Экономическая оценка добровольного медицинского страхования в России: динамика, проблемы и перспективы развития

На фоне постоянно меняющегося ландшафта российского здравоохранения, где базовые гарантии обязательного медицинского страхования (ОМС) порой не удовлетворяют растущие запросы населения и бизнеса, добровольное медицинское страхование (ДМС) становится не просто дополнением, а жизненно важным инструментом. В 2023 году премии по договорам ДМС в России продемонстрировали уверенный рост, увеличившись на 19% — с 214 млрд до 254 млрд рублей, что свидетельствует о его неоспоримой актуальности и растущей роли в системе обеспечения здоровья нации. Этот вид страхования, зародившийся в постсоветскую эпоху, сегодня выступает не только как гарант доступа к качественным медицинским услугам, но и как мощный экономический драйвер, инструмент социальной политики компаний и катализатор инноваций в здравоохранении.

Настоящая курсовая работа посвящена всестороннему экономическому анализу добровольного медицинского страхования в Российской Федерации. Мы проведем глубокое исследование его теоретических основ, рассмотрим динамику и структуру рынка, выявим ключевые экономические факторы, влияющие на спрос и предложение. Отдельное внимание будет уделено проблемам, тормозящим развитие ДМС, его роли в общей системе здравоохранения во взаимосвязи с ОМС, а также мерам государственного регулирования и стимулирования. В заключительной части работы будут представлены прогнозы и сценарии развития рынка ДМС, включая анализ влияния цифровизации и искусственного интеллекта. Цель нашего исследования — не только зафиксировать текущее положение дел, но и предложить обоснованные рекомендации для дальнейшего устойчивого развития этого критически важного сегмента страховой отрасли.

Теоретические основы добровольного медицинского страхования

Добровольное медицинское страхование (ДМС) представляет собой сложный экономический феномен, который, с одной стороны, выступает механизмом финансовой защиты граждан от рисков, связанных со здоровьем, а с другой — является важным элементом рыночной инфраструктуры здравоохранения. Понимание его сущности, функций и принципов позволяет глубже оценить его роль в современной экономике России, раскрывая его потенциал как мощного инструмента для повышения общего уровня благосостояния и стабильности общества.

Понятие, сущность и цели ДМС

В основе ДМС лежит принцип добровольности, отличающий его от обязательного медицинского страхования (ОМС), которое является социальной программой, регулируемой государством. ДМС – это вид страхования, который предоставляет застрахованным лицам доступ к дополнительным медицинским услугам и лечению, выходящим за рамки базовой программы ОМС. Это может быть как программа, самостоятельно выбранная физическим лицом, так и корпоративная программа, оформленная работодателем.

Исторически ДМС в России как экономическая и правовая категория оформилось относительно недавно — в 1991 году, с принятием Закона РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР». Этот момент стал отправной точкой для формирования частного сегмента медицинского страхования. Главная цель ДМС остается неизменной: обеспечить гражданам, имеющим страховой полис, оперативную и высококачественную медицинскую помощь. Полис ДМС, по сути, является гарантом получения медицинских услуг, позволяя выбирать клиники и врачей по своему усмотрению, что значительно экономит время и позволяет избежать длительного ожидания записи к узкопрофильным специалистам, часто встречающегося в системе ОМС. Сравнение ДМС и ОМС демонстрирует, что ДМС заполняет пробелы в доступности и комфорте получения медицинской помощи, предоставляя дополнительные опции, которые недоступны в рамках обязательной программы.

Договор добровольного медицинского страхования представляет собой соглашение между страховщиком и страхователем. В рамках этого соглашения страхователь обязуется своевременно вносить страховую премию, а страховщик, в свою очередь, организует и оплачивает медицинскую помощь, оказанную застрахованному лицу при наступлении страхового случая. Страховым случаем в ДМС определяется обращение застрахованного за медицинской помощью, его завершение фиксируется врачом, а возмещение производится путем оплаты медицинских услуг. При этом правила ДМС четко устанавливают объект страхования — это страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи, который должен обладать признаками вероятности и случайности наступления.

Функции и принципы ДМС

Функционирование ДМС в рыночной экономике базируется на нескольких ключевых функциях и принципах, которые определяют его экономическую целесообразность и социальную значимость:

• Защитная функция. Это основная функция, заключающаяся в финансовой защите застрахованного лица от непредвиденных расходов на медицинские услуги. В случае болезни или необходимости лечения, бремя оплаты ложится на страховщика, что снижает финансовые риски для гражданина или организации.
• Компенсационная функция. ДМС компенсирует затраты на медицинские услуги, которые могли бы быть понесены застрахованным. Эта компенсация может быть полной или частичной, в зависимости от условий договора и наличия франшизы.
• Стимулирующая функция. Для физических лиц ДМС стимулирует более ответственное отношение к своему здоровью, поскольку оно предоставляет доступ к профилактическим программам и качественной диагностике. Для работодателей, как будет показано далее, ДМС становится мощным стимулом для сотрудников.
• Контрольная функция. Страховые компании, оплачивая медицинские услуги, осуществляют контроль за их качеством и обоснованностью, что способствует повышению стандартов медицинского обслуживания.

Принципы ДМС:

• Добровольность. Главный и основополагающий принцип, отличающий ДМС от ОМС. Выбор программы, страховщика и объема услуг осуществляется по желанию страхователя.
• Возмездность. Страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик обязуется организовать и оплатить медицинские услуги.
• Эквивалентность. Принцип, согласно которому размер страховой премии должен быть эквивалентен риску и объему предоставляемых услуг.
• Диверсификация рисков. Страховщик, аккумулируя средства от большого числа страхователей, распределяет риски, обеспечивая стабильность системы.

ДМС как инструмент корпоративной социальной ответственности и мотивации

На российском рынке труда ДМС давно вышло за рамки простого медицинского обслуживания, став мощным инструментом корпоративной социальной ответственности (КСО) и эффективной стратегией мотивации персонала. Работодатели все чаще рассматривают инвестиции в ДМС как стратегические вложения, способствующие привлечению и удержанию квалифицированных кадров, а также повышению лояльности сотрудников.

Согласно опросу HeadHunter, проведенному в 2023 году, наличие ДМС являлось важным критерием выбора работодателя для 46% респондентов. Этот показатель подчеркивает, что в условиях дефицита кадров и жесткой конкуренции за талантливых специалистов, качественный социальный пакет, включающий ДМС, становится одним из ключевых конкурентных преимуществ компании.

