Платежные соглашения в мировой практике и Российской Федерации: сущность, регулирование и сравнительный анализ

В условиях стремительной глобализации мировой экономики и повсеместной цифровизации финансового сектора, платежные соглашения приобретают особую актуальность, выступая основополагающим элементом международных экономических отношений. Они не просто определяют порядок расчетов, но и формируют каркас для торгового, инвестиционного и кредитного взаимодействия между странами. Понимание их сущности, правовой природы и механизмов регулирования становится критически важным для обеспечения стабильности и эффективности глобальных финансовых потоков. Для Российской Федерации, сталкивающейся с беспрецедентными геополитическими вызовами и стремлением к технологической независимости, глубокий анализ как национальных, так и международных платежных систем является залогом устойчивого экономического развития, ведь без надежных платежных механизмов невозможно поддерживать ни внутреннюю экономику, ни внешнеэкономические связи.

Настоящая работа ставит своей целью дать исчерпывающий анализ платежных соглашений, начиная с их теоретических основ и исторического контекста, переходя к детальному изучению нормативно-правового регулирования в Российской Федерации с акцентом на новейшие законодательные изменения, и завершая сравнительным обзором международных практик. Особое внимание будет уделено современным тенденциям, вызовам и перспективам развития платежных соглашений в контексте глобальных трансформаций, что позволит сформировать комплексное представление о данной сфере и определить направления для дальнейших исследований.

Теоретические основы платежных соглашений

Крах золотого стандарта в 1930-х годах, отмена свободной обратимости валют и повсеместное введение валютных ограничений не просто изменили мировой финансовый ландшафт – они заложили фундамент для возникновения и широкого распространения межгосударственных платежных соглашений. Эти исторические предпосылки обусловили необходимость создания новых механизмов для обеспечения расчетов между странами в условиях дефицита свободно конвертируемой валюты и стремления к поддержанию внешнеторгового баланса, что стало стимулом для формирования сложной системы международных финансовых взаимоотношений.

Понятие и правовая природа платежных соглашений

Платежное соглашение можно определить как комплексный договор, который устанавливает систематизированный порядок осуществления расчетов по широкому спектру операций – как торговых, так и неторговых. По своей сути, это международно-правовой инструмент, который зачастую заключается на межправительственном уровне, приобретая статус двустороннего или многостороннего международного платежного соглашения. Его юридическая природа кроется в способности регулировать финансовые потоки между государствами, обеспечивая предсказуемость и надежность в международных экономических отношениях, что особенно важно в условиях глобальной нестабильности.

В некоторых случаях функционал платежного соглашения может быть интегрирован в более широкие договорные конструкции, становясь составной частью торговых, кредитных или инвестиционных договоров. Это позволяет оптимизировать правовое регулирование, унифицируя условия поставок товаров, предоставления займов и порядок проведения расчетов. История показывает, что межгосударственные платежные соглашения активно развивались с 1930-х годов, когда потребность в альтернативных механизмах международных расчетов стала особенно острой. Эти соглашения четко регламентируют ключевые аспекты: от перечня допустимых платежей и порядка открытия счетов до определения валюты расчетов и способов погашения задолженности. Кроме того, они указывают конкретные банки, ответственные за техническое исполнение условий соглашения. Типичный срок действия таких договоров составляет от трех до шести лет, с возможностью досрочного прекращения по письменному уведомлению одной из сторон, что подчеркивает их гибкость и адаптивность к изменяющимся экономическим условиям.

Классификация платежных соглашений

Многообразие международных экономических отношений обусловило развитие различных типов платежных соглашений, которые можно классифицировать по характеру регулируемых ими расчетов. Эта классификация позволяет более глубоко понять их функциональное назначение и применимость в различных условиях.

Выделяются следующие основные виды:

• Неклиринговые платежные соглашения. Эти договоры предусматривают, что все платежи по внешней торговле, а также все виды неторговых платежей, осуществляются в свободно конвертируемой валюте. Как правило, такие соглашения заключаются между страной, обладающей свободно обратимой валютой, и государством, чья национальная валюта не является свободно конвертируемой. Цель здесь — обеспечить стабильность расчетов, не прибегая к механизмам взаимозачета.
• Клиринговые платежные соглашения. Эта категория является более сложной и включает несколько подвидов, ориентированных на взаимный зачет встречных требований и обязательств.
• Клиринговые соглашения со свободной конверсией сальдо. В рамках таких соглашений после проведения взаимозачета и определения чистого сальдо остаток может быть свободно конвертирован в другую валюту или использован для платежей третьим странам. Это придает системе определенную гибкость.
• Клиринговые соглашения с ограниченной конверсией сальдо. Здесь возможности по конвертации или использованию сальдо ограничены определенными условиями, направлениями или временными рамками. Это может быть обусловлено стремлением стран-участниц контролировать движение капитала или стимулировать определенные виды расчетов.
• Чисто клиринговые соглашения. В наиболее строгой форме клиринговых соглашений сальдо после взаимозачета не подлежит конверсии или перечислению за пределы системы. Оно может быть использовано только для погашения задолженности внутри данного клирингового механизма, зачастую через поставки товаров или услуг. Такие соглашения наиболее характерны для периодов острой нехватки твердой валюты.

Каждый из этих типов соглашений играет свою роль в международной торговле и финансах, отражая различные стадии экономической интеграции и валютной политики стран-участниц.

Клиринговые соглашения и их механизмы

Клиринговое соглашение — это особый тип межправительственного договора, который формирует основу для взаимного выполнения обязательств и требований между странами, исходящих из принципа равенства оказываемых друг другу услуг и объемов поставок товаров. По своей сути, это договор о взаимном зачете встречных требований и обязательств, возникающих в ходе внешней торговли и других международных операций.

