Операции коммерческих банков в Российской Федерации: анализ современных тенденций, рисков и регуляторной среды (2022-2025 гг.)

В мире, где финансовые ландшафты меняются с головокружительной скоростью, банковский сектор выступает не просто как кровеносная система экономики, а как её адаптивный мозг, постоянно перестраивающийся под внешние и внутренние стимулы. В Российской Федерации, переживающей период беспрецедентных экономических и геополитических трансформаций в 2022-2025 годах, роль коммерческих банков приобрела особую актуальность. Они оказались на передовой линии адаптации, цифровизации и перестройки механизмов финансирования, что делает глубокое исследование их операций не просто академическим интересом, но и практической необходимостью для понимания устойчивости и перспектив развития национальной экономики.

Настоящая работа ставит перед собой амбициозную цель: деконструировать и актуализировать понимание основных видов операций коммерческих банков в РФ, учитывая всестороннее влияние современных реалий и динамичной регуляторной среды. Мы проанализируем, как финансовые институты реагируют на вызовы, формируют ресурсную базу, размещают капитал и внедряют инновации, а также какие риски при этом возникают и как ими управляют. Структура работы последовательно раскрывает эти аспекты, переходя от общих положений к детальному анализу, чтобы предоставить студентам экономических и финансовых специальностей исчерпывающий и современный материал для подготовки курсовых и дипломных работ, позволяющий глубже понять механизмы функционирования банковской системы в условиях высокой неопределённости.

Современная двухуровневая банковская система РФ

Российская банковская система, подобно многим развитым экономикам, построена по двухуровневому принципу, который обеспечивает как централизованное регулирование, так и децентрализованное коммерческое функционирование. На вершине этой иерархии восседает Центральный банк Российской Федерации (Банк России) — независимый мегарегулятор, чья миссия простирается далеко за рамки эмиссии денежных средств. Он не участвует в коммерческой деятельности, но служит стержнем всей финансовой системы, отвечая за её стабильность, проведение монетарной политики, надзор за деятельностью кредитных организаций и защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Его действия определяют общие правила игры для всех участников рынка.

Нижний уровень системы представлен многообразием кредитных организаций, к которым относятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации, а также представительства иностранных банков. Эти институты являются непосредственными участниками рыночных отношений, связывая предприятия, домохозяйства и государство в единую финансовую сеть, обеспечивая движение капитала и реализацию экономических проектов.

Роль коммерческих банков и их значение для экономики

Коммерческие банки — это не просто хранилища денег; они являются кровеносными сосудами экономики, обеспечивающими её жизненно важные функции. В условиях рыночной экономики их роль трудно переоценить. Прежде всего, они выступают в качестве финансовых посредников, аккумулируя свободные денежные средства от населения и предприятий (вклады) и направляя их на кредитование хозяйствующих субъектов, тем самым стимулируя инвестиции и экономический рост. Этот механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения капитала является фундаментальным для повышения эффективности использования ресурсов и развития производительных сил страны, что напрямую влияет на конкурентоспособность отечественных производителей.

Кроме того, коммерческие банки являются ключевым элементом расчетного и платежного механизмов. Они обеспечивают бесперебойное проведение транзакций, осуществление безналичных расчетов, а также предоставление современных платежных инструментов, что критически важно для функционирования как крупного бизнеса, так и повседневной жизни граждан. Таким образом, динамика и эффективность работы коммерческих банков напрямую влияют на стабильность и темпы развития всей национальной экономики, определяя ее способность адаптироваться к внешним шокам и внутренним потребностям.

Современная структура и динамика банковского сектора РФ

В последние годы, особенно в период с 2022 по 2025 год, банковский сектор Российской Федерации претерпел значительные изменения, отражающие глобальные геополитические и макроэкономические сдвиги. Эти трансформации затронули как структуру рынка, так и основные принципы его функционирования, сделав банковскую систему более концентрированной, в большей степени ориентированной на внутренние ресурсы и подверженной усиленному государственному влиянию, что формирует новые вызовы и возможности для участников рынка.

Концентрация банковского капитала и сокращение числа игроков

Одной из наиболее выраженных тенденций в российском банковском секторе является непрерывное нарастание концентрации капитала. К середине 2025 года ошеломляющие 80% всех активов банковской системы сосредоточены на балансе всего 10 крупнейших финансовых институтов. Эта цифра не просто демонстрирует доминирование ограниченного круга игроков, но и сигнализирует о формировании олигополистической структуры, где конкуренция между малыми и средними банками становится все более жесткой и требует от них поиска уникальных ниш или глубокой специализации.

Прогнозы на ближайшую перспективу также не сулят облегчения для небольших игроков. Ожидается, что к концу 2025 года количество действующих банков в России может сократиться до менее чем 300. Этот процесс обусловлен несколькими факторами: активными сделками слияния и поглощения (M&A), которые позволяют крупным игрокам укреплять свои позиции, а также ужесточением регуляторных требований со стороны Центрального банка. Например, за 2024 год российский рынок покинули 12 кредитных организаций, при этом половина из них была поглощена более крупными игроками, а у 6 банков ЦБ отозвал лицензии. Этот тренд подтверждается и минимальным за столетие количеством отзывов лицензий в 2023 году (всего 3), что указывает на более «органический» процесс сокращения числа банков через M&A, а не исключительно через санацию или банкротство. В долгосрочной перспективе, по мнению экспертов, в следующие 10 лет от 65% до 80% малых и средних банков могут полностью исчезнуть, что приведет к перераспределению клиентской базы и усилению доминирования крупных игроков.

Усиление роли государства и его влияние на банковский сектор

Параллельно с консолидацией рынка наблюдается еще одна значительная трансформация: усиление роли государства как участника банковской системы. По итогам I квартала 2025 года доля банков с государственным участием в совокупных активах банковского сектора России достигла 69%. При этом на топ-5 банков с госучастием приходилось 63% всех активов сектора. Эта цифра наглядно демонстрирует, что подавляющая часть банковского капитала и, соответственно, ресурсов для финансирования экономики, находится под прямым или косвенным контролем государства, что дает ему мощный рычаг управления финансовыми потоками.

Такая централизация управления на федеральном уровне имеет свои преимущества, особенно в условиях геополитической турбулентности, когда государство может оперативно направлять финансовые потоки на решение стратегических задач, таких как финансирование импортозамещения или поддержка системообразующих предприятий. Однако есть и обратная сторона: усиление государственного присутствия может привести к снижению конкуренции, искажению рыночных механизмов и потенциальному замедлению инновационного развития, поскольку государственные банки традиционно менее гибкие и менее склонны к риску, чем частные, что в долгосрочной перспективе может снизить общую эффективность сектора.

