Особенности услуг страхования в сфере сервиса транспортных средств: Автострахование в Российской Федерации в условиях современных вызовов и цифровизации

На стремительно меняющемся ландшафте российской экономики, где технологии и потребительские запросы постоянно переопределяют привычные границы, услуги страхования транспортных средств обретают особую значимость. Автострахование, будучи неотъемлемой частью финансовой системы, сталкивается с беспрецедентными вызовами и одновременно открывает новые горизонты для развития, обусловленные как макроэкономическими факторами, так и повсеместной цифровизацией. В этом контексте, углубленное академическое исследование особенностей страхования в сфере сервиса транспортных средств, с акцентом на российский рынок автострахования, становится не просто актуальным, но и жизненно необходимым для понимания текущих процессов и прогнозирования будущих тенденций.

Целью настоящей курсовой работы является всесторонний анализ теоретических, правовых, экономических и технологических аспектов автострахования в Российской Федерации, а также выявление ключевых вызовов и перспектив его развития в условиях цифровой трансформации. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи: раскрыть фундаментальные основы страхования и его место в системе финансовых услуг; проанализировать правовое регулирование автострахования и его изменения; оценить динамику и структуру российского рынка автострахования; исследовать особенности урегулирования убытков и сервисного взаимодействия; а также определить основные вызовы и перспективы цифровизации отрасли.

Методология исследования включает комплексный подход, сочетающий теоретический анализ, статистические методы, сравнительный анализ и экспертные оценки. В качестве базы знаний использовались научные статьи, монографии, учебники, диссертации, а также официальные данные Центрального банка Российской Федерации, Российского союза автостраховщиков, Росстата и ведущих рейтинговых агентств. Структура работы последовательно раскрывает заявленные задачи, начиная с общих теоретических положений и завершая конкретными выводами и рекомендациями.

Теоретические и методологические основы страхования транспортных средств

Сущность и функции страхования: общие положения

В основе любой развитой экономической системы лежит механизм защиты от непредвиденных событий, способных нанести ущерб. Именно эту фундаментальную роль и выполняет страхование. По своей сути, страхование представляет собой сложную систему отношений, направленных на защиту имущественных интересов как физических, так и юридических лиц. Эта защита активируется при наступлении заранее оговоренных событий, именуемых страховыми случаями, за счет особых денежных фондов. Эти фонды, в свою очередь, формируются из систематически уплачиваемых взносов, известных как страховые премии. Главными действующими лицами в этой системе являются страховщик (организация, принимающая на себя риски) и страхователь (лицо или организация, передающая свои риски страховщику).

Экономическая сущность страхования проявляется через его многогранные функции. Среди них ключевыми являются:

• Рисковая функция: Эта функция является центральной и определяет само назначение страхования. Она заключается в возмещении материального ущерба при наступлении страхового случая, тем самым обеспечивая финансовую стабильность страхователя. Именно через эту функцию происходит перераспределение ущерба как в пространстве (от пострадавшего к сообществу страхователей), так и во времени (за счет формирования страховых резервов).
• Предупредительная функция: Страхование не только компенсирует ущерб, но и стимулирует меры по его предотвращению или снижению. Например, снижение тарифов за установку противоугонных систем или аккуратное вождение позволяет автовладельцам напрямую влиять на стоимость полиса и снижать вероятность неприятных инцидентов.
• Сберегательная функция: В некоторых видах страхования, особенно в накопительном страховании жизни, присутствует элемент сбережения, когда часть страховых взносов возвращается страхователю по истечении срока договора или при наступлении определенного события. Хотя в автостраховании эта функция менее выражена, косвенно она проявляется в накоплении фондов для будущих выплат.
• Контрольная функция: Страховщик осуществляет контроль за соблюдением условий договора, правильностью оценки ущерба и целевым использованием выплат, обеспечивая прозрачность и законность страховых отношений.

Как экономическая категория, страхование характеризуется несколькими фундаментальными признаками. Во-первых, это вероятностный характер наступления страхового случая: ни страхователь, ни страховщик не могут точно предсказать, когда и где произойдет событие. Во-вторых, наличие материального ущерба, который может быть выражен как в натуральном, так и в денежном измерении. В-третьих, необходимость преодоления последствий страхового случая и возмещения материального ущерба, что подчеркивает социальную и экономическую значимость страхования. Наконец, страхование всегда предусматривает перераспределение ущерба, требуя формирования системы страховых резервов, которые выступают в роли регуляторов раскладки ущерба во времени. Эти резервы позволяют аккумулировать средства в периоды отсутствия крупных убытков и использовать их для выплат в случае массовых страховых событий.

Автострахование как сегмент страхового рынка

Переходя от общих принципов к конкретике, мы видим, что автострахование является одним из наиболее динамичных и массовых сегментов страхового рынка. Это тип страховых услуг, специально разработанный для защиты интересов владельцев транспортных средств (ТС). Объектом страхования здесь может выступать как непосредственно само транспортное средство (автомобиль, мотоцикл, снегоход, мотороллер, мотоколяска, мопед с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 см³, а также малогабаритные тракторы), так и гражданская ответственность его собственника или водителя за вред, причиненный третьим лицам.

В Российской Федерации автострахование традиционно классифицируется на два основных вида:

• Обязательное страхование: Представлено главным образом ОСАГО (Обязательное страхование автогражданской ответственности).
• Добровольное страхование: Включает КАСКО (Комплексное автомобильное страхование) и ДСАГО (Добровольное страхование автогражданской ответственности).

Эта дифференциация позволяет удовлетворять различные потребности автовладельцев, от базовой защиты их ответственности до всеобъемлющего страхования собственного имущества.

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)

ОСАГО — это краеугольный камень системы автострахования в России, призванный защитить права пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях (ДТП). Основное назначение ОСАГО заключается в покрытии риска причинения вреда чужому имуществу и здоровью или жизни в случае ДТП, виновником которого является застрахованное лицо. Это означает, что при наступлении страхового случая выплаты осуществляются пострадавшей стороне, а не виновнику.

Законодательством установлены строгие лимиты выплат по ОСАГО:

• До 500 тыс. рублей при нанесении вреда здоровью или жизни каждого пострадавшего.
• До 400 тыс. рублей при ущербе транспортному средству или иному имуществу каждого пострадавшего.

