Банковская система России в условиях трансформации: критический анализ проблем, вызовов и перспектив развития (2016-2025 гг.)

С 2016 года более 90% банковских активов России оказались под различными видами международных ограничений, что сделало санкционное давление одним из ключевых факторов, формирующих современный ландшафт отечественной банковской системы. Этот беспрецедентный внешний вызов, вкупе с ускоренной цифровой трансформацией и внутренними структурными изменениями, поставил перед российским финансовым сектором задачу не просто выживания, но и глубокой адаптации, выявляя при этом скрытый потенциал для суверенного развития.

Введение: актуальность и методология исследования

Современная банковская система России представляет собой динамично развивающийся, но при этом крайне сложный и многогранный организм, чье становление и дальнейшая эволюция неразрывно связаны с глобальными экономическими трендами и уникальными геополитическими реалиями. Период с 2016 года по настоящее время стал для российского банковского сектора временем радикальных перемен, когда экономические санкции, ускоренная цифровизация и внутренние структурные сдвиги кардинально изменили правила игры. Актуальность критического анализа этих процессов трудно переоценить, ведь от устойчивости и эффективности банковской системы напрямую зависит способность экономики адаптироваться к новым условиям, обеспечивать финансирование реального сектора и поддерживать стабильность национальной валюты, что, в свою очередь, определяет качество жизни граждан и суверенитет государства.

Цель данной работы — провести всесторонний, актуализированный и углубленный анализ проблем становления и развития банковской системы России в период с 2016 по 2025 год, учитывая комплексное влияние экономических, регуляторных и геополитических факторов. Для достижения этой цели в работе последовательно решаются следующие задачи:

• Раскрытие теоретических основ функционирования банковской системы и ее правового регулирования.
• Анализ эволюции банковской системы РФ под воздействием санкций и адаптационных стратегий.
• Исследование роли цифровой трансформации и финтех-инноваций.
• Изучение структурных изменений, включая концентрацию капитала и роль госбанков.
• Идентификация актуальных проблем устойчивости, капитализации и конкуренции.
• Оценка регуляторной и надзорной политики Центрального банка РФ.
• Определение роли банковской системы в финансировании реального сектора и перспектив развития до 2030 года.

Исследование базируется на академическом подходе с элементами аналитической публицистики и сравнительного анализа. В качестве информационной базы используются официальные публикации Центрального банка РФ, Министерства финансов РФ, Росстата, а также научные статьи из рецензируемых российских экономических и юридических журналов и аналитические обзоры ведущих рейтинговых агентств за период с 2017 года по настоящее время.

Теоретические основы функционирования и развития банковской системы

Функционирование любой национальной экономики невозможно представить без развитой банковской системы, которая выступает своего рода кровеносной системой, обеспечивающей движение финансовых потоков. Её устойчивость и эффективность являются залогом макроэкономической стабильности и экономического роста.

Понятие и функции банковской системы в современной экономике

Банковская система — это совокупность различных видов национальных банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, действующих в рамках единого денежно-кредитного механизма и взаимосвязанных общей системой расчетов. Её можно представить как двухуровневую структуру, где на первом уровне находится Центральный банк, а на втором — коммерческие банки и другие кредитные организации.

Основные функции банковской системы в современной экономике включают:

• Аккумуляция временно свободных денежных средств: Банки привлекают вклады населения и средства предприятий, превращая их в инвестиционный ресурс.
• Кредитование: Предоставление средств бизнесу и гражданам для финансирования инвестиционных проектов, оборотных нужд и потребительских целей.
• Осуществление расчетов: Обеспечение бесперебойного и эффективного движения платежей между экономическими агентами.
• Эмиссия денег: Центральный банк монопольно осуществляет выпуск наличных денег и регулирует объем денежной массы в обращении.
• Посредничество на финансовых рынках: Банки выступают связующим звеном между заемщиками и кредиторами, а также участниками рынков ценных бумаг.
• Создание кредита (мультипликация): Коммерческие банки, выдавая кредиты и принимая вклады, способны увеличивать денежную массу в экономике.

Эволюция роли банковской системы в последние десятилетия характеризуется углублением интеграции с реальным сектором, развитием универсализации банковских услуг, а также усилением влияния цифровых технологий и глобализации. В условиях трансформации, как в случае с российской экономикой, банковская система становится не только инструментом финансового обеспечения, но и активным участником структурной перестройки, адаптации к новым вызовам и поиску альтернативных путей развития. Что же это означает для бизнеса и частных лиц? Это говорит о том, что банки теперь не просто хранители денег, а активные партнеры в развитии, предлагающие более персонализированные и технологичные решения.

Законодательные и нормативные основы регулирования банковской деятельности

Любая банковская система функционирует в строго регламентированной правовой среде, обеспечивающей её стабильность, защиту интересов вкладчиков и прозрачность операций. В Российской Федерации эта среда формируется многоуровневой системой нормативно-правовых актов.

На вершине этой иерархии стоит Конституция Российской Федерации, статья 75 которой закрепляет монопольное право Центрального банка РФ на эмиссию денежных средств и определяет его основную цель — защиту и обеспечение стабильности национальной валюты.

Ключевым законодательным актом, регулирующим непосредственно деятельность кредитных организаций, является Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Он определяет понятие банковской системы РФ, её элементы (Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков), порядок создания и ликвидации банков, лицензирования, а также основные принципы их функционирования.

Роль Центрального банка РФ как мегарегулятора закреплена в Федеральном законе от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Этот закон устанавливает статус, функции и полномочия Банка России, включая проведение единой государственной денежно-кредитной политики, регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций, а также развитие и обеспечение стабильности национальной платежной системы.

Помимо этих основополагающих актов, банковская деятельность регулируется рядом специализированных федеральных законов, таких как:

• Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который регулирует порядок осуществления переводов денежных средств, функционирование платежных систем и надзор за ними.
• Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», устанавливающий систему обязательного страхования вкладов для защиты интересов вкладчиков.
• Федеральный закон от 31 июля 2020 г. № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», который определяет правовой статус ЦФА, правила их выпуска и обращения, а также закрепляет полномочия ЦБ РФ в этой сфере.

Таким образом, законодательная и нормативная база создает комплексную основу для функционирования российской банковской системы, адаптируясь к новым вызовам и технологиям, таким как цифровые финансовые активы. Это постоянный процесс, гарантирующий соответствие правовой рамки динамично меняющемуся финансовому ландшафту.

Эволюция банковской системы России под влиянием геополитических вызовов и санкций (2016-2025)

Период с 2016 года ознаменовался для российской банковской системы вступлением в качественно новую эру, где внешние геополитические факторы стали доминировать над внутренними экономическими процессами. Беспрецедентное санкционное давление превратилось не просто в отдельный вызов, а в системообразующий элемент, изменивший логику развития сектора, его структуру и операционные модели.

Масштаб и характер санкционного давления на российский банковский сектор

Международные санкции, введенные против России, стали ключевым инструментом экономического давления, который существенно трансформировал банковский ландшафт страны. К августу 2025 года под различными видами ограничений находятся свыше 100 российских кредитных организаций, что составляет более 90% банковских активов России. Это означает, что подавляющее большинство игроков рынка вынуждены функционировать в условиях жестких внешних ограничений.

