Проблемы потребительского кредитования в Российской Федерации: анализ, причины и научно обоснованные рекомендации (2024-2025 гг.)

В сентябре 2025 года объем выдачи потребительских кредитов в России сократился на 10,3% по сравнению с августом, а количество выданных кредитов — на 30,4%. Это не просто статистические данные; это симптомы глубоких системных проблем, которые требуют всестороннего анализа и научно обоснованных решений. Потребительское кредитование, являясь мощным двигателем экономики и инструментом удовлетворения потребностей населения, в условиях современной российской действительности сталкивается с рядом вызовов: от ужесточения денежно-кредитной политики Центрального банка до снижения реальных доходов граждан и высокого уровня закредитованности. Иными словами, текущая ситуация требует немедленного внимания со стороны всех участников рынка.

Целью настоящей работы является не просто констатация фактов, но глубокий анализ, систематизация и выявление коренных причин возникновения проблем в сфере потребительского кредитования в Российской Федерации в период 2024-2025 годов. Мы стремимся разработать комплекс научно обоснованных рекомендаций, применимых на уровне государственного регулирования, банковской практики и повышения финансовой грамотности населения. Исследование построено на самых актуальных статистических данных и нормативно-правовой базе, что обеспечивает его своевременность и глубину, представляя собой ценный вклад в академическое осмысление динамично меняющегося финансового ландшафта.

Теоретические основы потребительского кредитования

Потребительский кредит — это не просто сумма денег, выданная банком. Это сложный экономический инструмент, который служит мостом между текущими потребностями населения и их будущими доходами, позволяя сглаживать потребление и стимулировать экономическую активность, а потому для глубокого понимания проблем, стоящих перед рынком потребительского кредитования, необходимо сначала погрузиться в его фундаментальные основы.

Понятие и экономическая сущность потребительского кредита

В основе всей системы потребительского кредитования лежит четкое правовое определение. Согласно Федеральному закону № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», под потребительским кредитом (займом) понимаются денежные средства, предоставляемые кредитором физическому лицу на основании кредитного договора или договора займа, целью которых не является предпринимательская деятельность. Иными словами, это финансовое обязательство, которое гражданин берет на себя для удовлетворения личных или семейных нужд, будь то покупка бытовой техники, оплата образования, ремонт квартиры или даже отпуск.

Экономическая сущность потребительского кредита многогранна. Для заемщика это возможность получить доступ к благам и услугам «здесь и сейчас», не дожидаясь накопления средств. Это повышает уровень жизни, стимулирует потребительский спрос и, как следствие, поддерживает производство товаров и услуг. Для кредитора (банка или микрофинансовой организации) это источник дохода в виде процентов, а также способ расширения клиентской базы и укрепления позиций на рынке. В масштабах национальной экономики потребительское кредитование играет роль катализатора, ускоряющего оборот капитала, увеличивающего денежную массу и способствующего экономическому росту. Однако, как любой мощный инструмент, он несет в себе и потенциальные риски, особенно при несбалансированном или чрезмерном использовании, что может привести к чрезмерной долговой нагрузке и нестабильности всей финансовой системы.

Классификация потребительских кредитов

Для более тонкого понимания рынка потребительского кредитования важно различать его по различным критериям. Эта классификация помогает как кредиторам формировать свои продуктовые линейки, так и регуляторам разрабатывать целенаправленные меры надзора.

1. По цели использования:
   • Целевые кредиты: Предоставляются на конкретные нужды, подтвержденные документально. Яркий пример — POS-кредиты (Point of Sale), оформляемые непосредственно в точке продажи товаров или услуг (например, кредит на покупку холодильника в магазине электроники). К таким же относятся автокредиты, образовательные кредиты и кредиты на ремонт. Их особенность заключается в том, что кредитор имеет представление о том, на что будут потрачены средства, что часто позволяет предложить более низкую процентную ставку за счет снижения рисков.
   • Нецелевые кредиты: Выдаются без указания конкретной цели и без отчета о расходах. Типичный пример — кредит наличными. Такие кредиты предлагают большую свободу для заемщика, но, как правило, имеют более высокие процентные ставки, поскольку кредитор не контролирует использование средств и оценивает риски как более высокие.
2. По обеспечению:
   • Залоговые кредиты: Обеспечены залогом какого-либо имущества заемщика (например, автомобиля, недвижимости). Наличие залога снижает риски для кредитора, что может привести к более выгодным условиям для заемщика (более низкая ставка, больший срок).
   • Беззалоговые кредиты: Не требуют предоставления залога. К ним относятся большинство кредитов наличными и кредитные карты. Ввиду отсутствия обеспечения, риски для кредитора выше, что отражается на более высоких процентных ставках.
3. По срокам предоставления:
   • Краткосрочные: Выдаются на срок до 1 года. Часто используются для покрытия текущих потребностей или небольших покупок.
   • Среднесрочные: Срок от 1 года до 3 лет. Это наиболее распространенный вид потребительских кредитов, используемый для более крупных покупок или услуг.
   • Долгосрочные: Предоставляются на срок свыше 3 лет. Обычно это крупные суммы на серьезные цели, например, рефинансирование или крупные приобретения.

Понимание этой классификации помогает не только ориентироваться в многообразии предложений на рынке, но и критически оценивать свою финансовую нагрузку и потенциальные риски.

Роль и значение потребительского кредитования для населения и банковской системы

Потребительское кредитование — это кровеносная система современной экономики, питающая как индивидуальные домохозяйства, и крупные финансовые институты, поэтому его роль трудно переоценить.

Для населения потребительский кредит выступает в роли финансового акселератора, способного значительно повысить качество жизни. Он позволяет:

• Удовлетворять насущные потребности: Приобретать товары длительного пользования (бытовая техника, мебель, автомобили), оплачивать дорогостоящие услуги (образование, лечение, отдых), не дожидаясь накопления необходимой суммы.
• Сглаживать потребление: Поддерживать стабильный уровень жизни даже при временном снижении доходов или возникновении непредвиденных расходов.
• Инвестировать в будущее: Например, образовательные кредиты являются инвестицией в человеческий капитал, увеличивающей долгосрочный потенциал заработка.
• Повышать финансовую гибкость: Возможность рефинансирования или консолидации долгов помогает оптимизировать кредитную нагрузку.

Однако, необходимо помнить и о другой стороне медали: неконтролируемое или неосознанное использование кредитов может привести к чрезмерной долговой нагрузке, стрессу и даже банкротству, особенно в условиях экономической нестабильности.

Для банковской системы потребительское кредитование — это один из ключевых и наиболее прибыльных сегментов деятельности. Оно позволяет:

• Диверсифицировать доходы: Процентные и комиссионные доходы от потребительских кредитов составляют значительную часть прибыли многих банков.
• Расширять клиентскую базу: Привлечение заемщиков по потребительским кредитам часто становится первым шагом к предложению других банковских продуктов (депозиты, инвестиции, ипотека).
• Стимулировать экономический рост: Банки, выдавая кредиты, способствуют увеличению потребительского спроса, что, в свою очередь, стимулирует производство и торговлю, создавая мультипликативный эффект в экономике.
• Развивать новые технологии: Конкуренция на рынке потребительского кредитования подталкивает банки к внедрению инноваций, таких как скоринг на основе больших данных, онлайн-оформление кредитов, использование искусственного интеллекта для анализа заемщиков. В этой связи наблюдается тенденция перехода российских кредитных организаций от продуктовой модели ведения бизнеса к клиентоориентированной, с упором на широкие маркетинговые исследования, что позволяет точнее настраивать предложения под нужды конкретных сегментов заемщиков.