Снижение роли банковского кредита в развитии экономики

В условиях трансформации экономики и ужесточения денежно-кредитной политики Банка России наблюдается снижение роли банковского кредита в развитии экономики в период 2022-2025 годов. Это проявляется в замедлении темпов роста кредитных портфелей. Каковы же реальные последствия для бизнеса и населения?

Рассмотрим динамику корпоративного и розничного кредитования:

• Корпоративный портфель: В 2024 году прирост корпоративного портфеля составил 21%. Несмотря на кажущуюся внушительность, этот показатель следует сравнивать с предшествующими периодами и с учетом инфляции. Для сравнения, в 2023 году прирост составил 14,3%. Хотя номинальный рост и выше, реальные темпы могут быть ниже из-за высокой инфляции и повышения ключевой ставки, что означает меньшую покупательную способность компаний при том же объёме заимствований.
• Розничный портфель: Темпы роста розничного кредитования замедлились еще более заметно: до 10% в 2024 году, тогда как в 2023 году этот показатель составлял 17,3%. Это прямое следствие ужесточения условий и снижения доступности кредитов для населения.

Таблица 1: Динамика роста кредитных портфелей в РФ (2023-2024 гг.)

Показатель	2023 год (прирост)	2024 год (прирост)
Корпоративный портфель	14,3%	21%
Розничный портфель	17,3%	10%

Основными причинами такого замедления являются:

• Ужесточение денежно-кредитной политики (ДКП): Повышение ключевой ставки Банком России ведет к удорожанию кредитов для бизнеса и населения, снижая их доступность и привлекательность, что в конечном итоге замедляет потребительский и инвестиционный спрос.
• Макропруденциальные меры: ЦБ РФ активно применяет макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска, особенно по необеспеченным кредитам, что вынуждает банки резервировать больше капитала, делая выдачу таких кредитов менее выгодной, тем самым снижая риски для финансовой стабильности в целом.

Таким образом, на фоне глобальных изменений и внутренней политики, банковский сектор РФ движется к более централизованной и регулируемой модели, где крупные государственные игроки играют ключевую роль, а доступность банковского кредитования для экономики регулируется жестче, чем ранее, что требует от бизнеса и граждан поиска альтернативных источников финансирования и формирования сбережений.

Активные операции коммерческих банков в условиях трансформации рынка (2022-2025 гг.)

Активные операции коммерческих банков представляют собой краеугольный камень их деятельности, поскольку именно через них банки размещают привлеченные средства и генерируют основную часть своих доходов. В период с 2022 по 2025 год этот сегмент банковской деятельности претерпел существенные изменения, обусловленные как макроэкономическими факторами, так и регуляторными инициативами, требующими от банков высокой адаптивности и поиска новых подходов к размещению капитала, чтобы оставаться прибыльными и устойчивыми.

Корпоративное кредитование: рост и повышение ставок

Несмотря на турбулентность и ужесточение денежно-кредитной политики, корпоративный сегмент кредитования в России продемонстрировал устойчивый рост. В январь-ноябре 2024 года рост кредитного портфеля составил внушительные 21%. Этот показатель превысил результат 2023 года, что может показаться парадоксальным на фоне повышения ключевой ставки Банка России. Однако такой рост частично объясняется потребностью российских компаний в финансировании трансформации производственных цепочек, импортозамещения и переориентации на новые рынки в условиях санкционного давления. Государственные программы поддержки и субсидирование процентных ставок по некоторым стратегически важным проектам также сыграли свою роль, обеспечивая необходимый приток средств в экономику.

Обратной стороной этого роста стало значительное повышение процентных ставок. В 2024 году ставка по кредитам нефинансовым компаниям на срок до 12 месяцев выросла в среднем с 16,1% до 20,9%. Такое удорожание заемных средств, безусловно, создает дополнительную нагрузку на бизнес, однако в условиях высокой инфляции и ограниченности других источников финансирования, компании продолжают привлекать банковские кредиты, что указывает на их жизненную необходимость для поддержания и развития экономической активности, даже ценой более высоких издержек.

Розничное кредитование: влияние макропруденциальных мер и сворачивание льготных программ

Совсем иная картина наблюдалась в сегменте розничного кредитования, который столкнулся с серьезными вызовами и замедлением темпов роста. За январь-ноябрь 2024 года портфель розничных кредитов увеличился лишь на 10%, что существенно ниже показателей предыдущих лет. Почему же мы видим такое замедление, и что это означает для рядовых граждан?

Ключевыми факторами, повлиявшими на этот сегмент, стали:

1. Макропруденциальные меры Банка России. Регулятор активно применял инструменты, направленные на охлаждение перегретого рынка потребительского кредитования и снижение долговой нагрузки населения. Увеличение надбавок к коэффициентам риска по необеспеченным кредитам привело к тому, что банкам стало менее выгодно выдавать высокорисковые займы. Это привело к сокращению потребительского кредитования во второй половине 2024 года. Например, в ноябре 2024 года выдача необеспеченных кредитов снизилась на 15,3% по сравнению с октябрем того же года, что является наглядным подтверждением эффективности регуляторных мер. К концу I квартала 2025 года банки сформировали макробуфер в объеме 1,2 трлн рублей, или 3% ссудной задолженности населения, благодаря этим надбавкам, что служит важным инструментом для снижения системных рисков.
2. Сворачивание льготных ипотечных программ. Окончание срока действия или ужесточение условий ряда льготных ипотечных программ с 1 июля 2024 года стало причиной радикального падения объема выдаваемых кредитов в этом сегменте. В июле 2024 года объем выдачи ипотеки сократился на 43% по сравнению с июнем того же года. Программы, такие как «Льготная ипотека» под 8% (за исключением некоторых категорий граждан), которые стимулировали массовый спрос на жилье, были либо полностью завершены, либо их условия были ужесточены, что привело к резкому охлаждению ипотечного рынка, существенно изменив динамику спроса и предложения на рынке недвижимости.

Цифровизация как фактор повышения эффективности кредитования

В условиях ужесточения конкуренции и регуляторного давления цифровизация становится не просто трендом, а критически важным инструментом для повышения эффективности банковского кредитования. Внедрение современных технологий позволяет банкам оптимизировать процессы, снижать издержки и улучшать качество принимаемых решений, что становится решающим фактором выживания и развития.

Использование систем скоринга, основанных на анализе больших данных (Big Data), позволяет банкам значительно точнее оценивать кредитоспособность заемщиков, как корпоративных, так и розничных. Это не только снижает кредитные риски, но и позволяет предлагать более персонализированные условия кредитования, повышая лояльность клиентов.

Автоматизация процессов подачи заявок, их обработки и принятия кредитных решений сокращает время, необходимое для получения кредита, с дней до минут. Этот фактор является ключевым для повышения клиентской лояльности и конкурентоспособности. По оценкам экспертов, цифровизация банковского кредитования способна снизить операционные расходы банков на 10-15% и сократить время на принятие кредитных решений до нескольких минут. Такая экономия и скорость становятся жизненно важными в условиях замедления темпов роста портфелей и необходимости оптимизации всех звеньев операционной деятельности, что позволяет банкам сохранять прибыльность даже при снижении объемов выдачи кредитов.

