Проектирование, Правовое Регулирование и Комплексное Обеспечение Информационной Безопасности Банковской Части Системы «Клиент-Банк»

Введение: Актуальность, Цели и Задачи Исследования

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) для юридических лиц перестало быть просто дополнительной услугой и превратилось в ключевую инфраструктурную основу корпоративного финансового сектора. В условиях ускоренной цифровизации, когда количество активных корпоративных клиентов ПАО «Сбербанк» по итогам 2024 года достигло 3,3 млн компаний, а доля банка на рынке средств юридических лиц составляет почти 20%, критическое значение приобретает не только функциональность, но и надежность, а также соответствие систем ДБО строжайшим регуляторным требованиям.

Актуальность настоящего исследования обусловлена двумя ключевыми факторами. Во-первых, это постоянно растущий объем киберугроз: только во II квартале 2025 года кредитным организациям удалось предотвратить 38,7 млн несанкционированных операций, что подчеркивает перманентную необходимость совершенствования систем защиты, иначе финансовые потери достигнут неконтролируемых масштабов. Во-вторых, это динамичное изменение нормативно-правового ландшафта, включая вступление в силу новых положений Банка России, которые устанавливают беспрецедентно высокие требования к информационной безопасности.

Цель работы — провести глубокое теоретическое и прикладное исследование принципов проектирования, правового регулирования и обеспечения информационной безопасности банковской части автоматизированной системы «Клиент-Банк» для обслуживания расчетных счетов юридических лиц, с анализом практического опыта на примере крупного российского банка.

Научная новизна исследования заключается в комплексном анализе перспективных регулятивных требований (Положение ЦБ РФ № 851-П, Open API с 2026 года) и обязательных технических стандартов комплаенса (ГОСТ Р 57580.2-2018, ОУД 4) в сочетании со свежим функциональным и статистическим анализом системы «СберБизнес».

Для достижения поставленной цели в работе последовательно решаются следующие задачи:

1. Определить архитектурные и функциональные требования к банковской части системы «Клиент-Банк».
2. Проанализировать актуальную и будущую нормативно-правовую базу, регулирующую ИБ в ДБО.
3. Провести функциональный анализ системы «СберБизнес», уделив особое внимание автоматизации валютного контроля.
4. Оценить текущий уровень киберрисков и разработать комплекс мер по обеспечению безопасности.
5. Сформулировать предложения по развитию системы на основе современных FinTech-трендов (Open API, Low-code).

Глава 1. Теоретические и Архитектурные Основы Систем Дистанционного Банковского Обслуживания

Сущность, виды и место системы «Клиент-Банк» в структуре ДБО

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) представляет собой совокупность технологий, позволяющих клиенту осуществлять банковские операции без непосредственного посещения офиса кредитной организации. С точки зрения Центрального банка РФ и экспертного сообщества, ДБО является широкой категорией, включающей интернет-банкинг, мобильный банкинг, телефонный банкинг и, исторически, систему «Клиент-Банк».

Система «Клиент-Банк» (Банк-Клиент), согласно официальным определениям, — это вид ДБО, который требует установки на персональный компьютер клиента специализированного программного обеспечения. Это отличие от «тонкого клиента» (интернет-банкинга через браузер) является ключевым. Система «Клиент-Банк» традиционно ориентирована на корпоративных клиентов, которым требуется повышенный уровень защиты, возможность пакетной обработки данных, интеграция с внутренними бухгалтерскими системами (1С) и сложный документооборот (например, работа с валютными контрактами).

Сам комплекс «Клиент-Банк» структурно состоит из двух ключевых подсистем:

1. Подсистема «Клиент» (АРМ клиента): Программное обеспечение, установленное непосредственно у юридического лица.
2. Подсистема «Банк» (Серверный программный комплекс): Часть, расположенная в инфраструктуре банка и интегрированная с его ядром.

