Потребительские кредиты в Российской Федерации: теоретические основы, современная практика, проблемы и перспективы развития

На 1 января 2024 года общий объем кредитов, выданных физическим лицам в России, достиг впечатляющих 33 759,0 млрд рублей, что является почти двукратным ростом по сравнению с показателем в 17 568,2 млрд рублей на начало 2020 года. Эта цифра не просто демонстрирует динамику; она подчеркивает глубину проникновения потребительского кредитования в повседневную жизнь россиян и его значимость для национальной экономики. В условиях постоянно меняющейся экономической конъюнктуры, когда финансовые потоки перераспределяются с невиданной скоростью, понимание механизмов, регулирующих этот сектор, становится не просто желательным, но критически важным.

Введение

Потребительское кредитование, выступая одним из ключевых драйверов экономики, оказывает существенное влияние на уровень жизни населения, потребительскую активность и финансовую стабильность государства. В Российской Федерации этот сегмент демонстрирует бурный рост, сопровождающийся как значительными возможностями, так и рядом системных вызовов. Актуальность данного исследования обусловлена необходимостью глубокого и всестороннего анализа текущего состояния, тенденций, проблем и перспектив развития рынка потребительских кредитов в условиях динамичного макроэкономического окружения и ужесточения регуляторной политики.

Целью настоящей курсовой работы является проведение комплексного анализа теоретических основ, классификации, актуального состояния рынка, проблемных аспектов и перспектив развития потребительского кредитования в Российской Федерации. Для достижения поставленной цели в работе будут решены следующие задачи:

• Раскрытие фундаментальных форм и классификаций кредита, а также определение места потребительских кредитов в современной кредитной системе России.
• Анализ нормативно-правовой базы, регулирующей потребительское кредитование, с особым акцентом на защиту прав заемщиков.
• Представление всесторонней классификации потребительских кредитов на российском рынке по различным критериям.
• Анализ актуального состояния рынка, включая инновационные продукты, цифровизацию и ужесточение регулирования.
• Выявление основных проблем и рисков российского рынка потребительского кредитования для всех участников.
• Анализ текущей судебной практики и ключевых прецедентов, влияющих на правоприменение в этой сфере.
• Оценка стратегических направлений развития потребительского кредитования и его долгосрочного влияния на финансовую стабильность и экономический рост.

Структура работы построена таким образом, чтобы последовательно раскрыть заявленные задачи, начиная с теоретических основ и заканчивая анализом перспектив, обеспечивая логическую связанность и полноту изложения материала.

Теоретические основы и сущность потребительского кредита

В основе любой развитой экономики лежит система кредитных отношений, позволяющая перераспределять ресурсы и стимулировать рост. Потребительский кредит в этой системе занимает особое место, являясь мостом между потребностями населения и возможностями рынка.

Понятие, экономическая сущность и функции кредита

Кредит, в своей глубинной сути, — это не просто финансовая операция, а сложный экономический феномен, представляющий собой совокупность отношений, возникающих между сторонами по поводу временного предоставления и возврата стоимости. Когда кредитор передает заемщику денежные средства или иные активы, не запрещенные законом, он делает это с ожиданием будущего возмещения и получения вознаграждения. Это ожидание закреплено юридически, превращая экономическое обязательство в правовое.

Эти отношения строятся на трех незыблемых принципах:

• Платность. За использование кредитных ресурсов заемщик выплачивает вознаграждение, чаще всего в виде процентов. Это стимулирует кредитора к предоставлению средств и компенсирует ему риск невозврата и альтернативные издержки, что, в свою очередь, поддерживает предложение кредитов на рынке.
• Возвратность. Средства, полученные в кредит, должны быть в обязательном порядке возвращены кредитору в полном объеме. Это фундаментальное условие отличает кредит от безвозмездной помощи.
• Срочность. Возврат кредитных средств осуществляется в заранее оговоренный срок, что позволяет кредитору планировать свои финансовые потоки и управлять ликвидностью.

Экономическая сущность кредита проявляется в его способности выполнять ряд важнейших функций, которые поддерживают и развивают экономическую систему:

1. Распределительная функция. Кредит обеспечивает перераспределение временно свободных денежных ресурсов от тех, у кого они избыточны, к тем, кто в них нуждается. Это позволяет эффективно использовать капитал, направляя его в наиболее продуктивные или приоритетные для общества сферы.
2. Эмиссионная функция. В процессе кредитования происходит создание новых денежных средств (безналичных) и замещение наличных денег в обороте, что способствует увеличению денежной массы и обеспечению ликвидности экономики.
3. Контрольная функция. Кредит служит инструментом контроля за эффективностью использования ресурсов. Банки и другие кредитные организации, предоставляя средства, анализируют финансовое состояние заемщиков, их планы и возможности, тем самым координируя финансовую систему и способствуя рациональному распределению капитала.

Эти функции в совокупности делают кредит неотъемлемым элементом современной рыночной экономики, способствующим ее гибкости и устойчивости.

Потребительский кредит: определение, роль и значение в экономике РФ

В контексте общего понятия кредита, потребительский кредит выделяется своей спецификой и целевым назначением. Согласно Федеральному закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013, потребительский кредит – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора или договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Ключевая особенность здесь – ориентация на удовлетворение личных, семейных, домашних или иных нужд физического лица.

Смысл потребительского кредитования заключается в предоставлении денежных средств гражданам на их собственные нужды, не связанные с бизнесом. Это дает возможность покупателям приобретать дорогостоящие товары и услуги (от бытовой техники до образования и медицинских услуг), даже если в данный момент у них нет всей необходимой суммы. Таким образом, потребительский кредит выступает инструментом нивелирования временного разрыва между потребностью и покупательной способностью.

Роль потребительского кредитования в экономике Российской Федерации многогранна и значительна:

• Повышение уровня жизни населения. Возможность приобрести необходимые товары и услуги в кредит позволяет гражданам улучшать жилищные условия, получать образование, пользоваться качественными медицинскими услугами, что в целом способствует повышению комфорта и качества жизни.
• Стимулирование эффективности труда. Наличие доступа к кредитным ресурсам может мотивировать граждан к более продуктивной работе, осознавая, что их доходы могут быть направлены на погашение обязательств и улучшение благосостояния.
• Снижение социальной напряженности. Предоставляя финансовые возможности для удовлетворения потребностей, кредит может снижать социальное недовольство, связанное с невозможностью приобрести дорогостоящие товары и услуги.
• Расширение рынков сбыта для производителей. Кредит стимулирует платежеспособный спрос, что напрямую влияет на объемы продаж и производство товаров и услуг. Это, в свою очередь, способствует развитию различных секторов экономики, созданию рабочих мест и росту ВВП.

