Финансы домашних хозяйств в финансовой системе РФ: роль, проблемы, регулирование и перспективы повышения значимости

В современной экономической архитектуре России, где динамика развития напрямую зависит от внутренней устойчивости и активности всех экономических агентов, финансы домашних хозяйств перестают быть лишь второстепенным звеном. Потребление домашних хозяйств, достигающее, по данным Росстата, 49,6% ВВП в 2024 году и даже 53% в первом квартале 2025 года, является не просто значительной, а основной движущей силой экономического роста. Это делает изучение их роли, структуры, управления, проблем и перспектив не только актуальной задачей, но и императивом для понимания макроэкономических процессов и разработки эффективной государственной политики.

Данная курсовая работа ставит своей целью проведение исчерпывающего анализа финансов домашних хозяйств в рамках финансовой системы Российской Федерации, выявление ключевых проблем, оценку эффективности существующего государственного регулирования и разработку практических рекомендаций по повышению их значимости как фундаментального элемента национальной экономики.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд последовательных задач:

1. Раскрыть теоретические основы сущности и функций финансов домашних хозяйств, а также их место в финансовой системе страны.
2. Проанализировать текущую структуру, динамику доходов и расходов домохозяйств в России, а также их влияние на макроэкономические показатели.
3. Идентифицировать и детально рассмотреть основные проблемы финансовой сферы домашних хозяйств, такие как закредитованность, бедность и низкий уровень финансовой грамотности.
4. Оценить эффективность действующих инструментов государственного регулирования и мер социальной поддержки, направленных на повышение финансового благосостояния населения.
5. Исследовать инвестиционный потенциал домохозяйств и перспективы его использования для стимулирования экономического роста.
6. Изучить передовой мировой опыт в области повышения финансовой грамотности и благосостояния населения, а также регулирования долговой нагрузки, с целью выявления применимых практик для России.
7. Сформулировать конкретные рекомендации по усилению вклада финансов домашних хозяйств в развитие национальной экономики.

Структура работы логично выстроена в соответствии с поставленными задачами, начиная с теоретических основ и переходя к эмпирическому анализу, выявлению проблем, оценке регулирования, перспектив и международного опыта, завершаясь выводами и рекомендациями.

Теоретические основы финансов домашних хозяйств и их место в финансовой системе

Понимание роли финансов домашних хозяйств невозможно без глубокого осмысления их сущности, места в экономической системе и выполняемых функций. Домохозяйства, будучи одновременно потребителями, производителями, сберегателями и инвесторами, формируют сложную сеть финансовых отношений, оказывающих прямое и косвенное влияние на всю экономику, и это знание становится основой для разработки эффективной макроэкономической политики.

Сущность и классификация домашних хозяйств

В основе любой экономической системы лежит ее первичный элемент — домашнее хозяйство. В академическом контексте домашнее хозяйство (домохозяйство) определяется как группа лиц, проживающих совместно, совместно принимающих экономические решения и формирующих общий бюджет для потребления и накопления. Это может быть как семья, так и один человек, самостоятельно управляющий своими финансами. Ключевым отличием домохозяйства от семьи является именно экономический критерий: тогда как семья базируется на родственных связях, домохозяйство сосредоточено на совместной экономической деятельности и общности бюджета.

Домохозяйства в российской экономике играют несколько фундаментальных ролей:

• Потребители: Они являются конечными потребителями товаров и услуг, формируя спрос на внутреннем рынке.
• Поставщики факторов производства: Домохозяйства предоставляют труд, капитал, землю и предпринимательские способности предприятиям, получая взамен заработную плату, ренту, процент и прибыль.
• Накопители и инвесторы: Через сбережения и инвестиции они формируют ресурсную базу для финансовой системы, становясь кредиторами для банков и эмитентов ценных бумаг.
• Налогоплательщики: Вносят часть своих доходов в государственный бюджет через налоги и сборы, финансируя общественные нужды.

Таким образом, домохозяйства не просто пассивные участники, а активные драйверы экономической активности, чье поведение определяет множество макроэкономических показателей. Что означает, что любые изменения в их финансовом благосостоянии немедленно отражаются на всей экономической системе.

Финансы домашних хозяйств как экономическая категория

Финансы домашнего хозяйства представляют собой совокупность экономических отношений, возникающих по поводу создания, распределения и использования фондов денежных средств и финансовых активов, предназначенных для обеспечения жизнедеятельности его членов, а также для осуществления сбережений и инвестиций. В широком смысле это управление денежными потоками и активами домохозяйства, включая доходы, расходы, сбережения, инвестиции и задолженности.

В финансовой системе государства финансы домашних хозяйств занимают особое место в сфере децентрализованных финансов. Это означает, что их формирование и использование происходит вне государственного бюджета и централизованных фондов, под непосредственным управлением самих домохозяйств. Однако государство, как будет показано далее, активно влияет на них через косвенные инструменты.

Финансовые отношения домохозяйств можно условно разделить на две группы:

1. Внутренние финансовые отношения: Возникают между членами одного домохозяйства и регулируют распределение общих доходов, планирование расходов, формирование личных бюджетов и накоплений внутри семьи.
2. Внешние финансовые отношения: Это взаимодействия домохозяйств с другими экономическими субъектами:
   • С предприятиями: Получение заработной платы, дивидендов, покупка товаров и услуг.
   • С государством: Уплата налогов и сборов, получение социальных выплат, субсидий.
   • С банками и страховыми компаниями: Открытие депозитов, получение кредитов, страхование имущества и жизни.
   • С финансовым рынком: Инвестирование в ценные бумаги, паи инвестиционных фондов.

Выделение финансов домашних хозяйств в самостоятельное звено финансовой системы подчеркивает их возрастающую экономическую и социальную значимость, особенно в условиях развитой рыночной экономики, где индивидуальные экономические решения миллионов домохозяйств формируют общую картину макроэкономической стабильности и роста.

Функции финансов домашних хозяйств

Финансы домашних хозяйств выполняют несколько ключевых функций, которые демонстрируют их комплексное влияние на экономику:

1. Распределительная функция. Эта функция проявляется в распределении части национального дохода между членами домохозяйства для обеспечения непрерывности воспроизводства рабочей силы. То есть, финансы служат инструментом распределения полученных доходов (заработной платы, социальных выплат, доходов от собственности) на текущее потребление, поддержание жизнедеятельности и развитие каждого члена семьи. Например, часть дохода направляется на питание, одежду, образование детей, медицинские услуги, что является инвестицией в человеческий капитал и будущую производительность труда.
2. Контрольная функция. В отличие от государственных финансов, где контроль носит объективный характер и регулируется нормативными актами, контрольная функция финансов домохозяйств имеет преимущественно субъективный, внутренний характер. Она проявляется в индивидуальном контроле за распределением полученного дохода, целевым использованием средств и соблюдением бюджета. Члены домохозяйства самостоятельно или совместно отслеживают, насколько эффективно расходуются средства, соответствуют ли траты запланированным статьям, и как формируются накопления. Это позволяет корректировать финансовое поведение и избегать нежелательных долговых обязательств.
3. Регулирующая функция. Данная функция направлена на поддержание сбалансированного развития домохозяйства как экономической единицы. Она реализуется через механизмы саморегулирования и перераспределения финансовых ресурсов. Например, в периоды снижения доходов домохозяйство может сокращать расходы на дискреционные товары и услуги, или, наоборот, в периоды высоких доходов — увеличивать сбережения или инвестиции. Эта функция позволяет адаптироваться к изменяющимся экономическим условиям и обеспечивать устойчивость финансового положения семьи. Государство, в свою очередь, может косвенно влиять на эту функцию через фискальные и монетарные инструменты, направляя финансовое поведение домохозяйств в желаемое русло.
4. Инвестиционная функция. Эта функция, возможно, является одной из наиболее значимых в контексте макроэкономического развития. Домашние хозяйства выступают в качестве одних из основных поставщиков финансовых ресурсов для экономики. Через свои сбережения (банковские депозиты, покупка ценных бумаг) и потребление (стимулирование производства товаров и услуг, что косвенно приводит к инвестициям в расширение мощностей), они способствуют формированию инвестиционного капитала страны. В условиях российской экономики, где финансовые средства домохозяйств превышают 40 трлн рублей (около 50% ВВП) и, по прогнозам, достигнут 67,2 трлн рублей к концу 2025 года, их трансформация в реальные инвестиции становится критически важным фактором для устойчивого экономического роста.

