Организация кредитного процесса в коммерческом банке: современные реалии, цифровые инновации и актуальная нормативно-правовая база РФ (2025)

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в августе 2025 года доля отказов по всем заявкам на розничные кредиты в России достигла 78,1%, увеличившись на 1,9 процентных пункта по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Эта цифра не просто статистика; она является лакмусовой бумажкой, отражающей глубокие изменения и напряжение, которые испытывает кредитный рынок страны, находясь под давлением макроэкономической нестабильности, санкций и усиления регуляторного контроля. Именно в таких условиях критически важной становится безупречная организация кредитного процесса в коммерческих банках, а также их способность адаптироваться к стремительной цифровой трансформации и динамичной нормативно-правовой среде.

Введение: Актуальность темы, цели и задачи исследования

Современный банковский сектор Российской Федерации – это не просто совокупность финансовых институтов, но и сложный, постоянно эволюционирующий организм, чутко реагирующий на любые экономические, политические и технологические сдвиги. В этом контексте организация кредитного процесса в коммерческом банке перестает быть сугубо внутренней операционной задачей и превращается в ключевой фактор устойчивости, конкурентоспособности и прибыльности финансовой организации. В условиях изменяющейся экономической среды, активной цифровой трансформации и беспрецедентного усиления регуляторного контроля со стороны Центрального банка РФ, традиционные подходы к кредитованию уже не способны обеспечить необходимую эффективность и безопасность, что влечет за собой необходимость постоянной адаптации и внедрения инноваций.

Целью данной работы является всесторонний анализ и систематизация знаний об организации кредитного процесса в коммерческих банках России, с акцентом на современные реалии, новейшие методологии и актуальную нормативно-правовую базу, действующую по состоянию на 2025 год.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• Определить теоретические основы кредитования, раскрыть сущность кредитного процесса, кредитной политики и кредитного портфеля в деятельности коммерческого банка.
• Проанализировать актуальное состояние нормативно-правового регулирования кредитной деятельности в РФ, выявив ключевые изменения и стратегические инициативы Банка России в 2024-2025 годах.
• Исследовать влияние цифровой трансформации, искусственного интеллекта (ИИ) и Big Data на оптимизацию кредитного процесса, скоринга и снижение рисков в российских банках.
• Систематизировать методы и инструменты управления кредитным портфелем и оценки рисков, адаптированные к текущим экономическим и регуляторным вызовам.
• Выявить основные проблемы, текущие тенденции и спрогнозировать ближайшие и долгосрочные перспективы развития кредитного рынка в РФ в условиях макроэкономической нестабильности и санкционного давления.

Научная новизна исследования заключается в комплексном подходе к анализу кредитного процесса, включающем не только традиционные аспекты, но и глубокое погружение в новейшие регуляторные изменения (в том числе касающиеся цифровых активов и надбавок к коэффициентам риска), актуальную статистику по отказам в кредитах, а также детализированные примеры внедрения ИИ и Big Data в скоринг ведущими российскими банками. Структура работы призвана обеспечить логичность и последовательность изложения материала, позволяя охватить все ключевые аспекты темы.

Теоретические основы и сущность кредитного процесса в коммерческом банке

В основе любой современной кредитной организации лежит фундаментальная экономическая функция — кредитование своих клиентов. Это не просто выдача денежных средств, но и сложный, многогранный процесс, который требует глубокого понимания как экономических принципов, так и организационных нюансов. Грамотная организация кредитного процесса — это тот краеугольный камень, который позволяет банку не только обеспечить максимальную прибыль, но и минимизировать потенциальные риски, неизбежно возникающие в сфере заемных отношений. Кредитование физических и юридических лиц является одним из основных источников доходов коммерческого банка, традиционно формируя более трети всех рисков банковской деятельности в РФ.

Понятие, функции и принципы банковского кредитования

В самом общем виде кредит (от лат. creditum – ссуда, долг) представляет собой экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу передачи денежных средств или других ценностей на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности. В контексте банковской деятельности, кредит — это денежные средства, предоставленные банком заемщику в соответствии с кредитным договором.

Кредитный процесс — это последовательность взаимосвязанных этапов, начиная от предварительного изучения потенциального заемщика и заканчивая полным погашением кредита и контролем за выполнением обязательств. Это сквозной процесс, охватывающий весь жизненный цикл кредитной сделки.

Кредитная деятельность банка — это совокупность операций по предоставлению, обслуживанию и возврату кредитов, направленная на получение прибыли при минимизации рисков.

Экономические функции кредитования в современной банковской системе многообразны:

• Перераспределительная функция: Кредит позволяет перераспределять временно свободные денежные средства от тех, кто ими располагает, к тем, кто испытывает в них потребность, обеспечивая приток капитала в наиболее эффективные секторы экономики.
• Стимулирующая функция: Доступ к кредитным ресурсам стимулирует экономический рост, инвестиционную активность предприятий и потребительский спрос населения.
• Контрольная функция: В процессе кредитования банк осуществляет контроль за целевым использованием средств и финансовым состоянием заемщика, что способствует повышению финансовой дисциплины.
• Функция замещения наличных денег: Развитие безналичных расчетов и электронных платежей, часто основанных на кредитовании, сокращает потребность в наличных деньгах.

Основополагающие принципы кредитования:

• Возвратность: Обязательство заемщика вернуть полученные средства кредитору.
• Срочность: Кредит выдается на определенный срок, по истечении которого он должен быть возвращен.
• Платность: За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, что является платой за риск и ресурс.
• Обеспеченность: Наличие гарантий возврата кредита (залог, поручительство, банковская гарантия), хотя в потребительском кредитовании этот принцип может быть реализован косвенно через анализ кредитоспособности.
• Целевой характер: Кредит может выдаваться на определенные цели, что позволяет банку контролировать его использование и оценивать риски.

Кредитная политика коммерческого банка: формирование, структура и факторы влияния

Кредитная политика коммерческого банка – это стратегический внутренний документ, который определяет основные подходы, принципы и стандарты, которыми банк руководствуется при осуществлении своей кредитной деятельности. Это не просто набор правил, а выраженная философия (концепция) кредитной работы, устанавливающая стратегическую основу для всех кредитных операций. Кредитная политика является динамичным документом, способным дифференцироваться в зависимости от внешних и внутренних факторов, а также общего состояния экономики страны.

Цели кредитной политики:

• Обеспечение прибыльности и устойчивости банка за счет эффективного управления кредитным портфелем.
• Минимизация кредитных рисков.
• Поддержание оптимальной структуры кредитного портфеля.
• Удовлетворение потребностей клиентов в кредитных продуктах.
• Соответствие регуляторным требованиям Центрального банка РФ.

Внутренняя структура кредитной политики обычно включает:

1. Общие положения: Миссия и видение банка в сфере кредитования.
2. Целевые ориентиры: Определение приоритетных сегментов рынка (например, МСБ, крупный корпоративный бизнес, розничное кредитование), желаемые объемы и динамика кредитного портфеля.
3. Принципы кредитования: Уточнение стандартных принципов (возвратность, срочность, платность, обеспеченность) с учетом специфики банка.
4. Процедуры и стандарты: Подробное описание этапов кредитного процесса, требований к заемщикам, методов оценки кредитоспособности, правил оформления документации.
5. Система лимитов и полномочий: Разграничение ответственности и компетенций кредитных работников и комитетов на разных уровнях утверждения кредитов.
6. Методики управления рисками: Подходы к идентификации, оценке, мониторингу и минимизации кредитных рисков.
7. Требования к обеспечению: Виды принимаемого обеспечения, порядок его оценки и оформления.
8. Система ценообразования: Принципы формирования процентных ставок и комиссий.

Факторы, влияющие на кредитную политику:

• Внешние факторы:
  • Макроэкономическая ситуация: Уровень инфляции, ключевая ставка ЦБ РФ, темпы экономического роста, безработица, платежеспособность населения и предприятий.
  • Конкурентная среда: Активность других банков и финансовых институтов, их продуктовая линейка и ценовая политика.
  • Нормативно-правовое регулирование: Требования Банка России к достаточности капитала, формированию резервов, оценке рисков.
  • Политическая и геополитическая обстановка: Санкционное давление, изменения в законодательстве.
• Внутренние факторы:
  • Целевая направленность банка и стратегия развития: Долгосрочные планы банка, его специализация.
  • Общие доходы и финансовое состояние банка: Достаточность капитала, ликвидность, рентабельность. Доходы банка должны быть достаточными не только для покрытия операционных расходов, но и для наращивания собственного капитала и выплаты дохода акционерам.
  • Качество управления и квалификация персонала: Опыт и компетенции кредитного отдела.
  • Уровень технологического развития: Способность внедрять цифровые решения.

Таким образом, кредитная политика — это живой инструмент, который должен постоянно пересматриваться и адаптироваться к изменяющимся условиям, чтобы банк мог эффективно реагировать на вызовы и использовать возможности рынка. При этом не следует забывать, что она служит краеугольным камнем для обеспечения долгосрочной устойчивости и прибыльности.

