Проблемы банковского потребительского кредитования (на примере автокредитования) в Российской Федерации: современное состояние и пути решения

В современной экономике Российской Федерации потребительское кредитование играет одну из ключевых ролей, выступая мощным драйвером потребительского спроса и стимулируя развитие целых отраслей. Особое место в этом сегменте занимает автокредитование, которое является не просто инструментом для приобретения личного транспорта, но и значимым фактором поддержки отечественного автомобильного рынка и смежных производств. В 2024 году почти половина (48,3%) новых автомобилей в России была приобретена в кредит, что подчеркивает масштаб и значимость этого сектора для экономики страны. Однако, как и любой динамично развивающийся сегмент финансового рынка, автокредитование сталкивается с рядом вызовов, среди которых правовые коллизии, экономические риски для всех участников и необходимость адаптации к постоянно меняющимся условиям регулирования.

Целью настоящей курсовой работы является проведение комплексного анализа проблем и перспектив автокредитования в Российской Федерации. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи: раскрыть сущность и роль автокредитования в экономике, классифицировать его основные виды и условия предоставления, выявить правовые и экономические проблемы, рассмотреть современное состояние рынка и влияющие на него факторы, а также предложить эффективные пути решения выявленных проблем. Структура работы последовательно проведет читателя от теоретических основ к практическим аспектам, анализу современного состояния и, наконец, к выработке рекомендаций.

Теоретические основы и роль автокредитования в экономике РФ

Понимание сущности и экономической роли автокредитования является фундаментом для анализа его проблем и перспектив. Этот сегмент потребительского кредитования не только удовлетворяет индивидуальные потребности граждан, но и оказывает мультипликативный эффект на всю экономику страны, что в конечном итоге способствует общему росту благосостояния и развитию производства.

Понятие и сущность потребительского и автокредита

В основе всей системы кредитования лежит понятие «потребительский кредит». Это денежные средства, которые банк предоставляет заемщику в долг на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Иными словами, это инструмент для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных потребностей, не связанных с извлечением прибыли. Правовое поле, регулирующее эти взаимоотношения, достаточно четко очерчено Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года. Этот закон определяет основные права и обязанности сторон, устанавливает требования к раскрытию информации и защите прав потребителей финансовых услуг.

Автокредит, в свою очередь, является специфической разновидностью потребительского кредита. Его уникальность заключается в целевом характере: денежные средства выдаются исключительно для приобретения автотранспортных средств. Ключевой особенностью, отличающей автокредит от многих других видов потребительских займов, является его обеспеченность залогом. Приобретаемый автомобиль выступает в качестве залога для банка до полного погашения кредита, что значительно снижает риски для кредитора и позволяет предлагать заемщикам более выгодные условия по сравнению с нецелевыми потребительскими кредитами. В случае неисполнения заемщиком своих обязательств, банк имеет право обратить взыскание на залоговое имущество, что является весомым аргументом для осознанного подхода к принятию кредитных обязательств.

Экономическая роль автокредитования

Роль автокредитования в экономике Российской Федерации трудно переоценить. Оно выступает мощным стимулом для потребительского спроса на автомобили и, как следствие, оказывает прямую поддержку автомобильному рынку. Активные продажи автомобилей, в значительной степени финансируемые за счет кредитных средств, приводят к увеличению объемов производства, развитию дилерских сетей и рынка услуг по обслуживанию транспортных средств.

Актуальные статистические данные наглядно демонстрируют эту взаимосвязь. В 2024 году доля продаж новых автомобилей в кредит в России составила внушительные 48,3% при общем объеме рынка в 1,57 млн штук. Это означает, что почти каждый второй новый автомобиль был приобретен с использованием заемных средств. Динамика проникновения кредитов на авторынок демонстрирует определенную волатильность: если пик пришелся на сентябрь 2024 года, достигнув 58,6%, то уже в октябре того же года показатель снизился до 38,1%. Однако январь 2025 года ознаменовался новым витком роста, когда доля кредитов на новые автомобили взлетела до 68% от общего объема выдач, превысив декабрьский показатель 2024 года на 10%.

Автокредитование не ограничивается лишь рынком новых машин. На рынке автомобилей с пробегом в 2024 году доля кредитных машин составила 9,8%, а для автомобилей возрастом до 10 лет этот показатель достиг еще более существенных 32,8%. Эти цифры говорят о том, что кредитные механизмы активно используются для приобретения как новых, так и подержанных транспортных средств, расширяя доступность автомобилей для широких слоев населения.

Помимо прямого стимулирования спроса, автокредитование играет критически важную роль в развитии автомобильной промышленности и смежных отраслей. Производство автомобилей — это сложный многокомпонентный процесс, задействующий огромное количество поставщиков и подрядчиков. По оценкам, автомобильная промышленность напрямую обеспечивает около 1 млн рабочих мест. Благодаря так называемому мультипликативному эффекту, который проявляется в цепной реакции на смежные отрасли, приблизительно 4,5 млн человек заняты в таких секторах экономики, как электротехническая, металлургическая, химическая, электронная и легкая промышленность. Таким образом, автокредитование выступает не только катализатором продаж, но и одним из столпов национальной экономики, поддерживая занятость и способствуя технологическому развитию, что делает его стратегически важным сегментом.

Виды, характеристики и условия предоставления автокредитов в России

Многообразие потребностей заемщиков и стратегий банков привело к формированию достаточно широкой палитры автокредитных продуктов. Понимание их классификации, ключевых характеристик и условий предоставления имеет решающее значение для выбора оптимального варианта и минимизации рисков.

Классификация автокредитов

Автокредиты на российском рынке можно условно разделить на две большие категории: классические (стандартные) и неклассические (экспресс-кредиты).

• Классические автокредиты предполагают более тщательную проверку заемщика, сбор полного пакета документов и, как правило, предлагают более выгодные процентные ставки и длительные сроки кредитования.
• Экспресс-автокредиты, напротив, отличаются упрощенным пакетом документов и максимально быстрым принятием решения. Зачастую они предоставляются по двум документам (паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность). Однако такая оперативность имеет свою цену: экспресс-кредиты нередко сопровождаются более высокими процентными ставками или ограниченной суммой кредита, например, до 500 тысяч рублей, что делает их привлекательными для тех, кто нуждается в быстром решении, но готов переплатить за удобство.