В совокупности, активные операции коммерческих банков в РФ демонстрируют двустороннюю динамику: корпоративный сегмент продолжает адаптироваться к новым экономическим реалиям, поддерживая рост за счет высокой процентной маржи, в то время как розничное кредитование находится под сильным влиянием регуляторных ограничений, стимулирующих банки к более осторожной политике и активному внедрению цифровых решений.

Пассивные операции коммерческих банков: формирование ресурсной базы и ее динамика

Пассивные операции являются основой функционирования любого коммерческого банка, поскольку именно они обеспечивают формирование ресурсной базы, необходимой для осуществления активных операций. В период с 2022 по 2025 год российские коммерческие банки столкнулись с изменяющимися условиями привлечения средств, включая ужесточение монетарной политики, санкционное давление и меняющиеся предпочтения вкладчиков, что потребовало от них гибкости и поиска новых подходов к фондированию.

Динамика банковских вкладов населения и юридических лиц

Общий объем банковских вкладов, подлежащих страхованию, является ключевым индикатором доверия к банковской системе и её ресурсного потенциала. За первые шесть месяцев 2025 года этот показатель увеличился на 5,4%, достигнув 78,8 трлн рублей. Однако этот прирост более чем вдвое меньше, чем в первом полугодии 2024 года (13,5%), что указывает на замедление темпов притока средств в банковскую систему, сигнализируя о необходимости активизации усилий по привлечению новых пассивов.

Разделение по категориям вкладчиков показывает разнонаправленную динамику:

• Депозиты индивидуальных предпринимателей (ИП): Снизились на 1,3% до 2,5 трлн рублей в первом полугодии 2025 года. Это может быть связано с оттоком средств из сегмента малого бизнеса на фоне экономической неопределенности или перераспределения средств в другие инвестиционные инструменты, что отражает общую нервозность в этом секторе.
• Депозиты юридических лиц: Также сократились на 0,9% до 9,6 трлн рублей. Это может отражать переток корпоративных средств в более ликвидные активы или использование их для финансирования текущей деятельности в условиях ограниченного доступа к внешнему финансированию, указывая на стремление компаний к большей финансовой автономии.
• Вклады населения: Продолжают расти, увеличившись на 6,4% до 59,8 трлн рублей в первом полугодии 2025 года. Несмотря на замедление по сравнению с 10,6% прироста в первом полугодии 2024 года, этот сегмент остается основным источником пассивов для банков. За 2023 год депозиты физлиц выросли на 9,4 трлн рублей, достигнув 41,2 трлн рублей на начало января 2024 года, что почти в 1,5 раза больше, чем на начало января 2022 года. При этом, важно отметить, что в 2020 году наблюдалось сокращение объема вкладов населения на 7% до 21,2 трлн рублей, тогда как остатки на текущих счетах физлиц возросли на 54% до 11,6 трлн рублей, что указывало на изменение предпочтений в пользу более ликвидных форм хранения средств и стремление к быстрому доступу к накоплениям.

Изменение структуры вкладов по суммам и валютам

Анализ структуры вкладов населения по суммам показывает интересные изменения в предпочтениях граждан:

• Наибольший рост в первом полугодии 2025 года продемонстрировали вклады населения в диапазоне от 3 до 10 млн рублей (прирост 14,3% по сумме) и от 1,4 до 3 млн рублей (11,9% по сумме). Этот тренд может свидетельствовать о росте сбережений у более обеспеченных слоев населения или о стремлении зафиксировать накопления на срочных депозитах в условиях высокой неопределенности, что говорит о поиске стабильности.

Существенные изменения произошли и в структуре вкладов по валютам:

• Доля вкладов населения в иностранной валюте сократилась с 6,8% до 5,2% по итогам первого полугодия 2025 года. Это сокращение связано прежде всего с укреплением национальной валюты на фоне внешнеэкономических факторов, а также с рисками, связанными с хранением средств в «недружественных» валютах и усложнением операций с ними, что заставляет вкладчиков пересматривать свои валютные стратегии. Срочные вклады населения, напротив, продемонстрировали годовой прирост в 22,4% в июле 2025 года, что может быть связано со стремлением вкладчиков зафиксировать действующие ставки на фоне ожиданий дальнейшего снижения ключевой ставки, пытаясь получить максимальную выгоду в текущих условиях.

Доходность рублевых вкладов и влияние ДКП

Доходность рублевых вкладов является одним из ключевых факторов, влияющих на динамику пассивов. После нескольких кварталов роста, в первом полугодии 2025 года наблюдалась тенденция к снижению ставок: 88 из 100 банков понизили ставки по вкладам. Эта тенденция объясняется ожиданием Банка России замедления инфляции и, как следствие, смягчения денежно-кредитной политики. Снижение ключевой ставки, как правило, влечет за собой снижение ставок по депозитам, что уменьшает стоимость привлечения средств для банков, но может снизить привлекательность вкладов для населения, вынуждая их искать альтернативные, более доходные инвестиционные инструменты.

Использование средств государственных институтов как источника пассивов

В условиях ограниченности притока новых средств от физических лиц и юридических лиц, а также в связи с усилением роли государства в экономике, возрастает значимость использования средств государственных институтов в качестве источника пополнения банковских пассивов. По мнению аналитиков АКРА, этот тренд будет усиливаться. Это может проявляться в размещении бюджетных средств на депозитах в банках, использовании средств Фонда национального благосостояния или предоставлении ликвидности через государственные банки. Этот механизм позволяет поддерживать устойчивость банковской системы, особенно в периоды нестабильности, но одновременно усиливает зависимость банков от государственной политики и может снижать стимулы к привлечению рыночного фондирования, формируя своего рода «государственную поддержку» сектора.

В целом, динамика пассивных операций коммерческих банков в РФ отражает сложную картину адаптации к меняющимся экономическим условиям. Банки вынуждены искать новые источники фондирования и гибко реагировать на изменения в предпочтениях вкладчиков и монетарной политике регулятора, чтобы обеспечить стабильность своей ресурсной базы.

Инновации и цифровые технологии в операционной деятельности банков

В современном мире цифровизация перестала быть просто модным трендом; она стала неотъемлемой частью конкурентной стратегии в банковском секторе. Российские коммерческие банки активно внедряют инновационные технологии, чтобы оптимизировать свои операции, повысить эффективность, улучшить качество обслуживания клиентов и укрепить свои позиции на рынке, ведь отставание в этой сфере сегодня равносильно потерей конкурентоспособности.

