Пример готовой курсовой работы по предмету: Финансы
Содержание
Введение 1
1. Сущность и отличия ипотечного кредитования 3
1.1 Сущность ипотечного кредитования 3
1.2 Отличие ипотеки от кредита 5
2. Механизм реализации ипотечного кредитования в России 10
2.1. Рынок ипотечного кредитования России на современном этапе развития 10
2.2. Анализ программ ипотечного кредитования в России 13
Заключение 21
Список используемой литературы 22
Приложения 21
Выдержка из текста
В мировой практике развитие экономики связано с кредитом, который в самых различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом обстоятельстве свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования.
В последние годы такая услуга, кредитование как элемент финансовой политики государства">как кредитование приобретает все большую популярность. Кредитование очень прочно заняло место основного вида активной банковской деятельности. Это связано с несколькими обстоятельствами: во-первых, успешное осуществление различных кредитных операций, в том числе и ипотесных ведет к получению основных доходов банков, способствует повышению их надежности и устойчивости, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство; во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные средства для кредитования инвестиций в развитие экономики страны; в-третьих, эта деятельность при ее успешном ее осуществлении приносит прибыль всем участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.
Кредитные операции являются основным источником доходов банков. При этом предрасположенность физических лиц к кредитованию превышает склонность к сбережениям в банковской системе, т.е. население становится чистым заемщиком. В условиях инфляции и нереальности создания надежных накоплений, кредит является единственным источником денежных средств. С другой стороны, для банков большое значение имеет и то обстоятельство, что по мере разбухания кредитных портфелей и увеличения объемов ссудной задолженности возрастают риски и издержки кредитования.
Кредитование физических лиц является самым быстрорастущим сектором банковского бизнеса в России. В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. Важную роль играет ипотечное кредитование, которое стимулирует, с одной стороны, потребительский спрос, а с другой стороны, способствует развитию не только строительного сектора, но и сопутствующих отраслей экономики России
Целью исследования в курсовой работе является раскрытие содержания, моделей и механизма реализации ипотечного кредитования.
Для достижения поставленной цели в курсовой работе необходимо решить ряд задач:
- раскрыть понятие и виды ипотечного кредитования;
- рассмотреть основные модели ипотечного кредитования;
- рассмотреть механизм реализации ипотечного кредитования в России.
Источниками информации для написания работы послужили базовая учебная литература, фундаментальные теоретические труды крупнейших мыслителей в рассматриваемой области, статьи и обзоры в специализированных и периодических изданиях, посвященных данной тематике.
Ипотека — Вотан из подвидов задатка в отсутствии передачи заложенного богатства залогодержателю. В вселенской практике ипотека сложилась как устройство снабжения обещания, при котором у должника сберегается преимущество владения и использования заложенным богатством. Как отмечается в изыскании [10], нынешний экономико-законный ВУЗ ипотеки есть в нескольких разновидностях, однако все их соединяет то сплошное, будто ипотечное кредитование употребляется как в государствах континентальной Европы, этак и в USA в целях снабжения народонаселения квартирами. Как подмечает Л. Ю. Боброва [4], в основной массе государств решетка покупка жилища в кредит считается никак не лишь главной формой решения жилищной трудности, однако и важной сферой финансовой деловитости, главную роль в которой играют банковские и остальные кредитные текстуры.
Целый подъезд в изыскании дозволяет разуметь ипотеку, до этого только, как ипотечную систему, коия, в собственную очередность, предполагает финансовую и юридическую подсистемы, обхватывающие мнение контракта о ипотеке, распорядок определения состояния владения недвижимостью и долгов сообразно нему преемственно на любой эпизод медли.
С юридической точки зрения ипотека дает собой задаток недвижимости для снабжения валютного запросы кредитора-залогодержателя к должнику (залогодателю).
В финансовом отношении ипотека — наверное «базарный аппарат оборота имущественных прав на объекты недвижимости в вариантах, как скоро остальные формы отчуждения (купля-реализация, размен) юридически либо коммерчески нецелесообразны, и дозволяющий притянуть доп денежные средства для реализации разных планов» [16, с.82].
Тест финансовой литературы продемонстрировал, будто при описании ипотечного кредитования упор в главном делается на его многофункциональные свойства. Одни создатели при данном во интерес принимают лишь обычный кредит, в отсутствии учета новейших денежных технологий и способов, остальные соображают перед системой ипотечного кредитования лишь дела сообразно предлогу формирования соответственных базаров.