Помимо этой базовой классификации, автокредиты подразделяются на несколько ключевых видов по условиям предоставления:

1. Автокредит с первоначальным взносом. Это наиболее распространенный и, как правило, наиболее выгодный для заемщика вариант. Он предполагает, что часть стоимости автомобиля (обычно от 10% до 50% и более) покупатель оплачивает из собственных средств, а остальное кредитует банк. Чем выше первоначальный взнос, тем меньше сумма займа, а следовательно, меньше переплата по процентам и ниже ежемесячный платеж. Банки охотнее идут на такие сделки, поскольку это снижает их риски.
2. Автокредит без первоначального взноса. Этот вид кредитования позволяет приобрести автомобиль, не имея собственных сбережений для первоначального платежа. Безусловно, это очень привлекательное условие для многих заемщиков. Однако такие кредиты обычно сопровождаются более жесткими условиями: более высокой процентной ставкой (поскольку риск для банка возрастает), повышенными требованиями к кредитоспособности заемщика и зачастую более коротким сроком кредитования, что приводит к увеличению ежемесячных платежей.
3. Автокредит на подержанный автомобиль. Рынок автомобилей с пробегом в России огромен, и кредитные продукты для него также востребованы. Однако условия здесь, как правило, менее выгодные по сравнению с кредитованием нового авто. Банки часто устанавливают дополнительные требования к году выпуска автомобиля (например, не старше 5-7 лет на момент погашения кредита), его страховой стоимости, а также могут предлагать более короткие сроки кредитования. Процентные ставки по кредитам на подержанные автомобили могут быть выше на 0,5-2% годовых из-за более высоких рисков, связанных с ликвидностью и потенциальным снижением стоимости залогового имущества.
4. Автокредит без КАСКО. Полис КАСКО, страхующий автомобиль от угона, ущерба и полной гибели, является одним из ключевых требований большинства банков при автокредитовании, поскольку автомобиль выступает в качестве залога. Однако существуют предложения по автокредитам без обязательного оформления КАСКО. Важно понимать, что в этом случае банки компенсируют отсутствие страхования своих рисков повышением процентной ставки по кредиту, которое может составлять от 2% до 3% годовых, что делает такой кредит существенно дороже для заемщика.
5. Кредит с обратным выкупом (Buy-back). Это относительно новый и набирающий популярность вид кредитования, особенно для новых автомобилей. Он подразумевает, что заемщик в течение срока кредита погашает только часть задолженности (как правило, 60-80% от стоимости автомобиля), а по истечении срока кредита автосалон, в котором приобретался автомобиль, обязуется выкупить его по заранее оговоренной остаточной стоимости. Этот вариант удобен для тех, кто планирует регулярно менять автомобили, поскольку позволяет снизить ежемесячные платежи.
6. Кредитование Trade-in. Программа Trade-in позволяет обменять старый автомобиль на новый или подержанный с доплатой. Если собственных средств на доплату не хватает, недостающая сумма может быть оформлена в виде автокредита. Таким образом, старый автомобиль выступает в качестве части первоначального взноса.

Требования к заемщикам и необходимые документы

Для оформления автокредита банки устанавливают ряд стандартных требований к заемщикам, направленных на минимизацию рисков невозврата средств. К ним относятся:

• Гражданство РФ: Обязательное условие для получения кредита в российских банках.
• Возраст: Обычно от 18-21 года на момент подачи заявки до 60-70 лет на момент полного погашения кредита. Возрастные ограничения могут варьироваться в зависимости от конкретного банка и его политики.
• Стабильный подтвержденный доход: Банки всегда оценивают платежеспособность заемщика. Требуется наличие постоянного источника дохода, достаточного для комфортного обслуживания кредита.
• Постоянное место работы в РФ: Со стажем не менее 3-6 месяцев на текущем месте работы, что свидетельствует о стабильности занятости.
• Положительная кредитная история: Один из ключевых факторов. Отсутствие просрочек по предыдущим кредитам значительно увеличивает шансы на одобрение.

При одобрении заявки банки в первую очередь ориентируются на платежеспособность заемщика, используя различные скоринговые системы для оценки его кредитного рейтинга и способности выполнять финансовые обязательства.

Пакет документов для оформления автокредита может варьироваться, но часто банки стараются минимизировать его, чтобы ускорить процесс. Зачастую достаточно лишь паспорта гражданина РФ. Однако для получения более выгодных условий или при больших суммах кредита могут потребоваться дополнительные документы:

• Второй документ, подтверждающий личность (например, водительское удостоверение, заграничный паспорт или военный билет).
• СНИЛС.
• Справка 2-НДФЛ или справка по форме банка, подтверждающая доходы заемщика за последние 6-12 месяцев.
• Заверенная копия трудовой книжки или выписка из электронной трудовой книжки, подтверждающая стаж работы.

Полный пакет документов позволяет банку получить наиболее полное представление о финансовом состоянии заемщика, что может привести к предложению более выгодных условий кредитования.

Правовое регулирование и проблемы при заключении и исполнении договоров автокредитования

Правовое поле, регулирующее автокредитование, представляет собой сложную систему взаимосвязанных нормативных актов. Однако, несмотря на их наличие, на практике возникают многочисленные проблемы при заключении и исполнении кредитных договоров, которые требуют внимательного анализа и поиска эффективных решений.

Нормативно-правовая база автокредитования

Центральное место в регулировании потребительского кредитования в России занимает Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года. Этот закон устанавливает общие правила для всех видов потребительских кредитов, включая автокредиты. Он определяет основные права и обязанности сторон, требования к содержанию кредитного договора, порядок раскрытия информации о полной стоимости кредита, а также механизмы защиты прав заемщиков.

Помимо ФЗ № 353-ФЗ, кредитный договор в целом и автокредит в частности регулируются нормами Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ). Особое значение имеют положения параграфа 2 «Кредит» главы 42 ГК РФ (статьи 819-821.1), а также общие положения о договоре займа. Эти статьи ГК РФ закрепляют основные принципы кредитных отношений, такие как возвратность, срочность и платность.