Искусственный интеллект и автоматизация

Стремительное развитие искусственного интеллекта (ИИ) является одним из наиболее заметных прорывов в цифровой трансформации российского банковского сектора. Объем инвестиций российских банков в ИИ в 2024 году достиг впечатляющих 150 млрд рублей, что на 30% превысило показатель 2023 года. На долю ИИ в банковском секторе приходится до 25% всех расходов на цифровизацию, что подчеркивает его стратегическую значимость для будущего развития.

В 2025 году ИИ продолжает революционизировать несколько ключевых банковских сфер:

• Прогнозирование интересов клиентов: ИИ-алгоритмы анализируют огромные массивы данных о поведении клиентов, их транзакциях, предпочтениях, позволяя банкам с высокой точностью предсказывать их будущие потребности, что открывает новые возможности для персонализированных предложений.
• Персонализация банковских предложений: На основе этих прогнозов банки могут создавать высоко персонализированные продукты и услуги, от кредитов до инвестиционных решений, предлагая их клиентам в наиболее подходящий момент и по наиболее выгодным условиям, увеличивая их лояльность.
• Управление рисками: ИИ значительно повышает точность оценки кредитных, рыночных и операционных рисков, выявляя скрытые закономерности и аномалии, недоступные человеческому анализу, что позволяет банкам принимать более обоснованные решения.
• Проведение сложных финансовых операций: Автоматизация процессов с использованием ИИ позволяет значительно ускорить и упростить выполнение комплексных операций, требующих обработки большого объема информации, снижая вероятность ошибок и повышая общую эффективность.

Помимо ИИ, общая автоматизация процессов, от рутинных бэк-офисных задач до фронт-офисного взаимодействия, способствует сокращению операционных расходов и повышению производительности труда, освобождая человеческие ресурсы для более креативных и стратегических задач.

Цифровизация документооборота и клиентских сервисов

Цифровизация документооборота является еще одним мощным инструментом повышения эффективности. Внедрение систем электронного документооборота позволяет обрабатывать данные в режиме реального времени, что критически важно для принятия оперативных решений. Автоматизация минимизирует ручной труд, снижает количество ошибок в оформлении документов на 20-30% и сокращает время на обработку запросов клиентов на 40%. Это не только повышает точность и скорость, но и позволяет сотрудникам банков сосредоточиться на более стратегических и интеллектуальных задачах, требующих человеческого участия, что повышает качество услуг в целом.

Современные клиенты, воспитанные на удобстве цифровых экосистем, ожидают круглосуточного доступа к банковским услугам через мобильные приложения и онлайн-платформы. Открытие счета, оформление кредита, подписание договора – все это должно быть доступно без необходимости посещения физического отделения банка. К 2025 году две трети (69%) банковских операций клиенты могут выполнить дистанционно, что является ярким показателем трансформации клиентского опыта. За последние два года (до 2025 года) банки в России закрыли 3200 отделений, что является прямым следствием перехода клиентов на цифровые каналы обслуживания и оптимизации филиальной сети. Исследование за 2020-2022 годы показало, что банки, активно внедрявшие цифровые решения до пандемии COVID-19, продемонстрировали на 20-25% большую устойчивость к кризисным явлениям, выраженную в сохранении объемов кредитования и прибыльности, подтверждая стратегическую ценность цифровых инвестиций.

Технологии распределенного реестра (блокчейн) и открытый банкинг

Технологии распределенного реестра, или блокчейн, активно входят в банковскую инфраструктуру, но не как криптовалютные решения, а как инструменты повышения прозрачности, управляемости и автоматизации расчетов. Смарт-контракты, основанные на блокчейне, позволяют автоматически исполнять условия сделки при наступлении заранее определенных событий, что снижает операционные риски и необходимость в посредниках. Ярким примером является Газпромбанк, где с 2022 года действует платформа для операций с цифровыми финансовыми активами (ЦФА), допущенная ЦБ РФ. В 2024 году банк провел сделки с ЦФА на сумму свыше 1,5 млрд рублей, что демонстрирует практическое применение этой технологии и ее потенциал для трансформации финансового рынка.

Параллельно развивается концепция открытого банкинга (Open Banking). В России она реализуется в рамках инициатив Центрального банка по созданию платформенной модели финансового рынка. С 2023 года действует механизм «витрины данных», который позволяет компаниям (с согласия клиента) получать доступ к его банковским данным и функциональности через API. Это стимулирует развитие новых сервисов, усиливает конкуренцию и открывает возможности для финтех-компаний, способствуя созданию более интегрированной и клиентоориентированной финансовой экосистемы.

Биометрические технологии и повышение безопасности

Развитие цифровизации неразрывно связано с повышением требований к безопасности. В этом контексте активно внедряются биометрические технологии. К концу 2024 года количество пользователей Единой биометрической системы (ЕБС) в российских банках достигло 15 млн человек, а объем транзакций с использованием биометрии за тот же период вырос на 70%. ЕБС позволяет существенно повысить безопасность платежных операций и совершенствовать системы верификации личности клиентов, минимизируя риски мошенничества. Банк России продолжит работу по увеличению количества доступных услуг с использованием биометрии, включая запуск высокочастотных сервисов через ЕБС, что сделает финансовые операции еще более защищенными и удобными.

В целом, цифровая трансформация открывает перед российскими банками новые горизонты для повышения эффективности деятельности, снижения издержек (до 10-15%) и укрепления конкурентных позиций. Технологии больших данных, например, помогают точнее оценивать клиентов при кредитовании, а ИИ становится неотъемлемым элементом стратегического развития, обеспечивая банкам возможность не только выживать, но и активно развиваться в быстро меняющемся мире.

Риски и механизмы управления ими в современных условиях

Банковская деятельность по своей сути является деятельностью, сопряженной с высоким уровнем рисков. В условиях быстро меняющейся экономической и геополитической обстановки в России (2022-2025 гг.) управление рисками становится критически важным элементом обеспечения финансовой стабильности и устойчивости коммерческих банков. Ведь без эффективной системы риск-менеджмента, даже самые инновационные решения не смогут гарантировать долгосрочный успех.

Классификация и эволюция банковских рисков

Традиционно риск-подразделения банков анализируют широкий спектр рисков, которые можно классифицировать следующим образом:

• Кредитный риск: Вероятность невозврата заемных средств или невыполнения обязательств контрагентами.
• Рыночные риски: Включают фондовый (изменение цен на ценные бумаги), валютный (колебания валютных курсов) и процентный риски (изменение процентных ставок).
• Риск потери ликвидности: Неспособность банка своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства.
• Операционный риск: Риск потерь из-за неадекватных или ошибочных внутренних процессов, систем, человеческих ошибок или внешних событий.
• Правовой риск: Риск потерь из-за несоблюдения законодательства, договорных условий или несовершенства правовой системы.
• Репутационный риск: Риск ущерба репутации, ведущий к потере клиентов и снижению стоимости активов.
• Страновой, региональный, отраслевой риски: Связаны с макроэкономической нестабильностью, спецификой региона или отрасли, в которой работают контрагенты банка.
• Стратегический риск: Риск потерь из-за ошибочных стратегических решений или неспособности адаптироваться к изменениям рынка.
• Экологический риск: В современном мире приобретает все большую актуальность, связан с климатическими изменениями и их влиянием на бизнес клиентов и самого банка, что требует учета новых факторов в оценке рисков.