ДМС обеспечивает не только физическое, но и психологическое благополучие сотрудников. Зная, что в случае проблем со здоровьем они получат своевременную и квалифицированную помощь без финансовых затрат и длительного ожидания, работники чувствуют себя защищенными и ценными для компании. Это напрямую влияет на снижение уровня стресса, повышение производительности труда и сокращение текучести кадров. Исследования показывают, что наличие качественной медицинской страховки значительно повышает лояльность сотрудников и снижает текучесть кадров.

Включение ДМС в социальный пакет также формирует позитивный имидж работодателя. Компания, заботящаяся о здоровье своих сотрудников, воспринимается как социально ответственная, что укрепляет ее репутацию на рынке труда и среди потребителей. Это особенно актуально для крупных предприятий, которые стремятся поддерживать высокий уровень корпоративной культуры и привлекать лучшие кадры.

Таким образом, ДМС трансформируется из простого страхового продукта в элемент комплексной стратегии управления персоналом, способствующей не только благополучию сотрудников, но и достижению стратегических целей компании. Роль работодателей и налоговые стимулы в этом контексте становится особенно значимой, поскольку они выступают основными драйверами роста корпоративного сегмента ДМС.

Динамика и структура рынка ДМС в России: экономический анализ

Российский рынок добровольного медицинского страхования демонстрирует устойчивый рост и трансформацию, отражая как экономические вызовы, так и адаптацию к потребностям населения и бизнеса. Анализ его динамики и структуры позволяет выявить ключевые тенденции и закономерности развития, а также определить наиболее перспективные направления для дальнейшего совершенствования.

Объем и динамика рынка ДМС

Последние годы ознаменовались заметным оживлением на рынке ДМС, несмотря на общие экономические колебания. В I квартале 2023 года объем рынка ДМС уже превысил 91,7 млрд рублей, демонстрируя значительный рост. По итогам 2023 года премии по договорам ДМС в России увеличились на впечатляющие 19%, достигнув 254 млрд рублей, по сравнению с 214 млрд рублей в предыдущем году. Эта положительная динамика продолжилась и в 2024 году, когда сборы по корпоративному добровольному медицинскому страхованию в России составили 235,4 млрд рублей, что на 14,7% выше результата 2023 года.

Ожидается, что тенденция к росту сохранится. Прогнозируется, что в 2024 году рынок ДМС вырастет на 7-9%, достигнув отметки примерно в 276 млрд рублей. Основным драйвером этого роста, как ожидается, станет медицинская инфляция, которая будет способствовать увеличению стоимости страховых премий.

Показатели количества застрахованных лиц также свидетельствуют о растущей популярности ДМС. В первом квартале 2025 года общее количество застрахованных достигло 8,7 млн человек, что на 11% больше по сравнению с аналогичным периодом 2024 года. Особенно заметен рост в корпоративном сегменте: количество застрахованных по ДМС работодателем своих работников составило 3,3 млн человек в I квартале 2025 года, показав рост на 19,4% год к году. При этом в 2024 году общее число граждан, застрахованных по договорам ДМС, сохранилось на уровне 2023 года и составило около 16 млн человек. Важно отметить, что число застрахованных через работодателей незначительно снизилось на 0,8%, в то время как количество оформленных полисов ДМС в индивидуальном порядке выросло на 6%. Это указывает на диверсификацию спроса и растущий интерес к индивидуальным продуктам. Но, если число застрахованных лиц увеличивается, то почему мы наблюдаем такую значительную разницу в динамике между корпоративным и индивидуальным сегментами?

Структура рынка ДМС

Структура рынка ДМС в России характеризуется доминированием корпоративного сегмента, но при этом наблюдаются и изменения в распределении долей по видам страхования и регионам. В I квартале 2023 года страхование сотрудников составляло 65% всех сборов премии, что подтверждает ключевую роль работодателей в формировании рынка. Доля страхования физических лиц составила 12%, а страхование физических лиц за границей — 23%. Это подчеркивает не только внутренние потребности в качественной медицине, но и растущую мобильность населения.

Таблица 1: Структура рынка ДМС по типам клиентов (I квартал 2023 г.)

Тип клиента	Доля в сборах премии (%)
Страхование сотрудников	65
Страхование физлиц	12
Страхование физлиц за границей	23

Региональная структура рынка ДМС до недавнего времени характеризовалась высокой концентрацией в столичных регионах. В 2019 году 80% премий ДМС приходилось на Москву и Санкт-Петербург. Москва остается безусловным лидером по числу пользователей ДМС, что объясняется рядом факторов: высокой численностью населения, более высоким уровнем благосостояния, расположением головных офисов крупных корпораций, а также проблемами с доступностью бесплатной медицины в мегаполисах, такими как «большие очереди», «длительное ожидание записи к узкопрофильным специалистам» и «неполный доступ к сложным обследованиям» в системе ОМС.

По итогам 2024 года доля столичных регионов (Москва, Московская область, Санкт-Петербург и Ленинградская область) в портфелях ДМС ведущих страховщиков составляла от 50% до 90%. Однако намечается явная тенденция к расширению географии на другие региональные центры РФ. Это подтверждается данными: у «РЕСО-Гарантия» 10% корпоративных договоров ДМС приходится на регионы за пределами Москвы и Санкт-Петербурга, а у «Страхового дома ВСК» — около 30% сборов. В портфеле ДМС «СОГАЗа» на иные территории, помимо столичных агломераций, приходится 58% портфеля. Хотя темпы роста по другим регионам РФ пока в среднем в три раза ниже, чем в Москве (рост на 29% в 2024 году) и Санкт-Петербурге (рост на 14% в 2024 году), эта тенденция указывает на потенциал для развития рынка ДМС в регионах.

Ключевые игроки и их рыночные доли

Рынок ДМС в России характеризуется присутствием крупных страховых компаний, которые активно конкурируют за долю в корпоративном и индивидуальном сегментах.

Таблица 2: Доли рынка ключевых игроков ДМС (I квартал 2023 г.)

Страховая компания	Доля рынка (%)
«Согаз»	33,5
«Сбербанк Страхование»	23,2
«АльфаСтрахование»	8,7
«РЕСО-Гарантия»	6,9
«Росгосстрах»	5,2

По данным за I квартал 2023 года, явным лидером рынка ДМС является «Согаз» с долей в 33,5%. За ним следует «Сбербанк Страхование» (23,2%), что свидетельствует о растущей роли банковских структур в страховом бизнесе. «АльфаСтрахование» занимает третью позицию с 8,7%, далее идут «РЕСО-Гарантия» (6,9%) и «Росгосстрах» (5,2%).

В корпоративном сегменте, который является основным драйвером рынка, лидерство также сохраняется за крупными игроками. В 2023 году лидерами корпоративного ДМС стали «СОГАЗ» со взносами 89 679 млн рублей, «АльфаСтрахование» с 32 907 млн рублей и «РЕСО-Гарантия» с 24 985 млн рублей.

