Кредитные Операции Коммерческих Банков в Российской Федерации (2023-2025): Анализ Динамики, Макропруденциального Регулирования и Влияния Цифровизации

Введение

Современный этап развития финансовой системы Российской Федерации (2023–2025 гг.) характеризуется высокой степенью неопределенности, обусловленной геополитическим давлением, макроэкономической волатильностью и жесткими мерами регулирования со стороны Центрального банка (ЦБ РФ). В этих условиях кредитные операции коммерческих банков, особенно в сегменте потребительского кредитования, становятся не только ключевым драйвером внутреннего спроса, но и потенциальным источником системных рисков. И что из этого следует? Для банков это означает необходимость постоянной калибровки рисковых моделей и перехода к более консервативной, но устойчивой кредитной политике, чтобы обеспечить собственную стабильность в условиях регуляторного стресса.

Актуальность настоящего исследования определяется рядом критических факторов:

1. Ужесточение регулирования: Беспрецедентное введение макропруденциальных лимитов (МПЛ) Банком России, направленных на снижение доли рискованных кредитов с высокой долговой нагрузкой (ПДН).

2. Рост кредитного риска: Наблюдающийся в 2025 году критический рост общего портфеля проблемных долгов (NPL 90+), достигшего 2,34 трлн рублей к октябрю 2025 года, и рекордная стоимость кредитного риска (CoR).

3. Технологическая трансформация: Массовая интеграция искусственного интеллекта (ИИ) в процессы скоринга и риск-менеджмента, а также значительный рост расходов на информационную безопасность.

Цель работы состоит в проведении всестороннего анализа теоретических основ, современного состояния, проблем и перспектив развития кредитных операций коммерческих банков Российской Федерации в период 2023–2025 гг., с акцентом на потребительское кредитование, для формирования актуальной и практически значимой аналитической базы.

Для достижения поставленной цели были сформулированы следующие задачи:

• Раскрыть сущность и правовые основы кредитных операций и определить роль банков в экономике.
• Проанализировать динамику и структуру кредитного портфеля РФ, используя актуальные данные 2025 года.
• Оценить влияние макропруденциального регулирования ЦБ РФ на сегмент потребительского кредитования.
• Идентифицировать ключевые кредитные риски и проанализировать современные методы управления ими, включая применение ИИ.
• Сформулировать основные проблемы и перспективы развития рынка в условиях цифровизации и геополитических вызовов.

Структура работы построена на последовательном переходе от теоретико-правовых основ к глубокому эмпирическому анализу и формированию стратегических выводов, что соответствует академическим стандартам и требованиям финансового анализа.

Глава 1. Теоретико-правовые основы и роль коммерческих банков в финансовой системе РФ

1.1. Экономическая сущность, функции и классификация кредитных операций коммерческих банков

Кредитные операции являются краеугольным камнем деятельности любого коммерческого банка (КБ) и системообразующим элементом всей финансовой архитектуры. Успешность банка напрямую зависит от эффективности управления этим процессом, поскольку именно здесь генерируется основной доход и концентрируются главные риски.

Коммерческий банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кредитная операция представляет собой совокупность отношений, возникающих между банком (кредитором) и заемщиком по поводу предоставления денежных средств, их использования и последующего возврата с уплатой процента.

Юридическую основу для самого массового сегмента, потребительского кредитования (ПСК), определяет Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно закону, ПСК — это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Кредитные операции коммерческих банков классифицируются по множеству критериев, наиболее значимыми из которых являются:

Критерий классификации	Типы кредитов	Характеристика
По субъекту заемщика	Корпоративные; Розничные (ФЛ); МСП.	Определяет размер и методы оценки риска.
По обеспечению	Обеспеченные (ипотека, автокредит); Необеспеченные (кредитные карты, НПК).	Влияет на коэффициент риска и процентную ставку.
По сроку	Краткосрочные (до 1 года); Среднесрочные (1–5 лет); Долгосрочные (свыше 5 лет).	Определяет ликвидность портфеля и подверженность процентному риску.
По целевому назначению	Целевые (ипотека, образование); Нецелевые (НПК).	Целевые кредиты, как правило, имеют более низкий риск.

Кредитование выполняет ключевые функции в экономике: перераспределительную (перемещение капитала от сберегателей к заемщикам), функцию стимулирования (поддержка потребительского спроса и инвестиций) и функцию замещения наличного оборота (развитие безналичных платежей).