Этапы организации кредитного процесса

Организация кредитного процесса — это сложная многоступенчатая система, целью которой является не только выдача кредита, но и обеспечение его своевременного возврата. Процесс этот, как правило, находится в ведении кредитного отдела банка и требует высокой квалификации и строгого соблюдения внутренних регламентов.

Рассмотрим основные этапы кредитного процесса, которые являются универсальными, но могут иметь свои особенности для физических и юридических лиц:

1. Предварительный анализ и консультация (для потенциального заемщика):
   • Обращение клиента: Физическое или юридическое лицо обращается в банк с запросом на получение кредита.
   • Первичное собеседование: Кредитный работник проводит беседу с клиентом, выясняет его потребности, предварительно оценивает кредитоспособность и предлагает подходящие кредитные продукты. Предоставляется информация о необходимых документах.
2. Прием и регистрация заявки (анкеты) и пакета документов:
   • Подача заявки: Заемщик предоставляет заполненную заявку (анкету) и полный пакет необходимых документов. Для физических лиц это обычно паспорт, справки о доходах, подтверждение занятости. Для юридических лиц — учредительные документы, финансовая отчетность, бизнес-план.
   • Проверка комплектности: Кредитный работник проверяет наличие всех требуемых документов и их соответствие требованиям банка.
   • Регистрация: Заявка и документы регистрируются в системе банка.
3. Оценка кредитоспособности заемщика и анализ рисков:
   • Сбор и верификация данных: Банк осуществляет углубленную проверку представленных данных. Для физических лиц это может включать запрос кредитной истории в бюро кредитных историй, проверку по базам данных (ФНС, ПФР), анализ транзакционной активности по счетам. Для юридических лиц — финансовый анализ (ликвидность, платежеспособность, рентабельность), анализ деловой репутации, проверка связей с аффилированными лицами.
   • Оценка кредитоспособности: С использованием различных методов (скоринг для физлиц, анализ финансовых коэффициентов для юрлиц) определяется способность заемщика своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства по кредиту.
   • Оценка обеспечения: В случае залогового кредита проводится оценка рыночной стоимости и ликвидности предмета залога.
   • Анализ кредитного риска: Выявляются потенциальные риски невозврата средств, их вероятность и возможные последствия для банка.
4. Принятие решения о выдаче/отказе в кредите:
   • Многоступенчатая система утверждения: Система утверждения кредита обычно многоступенчата, а уровень утверждения каждой услуги по кредиту зависит от кредитоспособности клиента и степени кредитного риска. Кредитный управляющий может подписывать кредитный договор с начальником кредитного отдела или направлять документы на рассмотрение кредитного комитета для окончательного решения, особенно по крупным кредитам.
   • Решение: По результатам анализа принимается решение о выдаче кредита, его условиях (сумма, срок, процентная ставка, обеспечение) или об отказе.
5. Оформление кредита:
   • Заключение кредитного договора: Между банком и заемщиком подписывается кредитный договор, где четко прописываются все условия кредитования, права и обязанности сторон.
   • Оформление обеспечения: В случае наличия обеспечения (залог, поручительство) оформляются соответствующие договоры.
   • Выдача средств: Средства перечисляются заемщику (на счет, наличными или напрямую продавцу).
6. Мониторинг и контроль за выполнением обязательств:
   • Контроль за погашением: Банк отслеживает своевременность и полноту внесения платежей по кредиту.
   • Мониторинг финансового состояния заемщика: Постоянный или периодический мониторинг финансового положения заемщика (особенно для юридических лиц) и состояния обеспечения.
   • Работа с просроченной задолженностью: В случае возникновения просрочки банк предпринимает меры по взысканию задолженности.
7. Полное погашение кредита:
   • Закрытие договора: После полного погашения основной суммы долга, процентов и комиссий кредитный договор закрывается.
   • Снятие обеспечения: Снимаются обременения с залога.

Кредитные работники должны быть ознакомлены с банковской кредитной политикой, особенно с требованиями по заполнению и ведению документации, а также с методами кредитования. Это обеспечивает единообразие и эффективность всего кредитного процесса.

Формирование и структура кредитного портфеля банка

Кредитный портфель — это не просто сумма всех выданных банком кредитов. Это целенаправленно сформированная в соответствии с определенной кредитной стратегией совокупность вложений в кредитуемые объекты, которая включает как текущую задолженность, так и уже просроченную. Кредитный портфель является одним из важнейших активов банка, отражающим его кредитную деятельность и определяющим значительную часть его доходов и рисков.

Значение кредитного портфеля:

• Критерий качества кредитной политики: Структура и качество кредитного портфеля напрямую отражают эффективность разработанной и реализуемой банком кредитной политики. Здоровый, диверсифицированный портфель указывает на грамотное управление рисками и адекватный подход к кредитованию.
• Прогнозирование результатов кредитной деятельности: Анализ кредитного портфеля позволяет прогнозировать будущие доходы и потенциальные потери банка от кредитных операций. Это ключевой элемент для стратегического планирования.
• Индикатор финансовой устойчивости: Размер и качество кредитного портфеля оказывают существенное влияние на общую финансовую устойчивость банка, его ликвидность и достаточность капитала.

Общие подходы к формированию кредитного портфеля:
Формирование кредитного портфеля начинается с определения целей кредитования и тщательной оценки реальных объектов кредитования. Этот процесс включает:

1. Оценка области деятельности заемщика: Изучение отрасли, в которой работает заемщик (для юридических лиц) или его сферы занятости (для физических лиц), для понимания специфических рисков.
2. Анализ целевого назначения средств: Понимание, на какие цели будут направлены кредитные средства, позволяет оценить их потенциальную отдачу и риски.
3. Выбор вида кредита: Определение наиболее подходящего кредитного продукта (потребительский, ипотечный, автокредит, оборотный, инвестиционный и т.д.).
4. Выявление рисков кредитной сделки: Комплексная оценка всех видов рисков, связанных с конкретным кредитом и заемщиком.

Важной задачей на этапе формирования портфеля является определение факторов, позволяющих произвести предварительный отбор кредитуемых объектов. Это может быть отраслевая принадлежность, финансовое состояние, кредитная история, наличие обеспечения и другие критерии, установленные кредитной политикой банка.

Классификация и структура кредитного портфеля:
Кредитный портфель может быть структурирован по различным признакам, что облегчает его анализ и управление:

• По видам заемщиков: Кредиты физическим лицам, юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, другим банкам.
  • Потребительский кредит — это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора или договора займа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Этот сегмент играет важную роль в стимулировании потребительского спроса.
• По срокам: Краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет).
  • Стоит отметить, что в период 2018-2020 годов наибольшая доля кредитов, размещенных банками РФ, предоставлялась на срок, превышающий три года, что указывает на склонность к долгосрочным вложениям.
• По видам обеспечения: Обеспеченные (залогом, поручительством, банковской гарантией), необеспеченные.
• По валюте: Рублевые, валютные.
• По отраслям экономики: Агропромышленный комплекс, строительство, торговля, промышленность и т.д.
• По степени риска: Стандартные, сомнительные, проблемные, безнадежные. (Эти категории напрямую связаны с резервированием по Положению Банка России № 254-П).
• По региональной принадлежности заемщика.

Грамотное формирование и постоянный анализ структуры кредитного портфеля позволяют банку не только максимизировать доходность, но и поддерживать необходимый уровень стабильности и устойчивости в условиях меняющейся экономической конъюнктуры.

Нормативно-правовое регулирование кредитной деятельности в Российской Федерации: текущее состояние и изменения 2024-2025 годов

Кредитная деятельность коммерческих банков в России является одной из наиболее регламентированных сфер экономики. Это обусловлено ее системной значимостью для финансовой стабильности страны и необходимостью защиты интересов как кредиторов, так и заемщиков. Правовые основы банковской деятельности устанавливаются широким спектром законодательных и нормативных актов, при этом Центральный банк Российской Федерации играет центральную роль в формировании и контроле за соблюдением этих правил.

