Содержание
1.3 Рынок банковских продуктов. Факторы, влияющие на внедрение новых банковских продуктов
Рынок банковских услуг – это форма взаимоотношений, связи между отдельными, самостоятельно принимающими решения хозяйствующими субъектами. С развитием элементов рыночных отношений в банковской среде появилось понятие производитель банковских услуг и их потребитель.
Механизм функционирования рынка обеспечивается благодаря взаимодействию трех основных параметров: спросу, предложению и цене [7, с. 329]. Оптимальное взаимодействие этих трех параметров может обеспечить экономически бесперебойную работу кредитного учреждения, но при одном условии: необходим тщательный анализ спроса, т.к. именно спрос определит, как правильно построить деятельность, определить оптимальное количество услуг.
На рынке банковских услуг в результате взаимодействия спроса и предложения формируется рыночная цена. Она не может опуститься ниже цены предложения, иначе деятельность банковского учреждения окажется нерентабельной. Разрабатывая и реализуя программу модернизации банковской системы нужно учитывать влияние контролируемых и неконтролируемых факторов. Контролируемыми факторами управляет учреждение. Среди них, можно назвать следующие:
определение объема оказываемых услуг, выбор целевого рынка;
контроль за системой продвижения услуг, ценами и прибылью;
разработка концепции единой системы ценностей, норм и правил деятельности, которой должны придерживаться сотрудники банка.
К неконтролируемым факторам относятся:
клиенты (возраст, пол, уровень доходов);
конкуренция между банковскими учреждениями (конкурентная структура, маркетинговая стратегия конкурентов, каналы продвижения услуг конкурентов);
средства массовой информации (печать, телевидение, радио, информационные агентства);
технологии (оборудование, патенты, ограничения по материальным и финансовым ресурсам);
экономика (рост-спад экономики, уровень инфляции, уровень безработицы);
законодательные акты и нормативные документы.
На эффективность и успешность реализации инновационной программы продвижения банковской продукции на целевой рынок влияют конкурирующие банковские учреждения, для этого необходимо проанализировать конкурентную структуру рынка. Выделяют несколько типов основных рыночных структур [8, с. 341]:
Монополия. Только одно банковское учреждение предлагает данный вид услуг (например, кредиты под залог недвижимости).
Олигополия. На небольшое число учреждений финансово-кредитной сферы приходится большая часть услуг. В данной ситуации конкуренты пытаются выделиться оказываемыми ими услугами: более высокий уровень обслуживания, приветливый персонал, четкая организация работы учреждения и т.д. (например, банк оказывает услуги аналогичные другим учреждениям, пытается выделиться на рынке банковских услуг вышеописанными качествами).
Монополистическая конкуренция. В этой структуре существует несколько банковских учреждений, каждое из которых предлагает различные типы маркетинга.
Определив рыночную структуру, в условиях которой работает кредитное учреждение необходимо оценить маркетинговую стратегию конкурентов. В частности, нужно установить: какие сегменты рынка насыщены, а какие нет, каковы отличительные преимущества конкурентов, а также степень удовлетворенности клиентов уровнем и качеством обслуживания, предоставляемого конкурентами.
К сожалению, в российской банковской системе практически отсутствует конкуренция по ценам и качеству банковских услуг.
Управляемая конкуренция (Managed competition) или альтернативное понятие «регулируемая конкуренция» (regulated competition) — определяется как закупочная стратегия, позволяющая потребителям и работодателям получить максимальную отдачу от вложенных средств за счет использования правил конкуренции, следующих из микроэкономических принципов [6, с. 112]. Управляемая конкуренция опирается на крупные финансовые организации, сочетающие функции финансирования и оказания услуг. Подтверждение успешности предлагаемой модели основывается на опыте ряда хорошо зарекомендовавших себя и обладающих большим потенциалом уже существующих крупных организованных финансовых систем, оказывающих высококачественные и экономически эффективные услуги населению.
Выдержка из текста
Современное состояние экономики страны характеризуется тенденцией восстановительного роста субъектов реального сектора экономики и развитием рынка финансовых услуг. Данная тенденция проявляется и в активизации деятельности коммерческих банков в процессах финансового посредничества. Банки выступают ключевыми участниками денежного рынка, обладая исключительным правом осуществлять привлечение во вклады денежных средств физических лиц, размещение средств от своего имени, открытие и ведение банковских счетов физических лиц и др. Возможность кредитных организаций успешно конкурировать на банковском рынке связана с тем, насколько продуманную политику разработки и внедрения новых продуктов они ведут.
Банки играют в современном мире огромную роль. Так, они выполняют функции финансовых посредников на всех уровнях – от самых рядовых денежных операций простых граждан до взаиморасчетов крупных корпораций. Если говорить о научном понимании банков, то банк выступает как определенное учреждение – общественное по своей сути, т.е. банки являются организациями, которые выполняют общественную задачу посредничества в финансовых расчетах и операциях. Но, при выполнении данной функции, банк, принимая денежные средства у одной стороны в виде вкладов, выдает денежные средства другой стороне в виде кредитов. В этом заключается основная схема работы любого банка: банк выступает и в роли кредитора, и в роли заемщика. Данные функции банка напрямую связаны с теми банковскими продуктами, которые предлагаются банком.