Взаимодействие этих функций подчеркивает сложную и многогранную роль финансов домашних хозяйств, которые, будучи первичным элементом социально-экономической структуры, являются основой современной финансовой системы, определяя емкость внутреннего рынка, объем ресурсов бюджетной системы и динамику инвестиционного процесса.

Доходы и расходы домашних хозяйств в Российской Федерации: структура, динамика и макроэкономическое влияние

Финансовое благосостояние нации неразрывно связано с доходами и расходами ее граждан. В России эта связь особенно наглядна, учитывая, что потребление домашних хозяйств является одним из основных драйверов экономического роста. Анализ структуры и динамики этих потоков позволяет оценить как социальное самочувствие населения, так и потенциал для макроэкономического развития. Ведь в конечном итоге, именно эти потоки определяют уровень жизни и формируют основу для будущих инвестиций.

Структура и источники денежных доходов населения

Денежные доходы населения России представляют собой совокупность всех поступлений, получаемых домохозяйствами из различных источников. Их структура в значительной степени отражает характер экономики и уровень социальной поддержки.

Основные источники денежных доходов включают:

• Оплата труда наемных работников: Традиционно является крупнейшей статьей доходов. По данным Росстата за 2023 год, на ее долю приходилось 60,2% всех доходов населения. Этот показатель демонстрирует устойчивость рынка труда и значение заработной платы для большинства граждан.
• Социальные выплаты: Включают пенсии, пособия, стипендии и другие трансферты от государства. В 2023 году они составили 18,5% от общих доходов, подчеркивая значимость социальной политики в поддержании уровня жизни населения, особенно уязвимых категорий.
• Доходы от собственности: К ним относятся дивиденды, проценты по вкладам, доходы от сдачи имущества в аренду. В 2023 году эта категория занимала 6,7%. Это свидетельствует о развитии частной собственности и формировании класса инвесторов, хотя доля все еще относительно невелика по сравнению с трудовыми доходами.
• Доходы от предпринимательской деятельности: Включают прибыль индивидуальных предпринимателей и самозанятых граждан. В 2023 году их доля составила 6,5%. Развитие этого сегмента является важным показателем деловой активности и диверсификации источников доходов.
• Прочие поступления: Включают различные разовые доходы, подарки, выигрыши и т.д.

Важным показателем, отражающим реальное благосостояние, являются реальные располагаемые денежные доходы населения. Они рассчитываются путем деления индексов номинальных доходов на индекс потребительских цен, что позволяет очистить данные от инфляционного влияния. Позитивная динамика реальных доходов свидетельствует о повышении покупательной способности граждан.

В 2024 году, по данным Росстата и ЦБ РФ, наблюдался существенный рост реальных располагаемых доходов. Для большинства децильных групп (10% населения, ранжированных по уровню дохода) рост составил от 13% до 17%. Примечательно, что для 10% наименее обеспеченных домохозяйств этот рост был еще более значительным — около 30%. Это указывает на успешность мер по борьбе с бедностью и сокращению разрыва в доходах. Медианный доход на одного члена домохозяйства вырос с 22 000 руб. в 2022 году до 27 868 руб. в 2024 году, что соответствует росту на 26,7%.

Однако сохраняется значительная дифференциация доходов по регионам и типам населенных пунктов. Доходы и расходы домохозяйств в городах значительно выше, чем в сельской местности, и растут с увеличением размера населенного пункта, что объясняется более широкими возможностями для занятости и высокой оплатой труда в мегаполисах. Также остается проблема доходов в семьях с детьми: в 2024 году медианный доход на человека в семьях без детей был на 60% выше, чем в семьях с детьми, что является вызовом для демографической и социальной политики.

Структура и направления потребительских расходов

Структура потребительских расходов домохозяйств является зеркалом уровня жизни, потребительских предпочтений и экономических приоритетов. Она показывает, на что в первую очередь тратят свои доходы граждане.

Основные направления потребительских расходов:

• Покупка продуктов питания: Эта статья всегда занимает существенную долю, особенно в структуре расходов низкодоходных групп. По данным за 2021 год, на продукты питания приходилось 34,4% всех потребительских расходов. В 2024 году эта доля увеличилась до 35%, что на 3,4 процентных пункта выше, чем в 2023 году. Рост доли расходов на еду может свидетельствовать как о росте цен на продукты, так и о сокращении дискреционных расходов на другие категории.
• Приобретение непродовольственных товаров: В 2021 году на них приходилось 32,4%. В 2024 году эта доля составила 33%. К этой категории относятся одежда, обувь, бытовая техника, мебель и другие товары длительного и краткосрочного пользования.
• Оплата услуг: Включает коммунальные платежи, транспорт, связь, образование, медицинские услуги, досуг. В 2021 году доля услуг составляла 28,6%. В 2024 году доля затрат на оплату услуг осталась на уровне предыдущего года (предположительно 32%), что свидетельствует об устойчивом спросе на сервисы.

Динамика расходов и ее факторы:

Распределение денежных расходов на человека в месяц в 2024 году показало значительную разницу между децильными группами: медиана составила 13 094 руб. для 10% домохозяйств с наименьшими доходами и 52 633 руб. для 10% с наибольшими доходами.

Снижение реальных доходов населения в период 2015-2018 годов в основном затронуло низкодоходные группы, что привело к сокращению их потребительских возможностей. Одной из потенциальных угроз для динамики расходов является возможное увеличение налогов на доходы и потребление домохозяйств. Например, изменение шкалы НДФЛ может замедлить рост располагаемых доходов и, как следствие, снизить потребление. Однако, если сопутствующее увеличение государственных расходов будет направлено на стимулирование экономики, это может частично компенсировать негативное влияние на ВВП.

Влияние финансов домохозяйств на макроэкономические показатели

Финансы домашних хозяйств играют центральную роль в формировании макроэкономической стабильности и динамики. Их решения о потреблении, сбережениях и инвестициях оказывают прямое влияние на ключевые агрегированные показатели.

Вклад потребления домохозяйств в ВВП:

Как уже отмечалось, потребление домашних хозяйств является важнейшим компонентом валового внутреннего продукта. По данным Росстата, в 2024 году этот показатель достиг 49,6% ВВП (98,3 трлн руб.), а в первом квартале 2025 года вырос до 53% (с 52,2% в аналогичном периоде 2024 года). Во втором квартале 2025 года доля расходов домохозяйств составила 52,7% против 50,1% годом ранее. Эти цифры убедительно демонстрируют, что внутренний потребительский спрос, формируемый домохозяйствами, является основным драйвером роста ВВП в России. Стабильный и растущий потребительский спрос стимулирует производство, торговлю и сферу услуг, создавая рабочие места и генерируя доходы.

Влияние дифференциации доходов на потребительский спрос:

Высокая дифференциация доходов, то есть значительный разрыв между доходами самых богатых и самых бедных слоев населения, может негативно сказываться на совокупном потребительском спросе. Низкий уровень спроса со стороны домашних хозяйств в России до сих пор рассматривается как одно из ключевых ограничений экономического развития. Теория потребления (например, теория Кейнса о предельной склонности к потреблению) предполагает, что люди с низкими доходами тратят бóльшую часть своего дополнительного дохода на потребление, в то время как высокодоходные группы склонны к более высокому уровню сбережений. Следовательно, снижение дифференциации доходов, при сохранении их общего уровня, может привести к увеличению потребительского спроса, поскольку перераспределение средств от высокодоходных к низкодоходным группам стимулирует потребление. Это, в свою очередь, может повысить темпы роста ВВП, активизируя внутренний рынок. Государственная политика, направленная на сокращение неравенства, таким образом, имеет не только социальное, но и прямое макроэкономическое значение.

Основные проблемы финансовой сферы домашних хозяйств в России

Несмотря на позитивные тенденции в росте доходов, российские домашние хозяйства сталкиваются с рядом серьезных вызовов в финансовой сфере. Эти проблемы, такие как закредитованность, бедность и недостаточный уровень финансовой грамотности, имеют системный характер и требуют комплексных решений для обеспечения устойчивого благосостояния населения и макроэкономической стабильности.

