Современное правовое регулирование электронных платежных систем в Российской Федерации: сущность, проблемы и перспективы развития

На 1 октября 2025 года Система быстрых платежей (СБП), ключевой элемент национальной финансовой инфраструктуры, насчитывает 224 банка-участника, через которую совершено 37,9 млрд операций на сумму 194,2 трлн рублей. Эти ошеломляющие цифры ярко демонстрируют не просто рост, а стремительную трансформацию финансового ландшафта России под влиянием электронных платежных систем (ЭПС). В условиях, когда скорость и объем цифровых транзакций превышают самые смелые прогнозы, а новые формы активов, такие как цифровой рубль, становятся реальностью, правовое регулирование сталкивается с беспрецедентными вызовами.

Актуальность настоящего исследования обусловлена не только беспрецедентным развитием цифровых платежных технологий, но и постоянной необходимостью адекватного, гибкого и предвосхищающего регулирования. Электронные платежи уже давно вышли за рамки простого удобства, став неотъемлемой частью экономической системы, обеспечивая ее стабильность и стимулируя инновации. Важно понимать, что без четких правовых рамок, эта динамика порождает сложные вопросы, требующие глубокого анализа и системных решений.

Цели и задачи данной работы направлены на всестороннее освещение этой сложной темы. Мы ставим перед собой цель определить сущность и многообразие видов электронных платежных систем, детально проанализировать правовую природу виртуальных и электронных денежных средств, выявить существующие проблемы в правоприменительной практике и, что наиболее важно, сформулировать обоснованные пути их преодоления.

Структура работы логично ведет читателя от общих теоретических основ к конкретным правовым проблемам и перспективам. В первых разделах мы погрузимся в понятийный аппарат и иерархию нормативно-правовых актов, регулирующих ЭПС, рассмотрим классификацию и правовую природу различных видов электронных и виртуальных денежных средств, включая новый феномен – цифровой рубль. Далее будет проведен анализ субъектного состава и особенностей правоотношений в ЭПС, а также детально изучены вопросы кибербезопасности и противодействия отмыванию преступных доходов. Кульминацией станет выявление ключевых проблем правового регулирования и обзор актуальной судебной практики, завершающийся выводами и предложениями по совершенствованию системы.

Теоретические основы и правовая база регулирования электронных платежных систем

Понятие и сущность электронных платежных систем

В современном мире, пронизанном цифровыми технологиями, электронные платежные системы (ЭПС) стали краеугольным камнем финансовой инфраструктуры, обеспечивая бесшовное движение средств между участниками рынка. По своей сути, ЭПС — это сложный, многогранный механизм, представляющий собой совокупность тщательно разработанных методов, юридически закрепленных договоренностей и передовых технологий, которые позволяют осуществлять расчеты между различными контрагентами. Эти расчеты, в подавляющем большинстве случаев, происходят по сетям передачи данных, основной из которых, несомненно, является глобальная сеть Интернет.

Технологическая основа ЭПС – это сложный симбиоз аппаратных и программных компонентов, интегрированных информационных сетей и специализированных протоколов. Именно эта основа позволяет реализовывать широкий спектр платежных операций: от привычных транзакций с использованием банковских карт до расчетов электронными денежными средствами, прямых переводов между физическими и юридическими лицами, а также множества других форм онлайн-платежей. Примерами таких технологий служат системы интернет-банкинга, доступные как через веб-интерфейсы, так и через мобильные приложения, а также повсеместно используемые электронные кошельки. Эти инструменты не только упрощают процесс платежей, но и формируют новую цифровую реальность, где деньги становятся все более виртуальными и менее осязаемыми.

Национальная платежная система (НПС) в Российской Федерации представляет собой более широкое и структурированное понятие. Это не просто набор отдельных ЭПС, а интегрированный комплекс, включающий всех субъектов НПС – операторов по переводу денежных средств (ОПДС), банковских платежных агентов, операторов платежных систем (ОПС) и операторов услуг платежной инфраструктуры (ОУПИ). Все эти участники взаимодействуют в строгом соответствии с установленными правилами платежной системы, преследуя единую цель – эффективное осуществление перевода денежных средств.

Особое место в структуре НПС занимают операторы услуг платежной инфраструктуры (ОУПИ). Это ключевые игроки, обеспечивающие техническую и технологическую поддержку функционирования платежных систем. В их состав входят три важнейших элемента:

• Операционный центр (ОЦ): Отвечает за обеспечение доступа к услугам по переводу средств и организацию обмена электронными сообщениями между участниками платежной системы.
• Платежный клиринговый центр (ПКЦ): Принимает к исполнению распоряжения участников системы о переводе средств, осуществляя клиринг – процесс взаимного зачета требований и обязательств.
• Расчетный центр: Осуществляет окончательные расчеты между участниками платежной системы. Важно отметить, что расчетным центром могут выступать только кредитные организации, Банк России или государственная корпорация развития «ВЭБ.РФ», что подчеркивает высокий уровень доверия и регуляторного контроля.

Ярким примером оператора услуг платежной инфраструктуры в России является АО «Национальная система платежных карт» (НСПК), которая выполняет функции операционного и платежного клирингового центра, обеспечивая бесперебойное функционирование значительной части внутрироссийских платежей.

Нормативно-правовая основа регулирования ЭПС в РФ

Регулирование электронных платежных систем в Российской Федерации представляет собой сложную многоуровневую систему, фундаментом которой служит Конституция РФ и международные договоры. Однако центральным элементом и краеугольным камнем всей архитектуры является Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон № 161-ФЗ). Этот закон не просто определяет правовые и организационные основы национальной платежной системы (НПС), но и детально регламентирует порядок оказания платежных услуг, использования электронных средств платежа, деятельность всех субъектов НПС, а также устанавливает строгие требования к организации и функционированию самих платежных систем. Помимо этого, Закон № 161-ФЗ фиксирует порядок осуществления надзора и наблюдения за НПС, обеспечивая ее стабильность и надежность.

Особая роль в этой системе отведена Центральному банку Российской Федерации (Банку России). В пределах своих конституционных и законодательных полномочий, Банк России является главным регулятором финансового рынка и издает обширный массив нормативных актов, которые детализируют и уточняют положения федеральных законов. Примером такого документа является Положение Банка России от 24.09.2020 № 732-П «О платежной системе Банка России». Этот акт устанавливает исчерпывающие правила функционирования платежной системы самого Банка России, охватывая порядок взаимодействия между ее участниками, процедуры перевода денежных средств, клиринга и расчетов. Помимо положений, Банк России активно использует «Указания», которые являются еще одним инструментом оперативного и точечного регулирования различных аспектов национальной платежной системы.

Взаимосвязь правовой базы ЭПС с другими отраслями законодательства очевидна. Так, Гражданский кодекс РФ является основой для регулирования договорных отношений, возникающих в сфере электронных платежей. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» определяет статус и полномочия регулятора, а Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 устанавливает рамки для деятельности кредитных организаций, являющихся ключевыми участниками платежных систем.

Помимо федеральных законов и актов Банка России, в регулировании НПС могут участвовать Правительство РФ и федеральные органы исполнительной власти, но только в случаях, прямо предусмотренных Законом № 161-ФЗ и иными федеральными законами. Это подчеркивает иерархичность и подчиненность правовых актов в данной сфере. Важным нововведением стало появление Федерального закона от 31 июля 2020 года № 258-ФЗ «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации». Этот закон открывает возможность для установления специального регулирования, которое может отличаться от общего законодательства о национальной платежной системе. Такая гибкость позволяет экспериментировать с новыми технологиями и моделями в контролируемой среде, стимулируя инновации без риска для всей финансовой системы.

В совокупности, эта многоуровневая система правового регулирования призвана обеспечить не только законность и прозрачность операций в ЭПС, но и их стабильность, надежность и адаптивность к постоянно меняющимся технологическим и экономическим реалиям.