Детальный алгоритм расчета стоимости полиса ОСАГО является одним из самых регламентированных в страховой сфере. Стоимость полиса не определяется произвольно, а строго регулируется Центральным банком России и рассчитывается по следующей формуле:

Цена ОСАГО = ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КС × КМ × КП

Разберем каждый из этих коэффициентов, чтобы понять, как формируется конечная стоимость:

• ТБ (Базовый тариф): Это основа, устанавливаемая каждой страховой компанией в пределах тарифного коридора, который, в свою очередь, жестко регулируется Центробанком РФ. На 2025 год для легковых автомобилей физических лиц и индивидуальных предпринимателей этот коридор находится в диапазоне от 1 646 до 7 535 рублей. Фактически, это та часть стоимости, которая отражает общий уровень риска и базовые расходы страховщика.
• КТ (Коэффициент территории): Учитывает регион регистрации автомобиля. Очевидно, что в крупных городах с высокой плотностью движения и более частыми ДТП риск выше. С 27 января 2025 года значения КТ могут быть скорректированы: снижены для 21 территории и повышены для 18 территорий, что отражает актуальную статистику аварийности по регионам.
• КБМ (Коэффициент бонус-малус): Пожалуй, самый известный коэффициент, стимулирующий аккуратное вождение. Это коэффициент безаварийности водителя. Его диапазон в 2025 году варьируется от 0,46 (максимальная скидка, достигающая около 54% за 10 лет безаварийной езды) до 3,92 (повышает цену почти в 4 раза для водителей с частыми ДТП). Базовый КБМ для новичков составляет 1,17. Важно отметить, что пересчет КБМ происходит ежегодно 1 апреля.
• КВС (Коэффициент возраста и стажа): Отражает статистически доказанную зависимость риска ДТП от возраста и опыта водителя. Максимальное значение — 2,27 для молодых и неопытных водителей, минимальное — 0,83 для опытных. Если в полис вписаны несколько водителей, КВС определяется по самому младшему и наименее опытному из них.
• КО (Коэффициент ограничения): Зависит от того, ограничен ли круг лиц, допущенных к управлению автомобилем. При неограниченном страховании (так называемый «мультидрайв») для физических лиц коэффициент может повышаться до 3,16, так как страховщик берет на себя риски, связанные с потенциально большим числом водителей. Для ограниченного списка водителей КО обычно равен 1,0.
• КС (Коэффициент сезонности): Применяется, если автомобиль эксплуатируется не весь год (например, менее 3 месяцев). Позволяет сэкономить тем, кто использует автомобиль сезонно.
• КМ (Коэффициент мощности двигателя): Делает полис дороже для более мощных автомобилей, поскольку, как правило, более мощные автомобили ассоциируются с более высокими скоростями и, соответственно, более серьезными последствиями ДТП. Например, для двигателей до 50 л.с. он составляет 0,6; для 50-70 л.с. — 1; для 70-100 л.с. — 1,1; для 100-120 л.с. — 1,2; для 120-150 л.с. — 1,2; более 150 л.с. — 1,6.
• КП (Коэффициент срока действия полиса): Зависит от периода, на который оформляется страховка. Для краткосрочных полисов (от 1 дня до 3 месяцев, введенных со 2 марта 2024 года) применяется понижающий коэффициент, при этом стоимость не может превышать цену годового полиса. Этот коэффициент отражает дисконт за менее длительный период страхования.

Соблюдение этой формулы обеспечивает единые и прозрачные правила ценообразования для всех участников рынка ОСАГО.

Добровольное комплексное автомобильное страхование (КАСКО)

В отличие от ОСАГО, КАСКО носит добровольный характер и предоставляет гораздо более широкую защиту для самого транспортного средства. Его назначение — защитить имущество владельца от разнообразных рисков, таких как повреждение (включая мелкие ДТП, пожары, падения предметов), угон, кража, а также стихийные бедствия и действия третьих лиц.

Принципы ценообразования по КАСКО значительно отличаются от ОСАГО. Стоимость полиса КАСКО определяется непосредственно страховой компанией и зависит от множества факторов: марки, модели и возраста автомобиля, его рыночной стоимости, региона эксплуатации, опыта и возраста водителей, наличия противоугонных систем, выбранного набора рисков и франшизы. Именно поэтому полис КАСКО часто значительно превышает стоимость полиса ОСАГО. Полное КАСКО предусматривает защиту от всех рисков и угона, тогда как частичное может покрывать только избранные убытки, например, только угон или только ущерб.

Как уже упоминалось, объектами страхования средств автотранспорта по КАСКО могут быть разнообразные виды техники, начиная от легковых автомобилей и мотоциклов и заканчивая снегоходами, мотороллерами, мотоколясками, мопедами (с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 см³) и даже малогабаритными тракторами. Этот широкий перечень объектов делает КАСКО универсальным инструментом защиты для владельцев различной движимой техники.

Теоретические концепции оценки рисков и ценообразования в автостраховании

Основой для формирования страховых тарифов, как в обязательном, так и в добровольном автостраховании, служат актуарные расчеты. Эти расчеты представляют собой комплекс математических и статистических методов, используемых для количественной оценки рисков и определения справедливой стоимости страховых продуктов.

Принципы актуарных расчетов включают:

1. Принцип однородности рисков: Для точного расчета тарифов страховые портфели формируются из объектов с сопоставимыми рисками. Например, автомобили одной марки, возраста и региона эксплуатации.
2. Принцип больших чисел: Чем большее количество однородных рисков застраховано, тем точнее можно предсказать убыточность и, следовательно, определить адекватный тариф. Этот принцип позволяет страховщику нивелировать индивидуальные отклонения.
3. Принцип эквивалентности: Страховой тариф должен быть достаточным для покрытия ожидаемых убытков и расходов страховщика, а также обеспечения необходимой прибыли. Тариф, как правило, включает три основные части:
   • Нетто-ставка: Предназначена для формирования страхового фонда и выплаты страховых возмещений. Рассчитывается на основе статистики убыточности (частота и тяжесть страховых случаев).
   • Нагрузка: Покрывает административно-хозяйственные расходы страховщика (ведение дел, зарплата персонала, реклама, налоги) и обеспечивает прибыль.
   • Рисковая надбавка: Добавляется для покрытия непредвиденных, катастрофических убытков, превышающих средние значения.

В автостраховании актуарные расчеты включают анализ огромных массивов данных: статистика ДТП по регионам, маркам автомобилей, возрасту и стажу водителей, видам повреждений, стоимости запчастей и ремонтных работ. Для ОСАГО эти расчеты жестко регулируются ЦБ РФ, который устанавливает тарифные коридоры и коэффициенты. Для КАСКО страховщики имеют большую свободу, но также опираются на свою внутреннюю статистику и рыночные тенденции, используя сложные математические модели для прогнозирования убыточности и оптимизации ценовой политики. Например, внедрение телематики позволяет собирать индивидуальные данные о стиле вождения и предлагать более персонализированные и точные тарифы, что является эволюцией актуарного подхода в цифровую эпоху.

Правовое регулирование и современные изменения на рынке автострахования РФ

Обзор нормативно-правовой базы автострахования

Правовое поле, регулирующее сферу автострахования в Российской Федерации, представляет собой сложную, но при этом четко структурированную систему, базирующуюся на нескольких ключевых законодательных актах. В его основе лежит не только специализированное законодательство, но и общие положения гражданского права.

Центральное место в регулировании обязательного страхования занимает Федеральный закон № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Этот закон, широко известный как Закон об ОСАГО, детально определяет правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Он устанавливает обязанность каждого автовладельца иметь полис ОСАГО, определяет условия страхования, порядок урегулирования убытков, лимиты выплат и требования к страховщикам. Все ключевые аспекты, от расчета стоимости полиса до правил взаимодействия участников ДТП, прописаны именно в этом документе.

Общие положения, применимые ко всем видам страхования, включая добровольное автострахование (КАСКО, ДСАГО), закреплены в Главе 48 «Страхование» (статьи 927–970) Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Эта глава устанавливает универсальные принципы страховых отношений: понятие договора страхования, права и обязанности сторон, условия его заключения и расторжения, а также общие правила возмещения ущерба. В частности, статья 637 ГК РФ регулирует страхование транспортного средства, возлагая обязанность страховать ТС и/или ответственность за ущерб, который может быть причинен им или в связи с его эксплуатацией, на арендодателя в тех случаях, когда такое страхование является обязательным в силу закона или договора. Это подчеркивает фундаментальный характер страхования как обязательного элемента при определенных видах гражданско-правовых отношений.

