Системные проблемы управления коммерческими банками России в 2022–2025 гг.: Анализ противоречий регуляторной адаптации и финансовой эффективности

Введение: Актуальность, цели и задачи исследования

Современный российский банковский сектор находится в уникальной фазе развития, характеризующейся высоким уровнем геоэкономической неопределенности и беспрецедентной адаптацией к внешним шокам. Если в 2022 году основной задачей было антикризисное выживание, то в период 2023–2025 гг. фокус сместился на обеспечение устойчивого роста при постепенной отмене регуляторных послаблений и ужесточении макропруденциальной политики.

Актуальность настоящего исследования обусловлена системными противоречиями, возникшими в управлении коммерческими банками. С одной стороны, сектор демонстрирует рекордную рентабельность капитала (ROE превысила 24% в 2024 году), а с другой — сталкивается с сокращением запаса достаточности капитала, вызванным агрессивным кредитованием и дивидендными выплатами. Дополнительным фактором является трансформация операционной среды: цифровая эффективность сочетается с экспоненциальным ростом киберрисков, что требует особого внимания со стороны менеджмента.

Объектом исследования выступает система управления коммерческими банками Российской Федерации. Предметом — ключевые системные и операционные проблемы, вызванные или обострившиеся в период 2022–2025 гг. в условиях геоэкономической трансформации.

Цель работы состоит в проведении глубокого анализа этих проблем и разработке актуальных рекомендаций, направленных на повышение финансовой устойчивости и эффективности управления капиталом в современных условиях.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Раскрыть теоретические основы управления рисками в условиях внешних шоков.
2. Проанализировать динамику достаточности капитала и оценить влияние отмены регуляторных послаблений Банка России.
3. Исследовать трансформацию кредитных рисков, обусловленную концентрацией корпоративного кредитования, и оценить эффективность новых макропруденциальных мер.
4. Выявить ключевые проблемы в области корпоративного и операционного управления, включая снижение прозрачности и рост киберугроз.
5. Определить стратегические векторы повышения эффективности капитала и поиска новых доходных драйверов.

Теоретико-методологические основы банковского менеджмента в условиях макроэкономической неопределенности

Управление коммерческим банком в условиях высокой неопределенности трансформируется из задачи оптимизации в задачу непрерывной адаптации. Классические подходы, основанные на стабильном прогнозировании, уступают место теориям, фокусирующимся на стресс-тестировании и создании буферов устойчивости.

Антикризисное управление ликвидностью (АУЛ) в современных условиях приобретает ключевое значение. АУЛ — это не просто поддержание нормативов Н2 и Н3, а проактивное управление краткосрочными обязательствами и резервами высоколиквидных активов в условиях потенциального «отзыва» фондирования (например, в случае санкционного давления или панического снятия средств). В 2022 году Банк России временно смягчил требования по нормативу краткосрочной ликвидности (НКЛ), признавая необходимость адаптации банков к нехватке ликвидности, вызванной шоком, что, однако, требовало от банков особо тщательного контроля за своими ликвидными позициями.

Критически важным является и понятие регуляторного арбитража. В контексте 2022–2024 годов регуляторный арбитраж представляет собой использование банками временных послаблений ЦБ РФ (например, возможность не создавать резервы по заблокированным активам или снижение требований к надбавкам капитала) для максимизации прибыли или снижения операционных расходов. Хотя эти послабления были необходимы для стабилизации, их существование создавало временные искажения в оценке реального финансового положения и запаса капитала, что является системным риском при их отмене. И что из этого следует? Постепенный демонтаж этих мер с 2024 года неизбежно ведет к необходимости докапитализации и более консервативной оценке рисков, о чем свидетельствует динамика нормативов.

Эволюция моделей управления финансовыми рисками (кредитный, рыночный, процентный)

В период с 2022 по 2025 год модели управления рисками в российских банках претерпели существенную трансформацию, отойдя от чисто количественных подходов Базеля III к гибридным моделям, учитывающим геополитический фактор.