Взаимодействие потребительского кредита с экономическим ростом в России ярко прослеживается через динамику объемов выданных кредитов. Так, общий объем кредитов, выданных физическим лицам в России, вырос с 17 568,2 млрд рублей на 1 января 2020 года до 33 759,0 млрд рублей на 1 января 2024 года. Этот внушительный рост почти в два раза за четыре года свидетельствует о значительной активизации кредитных отношений.

Рассмотрим динамику выдачи потребительских кредитов за последние годы:

Показатель	01.01.2020	01.01.2022	2022 год (выдачи)	2023 год (POS-кредиты)	I полугодие 2024 (необеспеченное)	2024 год (всего)	Март 2025 (выдачи)
Объем кредитов физ. лицам (млрд ₽)	17 568,2	25 067,6	—	—	—	13 240,0	—
Количество выданных кредитов (млн)	—	—	12,5	15,0	—	50,8	1,25
Рост/Снижение к пред. периоду	—	—	—	+23% (кол-во), +42% (сумма)	+16%	-21% (кол-во)	-57% (к марту 2024)
Сумма POS-кредитов (млрд ₽)	—	—	—	497	—	—	—

Примечание: Данные за 2024 год по объему выданных кредитов (13,24 трлн рублей за 50,8 млн договоров) включают все виды кредитов физическим лицам, а не только потребительские. Тем не менее, это отражает общую динамику розничного кредитования.

В 2022 году банки выдали 12,5 млн потребительских кредитов, а в 2023 году было оформлено более 15 млн POS-кредитов на сумму 497 млрд рублей, что свидетельствует о существенном росте как по количеству (+23%), так и по сумме (+42%) по сравнению с 2022 годом. Первый квартал 2024 года также показал значительный рост объема необеспеченного потребительского кредитования на 16% по сравнению с аналогичным периодом 2023 года.

Однако следует отметить и некоторые изменения: в 2024 году российские банки заключили 50,8 млн кредитных договоров с физическими лицами на сумму 13,24 трлн рублей, что на 21% меньше по количеству по сравнению с 2023 годом, хотя спад наблюдался во всех сегментах розничного кредитования, за исключением автокредитов. Более того, в марте 2025 года количество выданных потребительских кредитов сократилось на 57% по сравнению с аналогичным месяцем 2024 года, составив 1,25 млн единиц. Эти колебания отражают как ужесточение регуляторной политики, так и изменение макроэкономических условий.

Несмотря на эти флуктуации, в целом, потребительское кредитование играет ключевую роль в поддержании платежеспособного спроса, развитии торговли и услуг, а также в обеспечении финансовой гибкости для миллионов российских домохозяйств. Его значимость для устойчивого экономического развития страны трудно переоценить.

Правовое регулирование потребительского кредитования в РФ

Гражданское право в России формирует основу для всех договорных отношений, включая кредитные. Однако специфика потребительского кредитования, затрагивающая интересы широкого круга физических лиц, требует особого, более детализированного регулирования, призванного защитить менее информированную сторону — заемщика.

Основополагающие нормативно-правовые акты

Фундаментом, на котором зиждется система правового регулирования потребительского кредитования в Российской Федерации, выступает ряд нормативно-правовых актов. Центральное место среди них, безусловно, занимает Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года. Этот закон был принят с главной целью — усилить защиту прав заемщика в кредитных отношениях. Он устанавливает общие правила и принципы предоставления потребительских кредитов, определяет права и обязанности сторон, а также механизм разрешения споров.

Однако ФЗ № 353-ФЗ не является единственным актом, регулирующим данную сферу. Законодательство о потребительском кредите (займе) является комплексным и основывается на положениях Гражданского кодекса РФ, который содержит общие нормы о договорах займа и кредита. Кроме того, в систему регулирования входят:

• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», который определяет правовые основы функционирования банковской системы, порядок создания и деятельности кредитных организаций.
• Федеральные законы «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О кредитной кооперации», «О сельскохозяйственной кооперации», «О ломбардах», которые регулируют деятельность специализированных финансовых институтов, также предоставляющих потребительские займы.

Особое внимание следует уделить Закону РФ «О защите прав потребителей». Данный закон имеет приоритет в части защиты интересов потребителей во всех отношениях с кредитными организациями. Это означает, что если ФЗ № 353-ФЗ или другие специальные законы не содержат положений, касающихся конкретного аспекта защиты прав потребителей, применяются нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», которые, как правило, более благоприятны для заемщика. Например, это касается права на информацию, правил досудебного и судебного урегулирования споров, компенсации морального вреда.

Таким образом, правовое поле потребительского кредитования представляет собой многоуровневую систему, где ФЗ № 353-ФЗ выступает основным звеном, дополняемым общими нормами Гражданского кодекса и специализированными законами, а также усиленным общими положениями о защите прав потребителей.

Ключевые положения договора потребительского кредита

Федеральный закон № 353-ФЗ внес существенные изменения в практику заключения договоров потребительского кредита, стандартизировав их структуру и повысив прозрачность для заемщиков. Согласно закону, договор потребительского кредита должен состоять из двух частей:

1. Общие условия. Эти условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке и должны быть доступны для ознакомления всем потенциальным заемщикам (например, на сайте банка, в офисе). Они содержат стандартные положения, применимые ко всем договорам данного типа. Закон обязывает кредитные учреждения размещать полную информацию об этих общих условиях.
2. Индивидуальные условия. Эти условия определяются в частном порядке для каждого конкретного заемщика и включают в себя уникальные параметры договора, такие как сумма кредита, срок, процентная ставка, полная стоимость кредита (ПСК), график платежей, условия обеспечения и т.д.

Ключевыми условиями кредитного договора, которые должны быть четко прописаны и понятны заемщику, являются:

• Процентная ставка: стоимость пользования кредитом.
• Сумма кредита: размер предоставляемых денежных средств.
• Срок кредита: период, в течение которого заемщик обязуется вернуть долг.

Закон № 353-ФЗ был принят именно для того, чтобы защитить заемщика от недобросовестных практик. В частности, он запрещает кредитным организациям скрывать финальную стоимость кредита, обязывая указывать полную стоимость кредита (ПСК) в самом заметном месте договора. Также закон запрещает устанавливать чрезмерные штрафы за просрочки и препятствовать досрочному погашению.

