Государственное регулирование страхового рынка Российской Федерации: современное состояние, проблемы и перспективные направления развития

Страховой рынок, будучи кровеносной системой любой современной экономики, выполняет критически важные функции: он не только компенсирует ущерб от непредвиденных событий, но и аккумулирует долгосрочные инвестиционные ресурсы, способствуя стабильности и росту. Его эффективное функционирование невозможно без продуманного и системного государственного регулирования. В Российской Федерации, где исторический путь становления страхового дела был тернист и уникален, роль государства в формировании устойчивого, прозрачного и клиентоориентированного страхового сектора трудно переоценить.

Настоящая работа посвящена всестороннему анализу современного состояния, выявлению ключевых проблем и определению перспективных направлений развития государственного регулирования страхового рынка в РФ. Цель исследования – не просто констатировать факты, но и предложить обоснованные пути совершенствования регуляторной политики, способствующие стимулированию развития отрасли и надёжной защите интересов всех участников страховых отношений. Структура работы последовательно проведёт читателя от теоретических основ и исторической ретроспективы к детальному рассмотрению актуальной нормативно-правовой базы, действующих методов и инструментов, а также глубокому анализу вызовов и проблем, с которыми сталкивается российский страховой рынок сегодня. Особое внимание будет уделено международному опыту и потенциалу его адаптации, а также перспективным направлениям совершенствования, включая цифровую трансформацию и роль саморегулирования, с учётом самых свежих данных и планов регулятора до 2028 года. Такой комплексный подход позволит сформировать наиболее полное и актуальное представление о предмете исследования, превосходящее по глубине и детализации многие существующие аналитические обзоры.

Теоретические основы и исторические этапы становления государственного регулирования страхового рынка в РФ

Понятие и сущность страхового рынка и государственного регулирования

Прежде чем углубляться в хитросплетения государственного регулирования, важно чётко определить базовые понятия. Страховой рынок представляет собой сложную систему экономических отношений, возникающих между страхователями, страховщиками, страховыми посредниками и другими участниками в процессе формирования и распределения страхового фонда, а также предоставления страховых услуг. Это динамичная среда, где спрос на защиту от рисков встречается с предложением финансовых гарантий, причём именно эти гарантии выступают краеугольным камнем доверия в отношениях между страхователями и страховщиками.

В свою очередь, государственное регулирование страховой деятельности – это многогранный механизм, объединяющий систему методов, форм и экономических инструментов воздействия, которые применяются государством. Его ключевая задача – не просто контролировать, но и активно формировать условия для эффективного функционирования всех участников рынка, в особенности субъектов страхового дела. Это воздействие направлено на защиту прав и законных интересов страхователей, страховщиков и государства, а также на устойчивое и поступательное развитие всего страхового дела. Из этого следует, что без чёткой регуляторной политики страховой рынок рискует превратиться в неконтролируемую зону, где интересы потребителей могут быть легко нарушены, а системные риски – недооценены.

Неотъемлемой частью государственного регулирования является страховой надзор. Это специализированная функция, заключающаяся в систематическом контроле за деятельностью субъектов страхового дела. Цели надзора амбициозны: обеспечить неукоснительное соблюдение страхового законодательства, своевременно предупреждать и пресекать любые нарушения, гарантировать защиту прав и интересов страхователей и, как следствие, способствовать эффективному развитию всей отрасли. В своей сути, государственное регулирование – это модератор и гарант, обеспечивающий баланс интересов и доверие в столь чувствительной сфере, как управление рисками.

Историческая ретроспектива развития государственного регулирования страхового рынка в России

История государственного регулирования страхового рынка в России – это летопись постоянного поиска оптимальной модели, отражающая фундаментальные экономические и политические трансформации страны. В советский период, кардинально отличавшийся от дореволюционного и современного этапов, развитие страхового дела было неразрывно связано с идеями национализации и построением государственной страховой монополии.

Отправной точкой стало издание Декрета Совета Народных Комиссаров РСФСР от 23 марта 1918 года, который существенно ограничил частную страховую деятельность, предвещая грядущие изменения. А уже 28 ноября 1918 года Совнарком принял эпохальный декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике». Этот документ не просто провозгласил страхование государственной монополией, но и безвозвратно ликвидировал все частные страховые общества и организации, положив конец дореволюционной системе.

Кульминацией этого процесса стал 1921 год, когда после издания декрета «О государственном имущественном страховании» вся страховая деятельность в стране полностью перешла в ведение страховой компании «Госстрах» СССР. На протяжении всего советского периода «Госстрах» безраздельно господствовал в этой сфере, являясь единственным игроком на внутреннем рынке. Лишь в 1947 году из состава «Госстраха» был выделен «Ингосстрах», созданный специально для обеспечения страхования внешнеторговых сделок, став второй, но всё ещё государственной, монопольной страховой организацией.

Крах этой монополии начался задолго до распада СССР. Знаковым событием стало принятие Верховным Советом СССР Закона СССР от 26 мая 1988 года № 8998-XI «О кооперации в СССР», который впервые разрешил кооперативам создавать собственные страховые учреждения. Это стало первым шагом к возрождению конкурентного страхового рынка.