Проблема закредитованности населения

Высокий уровень закредитованности населения является одной из наиболее острых проблем современной России. Это не просто вопрос объема долга, но и его концентрации, а также способности граждан обслуживать свои обязательства.

Актуальная статистика и динамика:

По состоянию на 1 октября 2025 года, совокупный долг граждан перед кредитными организациями достиг беспрецедентных 38,02 трлн рублей. Эта сумма распределяется следующим образом:

• Ипотечные кредиты: 20,8 трлн рублей.
• Потребительские ссуды: 13,3 трлн рублей.
• Автокредиты: 2,8 трлн рублей.

Общий уровень закредитованности населения (отношение долга к зарплате) на конец 2024 года снизился до 51,3% с 57,1% годом ранее, что могло бы показаться позитивным сигналом. Однако этот показатель сильно варьируется по регионам — от 15% до 150%, демонстрируя региональную неравномерность долговой нагрузки. Более того, в 2025 году средняя долговая нагрузка (отношение ежемесячных платежей к доходу) приближается к 40%, а в некоторых регионах достигает критических 60%.

Масштаб проблемы проявляется в том, что каждый второй заемщик (50%) в России испытывает трудности с выплатой кредитов. Согласно данным на сентябрь 2025 года: около 22% россиян не могут платить по кредитам, 18,5% тратят на обслуживание долгов более половины своего бюджета, 28% россиян направляют на погашение долгов почти весь свой доход. По оценкам Минэкономразвития, 15% населения направляет на выплату долгов 70% своего дохода.

Такая ситуация превращает закредитованность из личной проблемы в серьезный тормоз для российской экономики. Кредитные ресурсы, вместо того чтобы стимулировать спрос и инвестиции, превращаются в «пылесос», вытягивающий средства из домохозяйств, ограничивая их потребительские возможности и сберегательный потенциал.

Причины и меры регулирования:

Основными причинами такого роста закредитованности являются:

• Активная политика коммерческих банков: Агрессивный маркетинг и упрощение процедур выдачи кредитов.
• Соблазн «легких» денег: Возможность быстро получить средства, не всегда оценивая долгосрочные последствия.
• Низкий уровень финансовых знаний: Недостаточное понимание условий кредитования, процентов, штрафов и кредитного рейтинга.

Снижение уровня закредитованности в последнее время (как было отмечено в конце 2024 года) связано не столько с досрочным погашением долгов, сколько с целенаправленной политикой Центрального банка РФ. ЦБ РФ ужесточил требования к кредитованию, введя макропруденциальные меры, направленные на сдерживание выдачи ссуд заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Кроме того, высокая ключевая ставка Банка России (18% по состоянию на июль 2025 года) делает традиционные банковские кредиты менее доступными, что естественным образом сокращает объемы нового кредитования.

Бедность и неравенство доходов

Проблема бедности в России остается актуальной, несмотря на предпринимаемые меры. Она имеет сложную структуру и затрагивает определенные социальные группы в большей степени, чем другие.

Социальные группы риска:

• Семьи с детьми: Это наиболее уязвимая категория. В 2022 году риск бедности у семей, где старшему ребенку от 7 до 15 лет, был в 1,8 раза выше среднего по стране. Это объясняется увеличением расходов на содержание и образование детей при часто ограниченных возможностях родителей по увеличению доходов (например, из-за необходимости ухода за детьми).
• Многодетные семьи: Хотя в 2024 году уровень бедности среди семей с тремя и более детьми в возрасте до 18 лет снизился до 20% (по сравнению с 38,1% в 2020 году), это все еще значительно выше среднего показателя по стране.
• Неполные семьи: Одинокие родители остаются одной из самых уязвимых категорий, несмотря на адресные меры государственной поддержки, поскольку на одного взрослого ложится вся финансовая нагрузка по содержанию детей.

«Двойная бедность»:

Особое внимание привлекает феномен «двойной бедности», наблюдаемый в некоторых российских домохозяйствах. Это ситуация, когда семья сталкивается не только с дефицитом денежных доходов, но и с дефицитом свободного времени. Такая проблема характерна для родителей, особенно матерей-одиночек, вынужденных работать на нескольких работах или сверхурочно, чтобы обеспечить минимальный уровень дохода, при этом лишаясь возможности для отдыха, саморазвития и полноценного воспитания детей. Это создает замкнутый круг бедности и затрудняет социальную мобильность.

Минимальные риски:

Напротив, риски бедности минимальны у пожилых людей (благодаря системе пенсионного обеспечения и индексации пенсий), бездетных пар до рождения детей и после того, как дети покидают семью (снижение финансовой нагрузки).

Низкий уровень финансовой грамотности населения

Недостаточный уровень финансовой грамотности является фундаментальной проблемой, которая усугубляет как закредитованность, так и бедность, препятствуя эффективному управлению личными финансами.

Основные показатели финансовой неграмотности:

• Отсутствие бюджетирования: По данным исследования первого полугодия 2024 года, 56,5% россиян не ведут семейный бюджет или делают это нерегулярно, а 13% полностью отказываются от планирования бюджета. Это означает, что значительная часть населения не имеет четкого представления о своих доходах и расходах, что затрудняет контроль за финансами и планирование.
• Незнание базовых понятий: 21% россиян не знают, что такое кредитный рейтинг, а средний индивидуальный кредитный рейтинг российского заемщика на конец 2024 года составил 732 балла, что близко к шестилетнему минимуму. Низкий рейтинг ограничивает доступ к выгодным кредитам и может вынуждать обращаться к более дорогим микрофинансовым организациям.
• Общий уровень грамотности: Только 16% граждан обладают высоким уровнем финансовой грамотности. Хотя в 2024 году доля респондентов с высоким и выше среднего уровнем финансовой грамотности возросла до 43% (с 34% в 2017 году), а со средним уровнем — до 26% (с 32%), это все еще означает, что более половины населения имеет низкий или недостаточный уровень знаний для принятия оптимальных финансовых решений.

Последствия:

Низкий уровень финансовой грамотности приводит к:

• Необоснованным кредитным решениям и, как следствие, к высокой закредитованности.
• Неэффективному использованию доходов, отсутствию сбережений и инвестиций.
• Уязвимости перед финансовыми мошенниками.
• Неспособности планировать свое финансовое будущее, включая пенсионные накопления.

Решение этих проблем требует комплексного подхода, сочетающего регуляторные меры, социальную поддержку и активное финансовое просвещение.

Государственное регулирование и меры по повышению финансового благосостояния домашних хозяйств

Государство, осознавая ключевую роль домашних хозяйств в экономике, активно формирует политику, направленную на повышение их финансового благосостояния и устойчивости. Хотя прямое вмешательство в распределение располагаемого дохода ограничено, косвенные инструменты налогово-бюджетной политики, адресные социальные программы и инициативы по финансовой грамотности оказывают существенное влияние.

Инструменты налогово-бюджетной политики

Государство воздействует на финансы домохозяйств через фискальные механизмы, регулируя уровень доходов и покупательную способность населения.

1. Минимальный размер оплаты труда (МРОТ) и прожиточный минимум:
   Одной из базовых мер является ежегодное установление и индексация МРОТ. С 1 января 2025 года минимальный размер оплаты труда в России установлен в размере 22 440 рублей в месяц, что на 16,6% выше предыдущего показателя. МРОТ служит ориентиром для формирования заработных плат, а также является основой для расчета многих социальных выплат.
   Параллельно устанавливается прожиточный минимум (ПМ), который определяет минимально необходимый уровень дохода для обеспечения базовых потребностей. На 2025 год в целом по России ПМ составляет:
   • На душу населения: 17 733 рубля.
   • Для трудоспособного населения: 19 329 рублей.
   • Для детей: 17 201 рубль.
   • Для пенсионеров: 15 250 рублей.

   Эти показатели не только обеспечивают минимальную социальную гарантию, но и являются критериями для назначения многих адресных социальных выплат.

2. Индексация заработной платы бюджетной сферы:
   Правительство регулярно проводит ежегодную индексацию заработной платы работников бюджетной сферы, а также стремится поддерживать достигнутые уровни зарплат отдельных категорий работников социальной сферы (врачей, учителей, ученых) в соответствии с «майскими указами» президента. Это способствует стабильному росту доходов значительной части населения.
3. Налоговая политика:
   Косвенное влияние осуществляется через налоговую систему. Например, изменения в шкале НДФЛ могут перераспределять налоговую нагрузку, влияя на располагаемые доходы разных групп населения. Налоговые вычеты (например, за обучение, лечение, покупку жилья) также позволяют домохозяйствам вернуть часть уплаченных налогов, тем самым увеличивая их располагаемые средства.