Согласно ГК РФ и ФЗ № 353-ФЗ, существенными условиями кредитного договора являются:

• Сумма кредита или порядок ее определения.
• Срок и порядок предоставления кредита.
• Размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом.
• Срок и порядок возврата суммы кредита.

Несогласование хотя бы одного из этих существенных условий может повлечь за собой признание договора незаключенным. Однако в некоторых случаях, если стороны фактически начали исполнять договорные обязательства, к их отношениям могут быть применены общие положения ГК РФ о займах.

ФЗ № 353-ФЗ устанавливает ряд важных запретов для кредитных организаций, направленных на защиту прав потребителей. В частности, банкам запрещено скрывать финальную (полную) стоимость кредита, устанавливать чрезмерные штрафы и пени за просрочки, а также препятствовать досрочному погашению займа. Закон также четко определяет очередность погашения задолженности: сначала уплачиваются проценты за текущий период, затем основной долг, и только после этого — штрафы, пени и неустойки. Это положение защищает заемщика от ситуации, когда все платежи уходят на штрафы, а основной долг остается неизменным.

Заемщик, в свою очередь, имеет неотъемлемое право на получение подробной и исчерпывающей информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита. Эта информация должна быть предоставлена до заключения договора и в понятной форме.

Проблемы заключения и исполнения автокредитного договора

Несмотря на наличие законодательной базы, на практике возникают многочисленные проблемы, которые могут существенно осложнить жизнь заемщиков:

1. Одностороннее изменение условий договора. Одной из наиболее острых проблем является возможность банка в одностороннем порядке изменять условия кредита или переуступать задолженность третьим лицам (коллекторам). Хотя такая возможность должна быть четко предусмотрена кредитным договором и соответствовать закону, заемщики часто сталкиваются с ситуациями, когда эти изменения приводят к удорожанию кредита или необходимости взаимодействия с коллекторскими агентствами, что значительно ухудшает их финансовое положение и психологический комфорт.
2. Последствия просрочки платежей. Просрочка платежей является серьезным нарушением обязательств. ФЗ № 353-ФЗ устанавливает, что просрочка платежей общей продолжительностью свыше 60 календарных дней в течение последних 180 дней может дать кредитору право требовать досрочного возврата всей суммы кредита. Это означает, что банк может потребовать немедленного погашения не только просроченных платежей, но и оставшейся суммы основного долга, процентов и штрафов. Для заемщика это может обернуться серьезными финансовыми трудностями и потерей залогового автомобиля.
3. Несоблюдение письменной формы. Законодательство прямо указывает на обязательность письменной формы для кредитного договора. Несоблюдение этого требования влечет его недействительность. На практике это встречается редко, поскольку банки строго следят за формальност��ми, но потенциально может стать основанием для оспаривания договора.
4. Фактически обязательное страхование. Несмотря на то, что страхование жизни и КАСКО по российскому законодательству являются добровольными видами страхования, банки часто делают их фактически обязательными условиями для выдачи автокредита или предоставления выгодных процентных ставок. Отказ от таких страховок может привести к повышению процентной ставки или вовсе к отказу в выдаче кредита, что ограничивает выбор заемщика и увеличивает общую стоимость займа.
5. Сложность досрочного погашения. Банки, естественно, заинтересованы в получении процентов за весь срок кредита. Хотя закон предоставляет заемщику право на досрочное погашение, иногда этот процесс может быть затруднен или не до конца понятен для клиента.
   • По закону заемщик имеет право досрочно погасить любой кредит полностью или частями.
   • Для досрочного погашения необходимо уведомить банк не менее чем за 30 дней до даты возврата, если договором не установлен более короткий срок.
   • Важно отметить, что в течение 14 календарных дней с даты получения кредита заемщик вправе вернуть всю сумму или ее часть без предварительного уведомления кредитора, что является своеобразным «периодом охлаждения».
   • Банк не вправе устанавливать штрафы или комиссии за досрочное погашение кредита.
   • Для осуществления досрочного погашения необходимо подать заявление в банк; без такого заявления внесенные средства будут списываться по графику ежемесячных платежей.
   • Банк обязан предоставить заемщику информацию о точной сумме, необходимой для досрочного погашения, в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления.

Новые законодательные изменения с 1 сентября 2025 года, направленные на защиту заемщиков от навязанных услуг и скрытых условий, призваны решить часть этих проблем. В частности, эти изменения усиливают ответственность банков за несоблюдение требований по раскрытию полной стоимости кредита и запрещают включать в договор условия, ухудшающие положение заемщика по сравнению с законом. Также усиливаются механизмы, позволяющие потребителю отказаться от дополнительных услуг, навязанных при оформлении кредита, в течение определенного «периода охлаждения».

Права заемщика и их реализация

Законодательство РФ предоставляет заемщикам широкий спектр прав, направленных на защиту их интересов:

• Право на полную информацию: Заемщик имеет право получить полную и достоверную информацию обо всех условиях кредита, включая полную стоимость кредита, график платежей, процентные ставки, комиссии, штрафы и порядок досрочного погашения. Эта информация должна быть предоставлена до подписания договора.
• Право на досрочное погашение: Как было отмечено выше, заемщик вправе досрочно погасить кредит полностью или частично, уведомив об этом банк. При этом банк не имеет права взимать штрафы или комиссии за такое погашение.
• Право на отказ от дополнительных услуг: Заемщик вправе отказаться от добровольных страховых продуктов или других дополнительных услуг, предлагаемых банком. Важно помнить, что отказ от таких услуг не должен являться безусловным основанием для отказа в выдаче кредита, хотя может повлиять на его условия (например, процентную ставку).

Реализация этих прав требует от заемщика внимательного изучения договора, активного взаимодействия с банком и, при необходимости, обращения к правозащитным организациям или в суд. Повышение финансовой грамотности населения является ключевым фактором в эффективной защите своих прав. А осознанное принятие решений на основе полной информации – это первый шаг к снижению рисков для каждого потребителя.

Современное состояние и факторы влияния на рынок автокредитования в России

Рынок автокредитования в России — это живой, постоянно меняющийся организм, который чутко реагирует на макроэкономические сдвиги, регуляторные инициативы и потребительские предпочтения. Анализ его динамики за последние годы позволяет выявить ключевые тенденции и факторы, формирующие его текущее состояние.

