Зарплатные проекты в коммерческих банках: теоретические основы, практический опыт Сбербанка и перспективы развития

В условиях динамично развивающейся экономики и обострения конкуренции на финансовом рынке коммерческие банки постоянно ищут новые пути для привлечения и удержания клиентов, а также для наращивания ресурсной базы. В этом контексте зарплатные проекты становятся не просто операционным сервисом, но и мощным стратегическим инструментом, позволяющим банкам значительно расширять клиентскую базу, увеличивать объемы дешевых пассивов и создавать благоприятные условия для кросс-продаж высокодоходных продуктов. Сегодня, когда объем рынка банковских зарплатных проектов в России в 2024 году достиг впечатляющих 42,7 трлн рублей, продемонстрировав рост на 10% по сравнению с 2023 годом, актуальность глубокого анализа этого сегмента становится очевидной. Этот показатель подчеркивает не только его масштаб, но и стратегическую значимость для всей банковской системы. И что же из этого следует? А то, что банкам жизненно важно не только удерживать, но и развивать этот сегмент, предлагая инновационные решения и персонализированные продукты, чтобы оставаться конкурентоспособными и наращивать долю рынка.

Настоящая работа призвана исследовать теоретические основы, экономическую сущность, а также практические аспекты организации и функционирования зарплатных проектов в коммерческих банках, акцентируя внимание на опыте ПАО «Сбербанк России». Объект исследования – это зарплатные проекты как комплексный банковский продукт. Предмет исследования – процессы организации, эффективность, продуктовая линейка и инновационные подходы в реализации зарплатных проектов на примере Сбербанка.

В рамках данной работы будут поставлены следующие задачи:

• Раскрыть теоретические основы и экономическую сущность зарплатных проектов.
• Детально рассмотреть процесс их организации и соответствующие регуляторные требования.
• Проанализировать эволюцию и текущее состояние рынка зарплатных проектов в России.
• Изучить продуктовую линейку и конкурентные преимущества зарплатных проектов Сбербанка.
• Оценить эффективность деятельности Сбербанка в этом сегменте через финансовые показатели и SWOT-анализ.
• Выявить ключевые проблемы и предложить пути совершенствования, а также рассмотреть инновационные подходы в развитии зарплатных проектов Сбербанка.

Структура работы построена таким образом, чтобы последовательно раскрыть заявленные темы, начиная с фундаментальных понятий и заканчивая прогностическими моделями и рекомендациями, что позволит получить полное и всестороннее представление о роли зарплатных проектов в современной банковской практике.

Теоретические основы и экономическая сущность зарплатных проектов

На первый взгляд, зарплатный проект может показаться лишь удобным способом перечисления денег, однако его экономическая сущность гораздо глубже, превращая этот сервис в краеугольный камень стратегии многих коммерческих банков, ибо это не просто транзакционная услуга, а мощный инструмент для формирования лояльной клиентской базы и стимулирования роста доходов.

Понятие и классификация зарплатных проектов

Зарплатный проект, по своей сути, представляет собой комплексный банковский сервис, разработанный для упрощения и автоматизации процесса перечисления заработной платы, а также других выплат – авансов, больничных, отпускных, командировочных, премий, дивидендов и даже оплаты услуг самозанятым – на банковские карты сотрудников предприятий и индивидуальных предпринимателей. Это своего рода «финансовый мост», который банк строит между работодателем и его сотрудниками, беря на себя всю рутину, связанную с распределением фонда оплаты труда.

Ключевые компоненты зарплатного проекта включают:

• Открытие специального счета для компании-клиента, через который будут осуществляться массовые платежи.
• Выпуск и обслуживание банковских карт для сотрудников, которые становятся основным инструментом получения средств.
• Разработка и предоставление программного обеспечения для работодателя, позволяющего легко формировать платежные реестры и управлять переводами.
• Бонусные программы и специальные предложения для руководителей и рядовых сотрудников, призванные повысить привлекательность проекта.
• Контроль за полнотой и своевременностью перечислений.

Классификация зарплатных проектов осуществляется преимущественно по моделям их реализации:

1. Классический зарплатный проект: Банк-партнер выпускает новые банковские карты специально для всех сотрудников компании-клиента. Эта модель предполагает полное или почти полное включение всего штата в единую банковскую систему, что обеспечивает банку максимальный контроль над потоками средств и упрощает администрирование для работодателя.
2. Реестровый (индивидуальный) зарплатный проект: В этом случае компания перечисляет заработную плату на уже существующие банковские карты сотрудников, которые могут быть открыты в разных банках. Эта модель более гибкая, поскольку учитывает право сотрудника на выбор банка для получения зарплаты (согласно статье 136 Трудового кодекса РФ), но может быть менее выгодной для банка, поскольку не гарантирует привлечения новых клиентов и их средств.

Экономическая роль зарплатных проектов для коммерческого банка

Для коммерческих банков зарплатные проекты являются не просто одной из услуг, а стратегически важным инструментом, приносящим многомерные выгоды, которые можно систематизировать следующим образом:

Преимущество	Описание	Экономическое значение
Привлечение и удержание клиентов	Массовое привлечение физических лиц (сотрудников) и юридических лиц (работодателей). Создание «точки входа» для дальнейшего взаимодействия.	Расширение клиентской базы, снижение затрат на привлечение.
Увеличение депозитной базы	Заработная плата, поступающая на карты, формирует остатки на счетах, которые являются дешевыми пассивами для банка.	Снижение стоимости фондирования, увеличение ликвидности, возможность инвестирования.
Комиссионные доходы	Доходы от эквайринга (использование карт в торговых точках), обслуживания карт, переводов, СМС-информирования.	Источник стабильного некредитного дохода.
Возможности кросс-продаж	Зарплатные клиенты — это готовая аудитория для предложения других высокодоходных продуктов: потребительских кредитов, ипотеки, страхования, инвестиционных продуктов, депозитов.	Увеличение прибыльности на одного клиента, повышение лояльности, снижение рисков.
Укрепление имиджа и репутации	Сотрудничество с крупными и известными компаниями, предоставление качественного сервиса повышает доверие к банку.	Рост рыночной капитализации, устойчивость к кризисам, привлечение новых партнеров.
Снижение операционных расходов	Автоматизация расчетов с компаниями, сокращение ручного труда в бухгалтерии банка.	Оптимизация бизнес-процессов, повышение эффективности.

Зарплатные проекты фактически создают «экосистему» вокруг банка. Получая зарплату, сотрудники открывают для себя весь спектр банковских услуг, становясь частью его клиентской базы. Это позволяет банку сформировать «дешевые» пассивы – средства на карточных счетах, по которым проценты либо не выплачиваются, либо выплачиваются по минимальным ставкам. Эти пассивы служат основой для кредитования, что приносит банку значительный процентный доход. Кроме того, каждая транзакция по зарплатной карте (оплата товаров, снятие наличных) генерирует комиссионный доход. С учетом того, что зарплатные клиенты уже прошли первичную идентификацию и имеют стабильный источник дохода, банк может предлагать им кредиты и другие продукты на более выгодных условиях, что снижает риски и увеличивает вероятность успешной кросс-продажи.