Таким образом, потребительское кредитование — это динамичный и сложный механизм, который, при правильном регулировании и ответственном подходе всех участников, способен приносить значительные выгоды обществу и экономике. И что из этого следует? Осознанный подход к заимствованиям и кредитованию является залогом устойчивого развития как для отдельных домохозяйств, так и для финансовой системы в целом.

Современное состояние и динамика рынка потребительского кредитования в РФ (2024-2025 гг.)

Рынок потребительского кредитования в России в 2024-2025 годах представляет собой сложную картину, где периоды уверенного роста сменяются резким замедлением, а ужесточение регуляторных требований соседствует с адаптацией банковских стратегий. Детальный анализ текущей ситуации, его структурных характеристик и ключевых тенденций, опираясь на новейшие статистические данные, позволяет получить объемное представление о происходящих процессах.

Объем, структура и динамика выдачи потребительских кредитов

Последние полтора года стали периодом значительных изменений на рынке потребительского кредитования. Если в начале 2024 года наблюдался активный рост, то к осени 2025 года темпы выдачи заметно снизились, отражая комплексное воздействие макроэкономических и регуляторных факторов.

Общий объем выданных кредитов (включая ипотеку и автокредиты) в марте 2024 года составил впечатляющие 1&nbsp302 млрд рублей, демонстрируя рост во всех сегментах. Это свидетельствует о высоком спросе на кредитные продукты в тот период. Однако к сентябрю 2025 года картина изменилась: объем выдачи потребительских кредитов (без ипотеки и автокредитов) составил 324 млрд рублей, что на 10,3% меньше, чем в августе того же года, и демонстрирует падение на 25% в годовом выражении. Количество выданных кредитов сократилось еще более значительно – на 30,4% до 1,7 млн единиц.

Динамика выдачи по сегментам:

• Кредиты наличными: В марте 2024 года этот сегмент показал существенный рост на 20,4% по сравнению с февралем, достигнув 593 млрд рублей. Однако, как и общий объем, он подвергся корректировке в последующие месяцы 2025 года.
• POS-кредиты: В августе 2025 года было выдано 216,58 тыс. POS-кредитов на сумму 14,40 млрд рублей. Несмотря на месячный рост, в годовом сравнении (к августу 2024 года) наблюдалось существенное снижение: количество сократилось на 48%, а объем – на 46%. Это может быть связано с ужесточением требований к заемщикам и сокращением среднего срока таких займов с 21 месяца в 2024 году до 14 месяцев в 2025 году.
• Кредитные карты: Этот сегмент также переживает спад. В сентябре 2025 года количество выданных кредитных карт сократилось на 12% по сравнению с августом, а общий лимит по ним – на 35%. Средний лимит по кредитке уменьшился на 40&nbsp000 рублей до 109&nbsp000 рублей. За девять месяцев 2025 года выдачи кредитных карт сократились на 48% по количеству и на 42% по общему объему лимитов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, что указывает на крайне осторожный подход банков к предоставлению «легких» денег.

Средний размер кредитов:

Несмотря на общее снижение объемов выдачи и количества кредитов, наблюдается интересная тенденция роста среднего размера выданных кредитов. В августе 2025 года средний размер выданных потребительских кредитов составил 206,8 тыс. рублей, продемонстрировав рост на 8,1% по сравнению с июлем (191,3 тыс. рублей) и на 20,3% по сравнению с августом 2024 года (171,9 тыс. рублей). Этот показатель рос третий месяц подряд, достигнув наивысшего значения почти за два последних года, после падения в течение семи месяцев в 2024 году, с пиком снижения в январе 2025 года. Параллельно растет и средняя желаемая сумма кредита наличными, которая в сентябре 2025 года составила 795,7 тыс. рублей – максимальный показатель с февраля 2025 года (806,7 тыс. рублей). Это может свидетельствовать о том, что, хотя кредиты и стали менее доступны для широкого круга заемщиков, те, кто все же их получает, стремятся брать более крупные суммы, вероятно, для более серьезных нужд или рефинансирования существующих обязательств. Или же люди пытаются перекрыть одни долги другими, что лишь усугубляет ситуацию.

Таблица 1: Динамика ключевых показателей рынка потребительского кредитования в РФ, 2024-2025 гг.

Показатель	Март 2024 г. (объем)	Август 2025 г. (объем/количество)	Сентябрь 2025 г. (объем/количество)	Изменение Сент. 2025 к Авг. 2025	Изменение Сент. 2025 к Сент. 2024
Общий объем выданных кредитов	1&nbsp302 млрд руб.	–	–	–	–
Кредиты наличными (объем)	593 млрд руб.	–	324 млрд руб.	↓ 10,3%	↓ 25%
Кредиты наличными (количество)	–	–	1,7 млн	↓ 30,4%	↓ 16%
Средний размер выданного потребкредита	–	206,8 тыс. руб.	–	↑ 8,1% (к июлю 2025)	↑ 20,3% (к авг. 2024)
Средняя желаемая сумма кредита наличными	–	–	795,7 тыс. руб.	–	↑ 8,2% (год к году, 3 кв.)
POS-кредиты (количество)	–	216,58 тыс.	–	↑ (месячный рост)	↓ 48% (к авг. 2024)
POS-кредиты (объем)	–	14,40 млрд руб.	–	↑ (месячный рост)	↓ 46% (к авг. 2024)
Кредитные карты (количество)	–	–	↓ 12% (к авг. 2025)	–	↓ 48% (9 мес. 2025 к 9 мес. 2024)
Кредитные карты (общий лимит)	–	–	↓ 35% (к авг. 2025)	–	↓ 42% (9 мес. 2025 к 9 мес. 2024)
Средний лимит по кредитной карте	–	–	109&nbsp000 руб.	↓ 40&nbsp000 руб. (к авг. 2025)	–

Источник: Составлено автором на основе данных из [ВХОДНЫЕ ДАННЫЕ].

Динамика розничного кредитного портфеля и необеспеченных ссуд

Совокупный портфель банковских кредитов населению в 2022 году достиг 27,4 трлн рублей, продемонстрировав рост на 9,5%. Этот показатель, хотя и значителен, оказался ниже темпов роста предыдущих лет: 23,2% в 2021 году и 13,5% в 2020 году. Это замедление стало первым сигналом к тому, что рынок насыщается и сталкивается с новыми вызовами.