Валютный клиринг как способ международных расчетов получил широкое распространение в ситуациях, когда государства или одно из них испытывают недостаток свободно конвертируемой валюты для взаимных расчетов. Его введение может быть обусловлено рядом причин, среди которых:

• Несбалансированность платежного баланса: когда страна не может покрыть свои импортные расходы за счет экспортных поступлений в твердой валюте.
• Экономический и валютный кризис: периоды общей нестабильности, когда доступ к международным рынкам капитала затруднен.
• Недостаток золотовалютных резервов: ограниченные возможности для поддержания стабильности национальной валюты и осуществления международных платежей.
• Высокая инфляция: обесценивание национальной валюты, что делает невыгодным ее использование в международных расчетах.
• Валютные ограничения: государственные меры по контролю над движением капитала и валютными операциями.

Механизмы клиринга могут быть реализованы как на двусторонней, так и на многосторонней основе.

Двусторонний клиринг возникает, когда два банка, имеющие значительные объемы взаимных платежей, договариваются о взаимозачете посланных и полученных платежных поручений. Расчеты при этом осуществляются по чистой стоимости платежей, значительно сокращая объемы фактического перевода денежных средств. Это позволяет снизить операционные издержки и валютные риски.

Многосторонний клиринг представляет собой более сложную систему, в которой участвуют три банка и более. Он базируется на комплексе процедур, по которым финансовые институты по единым правилам обмениваются данными и/или документами, связанными с переводом денежных средств. Примером многостороннего клирингового соглашения является клиринговая палата – централизованный механизм, который выступает в качестве центрального контрагента при расчете платежных обязательств. Клиринговая палата гарантирует исполнение сделок даже в случае дефолта одного из участников, значительно снижая системные риски.

Сами клиринговые операции подразделяются по своему характеру:

• Торговые: связанные с расчетами по экспорту и импорту товаров.
• Инвестиционные: касающиеся движения капитала для прямых и портфельных инвестиций.
• Кредитные: обслуживающие международные займы и кредиты.
• Неторговые: включающие различные платежи и поступления, не связанные напрямую с торговлей, такие как туристические расходы, денежные переводы, платежи по международным перевозкам, консульские сборы и т.д.

Таким образом, клиринговые соглашения играют важную роль в оптимизации международных расчетов, позволяя странам эффективно взаимодействовать даже в условиях ограниченных валютных ресурсов.

Национальная платежная система Российской Федерации: правовое регулирование и развитие

Развитие любой современной экономики немыслимо без надежной и эффективно функционирующей платежной системы. В Российской Федерации эта система не просто обеспечивает повседневные транзакции, но и является стратегически важным элементом финансовой стабильности и суверенитета.

Структура и роль Национальной платежной системы

Национальная платежная система (НПС) Российской Федерации представляет собой сложный, но гармонично функционирующий механизм, который является основой для всех денежных переводов в стране. Это не просто набор технологий, а целая экосистема, включающая в себя совокупность организаций, взаимодействующих по строго определенным правилам. Ключевые элементы этой структуры включают:

• Оператор платежной системы: организация, которая управляет и обеспечивает функционирование всей системы, устанавливает правила и стандарты.
• Операторы услуг платежной инфраструктуры: компании, предоставляющие технические и технологические услуги (например, процессинг, клиринг, расчеты, операционный центр).
• Участники платежной системы: банки, небанковские кредитные организации и другие юридические лица, которые непосредственно осуществляют перевод денежных средств.

По сути, все банки, платежные системы и иные организации, обеспечивающие проведение платежей в России, объединены в эту единую национальную платежную систему.

Центральное место в этой системе занимает Банк России, на который возложены функции не только регулирования, но и обеспечения стабильности и развития НПС. Это означает, что Банк России не только устанавливает «правила игры», но и активно следит за их соблюдением, а также инициирует меры по модернизации и повышению надежности системы. Его ключевая роль в обеспечении устойчивости и бесперебойного функционирования НПС является фундаментальной для экономического здоровья страны.

Нормативно-правовая база НПС РФ (ФЗ № 161-ФЗ и акты ЦБ РФ)

Правовой фундамент Национальной платежной системы Российской Федерации зиждется на глубоко эшелонированной нормативной базе, вершиной которой является Конституция РФ и международные договоры. Однако краеугольным камнем в этой системе выступает Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Этот закон не только установил базовые принципы функционирования НПС, но и дал юридические определения ключевым терминам, что обеспечило единообразие в правоприменительной практике.

Среди важнейших определений, закрепленных в ФЗ № 161-ФЗ, можно выделить:

• Национальная платежная система: как уже отмечалось, совокупность организаций, правил и процедур.
• Платежная система: совокупность правил, процедур и инфраструктуры для перевода денежных средств.
• Оператор платежной системы: юридическое лицо, обеспечивающее функционирование платежной системы.
• Платежная услуга: услуга по переводу денежных средств.
• Перевод денежных средств: комплекс действий по исполнению распоряжения клиента.

Помимо ФЗ № 161-ФЗ, регулирование НПС осуществляется через иные федеральные законы, а также нормативные правовые акты, издаваемые в пределах своих полномочий Правительством РФ, федеральными органами исполнительной власти и, конечно же, Центральным банком Российской Федерации. Роль Банка России здесь особенно значима, поскольку именно он формирует детализированные правила и инструкции, которые регулируют операционную деятельность участников НПС, устанавливают требования к безопасности, отчетности и надзору. Такой многоуровневый подход к регулированию позволяет гибко реагировать на изменяющиеся рыночные условия и технологические инновации, обеспечивая при этом высокий уровень защиты интересов участников платежных отношений.

Новации в регулировании с 25 июля 2024 года: усиление защиты от мошенничества

С 25 июля 2024 года в Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» были внесены критически важные изменения (Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ), которые значительно усиливают защиту клиентов от мошеннических действий и неправомерных операций. Эти нововведения отражают нарастающую актуальность проблемы финансового мошенничества и стремление регулятора обеспечить большую безопасность в платежной сфере.