Основные законодательные акты РФ, регулирующие банковское кредитование

Система правового регулирования банковского кредитования в России представляет собой многоуровневую структуру, вершиной которой являются федеральные законы. Эти законы закладывают фундаментальные принципы и общие правила игры для всех участников финансового рынка.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ): Является базовым документом, определяющим общие положения о договорах, обязательствах, залоге, поручительстве и других гражданско-правовых отношениях, которые лежат в основе кредитных операций.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: Этот закон — краеугольный камень всего банковского законодательства. Он регулирует создание, функционирование и деятельность кредитных организаций, а также процедуры лицензирования, регистрации и банкротства банков в РФ. В нем определены общие положения о банковских операциях, включая кредитование.
3. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: Регулирует деятельность главного финансового регулятора страны, определяет его статус, функции, полномочия и цели, в числе которых — обеспечение стабильности и развитие банковской системы.
4. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»: Определяет основные принципы системы страхования вкладов, которая обеспечивает защиту средств вкладчиков в случае банкротства банка, и компетенцию Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
5. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»: Регулирует правоотношения, возникающие при залоге недвижимости (ипотеке), что критически важно для ипотечного кредитования и обеспеченных кредитов.
6. Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»: Устанавливает правила проведения валютных операций, что актуально для банков, выдающих кредиты в иностранной валюте или участвующих в трансграничных сделках.
7. Федеральный закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» и Федеральный закон от 08.02.1998 № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью»: Эти законы регулируют организационно-правовые формы кредитных организаций, определяя их структуру управления и правовой статус.
8. Комплекс законов, регулирующих отдельные аспекты кредитной деятельности:
   • Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»: Определяет правовые и организационные основы национальной платежной системы, включая правила осуществления расчетов и переводов денежных средств.
   • Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»: Устанавливает порядок формирования, использования и хранения кредитных историй заемщиков, что является ключевым инструментом для оценки кредитоспособности.
   • Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (AML/CFT): Возлагает на банки обязанности по идентификации клиентов, мониторингу операций и сообщению о подозрительных сделках, что имеет прямое отношение к процессу выдачи кредитов и управлению рисками.

Эти законы формируют фундаментальную правовую основу, на которой строится вся система банковского кредитования в РФ.

Роль Банка России в регулировании кредитных отношений и управлении рисками

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) занимает особое, самостоятельное положение в системе государственных органов. Он не входит в состав органов исполнительной власти и выполняет свои функции, руководствуясь исключительно законодательством. Эта независимость позволяет ему эффективно выполнять роль главного регулятора и надзорного органа в банковской сфере.

Регулятивные функции ЦБ РФ:

• Лицензирование и регистрация: Банк России выдает лицензии на осуществление банковских операций и ведет реестр кредитных организаций.
• Установление обязательных нормативов: ЦБ РФ устанавливает нормативы достаточности капитала, ликвидности, концентрации рисков, обязательные для всех банков.
• Надзор за деятельностью банков: Осуществляет постоянный надзор за соблюдением банками законодательства и нормативов, проводит проверки.
• Разработка и издание нормативных актов: Выпускает положения, инструкции, указания, которые детализируют положения федеральных законов и являются юридически значимыми документами. Эти акты постоянно обновляются, отражая изменяющуюся экономическую ситуацию и регуляторные подходы.

Одним из наиболее значимых и постоянно актуализируемых нормативных документов, регулирующих управление кредитными рисками, является Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Этот документ устанавливает методику классификации ссуд по категориям качества (от I до V), исходя из финансового положения заемщика и качества обслуживания долга, и определяет порядок формирования банками резервов на возможные потери. Методика управления кредитными рисками банка должна строго соответствовать требованиям и нормативам, изложенным в этом Положении и других актах ЦБ РФ.

Применение Положения № 254-П напрямую влияет на финансовые результаты банков, так как формирование резервов снижает прибыль и капитал. Поэтому Банк России постоянно ищет баланс между ужесточением требований для обеспечения стабильности и снижением давления на кредитную политику и ценообразование банковских продуктов, особенно в условиях экономической нестабильности.

Актуальные изменения и тенденции в банковском регулировании (2024-2025 гг.)

Период 2024-2025 годов отмечен значительными регуляторными инициативами Банка России, направленными на повышение устойчивости банковской системы, управление макрофинансовыми рисками и адаптацию к меняющейся экономической конъюнктуре. Эти изменения затрагивают как системно значимые банки, так и общие правила кредитования.

1. Изменения в нормативе краткосрочной ликвидности (НКЛ) для системно значимых банков:
   Банк России принял решение изменить график перехода системно значимых банков на соблюдение норматива краткосрочной ликвидности (НКЛ) собственными силами. Это решение направлено на снижение регуляторного давления и предоставление банкам дополнительного времени для адаптации. С 1 января по 30 июня 2025 года продолжит действовать текущий уровень в 50% от требуемого норматива, а с 1 июля 2025 года он будет повышен до 60%. Это свидетельствует о постепенном, но неуклонном ужесточении требований к ликвидности, что является важным аспектом макропруденциальной политики.
2. Введение надбавок к коэффициентам риска для корпоративных заемщиков с повышенной долговой нагрузкой:
   С 1 апреля 2025 года Банк России установил новые надбавки к коэффициентам риска в размере 20% на прирост кредитных требований банков к крупным корпоративным заемщикам с повышенной долговой нагрузкой. Эти надбавки применяются к заемщикам, которые соответствуют трем критериям:
   • Имеют консолидированный долг более 50 млрд рублей.
   • Их консолидированный долг превышает 2% от капитала банка.
   • Коэффициент покрытия процентов операционной прибылью (EBITDA / процентные расходы) составляет менее 3.

   Цель этой меры — ограничить рискованное кредитование крупных компаний, которые уже имеют высокую долговую нагрузку, и предотвратить накопление системных рисков в корпоративном секторе. Она также стимулирует банки более тщательно оценивать кредитоспособность таких заемщиков и их способность обслуживать долг.

3. Новые требования к раскрытию информации и резервированию:
   • Временное нераскрытие информации: С 1 января 2025 года по 31 декабря 2025 года кредитные организации вправе не раскрывать на общедоступных информационных ресурсах некоторые сведения в годовой и промежуточной бухгалтерской (финансовой) отчетности. Это касается, в частности, информации о финансовых инструментах, принимаемых рисках, процедурах их оценки и управления. Данная мера, вероятно, направлена на снижение санкционных рисков и защиту конфиденциальности информации в условиях внешнего давления. Однако ожидается расширение обязательных требований по раскрытию информации о структуре активов и связанных с ними рисках в долгосрочной перспективе для повышения прозрачности и стабильности.
   • Ужесточение требований к подтверждению доходов физических лиц: Банк России планирует ввести новые, более строгие требования к использованию официальных документов для подтверждения доходов физических лиц при оценке розничных кредитов. В случае отсутствия таких документов, банки будут обязаны формировать повышенные резервы на возможные потери. Эта мера направлена на снижение рисков чрезмерной закредитованности населения и повышение качества кредитных портфелей по розничным кредитам.

Эти изменения демонстрируют проактивную позицию Банка России, направленную на повышение устойчивости финансовой системы и управление рисками в условиях текущей экономической неопределенности.

Развитие регулирования цифровых финансовых активов и технологический надзор ЦБ РФ

Цифровая трансформация не обошла стороной и сферу регуляторной деятельности. Банк России активно работает над формированием правовой базы и инструментов для контроля за оборотом цифровых финансовых активов (ЦФА) и внедрением современных технологических решений в надзорную практику.

1. Усиление контроля за оборотом цифровых активов:
   ЦБ РФ планирует усилить проверки на соответствие требованиям противодействия отмыванию денег (AML) и финансированию терроризма (CFT), особенно в части трансграничных операций с ЦФА. Это критически важно для обеспечения финансовой безопасности и предотвращения использования цифровых активов в незаконных целях.
2. Создание централизованного DLT-реестра и мониторинг блокчейн-транзакций:
   Одним из ключевых шагов является создание централизованного DLT-реестра (Distributed Ledger Technology – технологии распределенного реестра) для учета всех выпусков ЦФА. Это позволит Банку России осуществлять мониторинг блокчейн-транзакций в режиме реального времени, выявляя подозрительные сделки и обеспечивая прозрачность рынка. Использование алгоритмов мониторинга в режиме реального времени значительно повысит эффективность надзора.
3. Стандартизация смарт-контрактов для ЦФА:
   Банк России ведет активную работу по стандартизации смарт-контрактов для различных видов цифровых финансовых активов (ЦФА). Смарт-контракты — это самоисполняемые контракты, условия которых записаны непосредственно в коде. Стандартизация обеспечит юридическую определенность, безопасность и совместимость различных платформ ЦФА, упростит их регулирование и повысит доверие участников рынка. Дифференцированный подход регулирования применяется для различных категорий ЦФА (на недвижимость, дивидендные права, гибридные инструменты), разрабатываются специализированные стандарты раскрытия информации и особые требования к операторам платформ.
4. Упрощение процедур выпуска ЦФА и сокращение сроков рассмотрения заявок:
   В рамках гибкой политики, направленной на стимулирование инвестиций, ЦБ РФ упрощает процедуры выпуска ЦФА для стратегических проектов. К 2025 году планируется сократить сроки рассмотрения заявок на выпуск ЦФА до 5-7 дней, что значительно ускорит процесс выхода новых цифровых активов на рынок. Разрабатываются специальные режимы для ресурсообеспеченных активов и создаются эффективные механизмы защиты прав инвесторов.
5. Разработка единых стандартов обращения цифровых активов в рамках ЕАЭС:
   Банк России активно работает над созданием единых стандартов обращения цифровых активов в рамках Евразийского экономического союза (ЕАЭС), в особенности с Белоруссией и Казахстаном. Это направление позволит унифицировать подходы к регулированию, облегчить трансграничные операции с ЦФА и способствовать развитию общего цифрового финансового пространства.