В 2025 году особое внимание уделяется решениям, связанным с кибербезопасностью, что подчеркивает эволюцию рискового ландшафта под влиянием цифровизации и растущего числа угроз в онлайн-пространстве.

Управление кибербезопасностью в эпоху цифровизации

Цифровизация банковского сектора, принося огромные преимущества в эффективности и клиентском сервисе, одновременно открывает новые горизонты для киберугроз. Рост числа онлайн-операций, использование облачных технологий, искусственного интеллекта и открытого банкинга значительно расширяют поверхность для атаки. Неудивительно, что кибербезопасность становится одним из главных приоритетов.

Показатели киберугроз внушают беспокойство: в 2024 году количество кибератак на российский банковский сектор увеличилось на 35% по сравнению с предыдущим годом, а общий объем ущерба от инцидентов кибербезопасности оценивается в 4,5 млрд рублей. Эти цифры подчеркивают острую необходимость в совершенствовании подходов к управлению информационными рисками. Банки инвестируют в многоуровневые системы защиты, включая обнаружение вторжений, защиту данных, обучение персонала и разработку планов реагирования на инциденты. Управление рисками кибербезопасности становится неотъемлемой частью корпоративного управления, следуя современным стандартам и лучшим практикам, как это декларирует Банк России, ведь каждая успешная атака наносит не только финансовый, но и репутационный урон.

Влияние ключевой ставки и макропруденциального регулирования на кредитный риск

Денежно-кредитная политика Банка России, в частности изменение ключевой ставки, оказывает прямое влияние на кредитный риск банков. Повышение ключевой ставки до 21% в 2024 году стало фактором риска ухудшения качества портфеля в корпоративном сегменте. Большая часть корпоративных кредитов содержит условие пересмотра процентной ставки, что означает увеличение финансовой нагрузки на заемщиков. Эксперты оценивают, что объем кредитов, выданных компаниям, платежеспособность которых может существенно снизиться на фоне роста ставок, достигает 20% капитала банковской отрасли. Это требует от банков более тщательного мониторинга и формирования адекватных резервов, чтобы предотвратить рост просроченной задолженности.

В розничном сегменте ключевую роль играет макропруденциальное регулирование. Применение повышенных риск-весов по наиболее рискованным типам кредитов (например, необеспеченным потребительским) способствовало формированию банками к концу I квартала 2025 года макробуфера в объеме 1,2 трлн рублей, или 3% ссудной задолженности населения. Этот буфер служит «подушкой безопасности» на случай реализации кредитных рисков и является важным инструментом снижения системных рисков, обеспечивая дополнительную устойчивость всей финансовой системы.

Регулирование валютного и рыночного рисков

Особое внимание уделяется регулированию валютного и рыночного рисков, которые стали источником значительных убытков для некоторых банков в 2022 году на фоне геополитической нестабильности. Чтобы предотвратить повторение подобных сценариев, регулятор вводит новые механизмы:

• Валютный риск: С июля 2024 года начали действовать новые подходы к регулированию валютного риска. Банк России ввел дифференцированные надбавки к коэффициентам риска по валютным активам, зависящие от их ликвидности и странового риска. Цель этих мер — снизить волатильность капитала банков при изменении курсов валют и предотвратить накопление чрезмерных валютных позиций, которые могут дестабилизировать банки.
• Рыночный риск: С октября 2024 года заработают нормы, направленные на предотвращение занижения оценок валютного и рыночного рисков за счет использования «схемных» и «низкокачественных» срочных сделок. ЦБ ужесточил требования к оценке рыночного риска по таким сделкам, требуя от банков раскрывать полную информацию об их структуре и условиях, что повышает прозрачность и снижает возможности для манипуляций.

В июне 2024 года Банк России опубликовал доклад по регулированию рисков концентрации, которые у отдельных банков существенно выросли за последние годы, предполагая поэтапное введение изменений с 2025 по 2030 год. Кроме того, в 2025 году ключевые изменения в регулировании банковской сферы связаны с цифровым комплаенсом: банки обязаны усиливать мониторинг операций по линии ПОД/ФТ (противодействие отмыванию и финансированию терроризма), что также является частью комплексной системы управления рисками, направленной на борьбу с нелегальными финансовыми потоками.

В целом, классические банки, в отличие от необанков, которые только начинают проходить эту стадию, традиционно зарабатывают на профессиональном управлении рисками – процентными, кредитными, валютными, модельными и другими. Комплексная и постоянно совершенствующаяся система риск-менеджмента является залогом их устойчивости и долгосрочной конкурентоспособности, позволяя им не только выживать, но и процветать в условиях повышенной неопределённости.

Регуляторная среда и ее влияние на операции коммерческих банков (2020-2025 гг.)

Регуляторная среда является фундаментальным каркасом, определяющим рамки и условия функционирования коммерческих банков. В Российской Федерации эта среда формируется и постоянно адаптируется Центральным банком, особенно интенсивно в период 2020-2025 годов, отвечая на внутренние экономические вызовы, глобальные геополитические изменения и стремительную цифровизацию финансового рынка. Каковы основные векторы этой адаптации, и как они влияют на операционную деятельность банков?

Цели и инструменты банковского регулирования ЦБ РФ

Основными целями банковского регулирования и надзора, осуществляемого Центральным банком Российской Федерации, являются поддержание стабильности всей банковской системы и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Эти цели достигаются посредством комплексного набора инструментов:

• Процедуры регистрации и ликвидации: ЦБ РФ выдает и отзывает лицензии на осуществление банковской деятельности, контролируя вход и выход игроков с рынка.
• Установление запретов и ограничений: Регулятор определяет пределы рисковой деятельности, ограничивая, например, валютные или кредитные позиции.
• Экономические нормативы: Ключевой инструмент, включающий нормативы достаточности капитала (Н1.0, Н1.1, Н1.2), нормативы ликвидности (Н2, Н3) и нормативы максимального размера риска на одного заемщика (Н6). Их соблюдение обязательно для всех кредитных организаций.
• Санкции за нарушения: В случае несоблюдения требований ЦБ РФ применяет различные меры воздействия, от штрафов до отзыва лицензии.
• Надзор и определение порядка внутрибанковского контроля и аудита: Банк России осуществляет постоянный мониторинг деятельности банков и устанавливает стандарты для их внутренних систем контроля.
• Нормы обязательных резервов: Повышение (снижение) норм обязательных резервов, которые банки обязаны хранить в ЦБ РФ, сокращает (расширяет) их кредитный потенциал, напрямую влияя на объемы выдаваемых кредитов.