В первом полугодии 2024 года картина практически не изменилась: «Согаз» сохранил свое лидерство с 42,2 млрд рублей сборов, за ним следует «АльфаСтрахование-Жизнь» с 40,7 млрд рублей, а затем «АльфаСтрахование» с 18,1 млрд рублей. Важно отметить, что высокая конкуренция на рынке вынуждает страховщиков постоянно совершенствовать свои продукты, предлагать персонализированные программы и внедрять инновационные решения, что в конечном итоге способствует развитию всего сегмента ДМС.

При этом стоит отметить, что рынок ДМС для страховщиков является достаточно сложным с точки зрения рентабельности. Коэффициент выплат по ДМС (кроме ОМС) в РФ за 2023 год составил 96% (комбинированный коэффициент убыточности), а за первое полугодие 2024 года он оставался на грани рентабельности, превышая 90%. Это означает, что почти все собранные премии уходят на выплаты по страховым случаям, оставляя страховщикам минимальную прибыль. Этот аспект будет детально рассмотрен в разделе, посвященном проблемам рынка ДМС.

Экономические факторы, формирующие спрос и предложение на ДМС

Развитие рынка добровольного медицинского страхования в России находится под влиянием сложного переплетения макроэкономических, демографических и регуляторных факторов. Понимание этих движущих сил критически важно для прогнозирования будущих тенденций и выработки эффективных стратегий.

Влияние макроэкономических и демографических факторов

Макроэкономическая ситуация в стране напрямую отражается на способности населения и бизнеса приобретать полисы ДМС. Уровень доходов населения определяет индивидуальный спрос на ДМС: чем выше доходы, тем больше возможностей у граждан инвестировать в свое здоровье и получать медицинские услуги более высокого уровня. Аналогично, уровень безработицы влияет на корпоративный сегмент: в периоды экономического спада и роста безработицы компании, сталкиваясь с сокращением доходов, вынуждены оптимизировать расходы, что часто приводит к урезанию социальных пакетов, включая ДМС.

Одним из наиболее значимых факторов, стимулирующих рост оборота рынка ДМС, является медицинская инфляция – постоянное увеличение стоимости медицинских услуг. В 2023 году этот показатель составил 10%, а прогноз на 2024 год держится на уровне 10,5% в среднем. Более того, в первом квартале 2024 года рост стоимости медицинских услуг в ДМС, по мнению ведущих страховщиков, оказался как минимум в два раза выше официальной статистики Росстата (7,1% против 3,4%). Этот рост цен делает ДМС еще более привлекательным для тех, кто хочет защитить себя от значительных финансовых затрат на лечение. Демографические факторы, такие как старение населения, рост хронических заболеваний и повышение осведомленности о здоровье, также способствуют увеличению спроса на качественные медицинские услуги, которые часто предоставляются по полисам ДМС.

Роль работодателей и налоговые стимулы

Корпоративный сегмент остается основным двигателем роста рынка ДМС в России. Работодатели активно используют ДМС как мощный инструмент привлечения и удержания квалифицированных кадров, особенно в условиях высокой конкуренции на рынке труда и невозможности постоянного повышения уровня оплаты труда. Рост рынка ДМС в 2023 году во многом поддерживался именно стремлением работодателей усилить свою привлекательность.

Особый интерес к программам ДМС стал вновь проявляться у небольшого и среднего бизнеса (МСБ). Это связано с острой конкуренцией за кадры и необходимостью расширять социальные пакеты, чтобы конкурировать с крупными корпорациями. Потенциальный объем рынка ДМС для МСБ оценивается в внушительные 183 млрд рублей, что указывает на огромный неиспользованный потенциал для роста в этом сегменте.

Включение полиса ДМС в социальный пакет оказывает положительное влияние на удержание и привлечение сотрудников. При этом для предприятия это может быть даже более выгодным, чем прямое повышение зарплаты на ту же сумму, благодаря существующим налоговым льготам. В соответствии со статьей 255 Налогового кодекса РФ, компании могут включать расходы на ДМС в налоговую базу по налогу на прибыль в размере не более 6% от расходов на оплату труда. Это позволяет предприятиям оптимизировать налогооблагаемую базу, получая при этом существенные социальные выгоды. Дополнительно, расходы работодателя на полисы ДМС, необходимые для загранкомандировок, освобождаются от НДФЛ и страховых взносов. Следует также отметить, что коллективный договор страхования обходится на 50–70% дешевле, чем индивидуальное страхование, что является еще одним мощным экономическим стимулом для корпоративного ДМС.

Таким образом, государственная поддержка через налоговые преференции и экономическая целесообразность для компаний, стремящихся к формированию лояльной и продуктивной команды, создают прочный фундамент для развития корпоративного ДМС.

Потребительские предпочтения и спрос на индивидуальные продукты

В последние годы наблюдается изменение в потребительских предпочтениях на рынке ДМС, что приводит к формированию нового сегмента спроса. Традиционно основной спрос на программы ДМС формировали крупные и крупнейшие предприятия с масштабными трудовыми коллективами. Однако сегодня растет интерес к индивидуальным страховым продуктам и программам для членов семей сотрудников.

Ожидается, что спрос на ДМС со стороны крупных корпоративных клиентов останется на прежнем уровне, но при этом прогнозируется увеличение объема премий по коробочным страховым продуктам для физических лиц. Эти продукты, как правило, имеют фиксированный набор услуг и более доступную стоимость, что делает их привлекательными для широкого круга потребителей. Страховщики активно продвигают такие «коробочные» продукты через банковский канал, замещая ими кредитное страхование от несчастных случаев и болезней, а также страхование жизни. Это свидетельствует о диверсификации каналов продаж и стремлении охватить новые сегменты потребителей.

Также важной тенденцией является рост числа компаний, которые включают в программы ДМС страхование членов семей сотрудников. Около 70% компаний в 2024 году покрывают страхование членов семей, что не только укрепляет их репутацию как социально ответственных работодателей, но и повышает ценность социального пакета для самих работников. Забота о здоровье близких становится мощным мотивирующим фактором, что стимулирует спрос на более широкие семейные программы ДМС.

Этот сдвиг в сторону индивидуализации и семейных программ ДМС отражает растущую ценность здоровья в сознании россиян и готовность инвестировать в него, даже если работодатель не предоставляет полный пакет услуг. Перспективы развития ДМС будут тесно связаны с дальнейшим углублением этой тенденции.

Проблемы развития рынка ДМС в России: экономический аспект

Несмотря на устойчивый рост и видимые перспективы, рынок добровольного медицинского страхования в России сталкивается с рядом серьезных экономических проблем, которые тормозят его полноценное развитие и требуют комплексного подхода к решению.