Эти инициативы демонстрируют, что Банк России не только реагирует на текущие вызовы, но и проактивно формирует регуляторное поле для развития инновационных финансовых технологий, что является критически важным для обеспечения конкурентоспособности российской финансовой системы в цифровую эпоху.

Цифровая трансформация и инновационные технологии в кредитном процессе коммерческих банков

Последние десять лет стали временем радикальной трансформации банковского бизнеса, инициированной повсеместным внедрением цифровых технологий. Изменилась сама парадигма взаимодействия клиента с банком, сместив акценты с физических отделений на мобильные и интернет-каналы. В этих условиях кредитный процесс, являющийся одним из столпов банковской деятельности, претерпевает глубокие изменения, становясь быстрее, точнее и персонализированнее благодаря искусственному интеллекту, Big Data и автоматизации.

Концепция цифрового банка и сквозная цифровизация процессов

Цифровой банк — это не просто банк с онлайн-сервисами, это финансовая организация, большинство продуктов и услуг которой предоставляется в цифровом (электронном) формате, при этом его клиенты в границах ежедневной коммуникации используют преимущественно цифровые каналы. Россия, начав развитие банковского рынка уже в цифровую эпоху, является одним из мировых лидеров внедрения цифрового банкинга.

Ключевые параметры концепции цифрового банка:

• Клиентоцентричность: Все процессы и продукты строятся вокруг потребностей и удобства клиента.
• Персонализация предложения: Использование данных для создания индивидуальных предложений и условий.
• Мобильность: Доступность банковских услуг в любое время и в любом месте через мобильные устройства.
• Бесшовность (seamless experience): Единый, непрерывный опыт взаимодействия клиента с банком через различные каналы.

Сквозная цифровизация ключевых процессов:
Трансформация банков невозможна без внедрения комплексной цифровой стратегии, которая охватывает все бизнес-процессы, а не только фронт-офис. Сквозная цифровизация означает полную автоматиза��ию и интеграцию всех этапов процесса, от первого контакта с клиентом до постпродажного обслуживания, с минимальным участием человека.

Преимущества сквозной цифровизации для кредитного процесса:

• Сокращение стоимости: Сквозная цифровизация позволяет сократить операционные издержки на 40-60% за счет исключения ручного труда, бумажного документооборота и оптимизации внутренних процедур.
• Увеличение скорости: Значительное ускорение всех этапов кредитного процесса — от подачи заявки до выдачи средств.
• Повышение точности: Снижение количества ошибок, связанных с человеческим фактором.
• Улучшение клиентского опыта: Более быстрое, удобное и персонализированное обслуживание.
• Усиление контроля и безопасности: Автоматизация позволяет более эффективно отслеживать все этапы процесса и выявлять аномалии.

Построение цифрового банка требует не только инвестиций в технологии, но и оптимизации внутренних процессов, формирования новой организационной культуры и внедрения гибких ИТ-решений. Только такой комплексный подход позволяет раскрыть весь потенциал цифровой трансформации.

Применение искусственного интеллекта и Big Data в кредитном скоринге

В условиях постоянно растущих объемов данных и необходимости быстрого и точного принятия решений, искусственный интеллект (ИИ) и Big Data стали незаменимыми инструментами в кредитном процессе, особенно в области скоринга.

Искусственный интеллект (ИИ) — это комплекс решений, который позволяет имитировать когнитивные функции человека в тех областях, где качественная обработка больших массивов данных вручную нецелесообразна или вовсе невозможна. Именно такой областью является кредитный скоринг.

Скоринг — это система оценивания потенциальных клиентов, используемая банками для оценки рисков невозврата кредита. Она позволяет банкам оценивать благонадежность заемщика на основе его кредитной истории и прочих параметров, а также прогнозировать его дальнейшее поведение.

Как ИИ и Big Data трансформируют кредитный скоринг:

1. Точность оценки кредитоспособности: ИИ позволяет точнее оценить кредитоспособность человека и обозначить риски для банка. Скоринговая оценка базируется на сведениях о кредитной истории, уровне доходов и расходов, а также множестве других факторов — наличии высшего образования, официальном трудоустройстве, наличии детей и т.д. Нейронные сети и ML-алгоритмы способны обрабатывать неструктурированные данные (например, активность в социальных сетях, поведенческие паттерны онлайн) и выявлять сложные, неочевидные зависимости, недоступные традиционным статистическим методам.
2. Прогнозирование рисков: ИИ способен намного точнее, чем риск-менеджер, прогнозировать риски по кредитованию, инвестициям и страхованию, предсказывая вероятность выхода клиента в дефолт.
3. Ускорение процесса принятия решений: Использование ИИ в скоринге значительно ускоряет процесс принятия решений, что особенно важно для массовых продуктов, таких как потребительские кредиты и кредитные карты. В некоторых случаях решение и выдача кредита могут занимать всего несколько минут без визита в офис.
4. Оптимизация затрат и ресурсов: Автоматизация оценки и принятия решений сокращает потребность в ручном труде, снижая операционные расходы банка.
5. Верификация данных с помощью Big Data: Оценка способности клиента вовремя выплачивать по займу и выполнять условия договора — важнейший этап кредитного процесса, в котором серьезно помогают верификация данных о человеке с помощью технологий работы с Big Data. Big Data позволяет организовать непрерывный мониторинг клиента даже после выдачи займа, например, чтобы понять, не использовал ли он его для выплаты другого кредита.

Примеры внедрения ИИ в российских банках:

• Альфа-Банк: Внедрил ИИ для принятия решений по кредитам физическим лицам. Система анализирует транзакционную активность клиента и данные из различных источников, повышая точность оценки рисков.
• Т-Банк: Около 90% решений по кредитам бизнесу принимается с помощью ИИ. Банк также активно развивает направление антифрода, используя ИИ для отклонения мошеннических заявок.
• ВТБ: Использует скоринговую ИИ-технологию, которая позволяет принимать решение и выдавать кредит без визита в офис за несколько минут. Система также прогнозирует вероятность выхода клиента в дефолт.

Несмотря на очевидные преимущества, использование ИИ в скоринге генерирует ряд издержек (например, на разработку и обслуживание систем, потенциальные риски «черного ящика» в принятии решений), требующих регулирования со стороны Центрального Банка РФ для совмещения преимуществ и снижения издержек. Российские банки при оценке платежеспособности юридических лиц чаще используют метод коэффициентов, а физических лиц проверяют с помощью скоринговых моделей при быстром кредитовании и выдаче кредитных карт. Разве не стоит задаться вопросом: насколько прозрачны и этичны эти алгоритмы, и как они влияют на доступность кредитов для различных слоев населения?

Автоматизация и роботизация кредитных операций

Помимо внедрения ИИ и Big Data в скоринг, цифровая трансформация предполагает широкое применение автоматизированных систем и роботизированных решений на всех этапах кредитного процесса.

Преимущества автоматизации и роботизации:

• Ускорение банковских операций: Автоматизация рутинных задач (например, сбор и первичная обработка документов, формирование отчетов, проверка данных по базам) значительно сокращает время на выполнение операций.
• Повышение точности расчетов: Исключение человеческого фактора минимизирует ошибки в расчетах процентных ставок, графиков платежей, комиссий.
• Снижение операционных рисков: Роботизация процессов снижает риск умышленных искажений отчетных данных и других видов мошенничества.
• Оптимизация ресурсов: Перераспределение персонала с рутинных задач на более сложные, аналитические и клиентские функции.
• Единообразие и стандартизация: Автоматизированные системы обеспечивают строгое соблюдение регламентов и стандартов на всех этапах кредитного процесса.
• Улучшение контроля: Возможность отслеживать каждый шаг в автоматизированном процессе, что повышает прозрачность и упрощает аудит.

Примеры автоматизированных операций в кредитном процессе:

• Автоматизированный сбор и проверка документов: Системы OCR (оптическое распознавание символов) и RPA (роботизированная автоматизация процессов) могут автоматически извлекать данные из документов, проверять их на соответствие требованиям и интегрировать в банковские системы.
• Автоматическое формирование кредитной заявки и договоров: На основе введенных данных система может генерировать готовые документы.
• Автоматический мониторинг кредитной истории и финансовых показателей: Системы в режиме реального времени отслеживают изменения в кредитной истории заемщика или его финансовых показателях.
• Автоматическое формирование резервов: На основе классификации ссуд по категориям качества, система может автоматически рассчитывать и формировать необходимые резервы в соответствии с Положением Банка России № 254-П.
• Чат-боты и виртуальные ассистенты: Используются для первичной консультации клиентов, ответа на часто задаваемые вопросы и маршрутизации запросов.

В совокупности, ИИ, Big Data, автоматизация и роботизация создают качественно новый уровень организации кредитного процесса, позволяя банкам не только быть более эффективными и прибыльными, но и предлагать клиентам беспрецедентный уровень сервиса и персонализации.