Адресные меры социальной поддержки

Модернизация системы социальной поддержки является ключевым направлением государственной политики, ориентированной на принципы справедливости, адресности и нуждаемости.

1. Государственная программа «Социальная поддержка граждан»:
   Эта программа включает широкий спектр мер, направленных на помощь уязвимым слоям населения. Среди них:
   • Социальный контракт: Механизм, позволяющий малоимущим гражданам получить государственную поддержку для выхода из трудной жизненной ситуации, например, на открытие собственного дела, обучение, трудоустройство.
   • Субсидии на жилье и коммунальные услуги: Предоставляются домохозяйствам, чьи расходы на ЖКУ превышают установленную долю от совокупного дохода.
   • Материнский капитал: Значимая мера поддержки семей с детьми. Размер материнского капитала регулярно индексируется, а возможности его использования расширяются (покупка жилья, образование детей, формирование накопительной пенсии матери).
   • Ежемесячные выплаты на детей: С 1 января 2025 года увеличены критерии нуждаемости для получения ежемесячной выплаты при рождении первого или второго ребенка. Теперь среднедушевой доход семьи не должен превышать двух прожиточных минимумов трудоспособного населения, установленных в регионе (ранее было 1,5-кратная величина). Это расширяет круг получателей поддержки.
   • «Ипотечные каникулы»: Внедрение этого механизма позволяет гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию (например, потерявшим работу или доход), получить отсрочку по выплате ипотечных платежей без штрафных санкций.

Роль Центрального банка РФ в повышении финансовой грамотности

Центральный банк Российской Федерации играет стратегическую роль в повышении финансовой грамотности населения, осознавая ее влияние на финансовую стабильность и благосостояние домохозяйств.

1. Образовательные программы и ресурсы:
   Банк России активно разрабатывает и внедряет образовательные материалы для различных целевых групп. Это включает программы для школ и вузов, дистанционные курсы, вебинары, очные мероприятия, а также выпуск информационных роликов и интерактивных игр.
   Ключевым ресурсом является портал Fincult.info, который предоставляет простые и понятные советы по управлению личным бюджетом, выбору кредитов, планированию накоплений, а также методам защиты от финансовых мошенников. Этот ресурс стал важным инструментом для самообразования граждан.
2. Динамика Российского индекса финансовой грамотности (РИФГ):
   Усилия ЦБ РФ находят отражение в динамике Российского индекса финансовой грамотности (РИФГ). В 2024 году РИФГ вырос до 55 баллов из 100 (с 53 баллов в 2022 году и 52 баллов в 2017 году), достигнув максимального значения за весь период измерений. Индекс финансовой грамотности молодежи (РИФГм) также показал рост до 62 баллов. Эти данные свидетельствуют о постепенном, но устойчивом повышении уровня финансовой компетентности населения, что является фундаментом для более ответственного финансового поведения и снижения рисков.

Комплекс этих мер демонстрирует многовекторный подход государства к управлению финансами домохозяйств, направленный на создание благоприятных условий для роста доходов, обеспечение социальной защиты и формирование ответственного финансового поведения граждан.

Инвестиционный потенциал и перспективы усиления роли финансов домашних хозяйств

Финансы домашних хозяйств в России обладают значительным, но до конца не реализованным инвестиционным потенциалом. Трансформация сбережений населения в реальные инвестиции может стать мощным катализатором экономического роста и устойчивого развития страны.

Накопления и сбережения домашних хозяйств как ресурсная база

Исторически домашние хозяйства всегда были источником формирования капиталов, а их сбережения — фундаментом для кредитной системы и инвестиций. В современной России этот потенциал огромен и продолжает расти.

Объем и структура сбережений:

По состоянию на 1 сентября 2025 года, объем сбережений физических лиц в банках России превысил 61,2 трлн рублей. По прогнозу ВТБ, к концу 2025 года общий объем сбережений населения в России достигнет 67,2 трлн рублей, что на 17% больше, чем в 2024 году. Эти цифры подчеркивают, что средства домохозяйств представляют собой колоссальную ресурсную базу, которая может быть направлена на развитие экономики.

В структуре финансовых активов домохозяйств на 1 июля 2025 года наблюдается следующая картина:

• Депозиты: 38,4% — традиционный и наиболее консервативный способ хранения средств.
• Акции и другие формы участия в капитале: 34,8% — демонстрирует растущий интерес населения к фондовому рынку и более рисковым, но потенциально более доходным инструментам.
• Наличная валюта: 12,7% — остается значительной долей, отражая как потребность в ликвидных средствах, так и, возможно, определенную степень недоверия к финансовой системе или стремление к анонимности.

Трансформация сбережений в инвестиции:

Сбережения домашних хозяйств являются основным источником инвестиционных ресурсов. Банковская система привлекает их через депозиты, тем самым увеличивая свои кредитные ресурсы, которые затем могут быть выданы реальному сектору экономики (предприятиям для расширения производства, строительства, модернизации). Фондовый рынок предлагает более прямой путь трансформации сбережений в реальные инвестиции через покупку ценных бумаг (акций, облигаций), что позволяет домохозяйствам напрямую финансировать бизнес и государственные проекты.

Важнейшим аспектом экономической политики государства должно стать стимулирование процессов трансформации этих сбережений в реальные инвестиции. Это не только способствует росту доходов населения за счет инвестиционной прибыли, но и активизирует инвестиционный процесс в стране в целом, что является материальной основой для выполнения инвестиционной функции домохозяйств.

Развитие розничного инвестирования

Последние годы ознаменовались в России бумом розничного инвестирования, который свидетельствует о смещении фокуса домохозяйств от исключительно сберегательной к инвестиционной активности.

Рост числа частных инвесторов:

Российские домашние хозяйства все активнее выступают в качестве розничных инвесторов на фондовом рынке. Число частных инвесторов на Московской бирже достигло 38,6 млн человек в сентябре 2025 года, а количество открытых ими брокерских счетов составило 73,1 млн. Эти цифры впечатляют и говорят о массовом вовлечении населения в фондовый рынок.

Объемы вложений:

В сентябре 2025 года физические лица инвестировали в ценные бумаги рекордные 317 млрд рублей, что в 2,6 раза больше, чем в сентябре 2024 года. Доля частных инвесторов в объеме торгов акциями и паями биржевых фондов в сентябре 2025 года составила 65%. Это означает, что розничные инвесторы становятся доминирующей силой на российском фондовом рынке, оказывая существенное влияние на ликвидность и ценообразование активов.

Перспективы:

Дальнейшее развитие розничного инвестирования требует создания благоприятной институциональной среды, включающей:

• Доступность и простота инвестиционных инструментов: Упрощение процедур открытия брокерских счетов, расширение спектра понятных и доступных инструментов (например, ETF, ПИФы).
• Защита прав инвесторов: Усиление регулирования и надзора за участниками финансового рынка для защиты розничных инвесторов от недобросовестных практик.
• Финансовое просвещение: Продолжение и углубление программ по повышению финансовой грамотности, направленных на обучение основам инвестирования, оценке рисков и формированию диверсифицированных портфелей.

Расширение предпринимательской функции домохозяйств

Домохозяйства не только потребляют и сберегают, но и могут выступать в роли предпринимателей, создавая малые предприятия и семейный бизнес.

Потенциал семейного бизнеса:

Развитие предпринимательской функции домохозяйства способствует не только удовлетворению потребностей семьи, но и экономическому развитию всего общества. Семейный бизнес часто является основой местной экономики, создавая рабочие места, производя уникальные товары и услуги, и стимулируя инновации. В России возможности экономики домашних хозяйств часто недооцениваются, в то время как мировой опыт указывает на значительную роль семейного бизнеса в развитых странах.

