Правовые основы обязательного и добровольного медицинского страхования граждан в Российской Федерации: комплексный анализ и перспективы развития

В современной России, где право каждого гражданина на охрану здоровья и медицинскую помощь закреплено в статье 41 Конституции Российской Федерации, система медицинского страхования выступает не просто как финансовый механизм, но как одна из фундаментальных опор социального государства. Именно она призвана гарантировать доступность и качество медицинских услуг, становясь неотъемлемой частью жизненного благополучия миллионов людей.

Данное исследование посвящено всестороннему анализу правовых основ обязательного (ОМС) и добровольного (ДМС) медицинского страхования, их сущности, функционированию, проблемам и перспективам развития. Мы погрузимся в лабиринты законодательства, исследуем эволюцию регулирования и рассмотрим, как эти две, казалось бы, схожие, но принципиально разные системы взаимодействуют, обеспечивая или, напротив, ограничивая права граждан на жизненно важную помощь. Цель данного исследования — не только систематизировать существующие нормы, но и выявить актуальные правовые вызовы, предложить пути их решения и очертить горизонты дальнейшего совершенствования отечественной модели медицинского страхования, отвечающей академическим требованиям и потребностям правовой практики.

Теоретико-правовые и концептуальные основы медицинского страхования в РФ

Медицинское страхование в Российской Федерации представляет собой сложный, многоуровневый механизм, призванный обеспечить реализацию конституционного права граждан на охрану здоровья. Его концептуальные основы уходят корнями в принципы социальной справедливости и защиты, а цели и функции постоянно адаптируются под меняющиеся социально-экономические условия и правовые реалии. Понимание этих основ критически важно для анализа всей системы, ведь без этого невозможно оценить, насколько эффективно она справляется с возложенными на неё задачами.

Понятие, сущность и функции медицинского страхования

В основе любой системы медицинского страхования лежит идея социальной защиты интересов населения в сфере здравоохранения. Это не просто инструмент финансирования, а комплексная форма, гарантирующая гражданам получение необходимой медицинской помощи при наступлении так называемого «страхового случая». Главная цель — обеспечить доступность услуг здравоохранения за счет аккумулированных средств, а также финансировать профилактические мероприятия, направленные на предотвращение заболеваний и поддержание здоровья нации.

В российском правовом поле медицинское страхование представлено двумя основными видами: обязательным (ОМС) и добровольным (ДМС). Каждый из них имеет свою специфику, но оба преследуют общую стратегическую цель — создание надежной финансовой основы для оказания медицинской помощи.

Для глубокого понимания предмета необходимо четко определить ключевые термины, исходя из действующего законодательства, в первую очередь, Федерального закона от 29.11.2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»:

• Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантировании гражданам получения медицинской помощи при наступлении страхового случая за счет накопленных средств.
• Обязательное медицинское страхование (ОМС) — вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение при наступлении страхового случая гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств ОМС в пределах территориальной программы ОМС и в установленных случаях в пределах базовой программы ОМС. Это всеобщая система, охватывающая подавляющее большинство граждан.
• Добровольное медицинское страхование (ДМС) — личное страхование, осуществляемое на основе договоров страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Его цель — предоставление гражданам дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. ДМС предоставляет расширенные возможности по сравнению с ОМС, но не заменяет его.
• Страхователь — лицо, обязанное уплачивать страховые взносы на обязательное медицинское страхование (работодатели, органы исполнительной власти за неработающее население) или заключившее договор добровольного медицинского страхования (граждане, работодатели).
• Застрахованный — физическое лицо, в отношении которого действует договор обязательного или добровольного медицинского страхования, имеющее право на получение медицинских услуг при наступлении страхового случая.
• Страховой случай — совершившееся событие (заболевание, травма, иное состояние здоровья застрахованного лица, профилактические мероприятия), при наступлении которого застрахованному лицу предоставляется страховое обеспечение (в ОМС) или право на получение услуг (в ДМС). В системе ОМС страховой риск связан с возникновением страхового случая, предполагаемым событием, при наступлении которого возникает необходимость осуществления расходов на оплату медицинской помощи.
• Страховые взносы на обязательное медицинское страхование — обязательные платежи, уплачиваемые страхователями, обладающие обезличенным характером и целевым назначением которых является обеспечение прав застрахованного лица на получение страхового обеспечения. В рамках ОМС средства формируются за счет обязательных взносов из заработной платы граждан, а также поступлений из федерального и регионального бюджетов. Эти средства используются не только на лечение, но и на широкий спектр профилактических мероприятий, включая медицинские осмотры, диспансеризацию (в том числе углубленную), диспансерное наблюдение, проведение профилактических прививок, формирование здорового образа жизни и санитарно-гигиеническое просвещение, направленные, например, на раннее выявление болезней системы кровообращения и онкологических заболеваний.

Таким образом, сущность медицинского страхования заключается в централизации средств для последующей децентрализованной оплаты медицинских услуг, с одной стороны, и в предоставлении гарантий доступа к этим услугам — с другой. Это обеспечивает не только финансовую стабильность системы, но и уверенность граждан в своевременном получении необходимой помощи.

Исторические аспекты становления и развития правового регулирования медицинского страхования в России

История медицинского страхования в России — это путь от административно-командной системы здравоохранения к рыночным механизмам, тесно переплетенный с гражданско-правовым регулированием. До начала 1990-х годов здравоохранение в СССР финансировалось исключительно из государственного бюджета, а медицинская помощь оказывалась бесплатно и не предполагала страховых отношений.

Переломный момент наступил с распадом СССР и началом экономических реформ. Становление системы медицинского страхования в современной России ознаменовалось принятием Закона РСФСР от 28 июня 1991 года «О медицинском страховании граждан в РСФСР» (№1499-1). Этот закон стал первым нормативным актом, заложившим основы новой модели финансирования здравоохранения, в дополнение к уже существовавшей бюджетной системе. 1993 год считается годом начала активного развития системы медицинского страхования, когда были запущены первые механизмы ОМС и ДМС.

С этого момента произошел фундаментальный сдвиг: правовое регулирование медицинского страхования перешло от исключительно административного регулирования финансирования здравоохранения к регулированию нормами гражданского права. Этот переход был обусловлен стремлением к децентрализации, повышению эффективности и введению элементов рыночной экономики в социальную сферу. Однако полное и всеобъемлющее гражданско-правовое регулирование, особенно для ОМС, оказалось сложной задачей, требующей постоянной доработки и адаптации законодательства, что является причиной множества актуальных проблем и вызовов.