Для крупных и консервативных корпоративных клиентов или банков-корреспондентов часто применяется модель «толстого клиента». Эта модель отличается наличием собственной транспортной подсистемы, отвечающей за шифрование и гарантированную доставку данных, а также обязательным использованием сертифицированных средств криптографической защиты информации (СКЗИ), регулируемых требованиями ФСБ России. Только благодаря этому достигается максимальная уверенность в подлинности и неизменности передаваемых финансовых распоряжений.

Архитектурные требования к проектированию банковской части системы

Проектирование банковской части системы «Клиент-Банк» подчиняется строгим требованиям надежности, масштабируемости и безопасности. В современных условиях доминирующей является трехуровневая архитектура «клиент-сервер», которая обеспечивает логическое разделение функционала и позволяет эффективно управлять бизнес-логикой и нагрузкой.

Уровень (Слой)	Назначение и Компоненты	Критические функции
1. Презентационный	Пользовательский интерфейс (UI/UX) для клиента.	Ввод данных, визуализация статусов, взаимодействие с АРМ клиента.
2. Логический (Сервер приложений)	Содержит основную бизнес-логику, обработку запросов, валидацию данных, управление сессиями.	Масштабирование, маршрутизация, применение правил валютного контроля, предварительная проверка ЭП.
3. Уровень данных (СУБД)	Хранение критически важной информации (счета, остатки, транзакции, профили клиентов, ключи ЭП).	Обеспечение целостности, конфиденциальности и доступности данных.

Критические компоненты подсистемы «Банк»:

1. Ядро операционной деятельности (АБС): Это Автоматизированная Банковская Система, которая является конечным хранилищем счетов, остатков и проводок. Все операции, инициированные через «Клиент-Банк», должны быть синхронизированы и учтены в АБС.
2. Интеграционный слой (Middleware): Слой, который обеспечивает бесшовное взаимодействие между логическим уровнем «Клиент-Банк» и различными внутренними системами банка (АБС, карточный процессинг, система валютного контроля, система финансового мониторинга). В современных системах этот слой часто реализуется на основе сервисно-ориентированной архитектуры (SOA) или микросервисов.
3. Транспортная и Коммуникационная подсистема: Отвечает за шифрование, дешифрование, проверку целостности и подлинности электронных документов, используя СКЗИ. В техническую документацию системы в обязательном порядке должны входить эксплуатационные документы на этот компонент.
4. Система управления продуктовым профилем клиента: Отвечает за настройку тарифов, лимитов, ролевой модели доступа для сотрудников клиента, а также управление всем спектром предоставляемых корпоративных продуктов (депозиты, кредиты, гарантии).

Глава 2. Нормативно-Правовое Регулирование Функционирования и Информационной Безопасности «Клиент-Банк»

Правовая база осуществления безналичных расчетов и ДБО

Функционирование системы «Клиент-Банк» находится на стыке гражданского права, регулирующего договорные отношения (статья 857 Гражданского кодекса РФ о банковской тайне), и специального финансового законодательства.

Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» является краеугольным камнем регулирования. Закон определяет основные понятия, связанные с безналичными расчетами. Важно отметить, что система «Клиент-Банк» сама по себе не является Электронным Средством Платежа (ЭСП), но используется для создания, удостоверения (с помощью электронной подписи) и передачи распоряжений в целях осуществления перевода денежных средств.

Защита данных клиента регулируется Федеральным законом от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных». Поскольку кредитная организация обрабатывает персональные данные сотрудников юридического лица (ФИО, должность, данные для авторизации), банк обязан обеспечить требования 152-ФЗ, включая организацию защищенных каналов связи и хранение данных в соответствии с требованиями регулятора.

Обязательные требования Банка России к защите информации (Учет «слепой зоны» — будущий регулятив)

Наиболее жесткие и детальные требования к обеспечению информационной безопасности систем ДБО устанавливает Банк России.

Основным действующим на момент написания актом является Положение Банка России от 17.04.2019 N 683-П. Оно устанавливает обязательные требования к защите информации, подготавливаемой, обрабатываемой и хранимой в автоматизированных системах, используемых для осуществления банковских операций, связанных с переводом денежных средств. Защищаемая информация включает: электронные сообщения, сведения для авторизации клиентов, информацию об операциях и ключевую информацию СКЗИ.