Риск	Доминирующая проблема (2022–2025)	Современные модели управления
Кредитный риск	Концентрация портфеля, обусловленная перетоком корпоративных клиентов и ускоренным ростом кредитования (14,5% за 9 мес. 2024 г.).	Усиление макропруденциального регулирования (надбавки к риск-весам), сценарное стресс-тестирование, внедрение продвинутых моделей PD/LGD с учетом сегментации заемщиков по санкционному риску.
Рыночный риск	Блокировка иностранных активов, высокая волатильность курса рубля и фондового рынка, сложности с хеджированием.	Применение временных послаблений ЦБ по оценке заблокированных активов; увеличение доли расчетов в дружественных валютах; хеджирование через внутренние рынки.
Процентный риск	Резкие и непредсказуемые изменения ключевой ставки (политика "высокого ключа").	Активное управление разрывами (GAP-менеджмент) на коротких сроках, увеличение доли плавающей ставки в кредитовании, адекватная оценка эффекта от процентных надбавок ЦБ РФ.

Основной сдвиг произошел в сторону комплексного управления, где кредитный риск рассматривается не только на уровне заемщика, но и на уровне макроэкономической стабильности, что объясняет активное использование ЦБ РФ инструментов макропруденциального регулирования с 2025 года.

Проблема достаточности капитала в условиях отмены регуляторных послаблений

Достаточность капитала является краеугольным камнем финансовой устойчивости банка. В 2022 году Банк России, столкнувшись с беспрецедентным шоком, оперативно ввел комплекс мер поддержки, которые позволили банкам избежать резкого провала капитальных нормативов. Однако эти меры создали временный эффект «капитальной иллюзии». С 2024 года начался процесс постепенной отмены послаблений, что выявило реальные проблемы с запасом капитала на фоне активного роста активов, взвешенных по риску.

Динамика нормативов достаточности капитала и факторы его потребления (2022–2024 гг.)

Анализ показывает четкую тенденцию к сокращению запаса капитала банковского сектора, несмотря на высокую рентабельность.

Показатель достаточности капитала (Н1.x)	Конец 2022 г.	Начало 2024 г.	1 октября 2024 г.	Изменение (2022 — 2024)
Н1.0 (Совокупный капитал)	14,3%	13,3%	12,1%	-2,2 п.п.
Н1.2 (Основной капитал)	12,0%	11,2%	10,3%	-1,7 п.п.

Источник: Данные Банка России и аналитических агентств

Снижение показателя Н1.0 с 14,3% до 12,1% за два года является серьезным сигналом. Факторы, обусловившие это сокращение, являются системными проблемами управления капиталом:

1. Агрессивный рост кредитования. Активный рост корпоративного и розничного портфеля (задолженность корпоративного сектора выросла на 14,5% за 9 месяцев 2024 года) требует пропорционального увеличения капитала для покрытия растущих активов, взвешенных по риску.
2. Дивидендные выплаты. Несмотря на необходимость сохранения запаса прочности, банки выплатили значительные дивиденды (порядка 1,2 трлн руб. в 2023–2024 гг.). Эти выплаты, хотя и отражают высокую рентабельность (ROE > 24%), замедляют накопление капитала и сокращают его запас.

Продолжается действие возможности для кредитных организаций включать в капитал замещающие субординированные облигации (до 31.12.2024). Эта мера, направленная на поддержку инвесторов, лишь временно сглаживает проблему дефицита капитала. Какой важный нюанс здесь упускается? Усиление регуляторного давления и рост активов, взвешенных по риску, не позволяют банкам полагаться только на временные меры; необходимо немедленное и фундаментальное укрепление капитальной базы.

Постепенная отмена антикризисных мер и ужесточение макропруденциальных надбавок

Банк России приступил к планомерному демонтажу антикризисных послаблений, что ставит перед банками задачу быстрого восстановления буферов капитала.

С марта 2024 года системно значимые кредитные организации (СЗКО) должны были вернуться к полному соблюдению норматива краткосрочной ликвидности (НКЛ) на уровне 100% с учетом безотзывных кредитных линий (БКЛ). Эта мера направлена на восстановление способности СЗКО противостоять краткосрочным стрессам.

Ключевым инструментом ужесточения регулирования стало скорректированное установление национальной антициклической надбавки к нормативам достаточности капитала (Н1.0):

• С 1 февраля 2025 года надбавка установлена на уровне 0,25%.
• С 1 июля 2025 года надбавка будет повышена до 0,5% от активов, взвешенных по риску.

Введение антициклической надбавки — это классический макропруденциальный инструмент, направленный на «охлаждение» рынка и формирование буфера капитала в периоды кредитного перегрева. Это решение прямо указывает на обеспокоенность ЦБ РФ темпами роста кредитования и сокращением запаса достаточности капитала в секторе. Проблема управления капиталом заключается в необходимости изыскания дополнительных источников капитала или сокращения темпов роста кредитного портфеля для выполнения новых, более жестких требований.