Особое внимание стоит уделить сегменту необеспеченных потребительских ссуд, который является наиболее рискованным для банков и наиболее чувствительным к изменениям в экономике. На конец 2022 года необеспеченные потребительские ссуды составляли 44% розничного кредитного портфеля, достигнув 12 трлн рублей. Однако их прирост составил лишь 2,7%, что кардинально отличается от более чем 20% роста в 2021 году. Это замедление указывает на то, что банки стали гораздо осторожнее подходить к выдаче таких кредитов, а регуляторные меры (о которых будет сказано ниже) начали оказывать свое воздействие. Тенденция замедления прироста розничного портфеля, впервые опустившегося ниже двузначного уровня (9,5%) с октября 2022 года, подтверждает снижение аппетита к риску как со стороны кредиторов, так и, возможно, со стороны заемщиков.

Показатели доступности кредитования и уровень отказов

Одним из наиболее тревожных сигналов на рынке потребительского кредитования является резкое снижение его доступности. В августе 2025 года российские кредитные организации отказали в 74% заявок на потребительские кредиты. Это не просто высокий, а рекордный показатель за последний год, значительно превышающий 69% отказов, зафиксированных в 2024 году. Такой уровень отказов прямо указывает на то, что потребительский кредит, который долгое время был массовым инструментом для населения, перестает быть таковым.

Причины такой жесткой политики банков многослойны:

• Ужесточение политики Центрального банка: Регулятор активно применяет макропруденциальные меры, направленные на ограничение долговой нагрузки граждан и формирование макропруденциального запаса капитала.
• Высокая ключевая ставка: Как следствие, выросли и рыночные процентные ставки по кредитам, делая их менее привлекательными и более рискованными как для заемщиков, так и для банков.
• Снижение доходов населения: Несмотря на рост реальных заработных плат в некоторых секторах, общая покупательная способность населения испытывает давление инфляции и экономической неопределенности.
• Повышенный уровень долговой нагрузки: Значительная часть населения уже имеет кредитные обязательства, что снижает их шансы на получение новых кредитов.

Сокращение выдачи кредитных карт и их лимитов также является прямым следствием этой тенденции. Если банки снижают объемы выдачи самых гибких и доступных кредитных продуктов, это говорит о серьезных опасениях относительно платежеспособности потенциальных заемщиков и рисков невозврата. Средний лимит по кредитной карте уменьшился на 40&nbsp000 рублей до 109&nbsp000 рублей, что является показателем консервативного подхода банков к новым выдачам. Таким образом, почему потребительский кредит становится роскошью, а не инструментом повседневного спроса?

Таким образом, рынок потребительского кредитования в России на конец 2025 года характеризуется значительным замедлением, селективным ростом среднего чека на фоне общего сокращения количества выдач, и беспрецедентно высоким уровнем отказов. Это создает серьезные вызовы для всех участников рынка, но прежде всего для населения, чей доступ к финансовым ресурсам становится все более ограниченным.

Макроэкономические и социально-экономические факторы проблем потребительского кредитования

Потребительское кредитование не существует в вакууме; оно чутко реагирует на малейшие колебания в макроэкономической среде и социально-экономическом благополучии населения. В 2024-2025 годах ряд фундаментальных факторов стал катализатором проблем на этом рынке.

Влияние ключевой ставки и кредитно-денежной политики ЦБ РФ

Центральный банк Российской Федерации, выполняя свою основную функцию по обеспечению ценовой стабильности, активно использует ключевую ставку как основной инструмент кредитно-денежной политики. Динамика ключевой ставки за последний год напрямую отразилась на рынке потребительского кредитования.

С 15 сентября 2025 года ключевая ставка была установлена на уровне 17% годовых, хотя еще в октябре 2024 года она составляла 21%, а в июне 2025 года — 20%. Несмотря на некоторое снижение, текущий уровень ставки остается очень высоким. Это означает, что для коммерческих банков стоимость привлечения финансирования от Центрального банка также высока. Вследствие этого, банки вынуждены устанавливать высокие процентные ставки по выдаваемым кредитам для населения, чтобы покрыть свои издержки и обеспечить маржу прибыли.

Средняя ставка по потребительскому кредиту среди топ-20 российских банков в январе 2025 года колебалась в пределах 27–42% годовых. В апреле 2025 года банки предлагали кредиты со ставками от 23,9% до 46,99% годовых. На начало октября 2025 года средняя полная стоимость кредита наличными (ПСК) в топ-20 крупнейших розничных банков составила 31,05% годовых, что лишь незначительно ниже, чем 31,53% в начале сентября 2025 года.

Такие высокие ставки делают потребительские кредиты значительно дороже для заемщиков, снижая их доступность и привлекательность. Это, в свою очередь, приводит к сокращению спроса на кредиты и росту числа отказов со стороны банков, поскольку потенциальная долговая нагрузка на заемщика становится непомерной. Жесткая кредитно-денежная политика ЦБ, направленная на сдерживание инфляции, косвенно, но ощутимо, ограничивает возможности населения по заимствованию.

Динамика реальных доходов населения и инфляционные ожидания

Платежеспособность населения является краеугольным камнем устойчивости потребительского кредитования. Снижение реальных доходов напрямую ведет к ухудшению этой платежеспособности и, как следствие, росту рисков невозврата кредитов.

Несмотря на то, что реальные заработные платы в РФ за семь месяцев 2025 года выросли на 4,5%, это не всегда адекватно компенсирует рост цен. Высокие инфляционные ожидания остаются значимым проинфляционным риском. В сентябре 2025 года инфляционные ожидания россиян снизились до 12,6%, что является минимальным показателем с осени прошлого года (в августе они составляли 13,5%). Тем не менее, это все еще значительно выше целевых показателей ЦБ. Прогноз Банка России по годовой инфляции на 2025 год составляет 6,0–7,0%, а Минэкономразвития и Минфин уверены в достижении 6,8% к концу года. Однако, даже при таких прогнозах, инфляция «съедает» часть реальных доходов, снижая покупательную способность населения.

Нестабильный потребительский спрос в условиях экономической неопределенности и высокие ставки по розничным необеспеченным ссудам оказывают существенное давление на рынок. Парадоксально, но при этом внутренний спрос поддерживается ростом доходов населения и бюджетными расходами, а отклонение российской экономики вверх от траектории сбалансированного роста уменьшается. Это создает дилемму: с одной стороны, есть номинальный рост доходов, с другой – высокие цены и дорогой кредит, что может привести к тому, что население будет брать кредиты не для развития, а для покрытия текущих потребностей, что увеличивает риски.

Состояние рынка труда и кадровый дефицит

Рынок труда в 2024-2025 годах демонстрирует уникальную для российской экономики картину: рекордно низкий уровень безработицы на фоне острого кадрового дефицита. Уровень безработицы в России достиг исторического минимума в 2,1% в августе 2025 года. Это, казалось бы, позитивный фактор, поскольку высокий уровень занятости должен способствовать стабильности доходов и платежеспособности.

Однако, оборотной стороной медали является дефицит трудовых ресурсов, который ограничивает возможности расширения выпуска товаров и услуг и поддерживает жесткость рынка труда. В октябре 2025 года 78% российских компаний сталкиваются с нехваткой сотрудников, хотя эта доля несколько снизилась по сравнению с 81% в 2024 году и 86% в 2023 году. Прогнозы еще более пессимистичны: доля предприятий, испытывающих дефицит кадров, может вырасти до 95% в 2025 году, а нехватка специалистов в некоторых отраслях может достичь 17%. Наиболее острый дефицит кадров наблюдается в медицине (90% компаний), строительстве (83%), продажах и сфере услуг (по 80%), логистике (79%), IT (78%) и финансах (76%).