Однако, при подготовке академической работы, необходимо учитывать «слепую зону» — скорое вступление в силу Положения Банка России от 30.01.2025 г. N 851-П (с 29 марта 2025 года), которое заменит Положение № 683-П. Положение № 851-П сохраняет аналогичные обязательные требования, но усиливает акцент на комплексном подходе к защите информации, включая прямое указание на необходимость соблюдения требований 152-ФЗ, когда защищаемая информация содержит персональные данные (ПДн). Таким образом, регулятор устанавливает прямую связь между нормами ИБ и защитой ПДн, что требует от банков двойного комплаенса.

Требования к оценке соответствия уровня защиты информации

Одним из наиболее строгих организационных требований ЦБ РФ является обязательство кредитных организаций проводить регулярную оценку соответствия уровня защиты информации. Насколько же тщательно банки соблюдают эти предписания?

Согласно Положению № 683-П (и будущему № 851-П), банки обязаны обеспечить проведение такой оценки не реже одного раза в два года с привлечением независимых проверяющих организаций.

Методика оценки должна соответствовать национальному стандарту ГОСТ Р 57580.2-2018 («Безопасность финансовых (банковских) операций. Защита информации финансовых организаций. Методика оценки соответствия»).

Критически важным является требование к минимальному уровню соответствия. С 01.01.2023 года требуемый уровень соответствия должен быть не ниже четвертого (УЗ-4). Это означает, что банк должен не только декларировать наличие мер защиты, но и демонстрировать их эффективность, регулярный аудит и высокий уровень управляемости процессами информационной безопасности. Достижение 4-го уровня по ГОСТу Р 57580.2-2018 требует значительных инвестиций в процессы контроля, мониторинга и реагирования, а главное — подтверждает готовность банка к противодействию сложным кибератакам.

Глава 3. Функциональный Анализ и Автоматизация Бизнес-Процессов на Примере ПАО «Сбербанк»

Позиция ПАО «Сбербанк» на рынке ДБО для корпоративных клиентов

ПАО «Сбербанк» традиционно занимает лидирующую позицию на российском рынке ДБО для корпоративных клиентов. Анализ рынка за 2024 год подтверждает это лидерство, что делает систему «СберБизнес» идеальным примером для функционального исследования.

Показатель	Значение (2024 г.)	Источник/Контекст
Количество активных корпоративных клиентов	3,3 млн компаний	Свидетельствует о высоком проникновении ДБО.
Доля на рынке средств юридических лиц	19,8%	Подтверждает статус крупнейшего финансового партнера бизнеса.
Доля на рынке кредитования МСБ	45,9%	Действительно, демонстрирует глубокую интеграцию ДБО с кредитными продуктами.

Высокая доля рынка обусловлена не только масштабом банка, но и комплексной функциональностью системы «СберБизнес», которая вышла за рамки простого платежного инструмента, превратившись в полноценную цифровую экосистему для бизнеса.

Ключевой функционал, реализованный в «СберБизнес», включает:

• Управление расчетными счетами (рублевыми и валютными).
• Формирование и отправка реестров заработной платы.
• Оформление и управление депозитными и кредитными продуктами.
• Управление бизнес-картами.
• Реализация отдельного раздела «Госзакупки», который консолидирует сервисы, необходимые для участия в торгах (банковские гарантии, спецсчета).

Для управления доступом к столь обширному функционалу критически важна ролевая модель. В «СберБизнес» реализована гибкая ролевая модель, позволяющая руководителю определить ограниченный перечень прав для каждого сотрудника (бухгалтера, операциониста, финансового директора), что является важной организационной мерой безопасности и внутреннего контроля.

Автоматизация ключевых банковских операций (расчетный счет, валютный контроль)

Наиболее показательным примером цифровой зрелости банковской части системы является полная автоматизация сложных и регулятивно-чувствительных бизнес-процессов, в частности, валютного контроля (ВК).