Преимущества зарплатных проектов для работодателей и сотрудников

Привлекательность зарплатных проектов не ограничивается только банками; они предлагают значительные преимущества как для компаний-работодателей, так и для их сотрудников.

Для работодателей зарплатные проекты обеспечивают:

• Экономию времени и средств: Сокращаются расходы на инкассацию денежных средств из банка, на содержание кассы, закупку и обслуживание кассового оборудования. Устраняется необходимость хранения наличных денег в офисе, что снижает риски краж и потерь.
• Автоматизацию процесса выплат: Перечисление заработной платы становится централизованным и автоматизированным. Бухгалтерии достаточно сформировать один платежный реестр, который банк обработает, что значительно упрощает документооборот и сокращает время на расчеты.
• Минимизацию ошибок бухгалтерии: Автоматизация расчетов снижает человеческий фактор, уменьшая вероятность ошибок при начислении и выдаче зарплаты.
• Упрощение документооборота: Отсутствие необходимости в бумажных ведомостях и расходных кассовых ордерах значительно упрощает ведение учета.
• Дистанционное управление переводами: Возможность осуществлять переводы через интернет-банк или специальные программные комплексы, что особенно актуально для компаний с филиальной сетью или удаленными сотрудниками.

Для сотрудников, участвующих в зарплатных проектах, выгоды также весьма ощутимы:

• Удобство получения заработной платы: Средства зачисляются на карту быстро и без необходимости стоять в очереди в кассу.
• Доступность средств 24/7: Возможность использовать карту для безналичных расчетов, снятия наличных в любое время суток в банкоматах, а также совершать покупки онлайн.
• Специальные предложения и скидки: Многие банки предлагают зарплатным клиентам эксклюзивные скидки, кешбэк-программы и бонусные баллы от партнеров.
• Льготные условия по банковским продуктам: Зачастую зарплатные клиенты могут получить потребительские кредиты, ипотеку или кредитные карты на более выгодных условиях (сниженная процентная ставка, упрощенный пакет документов, ускоренное рассмотрение заявки).
• Повышение финансовой грамотности: Опыт использования банковских карт и онлайн-сервисов способствует лучшему пониманию управления личными финансами.

Таким образом, зарплатный проект представляет собой взаимовыгодное решение для всех сторон: банк получает новых клиентов и «дешевые» деньги, работодатель оптимизирует свои расходы и процессы, а сотрудники получают удобный и функциональный инструмент для управления своими финансами.

Организация и правовое регулирование зарплатных проектов в Российской Федерации

Организация зарплатного проекта в коммерческом банке – это не только вопрос внутренних бизнес-процессов, но и строго регламентированная процедура, подчиненная как внутренним нормативам финансового учреждения, так и обширной нормативно-правовой базе Российской Федерации. Понимание этих аспектов критически важно для корректной и эффективной реализации проекта.

Основные этапы организации зарплатного проекта

Процесс подключения и функционирования зарплатного проекта в коммерческом банке, хотя и может варьироваться в деталях между различными финансовыми учреждениями, в целом следует унифицированному алгоритму:

1. Выбор банка и подача заявки: Работодатель анализирует предложения различных банков, оценивая тарифы, условия обслуживания, удобство интернет-банкинга и дополнительные привилегии. После выбора подается официальная заявка на подключение зарплатного проекта.
2. Сбор и проверка документов: Банк запрашивает у компании-заявителя пакет учредительных документов, информацию о финансовой деятельности, штатном расписании. Для подключения зарплатного проекта в Сбербанке, например, как правило, требуется наличие расчетного счета у бизнес-клиента, хотя существуют исключения на рынке.
3. Заключение договора: После одобрения заявки, банк и работодатель заключают договор на обслуживание зарплатного проекта, в котором фиксируются условия, тарифы, права и обязанности сторон.
4. Выпуск и выдача карт сотрудникам (в классической модели): Банк изготавливает именные банковские карты для каждого сотрудника, после чего они передаются работодателю для последующей выдачи работникам. В случае реестровой модели, этот этап пропускается, и используются уже имеющиеся карты сотрудников.
5. Настройка программного обеспечения и обучение: Банк предоставляет компании доступ к специализированному программному обеспечению или модулю в интернет-банке, предназначенному для формирования платежных реестров. Специалисты банка проводят обучение ответственных сотрудников компании по работе с системой.
6. Формирование реестра выплат: Работодатель ежемесячно (или с другой периодичностью) формирует электронный реестр, содержащий информацию о суммах выплат для каждого сотрудника и его карточных реквизитах. Этот реестр передается в банк.
7. Зачисление средств: Банк на основании полученного реестра и предоставленных работодателем средств осуществляет автоматическое зачисление заработной платы на карты сотрудников. Этот процесс обычно занимает от нескольких минут до нескольких часов.
8. Предоставление отчетов: После выполнения операций банк предоставляет работодателю отчет о произведенных выплатах, что позволяет контролировать полноту и своевременность перечислений.

Важно отметить, что подключение услуги зарплатного проекта для организации чаще всего является бесплатным. Однако некоторые финансовые учреждения могут взимать дополнительную плату за начисление заработной платы или обслуживание расчетно-кассовых операций. Например, в Точка Банке на тарифе «Начало» ежемесячная плата составляет 950 ₽, а комиссия за переводы по зарплатному проекту в другие банки — 0,55%. На более дорогих тарифах, таких как «Развитие» (3500 ₽/мес), комиссия за переводы по зарплатному проекту может отсутствовать. При этом некоторые банки, например Т-Банк и Банк Уралсиб, предоставляют возможность подключения зарплатного проекта даже без обязательного открытия расчетного счета, используя корреспондентский счет для переводов на карты сторонних банков.

Нормативно-правовая база и регуляторные требования

Правовое поле, регулирующее зарплатные проекты в России, обширно и многогранно, охватывая трудовое законодательство, законы о банках, платежных системах и защите прав потребителей.

Ключевым документом, определяющим права работников в части получения заработной платы, является Статья 136 Трудового кодекса Российской Федерации. Она гласит, что работник имеет право самостоятельно выбрать банк для получения заработной платы. Работодатель обязан соблюдать это предпочтение, и принуждение сотрудника к участию в зарплатном проекте с конкретным банком является нарушением трудовых прав. Работник имеет право в любой момент изменить банк, подав письменное заявление работодателю не позднее чем за 15 календарных дней до дня выплаты заработной платы.

Кроме того, законодательство Российской Федерации не запрещает работодателям иметь несколько зарплатных проектов одновременно в разных банках. Это позволяет компаниям предоставлять сотрудникам больший выбор, а также диверсифицировать свои риски, не привязываясь к одному финансовому учреждению.