Ключевую роль Центрального банка Российской Федерации в этом регулировании трудно переоценить. ЦБ РФ является мегарегулятором финансового рынка, включая страховой сектор. Именно он устанавливает базовые тарифы и регу��ирует расчет стоимости ОСАГО, определяя тарифные коридоры и коэффициенты, которые были подробно рассмотрены ранее. Это обеспечивает стабильность, прозрачность и предсказуемость ценовой политики на рынке обязательного автострахования. Кроме того, Банк России разрабатывает и утверждает подзаконные акты, разъясняющие и дополняющие положения федеральных законов, что позволяет оперативно реагировать на изменения в экономической ситуации и рыночных условиях.

Последние правовые изменения (2020-2025 гг.)

За последние несколько лет российский рынок автострахования пережил ряд значительных правовых изменений, которые существенно повлияли на его функционирование и потребительский опыт. Эти нововведения отражают стремление законодателя к повышению доступности услуг, упрощению процедур и адаптации к современным реалиям.

• Введение краткосрочных полисов ОСАГО: Со 2 марта 2024 года в закон об ОСАГО были внесены поправки, разрешающие оформление краткосрочных полисов обязательного страхования автогражданской ответственности сроком от одного дня до трех месяцев. Это нововведение стало ответом на запрос рынка, особенно со стороны таксистов и водителей, использующих автомобиль лишь эпизодически. Подобная гибкость позволяет существенно снизить финансовую нагрузку на определенных категорий автовладельцев и повысить охват страхованием.
• Переход на «Синюю карту»: С 1 июля 2024 года для поездок в Республику Беларусь вместо привычной «Зеленой карты» начала выдаваться страховые сертификаты нового образца — «Синяя карта». Этот шаг унифицирует систему страхования автогражданской ответственности водителей в рамках Союзного государства. Активно прорабатывается вопрос присоединения Казахстана и других стран ЕАЭС к системе «Синяя карта», что значительно упростит трансграничные поездки и обеспечит более широкую страховую защиту.
• Обязательное страхование для служб такси (ОСГОП): С 1 сентября 2024 года службы такси присоединяются к обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика (ОСГОП). Это нововведение направлено на усиление защиты пассажиров такси, гарантируя им компенсацию в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу в процессе перевозки.
• Полное электронное урегулирование убытков по ОСАГО: С 1 января 2025 года в России в полном объеме действует электронное урегулирование убытков по ОСАГО. Это означает, что все страховые компании обязаны принимать заявления на выплаты в электронном виде с использованием своих сервисов. Если ранее возможность электронного оформления Европротокола (без участия ГИБДД) через «Госуслуги» уже существовала, то теперь цифровизация охватывает и случаи, оформленные с участием ГИБДД или с использованием бумажного Европротокола. Это значительно ускоряет и упрощает процесс получения страхового возмещения.
• Исключение полиса ОСАГО из перечня обязательных документов при регистрации транспорта: С 1 марта 2025 года вступает в силу закон, исключающий полис ОСАГО из перечня обязательных документов при государственной регистрации транспорта. Это касается как постановки на учет нового автомобиля, так и перерегистрации, связанной со сменой владельца. Данное изменение упрощает бюрократические процедуры, но не отменяет саму обязанность водителя иметь действующий полис ОСАГО при эксплуатации автомобиля.
• Обновление Единой методики оценки ущерба ЦБ РФ: Разработанная ЦБ РФ в 2014 году, Единая методика оценки ущерба для расчета выплат по ОСАГО и КАСКО несколько раз менялась и обновлялась. Последняя версия была принята в январе 2024 года. Эти изменения влияют на расчет стоимости восстановительного ремонта и, соответственно, на размер страховых выплат. Методика призвана унифицировать подходы к оценке ущерба и снизить разногласия между страховщиками и страхователями.

Эти правовые изменения свидетельствуют о постоянной эволюции российского законодательства в области автострахования, направленной на его модернизацию, повышение клиентоориентированности и адаптацию к новым экономическим и технологическим реалиям.

Динамика и структура российского рынка автострахования (2023-2025 гг.)

Российский рынок автострахования представляет собой живой организм, который постоянно адаптируется к экономическим, социальным и технологическим изменениям. Анализ его динамики и структуры за последние годы позволяет выявить ключевые тенденции и понять, куда движется отрасль.

Общая динамика рынка ОСАГО и КАСКО

Рынок ОСАГО в России демонстрирует устойчивый рост как по объему собранных премий, так и по количеству заключенных договоров, хотя и сталкивается с вызовами, связанными с увеличением выплат.

Показатель	2023 год (сравнение с 2022)	2024 год (сравнение с 2023)	9 месяцев 2024 года (сравнение с 9 мес. 2023)
Общие сборы по ОСАГО	—	+2,3% (332 млрд руб.)	+3% (245,1 млрд руб.)
Выплаты по ОСАГО	—	+25,1% (202,1 млрд руб.)	+15% (141,6 млрд руб.)
Уровень выплат по ОСАГО	49,8%	60,9%	—
Количество заключенных договоров	—	+7,7% (44,5 млн)	—
Средняя премия по ОСАГО	—	-5% (7,5 тыс. руб.)	—
Средняя выплата по ОСАГО	—	+15,5% (91,2 тыс. руб.)	—

• За 2024 год общие сборы российских автостраховщиков по ОСАГО увеличились на 2,3% по сравнению с 2023 годом, достигнув 332 млрд рублей. При этом, выплаты по ОСАГО за тот же период выросли значительно быстрее – на 25,1%, составив 202,1 млрд рублей. Это привело к росту уровня выплат с 49,8% в 2023 году до 60,9% в 2024 году, что указывает на увеличение нагрузки на страховщиков.
• По количеству заключенных договоров также наблюдается рост: за 2024 год было оформлено 44,5 млн полисов ОСАГО, что на 7,7% больше, чем годом ранее. Однако, этот рост сопровождался сокращением средней премии по заключенным договорам на 5%, до 7,5 тыс. рублей, в то время как средняя выплата по урегулированным страховым случаям выросла на 15,5% до 91,2 тыс. рублей. Это несоответствие между снижением средней премии и ростом средней выплаты является серьезным вызовом для рынка.
• За 9 месяцев 2024 года тенденции сохраняются: сборы страховщиков ОСАГО увеличились на 3% по сравнению с аналогичным периодом 2023 года, составив 245,1 млрд рублей, а совокупные выплаты выросли на 15%, достигнув 141,6 млрд рублей.

Рынок автокаско также демонстрирует позитивную динамику, хотя и с некоторыми нюансами.

• В первом квартале 2024 года взносы по автокаско поднялись на 22,2%. Этот рост объясняется несколькими факторами: увеличением продаж новых автомобилей (в том числе в кредит, что часто требует оформления КАСКО банками), а также ростом спроса на недорогие полисы с ограниченным набором рисков (так называемые «мини-КАСКО»), о которых мы подробнее поговорим позже.
• По итогам 2023 года количество заключенных договоров КАСКО в целом выросло с 4,7 млн до 6,6 млн. При этом средняя премия снизилась с 25,6 тыс. до 20,5 тыс. рублей, что дополнительно подтверждает рост доли «усеченных» договоров, более доступных по цене.