Инфраструктура национальной платежной системы

Устойчивость и бесперебойное функционирование национальной платежной системы (НПС) – это приоритет государственной политики, и ключевую роль в этом процессе играет Банк России. Регулятор не просто устанавливает правила игры, но и активно формирует, поддерживает и развивает необходимую инфраструктуру для осуществления безналичных расчетов на территории всей Российской Федерации.

Среди ключевых элементов этой инфраструктуры особо выделяются две системообразующие платформы, созданные в ответ на вызовы современного финансового рынка и геополитические реалии:

1. Национальная система платежных карт (НСПК). Созданная в 2014 году, НСПК стала стратегическим ответом на потребность в обеспечении бесперебойности и независимости внутрироссийских карточных расчетов. До ее появления, обработка транзакций по картам международных платежных систем (Visa, MasterCard) могла быть подвержена внешним рискам. НСПК взяла на себя функцию операционного и платежного клирингового центра для всех внутрироссийских платежей по картам, выпущенным любыми платежными системами. Более того, НСПК является оператором собственной национальной платежной системы – «Мир». Эта система не только обеспечивает суверенитет в сфере карточных платежей, но и активно расширяет свое присутствие как внутри страны, так и за ее пределами. По состоянию на 1 января 2025 года, выпущено 400,6 млн карт «Мир», что свидетельствует о ее массовом принятии и интеграции в повседневную жизнь россиян.
2. Система быстрых платежей (СБП). Запущенная в 2019 году, СБП стала прорывным инструментом для мгновенных переводов денежных средств между физическими лицами по номеру телефона, а затем и для оплаты товаров и услуг с помощью QR-кодов и других инновационных методов. Ее цель – существенно упростить и удешевить платежи для граждан и бизнеса. СБП обеспечивает круглосуточную доступность 24/7/365, а также низкие тарифы, что стимулирует ее активное использование. На 1 октября 2025 года в СБП насчитывается 224 банка-участника, что свидетельствует о почти полном охвате банковского сектора. Колоссальный объем операций – 37,9 млрд транзакций на сумму 194,2 трлн рублей – ярко иллюстрирует ее востребованность и значимость для экономики. СБП не только ускоряет денежный оборот, но и способствует развитию конкуренции на платежном рынке, предоставляя новые возможности как для крупных, так и для малых участников.

Эти элементы инфраструктуры, находящиеся под пристальным надзором и управлением Банка России, формируют надежный каркас для развития электронных платежей в стране, обеспечивая их безопасность, доступность и эффективность.

Классификация и правовая природа электронных и виртуальных денежных средств

Виды электронных платежных систем и их характеристики

Многообразие электронных платежных систем (ЭПС) обусловлено различными потребностями пользователей и технологическими возможностями. Для систематизации этого обширного поля правовая доктрина и практика применяют ряд классификационных критериев, которые помогают лучше понять их особенности и правовой режим.

Один из фундаментальных критериев — это географический охват:

• Международные платежные системы: К ним относятся гиганты индустрии, такие как Visa, MasterCard, UnionPay, которые обеспечивают трансграничные платежи и имеют глобальную сеть покрытия.
• Национальные платежные системы: Призваны обеспечивать финансовый суверенитет и бесперебойность расчетов внутри страны. В России ярким примером является платежная система «Мир», созданная на базе Национальной системы платежных карт (НСПК).

Следующий важный критерий связан с эмитентом и характером деятельности:

• Банковские платежные системы: Это традиционные системы, где операторами и эмитентами выступают кредитные организации (банки). Они базируются на использовании банковских карт и счетов.
• Небанковские платежные системы: Оперируют преимущественно электронными кошельками и виртуальными денежными средствами. Примерами таких ЭПС в России являются WebMoney, Qiwi, ЮKassa (ЮMoney) и PayMaster. Эти системы часто предлагают более гибкие условия и упрощенные процедуры для определенных категорий пользователей.

Также можно выделить классификацию по доступу:

• Открытые платежные системы: Позволяют осуществлять операции между широким кругом участников, включая различные банки и небанковские организации, при условии соблюдения общих правил.
• Закрытые платежные системы: Функционируют внутри одной организации или группы аффилированных компаний, ограничивая круг участников и операции.

Исторически, в феврале 2013 года в России была принята классификация ЭПС, которая, несмотря на свою давность, до сих пор упоминается в актуальных источниках и служит основой для понимания сегментации рынка. Эта классификация выделяет:

• Системы, осуществляющие переводы денежных средств: включают как традиционные банковские переводы, так и переводы электронных денег.
• Системы, использующие банковские и иные платежные карты: охватывают все операции, проводимые с помощью пластиковых или виртуальных карт.
• Системы, использующие виртуальные денежные единицы: акцентируют внимание на расчетах с помощью электронных кошельков и аналогичных инструментов.

Примечательно, что многие современные ЭПС являются гибридными, одновременно работая как с платежными картами, так и с виртуальными денежными средствами. Это отражает стремление к универсализации и удовлетворению всех потребностей пользователей, позволяя им выбирать наиболее удобный способ оплаты в зависимости от ситуации. Кроме того, данная классификация также выделяет «операторов цифровой наличности», таких как WebMoney и ЮMoney, подчеркивая их роль в обороте электронных денежных средств.

Понятие и виды электронных денежных средств (ЭДС)

В быстро меняющемся мире цифровых финансов электронные денежные средства (ЭДС) занимают особое место, являясь одной из ключевых форм безналичных расчетов. В российском законодательстве, в частности в Федеральном законе «О национальной платежной системе» (Закон № 161-ФЗ), дано четкое определение ЭДС: это денежные средства, предварительно предоставленные одним лицом другому лицу (оператору электронных денежных средств), который учитывает информацию о размере этих предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, с целью исполнения денежных обязательств предоставившего средства лица перед третьими лицами.

Ключевые характеристики ЭДС, вытекающие из этого определения:

• Предварительное предоставление: Средства сначала переводятся оператору.
• Без открытия банковского счета: Отличие от традиционных банковских депозитов.
• Обязательство перед третьими лицами: ЭДС используются для расчетов, а не просто для хранения.

В России ЭДС подразделяются на несколько видов в зависимости от уровня идентификации пользователя и соответствующих лимитов:

1. Неперсонифицированные ЭДС (НЭСП):
   • Особенность: Не требуют полной идентификации клиента, что обеспечивает определенную степень анонимности и упрощает доступ.
   • Лимиты: Остаток средств на таком электронном средстве платежа в любой момент не может превышать 15 000 рублей. Общая сумма переводов с использованием одного такого средства не может превышать 40 000 рублей в течение календарного месяца.
   • Ограничения: НЭСП не могут использоваться для переводов между физическими лицами без прохождения упрощенной идентификации. Важно, что переводы с использованием НЭСП не могут быть приостановлены, и на остаток средств не может быть обращено взыскание, в отличие от персонифицированных ЭДС.
   • Цель: Обычно используются для мелких повседневных платежей.
2. Персонифицированные ЭДС (ПЭСП):
   • Особенность: Требуют полной идентификации клиента, что сопоставимо с процедурой открытия банковского счета. Это обеспечивает высокий уровень безопасности и соответствие требованиям по противодействию отмыванию доходов.
   • Лимиты: Остаток средств на персонифицированном электронном средстве п��атежа в любой момент не может превышать 600 000 рублей (или эквивалент в иностранной валюте).
   • Цель: Подходят для крупных и регулярных платежей, где требуется полная прозрачность и возможность отслеживания транзакций.
3. Корпоративные ЭДС (КЭСП):
   • Особенность: Предназначены специально для юридических лиц, позволяя им эффективно управлять корпоративными расходами и платежами.
   • Лимиты: Использование корпоративных ЭДС возможно при условии, что остаток электронных денежных средств не превышает 600 000 рублей (или эквивалент в иностранной валюте) на конец рабочего дня оператора.
   • Цель: Оптимизация бизнес-процессов, таких как выплаты командировочных, представительских расходов или расчеты с поставщиками по определенным категориям.