Можно выделить несколько ключевых видов санкционного давления:

• Блокирующие санкции США (SDN-лист): Эти меры являются наиболее жесткими. К августу 2025 года в SDN-лист включены 44 российских финансовых учреждения, среди которых такие гиганты, как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, Т-Банк и Банк «Открытие». Включение в этот список означает полную заморозку активов банка в юрисдикции США и категорический запрет на любые долларовые операции с американскими контрагентами. Для банков это равносильно полному отсечению от мировой долларовой системы.
• Ограничения Евросоюза: В рамках 18-го пакета санкций, введенного в июле 2025 года, ЕС ввел ограничения против 22 российских банков, включая Т-Банк, Яндекс Банк, Озон Банк, Сургутнефтегазбанк, Банк «Санкт-Петербург». Эти меры предполагают блокировку активов в ЕС и запрет на операции с евро, что ограничивает возможности банков по работе с европейскими контрагентами и европейской валютой.

Влияние санкций на банковскую систему России проявляется по нескольким направлениям:

• Ограничение трансграничных платежей: Банки вынуждены искать альтернативные каналы для международных расчетов, что существенно усложняет и удорожает внешнеэкономическую деятельность.
• Заморозка активов и резервов: Значительная часть иностранных активов и валютных резервов банков оказалась недоступной, что снижает их ликвидность и капитализацию.
• Рост стоимости внешнего и внутреннего заимствования: Доступ к международным рынкам капитала фактически закрыт, а внутренние источники финансирования становятся более дорогими из-за повышенных рисков.
• Ухудшение условий привлечения финансовых ресурсов: Общая неопределенность и риски отпугивают иностранных инвесторов, снижая привлекательность российского рынка.
• Полное отключение от SWIFT: Для ряда банков это исключает международные переводы и расчеты, снижает инвестиционную привлекательность российского рынка и, по оценкам, увеличивает издержки на транзакции на 30-40%.

Совокупное воздействие санкционных рисков несет в себе долгосрочные макроэкономические последствия, включая потенциальное снижение роста банковской системы России на 1,5-2 процентных пункта ВВП ежегодно, что эквивалентно 3,3-4,3 трлн рублей в текущих ценах. Это подчеркивает не только масштаб прямого ущерба, но и структурные ограничения для будущего развития.

Адаптационные стратегии и их результаты

В условиях беспрецедентного санкционного давления российская банковская система продемонстрировала значительные способности к адаптации, перестроив свою операционную деятельность и развивая национальные инструменты.

Одним из наиболее ярких примеров адаптации стало развитие национальной платежной системы «Мир» после отключения российских банков от международных платежных систем Visa и Mastercard. Эта мера, изначально рассматривавшаяся как защитная, дала мощный импульс для развития суверенной платежной инфраструктуры. Примечательно, что именно в условиях внешних ограничений российский финансовый сектор смог не просто выстоять, но и укрепить свою независимость, создав жизнеспособную альтернативу международным гигантам.

• К августу 2024 года объем эмиссии карт «Мир» превысил 360 млн штук, а к III кварталу 2024 года количество выданных карт возросло почти в 1,5 раза, достигнув 382 млн (против 261 млн годом ранее).
• К III кварталу 2024 года доля карт «Мир» по объему платежей составила 64,1% рынка, что является значительным ростом по сравнению с 52,5% годом ранее и по итогам девяти месяцев 2023 года.
• Доля карт «Мир» в общей эмиссии платежных карт возросла до 55% по итогам 2023 года.

Однако развитие «Мира» за границей России сталкивается с угрозой вторичных санкций, что делает его международное распространение нестабильным и требует постоянного поиска новых решений.

Несмотря на серьезные вызовы, российский банковский сектор демонстрирует успешную адаптацию и устойчивые финансовые результаты.

• В 2023 году банки получили впечатляющую прибыль в размере 3,3 трлн рублей.
• За первые 7 месяцев 2024 года прибыль составила 2,1 трлн рублей, что свидетельствует о сохранении положительной динамики.
• Запас капитала банковского сектора на 1 января 2024 года составлял около 7,3 трлн рублей.
• Буфер капитала, сформированный за счет действия макропруденциальных надбавок, на 1 октября 2024 года увеличился на 48% до 1,1 трлн рублей.

Эти цифры подтверждают, что, несмотря на внешние ограничения, банковская система сохраняет запас прочности и прибыльность, хотя и ценой перестройки бизнес-моделей и снижения темпов роста потенциала.

Важным аспектом адаптации является также корректировка регуляторных подходов. С 1 января 2025 года планируется отменить возможность применять льготный риск-вес (50%) для заемщиков под санкциями при расчете нормативов концентрации. Это решение основано на том, что, по оценке регулятора, наличие у заемщика санкционного статуса уже не оказывает существенного влияния на принятие банками решения о финансировании, что свидетельствует о формировании новой равновесной модели. Таким образом, банковская система России не только выдерживает внешние удары, но и активно перестраивается, формируя новые механизмы функционирования в условиях беспрецедентного давления, что является ключевым для её долгосрочной стабильности.

Цифровая трансформация как драйвер и вызов для российской банковской системы

В последние годы цифровая трансформация стала не просто трендом, а императивом для развития банковской системы России, выступая одновременно мощным драйвером инноваций и источником новых вызовов. Отвечая на запросы потребителей и бизнеса, а также следуя стратегическим целям государства, Банк России активно формирует условия для развития финансовых технологий (финтех) и внедрения передовых цифровых решений.

Инновации и развитие цифровых финансовых услуг

Российская банковская система активно интегрирует цифровые технологии, стремясь улучшить качество и доступность финансовых услуг. Банк России играет ключевую роль в этом процессе, создавая регуляторную и инфраструктурную основу для инноваций.

Среди приоритетов регулятора в 2024 году выделяется развитие цифровых инфраструктурных проектов:

• Единая биометрическая система (ЕБС): Этот проект направлен на создание условий для дистанционного получения широкого спектра финансовых услуг. ЕБС позволяет гражданам удаленно идентифицировать себя, что значительно упрощает доступ к банковским продуктам и сервисам без личного посещения отделений.
• Экспериментальные правовые режимы (ЭПР): В 2024 году Банк России запустил первый ЭПР, который предоставил экспортерам и импортерам возможность проводить трансграничные расчеты в криптовалютах. Это является важным шагом в адаптации финансовой системы к новым формам цифровых активов и поиску альтернативных каналов расчетов в условиях санкций.

Показатели проникновения цифровых финансовых услуг свидетельствуют о стремительном прогрессе:

• Доля цифровых финансовых услуг, предоставляемых гражданам, увеличилась с 83,4% до 86,9% в 2024 году.
• Для бизнеса этот показатель вырос с 80,2% до 84,1%.

Эти цифры не только демонстрируют высокий уровень цифровизации в России, но и подтверждают эффективность мер регулятора по стимулированию внедрения инноваций. Платежный рынок России, по оценкам, является одним из самых высокотехнологичных в мире, что подчеркивает его способность быстро адаптироваться к изменяющимся потребностям граждан и компаний, а также к цифровизации государства.

Цели развития финансовых технологий, обозначенные Банком России, охватывают широкий спектр задач: содействие конкуренции, повышение доступности, качества и ассортимента финансовых услуг, снижение рисков и издержек, обеспечение безопасности и устойчивости, а также повышение конкурентоспособности российских технологий на глобальном уровне. Это комплексный подход, который призван обеспечить не только технологический прогресс, но и системную стабильность финансового сектора.