Необходимые институциональные условия:

Для расширения финансовых стратегий домохозяйств, включая их предпринимательскую активность, необходимы благоприятные институциональные условия:

• Упрощение регистрации и ведения малого бизнеса: Снижение административных барьеров, упрощение налоговой отчетности.
• Доступ к финансированию: Развитие программ льготного кредитования для семейного и малого бизнеса, микрозаймов.
• Поддержка инноваций: Создание инкубаторов и акселераторов для стартапов, консультационная поддержка.
• Правовая защита: Четкая и стабильная правовая база, защищающая интересы предпринимателей.

Усиление инвестиционного потенциала и предпринимательской функции домашних хозяйств является стратегически важной задачей, которая позволит превратить сбережения граждан из пассивных фондов в активный двигатель экономического роста и повышения общего благосостояния.

Мировой опыт повышения благосостояния и финансовой грамотности домохозяйств и возможности его применения в России

Изучение международного опыта позволяет выявить наиболее эффективные подходы к повышению финансового благосостояния и грамотности населения, а также регулированию рисков. Глобальные практики демонстрируют, что успех в этой сфере требует комплексных стратегий и адаптации к национальным особенностям.

Национальные стратегии финансового образования

Многие страны мира уделяют приоритетное внимание повышению финансовой грамотности населения, разрабатывая для этого национальные стратегии.

• Индия: С учетом огромного населения и относительно низкого уровня финансовой осведомленности, Индия активно реализует Национальную стратегию по финансовому образованию (NSFE). Актуальная стратегия на период 2020-2025 годов, запущенная Резервным банком Индии, нацелена на создание «финансово осведомленной и самостоятельной Индии» с использованием подхода «5 С»: Содержание (Content), Возможности (Capacity), Сообщество (Community), Коммуникация (Communication) и Сотрудничество (Collaboration). Эта стратегия охватывает широкий круг населения, от детей до пожилых людей, и является примером масштабного подхода к финансовому просвещению.
• Австралия: Традиционно считается одним из лидеров в области финансовой грамотности. Хотя предыдущая Национальная стратегия по развитию финансовой грамотности 2022 года была признана «неактивной» в отчете за июнь 2024 года, правительство Австралии с 1 июля 2025 года инвестирует около 150 млн австралийских долларов ежегодно в течение 5 лет в программы по финансовому благополучию и грамотности (FWC Activity). Это свидетельствует о постоянном обновлении и адаптации подходов.
• Чешская Республика: Одна из первых стран, принявших комплексную Национальную стратегию финансового образования еще в 2010 году, демонстрируя долгосрочное видение в этой сфере.
• Германия: Придерживается менее формализованного, но глубоко укоренившегося подхода. Ежегодно отмечается «День экономии» (Weltspartag), который является национальной программой, поощряющей разумное потребление и воспитывающей финансово грамотное поколение.
• Япония: Финансовая грамотность является частью массовой культуры, пропагандирующей осознанное потребление и накопления через различные медиаформаты (фильмы, телепрограммы) и государственные кампании. Японские школы вводят специальные предметы, где ученики учатся планировать личный бюджет и оценивать стоимость кредитов, что формирует долгосрочную финансовую устойчивость с раннего возраста.
• Великобритания: С 2014 года финансовая грамотность систематически включается в образовательные программы, обеспечивая системный подход к формированию финансовых компетенций.
• США: Имеет развитую финансовую систему с широким доступом домохозяйств к разнообразным услугам. Персональный финансовый менеджмент является областью активного обучения и исследования, существуют системы обучения и сертификации независимых финансовых консультантов, чьи услуги направлены на персональное финансовое планирование и управление накоплениями.

Возможности применения в России:

Российская Федерация уже активно реализует Национальную стратегию повышения финансовой грамотности, и опыт этих стран может быть полезен:

• Адаптация индийского подхода «5 С»: Усиление сотрудничества между государственными органами, финансовыми институтами и общественными организациями.
• Системная интеграция в образование: Расширение и углубление программ финансовой грамотности в школах и вузах, как в Великобритании и Японии.
• Культурное просвещение: Использование медиаресурсов и массовой культуры для продвижения идей разумного потребления и сбережений, как в Японии и Германии.
• Развитие института финансовых консультантов: Стимулирование создания и сертификации независимых финансовых консультантов, как в США, для обеспечения персонализированных советов.

Регулирование закредитованности и защиты потребителей финансовых услуг

Помимо финансовой грамотности, критически важными являются регуляторные меры по защите домохозяйств от чрезмерной долговой нагрузки.

• Канада: Является примером страны, активно применяющей макропруденциальные меры для контроля за ипотечным рынком.
  • «Стресс-тест» для ипотеки: Введенный в 2016 году (расширенный в 2018 году), этот тест требует от заемщиков подтвердить способность обслуживать ипотеку при более высокой, чем текущая, процентной ставке (либо контрактная ставка плюс два процентных пункта, либо минимальная квалификационная ставка в 5,25%, в зависимости от того, что выше). Это помогает защитить заемщиков от финансовых шоков и снижает системные риски для банковской системы.
  • Ограничения по соотношению суммы кредита к доходу (LTI limits): С начала 2025 финансового года Управление суперинтенданта финансовых учреждений (OSFI) ввело ограничения, устанавливающие максимальный размер ипотечного кредита в 450% (4,5 раза) от годового дохода заемщика. Это помогает сдерживать рост чрезмерной долговой нагрузки.

Возможности применения в России:

Россия уже начала применять макропруденциальные меры, ужесточая требования к кредитованию заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Канадский опыт может быть адаптирован:

• Усиление стресс-тестирования: Разработка более строгих и дифференцированных стресс-тестов для различных видов кредитов, особенно ипотеки и крупных потребительских займов, с учетом региональных особенностей доходов.
• Введение лимитов LTI: Рассмотрение возможности установления законодательных ограничений по соотношению долга к доходу для различных категорий кредитов, а не только рекомендательных норм.
• Развитие системы банкротства физических лиц: Усовершенствование процедур банкротства для предоставления реальной возможности «второго шанса» заемщикам, попавшим в безвыходную долговую ситуацию.

Сберегательное поведение в развитых странах

Мировой экономический кризис 2008 года оказал значительное влияние на сберегательное поведение домохозяйств. В среднем, склонность к сбережениям увеличилась на 4 процентных пункта. Например, в США средняя норма сбережений выросла более чем в 2 раза (с 2007 по 2010 год, достигнув 4,8%), а в Великобритании — на 36% (с 3,3% до 4,5%). Это говорит о том, что в периоды неопределенности люди склонны к более осторожному финансовому поведению.

Модели сберегательного поведения:

В развитых странах традиционно выделяют две основные модели сберегательного поведения:

• Континентальная модель (Европа, Япония): Характеризуется высокой нормой сбережений (11-14%), что обусловлено культурными особенностями, развитой системой социального обеспечения и, возможно, более консервативным подходом к финансовым рискам.
• Англо-саксонская модель (Великобритания, США): Отличается относительно низкими процентными ставками и уровнем сбережений (около 4%), что связано с активным развитием потребительского кредитования, культурой инвестирования и ориентацией на потребление.

Возможности применения в России:

Россия находится на пути формирования собственной модели сберегательного поведения. Учитывая текущий объем сбережений и интерес к инвестированию, государство может стимулировать:

• Формирование долгосрочных накоплений: Создание привлекательных и защищенных инструментов для долгосрочных сбережений, таких как индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) с дополнительными налоговыми льготами.
• Развитие пенсионных накоплений: Укрепление негосударственных пенсионных фондов и повышение доверия к ним.
• Использование мирового опыта стимулирования: Изучение фискальных стимулов, применяемых в странах с высокой нормой сбережений.

Интеграция лучших мировых практик, адаптированных к российским реалиям, позволит эффективно решать накопившиеся проблемы и повышать финансовое благосостояние домохозяйств.

Заключение и рекомендации

Проведенный анализ убедительно демонстрирует, что финансы домашних хозяйств играют не просто важную, а центральную роль в финансовой системе Российской Федерации, являясь фундаментальным элементом макроэкономической стабильности и драйвером экономического роста. Их потребление формирует значительную часть ВВП, а сбережения и инвестиции служат потенциальной ресурсной базой для развития национальной экономики. Однако, несмотря на позитивные сдвиги, российские домохозяйства сталкиваются с рядом серьезных проблем, требующих системного и комплексного подхода.