Эта классификация ЭДС демонстрирует стремление законодателя найти баланс между удобством использования, степенью контроля и требованиями финансовой безопасности, адаптируя правовую базу к различным сценариям применения электронных денег.

Цифровой рубль как новая форма национальной валюты

С 1 августа 2023 года финансовый ландшафт России обогатился принципиально новой формой национальной валюты – цифровым рублем. Это событие знаменует собой переход к качественно иному этапу развития платежной системы, вводя в оборот третью форму денег наряду с уже привычными наличными и безналичными средствами. Эмиссия и управление цифровым рублем находятся в исключительной компетенции Банка России, что подчеркивает его статус как суверенного и централизованного платежного средства.

Введение цифрового рубля не является случайным решением, а продиктовано целым комплексом стратегических целей, направленных на модернизацию финансовой системы страны:

• Укрепление финансовой стабильности: Цифровой рубль, как прямое обязательство Банка России, может повысить устойчивость финансовой системы, предложив более надежный и контролируемый инструмент для расчетов.
• Развитие конкурентных инноваций: Новая форма валюты стимулирует банки и финтех-компании к разработке инновационных сервисов и продуктов на базе цифрового рубля, способствуя здоровой конкуренции.
• Расширение платежных сервисов: Цифровой рубль открывает возможности для создания новых, более удобных и функциональных платежных сервисов, которые могут быть недоступны для традиционных форм денег.
• Снижение стоимости и увеличение скорости платежей: Операции с цифровым рублем потенциально могут быть дешевле и значительно быстрее, чем традиционные безналичные переводы, что особенно актуально для трансграничных расчетов.
• Обеспечение безопасности: Централизованная эмиссия и управление Банком России обеспечивают высокий уровень защиты от киберугроз и мошенничества.

Одной из наиболее революционных особенностей цифрового рубля является его функция программируемости. Это означает, что средства, выраженные в цифровых рублях, могут быть «запрограммированы» на исполнение определенных условий. Например, «умные контракты» могут автоматически осуществлять платежи только после выполнения заранее оговоренных условий (например, получения товара, завершения услуги). Это открывает колоссальные возможности для повышения прозрачности, автоматизации и снижения рисков в самых разных сферах – от государственных закупок и целевых социальных выплат до сложных бизнес-транзакций. Программируемость цифрового рубля выводит его за рамки простого средства обмена, превращая в мощный инструмент для реализации сложных экономических моделей и инновационных финансовых решений.

Таким образом, цифровой рубль не просто дополняет существующие формы денег, но и представляет собой важный шаг к созданию более эффективной, безопасной и технологичной финансовой системы, способной отвечать вызовам цифровой эпохи.

Правовая природа безналичных, электронных и виртуальных денежных средств

Вопрос о правовой природе денег, особенно их безналичных и электронных форм, является одним из наиболее дискуссионных и фундаментальных в юриспруденции. В российском законодательстве электронные денежные средства четко определены как особый вид безналичных расчетов. С правовой же точки зрения, ЭДС представляют собой не сами по себе деньги как вещь, а права требования клиента к оператору электронных денежных средств. Это означает, что владелец электронного кошелька обладает не физическими или даже абстрактными денежными знаками, а лишь правом потребовать от оператора произвести платеж в пользу третьего лица или выдать наличные.

Доктринальные дискуссии о правовой природе безналичных денег на протяжении десятилетий формировали три основные теории:

1. Обязательственно-правовая теория: Эта теория, являющаяся наиболее распространенной и признанной в российской доктрине, рассматривает безналичные денежные средства как разновидность обязательственного права (требования). Оно возникает, как правило, из договора банковского счета, в рамках которого клиент имеет требование к банку о перечислении средств. В контексте ЭДС, это требование возникает из договора с оператором ЭДС, но не из договора банковского счета.
2. Вещно-правовая теория: Согласно этой теории, безналичные деньги являются вещью и объектом права собственности. Сторонники этой позиции утверждают, что деньги, даже в безналичной форме, представляют собой записи на счетах в кредитных организациях или документированную информацию о денежных единицах, которая фиксируется на носителях и передается через платежные системы. Однако эта теория сталкивается с трудностями, так как безналичные деньги не обладают признаками индивидуально определенной вещи.
3. Вещно-обязательственная теория: Эта концепция пытается примирить две предыдущие, признавая, что безналичные деньги в своей основе являются правами требования, но в определенных случаях они могут подчиняться правовому режиму, характерному для вещных прав. Таким образом, она сочетает элементы обеих теорий, пытаясь охватить всю сложность феномена безналичных расчетов.

Электронные денежные средства, как уже отмечалось, являются разновидностью безналичных денег. Их правовая природа наиболее близка к обязательственным правам (требованиям), например, по договору о выдаче и об использовании предоплаченной банковской карты. Однако важно подчеркнуть, что это не требование по договору банковского счета, что является ключевым отличием.

С появлением новых цифровых активов, таких как криптовалюта и цифровая валюта (в том числе цифровой рубль), правовая доктрина столкнулась с новыми вызовами. Эти объекты не могут быть квалифицированы как обязательственные права (требования), поскольку по их поводу отсутствует обязанное лицо в традиционном понимании. Например, у биткоина нет эмитента, к которому можно предъявить требование. В связи с этим, криптовалюты представляют собой новый объект гражданских прав – нематериальное (цифровое) имущество. Судебная практика уже начала формироваться в этом направлении: постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 15 мая 2018 г. № 09АП-16416/2018 по делу № А40-124668/2017 прямо признало криптовалюту «иным имуществом» в рамках статьи 128 Гражданского кодекса РФ.

Особый критический анализ требует так называемая «информационная теория денег», которая, по сути, заложена в Законе № 161-ФЗ. Этот закон приравнивает электронные средства платежа к информации о размере предоставленных денежных средств, а само электронное средство платежа (ЭСП) – к способу передачи этой информации. Такой подход вызывает серьезные противоречия с ранее сложившимися в российском праве доктринальными и судебными подходами. Традиционные теории, рассматривающие деньги как права требования или форму имущества, несовместимы с трактовкой денег как чистой информации. Это создает неоднозначность в правовой классификации ЭДС и цифровых активов, затрудняет применение существующих правовых рамок, разработанных для более традиционных форм денег, и требует дальнейшего осмысления и гармонизации законодательства с развивающейся финансовой реальностью. Разве не очевидно, что размывание фундаментальных понятий лишь усложняет правоприменение?

Субъекты правоотношений в ЭПС и особенности их взаимодействия

Состав участников национальной платежной системы

Национальная платежная система (НПС) – это сложная экосистема, жизнедеятельность которой обеспечивается взаимодействием множества специализированных субъектов. Именно их скоординированная работа позволяет осуществлять бесперебойные и безопасные переводы денежных средств. Согласно Закону № 161-ФЗ, структура НПС включает в себя несколько ключевых категорий участников:

1. Оператор платежной системы (ОПС): Это центральное звено, которое определяет правила функционирования платежной системы, управляет ею и обеспечивает ее бесперебойность. ОПС не обязательно является кредитной организацией, но обязан быть внесен в реестр операторов платежных систем Банка России.
2. Операторы услуг платежной инфраструктуры (ОУПИ): Эти субъекты предоставляют технологические, информационные и операционные услуги, необходимые для функционирования платежной системы. Как было сказано ранее, к ним относятся операционные центры, платежные клиринговые центры и расчетные центры. Расчетными центрами могут быть только кредитные организации, Банк России или ВЭБ.РФ.
3. Участники платежной системы: Эта категория наиболее широка и включает в себя различных игроков, которые непосредственно осуществляют платежные операции или содействуют им. К ним относятся:
   • Операторы по переводу денежных средств (ОПДС): Это, как правило, банки или иные организации, имеющие лицензию на осуществление переводов денежных средств. Среди них выделяются операторы электронных денежных средств (ОЭДС), которые занимаются выпуском и обслуживанием ЭДС.
   • Организаторы торговли: Например, биржи, где осуществляются расчеты по сделкам.
   • Профессиональные участники рынка ценных бумаг: Компании, которые осуществляют брокерскую, дилерскую, депозитарную деятельность и нуждаются в эффективных платежных решениях.
   • Клиринговые организации: Занимаются клирингом, то есть определением взаимных обязательств и требований между участниками расчетов.
   • Страховые организации: Могут участвовать в платежных системах для осуществления страховых выплат или приема платежей.
   • Органы Федерального казначейства: Осуществляют государственные платежи.
   • Организации федеральной почтовой связи: Могут выступать в качестве платежных агентов, предоставляя услуги по приему и переводу платежей.

