Потребительское кредитование в Российской Федерации: теоретические основы, правовое регулирование, анализ практики АО «Альфа-Банк» и перспективы развития в условиях новых вызовов

В октябре 2025 года объем просроченной задолженности по потребительским кредитам в России достиг рекордных 1,5 трлн рублей, что стало самым высоким показателем за последние шесть лет. Эта цифра не только ярко иллюстрирует актуальность темы потребительского кредитования, но и подчеркивает сложный, многогранный характер этого финансового инструмента, который, с одной стороны, является мощным драйвером экономики и инструментом повышения качества жизни населения, а с другой — источником значительных рисков как для заемщиков, так и для финансовой системы в целом.

Потребительское кредитование в современной России — это не просто сумма денег, выданная банком на личные нужды. Это сложная система отношений, регулируемая постоянно меняющимся законодательством, подверженная влиянию макроэкономических факторов и активно формирующаяся под воздействием технологического прогресса и конкуренции. Для миллионов россиян потребительский кредит выступает инструментом реализации жизненных планов, от покупки бытовой техники до получения образования или улучшения жилищных условий. Для банковского сектора это один из ключевых сегментов бизнеса, генерирующий значительные доходы, но требующий постоянного совершенствования риск-менеджмента.

Целью настоящей работы является всесторонний и комплексный анализ потребительского кредитования в Российской Федерации. Мы последовательно раскроем его теоретические и правовые основы, погрузимся в практику осуществления на примере одного из ведущих частных банков страны — АО «Альфа-Банк», а также выявим наиболее острые проблемы и обозначим перспективы развития в условиях динамично меняющегося финансового ландшафта. Структура работы выстроена таким образом, чтобы обеспечить логичную последовательность изложения: от фундаментальных концепций к детальному обзору законодательства, далее — к анализу текущего состояния рынка и конкретного игрока, и, наконец, к выявлению проблем и предложению решений. Такой подход позволит получить глубокое и актуальное представление о предмете исследования, что особенно важно для студента экономического или финансового вуза.

Теоретические основы потребительского кредитования

Потребительское кредитование, будучи одним из наиболее распространенных видов банковских услуг, играет центральную роль в современной экономике, обеспечивая баланс между текущими потребностями населения и возможностями банковского сектора; чтобы полноценно осмыслить его значение, необходимо рассмотреть сущность этого явления, его основополагающие принципы, функции и многообразные классификации, формирующие его сложную архитектуру.

Сущность и значение потребительского кредита

В основе потребительского кредита лежит простое, но фундаментальное соглашение: кредитор (как правило, банк или иная финансовая организация) предоставляет заемщику денежные средства на определенных условиях, а заемщик обязуется эти средства вернуть, уплатив вознаграждение за их использование. Согласно Федеральному закону № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», под потребительским кредитом (займом) понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора или договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Это ключевое отличие от корпоративного кредитования, где средства направляются на развитие бизнеса.

Проще говоря, потребительский кредит — это деньги, которые человек берет у банка или иной кредитной организации для приобретения товаров или услуг, удовлетворения личных нужд. Несмотря на то, что ипотечные кредиты и автокредиты по своей сути являются потребительскими, на практике их часто выделяют в отдельные категории из-за специфики обеспечения, длительных сроков и значительных сумм.

Значение потребительского кредитования для экономики и общества трудно переоценить. Оно выступает мощным инструментом:

• Повышения уровня жизни населения: Кредиты позволяют людям приобретать дорогостоящие товары и услуги (например, бытовую технику, мебель, образовательные курсы, медицинские услуги), которые они не могут позволить себе за счет текущих доходов. Это улучшает качество жизни, делает доступными блага, которые иначе были бы отложены на неопределенный срок.
• Стимулирования потребительского спроса: Доступность кредитных ресурсов поддерживает высокий уровень спроса на рынке товаров и услуг, что, в свою очередь, стимулирует производство, торговлю и сферу услуг, способствует созданию рабочих мест и общему экономическому росту. А что это означает для экономики? Это означает, что кредит выступает катализатором деловой активности, создавая цепочку положительных эффектов от производства до конечного потребления.
• Снижения социальной напряженности: Возможность получить средства для решения неотложных финансовых проблем или реализации долгосрочных планов способствует уменьшению социального недовольства и повышению уверенности граждан в завтрашнем дне.

Таким образом, потребительский кредит является катализатором экономического развития и важным элементом социальной стабильности, но при этом требует осознанного и ответственного подхода как со стороны кредиторов, так и со стороны заемщиков.

Принципы и функции потребительского кредитования

Эффективное функционирование системы потребительского кредитования основано на ряде универсальных принципов, которые обеспечивают ее стабильность и предсказуемость. Параллельно с принципами действуют функции, определяющие роль кредита в экономике.

Основные принципы потребительского кредитования:

1. Возвратность: Это базовый принцип, подразумевающий обязательное возвращение заемщиком полученных средств кредитору. Без возвратности система кредитования теряет смысл, поскольку банки не смогут восстанавливать свои ресурсы для дальнейшего кредитования.
2. Срочность: Кредит предоставляется на определенный, заранее оговоренный срок, по истечении которого средства должны быть возвращены. Это фиксируется в кредитном договоре и является основой для формирования графика платежей.
3. Платность: За использование заемных средств заемщик обязан уплатить кредитору проценты. Процентная ставка является платой за пользование деньгами, компенсацией за риск и упущенную выгоду для банка, а также источником его дохода.
4. Целевое использование (для целевых кредитов): В некоторых случаях кредит предоставляется на строго определенные цели (например, образовательный кредит или автокредит). Принцип целевого использования означает, что заемщик обязан использовать средства строго по назначению, что может подтверждаться соответствующими документами. Несоблюдение этого принципа может повлечь за собой штрафные санкции.
5. Обеспеченность (для обеспеченных кредитов): Для минимизации рисков невозврата кредиты могут предоставляться под залог имущества (недвижимости, автомобиля) или под поручительство третьих лиц. Наличие обеспечения повышает надежность сделки для кредитора.