В крайних работах передовых изыскателей ([7; 11 ;15; 17]) дается в большей степени многоаспектная черта ипотечного кредита:
Отличаются 2 главные модели (схемы) ипотечного кредитования [15, c.512]:
1. Двухуровневая («южноамериканская модель»), опирающаяся на повторный базар закладных. Суть модели содержится в последующем. Банчок дает ипотечный кредит заемщику в размен на обязанность в движение конкретного срока каждый месяц переводить в банчок фиксированную необходимую сумму. Наверное обязанность заемщика гарантированно задатком покупаемого жилища. Банчок реализует кредит 1 из агентств ипотечного кредитования, передавая при данном и обещания сообразно обеспечиванию. Агентства немедля воздают банку выплаченные заемщику средства и в обмен требуют переводить получаемые от него ежемесячные выплаты из-за минусом выгоды (маржи) скамейка в агентство. Значение каждомесячных выплат, т.е. ставку, сообразно которой агентство обязуется брать ипотечные кредиты, устанавливает агентство на основании притязаний, предъявляемых инвесторами к прибыльности денежных приборов. Ипотечные агентства, покупав некое численность ипотечных кредитов у платных банков, собирают их в пулы и творят на базе всякого новенькую значимую бумагу, родником выплат сообразно которой считаются платежи заемщиков. Данные выплаты гарантированы никак не задатком недвижимости, а агентством как юридическим личиком. Агентства продадут ипотечные бумаги на фондовом базаре и потом также выступают как посредники, передавая игроку, покупавшему значимую бумагу, выплаты агентству от скамейка из-за минусом маржи.
Штатский кодекс РФ разглядывает ипотеку с точки зрения задатка недвижимости (п.2 ст.334 ГК), он регламентирует единые вопросцы залоговых взаимоотношений.
Закон РФ «О ипотеке (задатке недвижимости)» [1]
устанавливает пределы воплощения залоговых операций с земляными участками в качестве снабжения при ипотечном кредитовании, открывает суть ипотеки как вариации задатка, описывает расклады к договорным формам ипотечных взаимоотношений, распорядок решения контракта о ипотеке и др.
Отдельные вопросцы ипотечного кредитования отражены в других актах законодательства: законодательстве «О базаре значимых бумаг», «О ипотечных значимых бумагах», «О гос регистрации прав на недвижимое актив и сделок с ним», «О инвестировании средств для финансирования накопительной доли трудящийся пенсии в Русской Федерации», распоряжении Правительства РФ от
2. августа 1996 г. 1010 «О Агентстве сообразно ипотечному жилищному кредитованию», нормах, регулирующих банковскую активность и т.д.
Таковым образом, в передовых критериях отмечается высочайший спрос на долгосрочное повторение валютных средств в целях покупки недвижимости, будто дает импульс развитию ипотечного кредитования в Рф. Ипотечный кредит перед задаток недвижимости считается одной из форм такового кредитования. В вселенской практике используются разные модели и схемы организации системы ипотечного кредитования: южноамериканская раскрытая модель и германская независимая, а еще их трансформации. Еще есть очень много классификаций ипотечных кредитов. В Русской Федерации правовые базы ипотеки в целом сформированы как на уровне кодексов, этак и особых нормативных актов. Сначало имеет возможность появиться, будто ипотека от Сбербанка дешевле, нежели от АИЖК, этак как каждомесячный платеж сообразно кредиту Сбербанка гораздо не в такой мере платежа его соперника. Но ежели пристально разглядеть условия, то срок кредитования и цена сообразно кредиту не в такой мере у АИЖК, а означает и переплата станет не в такой мере. Этак сообразно ипотеке скамейка покупатель переплатит наиболее 200 тыс. руб., нежели сообразно ипотеке АИЖК. Желая невозможно забрасывать о способностях заемщика, ежели они незначимые, то ему нужно пойти на переплату сообразно кредиту из-за наименьшего месячного платежа.
Таковым образом, как проявили подсчеты, ипотечный продукт муниципального Агентства сообразно ипотечному жилищному кредитованию считается, наиболее интересным для покупателей, а означает и наиболее желаемым.
При составлении рейтинга банков, сделав суд из больше проделанного разбора, разрешено заявить, будто на 1-ое пространство выйдут банки, предлагающие ипотеку сообразно условиям агентства, этак как наверное станут наиболее мягенькие условия кредитования, нежели условия самого скамейка. Потому делая тест ипотечных программ, имеющихся в банках городка Стерлитамак нужно работать упор на кредитных критериях, которые дает сам банчок. К таковым условиям разрешено отнести процент сообразно кредиту, начальный вклад и срок кредитования. Сообразно сиим условиям был составлен рейтинг банков нашего городка. Все приобретенные эти сведены в Прибавление 2.