Управление кредитным портфелем и оценка кредитных рисков в современных условиях

В условиях высокой волатильности экономической среды и ужесточения регуляторных требований, эффективное управление кредитным портфелем и всесторонняя оценка кредитных рисков становятся не просто важными, а критически необходимыми для выживания и успешного развития коммерческого банка. Более трети всех рисков банковской деятельности в РФ формируется именно в сфере кредитования, поскольку 36-43% всех активов банков РФ за последние два года (данные относятся к периоду 2018-2020 годов) вкладываются в кредитные операции. Это подчеркивает острую необходимость в надежных методах и стратегиях управления.

Сущность и цели управления кредитным портфелем

Управление кредитным портфелем банка — это комплексный, многоаспектный процесс обеспечения сбалансированности кредитных активов по ключевым параметрам: доходности, риску и срокам. Это не статичная функция, а динамическая деятельность, требующая постоянного мониторинга, анализа и корректировки.

Ключевые цели управления кредитным портфелем:

1. Обеспечение максимальной доходности при определенном уровне риска: Главная цель — найти оптимальный баланс между стремлением к прибыли и допустимым уровнем риска. Банк стремится сформировать портфель таким образом, чтобы генерировать стабильный и высокий доход, минимизируя при этом вероятность потерь.
2. Поддержание оптимальной структуры портфеля: Достижение необходимого соотношения между различными видами кредитов (по срокам, отраслям, видам заемщиков, валютам) для обеспечения диверсификации и снижения концентрации рисков.
3. Обеспечение ликвидности банка: Управление сроками погашения кредитов таким образом, чтобы обеспечить достаточный приток денежных средств для выполнения обязательств банка.
4. Минимизация кредитных рисков: Проактивное выявление, оценка и управление всеми видами кредитных рисков для предотвращения или снижения потенциальных потерь. Разработка кредитной политики является самым действенным способом снижения совокупного риска банка.
5. Соответствие регуляторным требованиям: Соблюдение нормативов и положений Банка России, касающихся достаточности капитала, формирования резервов и управления рисками.
6. Укрепление финансовой устойчивости банка: В конечном итоге, эффективное управление кредитным портфелем способствует повышению общей финансовой стабильности и надежности кредитной организации.

Процесс управления кредитным портфелем включает в себя все возможные методы и процедуры, позволяющие избежать или уменьшить риски, связанные с кредитными отношениями, и их последствия. Это непрерывный цикл, начинающийся задолго до выдачи кредита и продолжающийся до его полного погашения.

Идентификация, оценка и минимизация кредитного риска

Кредитный риск обычно определяют как риск невозврата средств должником в соответствии со сроками и условиями кредитного договора. Однако некоторые авторы расширяют это понятие, включая в него не только угрозу неуплаты основного долга и процентов, но и вероятное снижение прибыли банка, в том числе потерю части акционерного капитала, из-за неэффективного управления кредитами или их обесценения. Оценка степени неопределенности и опасности конкретного кредита начинается уже на этапе обращения потенциального заемщика в банк и продолжается до момента прекращения кредитных отношений.

Ключевые этапы управления кредитным риском:

1. Выявление риска (Идентификация): Определение потенциальных источников и видов кредитного риска. Это может быть риск дефолта заемщика, риск снижения стоимости обеспечения, страновой риск, отраслевой риск, риск концентрации и т.д.
2. Оценка риска:
   • Качественная оценка: Анализ репутации заемщика, его управленческой команды, положения на рынке, качества бизнес-модели.
   • Количественная оценка: Измерение вероятности дефолта, потенциальных потерь в случае дефолта, ожидаемых потерь. Для этого используются различные статистические и аналитические методы, а также скоринговые модели.
3. Выбор стратегии и способов снижения риска (Минимизация):
   • Анализ кредитоспособности заемщика: Комплексная оценка финансового состояния, потоков денежных средств, деловой репутации.
   • Анализ и оценка кредита: Детальное изучение целевого назначения, срока, суммы и условий кредита.
   • Структурирование ссуды: Разработка оптимальных условий кредитного договора, включая график погашения, процентную ставку, ковенанты (ограничительные условия).
   • Документирование кредитных операций: Тщательное оформление всех необходимых документов, включая кредитный договор, договоры залога, поручительства.
   • Контроль за предоставленным кредитом и состоянием залога: Постоянный мониторинг выполнения заемщиком обязательств, финансового состояния и стоимости обеспечения.
   • Диверсификация кредитного портфеля: Один из наиболее эффективных способов снижения риска. Банк производит диверсификацию по группам риска, по видам хозяйственной деятельности, по региональной диверсификации.
   • Страхование кредитных рисков: Передача части риска страховым компаниям.
   • Хеджирование: Использование производных финансовых инструментов для снижения валютных или процентных рисков.
4. Контроль изменения степени риска: Постоянный мониторинг кредитного портфеля и отдельных кредитов для своевременного выявления ухудшения качества и принятия корректирующих мер.

Классические подходы к оценке кредитных рисков в российских банках:
Большинство российских банков при оценке кредитных рисков используют несколько подходов:

1. Аналитический метод на основе Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»: Этот метод является обязательным и основывается на классификации ссуд по категориям качества (от I до V) в зависимости от финансового положения заемщика и качества обслуживания долга. Для каждой категории устанавливается минимальный размер резерва, который банк обязан сформировать.
2. Нормативный метод: Основан на соблюдении экономических нормативов ЦБ РФ (например, нормативы достаточности капитала, нормативы концентрации рисков).
3. Методы, учитывающие срок обязательства и кредитный рейтинг заемщика: Хотя эти методы более популяризированы в зарубежной практике, российские банки также используют их, особенно для крупных корпоративных заемщиков.
4. Скоринговые модели: Широко применяются для оценки кредитоспособности физических лиц и малого бизнеса, особенно при экспресс-кредитовании.

Кредитные продукты предоставляются заемщикам только после детальной оценки всех возможных рисков, связанных с деятельностью этих заемщиков.

Современные методики анализа кредитного портфеля

Для эффективного управления кредитным портфелем требуется не только идентифицировать и оценивать риски по отдельным кредитам, но и проводить комплексный анализ всего портфеля. Это позволяет получить агрегированную картину качества активов и принимать стратегические решения.

1. Статистический метод оценки риска кредитного портфеля:
   Этот метод основан на анализе статистических данных, связанных с финансовым состоянием заемщиков за определенный период времени. Он включает:
   • Анализ динамики просроченной задолженности: Отслеживание изменений объема и доли «плохих» кредитов в общем кредитном портфеле.
   • Расчет показателей дефолта: Вероятность дефолта (PD), уровень потерь при дефолте (LGD), подверженность риску дефолта (EAD).
   • Сегментация портфеля: Разделение кредитов на группы по схожим характеристикам (отрасль, регион, тип заемщика) для более детального анализа рисков.
   • Анализ миграции рейтингов: Отслеживание того, как кредиты перемещаются между различными категориями качества.

   Пример: По данным за 2020 год, в Сбербанке 2,4% кредитов, выданных банкам, относились к безнадежным. При этом кредиты юридическим лицам обслуживались хуже, чем кредиты банкам, где к первой категории качества относились 54,5% из них. Такие данные позволяют выявить проблемные сегменты и принять меры.

2. Методика КЭМ (Capital Efficiency Management):
   Методика КЭМ используется для проведения оценки уровня качества кредитного портфеля, поскольку она позволяет оценить:
   • Кредитную активность банка: Объем и динамика выданных кредитов.
   • Рискованность проводимой кредитной политики: Насколько агрессивно или консервативно банк подходит к кредитованию.
   • Степень риска кредитного портфеля: Общий уровень риска, присущий портфелю.
   • Динамику оборачиваемости кредитных вложений банка: Насколько быстро возвращаются выданные средства.

   КЭМ помогает банку оптимизировать распределение капитала с учетом доходности и риска каждого сегмента кредитного портфеля.

3. Относительные показатели для грамотного анализа кредитного портфеля:
   Для всестороннего анализа качества кредитного портфеля используются различные относительные показатели:
   • Доля «плохих» кредитов (NPL) в общем кредитном портфеле: Показатель, отражающий долю просроченной и невозвратной задолженности.
   • Коэффициент покрытия резервами: Отношение сформированных резервов к объему «плохих» кредитов.
   • Влияние задолженности на капитал акционеров: Показатель, демонстрирующий, какая часть собственного капитала банка может быть потеряна в случае дефолта по кредитам.
   • Коэффициент концентрации: Отражает долю крупнейших заемщиков или отраслей в кредитном портфеле, указывая на потенциальные риски.
   • Рентабельность кредитного портфеля: Отношение чистого процентного дохода от кредитов к средней величине кредитного портфеля.

Процесс управления кредитным портфелем должен основываться на четком определении методов анализа и оценки качества кредитов, а также на постоянном анализе структуры кредитного портфеля. Это позволяет оперативно реагировать на изменения на рынке, корректировать кредитную политику и минимизировать финансовые потери.

Факторы, влияющие на кредитный риск в условиях нестабильности

В условиях экономической нестабильности, характерной для России последних 10 лет, факторы, влияющие на кредитный риск, приобретают особую остроту. Эти факторы можно разделить на внешние (макроэкономические) и внутренние (связанные с деятельностью самого банка).