Динамика и объемы рынка автокредитования (2024-2025 гг.)

Рынок автокредитования в России демонстрирует значительный рост и высокую волатильность в последние годы. По оценкам, объем рынка в 2024 году составил 34,80 млрд долларов США, и прогнозируется его рост до 44,67 млрд долларов США к 2029 году, со среднегодовым темпом роста (CAGR) в 5,12%.

• 2023 год стал рекордным для российского автокредитования: россияне оформили кредиты на общую сумму 1,3 трлн рублей, что на 70% больше, чем в 2022 году. При этом было заключено 932,1 тыс. договоров.
• 2021 год также отмечался высокими показателями, когда объем выдачи автокредитов достиг 1,1 трлн рублей.
• Однако 2022 год принес значительное снижение: стоимостной объем выдачи сократился на 41,3%, составив около 657 млрд рублей, что было связано с общим экономическим спадом и неопределенностью.
• 2024 год продемонстрировал восстановление. В сентябре 2025 года объем выдачи автокредитов достиг почти 200 млрд рублей, показав 15-процентный прирост по сравнению с августом. Количество выданных кредитов в сентябре 2025 года также достигло годового максимума — свыше 132 тысяч.

Отдельного внимания заслуживает динамика средней суммы автокредита. По итогам 2024 года этот показатель снизился на 12%, составив 1,34 млн рублей. Примечательно, что средние суммы для новых и подержанных автомобилей практически сравнялись. В январе 2025 года средний размер автокредита продолжил снижаться до 1,23 млн рублей, что стало минимальным значением с начала 2024 года. Однако к августу 2025 года наблюдался рост до 1,42 млн рублей, что свидетельствует о восстановлении спроса на более дорогие автомобили или об общем удорожании машин. Прогнозируется дальнейший плавный рост средней суммы автокредита в 2025 году. Это обусловлено рядом факторов: увеличением утильсбора (хотя его повышение было отложено, ожидания сыграли свою роль), изменением курса валют, а также общими инфляционными ожиданиями, которые толкают цены на автомобили вверх. Кажется, потребителям стоит готовиться к тому, что покупка автомобиля в кредит станет еще более весомым решением для семейного бюджета, не так ли?

Влияние ключевой ставки ЦБ РФ и регуляторных изменений

Ключевая ставка Центрального банка РФ является одним из важнейших макроэкономических индикаторов, прямо влияющих на стоимость заемных средств. Ее повышение обычно приводит к увеличению процентных ставок по автокредитам, делая их дороже и потенциально снижая спрос. Снижение ключевой ставки, наоборот, стимулирует рынок, делая кредиты более доступными.

• На 18 октября 2025 года ключевая ставка ЦБ РФ составляет 17% годовых.
• Динамика ключевой ставки в 2024-2025 годах демонстрирует ряд изменений: 28 октября 2024 года она была на уровне 21%, затем снизилась до 20% (9 июня 2025 года), до 18% (28 июля 2025 года) и, наконец, до 17% (15 сентября 2025 года). Эти колебания напрямую отражаются на предложениях банков по автокредитам, заставляя заемщиков адаптироваться к меняющимся условиям.

Помимо ключевой ставки, рынок автокредитования находится под сильным влиянием регуляторных изменений, инициированных Банком России:

• Изменения в положении 590-П Банка России и требование обязательного подтверждения доходов заемщиков. Эти меры направлены на повышение качества кредитных портфелей банков и снижение рисков чрезмерной закредитованности населения.
• Изменения в правилах расчета предельно допустимой долговой нагрузки (ПДН). С 1 июля 2024 года ЦБ РФ установил надбавки к коэффициентам риска по автокредитам с показателем долговой нагрузки более 50%. Их значение варьируется от 1,7 для ПДН 50–60% до 2 для ПДН свыше 80%. Это означает, что банкам становится менее выгодно выдавать кредиты заемщикам с высокой долговой нагрузкой, что ведет к ужесточению условий для таких клиентов.
• Введение макропруденциальных лимитов (МПЛ). С 1 июля 2025 года Банк России впервые ввел МПЛ на автокредиты. Это прямое количественное ограничение на долю кредитов, выдаваемых заемщикам с высокой ПДН. В частности, доля кредитов для заемщиков с ПДН от 50% до 80% ограничена на уровне 20% от общего объема выдач, а с ПДН свыше 80% — на уровне 5%. Эти меры призваны охладить рынок и предотвратить рост «плохих» долгов.
• Обязательное документальное подтверждение доходов. В 2025 году на динамику рынка также будет влиять введение обязательного документального подтверждения доходов при сумме займа более 1 млн рублей. Это может усложнить процесс получения кредита для части заемщиков, особенно для тех, кто имеет «серый» доход.

Государственная поддержка и другие рыночные факторы

Государственная поддержка играет значительную роль в поддержании стабильности и стимулировании роста рынка автокредитования, особенно в условиях экономической неопределенности.