Важными регуляторными актами, определяющими функционирование зарплатных проектов, являются:

• Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: Этот закон устанавливает общие принципы функционирования банковской системы, порядок их лицензирования, регулирует отношения между банками и их клиентами, а также определяет основы предоставления банковских услуг, включая расчетно-кассовое обслуживание.
• Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»: Данный закон регулирует отношения, возникающие при осуществлении переводов денежных средств, использовании электронных средств платежа, а также деятельности субъектов национальной платежной системы. Он является основой для функционирования банковских карт и электронных платежей, которые лежат в основе зарплатных проектов.
• Положения Центрального банка Российской Федерации: ЦБ РФ издает многочисленные нормативные акты, регулирующие безналичные расчеты, порядок открытия и ведения счетов, а также требования к безопасности операций с использованием банковских карт. Например, Положение Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» устанавливает порядок осуществления переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц.
• Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»: Хотя зарплатный проект заключается между банком и работодателем, его конечными бенефициарами являются сотрудники, которые подпадают под действие этого закона как потребители финансовых услуг в части использования своих зарплатных карт.

Комплексное соблюдение этих требований обеспечивает прозрачность, законность и защиту интересов всех участников зарплатного проекта, а также способствует устойчивому развитию рынка банковских услуг.

Эволюция и современное состояние рынка зарплатных проектов в России

История развития зарплатных проектов в России – это зеркало трансформации всей финансовой системы страны, от плановой экономики к рыночной, от наличных расчетов к повсеместному использованию электронных платежей. Понимание этого пути позволяет оценить текущие тенденции и предвидеть будущие направления развития.

Исторический обзор развития платежных систем и зарплатных карт

Первые шаги в освоении платежных карт в СССР были осторожными и ориентированными на специфические нужды. В 1969 году появились карты Diners Club, а в 1974 году – VISA (тогда еще «BankAmericard»), за которыми в 1976 году последовала японская JCB. Эти карты были доступны крайне ограниченному кругу лиц, в основном иностранным туристам и советским гражданам, выезжающим за рубеж. Их обслуживание осуществлялось через специальные магазины «Березка» и «Интурист», где можно было приобрести товары за валюту или чеки Внешпосылторга. Это был период элитарности и экзотики, далекий от массового использования.

Настоящий прорыв произошел после принятия в 1990 году Закона «О банках и банковской деятельности», который заложил основы современной двухуровневой банковской системы и открыл двери для коммерческих банков. Именно тогда началось значительное развитие пластиковых карт как платежного инструмента для частных лиц в России.

В 1993 году в России были разработаны и введены в оборот отечественные платежные системы – STB Card и Union Card. Они стали пионерами на российском рынке и в течение долгого времени были лидерами, активно способствуя популяризации безналичных расчетов. Эти системы стали прообразом современных зарплатных проектов, позволяя предприятиям переводить средства на карты своих сотрудников, обходя громоздкую систему кассовых операций.

С 2000-х годов наблюдается экспоненциальный рост и высокая динамика внедрения электронных платежных систем с использованием банковских карт на всей территории России. Этот период ознаменовался активным приходом международных платежных систем (Visa, MasterCard) и развитием собственной инфраструктуры, включая банкоматы и POS-терминалы. Именно в это время зарплатные проекты приобрели массовый характер, став стандартной практикой для большинства предприятий, что, как следствие, привело к тому, что банки стали активно конкурировать за корпоративных клиентов, предлагая не только базовые услуги по перечислению зарплаты, но и различные дополнительные бонусы и привилегии для сотрудников.

Текущие тенденции и статистические показатели рынка

Современный рынок зарплатных проектов в России демонстрирует впечатляющие масштабы и динамику, но также сталкивается с новыми вызовами.

По состоянию на 2024 год, объем рынка банковских зарплатных проектов достиг 42,7 трлн рублей, что свидетельствует о его значительном росте на 10% по сравнению с 2023 годом (38,9 трлн рублей) и более чем на 40% с 2021 года. Это подчеркивает не только увеличение объемов фонда оплаты труда, проходящих через банковскую систему, но и укрепление роли банков в этом процессе.

Однако, несмотря на рост объемов, количество зарплатных клиентов в России в 2024 году составило 57 млн человек, что на 1,2 млн меньше, чем в 2023 году (58,2 млн). Это снижение происходит на фоне общего роста числа занятых в экономике граждан на 2 млн. Основной причиной такого парадокса является переток части населения в сектор самозанятых и индивидуальных предпринимателей. Эти категории граждан зачастую получают доходы не через традиционные зарплатные проекты, а на личные счета или через специализированные сервисы для самозанятых, что ведет к изменению структуры рынка. Для сравнения, в 2020 году 53 млн человек (75% от занятых россиян) были участниками зарплатных проектов, а через банки прошло зарплат на сумму 27,4 трлн рублей, что подчеркивает значительное изменение.

Рынок зарплатных проектов характеризуется высокой концентрацией. В 2024 году количество банков с долей рынка более 1% сократилось до семи (по сравнению с десятью в 2022 году), а их совокупная доля достигла 87%. Это свидетельствует о консолидации рынка вокруг крупнейших игроков. Лидерами являются:

• СберБанк (52%)
• ВТБ (16,1%)
• Альфа-Банк (6,3%)
• Т-Банк (4,3%)
• Газпромбанк (3,7%)
• РСХБ (2,7%)
• ПСБ (1,7%)

Эти цифры наглядно показывают доминирующее положение Сбербанка на рынке.

Одной из основных тенденций и проблем на рынке зарплатных проектов является борьба банков за удержание денежных средств клиентов. Статистика показывает, что только 30–35% зарплаты остаются на счетах зарплатных карт, а остальная часть активно переводится в другие банки или снимается наличными. Это вынуждает банки предлагать все более привлекательные условия и программы лояльности, чтобы «заякорить» средства на своих счетах.

Прогнозный рост реальных зарплат в России составляет 7% в 2024 году и 5,7% в 2025 году, что создает потенциал для дальнейшего увеличения объемов рынка, но усиливает конкуренцию за каждого клиента.

Перспективы развития: биометрические технологии и цифровизация

Будущее рынка зарплатных проектов неразрывно связано с углубленной цифровизацией и внедрением инновационных технологий. Основная перспектива развития включает переход от традиционных пластиковых карт к электронным форматам с использованием биометрической идентификации пользователей.

Единая биометрическая система (ЕБС), запущенная в России в июле 2018 года, является ключевой платформой для удаленной идентификации по лицу и голосу. Её развитие идет семимильными шагами: к концу 2024 года в ЕБС зарегистрировано почти 3 млн человек, причем 80% этих регистраций пришлись именно на 2024 год. Более 180 банков уже предоставляют услуги по сбору биометрических данных, что создает прочную основу для широкого внедрения таких технологий.

Биометрические платежи уже активно внедряются не только в банковском секторе, но и в других сферах:

• Сбербанк является одним из лидеров в этом направлении, предложив услугу «оплата улыбкой». В I квартале 2025 года клиенты Сбербанка совершили более 37,5 млн платежей с использованием биометрии на общую сумму почти 30 млрд рублей. Это подчеркивает не только удобство, но и растущую популярность таких методов оплаты.
• В общественном транспорте также активно внедряются биометрические платежи, с планами полного внедрения в метро по всей России до конца 2025 года.
• Государственные и коммерческие сервисы также рассматривают биометрию как перспективный инструмент для повышения удобства и безопасности.