Такой широкий состав участников НПС позволяет создать гибкую и масштабируемую систему, способную обслуживать различные сегменты экономики и удовлетворять потребности широкого круга пользователей – от физических лиц до крупных корпораций и государственных органов. Каждый из этих субъектов играет свою уникальную роль, внося вклад в общую эффективность и надежность национальной платежной системы.

Прямое и косвенное участие в платежных системах

Структура участия в платежных системах не является монолитной; она предусматривает различные формы взаимодействия, которые определяются правилами конкретной платежной системы. Ключевые различия заключаются в так называемом прямом и косвенном участии, что влияет на объем прав, обязанностей и ответственности субъектов.

Прямое участие в платежной системе является более привилегированным и ответственным статусом. Оно предполагает, что участник имеет непосредственный доступ к расчетному центру платежной системы и открывает в нем собственный банковский счет. Это позволяет осуществлять прямые расчеты с другими участниками системы, минуя посредников в рамках самой системы. Круг субъектов, которые могут быть прямыми участниками, строго ограничен законодательством и правилами платежной системы. К ним относятся:

• Операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств);
• Организаторы торговли;
• Профессиональные участники рынка ценных бумаг;
• Клиринговые организации;
• Органы Федерального казначейства.
• Банк России также является прямым участником собственной платежной системы.

Прямые участники играют роль посредников для расчетных операций косвенных участников, обеспечивая им доступ к системе. Они несут полную ответственность за соблюдение правил платежной системы и обеспечение информационной безопасности своих операций.

Косвенное участие, напротив, не требует прямого доступа к расчетному центру. Организация, являющаяся косвенным участником, является клиентом кредитной организации (или ее филиала), которая, в свою очередь, является прямым участником платежной системы. Косвенный участник открывает банковский счет в валюте Российской Федерации в этой кредитной организации. Таким образом, все расчеты косвенного участника осуществляются через прямого участника, который выступает в роли его представителя или посредника в платежной системе.

Отношения между прямыми и косвенными участниками регулируются двумя основными документами:

• Правилами платежной системы: Они определяют общие рамки взаимодействия и требования к обоим типам участников.
• Договорами банковского счета: Эти договоры заключаются между косвенным участником и кредитной организацией (прямым участником), детализируя условия обслуживания и выполнения платежных операций.

Такая двухуровневая структура участия позволяет расширить охват платежной системы, включая в нее более широкий круг организаций, которые не обладают необходимым статусом или ресурсами для прямого участия. В то же время, она обеспечивает централизованный контроль и безопасность через прямых участников, которые несут основную ответственность перед оператором платежной системы.

Правоотношения между участниками ЭПС

Сложная архитектура электронных платежных систем порождает многогранные правоотношения между различными субъектами. Эти взаимодействия регулируются нормами гражданского, финансового и информационного права, а также внутренними правилами платежных систем и договорами.

Можно выделить несколько ключевых типов правоотношений:

1. Оператор платежной системы (ОПС) и участники/операторы услуг платежной инфраструктуры (ОУПИ):
   • Сущность: ОПС является центральным звеном, которое устанавливает правила функционирования системы, осуществляет общее управление и контроль. Он заключает договоры с участниками (операторами по переводу денежных средств, клиринговыми организациями и др.) и с ОУПИ (операционными, клиринговыми и расчетными центрами) о предоставлении услуг и соблюдении правил.
   • Особенности: ОПС несет ответственность за бесперебойность работы системы, а участники обязуются соблюдать ее правила, включая требования к безопасности и отчетности. ОУПИ, в свою очередь, обязуются предоставлять технологические и расчетные услуги в соответствии с требованиями ОПС.
2. Операторы по переводу денежных средств (ОПДС) и клиенты (пользователи):
   • Сущность: Это наиболее массовый сегмент правоотношений, возникающий, когда ОПДС (например, банк или оператор электронных денежных средств) предлагает клиентам услуги по переводу средств. Клиент заключает договор с ОПДС, который обязуется выполнять его распоряжения по переводу средств.
   • Особенности: ОПДС обязан информировать клиента о каждой совершенной операции (например, посредством SMS или push-уведомлений). Также оператор обязан рассматривать заявления клиента, связанные с использованием электронных средств платежа (ЭСП), в срок, установленный договором, но не более 30 дней для внутрироссийских переводов и не более 60 дней для трансграничных операций. Эти нормы направлены на защиту прав потребителей финансовых услуг.
3. Банковские платежные агенты (БПА) / субагенты и клиенты:
   • Сущность: БПА (и их субагенты) являются посредниками, которые принимают платежи от клиентов от имени операторов по переводу денежных средств. Это позволяет расширить сеть приема платежей, делая услуги более доступными.
   • Особенности: Отношения между БПА и клиентами регулируются договором, заключенным между БПА и ОПДС, а также общими положениями о платежных услугах. БПА обязаны выдавать клиенту документы, подтверждающие прием платежа.
4. Отношения между платежными системами:
   • Сущность: В условиях современного финансового рынка различные платежные системы могут взаимодействовать друг с другом, чтобы обеспечить более широкий охват и удобство для пользователей.
   • Особенности: Такое взаимодействие осуществляется путем заключения договоров о взаимодействии платежных систем, которые регулируют порядок обмена информацией, проведения расчетов и разрешения споров между ними.
5. Перевод виртуальных денежных единиц как уступка прав требования (цессия):
   • Сущность: В случаях, когда речь идет о переводе виртуальных денежных единиц, не имеющих статуса электронных денежных средств в строгом смысле Закона № 161-ФЗ, юридически такой перевод часто рассматривается как уступка прав требования (цессия). То есть, одно лицо уступает другому свое право требования к определенному оператору или системе на определенное количество виртуальных единиц.
   • Особенности: Такая квалификация позволяет применять к этим отношениям нормы Гражданского кодекса РФ о цессии, что обеспечивает правовую определенность, хотя и не всегда идеально отражает технологическую сущность процесса.

Эти многообразные правоотношения формируют сложную, но функциональную систему, в которой каждый участник имеет свои права и обязанности, направленные на обеспечение эффективного и безопасного движения денежных средств в цифровой среде.

Обеспечение кибербезопасности и противодействие легализации преступных доходов в сфере ЭПС

Правовое регулирование кибербезопасности в ЭПС

В условиях тотальной цифровизации финансовых услуг кибербезопасность электронных платежных систем (ЭПС) становится не просто важным, а критически значимым элементом обеспечения стабильности и доверия к национальной финансовой системе. Российское законодательство уделяет этому вопросу пристальное внимание, формируя комплексную систему нормативных требований.