• Программы льготного автокредитования с субсидиями. Эти программы, действующие с 2015 года и продленные до 2026 года, продолжают пользоваться высоким спросом. На 2024-2026 годы запланировано выделить не менее 65 млрд рублей для реализации более 330 тысяч автомобилей российского производства. В 2025 году объем бюджетного финансирования программы составил более 36 млрд рублей для льготного автокредитования и 27 млрд рублей для льготного лизинга.
  • В мае 2025 года Минпромторг расширил программу «Семейный автомобиль», включив семьи с двумя детьми (ранее от трех и более), предоставляя базовую скидку 10% от стоимости автомобиля.
  • Базовая скидка по программе составляет 20% от стоимости автомобиля с ДВС (стоимостью до 2 млн рублей, произведенного в РФ с уровнем локализации не менее 2000 баллов). Для жителей Дальневосточного федерального округа скидка достигает 25%.
  • Для электромобилей отечественного производства (Evolute i-pro, i-jet, i-joy, i-van, i-sky, Yoyah dream, Yoyah free, «Москвич 3е», «Амберавто А5») предусмотрена существенная скидка до 35% (но не более 925 тыс. рублей), что стимулирует переход на экологичный транспорт.
  • Введена особая 40-процентная скидка на автомобили с ручным управлением для участников СВО, получивших ранения, что является важной социальной мерой поддержки.
• Дефицит капитала у банков. В 2024–2026 годах дефицит капитала у некоторых банков может повлиять на объем выдаваемых автокредитов, вынуждая их быть более консервативными в кредитной политике.
• Ожидание повышения утильсбора. Ранее ожидаемое повышение утильсбора с 1 ноября 2025 года стимулировало покупателей ускорить приобретение автомобилей до их удорожания. Однако проект постановления правительства был отложен из-за критики и сложности расчетов, и, вероятно, новые правила вступят в силу не ранее 1 января 2026 года. Тем не менее, само ожидание повышения уже оказало влияние на спрос.
• Субсидирование автокредитов автопроизводителями и дилерами. Этот механизм позволяет предлагать более низкие процентные ставки для новых автомобилей, нивелируя влияние высокой ключевой ставки ЦБ. Например, в 2024 году такие субсидии были важным фактором. В сентябре 2025 года действуют программы поддержки для отдельных категорий граждан на модели Jetour (T2, X70PLUS, Dashing, X90PLUS) со скидками от 60 000 до 80 000 рублей.
• Дефицит предложения автомобилей и рост цен. Это один из самых значимых факторов. В 2024 году средневзвешенная цена на новые легковые автомобили в России выросла на 6%, достигнув 3,12 млн рублей. Средняя стоимость подержанных автомобилей в России по итогам 2024 года составила 1,18 млн рублей, увеличившись на 13% за год. Прогнозируется, что в начале 2025 года цены на новые автомобили увеличатся еще на 2-3%, а в целом в 2025 году новые автомобили могут подорожать на 10% постепенно в течение первого квартала. Рост цен обусловлен повышением утилизационного сбора, ослаблением рубля (прогноз роста цен на 7-10% в 2025 году из-за этого), а также дефицитом предложения и высокой зависимостью от импорта.

Таблица 1: Динамика рынка автокредитования в РФ (2023-2025 гг.)

Показатель	2023 год	2024 год (прогноз/факт)	2025 год (прогноз/факт)
Объем выдачи автокредитов (трлн руб.)	1,3	~0,657 (снижение)	Растет (200 млрд руб. в сентябре)
Количество договоров (тыс. шт.)	932,1	Н/д	>132 (сентябрь)
Доля кредитных новых авто	Н/д	48,3% (общ.), 58,6% (сент.), 38,1% (окт.)	68% (январь)
Средняя сумма автокредита (млн руб.)	Н/д	1,34 (снижение на 12%)	1,23 (январь), 1,42 (август)
Средняя цена нового авто (млн руб.)	Н/д	3,12 (рост на 6%)	Рост на 2-3% (нач.), 10% (год)
Средняя цена б/у авто (млн руб.)	Н/д	1,18 (рост на 13%)	Н/д
Ключевая ставка ЦБ РФ (%)	~16	21% (окт.), 20% (июнь 2025), 18% (июль 2025), 17% (сент. 2025)	17% (18.10.2025)

_{* Примечание: «Н/д» — нет данных. Данные на 18.10.2025.}

Роль страхования в системе обеспечения обязательств по автокредиту и связанные проблемы

Страхование в контексте автокредитования представляет собой многогранный инструмент, призванный защитить интересы как банка-кредитора, так и самого заемщика. Однако на практике его применение часто сопряжено с рядом проблем, удорожающих кредит и ограничивающих права потребителей.

КАСКО и страхование жизни: добровольность и фактическая обязательность

Страхование автокредита — это не один продукт, а комбинация нескольких видов страхования, каждый из которых покрывает свои риски, связанные как с кредитом, так и с самим автомобилем. Основными из них являются КАСКО и страхование жизни заемщика.

1. Полис КАСКО. С юридической точки зрения, полис КАСКО (страхование от угона и ущерба) по российскому законодательству не является обязательным видом страхования. Ни один федеральный закон напрямую не обязывает заемщика приобретать его при оформлении автокредита. Однако, поскольку приобретаемый автомобиль выступает в качестве залога для банка, кредитор вправе требовать оформления КАСКО как одно из условий предоставления займа. Это вполне логично с точки зрения защиты интересов банка:
   • Автомобиль является залогом, и его ликвидность (стоимость) может значительно снизиться из-за повреждений в ДТП, угона или полной гибели.
   • КАСКО гарантирует, что в случае наступления страхового события банк получит компенсацию, что снижает его риски.

   На практике отказ от КАСКО может привести к нежелательным последствиям для заемщика:

   • Повышение процентной ставки по кредиту: Банк компенсирует возросшие риски, делая кредит дороже. Это может быть повышение на 2-3% годовых и более.
   • Требование более высокого первоначального взноса: Для снижения своих рисков банк может потребовать внести большую сумму собственных средств.
   • Отказ в выдаче кредита: В некоторых случаях банк может просто отказать в выдаче автокредита, если заемщик отказывается от КАСКО, особенно при высоких суммах займа или для дорогих автомобилей.

   Стоимость полиса КАСКО является значительной статьей расходов. Она может составлять от 4% до 12% от рыночной стоимости автомобиля в год, при этом для начинающих водителей или владельцев угоняемых моделей она ближе к 10-12%.

2. Страхование жизни. Подобно КАСКО, страхование жизни по российскому законодательству не является обязательным при автокредите. Однако, как и в случае с КАСКО, банки настоятельно рекомендуют его оформление или включают в договор как условие для предоставления более выгодной процентной ставки. Отказ от страхования жизни может привести к повышению процентной ставки (в среднем на 1-3% годовых) или отказу в выдаче займа.
   • Защита интересов банка: Страхование жизни защищает банк от рисков невозврата кредита в случае смерти заемщика или его полной (постоянной) нетрудоспособности. В таких ситуациях страховая компания выплачивает банку остаток задолженности.
   • Стоимость: Стоимость добровольного страхования жизни при автокредите может составлять 5-10% от стоимости машины или страховой суммы. Эти затраты ложатся на плечи заемщика, удорожая кредит.