Внешние факторы:

1. Экономическая ситуация:
   • Замедление экономической активности и снижение объемов выпуска: Уменьшение доходов предприятий и населения напрямую влияет на их платежеспособность и способность обслуживать кредиты.
   • Инфляция: Рост цен снижает реальную покупательную способность заемщиков и может привести к увеличению расходов на обслуживание долга.
   • Ключевая ставка ЦБ РФ: Высокая ключевая ставка удорожает кредитные ресурсы для банков, что приводит к повышению процентных ставок по кредитам для заемщиков и, как следствие, к снижению спроса и увеличению долговой нагрузки.
   • Безработица: Рост безработицы напрямую увеличивает риски дефолтов по потребительским кредитам.
2. Санкционное давление и геополитическая нестабильность: Введенные внешние санкции оказывают давление на экономику, ограничивают доступ к международным рынкам капитала, создают неопределенность и могут привести к ухудшению финансового положения целых отраслей или компаний.
3. Законодательные и регуляторные изменения: Ужесточение требований Банка России (например, по формированию резервов, надбавкам к коэффициентам риска) может привести к снижению объемов кредитования или повышению его стоимости.

Внутренние факторы:

1. Качество кредитной политики банка: Недостаточно консервативная или, наоборот, излишне агрессивная кредитная политика может привести к накоплению рисков. Отсутствие четких стандартов оценки кредитоспособности или слабое управление залоговым обеспечением также увеличивают риски.
2. Концентрация кредитов: Высокая концентрация кредитного портфеля на одном заемщике, отрасли, регионе или виде обеспечения значительно увеличивает риск. Например, если банк выдает большую часть кредитов одной крупной компании, ее дефолт может оказать катастрофическое влияние на весь банк.
3. Недостаточное качество анализа и оценки заемщиков: Поверхностная или ошибочная оценка финансового состояния заемщика, его деловой репутации или перспектив бизнеса.
4. Слабый мониторинг кредитного портфеля: Отсутствие своевременного отслеживания финансового состояния заемщиков и качества обслуживания долга.
5. Неэффективная работа с просроченной задолженностью: Отсутствие четких процедур взыскания или их низкая эффективность.
6. Недостаточная квалификация персонала: Ошибки кредитных менеджеров в процессе оценки, выдачи и сопровождения кредитов.

Взаимодействие этих факторов формирует сложную картину кредитного риска, требуя от банков гибких и всеобъемлющих стратегий управления.

Проблемы, тенденции и перспективы развития банковского кредитования в РФ (2024-2025)

Банковское кредитование всегда выступало чутким барометром экономического развития, отражая как его подъемы, так и спады. Экономическая система России находится в фазе экономической нестабильности последние 10 лет, что характеризуется замедлением экономической активности и снижением объемов выпуска в отраслях потребительского спроса. Эти вызовы формируют уникальный ландшафт для кредитного рынка, определяя его проблемы, текущие тенденции и перспективы на ближайшее будущее, особенно в 2024-2025 годах.

Макроэкономические вызовы и их влияние на кредитный рынок

Современный российский кредитный рынок функционирует в условиях сложной макроэкономической среды, формируемой несколькими ключевыми факторами:

1. Экономическая нестабильность и санкционное давление: Базовый сценарий Банка России исходит из сохранения введенных внешних санкций на среднесрочном горизонте. Это означает, что экономика будет продолжать адаптироваться к новым условиям, что влияет на инвестиционную активность и потребительский спрос.
2. Инфляционные ожидания и политика ключевой ставки ЦБ РФ: Зависимость от инфляции и ключевой ставки ЦБ РФ является одной из основных проблем. Сохранение ключевой ставки на двузначном уровне, хоть и направлено на сдерживание инфляции, продолжает сдерживать инвестиционную активность. Причины роста потребительского кредитования в условиях растущей ключевой ставки могут включать инфляционные ожидания (стремление занять деньги сейчас, пока они не обесценились), удовлетворение отложенного спроса со времен пандемии и санкций, а также ожидание ужесточения льготных программ.
3. Замедление потребительского и инвестиционного спроса: В структуре экономики будет преобладать внутренний спрос, однако темпы его увеличения, как потребительского, так и инвестиционного, в 2025-2026 годах будут умеренными. Это непосредственно сказывается на объемах и качестве кредитования.
4. Вероятное ужесточение бюджетной политики России в 2026 году: Ожидаемое ужесточение бюджетной политики может дополнительно сдерживать экономический рост и, как следствие, влиять на платежеспособность заемщиков.
5. Доля кредитов в активах банковского сектора: В годы экономической нестабильности возрастает как доля активов банковского сектора, так и доля предоставленных кредитов банковского сектора. Это указывает на возрастание роли кредитования как источника финансирования в условиях ограниченного доступа к другим источникам.

Все эти факторы в совокупности создают сложную, но предсказуемую траекторию для кредитного рынка, требующую от банков высокой адаптивности и стратегического планирования.

Динамика и структура кредитного рынка РФ

Кредитный рынок РФ демонстрирует неоднозначную динамику, отражающую как устойчивость, так и уязвимость в условиях текущих вызовов.

1. Объемы, динамика и структура кредитного портфеля:
   • Доминирование рублевых ссуд: На розничном кредитном рынке доминирующая доля принадлежит рублевым ссудам, что снижает валютные риски для населения.
   • Замедление банковского кредитования: Данные за ноябрь 2024 года показывают замедление банковского кредитования: по корпоративным кредитам рост задолженности составил 0,8% после 2,3% в октябре. Это может быть связано с ужесточением регуляторных требований и общей экономической неопределенностью.
2. Показатели просроченной задолженности и риски «кризиса плохих долгов»:
   • Рост долговой нагрузки населения: Одна из ключевых проблем — рост долговой нагрузки населения. Это увеличивает риски задолженности по платежам и, как следствие, вероятность кризиса «плохих банковских долгов».
   • «Система раннего оповещения о макрофинансовых рисках» ЦБ РФ показывает рост вероятности кризиса «плохих долгов» с средней до высокой. Бурное расширение кредитования, особенно потребительского, привело к выходу долгового рынка РФ за пределы безопасных границ, что вызывает серьезные опасения у регулятора.
   • Политика ЦБ по ограничению кредитования призвана предотвратить накопление системных рисков, однако некоторые эксперты полагают, что она может ускорить банковский кризис, если не будет сопровождаться адекватными мерами поддержки.
3. Проблемы с отказами по розничным кредитам:
   • По данным НБКИ, доля отказов по всем заявкам на розничные кредиты (включая потребительские кредиты, POS-кредиты, кредитные карты, автокредиты и ипотеку) в августе 2025 года составила 78,1%, увеличившись на 1,9 процентных пункта по сравнению с августом 2024 года (76,2%).
   • Наибольшие доли отказов в августе 2025 года отмечены в Кемеровской области (80,1%), Краснодарском крае (79,7%), Новосибирской области (79,7%), Ставропольском крае (79,3%) и Челябинской области (79,1%).
   • Наименьшие доли отказов зафиксированы в Москве (73,5%) и Санкт-Петербурге (74,6%).
   • Такой высокий уровень отказов свидетельствует об ужесточении банками требований к заемщикам, снижении их кредитоспособности и повышенных рисках для банков.

Эти данные подчеркивают, что, несмотря на продолжающуюся динамику, кредитный рынок РФ находится под серьезным давлением, и его дальнейшее развитие будет зависеть от способности участников адаптироваться к новым условиям и эффективно управлять рисками.

Проблемы потребительского и корпоративного кредитования

Кредитование физических и юридических лиц сталкивается со специфическими проблемами, которые требуют дифференцированных подходов.

Проблемы потребительского кредитования:

1. Высокие риски задолженности по платежам и рост долговой нагрузки населения: Несмотря на важную роль потребительского кредитования в стимулировании роста рынков сбыта и объемов продаж, чрезмерная закредитованность населения представляет собой серьезный макроэкономический риск. Высокая ключевая ставка и инфляция делают обслуживание долга все более обременительным.
2. Риски киберугроз на фоне распространения онлайн-кредитования: Активное развитие цифровых каналов кредитования сопряжено с ростом рисков мошенничества и кибератак, что требует от банков постоянного совершенствования систем безопасности.
3. Высокая конкуренция: Банки на рынке кредитования населения сталкиваются с высокой конкуренцией как внутри банковской системы, так и со стороны микрофинансовых организаций (МФО), что вынуждает их искать новые способы привлечения клиентов, часто ценой увеличения рисков.
4. Проблема высокой доли отказов: Как уже отмечалось, почти 80% заявок по розничным кредитам получают отказ, что свидетельствует о существенном ужесточении требований и/или ухудшении финансового состояния потенциальных заемщиков.