Основные функции потребительского кредитования:

• Повышение уровня жизни населения: Как уже отмечалось, это одна из ключевых функций, позволяющая гражданам осуществлять крупные покупки или оплачивать важные услуги без необходимости длительного накопления средств.
• Стимулирование эффективности труда: В условиях доступности потребительского кредитования у населения появляется мотивация к повышению заработка для своевременного погашения задолженности, что косвенно способствует росту производительности труда.
• Уменьшение текучести кадров: Возможность получить кредит, привязанный к стабильному доходу и месту работы, может способствовать лояльности сотрудников и снижению их миграции между работодателями.
• Снижение социальной напряженности в обществе: Обеспечивая доступ к финансовым ресурсам, кредит помогает решать острые бытовые и социальные проблемы, предотвращая накопление недовольства.
• Поддержание спроса на рынке товаров и услуг: Кредитование напрямую стимулирует потребление, обеспечивая движение товаров и услуг, что важно для поддержания экономической активности.

Таким образом, принципы формируют каркас, обеспечивающий порядок и безопасность в кредитных отношениях, а функции демонстрируют глубину и широту влияния потребительского кредитования на экономические и социальные процессы.

Классификация потребительских кредитов

Многообразие потребностей заемщиков и стратегий кредиторов привело к формированию сложной, но логичной системы классификации потребительских кредитов. Понимание этой классификации помогает как банкам в разработке продуктов, так и заемщикам в выборе наиболее подходящего финансового инструмента.

1. По срокам кредитования:

• Краткосрочные: Предоставляются на срок до 1 года. Примеры: некоторые виды микрозаймов, кредитные карты с коротким льготным периодом.
• Среднесрочные: Срок кредитования составляет от 1 года до 3 лет. Это наиболее распространенный диапазон для большинства нецелевых потребительских кредитов.
• Долгосрочные: Кредиты, выдаваемые на срок более 3 лет. К этой категории относятся крупные нецелевые кредиты, а также автокредиты и ипотечные кредиты.

2. По цели использования:

• Целевые кредиты: Средства предоставляются на конкретную, заранее оговоренную цель, подтверждаемую документально.
  • Примеры: Кредит на оплату обучения, автокредит, кредит на ремонт жилья, ипотека.
  • Преимущества: Как правило, имеют более низкие процентные ставки, поскольку банк лучше понимает и контролирует риски, связанные с использованием средств.
• Нецелевые кредиты: Средства предоставляются заемщику без необходимости отчета о тратах.
  • Примеры: Кредит наличными на любые цели.
  • Особенности: Обычно имеют более высокие процентные ставки из-за повышенного риска для банка и отсутствия контроля за использованием средств.

3. По обеспечению:

• С обеспечением: Кредиты, выдаваемые под залог какого-либо имущества (недвижимости, автомобиля, ценных бумаг) или под поручительство физических/юридических лиц.
  • Преимущества: Более низкие процентные ставки, более крупные суммы и длительные сроки кредитования, так как обеспечение снижает риски банка.
• Без обеспечения: Кредиты, для получения которых не требуется залог или поручительство.
  • Особенности: Меньшие суммы, более высокие процентные ставки и более строгие требования к кредитной истории и платежеспособности заемщика.

4. По объектам кредитования:

Эта классификация детализирует целевые кредиты по конкретным направлениям использования средств:

• На потребительские цели и неотложные нужды (нецелевые кредиты, по сути).
• На капитальные затраты (строительство, ремонт жилья).
• На обучение.
• На медицинские услуги.
• На покупку автотранспорта.

5. По кредитору:

• Банковские займы: Предоставляются коммерческими банками, которые являются ключевыми игроками на рынке потребительского кредитования.
• Небанковские займы: Выдаются специализированными финансовыми организациями:
  • Микрофинансовые организации (МФО): Предоставляют небольшие суммы на короткие сроки, часто по очень высоким ставкам.
  • Кредитные потребительские кооперативы (КПК): Объединения граждан для взаимного кредитования.
  • Ломбарды: Выдают займы под залог движимого имущества.

Каждый из этих видов кредитов имеет свои особенности, преимущества и недостатки, формируя сложный и динамичный рынок, на котором заемщикам и кредиторам необходимо ориентироваться с учетом своих целей и возможностей.

Правовое регулирование потребительского кредитования в Российской Федерации: современные аспекты и новейшие изменения

Эффективность и безопасность системы потребительского кредитования во многом зависят от прочной и актуальной правовой базы. В Российской Федерации эта сфера регулируется сложным комплексом нормативных актов, которые постоянно совершенствуются, особенно в части защиты прав заемщиков.

Общая нормативно-правовая база

Фундаментом для правового регулирования потребительского кредитования в России служат положения Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), устанавливающие общие нормы о договорах займа и кредита (главы 42 и 42.1). ГК РФ определяет ключевые понятия, такие как стороны договора, существенные условия, ответственность за неисполнение обязательств.

Однако, учитывая специфику отношений между финансовыми организациями и потребителями, был разработан и принят специальный акт — Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Этот закон является краеугольным камнем в регулировании данной сферы, детализируя права и обязанности сторон, устанавливая требования к условиям договора, информации, предоставляемой заемщику, а также механизмы защиты его интересов. Он охватывает широкий спектр вопросов, начиная от общих положений и заканчивая правилами определения полной стоимости кредита.

Дополнительно, отношения в сфере потребительского кредитования регулируются рядом других федеральных законов, каждый из которых затрагивает специфические аспекты деятельности финансовых организаций:

• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: устанавливает правовые основы функционирования банковской системы, требования к лицензированию, надзору и операциям банков.
• Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»: регулирует деятельность МФО, устанавливая их правовой статус, порядок деятельности и ограничения.
• Федеральный закон «О кредитной кооперации»: определяет основы создания и функционирования кредитных потребительских кооперативов.
• Федеральный закон «О ломбардах»: регулирует деятельность ломбардов как специализированных кредитных организаций.

Важную роль играет также Закон РФ «О защите прав потребителей». Его положения применяются к отношениям в сфере потребительского кредитования в той части, которая не урегулирована специальными законами, такими как ФЗ № 353-ФЗ. Это обеспечивает дополнительный уровень защиты заемщиков как потребителей финансовых услуг.

Новейшие изменения в законодательстве о потребительском кредитовании

Российское законодательство в области потребительского кредитования находится в постоянном развитии, реагируя на вызовы рынка, новые финансовые продукты и необходимость усиления защиты прав граждан. В 2024-2025 годах был принят ряд значимых изменений, которые существенно повлияли на практику работы банков и положение заемщиков.