Основные выводы исследования:

1. Сущность и роль финансов домашних хозяйств: Домохозяйства являются первичным экономическим субъектом, выполняющим распределительную, контрольную, регулирующую и инвестиционную функции. Их финансовые отношения, как внутренние, так и внешние, формируют децентрализованную часть финансовой системы. Потребление домашних хозяйств стало ключевым фактором роста ВВП России, достигнув 53% в I квартале 2025 года.
2. Доходы и расходы: Наблюдается устойчивый рост реальных располагаемых денежных доходов, особенно для наименее обеспеченных групп (рост на 30% для 10% низкодоходных домохозяйств в 2024 году), что способствует сокращению неравенства. Основные источники доходов — оплата труда (60,2%) и социальные выплаты (18,5%). В структуре расходов преобладают продукты питания (35% в 2024 году), что указывает на чувствительность населения к инфляции. Сохраняется значительная дифференциация доходов между городскими и сельскими домохозяйствами, а также между семьями с детьми и без них.
3. Проблемы финансовой сферы:
   • Закредитованность: Общий долг населения превысил 38 трлн руб. на 1 октября 2025 года, при этом средняя долговая нагрузка приближается к 40%, а 22% россиян не могут платить по кредитам. Это тормозит экономический рост, перенаправляя ресурсы из потребления и инвестиций. Меры ЦБ РФ (ужесточение требований, высокая ключевая ставка) способствуют сдерживанию роста долга.
   • Бедность и неравенство: Проблема бедности остро стоит для семей с детьми, особенно со школьниками (риск бедности в 1,8 раза выше среднего) и многодетных семей (20% уровень бедности в 2024 году). Выявлен феномен «двойной бедности» – дефицита доходов и свободного времени.
   • Финансовая грамотность: Значительная часть населения (56,5%) не ведет семейный бюджет, а средний кредитный рейтинг снизился до 732 баллов в 2024 году. Несмотря на рост Российского индекса финансовой грамотности до 55 баллов, уровень знаний остается недостаточным для принятия оптимальных финансовых решений.
4. Государственное регулирование: Государство использует косвенные инструменты налогово-бюджетной политики (МРОТ 22 440 руб. и ПМ 17 733 руб. с 2025 года, индексация зарплат) и адресные меры социальной поддержки (социальный контракт, материнский капитал, расширение критериев по выплатам на детей, «ипотечные каникулы»). Банк России активно развивает программы по повышению финансовой грамотности через портал Fincult.info.
5. Инвестиционный потенциал: Финансовые средства домохозяйств (более 61,2 трлн руб. сбережений на 1 сентября 2025 года) представляют собой огромный инвестиционный потенциал. Активно развивается розничное инвестирование: число частных инвесторов на Мосбирже достигло 38,6 млн человек, а их доля в торгах акциями составила 65% в сентябре 2025 года. Расширение предпринимательской функции домохозяйств также является значимым резервом роста.
6. Международный опыт: Изучение национальных стратегий финансового образования (Индия, Австралия, Япония, Великобритания), регуляторных мер по закредитованности (канадский стресс-тест и LTI limits), а также моделей сберегательного поведения (континентальная и англо-саксонская) предоставляет ценные ориентиры для России.

Рекомендации для повышения значимости финансов домашних хозяйств в финансовой системе России:

Для усиления вклада финансов домашних хозяйств в развитие национальной экономики и повышения их благосостояния предлагаются следующие рекомендации:

1. Стимулирование инвестиционной активности и трансформации сбережений:
   • Расширение доступности и привлекательности инвестиционных инструментов: Создание новых, простых и понятных для розничных инвесторов продуктов с налоговыми льготами (например, улучшенные ИИС с долгосрочными горизонтами).
   • Усиление защиты инвесторов: Внедрение механизмов компенсации потерь от недобросовестных практик, повышение прозрачности рынка.
   • Развитие системы коллективных инвестиций: Стимулирование роста паевых инвестиционных фондов и биржевых фондов (ETF) как доступного способа диверсификации для массового инвестора.
   • Использование опыта стран с высокой нормой сбережений: Изучение и адаптация фискальных стимулов, направленных на формирование долгосрочных накоплений.
2. Повышение финансовой грамотности и культуры ответственного финансового поведения:
   • Интеграция финансовой грамотности в образовательные стандарты: Обязательное включение курсов по финансовой грамотности на всех уровнях образования, от начальной школы до вузов, с акцентом на практические навыки бюджетирования, сбережений и оценки рисков (по примеру Японии и Великобритании).
   • Целевые программы для групп риска: Разработка специализированных образовательных программ для молодежи, семей с низкими доходами, пожилых людей, с использованием интерактивных форматов и онлайн-платформ, включая ресурсы ЦБ РФ (Fincult.info).
   • Развитие института финансовых консультантов: Создание системы государственной поддержки и сертификации независимых финансовых консультантов для предоставления квалифицированных и доступных советов домохозяйствам по управлению личными финансами.
3. Адресная поддержка уязвимых групп населения и снижение долговой нагрузки:
   • Дальнейшая модернизация социальной поддержки: Продолжение расширения критериев нуждаемости для социальных выплат (по примеру увеличения до 2-кратного ПМ для выплат на детей) и упрощение процедур их получения.
   • Эффективные меры борьбы с «двойной бедностью»: Разработка комплексных программ, сочетающих финансовую поддержку, помощь в трудоустройстве и доступ к услугам по уходу за детьми, чтобы освободить время родителей.
   • Ужесто��ение регулирования кредитования: Введение более строгих макропруденциальных мер, включая дифференцированные лимиты по соотношению долга к доходу (LTI limits, по примеру Канады) для различных видов кредитов и групп заемщиков, а также усиление стресс-тестирования.
   • Повышение эффективности процедур банкротства физических лиц: Упрощение доступа к процедуре и обеспечение ее прозрачности для облегчения выхода из долговой ямы.
4. Стимулирование предпринимательской активности домохозяйств:
   • Поддержка семейного бизнеса: Разработка государственных программ льготного кредитования, налоговых преференций и консультационной поддержки для развития малого и семейного предпринимательства.
   • Упрощение административных процедур: Снижение барьеров для регистрации и ведения бизнеса, особенно для самозанятых и микропредприятий.

Реализация этих рекомендаций позволит не только улучшить финансовое положение отдельных домохозяйств, но и укрепить финансовую систему страны в целом, превратив финансы домашних хозяйств в мощный и устойчивый источник экономического развития России.