Низкая страховая грамотность и доступность

Одной из фундаментальных проблем, препятствующих развитию рынка ДМС, является низкая страховая грамотность населения. В российской научной литературе до сих пор отсутствует четкое определение и масштабные исследования уровня знаний граждан о своих правах и возможностях в рамках как обязательного, так и добровольного медицинского страхования. Это приводит к тому, что многие потенциальные клиенты просто не осознают всех преимуществ и возможностей ДМС, не видят разницы с ОМС и не понимают, какую дополнительную ценность может принести полис. Отсутствие понимания ведет к низкой заинтересованности физических лиц в приобретении полисов ДМС.

С этим тесно связана проблема доступности. Высокая стоимость полисов ДМС является существенным барьером для значительной части населения. Спад в российской экономике сказывается на рынке ДМС, поскольку все больше клиентов не могут позволить себе приобрести полисы по причине нехватки финансовых средств. В условиях ограниченных бюджетов, расходы на дополнительное медицинское страхование часто отходят на второй план, уступая место более насущным потребностям. Это особенно актуально для региональных рынков, где уровень доходов населения ниже, чем в столичных агломерациях. Низкая социальная грамотность населения и отсутствие корпоративной социальной ответственности на предприятиях в регионах также являются одной из причин неразвитости рынка ДМС.

Убыточность для страховщиков и ценовая конкуренция

ДМС, несмотря на свой объем, часто является трудозатратным и убыточным видом страхования для страховщиков. Это подтверждается высоким комбинированным коэффициентом убыточности, который составлял 96% в 2023 году и превышал 90% в первом полугодии 2024 года. Комбинированный коэффициент убыточности — это показатель, отражающий сумму выплат и операционных расходов страховщика в процентах от собранных страховых премий. Его значение, близкое к 100% или превышающее его, указывает на низкую рентабельность или даже убыточность страхового продукта.

Формула комбинированного коэффициента убыточности (К_КУ):

ККУ = (Выплаты по страховым случаям + Операционные расходы) / Страховые премии × 100%

Высокий К_КУ означает, что большая часть или даже все собранные премии уходят на покрытие убытков и операционных затрат, оставляя страховщикам минимальную или отрицательную прибыль.

Аналитики отмечают, что страховщики ДМС медлят с повышением тарифов при росте стоимости медицинских услуг (медицинской инфляции), что обусловлено высокой ценовой конкуренцией на рынке. В условиях, когда многие корпоративные клиенты чувствительны к цене и готовы менять страховщика, компании вынуждены сдерживать рост тарифов, чтобы сохранить или привлечь клиентов, несмотря на растущую убыточность сегмента. Чтобы компенсировать это, страховщики активно работают над сдерживанием роста тарифов медицинских учреждений через переговоры и развитие альтернативных сетей клиник. Однако это лишь частичное решение проблемы.

Например, в 2020 году, во время пандемии, из-за снижения числа приемов по полисам ДМС оборот сократился на 2%. Оптимизация расходов на ДМС стала актуальной для многих клиентов, и некоторые организации были вынуждены отказаться от ДМС для своих сотрудников из-за сокращения доходов. Снижение объема премий было также связано с оттоком трудовых мигрантов и почти четырехкратным сокращением туристического потока за рубеж. Эти примеры демонстрируют уязвимость рынка ДМС перед внешними шоками и экономическими кризисами.

Несовершенство нормативно-правовой базы и риски для страховщиков

Одной из системных проблем является отсутствие специального федерального закона, регулирующего ДМС. Деятельность в этой сфере регламентируется общими положениями Конституции РФ, Гражданского кодекса РФ и Закона «Об организации страхового дела в РФ», утвержденного в 1992 году. Это создает правовые лакуны и затрудняет унификацию подходов, как для страхователей, так и для страховщиков. В частности, это касается экспертизы целесообразности оказанных медицинских услуг, что может приводить к спорам и дополнительным издержкам. Подробнее о законодательной базе ДМС можно узнать в соответствующем разделе.

Отсутствие четкого и всеобъемлющего регулирования также создает риски для страховых компаний, связанные с невозможностью адекватного контроля качества и объема предоставляемых медицинских услуг. Это может привести к злоупотреблениям со стороны медицинских учреждений и росту страховых выплат, что, в свою очередь, усугубляет проблему убыточности.

Региональные особенности и неравномерность развития

Как уже отмечалось, рынок ДМС в России характеризуется крайней неравномерностью развития. Доля столичных регионов (Москва, Московская область, Санкт-Петербург и Ленинградская область) в портфелях ДМС ведущих страховщиков по итогам 2024 года составляла от 50% до 90%. Неразвитость рынка ДМС в регионах связывается с низкой страховой культурой, более низким уровнем доходов населения и, как следствие, сравнительно плохим финансовым состоянием страховщиков, которые испытывают сложности с формированием достаточной страховой базы и развитием партнерских сетей медицинских учреждений.

Это создает замкнутый круг: низкий спрос приводит к ограниченному предложению, что, в свою очередь, не способствует росту страховой культуры и доступности. Развитие рынка ДМС в регионах требует комплексных усилий, направленных на повышение информированности населения, стимулирование работодателей и создание благоприятных условий для работы страховых компаний.

В конечном итоге, все эти проблемы взаимосвязаны и требуют скоординированных действий со стороны государства, страховых компаний и медицинского сообщества для обеспечения устойчивого и сбалансированного развития рынка ДМС в России. Иначе, как можно ожидать полноценного развития, если ключевые проблемы остаются без системного решения?

Роль ДМС в системе здравоохранения России и его экономические взаимосвязи с ОМС

Система здравоохранения России представляет собой сложную структуру, где обязательное медицинское страхование (ОМС) и добровольное медицинское страхование (ДМС) играют разные, но взаимодополняющие роли. Понимание их взаимосвязей и экономического значения ДМС позволяет оценить его вклад в обеспечение здоровья нации.

Сравнительный анализ ДМС и ОМС

В России существуют два основных вида медицинского страхования: обязательное медицинское страхование (ОМС) и добровольное медицинское страхование (ДМС). Эти системы имеют принципиальные отличия, которые определяют их место в структуре здравоохранения.