Традиционно ВК требовал бумажного документооборота и ручного предоставления документов. В современных системах, таких как «СберБизнес», этот процесс максимально автоматизирован:

1. Постановка контракта на учет: Клиент может загрузить контракт в систему, и банк автоматически проверяет необходимость его постановки на учет, присваивая уникальный номер.
2. Формирование сведений: При осуществлении валютного перевода, система автоматически предлагает заполнить необходимые сведения о валютной операции и справку о подтверждающих документах, используя данные из ранее загруженного контракта.
3. Консультирование: В отличие от многих конкурентов, Сбербанк реализует полную процедуру валютного контроля в чате, предоставляя оперативные консультации по соответствию документов требованиям законодательства.
4. Отслеживание статуса: Благодаря интеграции с международными системами (например, SWIFT-GPI), клиент может отслеживать статус валютного платежа в режиме реального времени.

Таким образом, банковская часть системы берет на себя максимальную ответственность за соблюдение требований валютного законодательства (ФЗ № 173-ФЗ), минимизируя операционные риски для клиента и обеспечивая комплаенс. Стоит понимать, что это кардинально меняет уровень взаимодействия: клиент перекладывает юридическую ответственность за правильность оформления документов на автоматизированные алгоритмы банка.

Глава 4. Информационная Безопасность Банковской Части: Угрозы, Комплаенс и Меры Противодействия

Актуальный анализ киберугроз и статистики мошенничества

Информационная безопасность (ИБ) является ключевым требованием к проектированию системы «Клиент-Банк». Актуальный анализ статистики Банка России подчеркивает, что, несмотря на усилия банков, киберриски остаются крайне высокими, особенно для юридических лиц.

По данным Обзора Банка России, во II квартале 2025 года общий объем несанкционированных операций, которые удалось предотвратить, превысил 3,4 трлн руб. Однако, операции, совершенные без добровольного согласия клиента (ОБДС), продолжают наносить значительный ущерб.

Показатель	Объем (II кв. 2025 г.)	Доля возмещенных средств
Объем ОБДС по счетам ЮЛ	315 284,11 тыс. руб.	2,0%

Критически низкая доля возмещенных средств (всего 2,0%) по операциям со счетов юридических лиц служит прямым обоснованием того, что основной упор в защите должен делаться на превентивные меры, а не на постфактумное возмещение. Какой смысл надеяться на возврат средств, если система не смогла предотвратить мошенничество на этапе транзакции?

Основными векторами атак на системы ДБО являются:

• Социальная инженерия: Манипулирование сотрудниками клиента с целью получения ключей доступа или принуждения к совершению платежа.
• Вредоносное программное обеспечение (ВПО): Трояны-клиперы или шпионское ПО, устанавливаемое на АРМ клиента для перехвата данных или подмены реквизитов платежа.
• Фишинговые атаки: Создание поддельных сайтов или интерфейсов ДБО.

Технический комплаенс и требования к прикладному ПО (Учет «слепой зоны» — ОУД 4)

Для противодействия угрозам регулятор установил жесткие требования к техническому комплаенсу, затрагивающие как аппаратные, так и программные компоненты системы.

1. Сертификация СКЗИ: Применение сертифицированных средств криптографической защиты информации (СКЗИ) является обязательным требованием, регулируемым ФСБ России. СКЗИ используются для формирования и проверки электронной подписи (ЭП) и шифрования каналов связи.
2. Оценка соответствия прикладного ПО: Прикладное программное обеспечение банковской части системы, используемое для приема электронных сообщений к исполнению через Интернет, должно пройти процедуру оценки соответствия. Это требование регулируется Положением Банка России от 04.06.2020 N 719-П.

   Требуемый оценочный уровень доверия (ОУД) должен быть не ниже ОУД 4. Оценка проводится в соответствии с требованиями стандарта ГОСТ Р ИСО/МЭК 15408-3-2013. Достижение ОУД 4 означает, что разработчик должен предоставить детальную проектную документацию, а прикладное ПО проходит тестирование на проникновение и анализ исходного кода, что обеспечивает высокий уровень доверия к безопасности системы.