1.2. Роль коммерческих банков в экономике РФ и тренды устойчивого развития

Коммерческие банки выступают не просто финансовыми посредниками, но и ключевым компонентом финансовой системы РФ. Их стабильность и эффективность являются необходимым условием для «здорового» развития национальной экономики. Роль КБ в экономике определяется их способностью выполнять четыре основные функции: аккумуляция временно свободных средств, кредитование экономики, осуществление расчетов и создание кредитных денег.

В контексте текущих экономических вызовов (2023–2025 гг.) роль КБ трансформируется под влиянием двух доминирующих трендов: цифровизации и повестки устойчивого развития (ESG).

Интеграция ESG-повестки:
В 2025 году повестка устойчивого развития в России приобрела прагматичный и локализованный характер. Крупные коммерческие банки активно интегрируют ESG-критерии в свою стратегию, что отражается на кредитной политике:

1. Экологическая составляющая (E): Банки участвуют в финансировании «зеленых» проектов. Например, Газпромбанк является одним из лидеров, финансируя более 60% отечественных проектов в области возобновляемой энергетики.

2. Социальная составляющая (S): Влияет на доступность кредитов и социальную ответственность.

3. Управленческая составляющая (G): Улучшение корпоративного управления и прозрачности.

Банки устанавливают амбициозные цели: так, Сбербанк установил глобальную цель достижения углеродной нейтральности операционной деятельности не позднее 2030 года. Это демонстрирует, что кредитная политика крупных игроков теперь оценивается не только по финансовым показателям, но и по вкладу в устойчивое развитие.

Влияние цифровизации:
Цифровизация кардинально меняет сущностную роль банков, смещая акцент с физического обслуживания на высокотехнологичные платформенные решения. Это позволяет банкам:

• Ускорить процесс принятия кредитного решения (за счет скоринговых моделей на базе ИИ).
• Снизить операционные издержки.
• Улучшить противодействие финансовому мошенничеству, что критически важно в условиях роста киберугроз.

Таким образом, на современном этапе КБ не только поддерживают ликвидность экономики через кредитование, но и выступают проводниками новых стандартов — от ESG до интеграции передовых цифровых технологий, которые будут определять будущую эффективность управления рисками.

Глава 2. Анализ динамики и особенностей кредитного портфеля коммерческих банков РФ в 2023–2025 гг.

2.1. Динамика и структура кредитного портфеля (2023-2025 гг.): фокус на розничное кредитование

Динамика кредитного портфеля коммерческих банков в 2023–2025 гг. была крайне неоднородной, отражая влияние высокой ключевой ставки и жесткого макропруденциального регулирования.

По состоянию на 01.09.2025, совокупный кредитный портфель банковской системы РФ демонстрировал стабильный рост, несмотря на регуляторные ограничения. Задолженность по кредитам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей достигла 79,7 трлн рублей, оставаясь доминирующей частью портфеля.

Однако наибольший интерес в контексте социального и регуляторного влияния представляет розничный кредитный портфель (кредиты физическим лицам).

Таблица 1. Динамика розничного кредитного портфеля РФ (трлн руб.)

Показатель	Конец 2023 г.	Конец 2024 г.	Сентябрь 2025 г.	Прирост за 2024 г. (г/г)
Общий портфель ФЛ	33,7	37,0	~37,8	+9,8%
Ипотека	~18,0	~20,7	22,6	–
Необеспеченное потреб. кредитование (НПК)	~14,0	~15,3	13,3	–

Источник: Расчеты автора на основе данных ЦБ РФ и отраслевой аналитики.

К концу 2024 года розничный портфель достиг 37,0 трлн руб., при этом прирост за год составил 9,8%. Однако в 2025 году структура роста существенно изменилась, и это изменение показывает, насколько эффективными оказались новые инструменты регулирования:

1. Доминирование ипотеки: Задолженность населения по ипотеке достигла 22,6 трлн рублей к сентябрю 2025 года. Доля ипотеки в структуре розничного портфеля за последние годы существенно возросла (с 32% в 2017 году до 49% в 2023 году), приближаясь к бенчмаркам развитых рынков. В сентябре 2025 года ипотечный портфель продолжил рост (+0,8% за месяц), поддерживаемый государственными программами.

2. Замедление НПК: Снижение объема кредитного портфеля физических лиц сконцентрировано именно в сегменте необеспеченного потребительского кредитования (НПК). В сентябре 2025 года портфель НПК сократился на 0,1% (до 13,3 трлн рублей). Это прямое следствие отложенного эффекта высокой ключевой ставки и, что более важно, ужесточения макропруденциальных мер.