Важным правом заемщика, закрепленным в ФЗ № 353-ФЗ, является право на досрочное погашение. Заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита или ее часть, уведомив кредитора не менее чем за 30 календарных дней, если договором не установлен более короткий срок. По целевым кредитам (например, на покупку товара) заемщик может вернуть всю сумму или ее часть в течение 30 календарных дней с даты получения без предварительного уведомления, уплатив проценты за фактический срок пользования средствами.

В случае возникновения просроченной задолженности, закон строго регламентирует очередность погашения обязательств. При недостаточной сумме для полного расчета ФЗ № 353-ФЗ устанавливает следующую очередность:

1. Накопленные проценты.
2. Задолженность по основному долгу.
3. Штрафы, пени, неустойки.
4. Проценты по текущему периоду.
5. Основная задолженность за текущий период.
6. Прочие платежи.

Это правило направлено на защиту интересов заемщика, предотвращая необоснованный рост штрафных санкций до погашения основного долга и процентов. При просрочке платежей банк применяет пени, размер которых прописывается в кредитном договоре. По закону, неустойка составляет 20% годовых или 0,1% в день, если после просрочки проценты не начисляются.

Ограничения и особенности правоприменения

Несмотря на широту охвата, Федеральный закон № 353-ФЗ имеет четко очерченные границы применения. Он был разработан для регулирования именно потребительских кредитов и займов, то есть средств, выдаваемых физическим лицам на личные нужды. Следовательно, Закон № 353-ФЗ не регулирует ипотечное кредитование, поскольку оно регулируется отдельными законодательными актами в силу своей специфики и значимости. Также он не распространяется на коммерческие займы для бизнеса, которые относятся к предпринимательской деятельности и регулируются нормами Гражданского кодекса и других корпоративных законов.

Особое внимание уделяется предотвращению недобросовестных практик. Помимо запрета скрывать финальную стоимость кредита и устанавливать чрезмерные штрафы, закон косвенно влияет на формирование добросовестного рынка, требуя от кредиторов прозрачности и полной инфор��ации.

На практике применение ФЗ № 353-ФЗ часто сопряжено с рассмотрением споров, где роль Закона РФ «О защите прав потребителей» становится особенно заметной. Многие положения, касающиеся защиты интересов потребителя, такие как право на отказ от навязанных услуг, компенсация морального вреда, право на получение полной и достоверной информации, активно применяются в судебной практике при рассмотрении кредитных споров. Это создает дополнительный уровень защиты для заемщиков, обеспечивая их правовую безопасность в отношениях с кредитными организациями.

Таким образом, система правового регулирования потребительского кредитования в РФ является достаточно развитой, направленной на баланс интересов кредиторов и заемщиков, с явным акцентом на защиту последнего.

Виды и классификация потребительских кредитов

Потребительский кредит — это не унифицированный продукт, а скорее зонтичный термин, охватывающий множество финансовых инструментов, разработанных для удовлетворения разнообразных нужд физических лиц. Глубокое понимание его видов и классификаций позволяет не только выбрать наиболее подходящий продукт, но и эффективно управлять рисками как для заемщиков, так и для кредиторов.

Классификация по целевому назначению и обеспечению

Одной из самых фундаментальных классификаций потребительских кредитов является разделение по их целевому назначению. Это различие определяет как условия предоставления, так и уровень процентных ставок.

1. Целевые кредиты. Эти кредиты выдаются на конкретную, заранее определенную цель, и заемщик обязан отчитаться перед кредитором за расходование средств. Примеры целевых кредитов включают:
   • POS-рассрочка (Point of Sale): кредит, оформляемый непосредственно в точке продаж (магазине) для покупки конкретного товара (бытовая техника, мебель, электроника). Часто имеет более низкие процентные ставки или даже беспроцентную рассрочку (если проценты компенсируются продавцом).
   • Образовательный кредит: средства, предоставляемые для оплаты обучения в учебных заведениях. Может иметь льготные условия и государственную поддержку.
   • Кредит на ремонт, медицинские услуги, туризм и т.д.

   Преимущество целевых кредитов для заемщика часто заключается в более низких процентных ставках, поскольку банк имеет более четкое представление о цели кредита и, соответственно, меньшие риски.

2. Нецелевые кредиты. Эти кредиты предоставляются заемщику без указания конкретной цели расходования средств. Заемщик может использовать их по своему усмотрению на любые личные нужды.
   • Для их получения, как правило, требуется только паспорт и подтверждение дохода.
   • Нецелевые кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки по сравнению с целевыми, так как для банка существует большая неопределенность в отношении использования средств и, соответственно, повышенный риск.

Другим важным критерием классификации является обеспечение кредита, которое служит гарантией возврата средств для кредитора:

1. Обеспеченные кредиты. Эти кредиты предполагают наличие залога или поручительства:
   • С залогом имущества: заемщик предоставляет в залог свое имущество (например, автомобиль или недвижимость). В случае неисполнения обязательств банк имеет право обратить взыскание на залоговое имущество.
   • С поручительством: третье лицо (поручитель) принимает на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение обязательств заемщиком, если основной заемщик не сможет их выполнить.

   Обеспеченные кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, поскольку риск для кредитора снижается за счет наличия обеспечения.

2. Необеспеченные кредиты. Эти кредиты выдаются без залога и поручительства, исключительно на основе оценки кредитоспособности заемщика (его дохода, кредитной истории).
   • Для кредитора они сопряжены с более высокими рисками, поэтому процентные ставки по таким кредитам, как правило, выше. Примером являются большинство потребительских кредитов наличными.

Классификация по срокам и особенностям выдачи

Срок, на который предоставляется кредит, является ключевым параметром, влияющим на размер ежемесячных платежей и общую переплату. По срокам предоставления кредиты можно разделить на:

• Краткосрочные: обычно до 12 месяцев.
• Среднесрочные: от 12 месяцев до 3 лет.
• Долгосрочные: от 3 лет и более.

Для российской структуры кредитования физических лиц характерна выдача кредитов на долгий срок, от 3 лет, что составляет до 89,24% всех кредитов. Это связано как с желанием заемщиков уменьшить ежемесячную платежную нагрузку, так и с потребностью в значительных суммах для крупных покупок.