Комплексные организационные и технические меры для клиента и банка

Обеспечение ИБ в ДБО — это двусторонний процесс, требующий сотрудничества банка и клиента.

Меры, обязательные для Банка (Банковская часть):

• Многофакторная аутентификация (MFA): Обязательное использование не менее двух факторов аутентификации для доступа к системе и подтверждения операций.
• Система фрод-мониторинга: Постоянный мониторинг транзакций в реальном времени с использованием технологий искусственного интеллекта для выявления аномальных или подозрительных операций.
• Процедура оценки по ГОСТ Р 57580.2-2018: Регулярная оценка соответствия ИБ, направленная на поддержание 4-го уровня и выше.
• Изоляция критических систем: Отделение серверного программного комплекса ДБО от публичных сетей и его интеграция с ядром АБС через защищенные, строго контролируемые шлюзы.

Меры, обязательные для Клиента (Организационно-технические):

• Хранение ключей ЭП: Ключи электронной подписи должны храниться исключительно на специализированных защищенных носителях (USB-токены, смарт-карты), исключая их хранение на жестком диске АРМ.
• Защита АРМ: На компьютере, используемом для ДБО, должно быть установлено лицензионное антивирусное и антишпионское ПО, настроен персональный межсетевой экран.
• Контроль доступа: Строгое определение перечня лиц с правом доступа к системе (через ролевую модель, настроенную в банковской части) и запрет на использование сервисов удаленного управления на АРМ ДБО.

Глава 5. Современные Тенденции и Направления Оптимизации Системы «Клиент-Банк»

Переход к Открытым Финансам: Внедрение Open API

Ключевым стратегическим направлением развития ДБО для юридических лиц является переход к модели Открытых Финансов (Open Finance), основанной на стандартизированных протоколах Open API (Application Programming Interface).

В России этот тренд регулируется «Концепцией внедрения Открытых API на финансовом рынке» Банка России (2022 год). Основная идея заключается в том, чтобы позволить клиентам (юридическим лицам) безопасно и контролируемо передавать свои финансовые данные третьим сторонам (например, бухгалтерским SaaS-сервисам, CRM-системам, системам управления цепочками поставок) для получения интегрированных услуг.

Перспективы внедрения Open API:

• Обязательность с 2026 года: Использование Открытых API станет обязательным для крупнейших участников финансового рынка, что потребует от банков масштабной перестройки интеграционного слоя архитектуры «Клиент-Банк».
• Платформа коммерческих согласий: Для управления передачей данных Банк России планирует запустить специальную Платформу коммерческих согласий (пилотирование в 2025 году), которая будет контролировать, кому и какие данные клиента банк может передавать.
• Смещение фокуса: Функционал ДБО перемещается из закрытого банковского интерфейса в ERP-системы клиента, где финансовые операции становятся неотъемлемой частью бизнес-процессов компании.

Оптимизация бизнес-процессов с использованием Low-code платформ

Банковская сфера характеризуется высоким темпом регуляторных изменений. Например, в 2024 году Банк России выпустил значительное количество новых нормативных актов и указаний. Быстрое реагирование на эти изменения (например, внесение поправок в алгоритмы валютного контроля или фрод-мониторинга) требует высокой скорости разработки.

Low-code платформы становятся основным подходом для оптимизации внутренних бизнес-процессов в банковской части системы.

Принцип Low-code	Преимущество для ДБО
Визуальное моделирование	Ускоренная разработка нового функционала (MVP за 3-5 месяцев).
Снижение зависимости от ручного кодирования	Быстрая адаптация к регуляторным изменениям ЦБ РФ.
Разделение слоев	Позволяет гибко развивать клиентские интерфейсы, не затрагивая критически важное ядро АБС.

Применение Low-code позволяет банку оперативно адаптировать логический слой системы «Клиент-Банк» под новые требования законодательства, сокращая время вывода на рынок новых продуктов и повышая комплаенс.