1. Изменение очередности погашения задолженности (с 1 июля 2024 года):
   • Эти изменения были внесены Федеральным законом от 19 декабря 2023 г. № 607-ФЗ и распространяются на договоры, заключенные после этой даты.
   • Если ранее договором могла быть установлена иная очередность, то теперь при недостаточности платежа заемщика, средства распределяются в строго определенном порядке:
     1. В первую очередь погашаются проценты за текущий период платежей.
     2. Затем погашается основной долг.
     3. После этого — неустойка (штраф, пени).
     4. И только потом – иные платежи, предусмотренные законодательством или договором.
   • Важно отметить, что эту очередность нельзя изменить соглашением сторон, что является прямой мерой по защите заемщиков от невыгодных условий, навязываемых банками.
2. Введение «периода охлаждения» при выдаче кредита (с 1 сентября 2025 года):
   • Эта мера, введенная Федеральным законом от 13 февраля 2025 г. № 9-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», призвана дать заемщикам время для обдуманного решения и предотвратить поспешное оформление кредитов.
   • «Период охлаждения» предусматривает, что после подписания индивидуальных условий договора заемщик имеет право:
     • Не менее 4 часов для кредитов на сумму от 50 000 до 200 000 рублей.
     • Не менее 48 часов для кредитов на сумму свыше 200 000 рублей.
   • В течение этого периода заемщик может отказаться от получения кредита без каких-либо штрафных санкций.
3. Обязанность кредитных и микрофинансовых организаций проверять получателя средств по базе мошеннических операций Банка России (с 25 июля 2024 года):
   • Данная обязанность вступила в силу согласно закону, который обязывает банки приостанавливать на два дня переводы, если информация о получателе денег содержится в базе данных Банка России о случаях и попытках мошеннических операций.
   • В случае выявления сведений о получателе денег в этой базе данных, кредитор обязан отказать в переводе средств на счет третьего лица. Эта мера направлена на активное противодействие финансовому мошенничеству и защиту граждан от вовлечения в преступные схемы.
4. Право физических лиц на добровольный самозапрет на оформление кредитов и займов (с 1 марта 2025 года):
   • Это нововведение предоставляет гражданам уникальный инструмент самозащиты. Физические лица получили право устанавливать добровольный самозапрет на получение любых кредитов и займов.
   • Информация о таком самозапрете фиксируется в квалифицированных бюро кредитных историй. При рассмотрении заявки на кредит или заем банки и МФО обязаны запрашивать эту информацию. Если заемщик установил самозапрет, кредитор не имеет права выдавать ему средства. Это помогает бороться с мошенничеством, когда злоумышленники оформляют кредиты на чужое имя.

Эти изменения отражают стремление регулятора к созданию более безопасной и справедливой среды на рынке потребительского кредитования, балансируя интересы всех участников.

Защита прав заемщиков

Помимо упомянутых выше новейших изменений, законодательство Российской Федерации содержит ряд других важных механизмов, направленных на защиту прав заемщиков, обеспечивая им возможности для маневрирования в сложных финансовых ситуациях и предотвращая злоупотребления со стороны кредиторов.

Одним из ключевых инструментов является право на кредитные каникулы. Согласно статье 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ, заемщик имеет право запросить приостановление платежей или уменьшение их размера на срок до 6 месяцев в определенных жизненных обстоятельствах. К таким обстоятельствам относятся:

• Значительное снижение дохода: Если среднемесячный доход заемщика снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год.
• Возникновение чрезвычайной ситуации: Например, стихийное бедствие, техногенная катастрофа, потеря имущества и т.д., что подтверждается соответствующими документами.

Кредитные каникулы дают заемщику передышку в трудный период, позволяя восстановить финансовую стабильность без ухудшения кредитной истории и накопления штрафов. Более того, это помогает избежать попадания в «долговую яму», сохраняя репутацию добросовестного заемщика.

Еще одним важным правом заемщика является досрочное погашение кредита. Это положение также закреплено в ФЗ № 353-ФЗ:

• Полное или частичное досрочное погашение: Заемщик имеет право вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть досрочно.
• Уведомление кредитора: Для этого заемщик обязан уведомить кредитора не менее чем за 30 календарных дней, если договором не установлен более короткий срок. На практике многие банки предлагают более короткие сроки уведомления (например, 14 или 7 дней) или даже возможность досрочного погашения без предварительного уведомления через цифровые каналы.
• Проценты за фактический срок: При досрочном погашении заемщик уплачивает проценты только за фактический срок пользования кредитными средствами.

Для целевых потребительских кредитов (займов), предоставленных с условием использования средств на определенные цели, существует особая норма: заемщик имеет право вернуть сумму досрочно в течение 30 календарных дней с даты получения без предварительного уведомления. В этом случае также уплачиваются проценты за фактический срок кредитования. Это дает дополнительную гибкость, если заемщик передумал или нашел другой источник финансирования сразу после получения целевого кредита.

Все эти меры в совокупности создают более сбалансированную правовую среду, где интересы заемщиков защищены от недобросовестных практик и непредвиденных жизненных обстоятельств, что способствует повышению доверия к институту потребительского кредитования.

Рынок потребительского кредитования в России: современное состояние, динамика и вызовы

Рынок потребительского кредитования в России представляет собой динамичную и сложную систему, находящуюся под постоянным влиянием макроэкономических факторов, регуляторной политики и изменяющихся потребностей населения. По состоянию на конец 2025 года он сталкивается с рядом серьезных вызовов, требующих внимательного анализа.

Влияние ключевой ставки Банка России

В самом сердце российской финансовой системы лежит ключевая ставка Банка России. Это не просто число; это мощный регуляторный инструмент, определяющий стоимость денег в экономике. Ключевая ставка — это процентная ставка, под которую Банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам и, наоборот, принимает их средства на хранение. Она является основным рычагом регулирования денежного оборота, инфляции и экономической активности в стране. С 1 января 2016 года ставка рефинансирования была приравнена к ключевой ставке, что подчеркнуло её центральную роль.