Развитие сегмента электронного страхования (е-ОСАГО)

Цифровизация стала одним из ключевых драйверов развития автострахования, и сегмент е-ОСАГО является ярким тому подтверждением.

Показатель	2023 год	2024 год	Первое полугодие 2025 года
Доля е-ОСАГО от общего объема полисов	—	67% (+5 п.п. к 2023)	~70%
Количество оформленных электронных полисов	25,8 млн	29,9 млн (+16,1%)	16,4 млн (+20% к 1 пол. 2024)

• Доля проданных электронных полисов ОСАГО (е-ОСАГО) за 2024 год составила 67% от общего объема всех полисов обязательной «автогражданки», что на 5 процентных пунктов больше, чем годом ранее. Это свидетельствует о высокой востребованности онлайн-сервисов.
• За 2024 год было оформлено 29,9 млн электронных полисов ОСАГО, что на 16,1% больше, чем в 2023 году (25,8 млн полисов).
• Эта тенденция продолжилась и в первом полугодии 2025 года: в России приобретено 16,4 млн электронных полисов ОСАГО, что на 20% больше, чем за аналогичный период 2024 года. Доля е-ОСАГО в этот период достигла около 70% от общего количества.

Географическое распределение продаж е-ОСАГО также представляет интерес:

• Москва (3 млн полисов в 2024 г., 1,8 млн за 6 месяцев 2025 г.)
• Московская область (1,7 млн в 2024 г., 6,4% от общего числа за 6 месяцев 2025 г.)
• Краснодарский край (1,3 млн в 2024 г., 4,6% от общего числа за 6 месяцев 2025 г.)

Эти регионы являются лидерами по продажам электронных полисов ОСАГО. Особо следует отметить новые регионы России, где доля полисов е-ОСАГО достигает 90% от общего объема, что объясняется как активным внедрением цифровых сервисов, так и меньшим развитием традиционной страховой инфраструктуры.

Особенности страхования такси

Сегмент страхования такси имеет свою специфику, обусловленную повышенной интенсивностью эксплуатации транспортных средств и, как следствие, более высокими рисками.

• Анализ показывает, что по договорам ОСАГО Такси, заключенным в период с 2018 по 2022 годы, сумма страховых выплат на 6,5% (или на 1 млрд рублей) превысила сумму полученных страховых премий. Это указывает на высокую убыточность данного сегмента для страховщиков.
• Несмотря на убыточность, количество оформленных полисов ОСАГО Такси продолжает расти: в 2023 году было оформлено 248 тыс. таких полисов, что на 39% больше, чем в 2022 году. Этот рост, вероятно, связан с ужесточением контроля за легализацией таксомоторной деятельности и необходимостью соблюдения законодательства. Введение краткосрочных полисов ОСАГО также значительно повлияло на этот сегмент, поскольку таксисты являются основными потребителями таких полисов, что было отмечено в предыдущем разделе.

Общая динамика рынка автострахования в России свидетельствует о его адаптации к меняющимся условиям, активном внедрении цифровых технологий и поиске баланса между доступностью страховых услуг и финансовой устойчивостью страховщиков.

Особенности урегулирования убытков и сервисного взаимодействия в автостраховании

Процесс урегулирования убытков является ключевым моментом в страховых отношениях, определяющим уровень удовлетворенности клиента и репутацию страховой компании. В сфере автострахования этот процесс тесно связан с сервисным взаимодействием, особенно с учетом развития цифровых технологий.

Процедуры и сроки урегулирования убытков

Урегулирование убытков — это комплекс действий, совершаемых страховой компанией с момента заявления о страховом случае до полной выплаты возмещения или организации ремонта. От эффективности и прозрачности этого процесса напрямую зависит доверие страхователей.

В случае КАСКО, стандартные сроки урегулирования убытков могут варьироваться:

• Принятие решения и выдача направления на ремонт: В среднем, страховые компании принимают решение о страховом случае по КАСКО и выдают направление на ремонт в течение 15 рабочих дней с момента подачи всех необходимых документов. Некоторые источники указывают стандартный срок рассмотрения заявления от 15 до 30 дней.
• При хищении или полной гибели ТС: Выплата или выдача направления на ремонт производится в течение 30 рабочих дней с момента получения всех запрошенных документов. Этот срок может быть продлен до окончания предварительного расследования по уголовному делу, что вполне логично, учитывая сложность таких случаев.
• Максимальный срок ремонта по КАСКО: Важно отметить, что максимальный срок ремонта по КАСКО не регулируется отдельным законом, но должен быть указан в договоре. Если срок не прописан в договоре или правилах страхования, можно руководствоваться статьей 20 Закона «О защите прав потребителей», устанавливающей максимальный срок ремонта в 45 дней. Этот период включает только время нахождения автомобиля на СТО, без учета сроков согласования работ, что часто вызывает недовольство клиентов из-за затягивания процесса.

По общим положениям, на принятие решения по страховому случаю отводится 20 дней, но этот срок может быть увеличен, если истец не предоставил полный пакет необходимых документов. Механизмы компенсации по КАСКО включают несколько вариантов: ремонт, денежную выплату или замену утраченного имущества. Ремонт является одним из наиболее распространенных способов компенсации, особенно для новых автомобилей, что обеспечивает восстановление транспортного средства до первоначального состояния.

Для ОСАГО, компенсация пострадавшей стороне выплачивается страховой компанией виновника дорожно-транспортного происшествия. Однако с 1 марта 2009 года действует механизм прямого возмещения убытков (ПВУ) по ОСАГО. Это позволяет потерпевшему обращаться за выплатами к своему страховщику, если вред нанесен только имуществу, и оба участника ДТП застрахованы по ОСАГО. ПВУ значительно упрощает процесс для пострадавшего, избавляя его от необходимости взаимодействовать со страховой компанией виновника.

Цифровизация в урегулировании убытков

Эпоха цифровизации радикально изменила подходы к урегулированию убытков, сделав их более быстрыми и удобными.

• Полное электронное урегулирование убытков по ОСАГО: С 1 января 2025 года введено полное электронное урегулирование убытков по ОСАГО. Это обязывает все страховые компании принимать заявления на выплаты в электронном виде через свои сервисы, включая случаи, оформленные с участием ГИБДД или с использованием бумажного Европротокола. Ранее такая возможность была доступна только для оформления Европротокола через «Госуслуги». Это значительный шаг к полной автоматизации и минимизации бюрократии.
• Развитие удаленного урегулирования убытков по КАСКО: В сфере КАСКО многие ведущие страховые компании активно развивают и предлагают услуги удаленного урегулирования убытков через мобильные приложения, личные кабинеты на сайтах или мессенджеры. Среди них — «Ингосстрах», «ВСК», «Группа Ренессанс Страхование», «РЕСО-Гарантия», «АльфаСтрахование», «Тинькофф Страхование» и онлайн-платформа «Мафин» (действующая по лицензии «Абсолют Страхование»). По данным на сентябрь 2025 года, более 60% случаев по КАСКО в Страховом Доме ВСК проходят онлайн, без визита в офис, а доля цифровых урегулирований по ОСАГО достигла 20% и продолжает расти. Это свидетельствует о высокой степени адаптации рынка к цифровым инструментам.
• Участие дилерских центров: Крупные дилерские центры, такие как РТДС и ГК «Автоплюс», также предоставляют услугу удаленного урегулирования убытков по КАСКО, выступая посредниками между клиентом и страховой компанией. Это добавляет еще один уровень удобства для автовладельцев, позволяя им решать вопросы страхования и ремонта в одном месте.