Помимо стандартных категорий, существуют и другие особенности выдачи, направленные на удовлетворение потребностей различных сегментов рынка:

• Льготные потребительские программы: предназначены для определенных категорий заемщиков, таких как пенсионеры, зарплатные клиенты банка, бюджетники. Они могут предлагать сниженные процентные ставки или более мягкие условия.
• Экспресс-кредиты: выдаются быстро, часто без предоставления большого пакета документов (без справок о доходах), но, как правило, под более высокие проценты из-за повышенных рисков для банка.
• Кредитные карты: по сути, являются разновидностью нецелевого, часто необеспеченного кредита с возобновляемой кредитной линией.

Альтернативные источники потребительских займов

Помимо традиционных банковских учреждений, потребительские займы могут быть получены и в других финансовых организациях, условия которых значительно отличаются от банковских:

1. Микрофинансовые организации (МФО). Специализируются на выдаче небольших займов на короткие сроки, часто без строгих требований к кредитной истории. Главное отличие — значительно более высокие процентные ставки (полная стоимость займа может достигать сотен процентов годовых), что компенсирует высокие риски. МФО регулируются Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
2. Кредитные потребительские кооперативы (КПК). Это некоммерческие организации, созданные для взаимного кредитования своих членов. Условия займов обычно более лояльны, чем в МФО, но доступ к ним имеют только члены кооператива.
3. Ломбарды. Предоставляют займы под залог ценного имущества (ювелирные изделия, бытовая техника, автомобили). Это самый быстрый способ получить деньги, но в случае невозврата займа имущество переходит в собственность ломбарда.

Каждый из этих источников имеет свои преимущества и недостатки, и выбор зависит от индивидуальных потребностей заемщика, его кредитной истории и готовности к различным уровням процентных ставок и рисков.

Современная практика и тенденции рынка потребительского кредитования в РФ

Российский рынок потребительского кредитования — это живой, постоянно меняющийся организм, который чутко реагирует на макроэкономические сдвиги, технологические инновации и регуляторные инициативы. Последние годы ознаменовались рядом существенных трансформаций, сформировавших его текущий облик.

Динамика и клиентские стратегии банков

В период с 2019 по 2022 год российский рынок потребительского кредитования демонстрировал устойчивую положительную динамику. Объем кредитов, выданных физическим лицам, увеличился с 17 568,2 млрд рублей на 1 января 2020 года до 25 067,6 млрд рублей на 1 января 2022 года. Этот рост стал следствием относительно стабильной экономической ситуации, расширения продуктовой линейки банков и активного развития дистанционных каналов. В 2022 году банки выдали 12,5 млн потребительских кредитов, что подчеркивает их значимость для экономики.

Однако, помимо количественных показателей, качественно изменились и подходы кредитных организаций. Российские кредитные организации активно переходят от традиционной продуктовой модели ведения бизнеса к клиентоориентированной. Это означает, что банки теперь не просто предлагают стандартные продукты, а стараются максимально адаптировать их под индивидуальные потребности и профиль заемщика. Этот переход проявляется в:

• Оптимизации кредитных продуктов на основе маркетинговых исследований. Банки глубоко изучают потребности целевых аудиторий, чтобы создавать предложения, максимально соответствующие их запросам.
• Модернизации мобильных анкет и интерфейсов. Более половины банков существенно обновили свои мобильные приложения, сделав процесс подачи заявки и управления кредитом максимально простым и интуитивно понятным.
• Изменении практики допродаж и кросс-продаж сопутствующих продуктов. Вместо навязывания услуг, банки стремятся предложить релевантные продукты (страховки, дополнительные сервисы), которые действительно могут быть полезны клиенту.
• Улучшении коммуникаций в каналах SMS и электронной почты. Сообщения становятся более персонализированными и информативными.

Особое внимание банки уделяют скоринговым моделям. Они все более тщательно подходят к выдаче кредитов, используя сложные алгоритмы для оценки посильности платежей заемщиков. Это направлено не только на минимизацию собственных рисков, но и на предотвращение просрочек у клиентов, что в конечном итоге повышает устойчивость всего рынка.

Цифровизация и дистанционное обслуживание

Цифровизация стала одним из главных катализаторов изменений на рынке потребительского кредитования. Совершенствование технологий и бурное развитие дистанционного обслуживания банками радикально упростили процесс оформления кредитов.

• Онлайн-заявки и электронные средства платежа. Теперь заемщик может подать заявку на кредит, получить одобрение и даже подписать договор полностью онлайн, используя электронные подписи и банковские приложения. Это значительно сокращает время и усилия, необходимые для получения кредита.
• Биометрическая идентификация. Некоторые банки внедряют системы биометрической идентификации, что еще больше упрощает удаленное взаимодействие и повышает безопасность.
• Использование Big Data и искусственного интеллекта. Банки активно применяют эти технологии для анализа больших объемов данных о клиентах, что позволяет более точно оценивать кредитоспособность, предлагать персонализированные продукты и оптимизировать внутренние процессы.

Все это способствует повышению доступности кредитных продуктов для широких слоев населения, особенно в регионах с ограниченным доступом к традиционным банковским отделениям.

Макропруденциальное регулирование Центрального банка РФ (ЦБ РФ)

На фоне активного роста рынка потребительского кредитования и повышения долговой нагрузки населения, Банк России активно ужесточает регулирование, стремясь обеспечить финансовую стабильность и предотвратить формирование «кредитного пузыря».

Ключевые меры ЦБ РФ включают:

• Повышение надбавок к коэффициентам риска. С 1 июля 2024 года ЦБ РФ повысил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам и установил надбавки по автокредитам. Это вынуждает банки резервировать больше капитала под высокорисковые кредиты, что снижает их стимул к массовой выдаче таких продуктов.
• Регулирование кредитов под залог автомобиля. ЦБ РФ также повышает надбавки по потребительским кредитам под залог автомобиля для ограничения обхода банками макропруденциальных лимитов (МПЛ). Доля таких кредитов значительно выросла (с менее 1% до 3% от всех потребссуд во II квартале 2024 года, а у некоторых банков — до половины выдач), что вызвало обеспокоенность регулятора. ЦБ РФ не считает экономическую роль обеспечения в таких нецелевых кредитах существенной, поскольку они часто используются для снижения регулятивной нагрузки, но несут повышенные риски из-за возможности переоценки залога или трудностей с его реализацией.
• Макропруденциальные лимиты (МПЛ). Эти лимиты ограничивают долю выдачи кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой (ПДН). С IV квартала 2024 года ЦБ РФ установил, что доля новых кредитов заемщикам с ПДН более 50%, но менее 80%, должна составлять не более 15% (ранее 20%), а для заемщиков с ПДН выше 80% — не более 3% (ранее 5%). Эти меры направлены на снижение рисков для заемщиков, которые тратят большую часть своего дохода на погашение долгов.
• Жесткая денежно-кредитная политика. В целом, розничное кредитование охлаждается жесткой денежно-кредитной политикой, высокими ставками (ключевая ставка ЦБ РФ на 24.10.2025 года составляет 16,50% годовых), надбавками к риск-весам активов и МПЛ.