Трансформация кредитных рисков и макропруденциальное сдерживание

Современные геоэкономические условия кардинально трансформировали профиль кредитного риска российских коммерческих банков. Если ранее риски были более диверсифицированы, то сейчас наблюдается резкая концентрация, вызванная как макроэкономическими факторами, так и спецификой санкционного режима.

Рост концентрации кредитного риска и новые инструменты регулирования

Санкционное давление привело к тому, что крупные корпоративные клиенты, ранее обслуживавшиеся в иностранных банках, вынужденно перешли на обслуживание в крупнейшие отечественные кредитные организации. Это вызвало обострение проблемы концентрации кредитного риска у крупнейших игроков (СЗКО).

Быстрый и не всегда сбалансированный рост корпоративного кредитования (на 14,5% за 9 месяцев 2024 года) создает системные риски для финансовой стабильности. В случае ухудшения экономического положения крупного заемщика или группы заемщиков, концентрированный убыток может существенно подорвать капитал даже крупного банка. В ответ на эту проблему ЦБ РФ планирует усилить контроль за концентрацией:

1. Отмена послаблений по объединению заемщиков. С 2025 года планируется отмена временных послаблений, позволявших не объединять в одну группу заемщиков, пострадавших от санкций. Это заставит банки более реалистично оценивать лимиты на связанные группы заемщиков.
2. Введение норматива концентрации Н30. Планируется введение нового норматива концентрации (Н30) для СЗКО, который будет рассчитываться относительно основного капитала, что ужесточит требования к лимитам на крупнейших заемщиков.

Введение повышенных надбавок к риск-весам для высокозакредитованных компаний (с 2025 года)

Самым мощным инструментом макропруденциального сдерживания кредитного риска стало введение повышенных надбавок к коэффициентам риска в отношении кредитов, предоставляемых наиболее закредитованным корпоративным заемщикам.

С 1 апреля 2025 года Банк России установил макропруденциальную надбавку в размере 20% на прирост кредитных требований к крупным компаниям с повышенной долговой нагрузкой.

Критерии применения надбавки:

• Заемщик является крупной компанией.
• Совокупный долг заемщика перед банком (и связанными лицами) превышает 50 млрд рублей.
• Кредитные требования к этому заемщику составляют более 2% от капитала банка.

Механизм действия: Если банк планирует выдать кредит такому заемщику, он должен будет увеличить риск-вес этого кредита на 20%.

Представим упрощенный расчет влияния надбавки на требуемый капитал для крупного кредита с помощью метода цепных подстановок. Неужели в нынешних условиях банки смогут позволить себе игнорировать такие требования и не пересмотреть свои подходы к оценке корпоративных заемщиков?

Исходные данные:

• Сумма кредита (A₀): 10 млрд руб.
• Исходный риск-вес (Р₀): 100% (для корпоративного кредита).
• Требуемый норматив достаточности капитала (К_Н1): 8% (минимальный без надбавок).

Расчет требуемого капитала до надбавки (К₀):

K₀ = A₀ × Р₀ × Кₙ₁

K₀ = 10 млрд руб. × 100% × 8% = 0,8 млрд руб.

Расчет требуемого капитала после введения надбавки (К₁):

Новый риск-вес (Р₁) = Р₀ + 20% = 120%

K₁ = A₀ × Р₁ × Кₙ₁

K₁ = 10 млрд руб. × 120% × 8% = 0,96 млрд руб.

Введение надбавки увеличивает потребность в капитале для данного кредита на 0,16 млрд руб. (0,96 – 0,8). Эта мера заставит банки либо увеличить капитал, либо сократить кредитование наиболее рискованных (высокозакредитованных) крупных клиентов. Прогноз АКРА о сокращении темпов роста кредитного портфеля в 2025 году до 10% подтверждает, что ужесточение регулирования достигает своей цели — поддержания капитализации банковской отрасли.

Операционные вызовы и риски корпоративного управления

Устойчивость коммерческого банка определяется не только его капитальной базой, но и качеством внутренних процессов, включая корпоративное управление и операционный менеджмент. В современных условиях обе эти сферы столкнулись с системными проблемами.

Деградация корпоративного управления в условиях санкционного давления

Качество корпоративного управления в российских публичных обществах, включая банки, заметно снизилось в 2023 году. Банк России прямо отмечал, что это связано с санкционным давлением и необходимостью оперативной адаптации к внешним ограничениям.