В основе регулирования кибербезопасности лежат общие федеральные законы, применимые ко всем операторам, работающим с информацией:

• Федеральный закон от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»: Этот закон устанавливает общие принципы и требования к обеспечению безопасности информации, ее обработки и хранения, являясь базовым для всех информационных систем, включая ЭПС.
• Федеральный закон от 26 июля 2017 года № 187-ФЗ «О безопасности критической информационной инфраструктуры Российской Федерации»: Для объектов критической информационной инфраструктуры (КИИ), к которым относятся и многие элементы финансовых систем, этот закон устанавливает особые, повышенные требования к защите от компьютерных атак, категорированию объектов и обязательному созданию систем безопасности.

Помимо общих актов, Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как мегарегулятор финансового рынка, разрабатывает и внедряет специфические, детализированные требования к кибербезопасности, учитывающие особенности платежных систем:

• Положение Банка России от 7 декабря 2023 г. № 833-П «О требованиях к обеспечению защиты информации для участников платформы цифрового рубля»: Это один из новейших и наиболее значимых документов, демонстрирующий подход регулятора к защите инновационных финансовых инструментов. Он предписывает жесткие стандарты, такие как:
  • Использование средств криптографической защиты информации (СКЗИ): Для участников платформы цифрового рубля требуется СКЗИ не ниже класса КС2, а для конечных пользователей — не ниже класса КС1, что обеспечивает высокий уровень шифрования и защиты данных.
  • Ежедневная синхронизация времени: Установлено требование ежедневной синхронизации времени с использованием глобальных навигационных спутниковых систем (ГЛОНАСС) с отклонением не более 3 секунд для критических объектов и 5 секунд для остальных. Это важно для обеспечения целостности и последовательности записей транзакций.

Среди общих мер, направленных на усиление кибербезопасности в финансовой сфере, выделяются следующие:

• Обязательное использование более высокого уровня криптозащиты: Это требование распространяется на широкий круг финансовых операций, повышая их защищенность от перехвата и модификации.
• Применение усиленной электронной подписи: Для подтверждения значимых операций и юридической значимости документов в ЭПС активно внедряется использование усиленной квалифицированной электронной подписи.
• Криптозащита для подтверждения операций по биометрии: По мере развития биометрических технологий для аутентификации, регулятор требует обеспечивать их криптографическую защиту, предотвращая несанкционированный доступ.
• Сокращение срока информирования об инцидентах: Операторы платежных систем обязаны информировать Банк России и другие уполномоченные органы о киберинцидентах в сокращенные сроки – до 3 часов. На расследование каждого инцидента отводится до 30 дней. Это позволяет оперативно реагировать на угрозы и минимизировать ущерб.

Все эти меры направлены на создание многоуровневой системы защиты, которая позволяет не только предотвращать кибератаки, но и эффективно реагировать на них, минимизируя риски для пользователей и стабильности финансовой системы.

Противодействие легализации (отмыванию) доходов и финансированию терроризма (ПОД/ФТ)

Борьба с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма (ПОД/ФТ) является одним из ключевых аспектов регулирования электронных платежных систем. В Российской Федерации эта сфера регулируется Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон № 115-ФЗ). Этот закон устанавливает строгие требования к идентификации клиентов в ЭПС, что является основой для предотвращения использования финансовых каналов в противоправных целях.

Перевод электронных денежных средств (ЭДС) осуществляется с применением различных уровней идентификации клиента, в зависимости от суммы операции и характера использования ЭСП:

1. Без идентификации клиента – физического лица:
   • Условия: Переводы ЭДС возможны, если сумма одной операции не превышает 15 000 рублей. При этом общая сумма переводимых средств с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа (НЭСП) ограничена 40 000 рублей в течение календарного месяца.
   • Ограничения: Такие переводы могут осуществляться только в пользу юридических лиц или индивидуальных предпринимателей. Переводы между физическими лицами без идентификации запрещены. Эта мера направлена на минимизацию рисков анонимных переводов, используемых для незаконной деятельности.
2. При упрощенной идентификации клиента – физического лица:
   • Условия: Проводится при переводе денежных средств без открытия банковского счета (включая ЭДС), а также при предоставлении электронного средства платежа.
   • Требования: Упрощенная идентификация требует установления фамилии, имени, отчества и данных паспорта клиента. Подтверждение этих данных может осуществляться через оригиналы документов, государственные информационные системы или Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА) с использованием усиленной электронной подписи.
   • Лимиты: Максимальная сумма одной операции повышается до 100 000 рублей. Общая сумма переводов в месяц с использованием неперсонифицированного ЭСП составляет до 200 000 рублей. Максимальный остаток денежных средств на неперсонифицированном ЭСП при упрощенной идентификации увеличен с 60 000 до 100 000 рублей.
3. При полной идентификации клиента:
   • Условия: Требуется для персонифицированных электронных средств платежа (ПЭСП).
   • Требования: Включает сбор более широкого объема сведений, таких как адрес регистрации, ИНН, данные о счетах и другие.
   • Лимиты: Остаток средств на персонифицированном электронном средстве платежа может достигать 600 000 рублей.

Банк, обслуживающий электронную платежную систему, несет серьезные обязанности по контролю операций и хранению платежной информации клиента в соответствии со статьей 72 Закона № 115-ФЗ. Это включает мониторинг подозрительных операций и направление сведений в Федеральную службу по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг).

Все эти требования введены с одной целью – препятствование отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма. Государство стремится максимально затруднить использование электронных платежных каналов для незаконных целей, обеспечивая прозрачность финансовых потоков.

В рамках своей стратегии, Банк России планирует дальнейшее ужесточение требований к операторам информационных систем и эмитентам цифровых активов. Это включает введение дополнительных нормативов по достаточности капитала и усиление проверок на соответствие требованиям противодействия отмыванию денег (AML) и финансированию терроризма (CFT), особенно в части трансграничных операций. Эти планы реализуются в рамках «Основных направлений развития информационной безопасности кредитно-финансовой сферы», утвержденных Банком России в 2023 году, и направлены на защиту прав потребителей, безопасное внедрение цифровых и платежных технологий, обеспечение технологического суверенитета и контроль рисков информационной безопасности.

Важно отметить, что операции по переводу электронных денежных средств подлежат обязательному контролю, если сумма ≥ 100 тысяч рублей. Это еще одна мера, позволяющая отслеживать крупные транзакции и выявлять потенциально подозрительную активность. Таким образом, система ПОД/ФТ в ЭПС является многоуровневой и постоянно совершенствующейся, чтобы адекватно отвечать на изменяющиеся угрозы.

Проблемы правового регулирования электронных платежных систем и пути их преодоления

Законодательные пробелы и противоречия

Стремительное развитие электронных платежных систем и появление новых форм цифровых активов выявило ряд существенных проблем и пробелов в правовом регулировании, которые требуют незамедлительного внимания и системных решений.

Одной из основных и фундаментальных проблем является отсутствие специальных, исчерпывающих правил, разработанных именно для ЭПС. Это приводит к тому, что правоприменителям приходится применять общие положения законодательства – о договорах, об электронных документах, что не всегда адекватно отражает специфику цифровых финансовых отношений. В результате возникает отсутствие единых подходов к определению ключевых понятий и правовой природы инструментов, что создает юридическую неопределенность.

Ключевые концепции, такие как само понятие «деньги» и «денежные средства», также не имеют последовательного и четкого определения в российском гражданском праве. Эта давняя проблема усугубляется появлением цифрового рубля, который ставит под сомнение традиционные классификации и требует переосмысления фундаментальных категорий. Более того, Закон № 161-ФЗ не определяет точный момент получения клиентом уведомления об операции с использованием ЭСП, что может порождать споры и затруднять защиту прав потребителей.