Конституционные гарантии права на охрану здоровья и медицинскую помощь

Вся система медицинского страхования в России зиждется на конституционном принципе, закрепленном в статье 41 Конституции Российской Федерации. Она провозглашает, что «каждый имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь». Более того, в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения медицинская помощь оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов и других поступлений.

Эта статья является основополагающим принципом и краеугольным камнем всей правовой системы здравоохранения. Она определяет ключевую цель ОМС — обеспечение конституционных прав граждан на получение бесплатной медицинской помощи. Таким образом, обязательное медицинское страхование не просто вид страхования, а составная часть государственного социального страхования, призванная гарантировать всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи за счет средств ОМС в объеме и на условиях, соответствующих базовой и территориальным программам ОМС.

Таким образом, медицинское страхование в России — это не только экономический механизм, но и важнейший правовой инструмент реализации конституционных прав, постоянно развивающийся и адаптирующийся к вызовам времени. Это подчёркивает его значение как ключевого элемента социальной стабильности и благополучия общества.

Правовое регулирование обязательного медицинского страхования (ОМС)

Система обязательного медицинского страхования (ОМС) является центральным элементом социальной защиты граждан Российской Федерации в сфере здравоохранения. Её правовое регулирование представляет собой сложную и многогранную структуру, основанную на иерархии нормативных актов, обеспечивающих всеобщий характер и доступность медицинской помощи.

Источники правового регулирования ОМС

Законодательство об ОМС, как и любая значимая система в правовом государстве, имеет многоуровневую структуру, где каждый акт занимает свое место, детализируя и уточняя общие принципы. В его основе лежит Конституция Российской Федерации, гарантирующая право на охрану здоровья.

Основными источниками правового регулирования ОМС являются:

• Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации». Этот закон является основным и наиболее полным нормативным актом, регулирующим все аспекты ОМС: от определения основных понятий и принципов до структуры финансовой системы, прав и обязанностей субъектов и участников. Он стал результатом многолетней эволюции и совершенствования системы, заменив ранее действовавший Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РСФСР» в части ОМС.
• Федеральный закон от 21.11.2011 N 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации». Данный закон устанавливает общие правовые, организационные и экономические основы охраны здоровья граждан в Российской Федерации, определяет принципы, права и обязанности в сфере здравоохранения, что является фундаментальной базой для функционирования ОМС. Он взаимосвязан с ФЗ № 326-ФЗ, детализируя общие подходы к организации медицинской помощи.
• Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования». ОМС является видом обязательного социального страхования, поэтому этот закон определяет общие правовые, экономические и организационные основы обязательного социального страхования в Российской Федерации, устанавливает принципы, виды и порядок его осуществления.
• Другие федеральные законы и законы субъектов Российской Федерации. К ним относятся, например, законы о бюджете, которые определяют объемы финансирования системы ОМС, законы, регулирующие деятельность медицинских организаций, а также региональные законы, утверждающие территориальные программы ОМС, которые конкретизируют объем и условия оказания медицинской помощи в пределах субъекта РФ.
• Иные нормативные правовые акты РФ и субъектов РФ. К ним относятся постановления Правительства РФ (например, утверждающие Программу государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи, которая включает в себя базовую и территориальные программы ОМС), приказы Министерства здравоохранения РФ, регулирующие стандарты оказания медицинской помощи, порядок проведения диспансеризации, а также акты Федерального фонда ОМС и территориальных фондов ОМС.

Такая многоуровневая система законодательства обеспечивает комплексный подход к регулированию ОМС, позволяя гибко реагировать на изменяющиеся потребности общества и вызовы в сфере здравоохранения, что критически важно для поддержания её актуальности и эффективности.

Основные понятия и принципы ОМС

Для эффективного функционирования и понимания системы ОМС критически важно осмыслить ее базовые понятия и принципы. Федеральный закон N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» детально раскрывает эти аспекты.

Основные понятия ОМС:

• Обязательное медицинское страхование: Как уже упоминалось, это система правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение бесплатной медицинской помощи при наступлении страхового случая.
• Объект обязательного медицинского страхования: Это страховой риск, связанный с возникновением страхового случая. То есть, объект страхования — это не само здоровье, а вероятность необходимости медицинских расходов.
• Страховой риск: Предполагаемое событие, при наступлении которого возникает необходимость осуществления расходов на оплату оказываемой застрахованному лицу медицинской помощи. Это то, от чего страхуются — от финансового бремени лечения.
• Страховой случай: Совершившееся событие (заболевание, травма, иное состояние здоровья застрахованного лица, профилактические мероприятия), при наступлении которого застрахованному лицу предоставляется страховое обеспечение по ОМС. Это реализация страхового риска.
• Страховое обеспечение по обязательному медицинскому страхованию: Исполнение обязательств по предоставлению застрахованному лицу необходимой медицинской помощи при наступлении страхового случая и по ее оплате медицинской организации.
• Страховые взносы на обязательное медицинское страхование: Обязательные платежи, уплачиваемые страхователями, обладающие обезличенным характером и целевым назначением которых является обеспечение прав застрахованного лица на получение страхового обеспечения.
• Территориальная программа обязательного медицинского страхования: Составная часть территориальной программы государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи, определяющая права застрахованных лиц на бесплатное оказание им медицинской помощи на территории субъекта Российской Федерации и соответствующая единым требованиям базовой программы ОМС. Она адаптирует базовую программу к региональным особенностям.

Основные принципы ОМС:

1. Обеспечение гарантий бесплатного оказания медицинской помощи: Ключевой принцип, подтверждающий, что при наступлении страхового случая застрахованное лицо получает помощь безвозмездно в рамках территориальной и базовой программ ОМС.
2. Устойчивость финансовой системы ОМС: Достигается на основе эквивалентности страхового обеспечения средствам ОМС, что подразумевает баланс между поступлениями и расходами.
3. Обязательность уплаты страхователями страховых взносов: Обеспечивает непрерывность и достаточность финансирования системы.
4. Государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц: Незыблемость прав на получение помощи в рамках базовой программы ОМС, независимо от финансового положения страховой медицинской организации (страховщика).
5. Создание условий для обеспечения доступности и качества медицинской помощи.
6. Паритетность представительства субъектов ОМС и участников ОМС в органах управления ОМС: Обеспечивает баланс интересов различных сторон.
7. Всеобщий характер обязательного медицинского страхования: Охватывает все население страны, обеспечивая равные права.
8. Автономность финансовой системы обязательного медицинского страхования: Независимость бюджета ОМС от других бюджетных средств, что должно способствовать его стабильности и целевому использованию.

Важным этическим и социальным принципом, лежащим в основе системы ОМС, является «общественная солидарность»: когда богатый платит за бедного, здоровый — за больного. Этот принцип подчеркивает коллективную ответственность общества за здоровье каждого своего члена, что являет��я фундаментальным для социальной справедливости.