Эти меры ЦБ РФ свидетельствуют о стратегическом подходе к управлению системными рисками, связанными с быстрым ростом потребительского кредитования, и направлены на формирование более устойчивой и ответственной кредитной среды.

Проблемы и риски потребительского кредитования

Быстрый рост рынка потребительского кредитования в России, при всех его позитивных сторонах, породил и ряд системных проблем и рисков. Эти вызовы затрагивают как финансовую стабильность банковского сектора, так и благосостояние миллионов российских домохозяйств.

Долговая нагрузка и просроченная задолженность населения

Одной из наиболее острых проблем является неуклонный рост долговой нагрузки населения. Данные свидетельствуют о значительном увеличении числа заемщиков и размера их обязательств:

• Общее количество заемщиков кредитных продуктов в России за год (до 1 июля 2024 года) увеличилось на 3,6 млн человек (+7,7%), достигнув 50,3 млн человек. Это означает, что почти каждый второй взрослый россиянин имеет хотя бы один кредит.
• В III квартале 2024 года среднее число действующих кредитов на одного активного заемщика выросло с 2,21 до 2,28 ссуды, а средняя сумма задолженности достигла 1,074 млн рублей.
• На 1 января 2025 года среднее количество кредитов у заемщиков, получивших необеспеченный потребительский кредит, составляло 3,2. Более того, в I квартале 2025 года среди граждан, оформивших кредит наличными, 38% уже имели четыре и более действующих кредита, тогда как в IV квартале 2024 года эта доля составляла 33%.
• Хотя на 1 января 2025 года количество банковских заемщиков, имеющих три кредита и более, снизилось до 12,7 млн человек (-0,3 млн человек за 6 месяцев), на них по-прежнему приходится около половины задолженности по розничным кредитам (49,6%).

Такая высокая закредитованность неизбежно приводит к повышению уровня просроченной задолженности.

• Объем просроченных розничных банковских кредитов без учета ипотеки в 2024 году увеличился на 10,3% (109 млрд рублей). Темпы роста неплатежей в 2024 году в 2,5 раза превысили результаты 2023 года, когда просрочка увеличилась лишь на 4,3%.
• На начало января 2025 года накопленный объем невыплаченных в срок средств по кредитам составил более 1,1 трлн рублей.
• Объем просроченной задолженности по потребительским кредитам вырос с 98 млрд до 150 млрд рублей в 2024 году, что составляет примерно 54%. До 2024 года этот показатель был относительно стабильным и достигал 1,1%.
• По состоянию на октябрь 2025 года, объем просроченной задолженности по потребительским кредитам достиг 1,5 трлн рублей, что является рекордом за последние шесть лет.
• В сентябре 2025 года объем кредитов с просрочкой более 90 дней увеличился на 3% (+68,4 млрд рублей), а общий портфель проблемных долгов на балансах банков достиг 2,34 трлн рублей, увеличившись на 489,7 млрд рублей с начала 2025 года.

Серьезную озабоченность вызывает и показатель долговой нагрузки (ПДН). В I квартале 2021 года доля кредитов, на обслуживание которых заемщики тратили более половины своих доходов, выросла до 62%. Хотя к 1 июля 2024 года доля задолженности по необеспеченным потребительским кредитам, приходящаяся на заемщиков, направляющих на платежи более 50% дохода, снизилась до 53% (с 64% на 1 января 2023 года), проблема остается острой. Более того, в I квартале 2024 года доля выдач кредитов с ПДН более 50% у банков снизилась с 63% в IV квартале 2022 года до 34%, а во II квартале 2024 года составила 33% у банков и 31% у МФО.

ЦБ РФ активно борется с этой проблемой, ограничивая кредитование заемщиков с критически высоким ПДН 80% и более с помощью макропруденциальных лимитов. К высокой категории риска относятся заемщики, отдающие по долгам 50-80% доходов; по ним действуют лимиты: не более 15% выдаваемых банком кредитов наличными. С IV квартала 2024 года ЦБ РФ ужесточил МПЛ: доля новых кредитов заемщикам с ПДН более 50%, но менее 80%, должна составлять не более 15% (ранее 20%), а для заемщиков с ПДН выше 80% — не более 3% (ранее 5%).

Макроэкономические и операционные риски

Рынок потребительского кредитования не существует в вакууме и сильно подвержен влиянию макроэкономической среды:

• Зависимость от инфляции и ключевой ставки. Высокая инфляция и, как следствие, высокая ключевая ставка (на 24.10.2025 года — 16,50% годовых) делают кредиты дорогими, снижая их доступность и спрос. Это также увеличивает стоимость фондирования для банков.
• Риски киберугроз на фоне онлайн-кредитования. Активное развитие цифровизации упрощает оформление кредитов, но одновременно повышает риски мошенничества, взлома личных данных и несанкционированных операций, что требует п��стоянного совершенствования систем безопасности.
• Проблема «перенасыщения» рынка. Существует мнение, что рынок потребительского кредитования в РФ сталкивается с проблемой перенасыщения, поскольку у большинства населения уже имеется достаточное количество кредитов на различные цели. Низкий уровень доходов граждан не позволяет брать еще большее число кредитов, что ограничивает дальнейший органический рост рынка.

Низкий уровень финансовой грамотности и особенности МФО

Еще одна серьезная системная проблема — низкий уровень финансовой грамотности населения. Отсутствие достаточных знаний у заемщиков в вопросах получения и погашения кредита, понимания полной стоимости кредита, рисков и последствий неисполнения обязательств может привести к необдуманным решениям, накоплению долгов и, в конечном итоге, негативно сказаться на финансовой деятельности как самих заемщиков, так и банков.

Особое место в этой проблематике занимают микрофинансовые организации (МФО), которые часто являются последней инстанцией для заемщиков с испорченной кредитной историей или низким доходом.