3. Роль кредитных карт: В сегменте НПК около 50% общего объема выдач во II квартале 2024 года приходилось на кредитные карты. Это объясняется стремлением заемщиков использовать льготный период на фоне высокой доходности по вкладам и ограниченной доступности «длинных» необеспеченных кредитов.

Таким образом, в 2025 году наблюдается четкий тренд: рост кредитного портфеля обеспечивается преимущественно ипотекой, в то время как сегмент НПК, являющийся наиболее рискованным, стабилизируется или даже сокращается под давлением регулятора.

2.2. Макропруденциальное регулирование потребительского кредитования и его влияние на рынок

Для сдерживания нарастающей долговой нагрузки населения и предотвращения формирования «кредитного пузыря» Банк России активно использует инструменты макропруденциального регулирования.

Правовая основа для этих мер закреплена в статье 45.6 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и детализирована в Указании Банка России от 03.02.2025 № 6993-У. С апреля 2025 года ЦБ РФ получил право устанавливать макропруденциальные лимиты (МПЛ) не только по необеспеченным, но и по ипотечным, а также автокредитам.

Ключевой механизм — Макропруденциальные лимиты (МПЛ):

МПЛ ограничивают долю высокорисковых кредитов в общем объеме выдач банка. Главным критерием рискованности выступает показатель долговой нагрузки (ПДН), отражающий отношение ежемесячных платежей заемщика по всем кредитам к его среднемесячному доходу. Формула расчета ПДН, определяющая критичность заемщика, выглядит следующим образом:
$$
\text{ПДН} = \frac{\sum_{j=1}^{n} P_{j}}{\text{Д}} \times 100\%
$$
где $\sum_{j=1}^{n} P_{j}$ — сумма ежемесячных платежей по всем кредитам, а Д — среднемесячный доход заемщика.

Таблица 2. Макропруденциальные лимиты (МПЛ) Банка России на IV квартал 2025 года

Тип кредита	Показатель долговой нагрузки (ПДН)	Лимит доли выдач (% от общего объема)
Иные потребительские кредиты (НПК)	ПДН > 80%	3%
Потребительские кредиты с лимитом (Кредитные карты)	ПДН > 80%	0%

Источник: Решение Совета директоров Банка России от 31 июля 2025 года.

Установление нулевого лимита (0%) для кредитных карт с ПДН более 80% является беспрецедентной мерой, фактически запрещающей банкам выдачу наиболее рискованных карт тем заемщикам, чья долговая нагрузка уже критически высока. Какой важный нюанс здесь упускается? Нулевой лимит не только защищает систему от перегрева, но и принуждает банки к более качественному скорингу, так как ошибка в расчете ПДН теперь напрямую ведет к нарушению регуляторных требований и штрафам.

Влияние регулирования:

Ужесточение макропруденциальной политики (повышение надбавок к коэффициентам риска и снижение лимитов) оказало синергетический эффект на рынок:

1. Снижение рисковых кредитов: Доля выдаваемых НПК с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 50% снизилась с 60% во II квартале 2023 года до 26% в IV квартале 2024 года. Это свидетельствует о значительном оздоровлении портфелей.

2. Замедление выдач: Ужесточение требований привело к сокращению задолженности по НПК: в декабре 2024 года – на 1,9%, в январе 2025 года – на 0,3%. Регуляторные меры эффективно охладили рынок высокорискового кредитования, направив банки к более консервативной политике.

Таким образом, макропруденциальное регулирование 2024–2025 гг. стало ключевым фактором, определившим современную динамику рынка потребительского кредитования, сместив приоритеты банков в сторону более обеспеченных и менее рисковых заемщиков.

Глава 3. Кредитные риски, ключевые проблемы и перспективы развития рынка

3.1. Анализ кредитных рисков и современные методы риск-менеджмента

Кредитный риск, то есть риск неисполнения заемщиком своих обязательств, остается главным риском, который анализируется коммерческими банками.

Факторы кредитного риска в 2023–2025 гг.:

Тип фактора	Характеристика	Пример влияния
Внешние (Макроэкономические)	Нестабильная экономическая ситуация, высокая ключевая ставка, геополитические санкции.	Рост стоимости фондирования и, как следствие, рост полной стоимости кредита (ПСК).
Внешние (Правовые)	Изменения в законодательстве и ужесточение регулирования (МПЛ).	Ограничение объемов выдачи высокорисковых кредитов.
Внутренние (Банковские)	Неэффективная кредитная политика, слабый скоринг, недостаточные резервы.	Неадекватная оценка кредитоспособности заемщика.