Субъекты и участники ОМС: права и обязанности

Эффективность любой системы определяется четким распределением ролей и ответственности. В ОМС выделяются субъекты (государственные органы, фонды ОМС) и участники (страховые медицинские организации, медицинские организации, страхователи, застрахованные лица). Рассмотрим права и обязанности ключевых из них: застрахованных лиц и страхователей.

Права застрахованных лиц в ОМС (согласно статье 16 ФЗ N 326-ФЗ):

• Бесплатное оказание медицинской помощи: Фундаментальное право при наступлении страхового случая на всей территории РФ в объеме базовой программы ОМС и на территории субъекта РФ в объеме территориальной программы ОМС. Это означает, что гражданин, имеющий полис ОМС, может получить экстренную и неотложную помощь в любом регионе страны, а плановую — после прикрепления к местной поликлинике.
• Выбор страховой медицинской организации (СМО): Застрахованный имеет право выбирать СМО путем подачи заявления.
• Замена страховой медицинской организации: Возможность заменить СМО один раз в календарный год не позднее 1 ноября, либо чаще при изменении места жительства или прекращении действия договора СМО.
• Выбор медицинской организации и врача: Право выбрать поликлинику, стационар (с учетом профиля и доступности) и лечащего врача (с его согласия).
• Защита персональных данных и прав в сфере ОМС: Право на конфиденциальность информации и защиту от неправомерных действий.
• Возмещение медицинской организацией ущерба: Причиненного в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением ею обязанностей по организации и оказанию медицинской помощи.

Обязанности застрахованных лиц в ОМС:

• Предъявить полис ОМС при обращении за медицинской помощью: За исключением случаев оказания экстренной медицинской помощи, когда полис может быть запрошен позднее или информация о нем будет найдена в реестре. С декабря 2022 года действует цифровой полис ОМС, и достаточно предъявить документ, удостоверяющий личность.
• Осуществить выбор страховой медицинской организации по новому месту жительства: В течение одного месяца в случае его изменения и отсутствия прежней СМО в новом регионе.

Права и обязанности страхователей в ОМС (согласно статье 17 ФЗ N 326-ФЗ):

• Право получать информацию: Связанную с регистрацией страхователей и уплатой страховых взносов на ОМС.
• Обязанность регистрироваться и сниматься с регистрационного учета: В целях ОМС в установленном порядке.
• Обязанность своевременно и в полном объеме уплачивать страховые взносы на ОМС: Это ключевая обязанность, обеспечивающая финансовую стабильность системы.

Таблица 1. Ключевые субъекты и участники ОМС и их роли

Субъект/Участник	Роль в системе ОМС
Федеральный фонд ОМС (ФОМС)	Аккумуляция средств ОМС на федеральном уровне, утверждение базовой программы ОМС, контроль за деятельностью территориальных фондов ОМС.
Территориальные фонды ОМС (ТФОМС)	Аккумуляция средств ОМС на региональном уровне, финансовое обеспечение территориальных программ ОМС, контроль за деятельностью страховых медицинских организаций и медицинских организаций в рамках ОМС.
Страховые медицинские организации (СМО)	Защита прав застрахованных, контроль качества и объемов медицинской помощи, оплата медицинских услуг.
Медицинские организации	Оказание медицинской помощи в рамках программ ОМС, ведение медицинской документации, взаимодействие со СМО и ТФОМС.
Страхователи	Уплата страховых взносов за работающее и неработающее население.
Застрахованные лица	Получение бесплатной медицинской помощи, выбор СМО, защита своих прав.

Четкое определение этих прав и обязанностей, а также строгий контроль за их исполнением, являются залогом эффективного и справедливого функционирования всей системы обязательного медицинского страхования, призванной обеспечить конституционные гарантии здоровья граждан.

Правовое регулирование добровольного медицинского страхования (ДМС) и его соотношение с ОМС

В дополнение к обязательной системе, в Российской Федерации активно развивается добровольное медицинское страхование (ДМС). Оно призвано расширить возможности граждан в получении медицинской помощи, предлагая услуги, не входящие в базовую программу ОМС, и более высокий уровень сервиса. Однако правовое регулирование ДМС имеет свои особенности и значительно отличается от ОМС, что обусловливает их различное место в общей системе здравоохранения.

Законодательная база ДМС

В отличие от ОМС, которое имеет свой специализированный Федеральный закон N 326-ФЗ, регулирование добровольного медицинского страхования характеризуется отсутствием профильного нормативного акта. Этот факт является ключевым для понимания правовой природы ДМС.

Исторически, Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 1991 года изначально включал положения о ДМС. Однако с 1 января 2011 года этот закон был отменен, и с тех пор ДМС лишено специального законодательного регулирования.

В настоящее время отношения по ДМС регулируются в основном нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, посвященной страхованию, и Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Эти акты определяют общие принципы страхования, условия заключения договоров, права и обязанности сторон, но не содержат детальной регламентации специфики именно медицинского страхования.

Такая ситуация создает определенные сложности, поскольку общих положений ГК РФ может быть недостаточно для ответа на ряд существенных вопросов, касающихся взаимодействия субъектов ДМС, детального определения страховых случаев, процедур урегулирования споров. Это приводит к тому, что значительная часть правового регулирования ДМС фактически перекладывается на сами страховые компании, которые разрабатывают собственные правила страхования и условия договоров, что может быть как преимуществом (гибкость), так и недостатком (отсутствие единых стандартов).

Условия договора ДМС и дополнительные медицинские услуги

Поскольку специального профильного законодательства нет, конкретные условия добровольного медицинского страхования определяются договором страхования и применяемыми страховщиком правилами страхования и страховыми программами. Эти правила разрабатываются страховыми компаниями в соответствии с общими нормами Гражданского кодекса РФ и Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Важно отметить, что правила добровольного медицинского страхования устанавливаются страховыми компаниями и могут быть изменены или дополнены по соглашению сторон, при этом вручение правил страхователю при заключении договора должно быть удостоверено записью в договоре.

Объектом медицинского страхования в ДМС являются имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг), иных услуг, а также проведения профилактических мероприятий.

Страховой случай в ДМС определяется как обращение застрахованного лица за получением медицинских (лекарственных) услуг, указанных в договоре. Решение о завершении страхового случая обычно принимает врач, при этом условия и порядок определения страхового случая в ДМС детально регламентируются правилами конкретной страховой компании и договором страхования.

Страховое возмещение по ДМС производится путем оплаты медицинских услуг. Договором может быть предусмотрено осуществление страховой выплаты путем оплаты страховщиком услуг непосредственно медицинской организации, минуя застрахованного.