Для разбора базара ипотечного кредитования были избраны 15 фаворитных банков. Как следовательно из этих, представленных в Прибавлении 3 1-ое пространство занимает – ВТБ
24. Этот банчок, при сопоставлении его с иными соперниками, оформляет ипотечные кредиты сообразно наиболее невысоким процентам, на наиболее долгий срок и никак не значимом начальном вкладе. Дальше размещаются банки выдающие кредиты сообразно наиболее высочайшим процентам и на наименее маленький срок. При оценке еще нужно учесть численность всех имеющихся ипотечных товаров. Этак как любой заемщик просит личных критерий и нежели наиболее разнородны условия кредитования, тем наибольшее численность людей сумеют ими пользоваться.
К ипотечным продуктам надлежит отнести вероятность применения разных сертификатов. Однако, как указывает практика, все банки без охоты действуют с сертификатами. Этак, к примеру, внедрение материнского денежных средств, как начального вклада фактически нереально. Банки никак не заинтересованы в нем как в начальном платеже, их интересуют живые средства, которые они сумеют запустить в кругооборот. Правда и лично обладателям сертификата безвыгодно это внедрение, этак как при обналичивании проистекает некая утрата валютных средств, каких часто и этак мало для начального вклада. Потому исходный основной капитал почаще только идет на выборочное смолкание длинна сообразно кредиту. Но есть группа народонаселения, коим тяжело отыскать средства для главного вклада, а надобность в жилище остается, правда и в предстоящем они станут прочно выплачивать сообразно кредиту. Таковых возможных покупателей немало, конкретно для их были изобретены ипотечные програмки, которые предугадывают внедрение сертификата как главного вклада. Считаю нужным подметить, будто данные програмки, на мой взор, никак не считаются интересными. Этак, к примеру, банчок «Хоум Кредит» дает ипотеку на покупку жилища на вторичном базаре перед 13,5% только на 1-ые 6 месяцев, а начиная с седьмого – процент составит 26,5%.
Наличием ряда нерешенных теоретических и фактических заморочек и дискуссионных вопросцев в Рф, связанных с потребностью улучшения преспособления и приборов системы банковского ипотечного кредитования и формирования системы оценки его отдачи считаются, на мой взор, неимение длинноватых средств на базаре ипотеки, неочевидны финансы покупателей и находится немало рисков, отседова: высочайший процент. По
40. платежа сочиняет смолкание процентов. Настолько великий процент переплаты готовит ипотеку совсем никак не интересной для народонаселения.
Невзирая на явившиеся в крайнее время бессчетные публикации, приуроченные к становлению системы ипотечного кредитования в Рф и разбору достигнутых фактических итогов ее становления, трудности формирования действенного преспособления банковского ипотечного кредитования мало исследованы, о нежели говорит степень становления ипотечного кредитования в стране.
Список использованной литературы
1. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от.21.07.2014).
2. Барыкин. С.А. Перспективы развития российского банковского сектора // Банковское дело . – 2013 — № 12 – С.36.
3. Костерина Т.М. Банковское дело: учеб. пособие / Т.М. Костерина. — Юрайт, 2012.- 336с.
4. Лаврушин О.И. Банковский менеджмент. – М.: Кнорус. 2011. – 560 с.
5. Панова Г.С. Российские банки в зеркале мировых тенденций//Оперативное управление, стратегический менеджмент в коммерческом банке. 2012. — № 1. – С. 33-34.
6. Огарков, С. Г. Реалии и перспективы системы ипотечного кредитования в Российской Федерации / С.Г. Огарков // Сборник научных трудов СевКавГТУ. Серия «Экономика», – 2013. – № 5. – С.56.
7. Печатникова, С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России / С.М. Печатникова // Менеджмент в России и за рубежом. – 2012. – № 7. – С.56-61.
8. Саватюги, А.Л.Новое на рынке кредитной кооперации и микрозаймов // Банковское дело. 2014. — № 1. — С. 30-31.
9. Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., Бычков В.П. Банковское кредитование: Учебник / Под ред. А.М. – Тавасиева. – М.: ИНФРА-М, 2010. – 656 с.
10. Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств // Бухгалтерия и банки. — 2012. — № 4. С.33-34.
11. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики http://www.gks.ru/
12. Информационное агенство Роском / Рынок жилья и ипотечного кредитования в 2013 году http://roscom.info/