Оценка риска: Cost of Risk (CoR) и NPL

В 2024–2025 годах произошло критическое увеличение показателей, отражающих стоимость риска. Стоимость кредитного риска (CoR), которая показывает долю отчислений в резервы на возможные потери от всего кредитного портфеля, по итогам III квартала 2024 года установилась на рекордном уровне – 3,2%. Это означает, что банкам придется значительно увеличить отчисления в резервы в 2025 году, что снижает их прибыль. Одновременно наблюдается тревожная тенденция к увеличению удельного веса просроченной задолженности (NPL 90+). К 1 октября 2025 года общий портфель плохих долгов на балансах банков достиг 2,34 трлн рублей, увеличившись за 9 месяцев 2025 года на 489,7 млрд рублей (что превышает прирост за весь 2024 год).

Хотя доля проблемных кредитов в ипотечном сегменте остается относительно низкой (в среднем 1,6% на 1 сентября 2025 года), ее двукратный рост за год свидетельствует о нарастании уязвимости даже в этом сегменте.

Современные методы управления риском:

Для оценки рискованности портфеля используются традиционные показатели (коэффициент просроченных платежей, коэффициент невозврата), но наиболее значимыми стали методы оценки на индивидуальном уровне.

• Кредитный скоринг: В розничном сегменте активно используются модели кредитного скоринга, позволяющие присвоить заемщику балл, прогнозирующий вероятность дефолта.

• Использование ML-моделей: Ведущие российские банки отошли от классических статистических моделей (типа Z-score Альтмана) в пользу моделей машинного обучения (ML). Эти модели, обрабатывая огромные массивы данных (включая неструктурированные), обеспечивают более точное прогнозирование вероятности дефолта и расчета максимально допустимой суммы кредита, что является прямым ответом на требования ЦБ по расчету ПДН.

3.2. Роль искусственного интеллекта и информационной безопасности в управлении кредитным риском

Цифровизация не просто ускоряет кредитные операции, но и становится инструментом стратегического управления рисками. Внедрение Искусственного Интеллекта (ИИ) и Машинного Обучения (ML) в кредитный процесс привело к значительным изменениям в риск-менеджменте.

Машинное Обучение (ML) в скоринге:

Модели ML позволяют банкам анализировать не только официальную кредитную историю, но и поведенческие паттерны, транзакционную активность и даже косвенные признаки финансового благополучия. Может ли традиционная статистика предложить такую же глубину анализа, или только ИИ способен обеспечить необходимую точность в эпоху жестких МПЛ?

Количественный эффект ИИ: Ведущие российские банки ежегодно инвестируют в проекты ИИ (включая скоринг и предиктивную аналитику) около $1 млрд. Экономический эффект от этих инвестиций (за счет снижения дефолтов, оптимизации процессов и дополнительного дохода) оценивается до $3 млрд в год. ИИ позволяет банкам принимать более взвешенные решения в условиях ужесточающихся МПЛ, выбирая минимально рискованных клиентов.

Информационная безопасность как новый кредитный риск:

С ростом цифровизации критически возрастает риск кибератак и утечки данных, что прямо влияет на финансовую устойчивость банка и доверие к нему. Эти риски теперь рассматриваются как неотъемлемая часть операционного и, косвенно, кредитного риска.

• Масштаб затрат: Траты кредитных организаций на обеспечение информационной безопасности в 2025 году составили 330–390 млрд рублей, что превысило запланированные расходы. Эти расходы составляют примерно 5% от общих инвестиций крупных российских компаний в цифровизацию.

Таким образом, способность банка эффективно управлять кредитным риском сегодня определяется не только классическими финансовыми показателями, но и уровнем его технологической зрелости, в частности, качеством моделей ИИ и надежностью систем информационной безопасности.

3.3. Проблемы и перспективы рынка потребительского кредитования в 2025 году

Рынок потребительского кредитования в 2025 году находится на перепутье, испытывая давление со стороны макроэкономических факторов и регулятора.

Ключевые проблемы:

1. Высокая стоимость кредита и долговая нагрузка: Полная стоимость потребительских кредитов (ПСК) выросла с 28,0% в I квартале 2024 года до 32,3% во II квартале 2024 года. Это делает кредиты менее доступными и увеличивает риски дефолта, особенно для заемщиков с высоким ПДН.