Ключевые проблемы:

1. Сокращение независимых директоров. Санкции усложнили привлечение высококвалифицированных независимых директоров, особенно из-за рубежа. Доля независимых директоров в советах крупнейших эмитентов снизилась с 44% в 2021 году до 39% в 2023 году, хотя к 2024 году показатель несколько восстановился до 41%. Это привело к снижению числа компаний, соблюдающих ключевой принцип Кодекса корпоративного управления — наличие не менее одной трети независимых представителей.
2. Формализация ГОСА. Значительная часть годовых общих собраний акционеров (ГОСА) проводилась в формате заочного голосования. Хотя это формально соответствует требованиям, такой формат ограничивает прямое взаимодействие акционеров с менеджментом и советом директоров, снижая возможности для осмысленного контроля.
3. Снижение прозрачности. Банки и другие эмитенты часто скрывали или ограничивали публикацию сведений об органах управления, структуре капитала и корпоративном секретаре. Это создает информационный вакуум, вводит в заблуждение миноритарных акционеров и потенциальных инвесторов, подрывая доверие к институту корпоративного управления.

Проблемы корпоративного управления влекут за собой рост репутационных и стратегических рисков, поскольку снижается качество принятия решений и эффективность контроля за исполнительным органом. Снижение независимости совета директоров прямо коррелирует с увеличением вероятности принятия рискованных решений в угоду краткосрочной прибыли.

Цифровизация как фактор операционной эффективности и источник киберугроз

Цифровая трансформация является безусловным драйвером повышения операционной эффективности коммерческих банков. Технологии, такие как Robotic Process Automation (RPA), позволяют автоматизировать до 80% рутинных операций, таких как верификация клиентов и обработка стандартных заявок. Это не только снижает операционные расходы, но и минимизирует риски, связанные с человеческим фактором.

Однако стремительная цифровизация стала источником новых, критических операционных рисков — прежде всего, киберугроз.

Статистика киберрисков (2023–2024 гг.):

• Увеличение частоты атак: Количество кибератак на финансовый сектор в 2024 году увеличилось более чем в два раза по сравнению с 2023 годом.
• Увеличение ущерба: В первом полугодии 2023 года злоумышленники украли с банковских счетов и карт россиян порядка 4,5 млрд рублей, что почти на 30% превыш��ет средние показатели 2022 года.

Этот контраст между операционной эффективностью и операционным риском является ключевой проблемой менеджмента. В соответствии с «Основными направлениями цифровизации Банка России на 2023–2025 гг.», стратегической задачей для кредитных организаций является не просто внедрение технологий, но и обеспечение контроля рисков информационной безопасности и операционной надежности для гарантии непрерывности оказания банковских услуг. Управление киберрисками требует значительных инвестиций в защиту данных и построение отказоустойчивой инфраструктуры, что влияет на операционные расходы и, в конечном счете, на рентабельность.

Стратегическая эффективность капитала и поиск новых доходных драйверов

Анализ финансового состояния банковского сектора в 2023–2024 гг. выявляет парадоксальную картину: несмотря на геополитические шоки и проблемы с достаточностью капитала, сектор демонстрирует рекордную прибыльность. Совокупный финансовый результат банковского сектора РФ в 2023 году достиг исторического максимума — 3,3 трлн рублей. Рентабельность капитала (ROE) в 2023 году составила 25,8% и превысила 24% по итогам 2024 года. Это свидетельствует о высокой эффективности использования капитала, даже при сокращении его запаса.

Новые векторы доходов: комиссионный бизнес и внешнеэкономическая деятельность

Стратегии крупнейших банков сфокусированы на максимизации отдачи от имеющегося капитала и диверсификации источников доходов для снижения зависимости от чистого процентного дохода.

1. Развитие комиссионного бизнеса и экосистем. Банки активно развивают собственные экосистемы, предлагая нефинансовые услуги (маркетплейсы, телекоммуникации, страхование). Это создает новые доходные драйверы (комиссионные доходы). Однако это требует адекватного покрытия капиталом новых рисков, включая стратегический риск и риск информационной безопасности, связанных с небанковской деятельностью. Следует отметить, что пока в наиболее рентабельных сегментах, таких как премиальный банкинг, чистый процентный доход по-прежнему доминирует, составляя 83% в валовой прибыли на одного клиента, в то время как чистый комиссионный доход — лишь 17%. Тем не менее, комиссионный бизнес является менее капиталоемким и более стабильным источником дохода в долгосрочной перспективе, следовательно, его развитие представляет собой стратегический приоритет.
2. Адаптация к новым расчетам во внешнеэкономической деятельности. Санкционное давление кардинально изменило структуру валютных расчетов. Стратегический приоритет банков — обслуживание внешнеэкономической деятельности, связанной с дружественными странами. По итогам 2024 года совокупная доля рубля и валют дружественных стран в расчетах за экспорт из РФ превысила 82%. При этом доля валют дружественных стран (юани, рупии и др.) в экспортных расчетах выросла до 40,2% (с 29,4% в 2023 году). Банки, которые смогли оперативно наладить корреспондентские отношения и предложить эффективные продукты для расчетов в юанях и других валютах, получили значительное конкурентное преимущество и новый стабильный источник комиссионных доходов. Управление этим направлением требует инвестиций в экспертизу, комплаенс и IT-инфраструктуру для работы с новыми платежными системами.