Финтех и необанкинг: трансформация платежного рынка

Финтех-решения и феномен необанкинга кардинально меняют ландшафт российского финансового рынка, переформатируя традиционные банковские услуги и стимулируя новый виток конкуренции. Россия, по оценке EY, занимает третье место в мире по доле активных финтех-пользователей от общего количества онлайн-активного населения (82%), уступая лишь Китаю и Индии (87%). Это свидетельство высокой восприимчивости населения к новым цифровым финансовым сервисам.

Динамика роста финтех-транзакций и пользователей необанкинга впечатляет:

• Количество пользователей банковских услуг необанкинга в России выросло в 17 раз за пять лет (с 2017 по 2021 год), с 1,81 млн до 17,5 млн человек. Это указывает на активный переход потребителей к мобильным и онлайн-форматам взаимодействия с банками.
• Объем платежей через электронные деньги в России за тот же период (2017-2021 гг.) вырос более чем в 5 раз, с 281 до 1135 млрд рублей.

Наиболее востребованными сферами применения финтех-решений в банковских услугах, по мнению экспертов, являются:

• «Платежи и переводы» (89% опрошенных).
• «Банковские карты» (55%).
• «Инвестиционные услуги» (48%).
• «Платформенные решения» (46%).
• «Кредитование» (43%).

Это демонстрирует, что финтех охватывает ключевые направления банковской деятельности, предлагая более быстрые, дешевые и удобные альтернативы. Сотрудничество между коммерческими банками и финтех-стартапами становится все более значимым для сокращения издержек и расширения продуктовой линейки. Лидирующими сферами такого сотрудничества названы внедрение единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) для клиентов (52% респондентов) и использование единой банкоматной сети (52%).

Уровень внедрения финансовых технологий и взаимодействия между банками и финтех-стартапами зависит от величины активов и выручки банков. Крупные игроки имеют больше ресурсов для инвестиций в инновации и сотрудничества с финтех-компаниями, в то время как небольшие банки могут использовать партнерства для поддержания конкурентоспособности.

Банк России, осознавая важность этих процессов, работает над созданием единого цифрового пространства, которое объединит платежи, обмен данными и удаленную идентификацию. Это снизит транзакционные издержки, упростит выбор финансовой организации для потребителей и бизнеса, и в конечном итоге, повысит эффективность всей финансовой системы. Россия уже входит в топ-5 стран с крупными экономиками по доле безналичных платежей (87,5%), что подтверждает высокий уровень цифровой зрелости платежной инфраструктуры.

Цифровой рубль и цифровые финансовые активы

Цифровизация не ограничивается лишь развитием существующих сервисов; она порождает принципиально новые формы денег и финансовых инструментов. В этом контексте цифровой рубль и цифровые финансовые активы (ЦФА) занимают особое место в стратегии развития российской банковской системы.

Цифровой рубль, ранее воспринимавшийся как эксперимент, превращается в реальный инструмент финансового рынка. Результаты пилотного проекта, опубликованные Банком России, впечатляют:

• На конец мая 2025 года на платформе цифрового рубля было совершено более 63 тыс. переводов.
• Около 13 тыс. оплат за товары и услуги.
• Исполнено более 17 тыс. смарт-контрактов.
• В пилотном проекте участвуют клиенты 15 банков из более чем 150 населенных пунктов, для которых открыто около 2,5 тыс. кошельков физических и юридических лиц.
• В 2024 году ЦБ совместно с Федеральным казначейством провели тестовые операции по выплате стипендий из федерального бюджета и оплате штрафов в госказну с использованием тестовых цифровых рублей.

Эти достижения свидетельствуют о готовности инфраструктуры и участников рынка к внедрению новой формы национальной валюты. Утвержден график обязательного поэтапного внедрения цифрового рубля с 2026 по 2028 годы. Более того, Банк России активно разрабатывает концепцию коммерческих смарт-контрактов для операций с цифровым рублем, которая, как ожидается, заработает в первой половине 2026 года. Смарт-контракты, или «умные» контракты, автоматически исполняющиеся при соблюдении определенных условий, могут значительно повысить эффективность и прозрачность финансовых операций.

Параллельно с цифровым рублем развивается рынок цифровых финансовых активов (ЦФА). Правовой статус ЦФА, правила их выпуска и обращения, а также полномочия ЦБ РФ в этой сфере определены Федеральным законом № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах», принятым в 2020 году. Этот закон стал важной вехой в легализации и регулировании новых финансовых инструментов.

Динамика рынка ЦФА впечатляет:

• В 2023 году объем регулируемых ЦФА достиг 180 млрд рублей, что в 84 раза превысило показатели 2022 года.

Это свидетельствует о значительном интересе со стороны бизнеса к использованию ЦФА для привлечения финансирования и оптимизации операций. ЦБ РФ применяет дифференцированный подход к регулированию ЦФА, сочетая международный опыт со спецификой российской экономики, что позволяет эффективно управлять рисками и стимулировать инновации на этом зарождающемся, но перспективном рынке.

Структурные изменения и концентрация капитала в банковском секторе России

Современная история российского банковского сектора после 2016 года характеризуется не только внешними вызовами и технологическими прорывами, но и глубокими внутренними структурными изменениями. Эти изменения, прежде всего, проявляются в значительном сокращении числа игроков и усилении роли банков с государственным участием, что привело к формированию специфической олигополистической структуры рынка.

Сокращение числа банков и олигополизация рынка

Одним из наиболее заметных трендов в российской банковской системе за последние полтора десятилетия является резкое сокращение числа кредитных организаций. Этот процесс, начавшийся задолго до 2016 года, получил новый импульс в рамках политики Банка России по оздоровлению сектора.

• С 2001 по январь 2022 года число банков в России уменьшилось почти втрое.
• Пик этого процесса пришелся на период с 2013 по 2018 год, когда ЦБ отозвал 457 лицензий у банков. Для наглядности:
  • На 1 января 2013 года в России действовало 956 кредитных организаций.
  • В 2013 году было отозвано 32 лицензии.
  • В 2014 году — 86.
  • В 2015 году — 93.
  • В 2016 году — 97.
  • В 2017 году — 51.
  • За десять месяцев 2018 года — 56.

Этот масштабный отзыв лицензий был направлен на очищение рынка от недобросовестных игроков, банков, участвующих в отмывании денег, или тех, чья бизнес-модель была неустойчивой. Однако побочным эффектом такого оздоровления стала усиливающаяся концентрация активов.

Сегодня российская банковская система демонстрирует явную тенденцию к олигополизации. Доля крупнейших банков, преимущественно с государственным участием, приходится на подавляющее количество ресурсов и клиентов.

• Пять крупнейших банковских групп сосредоточили в своих руках уже свыше 49% всех банковских активов России.

Такая высокая концентрация капитала в руках ограниченного числа игроков ставит под вопрос полноценное развитие конкуренции на рынке банковских услуг. Частный сектор постепенно вытесняется из банковской отрасли, его удельный вес в активах и капитале размывается и падает. Это вызывает опасения относительно разнообразия предложений, гибкости обслуживания и возможности выбора для клиентов, особенно для малого и среднего бизнеса. Центральный банк РФ осознает риски монополизации и предпринимает инициативы по её снижению, например, создавая концепцию регионального банка как нового вида кредитной организации с уменьшенным количеством обязательных нормативов. Однако, в условиях общего сокращения числа игроков, эти меры пока носят точечный характер и не меняют общей картины.

Роль банков с государственным участием

На фоне сокращения общего числа банков и усиливающейся концентрации капитала, особенно ярко выделяется растущая роль банков с государственным участием. Этот феномен имеет как объективные причины, так и существенные последствия для всего банковского сектора и экономики в целом.