Расширенное понятие «операции без добровольного согласия»: Теперь это понятие охватывает не только переводы, совершенные без явного согласия клиента, но и те операции, согласие на которые было получено путем обмана или злоупотребления доверием. Это означает, что даже если клиент под давлением мошенников инициировал перевод, такая операция теперь может быть признана несанкционированной, что существенно расширяет основания для защиты прав потребителей.

Новые обязанности банков по проверке подозрительных операций: До списания денежных средств клиента банки теперь обязаны проверять все операции на наличие признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента. Эти признаки определяются Банком России и включают:

• Верификация получателя: проверка реквизитов получателя на предмет нахождения в специальной базе данных Банка России, содержащей информацию о подозрительных лицах и организациях (так называемых «дропах» или мошеннических ресурсах).
• Анализ параметров устройства: сравнение параметров устройства, с которого совершается операция, с характеристиками устройств, используемых известными мошенниками. Это может включать IP-адреса, геолокацию, модель устройства и другие технические данные.
• Фиксация нестандартных операций: анализ характера, суммы, времени, места и частоты операции на предмет соответствия типичной активности клиента. Резкие отклонения от обычного поведения могут служить индикатором мошенничества.

Действия банков при выявлении подозрительных операций:

• Для переводов по картам, электронным денежным средствам (ЭДС) и Системе быстрых платежей (СБП): Если реквизиты получателя есть в базе данных Банка России как подозрительные, банк обязан отказать в совершении операции и немедленно уведомить об этом клиента.
• Для других типов переводов (например, через системы дистанционного банковского обслуживания): Если реквизиты получателя вызывают подозрение, банк обязан приостановить перевод на два дня и уведомить клиента. В течение этого срока клиент может подтвердить или отменить операцию. Даже если клиент подтвердит подозрительную операцию, банк вправе задержать ее исполнение на 48 часов для дополнительной минимизации рисков. Если же реквизиты получателя однозначно идентифицированы как мошеннические из базы ЦБ РФ, банк вправе отказать в проведении платежа на неопределенный срок, чтобы избежать последующей обязанности возмещения.

Условия возмещения средств клиентам: Банк несет обязанность возместить клиенту полную сумму похищенных средств в течение 30 дней (для трансграничных переводов — 60 дней), если:

• Банк перевел средства на мошеннический счет, который был включен в специальную базу Банка России (и, следовательно, банк должен был это проверить).
• Банк не уведомил клиента о совершении операции без его согласия.
• Клиент своевременно уведомил банк об утрате карты или ее несанкционированном использовании.

Возможность блокировки ДБО по запросу МВД: Банки также получил�� право отключать доступ к дистанционному банковскому обслуживанию (ДБО) клиентам, если от правоохранительных органов (МВД) поступила информация об их причастности к выводу или обналичиванию похищенных средств. Это направлено на пресечение деятельности так называемых «дропперов», участвующих в мошеннических схемах.

Эти меры представляют собой комплексный подход к борьбе с финансовым мошенничеством, перекладывая часть ответственности на банки и значительно повышая уровень защиты потребителей. Что это означает для обычного пользователя? Прежде всего, это усиление его позиции в отношениях с банком и дополнительная гарантия сохранности средств, что укрепляет доверие к национальной платежной системе.

Ключевые элементы платежной инфраструктуры РФ

Российская Федерация за последние десятилетия создала мощную и развитую платежную инфраструктуру, которая является одним из важнейших компонентов финансовой системы страны. Эта инфраструктура постоянно развивается, адаптируясь к новым технологиям и вызовам.

Платежная система Банка России (ПС БР) является ядром всей национальной платежной системы. Ее статус системно значимой платежной системы подчеркивает ее критическую важность для финансовой стабильности страны. Через ПС БР реализуется ключевая часть денежно-кредитной и бюджетной политики Российской Федерации. Она обеспечивает переводы денежных средств по счетам, открытым непосредственно в Банке России, и играет центральную роль в завершении расчетов по операциям с платежными картами, а также по сделкам на финансовых рынках. ПС БР предлагает несколько сервисов для осуществления переводов:

• Сервис срочного перевода: для немедленных и высокоприоритетных платежей.
• Сервис несрочного перевода: для регулярных платежей, не требующих мгновенной обработки.
• Сервис быстрых платежей (СБП): революционное решение для мгновенных переводов.

Национальная система платежных карт (НСПК) была учреждена Банком России в 2014 году в ответ на внешние геополитические риски, связанные с функционированием международных платежных систем на территории РФ. НСПК является оператором национальных платежных инструментов, на ее базе были созданы:

• Карты «Мир»: национальная платежная карта, которая обеспечивает независимость и суверенитет российских платежей. К 1 января 2025 года было выпущено уже 400,6 млн карт «Мир», что свидетельствует о ее широком распространении.
• Система быстрых платежей (СБП): запущена в 2019 году и быстро завоевала популярность. К 1 октября 2024 года две трети населения России активно используют СБП для мгновенных переводов по номеру телефона. СБП также активно развивает сервисы оплаты товаров и услуг с использованием QR-кодов, NFC и других технологий, а также предоставляет возможность осуществления трансграничных переводов, расширяя географию своих услуг.

Важно отметить, что НСПК также обрабатывает все внутрироссийские платежи, совершаемые по картам международных платежных систем, обеспечивая их бесперебойность даже в условиях внешних ограничений.

Система передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС) играет ключевую роль в обеспечении информационной безопасности и технологической независимости. СПФС является российским аналогом SWIFT и предоставляет надежный канал для передачи финансовой информации между российскими банками и бизнесом, а также с рядом зарубежных партнеров, что критически важно в условиях санкционного давления.

Эта комплексная инфраструктура позволила России значительно повысить устойчивость своей финансовой системы и обеспечить непрерывность платежных операций для граждан и бизнеса.