2. Макроэкономическая нестабильность: Зависимость от инфляции и ключевой ставки ЦБ РФ сохраняет высокую неопределенность. Геополитический фактор и санкционное давление влияют на операционные расходы банков и ограничивают их международные операции.

3. Кризис качества портфеля: Наблюдаемый рост NPL 90+ требует от банков не только увеличения резервов, но и более агрессивной работы с просроченной задолженностью.

Перспективы развития:

1. Диверсификация кредитных продуктов: В условиях жестких МПЛ банки будут вынуждены смещать фокус с чистого НПК на более обеспеченные и структурированные продукты, например, на кредиты под залог недвижимости или целевые автокредиты.

2. Технологическое лидерство: Усиление конкуренции будет происходить на поле технологий. Перспективы связываются с дальнейшим развитием биометрической идентификации, созданием полностью цифровых кредитных конвейеров и использованием ИИ для динамического ценообразования (индивидуальная процентная ставка, зависящая от реального ПДН).

3. Повышение гибкости и безопасности: Улучшение условий кредитования для населения (например, через более прозрачное информирование о ПДН и страховых продуктах) и усиление кибербезопасности (на фоне значительных инвестиций) станут приоритетами для поддержания доверия к банковской системе.

В целом, в 2025 году рынок потребительского кредитования переходит в фазу контролируемого, но замедленного роста, где качество заемщика и эффективность риск-менеджмента, основанного на технологиях и строгом соблюдении МПЛ, играют решающую роль.

Заключение

Проведенный анализ подтверждает, что кредитные операции коммерческих банков в Российской Федерации в период 2023–2025 гг. функционируют в условиях сложного баланса между необходимостью поддержки экономического роста и требованиями финансовой стабильности.

Основные выводы исследования:

1. Роль и правовая база: Коммерческие банки сохраняют ключевую роль в перераспределении финансовых ресурсов. На их деятельность все сильнее влияют не только традиционные правовые нормы (ФЗ-353), но и новые стратегические тренды, такие как ESG-повестка и масштабная цифровизация.

2. Динамика портфеля: В 2025 году структура розничного кредитного портфеля РФ (достигшего 37,8 трлн руб. к сентябрю) демонстрирует устойчивый рост ипотеки (22,6 трлн руб.) на фоне резкого замедления, а в сентябре 2025 года и сокращения, необеспеченного потребительского кредитования (НПК).

3. Влияние регулирования: Макропруденциальное регулирование Банка России, в частности, введение жестких МПЛ (например, 0% лимита для кредитных карт с ПДН > 80% на IV квартал 2025 года), оказалось высокоэффективным инструментом для снижения доли высокорисковых кредитов с ПДН > 50% с 60% до 26%.

4. Риски и технологии: Кредитный риск остается критическим, о чем свидетельствует рекордная стоимость риска (CoR в 3,2%) и увеличение общего портфеля проблемных долгов (NPL 90+) до 2,34 трлн рублей к октябрю 2025 года. Реакцией банков стало массовое внедрение моделей машинного обучения (ML) для скоринга, которое приносит значительный экономический эффект ($3 млрд ежегодно).

5. Проблемы и перспективы: Основные проблемы связаны с ростом ПСК (до 32,3%) и высокой долговой нагрузкой населения. Перспективы развития заключаются в дальнейшей диверсификации продуктов, повышении киберустойчивости (при затратах на ИБ в 330–390 млрд руб.) и использовании ИИ для создания персонализированных и менее рисковых кредитных предложений.

Практически значимые рекомендации:

Для поддержания стабильности и повышения эффективности кредитных операций коммерческим банкам РФ целесообразно:

1. Строгое соблюдение и упреждающее моделирование МПЛ: Интегрировать МПЛ не как внешний ограничитель, а как внутренний критерий кредитной политики, постоянно калибруя скоринговые модели для минимизации выдачи кредитов с ПДН выше 50%, особенно в сегменте кредитных карт.

2. Усиление технологической безопасности: Учитывая критический рост расходов на информационную безопасность, необходимо перевести эти затраты из операционных в инвестиционные, рассматривая их как фактор снижения системного операционного риска и повышения доверия.