Увеличение доли банков с государственным участием является объективной реакцией на экономические кризисы в России. В периоды нестабильности государство, выступая в роли акционера, способно обеспечить дополнительную поддержку и стабильность для крупных финансовых институтов. Это проявляется в санации проблемных банков, государственной поддержке ликвидности и капитала, а также в целенаправленных программах финансирования.

Высокая значимость роли банков с государственным участием подтверждается следующими фактами:

• Крупный удельный вес в совокупном размере банковских активов: Как было отмечено, более 49% всех банковских активов сосредоточено в руках 5 крупнейших групп, большинство из которых контролируется государством.
• Значительные масштабы кредитования реального сектора: Госбанки играют доминирующую роль в финансировании крупных национальных проектов, стратегически важных отраслей и корпораций, что делает их ключевым инструментом реализации государственной экономической политики.
• Высокая рентабельность и устойчивость: Зачастую госбанки, благодаря поддержке государства и доступу к более дешевым источникам фондирования, демонстрируют более высокие показатели рентабельности и устойчивости по сравнению с частными игроками.

Динамика роста активов госбанков впечатляет:

• С 2010 по 2020 год активы госбанков, раскрывающих данные отчетности по РСБУ, выросли почти в 4 раза.
• Розничный кредитный портфель увеличился в 7 раз.
• Корпоративный портфель — в 3,5 раза.

Эти темпы роста значительно превышают рост показателей банковской системы в целом, что подчеркивает опережающее развитие государственного сегмента. Рост государственного влияния в банковском секторе стал особенно заметен в 2015–2020 годах, что было обусловлено необходимостью санации крупных кредитных организаций и приобретением ВТБ новых дочерних банков. Эти процессы привели к тому, что государство де-факто стало доминирующим игроком на рынке, что порождает дискуссии о влиянии такого уровня консолидации на конкурентную среду и эффективность аллокации ресурсов в экономике. Возникает вопрос: а способствует ли доминирование госбанков действительному развитию и конкуренции, или же оно скорее создаёт иллюзию стабильности за счёт подавления рыночных механизмов?

Актуальные проблемы и вызовы устойчивости банковского сектора

Несмотря на успешную адаптацию к внешним шокам и позитивные финансовые результаты последних лет, российский банковский сектор продолжает сталкиваться с рядом системных проблем и вызовов, которые требуют пристального внимания со стороны регулятора и самих участников рынка. Эти проблемы касаются как внутренней устойчивости банков, так и их роли в обеспечении доступа к финансированию для реального сектора экономики.

Капитализация и финансовая устойчивость

Одним из ключевых индикаторов финансовой устойчивости банковской системы является достаточность капитала. В 2024 году, несмотря на высокую прибыль сектора, многие ключевые банки показали снижение нормативов достаточности капитала.

• Достаточность капитала российских банков (норматив Н1.0) на 1 октября 2024 года снизилась до 12,1% с 13,2%.
• За первые 7 месяцев 2024 года значение показателя достаточности капитала банковского сектора (Н1.0) снизилось с 12,2% до 11,2%, несмотря на прибыль в 2,1 трлн рублей.

Это снижение объясняется быстрым ростом активов, который опережает темпы наращивания капитала. В то же время, на 1 октября 2020 года норматив достаточности собственных средств (H1.0) составлял 12,7%, а достаточности основного капитала (H1.2) — 10,4%, что тогда говорило о достаточном уровне капитализации.

Центральный банк РФ активно реагирует на эти тенденции. Регулятор обнулил надбавки за поддержание достаточности капитала на весь 2023 год и установил пятилетний график их постепенного восстановления:

• 0,25% в 2024 году
• 0,5% в 2025 году
• 0,75% в 2026 году
• 1,5% в 2027 году
• 2,5% в 2028 году

С 1 января 2025 года ЦБ РФ планово повышает надбавку за поддержание достаточности капитала (до 0,5%) и надбавку за системную значимость (до 0,25%). Регулятор будет пристально следить за восстановлением достаточности капитала банков в 2025 году, устанавливая предельный размер распределения прибыли в зависимости от соблюдения установленных значений надбавок.

Запас капитала банков за прошлый год сократился на 300 млрд руб. до 7 трлн руб. АКРА ожидает, что чистая прибыль банков по итогам 2025 года не превысит результат текущего года, а введение повышенных надбавок к взвешенным по риску активам (RWA) и антициклической надбавки приведут к снижению темпов роста кредитного портфеля в 2025 году до 10%.

Другая серьезная проблема связана с качеством активов и рисками просроченной задолженности. Банковский сектор всегда чувствителен к периодам спада в экономике, так как возрастает доля проблемных кредитов, что влияет на возвратность заемных средств.

• В 2020 году была проведена масштабная реструктуризация кредитов на сумму около 6,8 трлн рублей, что составило 10% от портфеля.
• Объем реструктурированной ссудной задолженности юридических лиц (кроме субъектов МСП) превысил 4,8 трлн рублей, или 13,8% от совокупного портфеля банков.
• Число фактически проведенных реструктуризаций кредитов субъектов МСП достигло 93,8 тыс., их доля в общем количестве одобренных заявок составила 90,0%.

Эти меры позволили отложить, но не избежать реализации рисков, связанных со снижением платежеспособности заемщиков. Ожидается рост просроченной задолженности в 2021 году, а необходимость досоздания резервов по кредитному портфелю в 2021 году может привести к снижению ROE с 13,4% в 2020-м до 6,5% в 2021 году, а достаточности капитала (Н1.2) — с 10,7% до 10,2%. Эти прогнозы подчеркивают сохраняющиеся риски для финансовой устойчивости банков, требующие внимательного мониторинга и адекватных регуляторных мер. Что из этого следует? Банкам придётся искать новые источники капитала или замедлять рост, чтобы соответствовать ужесточающимся требованиям регулятора.

Конкуренция на банковском рынке и доступ к финансированию

Проблема конкуренции на рынке банковских услуг является краеугольным камнем для его эффективного функционирования. Конкуренция — это механизм, который гарантирует баланс спроса и предложения, стимулирует инновации и обеспечивает борьбу участников рынка за клиентов. Однако в российской банковской системе этот механизм работает со значительными ограничениями.

Как было отмечено ранее, число банков в России с 2001 по январь 2022 года сократилось почти втрое, что указывает на явную тенденцию к монополизации и олигополизации рынка. Доля крупнейших банков характеризует отечественный банковский сектор как олигополию, где доминирующее положение занимают несколько крупных игроков, в основном с государственным участием. Это приводит к ряду негативных последствий:

• Снижение инновационной активности: При отсутствии достаточного конкурентного давления у крупных игроков может ослабевать стимул к внедрению новых продуктов и повышению качества услуг.
• Ограничение выбора для потребителей: Меньшее число игроков означает меньшее разнообразие предложений и, возможно, менее выгодные условия для клиентов.
• Барьеры для входа новых игроков: Высокая концентрация капитала и регуляторные требования затрудняют появление новых конкурентов.

Центральный банк РФ осознает эти проблемы и предпринимает инициативы по снижению монополизации рынка. Примером такой инициативы является создание концепции регионального банка как нового вида кредитной организации с уменьшенным количеством обязательных нормативов. Это могло бы способствовать развитию банковского сектора в регионах и повышению доступности услуг для местного бизнеса.

Другая острая проблема — это доступ к финансированию для реального сектора экономики, особенно для малого и среднего предпринимательства (МСП).