Как это влияет на потребительское кредитование?

• Давление на зарплаты: Дефицит кадров способствует росту заработных плат в отдельных отраслях, что может поддерживать доходы части населения.
• Нестабильность для заемщиков: Однако, для работников в менее дефицитных или более уязвимых секторах, риск потери работы или снижения дохода сохраняется, что напрямую влияет на их платежеспособность и желание брать новые кредиты.
• Ограничение экономического роста: Общий кадровый дефицит тормозит развитие экономики в целом, что в долгосрочной перспективе может негативно сказаться на уровне доходов населения и, соответственно, на стабильности кредитного рынка.

Макропруденциальное регулирование и его корректировки

Центральный банк РФ активно использует макропруденциальные инструменты для управления системными рисками в банковском секторе и предотвращения перегрева рынка потребительского кредитования. Эти меры направлены на ограничение долговой нагрузки граждан и формирование банками достаточного запаса капитала.

С 1 июля 2024 года Банк России повысил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам (с полной стоимостью кредита от 25% до 40%) и впервые установил надбавки по автокредитам (с показателем долговой нагрузки более 50%). Эти меры были призваны охладить рынок и снизить риски закредитованности населения.

Однако регулятор проявляет гибкость. Со 2 декабря 2024 года Банк России скорректировал матрицу надбавок к коэффициентам риска в сторону снижения отдельных надбавок и пересмотрел границы диапазонов полной стоимости потребительского кредита. Цель этих изменений — дать банкам возможность предоставлять кредиты без дополнительной нагрузки на капитал в условиях высоких ставок. Макропруденциальные лимиты по необеспеченным потребительским кредитам на первый квартал 2025 года были сохранены на уровне четвертого квартала 2024 года.

Последствия макропруденциального регулирования:

• Ужесточение условий кредитования: Банкам стало менее выгодно выдавать высокорисковые кредиты, что привело к росту отказов и более тщательному отбору заемщиков.
• Сдерживание роста портфеля: В 2022 году темп прироста розничного портфеля с октября впервые за длительный период опустился ниже двузначного уровня (9,5%), что указывает на замедление роста под влиянием этих мер.
• Балансировка рисков: Корректировки надбавок демонстрируют попытку ЦБ найти баланс между ограничением системных рисков и поддержанием жизнеспособности кредитования в условиях меняющейся экономической ситуации и высоких процентных ставок.

Таким образом, макроэкономические и социально-экономические факторы в совокупности создают сложную и порой противоречивую среду для потребительского кредитования, требуя от всех участников рынка повышенной бдительности и адаптивности.

Правовое регулирование и надзор в сфере потребительского кредитования: проблемы и вызовы

Эффективность рынка потребительского кредитования во многом зависит от качества его правового регулирования и надзорной деятельности. В Российской Федерации эта сфера регулируется комплексом нормативных актов, однако, несмотря на их наличие, существуют значительные проблемы в защите прав заемщиков и минимизации проблемной задолженности.

Федеральный закон № 353-ФЗ и его влияние на рынок

Основным нормативно-правовым актом, регулирующим отношения между банками и заемщиками в сфере потребительского кредитования, является Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Этот закон стал важным шагом к повышению прозрачности и защиты прав потребителей на финансовом рынке. Он устанавливает ключевые понятия, определяет структуру кредитного договора, требования к его содержанию, а также закрепляет права и обязанности сторон.

Основные положения закона:

• Полная стоимость кредита (ПСК): Закон обязывает кредиторов рассчитывать и доводить до заемщика полную стоимость кредита, что включает все платежи, связанные с получением и обслуживанием кредита. Это должно помочь потребителю объективно оценить реальную стоимость заемных средств.
• График платежей: Обязательное предоставление графика платежей позволяет заемщику планировать свой бюджет.
• Право на досрочное погашение: Закон закрепил право заемщика на досрочное погашение кредита без штрафных санкций, что дает гибкость в управлении долгом.
• Ограничение навязывания услуг: ФЗ-353 содержит нормы, направленные на предотвращение навязывания дополнительных услуг, таких как страхование, однако на практике эта проблема все еще остается актуальной.

Влияние закона на рынок неоднозначно. С одной стороны, он несомненно повысил уровень прозрачности и дал заемщикам больше инструментов для защиты своих прав. С другой стороны, из-за пробелов в правоприменительной практике и постоянно меняющихся рыночных условий, полностью исключить проблемные ситуации не удалось. Более того, сам закон периодически подвергается изменениям, адаптируясь к новым вызовам и потребностям рынка. Например, в 2025 году вступили в силу некоторые нововведения, касающиеся информирования заемщиков и условий предоставления кредитов.

Проблемы защиты прав заемщиков и «серые» схемы

Несмотря на наличие законодательства, проблемы защиты прав заемщиков остаются одним из самых острых вопросов на рынке потребительского кредитования. Эти проблемы часто усугубляются деятельностью недобросовестных участников рынка и появлением «серых» схем.

Ключевые проблемы:

1. Навязывание дополнительных услуг: Заемщики часто сталкиваются с ситуациями, когда для получения кредита им «настоятельно рекомендуется» приобрести дополнительные продукты, такие как дорогостоящие страховки жизни или здоровья, юридические услуги, сертификаты. Иногда эти услуги включаются в договор без явного согласия заемщика или с минимальным информированием. Хотя закон предусматривает период «охлаждения» для отказа от страховки, многие заемщики не знают о своих правах или сталкиваются с трудностями при реализации этого права.
2. Отсутствие прозрачности в условиях договоров: Несмотря на требование о расчете ПСК, сложные формулировки, мелкий шрифт, скрытые комиссии и условия могут затруднять понимание заемщиком полной финансовой нагрузки. Особую проблему представляют микрофинансовые организации (МФО), где ставки могут быть чрезвычайно высокими, а условия — кабальными для неподготовленного человека.
3. Деятельность «раздолжнителей»: Появление компаний, предлагающих «помощь» в избавлении от долгов, часто на деле является мошеннической схемой. Они обещают заемщикам полное списание долгов за определенную плату, но вместо реальной помощи лишь усугубляют их финансовое положение, забирая последние средства и не предоставляя обещанных услуг. Эти «раздолжнители» зачастую используют юридическую неграмотность граждан и их отчаянное положение.
4. Мошенничество: С развитием цифровизации растут и риски мошенничества, когда злоумышленники получают доступ к персональным данным и оформляют кредиты на имя ничего не подозревающих граждан.

Эти проблемы не только приводят к росту закредитованности населения, но и подрывают доверие к финансовой системе в целом. Недостаточный надзор и медленная адаптация законодательства к новым вызовам позволяют недобросовестным практикам процветать.

Институт банкротства физических лиц в контексте потребительского кредитования

Институт банкротства физических лиц, введенный в 2015 году, был призван стать механизмом «второго шанса» для граждан, попавших в безнадежную долговую яму. Однако его практика применения в контексте потребительского кредитования выявила как плюсы, так и значительные недостатки.