Влияние ключевой ставки многогранно:

• На инфляцию: Повышение ставки делает кредиты дороже, снижает потребительский спрос и инвестиционную активность, что замедляет инфляцию. Снижение ставки, напротив, стимулирует экономику, но может ускорить инфляцию.
• На ставки по кредитам и вкладам: Изменение ключевой ставки напрямую влияет на ставки, которые коммерческие банки предлагают своим клиентам. При её росте дорожают кредиты для бизнеса и населения, а также растут ставки по банковским вкладам. При снижении — кредиты становятся доступнее, а доходность по вкладам уменьшается.
• На потребительский спрос и инвестиции: Дорогие кредиты сдерживают потребительский спрос и инвестиции, что приводит к замедлению экономического роста. Дешевые кредиты, наоборот, стимулируют эти процессы.
• На курс национальной валюты: Рост ключевой ставки, как правило, поддерживает курс национальной валюты, делая рублевые активы более привлекательными для инвесторов.

По состоянию на 24 октября 2025 года Банк России принял решение снизить ключевую ставку на 50 базисных пунктов, до 16,5% годовых. Это решение, хотя и направлено на постепенное смягчение денежно-кредитной политики, отражает сохраняющуюся осторожность регулятора.

На фоне этого снижения, прогноз по инфляции на 2026 год ухудшен до 4–5%, в то время как годовая инфляция в 2025 году достигла 8,2% (на октябрь). Это означает, что, несмотря на снижение ставки, инфляционное давление остается высоким, что ограничивает возможности для резкого удешевления кредитов. Для рынка потребительского кредитования это означает, что, хотя есть тенденция к некоторому снижению ставок, они по-прежнему остаются на относительно высоком уровне. Доступность кредитов остается ограниченной, что замедляет рост сегмента, несмотря на сохраняющийся высокий спрос.

Динамика и структура рынка потребительского кредитования

Рынок потребительского кредитования в России в 2025 году демонстрирует сложную, противоречивую динамику. С одной стороны, сохраняется значительный спрос на кредиты, что свидетельствует о потребности населения в дополнительных финансовых ресурсах. С другой стороны, наблюдается замедление темпов роста сегмента, вызванное целенаправленными действиями Банка России по ужесточению регулирования и ростом процентных ставок.

• Умеренный рост портфеля: В целом, рост портфеля розничных кредитов можно охарактеризовать как умеренный. Банк России отмечает, что темпы роста потребительского кредитования в сентябре 2025 года замедлились до 0,6% (по сравнению с 0,9% в августе). Это замедление объясняется несколькими факторами:
  • Погашение процентов: Завершение квартала традиционно сопровождается активным погашением процентов по кредитам, что влияет на чистый прирост портфеля.
  • Ужесточение ограничений: Регуляторные меры, такие как ужесточение требований к выдаче ссуд заемщикам с высокой долговой нагрузкой (ПДН), оказывают прямое влияние на объемы новых выдач.
  • Рост процентных ставок: Хотя ключевая ставка снизилась, общие процентные ставки по кредитам остаются высокими, что делает заимствования менее привлекательными для части населения.

Эта динамика указывает на то, что рынок находится под давлением как спросовых, так и регуляторных факторов. С одной стороны, население по-прежнему нуждается в кредитных ресурсах, с другой — условия их получения становятся более строгими, а стоимость — менее привлекательной.

Проблемы рынка потребительского кредитования

Современный рынок потребительского кредитования в России сталкивается с целым комплексом проблем, которые требуют системного подхода со стороны регулятора и самих кредитных организаций. Эти вызовы затрагивают как экономическую стабильность, так и социальное благополучие.

1. Рост задолженности заемщиков и снижение их платежеспособности:
   • Наиболее острой проблемой является опережающий рост просроченной задолженности. В 2024 году объем просрочки по потребительским кредитам вырос с 98 млрд до 150 млрд рублей, что составляет прирост примерно на 54%.
   • К октябрю 2025 года ситуация усугубилась: объем просроченной задолженности по потребительским кредитам достиг 1,5 трлн рублей, установив рекорд за последние шесть лет. Это свидетельствует о значительном ухудшении качества кредитного портфеля и снижении способности заемщиков выполнять свои обязательства.
   • На 1 июля 2024 года, 53% задолженности по необеспеченным потребительским кредитам приходилось на заемщиков, направляющих более 50% своего дохода на платежи по кредитам и займам. Это тревожный показатель, указывающий на чрезмерную долговую нагрузку.
   • Хотя опрос за 2024 год показал, что 77% заемщиков имели низкий уровень долговой нагрузки (до 30% дохода), 12% – средний (31-50%), и 7% – высокий (50% и более), общая тенденция роста просрочки говорит об ухудшении положения наиболее уязвимых групп заемщиков.
   • Обязанность по расчету показателя долговой нагрузки (ПДН) для кредитных и микрофинансовых организаций была введена с 1 октября 2019 года, а с 1 января 2024 года законодательно закреплена обязанность рассчитывать ПДН (как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам к величине среднемесячного дохода заемщика) и уведомлять заемщика о рисках в случае, если рассчитанное значение ПДН превышает 50%.
2. Развитие небанковского финансового сектора:
   • Активное развитие МФО и других небанковских структур, зачастую предлагающих займы по крайне высоким ставкам, увеличивает риски для заемщиков и затрудняет контроль со стороны регулятора. Это создает «серую зону» на рынке, где защита прав потребителей может быть менее эффективной.
3. Устойчивый тренд снижения реальных доходов населения:
   • Несмотря на то, что безработица находится на исторических минимумах, а зарплаты в России растут, темпы их повышения пока опережают рост производительности труда. При этом реальные доходы населения в целом растут медленнее, чем в предыдущие годы, что ограничивает возможности граждан по погашению кредитов и снижает их платежеспособность.
4. Ужесточение кредитных политик и макропруденциальные лимиты (МПЛ):
   • В ответ на растущие риски и директивы Банка России, банки вынуждены ужесточать свои кредитные политики. Это проявляется не только в повышении ставок, но и в ужесточении неценовых условий кредитования.
   • Макропруденциальные лимиты (МПЛ), установленные Банком России на IV квартал 2024 года, направлены на ограничение кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой и искусственного удлинения срока кредитов. Например, с 1 ноября 2024 года повышены надбавки по нецелевым потребительским кредитам с залогом транспортного средства, чтобы пресечь попытки обхода банками регуляторных ограничений.
   • Такие меры, хотя и необходимы для финансовой стабильности, могут привести к тому, что банки потеряют часть потенциальных заемщиков, что отразится на их процентных доходах и общем объеме кредитования. Важно отметить, что новые ограничения МПЛ не затрагивают банки с базовой лицензией, поскольку требования МПЛ на них не распространяются; их деятельность регулируется Инструкцией Банка России от 06.12.2017 № 183-И.
5. Снижение качества обслуживания ипотечных кредитов:
   • Исследования показывают, что ипотечные кредиты, выданные с середины 2023 года, характеризуются более низким качеством обслуживания по сравнению с кредитами, выданными в 2022 году. Доля кредитов с просроченной задолженностью свыше 90 дней на 12-й месяц жизни кредита выросла более чем в 2 раза. Это является тревожным сигналом, поскольку ипотека традиционно считается одним из самых надежных видов кредитов.