ДМС обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. К таким детализированным дополнительным услугам могут относиться:

• Расширенные консультации специалистов: Прием у врачей высшей категории, кандидатов и докторов наук, без длительного ожидания и направлений.
• Различные виды операций: В том числе малоинвазивные, роботизированные, уникальные методики, которые могут быть недоступны по ОМС.
• Реабилитация: Расширенные программы восстановления после травм, операций, тяжелых заболеваний, включая физиотерапию, лечебную физкультуру (ЛФК), массаж в специализированных центрах.
• Стоматологическая помощь: Протезирование, имплантация, лечение сложных случаев, эстетическая стоматология, которая зачастую не покрывается ОМС.
• Лекарственное обеспечение: Компенсация стоимости или оплата дорогостоящих медикаментов, не входящих в перечни, предусмотренные ОМС.
• Услуги личного врача/координатора: Индивидуальное сопровождение, организация приемов, обследований, госпитализаций.
• Обслуживание в частных клиниках: Доступ к широкой сети медицинских учреждений, не работающих по ОМС, с более высоким уровнем сервиса, комфортными условиями пребывания, современным оборудованием.
• Экстренная помощь в стационаре: С последующим переводом в частные стационары, выбором палаты и лечащего врача.
• Профилактические программы: Расширенные чекапы, скрининги, не предусмотренные ОМС.

Таким образом, ДМС является полезным и зачастую необходимым дополнением к обязательному страхованию, позволяющим индивидуализировать подход к получению медицинских услуг. Это дает возможность каждому выбрать оптимальный уровень заботы о своём здоровье.

Сравнительный анализ ОМС и ДМС с правовой точки зрения

Для полного понимания места и роли каждого вида медицинского страхования в российской системе здравоохранения необходимо провести их глубокий сравнительный анализ. Несмотря на общую цель — обеспечение доступа к медицинской помощи — ОМС и ДМС имеют принципиальные правовые, финансовые и организационные различия.

Таблица 2. Сравнительный анализ ОМС и ДМС

Параметр	Обязательное медицинское страхование (ОМС)	Добровольное медицинское страхование (ДМС)
Медицинское страхование	Является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья.	Является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья.
Источники финансирования	Федеральный бюджет, региональные бюджеты, страховые взносы работодателей, доходы от инвестирования временно свободных средств ОМС.	Гражданин (физические лица) или работодатель (юридические лица).
Регулирование	Государственное (ФЗ № 326, ФЗ № 323, постановления Правительства, приказы Минздрава). Программы ОМС (базовая и территориальные) устанавливают стандарты и объем услуг.	Договорное (Глава 48 Гражданского кодекса РФ, Закон «Об организации страхового дела в РФ»). Условия не регулируются государством напрямую, набор услуг зависит от тарифа полиса и определяется страховой компанией.
Срок действия полиса	Бессрочный (с декабря 2022 года – цифровой полис).	Определяется договором (обычно 1 год).
Охват населения	Все граждане РФ.	Добровольный, зависит от желания и финансовых возможностей гражданина или решения работодателя.
Обеспечиваемые интересы	Обеспечение социальных интересов граждан, работодателей и государства.	Обеспечение социальных интересов граждан и работодателей.
Субъекты страхователи	Исполнительная власть (за неработающих граждан) и работодатели.	Граждане (физические лица) и работодатели (юридические лица).
Объем услуг	Базовый набор медицинских услуг, действующий по всей стране, включая первичную медико-санитарную, скорую и специализированную помощь, профилактические мероприятия (диспансеризация, медосмотры).	Расширенный перечень услуг и высокий уровень сервиса, возможность лечиться в частных клиниках, получение дополнительных услуг сверх ОМС (расширенные консультации, реабилитация, стоматология, личный врач, лекарственное обеспечение).
География действия	На всей территории РФ в объеме базовой программы ОМС, на территории субъекта РФ в объеме территориальной программы ОМС.	Зависит от условий договора, обычно на определенной территории или в конкретной сети клиник.
Принцип	Общественная солидарность (богатый платит за бедного, здоровый — за больного).	Индивидуальная ответственность, возмездность.

Таким образом, ОМС — это фундаментальная государственная гарантия, универсальный доступ к базовому объему медицинской помощи, финансируемый за счет коллективных взносов и бюджетов. ДМС же — это добровольное расширение этих гарантий, оплачиваемое индивидуально или работодателем, предоставляющее повышенный комфорт, более широкий спектр услуг и индивидуальный подход. Эти две системы не конкурируют, а дополняют друг друга, формируя многоуровневую систему защиты здоровья граждан, что позволяет достигать максимальной эффективности в обеспечении медицинских потребностей населения.

Правовые проблемы и вызовы в функционировании систем ОМС и ДМС

Несмотря на свою значимость, системы обязательного и добровольного медицинского страхования в России сталкиваются с рядом серьезных правовых, организационных и финансовых проблем, которые требуют комплексного анализа и поиска эффективных решений. Эти вызовы влияют на доступность и качество медицинской помощи, а также на уровень защиты прав застрахованных граждан.

Проблемы обязательного медицинского страхования

Система ОМС, будучи краеугольным камнем российского здравоохранения, постоянно находится под давлением различных факторов.