Критически важным является противоречие между информационной теорией денег, используемой в Законе № 161-ФЗ для ЭДС, и ранее сложившимися в российском праве доктринальными подходами. Закон № 161-ФЗ трактует электронные денежные средства как информацию о размере предоставленных средств, а электронное средство платежа – как способ передачи этой информации. Такой подход, основанный на «информационной теории денег», вступает в конфликт с традиционными российскими правовыми концепциями, которые рассматривают безналичные деньги как обязательственные права (требования) или как форму имущества. Это приводит к фундаментальной неоднозначности в правовой классификации и применении существующих правовых норм, предназначенных для более традиционных форм денег, создавая серьезные затруднения в правоприменении.

Еще одна проблема возникла, когда Банк России приравнял предоплаченные платежные карты к электронным деньгам, в то время как теоретически они представляют собой скорее параллельный инструмент. Закон № 161-ФЗ определяет «предоплаченную карту» как платежную карту, предоставляемую оператором ЭДС для перевода ЭДС. Положение Банка России № 266-П (вступившее в силу 1 июля 2013 г.) прямо относит платежные карты, включая предоплаченные, к электронным средствам платежа. Однако с доктринальной точки зрения, ЭДС – это предоплаченная стоимость (право требования к оператору), а предоплаченная карта – это электронное средство платежа, то есть инструмент для инициирования переводов ЭДС. Размывание этого различия в законодательстве, приравнивающее средство (карту) к самой информации о средствах (электронным деньгам), создает правовые коллизии.

На практике также возникает проблема, связанная с возможностью одновременного использования нескольких анонимных электронных средств платежа. Это значительно снижает эффективность существующих законодательных ограничений по суммам переводов для неперсонифицированных ЭДС, поскольку пользователь может обойти их, используя несколько кошельков.

Наконец, не стоит забывать и о технических проблемах, таких как нестабильный доступ в интернет во многих регионах страны, что ограничивает полноценное использование ЭПС для значительной части населения.

Все эти законодательные пробелы и противоречия требуют не фрагментарного, а системного подхода к реформированию правовой базы, чтобы она адекватно отвечала на вызовы цифровой экономики.

Пути преодоления проблем и перспективы развития

Преодоление существующих проблем в правовом регулировании электронных платежных систем требует комплексного подхода, включающего как развитие технологической инфраструктуры, так и глубокое совершенствование нормативно-правовой базы.

Одним из очевидных направлений является необходимость развития технологий интернет-услуг. Улучшение качества и доступности широкополосного интернета во всех регионах страны, а также повышение уровня цифровой грамотности населения, создадут благоприятную почву для более широкого и эффективного использования ЭПС.

Однако технологический прогресс должен идти рука об руку с дополнением и разработкой новой нормативно-правовой базы. Это обусловлено потребностью в:

• Уточнении понятийного аппарата: Крайне важно разработать четкие и непротиворечивые определения ключевых терминов, таких как «деньги», «денежные средства», «электронные деньги», «виртуальные активы» и «цифровой рубль», чтобы устранить двусмысленность и обеспечить единообразие в правоприменении.
• Совершенствовании баланса прав и обязанностей участников: Новые нормы должны более точно распределять ответственность и права между операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры, банками и конечными пользователями, учитывая специфику цифровых отношений. В частности, требуется прояснить момент получения уведомления об операции клиентом, чтобы обеспечить надлежащую защиту его интересов.

В этом контексте, Банк России активно работает над созданием единого цифрового пространства, которое объединит платежи, обмен данными и удаленную идентификацию. Эта инициатива является частью более широкой стратегии по построению суверенной и высокотехнологичной финансовой системы. Ключевыми компонентами этой амбициозной цели являются:

• Дальнейшее развитие цифрового рубля с функциями программируемости («умные контракты»): Это позволит использовать цифровой рубль для целевых платежей, автоматизированного исполнения сделок и повышения прозрачности государственных расходов. Расширение функционала цифрового рубля потребует соответствующей правовой поддержки для регулирования сложных смарт-контрактов.
• Создание независимой второй российской платежной системы, ориентированной на альтернативные бескарточные способы оплаты: Эта система будет дополнять существующую карточную инфраструктуру и Систему быстрых платежей, предлагая инновационные решения, такие как платежи по QR-кодам, биометрии и через Bluetooth. Такая диверсификация позволит снизить зависимость от внешних технологий и повысить устойчивость национальной платежной системы.

«Основные направления развития информационной безопасности кредитно-финансовой сферы» Банка России, утвержденные в 2023 году, также являются неотъемлемой частью этой стратегии. Они направлены не только на повышение кибербезопасности, но и на обеспечение технологического суверенитета, защиту прав потребителей и безопасное внедрение всех новых цифровых и платежных технологий.

Таким образом, пути преодоления проблем лежат в плоскости комплексной модернизации – как технологической, так и правовой. Только гармоничное развитие этих двух сфер позволит Российской Федерации создать передовую, безопасную и эффективную электронную платежную систему, способную отвечать вызовам будущего.

Судебная и арбитражная практика по спорам, связанным с электронными платежами

Признание криптовалюты имуществом

С появлением криптовалют и других цифровых активов правовая система столкнулась с необходимостью их квалификации в существующей системе гражданских прав. Отсутствие прямого законодательного регулирования долгое время порождало неопределенность, но судебная практика стала одним из первых инструментов, формирующих подход к этому новому виду активов.

Знаковым решением в этом вопросе стало постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 15 мая 2018 г. № 09АП-16416/2018 по делу № А40-124668/2017. В рамках этого дела суд пришел к выводу, что криптовалюта, несмотря на свою нематериальную природу и отсутствие централизованного эмитента, может быть расценена как «иное имущество» применительно к статье 128 Гражданского кодекса РФ. Эта статья перечисляет объекты гражданских прав, и включение криптовалюты в категорию «иного имущества» фактически предоставило ей правовой статус, позволяющий применять к ней общие положения гражданского законодательства о праве собственности, наследовании, обороте и защите.

Развивая эту логику, Арбитражный суд г. Москвы в решении от 29 июня 2018 г. по делу № А40-85418/2018 сделал еще один важный шаг, допустив определение цены договора в криптовалюте. Суд признал такие сделки наравне с договорами, цена которых установлена в и��ой валюте (иностранной).

Это решение, по сути, открыло путь для легитимизации расчетов с использованием криптовалюты в договорных отношениях, хотя и с определенными оговорками.

Ключевым нюансом, установленным судами, является порядок расчетов по таким договорам. Если цена договора определена в криптовалюте, то расчет должен производиться в рублях с учетом официального курса криптовалюты на день оплаты, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Это требование обусловлено тем, что рубль является единственным законным платежным средством на территории Российской Федерации. Таким образом, несмотря на возможность указания цены в криптовалюте, фактическое исполнение денежного обязательства должно осуществляться в национальной валюте, что обеспечивает соответствие сделки действующему законодательству.

Эти судебные решения демонстрируют адаптивность российской правовой системы к новым технологическим реалиям, формируя основу для дальнейшего законодательного регулирования цифровых активов. Они показывают, что даже при отсутствии прямого закона, суды способны применять существующие нормы для обеспечения правовой определенности в сфере инновационных финансовых инструментов.

Цифровые права и цифровая валюта как предмет взятки

С развитием цифровых технологий и появлением новых форм активов, правоохранительные органы и судебная система сталкиваются с необходимостью адаптации классических уголовно-правовых понятий к новой реальности. Одним из наиболее показательных примеров является квалификация цифровых прав и цифровой валюты как предмета взятки.

Переломным моментом стало разъяснение Верховного Суда РФ в 2019 году, которое указало, что передача цифровых прав и внесение средств в «цифровой кошелек» может рассматриваться в качестве взятки. Данное разъяснение содержится в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2019 г. № 59 «О внесении изменений в постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 9 июля 2013 года № 24 «О судебной практике по делам о взяточничестве и об иных коррупционных преступлениях» и от 16 октября 2009 года № 19 «О судебной практике по делам о злоупотреблении должностными полномочиями и о превышении должностных полномочий»».