Финансовые и правовые проблемы страхования при автокредите

Ситуация со страхованием при автокредитовании часто сопряжена с рядом проблем, которые ущемляют интересы заемщиков:

1. Дополнительные расходы для заемщика. Очевидно, что стоимость страховых полисов значительно увеличивает общие затраты на приобретение автомобиля в кредит. Оплата полиса страхования жизни, например, увеличивает затраты как минимум на 3% от стоимости кредита. Эти расходы часто не учитываются заемщиками при первичном расчете стоимости кредита.
2. Навязывание страховых услуг. Несмотря на добровольный характер многих видов страхования, заемщики часто сталкиваются с фактическим навязыванием некоторых полисов. Это может происходить через скрытое включение стоимости страховки в тело кредита, условие получения сниженной процентной ставки только при оформлении страховки, или прямое требование оформить полис.
3. Удорожание страховки через банк/автосалон. Зачастую страховка, оформленная через автосалон или банк-партнер, оказывается дороже, чем при прямом обращении в страховую компанию. Стоимость КАСКО через автосалон может быть выше на 20% по сравнению с покупкой напрямую у страхового брокера или агента. Это объясняется тем, что салоны и банки имеют собственные планы продаж и партнерские соглашения со страховыми компаниями, которые могут включать комиссионные вознаграждения.
4. Штрафы за непродление КАСКО. Если КАСКО было оформлено как обязательное условие кредитного договора, то его непродление на очередной период может повлечь за собой серьезные последствия для заемщика. Банк может начислить штрафы, повысить процентную ставку по кредиту (согласно условиям договора), или даже потребовать досрочного погашения всей суммы задолженности, поскольку залоговое имущество теряет страховую защиту.
5. Сложность возврата страховки. В случае досрочного погашения кредита, заемщики имеют право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования. Однако этот процесс может быть сопряжен с бюрократическими сложностями и отказами со стороны страховых компаний или банков, что требует от заемщика настойчивости и знания своих прав.

Таким образом, страхование, будучи важным инструментом снижения рисков в автокредитовании, одновременно является источником значительных финансовых и правовых проблем для потребителей, требующих более строгого регулирования и повышения осведомленности заемщиков. Разве не пора задуматься о более прозрачных механизмах, защищающих интересы всех сторон?

Пути и методы решения проблем банковского автокредитования

Эффективное функционирование системы автокредитования требует постоянного поиска и внедрения решений, направленных на повышение ее надежности, прозрачности и доступности, а также на защиту прав всех участников рынка. Комплексный подход к решению проблем включает совершенствование правового регулирования, повышение финансовой грамотности и развитие конкуренции.

Совершенствование правового регулирования и надзора

Ключевым направлением является дальнейшее развитие и ужесточение правового регулирования, призванного устранить существующие пробелы и злоупотребления:

1. Ужесточение требований к раскрытию полной стоимости кредита и условий страхования. Необходимо обеспечить полную и понятную информацию для заемщика обо всех платежах, комиссиях и дополнительных услугах, связанных с кредитом и страхованием, до момента подписания договора. Это позволит избежать скрытых платежей и навязывания.
2. Усиление контроля за деятельностью кредитных организаций. Банк России уже играет важную роль в этом процессе. Установление макропруденциальных лимитов (МПЛ) и надбавок к коэффициентам риска, а также требование обязательного подтверждения доходов заемщиков, являются эффективными инструментами для предотвращения чрезмерной закредитованности и повышения устойчивости банковского сектора. Эти меры должны быть последовательно реализованы и при необходимости скорректированы.
3. Оптимизация регуляторных ограничений. Хотя регулирование необходимо, его чрезмерность может сдерживать развитие рынка. Важно найти баланс между контролем и стимулированием. Снижение некоторых регуляторных ограничений (например, по ПДН) при сохранении риск-ориентированного подхода может способствовать развитию рынка, не увеличивая при этом системные риски. Для этого требуется постоянный мониторинг и анализ эффективности вводимых мер.

Повышение прозрачности и финансовой грамотности

Ключевым фактором для защиты прав заемщиков и повышения эффективности рынка является информационная открытость и компетентность потребителей:

1. Обеспечение полной прозрачности условий кредитования и страхования. Заемщик должен иметь возможность легко и быстро получить всю необходимую информацию, представленную в доступной форме. Это включает стандартизацию форматов предоставления информации, четкое выделение всех стоимостных показателей и условий.
2. Использование инновационных технологий. Для повышения прозрачности и снижения мисселинга (недобросовестного или ошибочного информирования клиента о продукте) предлагается активно использовать ИИ-помощников. Эти системы могли бы составлять нативное и простое пояснение рисков и отличий продукта, а также сравнивать предложения разных банков и страховых компаний. На базе Банка России уже тестируется подобный инструмент, что говорит о признании его потенциала.
3. Повышение финансовой грамотности заемщиков. Образование является одним из наиболее эффективных способов защиты потребителей. Повышение финансовой грамотности позволит заемщикам самостоятельно оценивать выгодность предложений, понимать риски, связанные с кредитом и страхованием, и выбирать оптимальные условия. Это осуществляется через государственные программы (например, «Финансовая грамотность» для школьников, программы Ассоциации Развития Финансовой Грамотности), а также через онлайн-уроки и образовательные ресурсы, направленные на анализ финансовой нагрузки и выбор кредитных продуктов.

Развитие гибких программ и стимулирование конкуренции

Стимулирование инноваций и здоровой конкуренции на рынке автокредитования и страхования также имеет решающее значение:

1. Развитие гибких программ кредитования. Расширение ассортимента кредитных продуктов, таких как кредиты с остаточным платежом (Buy-back), персонализированные предложения на основе анализа платежеспособности клиента, а также комбинации кредитования с программами Trade-in, может удовлетворить более широкий спектр потребностей заемщиков. Такие программы могут сделать автокредитование более доступным и привлекательным.
2. Стимулирование конкуренции между страховыми компаниями и банками. Здоровая конкуренция вынуждает участников рынка предлагать более выгодные условия страхования и кредитования. Государство играет важную роль в регулировании конкурентной среды на страховом рынке, способствуя повышению клиентоориентированности, стандартов качества услуг и рыночному регулированию тарифов. Например, создание условий для легкого сравнения страховых предложений от разных компаний может стимулировать снижение цен и улучшение качества услуг.
3. Развитие онлайн-платформ. Развитие онлайн-платформ для оформления автокредитов и страхования упрощает процесс, повышает доступность услуг и прозрачность выбора. Онлайн-сервисы позволяют заемщикам сравнивать предложения, подавать заявки и оформлять документы удаленно, что экономит время и снижает издержки.