• В МФО около 60% потребительских займов оформляются в так называемых «цепочках» — когда новый займ берется до погашения предыдущего.
• В трети случаев сумма следующего займа превышает предыдущую, что ведет к лавинообразному росту долга и формированию долговой ямы.
• Для борьбы с этой проблемой предлагается запретить МФО выдавать новые займы с полной стоимостью кредита (ПСК) более 100% годовых, если у клиента уже есть непогашенный займ с аналогичными параметрами. Эта мера направлена на предотвращение чрезмерного увеличения долговой нагрузки и защиту наиболее уязвимых слоев населения.

Таким образом, проблемы и риски рынка потребительского кредитования в РФ носят комплексный характер и требуют скоординированных действий как со стороны регулятора, так и со стороны кредитных организаций и самого населения.

Судебная практика по спорам в сфере потребительского кредитования

Судебная практика является живым отражением того, как теоретические нормы права преломляются в реальных жизненных ситуациях. В сфере потребительского кредитования Верховный Суд РФ играет ключевую роль, формируя единообразие правоприменения и защищая интересы наименее защищенной стороны – заемщика.

Обзоры и постановления Верховного Суда РФ

Верховный Суд РФ регулярно обобщает практику рассмотрения различных категорий дел, что является важнейшим источником для судов низших инстанций и ориентиром для участников рынка. Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2024) стал значимым событием, включив в себя позиции по ряду актуальных вопросов:

• Онлайн-кредиты: Верховный Суд подчеркнул обязанность банков пристально следить за безопасностью личных данных клиентов при заключении договора потребительского кредита с использованием интернет-сервисов. Это означает, что банки должны внедрять надежные системы идентификации и защиты информации, а в случае мошеннических действий из-за недостаточной безопасности, риски могут быть возложены на кредитора.
• Банковские комиссии: Одной из наиболее значимых позиций стало признание ничтожными условий договоров, позволяющих банкам изменять размер банковских комиссий в одностороннем порядке. Это решение направлено на предотвращение злоупотреблений со стороны кредитных организаций, которые ранее могли произвольно увеличивать стоимость обслуживания кредита.
• Гарантийные сроки: В обзоре также были рассмотрены вопросы, касающиеся гарантийных сроков на товары и услуги, приобретенные в кредит, что дополнительно укрепляет права потребителей.

Эти положения Обзора ВС РФ № 1 (2024) имеют прямое влияние на формирование договорных отношений и практику работы банков, заставляя их пересматривать внутренние регламенты и условия кредитования в соответствии с новыми правовыми позициями.

Важные прецеденты и решения

Помимо общих обзоров, существует ряд конкретных прецедентов и решений, которые формируют направление правоприменительной практики в сфере потребительского кредитования:

• Компенсация морального вреда. Верховный Суд РФ неоднократно подтверждал, что для удовлетворения требований о компенсации морального вреда в случае нарушения прав потребителя достаточно самого факта нарушения, без необходимости доказывать значительность страданий. Это упрощает для заемщиков процедуру получения компенсации, если их права были нарушены банком или иной кредитной организацией.
• Возмещение процентов по кредиту за некачественный товар. В случае приобретения некачественного товара в кредит, Верховный Суд РФ установил, что изготовитель или продавец некачественного товара должен возместить покупателю убытки в полном объеме, включая компенсацию процентов по кредиту, оформленному на покупку такого изделия. Это важный прецедент, защищающий заемщиков от двойных потерь.
• Неустойка за нарушение срока возврата денег. Если продавец нарушает десятидневный срок возврата денег за качественный товар, купленный через интернет, с него нельзя взыскать неустойку. Это решение подчеркивает нюансы правоприменения в сфере электронной торговли.
• Приказное производство. Требования банка о взыскании суммы до 500 000 рублей, основанные на сделке в простой письменной форме, подлежат рассмотрению в порядке приказного производства. Это ускоряет процесс взыскания для банков в отношении небольших сумм, но оставляет за заемщиком право на возражение.
• Запрет на освобождение от долгов через банкротство при недобросовестном поведении. Одним из последних и наиболее значимых решений Верховного Суда РФ стал запрет на освобождение от обязательств по долгам через банкротство, если задолженность последовательно наращивалась для ведения роскошного образа жизни, что может быть признано недобросовестным поведением. Это решение направлено на борьбу с потребительским экстремизмом и злоупотреблением правом на банкротство, восстанавливая справедливость в отношениях между кредитором и заемщиком. Оно стало важным сигналом для тех, кто рассматривает банкротство как способ ухода от ответственности за сознательное и избыточное наращивание долгов.

Эти примеры судебной практики показывают, что правоприменительная система в России постоянно эволюционирует, стремясь адаптироваться к новым вызовам рынка потребительского кредитования и обеспечить эффективную защиту прав всех участников.

Перспективы развития и социально-экономические последствия

Рынок потребительского кредитования в России находится на переломном этапе, когда бурный рост последних лет сменяется необходимостью его качественной трансформации. Оценка перспектив требует учета как внутренних факторов рынка, так и общего макроэкономического контекста, а также понимания долгосрочных социально-экономических последствий.

Прогнозы и стратегические направления развития рынка

Развитие кредитных форм в России нацелено на достижение нескольких стратегических целей: стимулирование инвестиций, поддержка малого и среднего бизнеса, улучшение потребительской активности и обеспечение стабильности финансовой системы. В последние годы, действительно, наблюдался бум потребительского кредитования, отражающий положительные сдвиги в национальной экономике.

Однако, текущие макроэкономические условия диктуют более сдержанные прогнозы. ЦБ РФ представил свои ожидания по объему кредитования населения:

• В 2025 году прогнозируется сохранение роста на уровне 1-4%.
• В 2026 году ожидается рост до 5-10%.
• В 2027-2028 годах рост может составить 8-13%.

Эти цифры свидетельствуют о постепенном, но устойчивом восстановлении темпов роста после периода охлаждения, вызванного жесткой денежно-кредитной политикой и макропруденциальными лимитами.

Важным фактором, влияющим на доступность и стоимость кредитов, является ключевая ставка Банка России. На 24 октября 2025 года Совет директоров Банка России принял решение снизить ключевую ставку на 50 базисных пунктов, до 16,50% годовых. Это решение является первым шагом к потенциальному снижению стоимости заемных средств. Прогнозируется, что к концу 2024 года ключевая ставка может снизиться до 10,5-11,5%, однако это не означает быстрого и заметного падения стоимости заемных средств, которая может достигнуть 30% годовых в ближайшие годы. Процесс трансляции ключевой ставки в рыночные процентные ставки занимает время.

В контексте повышения устойчивости банковского сектора, ЦБ РФ анонсировал введение с 1 июля 2025 года положительной антициклической надбавки к капиталу. Эта мера призвана создать «подушку безопасности» для банков в периоды активного кредитования, чтобы они могли выдерживать возможные шоки в случае ухудшения экономической ситуации.