Взаимодействие со станциями технического обслуживания (СТО)

Взаимодействие страховых компаний со СТО является критически важным аспектом сервисной части автострахования.

• Выбор СТО: Выбор СТО для ремонта может быть ограничен условиями договора КАСКО. Страховые компании часто имеют партнерские сети СТО, с которыми заключены соглашения о ремонте. Это может быть как плюсом (гарантированное качество, ускоренное согласование), так и минусом (ограничение выбора для клиента).
• Денежная компенсация: Если у страховщика нет договоров со станциями технического обслуживания (СТОА) в определенной местности, возмещение ущерба, как правило, осуществляется в форме денежной выплаты. Это дает клиенту возможность самостоятельно выбрать СТО, но также возлагает на него ответственность за поиск и контроль качества ремонта.

Новые продукты и тенденции в страховых услугах

Рынок автострахования постоянно эволюционирует, предлагая новые продукты, адаптированные к меняющимся потребностям потребителей и экономическим условиям.

• Рост спроса на недорогие полисы КАСКО с ограниченным набором рисков («мини-КАСКО»): Наблюдается значительный рост спроса на такие полисы, особенно со стороны владельцев подержанных транспортных средств.
  • Статистика: В III квартале 2025 года отмечен трехкратный рост спроса на полисы мини-КАСКО по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Средняя стоимость такого полиса снизилась на 24%, составив 1 524 рубля. По итогам 2023 года количество заключенных договоров КАСКО в целом выросло, но средняя премия снизилась, что указывает на увеличение доли «усеченных» договоров. За первые три месяца 2024 года продажи «усеченного КАСКО» у некоторых страховщиков увеличились на 8-11% год к году. В целом, за 2023 год спрос на мини-КАСКО вырос на 30%, а его доля на рынке составила 30% против 10-15% в 2022 году.
  • Причины популярности: Основными причинами роста популярности «усеченного КАСКО» являются их более низкая цена (средняя стоимость мини-КАСКО в 2024 году составляла от 2 до 10 тыс. рублей, что в 3-4 раза ниже стоимости полного КАСКО) и их принятие банками в качестве обязательного условия при автокредитовании.
  • Категории автомобилей: Чаще всего мини-КАСКО приобретают для бюджетных марок (Kia, Hyundai, Lada, Renault, Nissan) и автомобилей китайских марок.
• Страхование «по запросу» (on-demand insurance): Эта концепция становится все более распространенным явлением, позволяя клиентам оформлять временные или краткосрочные страховые полисы через мобильные приложения.
  • Краткосрочные полисы ОСАГО: В России активно развивается сегмент краткосрочных полисов ОСАГО, которые можно рассматривать как форму страхования «по запросу». Со 2 марта 2024 года водителям доступны полисы ОСАГО сроком от одного дня до трех месяцев. За первые пять месяцев 2025 года страховые компании заключили более 1,6 млн краткосрочных договоров ОСАГО, что на 45% больше, чем за период с марта по декабрь 2024 года (1,1 млн полисов). В апреле 2025 года система была доработана, и теперь возможно оформить страховку ровно на 24 часа. Основными потребителями краткосрочных полисов ОСАГО являются водители такси: их доля в таких полисах выросла с 95% в 2024 году до 99% за первые пять месяцев 2025 года. Наиболее популярный срок действия среди краткосрочных полисов — два дня. Несмотря на рост, краткосрочные полисы ОСАГО остаются нишевым продуктом и не конкурируют с традиционным годовым ОСАГО, по которому ежегодно заключается свыше 40 млн договоров.
  • Применение для КАСКО (Pay-as-you-drive, телематика): Для КАСКО концепция «on-demand insurance» также применяется. В России «АльфаСтрахование» с 2014 года использует модель «Pay-as-you-drive» с телематикой, предоставляя скидки до 35% за аккуратное вождение по КАСКО. Эта технология позволяет «включать» страховку на определенный период (например, на время поездки) и персонализировать тарифы в зависимости от реального стиля вождения.

Эти тенденции свидетельствуют о том, что рынок автострахования становится все более гибким, клиентоориентированным и технологичным, адаптируясь к потребностям современных автовладельцев.

Вызовы российского рынка автострахования и перспективы цифровизации

Российский рынок автострахования, несмотря на динамичное развитие и внедрение инноваций, сталкивается с рядом серьезных вызовов. Эти проблемы оказывают прямое влияние на ценообразование, убыточность страховщиков и в конечном итоге – на доступность и качество услуг для потребителей. Параллельно с преодолением этих вызовов, цифровизация открывает новые горизонты для трансформации отрасли.