• По данным Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП) за 2017 год, сложность получения доступа к кредитным ресурсам входила в топ-10 наиболее острых проблем для бизнеса (17,3% респондентов).
• Российские нефинансовые организации испытывают дефицит «длинных денег»: треть всех кредитов выдается на сроки до 30 дней. Это ограничивает возможности бизнеса по реализации долгосрочных инвестиционных проектов, которые являются основой для устойчивого экономического роста.

В условиях олигополизации рынка, когда крупные банки склонны работать с крупными, более предсказуемыми заемщиками, МСП часто оказываются в менее выгодном положении. Это подчеркивает необходимость дальнейшего совершенствования механизмов поддержки и стимулирования кредитования МСП, а также развития альтернативных источников финансирования.

Регулирование и надзор Центрального банка РФ: адаптация к новым реалиям

В условиях постоянно меняющейся экономической и геополитической среды роль Центрального банка Российской Федерации как мегарегулятора банковского сектора становится особенно критичной. Его действия по регулированию и надзору определяют устойчивость всей финансовой системы, её способность адаптироваться к шокам и поддерживать экономический рост.

Макропруденциальная политика и регулирование рисков

Правовое регулирование банковской деятельности в России опирается на фундаментальные документы, такие как Конституция РФ, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». ЦБ РФ, обладая монопольным правом на эмиссию денежных средств и отвечающий за стабильность национальной валюты, активно использует инструменты макропруденциальной политики для обеспечения устойчивости банковского сектора и ограничения системных рисков.

Одним из ключевых направлений макропруденциального регулирования является управление долговой нагрузкой граждан. В 2024 году для поддержания устойчивости банковского сектора и ограничения роста долговой нагрузки ЦБ РФ дважды повышал макропруденциальные надбавки по необеспеченным потребительским кредитам и ужесточал макропруденциальные лимиты (МПЛ). Эти меры дали ощутимые результаты:

• Доля кредитов с показателем долговой нагрузки (ПДН) > 50% снизилась до 22% во втором квартале 2025 года, по сравнению с 32% во втором квартале 2024 года. Это свидетельствует об улучшении структуры потребительского кредитования и снижении рисков для банков.
• Однако, с 2 декабря 2024 года, в целях поддержки кредитной активности, ЦБ РФ снизил макропруденциальные надбавки по необеспеченным потребительским кредитам с полной стоимостью кредита (ПСК) 30-60% годовых. Это демонстрирует гибкость регулятора, способного корректировать политику в зависимости от текущей ситуации.

Банк России также фокусируется на повышении качества оценки рисков и прозрачности банковской деятельности.

• Опубликована концепция новой методики определения системно значимых кредитных организаций (СЗКО), что позволит более точно идентифицировать банки, чья деятельность имеет критическое значение для финансовой стабильности.
• С 1 октября 2025 года вступят в силу требования к управлению операционным риском при передаче банками критически важных функций на аутсорсинг. Эта мера направлена на снижение рисков, связанных с зависимостью от сторонних поставщиков услуг.
• ЦБ РФ продвигает переход СЗКО на применение более риск-чувствительного подхода, основанного на внутренних рейтингах банков (ПВР). Это позволит банкам точнее оценивать кредитные риски, что, в свою очередь, способствует более эффективному распределению капитала и снижению стоимости заимствований для надежных клиентов.

Меры поддержки и адаптации банковского сектора

С 2013 года Банк России активно проводит политику по оздоровлению банковского сектора, отзывая лицензии у недобросовестных банков, чья деятельность была связана с рискованной кредитной политикой или нарушениями требований управления рисками. Эта «зачистка» рынка привела к значительному сокращению числа игроков: с начала 2013 по ноябрь 2018 года лицензий лишилось более 450 банков, что составляло примерно половину от количества действовавших на рынке в начале 2013 года (956 кредитных организаций).

Наряду с ужесточением надзора, ЦБ РФ в кризисные периоды применял меры поддержки банковского сектора, которые позволили смягчить негативные последствия экономических шоков. Однако в 2025 году регулятор планирует не продлевать ряд таких мер, так как они выполнили свою антикризисную роль и ситуация стабилизировалась. Среди завершаемых мер, например, возможность применять льготный риск-вес для заемщиков под санкциями и смягчение требований к резервам.

В то же время, некоторые важные меры поддержки будут продлены:

• Льготное рефинансирование для кредитования приоритетных секторов экономики: Это обеспечивает доступность финансирования для стратегически важных отраслей.
• Упрощенный доступ к рефинансированию через «плавающие залоги»: Повышает гибкость банков в управлении ликвидностью.
• Поддержка устойчивости капитала путем замораживания оценки рыночных рисков активов: Помогает банкам избежать резкого снижения капитала в условиях рыночной волатильности.

ЦБ РФ также активно работает над интеграцией уроков кризиса и национальной специфики в регулирование. Примером является рассрочка по формированию резервов по невозмещаемым заблокированным активам (НЗА), которая будет действовать по 2032 год. Это дает банкам время для адаптации и равномерного распределения финансовой нагрузки:

• К концу 2024 года резерв по НЗА должен составить не менее 20%.
• К концу 2025 года — не менее 30%.

Для стимулирования инвестиций в проекты технологического суверенитета и структурной адаптации экономики, реализуемые через концессии, риск-вес по кредитам может быть снижен до 20% при условии покрытия кредитных рисков через прямое соглашение с государством. Это демонстрирует целенаправленную поддержку со стороны регулятора стратегически важных для страны направлений.

Таким образом, регулирование и надзор ЦБ РФ представляют собой сложную, гибкую и постоянно адаптирующуюся систему, которая не только обеспечивает стабильность, но и целенаправленно стимулирует развитие банковского сектора в соответствии с долгосрочными экономическими приоритетами России. Однако, что произойдет, когда все антикризисные меры будут свернуты, и смогут ли банки самостоятельно поддерживать высокий темп роста без льгот?

Роль банковской системы в финансировании реального сектора и перспективы развития до 2030 года

Банковская система традиционно является кровеносной артерией экономики, обеспечивая движение капитала и финансирование ключевых секторов. В условиях трансформации, через которые проходит Россия, её роль в поддержке реального сектора приобретает особое значение, а перспективы развития до 2030 года определяются целым комплексом внутренних и внешних факторов.

Динамика кредитования и поддержка экономики

В структуре активов российских банков основное место занимает кредитование реального сектора экономики. Именно за счет кредитных средств банков осуществляется финансирование крупных национальных проектов, выдача кредитов бизнесу для развития и гражданам для поддержания потребительского спроса. Банки остаются ключевым источником заемных средств для экономики, играя важнейшую роль в инвестиционном процессе и стимулировании роста.

В кризисные периоды, особенно в условиях пандемии COVID-19 (2020 год), банковский сектор продемонстрировал значительное расширение кредитования. Это стало возможным благодаря комплексному подходу, включающему:

• Настройку регулирования: ЦБ РФ предоставил послабления по условиям соблюдения норматива краткосрочной ликвидности (НКЛ) и неприменение мер в случае нарушения норматива чистого стабильного фондирования (НЧСФ) для системно значимых кредитных организаций (СЗКО).
• Накопление банками запасов капитала: Сектор смог выдержать нагрузку благодаря сформированным буферам.
• Меры поддержки ЦБ и Правительства РФ: Целевые программы и субсидии стимулировали кредитную активность.