Таблица 3: Сравнительный анализ ОМС и ДМС

Критерий сравнения	Обязательное медицинское страхование (ОМС)	Добровольное медицинское страхование (ДМС)
Характер	Социальная программа, регулируемая государством, обязательная для всех граждан РФ.	Дополнительный вид страхования, добровольный для граждан, регулируется договором между страховщиком и страхователем.
Источники финансирования	Государство за счет взносов работодателей (для работающих граждан), бюджетных средств (для неработающих), других источников. Бюджет Федерального фонда ОМС на 2026 год утвержден с расходами в 4,79 трлн рублей.	Оплачивают граждане или работодатели (для своих сотрудников) за счет личных средств или средств компании.
Объем услуг	Установлен законодательно (Базовая программа ОМС), покрывает необходимый минимум медицинских услуг. Экстренная помощь оказывается даже без полиса.	Определяется правилами страховой компании и условиями договора ДМС. Предоставляет более широкий спектр услуг, выходящий за рамки ОМС (например, дорогостоящие обследования, операции, реабилитация, стоматология, телемедицина).
Выбор медицинских учреждений	Ограничен медицинскими учреждениями, входящими в систему ОМС (в основном государственные клиники и малое количество частных).	Значительно шире: список частных клиник и лучших отделений государственных медицинских учреждений определяет страховая компания, предоставляя выбор врачей и клиник.
Качество и доступность обслуживания	Базовый уровень, возможны длительное ожидание записи к специалистам, очереди, ограниченный доступ к сложным обследованиям.	Как правило, более высокий уровень медицинского обслуживания: сокращенное время ожидания, возможность выбора врача, комфортные условия, доступ к сложной диагностике и широкому спектру услуг. Значительно экономит время, предоставляя более быстрый доступ к медицинским услугам и позволяя избежать длительного ожидания записи к узкопрофильным специалистам.

Таким образом, ДМС не является заменой ОМС, а выступает его дополнением, предоставляя медицинские услуги сверх нормы, установленной государством, и существенно улучшая условия обслуживания.

Экономическое значение ДМС для системы здравоохранения

Роль ДМС в системе здравоохранения России выходит за рамки простого дополнения к ОМС. Оно является важным источником финансирования и способствует развитию сектора платных медицинских услуг.

По данным 2018 года, ДМС занимало третье место по объему финансирования системы здравоохранения, после ОМС и государственного бюджета. Тогда государственные расходы (бюджет и ОМС) составили 65% (3,32 трлн рублей) от общих расходов на здравоохранение, а частные расходы (личные средства граждан и ДМС) — 35% (1,79 трлн рублей). Эти цифры подчеркивают, что ДМС аккумулирует значительные финансовые ресурсы, которые направляются на оплату медицинских услуг, тем самым снижая нагрузку на государственный бюджет и Федеральный фонд ОМС.

Приток средств через ДМС стимулирует развитие частных медицинских клиник, повышает конкуренцию в секторе медицинских услуг, что в конечном итоге может приводить к улучшению качества обслуживания и расширению спектра доступных процедур. ДМС также позволяет медицинским учреждениям инвестировать в современное оборудование, привлекать высококвалифицированных специалистов и внедрять новые технологии.

Взаимодействие ДМС и ОМС в условиях модернизации здравоохранения

Взаимодействие ДМС и ОМС создает синергетический эффект в условиях модернизации здравоохранения. ОМС обеспечивает базовый уровень медицинского обслуживания для всех граждан, гарантируя доступ к необходимой помощи. ДМС, в свою очередь, позволяет расширить этот доступ, предлагая более высокий уровень комфорта, скорости и качества услуг.

Такое разделение функций позволяет гражданам, имеющим финансовые возможности, получать более широкий спектр услуг, не перегружая при этом систему ОМС. Это особенно актуально для иностранных граждан, работающих или проживающих в России. Для них ДМС является важным инструментом, так как обязательное медицинское страхование может иметь для них ограничения или не покрывать всех необходимых услуг. Полис ДМС для иностранцев гарантирует им доступ к качественной медицинской помощи, что является важным аспектом их социального обеспечения и адаптации в стране.

В условиях реформирования и цифровизации здравоохранения, взаимодействие между ОМС и ДМС может стать еще более эффективным. Например, развитие телемедицины, активное внедрение которой наблюдается в программах ДМС, позволяет обеспечить более широкий доступ к консультациям специалистов, снимая часть нагрузки с очного приема в системе ОМС. В конечном итоге, оптимальное взаимодействие этих двух систем способствует повышению общего уровня здоровья населения и доступности медицинских услуг.

Государственное регулирование и стимулирование рынка ДМС

Эффективное функционирование и развитие любого сегмента экономики немыслимо без адекватного государственного регулирования и стимулирования. Рынок добровольного медицинского страхования в России не является исключением, хотя и имеет свои особенности в этом вопросе.

Законодательная база ДМС

Одной из ключевых особенностей российского рынка ДМС является отсутствие единого, специально разработанного федерального закона, который бы комплексно регулировал этот вид страхования. В отличие от ОМС, которое имеет свой отдельный закон, ДМС регламентируется более общими нормативно-правовыми актами.

Основу законодательной базы ДМС составляют:

• Конституция Российской Федерации: закрепляет право граждан на охрану здоровья и медицинскую помощь, что является фундаментальной основой для развития как обязательного, так и добровольного медицинского страхования.
• Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ): содержит общие положения о договоре страхования, определяющие основные права и обязанности сторон (страхователя и страховщика), порядок заключения и расторжения договоров, а также регулирующие вопросы страхового возмещения. Договор ДМС, по сути, является разновидностью гражданско-правового договора.
• Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: принятый в 1992 году, этот закон является основным нормативным актом, регулирующим всю страховую деятельность в стране, включая принципы создания и деятельности страховых компаний, лицензирование, контроль и надзор за их деятельностью. В нем определяются общие положения для всех видов страхования, в том числе и для ДМС.

Отсутствие единого специального федерального закона для ДМС может создавать определенные трудности. Например, это касается вопросов унификации подходов к формированию страховых программ, контроля за качеством медицинских услуг, оказываемых по ДМС, и урегулирования споров. Размеры страховых взносов на ДМС устанавливаются по соглашению сторон — страхователя и страховой компании, что предоставляет гибкость, но требует внимательного изучения условий договора.

Меры государственного стимулирования

Несмотря на отсутствие специального регулирующего закона, государство предпринимает шаги по стимулированию рынка ДМС, в первую очередь через систему налоговых льгот. Эти меры направлены на повышение привлекательности ДМС как для физических лиц, так и для работодателей.