Также, с 1 сентября 2025 года ЦБ РФ установит критерии для оценки мер банков по борьбе с заключением договоров без добровольного согласия клиентов (мошенничество). Это позволит банкам ходатайствовать о смягчении правил «периода охлаждения» или применении собственных методик оценки добровольности, что будет способствовать более гибкому, но при этом безопасному кредитованию.

Макроэкономические факторы и социально-экономическое влияние

Однако потенциал потребительского кредитования не полностью использован из-за ряда макроэкономических условий:

• Неустойчивая макроэкономическая ситуация: высокая инфляция, геополитическая неопределенность создают риски для долгосрочного планирования как для банков, так и для заемщиков.
• Недостаточный уровень ликвидности банковской системы: в некоторые периоды банки могут сталкиваться с дефицитом ликвидности, что ограничивает их возможности по выдаче кредитов.
• Недоверие населения к кредитным организациям: несмотря на улучшение регулирования, у части населения сохраняется недоверие к финансовому сектору, что препятствует расширению клиентской базы.

Высокий уровень закредитованности населения несет серьезные риски для финансовой стабильности. Рост просроченной задолженности и большое количество заемщиков с высокой долговой нагрузкой могут привести к социальным проблемам и замедлению экономического роста.

• В период экономического кризиса темпы роста доли розничных кредитов в ВВП существенно ниже темпов роста ВВП, что свидетельствует о спаде влияния потребительского кредитования на экономическое развитие страны. В условиях кризиса потребители сокращают расходы, а банки ужесточают условия, что превращает кредитование из драйвера роста в фактор, усиливающий рецессионные процессы.

Пути совершенствования и повышения финансовой грамотности

Для обеспечения устойчивого и сбалансированного развития рынка потребительского кредитования в России необходимо комплексное воздействие по нескольким направлениям:

1. Создание более благоприятной среды для кредитования. Это включает макроэкономическую стабилизацию, снижение инфляции и поддержание предсказуемой денежно-кредитной политики.
2. Стимулирование кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ). Развитие МСБ является драйвером экономического роста и создания рабочих мест, что в конечном итоге повышает доходы населения и их кредитоспособность.
3. Совершенствование законодательства и регулирования кредитных отношений. Непрерывное обновление нормативной базы, адаптация ее к новым реалиям (например, к цифровизации) и устранение пробелов, особенно в сфере защиты прав потребителей и противодействия мошенничеству.
4. Повышение финансовой грамотности населения. Это ключевой элемент долгосрочной стратегии. Образовательные программы, доступная информация о кредитах, рисках и последствиях, а также обучение навыкам управления личными финансами помогут заемщикам принимать взвешенные решения, избегать долговых ловушек и эффективно использовать кредитные инструменты для улучшения своего благосостояния.

Таким образом, перспективы развития потребительского кредитования в России тесно связаны с преодолением текущих вызовов и формированием более зрелой, ответственной и инклюзивной финансовой среды, где кредит выступает не источником рисков, а эффективным инструментом развития.

Заключение

Исследование потребительского кредитования в Российской Федерации выявило его сложную, многогранную природу и значительное влияние на экономическую и социальную жизнь страны. От теоретических основ, где кредит определяется как экономические отношения платности, возвратности и срочности, до его практической реализации в виде разнообразных продуктов для физических лиц, этот сегмент финансового рынка постоянно эволюционирует.

В своей сущности, потребительский кредит выступает мощным инструментом повышения уровня жизни населения, стимулирования платежеспособного спроса и, как следствие, экономического роста. Динамика объемов выданных кредитов, достигающая 33,76 трлн рублей на 1 января 2024 года, ярко демонстрирует эту роль.

Правовое регулирование, центральное место в котором занимает Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нацелено на защиту заемщика, устанавливая строгие требования к прозрачности договоров, правам на досрочное погашение и очередности погашения задолженностей. Приоритет Закона РФ «О защите прав потребителей» дополнительно усиливает эти гарантии.

Рынок потребительских кредитов характеризуется широким спектром продуктов, классифицируемых по целевому назначению (целевые, нецелевые), обеспечению (обеспеченные, необеспеченные) и срокам. Отмечена тенденция к выдаче долгосрочных кредитов и рост доли альтернативных источников займов, таких как МФО.

Современная практика кредитования показывает переход банков к клиентоориентированным моделям, активную цифровизацию процессов и рост использования скоринговых систем. Однако этот рост сопровождается и ужесточением макропруденциального регулирования со стороны Центрального банка РФ, который через повышение надбавок к коэффициентам риска и установление макропруденциальных лимитов стремится сдержать чрезмерный рост долговой нагрузки населения и обеспечить финансовую стабильность.

Основные проблемы рынка — это растущая долговая нагрузка населения, достигшая среднего значения 2,28 кредита на одного заемщика и средней суммы задолженности в 1,074 млн рублей в III квартале 2024 года. Это приводит к значительному увеличению просроченной задолженности, которая на октябрь 2025 года достигла рекордных 1,5 трлн рублей. Низкий уровень финансовой грамотности и особенности деятельности МФО (с их «цепочками» займов) усугубляют ситуацию, создавая риски для финансовой стабильности граждан.

Судебная практика, формируемая Верховным Судом РФ, играет решающую роль в адаптации законодательства к новым вызовам, защищая права потребителей (например, в части компенсации морального вреда и регулирования банковских комиссий) и одновременно борясь со злоупотреблениями (запрет на банкротство при недобросовестном наращивании долгов).

Перспективы развития рынка потребительского кредитования в России связаны с дальнейшей макроэкономической стабилизацией, снижением ключевой ставки (до 16,50% на 24.10.2025), а также с мерами ЦБ РФ по повышению устойчивости банковского сектора и борьбе с мошенничеством. Однако для устойчивого роста необходимо стимулирование кредитования МСБ и, что особенно важно, повышение финансовой грамотности населения. Без этого высокий уровень закредитованности будет продолжать нести риски для финансовой стабильности и может замедлять экономический рост в кризисные периоды.