Результаты этого расширения впечатляют:

• Портфель банковских кредитов вырос с 50,9% ВВП на начало 2019 года до 60,6% ВВП на начало 2021 года.
• В 2020 году рост корпоративного кредитования заметно ускорился (почти до 10% после 5,8% годом ранее), в том числе благодаря льготным программам.
• В 2021 году портфель корпоративных кредитов достиг 50,5 трлн руб., годовой темп прироста составил 12%, при этом банки активно кредитовали как крупные проекты, так и субъекты МСП.

Доступность банковских кредитов является необходимым условием для развития бизнеса, особенно в сфере производства. Президент РФ Владимир Путин еще в 2015 году отмечал, что разработанные правительством и Банком России меры позволят сделать кредиты более доступными для реального сектора экономики.

Помимо традиционного кредитования, ЦБ РФ сосредоточен на развитии небанковских инструментов финансирования МСП, стремясь диверсифицировать источники капитала и снизить зависимость от банковского кредита:

• Фондовый рынок и краудфандинговые платформы: В фокусе внимания Банка России развитие долевого финансирования, включая небиржевые инструменты, такие как краудфинансирование, для компаний на разных стадиях развития.
• Субсидии для МСП: Минэкономразвития России утвердило порядок субсидирования МСП при размещении ценных бумаг на бирже и акций на инвестиционных платформах с 28 апреля 2025 года, предусматривающий компенсацию части расходов.
• Факторинг: Этот инструмент также активно развивается. Портфель по сделкам факторинга с клиентами сегмента МСП на 1 января 2025 года составил более 184 млрд рублей. В 2024 году факторингом воспользовались свыше 13,5 тыс. субъектов МСП, а объем финансирования достиг 824 млрд рублей.

Для дальнейшего повышения доступности финансирования ЦБ РФ продолжает совершенствовать риск-ориентированное банковское регулирование и повышать доступность программ льготного кредитования для МСП. Например, принятые в 2019 году меры позволили кредитным организациям более оперативно выдавать МСП кредиты на сумму до 10 млн рублей и существенно сократили количество необходимых документов.

Стратегические направления развития и вызовы

Перспективы развития российской банковской системы до 2030 года будут определяться сложным взаимодействием множества факторов, включая сохраняющиеся геополитические риски, продолжающиеся технологические инновации и насущную потребность в структурной перестройке экономики.

Геополитические риски будут оставаться доминирующим фактором, требуя от банковской системы дальнейшей адаптации к условиям ограниченного доступа к международным рынкам капитала и платежным системам, что, в свою очередь, неизбежно приведет к усилению внутренней устойчивости, развитию альтернативных каналов финансирования и расчетов, а также активному поиску новых партнерств в дружественных юрисдикциях.

Технологические инновации, такие как финтех и развитие цифрового рубля, станут не только драйверами, но и источниками новых вызовов. Банкам необходимо будет инвестировать в развитие собственной IT-инфраструктуры, осваивать новые технологии (искусственный интеллект, большие данные, блокчейн), а также активно сотрудничать с финтех-стартапами. Широкое внедрение цифрового рубля изменит ландшафт платежного рынка и потребует перестройки многих традиционных банковских операций.

Особое внимание будет уделяться потребности в структурной перестройке экономики. На этапе структурной адаптации экономики важно обеспечить устойчивость её реального сектора, поддержать субъекты МСП. Банковская система должна будет активно участвовать в финансировании проектов по импортозамещению, развитию высокотехнологичных отраслей и диверсификации экономики. Это потребует от банков более глубокого понимания специфики отраслей, готовности к долгосрочному финансированию и развитию специализированных продуктов.

Для дальнейшего выхода экономики на устойчивые темпы роста необходимо создание по-настоящему рыночно-ориентированной банковской системы. Это подразумевает не только дальнейшее совершенствование регуляторной среды, но и решение проблемы чрезмерной концентрации капитала и доминирования государственных банков. В этом контексте дискуссии о потенциальной приватизации части государственных банков могут стать более актуальными. Снижение доли государственного участия могло бы стимулировать конкуренцию, повысить эффективность аллокации ресурсов и привлечь частный капитал в банковский сектор.

В целом, к 2030 году российская банковская система, вероятно, станет еще более технологичной, устойчивой и ориентированной на внутренние источники развития, но при этом ей придется постоянно балансировать между необходимостью адаптации к внешним вызовам и задачами обеспечения экономического роста и стабильности.

Заключение

Период с 2016 года по настоящее время стал для банковской системы России эпохой глубоких и многоаспектных трансформаций. Под воздействием беспрецедентного санкционного давления, ускоренной цифровизации и внутренних структурных сдвигов, отечественный финансовый сектор продемонстрировал впечатляющую способность к адаптации, но при этом столкнулся с рядом серьезных вызовов.

Ключевые выводы исследования свидетельствуют о следующем:

1. Адаптация к санкциям: Российская банковская система успешно адаптировалась к внешним ограничениям, о чем свидетельствуют устойчивая прибыльность сектора (3,3 трлн руб. в 2023 году) и значительное развитие национальной платежной системы «Мир». Однако санкционное давление продолжает оказывать долгосрочное влияние, снижая потенциал роста ВВП и усложняя международные расчеты.
2. Цифровая революция: Цифровизация стала мощным драйвером развития, трансформируя платежный рынок и повышая доступность услуг. Россия занимает лидирующие позиции по проникновению финтех-сервисов, а внедрение цифрового рубля и развитие рынка ЦФА открывают новые горизонты для финансовой инфраструктуры.
3. Структурная консолидация: Процесс сокращения числа банков и усиления концентрации капитала, особенно в сегменте с государственным участием, привел к формированию олигополистической структуры рынка. Это обеспечивает стабильность, но порождает вопросы о конкуренции и доступности финансирования для МСП.
4. Вызовы устойчивости: Несмотря на накопленные запасы капитала, банковский сектор сталкивается со снижением нормативов достаточности капитала на фоне быстрого роста активов, а также с рисками ухудшения качества кредитного портфеля после масштабной реструктуризации.
5. Гибкое регулирование: Центральный банк РФ демонстрирует гибкость в регуляторной политике, сочетая ужесточение макропруденциальных мер (для охлаждения потребительского кредитования) с адресной поддержкой и адаптацией правил к новым реалиям (рассрочка по резервам для НЗА, снижение риск-веса для стратегических проектов).
6. Роль в финансировании экономики: Банковская система остается ключевым источником финансирования для реального сектора, способствуя росту кредитных портфелей даже в кризисные периоды. При этом ЦБ активно развивает небанковские инструменты финансирования МСП, стремясь диверсифицировать источники капитала.

В перспективе до 2030 года российской банковской системе предстоит дальнейшая структурная перестройка, обусловленная как сохраняющимися геополитическими рисками, так и необходимостью углубления технологической интеграции. Для обеспечения устойчивого развития и повышения её роли в экономике страны необходимы следующие рекомендации:

• Продолжение диверсификации международных финансовых связей и развитие альтернативных платежных механизмов для снижения зависимости от западных инфраструктур.
• Стимулирование конкуренции на внутреннем рынке, в том числе через поддержку региональных банков и снижение барьеров для входа новых игроков.
• Адресная поддержка МСП через развитие небанковских финансовых инструментов и дальнейшее упрощение доступа к кредитным ресурсам.
• Дальнейшее совершенствование риск-ориентированного надзора, с акцентом на качество активов и управление новыми типами рисков, связанных с цифровыми технологиями.
• Инвестиции в кибербезопасность и защиту данных, учитывая рост цифровых транзакций и распространение киберугроз.
• Потенциальное снижение доли государственного участия в банковском секторе для стимулирования рыночных механизмов и привлечения частного капитала.