Для работодателей, включающих ДМС в социальный пакет своих сотрудников, предусмотрены значительные налоговые преференции. Расходы на ДМС могут быть включены в налоговую базу по налогу на прибыль в размере не более 6% от расходов на оплату труда. Для этого должны быть соблюдены следующие условия:

1. Лицензия страховщика: Договор должен быть заключен с российской страховой компанией, имеющей действующую лицензию на осуществление соответствующего вида страхования.
2. Целевое назначение: Страхование должно покрывать исключительно медицинские услуги, предусмотренные договором, без иных выплат.
3. Отсутствие прямых выплат сотруднику: Полис ДМС не должен предусматривать прямых выплат денежных средств непосредственно застрахованному сотруднику. Возмещение происходит путем оплаты медицинских услуг клиникам.
4. Документальное подтверждение и экономическое обоснование: Расходы на ДМС должны быть документально подтверждены и экономически обоснованы, то есть связаны с деятельностью организации.

Эти налоговые льготы делают корпоративное ДМС экономически выгодным инструментом для компаний, позволяя им не только заботиться о здоровье персонала, но и оптимизировать налогооблагаемую базу.

Перспективы государственного участия в развитии ДМС

Для дальнейшего устойчивого развития рынка ДМС в России возможно расширение государственного участия и внедрение дополнительных мер стимулирования. Эти меры могут быть направлены на снижение стоимости полисов, повышение их доступности и развитие страховой культуры.

Среди потенциальных направлений можно выделить:

• Разработка единой концепции регулирования ДМС: Создание рамочного федерального закона или существенное дополнение действующего законодательства, которое бы унифицировало требования к программам ДМС, порядку взаимодействия страховщиков и медицинских учреждений, а также вопросам защиты прав потребителей.
• Расширение налоговых льгот: Рассмотрение возможности увеличения лимита по включению расходов на ДМС в налоговую базу по налогу на прибыль или введение дополнительных льгот для работодателей, стимулирующих более широкое покрытие (например, для членов семей сотрудников).
• Содействие развитию ДМС в регионах: Разработка программ поддержки страховых компаний, работающих в регионах, включая возможные субсидии на развитие инфраструктуры, создание партнерских сетей медицинских учреждений и проведение информационных кампаний по повышению страховой грамотности населения.
• Интеграция ДМС с государственными программами: Возможное создание механизмов для частичной компенсации стоимости полисов ДМС для определенных категорий граждан (например, малообеспеченных, пенсионеров), что повысит их доступность.
• Стимулирование инноваций: Поддержка внедрения цифровых технологий и искусственного интеллекта в ДМС через гранты, налоговые преференции или создание специальных регуляторных «песочниц» для тестирования новых продуктов.

Таким образом, государственное регулирование и стимулирование рынка ДМС является ключевым фактором для его дальнейшего развития, позволяя преодолеть существующие проблемы и раскрыть потенциал этого важного сегмента здравоохранения.

Перспективы и сценарии развития ДМС в России, влияние цифровизации

Будущее добровольного медицинского страхования в России обещает быть динамичным, определяемым как экономическими трендами, так и стремительным развитием цифровых технологий. Анализ перспектив и сценариев позволяет предвидеть основные направления трансформации рынка.

Прогнозы и тенденции рынка ДМС

Рынок ДМС в России демонстрирует устойчивый рост, и, согласно прогнозам, эта тенденция сохранится. Ожидается, что в 2024 году рынок вырастет на 7–9%, достигнув примерно 276 млрд рублей. Основной вклад в этот рост, как уже отмечалось, внесет медицинская инфляция, которая будет способствовать увеличению средней стоимости страховых премий.

В ближайшие годы основными тенденциями развития сектора ДМС станут:

• Увеличение объема премий по коробочным страховым продуктам для физических лиц. Это связано с растущим интересом населения к доступным и понятным продуктам, предлагающим базовый набор услуг. Некоторые страховщики активно продвигают такие продукты через банковский канал, замещая ими кредитное страхование от несчастных случаев и болезней, а также страхование жизни. Это позволяет расширить клиентскую базу и проникнуть в новые сегменты рынка.
• Постепенное восстановление сектора страхования выезжающих за рубеж. С учетом стабилизации международной обстановки и восстановления туристического потока, спрос на этот вид ДМС, значительно пострадавший во время пандемии, будет возвращаться к докризисным показателям.
• Изменение структуры сегмента в сторону роста доли застрахованных по специализированным программам. Это включает в себя услуги телемедицины, страхование от конкретных заболеваний (например, критических болезней, онкологии) и программы диспансеризации. Потребители все больше ценят персонализированный подход и программы, нацеленные на профилактику и раннюю диагностику.

Цифровизация и инновации в ДМС

Цифровизация оказывает колоссальное влияние на все аспекты страховой отрасли, и ДМС не является исключением. Внедрение цифровых технологий меняет способы взаимодействия страховщиков с клиентами, оптимизирует внутренние процессы и расширяет спектр предлагаемых услуг.

• Цифровая медицина и телемедицина. Эти направления способствуют преодолению географических ограничений и оказывают поддержку пациентам на первом этапе обследования. Телемедицинские консультации становятся неотъемлемой частью программ ДМС: более 65% компаний включают телемедицину в свои программы. Это позволяет оперативно получить консультацию специалиста, не тратя время на дорогу и ожидание в клинике, что особенно ценно для жителей удаленных регионов.
• Использование искусственного интеллекта (ИИ). Медики и страховщики активно внедряют решения с использованием ИИ для повышения эффективности и снижения издержек. Например, «СОГАЗ» с 2017 года использует ИИ для проверки счетов медицинских учреждений на соответствие диагнозам, что позволяет выявлять необоснованные или завышенные требования. В 2024 году «СОГАЗ» разработал платформу «Устойчивое здоровье», которая собирает аналитику о здоровье сотрудников, прогнозирует риски и планирует профилактические меры. Другие страховщики также используют ИИ в андеррайтинге для оценки рисков и определения индивидуальных тарифов.
• Мобильные приложения и онлайн-сервисы. Около 40% клиентов обращаются за медицинскими услугами по ДМС через мобильные приложения, что свидетельствует о высоком спросе на удобные цифровые каналы взаимодействия. Мобильные приложения позволяют записываться к врачам, получать результаты анализов, управлять полисом и оперативно связываться со страховщиком.

Персонализация программ и превентивная медицина

Будущее ДМС тесно связано с развитием персонализированных подходов и превентивной медицины. Программы становятся более гибкими, ориентированными на индивидуальные потребности и риски застрахованных.