Основные вызовы рынка

1. Рост цен на детали и комплектующие для ремонта:
   • Статистика и динамика: В 2024 году стоимость автозапчастей в России выросла в среднем на 18%. Наибольший рост зафиксирован для тормозных систем, пневмосистем и консистентных смазок. Детали для иномарок подорожали в среднем на 20-50%, значительно превысив среднюю инфляцию (9,5%). Особенно сильно пострадали европейские марки (Mercedes, BMW, Volvo, Skoda, Audi, Volkswagen), где рост составил до 73%, тогда как для корейских он был 24%, для японских — 6,5%. Запчасти для российских машин выросли на 14,5%, для китайских — на 16%. Цены на электронные компоненты, датчики, камеры, блоки управления почти удвоились, а элементы трансмиссии и двигателя подорожали в среднем в полтора раза.
   • Прогнозы: На 2025 год прогнозируется дальнейший рост цен на автозапчасти до 40% на детали для европейских, японских, американских и корейских автомобилей. Средний чек за ремонт и обслуживание автомобилей в России вырос на 26% по сравнению с прошлым годом, достигнув 10 588 рублей осенью 2024 года. К концу 2024 года средний чек составил 10,2 тыс. рублей, увеличившись на 30% по сравнению с 2023 годом. Это связано не только с ростом цен на запчасти, но и с увеличением нормо-часов и трудоемкости ремонтов.
   • Влияние на страхование: Рост стоимости нормо-часа на ремонтные работы (на 33% за 2024 год, с прогнозом повышения до 2400 рублей с НДС с 1 марта 2025 года) и самих запчастей напрямую влияет на увеличение размеров выплат по ОСАГО и КАСКО. Подорожание запчастей с июля 2024 года может привести к увеличению средней стоимости полиса ОСАГО на 7-10% с начала 2025 года. Обновленные справочники РСА от 19 марта 2025 года показали стабилизацию цен, но с колебаниями по маркам (например, Porsche +5,8%, Skoda +5,7%, Volkswagen +5,1%).
2. Рост стоимости автомобилей:
   • Динамика цен: Средневзвешенная цена нового легкового автомобиля в России по итогам 2024 года составила 3,12 млн рублей, увеличившись на 6% по сравнению с 2023 годом. В сентябре 2025 года средняя стоимость нового легкового автомобиля достигла 3,34 млн рублей, что на 6% больше, чем в сентябре 2024 года. Прогнозируется, что к началу 2025 года средняя цена на авто в России увеличится на 10%, до 3,4 млн рублей.
   • Причины роста: Этот рост обусловлен индексацией утильсбора, изменением ключевой ставки, сокращением скидок от производителей и изменением структуры рынка в сторону альтернативных поставок дорогих глобальных брендов через параллельный импорт.
   • Влияние на КАСКО: Подорожание автомобилей напрямую влияет на стоимость полисов КАСКО, так как их цена увеличивается соразмерно стоимости самого автомобиля. В начале 2025 года средняя стоимость полного КАСКО при средней страховой сумме около 2,5 млн рублей составила 60 тыс. рублей, что на 30% выше, чем 45 тыс. рублей в 2024 году. За последние три года стоимость КАСКО постоянно росла: в 2022 году цены выросли на 20-30%, в 2023 году — на 10-25%, а в 2024 году — в среднем на 15-25%. Рост цен также увеличивает средний размер страховых выплат по КАСКО, особенно в случаях полной гибели или угона.
3. Проблема мошенничества в сфере ОСАГО:
   • Масштаб проблемы: Страховое мошенничество является серьезным преступлением, регулируемым статьей 159.5 Уголовного кодекса Российской Федерации, предусматривающей уголовную ответственность, включая лишение свободы сроком до 10 лет и штраф до 1 млн рублей. Большинство мошеннических выплат (порядка 70% по ОСАГО и 20% по КАСКО) приходится именно на автострахование. В 2024 году российские страховые компании выплатили мошенникам не менее 3 млрд рублей, а к концу III квартала 2024 года общий ущерб достиг 3 млрд рублей. Суммы требований мошенников в 2024 году выросли на 40% по КАСКО (до 2,4 млн руб.) и на 19% по ОСАГО (до 370 тыс. руб.).
   • Популярные схемы: Среди распространенных схем — умышленные ДТП (постановочные аварии), реализация фальшивых полисов (через компании-«однодневки» или копии официальных сайтов), завышение суммы ущерба (сговор с оценщиком), а также инсценировка угона.
   • Регионы риска и причины: Российский союз автостраховщиков (РСА) относит некоторые регионы Северного Кавказа (Ингушетия, Чеченская Республика, Северная Осетия, Республики Дагестан и Кабардино-Балкария) к зоне повышенного риска мошенничества из-за недостаточной обеспеченности видеокамерами на дорогах. Рост среднего убытка по КАСКО с признаками мошенничества также связан с увеличением числа клиентов, не способных исполнять взятые на себя кредитные обязательства.

Перспективы развития рынка через цифровизацию

Несмотря на вызовы, цифровизация выступает мощным драйвером развития и трансформации российского автострахования, предлагая решения для многих существующих проблем.

• Повышение доступности и эффективности:
  • Цифровизация значительно повысила доступность страховых услуг, особенно для жителей отдаленных населенных пунктов. Возможность оформления полисов онлайн (е-ОСАГО обязательно с 1 января 2017 года) экономит время, позволяет избежать очередей и навязывания дополнительных услуг. Время оформления электронного полиса ОСАГО после оплаты составляет 10-15 минут.
  • Автоматизация внутренних бизнес-процессов страховщиков (бэк-офис) повышает эффективность, контролируя платежи, рассчитывая резервы и управляя документооборотом, что уже невозможно делать вручную из-за колоссального объема данных.
  • Рост доли интернет-продаж: за девять месяцев 2024 года доля страховых премий, оформленных через интернет, выросла до 17,7% от всех страховых взносов (с 5,9% за аналогичный период 2021 года). В первом полугодии 2025 года совокупная доля электронных продаж страховщиков выросла до 17%.
• Интеграция мобильных приложений, телематики и искусственного интеллекта (ИИ):
  • Применение телематики: В российском автостраховании телематика позволяет страховщикам получать детализированную информацию о поведении водителя (скорость, ускорение, торможение, повороты, время суток, условия движения) и на ее основе предлагать индивидуальные тарифы. «АльфаСтрахование» с 2014 года использует модель «Pay-as-you-drive» с телематикой (в том числе через мобильное приложение «АльфаСтрахование Мобайл»), предоставляя водителям, соблюдающим требования аккуратного вождения, скидку на полис КАСКО до 35%. Доля КАСКО с телематикой на российском рынке в 2020 году составляла 3%, что указывает на потенциал роста.
  • Использование ИИ и машинного обучения (МО): ИИ и МО активно применяются для оценки рисков, борьбы с мошенничеством, оптимизации процессов и улучшения клиентского обслуживания. ИИ-системы обрабатывают огромные массивы данных, выявляют аномалии и подозрительные действия, помогая обнаруживать ложные сведения об ущербе или фальсификации ДТП.
    • Примеры компаний: «РЕСО-Гарантия» использует МО для андеррайтинга и повышения эффективности кросс-продаж. «Росгосстрах» развивает сервисы распознавания повреждений по фотографиям. Страховой Дом ВСК применяет ИИ для цифрового урегулирования страховых событий с распознаванием повреждений авто по фото при помощи технологии Computer Vision, а также для автоматической проверки счетов в медицинском страховании. Чат-бот «Сбербанк Страхование жизни» распознает более 350 симптомов.
    • Выгоды: ИИ используется для генерации персонализированных предложений, автоматизации чат-ботов и виртуальных ассистентов для консультаций и решения простых запросов, сокращая нагрузку на сотрудников и обеспечивая круглосуточный доступ к услугам.
• Ключевые тренды InsurTech: Развитие мобильных приложений, интеграция с телематикой, применение ИИ и машинного обучения для улучшения аналитики рисков, персонализации предложений, автоматизации оценки рисков, обработки заявок и выявления мошенничества. Также активно развивается онлайн-платформы для упрощения покупки страховых полисов и урегулирования убытков. С 2020 года страховые компании активно переводят свои продукты и услуги в онлайн-формат. Страхование «по требованию» (on-demand insurance) станет более распространенным явлением в 2025 году, позволяя клиентам оформлять временные или краткосрочные страховые полисы через мобильные приложения.
• Выгоды цифрового страхования для страхователей: Цифровое страхование выгодно страхователям за счет снижения стоимости продуктов, уменьшения рисков из-за человеческого фактора, оперативного решения вопросов и справедливых тарифов, основанных на индивидуальных параметрах. Страховые компании будут активно интегрироваться с финтех-решениями, предлагая клиентам комплексные финансовые продукты, включающие страхование, инвестиции и кредитование.

Таким образом, хотя российский рынок автострахования сталкивается с серьезными вызовами, связанными с экономическими факторами и мошенничеством, активная цифровизация предлагает эффективные инструменты для их преодоления и открывает путь к созданию более доступных, персонализированных и эффективных страховых продуктов. Тем не менее, насколько полно будет реализован этот потенциал, и смогут ли игроки рынка эффективно адаптироваться к изменяющимся условиям, остается ключевым вопросом ближайшего будущего.

Выводы и рекомендации

Проведенное углубленное исследование особенностей услуг страхования в сфере сервиса транспортных средств в Российской Федерации в условиях современных вызовов и цифровизации позволяет сделать ряд важных выводов и сформулировать практические рекомендации.