1. Недостаточность финансирования: Одной из фундаментальных и постоянно обсуждаемых проблем является недостаточность финансирования системы ОМС. Хотя средства формируются за счет страховых взносов и бюджетных поступлений, их объем часто оказывается недостаточным для полноценного покрытия всех потребностей. Особую остроту проблема приобретает на региональных уровнях, где отсутствуют четкие положения по регулированию размеров финансирования в законодательных нормах, что приводит к диспропорциям и снижению доступности услуг в некоторых субъектах РФ. И что из этого следует? Это означает, что без адекватного финансирования качество и полнота медицинской помощи остаются под вопросом, а региональные различия в доступе к услугам могут усиливаться, создавая социальное неравенство.
2. Нецелевое использование средств ОМС: Регулярно возникают споры, связанные с нецелевым использованием средств ОМС. Примеры включают оплату зарплат персонала, не участвующего напрямую в оказании медицинской помощи (например, административного персонала без медицинского образования), или оплату аудиторских услуг, которые не относятся к медицинским. Такие случаи подрывают доверие к системе и отвлекают ресурсы от их прямого назначения — обеспечения качественной медицинской помощи.
3. Проблема качества оказания медицинской помощи: Качество медицинских услуг остается актуальной проблемой. Выявление дефекта медицинской помощи свидетельствует о ее ненадлежащем характере. По данным Всероссийского союза страховщиков, ежегодно страховыми представителями рассматривается порядка 30 миллионов экспертиз доступности и качества бесплатной медицинской помощи. В структуре обоснованных жалоб, например, у одной из крупнейших СМО — «СОГАЗ-Мед», 43% приходится на неудовлетворительное оказание медицинской помощи. Это указывает на системные недочеты в контроле и обеспечении стандартов.
4. «Перегибы на местах» и административные барьеры: На практике часто проявляются «перегибы на местах», затрудняющие получение медицинской помощи. Это выражается в трудностях с получением направлений на лечение к узким специалистам или в специализированные учреждения, а также в стремлении медицинских организаций к чрезмерному сокращению длительности пребывания пациента в стационаре, что может привести к неполному выздоровлению и необходимости повторного обращения.
5. Трудности получения помощи за пределами региона страхования: Несмотря на то, что базовая программа ОМС является единой на всей территории РФ, для иногородних граждан возникают трудности с получением плановой медицинской помощи. Для ее получения при длительном пребывании в другом регионе необходимо прикрепиться к поликлинике по месту временного пребывания, подав заявление на имя главного врача. При этом экстренная и неотложная помощь оказывается без прикрепления и предъявления полиса ОМС. Частые проблемы включают требование оплаты за услуги, которые покрываются ОМС, при обращении иногородних граждан, что является прямым нарушением законодательства. Медицинские организации могут быть привлечены к ответственности за такое взимание платы.
6. Бюрократические требования: Для оплаты специализированной медицинской помощи в плановой форме обязательно требуется направление лечащего врача, за исключением экстренной и неотложной помощи. Это требование, призванное упорядочить процесс, иногда становится избыточным барьером.

Проблемы добровольного медицинского страхования

Система ДМС, хотя и призвана предоставить дополнительные возможности, также сталкивается со своими специфическими правовыми проблемами.

1. Отсутствие специального законодательного регулирования: Как уже отмечалось, отсутствие специального профильного законодательства для ДМС создает определенные сложности. Положений статьи 934 Гражданского кодекса РФ и Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» может быть недостаточно для ответа на ряд существенных вопросов. Недостаточность положений ГК РФ может проявляться в отсутствии четких механизмов регулирования взаимодействия субъектов ДМС, детального определения страховых случаев, процедур урегулирования споров, что может приводить к правовым коллизиям и усложнять защиту прав застрахованных лиц. Это дает страховым компаниям широкую свободу в формировании правил, что иногда оборачивается в ущерб потребителю. Какой важный нюанс здесь упускается? Нюанс в том, что такая свобода, при отсутствии государственного контроля, не всегда идёт на пользу потребителю, оставляя его без должной защиты в сложных ситуациях.
2. Отказы в оформлении полисов для определенных категорий граждан: Страховые компании, действуя в своих коммерческих интересах, могут отказывать в оформлении полиса ДМС лицам с определенными хроническими заболеваниями или инвалидностью, а также лицам старше 75 лет, ВИЧ-инфицированным и состоящим на учете в диспансерах. Это связано с повышенными страховыми рисками и нежеланием компаний нести потенциально высокие расходы.
3. Лимиты страховой суммы: В договорах ДМС практически всегда существует лимит страховой суммы, за пределы которого лечение выходить не может. Это может привести к ситуации, когда при наступлении дорогостоящего страхового случая, часть расходов придется оплачивать застрахованному лицу самостоятельно.
4. Судебные споры по договорам ДМС: Довольно часто возникают судебные споры, связанные с исполнением договоров ДМС, например, по оплате медицинских услуг после экспертизы, выявляющей нарушения в процессе оказания помощи или ее оплате. Обзор судебной практики показывает, что такие споры могут быть сложными и длительными.
5. Навязывание дополнительных услуг: Проблема навязывания дополнительных услуг и товаров при продаже полисов ДМС также актуальна. Для решения этой проблемы в последнее время принимаются проекты о новых мерах, направленные на защиту прав потребителей.

Услуги, не входящие в базовую программу ОМС: правовой аспект

Понимание того, что не покрывается системой ОМС, критически важно для оценки роли ДМС и для граждан, планирующих свое медицинское обслуживание. Базовая программа ОМС, хотя и охватывает широкий спектр услуг, имеет свои ограничения, которые формируют «правовой вакуум» для некоторых видов помощи. Ниже представлен детализированный перечень медицинских услуг, не покрываемых ОМС, по состоянию на 2025 год:

• Косметологические и эстетические вмешательства: Пластические операции, отбеливание зубов, виниры, контурная пластика и другие процедуры, не имеющие медицинских показаний.
• Некоторые методы лечения бесплодия: За исключением экстракорпорального оплодотворения (ЭКО) в определенных случаях, включенного в ОМС при наличии медицинских показаний и отсутствии противопоказаний. Суррогатное материнство также не оплачивается.
• Лечение туберкулеза, ВИЧ и венерических заболеваний: Эти услуги не покрываются ОМС, если пациент официально не состоит на учете в специализированных диспансерах. Лечение этих заболеваний осуществляется за счет бюджета или по специальным программам.
• Расширенная психиатрическая помощь и немедицинская психотерапия: Хотя с 2024 года бесплатная психологическая поддержка доступна для беременных, родивших женщин, онкопациентов и ВИЧ-инфицированных, большинство услуг по психотерапии, особенно индивидуальной или долгосрочной, не входят в ОМС.
• Санитарно-авиационная эвакуация: В случаях, не относящихся к экстренной помощи и не угрожающих жизни пациента.
• Зубное протезирование и имплантация: За исключением некоторых льготных категорий граждан, эти дорогостоящие услуги оплачиваются пациентом самостоятельно.
• Паллиативная помощь: В значительной части паллиативная помощь (обезболивание, уход за тяжелобольными) оплачивается из бюджета, но некоторые аспекты, особенно в частных хосписах или при предоставлении специфических услуг, могут не покрываться ОМС.
• Гомеопатия и другие виды альтернативной медицины: Методы лечения, не имеющие доказанной клинической эффективности, не финансируются системой ОМС.
• Лечение в частных клиниках, не имеющих договора с фондом ОМС: Если частная клиника не работает в системе ОМС, то все услуги в ней будут платными, независимо от наличия полиса ОМС у пациента.
• Индивидуальный уход в стационаре: Предоставление отдельной палаты, индивидуального поста медсестры (если нет медицинских показаний).
• Приобретение очков, контактных линз, слуховых аппаратов, ортопедических изделий: Если это не является частью реабилитационной программы, финансируемой из других источников.

Этот список демонстрирует, что, несмотря на широту базовой программы ОМС, существует значительный спектр медицинских потребностей, которые остаются вне ее охвата, что делает ДМС важным дополнением для тех, кто стремится к более полному и комфортному медицинскому обслуживанию.