Дальнейшее развитие рынка зарплатных проектов будет ориентировано на создание бесшовного, полностью цифрового клиентского опыта, где биометрия заменит привычные пароли и физические карты. Это позволит банкам не только повысить безопасность операций, но и предложить клиентам качественно новый уровень удобства, что станет ключевым фактором в конкурентной борьбе за удержание средств на зарплатных счетах.

Зарплатные проекты ПАО «Сбербанк России»: продуктовая линейка и конкурентные преимущества

Сбербанк, как бесспорный лидер российского банковского рынка, занимает доминирующую позицию и в сегменте зарплатных проектов, оперируя гигантской клиентской базой и предлагая одну из самых обширных продуктовых линеек. Его стратегия направлена на максимальное удовлетворение потребностей как корпоративных клиентов, так и их сотрудников, используя преимущества масштаба и технологического лидерства.

Условия подключения и тарифная политика Сбербанка

Подключение зарплатного проекта в Сбербанке для организаций традиционно является бесплатным. Это стандартная практика для большинства крупных банков, стремящихся привлечь корпоративных клиентов и их сотрудников. Однако, как и в любом банковском продукте, ключевую роль играют тарифы на обслуживание и перечисление средств.

Тип операции	Комиссия Сбербанка	Дополнительные условия
Подключение зарплатного проекта	0 ₽	Для организаций
Перечисление средств на зарплатные карты штатных сотрудников	0,15% от суммы	В некоторых пакетах услуг может быть 0%
Переводы самозанятым	0,5% от суммы	Зависит от тарифа и пакета услуг
Обслуживание СберКарты «Мир»	0 ₽	При условии регулярного зачисления заработной платы

Эти тарифы отражают стремление Сбербанка к гибкости, позволяя крупным корпоративным клиентам с большими оборотами фонда оплаты труда получать более выгодные условия, вплоть до полного отсутствия комиссий. Комиссия для самозанятых, как правило, выше, что объясняется иной структурой отношений и более высокими рисками для банка.

Ассортимент зарплатных карт и дополнительные услуги

Сбербанк предлагает впечатляющий широкий спектр зарплатных карт – 14 видов, что позволяет выбрать оптимальный вариант для любой категории сотрудников, от бюджетников до топ-менеджеров. Основным продуктом является СберКарта «Мир», которая является базовой дебетовой картой и обслуживается бесплатно при условии регулярного зачисления на нее заработной платы. Это соответствует национальным требованиям к платежным картам для бюджетников и государственных служащих.

Помимо базовой «СберКарты Мир», линейка включает:

• Премиальные карты: Например, «Мир Золотая карта Аэрофлот» и «Мир Аэрофлот Премиальная», которые заменили ранее выпускавшиеся золотые зарплатные карты. Эти кобрендовые карты предоставляют расширенные привилегии, такие как накопление бонусных миль для путешествий, повышенный кешбэк и улучшенное сервисное обслуживание.
• Специализированные карты: Хотя Сбербанк активно переходит на универсальную «СберКарту», ранее существовали и другие варианты, например, для молодежи или пенсионеров, которые могли быть интегрированы в зарплатные проекты.

В рамках зарплатного проекта Сбербанк предоставляет пакет услуг «Зарплатный+», который включает:

• Три бесплатные карты для сотрудников.
• Бесплатное обслуживание и SMS-уведомления, что является значимым преимуществом для массового клиента.
• До 30% бонусами от партнеров, что стимулирует держателей карт активно использовать их для покупок и получать дополнительные выгоды.

Для корпоративных клиентов Сбербанк предлагает ряд дополнительных услуг, которые значительно упрощают администрирование зарплатных проектов и повышают их эффективность:

• Круглосуточная поддержка: Доступность специалистов банка 24/7 для решения операционных вопросов.
• Интеграция с бухгалтерскими и кадровыми сервисами: Возможность бесшовной интеграции с популярными системами, такими как 1С, что автоматизирует формирование реестров и снижает трудозатраты бухгалтерии.
• Возможность интеграции через Sber API: Предоставление API для крупных компаний, позволяющее настроить индивидуальные решения для управления зарплатными проектами.
• Зачисление средств на счета, открытые в других банках: Это важная опция, учитывающая право сотрудника на выбор банка и позволяющая работодателю использовать единый зарплатный проект Сбербанка для всех выплат, независимо от того, в каком банке обслуживаются сотрудники.

Привилегии для зарплатных клиентов Сбербанка

Привлечение и удержание зарплатных клиентов для Сбербанка – это не только удобство операций, но и предоставление эксклюзивных привилегий, которые значительно повышают лояльность и стимулируют кросс-продажи.

Привилегия	Описание
Льготные условия по потребительским кредитам	Минимальная ставка 13,5% для кредитов от 300 тыс. рублей, упрощенный пакет документов, ускоренное рассмотрение заявок.
Скидка 1% на ставку по ипотеке	Значительное снижение финансовой нагрузки при покупке жилья.
Скидки до 15% от партнеров	Партнерская программа «СберСпасибо», включающая скидки от крупных розничных сетей, онлайн-сервисов (например, «СберПраво»).
Удобство для сотрудников	Возможность сделать свою СберКарту зарплатной, отсканировав QR-код работодателя в приложении «СберБанк Онлайн» для передачи реквизитов.
Доступ к экосистеме Сбербанка	Льготный доступ к многочисленным сервисам экосистемы Сбера (СберМегаМаркет, СберЗдоровье, Оkko, СберМобайл и др.).

Эти привилегии создают комплексное предложение, которое выходит за рамки простого банковского обслуживания, интегрируя клиентов в широкую экосистему Сбербанка. Это позволяет банку не только удерживать средства на зарплатных картах, но и генерировать дополнительные доходы от использования других продуктов и сервисов, делая зарплатный проект мощным инструментом для увеличения общей прибыльности на одного клиента.

Эффективность и финансовые показатели зарплатных проектов Сбербанка: SWOT-анализ

Оценка эффективности зарплатных проектов Сбербанка требует комплексного подхода, сочетающего анализ динамики клиентской базы, финансовых показателей и стратегический SWOT-анализ, который позволит выявить сильные стороны, слабые места, а также потенциальные возможности и угрозы.

Динамика клиентской базы и финансовых показателей

Масштабы деятельности Сбербанка в розничном и корпоративном сегментах напрямую отражают успех его зарплатных проектов. К концу 2024 года банк достиг впечатляющих результатов:

• Количество активных частных клиентов: 109,9 млн человек. За 2024 год эта база выросла на 1,4 млн человек, что свидетельствует о непрерывном притоке новых клиентов, значительная часть которых приходит именно через зарплатные проекты.
• Количество активных корпоративных клиентов: 3,3 млн компаний. Это является основой для развития зарплатных проектов, поскольку каждая компания – это потенциальный или уже существующий партнер по зарплатному проекту.