Согласно этому постановлению, получение электронных денег и цифровых прав считается оконченной взяткой с момента зачисления средств на электронный кошелек или получения доступа к цифровым правам. Это важное уточнение, так как традиционно момент окончания взяточничества связывался с фактической передачей материальных ценностей. В случае цифровых активов, достаточно момента их поступления на контролируемый должностным лицом счет или кошелек, чтобы преступление считалось завершенным.

Верховный Суд также уточнил, что в случае, когда предметом взятки являются имущественные права, у должностного лица возникает возможность владеть или распоряжаться чужим имуществом как своим собственным, требовать исполнения обязательств или получать доходы от использования цифровых прав. При этом для квалификации таких действий как взяточничества переданные ценности должны получить денежную оценку. Это означает, что хотя предметом взятки может быть нематериальный актив, его стоимость должна быть выражена в денежном эквиваленте для определения размера взятки и соответствующего наказания.

Важным шагом к правовой определенности в этой сфере стало введение понятия «цифровое право» в Гражданский кодекс РФ с 1 октября 2019 года. Это позволило унифицировать подход к регулированию электронных активов и предоставило судам более четкую основу для их квалификации. Цифровые права, согласно ГК РФ, являются обязательственными и иными правами, содержание и условия осуществления которых определяются в соответствии с правилами информационной системы, отвечающей установленным законом признакам.

Таким образом, судебная практика, подкрепленная законодательными изменениями, демонстрирует активную адаптацию к новым формам активов, возникающим в цифровой экономике. Это позволяет эффективно противодействовать коррупции и другим преступлениям, даже если их предметом становятся виртуальные и цифровые ценности, а не традиционные материальные блага.

Заключение

Стремительная цифровизация финансовой сферы в Российской Федерации привела к беспрецедентному росту значения электронных платежных систем, которые, как показывают статистические данные по СБП и картам «Мир», стали неотъемлемой частью повседневной экономической жизни. Однако этот динамичный процесс сопровождается сложными правовыми вызовами, требующими глубокого и системного анализа.

В рамках данной работы мы рассмотрели современные аспекты правового регулирования ЭПС в России. Было определено, что сущность ЭПС заключается в совокупности методов, договоренностей и технологий для расчетов по сетям передачи данных, а Национальная платежная система является комплексной экосистемой субъектов и инфраструктуры. Фундаментом правового регулирования выступает Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», дополняемый многочисленными нормативными актами Центрального банка РФ и смежными законами, такими как Гражданский кодекс РФ и законодательство о банках. Особое внимание уделено роли НСПК и СБП как ключевых элементов инфраструктуры, обеспечивающих суверенитет и бесперебойность платежей.

Классификация ЭПС по различным критериям (международные/национальные, банковские/небанковские) позволяет лучше понять их функциональные особенности. Детально проанализированы виды электронных денежных средств – персонифицированные, неперсонифицированные и корпоративные – с их специфическими лимитами и требованиями к идентификации. Введение цифрового рубля с 1 августа 2023 года как третьей формы национальной валюты ознаменовало новый этап, предлагая уникальные возможности, включая функцию программируемости и «умные контракты».

Исследование правовой природы безналичных, электронных и виртуальных денежных средств выявило доктринальные дискуссии между обязательственно-правовой, вещно-правовой и вещно-обязательственной теориями. ЭДС с правовой точки зрения являются обязательственными правами требования, тогда как криптовалюты и цифровая валюта (не имеющая обязанного лица) квалифицируются как нематериальное (цифровое) имущество. При этом критически отмечено противоречие между «информационной теорией денег», заложенной в Законе № 161-ФЗ, и традиционными правовыми подходами, что создает серьезные коллизии.

Анализ субъектного состава НПС показал многообразие участников – от операторов платежных систем до банковских платежных агентов – и особенности их взаимодействия через прямое и косвенное участие. Особый акцент сделан на обязанностях операторов по информированию клиентов и рассмотрению заявлений, а также на квалификации перевода виртуальных денежных единиц как цессии.

В части обеспечения кибербезопасности и противодействия легализации преступных доходов, выявлена многоуровневая система регулирования. Федеральные законы № 149-ФЗ и № 187-ФЗ устанавливают общие требования, а специфические нормы Банка России (например, Положение № 833-П для цифрового рубля с классами СКЗИ и требованиями к синхронизации времени) детализируют меры защиты. Закон № 115-ФЗ является краеугольным камнем в борьбе с отмыванием доходов, устанавливая строгие правила идентификации клиентов (без идентификации, упрощенная и полная), лимиты и обязанности банков по контролю операций, включая обязательный контроль транзакций от 100 тысяч рублей. Планы ЦБ по ужесточению требований к операторам информационных систем и эмитентам цифровых активов подтверждают вектор на усиление контроля.

Однако, несмотря на значительные достижения, правовое регулирование ЭПС сталкивается с рядом существенных проблем. К ним относятся отсутствие специальных, исчерпывающих правил, непоследовательность в определении понятий «деньги» и «денежные средства», противоречие информационной теории денег 161-ФЗ с традиционными доктринами, а также проблема приравнивания предоплаченных карт к электронным деньгам. Неэффективность ограничений анонимных ЭСП из-за возможности использования нескольких средств и нестабильный доступ к интернету в некоторых регионах также являются препятствиями.

В качестве путей преодоления этих проблем предложены дальнейшее развитие технологий интернет-услуг и совершенствование нормативно-правовой базы, включая уточнение понятийного аппарата и баланса прав и обязанностей. Инициативы Банка России по созданию единого цифрового пространства, включая развитие цифрового рубля с «умными контрактами» и создание независимой второй российской платежной системы, ориентированной на бескарточные способы оплаты, являются перспективными направлениями.

Судебная и арбитражная практика демонстрирует активную адаптацию к новым реалиям: криптовалюта признана «иным имуществом» (статья 128 Гражданского кодекса РФ), а Верховный Суд РФ разъяснил, что передача цифровых прав и средств на электронный кошелек может квалифицироваться как взятка, с уточнением момента окончания преступления и необходимости денежной оценки. Введение понятия «цифровое право» в Гражданский кодекс РФ с 1 октября 2019 года стало важным шагом в этом направлении.