Перспективы развития и совершенствования правовых основ медицинского страхования в РФ

Система медицинского страхования в России находится в постоянном развитии, адаптируясь к меняющимся социально-экономическим условиям и технологическим достижениям. Однако для эффективного выполнения своих функций она требует дальнейшего совершенствования правовых основ, особенно в свете выявленных проблем и вызовов, чтобы обеспечить устойчивость и справедливость в долгосрочной перспективе.

Совершенствование правового регулирования ОМС

Будущее ОМС во многом зависит от способности законодателя и исполнительной власти реагировать на текущие вызовы и внедрять инновационные подходы.

1. Повышение роли страховых медицинских организаций (СМО) и электронный документооборот: Одним из перспективных направлений является совершенствование законодательства об ОМС с целью повышения роли СМО как защитников прав застрахованных и контролеров качества медицинской помощи. Важным шагом стало внедрение электронного полиса ОМС. С декабря 2022 года цифровые полисы начали действовать в системе обязательного медицинского страхования. Теперь при посещении медицинских учреждений достаточно предъявить документ, удостоверяющий личность (паспорт, для детей до 14 лет — свидетельство о рождении). Данные цифрового полиса хранятся в общероссийском реестре и отображаются в личном кабинете пользователя на «Госуслугах». Ранее выданные бумажные и пластиковые полисы продолжают действовать, но новые не выпускаются. Это значительно упрощает взаимодействие граждан с медицинскими организациями и является частью более широкой концепции перехода на электронный документооборот между страховщиками, страхователями и медицинскими организациями, что повышает прозрачность и оперативность работы системы.
2. Дискуссия о передаче полномочий СМО территориальным фондам ОМС: На повестке дня стоит весьма спорный проект поправок к Федеральному закону «Об ОМС» (№ 1026186-8), предусматривающий передачу полномочий страховых медицинских организаций территориальным фондам ОМС (ТФОМС). Этот законопроект наделяет региональные правительства правом принимать такое решение. Эксперты выражают серьезные опасения, полагая, что это может упразднить механизм защиты прав граждан со стороны СМО и привести к отсутствию независимой оценки качества медпомощи, поскольку ТФОМС, по сути, будут контролировать сами себя. Такой шаг требует глубокой доработки и проведения дополнительного анализа возможных последствий, чтобы не нарушить сложившийся баланс интересов и не ослабить контроль за качеством.
3. Вопросы институционального дизайна и централизации: В развитии российской системы ОМС доминировала линия на усиление централизованного государственного регулирования. С 2021 года Федеральный фонд ОМС (ФОМС) лишился полномочий самостоятельного утверждения правил деятельности субъектов ОМС, теперь это могут делать только органы государственной власти. Это привело к исчезновению пространства для саморегулирования системы ОМС. Дальнейшее развитие потребует разрешения вопросов институционального дизайна — поиска оптимального баланса между централизованным управлением и децентрализованными механизмами, обеспечивающими гибкость и адаптивность системы.

Пути решения проблем финансирования и качества в ОМС

Решение проблем финансирования и качества в ОМС требует комплексного подхода на макроэкономическом и государственном уровнях.

1. Стабильное экономическое развитие и актуарно обоснованные взносы: Для полноценного функционирования ОМС необходимы стабильное экономическое развитие страны, обеспечивающее рост доходов граждан и, соответственно, увеличение базы для страховых взносов. Также критически важен актуарно обоснованный размер страховых взносов за работающее население, который должен соответствовать реальным потребностям системы.
2. Нормативно закрепленный объем бюджетного финансирования: Для неработающего населения необходимо нормативно закрепить достаточный и гарантированный объем бюджетного финансирования, чтобы обеспечить равенство прав всех застрахованных.
3. Снижение теневого сектора экономики: Важными направлениями являются снижение теневого сектора экономики и постепенное вовлечение самозанятых в систему социального страхования. Это позволит расширить базу плательщиков страховых взносов и увеличить доходы системы ОМС.
4. Повышение качества и доступности медицинской помощи: Государственная политика Российской Федерации в области здравоохранения должна быть направлена на рост качества и доступности оказываемой медицинской помощи. Это включает инвестиции в современное оборудование, подготовку кадров, внедрение новых медицинских технологий и постоянный контроль за соблюдением стандартов лечения.

Направления развития добровольного медицинского страхования

Хотя ДМС является коммерческим продуктом, его правовое регулирование также нуждается в совершенствовании для повышения прозрачности и защиты прав потребителей.

1. Разработка типового договора ДМС или детальное законодательное регулирование: Для устранения правового вакуума в сфере ДМС можно рассмотреть разработку типового договора ДМС или более детального законодательного регулирования. Это поможет стандартизировать условия, избежать «подводных камней» в правилах страхования и унифицировать подходы к определению страховых случаев и процедур урегулирования споров, что приведет к большей предсказуемости и прозрачности для потребителя.
2. Расширение спектра услуг ОМС для повышения эффективности ДМС: Если спектр медицинских услуг, получаемых в рамках ОМС, будет расширяться, это может сделать ДМС более эффективным дополнением. Чем более обширным будет базовый пакет, тем более специализированным и эксклюзивным может стать ДМС, предлагая действительно уникальные опции.
3. Защита от навязывания услуг: Для разрешения споров при исполнении договоров добровольного социального страхования, в частности по возмещению морального вреда, предложено дополнение к статье 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Это позволит более эффективно защищать права застрахованных от недобросовестных практик.

Общие векторы реформирования системы медицинского страхования

В целом, медицинское страхование требует постоянного реформирования с целью увеличения качества и повышения эффективности оказания страховых услуг гражданам. Это включает:

• Укрепление пациент-ориентированного подхода: Все изменения должны быть направлены на максимальное удовлетворение потребностей пациента, упрощение доступа к услугам и повышение качества обслуживания.
• Синхронизация ОМС и ДМС: Создание более гармоничной системы, где ДМС не конкурирует с ОМС, а выступает его логичным и эффективным дополнением, предлагая именно те услуги, которые не покрываются государственными гарантиями.
• Цифровая трансформация: Продолжение курса на цифровизацию всех процессов, от выдачи полисов до обмена данными между участниками системы, что повысит ее эффективность, прозрачность и снизит административные барьеры.

Эти направления развития, основанные на тщательном анализе текущего состояния и прогнозировании будущих потребностей, позволят создать более устойчивую, справедливую и эффективную систему медицинского страхования в Российской Федерации.