Международные подходы к регулированию платежных систем и сравнительный анализ

Изучение платежных систем в международном контексте позволяет выявить как универсальные принципы, так и уникальные национальные особенности, формируемые историческим развитием, правовой традицией и экономическими приоритетами. Сравнительный анализ дает возможность оценить эффективность различных моделей и определить потенциальные направления для совершенствования собственной системы.

Обзор зарубежных моделей платежных систем

Разнообразие подходов к организации платежных систем в мире демонстрирует адаптивность к различным экономическим и правовым условиям.

Возьмем, к примеру, Германию. Ее платежная система тесно интегрирована в европейскую инфраструктуру, однако на национальном уровне она имеет выраженную структуру клиринговых организаций. Традиционно в Германии существуют клиринговые организации, обслуживающие различные категории финансовых институтов: коммерческие банки, сберегательные кассы, кооперативные банки и почтовый банк. Такое разделение исторически сложилось для учета специфики каждого сегмента банковской системы и обеспечения адресного подхода к их клиринговым потребностям. Хотя конкретные названия всех четырех отдельных организаций могут быть не всегда публично детализированы в общих источниках, сама концепция подчеркивает модульный подход, где различные группы участников могут иметь свои специализированные механизмы для обработки платежей, интегрированные в общую национальную систему. Deutsche Bundesbank, как центральный банк, также играет ключевую роль, выступая прямым участником клиринговых систем и предоставляя собственную систему RTGSPlus для евровых переводов.

Иной подход наблюдается в таких странах, как Австралия и Канада. Здесь клиринговые модели основываются на так называемых клиринговых ассоциациях. Эти ассоциации преимущественно выполняют регуляторную функцию: они устанавливают правила и стандарты для проведения клиринговых операций, но при этом сами либо не участвуют, либо участвуют лишь в ограниченном масштабе в непосредственных операционных процедурах клиринга. Операционный клиринг и расчеты часто делегируются отдельным специализированным организациям или крупным коммерческим банкам. Такая модель способствует гибкости и конкуренции среди провайдеров клиринговых услуг, позволяя им адаптироваться к изменяющимся потребностям рынка.

Эти примеры иллюстрируют, что, несмотря на глобальные тенденции к унификации и стандартизации (например, через системы типа SEPA в Европе), национальные платежные системы сохраняют свои особенности, обусловленные историческим развитием, структурой финансового сектора и регуляторными приоритетами. Как же эти различия влияют на глобальную финансовую стабильность?

Сравнительный анализ платежных систем России и Китая

Сравнительный анализ платежных систем России и Китая представляет особый интерес, поскольку обе страны прошли свой путь становления банковских систем на мировом уровне относительно недавно, но с разными темпами и методами регулирования, достигнув при этом впечатляющих результатов в сфере цифровых платежей.

Структура банковских систем:

• Россия: Имеет двухуровневую банковскую систему, включающую Центральный банк Российской Федерации, а также коммерческие банки и небанковские кредитные организации. Эта модель характерна для многих развитых стран, где ЦБ выполняет функции регулятора и кредитора последней инстанции, а коммерческие банки предоставляют услуги бизнесу и населению.
• Китай: Демонстрирует трехуровневую систему, которая состоит из Народного банка Китая (Центральный банк), государственных коммерческих банков (таких как ICBC, China Construction Bank, Agricultural Bank of China, Bank of China) и широкой сети сельскохозяйственных и кредитных кооперативов. Эта структура отражает сильную роль государства в экономике и направлена на обеспечение финансовой стабильности и поддержки развития различных секторов, включая сельское хозяйство.

Объемы активов и мировое влияние:

Китайская банковская система демонстрирует феноменальный рост и доминирование на мировом финансовом рынке. По данным отчета S&P Global Market Intelligence за 2023 год, четыре из пяти крупнейших банков мира по объему активов являются китайскими. Лидирующую позицию занимает Industrial and Commercial Bank of China (ICBC) с активами в 5,74 трлн долларов США. За ним следуют China Construction Bank Corp (5,02 трлн долларов США), Agricultural Bank of China (4,92 трлн долларов США) и Bank of China (4,19 трлн долларов США). В общей сложности шесть китайских банков входят в топ-20 крупнейших по объему активов в мире. Глава Народного банка Китая Пань Гуншэн в сентябре 2025 года заявил, что активы банковского сектора страны достигли 66 трлн долларов США, что делает его крупнейшим в мире. Для сравнения, на конец первого квартала 2024 года совокупные активы банковского сектора Китая составляли 429,6 трлн юаней (около 59,3 трлн долларов США), что на 8,1% больше год к году. В период 2015-2016 годов активы банковского сектора Китая (29,7 трлн долларов США) уже значительно превышали российские (1,3 трлн долларов США), и эта разница только увеличивается.

Сотрудничество платежных систем:

Примером успешного международного сотрудничества является взаимодействие российской Национальной системы платежных карт (НСПК), оператора карт «Мир», и китайской платежной системы UnionPay. Это партнерство позволяет владельцам карт «Мир» совершать операции в сети UnionPay за рубежом, а также использовать карты UnionPay в России. В условиях санкционного давления на Россию UnionPay стал одним из ключевых международных партнеров, обеспечивающих трансграничные платежи.

Кроме того, развивается взаимодействие между российской Системой передачи финансовых сообщений (СПФС) и китайской Системой трансграничных межбанковских платежей (CIPS), что является важным шагом к созданию независимой от западных систем финансовой инфраструктуры для международных расчетов.

Таким образом, обе страны демонстрируют стратегическое стремление к развитию национальных платежных систем и их международному сопряжению, однако Китай значительно превосходит Россию по масштабам и глобальному влиянию своего банковского сектора.

Сходства и различия в регулировании и функционировании

Сравнивая платежные системы России и Китая, а также обобщая опыт других стран, можно выделить ряд ключевых сходств и различий в их регулировании и функционировании.