Российская банковская система прошла через период беспрецедентных испытаний и продемонстрировала высокую адаптивность. Однако для обеспечения долгосрочного устойчивого развития и повышения ее эффективности как ключевого элемента национальной экономики, необходимо продолжать комплексные усилия по совершенствованию регулирования, стимулированию инноваций и решению назревших структурных проблем.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015) // Собрание законодательства РФ. – 29.01.1996. – №5. – ст. 410.
2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 29.12.2015) // Российская газета. – №27. – 10.02.1996.
3. О Центральном банке РФ (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) // Российская газета. – №127. – 13.07.2002.
4. О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 30.12.2015) // Российская газета. – №2. – 13.01.2005.
5. О несостоятельности (банкротстве): Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 29.12.2015) // Парламентская газета. – №209-210. – 02.11.2002.
6. О страховании вкладов физических лиц в банках РФ: Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 13.07.2015) // Российская газета. – № 261. – 27.12.2003.
7. О рекламе: Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ (ред. от 08.03.2015) // Российская газета. – №51. – 15.03.2006.
8. Банковская система в современной экономике: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина. – Москва: КНОРУС, 2016. – 360 с.
9. Белотелова, Н. П. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. – Москва: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2013. – 400 с.
10. Замотаева, Т. Б. Банковское право. – Москва: Юрайт, 2013. – 223 с.
11. Курбатов, А. Я. Банковское право России: учебник. – Москва: Юрайт, 2013. – 575 с.
12. Организация деятельности коммерческих банков. Теория и практика: учебник / А. М. Тавасиев, В. Д. Мехряков, О. И. Ларина. – Москва: Издательство Юрайт, 2016. – 735 с.
13. Верников, А. В. Сравнение институциональной структуры банковских систем России и Китая // Деньги и кредит. – 2014. – №11. – С.20-28.
14. Дубова, С. Е. Функции и роль банковской системы в социально-экономическом развитии региона / С. Е. Дубова, М. А. Рочева // Инновации и инвестиции. – 2013. – №3. – С.160-161.
15. Жданкин, Н. А. Направления развития российской банковской системы // Менеджмент сегодня. – 2014. – №6 (84). – С.344.
16. Корнеев, Ю. В. Правовое регулирование банковской деятельности в РФ // Молодой ученый. – 2014. – №1. – С.233-236.
17. Кофанова, Т. А. Проблемы функционирования банковской системы России в современных условиях / Т. А. Кофанова, Е. А. Здобина // Научный вестник КГТУ. – 2014. – №2. – С.2-13.
18. Макарова, А. Д. Сравнительный анализ банковских систем России и Китая // Молодой ученый. – 2015. – №24. – С. 494-496.
19. Симонов, В. В. Экономика и банковская система России: некоторые актуальные проблемы антикризисной политики // Деньги и кредит. – 2015. – №7. – С.14-20.
20. Сухов, М. И. Современная банковская система России: некоторые актуальные аспекты // Деньги и кредит. – 2016. – №3. – С.3-6.
21. Сысоева, Е. Ф. Тенденции развития банковской системы России в условиях турбулентности // Вестник ВГУ. – 2015. – №1. – С.44.
22. Тарасенко, О. А. Современная банковская система РФ // Законы России. – 2012. – №10 – С.131-135.
23. Тосунян, Г. А. О перспективах банковской системы России: взгляд банковского сообщества // Деньги и кредит. – 2014. – №5. – С.5-7.
24. Туголукова, М. В. История банковского дела в России // Экономика и социум. – 2015. – №2 (15). – С.1-6.
25. Банковская система РФ: структура и характеристика уровней. Принципы формирования и функционирования банковской системы. – URL: http://3ys.ru/organizatsionnye-osnovy-deyatelnosti-kreditnykh-organizatsij-v-rossijskoj-federatsii/bankovskaya-sistema-rf-struktura-i-kharakteristika-urovnej-printsipy-formirovaniya-i-funktsionirovaniya-bankovskoj-sistemy.html.
26. Банковская система России – 2016. – URL: http://global-finances.ru/bankovskaya-sistema-rossii-2016/
27. Отзыв лицензий у банков в 2015, 2016 годах — отозванные лицензии у банков. – URL: http://kudavlozitdengi.adne.info/otozvannye-licenzii-u-bankov/#3.
28. Официальный сайт ЦБ. – URL: http://www.cbr.ru/
29. Какие банки находятся под санкциями в 2025 году: полный список // Банки.ру. – URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10986794 (дата обращения: 13.10.2025).
30. Экономисты оценили влияние санкций на банковскую систему России // Frank Media. – URL: https://frankrg.com/71236 (дата обращения: 13.10.2025).
31. Какие банки находятся под санкциями в 2025 году: полный список // Главбух. – URL: https://www.glavbukh.ru/art/103607-banki-pod-sanktsiyami-v-2025-godu-polnyy-spisok (дата обращения: 13.10.2025).
32. Итоги работы Банка России 2024: коротко о главном // Банк России. – URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18454 (дата обращения: 13.10.2025).
33. Список российских банков под санкциями. Какие банки не под санкциями РФ // Актион-маркет. – URL: https://www.action-market.ru/article/10577-spisok-rossiyskih-bankov-pod-sanktsiyami (дата обращения: 13.10.2025).
34. Мамедов, Б. И. Конкуренция на рынке банковских услуг: проблемы и тенденции развития // Молодой ученый. – 2022. – № 7 (402). – С. 250-253. – URL: https://moluch.ru/archive/402/88857/ (дата обращения: 13.10.2025).
35. Проблемы развития банковской конкуренции в РФ: Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес» // КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-razvitiya-bankovskoy-konkurentsii-v-rf (дата обращения: 13.10.2025).
36. Путин: Кредиты для реального сектора экономики станут доступнее // Единая Россия. – URL: https://er.ru/activity/news/putin-kredity-dlya-realnogo-sektora-ekonomiki-stanut-dostupnee_109265 (дата обращения: 13.10.2025).
37. Меры поддержки от ЦБ: чего ждать в 2025 году // Сфера. – URL: https://sfera.fm/articles/tsb-podderzhka-bankov-2025 (дата обращения: 13.10.2025).
38. Российский банковский сектор — прогноз на 2025 год // Ассоциация банков России. – URL: https://arb.ru/b2b/economy/rossiyskiy_bankovskiy_sektor_prognoz_na_2025_god-11234731/ (дата обращения: 13.10.2025).
39. Тимофеев, С. В. Конкуренция и монополизация в банковском секторе современной России // Вестник РГГУ. Серия «Экономика. Управление. Право». – 2024. – № 1. – С. 114-126. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/konkurentsiya-i-monopolizatsiya-v-bankovskom-sektore-sovremennoy-rossii (дата обращения: 13.10.2025).
40. ЕС ввел санкции против 22 российских банков. В их числе — «Т-Банк» и «Ozon Банк» // Spot. – URL: https://www.spot.uz/ru/2025/07/21/eu-sanctions-russia/ (дата обращения: 13.10.2025).
41. Мамедов, М. А. АНАЛИЗ ВЛИЯНИЯ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ НА БАНКОВСКИЙ СЕКТОР ЭКОНОМИКИ РОССИИ / М. А. Мамедов, М. М. Алиев // КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-vliyaniya-finansovyh-tehnologiy-na-bankovskiy-sektor-ekonomiki-rossii (дата обращения: 13.10.2025).