Финансовые показатели Сбербанка также демонстрируют устойчивый рост, в котором зарплатные проекты играют не последнюю роль:

• Розничный кредитный портфель: Увеличился на 12,7% с начала 2024 года, достигнув 18,1 трлн рублей. Зарплатные клиенты, имеющие подтвержденный доход, являются наиболее привлекательными заемщиками для банка, что способствует росту кредитного портфеля.
• Объем средств клиентов: Превысил 44,6 трлн рублей в 2024 году, показав рост на 21,6%. Значительная часть этих средств приходится на текущие счета, в том числе зарплатные, которые являются наиболее «дешевыми» пассивами для банка.
• Чистая прибыль по МСФО: За 2024 год составила 1580,3 млрд рублей, что на 4,8% выше показателя 2023 года, при рентабельности капитала 24,0%. За январь 2025 года чистая прибыль выросла на 15,5% год к году, составив 132,9 млрд рублей, а рентабельность капитала достигла 22,2%. Эти показатели подчеркивают высокую эффективность деятельности банка в целом, где зарплатные проекты способствуют генерации доходов.
• Чистые процентные доходы: За 2024 год увеличились на 17% до 2,999 трлн рублей. Рост депозитной базы, формируемой в том числе зарплатными средствами, позволяет банку наращивать кредитный портфель и получать значительные процентные доходы.
• Чистые комиссионные доходы: Выросли на 10,3% до 842,9 млрд рублей. Комиссии от обслуживания карт, эквайринга, переводов являются прямой выручкой от зарплатных проектов.
• Операционные расходы: За январь 2025 года выросли на 12,9% год к году до 68,1 млрд рублей. Несмотря на рост расходов, их динамика ниже динамики доходов, что говорит об эффективном управлении. В 2023 году операционные расходы увеличились на 25,7% до 842,7 млрд рублей, что было связано с инвестициями в технологии и расширением бизнеса.

В целом, эти данные свидетельствуют о высокой эффективности зарплатных проектов для Сбербанка, которые являются мощным драйвером роста клиентской базы, пассивной части баланса и, как следствие, ключевых финансовых показателей.

SWOT-анализ зарплатных проектов ПАО «Сбербанк России»

Для более глубокого понимания стратегического положения Сбербанка в сегменте зарплатных проектов проведем SWOT-анализ.

Категория	Факторы	Описание и примеры
Сильные стороны (Strengths)	S1. Лидерство на рынке: Доля 52% на рынке зарплатных проектов в 2024 году.	Бесспорное доминирование, узнаваемость бренда, крупнейшая филиальная сеть и сеть банкоматов.
	S2. Масштаб клиентской базы: 109,9 млн частных и 3,3 млн корпоративных клиентов.	Огромный потенциал для кросс-продаж, высокая лояльность, эффект масштаба.
	S3. Широкая продуктовая линейка: 14 видов зарплатных карт, пакет «Зарплатный+».	Возможность удовлетворить потребности разных категорий клиентов, от базовых до премиальных.
	S4. Развитая цифровая экосистема: Интеграция с 1С, Sber API, «СберБанк Онлайн», GigaChat MAX, биометрические платежи.	Предоставление комплексных цифровых решений, повышение удобства и безопасности.
	S5. Привилегии для клиентов: Льготные кредиты (ипотека, потребительские), скидки от партнеров.	Удержание клиентов, стимулирование потребления других банковских продуктов.
Слабые стороны (Weaknesses)	W1. Отток средств с зарплатных карт: Только 30–35% зарплаты остаются на счетах.	Снижение объемов дешевых пассивов, упущенные возможности для использования средств.
	W2. Недостаточная информированность клиентов: Около половины клиентов не знают о привилегиях.	Неполная реализация потенциала кросс-продаж и повышения лояльности.
	W3. Сложность некоторых процессов: В 2020 году интернет-банк для зарплатных проектов занимал 5-6 место по удобству.	Потенциальная потеря клиентов из-за неудобства сервиса, отставание от финтех-конкурентов.
Возможности (Opportunities)	O1. Рост реальных зарплат: Прогноз 7% в 2024 г., 5,7% в 2025 г.	Увеличение объемов зарплатных поступлений, рост потенциала для депозитов и кредитов.
	O2. Развитие биометрических технологий: ЕБС, «оплата улыбкой», внедрение в транспорт.	Создание инновационных, безопасных и удобных платежных решений, привлечение технологически ориентированных клиентов.
	O3. Развитие работы с самозанятыми: Переток населения в этот сектор.	Новые сегменты рынка, разработка специализированных продуктов для самозанятых, расширение клиентской базы.
	O4. Расширение экосистемы и AI-агентов: Интеграция GigaChat MAX, персонализация.	Улучшение клиентского опыта, снижение операционных расходов, создание уникальных конкурентных преимуществ.
Угрозы (Threats)	T1. Высокая конкуренция: Сокращение числа крупных игроков, усиление борьбы за каждого клиента.	Необходимость постоянного улучшения предложений, риск потери клиентов.
	T2. Право выбора банка: Ст. 136 ТК РФ позволяет сотруднику легко сменить банк.	Повышает риск оттока клиентов к конкурентам, предлагающим более выгодные условия.
	T3. Развитие финтех-компаний: Инновационные стартапы с гибкими продуктами.	Быстрое внедрение новых технологий, угроза традиционным банковским моделям.
	T4. Киберугрозы и безопасность данных: Рост числа мошенничества.	Необходимость постоянных инвестиций в кибербезопасность, риск репутационных потерь.
	T5. Переход компаний на несколько зарплатных проектов: Диверсификация работодателей.	Снижение эксклюзивности, уменьшение объемов поступлений в один банк.

SWOT-анализ демонстрирует, что, несмотря на доминирующее положение, Сбербанк сталкивается с серьезными вызовами. Эффективное использование сильных сторон и возможностей при одновременном нивелировании слабых сторон и угроз будет ключом к дальнейшему успеху в сегменте зарплатных проектов.

Проблемы, пути совершенствования и инновационные подходы в зарплатных проектах Сбербанка

Даже лидеры рынка сталкиваются с вызовами, и Сбербанк не исключение. В условиях постоянно меняющейся рыночной конъюнктуры и технологического прогресса, зарплатные проекты требуют постоянного анализа проблем и поиска инновационных решений для поддержания конкурентоспособности и дальнейшего роста.

Основные проблемы и вызовы

На рынке зарплатных проектов Сбербанк, несмотря на свое доминирующее положение, сталкивается с рядом существенных проблем:

1. Высокая конкуренция: Рынок зарплатных проектов является высококонкурентным. Банки активно борются за каждого корпоративного клиента, предлагая наиболее выгодные условия для привлечения и удержания. Это вынуждает Сбербанк постоянно пересматривать свои тарифы, продуктовые предложения и условия обслуживания, чтобы не уступать более гибким и инновационным конкурентам.
2. Риск потери зарплатных клиентов: Из-за конкурентных предложений других банков или кажущегося неудобства текущего сервиса существует постоянный риск оттока клиентов. Статья 136 Трудового кодекса РФ, предоставляющая работнику право выбора банка для получения зарплаты, усиливает этот риск.
3. Низкий уровень удержания средств на зарплатных картах: Это одна из ключевых проблем для банков. В среднем, только 30–35% от начисленной зарплаты остаются на счетах зарплатных карт. Остальные средства либо снимаются наличными, либо переводятся на счета в другие банки, где клиент может иметь более выгодные условия по депозитам, кешбэку или кредитам. Это снижает потенциал формирования «дешевых» пассивов для Сбербанка.
4. Недостаточная информированность клиентов о привилегиях: Значительная часть зарплатных клиентов (около половины) не осведомлены о полных преимуществах и дополнительных бонусах, предоставляемых им банком. Это приводит к недоиспользованию кросс-продажного потенциала и снижению общей ценности зарплатного проекта в глазах клиента.
5. Необходимость улучшения цифровых сервисов: В 2020 году интернет-банк Сбербанка для зарплатных проектов занимал 5-6 место по удобству использования среди других банков. Хотя Сбербанк активно работает над улучшением, это указывает на потенциал для дальнейшего развития и оптимизации пользовательского опыта, особенно по сравнению с финтех-компаниями.
6. Переток работающего населения в сектор самозанятых и ИП: Эта тенденция приводит к снижению числа традиционных зарплатных клиентов. Самозанятые и ИП часто используют другие каналы для получения дохода, что требует от банков разработки новых, специфических продуктов и подходов.
7. Навязывание услуг и агрессивный маркетинг: Отдельные жалобы клиентов на навязывание дополнительных услуг или некорректное информирование о тарифах (например, в случае списания комиссии за СМС-уведомления или страховки без явного согласия) создают негативный репутационный фон и подрывают доверие.

Пути совершенствования и стратегические решения

Для успешного преодоления существующих вызовов Сбербанку необходимо применять комплексный подход, сочетающий как традиционные, так и инновационные стратегии:

1. Предложение максимально выгодных условий для работодателей: Это включает в себя не только бесплатное подключение, но и максимально низкие или нулевые комиссии за перечисление средств, а также расширение функционала для интеграции с бухгалтерскими системами (1С, ERP) и возможность дистанционного управления.
2. Качественное обслуживание клиентов: Развитие клиентской поддержки, сокращение времени ответа, персонализированный подход к решению проблем. Повышение удобства и интуитивности интернет-банка и мобильного приложения для зарплатных проектов.
3. Расширение продуктовой линейки и услуг: Создание более гибких и персонализированных предложений, ориентированных на различные сегменты зарплатных клиентов (молодежь, семьи, премиум-сегмент). Например, специальные тарифы по кредитам, расширенные программы кешбэка, инвестиционные продукты.
4. Эффективный маркетинг и повышение информированности: Разработка целевых коммуникационных кампаний для зарплатных клиентов, направленных на донесение информации обо всех привилегиях и бонусах. Использование персонализированных рассылок, уведомлений в мобильном приложении, проведение вебинаров и мастер-классов по финансовой грамотности.
5. Управление рисками: Включает не только кредитные риски, но и операционные, а также риски информационной безопасности. Постоянное совершенствование систем защиты от мошенничества и кибератак.
6. Развитие работы с сегментом самозанятых: Создание специализированных предложений, адаптированных под нужды этой растущей категории клиентов, включая упрощенные схемы налогообложения и удобные платежные инструменты.
7. Гибкость в работе с корпоративными клиентами: Учитывая тенденцию, когда компании все чаще заключают договоры с несколькими банками, предоставляя сотрудникам выбор зарплатных проектов, Сбербанку необходимо предлагать такие условия, которые будут стимулировать компании выбирать именно его в качестве одного из ключевых партнеров.

Инновационные технологии и перспективы внедрения

Будущее зарплатных проектов неразрывно связано с глубокой интеграцией инновационных технологий, в чем Сбербанк традиционно является одним из лидеров:

1. Расширение линейки цифровых решений для молодежи: Сбербанк активно внедряет оплату по биометрии для клиентов 14–17 лет, а для детей 6–13 лет – оплату по QR-коду, что формирует лояльность к банку с юного возраста и приучает к использованию цифровых сервисов.
2. Собственная технология оплаты «Вжух» для пользователей iOS: Банк успешно запустил собственную технологию, позволяющую обходить ограничения платежных систем и предлагать удобные и быстрые платежи. С начала 2025 года клиенты совершили 143 млн оплат с помощью биометрии, что подчеркивает успех и востребованность этого направления.
3. Интеграция нейросетей (GigaChat MAX): В «СберБанк Онлайн» интегрирована новейшая нейросеть GigaChat MAX, которой в январе 2025 года воспользовались более 2,7 млн клиентов для получения ответов на вопросы. Это значительно улучшает клиентский сервис, предоставляя мгновенные и точные ответы, снижая нагрузку на контакт-центры.
4. Развитие AI-агентов для персонализации: Сбербанк переходит к автономизации процессов с внедрением AI-агентов для достижения персонифицированного клиентского опыта. Эти агенты смогут предсказывать потребности клиентов, предлагать релевантные продукты и услуги, а также решать возникающие вопросы без участия человека, что значительно повысит эффективность и качество обслуживания.
5. Дальнейшее развитие биометрической идентификации: Полное внедрение биометрических платежей, включая распознавание лица и голоса, не только для оплаты, но и для доступа к банковским услугам, подтверждения операций и персонализации обслуживания.

Внедрение этих инновационных подходов позволит Сбербанку не только укрепить свои позиции на рынке зарплатных проектов, но и установить новые стандарты в банковской отрасли, предлагая клиентам уникальный, высокотехнологичный и персонализированный опыт.

Заключение

Исследование теоретических основ, практики организации и перспектив развития зарплатных проектов в коммерческих банках, с акцентом на опыт ПАО «Сбербанк России», позволило всесторонне рассмотреть этот важнейший сегмент банковского бизнеса.

Мы выяснили, что зарплатный проект — это не просто инструмент для перечисления заработной платы, а многогранный банковский продукт, играющий стратегическую роль в привлечении и удержании клиентов, формировании дешевых пассивов, генерации комиссионных доходов и расширении возможностей для кросс-продаж. Его экономическая сущность заключается в создании взаимовыгодной экосистемы для банка, работодателя и сотрудников, обеспечивая оптимизацию финансовых потоков и повышение удобства для всех сторон.

Анализ процесса организации зарплатных проектов показал, что он включает стандартизированные этапы, от выбора банка до зачисления средств, но при этом существуют гибкие модели (классический, реестровый), а также возможность подключения без расчетного счета в некоторых банках. Особое внимание было уделено регуляторным требованиям, в частности, статье 136 Трудового кодекса РФ, гарантирующей право работника на выбор банка, что существенно влияет на конкурентную среду.

Исторический обзор продемонстрировал путь развития платежных систем в России от первых экзотических карт в СССР до современных электронных форматов и биометрической идентификации. Текущее состояние рынка характеризуется значительным объемом (42,7 трлн рублей в 2024 году), но при этом наблюдается снижение числа традиционных зарплатных клиентов из-за перетока в сегмент самозанятых. Рынок высококонцентрирован, где Сбербанк удерживает более 50% доли, но сталкивается с проблемой низкого удержания средств на зарплатных картах.

Детальное изучение зарплатных проектов Сбербанка подтвердило его лидерские позиции за счет бесплатного подключения, конкурентной тарифной политики, широкой продуктовой линейки (14 видов карт, включая «СберКарту Мир» и премиальные кобрендовые продукты), а также обширного пакета дополнительных услуг для корпоративных клиентов и значительных привилегий для держателей зарплатных карт (льготные кредиты, скидки от партнеров).