Список использованной литературы

1. Абрамова, М. А. Маргинальность как социокультурный феномен // Вестник НГУ. Сер.: Философия. Новосибирск: НГУ. Т. 4, вып. 1. 2008. С. 86–91.
2. Балабанова, Е. С. Андеркласс: понятие и место в обществе // Социол. исслед. 2009. № 12. С. 65–70.
3. Бреева, Е. Б. Социальное сиротство // Социол. исслед. 2008. № 4. С. 44–51.
4. Гребенщиков, Б. М. Стратегия повышения качества жизни / Б. М. Гребенщиков, В. Р. Баринова // Человек и труд. 2009. № 1. С. 42–46.
5. Гонтмахер, Е. Социальные проблемы России и альтернативные пути их решения / Е. Гонтмахер, Т. Малеева // Вопросы экономики. 2008. № 2. С. 61–72.
6. Громыко, Г. Л. и др. Теория по статистике. М.: ИНФРА – М, 2008.
7. Дробышев, А. А. Люмпенская составляющая российских реформ / А. А. Дробышев, Г. Н. Бутырин // Вестн. Моск. ун-та. Сер. 18. Социол. и политол. 2009. № 3. С. 51–61.
8. Елисеева, И. И., Юзбашев, М. М. Общая теория статистики. М.: Финансы и статистика, 2007.
9. Евдокимов, Н. М. Как правильно управлять своими личными финансами. СПб.: Невский проспект; Вектор, 2007.
10. Иванова, Н. Л. Характер сберегательного поведения домохозяйств в трансформационной экономике // Вестник ОГУ. 2008. № 77.
11. Иваницкий, В. П., Привалова, С. Г. К философии вопроса о зарождении финансов и их императивности // Известия ИГЭА. 2009. № 6 (56).
12. Иванова, Н. Л. Особенности потребительского поведения домохозяйств в трансформационной экономике // Вестник ОГУ. 2008. № 9 (91).
13. Кокин, А. С., Фетисов, В. Д., Фетисова, Т. В. Концептуальные основы финансового менеджмента домашних хозяйств // Вестник Нижегородского университета им. Н. И. Лобачевского. Экономика и финансы. 2009. № 1.
14. Лапова, И. Ю. Маргинальность как форма самоопределения урбанизированного человека // Вестник НГУ. Сер. Философия. 2009. Т. 7, № 1. С. 77–82.
15. Латов, Ю. В. Нищие на золотой скамье // Что нового в науке и технике. 2007. № 9. С. 84–92.
16. Муссалитин, В. Лишние люди России // Рос. Федерация сегодня. 2008. № 24. С. 27.
17. Острикова, Г. Как правильно спланировать семейный бюджет, или кто положил деньги в тумбочку. М.: НТ Пресс, 2008.
18. Олейник, Л. Институциональная экономика. Учебно-методическое пособие. Домашнее хозяйство и другие организационные структуры // Вопросы экономики. 2009. № 12.
19. Попова, И. П. Новые маргинальные группы в российском обществе: Теоретические аспекты исследования // Социол. исслед. 2008. № 7. С. 62–71.
20. Суриков, А. Основные показатели уровня жизни населения в условиях рыночной экономики // Вестник статистики. 2009. № 12. С. 12–13.
21. Шмойлова, Р. А. Теория статистики / под ред. М.: Финансы и статистика, 2008.
22. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики (Росстат). URL: www.gks.ru (дата обращения: 21.10.2025).
23. НАФИ: Каждый второй россиянин испытывает проблемы с выплатами по кредитам // dk.ru. URL: https://www.dk.ru/news/237190977 (дата обращения: 21.10.2025).
24. Закредитованность населения Российской Федерации: проблемы и пути решения // Стратегия будущего. 2019. URL: https://editorum.ru/assets/files/journal/future/2019/3/8-13.pdf (дата обращения: 21.10.2025).
25. Устойчивый рост реальных доходов граждан и снижение бедности // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_363884/e0a02a0dfec47ae2301980327f12e84d72d62734/ (дата обращения: 21.10.2025).
26. Закредитованность россиян упала на рекордные за десять лет 390 млрд рублей // Forbes.ru. 2024. URL: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/509536-zakreditovannost-rossian-upala-na-rekordnye-za-desat-let-390-mlrd-rublej (дата обращения: 21.10.2025).
27. Проблема закредитованности населения России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problema-zakreditovannosti-naseleniya-rossii/viewer (дата обращения: 21.10.2025).
28. Долговая нагрузка в России: статистика за 2025 год // fpa.ru. URL: https://fpa.ru/stati/dolgovaya-nagruzka-v-rossii-statistika-za-2025-god/ (дата обращения: 21.10.2025).
29. Перспективы развития финансового сектора России // ЦСР. URL: https://csr.ru/publications/perspektivy-razvitiya-finansovogo-sektora-rossii/ (дата обращения: 21.10.2025).
30. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВ ДОМОХОЗЯЙСТВ В РФ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/perspektivy-razvitiya-finansov-domohozyaystv-v-rf/viewer (дата обращения: 21.10.2025).
31. Как распределение доходов влияет на структуру потребления российских домашних хозяйств // Институт Народнохозяйственного Прогнозирования РАН. 2020. URL: https://ecfor.ru/wp-content/uploads/2020/01/biulleten-2020-05.pdf (дата обращения: 21.10.2025).
32. Доля расходов домохозяйств в структуре ВВП РФ во II квартале снизилась до 50,9% // Интерфакс. 2024. URL: https://www.interfax.ru/business/985223 (дата обращения: 21.10.2025).
33. Финансовая грамотность // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/fin_lit/ (дата обращения: 21.10.2025).
34. Статистический анализ неравенства и бедности с учетом скрытых доходов российских домашних хозяйств // Вопросы статистики. URL: https://voprstat.elpub.ru/jour/article/view/1004 (дата обращения: 21.10.2025).
35. Неравенство по доходам в России. Измерение на основе эквивалентного дохода // Экономический журнал ВШЭ. URL: https://ej.hse.ru/article/view/28929/25390 (дата обращения: 21.10.2025).
36. Инструменты инвестирования сбережений населения в условиях российской экономики // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/instrumenty-investirovaniya-sberezheniy-naseleniya-v-usloviyah-rossiyskoy-ekonomiki/viewer (дата обращения: 21.10.2025).
37. Исследование выявило двойную бедность у российских домохозяйств: дефицит времени и доходов // Научно-образовательные школы МГУ. URL: https://science.msu.ru/news/issledovanie-vyyavilo-dvoynuyu-bednost-u-rossiyskih-domashnih-hozyaystv-defitsit-vremeni-i-dohodov/ (дата обращения: 21.10.2025).
38. Проект Банка России для взрослого населения – дистанционный курс «Финансовая грамотность» // Министерство культуры Республики Ингушетия. URL: https://mingushtur.ru/news/proekt-banka-rossii-dlya-vzroslogo-naseleniya-distantsionnyy-kurs-finansovaya-gramotnost.html (дата обращения: 21.10.2025).
39. ФИНАНСЫ РОССИЙСКИХ ДОМОХОЗЯЙСТВ В 2024 ГОДУ // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/160161/analytic_note_20250609_ddh.pdf (дата обращения: 21.10.2025).
40. Роль финансов домашних хозяйств в финансовой системе страны и развитии инвестиционного потенциала России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-finansov-domashnih-hozyaystv-v-finansovoy-sisteme-strany-i-razvitii-investitsionnogo-potentsiala-rossii (дата обращения: 21.10.2025).
41. Финансовая культура – сайт о финансовой грамотности, созданный Банком России // fincult.info. URL: https://fincult.info/ (дата обращения: 21.10.2025).
42. Исследование уровня финансовой грамотности: пятый этап* // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/fin_lit/issled_ug/ (дата обращения: 21.10.2025).
43. Сбережения и инвестиции домашних хозяйств // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sberezheniya-i-investitsii-domashnih-hozyaystv/viewer (дата обращения: 21.10.2025).
44. Риск бедности у семей со школьниками почти вдвое выше среднего. Наибольший — у неполных семей // Если быть точным. URL: https://tochno.st/materials/risk-bednosti-u-semey-so-shkolnikami-pochti-vdvoe-vyshe-srednego-naibolshiy-u-nepolnyh-semey (дата обращения: 21.10.2025).
45. Какие меры поддержки есть у россиян // Государственная Дума. URL: https://duma.gov.ru/news/30520/ (дата обращения: 21.10.2025).
46. СОЦИАЛЬНОЕ НЕРАВЕНСТВО И БЕДНОСТЬ В РОССИИ // ИНИОН РАН. 2019. URL: https://inion.ru/site/assets/files/4206/2019_sots_neravenstvo_i_bednost_v_rossii.pdf (дата обращения: 21.10.2025).
47. Николайчук, О. А. Домашние хозяйства в современной России: есть ли основания для расширения финансовых стратегий? // Nota Bene. URL: https://nbpublish.com/library_read_article.php?id=30233 (дата обращения: 21.10.2025).
48. ФИНАНСЫ ДОМАШНИХ ХОЗЯЙСТВ: СУЩНОСТЬ И РОЛЬ В РАЗВИТИИ ИНВЕСТИЦИОННОГО ПОТЕНЦИАЛА РОССИИ ФГБОУ ВО «АГТУ» // Эдиторум. 2015. URL: https://editorum.ru/assets/files/journal/econ/2015/4/80-91.pdf (дата обращения: 21.10.2025).