Регуляторные послабления и ужесточения: анализ влияния

Период 2020-2025 годов был отмечен как введением беспрецедентных регуляторных послаблений, так и последующим ужесточением политики, что отражает стремление регулятора гибко реагировать на меняющуюся ситуацию.

• Послабления 2020 года: Весной 2020 года Банк России оперативно ввел ряд регуляторных послаблений в ответ на кризис, вызванный пандемией COVID-19. Эти меры включали мораторий на создание резервов по реструктурированным кредитам, отмену надбавок к коэффициентам риска и разрешение временно не начислять резервы по некоторым категориям ссуд. Эти шаги оказали большую помощь банкам в прохождении кризиса, позволив высвободить до 1,5 трлн рублей капитала, что предотвратило резкое сокращение кредитования и поддержало устойчивость банковской системы, доказав способность регулятора быстро адаптироваться к шоковым ситуациям.
• Ужесточение 2024-2025 годов: После прохождения острой фазы кризиса и в условиях усиления инфляционного давления и других макроэкономических факторов, ЦБ РФ приступил к ужесточению регулирования. Введение макропруденциальных надбавок в розничном кредитовании позволило сформировать банками к концу I квартала 2025 года макробуфер в объеме 1,2 трлн рублей, который служит резервом на случай ухудшения качества портфелей. С 1 января 2025 года Банк России повысил размер надбавок к нормативам достаточности капитала, а с 1 февраля 2025 года установил антициклическую надбавку. В результате этих мер средний размер норматива Н1.0 (норматив достаточности базового капитала) вырос до 13% к 01.04.2025. Ужесточение регулирования отдельных направлений банковской деятельности, с помощью которого Банк России стремился усилить влияние жесткой денежно-кредитной политики, оказало ощутимое влияние на показатели кредитных организаций в 2024 году, приведя, в частности, к сокращению чистой прибыли банковского сектора в IV квартале 2024 года на 12% по сравнению с III кварталом, что демонстрирует прямое влияние регуляторных мер на финансовые результаты.

Развитие открытого банкинга и цифровой комплаенс

Цифровизация диктует новые требования к регулированию. С 2023 года в России действует механизм «витрины данных», являющийся частью развития открытого банкинга. Он позволяет компаниям (с согласия клиента) получать информацию о его продуктах в разных банках. Это стимулирует инновации, конкуренцию и появление новых финансовых сервисов, способствуя созданию более динамичной и клиентоориентированной экосистемы.

В 2025 году ключевые изменения в регулировании связаны с цифровым комплаенсом: банки обязаны усиливать мониторинг операций по линии ПОД/ФТ (противодействие отмыванию доходов и финансированию терроризма). Это требует внедрения продвинутых аналитических систем и технологий, способных выявлять подозрительные транзакции в огромных объемах данных, что усиливает борьбу с нелегальной финансовой деятельностью.

Адаптация к геоэкономической изоляции и трансграничные операции

Геополитическая ситуация и связанные с ней санкции создали новые сложности с трансграничными расчетами, особенно для дружественных стран, столкнувшихся с рисками вторичных санкций в конце 2023 года. В ответ на это Банк России активно работает над созданием условий для бесперебойных трансграничных операций. Это включает разработку альтернативных платежных систем, расширение использования национальных валют в расчетах и развитие новых каналов взаимодействия с зарубежными партнерами, что становится одним из приоритетных направлений регуляторной политики, направленной на обеспечение суверенитета финансовых операций.

Таким образом, регуляторная среда в России в период 2020-2025 годов демонстрирует высокую динамичность, адаптируясь к меняющимся экономическим и геополитическим условиям. От регуляторных послаблений в кризис до ужесточения требований для обеспечения стабильности и противодействия новым вызовам — все эти меры направлены на поддержание устойчивости и эффективного функционирования банковского сектора, но одновременно требуют от банков постоянной адаптации и совершенствования своих операционных моделей.

Перспективы развития операционной деятельности коммерческих банков в России (на 3-5 лет)

Будущее российского банковского сектора, очерченное текущими экономическими, геополитическими и технологическими трендами, обещает быть динамичным и требовательным к адаптивности. На ближайшие 3-5 лет можно выделить несколько ключевых направлений, которые будут определять операционную деятельность коммерческих банков, формируя новый ландшафт финансового рынка.

Дальнейшая концентрация рынка и роль инноваций

Процесс концентрации банковского рынка в России будет непрерывно нарастать. Прогнозы указывают на то, что в следующие 10 лет от 65% до 80% малых и средних банков могут исчезнуть. Это произойдет за счет слияний, поглощений и неспособности конкурировать с крупными игроками, особенно с банками с государственным участием. Малые и средние банки столкнутся с серьезными проблемами, связанными с необходимостью инвестиций в цифровые технологии, ужесточением регулирования и конкуренцией за клиентскую базу, что вынудит их либо искать узкие ниши, либо покидать рынок.

В этих условиях активное внедрение искусственного интеллекта (ИИ) и автоматизация станут центральным элементом цифровой трансформации. Финансовый сектор уже лидирует в применении ИИ, и эта тенденция только усилится. Банки будут использовать ИИ для повышения эффективности всех операций: от клиентского сервиса и персонализации предложений до управления рисками и борьбы с мошенничеством. Именно инновации и технологическое превосходство будут определять способность банков сохранять и наращивать свою долю рынка, становясь ключевым фактором выживания и лидерства.

Влияние открытого банкинга и блокчейн-технологий

Технологии распределенного реестра (блокчейн), не как основа криптовалют, а как инструмент повышения прозрачности, управляемости и автоматизации расчетов, будут набирать популярность в банковской инфраструктуре. Это позволит упростить межотраслевые и трансграничные операции, снизить операционные издержки и повысить безопасность данных. Смарт-контракты на базе блокчейна откроют новые возможности для автоматизации сделок и сокращения времени на их исполнение, сделав многие процессы мгновенными и безошибочными.

Открытый банкинг и API-интеграции (Application Programming Interface) также кардинально изменят ландшафт. Эти технологии позволят компаниям интегрировать банковские операции прямо в свои платформы и продукты. Это усилит конкуренцию, так как финтех-компании и даже нефинансовые организации смогут предлагать клиентам банковские услуги, используя инфраструктуру традиционных банков. Для малых и средних игроков открытый банкинг создаст уникальные возможности, предоставляя доступ к транзакционным данным розничных клиентов других банков (с их согласия), что откроет новые пути для привлечения клиентов и развития персонализированных предложений, а это, несомненно, изменит привычные схемы взаимодействия с потребителями.