Проблемы корпоративного кредитования:

1. Сдерживание инвестиционной активности: Сохранение ключевой ставки на двузначном уровне и замедление потребительского спроса, а также вероятное ужесточение бюджетной политики в 2026 году продолжат сдерживать инвестиционную активность, что сокращает спрос на долгосрочные корпоративные кредиты.
2. Ужесточение требований к крупным корпоративным заемщикам: Введение ЦБ РФ 20% надбавок к коэффициентам риска на прирост кредитных требований к крупным корпоративным заемщикам с повышенной долговой нагрузкой с 1 апреля 2025 года направлено на снижение системных рисков, но может ограничить доступ к финансированию для некоторых компаний.
3. Влияние финансового кризиса: Влияние финансового кризиса способствовало кредитному сжатию на рынке, росту процентных ставок и риску дефолта заемщиков, что наблюдается до настоящего времени.

Перспективные направления и инновации в кредитовании

Несмотря на текущие проблемы, российский кредитный рынок обладает значительным потенциалом для развития, который будет реализован за счет дальнейшей цифровизации и инноваций:

1. Дальнейшая интеграция цифровых технологий:
   • Развитие концепции «цифрового банка»: Постоянное совершенствование мобильного и интернет-банкинга, внедрение голосовых помощников и чат-ботов на основе ИИ для повышения удобства и скорости обслуживания.
   • Применение Big Data и ИИ: Расширение использования передовых аналитических инструментов для скоринга, прогнозирования рисков, выявления мошенничества и персонализации предложений.
   • Блокчейн и смарт-контракты: Внедрение технологий распределенного реестра для повышения прозрачности, безопасности и скорости проведения кредитных сделок, особенно в корпоративном сегменте и при выпуске ЦФА.
2. Персонализация предложений и создание «экосистем»:
   • Гипер-персонализация: Использование глубокого анализа данных о клиентах для предложения кредитных продуктов, максимально соответствующих их индивидуальным потребностям и финансовым возможностям.
   • Развитие банковских «экосистем»: Интеграция банковских услуг с нефинансовыми сервисами (например, страхование, инвестиции, маркетплейсы, телеком), что позволяет банку стать центральным звеном в жизни клиента и предлагать комплексные решения.
3. Развитие взаимодействия банков и страховых компаний: В России активно развивается взаимодействие банков и страховых компаний, использующих каналы продаж друг друга для продвижения своих продуктов. Это создает синергетический эффект, позволяя банкам предлагать клиентам комплексные финансовые решения, например, страхование жизни или имущества при получении кредита.
4. Потенциал использования цифровых валют (цифровой рубль): Введение цифрового рубля может оказать существенное влияние на кредитный рынок, предлагая новые механизмы расчетов, контроля за целевым использованием средств и, возможно, новые виды кредитных продуктов.
5. Фокус на устойчивом кредитовании: Учитывая глобальные тенденции, банки будут уделять все больше внимания ESG-факторам (экологическим, социальным и управленческим) при выдаче кредитов, стимулируя устойчивое развитие бизнеса.

Эти перспективные направления указывают на то, что кредитный рынок РФ будет продолжать эволюционировать, становясь более технологичным, клиентоориентированным и интегрированным в широкие финансовые экосистемы, при этом требуя от участников рынка постоянной адаптации к изменяющимся условиям и регуляторной среде.

Заключение

Исследование «Организация кредитного процесса в коммерческом банке» позволило глубоко погрузиться в сложную и динамично развивающуюся сферу банковского дела. Мы убедились, что грамотная организация кредитования – это не просто операционная задача, а стратегический императив, от которого напрямую зависит устойчивость, прибыльность и конкурентоспособность коммерческого банка в современной России.

Проведенный анализ выявил, что фундамент успешного кредитного процесса закладывается в тщательно разработанной кредитной политике, которая, подобно компасу, определяет направление движения банка, учитывая как его внутренние ресурсы, так и внешние макроэкономические факторы. От первого контакта с потенциальным заемщиком до полного погашения кредита, каждый этап требует строгой регламентации, профессионализма сотрудников кредитного отдела и многоуровневой системы контроля. Кредитный портфель, являясь зеркалом кредитной политики, не только отражает качество активов банка, но и служит ключевым инструментом для прогнозирования его будущих финансовых результатов.

Особое внимание было уделено нормативно-правовому регулированию, которое в России демонстрирует высокую динамику. Мы проанализировали ключевые федеральные законы и роль Центрального банка РФ как главного регулятора, подробно рассмотрев актуальные изменения 2024-2025 годов. Введение 20% надбавок к коэффициентам риска для крупных корпоративных заемщиков с повышенной долговой нагрузкой с 1 апреля 2025 года, изменение графика перехода системно значимых банков на соблюдение норматива краткосрочной ликвидности, а также ужесточение требований к подтверждению доходов физических лиц – все это свидетельствует о стремлении ЦБ РФ минимизировать системные риски и повысить качество кредитных портфелей. Отдельного рассмотрения заслуживает активная работа ЦБ РФ по формированию регуляторного поля для цифровых финансовых активов (ЦФА), включая централизованный DLT-реестр и стандартизацию смарт-контрактов, что открывает новые горизонты для финансового рынка.

Цифровая трансформация стала мощным катализатором изменений в кредитном процессе. Концепция «цифрового банка», сквозная цифровизация процессов, а также повсеместное внедрение искусственного интеллекта (ИИ) и Big Data в кредитный скоринг радикально изменили подходы к оценке кредитоспособности и управлению рисками. Примеры Альфа-Банка, Т-Банка и ВТБ наглядно демонстрируют, как ИИ ускоряет принятие решений, повышает их точность и эффективно борется с мошенничеством, сокращая операционные издержки на 40-60%. Автоматизация и роботизация рутинных операций значительно повышают эффективность и снижают операционные риски.

В контексте управления кредитным портфелем и оценки рисков было показано, что в условиях нестабильности методы диверсификации, статистический анализ и такие методики, как КЭМ, приобретают особую актуальность. Актуальные данные, демонстрирующие, что более трети всех рисков банковской деятельности формируется в сфере кредитования, подчеркивают важность непрерывного мониторинга и контроля за качеством кредитных активов.

Наконец, анализ проблем, тенденций и перспектив ��азвития банковского кредитования в РФ выявил, что экономическая нестабильность, инфляция, высокая ключевая ставка ЦБ РФ и санкционное давление продолжают создавать серьезные вызовы. Рост долговой нагрузки населения и беспрецедентно высокая доля отказов по розничным кредитам (78,1% в августе 2025 года по данным НБКИ) являются тревожными сигналами. Однако, несмотря на это, российский рынок кредитования обладает значительным потенциалом для развития через дальнейшую цифровизацию, персонализацию предложений, создание банковских экосистем и развитие взаимодействия с другими финансовыми институтами. Введение цифрового рубля и усиление фокуса на устойчивом кредитовании также формируют новые векторы развития.