Массовый характер банкротств: В 2025 году наблюдается массовый характер банкротств физических лиц. Это является прямым следствием роста долговой нагрузки, снижения реальных доходов и ужесточения условий кредитования. Для многих граждан банкротство становится единственным выходом из ситуации, когда выплачивать долги не представляется возможным.

Эффективность механизмов банкротства:

• Списание долгов: Для граждан, которые действительно не могут расплатиться, банкротство позволяет списать непосильные долги и начать финансовую жизнь с чистого листа.
• Процедурные сложности и стоимость: Сама процедура банкротства является достаточно сложной и дорогостоящей. Затраты на финансового управляющего, государственные пошлины и публикации могут быть неподъемными для людей, находящихся в крайней нужде. Это часто толкает их к «раздолжнителям».
• Последствия банкротства: Банкротство имеет серьезные последствия для кредитной истории, возможности занимать новые средства в будущем, а также накладывает определенные ограничения на предпринимательскую деятельность.
• Рекомендации ЦБ РФ по урегулированию долгов: Центральный банк РФ активно работает над совершенствованием механизмов урегулирования долгов, включая рекомендации по досудебной реструктуризации и пересмотру условий кредита. Однако их эффективность зависит от готовности банков идти навстречу заемщикам и информированности самих заемщиков о таких возможностях.
• Внесудебное банкротство: Введение упрощенной процедуры внесудебного банкротства через МФЦ стало шагом в правильном направлении, делая процесс более доступным для наименее защищенных слоев населения. Однако она имеет свои ограничения по сумме долга и доходам.

Таким образом, правовое регулирование и надзор за потребительским кредитованием в России находится в постоянном развитии, пытаясь адаптироваться к меняющимся экономическим реалиям. Однако, для эффективной защиты прав заемщиков и предотвращения роста проблемной задолженности требуются дальнейшие усилия по повышению прозрачности, ужесточению контроля за недобросовестными практиками и упрощению доступа к механизмам урегулирования долгов и банкротства.

Риски и вызовы для кредитных организаций и перспективы развития

Рынок потребительского кредитования, будучи высокодоходным, одновременно является и одним из наиболее рискованных для финансовых учреждений. В условиях текущей экономической нестабильности и ужесточения регулирования коммерческие банки и микрофинансовые организации (МФО) сталкиваются с целым спектром вызовов, которые требуют пересмотра стратегий и активного поиска новых путей развития.

Кредитные риски и риски ликвидности для банков

Для кредитных организаций наиболее осязаемым и критическим риском является кредитный риск — вероятность невозврата выданных средств заемщиками. В условиях, когда:

• Снижаются реальные доходы населения: Даже при номинальном росте заработных плат, инфляция и общая экономическая неопределенность могут подрывать платежеспособность.
• Растет уровень отказов: Рекордные 74% отказов по заявкам на потребительские кредиты в августе 2025 года свидетельствуют о том, что ��анки уже сейчас видят значительную часть потенциальных заемщиков как высокорисковых.
• Портфель необеспеченных ссуд замедляет рост: Минимальный прирост необеспеченных потребительских ссуд (2,7% в 2022 году против более 20% в 2021) указывает на осторожность банков, но и на потенциальное накопление рисков в уже выданных кредитах.
• Массовые банкротства физических лиц: Количество граждан, признанных банкротами, растет, что напрямую означает списание долгов, которые ранее числились на балансах банков.

Эти факторы приводят к увеличению доли просроченной задолженности в кредитных портфелях, что напрямую влияет на финансовую устойчивость банков. Рост просрочки вынуждает банки формировать большие резервы под возможные потери, что сокращает их прибыль и ограничивает возможности по выдаче новых кредитов.

Параллельно возникает риск ликвидности. Если значительная часть выданных кредитов не возвращается в срок, это может привести к дефициту денежных средств у банка для выполнения своих текущих обязательств (выплаты по депозитам, расчеты с другими банками). В условиях высокой ключевой ставки, привлечение дополнительных средств на межбанковском рынке становится дорогим, что усугубляет проблему. Ужесточение условий кредитования, в свою очередь, является не только следствием, но и инструментом управления этими рисками.

Влияние цифровизации на потребительское кредитование

Цифровизация не просто тренд, а фундаментальное изменение в способах взаимодействия банков с клиентами и оценки рисков. Для потребительского кредитования она открывает как новые возможности, так и ставит новые вызовы.

Возможности, предоставляемые цифровизацией:

• Скорость и удобство: Онлайн-заявки, дистанционное оформление, мгновенные решения по кредиту — все это значительно упрощает и ускоряет процесс для заемщика.
• Персонализация предложений: Сбор и анализ больших данных позволяет банкам формировать более точечные и индивидуализированные предложения, адаптированные под профиль конкретного клиента.
• Повышение точности скоринга: Использование искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения (МО) в системах скоринга позволяет анализировать гораздо больший объем информации (не только кредитная история, но и поведенческие паттерны, данные из открытых источников), что повышает точность оценки кредитоспособности и снижает риски. Это позволяет выявлять как высокорисковых заемщиков, так и тех, кто ранее был необоснованно отсеян традиционными методами.
• Снижение операционных издержек: Автоматизация процессов выдачи и обслуживания кредитов сокращает затраты банков, что потенциально может влиять на снижение стоимости кредитов для заемщиков.

Вызовы цифровизации:

• Кибербезопасность: Рост объема онлайн-операций увеличивает риски кибермошенничества и утечек данных.
• Цифровое неравенство: Не все слои населения имеют равный доступ к цифровым технологиям или обладают достаточной цифровой грамотностью.
• Регуляторные аспекты: Быстрое развитие технологий требует постоянной адаптации законодательства и надзорных практик.

Клиентоориентированный подход и маркетинговые исследования

В условиях ужесточения конкуренции и регуляторных ограничений, кредитные организации все больше осознают необходимость перехода от продуктовой модели (когда банк создает стандартный продукт и пытается продать его всем) к клиентоориентированной модели бизнеса. Этот переход подразумевает глубокое понимание потребностей, предпочтений и поведенческих особенностей каждого сегмента клиентов.

Ключевые аспекты клиентоориентированного подхода:

• Широкие маркетинговые исследования: Банки активно инвестируют в изучение рынка, проводя опросы, анализируя большие данные, чтобы понять, какие продукты и на каких условиях будут наиболее востребованы. Это позволяет выявлять ниши, где есть неудовлетворенный спрос, и создавать целевые предложения.
• Персонализация продуктов: Вместо универсальных кредитов разрабатываются продукты, максимально адаптированные под конкретные жизненные ситуации: «кредит на образование», «кредит для молодых семей», «кредит для самозанятых» и так далее.
• Улучшение клиентского опыта: Это включает в себя удобные цифровые сервисы, оперативное обслуживание, прозрачные условия и эффективную обратную связь.
• Построение долгосрочных отношений: Цель не просто выдать кредит, а стать надежным финансовым партнером для клиента на долгие годы, предлагая ему комплексные решения.