• Программы комплексных медицинских осмотров (check-up). Эти программы, направленные на раннее выявление заболеваний и оценку общего состояния здоровья, все чаще включаются в ДМС. Это позволяет предотвращать развитие серьезных заболеваний и снижать общие затраты на лечение в долгосрочной перспективе. Более 13% компаний включают скрининг здоровья в свои программы ДМС.
• Программы личного врача. Возможность иметь личного врача, который координирует все этапы лечения и консультирует по вопросам здоровья, становится все более востребованной.
• Комплексные экосистемные решения. Страховщики стремятся предлагать не только медицинские услуги, но и более широкий спектр услуг, направленных на общее благополучие сотрудников. Хотя «льготная ипотека» не является частью программ ДМС, она может входить в более широкий социальный пакет компании, предлагаемый сотрудникам для их мотивации и привлечения, как, например, беспроцентные ссуды на покупку жилья, которые предлагает «Яндекс». Другие примеры включают программы по поддержке ментального здоровья, фитнес-программы и консультации по здоровому образу жизни.
• Страхование от конкретных заболеваний. Рост интереса к специализированным программам, покрывающим риски определенных заболеваний, отражает стремление клиентов к более целенаправленной защите.

Таким образом, рынок ДМС в России движется в сторону большей гибкости, технологичности и клиентоориентированности. Цифровизация и персонализация программ будут ключевыми драйверами развития, позволяя страховщикам предлагать более эффективные и востребованные продукты, отвечающие меняющимся потребностям общества и бизнеса.

Заключение

Добровольное медицинское страхование в России, зародившись в начале 1990-х годов, сегодня превратилось в неотъемлемый элемент национальной системы здравоохранения и важный экономический инструмент. Проведенный анализ позволяет сделать ряд ключевых выводов относительно его текущего состояния, динамики, проблем и перспектив развития.

Рынок ДМС демонстрирует уверенный рост: в 2023 году премии увеличились на 19%, достигнув 254 млрд рублей, а прогноз на 2024 год обещает дальнейшее увеличение до 276 млрд рублей. Этот рост подпитывается как стремлением работодателей удержать и привлечь кадры, так и растущей медицинской инфляцией (10% в 2023 году, 10,5% прогноз на 2024 год), которая делает ДМС выгодным инструментом защиты от высоких затрат на лечение. Корпоративный сегмент остается доминирующим, составляя 65% сборов, но наблюдается растущий интерес к индивидуальным «коробочным» продуктам и страхованию членов семей сотрудников. Лидеры рынка, такие как «Согаз» и «АльфаСтрахование», продолжают удерживать значительные доли, но география ДМС постепенно расширяется за пределы столичных регионов, хотя и медленными темпами.

Тем не менее, развитие рынка ДМС сопряжено с рядом существенных проблем. Низкая страховая грамотность населения и высокая стоимость полисов ограничивают доступность ДМС для широких слоев граждан, особенно в регионах. При этом для страховщиков ДМС часто является убыточным видом бизнеса, о чем свидетельствует высокий комбинированный коэффициент убыточности (96% в 2023 году, более 90% в I полугодии 2024 года). Страховые компании сталкиваются с дилеммой: с одной стороны, необходимость повышения тарифов в условиях роста медицинской инфляции, с другой — жесткая ценовая конкуренция, вынуждающая их сдерживать цены. Отсутствие специального федерального закона, регулирующего ДМС, также создает правовые лакуны и риски.

ДМС занимает важное место в системе здравоохранения, выступая дополнением к ОМС и являясь третьим по объему финансирования источником. Оно предоставляет более широкий спектр услуг, сокращает время ожидания и улучшает качество обслуживания, особенно для корпоративных клиентов и иностранных граждан. Государственное регулирование пока ограничивается общими законодательными актами и налоговыми льготами для работодателей (включение до 6% расходов на ДМС в налоговую базу по налогу на прибыль), которые, безусловно, стимулируют корпоративный сегмент.

Перспективы развития ДМС тесно связаны с цифровизацией и персонализацией. Телемедицина (включена в программы более 65% компаний) и искусственный интеллект (например, использование ИИ «СОГАЗа» для проверки счетов и платформа «Устойчивое здоровье») трансформируют предоставление услуг и управление рисками. Тенденция к персонализации проявляется в росте спроса на программы check-up и личного врача, а также в комплексных экосистемных решениях, направленных на общее благополучие сотрудников.

Для обеспечения устойчивого развития рынка ДМС в России необходимы следующие меры:

1. Повышение страховой грамотности населения: Разработка и реализация национальных информационных кампаний, направленных на разъяснение преимуществ ДМС, его отличий от ОМС и возможностей для граждан.
2. Развитие региональных рынков: Стимулирование создания доступных программ ДМС в регионах, возможно, через партнерство страховщиков с местными медицинскими учреждениями и государственные субсидии для региональных программ.
3. Совершенствование законодательной базы: Разработка и принятие единого федерального закона, комплексно регулирующего ДМС, что повысит прозрачность, унифицирует стандарты и снизит риски для всех участников рынка.
4. Стимулирование инноваций и цифровизации: Продолжение поддержки внедрения ИИ, телемедицины и других цифровых решений в ДМС, что позволит оптимизировать затраты, повысить эффективность и доступность услуг.
5. Диалог между страховщиками и медицинскими учреждениями: Укрепление сотрудничества для сдерживания роста медицинской инфляции и поиска компромиссных решений, обеспечивающих рентабельность для страховщиков и доступность качественных услуг для застрахованных.