Проведенный SWOT-анализ выявил, что, несмотря на свои сильные стороны (лидерство, масштаб, экосистема), Сбербанк сталкивается с такими слабостями, как отток средств, недостаточная информированность клиентов и потребность в улучшении цифровых сервисов. Среди возможностей выделяются рост реальных зарплат, развитие биометрии и работа с самозанятыми, тогда как угрозами остаются высокая конкуренция и риски кибербезопасности.

Для дальнейшего совершенствования зарплатных проектов Сбербанку рекомендовано:

1. Усилить персонализацию предложений для зарплатных клиентов, активно используя данные о их поведении для кросс-продаж и повышения лояльности.
2. Повысить информированность клиентов о всех доступных привилегиях и бонусах через целевые и интерактивные каналы коммуникации.
3. Продолжить инвестиции в развитие цифровых сервисов и пользовательского опыта, стремясь к лидерству в удобстве интернет-банкинга и мобильных приложений.
4. Активно развивать продукты и сервисы для самозанятых, адаптируясь к изменяющейся структуре рынка труда.
5. Масштабировать внедрение инновационных технологий, таких как биометрия и AI-агенты, для создания уникального и безопасного клиентского опыта.

Зарплатные проекты остаются одним из столпов розничного банковского бизнеса, и их успешное развитие требует постоянной адаптации к меняющимся потребностям клиентов и технологическим вызовам. Сбербанк, обладая значительными ресурсами и инновационным потенциалом, имеет все шансы сохранить свое лидерство и продолжить трансформацию этого сегмента рынка.