Этот подход позволяет не только привлекать и удерживать клиентов, но и более эффективно управлять рисками. Понимание клиента, его финансового поведения и потребностей позволяет предложить ему наиболее подходящий продукт, снижая вероятность просрочки и улучшая качество кредитного портфеля. В долгосрочной перспективе это способствует устойчивому развитию рынка потребительского кредитования, делая его более гибким и адаптивным к меняющимся условиям.

Рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в РФ

Для преодоления существующих проблем и обеспечения устойчивого развития рынка потребительского кредитования в Российской Федерации необходим комплексный подход, затрагивающий все уровни: государственное регулирование, банковскую практику и уровень финансовой грамотности населения. Предложенные рекомендации основаны на глубоком анализе текущей ситуации и направлены на создание более сбалансированной и безопасной среды для всех участников.

Меры государственного регулирования и надзора

Государство, в лице Центрального банка и других регуляторов, играет ключевую роль в формировании правил игры на финансовом рынке. Для совершенствования потребительского кредитования предлагаются следующие меры:

1. Совершенствование законодательства:
   • Ужесточение требований к раскрытию информации: Несмотря на ФЗ № 353-ФЗ, необходимо дальнейшее повышение прозрачности условий кредитования. Это может включать стандартизацию формы кредитного договора, упрощение языка, на котором излагаются условия, и обязательное выделение ключевых параметров (ПСК, штрафы, комиссии) крупным шрифтом.
   • Регулирование деятельности «раздолжнителей»: Требуется создание четких правовых механизмов для регулирования деятельности компаний, оказывающих услуги по урегулированию долгов, включая их лицензирование, установление стандартов качества услуг и ответственности за недобросовестные действия. Необходимо обеспечить прозрачность их тарифов и полное информирование клиентов о реальных последствиях их действий.
   • Расширение полномочий по борьбе с навязыванием услуг: Усиление контроля за соблюдением банками и МФО запрета на навязывание дополнительных услуг. Возможно, стоит рассмотреть механизм «молчаливого согласия» на отказ от необязательных услуг, когда отказ является опцией по умолчанию, а не требующей активных действий заемщика.
2. Корректировка макропруденциальных мер:
   • Дифференцированный подход: Продолжать развивать гибкий подход к макропруденциальному регулированию, учитывая не только общую долговую нагрузку, но и региональные, а также социально-демографические особенности заемщиков. Возможно, введение более тонкой настройки надбавок в зависимости от категории заемщика (например, для социально незащищенных слоев).
   • Мониторинг эффективности: Постоянный мониторинг и анализ эффективности макропруденциальных мер, их влияния на доступность кредитов и уровень закредитованности, с целью оперативной корректировки.
3. Усиление контроля за деятельностью кредиторов:
   • Расширение проверок: Регулярные и внеплановые проверки кредитных организаций на предмет соблюдения законодательства о потребительском кредитовании.
   • Быстрое реагирование на жалобы: Создание эффективного и быстрого механизма рассмотрения жалоб потребителей на действия кредиторов, с возможностью оперативного применения санкций к нарушителям.

Совершенствование банковской практики

Коммерческие банки и МФО являются непосредственными участниками рынка, и их действия напрямую определяют его качество и устойчивость.

1. Улучшение систем оценки платежеспособности и риск-менеджмента:
   • Внедрение передовых скоринговых систем: Активное использование ИИ и МО для анализа кредитоспособности заемщиков. Это позволит более точно оценивать риски, снижать процент отказов для добросовестных заемщиков и предлагать им более индивидуальные условия.
   • Учет нефинансовых данных: Включение в скоринговые модели не только традиционных финансовых показателей, но и данных о поведении заемщика, его цифровом следе (с согласия клиента), что позволит более полно оценить его профиль.
   • Развитие превентивных мер: Внедрение систем раннего предупреждения о потенциальной просрочке, предложение заемщикам программ реструктуризации или кредитных каникул до того, как проблема станет критической.
2. Повышение прозрачности кредитных продуктов:
   • Простая и понятная коммуникация: Все условия кредита, включая ПСК, график платежей, штрафы и дополнительные услуги, должны быть донесены до клиента максимально просто и понятно, без использования сложной юридической терминологии.
   • Интерактивные калькуляторы: Разработка удобных онлайн-калькуляторов, позволяющих заемщику самостоятельно рассчитать все параметры кредита и увидеть полную картину платежей.
3. Развитие клиентоориентированных стратегий:
   • Индивидуальные предложения: Активное использование данных маркетинговых исследований для создания персонализированных кредитных продуктов, отвечающих реальным потребностям различных сегментов населения.
   • Комплексное финансовое консультирование: Предложение клиентам не только кредитов, но и сопутствующих финансовых услуг и консультаций по управлению личным бюджетом.
   • Обратная связь: Создание эффективных каналов для получения обратной связи от клиентов и оперативное реагирование на их предложения и критику.

Повышение финансовой грамотности населения

Недостаточная финансовая грамотность является одной из корневых причин проблем с закредитованностью и попаданием в «долговые ловушки».

1. Образовательные программы:
   • Интеграция в школьное и вузовское образование: Включение модулей по финансовой грамотности в обязательные образовательные программы.
   • Онлайн-курсы и вебинары: Разработка доступных и интерактивных онлайн-курсов, вебинаров по темам ответственного кредитования, управления долгом, составления личного бюджета.
   • Партнерство с общественными организациями: Привлечение некоммерческих организаций, экспертов и волонтеров для проведения просветительской работы.
2. Информационные кампании:
   • Массовые медиакампании: Запуск социальных рекламных кампаний через телевидение, радио, интернет, направленных на повышение осведомленности о правах, обязанностях и рисках при получении кредита.
   • Разъяснение сложных концепций: Простое объяснение таких понятий, как ПСК, процентная ставка, реструктуризация, банкротство, риски микрофинансовых организаций.
   • Примеры и кейсы: Использование реальных примеров и кейсов для демонстрации последствий безответственного кредитования и преимуществ финансово грамотного поведения.

Эти рекомендации, при условии их системной реализации, могут существенно улучшить ситуацию на рынке потребительского кредитования, сделать его более устойчивым, прозрачным и безопасным как для заемщиков, так и для кредиторов. Какой важный нюанс здесь упускается? Успех этих мер критически зависит от готовности всех сторон к сотрудничеству и принятию долгосрочных стратегических решений, а не только тактических.

Международный опыт решения проблем потребительского кредитования

Изучение международного опыта позволяет не только выявить наиболее эффективные подходы к регулированию потребительского кредитования, но и избежать ошибок, которые уже были допущены в других странах. Применимость зарубежных моделей к российским условиям требует тщательной адаптации, но потенциал для заимствования лучших практик весьма значителен.

Обзор эффективных регуляторных практик в развитых странах

Многие развитые страны имеют долгую историю регулирования потребительского кредитования, что позволило им выработать комплексные механизмы защиты потребителей и стабилизации рынка.