Сходства:

• Стремление к технологической независимости и суверенитету: Как Россия с ее НСПК, СБП и СПФС, так и Китай с UnionPay и CIPS, активно развивают собственные национальные платежные системы и инфраструктуру. Это стремление обусловлено как геополитическими факторами (санкции, риски отключения от международных систем), так и желанием обеспечить контроль над национальными финансовыми потоками и данными.
• Активная роль государства и центрального банка: В обеих странах центральные банки (Банк России и Народный банк Китая) играют доминирующую роль не только в регулировании, но и в инициировании и развитии ключевых платежных инструментов и инфраструктурных проектов. Это характерно для азиатской модели развития, где государство выступает основным драйвером экономических изменений.
• Интенсивное развитие цифровых платежей: И Россия, и Китай демонстрируют впечатляющие темпы перехода населения и бизнеса на безналичные и цифровые платежи. В России это проявляется в росте доли безналичных операций и популярности СБП, в Китае — в повсеместном использовании мобильных платежных приложений.
• Фокус на усиление защиты потребителей: Обе страны совершенствуют законодательство для борьбы с мошенничеством в сфере платежей, что видно по изменениям в ФЗ № 161-ФЗ в России и аналогичным мерам в Китае.

Различия:

• Масштаб и глобальное влияние: Как показал анализ, банковский сектор Китая значительно превосходит российский по объему активов и глобальному присутствию. Китайские банки занимают лидирующие позиции в мировых рейтингах, что дает им гораздо больший вес в международных финансовых отношениях.
• Структура банковской системы: Россия придерживается классической двухуровневой модели, в то время как Китай имеет трехуровневую систему с ярко выраженной ролью государственных коммерческих банков и специфическими кредитными учреждениями (например, сельскохозяйственными кооперативами).
• Методы регулирования: Хотя обе страны имеют сильное государственное регулирование, Китай демонстрирует более директивный подход в некоторых аспектах, что позволяет ему быстрее реализовывать масштабные финансовые реформы.
• Исторический контекст развития: Российская банковская система развивалась в условиях перехода от плановой экономики и адаптации к мировым стандартам. Китай, хотя и сохраняет государственное доминирование, интегрирован в мировую экономику с большей автономией в выстраивании своих финансовых институтов.

Тенденции «наверстывания» и роль государства:

Сходство российской модели развития с азиатской проявляется в процессе «наверстывания» (catching up) отставания от уровня мировой экономики. Это часто сопровождается более активной ролью государства в регулировании и стимулировании ключевых секторов, включая финансовый. Отсутствие четкого разграничения между государственной и частной собственностью в некоторых аспектах, а также сильная легитимность государственной власти в обеих странах, позволяют эффективно мобилизовать ресурсы для достижения стратегических целей в сфере платежных систем и финансов в целом.

Таким образом, хотя Россия и Китай движутся в схожем направлении по пути цифровизации и укрепления национального финансового суверенитета, их пути различаются по масштабу, структурным особенностям и глобальному влиянию.

Современные тенденции, вызовы и перспективы развития платежных соглашений

Мировая финансовая система находится в постоянной динамике, и платежные соглашения не являются исключением. Особенно это касается последних лет, отмеченных геополитическими потрясениями и ускоренной цифровизацией. Эти факторы формируют новые вызовы, но также открывают и беспрецедентные перспективы для развития.

Влияние геополитических вызовов и санкций

Национальная платежная система (НПС) Российской Федерации столкнулась с беспрецедентным санкционным давлением, которое стало одним из самых серьезных вызовов в ее истории. Прекращение работы некоторых международных платежных систем (таких как Visa и MasterCard для карт, выпущенных российскими банками) и отключение крупных российских банков от глобальной системы обмена финансовыми сообщениями SWIFT могли бы парализовать финансовую систему страны.

Однако, несмотря на эти внешние ограничения, российский платежный рынок продемонстрировал удивительную устойчивость. Национальная платежная инфраструктура, активно развивавшаяся в предыдущие годы (НСПК, карты «Мир», СБП, СПФС), обеспечила доступность и бесперебойность платежей для граждан и бизнеса внутри России. Это стало убедительным доказательством стратегической обоснованности инвестиций в создание собственной независимой платежной экосистемы. Отключение от SWIFT стимулировало расширение использования СПФС, что позволило поддерживать каналы передачи финансовых сообщений с рядом зарубежных партнеров. Уход международных платежных систем, в свою очередь, ускорил переход на карты «Мир» и развитие альтернативных способов оплаты, таких как СБП.

Эти вызовы стали катализатором для дальнейшего укрепления технологического суверенитета в финансовой сфере, подтолкнув регуляторов и участников рынка к поиску инновационных решений и диверсификации международных платежных каналов. Но достаточен ли этот уровень суверенитета для долгосрочной стабильности?

Глобальные тренды и достижения РФ

На фоне глобальных тенденций цифровизации и стремления к повышению эффективности платежных систем, Российская Федерация демонстрирует значительные успехи, подтверждая свою позицию среди лидеров в этой области.

Согласно данным Boston Consulting Group (BCG) в докладе «Международные платежи в 2020 году: вперед в будущее», Россия вошла в топ-5 мировых лидеров по темпам отказа населения от наличных в пользу безналичных платежей в период пандемии, показав чистое изменение -48%. Этот показатель ставит Россию в один ряд с такими развитыми странами, как Великобритания (-62%), Канада (-59%) и Австралия (-53%), и даже опережает некоторые из них. Это свидетельствует о высокой адаптивности российского общества к новым платежным технологиям.