Список использованной литературы

1. Галанов В. А. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. 2-e изд. М.: Форум: НИЦ ИНФРА-М, 2014. 416 с.
2. Гродский В. С. Развитие идеи государственного регулирования дефектов рынка Дж. М. Кейнса: Монография. М.: ИЦ РИОР: НИЦ ИНФРА-М, 2013. 116 с.
3. Гродских В.С. Экономическая теория. СПб.: Питер, 2013. 208 с.
4. Лупей Н. А., Соболев В.И. Финансы: Учебное пособие. М.: Магистр: НИЦ ИНФРА-М, 2013. 400 с.
5. Лобачева Е.Н. Экономическая теория: 3-е изд., пер. и доп. Учебник для бакалавров. М.: Издательство Юрайт, 2014. С.100.
6. Максимова В.Ф. Экономическая теория: Учебник для бакалавров. М.: Издательство Юрайт, 2014. С.69.
7. Микроэкономика / Под ред. М.И. Ноздрина-Плотницкого. Минск: Современная школа, 2011. 384 с.
8. Мохнаткина Л. Б. Платежные системы: Учебное пособие. М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015. 151 с.
9. Мусаткина А. А., Чуклова Е.В. Банковские карты и финансы. Учебное пособие. М.: ИЦ РИОР, НИЦ ИНФРА-М, 2015. 176 с.
10. Николаева И.П. Экономика банковского сектора. М.: Дашков и Ко, 2016. 328 с.
11. Носова С.С. Расплатиться без денег. М.: Кнорус, 2015. 792с.
12. Пронченко Л.В. Банковские карты и их специфика: учебное пособие. Электрон. текстовые данные. М.: Российский государственный аграрный заочный университет, 2015. 246 c.
13. Пороховский А. А. Экономика без денег: Монография / под ред. А.А. Пороховского; Экономический факультет МГУ имени М.В. Ломоносова. М.: МАКС Пресс, 2014. 288 с.
14. Райзберг Б. А. Государственное управление экономическими и социальными процессами: Учебное пособие. М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015. 384 с.
15. Рубцов Б. Б., Селезнев П.С. Современные тенденции развития и антикризисного регулирования финансово-экономической системы: Монография. М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015. 180 с.
16. Седов В.В. Макроэкономика [Электронный ресурс]: учебное пособие. Электрон. текстовые данные. Саратов: Ай Пи Эр Медиа, 2011. 761 c.
17. Слепов В. А., Арсланов А.Ф., Бурлачков В.К. и др. Финансы: Учебник. М.: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2015. 336 с.
18. Слепов В.А., Шуба В.Б., Чалова А.Ю. Государственные и муниципальные финансы: учебное пособие. Москва: ФГБОУ ВПО «РЭУ им. Г. В. Плеханова», 2011. 268 с.
19. Тесля П. Н., Плотникова И.В. Денежно-кредитная и финансовая политика государства: Учебное пособие. М.: НИЦ Инфра-М, 2013. 174 с.
20. Чернецов С. А. Развитие электронной экономики в России: Учебное пособие. М.: Магистр: НИЦ ИНФРА-М, 2014. 320 с.
21. Шимширт Н. Д., Крашенникова Н.В. Управление государственными и муниципальными финансами: Учебник. М.: Альфа-М: НИЦ ИНФРА-М, 2014. 352 с.
22. Экономическая теория. Макроэкономика-1, 2. Метаэкономика. Экономика трансформаций [Электронный ресурс]: учебник / Г.П. Журавлева [и др.]. Электрон. текстовые данные. М.: Дашков и К, 2014. 919 c.
23. Экономическая теория. Экспресс-курс / под общ. ред. А.Г. Грязновой и др. М.: КноРус, 2010. С.88.
24. Экономическая теория / Под ред. В.Д. Камаева. М.: Владос, 2010. 592 с.
25. Зарплатный проект в 2025: для чего нужен, преимущества, как подключить, условия. URL: https://www.tinkoff.ru/business/salary/ (дата обращения: 02.11.2025).
26. Зарплатный проект Сбербанка: плюсы и минусы. Выберу.ру. URL: https://www.vbr.ru/banki/spravochnik/sberbank-zarplatnyj-proekt/ (дата обращения: 02.11.2025).
27. Зарплатный проект — что это такое, что значит, для чего нужен и как подключить в банке. Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/zarplatnyj-proekt/ (дата обращения: 02.11.2025).
28. Зарплатный проект в банке: что это такое, зачем он нужен и как работает. Клеверенс. URL: https://cleverence.ru/blog/zarplatnyy-proekt-v-banke-chto-eto-takoe-zachem-on-nuzhen-i-kak-rabotaet/ (дата обращения: 02.11.2025).
29. Финансовые показатели Сбербанка. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Финансовые_показатели_Сбербанка (дата обращения: 02.11.2025).
30. Зарплатный проект Сбербанка для ИП и ООО: условия, тарифы и отзывы. URL: https://zarplatnyproekt.ru/sberbank-tarify-i-otzyvy (дата обращения: 02.11.2025).
31. История появления и развития пластиковых карт в России. UnionBanks.ru. URL: https://unionbanks.ru/istoriya-poyavleniya-i-razvitiya-plastikovyh-kart-v-rossii/ (дата обращения: 02.11.2025).
32. Зарплатный проект — что это такое, для чего нужен, плюсы и минусы. СберРешения. URL: https://sber-solutions.ru/blog/zarplatnyj-proekt-chto-eto-takoe-dlya-chego-nuzhen-plyusy-i-minusy/ (дата обращения: 02.11.2025).
33. Зарплатный проект: что это, для чего нужен и как подключить в банке, на какую карту можно получать зарплату. URL: https://reg.ru/blog/zarplatnyj-proekt-chto-eto-takoe/ (дата обращения: 02.11.2025).
34. Зарплатный проект: что это, как работает и зачем нужен. Локо-Банк. URL: https://lokobank.ru/for-business/bank-for-business/payment/salary-project/ (дата обращения: 02.11.2025).
35. Сбербанк России. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/Сбербанк_России (дата обращения: 02.11.2025).
36. Зарплатный проект: что такое и как работает. Делобанк. URL: https://delobank.ru/journal/chto-takoe-zarplatnyy-proekt (дата обращения: 02.11.2025).
37. Зарплатные карты: Почему банки так их любят? Секреты раскрыты! Intlnews.ru. URL: https://intlnews.ru/articles/zarplatnye-karty-pochemu-banki-tak-ih-lyubyat-sekrety-raskryty (дата обращения: 02.11.2025).
38. Зарплатный проект Сбербанка. Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/banki/info/zarplatnyj-proekt-sberbanka/ (дата обращения: 02.11.2025).
39. Рынок банковских зарплатных проектов в 2024 году вырос на 10%. Банковское обозрение. URL: https://bosfera.ru/bo/rynok-bankovskih-zarplatnyh-proektov-v-2024-godu-vyros-na-10 (дата обращения: 02.11.2025).
40. Зарплатный проект: что это, для чего нужен. Точка Банк. URL: https://tochka.com/money/salary-project/what-is/ (дата обращения: 02.11.2025).
41. Зарплатный проект: комиссии и тарифы по пакетам услуг. СберБизнес Live. URL: https://www.sber.ru/pro/zarplatnyy-proekt-komissii-i-tarify-po-paketam-uslug (дата обращения: 02.11.2025).
42. Открыть зарплатный проект для юридических лиц: условия, тарифы. СберБанк. URL: https://www.sberbank.ru/s_business/obsluzhivanie/rko/zarplatnyy-proekt (дата обращения: 02.11.2025).
43. Зарплатные пакеты. ОАО «Сбер Банк». URL: https://www.sberbank.by/payroll-packages (дата обращения: 02.11.2025).
44. История возникновения пластиковых карт. URL: https://historyplasticcards.ru/history (дата обращения: 02.11.2025).
45. Сокращенные результаты МСФО Q4 2024 год. СберБанк. URL: https://www.sberbank.com/ru/investor_relations/results_and_reports/results_msfo (дата обращения: 02.11.2025).
46. Frank RG оценила рынок зарплатных клиентов банков. URL: https://frankrg.com/analytics/item/frank-rg-otsenila-rynok-zarplatnyh-klientov-bankov/ (дата обращения: 02.11.2025).
47. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rynok-plastikovyh-kart-v-rossii-osobennosti-i-perspektivy-razvitiya (дата обращения: 02.11.2025).
48. Сбер запускает новую услугу для «самостоятельных зарплатных клиентов». URL: https://press.sber.ru/publications/sber-zapuskaet-novuyu-uslugu-dlia-samostoiatelnykh-zarplatnykh-klientov (дата обращения: 02.11.2025).
49. Банки «дерутся» за зарплатные проекты. Bankir.ru. URL: https://bankir.ru/publikacii/20090408/banki-derutsya-za-zarplatnye-proekty-4824523/ (дата обращения: 02.11.2025).
50. Пакет услуг Зарплатный +. Сбербанк. URL: https://www.sberbank.ru/individuals/privilege/salary (дата обращения: 02.11.2025).
51. Как удержать зарплатного клиента и его деньги? Frank RG. URL: https://frankrg.com/research/rynok-zarplatnykh-proektov-2024 (дата обращения: 02.11.2025).
52. Привилегии для зарплатных клиентов. Сбербанк. URL: https://www.sberbank.ru/individuals/privilege/salary (дата обращения: 02.11.2025).
53. Зарплатное рабство или зарплатная демократия? Frank Media. URL: https://frankrg.com/media/rynok-zarplatnykh-proektov-2024-zarplatnoe-rabstvo-ili-zarplatnaia-demokratiia (дата обращения: 02.11.2025).
54. Результаты работы ПАО Сбербанк за январь 2025 года. Сбербанк. URL: https://www.sberbank.com/ru/press_center/all/article?id=14187 (дата обращения: 02.11.2025).
55. Сбер показывает рост по всем направлениям. Независимая газета. URL: https://www.ng.ru/economics/2025-10-29/1_8857_sber.html (дата обращения: 02.11.2025).
56. Развитие рынка банковских пластиковых карт в России. ЭЛЕКТРОННЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ВЕКТОР ЭКОНОМИКИ». URL: https://vectoreconomy.ru/images/publications/2020/11/financeandcredit/Vysotina_Kudrevich.pdf (дата обращения: 02.11.2025).
57. Банковские карты в России: история и перспективы. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskie-karty-v-rossii-istoriya-i-perspektivy (дата обращения: 02.11.2025).
58. Рынок зарплатных проектов 2024. Frank RG. URL: https://frankrg.com/research/rynok-zarplatnykh-proektov-2024 (дата обращения: 02.11.2025).
59. Зарплатные проекты банков: особенности, тонкости, нюансы, что учесть бухгалтеру? Simple-solutions.ru. URL: https://simple-solutions.ru/articles/zarplatnye-proekty-bankov-osobennosti-tonkosti-nyuansy-chto-uchest-buhgalteru (дата обращения: 02.11.2025).
60. Зарплатный проект: что это такое, плюсы и минусы, как подключить. Рег.ру. URL: https://reg.ru/blog/zarplatnyj-proekt-chto-eto-takoe/ (дата обращения: 02.11.2025).
61. Банковские зарплатные проекты 2024. Frank RG. URL: https://frankrg.com/research/rynok-zarplatnykh-proektov-2024 (дата обращения: 02.11.2025).
62. ЗАРПЛАТНЫЙ ПРОЕКТ КАК ФОРМА ПРИВЛЕЧЕНИЯ РЕСУРСОВ РОССИЙСКИМИ БАНКАМИ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/zarplatnyy-proekt-kak-forma-privlecheniya-resursov-rossiyskimi-bankami (дата обращения: 02.11.2025).
63. Влияние зарплатного проекта на финансовые показатели деятельности б. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-zarplatnogo-proekta-na-finansovye-pokazateli-deyatelnosti-b (дата обращения: 02.11.2025).
64. Зарплатные проекты. Frank RG. URL: https://frankrg.com/research/zarplatnye-proekty (дата обращения: 02.11.2025).
65. Плюсы и минусы зарплатного проекта. Точка Банк. URL: https://tochka.com/money/salary-project/pros-and-cons/ (дата обращения: 02.11.2025).
66. Зарплатный проект — что это, плюсы и минусы для компании. Аренда 1С. URL: https://arenda1c.ru/articles/chto-takoe-zarplatnyy-proekt-dlya-kompanii-i-sotrudnikov-osobennosti-plyusy-i-minusy/ (дата обращения: 02.11.2025).