В целом, рынок потребительского кредитования в России находится в стадии трансформации. Рост объемов кредитов сопровождается опережающим ростом просроченной задолженности, что усиливает кредитные риски для банков и требует усиленного контроля и корректировки стратегий как со стороны регулятора, так и со стороны самих финансовых учреждений. Ожидается, что ставки по кредитам и ипотеке будут медленно снижаться, но доступность кредитов останется ограниченной из-за макропруденциальных требований и роста просроченной задолженности.

Особенности потребительского кредитования в АО «Альфа-Банк»

АО «Альфа-Банк» — один из крупнейших и наиболее технологичных частных банков России, занимающий заметное место на рынке потребительского кредитования. Его деятельность является показательным примером адаптации к современным рыночным условиям и регуляторным требованиям. Анализ продуктовой линейки, условий и подходов к оценке заемщиков позволяет понять специфику работы крупного игрока в этой сфере.

Общая характеристика АО «Альфа-Банк» и его место на рынке

АО «Альфа-Банк» традиционно входит в число системно значимых кредитных организаций России. Банк позиционирует себя как клиентоориентированная структура, активно развивающая цифровые сервисы и предлагающая широкий спектр финансовых продуктов как для частных лиц, так и для корпоративных клиентов. На рынке потребительского кредитования Альфа-Банк является одним из лидеров, привлекая клиентов гибкими условиями, быстрыми решениями и развитой экосистемой цифровых каналов. Его доля на рынке отражает значительный кредитный портфель, включающий как необеспеченные, так и обеспеченные потребительские кредиты. Банк активно инвестирует в технологии оценки рисков и персонализацию предложений, что позволяет ему сохранять конкурентоспособность в условиях ужесточения регуляторной среды.

Виды и условия потребительских кредитов

АО «Альфа-Банк» предлагает обширную и диверсифицированную линейку потребительских кредитов, разработанную для удовлетворения широкого круга потребностей заемщиков. Эта линейка включает:

• Кредит наличными на любые цели: Самый популярный продукт, не требующий отчета о расходах.
• «Кредит наличными»
• Кредит под залог недвижимости: Позволяет получить крупные суммы на длительный срок под обеспечение.
• Рефинансирование кредитов: Продукт для объединения и перекредитования текущих обязательств в других банках на более выгодных условиях.
• Кредиты на автомобиль: Целевые кредиты для покупки транспортных средств.
• Деньги до зарплаты: Краткосрочные займы на небольшие суммы.
• Образовательные кредиты: Целевые кредиты для оплаты обучения.
• Кредиты на строительство дома и ремонт: Целевые кредиты для улучшения жилищных условий.

Требования к заемщикам:

Альфа-Банк придерживается стандартных, но достаточно гибких требований для физических лиц:

• Гражданство: Обязательное условие — гражданство Российской Федерации.
• Возраст: От 21 года на момент подачи заявки, при этом на дату полного погашения кредита возраст заемщика не должен превышать 75 лет.
• Доход: Требуется подтвержденный постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов.
• Трудовой стаж: Непрерывный трудовой стаж от 3 месяцев на последнем месте работы. Для некоторых категорий клиентов (например, зарплатных клиентов банка) возможен стаж от 1 месяца.

Суммы и сроки кредитования:

• Кредиты наличными: Для новых клиентов суммы могут достигать до 7,5 млн рублей.
• Под залог недвижимости: Максимальная сумма значительно выше — до 30 млн рублей.
• Сроки: Варьируются от 1 года до 15 лет, в зависимости от выбранного кредитного продукта и суммы.

Процентные ставки и Полная Стоимость Кредита (ПСК):

• Специальные предложения: Процентные ставки могут начинаться от 5,5% годовых, например, для программ рефинансирования или автокредитов, что является конкурентным предложением на рынке.
• Кредиты наличными: Полная стоимость кредита (ПСК) для кредитов наличными может составлять от 18,990% до 51,990%. Этот широкий диапазон отражает индивидуальный подход банка к оценке рисков каждого заемщика и включает все дополнительные платежи.

Особенности оформления и погашения:

• Без справки о доходах: Для сумм до 700 тыс. рублей возможно оформление кредита без предоставления справки о доходах, что упрощает процесс для многих клиентов.
• Скорость принятия решения: По некоторым видам кредитов решение может быть принято всего за 2 минуты благодаря развитым скоринговым системам.
• Удобство погашения: Предусмотрены разнообразные каналы: мобильное приложение, интернет-банк, банкоматы и отдел��ния банка.
• Досрочное погашение: Возможность полного или частичного досрочного погашения кредита без штрафов, что соответствует требованиям законодательства.

Подходы к оценке заемщиков и минимизации рисков

Альфа-Банк, как и другие крупные финансовые учреждения, уделяет пристальное внимание оценке платежеспособности и кредитоспособности заемщиков для минимизации кредитных рисков. Этот процесс включает в себя несколько ключевых этапов:

1. Сбор информации: На этапе подачи заявки банк запрашивает обширную информацию о заемщике: персональные данные, сведения о трудоустройстве, доходах, семейном положении, наличии других кредитных обязательств.
2. Подтверждение дохода: Банк предлагает несколько удобных способов подтверждения дохода, включая:
   • Через портал «Госуслуги» (для быстрого получения данных).
   • Предоставление справки 2-НДФЛ.
   • Выписка со счета в другом банке (для подтверждения регулярных поступлений).
   • Справка по форме банка.
   • Документы для индивидуальных предпринимателей/владельцев бизнеса.
   • Справка из Пенсионного фонда (для подтверждения пенсионных начислений).