Ярким подтверждением достижений является и глобальное признание: в 2024 году Сбербанк вышел на первое место в мире по числу платежных операций в эквайринге, обработав свыше 52 миллиардов транзакций. Он обогнал таких гигантов, как американский JPMorgan Chase и Worldpay, заняв 9,5% от общего числа транзакций, обработанных 150 крупнейшими мировыми эквайерами. В рейтинге Nilson Report за 2024 год среди крупнейших мировых эквайеров присутствуют и другие российские банки: Альфа-Банк (42-е место), Т-Банк (44-е место) и ВТБ (53-е место). Это подчеркивает не только технологическую зрелость крупнейших российских финансовых институтов, но и общую высокую конкурентоспособность российского платежного рынка.

Эти успехи отражают и внутренние статистические данные: доля безналичных платежей в розничном обороте в России неуклонно растет, достигнув 83,4% к началу 2024 года и 85,3% по итогам 9 месяцев 2024 года, по сравнению с 70,3% на начало 2021 года. К октябрю 2025 года этот показатель достиг впечатляющих 87,5%.

В свете этих достижений, Банк России утвердил Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025–2027 годов. Эти н��правления сфокусированы на:

• Повышении скорости, удобства, безопасности и доступности платежей.
• Развитии платежной инфраструктуры: дальнейшая модернизация и расширение покрытия.
• Совершенствовании регулирования: адаптация законодательства к новым реалиям и технологиям.
• Продуктовой конкуренции на рынке платежных услуг: стимулирование инноваций и разнообразия предложений для потребителей.
• Внедрении инноваций:
  • Цифровой рубль: новый формат национальной валюты, который открывает новые возможности для платежей и расчетов.
  • Универсальный QR-код: стандартизация QR-кодов для оплаты товаров и услуг, упрощающая пользовательский опыт.
  • Биоэквайринг: использование биометрических данных для подтверждения платежей, повышающее безопасность и удобство.
  • Открытые API (Application Programming Interfaces): стандартизированные интерфейсы для обмена данными между банками и сторонними сервисами, способствующие развитию финансовых инноваций (Open Banking/Open Finance).
  • Инфраструктура для международных платежей: развитие каналов для трансграничных расчетов, особенно важных в условиях внешних ограничений.

Ожидается, что доля безналичных способов оплаты товаров и услуг, альтернативных картам (таких как платежные приложения банков, QR-код, биометрия, СБП, цифровые рубли), достигнет около 15% к концу 2027 года, значительно увеличившись по сравнению с текущими менее чем 10%. Это демонстрирует стремление к дальнейшей диверсификации платежных инструментов и снижению зависимости от карточных технологий.

Таким образом, Россия активно движется в русле мировых трендов, используя цифровизацию как инструмент для повышения эффективности и устойчивости своей платежной системы.

Проблемы и перспективы развития международных платежных соглашений для РФ

В условиях геополитической турбулентности и стремления к технологическому суверенитету, Национальная платежная система РФ функционирует в широком спектре вызовов, которые требуют стратегического осмысления и поиска новых решений. Дальнейший рост рынка платежных услуг будет неизбежно опираться на внутренние ресурсы, что подразумевает развитие собственных технологий, платформ и продуктов. Обеспечение бесперебойного функционирования и технологической независимости становятся не просто желательными, а критически важными элементами национальной безопасности.

Ключевые проблемы и вызовы:

• Технологическая зависимость: Несмотря на значительные успехи в создании собственной инфраструктуры, остаются области, где присутствует зависимость от зарубежных технологий и оборудования. Это требует дальнейших инвестиций в отечественные разработки и импортозамещение.
• Ограничение трансграничных платежей: Отключение от SWIFT и уход международных платежных систем значительно усложнили трансграничные расчеты для российских участников. Поиск и развитие альтернативных, надежных и экономически эффективных каналов для международных платежей остается приоритетной задачей.
• Конкуренция с глобальными гигантами: Даже при развитии собственных систем, Россия должна учитывать конкуренцию со стороны крупнейших мировых платежных экосистем, предлагающих широкий спектр услуг и обладающих огромной пользовательской базой.
• Кибербезопасность: С ростом цифровизации и усложнением платежных систем возрастают и риски кибератак. Обеспечение высокого уровня защиты данных и финансовых операций остается постоянным вызовом.

Перспективы развития международных платежных соглашений для РФ:

• Расширение сети партнерских платежных систем: Продолжение и углубление сотрудничества с платежными системами дружественных стран, таких как китайская UnionPay, и другими региональными инициативами. Создание двусторонних или многосторонних платежных соглашений с ключевыми торговыми партнерами, не зависящих от западной инфраструктуры.
• Развитие трансграничных сервисов СБП: Интеграция Системы быстрых платежей с аналогичными системами других стран может стать мощным инструментом для мгновенных и недорогих международных переводов, минуя традиционные корреспондентские отношения.
• Укрепление позиций СПФС: Дальнейшее расширение числа участников Системы передачи финансовых сообщений Банка России, как российских, так и зарубежных, будет способствовать созданию независимой глобальной сети для обмена финансовыми сообщениями.
• Цифровой рубль в международных расчетах: Внедрение цифрового рубля может открыть новые возможности для трансграничных платежей. Если другие страны также будут развивать цифровые валюты центральных банков (CBDC), это создаст основу для прямых, быстрых и безопасных расчетов между странами, минуя традиционную банковскую инфраструктуру.
• Вопрос включения российского рубля в CLS: Актуальность включения российского рубля в систему Continuous Linked Settlement (CLS), осуществляющую глобальные расчеты по валютным сделкам с минимизацией расчетного риска, остается открытой. Хотя текущая геополитическая ситуация делает эту перспективу весьма туманной, в долгосрочной перспективе это остается стратегически важной задачей для повышения конвертируемости рубля и его роли в международных расчетах. Однако реализация этого будет зависеть от кардинального изменения геополитического ландшафта.

Таким образом, будущее международных платежных соглашений для РФ будет определяться способностью страны развивать собственные инновационные решения, укреплять технологический суверенитет и выстраивать новые партнерские отношения, адаптируясь к динамично меняющейся глобальной финансовой архитектуре.