Подтверждение гипотез и обобщение результатов:
Изначально была выдвинута гипотеза о том, что российский рынок автострахования находится в стадии активной трансформации, обусловленной как макроэкономическими вызовами, так и стремительной цифровизацией. Анализ подтвердил эту гипотезу. Мы убедились, что теоретические основы страхования, включая его функции и экономическую сущность, остаются незыблемыми, но их практическая реализация в автостраховании постоянно адаптируется. Правовое регулирование, в частности закон об ОСАГО и положения Гражданского кодекса, является фундаментом, но постоянно совершенствуется, о чем свидетельствуют недавние изменения, такие как введение краткосрочных полисов и полное электронное урегулирование убытков.

Рынок автострахования демонстрирует сложную динамику: рост сборов по ОСАГО сопровождается еще более существенным ростом выплат, что указывает на возрастающую убыточность. При этом сегмент КАСКО активно развивается за счет роста продаж новых автомобилей и увеличения спроса на более доступные «усеченные» продукты. Ключевым драйвером рынка стала цифровизация, выразившаяся в доминировании е-ОСАГО и развитии удаленных форм урегулирования убытков.

Однако рынок сталкивается и с серьезными вызовами: беспрецедентный рост цен на автозапчасти и сами автомобили, а также хроническая проблема мошенничества, которая оказывает существенное давление на финансовую устойчивость страховщиков и в конечном итоге – на стоимость полисов для добросовестных автовладельцев.

Выводы о текущем состоянии и перспективах рынка автострахования в РФ:

1. Адаптивность и эволюция: Российский рынок автострахования демонстрирует высокую адаптивность к изменяющимся экономическим условиям и потребительским запросам. Он активно интегрирует новые технологии и законодательные инициативы.
2. Двойственность развития: С одной стороны, наблюдается стремление к удешевлению и упрощению страховых продуктов (мини-КАСКО, краткосрочные ОСАГО), с другой – к персонализации и повышению качества сервиса через цифровые каналы.
3. Цифровизация как главный вектор: Цифровизация является не просто трендом, а стратегическим направлением развития отрасли. Она повышает доступность услуг, ускоряет процессы, снижает издержки и открывает новые возможности для борьбы с мошенничеством и персонализации предложений.
4. Усиление вызовов: Рост стоимости ремонта и самих автомобилей, а также масштабное мошенничество, продолжат оставаться ключевыми проблемами, требующими системных решений.

Рекомендации для участников рынка, регуляторов и потребителей:

• Для страховых компаний:
  • Инвестиции в технологии: Продолжать активно инвестировать в развитие ИИ, машинного обучения и телематики для более точной оценки рисков, борьбы с мошенничеством и создания персонализированных продуктов (Pay-as-you-drive).
  • Развитие сервисов удаленного урегулирования: Расширять функционал мобильных приложений и онлайн-платформ для максимально удобного и быстрого урегулирования убытков, что повысит лояльность клиентов.
  • Гибкие продукты: Продолжать разработку и продвижение «коробочных» и «мини-КАСКО» продуктов, отвечающих потребностям разных сегментов рынка, особенно владельцев подержанных автомобилей.
  • Партнерство со СТО: Развивать и оптимизировать партнерские сети СТО для обеспечения качественного и своевременного ремонта, а также для контроля над стоимостью запчастей и нормо-часов.
• Для регуляторов (Центральный банк РФ, РСА):
  • Мониторинг и корректировка тарифов: Продолжать гибкий подход к регулированию тарифных коридоров ОСАГО, оперативно реагируя на изменения стоимости запчастей и ремонта для поддержания баланса между доступностью полисов и финансовой устойчивостью страховщиков.
  • Борьба с мошенничеством: Усилить меры по борьбе с мошенничеством, в том числе через развитие единых баз данных, координацию с правоохранительными органами и внедрение передовых аналитических инструментов.
  • Стандартизация электронных процессов: Обеспечить дальнейшую стандартизацию и унификацию электронных процедур (е-ОСАГО, электронное урегулирование убытков) для всех участников рынка.
• Для потребителей:
  • Изучение условий: Внимательно изучать условия страховых договоров, особенно по КАСКО, обращая внимание на список рисков, условия урегулирования убытков и выбор СТО.
  • Активное использование цифровых сервисов: Использовать возможности онлайн-оформления полисов и удаленного урегулирования убытков для экономии времени и повышения удобства.
  • Аккуратное вождение: Понимать, что стиль вождения напрямую влияет на стоимость полисов, особенно с учетом развития телематических систем и КБМ.

В заключение, российский рынок автострахования находится на перепутье, где традиционные вызовы переплетаются с грандиозными возможностями, предоставляемыми цифровой эрой. Успех в этом сложном ландшафте будет зависеть от способности всех участников рынка — страховщиков, регуляторов и потребителей — адаптироваться, инновационно мыслить и совместно работать над созданием эффективной, прозрачной и клиентоориентированной системы защиты транспортных средств.