   Банк вправе запросить дополнительную информацию и документы для более полной картины.

3. Скоринговая система: Альфа-Банк использует продвинутые автоматизированные скоринговые системы, которые на основе множества параметров (кредитная история, доход, возраст, стаж, наличие других кредитов, семейное положение) присваивают заемщику баллы, определяющие его кредитный рейтинг. Это позволяет быстро и объективно оценить вероятность своевременного погашения кредита.
4. Анализ кредитной истории: Обязательный этап, включающий запрос данных из бюро кредитных историй. Положительная кредитная история является одним из важнейших факторов для одобрения кредита и получения более выгодных условий.
5. Расчет показателя долговой нагрузки (ПДН): Банк рассчитывает ПДН в соответствии с требованиями Банка России, чтобы оценить, насколько комфортно заемщику будет обслуживать новый кредит с учетом всех существующих обязательств. В случае превышения ПДН значения 50%, банк обязан уведомить заемщика о рисках.
6. Проверка по базам мошеннических операций: С 25 июля 2024 года Альфа-Банк, как и другие кредитные организации, обязан проверять получателя заемных средств по базе данных о мошеннических операциях Банка России, если заемщик указывает третье лицо. Это дополнительная мера по предотвращению мошенничества.

Используя комплексный подход к оценке заемщиков и активно внедряя цифровые технологии, АО «Альфа-Банк» стремится сбалансировать привлекательность своих кредитных продуктов с необходимостью поддержания высокого качества кредитного портфеля и минимизации рисков.

Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России и для АО «Альфа-Банк»

Рынок потребительского кредитования в России, несмотря на свою значимость, сталкивается с рядом системных проблем, которые влекут за собой вызовы как для отрасли в целом, так и для отдельных игроков, таких как АО «Альфа-Банк». Одновременно с этим открываются новые перспективы, обусловленные технологическим прогрессом и изменениями в поведении потребителей.

Актуальные проблемы потребительского кредитования

Комплексный анализ рынка выявляет несколько ключевых проблем, которые особенно остро проявились в 2024-2025 годах:

1. Опережающий рост просроченной задолженности:
   • Это, пожалуй, наиболее критическая проблема. Как отмечалось ранее, в 2025 году просроченная задолженность по кредитам граждан выросла в 1,5 раза за год, достигнув к октябрю 1,5 трлн рублей — это абсолютный рекорд за последние шесть лет. Такой рост свидетельствует о системном снижении платежеспособности части заемщиков и о потенциальной угрозе стабильности банковского сектора.
   • Для Альфа-Банка это означает необходимость усиления внутренних систем риск-менеджмента, более тщательного скоринга и, возможно, формирования больших резервов под проблемные активы.
2. Влияние макропруденциальных лимитов (МПЛ) на процентные доходы банков:
   • Макропруденциальные лимиты, введенные Банком России (например, на IV квартал 2024 года) для ограничения кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой (ПДН более 50%) и искусственного удлинения срока кредитов, являются необходимой мерой для снижения системных рисков.
   • Однако эти ограничения неизбежно приводят к тому, что банки теряют часть потенциальных заемщиков, особенно тех, кто имеет высокий ПДН. Это, в свою очередь, может негативно сказаться на объемах новых выдач и, как следствие, на процентных доходах кредитных организаций. Банкам приходится отказываться от наиболее рисковых, но потенциально высокодоходных сегментов.
   • Важно отметить, что эти ограничения не затрагивают банки с базовой лицензией, что может создавать для них определенные конкурентные преимущества в работе с более рисковыми клиентами, но при этом требует усиленного контроля со стороны регулятора за их деятельностью.
3. Ужесточение кредитных политик:
   • Вызванное ростом просроченной задолженности и макропруденциальными требованиями, ужесточение кредитных политик банков проявляется не только в повышении процентных ставок, но и в более строгих неценовых условиях кредитования. Банки становятся более избирательными, повышают требования к заемщикам (стаж, доход, кредитная история), что делает доступ к кредитам более сложным для широких слоев населения.
   • Это создает дилемму: с одной стороны, необходимо снизить риски, с другой — чрезмерное ужесточение может замедлить экономический рост и ограничить доступ к финансовым ресурсам для добросовестных, но менее обеспеченных заемщиков.
4. Снижение платежеспособности населения и развитие небанковского сектора:
   • Устойчивый тренд снижения реальных доходов населения в совокупности с активным развитием МФО и других небанковских финансовых организаций, предлагающих высокопроцентные займы, усугубляет проблему долговой нагрузки и приводит к формированию «долговой ямы» для многих граждан. Это влияет на весь рынок, поскольку проблемные заемщики из одного сегмента могут перетекать в другой, распространяя риски.

Пути совершенствования и перспективы развития

Несмотря на существующие проблемы, рынок потребительского кредитования обладает значительным потенциалом для развития. Ключевые направления совершенствования связаны с адаптацией к цифровой экономике, персонализацией предложений и усилением риск-менеджмента.

1. Расширение использования цифровых технологий:
   • Для обработки данных: Внедрение передовых аналитических систем на основе больших данных и искусственного интеллекта позволит банкам, включая Альфа-Банк, более точно формировать профили клиентов, прогнозировать их платежеспособность и потребности. Это повысит эффективность скоринга и снизит риски.
   • Для прогнозирования потребностей: Анализ поведения клиентов в цифровой среде позволяет банкам предлагать персонализированные продукты и услуги, максимально соответствующие индивидуальным запросам, что улучшает клиентский опыт и увеличивает лояльность.
2. Разработка и внедрение новых кредитных продуктов с индивидуальными условиями:
   • Вместо унифицированных предложений банкам необходимо создавать гибкие продукты, адаптированные под различные сегменты заемщиков. Это могут быть кредиты с плавающими ставками, гибкими графиками погашения, возможностью выбора обеспечения и т.д.
   • Активное продвижение таких продуктов в цифровой среде (через мобильные приложения, интернет-банкинг, таргетированную рекламу) позволит быстрее доносить предложения до целевой аудитории.
3. Формирование собственных стратегий развития цифрового банкинга:
   • Для крупных игроков, таких как Альфа-Банк, это означает не просто автоматизацию существующих процессов, но и полноценную трансформацию бизнес-модели. Развитие омниканальности, создание бесшовного клиентского опыта, интеграция с другими цифровыми сервисами – все это становится критически важным для сохранения конкурентоспособности.
4. Важность получения достоверной и полной информации о потенциальных заемщиках:
   • На стадии рассмотрения кредитной заявки банку необходимо использовать все доступные законные источники информации: бюро кредитных историй, базы данных Банка России (включая базу мошеннических операций), а также собственные аналитические инструменты. Это позволяет более качественно оценивать риски и предотвращать выдачу кредитов недобросовестным или неплатежеспособным заемщикам.
5. Введение внутрибанковских норм по ограничению предельной долговой нагрузки для банков с базовой лицензией:
   • Поскольку макропруденциальные лимиты Банка России не распространяются на банки с базовой лицензией, для них особенно актуальным становится внедрение собственных, добровольных, но жестких внутренних правил по расчету и ограничению ПДН. Это поможет предотвратить накопление рисков в этом сегменте и обеспечит более ответственное кредитование.
6. Долгосрочная перспектива смещения фокуса с кредитного потребления на сберегательное потребление населения:
   • Эта стратегическая задача требует усилий не только от банков, но и от государства. Формирование культуры сбережений, повышение финансовой грамотности населения, создание привлекательных и доступных сберегательных инструментов могут снизить чрезмерную зависимость от кредитов и укрепить финансовое положение граждан.