Заключение

Проведенный комплексный анализ правовых основ обязательного и добровольного медицинского страхования граждан в Российской Федерации продемонстрировал, что эта система является динамично развивающимся и критически важным элементом социальной политики государства. Она направлена на реализацию конституционного права каждого гражданина на охрану здоровья и медицинскую помощь, обеспечивая финансовые гарантии и доступ к необходимым медицинским услугам.

В ходе исследования были раскрыты концептуальные основы медицинского страхования, его сущность и функции, а также исторический путь становления, отмеченный переходом от административного регулирования к гражданско-правовому. Были четко определены ключевые термины, такие как «ОМС», «ДМС», «страхователь», «застрахованный», «страховой случай», что составляет фундамент для дальнейшего правового анализа.

Детальное изучение правового регулирования обязательного медицинского страхования (ОМС) позволило выделить основные источники законодательства, включая Федеральные законы № 326-ФЗ и № 323-ФЗ, а также принципы, на которых базируется система, в частности, принцип «общественной солидарности». Особое внимание было уделено правам и обязанностям застрахованных лиц и страхователей, подчеркивающим всеобщий характер и государственные гарантии ОМС.

Анализ добровольного медицинского страхования (ДМС) выявил его специфику, обусловленную отсутствием специального профильного закона, что делает Гражданский кодекс РФ основным регулятором. Были детализированы условия договора ДМС и широкий спектр дополнительных услуг, которые оно предоставляет, существенно расширяя возможности граждан по сравнению с базовой программой ОМС. Сравнительный анализ ОМС и ДМС наглядно продемонстрировал их принципиальные различия в финансировании, регулировании, объеме услуг и социальных интересах, подтвердив их взаимодополняющий характер.

Вместе с тем, исследование выявило ряд актуальных правовых проблем и вызовов, стоящих перед обеими системами. Для ОМС это недостаточность финансирования, нецелевое использование средств, вопросы качества медицинской помощи, «перегибы на местах» и сложности с получением помощи за пределами региона страхования. Для ДМС — это отсутствие специального законодательного регулирования, отказы в страховании определенных категорий граждан, лимиты страховых сумм и судебные споры. Был представлен детализированный перечень медицинских услуг, не входящих в базовую программу ОМС, что подчеркивает необходимость и роль ДМС.

Перспективы развития и совершенствования правовых основ медицинского страхования включают дальнейшее повышение роли страховых медицинских организаций, внедрение и развитие электронного полиса ОМС и электронного документооборота. Особое внимание уделено дискуссии о передаче полномочий СМО территориальным фондам ОМС, что требует взвешенного подхода и глубокого анализа последствий. Были предложены пути решения проблем финансирования и качества в ОМС, а также направления развития ДМС, такие как разработка типового договора и усиление защиты прав потребителей.

В заключение следует подчеркнуть, что дальнейшее развитие и реформирование системы медицинского страхования в Российской Федерации должно быть направлено на повышение качества и эффективности оказания страховых услуг, обеспечение большей прозрачности и максимальную защиту прав граждан на охрану здоровья. Только комплексный подход, учитывающий все правовые, экономические и социальные аспекты, позволит создать устойчивую и справедливую систему, способную адекватно отвечать на вызовы современности и гарантировать гражданам доступ к достойной медицинской помощи.