Внедрение этих мер в совокупности позволит создать более устойчивую, прозрачную и клиентоориентированную систему автокредитования в Российской Федерации, способную эффективно выполнять свою экономическую роль при одновременной защите интересов потребителей. Таким образом, эти шаги не только решают текущие проблемы, но и закладывают фундамент для долгосрочного и стабильного развития всего рынка.

Заключение

Автокредитование в Российской Федерации, будучи неотъемлемой частью потребительского кредитования, играет жизненно важную роль в современной экономике, стимулируя автомобильный рынок и поддерживая смежные отрасли, обеспечивающие миллионы рабочих мест. Однако, несмотря на его значимость и внушительные объемы (прогнозируемый рост до 44,67 млрд долларов США к 2029 году), этот сегмент финансового рынка сталкивается с целым комплексом проблем.

В ходе настоящего исследования были детально рассмотрены теоретические основы автокредитования, его правовое регулирование и экономическая роль. Выявлено, что автокредит — это целевой заем, обеспеченный залогом, регулируемый ФЗ № 353-ФЗ и ГК РФ, который служит мощным стимулом для спроса и производства. Проведенный анализ показал разнообразие видов автокредитов (от классических до Buy-back и Trade-in), каждый из которых имеет свои особенности и условия.

Ключевые проблемы, выявленные при заключении и исполнении договоров автокредитования, включают возможность одностороннего изменения условий банками, последствия просрочки платежей, а также фактическую обязательность добровольных страховых продуктов, таких как КАСКО и страхование жизни. Заемщики часто сталкиваются с навязыванием услуг, удорожанием страховок при оформлении через банки/автосалоны и сложностями при досрочном погашении, несмотря на законодательно закрепленные права.

Современное состояние рынка автокредитования характеризуется высокой динамикой, значительными объемами выдачи (рекордные 1,3 трлн рублей в 2023 году) и постоянным влиянием макроэкономических факторов. В частности, ключевая ставка ЦБ РФ (17% на 18 октября 2025 года) и регуляторные изменения, такие как макропруденциальные лимиты и надбавки к коэффициентам риска, введенные ЦБ РФ с 1 июля 2025 года, оказывают прямое воздействие на условия кредитования. Государственная поддержка, включая программы льготного автокредитования, и рыночные факторы, такие как рост цен и дефицит предложения автомобилей, также формируют текущий ландшафт рынка.

В качестве путей решения выявленных проблем предложен комплексный подход. Он включает совершенствование правового регулирования и надзора (ужесточение требований к раскрытию информации, контроль со стороны ЦБ РФ), повышение прозрачности рынка и финансовой грамотности заемщиков (использование ИИ-помощников, образовательные программы), а также развитие гибких программ кредитования и стимулирование конкуренции между участниками рынка.