Заключение

Исследование платежных соглашений в мировой практике и Российской Федерации подтверждает их фундаментальную роль в обеспечении стабильности и эффективности глобальных экономических связей. Мы определили платежное соглашение как ключевой договор, регулирующий международные расчеты, проследили его историческое развитие от краха золотого стандарта и валютных ограничений 1930-х годов. Детальная классификация на неклиринговые, клиринговые со свободной/ограниченной конверсией сальдо и чисто клиринговые соглашения позволила глубже понять механизмы их функционирования и адаптивность к различным экономическим условиям.

Анализ Национальной платежной системы Российской Федерации выявил ее комплексную структуру и критическую роль Банка России как регулятора и гаранта стабильности. Особое внимание было уделено последним изменениям в Федеральном законе № 161-ФЗ от 25 июля 2024 года, направленным на усиление защиты клиентов от мошенничества, что подчеркивает проактивную позицию регулятора в борьбе с финансовыми преступлениями. Развитие таких инфраструктурных элементов, как НСПК, карты «Мир», СБП и СПФС, демонстрирует стремление России к технологической независимости и обеспечению бесперебойности платежей в условиях внешних вызовов.

Сравнительный анализ с зарубежными моделями, в частности с Германией, Австралией и Канадой, а также углубленное сопоставление с банковской и платежной системой Китая, позволили выявить как универсальные тенденции, так и специфические национальные особенности. Доминирование китайских банков по объему активов и активное сотрудничество НСПК «Мир» с UnionPay подчеркивают важность стратегических партнерств. Были выявлены сходства в стремлении к технологическому суверенитету и активной роли государства, а также различия в масштабах и структуре банковских систем.

Современные геополитические вызовы и санкционное давление стали катализатором для ускоренного развития национальной платежной инфраструктуры России, подтвердив ее устойчивость и эффективность. Достижения РФ в области безналичных платежей и лидерство Сбербанка в мировом эквайринге свидетельствуют о высоком уровне цифровизации и конкурентоспособности. Перспективы развития связаны с дальнейшим укреплением технологического суверенитета, расширением международных партнерств, внедрением цифрового рубля и развитием трансграничных сервисов, хотя вопрос включения рубля в систему CLS остается сложным в текущих условиях.

В целом, исследование подтвердило, что платежные соглашения и системы являются живым, постоянно эволюционирующим организмом, который адаптируется к экономическим, технологическим и геополитическим изменениям. Для Российской Федерации ключевыми направлениями остаются дальнейшее повышение надежности, безопасности и удобства платежей, а также активное формирование независимых каналов для международных расчетов.

Для дальнейших исследований перспективными направлениями могут стать:

• Детальный анализ экономического эффекта от внедрения цифрового рубля на трансграничные расчеты.
• Изучение возможностей интеграции СБП с аналогичными системами быстрых платежей в странах ЕАЭС и БРИКС.
• Оценка влияния стандартов Открытых API на конкурентную среду и инновации в российском платежном секторе.