Заключение и рекомендации по повышению эффективности управления

Настоящее исследование выявило, что системные проблемы в управлении коммерческими банками России в период 2022–2025 гг. носят комплексный и противоречивый характер. Сектор демонстрирует высокую адаптивность и рекордно высокую рентабельность, но сталкивается с хроническим сокращением запаса достаточности капитала, обострением кредитных рисков и снижением качества корпоративного управления. Мы осознали, что лишь сбалансированный подход, сочетающий агрессивное развитие с консервативным управлением рисками, позволит обеспечить долгосрочную устойчивость банковской системы.

Ключевые выводы:

1. Проблема капитала (Регуляторный риск): Политика ЦБ РФ перешла от антикризисных послаблений к макропруденциальному ужесточению. Сокращение Н1.0 до 12,1% на 01.10.2024 и скорое введение антициклической надбавки (до 0,5% с 01.07.2025) требуют от банков срочной рекапитализации или сдерживания кредитного роста.
2. Проблема кредитного риска (Макропруденциальный риск): Быстрый рост корпоративного кредитования и его концентрация создают системные риски. Введение повышенных надбавок к риск-весам (20% с 01.04.2025) для высокозакредитованных компаний является неизбежной мерой сдерживания, требующей от банков пересмотра лимитов.
3. Проблема операционного управления (Киберриск): Цифровизация, автоматизирующая до 80% рутинных операций, одновременно увеличила киберугрозу (количество атак выросло в два раза), что делает операционную надежность и кибербезопасность критическим фактором непрерывности бизнеса.
4. Проблема корпоративного управления (Репутационный риск): Снижение прозрачности, сокращение числа независимых директоров (до 41% в 2024 году) и формализация ГОСА подрывают доверие инвесторов и качество управленческих решений.

Рекомендации по повышению эффективности управления в 2025 году

На основе проведенного анализа, для обеспечения финансовой устойчивости и повышения эффективности управления коммерческим банкам РФ целесообразно принять следующие стратегические и операционные меры:

Направление	Рекомендация	Механизм реализации
Управление Капиталом (Н1.0, Н1.2)	Приоритизация органического роста капитала над дивидендными выплатами. Создание опережающего буфера капитала для соответствия антициклической надбавке (0,5% с 01.07.2025).	Установление консервативной дивидендной политики. Использование рекордно высокой ROE (>24%) для реинвестирования прибыли.
Кредитный Менеджмент	Адаптация внутренних моделей оценки риска под новые макропруденциальные требования (20% надбавки) и усиление контроля концентрации.	Внедрение сценарного стресс-тестирования для заемщиков с совокупным долгом >50 млрд руб. и >2% капитала банка. Подготовка к введению Н30.
Операционная Надежность	Значительное увеличение инвестиций в кибербезопасность и операционную надежность, соответствующее росту киберугроз.	Разработка комплексной стратегии по управлению операционными рисками согласно "Основным направлениям цифровизации Банка России". Создание резервных мощностей для обеспечения непрерывности.
Корпоративное Управление	Восстановление прозрачности и повышение роли независимых директоров.	Постепенная отмена практики заочных ГОСА, активный поиск и привлечение независимых экспертов для усиления советов директоров. Полное раскрытие сведений об органах управления.
Стратегическое Развитие	Усиление компетенций в области внешнеэкономической деятельности и расчетов в национальных/дружественных валютах.	Расширение сети корреспондентских счетов в странах-партнерах. Развитие комиссионных продуктов, связанных с ВЭД, для диверсификации доходов.