Предложения по совершенствованию системы «Клиент-Банк» на примере ПАО «Сбербанк»

На основе проведенного анализа и учета современных тенденций, можно сформулировать следующие обоснованные предложения по совершенствованию системы «СберБизнес» и ее банковской части:

1. Форсированное внедрение Open API: Необходимо ускорить разработку и стандартизацию Open API для всех ключевых сервисов (платежи, выписки, валютный контроль). Это позволит клиентам, использующим 1С или SAP, проводить платежи непосредственно из своих учетных систем, используя API «СберБизнес» как безопасный транспорт.
2. Усиление внутреннего контроля комплаенса (ОУД 4): Учитывая переход на новый регулятив ЦБ РФ (Положение № 851-П) и требование ОУД 4 к прикладному ПО, необходимо регулярно проводить внутренние аудиты архитектуры и кода, имитирующие требования ГОСТ Р ИСО/МЭК 15408-3-2013, чтобы гарантировать постоянное соответствие.
3. Применение ИИ для превентивной защиты: Интеграция технологий искусственного интеллекта (например, нейросетей, аналогичных GigaChat) не только для консультаций, но и для обучения сотрудников клиента методам противодействия социальной инженерии, а также для превентивного анализа поведения пользователей в системе ДБО с целью выявления аномалий, не обнаруженных традиционными фрод-мониторингами.

Заключение

Проведенное исследование подтвердило, что автоматизированная система «Клиент-Банк» для обслуживания расчетных счетов юридических лиц является сложным программно-аппаратным комплексом, успешное функционирование которого зависит от гармоничного сочетания трех факторов: надежного архитектурного проектирования, строгого соблюдения нормативно-правового комплаенса и непрерывного обеспечения информационной безопасности.

Основные выводы работы:

1. Архитектура и Функционал: Современные системы «Клиент-Банк» строятся на принципах трехуровневой архитектуры, где банковская часть (Сервер приложений, Интеграционный слой и Ядро АБС) отвечает за всю бизнес-логику и комплаенс. На примере «СберБизнес» показано, что комплексная автоматизация (включая валютный контроль и ролевую модель) является стандартом для лидеров рынка.
2. Регулятивный Комплаенс: Правовая база ДБО динамична. Ключевым регулятивным требованием является обеспечение защиты информации согласно Положению ЦБ РФ № 683-П (и будущему № 851-П), с обязательным уровнем соответствия не ниже четвертого по ГОСТ Р 57580.2-2018. Учет вступления в силу нового регулятива (№ 851-П) является критически важным для оценки перспективной готовности системы.
3. Информационная Безопасность: Высокий уровень киберриска подтверждается статистикой: объем ОБДС у юридических лиц во II квартале 2025 года составил более 315 млн руб. Эффективная защита требует не только организационных мер (MFA, токены), но и строгого технического комплаенса, включая оценку прикладного ПО по стандарту ОУД 4.
4. Перспективы Развития: Будущее системы «Клиент-Банк» лежит в плоскости Открытых Финансов. Обязательное внедрение Open API с 2026 года и использование Low-code платформ для быстрой адаптации к регулятивным изменениям являются ключевыми направлениями для проектного совершенствования.

Таким образом, система «Клиент-Банк» крупного российского банка демонстрирует высокую степень соответствия регулятивным требованиям и технологическую зрелость. Предложенные направления оптимизации, основанные на внедрении Open API и Low-code, позволят не только укрепить позиции в сфере ИБ, но и обеспечить дальнейшую интеграцию ДБО в цифровые экосистемы корпоративных клиентов.