Список использованной литературы

1. Аникин О.Б. Международные валютно-финансовые и кредитные отношения. М.: Флинта: МПСИ, 2008. 240 с.
2. Большой экономический словарь / под ред. А.Н. Азрилияна. 5-е изд. доп. и перераб. М.: Институт новой экономики, 2002. 1280 с.
3. Вестник Банка России / Центральный банк РФ. 26 октября 1999. №64(408).
4. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: учебник / под ред. Л.Н. Красавиной. М.: Финансы и статистика, 2004. 592 с.
5. Мовсесян А.Г., Огнивцев С.Б. Международные валютно-кредитные отношения: учебник. М.: ИНФРА-М, 2006. 312 с.
6. Семикова П. Оптимизация межбанковского клиринга // Банковские технологии. 2003. №2. С.16-25.
7. Указ Президента РФ от 12.06.1992 № 621 «О платежно-расчетных отношениях во внешнеэкономических связях Российской Федерации».
8. Финмаркет, 6 июня 2000 г.
9. Хисайнов С.Д. Развитие валютных, расчетных и платежных отношений в условиях интеграционных процессов Содружества Независимых государств // Деньги и кредит. 2001. №11.
10. Шумилов В.М. Международное финансовое право: учебник. М.: Междунар. отношения, 2005. 423 с.
11. «Exchange arrangement and exchange restrictions», 2006.
12. Национальная платежная система // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/psystem/ (дата обращения: 19.10.2025).
13. Банк России утвердил Основные направления развития национальной платежной системы до 2027 года // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=19106 (дата обращения: 19.10.2025).
14. 161-ФЗ: что изменилось для банков с 25 июля 2024 года? // In4security. URL: https://in4security.ru/news/161-fz-chto-izmenilos-dlya-bankov-s-25-iyulya-2024-goda (дата обращения: 19.10.2025).
15. 161-ФЗ: что изменилось для клиентов с 25 июля 2024 года // Стройлесбанк. URL: https://stroylesbank.ru/o-banke/novosti-banka/161-fz-chto-izmenilos-dlya-klientov-s-25-iyulya-2024-goda/ (дата обращения: 19.10.2025).
16. ЦБ утвердил Основные направления развития национальной платежной системы // Fin-journal.ru. URL: https://fin-journal.ru/news/cb-utverdil-osnovnye-napravleniya-razvitiya-natsionalnoj-plateznoj-sistemy (дата обращения: 19.10.2025).
17. Клиринговое соглашение // UTmagazine.ru. URL: https://utmagazine.ru/posts/8499-kliringovoe-soglashenie (дата обращения: 19.10.2025).
18. ЦБ РФ утвердил основные направления развития национальной платежной системы до 2027 года // Finmarket.ru. URL: https://www.finmarket.ru/main/article/6007238 (дата обращения: 19.10.2025).
19. Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/159491/onrps_2025-2027.pdf (дата обращения: 19.10.2025).
20. Федеральный закон «О внесении изменений в статьи 8 и 20 Федерального закона «О национальной платежной системе» от 23.11.2024 N 412-ФЗ (последняя редакция) // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_402120/ (дата обращения: 19.10.2025).
21. Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 N 161-ФЗ (последняя редакция) // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115623/ (дата обращения: 19.10.2025).
22. Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов (подготовлено Банком России) // ГАРАНТ. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/409600938/ (дата обращения: 19.10.2025).
23. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (с изменениями и дополнениями) // ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/12187063/ (дата обращения: 19.10.2025).
24. Платежное соглашение — что это? // Каталог терминов — Словарь. URL: https://ceur.ru/library/dictionary/platezhnoe-soglashenie/ (дата обращения: 19.10.2025).
25. Клиринговое соглашение: основные понятия и термины // Финам. URL: https://www.finam.ru/dictionary/term00427/ (дата обращения: 19.10.2025).
26. Глава 6. Регламент функционирования платежной системы Банка России // ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/70570308/5b4a0f4492bfd12f11181f727c9d0075/ (дата обращения: 19.10.2025).
27. Платёжные соглашения межгосударственные // Большая российская энциклопедия. URL: https://bigenc.ru/economics/text/3144415 (дата обращения: 19.10.2025).
28. Платежные соглашения — что это? // Каталог терминов — Словарь. URL: https://ceur.ru/library/dictionary/platezhnye-soglasheniya/ (дата обращения: 19.10.2025).
29. Баранова В.В., Кувшинова Е.В. Надзорное регулирование Банком России национальной платежной системы // Самарский университет государственного управления «Международный институт рынка». 2018. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/nadzor-noe-regulirovanie-bankom-rossii-natsionalnoy-platezhnoy-sistemy (дата обращения: 19.10.2025).
30. Анализ платежных систем России и Китая // АПНИ. URL: https://apni.ru/article/654-analiz-platezhnikh-sistem-rossii-i-kitaya (дата обращения: 19.10.2025).
31. Что такое платежное соглашение? // Большой юридический словарь. URL: https://dic.academic.ru/dic.nsf/lower/17336 (дата обращения: 19.10.2025).
32. Статья 2. Нормативно-правовое регулирование отношений в национальной платежной системе // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115623/f012028608e98826d95368a5c363f858972559f9/ (дата обращения: 19.10.2025).
33. Платежная система Банка России // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/psystem/brps/ (дата обращения: 19.10.2025).
34. Ограничение обслуживания по 161‑ФЗ // Т‑Банк. URL: https://www.tinkoff.ru/help/cards/debit-cards/security/161-fz/ (дата обращения: 19.10.2025).
35. Механизмы клиринга и расчета розничных платежей в некоторых странах // Платежные и расчетные системы. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/42079/bp_2001-09.pdf (дата обращения: 19.10.2025).
36. Платёжная система России в новых геополитических и экономических условиях: проблемы и перспективы // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/platyozhnaya-sistema-rossii-v-novyh-geopoliticheskih-i-ekonomicheskih-usloviyah-problemy-i-perspektivy (дата обращения: 19.10.2025).
37. Специальные банковские счета на примере клирингового счета // Российский университет адвокатуры и нотариата. URL: https://ruan.ru/nauka/izdaniya/sbornik-nauchnykh-trudov-advokat-v-izbiratelnom-protsesse/specialnye-bankovskie-scheta-na-primere-kliringovogo-scheta.php (дата обращения: 19.10.2025).
38. Нормативно-правовое регулирование национальной платежной системы России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/normativno-pravovoe-regulirovanie-natsionalnoy-platezhnoy-sistemy-rossii (дата обращения: 19.10.2025).
39. Электронные Толковые Словари / Финансовый словарь / Платежные Соглашения // Plib.ru. URL: https://www.plib.ru/content/view/80/48/ (дата обращения: 19.10.2025).
40. Проблемы и перспективы развития электронных платежных систем в России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-razvitiya-elektronnyh-platezhnyh-sistem-v-rossii (дата обращения: 19.10.2025).
41. Сравнительный анализ национальной системы платежных карт России и Китая в условиях обострения геополитической ситуации // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=54415516 (дата обращения: 19.10.2025).
42. Статья 20. Правила платежной системы // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115623/241d6683526a575a2d6778f6451e06e8647a7576/ (дата обращения: 19.10.2025).
43. Понятие и сущность платежных услуг // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ponyatie-i-suschnost-platezhnyh-uslug (дата обращения: 19.10.2025).
44. Сравнение банковских систем России и КНР // Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/516/111713/ (дата обращения: 19.10.2025).
45. Перспективы появления новых платежных систем в России на примере соз // Финансовый журнал. URL: https://www.fa.ru/org/div/upr/finc/Documents/Financial%20Journal%202021%20No.3.pdf#page=31 (дата обращения: 19.10.2025).
46. Сравнение банковской системы России и Китая // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sravnenie-bankovskoy-sistemy-rossii-i-kitaya (дата обращения: 19.10.2025).
47. Правовое обеспечение клиринговой деятельности // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-obespechenie-kliringovoy-deyatelnosti (дата обращения: 19.10.2025).
48. Сравнительное состояние банковских систем двух стран на примере России и Китая // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sravnitelnoe-sostoyanie-bankovskih-sistem-dvuh-stran-na-primere-rossii-i-kitaya (дата обращения: 19.10.2025).
49. Утренний обзор за 16 октября: меры против дропперов и запрет на автоматические списания за подписки // Право.ру. URL: https://pravo.ru/story/252998/ (дата обращения: 19.10.2025).
50. Статья 9. Порядок использования электронных средств платежа // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115623/f012028608e98826d95368a5c363f858972559f9/ (дата обращения: 19.10.2025).
51. Положение от 29.06.2021 № 762-П // ФНС России. 60 Псковская область. URL: https://www.nalog.gov.ru/rn60/about_fts/docs/11100561/ (дата обращения: 19.10.2025).