Актуальность выбора темы данной работы связана с важностью формирования линейки продуктов для банка и необходимостью постоянной работы над мерами привлечения клиентов через предложение новых продуктов и услуг. От проработанности деятельности банка по разработке и внедрению новых продуктов зависит возможность банка к выполнению своих функций, а значит, и его прибыль.
Список использованной литературы
1. О банках и банковской деятельности в РФ: Федеральный закон РФ от 02.12.1990 №395-1 с изменениями от 29.12.2014 года – Электронный ресурс URL: http://www.consultant.ru/about/software/, (дата обращения: 23.02.2015 г.)
2. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон РФ от 23.12.2003 N 177-ФЗ с изменениями от 29.12.2014 года – Электронный ресурс URL: http://www.consultant.ru/about/software/, (дата обращения: 23.02.2015 г.)
3. Устав Акционерного коммерческого Сбербанка РФ (открытого акционерного общества) от 4 июня 2010 года.
4. Банковский менеджмент: учебник. /под редакцией О.И.Лаврушина.- Спб.:Питер, 2012.- 480 с.
5. Батракова, Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Изд. 4-е, перераб. и доп.: учебник для вузов. / Л.Г. Батракова. – М.: Логос, 2012. – 368с.
6. Инновационный менеджмент / под ред. С.Д. Ильенковой. М.: ЮНИТИ, 2010. – 364 с.
7. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки.– 3 –е изд., перераб. и доп. – М.: «Финансы и статистика», 2011. – 460 с.
8. Тосунян Г.А. Банковское дело в России: опыт проблемы, перспективы. — М.: Наука, 2011. — 410 с.
9. Андреева А.В. Роль финансовых инноваций в развитии рынка банковских услуг // Банковские услуг // 2010. № 6. С. 31-35.
10. Андрюшин С.А. Анализ современного состояния банков, контролируемых государством, и их влияния на банковский сектор и национальную экономику // Финансовая аналитика: Проблемы и решения // 2011. № 6. С. 29-36.
11. Бокова Ф.М. Исследование эффективности и качества банковских услуг // Инженерный вестник Дона // 2011. Т. 15. № 1. С. 504-514.
12. Киселев С.В. Особенности формирования конкурентоспособных стратегий развития на рынке банковских услуг / С.В. Киселев, И.У. Курбиев // Вестник Казанского технологического университета. — 2010. — № 2. — С. 378-384.
13. Кокин А. С., Галин Т. Ф. Банковский финансовый маркетинг // Вестн. Нижегород. ун-та им. Н.И. Лобачевского. — 2011. — № 1. — С. 270-273
14. Компанцева С.И. Управление клиентской базой в российском коммерческом банке // Вестник экономической интеграции // 2010. Т. 1. № 1. С. 102-110.
15. Кучеренко С.А., Лихочас Я.В. Депозитная политика банка и ее основные направления реформирования// Бизнес информ. // 2013. № 6. С. 342-345.
16. Мурычев А.В. Развитие розничного банковского бизнеса в регионах России // Деньги и кредит. 2012 г. № 3. С. 27-30
17. Никитина Е. М., Сотникова И. И. Проблемы управления банковским маркетингом // Академический вестник. — 2012. — № 2. — С. 79-82.
18. Раздроков Е.Н. Факторы уровня процентных ставок по кредитованию физических лиц // Вестник Югорского государственного университета // 2010. № 4. С. 29-33.
19. Стоян И.И., Малеева А.В. О клиентоориентированном подходе к обслуживанию клиентов коммерческого банка // Вестник Северо-Кавказского федерального университета // 2010. № 4. С. 138-143.
20. Увдовин К.А. Рынок банковских услуг регионов: проблемы и перспективы // Сборник трудов 3-ей всероссийской научно-практической конференции «Экономика и Сервис», г.Псков, Изд-во СПбГУСЭ // 2012, с.23- 28.
21. Черненко А.Ф., Ташкинова А.П. Модель стоимости кредитно-депозитных услуг банка на основе модифицированного затратного метода определения стоимости услуг // Вестник Южно-Уральского государственного университета. Серия: Экономика и менеджмент. // 2010. № 26 (202). С. 25-29.
22. Официальный сайт ОАО «Сбербанк России» (URL: http:// www.sberbank.ru, дата обращения: 27.02.2015 г.)
23. Официальный сайт Центрального Банка России — (URL: http:// www.cbr.ru, дата обращения: 27.02.2015 г.)
24. Официальный сайт Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) — (URL: http:// www. http://nacfin.ru/, дата обращения: 24.02.2015 г.)