В целом, совершенствование системы автокредитования является не только задачей финансового сектора, но и важным элементом государственной политики, направленной на обеспечение стабильности финансового рынка, поддержку отечественной экономики и эффективную защиту прав потребителей в Российской Федерации. Дальнейшие усилия в этих направлениях позволят рынку автокредитования развиваться устойчиво, принося пользу как кредиторам, так и заемщикам.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изм. и доп.) // СПС КонсультантПлюс.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп.) // СПС КонсультантПлюс.
3. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп.) // СПС КонсультантПлюс.
4. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп.) // СПС КонсультантПлюс.
5. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (с изм. и доп.) // СПС КонсультантПлюс.
6. Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22.07.1993 № 5487-1 (в ред. от 29.12.2006) // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 33. Ст. 1318; СЗ РФ. 2007. № 31. Ст. 4011.
7. Акулов А., Акулова О. Экономическая теория: словарь основных терминов (учебное пособие). М.: Норма-М., 2001.
8. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, 2003. 423 с.
9. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2007. 256 с.
10. Банковское дело: Учебник / Под ред. Е.П. Жарковской. М.: Омега-Л; Высш. шк., 2008. 440 с.
11. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: 2003. 511 с.
12. Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Юристъ, 2003. 415 с.
13. Банковское дело. Учебник / под ред. В.И. Колесникова. М.: Финансы и статистика, 2006. 564 с.
14. Банковское дело. Учебник / Под. ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. 5-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2005. 592 с.
15. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. М.: Логос, 2008. 387 с.
16. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2002. 147 с.
17. Василешен Э. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе // Российский экономический журнал. 2009. № 12. С. 45–54.
18. Беседкина Н.И. Права неродившегося ребенка // Государство и право. 2006. № 4. С. 55.
19. Горчаков А.А., Половников В.А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело. 2009. № 3. С. 19-24.
20. Головистикова А.Н. Философское содержание категории «жизнь» и ее реализация в праве // Государство и право. 2005. № 6.
21. Гражданское право. Ч. 1 / Под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. СПб., 1996.
22. Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики // Деньги и кредит. 2007. № 6. С. 4.
23. Казьмин А.И. Сбербанк России: надежность и динамизм // Деньги и кредит. 2002. № 6. С. 24-29.
24. Коттер Р. Коммерческие банки. М.: Прогресс, 2002. 501 с.
25. Кредит и обращение денег в сфере безналичного оборота / Под ред. Ц.М. Хайтиной. Саратов, 2003. 217 с.
26. Права человека. Сборник универсальных и региональных международных документов. М., 1990. С. 143.
27. Мейер Д.И. Русское гражданское право. М., 1997.
28. Бюллетень Верховного Суда РФ. 1994. № 7. С. 16.
29. Гражданское право: В 2 т. Том I / под ред. Е.А. Суханова. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Волтерс Клувер, 2004.
30. Общая теория денег и кредита / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005.
31. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. М.: Финансы и статистика, 2003. 320 с.
32. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. М.: ЮНИТИ, 2008. 457 с.
33. Федеральный закон 353 о потребительском кредите. Райффайзен Банк. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/federalnyy-zakon-353-o-potrebitelskom-kredite/ (дата обращения: 18.10.2025).
34. Что будет с автокредитом при поднятии ключевой ставки ЦБ. Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/auto/articles/chto-budet-s-avtokreditom-pri-podnyatii-klyuchevoy-stavki-cb/ (дата обращения: 18.10.2025).
35. Настоящее и будущее рынка автокредитования. Frank RG. URL: https://frankrg.com/33633 (дата обращения: 18.10.2025).
36. Анализ размера и доли рынка автокредитования в России — Отчет об отраслевых исследованиях — Тенденции роста. Mordor Intelligence. URL: https://www.mordorintelligence.com/ru/industry-reports/russia-auto-finance-market (дата обращения: 18.10.2025).
37. Автокредиты в России. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%90%D0%B2%D1%82%D0%BE%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%8B_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 18.10.2025).
38. Автокредит: виды, особенности, условия получения. URL: https://www.vbr.ru/banki/autocredit/vidy/ (дата обращения: 18.10.2025).
39. Все виды автокредитования — что выгоднее выбрать? Credits.ru. URL: https://credits.ru/articles/autocredits/vse-vidy-avtokreditovaniya-chto-vygodnee-vybrat/ (дата обращения: 18.10.2025).
40. Особенности страхования при автокредите, плюсы и минусы, отказ, возврат денег. Bankiros.ru. URL: https://bankiros.ru/wiki/osobennosti-straxovaniya-pri-avtokredite-plyusy-i-minusy-otkaz-vozvrata-deneg (дата обращения: 18.10.2025).
41. Что такое потребительский кредит: как выбрать, виды и особенности. URL: https://www.vbr.ru/banki/potrebitelskie-kredity/wiki/chto-takoe-potrebitelskiy-kredit-vidy/ (дата обращения: 18.10.2025).
42. Как устроен автокредит: особенности и нюансы. Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/articles/71407/ (дата обращения: 18.10.2025).
43. Эксперты рассказали, как снижение ключевой ставки повлияет на автокредиты и рынок автомобилей. Авто.ру. URL: https://mag.auto.ru/article/eksperty-rasskazali-kak-snizhenie-klyuchevoy-stavki-povliyaet-na-avtokredity-i-rynok-avtomobiley/ (дата обращения: 18.10.2025).
44. Российские банки выдали автокредиты на рекордные 199 млрд рублей в сентябре: причины и прогнозы. ФедералПресс. URL: https://fedpress.ru/news/25/finance/3303688 (дата обращения: 18.10.2025).
45. В России зафиксировали снижение средней суммы автокредита. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10996144 (дата обращения: 18.10.2025).
46. Потребительский кредит: что это, виды, как оформить. УБРиР. URL: https://www.ubrr.ru/credit/potrebitelskij-kredit/chto-eto-vidy-oformlenie/ (дата обращения: 18.10.2025).
47. Как повышение ключевой ставки ЦБ повлияет на авторынок в 2024 году? Автостат. URL: https://www.autostat.ru/news/58356/ (дата обращения: 18.10.2025).
48. Рост автокредитования в России в марте составил 20-22% по сравнению с февралем. Cars.ru. URL: https://cars.ru/articles/auto-news/21798311/ (дата обращения: 18.10.2025).
49. Эксперты оценили, как изменение ставки ЦБ скажется на автокредитовании. Autonews.ru. URL: https://www.autonews.ru/news/64c01d4a9a7947193f417124 (дата обращения: 18.10.2025).
50. Анализ рынка автокредитования в России. DPR.ru. URL: https://dpr.ru/articles/analiz-rynka-avtokreditovaniya-v-rossii.html (дата обращения: 18.10.2025).
51. Как рекордная ключевая ставка повлияет на авторынок. Мнение дилера. Российская газета. 2024. 25 октября. URL: https://rg.ru/2024/10/25/kak-rekordnaia-kliuchevaia-stavka-povliiaet-na-avtorynok-mnenie-dilera.html (дата обращения: 18.10.2025).
52. Стоит ли оформлять страхование жизни при автокредите. Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/auto/articles/strahovanie-zhizni-pri-avtokredite/ (дата обращения: 18.10.2025).
53. Рынок автокредитования достиг максимума в 2024 году. Frank Media. URL: https://frankmedia.ru/136018 (дата обращения: 18.10.2025).
54. Что такое автокредит. Т-Банк. URL: https://www.tbank.ru/auto/cards/autocredit/ (дата обращения: 18.10.2025).
55. Виды кредитов: автокредит. Финэксперт. URL: https://finexpert.ru/vidy-kreditov-avtokredit/ (дата обращения: 18.10.2025).
56. Потребительский кредит: что это и какие есть виды. Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/articles/chto-takoe-potrebitelskiy-kredit/ (дата обращения: 18.10.2025).
57. КАСКО при автокредите — обязательное условие или прихоть банков? Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/strakhovanie/kasko/info/kasko-pri-avtokredite-obyazatelnoe-uslovie/ (дата обращения: 18.10.2025).
58. Что такое «Потребительский кредит» простыми словами — определение термина. Финансовый словарь Газпромбанка. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/finansovyy-slovar/potrebitelskiy-kredit/ (дата обращения: 18.10.2025).
59. Как взять автокредит: инструкция, как и где выгодно купить машину в кредит. Авто.ру. URL: https://mag.auto.ru/article/kak-vzyat-avtokredit-instrukciya/ (дата обращения: 18.10.2025).
60. Страхование жизни при покупке автомобиля в кредит. Роскачество. URL: https://roskachestvo.gov.ru/articles/strahovanie-pri-avtokredite/ (дата обращения: 18.10.2025).
61. Автокредит без каско. Эксперт рассказал, надо ли страховать кредитную машину. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10991807 (дата обращения: 18.10.2025).
62. Оформить автокредит на покупку автомобиля | Взять машину в кредит на выгодных условиях. Т-Банк. URL: https://www.tbank.ru/auto/cards/autocredit/apply/ (дата обращения: 18.10.2025).