3. Смещение фокуса на целевое кредитование: Активно развивать целевые кредитные продукты (включая ESG-кредитование для юридических лиц и социальные программы для физических лиц), которые, как правило, имеют меньший кредитный риск по сравнению с необеспеченным ПСК.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
2. Федеральный закон от 21.07.2005 г. № 106-ФЗ «О банках и банковской деятельности».
3. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 24.07.2023). Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
4. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях».
5. Указание Банка России от 3 февраля 2025 г. № 6993-У «О видах кредитов (займов), в отношении которых могут быть установлены макропруденциальные лимиты…» Доступ из СПС «Гарант».
6. Информационное сообщение Банка России от 28 февраля 2025 г. “Банк России сохранил значения макропруденциальных лимитов по необеспеченным потребительским кредитам”. Доступ из СПС «Гарант».
7. Решение Совета директоров Банка России от 16.02.2024 «Об установлении макропруденциальных лимитов в отношении отдельных видов потребительских кредитов (займов)…» [Электронный ресурс]. URL: https://legalacts.ru/doc/reshenie-soveta-direktorov-banka-rossii-ot-16022024-ob-ustanovlenii-makroprudentsialnykh/ (дата обращения: 22.10.2025).
8. Банки и банковское дело: Учебное пособие / Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2005.
9. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2005.
10. Банковское дело: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. – 2-е изд. – М.: Финансы и статистика, 2005.
11. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. – СПб.: Питер, 2007.
12. Рубин Ю. Б. Конкуренция: упорядоченное взаимодействие в профессиональном бизнесе. – М.: Маркет ДС, 2008.
13. Семенов С. К. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – М.: Экзамен, 2005.
14. Садыков И.М. Кредитные операции банков на современном этапе // Вестник Тисби. 2007. № 4.
15. Зыкова Т. Без кредита – никуда // Российская газета. Федеральный выпуск. 2011. №5381 (5) от 14 января.
16. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И НАЦИОНАЛЬНАЯ ЭКОНОМИКА (Ассоциация банков России, 2025) [Электронный ресурс]. URL: https://asros.ru/upload/iblock/562/34l94c3w041695m8f7g1f32q237c569v.pdf (дата обращения: 22.10.2025).
17. Жариков М.В. Функционирование коммерческих банков в условиях цифровизации денег (2025) [Электронный ресурс]. URL: https://1economic.ru/lib/122696 (дата обращения: 22.10.2025).
18. Жилан О.Д. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации (2023) [Электронный ресурс]. URL: https://brj-bguep.ru/reader/article.aspx?id=26847 (дата обращения: 22.10.2025).
19. Зеленева Е.С. Развитие банковской системы под влиянием финансовых технологий (2023) [Электронный ресурс]. URL: https://1economic.ru/lib/117074 (дата обращения: 22.10.2025).
20. МЕТОДЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТНОГО РИСКОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА (Криони О. В., Абдуллина Ю. Ф.) [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metody-otsenki-kreditnogo-riskov-kommercheskogo-banka (дата обращения: 22.10.2025).
21. ОЦЕНКА КРЕДИТНЫХ РИСКОВ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ (Шадрина А.Д., 2024) [Электронный ресурс]. URL: https://rreconomic.ru/articles/1739/ (дата обращения: 22.10.2025).
22. Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования в Российской Федерации (Ханахмедова, Бакунова, 2025) [Электронный ресурс]. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/133038/1/978-5-7996-3696-6_2025_1408-1411.pdf (дата обращения: 22.10.2025).
23. РАЗВИТИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ НА РЫНКЕ ЦЕННЫХ БУМАГ В УСЛОВИЯХ ПАНДЕМИИ (2022) [Электронный ресурс]. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=2045 (дата обращения: 22.10.2025).
24. РОЛЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЕ РФ [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-kommercheskih-bankov-v-finansovoy-sisteme-rf (дата обращения: 22.10.2025).
25. Рынок банковских услуг в России: итоги 2023 и прогнозы // Frank RG, 2024 [Электронный ресурс]. URL: https://frankrg.com/wp-content/uploads/2024/02/Frank_RG_Banking_Market_2023.pdf (дата обращения: 22.10.2025).
26. Банковский сектор в 2025 году: выбираем фаворитов // Альфа-Банк. Аналитика [Электронный ресурс]. URL: https://alfabank.ru/investments/analytics/blog/bankovskiy-sektor-v-2025-godu-vybiraem-favoritov/ (дата обращения: 22.10.2025).
27. Макропруденциальные лимиты с 1 июля 2025 года: что это значит для заемщиков // Синара [Электронный ресурс]. URL: https://sinara.ru/blog/makroprudentsialnye-limity-s-1-iyulya-2025-goda-chto-eto-znachit-dlya-zaemshchikov/ (дата обращения: 22.10.2025).