Реализация этих направлений позволит не только решить текущие проблемы, но и обеспечить устойчивое, сбалансированное развитие потребительского кредитования, способствуя как финансовой стабильности, так и повышению благосостояния населения.

Заключение

Исследование потребительского кредитования в Российской Федерации выявило его ключевую роль как движущей силы экономики и инструмента повышения качества жизни населения, одновременно обнажив сложную сеть вызовов и возможностей, формирующих современный финансовый ландшафт. Мы рассмотрели теоретические основы, которые определяют сущность, принципы и функции кредита, его разнообразные классификации, от сроков до целевого назначения.

Особое внимание было уделено правовому регулированию, где были детально проанализированы новейшие изменения 2024–2025 годов. Введение новой очередности погашения задолженности, «периода охлаждения», обязанности банков проверять получателей средств по базе мошеннических операций Банка России, а также право граждан на добровольный самозапрет на оформление кредитов – все эти меры свидетельствуют о постоянном стремлении регулятора к усилению защиты прав заемщиков и повышению прозрачности рынка.

Анализ современного состояния рынка потребительского кредитования в России показал, что, несмотря на снижение ключевой ставки Банка России до 16,5% годовых, рынок сталкивается с серьезными проблемами. Рекордный объем просроченной задолженности в 1,5 трлн рублей к октябрю 2025 года, высокая долговая нагрузка значительной части заемщиков, ужесточение кредитных политик и макропруденциальные лимиты – все это формирует сложную операционную среду для банков.

На примере АО «Альфа-Банк» мы увидели, как один из ведущих игроков рынка адаптируется к этим условиям, предлагая широкий спектр кредитных продуктов, применяя гибкие требования к заемщикам и активно используя цифровые технологии для оценки рисков и улучшения клиентского сервиса. Альфа-Банк демонстрирует способность к быстрой реакции на изменения в законодательстве и рыночной конъюнктуре, сохраняя при этом клиентоориентированный подход.

В перспективе для всего рынка и для АО «Альфа-Банк» в частности, ключевыми направлениями развития являются дальнейшая цифровизация процессов, разработка индивидуализированных кредитных продуктов, укрепление систем риск-менеджмента и внедрение внутренних норм по ограничению долговой нагрузки. В долгосрочной перспективе, смещение фокуса с кредитного на сберегательное потребление населения остаётся важнейшей стратегической задачей для обеспечения финансовой стабильности и устойчивого развития. Разве не это является основной целью устойчивого развития в целом?