Список использованной литературы

1. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование, Современный курс: учебник. М.: Финансы и статистика; ИНФРА –М, 2014.
2. Александрова Т.Г., Мещерякова О.В. Коммерческое страхование. М.: Институт новой экономики, 2014. 356 с.
3. Артамонов А.П., Дедиков С.В. Право перестрахования. В 2 томах (комплект). М.: Страховая пресса, 2014. 986 с.
4. Веселовский М.Я. Страховой сервис. М.: Альфа-М, Инфра-М, 2014. 288 с.
5. Гвозденко А.А. Основы страхования. М.: Финансы и статистика, 2014. 320 с.
6. Гейц И.В. Практические рекомендации по выплате пособий по социальному страхованию. М.: Дело и сервис, 2015. 208 с.
7. Гомелля В.Б. Основы страхового дела. МФПА, 2014.
8. Голева Е.В. Договор страхования ответственности директоров и менеджеров хозяйственных обществ в праве Англии и России. Сравнительный анализ. М.: Проспект, 2015. 168 с.
9. Крюгер Д., Манн Дж. Тайный язык денег. Как принимать разумные финансовые решения. М.: Манн, Иванов и Фербер, 2016. 352 с.
10. Косаренко Н.Н. Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования. М.: Wolters Kluwer, 2015. 312 с.
11. Кротов Н. История создания российской системы страхования банковских вкладов. М.: Экономическая летопись, 2015. 576 с.
12. Курбангалеева О.А. Страховые взносы в Пенсионный фонд, фонды социального и медицинского страхования. М.: Рид Групп, 2015. 272 с.
13. Мак Т. Математика рискового страхования. М.: Олимп-Бизнес, 2016. 418 с.
14. Навигатор страхового агента. Выпуск 4. М.: Деловой формат, 2016. 559 с.
15. Петрова В.И., Петров А.Ю., Скачко Г.А. Бухгалтерский учет, анализ и аудит деятельности страховых организаций. М.: Финансы и статистика, 2015. 400 с.
16. Полетаев А.В. Расходы на страхование работников. М.: Дело и сервис, 2015. 176 с.
17. Прокошин В.А., Косаренко Н.Н. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности в современной России. М.: Флинта, 2014. 208 с.
18. Рассолова Т.М. Обязательное страхование автогражданской ответственности: Гражданско-правовой аспект. Учебное пособие. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015.
19. Рыбкин И., Егоров В. Активные продажи страховых продуктов на точке продаж (в торговом зале). М.: Институт общегуманитарных исследований, 2016. 144 с.
20. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ. Статья 637. Страхование транспортного средства.
21. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Глава 48. Страхование (ст. 927 — 970).
22. Банк России. Обзор показателей страхования ОСАГО легковых транспортных средств, используемых в качестве такси. URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/47900/tax_osago_2023_0423.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
23. Банк России. Выплаты в ОСАГО выросли больше, чем сборы: итоги страхового рынка за I квартал. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18412 (дата обращения: 13.10.2025).
24. Автостат. Число купленных электронных полисов ОСАГО в России выросло на 20%. URL: https://www.autostat.ru/news/61823/ (дата обращения: 13.10.2025).
25. Автостат. Доля е-ОСАГО составила 66% в объеме обязательной «автогражданки». URL: https://www.autostat.ru/news/58245/ (дата обращения: 13.10.2025).
26. Интерфакс. Сборы автостраховщиков по ОСАГО выросли в 2024 г. на 2,3%, выплаты — на 25,1%. URL: https://www.finmarket.ru/insurance/news/6158209 (дата обращения: 13.10.2025).
27. Интерфакс. Доля проданных полисов е-ОСАГО за 2024 год составила 67% в общем объеме. URL: https://www.interfax.ru/business/943180 (дата обращения: 13.10.2025).
28. Интерфакс. Сборы по ОСАГО за 9 месяцев увеличились на 3%, выплаты выросли на 15%. URL: https://www.interfax.ru/business/988017 (дата обращения: 13.10.2025).
29. Интерфакс. Сборы по ОСАГО за 9 месяцев года увеличились на 23%, а выплаты — на 4%. URL: https://www.interfax.ru/business/935574 (дата обращения: 13.10.2025).
30. Интерфакс. РСА отнес 10 регионов РФ к зоне повышенного риска мошенничества в сфере ОСАГО. URL: https://www.interfax.ru/russia/986968 (дата обращения: 13.10.2025).
31. Ведомости. Как страховые компании защищаются от нарушителей закона. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/03/03/1023772-kak-strahovie-kompanii-zaschischayutsya-ot-narushitelei-zakona (дата обращения: 13.10.2025).
32. Ведомости. Страхование в цифровом формате. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/10/08/1066066-strahovanie-v-tsifrovom-formate (дата обращения: 13.10.2025).
33. Сравни.ру. Виды страхования автомобиля — виды страховок, ОСАГО, КАСКО, ДСАГО. URL: https://www.sravni.ru/osago/info/vidy-strahovanija-avtomobilja/ (дата обращения: 13.10.2025).
34. Сравни.ру. Блог. Цифровизация в страховании — что это, чем удобны интернет-технологии, перспективы. URL: https://blog.sravni.ru/articles/cifrovizaciya-v-strahuvanii/ (дата обращения: 13.10.2025).
35. Сравни.ру. Блог. Какие компании урегулируют убытки по КАСКО и ОСАГО через Интернет? URL: https://blog.sravni.ru/articles/kakie-kompanii-ureguliruyut-ubytki-po-kasko-i-osago-cherez-internet/ (дата обращения: 13.10.2025).
36. Ингосстрах. Виды страхования автомобиля. URL: https://www.ingos.ru/auto/types-of-auto-insurance (дата обращения: 13.10.2025).
37. Infull. Виды автострахования в 2025 году – какие бывают страховки на автомобиль. URL: https://infull.ru/vidy-avtostrahovaniya/ (дата обращения: 13.10.2025).
38. Infull. Мошенничество ОСАГО – Страховые махинации со страховкой автомобиля 2025. URL: https://infull.ru/moshennichestvo-osago/ (дата обращения: 13.10.2025).
39. Infull. Урегулирование убытков по КАСКО: сроки и возмещение в 2025. URL: https://infull.ru/uregulirovanie-ubytkov-kasko/ (дата обращения: 13.10.2025).
40. АвтоДела. ОСАГО онлайн: Лидеры по продажам электронных полисов в 2024 году. URL: https://avtodela.ru/news/osago-onlajn-lidery-po-prodazham-elektronnyx-polisov-v-2024-godu (дата обращения: 13.10.2025).
41. Mafin. История ОСАГО: как развивалось обязательное автострахование в России и мире. URL: https://mafin.ru/media/razbory/istoriya-osago-kak-razvivalos-obyazatelnoe-strahovanie-avto (дата обращения: 13.10.2025).
42. Крымская первая страховая компания. Страхование автотранспортных средств. URL: https://krimpolis.ru/avtostrakhovanie (дата обращения: 13.10.2025).
43. Торговый бизнес. Цифровизация в автостраховании: тренды и перспективы. URL: https://torgbiz.ru/cifrovizaciya-v-avtostrahovanii-trendy-i-perspektivy/ (дата обращения: 13.10.2025).
44. Росбанк. Цифровизация страховых услуг в России: Текущие тренды и перспективы на 2025 год. URL: https://rosbank.ru/media/articles/tsifrovizatsiya-strakhovykh-uslug-v-rossii-tekushchie-trendy-i-perspektivy-na-2025-god/ (дата обращения: 13.10.2025).
45. InsApp.ru. Блог. КАСКО: особенности и преимущества. URL: https://insapp.ru/blog/kasko-osobennosti-i-preimushchestva (дата обращения: 13.10.2025).
46. Аларм-Моторс. Урегулирование убытков по ОСАГО и КАСКО. URL: https://www.alarm-motors.ru/service/uregulirovanie-ubytkov-po-osago-i-kasko/ (дата обращения: 13.10.2025).
47. Inssmart. Мошенничество в сфере автострахования — обман со страховкой автомобиля. Схема мошенничества ОСАГО. URL: https://inssmart.ru/blog/moshennichestvo-v-sfere-avtostrahovaniya (дата обращения: 13.10.2025).
48. Юридическое агентство Санкт-Петербурга. Мошенничество в сфере страхования, статья 159.5 УК РФ. URL: https://yurist-spb.ru/statya-159-5-uk-rf-moshennichestvo-v-sfere-strahovaniya (дата обращения: 13.10.2025).
49. ZakonRF.info. Статья 637 ГК РФ. Страхование транспортного средства. URL: https://www.zakonrf.info/gk/637/ (дата обращения: 13.10.2025).
50. Lugasoft.ru. ГК РФ Статья 637. Страхование транспортного средства 2025. URL: https://lugasoft.ru/articles/gk-rf-statya-637-strahovanie-transportnogo-sredstva-2025 (дата обращения: 13.10.2025).
51. Korenovsk.ru. Экономическая сущность страхования. URL: https://korenovsk.ru/ekonomicheskaya-sushchnost-strahovaniya (дата обращения: 13.10.2025).
52. Studfile.net. Лекция 3: Сущность и функции страхования. URL: https://studfile.net/preview/1723507/page:11/ (дата обращения: 13.10.2025).
53. Studfile.net. Глава 11. Сущность и роль страхования в системе экономических отношений. URL: https://studfile.net/preview/1723507/page:14/ (дата обращения: 13.10.2025).
54. BukLib.net. 6.2. Экономическая сущность и категории страхования. URL: https://buklib.net/books/24751/ (дата обращения: 13.10.2025).