Реализация этих рекомендаций позволит добровольному медицинскому страхованию полноценно раскрыть свой потенциал, стать более доступным и эффективным инструментом защиты здоровья граждан России, внося существенный вклад в экономику и социальное благополучие страны.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 14.06.2011) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».
2. Федеральный закон от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 18.07.2011) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
3. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс. М.: Финансы и статистика, 2006. 415 с.
4. Берлин Ю.И. Статистика страхования. М.: Финансы и статистика, 2008. 210 с.
5. Галаганов В.П. Страховое дело. М.: Академия, 2006. 272 с.
6. Окунев О. Б. Страхование в Российской Федерации. М.: Анкил, 2009. 232 с.
7. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2007. 312 с. (Серия «Высшее образование»).
8. Чернова Г.В. Страхование: учеб. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. 432 с.
9. Шахов В.В. Введение в страхование: Учеб. пособие. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2009. 89 с.
10. Рынок ДМС в I квартале 2023 года: какие страховки продают лидеры рынка. URL: https://www.banki.ru/news/research/?id=10986774 (дата обращения: 24.10.2025).
11. ДМС и ОМС: в чем разница, преимущества, недостатки полисов. АльфаСтрахование. URL: https://www.alfastrah.ru/wiki/dms-i-oms-v-chem-raznitsa-preimushchestva-nedostatki-polisov/ (дата обращения: 24.10.2025).
12. Что такое «Добровольное медицинское страхование» простыми словами — определение термина. Финансовый словарь Газпромбанка. URL: https://www.gazprombank.ru/financial_dictionary/80998/ (дата обращения: 24.10.2025).
13. Спрос на добровольное медицинское страхование заметно вырос. Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/strahovanie/dms_2024 (дата обращения: 24.10.2025).
14. Российский рынок медицинского страхования: перспективы развития ДМС. ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ. URL: https://delprof.ru/press-center/articles/rossiyskiy-rynok-meditsinskogo-strakhovaniya-perspektivy-razvitiya-dms/ (дата обращения: 24.10.2025).
15. Прибавка к зарплате: рынок ДМС ставит рекорды. Деловой Петербург, 03.06.2025. URL: https://www.dp.ru/a/2025/06/03/Pribavka_k_zarplate_rinok_DMS (дата обращения: 24.10.2025).
16. Учёт добровольного медицинского страхования (ДМС): как учитывать в 2025 году. Моё дело. URL: https://www.moedelo.org/club/nalogi/uchet-dobrovolnogo-medicinskogo-strahovaniya-dms (дата обращения: 24.10.2025).
17. Правила добровольного медицинского страхования (ДМС). Инссмарт. URL: https://inssmart.ru/articles/pravila-dobrovolnogo-meditsinskogo-strahovaniya-dms (дата обращения: 24.10.2025).
18. Как выбрать надежного страховщика для ДМС: рейтинг для физлиц и корпоративных клиентов. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/research/?id=11019685 (дата обращения: 24.10.2025).
19. Рэнкинг всех игроков ДМС за I полугодие 2024 г. Агентство Страховых Новостей. URL: https://www.asn-news.ru/news/85265 (дата обращения: 24.10.2025).
20. Рынок ДМС по итогам I квартала 2025 года. Calmins. URL: https://calmins.com/analitika/rynok-dms-po-itogam-i-kvartala-2025-goda/ (дата обращения: 24.10.2025).
21. Крупные игроки ДМС прошли исследование на удовлетворенность потребителей. Новости INFULL Broker. URL: https://infull-broker.ru/news/krupnye-igroki-dms-proshli-issledovanie-na-udovletvorennost-potrebiteley/ (дата обращения: 24.10.2025).
22. Анализ рынка добровольного медицинского страхования (ДМС) в России в 2020-2024 гг, прогноз на 2025-2029 гг. BusinesStat. URL: https://businesstat.ru/catalog/medical_insurance/dms_russia/ (дата обращения: 24.10.2025).
23. ДМС КАК ОДИН ИЗ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dms-kak-odin-iz-vidov-strahovaniya-v-rossii (дата обращения: 24.10.2025).
24. Что такое ДМС и зачем он нужен: Полный обзор. Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/company/press/articles/chto-takoe-dms-i-zachem-on-nuzhen-polnyy-obzor (дата обращения: 24.10.2025).
25. Полис ДМС: что входит в ДМС, как оформить, как выбрать. Спроси.дом.рф. URL: https://sprosi.dom.rf/instructions/polis-dms-chto-vhodit-v-dms-kak-oformit-kak-vybrat/ (дата обращения: 24.10.2025).
26. Актуальные вызовы рынка ДМС для бизнеса: российский и международные рынки. ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ. URL: https://delprof.ru/press-center/articles/aktualnye-vyzovy-rynka-dms-dlya-biznesa-rossiyskiy-i-mezhdunarodnye-rynki/ (дата обращения: 24.10.2025).
27. Анализ рынка добровольного медицинского страхования (ДМС) в Москве. BusinesStat. URL: https://businesstat.ru/catalog/medical_insurance/dms_moscow/ (дата обращения: 24.10.2025).
28. Ваш ДМС. Сбербанк страхование. URL: https://www.sberins.ru/personal/medical-insurance/dms/ (дата обращения: 24.10.2025).
29. Доля столичных регионов в портфелях ДМС ведущих страховщиков составляет от 50% до 90%, но ситуация меняется. Finmarket.ru. URL: https://www.finmarket.ru/news/6007056 (дата обращения: 24.10.2025).
30. Законодательство о ДМС, какой закон регулирует медицинское страхование. Allinsurance.ru. URL: https://allinsurance.ru/articles/zakonodatelstvo-o-dms (дата обращения: 24.10.2025).
31. ДМС (Добровольное медицинское страхование). Zdrav.Expert. URL: https://zdrav.expert/wiki/%D0%94%D0%9C%D0%A1 (дата обращения: 24.10.2025).
32. Итоги 2024: Топ 10 страховых компаний в ДМС для юридических лиц. 1001polis.ru. URL: https://1001polis.ru/blog/itogi-2024-top-10-strakhovykh-kompanij-v-dms-dlya-yuridicheskikh-lic (дата обращения: 24.10.2025).
33. Добровольное медицинское страхование (ДМС) — что это? Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/dobrovolnoe-medicinskoe-strahovanie-dms/ (дата обращения: 24.10.2025).
34. АНАЛИЗ И ДИНАМИКА РАЗВИТИЯ РЫНКА ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В СТАВРОПОЛЬСКОМ КРАЕ. Современные проблемы науки и образования (сетевое издание). URL: https://science-education.ru/ru/article/view?id=18491 (дата обращения: 24.10.2025).
35. Полис ДМС — всё про добровольное медицинское страхование. Euroins.ru. URL: https://www.euro-ins.ru/articles/polis-dms-vse-pro-dobrovolnoe-meditsinskoe-strakhovanie/ (дата обращения: 24.10.2025).
36. РАЗВИТИЕ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА КОРПОРАТИВНОГО ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ: НА ПРИМЕРЕ САНКТ-ПЕТЕРБУРГА. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-regionalnogo-rynka-korporativnogo-dobrovolnogo-meditsinskogo-strahovaniya-na-primere-sankt-peterburga (дата обращения: 24.10.2025).
37. Пятилетка ударного труда. Ведомости, 18.06.2025. URL: https://www.vedomosti.ru/partner/articles/2025/06/18/1043534-pyatiletka-udarnogo-truda (дата обращения: 24.10.2025).
38. Экономическая детерминированность добровольного медицинского страхования. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ekonomicheskaya-determinativnost-dobrovolnogo-meditsinskogo-strahovaniya (дата обращения: 24.10.2025).
39. Аналитики отметили, что страховщики ДМС медлят с повышением тарифов при… СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/157291/ (дата обращения: 24.10.2025).
40. Медицинская страховка — Добровольное медицинское страхование (ДМС), оформить для ФИЗ лиц. АльфаСтрахование. URL: https://www.alfastrah.ru/individuals/life/medical/dms/ (дата обращения: 24.10.2025).
41. Статистика. Банк России. URL: https://cbr.ru/statistics/ (дата обращения: 24.10.2025).
42. Динамические ряды основных показателей деятельности страховщиков. Банк России. URL: https://cbr.ru/statistics/insurer/ (дата обращения: 24.10.2025).