1. Ограничение процентных ставок (США, ЕС):
   • В некоторых штатах США и странах ЕС существуют жесткие ограничения на максимальные процентные ставки по потребительским кредитам, особенно для высокорисковых сегментов (например, pay-day loans). Это призвано защитить заемщиков от ростовщичества и предотвратить попадание в «долговые ловушки». Например, в Великобритании действует лимит на общую стоимость высокопроцентных краткосрочных кредитов.
   • Применимость для РФ: В России также обсуждается возможность установления потолка для полной стоимости кредита (ПСК), хотя действующие ограничения Центрального банка Российской Федерации носят характер «бенчмарка» от среднерыночной ПСК. Более жесткое регулирование может быть целесообразным для МФО, где ставки традиционно выше. Однако важно учитывать, что слишком жесткие ограничения могут привести к уходу части рынка в «серую» зону.
2. Всестороннее раскрытие информации (США — Truth in Lending Act, ЕС — Consumer Credit Directive):
   • Законодательство в развитых странах обязывает кредиторов предоставлять заемщикам максимально полную и понятную информацию обо всех условиях кредита, включая ПСК, комиссии, штрафы и процедуру разрешения споров, до подписания договора. Используется стандартизированный формат раскрытия информации для обеспечения возможности сравнения предложений.
   • Применимость для РФ: Российский ФЗ № 353-ФЗ движется в этом направлении, но есть потенциал для дальнейшего ужесточения требований к форме и содержанию информации, а также для введения обязательных «ключевых информационных документов» на простом языке.
3. Механизмы реструктуризации долга и кредитные каникулы (многие страны ЕС, США):
   • Развитые страны имеют четко проработанные механизмы, которые позволяют заемщикам, столкнувшимся с временными финансовыми трудностями, реструктурировать свой долг (изменение графика платежей, продление срока, снижение ставки) или получить кредитные каникулы. Эти механизмы часто закреплены законодательно или являются частью рекомендаций регуляторов.
   • Применимость для РФ: В России существуют механизмы реструктуризации и кредитных каникул, особенно активно внедрявшиеся в периоды кризисов (например, COVID-19). Однако их применение часто остается на усмотрение банков. Необходимо закрепить более четкие и обязательные для банков условия предоставления таких возможностей для заемщиков, а также активно информировать население о них.
4. Специализированные органы по защите прав потребителей финансовых услуг (Consumer Financial Protection Bureau в США, финансовые омбудсмены в ЕС):
   • Наличие независимых государственных или квазигосударственных органов, занимающихся исключительно защитой прав потребителей финансовых услуг, позволяет оперативно реагировать на жалобы, проводить расследования и налагать санкции на недобросовестных кредиторов.
   • Применимость для РФ: В России действует Служба финансового уполномоченного, а также Центральный банк Российской Федерации рассматривает жалобы. Однако усиление независимости и расширение полномочий таких институтов, а также более широкое информирование населения об их работе, может значительно повысить эффективность защиты прав заемщиков.
5. Развитие кредитных бюро и систем оценки рисков:
   • В развитых странах кредитные бюро обладают обширными и точными базами данных, а системы скоринга высокотехнологичны. Это позволяет банкам более точно оценивать риски и предлагать индивидуальные условия.
   • Применимость для РФ: Российские бюро кредитных историй активно развиваются, но есть потенциал для расширения источников данных (с согласия заемщика) и дальнейшего внедрения ИИ/МО для более тонкой оценки рисков.

Адаптация международного опыта для РФ

Применение зарубежных моделей в российских условиях требует не просто копирования, а глубокой адаптации с учетом специфики национальной экономики, правовой системы и культурных особенностей.

1. Постепенность и пилотные проекты: Вместо одномоментного внедрения радикальных изменений целесообразно начинать с пилотных проектов и постепенного введения новых норм, отслеживая их влияние на рынок.
2. Баланс между защитой и доступностью: Любые ме��ы по усилению защиты прав потребителей должны быть сбалансированы с необходимостью сохранения доступности кредитования. Чрезмерное ужесточение может привести к сокращению предложения кредитов и росту «серого» рынка.
3. Учет макроэкономической специфики: Высокая ключевая ставка Центрального банка Российской Федерации и инфляционные ожидания, а также текущая геополитическая ситуация, являются уникальными для России факторами, которые необходимо учитывать при адаптации зарубежных практик. Например, ограничения процентных ставок должны быть соотнесены с уровнем инфляции и стоимостью фондирования для банков.
4. Развитие правовой культуры: Успех многих зарубежных практик основан на высокой правовой культуре как кредиторов, так и заемщиков. В России необходимо продолжать работу по повышению общей финансовой и правовой грамотности населения, чтобы заемщики знали свои права и могли ими эффективно пользоваться.
5. Стимулирование добросовестной конкуренции: Регулятор должен создавать условия для развития добросовестной конкуренции среди кредиторов, что само по себе будет способствовать повышению качества услуг и улучшению условий для заемщиков.

Таким образом, международный опыт предлагает богатый арсенал инструментов для решения проблем потребительского кредитования. Ключевым является не слепое копирование, а вдумчивая адаптация и интеграция этих практик в российскую финансовую систему, с учетом ее уникальных особенностей и текущих вызовов.

Заключение

Анализ проблем потребительского кредитования в Российской Федерации в период 2024-2025 годов выявил сложную, многогранную картину, где динамичный рост рынка сменяется периодами замедления, а попытки регулятора сбалансировать риски сталкиваются с макроэкономической реальностью и социально-экономическими вызовами. Наше исследование подтвердило гипотезу о том, что проблемы рынка потребительского кредитования обусловлены совокупностью факторов: от ужесточения денежно-кредитной политики Центрального банка и высоких процентных ставок до снижения реальных доходов населения, острого кадрового дефицита и сохраняющихся пробелов в правовом регулировании и защите прав заемщиков.

Мы установили, что, несмотря на рост среднего размера выдаваемых кредитов, общий объем и количество новых потребительских займов, особенно кредитных карт, значительно сократились, а процент отказов по заявкам достиг беспрецедентных 74%. Это свидетельствует о том, что потребительский кредит перестает быть массовым инструментом, а доступ к нему становится более ограниченным и дорогим. Макропруденциальные меры Центрального банка Российской Федерации, хотя и подвергались корректировкам, продолжают оказывать сдерживающее влияние на рискованное кредитование, однако не до конца решают проблему закредитованности и недобросовестных практик.

Особое внимание было уделено влиянию состояния рынка труда — рекордно низкая безработица соседствует с острым кадровым дефицитом, что формирует противоречивый фон для оценки платежеспособности населения. Проблемы защиты прав заемщиков, деятельность «раздолжнителей» и массовый характер банкротств физических лиц подчеркивают необходимость дальнейшего совершенствования законодательства и усиления надзора.

Предложенные рекомендации охватывают три ключевых направления:

1. Меры государственного регулирования и надзора: Направлены на повышение прозрачности кредитных условий, регулирование деятельности посредников, усиление контроля и оперативности реагирования на нарушения.
2. Совершенствование банковской практики: Включает внедрение передовых скоринговых систем с использованием ИИ и МО, развитие клиентоориентированных стратегий и предложение превентивных мер для заемщиков.
3. Повышение финансовой грамотности населения: Предусматривает масштабные образовательные и информационные кампании для формирования ответственного финансового поведения.