42. Беляков, А. Конкуренция в финансовом секторе – барьеры, вызовы и пути дальнейшего развития: обзор совместного семинара Банка России, РЭШ и НИУ ВШЭ / А. Беляков, В. Грищенко // Деньги и кредит. – 2024. – № 3. – С. 106–120. – URL: https://www.cbr.ru/publ/moneyandcredit/articles/konkurenciya-v-finansovom-sektore—barery-vyzovy-i-puti-dalneyshego-razvitiya-obzor-sovmestnogo-seminara-banka-rossii-resh-i-niu-vshe/ (дата обращения: 13.10.2025).
43. Основные нормативные акты по банковскому делу // ПрофБанкинг. – URL: https://www.profbanking.com/bankovskie-stati/osnovnye-normativnye-akty-po-bankovskomu-delu (дата обращения: 13.10.2025).
44. Госбанки в России. Десять лет роста и не только // Аналитические исследования АКРА. – URL: https://acra-ratings.ru/research/2253 (дата обращения: 13.10.2025).
45. Титова, Н. Ю. ВЛИЯНИЕ МЕЖДУНАРОДНЫХ САНКЦИЙ НА РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ / Н. Ю. Титова, Е. А. Коркишко, Е. Е. Рыбина // КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-mezhdunarodnyh-sanktsiy-na-razvitie-bankovskoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 13.10.2025).
46. Какие банки не под санкциями в 2025 году // Финансы Mail. – URL: https://finance.mail.ru/2025-kakie-banki-ne-pod-sankciyami-finansy-mail-ru-news-70908750/ (дата обращения: 13.10.2025).
47. ЦБ создаст единое цифровое пространство // ComNews. – URL: https://www.comnews.ru/content/234732/2025-10-09/2025_cbr_sozdast_edinoe_cifrovoe_prostranstvo (дата обращения: 13.10.2025).
48. Синиченко, О. А. Влияние санкционной политики на состояние банковского сектора России // Известия Саратовского университета. Новая серия. Серия Экономика. Управление. Право. – 2024. – Т. 24, вып. 3. – С. 336-343. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-sanktsionnoy-politiki-na-sostoyanie-bankovskogo-sektora-rossii (дата обращения: 13.10.2025).
49. Нормативно-правовое регулирование отечественной банковской системы. – URL: https://www.rea.ru/ru/org/managements/umo/Documents/%D0%9D%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B0%D1%82%D0%B8%D0%B2%D0%BD%D0%BE-%D0%BF%D1%80%D0%B0%D0%B2%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B5%20%D1%80%D0%B5%D0%B3%D1%83%D0%BB%D0%B8%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5%20%D0%BE%D1%82%D0%B5%D1%87%D0%B5%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D0%BE%D0%B9%20%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B9%20%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D1%8B.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
50. Макаров, И. Н. Влияние санкций, введенных против России, на финансовые системы недружественных стран / И. Н. Макаров, Е. В. Дробот // Экономические отношения. – 2023. – Т. 13. № 3. – С. 1383-1400. – URL: https://creativeconomy.ru/lib/47946 (дата обращения: 13.10.2025).
51. Гаджимагомедов, М. Д. Нормативно-правовое регулирование деятельности Банка России в современных условиях / М. Д. Гаджимагомедов, А. В. Молчанов // КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/normativno-pravovoe-regulirovanie-deyatelnosti-banka-rossii-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 13.10.2025).
52. Закон о банках, федеральные законы о банковской деятельности, страхование в банках, ФЗ центрального банка // Сравни.ру. – URL: https://www.sravni.ru/vklady/info/zakon-o-bankah/ (дата обращения: 13.10.2025).
53. Статья 2. Банковская система Российской Федерации и правовое регулирование банковской деятельности // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_16480/bb5f84d6402778648e895c1c81ef40e6c35df178/ (дата обращения: 13.10.2025).
54. Верников, А. В. Доля государственного участия в банковской системе России // Высшая школа экономики. – URL: https://www.hse.ru/data/2010/06/17/1216347318/2009_02_17.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
55. Зеленева, Е. С. Оценка влияния финансовых технологий на состояние и развитие банковской системы России / Е. С. Зеленева, А. В. Давыденко, А. О. Лихопой // Вестник Евразийской науки. – 2023. – Т. 15. № 5. – URL: https://esj.today/PDF/11ECVN523.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
56. Скрябина, Н. В. Влияние технологий «Fintech» на банковский сектор: исследование конкуренции между банками и финтех-компаниями в России: магистерская диссертация. – НИУ ВШЭ, 2019. – URL: https://www.hse.ru/edu/vkr/231174092 (дата обращения: 13.10.2025).
57. Перспективные направления развития банковского регулирования и надзора: текущий статус и новые задачи // Банк России. – URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/160867/onbp_review.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
58. Меры поддержки банков в 2025 году: завершение, временное продление, интеграция в регулирование // Банк России. – URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=17865 (дата обращения: 13.10.2025).
59. Тренды цифровизации платежей: доклад Банка России // Банк России. – URL: https://www.cbr.ru/analytics/d_sys/d_pay_trends_20240605/ (дата обращения: 13.10.2025).
60. Развитие финансовых технологий // Банк России. – URL: https://www.cbr.ru/fintech/ (дата обращения: 13.10.2025).
61. Новая золотая жила банков: цифровой рубль откроет путь к миллиардам // Правда.Ру. – URL: https://www.pravda.ru/news/economics/2070183-cifrovoi_rubl/ (дата обращения: 13.10.2025).
62. Яфаров, Л. К. Влияние технологий финтеха на состояние финансового сектора России // Вестник Евразийской науки. – 2023. – Т. 15. № 3. – URL: https://esj.today/PDF/47FAVN323.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
63. Банковская система устойчива, но вопросы остаются // АКРА. – URL: https://acra-ratings.ru/research/2048 (дата обращения: 13.10.2025).
64. В 2025 году ЦБ будет пристально следить за капиталом банков // Ведомости. – URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/02/28/1023023-tsb-budet-pristalno-sledit (дата обращения: 13.10.2025).
65. Магомедов, Р. М. Как ЦБ РФ контролирует оборот цифровых активов? // Ведомости. – URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/10/10/1066762-kak-tsb-kontroliruet-oborot-tsifrovih-aktivov (дата обращения: 13.10.2025).
66. Основные направления повышения доступности финансовых услуг в Российской Федерации на период 2025–2027 годов // Банк России. – URL: https://www.cbr.ru/finm_market/development/main_dirs/ (дата обращения: 13.10.2025).
67. Банковский сектор России в современных условиях // КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskiy-sektor-rossii-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 13.10.2025).
68. Соколинская, Н. Э. Место банков с государственным участием в российском банковском секторе / Н. Э. Соколинская, И. В. Вержбицкий // КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/mesto-bankov-s-gosudarstvennym-uchastiem-v-rossiyskom-bankovskom-sektore (дата обращения: 13.10.2025).
69. ДОСТУПНОСТЬ КРЕДИТНЫХ РЕСУРСОВ ДЛЯ РЕАЛИЗАЦИИ ИНВЕСТИЦИОННЫХ ПРОЕКТОВ В ПРОМЫШЛЕННОСТИ В РОССИИ // КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dostupnost-kreditnyh-resursov-dlya-realizatsii-investitsionnyh-proektov-v-promyshlennosti-v-rossii (дата обращения: 13.10.2025).
70. БАНКОВСКИЙ СЕКТОР // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_398014/ (дата обращения: 13.10.2025).