Финансирование трансформации экономики и изменение структуры фондирования

Банковский сектор будет играть значимую роль в финансировании ускоренной трансформации российской экономики, особенно проектов, направленных на развитие отечественного производства и технологического суверенитета. В 2025 году планируется увеличить финансирование таких проектов на 20-25%, предоставляя льготные кредиты и проектное финансирование для ключевых отраслей промышленности и IT-сектора, что станет одним из драйверов роста.

Это потребует изменения пропорции долгового и долевого финансирования. Банкам придется не только наращивать кредитные портфели, но и активнее участвовать в развитии инструментов пополнения акционерного капитала, возможно, через выпуск собственных ценных бумаг или более тесное сотрудничество с фондовым рынком. Кроме того, если ужесточение денежно-кредитной политики приведет к замедлению темпов роста потребительских цен, банки смогут повысить маржинальность операций, относительно быстро снижая расходы на привлечение средств физических лиц. Ожидается, что введение повышенных надбавок к RWA (взвешенным по риску активам) в корпоративном кредитовании и установление антициклической надбавки к нормативам достаточности капитала будут способствовать замедлению темпов роста кредитного портфеля, который в большинстве сегментов в 2025 году не превысит 10%. Чистая прибыль банков по итогам 2025 года может не превысить результат текущего года, хотя оптимистический сценарий АКРА допускает, что она может быть выше 4 трлн рублей, что покажет их устойчивость к внешним шокам.

Обеспечение финансовой стабильности и адаптация к новым стандартам

Критически важным направлением останется обеспечение финансовой стабильности, включая устойчивость системно значимых кредитных организаций (СЗКО), а также восстановление доверия граждан к инвестициям на рынке капитала. В условиях текущей геополитической ситуации и санкционного давления, Банк России продолжит работу над созданием условий для бесперебойных трансграничных операций, ища новые пути для международных расчетов, чтобы минимизировать риски для бизнеса.

Для сохранения конкурентоспособности в транзакционном бизнесе традиционные корпоративные банки должны будут соответствовать новым стандартам, вызванным появлением нишевых цифровых финтех-компаний. Это означает не только модернизацию технологий, но и пересмотр бизнес-моделей, повышение гибкости и клиентоориентированности. Банки, которые смогут эффективно адаптироваться к этим вызовам, будут процветать, в то время как те, кто не успеет перестроиться, рискуют потерять свою долю рынка, и, возможно, даже прекратить существование. А значит, адаптация – не просто желательна, а жизненно необходима.

Заключение

Исследование основных видов операций коммерческих банков в Российской Федерации в период с 2022 по 2025 год выявило глубокие трансформации, обусловленные сочетанием внутренних макроэкономических факторов, ужесточением регуляторной политики, а также беспрецедентными геополитическими и технологическими вызовами.

Мы увидели, как банковская система движется к большей концентрации капитала, с доминированием крупных игроков, многие из которых имеют государственное участие. Эта тенденция, с одной стороны, способствует централизации ресурсов для решения стратегических задач, с другой — ставит под вопрос конкурентоспособность и выживаемость малых и средних банков. Активные операции претерпели существенные изменения: корпоративное кредитование демонстрирует рост ставок, а розничное, особенно ипотека и необеспеченные займы, находится под сильным давлением макропруденциальных мер и сворачивания льготных программ. Пассивные операции характеризуются замедлением общего роста вкладов, изменением их структуры в пользу средних и крупных рублевых депозитов, а также снижением доли валютных сбережений.

Цифровизация, внедрение искусственного интеллекта, блокчейн-технологий и развитие открытого банкинга стали не просто инструментами повышения эффективности, но и императивом выживания в условиях жесткой конкуренции и меняющихся потребительских предпочтений. Эти инновации позволяют банкам снижать издержки, персонализировать услуги и повышать безопасность. Вместе с тем, они порождают новые виды рисков, таких как киберугрозы, требующие постоянного совершенствования механизмов управления.

Регуляторная среда показала свою динамичность, балансируя между поддержкой стабильности в кризисные периоды и ужесточением требований для обеспечения системной устойчивости. Макропруденциальные меры, новые подходы к регулированию валютного и рыночного рисков, а также развитие цифрового комплаенса формируют новый каркас для банковской деятельности.

Перспективы развития операционной деятельности коммерческих банков в России на ближайшие 3-5 лет связаны с продолжением концентрации рынка, активным внедрением инноваций, пересмотром подходов к фондированию для поддержки трансформации экономики и постоянной адаптацией к изменяющейся регуляторной среде и геоэкономической изоляции. Что ждет банки, которые не смогут эффективно адаптироваться к этим динамичным условиям?

Таким образом, коммерческие банки в России сегодня — это не просто финансовые учреждения, а сложные, динамично развивающиеся экосистемы, вынужденные постоянно адаптироваться, внедрять инновации и эффективно управлять рисками. Для студентов экономических и финансовых специальностей понимание этих процессов критически важно, поскольку именно оно определяет будущее банковского сектора и его роль в развитии национальной экономики. Дальнейшие исследования в этой области могут быть сфокусированы на долгосрочных последствиях концентрации рынка, влиянии новых регуляторных инициатив на прибыльность банков, а также на оценке эффективности цифровых трансформаций с точки зрения повышения конкурентоспособности в условиях глобальной неопределенности.