49. ВОЗМОЖНОСТИ ИНВЕСТИЦИЙ ДОМАШНИХ ХОЗЯЙСТВ // Дайджест-Финансы. 2024. № 2. С. 10–18. URL: https://fin-izdat.ru/journal/digest/2024/2/digest-finansy-2024-2-10-18.pdf (дата обращения: 21.10.2025).
50. ФИНАНСЫ РОССИЙСКИХ ДОМОХОЗЯЙСТВ В 2022 ГОДУ // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/147496/analytic_note_20230401_ddh.pdf (дата обращения: 21.10.2025).
51. Доходы и потребительские расходы домашних хозяйств в России // Научный результат. Экономические исследования. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dohody-i-potrebitelskie-rashody-domashnih-hozyaystv-v-rossii (дата обращения: 21.10.2025).
52. Роль финансов домохозяйств в России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-finansov-domohozyaystv-v-rossii/viewer (дата обращения: 21.10.2025).
53. Сбережения домашних хозяйств // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/macro_itm/saving_hh/ (дата обращения: 21.10.2025).
54. Трансформация сбережений домашних хозяйств в инвестиции посредством формирования портфеля ценных бумаг // Креативная экономика. URL: https://creativeconomy.ru/lib/47407 (дата обращения: 21.10.2025).
55. Государственная программа «Социальная поддержка граждан» // Правительство России. URL: http://government.ru/tag/340/ (дата обращения: 21.10.2025).
56. Меры социальной поддержки // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_10015/222b9b29e083c260541f5ae7632669e46a78248c/ (дата обращения: 21.10.2025).
57. Социальные выплаты и другие меры социальной поддержки граждан, предоставляемые СФР // Социальный фонд России. URL: https://sfr.gov.ru/grazhdanam/social_podderzhka/ (дата обращения: 21.10.2025).
58. Передовой опыт успешных стратегий домохозяйств в экономически развитых странах // Вопросы экономики и управления. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/peredovoy-opyt-uspeshnyh-strategiy-domohozyaystv-v-ekonomicheski-razvityh-stranah/viewer (дата обращения: 21.10.2025).
59. Деятельность Банка России в сфере повышения финансовой грамотности населения // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/deyatelnost-banka-rossii-v-sfere-povysheniya-finansovoy-gramotnosti-naseleniya/viewer (дата обращения: 21.10.2025).
60. Мировой опыт достижения устойчивого ускоренного роста сельского хозяйства // UzDaily.uz. URL: https://www.uzdaily.uz/ru/post/74620 (дата обращения: 21.10.2025).
61. ДОХОДЫ НАСЕЛЕНИЯ // Территориальный орган Федеральной службы государственной статистики по Республике Бурятия. URL: https://03.rosstat.gov.ru/folder/33056 (дата обращения: 21.10.2025).
62. Основные показатели уровня жизни домашних хозяйств в 2021 году // Карелиястат. URL: https://krl.rosstat.gov.ru/folder/32822 (дата обращения: 21.10.2025).
63. Увеличение налогов замедлит рост доходов населения РФ на 0,4% // Финансы Mail. 2025. URL: https://finance.mail.ru/2025-07-04/uvelichenie-nalogov-zamedlit-rost-dokhodov-naseleniya-rf-na-0-4-56926079/ (дата обращения: 21.10.2025).
64. Социально-экономическая сущность и функции финансов домашних хозяйств // Вестник Астраханского государственного технического университета. URL: https://elib.astu.org/component/ajax/?method=getfile&id=3251 (дата обращения: 21.10.2025).
65. Финансы домашнего хозяйства // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A4%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D1%8B_%D0%B4%D0%BE%D0%BC%D0%B0%D1%88%D0%BD%D0%B5%D0%B3%D0%BE_%D1%85%D0%BE%D0%B7%D1%8F%D0%B9%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B0 (дата обращения: 21.10.2025).
66. Устойчивое сокращение бедности за счет изменения производственного мышления // Vietnam.vn. URL: https://russian.vietnam.vn/vnews/ekonomika/ustoychivoe-sokrashchenie-bednosti-za-schet-izmeneniya-proizvodstvennogo-myshleniya.htm (дата обращения: 21.10.2025).
67. ФИНАНСЫ ДОМАШНИХ ХОЗЯЙСТВ. Лекции // Северо-Кавказский колледж инновационных технологий (ЧПОУ «СККИТ»). 2021. URL: https://skkit.ru/wp-content/uploads/2021/01/Finansy-domashnih-hozyajstv.pdf (дата обращения: 21.10.2025).
68. Роль эффективного функционирования домашних хозяйств для обеспечения сбалансированности в финансовой системе государства // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-effektivnogo-funktsionirovaniya-domashnih-hozyaystv-dlya-obespecheniya-sbalansirovannosti-v-finansovoy-sisteme-gosudarstva/viewer (дата обращения: 21.10.2025).
69. Безусловный базовый доход // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B5%D0%B7%D1%83%D1%81%D0%BB%D0%BE%D0%B2%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%B1%D0%B0%D0%B7%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D0%B9_%D0%B4%D0%BE%D1%85%D0%BE%D0%B4 (дата обращения: 21.10.2025).
70. Международный опыт — Федеральный методический центр по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования // НИУ ВШЭ. URL: https://fmc.hse.ru/io (дата обращения: 21.10.2025).
71. Лучшие практики повышения уровня финансовой грамотности в части рисков инвестирования // IOSCO. URL: https://www.iosco.org/library/pubdocs/pdf/IOSCOPD505-rus.pdf (дата обращения: 21.10.2025).
72. Выгодный вклад: как повышают финансовую грамотность в разных странах // Forbes.ru. 2018. URL: https://www.forbes.ru/finansy/370217-vygodnyy-vklad-kak-povyshayut-finansovuyu-gramotnost-v-raznyh-stranah (дата обращения: 21.10.2025).
73. Как повысить финансовую грамотность: опыт прогрессивных стран // logos-pres.md. URL: https://logos-pres.md/ru/article.php?id=38198 (дата обращения: 21.10.2025).
74. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/povyshenie-finansovoy-gramotnosti-naseleniya-mezhdunarodnyy-opyt-i-rossiyskaya-praktika/viewer (дата обращения: 21.10.2025).
75. ПРОБЛЕМЫ ТРАНСФОРМАЦИИ СБЕРЕЖЕНИЙ ДОМАШНИХ ХОЗЯЙСТВ В ИНВЕСТИЦИИ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-transformatsii-sberezheniy-domashnih-hozyaystv-v-investitsii/viewer (дата обращения: 21.10.2025).
76. Мировые тенденции в сберегательном поведении домашних хозяйств // Вестник Астраханского государственного технического университета. Серия: Экономика. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/mirovye-tendentsii-v-sberegatelnom-povedenii-domashnih-hozyaystv/viewer (дата обращения: 21.10.2025).
77. Маленькая и вредная: закредитованность россиян ниже, чем на Западе, но опаснее // Банки.ру. 2018. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10978931 (дата обращения: 21.10.2025).
78. Закредитованность населения // Benefit.by. URL: https://benefit.by/info/zakredito-vannoct.html (дата обращения: 21.10.2025).
79. ФИНАНСЫ ДОМОХОЗЯЙСТВА // CORE. URL: https://core.ac.uk/download/pdf/19720490.pdf (дата обращения: 21.10.2025).
80. Домашние хозяйства накапливают сбережения вместо трат, и это тормозит экономику // Forbes.ru. 2024. URL: https://www.forbes.ru/finansy/520263-domasnie-hozyaystva-nakaplivaut-sberezenia-vmesto-trat-i-eto-tormozit-ekonomiku (дата обращения: 21.10.2025).
81. Банки разочаровались: «работающих» кредиток в Петербурге стало меньше // Деловой Петербург. 2025. URL: https://www.dp.ru/a/2025/10/14/Banki_razocharovalis_rabotaj (дата обращения: 21.10.2025).
82. Стресс-тест для ипотеки в Канаде // Immigrant.Today. URL: https://immigrant.today/article/68619-stress-test-dlya-ipoteki-v-kanade.htm (дата обращения: 21.10.2025).
83. Финансы домашних // Ставропольский государственный аграрный университет. URL: https://stgau.ru/documents/e_library/editions/elib_stgau_ru_1680.pdf (дата обращения: 21.10.2025).
84. Финансы домохозяйств как инвестиционные ресурсы устойчивого развития государственной экономики и субъектов хозяйствования // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/finansy-domohozyaystv-kak-investitsionnye-resursy-ustoychivogo-razvitiya-gosudarstvennoy-ekonomiki-i-subektov-hozyaystvovaniya/viewer (дата обращения: 21.10.2025).
85. Формы и модели управления финансами в домашнем хозяйстве // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/formy-i-modeli-upravleniya-finansami-v-domashnem-hozyaystve/viewer (дата обращения: 21.10.2025).
86. «Сказали: приезжайте за деньгами, а потом — отказ»: что значит предварительное одобрение кредита // Банки.ру. 2025. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=11003460 (дата обращения: 21.10.2025).