В заключение, потребительское кредитование в РФ представляет собой сложную систему, балансирующую между экономической необходимостью и социальными рисками. Сбалансированный подход, сочетающий эффективное регулирование, ответственное кредитование и повышение финансовой грамотности, является ключевым для его устойчивого развития и обеспечения интересов всех участников.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ).
2. Налоговый Кодекс РФ (НК РФ).
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
4. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
5. Постановление Пленума ВС РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».
6. Банковское дело: управление и технологии. – М.: ЮНИТИ, 2009.
7. Банковское дело / под ред. А.М. Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2011.
8. Брег С. Настольная книга финансового директора. – М.: Альпина бизнес букс, 2011.
9. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы. – М.: Эксмо, 2009.
10. Галанов В.А. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Магистр, 2010.
11. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование. – М.: ЮстицИнформ, 2012.
12. Деньги. Кредит. Банки / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Кнорус, 2010.
13. Мотовилов О.В. Банковское дело. – СПБ: ИЭФ, 2009.
14. Олейникова И.Н. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Магистр, 2010.
15. Организация деятельности коммерческого банка / под ред. К.Р. Тагирбекова. – М.: Весь мир, 2011.
16. Романова М.В. Банковская деятельность. – М.: БДЦ-Пресс, 2010.
17. Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России. – М.: Юриспруденция, 2010.
18. Тишуков Ю.В. Потребительский кредит. – М.: Инфра-М, 2011.
19. Информационно-правовая база «Консультант +».
20. Федеральный закон о потребительском кредите: нововведения в 2025 // fcbg.ru. URL: https://fcbg.ru/news/federalnyy-zakon-o-potrebitelskom-kredite-novovvedeniya-v-2025 (дата обращения: 25.10.2025).
21. Что такое потребительский кредит и как выбрать подходящий вариант // Сбербанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/consumer_credit/kak-vybrat-potrebitelskiy-kredit (дата обращения: 25.10.2025).
22. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями на 23 июля 2025 года) // docs.cntd.ru. URL: https://docs.cntd.ru/document/902440366 (дата обращения: 25.10.2025).
23. Что такое кредит в банке — виды, формы, функции и риски // ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/personal/kredity/podrobnee/chto-takoe-kredit/ (дата обращения: 25.10.2025).
24. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями и дополнениями) // Гарант. URL: https://base.garant.ru/12155700/ (дата обращения: 25.10.2025).
25. Потребительский кредит: что это, виды, как оформить // УБРиР. URL: https://www.ubrr.ru/chastnym-licam/potrebitelskie-kredity/vidy (дата обращения: 25.10.2025).
26. Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ // government.ru. URL: http://government.ru/docs/all/87349/ (дата обращения: 25.10.2025).
27. Банк России повышает надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам и устанавливает надбавки по автокредитам с 1 июля 2024 года // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/pr/?file=26042024_163200if2024-04-26t16_29_06.htm (дата обращения: 25.10.2025).
28. Что такое потребительский кредит: как выбрать, виды и особенности // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10972449 (дата обращения: 25.10.2025).
29. Классификация потребительских кредитов на Российском рынке / Ващекина И.В. // Плехановский университет. URL: https://www.plekhanov.ru/upload/iblock/c38/c38662095f939e6587c4f4a25036988c.pdf (дата обращения: 25.10.2025).
30. Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования // Уральский федеральный университет. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/137684/1/978-5-91256-621-0_2024_035.pdf (дата обращения: 25.10.2025).
31. ВС выпустил обзор судебной практики по защите прав потребителей // vsrf.ru. URL: https://www.vsrf.ru/documents/supreme_court_practice/33649/ (дата обращения: 25.10.2025).
32. Судебная практика по потребительским кредитам // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_16781/ (дата обращения: 25.10.2025).
33. ЦБ продолжает охлаждать потребительское кредитование // Ведомости. URL: https://www.cbr.ru/press/pr/?file=26042024_163200if2024-04-26t16_29_06.htm (дата обращения: 25.10.2025).
34. Борьба с мошенниками в сфере потребительских кредитов: ЦБ РФ установил правила оценки усилий банков // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_422204/ (дата обращения: 25.10.2025).
35. Обзор финансовой стабильности. III–IV кварталы 2024 года и прогноз на 2025 год // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18459 (дата обращения: 25.10.2025).
36. Потребительский кредит: что это, виды, как выбрать и где оформить под низкий процент // Т—Ж. URL: https://journal.tinkoff.ru/consumer-loan/ (дата обращения: 25.10.2025).
37. Классификация потребительских кредитов на российском рынке // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/klassifikatsiya-potrebitelskih-kreditov-na-rossiyskom-rynke (дата обращения: 25.10.2025).
38. КЛАССИФИКАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/klassifikatsiya-potrebitelskogo-kredita (дата обращения: 25.10.2025).
39. РАЗНОВИДНОСТИ И ФОРМЫ КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/raznovidnosti-i-formy-kreditovaniya-v-rossii (дата обращения: 25.10.2025).
40. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii (дата обращения: 25.10.2025).
41. Влияние потребительского кредита на российскую экономику // АПНИ. URL: https://apni.ru/article/2192-vliyanie-potrebitelskogo-kredita-na-rossijskuyu-ekonomiku (дата обращения: 25.10.2025).
42. Роль потребительского кредита в обеспечении экономического роста // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-potrebitelskogo-kredita-v-obespechenii-ekonomicheskogo-rosta (дата обращения: 25.10.2025).
43. Роль потребительского кредитования в жизни общества // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-zhizni-obschestva (дата обращения: 25.10.2025).
44. Значение потребительского кредита для национальной экономики // ИД «Панорама». URL: https://idp.ru/journals/znachenie-potrebitelskogo-kredita-dlya-nacionalnoy-ekonomiki (дата обращения: 25.10.2025).
45. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ: СУЩНОСТЬ КРЕДИТА, ФУНКЦИИ, ПРИНЦИПЫ, ВИДЫ // Вестник Алтайской академии экономики и права. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=3080 (дата обращения: 25.10.2025).
46. ФОРМЫ КРЕДИТА, ИХ РАЗВИТИЕ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКЕ // Elibrary.ru. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=57764789 (дата обращения: 25.10.2025).
47. КРЕДИТ. ОСНОВНЫЕ ВИДЫ КРЕДИТОВ ПО ХАРАКТЕРУ ССУЖЕННОЙ СТОИМОСТИ // Elibrary.ru. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=44810052 (дата обращения: 25.10.2025).
48. Кредит, его формы и виды // Журнал «У». Экономика. Управление. Финансы. URL: https://portal-u.ru/index.php/journal/article/view/330 (дата обращения: 25.10.2025).
49. Проблемы потребительского кредитования в РФ // Elibrary.ru. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=50212046 (дата обращения: 25.10.2025).