Список использованной литературы

1. Всеобщая декларация прав человека. Принята 10.12.1948 Генеральной Ассамблеей ООН // Российская газета. 1995. 5 апреля.
2. Международный Пакт от 16.12.1966 «О гражданских и политических правах» // Бюллетень Верховного Суда РФ. 1994. N 12.
3. Международный пакт от 16.12.1966 «Об экономических, социальных и культурных правах» // Бюллетень Верховного Суда РФ. 1994. N 12.
4. Конвенция о защите прав человека и основных свобод (Рим, 04.11.1950) // Бюллетень международных договоров. 2001. № 3.
5. Конституция РФ (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ).
6. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ // Российская газета. N 238-239. 08.12.1994.
7. Федеральный закон от 21.11.2011 N 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» // Российская газета. N 263. 23.11.2011.
8. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (ред. от 28.12.2024) // СПС КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_107290/ (дата обращения: 13.10.2025).
9. Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» // Российская газета. N 139. 21.07.1999.
10. Постановление Правительства РФ от 31.12.2010 N 1227 «Об особенностях лицензирования деятельности страховых медицинских организаций в сфере обязательного медицинского страхования и признании утратившими силу некоторых актов Правительства Российской Федерации» // Российская газета. N 5. 14.01.2011.
11. Постановление Правительства РФ от 13.04.2010 N 230 «О порядке сообщения сведений о государственной регистрации смерти в территориальный фонд обязательного медицинского страхования» // Российская газета. N 83. 20.04.2010.
12. Приказ Минздравсоцразвития РФ от 24.12.2010 N 1185н «Об утверждении формы типового договора о финансовом обеспечении обязательного медицинского страхования на 2011 год» // Российская газета. N 29. 11.02.2011.
13. Приказ Минздравсоцразвития РФ от 24.12.2010 N 1184н «Об утверждении формы типового договора на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию» // Российская газета. N 29. 11.02.2011.
14. Приказ ФФОМС от 01.12.2010 N 227 «О Порядке использования средств нормированного страхового запаса территориального фонда обязательного медицинского страхования» // Российская газета. N 23. 04.02.2011.
15. Бержель Ж.-Л. Общая теория права / Под общ. ред. В.И. Данилевского; пер. с фр. М., 2000.
16. Бессонов В.А. Гражданское право. М.: Форум Инфра-М, 2010.
17. Воробьева Л.В., Савина Л.В., Шашкова О.В. Комментарий к Федеральному закону от 29 ноября 2010 г. N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (постатейный) / под ред. Л.В. Воробьевой // СПС КонсультантПлюс. 2011.
18. Голованов Н.М. Гражданское право. СПб: Питер, 2010.
19. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (постатейный, учебно-практический). Части 1, 2, 3, 4. / Под ред. С.А. Степанова. М.: Проспект, 2012.
20. Огнева К.О. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1, 2, 3 и 4. М.: Эксмо, 2012.
21. Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. М., 2002.
22. Ширипов Д.В. Страховое право: учебное пособие. М.: Издательско-торговая корпорация Дашков и К, 2011.
23. Статья 41 Конституции РФ. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399/1988a0b0d3810f6311e4948a73a3889154737d6e/ (дата обращения: 13.10.2025).
24. Право на охрану здоровья и медицинскую помощь (ст. 41 Конституции России). URL: https://www.berezovskiy.ru/right/article41.html (дата обращения: 13.10.2025).
25. Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе (к ФЗ 326). URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_107290/a62c16a96e95b00c6d7a5b3a322c332524a80625/ (дата обращения: 13.10.2025).
26. Статья 16. Права и обязанности застрахованных лиц (к ФЗ 326). URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_107290/a62c16a96e95b00c6d7a5b3a322c332524a80625/#dst103029 (дата обращения: 13.10.2025).
27. Статья 17. Права и обязанности страхователей (к ФЗ 326). URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_107290/a62c16a96e95b00c6d7a5b3a322c332524a80625/#dst103046 (дата обращения: 13.10.2025).
28. Права и обязанности застрахованных лиц в соответствии со ст. 16 ФЗ-326 от 29.11.2010 «Об обязательном медицинском страховании в РФ. URL: https://www.mgfoms.ru/docs/doc_id-2977 (дата обращения: 13.10.2025).
29. Права и обязанности застрахованных лиц в сфере ОМС. URL: https://tfoms-kbr.ru/grazhdanam/prava-i-obyazannosti-zastrakhovannykh-lits-v-sfere-oms (дата обращения: 13.10.2025).
30. Медицинское страхование: проблемы и перспективы // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/meditsinskoe-strahovanie-problemy-i-perspektivy/viewer (дата обращения: 13.10.2025).
31. Правовое регулирование добровольного медицинского страхования. URL: https://bo-barristers.ru/blog/pravovoe-regulirovanie-dobrovolnogo-meditsinskogo-strakhovaniya/ (дата обращения: 13.10.2025).
32. ОМС и ДМС: в чем отличия и какие плюсы и минусы? URL: https://korona.travel/cards/blog/oms-i-dms-v-chem-otlichiya-i-kakie-plyusy-i-minusy/ (дата обращения: 13.10.2025).
33. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями). URL: https://base.garant.ru/12180004/ (дата обращения: 13.10.2025).
34. Обзор судебной практики «Комментарий судебной практики по спорам, связанным с исполнением договоров добровольного медицинского страхования» (С.В. Дедиков, «Арбитражное правосудие в России», N 2, август 2006 г.). URL: https://base.garant.ru/12151605/ (дата обращения: 13.10.2025).
35. Статья 2. Правовые основы обязательного медицинского страхования (к ФЗ 326). URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_107290/181ef3901b0b571169004928124231b40b8a4f00/ (дата обращения: 13.10.2025).
36. Правовые основы медицинского страхования граждан Российской Федерации. URL: http://www.tstu.ru/book/elib/pdf/2014/ganin_op.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
37. Законодательство о ДМС, какой закон регулирует медицинское страхование. URL: https://www.medexpert.ru/articles/zakonodatelstvo-o-dms-kakoy-zakon-reguliruet-meditsinskoe-strakhovanie/ (дата обращения: 13.10.2025).
38. ОМС и ДМС: плюсы и минусы двух видов медицинского страхования. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10986754 (дата обращения: 13.10.2025).
39. Энциклопедия решений. Добровольное медицинское страхование (сентябрь 2025). URL: https://base.garant.ru/58013824/ (дата обращения: 13.10.2025).
40. ДМС и ОМС: в чем разница, преимущества, недостатки полисов. URL: https://www.alfastrah.ru/dms/chto-takoe-dms/otlichiya-ot-oms/ (дата обращения: 13.10.2025).
41. Чем отличается ОМС от ДМС: сравнительная характеристика полисов. URL: https://creditural.ru/news/chem-otlichaetsya-oms-ot-dms-sravnitelnaya-kharakteristika-polisov (дата обращения: 13.10.2025).
42. Обзор судебной практики «Комментарий судебной практики по спорам, связанным с исполнением договоров добровольного медицинского страхования» (С.В. Дедиков, «Арбитражное правосудие в России», N 2, август 2006 г.). URL: https://base.garant.ru/12151605/ (дата обращения: 13.10.2025).
43. «Обзор судебной практики по делам, связанным с применением законодательства об обязательном медицинском страховании» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.11.2024). URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_404760/ (дата обращения: 13.10.2025).
44. Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации от 29 ноября 2010. URL: https://docs.cntd.ru/document/902246473 (дата обращения: 13.10.2025).
45. Статья 4. Основные принципы осуществления обязательного медицинского страхования (к ФЗ 326). URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_107290/c850239d107a9b0c266838a543596b6531398717/ (дата обращения: 13.10.2025).
46. Сравнение программ ОМС и ДМС: сходства и различия, плюсы и минусы, особенности. URL: https://www.sravni.ru/dms/stati/sravnenie-programm-oms-i-dms/ (дата обращения: 13.10.2025).
47. ВС выпустил обзор практики по делам, связанным с ОМС. URL: https://pravo.ru/story/259463/ (дата обращения: 13.10.2025).
48. Судебная практика | Московский городской фонд обязательного медицинского страхования. URL: https://www.mgfoms.ru/about/court-practice (дата обращения: 13.10.2025).
49. Перечень основных нормативных правовых актов, регулирующих деятельность медицинских организаций в сфере обязательного медицинского страхования. URL: https://fomsrt.ru/med-organizations/normativnaya-pravovaya-baza/ (дата обращения: 13.10.2025).
50. Федеральные нормативные правовые акты и иные документы. URL: https://tfoms-orel.ru/documents/federalnye-normativno-pravovye-akty-i-inye-dokumenty/ (дата обращения: 13.10.2025).
51. Проблемы современной системы обязательного медицинского страхования в России и пути ее совершенствования. URL: https://moluch.ru/archive/430/93988/ (дата обращения: 13.10.2025).
52. Основные проблемы и направления совершенствования обязательного медицинского страхования в России // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-problemy-i-napravleniya-sovershenstvovaniya-obyazatelnogo-meditsinskogo-strahovaniya-v-rossii/viewer (дата обращения: 13.10.2025).
53. Эволюция и перспективы системы обязательного медицинского страхования в России // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/evolyutsiya-i-perspektivy-sistemy-obyazatelnogo-meditsinskogo-strahovaniya-v-rossii/viewer (дата обращения: 13.10.2025).
54. Изменения в системе ОМС. URL: https://gorodprima.ru/news/izmeneniya-v-sisteme-oms.html (дата обращения: 13.10.2025).
55. Страховая компания не оплатила медуслуги по ДМС после экспертизы – суды поддержали клинику. URL: https://www.consultant.ru/legalnews/34000/ (дата обращения: 13.10.2025).
56. Определение и положения о договоре добровольного медицинского страхования в статье 934 ГК РФ. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399/c0ef95f57fc148c267a14e1f7626943b17c805a5/ (дата обращения: 13.10.2025).
57. Федеральный закон №1499-1 от 28 июня 1991 г. URL: https://rosmedstrah.ru/upload/f_1499-1_28061991.pdf (дата обращения: 13.10.2025).