Список использованной литературы

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации от 30.11.2004 №51-ФЗ (ред. от 13.10.2025).
2. Коробова Г. Банковское дело. Москва: Экономистъ, 2006. 768 с.
3. Финансы / под ред. А.Г. Грязновой, Е.В. Маркиной. Москва: Финансы и статистика, 2004. 504 с.
4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-I (ред. от 13.10.2025).
5. Эдвин Дж. Долан, Колин Д. Кэмпбелл. Деньги. Банковское дело и денежно-кредитная политика. Москва: Туран, 446 с.
6. Банковская система РФ: что это, структура, задачи, роль ЦБ РФ и коммерческих банков. Финансы Mail. URL: https://finance.mail.ru/bankovskaya-sistema-rf-chto-eto-struktura-zadachi-rol-tsb-rf-i-kommercheskikh-bankov-20250805.html (дата обращения: 13.10.2025).
7. Банковское регулирование: обзор за II квартал 2024 года. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=19179 (дата обращения: 13.10.2025).
8. Банковский сектор по итогам I квартала 2025 года: холодная весна 25-го. Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/bank/bank_1kv_2025/ (дата обращения: 13.10.2025).
9. Букву «о» еще надо заслужить»: «Сбер» назвал банки маркетплейсов «небанками». ComNews. URL: https://www.comnews.ru/content/235887/2025-10-09/bukvu-o-esche-nado-zasluzhit-sber-nazval-banki-marketpleysov-nebankami (дата обращения: 13.10.2025).
10. В 2025 году в России останется менее 300 банков. Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/02/25/1020739-v-2025-godu-v-rossii-ostanetsya-menee-300-bankov (дата обращения: 13.10.2025).
11. Влияние пандемии на деятельность коммерческих банков в области депозитных операций. АПНИ. URL: https://apni.ru/article/1077-vliyanie-pandemii-na-deyatelnost-kommercheskikh-bankov (дата обращения: 13.10.2025).
12. ВЛИЯНИЕ ЦИФРОВИЗАЦИИ НА ЭФФЕКТИВНОСТЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ. Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-tsifrovizatsii-na-effektivnost-bankovskogo-kreditovaniya-v-rf (дата обращения: 13.10.2025).
13. Главные банковские тренды 2025 года. Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/press/articles/glavnye_bankovskie_trendy_2025_goda/ (дата обращения: 13.10.2025).
14. Государственное регулирование деятельности коммерческих банков в Российской Федерации: проблемы и перспективы развития. Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/gosudarstvennoe-regulirovanie-deyatelnosti-kommercheskih-bankov-v-rossiyskoy-federatsii-problemy-i-perspektivy-razvitiya (дата обращения: 13.10.2025).
15. Депозиты физлиц в России. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%94%D0%B5%D0%BF%D0%BE%D0%B7%D0%B8%D1%82%D1%8B_%D1%84%D0%B8%D0%B7%D0%BB%D0%B8%D1%86_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 13.10.2025).
16. Депозиты населения в России растут на фоне ожиданий снижения ставки — ЦБ. Татцентр.ру. URL: https://www.tatcenter.ru/news/depozity-naseleniya-v-rossii-rastut-na-fone-ozhidanij-snizheniya-stavki-tsb/ (дата обращения: 13.10.2025).
17. Д. Лепетиков. Банковская система 2007: конкуренция растет. Финансовый директор. 2007. №2(56). С. 88-94.
18. Экономическое содержание и нормативное регулирование активных и пассивных операций коммерческих банков. Научно-методический электронный журнал Концепт. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ekonomicheskoe-soderzhanie-i-normativnoe-regulirovanie-aktivnyh-i-passivnyh-operatsiy-kommercheskih-bankov (дата обращения: 13.10.2025).
19. ЭМПИРИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ ВЛИЯНИЯ ЦИФРОВИЗАЦИИ НА ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ РОССИЙСКИХ БАНКОВ. Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/empiricheskiy-analiz-vliyaniya-tsifrovizatsii-na-deyatelnost-rossiyskih-bankov (дата обращения: 13.10.2025).
20. Итоги работы Банка России 2023: коротко о главном. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18490 (дата обращения: 13.10.2025).
21. Курс лекций на Историческом факультете МГУ. Бовыкин В.И. Индустриализация экономики и проблемы банковской системы в России XIX начале XX веков.
22. Московская Школа Экономики МГУ. URL: https://mse.msu.ru/assets/documents/2024/04/03/doklad_predsedatelya_arb_g.a._tosi-gh_transformaciya_bankovoy_sistemy_v_usloviyah_mnogopolyarnogo_mira.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
23. Нормативно-правовое регулирование кредитных операций коммерческого банка. Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/normativno-pravovoe-regulirovanie-kreditnyh-operatsiy-kommercheskogo-banka (дата обращения: 13.10.2025).
24. Пассивные операции коммерческих банков в Российской Федерации: состояние и перспективы развития. Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/passivnye-operatsii-kommercheskih-bankov-v-rossiyskoy-federatsii-sostoyanie-i-perspektivy-razvitiya (дата обращения: 13.10.2025).
25. Показатели деятельности кредитных организаций. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/pdko_sub/ (дата обращения: 13.10.2025).
26. РАЗВИТИЕ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКИЙ СФЕРЕ РОССИИ. Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-tsifrovyh-tehnologiy-v-bankovskiy-sfere-rossii (дата обращения: 13.10.2025).
27. РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОМ РОССИИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ. Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/regulirovanie-bankom-rossii-deyatelnosti-kommercheskih-bankov (дата обращения: 13.10.2025).
28. РОЛЬ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ СТРАНЫ. Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-bankovskogo-sektora-v-razvitii-ekonomiki-strany (дата обращения: 13.10.2025).
29. Роль коммерческих банков в современной экономике. ResearchGate. URL: https://www.researchgate.net/publication/356247963_Rol_kommerceskih_bankov_v_sovremennoj_ekonomike (дата обращения: 13.10.2025).
30. Российский банковский сектор — прогноз на 2025 год. Ассоциация банков России. URL: https://arb.ru/b2b/analytics/rossiyskiy_bankovskiy_sektor_prognoz_na_2025_god_i_k_chemu_gotovitsya_bankam-10900227/ (дата обращения: 13.10.2025).
31. Рынок вкладов замедлился в 2,5 раза в первом полугодии 2025 года. Frank Media. URL: https://frankrg.com/83067 (дата обращения: 13.10.2025).
32. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ. Фундаментальные исследования. 2013. № 8-5. С. 1169-1173. URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=32104 (дата обращения: 13.10.2025).
33. Современные вызовы и перспективы развития банковской системы России в условиях цифровизации. Издательская группа ЮРИСТ. URL: https://lawinfo.ru/catalog/art/sovremennye-vyzovy-i-perspektivy-razvitiya-bankovskoj-sistemy-rossii-v-usloviyah-cifrovizacii/ (дата обращения: 13.10.2025).
34. Ставка по депозитам в России. TRADINGECONOMICS.COM. URL: https://ru.tradingeconomics.com/russia/deposit-interest-rate (дата обращения: 13.10.2025).
35. Тенденции и проблемы осуществления пассивных операций коммерческих банков России. ResearchGate. URL: https://www.researchgate.net/publication/382760200_Tendencii_i_problemy_osusestvlenia_passivnyh_operacij_kommerceskih_bankov_Rossii (дата обращения: 13.10.2025).
36. Управление рисками. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/system/risk_management/ (дата обращения: 13.10.2025).
37. Управление рисками. ТКБ Банк. URL: https://tkbbank.ru/corporate/risks_management/ (дата обращения: 13.10.2025).
38. ЦИФРОВАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ. Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovaya-transformatsiya-bankovskoy-sistemy-rossii (дата обращения: 13.10.2025).
39. Цифровая трансформация российских банков. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A6%D0%B8%D1%84%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%8F_%D1%82%D1%80%D0%B0%D0%BD%D1%81%D1%84%D0%BE%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F_%D1%80%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%B8%D1%85_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2 (дата обращения: 13.10.2025).
40. Цифровые технологии в банковском секторе РФ: особенности и сопутствующие угрозы. Elibrary.ru. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=42702581 (дата обращения: 13.10.2025).
41. современная банковская система россии. ЭЛЕКТРОННЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ВЕКТОР ЭКОНОМИКИ». URL: https://www.vectoreconomy.ru/images/publications/2024/4/economy/Yandieva_Meredzhi.pdf (дата обращения: 13.10.2025).