Таким образом, потребительское кредитование в Российской Федерации – это динамичная система, находящаяся под постоянным воздействием экономических, правовых и технологических факторов. Для успешного развития в этих условиях необходим сбалансированный подход, учитывающий как потребности населения, так и финансовую стабильность банковского сектора. АО «Альфа-Банк», являясь активным игроком рынка, продолжает адаптироваться к новым вызовам, демонстрируя пример гибкости и инновационности в современной банковской практике.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 02.02.2006) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст.492; 2006. № 6. Ст.636.
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 18.07.2005) // Собрание законодательства РФ. 2002. № 28. Ст.2790; 2005. № 30 (Ч.1). Ст. 3101.
3. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 22.06.2024) [Электронный ресурс]. URL: http://www.meganorm.ru/Data2/1/4293817/4293817812.htm
4. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. от 21.07.2005) // Собр. законодательства РФ. 2005. №1 (Ч.1). Ст. 44; 2005. №30 (Ч. 2). Ст. 3121.
5. Положение ЦБ РФ от 26.03.2004 № 254-п «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. от 20.03.2006) // Вестник Банка России, 2004. № 28.
6. Аниховский А.Л. Кредитный рейтинг: основные элементы и классификация // Деньги и кредит, 2010, №3.
7. Арсанукаева А.С. Кредитный мониторинг как система управления кредитным риском // Финансовый менеджмент, 2010, №1.
8. Банковский менеджмент: учебник / Под.ред. Лаврушина О.И. М.: КНОРУС, 2011.
9. Банковское дело: учебник / Е.П. Жарковская. М.: Издательство «Омега-Л», 2012.
10. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. М.: КНОРУС, 2011.
11. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: учебник. М.: Финансы и статистика, 2012.
12. Ващекина И. В. Классификация потребительских кредитов на российском рынке // Вестник Российского экономического университета имени Г.В. Плеханова. 2015. № 2 (80). С. 76-85.
13. Захарова О. В. Роль потребительского кредитования в жизни общества // Вестник Казанского технологического университета. 2012. Т. 15. № 10. С. 208-210.
14. Каджаева М.Р. Банковские операции: учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений. М.: Издательский центр «Академия», 2011.
15. Килясханова И. Ш., Жукова Е.Ф. Банковское право. М.: Закон и право, 2010.
16. Козлова Д. Д. Потребительский кредит: правовая природа и сущность // Молодой ученый. 2018. № 23 (209). С. 257-259.
17. Комиссарова М.В., Даниленко С.А. Банковское потребительское кредитование. Учеб. Пособие. Юстициформ, М.: 2011.
18. Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. М.: Изд. центр ЕАОИ, 2011.
19. Кузьмина М.Р. Виды рисков потребительского кредитования // Мировая наука. 2021. № 6 (51). С. 40-42.
20. Лаврушина О.И. Банковские риски: учебное пособие. М.: 2012.
21. Медведева Л.Д. Банковское потребительское кредитование: тренды и развитие // Вестник Алтайской академии экономики и права. 2022. № 12-2. С. 277-283.
22. Моисеева В. А., Свешникова Е. А. Риски потребительского кредитования и способы их минимизации // Научные записки ОрелГИЭТ. 2018. № 4 (28). С. 136-139.
23. Основы банковского дела: учеб. пособие / под ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова. М.: Магистр, 2013.
24. Резепин А.С., Файзулин М.С. Актуальные проблемы рынка потребительского кредитования в России // Научные исследования и разработки. Экономика. 2020. Т. 8. № 3. С. 65-73.
25. Соловьева А. В. Классификация потребительского кредита // Тенденции развития науки и образования. 2018. № 44-3. С. 66-68.
26. Тавасиев А.М. Банковское дело: учебник для бакалавров / А.М. Тавасиев. М.: Юрайт, 2013.
27. Чен Ю.А., Дробаха А.А., Бондаренко Т.Н., Самсонова И.А. Совершенствование системы потребительского кредитования на примере ПАО «ВТБ24» // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2017. № 6-1. С. 154-158.
28. Шайдуллина Г.Г. Актуальные проблемы рынка потребительского кредитования в России // Экономика и предпринимательство. 2020. № 6 (119). С. 1040-1044.
29. Яньшина С.В., Яхина Е.Б. Защита прав граждан в сфере потребительского кредитования // Фемида. Science. 2019. № 1-1. С. 66-68.
30. Альфа-Банк. Кредиты [Электронный ресурс]. URL: https://alfabank.ru/get-money/credit/
31. Альфа-Банк. Кредит наличными [Электронный ресурс]. URL: https://alfabank.ru/get-money/credit/nalichnymi/
32. Альфа-Банк. Потребительский кредит: что это и какие есть виды [Электронный ресурс]. URL: https://alfabank.ru/credit/blog/potrebitelskiy-kredit-chto-eto-i-kakie-est-vidy/
33. Банк России снизил ключевую ставку до 16,5%: как это повлияет на кредиты, ипотеку и недвижимость [Электронный ресурс]. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=17342784 (дата обращения: 28.10.2025).
34. В России с 1 сентября вступят в силу новые меры защиты прав заемщиков [Электронный ресурс]. URL: https://www.garant.ru/news/1703649/ (дата обращения: 28.10.2025).
35. Газпромбанк. Что такое «Потребительский кредит» простыми словами [Электронный ресурс]. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/credits/potrebitelskiy_kredit/chto_takoe_potrebitelskiy_kredit/
36. Дмитрий Средин: «Розничные инвесторы придерживаются рационального консерватизма» [Электронный ресурс]. URL: https://www.evening-kazan.ru/news/roznichnye-investory-priderzhivayutsya-racionalnogo-konservatizma (дата обращения: 28.10.2025).
37. Ключевая ставка ЦБ РФ на сегодня [Электронный ресурс]. URL: https://domclick.ru/journal/analitika/chto-takoe-klyuchevaya-stavka-cb-i-na-chto-ona-vliyaet/ (дата обращения: 28.10.2025).
38. Кредитные каникулы [Электронный ресурс]. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/vacations (дата обращения: 28.10.2025).
39. Кредиты и ипотека стали доступней: Центробанк в очередной раз снизил ключевую ставку [Электронный ресурс]. URL: https://runews24.ru/business/25/10/2025/tsb-snizil-stavku-chto-eto-znachit-dlya-kreditov-ipoteki-i-rynka-truda (дата обращения: 28.10.2025).
40. Новое в законодательстве Принят закон, направленный на защиту прав заемщиков по потребительскому кредиту [Электронный ресурс]. URL: http://10.rospotrebnadzor.ru/press/release/183141/ (дата обращения: 28.10.2025).
41. Оформить потребительский кредит онлайн по низкой процентной ставке для физических лиц [Электронный ресурс]. URL: https://www.banki.ru/products/credits/nalichnymi/alfabank/ (дата обращения: 28.10.2025).
42. Принят закон, направленный на защиту прав заемщиков по потребительскому кредиту [Электронный ресурс]. URL: https://rk.gov.ru/ru/document/81478 (дата обращения: 28.10.2025).
43. Совкомбанк. Кредит наличными – оформить онлайн заявку на потребительский кредит в банке Совкомбанк [Электронный ресурс]. URL: https://sovcombank.ru/credits/nalichnymi (дата обращения: 28.10.2025).
44. Что такое ключевая ставка ЦБ и на что она влияет [Электронный ресурс]. URL: https://www.tinkoff.ru/invest/research/what-is-key-rate/ (дата обращения: 28.10.2025).
45. Что такое ключевая ставка ЦБ РФ, в чём её суть и на что влияет в экономике [Электронный ресурс]. URL: https://rencredit.ru/articles/chto-takoe-klyuchevaya-stavka-tsb-rf/ (дата обращения: 28.10.2025).
46. Что такое кредит: виды, формы и функции банковских потребительских кредитов [Электронный ресурс]. URL: https://www.vtb.ru/personal/credit-card/chto-takoe-kredit/ (дата обращения: 28.10.2025).
47. ЦБ снизил ставку: что это значит для рубля, вкладов, кредитов и рынка труда [Электронный ресурс]. URL: https://finance.mail.ru/2025-10-24/tsb-snizil-stavku-chto-eto-znachit-dlya-rublya-vkladov-kreditov-i-ry-nka-truda-53609804/ (дата обращения: 28.10.2025).
48. Почему мне не одобрили рассрочку или кредит: 3 возможные причины [Электронный ресурс]. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/cards/why-denied (дата обращения: 28.10.2025).
49. «Люди с меньшей охотой несут деньги в банки»: ставки по вкладам снова растут [Электронный ресурс]. URL: https://kazanfirst.ru/articles/lyudi-s-menshej-ohotoj-nesut-dengi-v-banki-stavki-po-vkladam-snova-rastut-701383 (дата обращения: 28.10.2025).