Изучение международного опыта показало, что Россия может заимствовать такие практики, как более жесткое ограничение процентных ставок для высокорисковых сегментов, стандартизацию раскрытия информации и развитие специализированных органов по защите прав потребителей. Однако их адаптация должна быть вдумчивой, учитывающей уникальную специфику российской экономики и финансового рынка.

Устойчивое развитие рынка потребительского кредитования в Российской Федерации возможно только при условии скоординированных действий всех участников: государства, кредитных организаций и самого населения. Реализация предложенных научно обоснованных рекомендаций способна не только минимизировать существующие проблемы, но и создать более здоровую, прозрачную и социально ответственную финансовую среду, что в конечном итоге послужит интересам как отдельных граждан, так и национальной экономики в целом.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996 № 17-ФЗ.
2. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
3. Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. Москва: Юрайт-Издат, 2002.
4. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. Москва: Финансы и Статистика, 2005.
5. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки. Москва: Финансы и статистика, 1999.
6. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы. Москва: Элит, 2000.
7. Новикова Н. А., Орлова Н. В. Потребительский кредит. Актуальные вопросы, образцы документов. Москва: Юрайт-Издат, 2007.
8. Печникова А. В., Маркова О. М., Стародубцева Е. Б. Банковские операции. Москва: Инфра-М, 2007.
9. Свиридов О.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит: Экспресс-справочник для студентов. Москва: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: издат. центр «МарТ», 2004.
10. Титова Н.Е., Кожаев Ю.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие для студентов высших учебных заведений. Москва: Гуманитарный издательский центр ВЛАДОС, 2003.
11. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / под ред. А.Г. Грязновой. Москва: Финансы и Статистика, 2002.
12. Шелопаев Ф.М. Финансы, денежное обращение и кредит: Краткий курс лекций. Москва: Юрайт-Издат, 2004.
13. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // Деньги и кредит. 2005. №7. С. 20-22.
14. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. Москва: Финансы и Статистика, 2003.
15. Биянова Н. Бум на рынке потребительских кредитов может продолжаться еще долго. Если не помешают разоренные заемщики // SmartMoney. 2007. № 1 (42). С. 34-40.
16. Арт Я. Долгожданное событие на кредитном рынке // Профиль. 2007. №7. С. 56-59.
17. Ковалева Е., Меркулов В. Получить кредит проще, чем потом его погасить // Деньги. 2007. № 29 (635). С. 23-29.
18. Мартынова Т. Экспресс-кредиты // Банковское обозрение. 2007. №5. С. 110-115.
19. Горшков Г. Потребительское кредитование: тенденции и практика // Банковское дело в Москве. 2005. №1 (121). С. 46-52.
20. Жуков А. Правительство и ЦБ указали путь банкам до 2008 г. // Деловая пресса. 2005. №12 (289). С. 78-86.
21. Что такое потребительский кредит и как выбрать подходящий вариант. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/consumer (дата обращения: 15.10.2025).
22. Потребительский кредит: что это, виды, как оформить. УБРиР. URL: https://www.ubrr.ru/chastnym-licam/kredity/potrebitelskiy-kredit/chto-eto-vidy-kak-oformit (дата обращения: 15.10.2025).
23. Федеральный закон о потребительском кредите: нововведения в 2025. URL: https://fcbg.ru/articles/federalnyy-zakon-o-potrebitelskom-kredite-novovvedeniya-v-2025 (дата обращения: 15.10.2025).
24. Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155979/a6d05903b74300bfb2d4b971c26b2b737119e73d/ (дата обращения: 15.10.2025).
25. КЛАССИФИКАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/klassifikatsiya-potrebitelskogo-kredita (дата обращения: 15.10.2025).
26. Федеральный закон 353 о потребительском кредите. Райффайзен Банк. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/federalnyy-zakon-353-o-potrebitelskom-kredite/ (дата обращения: 15.10.2025).
27. КЛАССИФИКАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ. CLASSIFICATION. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/klassifikatsiya-potrebitelskih-kreditov-na-rossiyskom-rynke (дата обращения: 15.10.2025).
28. Закон о потребительском кредитовании. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/zakon_o_potrebitelskom_kreditovanii/ (дата обращения: 15.10.2025).
29. Виды и особенности потребительских кредитов. Помощь клиентам Совкомбанка. URL: https://sovcombank.ru/help/cards/kredity/vidy-i-osobennosti-potrebitelskih-kreditov (дата обращения: 15.10.2025).
30. По итогам марта 2024 года объем выдач кредитов составил 1 302 млрд руб. Frank RG. URL: https://frankrg.com/83063 (дата обращения: 15.10.2025).
31. В России резко снизилось количество одобрений потребительских кредитов. Москва. ФедералПресс. URL: https://fedpress.ru/news/77/3389019 (дата обращения: 15.10.2025).
32. Банки РФ в сентябре выдали меньше кредиток, лимиты сокращаются. URL: https://www.reuters.com/markets/europe/russian-banks-issued-fewer-credit-cards-september-limits-shrank-2025-10-14/ (дата обращения: 15.10.2025).
33. Чего ждать от заседания ЦБ, россияне не справляются с кредитной нагрузкой. Главные события рынка кредитования. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10986754 (дата обращения: 15.10.2025).
34. Банковский сектор. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/ (дата обращения: 15.10.2025).
35. Что происходит с рынком кредитов: итоги 2022 года и прогноз на 2023-й. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/research/10700518/ (дата обращения: 15.10.2025).
36. Оценка современного состояния банковского потребительского кредитования в России. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-sovremennogo-sostoyaniya-bankovskogo-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii (дата обращения: 15.10.2025).
37. Анненкова Е.А. «Статистический анализ банковского рынка России». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/statisticheskiy-analiz-bankovskogo-rynka-rossii (дата обращения: 15.10.2025).
38. Информация ЦБ РФ от 16.02.2024. Контур.Норматив. URL: https://normativ.kontur.ru/document?moduleId=1&documentId=473041 (дата обращения: 15.10.2025).
39. POS-кредиты: август 2025 года удивил ростом, но что будет дальше? URL: https://mediatalk.ru/2025/09/15/pos-kredity-avgust-2025-goda-udivil-rostom-no-chto-budet-dalshe/ (дата обращения: 15.10.2025).
40. Процентные ставки по кредитам и депозитам и структура кредитов и депозитов по срочности. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat/ (дата обращения: 15.10.2025).
41. Статистика. Минфин России. URL: https://minfin.gov.ru/ru/document/?id_4=121175-statistika (дата обращения: 15.10.2025).
42. Объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/show_cb/ (дата обращения: 15.10.2025).
43. Рынок российского потребительского кредитования в современных условиях. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rynok-rossiyskogo-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 15.10.2025).
44. ЦБ: в России продолжается замедление экономической активности. URL: https://www.interfax.ru/business/987258 (дата обращения: 15.10.2025).
45. Банки отклоняют три из четырех заявок на кредиты. АБН 24. URL: https://abn.agency/2025/10/14/banki-otklonyayut-tri-iz-chetyreh-zayavok-na-kredity/ (дата обращения: 15.10.2025).