Список использованной литературы

1. Лопатин В. А. Динамические бизнес-процессы и адаптивный кейс-менеджмент // Управление в кредитной организации. — 2010. — № 5. — С. 83–99.
2. Лопатин В. А. Перспективы применения технологий SOA и ВРМ при автоматизации расчетных операций банков // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. — 2008. — № 4. — С. 39–47.
3. Лопатин В. А. Перспективы развития дистанционного банковского обслуживания // Управление в кредитной организации. — 2011. — № 4. — С. 73–77.
4. О безналичных расчетах в РФ: Положение Центрального банка РФ от 03.10.2002 № 2-П.
5. Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах: Положение Банка России от 16.01.2003 № 242-П.
6. Об электронной подписи: Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ (ред. от 01.07.2011).
7. Попов А. Защита ДБО [Электронный ресурс]. — URL: www.klerk.ru/bank/articles/238500/ (дата обращения: 24.10.2025).
8. Ревенков П. В., Дудка А. Б., Сычев А. М., Пеленицын А. М. Электронный банкинг. — Москва : Регламент, 2009. — С. 88.
9. Серегин А., Червоный К. Рынок ДБО в России и в мире. Перспективы развития электронного банкинга в России [Электронный ресурс]. — URL: www.finans-m.ru/index.php?option=com_content&task=view&id=274&Itemid=10 (дата обращения: 24.10.2025).
10. Скиба В. Ю., Курбатов В. А. Руководство от внутренних угроз информационной безопасности. — Санкт-Петербург : Питер, 2008.
11. Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации…: Положение Банка России от 17.04.2019 № 683-П (ред. от 06.12.2023) [Электронный ресурс]. — URL: nprts.ru (дата обращения: 24.10.2025).
12. Официальный ответ Банка России по ФЗ-161 [Электронный ресурс]. — URL: https://cbr.ru (дата обращения: 24.10.2025).
13. ВЭД и валютный контроль в СберБизнесе [Электронный ресурс]. — URL: https://sberbank.com (дата обращения: 24.10.2025).
14. Компоненты системы ДБО BS-Client [Электронный ресурс]. — URL: https://b-logic.by (дата обращения: 24.10.2025).
15. Business Internet Banking Rank 2021 – Markswebb [Электронный ресурс]. — URL: https://nbj.ru (дата обращения: 24.10.2025).
16. Анализ рынка дистанционного банковского обслуживания клиентов [Электронный ресурс]. — URL: https://imi-samara.ru (дата обращения: 24.10.2025).
17. Как устроен финтех изнутри [Электронный ресурс]. — URL: https://habr.com (дата обращения: 24.10.2025).
18. Применение технологии «клиент-сервер» в банке АКБ «РПБ» [Электронный ресурс]. — URL: https://jetinfo.ru (дата обращения: 24.10.2025).
19. Информационные технологии в банке : курс лекций для студентов [Электронный ресурс]. — URL: https://core.ac.uk (дата обращения: 24.10.2025).
20. Сравнительный анализ конкурентоспособности ПАО «Сбербанк России» и ПАО «ВТБ» [Электронный ресурс]. — URL: https://kubsu.ru (дата обращения: 24.10.2025).
21. Киберугрозы финансовой отрасли: 2023 — 2024 [Электронный ресурс]. — URL: https://ptsecurity.com (дата обращения: 24.10.2025).
22. Обзор отчетности об инцидентах информационной безопасности при переводе денежных средств / Банк России [Электронный ресурс]. — URL: https://cbr.ru (дата обращения: 24.10.2025).
23. Рекомендации по обеспечению безопасности при работе с Системой Клиент-Банк [Электронный ресурс]. — URL: https://priobye.ru (дата обращения: 24.10.2025).
24. ЦИФРОВИЗАЦИЯ ПЛАТЕЖЕЙ И ВНЕДРЕНИЕ ИННОВАЦИЙ НА ПЛАТЕЖНОМ РЫНКЕ / Банк России [Электронный ресурс]. — URL: https://cbr.ru (дата обращения: 24.10.2025).
25. ДБО для юридических лиц: четыре тренда изменений [Электронный ресурс]. — URL: https://futurebanking.ru (дата обращения: 24.10.2025).
26. Лебедев С. Когда скорость решает все: зачем экономике 2025 года нужен low-code [Электронный ресурс]. — URL: https://it-world.ru (дата обращения: 24.10.2025).
27. Методы оптимизации бизнес-процессов: обзор инструментов [Электронный ресурс]. — URL: https://yaroslavchernykh.expert (дата обращения: 24.10.2025).