В целом, данная работа подчеркивает, что организация кредитного процесса в коммерческом банке – это постоянно развивающаяся система, требующая гибкости, адаптивности и готовности к внедрению инноваций. Для дальнейших исследований перспективными направлениями представляются более глубокий анализ влияния геополитических факторов на кредитный риск, разработка новых методологий оценки эффективности ИИ-решений в кредитовании, а также изучение долгосрочных последствий регулирования ЦФА для стабильности финансовой системы.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (в ред. от 02.02.2006) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст.492; 2006. № 6. Ст.636.
2. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ (в ред. от 21.07.2005) // Собр. законодательства РФ. 2005. № 1 (Ч.1). Ст. 44; 2005. № 30 (Ч. 2). Ст. 3121.
3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 18.07.2005) // Собрание законодательства РФ. 2002. № 28. Ст.2790; 2005. № 30 (Ч.1). Ст. 3101.
4. Положение ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 № 254-п (ред. 20.03.2006) // Вестник Банка России, 2004. № 28.
5. Аниховский А.Л. Кредитный рейтинг: основные элементы и классификация // Деньги и кредит. 2010. №3.
6. Арсанукаева А.С. Кредитный мониторинг как система управления кредитным риском // Финансовый менеджмент. 2010. №1.
7. Арцыбашева А.А. Минимизация риска при кредитовании малых предприятий // Банковское дело. 2007. № 6.
8. Банковский менеджмент: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2011.
9. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. М.: Издательство «Омега-Л», 2012.
10. Кроливецкая Л.П., Тихомирова Е.В. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие. М.: КНОРУС, 2011.
11. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: учебник. М.: Финансы и статистика, 2012.
12. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: розничный бизнес. М.: КНОРУС, 2010.
13. Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банковское дело: учебник для вузов. М.: Единство, 2011.
14. Каджаева М.Р. Банковские операции: учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений. М.: Издательский центр «Академия», 2011.
15. Килясханова И.Ш., Жукова Е.Ф. Банковское право. М.: Закон и право, 2010.
16. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 2008. №4.
17. Ковалев П.П. Некоторые аспекты управления рисками // Деньги и кредит. 2008. № 1.
18. Комиссарова М.В., Даниленко С.А. Банковское потребительское кредитование: Учеб. пособие. М.: Юстициформ, 2011.
19. Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. М.: Изд. центр ЕАОИ, 2011.
20. Маякина М.А. Новые подходы к управлению банковскими рисками // Деньги и кредит. 2007. № 1.
21. Лаврушина О.И. Банковские риски: учебное пособие. М.: 2012.
22. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: учебник. 7-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2011.
23. Основы банковского дела: учеб. пособие / под ред. Г.Г. Коробовой, Ю.И. Коробова. М.: Магистр, 2013.
24. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. М.: ИНФРА-М, 2005.
25. Русанов Ю.Ю. Виды, классификация и группировки рисков банковского менеджмента // Финансы и кредит. 2008. № 4.
26. Тавасиев А.М. Банковское дело: учебник для бакалавров. М.: Юрайт, 2013.
27. Тамарин С. Новейшая кредитная история // Банковское дело. 2008. № 5.
28. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Юрист, 2011.
29. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки: учебник. 2-е изд. М.: Финансы и кредит, 2009.
30. Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков // Банковское дело. 2008. № 4.
31. IQ Media. Как искусственный интеллект помогает выдавать кредиты. URL: https://iq.hse.ru/news/2024/12/09/889255749.html (дата обращения: 13.10.2025).
32. Бабушкина А.В. О способах управления кредитным риском банка // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/o-sposobah-upravleniya-kreditnym-riskom-banka (дата обращения: 13.10.2025).
33. Банк России. Законодательные и нормативные акты. URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/licensing/laws/ (дата обращения: 13.10.2025).
34. Банк России. Правовые основы деятельности кредитных организаций установлены. URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/licensing/org/ (дата обращения: 13.10.2025).
35. Банк России. Банк России принял ряд решений по банковскому регулированию. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18406 (дата обращения: 13.10.2025).
36. Билайн Big Data & AI. Применение ИИ в банках: как применяется искусственный интеллект в финансовой сфере. URL: https://bigdata.beeline.ru/blog/primenenie-ii-v-bankah-kak-primenyaetsya-iskusstvennyy-intellekt-v-finansovoy-sfere/ (дата обращения: 13.10.2025).
37. Бурдыга О.П., Петрова О.В. Кредитная политика российских коммерческих банков в современных условиях. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=50444391 (дата обращения: 13.10.2025).
38. Ведомости. Как ЦБ РФ контролирует оборот цифровых активов? URL: https://www.vedomosti.ru/partner/articles/2025/10/10/1066094-kak-tsb-rf-kontroliruet-oborot-tsifrovih-aktivov (дата обращения: 13.10.2025).
39. Данилов М.М., Кузнецова И.Д. Организация кредитной работы в современном коммерческого банка // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/organizatsiya-kreditnoy-raboty-v-sovremennom-kommercheskogo-banka (дата обращения: 13.10.2025).
40. Иванов В.В. и др. Цифровая трансформация российских банков в условиях больших вызовов и угроз // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovaya-transformatsiya-rossiyskih-bankov-v-usloviyah-bolshih-vyzovov-i-ugroz (дата обращения: 13.10.2025).
41. КиберЛенинка. Банковское кредитование в условиях экономической нестабильности. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskoe-kreditovanie-v-usloviyah-ekonomicheskoy-nestabilnosti (дата обращения: 13.10.2025).
42. КиберЛенинка. Банковское кредитование населения в условиях экономической нестабильности. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskoe-kreditovanie-naseleniya-v-usloviyah-ekonomicheskoy-nestabilnosti (дата обращения: 13.10.2025).
43. КиберЛенинка. Методы анализа и оценки кредитного риска банка в Российской Федерации. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metody-analiza-i-otsenki-kreditnogo-riska-banka-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 13.10.2025).
44. КиберЛенинка. Методы и инструменты управления рисками кредитных операций. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metody-i-instrumenty-upravleniya-riskami-kreditnyh-operatsiy (дата обращения: 13.10.2025).
45. КиберЛенинка. Методы оценки кредитных рисков коммерческих банков в российской и зарубежной практике. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metody-otsenki-kreditnyh-riskov-kommercheskih-bankov-v-rossiyskoy-i-zarubezhnoy-praktike (дата обращения: 13.10.2025).
46. КиберЛенинка. Организация кредитного процесса в коммерческом банке. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/organizatsiya-kreditnogo-protsessa-v-kommercheskom-banke (дата обращения: 13.10.2025).
47. КиберЛенинка. Основные тенденции развития кредитования населения в России. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-tendentsii-razvitiya-kreditovaniya-naseleniya-v-rossii (дата обращения: 13.10.2025).
48. КиберЛенинка. Проблемы, препятствующие развитию банковского кредитования физических лиц в условиях экономической нестабильности. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-prepyatstvuyuschie-razvitiyu-bankovskogo-kreditovaniya-fizicheskih-lits-v-usloviyah-ekonomicheskoy-nestabilnosti (дата обращения: 13.10.2025).
49. КиберЛенинка. Роль правовых актов Центрального банка Российской Федерации в регулировании отношений в сфере финансового рынка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-pravovyh-aktov-tsentralnogo-banka-rossiyskoy-federatsii-v-regulirovanii-otnosheniy-v-sfere-finansovogo-rynka (дата обращения: 13.10.2025).
50. КиберЛенинка. Система нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sistema-normativno-pravovyh-aktov-reguliruyuschih-kreditnye-otnosheniya (дата обращения: 13.10.2025).
51. КиберЛенинка. Цифровая трансформация банковской системы России. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovaya-transformatsiya-bankovskoy-sistemy-rossii (дата обращения: 13.10.2025).
52. КиберЛенинка. Механизм цифровой трансформации российских банков в современных условиях. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/mehanizm-tsifrovoy-transformatsii-rossiyskih-bankov-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 13.10.2025).
53. Кузлякина А.А. Скоринг и верификация данных на основе Big Data: о чем нужно знать // Б-Дата. URL: https://www.b-data.ru/blog/skoring-i-verifikatsiya-dannykh-na-osnove-big-data-o-chem-nuzhno-znat/ (дата обращения: 13.10.2025).
54. Независимая газета. Россию предупреждают о кризисе плохих долгов. URL: https://www.ng.ru/economics/2024/06/17/1009_debt.html (дата обращения: 13.10.2025).
55. Optimacros. Модель управления кредитным портфелем банка. URL: https://optimacros.ru/blog/upravlenie-kreditnym-portfelem-banka/ (дата обращения: 13.10.2025).
56. Plusworld. Современный скоринг: использование Big Data и Machine Learning. URL: https://www.plusworld.ru/journal/item/sovremennyj-skoring-ispolzovanie-big-data-i-machine-learning-60802/ (дата обращения: 13.10.2025).
57. ПрофБанкинг. Основные нормативные акты по банковскому делу. URL: https://www.profbanking.0com/biblioteka/spravochnik/bankovskoe-delo/bankovskie-zakony-normativnye-akty (дата обращения: 13.10.2025).
58. Радькова А.О. Современные тенденции развития рынка потребительского кредитования в России // Lomonosov-msu.ru. URL: https://www.econ.msu.ru/sys/raw.php?o=67352&p=attachment (дата обращения: 13.10.2025).
59. Сравни.ру. Закон о банках, федеральные законы о банковской деятельности, страхование в банках, ФЗ центрального банка. URL: https://www.sravni.ru/banki/info/zakon-o-bankah/ (дата обращения: 13.10.2025).
60. TAdviser. Цифровая трансформация российских банков. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A6%D0%B8%D1%84%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%8F_%D1%82%D1%80%D0%B0%D0%BD%D1%81%D1%84%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F_%D1%80%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%B8%D1%85_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2 (дата обращения: 13.10.2025).
61. Уральский федеральный университет. Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/137685/1/kred_2023_018.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
62. Финансовый журнал. Цифровизация банковской системы: цифровая трансформация среды и бизнес-процессов. URL: https://fnz.fa.ru/jour/article/view/1000/775 (дата обращения: 13.10.2025).
63. Шаркова А.В. и др. Эффективная кредитная политика коммерческого банка как гарант его устойчивого развития // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=50352554 (дата обращения: 13.10.2025).
64. Эксперт РА. Прогноз банковского кредитования на 2024 год: сдержанный рост. URL: https://raexpert.ru/researches/banks/2024/banks_credit_outlook_2024/ (дата обращения: 13.10.2025).
65. Электронный научный архив УрФУ. Организация кредитного процесса в коммерческом банке. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/67652/1/978-5-7996-2678-0_2018_203.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
66. Электронный научный архив УрФУ. Организация кредитного процесса в коммерческом банке: магистерская диссертация. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/54316/1/m_f_2017_06.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
67. Elibrary. Развитие банковской системы. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=47424683 (дата обращения: 13.10.2025).
68. Журнал «Агроинвестор». Ставка давит на инвестиции. Какие макроэкономические факторы сдерживают рост агросектора. URL: https://www.agroinvestor.ru/analytics/article/42721-stavka-davit-na-investitsii-kakie-makroekonomicheskie-faktory-sderzhivayut-rost-agrosektora/ (дата обращения: 13.10.2025).