В целом, правовое регулирование электронных платежных систем в РФ находится в состоянии динамичного развития. Несмотря на наличие проблем и пробелов, обусловленных стремительной эволюцией технологий, государство и регулятор активно работают над созданием комплексной и эффективной правовой базы. Дальнейшее совершенствование законодательства должно быть направлено на гармонизацию существующих норм с новыми реалиями, устранение внутренних противоречий и обеспечение баланса между инновационным развитием, финансовой стабильностью и защитой прав всех участников платежных отношений. Это позволит создать более устойчивую, безопасную и конкурентоспособную национальную платежную систему, отвечающую вызовам цифровой эпохи.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс РФ. Часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994 г. N 32 ст. 3301.
2. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации от 29 января 1996 г. N 5 ст. 410.
3. Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» // Собрание законодательства РФ, N 17, 22.04.1996, ст. 1918.
4. Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // Собрание законодательства РФ, 13.08.2001, N 33 (часть I), ст. 3418.
5. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» // Собрание законодательства РФ, 15.07.2002, N 28, ст. 2790.
6. Федеральный закон от 27 декабря 2002 г. N 184-ФЗ «О техническом регулировании» // Собрание законодательства РФ, 30.12.2002, N 52 (ч. 1), ст. 5140.
7. Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Документы ленты ПРАЙМ — ГАРАНТ.
8. Дзялошинский И. Права человека в киберпространстве // «ПРАВО ЗНАТЬ: история, теория, практика». 2003. N 11-12(83-84).
9. Кадашевский В.А. Внешнеэкономические сделки: правовое регулирование. М., 2005.
10. Курбатов А.Я. Правовое регулирование электронных платёжных систем по российскому законодательству. М., 2008.
11. Левашов С.Л. Электронные деньги – фикция? // ЭЖ-Юрист. 2007. N 48.
12. Новицкий А.Н. Место электронных денег в финансовой системе государства // Банковское право. 2008. N 2.
13. Овсейко С.Л. Юридическая природа электронных денег // Юрист. 2007. N 9.
14. Право и информатизация общества: Сб. науч. тр. / РАН. ИНИОН. Центр социальных науч.-инфор. исслед. Отдел правоведения; РАН. ИГП. Центр публичного права; Отв. ред. И.Л. Бачило. М., 2002.
15. Поданева Ю. Выпуск электронных денег хотят ограничить // www.times.liga.net/l_nav_doc2.ns.
16. Сергеев К. Компьютерная экзотика, или электронный договор // http://www.russianlaw.net/law/doc/a96.htm.
17. Тедеев А.А. Безналичные денежные средства, выраженные в электронной форме: общеправовые и налогово-правовые проблемы // Современное право. 2001. N 11.
18. Филимонов К.В. Правовое регулирование формы договора в электронной коммерции // Юрист. 2007. N 12.
19. Электронные деньги в России. Виды электронных денег. Преимущества и недостатки электронных денег. – Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9686001.
20. Электронные деньги, денежные средства: что это такое в России. – Юрист компании. URL: https://www.law.ru/article/21921-elektronnye-dengi-denejnye-sredstva-chto-eto-takoe-v-rossii.
21. Электронные деньги. – Википедия.
22. Электронные платежные системы в России. – TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%AD%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%82%D1%80%D0%BE%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%BF%D0%BB%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%B6%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%A1%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D1%8B_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8.
23. Ильин И.Е. Электронные деньги и закон // Аудитор. 2014. N 3.
24. О правовой природе безналичных денег, цифровой валюты и цифрового рубля. – newtech.legal. URL: https://newtech.legal/wp-content/uploads/2023/11/%D0%9E-%D0%BF%D1%80%D0%B0%D0%B2%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B9-%D0%BF%D1%80%D0%B8%D1%80%D0%BE%D0%B4%D0%B5-%D0%B1%D0%B5%D0%B7%D0%BD%D0%B0%D0%BB%D0%B8%D1%87%D0%BD%D1%8B%D0%A5-%D0%B4%D0%B5%D0%BD%D0%B5%D0%B3.pdf.
25. Электронные деньги: учет и налогообложение. – Фирммейкер. URL: https://firmmaker.ru/articles/buhgalterskij-uchet/elektronnye-dengi-uchet-i-nalogooblozhenie.
26. Правовое регулирование электронных платежных систем // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-elektronnyh-platezhnyh-sistem.
27. Существующие ограничения анонимных электронных платежей предлагают ужесточить // Новости: ГАРАНТ.РУ. URL: https://www.garant.ru/news/523177/.
28. Платежные системы: какие бывают, какую выбрать в России. – ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/personal/karty/platezhnye-sistemy/.
29. Правовое регулирование электронных денег и криптовалют в Российской Федерации // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-elektronnyh-deneg-i-kriptovalyut-v-rossiyskoy-federatsii.
30. Правовая природа электронных денежных средств и электронных средств платежа: требуется выстраивание системы // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovaya-priroda-elektronnyh-denezhnyh-sredstv-i-elektronnyh-sredstv-platezha-trebuetsya-vystraivanie-sistemy.
31. Статья 10. Порядок использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств. – КонсультантПлюс.
32. Зрелов А. «Правовой статус криптовалют российским правоприменителям уже вполне ясен» // Мнения: ГАРАНТ.РУ. URL: https://www.garant.ru/interview/1239845/.
33. Платежные системы: как они работают и почему важны для экономики России. – Mail.ru Финансы. URL: https://finance.mail.ru/2025-03-19/platezhnye-sistemy-kak-oni-rabotayut-i-pochemu-vazhny-dlya-ekonomiki-rossii-60721758/. (Дата обращения: 19.03.2025).
34. Правовая природа электронных денежных средств // Издательский дом «Юр-ВАК». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovaya-priroda-elektronnyh-denezhnyh-sredstv-1.
35. Как ЦБ РФ контролирует оборот цифровых активов? // Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/10/10/1067576-tsb-kontroliruet-oborot. (Дата обращения: 10.10.2025).
36. Электронные платёжные системы в России и зарубежных странах // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/elektronnye-platyozhnye-sistemy-v-rossii-i-zarubezhnyh-stranah.
37. Электронные платежные системы – что это и какой вариант лучше выбрать. – Fin.zone. URL: https://fin.zone/banki/elektronnye-platezhnye-sistemy-chto-eto-i-kakoj-variant-luchshe-vybrat/.
38. Проблема правового регулирования электронных платежных систем. – Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/315/71887/.
39. Особенности правовой природы электронных денежных средств в российском законодательстве и правовой доктрине // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-pravovoy-prirody-elektronnyh-denezhnyh-sredstv-v-rossiyskom-zakonodatelstve-i-pravovoy-doktrine.
40. Проблемы функционирования платежных систем в России // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-funktsionirovaniya-platezhnyh-sistem-v-rossii.
41. К вопросу правового регулирования платежей с использованием электронных средств. – Elibrary. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=53298808.
42. «Цифровые валюты в РФ: правовое регулирование» // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovye-valyuty-v-rf-pravovoe-regulirovanie/viewer.
43. Правовая природа электронных денежных средств и структура правоотношений при расчетах с их использованием. – Высшая школа экономики. URL: https://www.hse.ru/sci/diss/84997184.
44. Обзор нормативной правовой базы в сфере защиты информации в платежных системах. – RPPA.pro. URL: https://rppa.pro/obzor-normativnoj-pravovoj-bazy-v-sfere-zashhity-informacii-v-platezhnyx-sistemax/.
45. Правовое регулирование электронных платежных систем // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-elektronnyh-platezhnyh-sistem-1.
46. Национальная платежная система. – Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/nps/.
47. Актуальные вопросы правового регулирования национальной платежной системы Российской Федерации // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/aktualnye-voprosy-pravovogo-regulirovaniya-natsionalnoy-platezhnoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii.
48. ЦБ создаст единое цифровое пространство // ComNews.ru. URL: https://www.comnews.ru/content/230191/2025-10-09/2025_40_tsb_sozdast_edinoe_tsifrovoe_prostranstvo. (Дата обращения: 09.10.2025).
49. Центробанк рассчитывает, что регулирование криптовалют появится в 2026 году // Frank RG. URL: https://frankrg.com/97886.
50. Статья 7. Особенности осуществления перевода электронных денежных средств. – КонсультантПлюс.
51. Правовая природа электронных денег // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovaya-priroda-elektronnyh-deneg.
52. Правовое регулирование платежных систем Российской Федерации как ОС // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-platezhnyh-sistem-rossiyskoy-federatsii-kak-os.
53. Проблемы и правовое регулирование электронных денег РФ. – ИЦ РИОР — Эдиторум. URL: https://riorpub.com/ru/nauka/conference_article/7213/view.
54. Проблемы и перспективы развития электронных платежных систем в России // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-razvitiya-elektronnyh-platezhnyh-sistem-v-rossii.
55. Правовое регулирование электронных денег в Российской Федерации // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-elektronnyh-deneg-v-rossiyskoy-federatsii.
56. Закон о национальной платежной системе (161-ФЗ). Основные требования по организации платежных систем. Контроль со стороны государственных регуляторов. – ИПБР. URL: https://www.ipbr.org/calendar/activity/obuchenie_ipbr/zakon-o-nacionalnoj-platezhnoj-sisteme-161-fz-osnovnye-trebovaniya-po-organizacii-platezhnyh-sistem-kontrol-so-storony-gosudarstvennyh-regulyatorov/.