Таким образом, цель курсовой работы достигнута. Был проведен глубокий анализ системных и операционных проблем управления российскими коммерческими банками в период 2022–2025 гг., выявлены ключевые противоречия регуляторной адаптации и финансовой эффективности, а также разработаны конкретные рекомендации, основанные на актуальных нормативных актах и статистических данных Банка России.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996. № 17-ФЗ // Российская газета. 1996. 10 февраля. № 27.
2. Бакстер Н. [и др.]. Банковское дело: стратегическое руководство. Москва: Консалт-банкир, 1998. 432 с.
3. Банки на развивающихся рынках. Т. 1. Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам / Ред. Д. Макнортон, Д. Дж. Карлсон, К.Т. Дитц [и др.]. Москва: Финансы и статистика, 1994. 336 с.
4. Банковский портфель-2 / Отв. ред. Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин, В.И. Солдаткин. Москва: СОМИНТЕК, 1994. 752 с.
5. Роуз П.С. Банковский менеджмент. Москва: Дело Лтд, 1995. 743 с.
6. Семенов С.К. Обязательные экономические нормативы банков // Финансовые и бухгалтерские консультации. 2004. № 9. (Доступ из справ.-правовой системы «Консультант плюс»).
7. Смирнов И.Е. Особенности корпоративного управления в банках России // Управление в кредитной организации. 2007. № 4. (Доступ из справ.-правовой системы «Консультант плюс»).
8. Хольнова Е.Г. Банковский финансовый менеджмент. Методические указания к выполнению курсовой работы. [Б.м., Б.г.].
9. Юденков Ю. Внутренние риски корпоративного управления в кредитных организациях // Бухгалтерия и банки. 2005. № 10. (Доступ из справ.-правовой системы «Консультант плюс»).
10. Понятия банка и банковской системы [Электронный ресурс]. URL: http://www.domainchik.ru/banksist/seti/4_ponyatiya_banka.html (дата обращения: 23.10.2025).
11. ЦБ: качество корпоративного управления в РФ снизилось в 2023 году из-за санкций [Электронный ресурс] // Frank Media. URL: https://frankmedia.ru/… (дата обращения: 23.10.2025).
12. Качество корпоративных практик снижается на фоне санкций и регуляторных послаблений [Электронный ресурс] // cbr.ru. URL: https://www.cbr.ru/… (дата обращения: 23.10.2025).
13. Меры поддержки банков в 2024 году: завершение, временное продление и новое регулирование [Электронный ресурс] // cbr.ru. URL: https://www.cbr.ru/… (дата обращения: 23.10.2025).
14. Основные направления цифровизации финансового рынка на период 2022 – 2024 годов [Электронный ресурс] // cbr.ru. URL: https://www.cbr.ru/… (дата обращения: 23.10.2025).
15. ЦБ предложил новый «антистрессовый» норматив для банков [Электронный ресурс] // Forbes. URL: https://www.forbes.ru/… (дата обращения: 23.10.2025).
16. Современный уровень рисков деятельности российских банков [Электронный ресурс] // Fundamental Research. URL: https://fundamental-research.ru/… (дата обращения: 23.10.2025).
17. Информационное сообщение Банка России от 08.11.2024 «Банк России принял ряд решений по банковскому регулированию» [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. (дата обращения: 23.10.2025).
18. Итоги банковского сектора за 1-е полугодие 2024 года: обреченные на концентрацию [Электронный ресурс] // RAEX. URL: https://raexpert.ru/… (дата обращения: 23.10.2025).
19. Адаптация и стабильность: как банковская система пройдет 2024 год [Электронный ресурс] // B1. URL: https://b1.ru/… (дата обращения: 23.10.2025).
20. Ограниченная достаточность [Электронный ресурс] // АКРА. URL: https://acra-ratings.ru/… (дата обращения: 23.10.2025).
21. Банковский сектор | Прогноз развития в 2025–2030 годах [Электронный ресурс] // RAEX. URL: https://raexpert.ru/… (дата обращения: 23.10.2025).
22. Политика ЦБ в сфере защиты информации (кибербезопасности) [Электронный ресурс] // Tadviser. URL: https://tadviser.ru/… (дата обращения: 23.10.2025).
23. Инновационные технологии в управлении кредитными рисками: стратегии цифровизации банковского риск-менеджмента [Электронный ресурс] // Elpub. URL: https://elpub.ru/… (дата обращения: 23.10.2025).
24. Цифровизация как фактор финансовой состоятельности коммерческих банков: обзор современных трендов [Электронный ресурс] // Управление учетом. URL: https://uprav-uchet.ru/… (дата обращения: 23.10.2025).