Истинное возрождение национального страхового рынка в Российской Федерации началось с принятия 27 ноября 1992 года фундаментального Закона РФ «О страховании». Одновременно с этим, Указом Президента РФ от 10 февраля 1992 года № 133 «О государственном страховом надзоре Российской Федерации» был образован Государственный страховой надзор Российской Федерации (Госстрахнадзор России). Его статус, задачи и функции были детально прописаны в Положении, утверждённом указом Президента РФ от 30 июля 1992 года № 808. Госстрахнадзор стал ключевым органом, осуществлявшим государственный контроль за соблюдением страхового законодательства, ведением Государственного реестра страховых организаций, выдачей лицензий, установлением правил формирования и размещения страховых резервов, а также контролем за тарифами.

В середине 1990-х годов правовое поле страхования значительно укрепилось. С 1 марта 1996 года вступила в действие часть вторая нового Гражданского кодекса РФ, глава 48 которого целиком посвящена страхованию, закрепив основные принципы страховых отношений на гражданско-правовом уровне. Однако, уже в августе 1996 года произошла очередная реорганизация: функции органа страхового надзора были переданы Департаменту страхового надзора Министерства финансов РФ.

Следующий этап развития наступил в 2004 году, когда была образована Федеральная служба страхового надзора (ФССН), которая вновь сосредоточила в своих руках функции надзора. При этом право выработки государственной политики и нормативно-правового регулирования в сфере страхования было закреплено за Министерством финансов РФ.

Наконец, с 1 сентября 2013 года произошло одно из самых значительных событий в истории регулирования российского финансового рынка – государственное регулирование страховой деятельности, наряду с другими сегментами финансового рынка, перешло в ведение мегарегулятора — Центрального Банка Российской Федерации (Банка России). Этот шаг ознаменовал новую эру в развитии надзорной системы, направленную на повышение её эффективности и унификацию подходов к регулированию всех финансовых рынков, что, несомненно, стало важным этапом в повышении стабильности и прозрачности.

Таким образом, путь государственного регулирования страхового рынка в России – это непрерывная цепь преобразований, от жёсткой государственной монополии до формирования современной, многоуровневой системы, постоянно адаптирующейся к вызовам времени и требованиям международной практики.

Структура и правовые основы государственного регулирования страхового рынка РФ

Нормативно-правовая база, регулирующая страховую деятельность

Фундамент, на котором зиждется государственное регулирование страхового рынка в Российской Федерации, представляет собой многоуровневую иерархическую систему нормативно-правовых актов. Венцом этой системы, без сомнения, является Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот закон стал краеугольным камнем современного российского страхового права, детально регулируя отношения между всеми участниками страхового дела, порядок осуществления государственного надзора, а также иные аспекты, связанные с организацией и функционированием страховой отрасли. Он определяет основные принципы, виды страхования, требования к страховщикам и посредникам, а также устанавливает рамки для деятельности регулятора.

Однако, сфера страхования настолько обширна и динамична, что её регулирование не может быть исчерпано одним законом. Поэтому, помимо Закона РФ № 4015-I, страховые отношения регулируются целым рядом других нормативных документов. Важнейшее место здесь занимает Гражданский кодекс РФ, в частности его глава 48, которая посвящена страхованию и закрепляет общие положения о договоре страхования, правах и обязанностях сторон, основаниях и порядке осуществления страховых выплат. ГК РФ формирует общегражданские основы страховых отношений, выступая в роли базового регулятора.

Далее следуют федеральные законы, регулирующие отдельные виды страхования (например, об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств – ОСАГО, об обязательном медицинском страховании), а также законы, затрагивающие смежные области (например, о защите прав потребителей, о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём).

Значительную роль в формировании правового поля играют указы Президента РФ и постановления Правительства РФ, которые детализируют положения федеральных законов и устанавливают порядок их применения, а также определяют стратегические направления развития страховой отрасли.

Наконец, важнейшим уровнем регулирования являются нормативные акты Центрального Банка Российской Федерации. Как мегарегулятор финансового рынка, Банк России обладает широкими полномочиями по изданию нормативных актов (положений, указаний, инструкций), которые устанавливают конкретные требования к финансовой устойчивости страховщиков, формированию страховых резервов, ведению бухгалтерского учёта, раскрытию информации, борьбе с недобросовестными практиками и многим другим аспектам деятельности субъектов страхового дела. Именно эти акты обеспечивают оперативное и гибкое реагирование на меняющиеся условия рынка.

Нельзя забывать и о международных правовых актах и договорах РФ. В условиях глобализации финансового рынка, Россия является участником ряда международных соглашений, которые также становятся частью её правовой системы и в определённых случаях имеют приоритет над национальным законодательством, влияя на развитие регуляторной политики.

В таблице ниже представлена иерархия нормативно-правовых актов, регулирующих страховую деятельность в РФ:

Уровень регулирования	Тип нормативного акта	Примеры
Высший законодательный	Законы РФ	Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», Гражданский кодекс РФ (глава 48)
Подзаконные акты	Указы Президента РФ, Постановления Правительства РФ	Указы, определяющие государственную политику, постановления, регулирующие отдельные аспекты страховой деятельности
Нормативные акты мегарегулятора	Положения, указания, инструкции Банка России	Положения о финансовой устойчивости, порядке расчёта тарифов, требования к раскрытию информации
Международные нормы	Международные договоры РФ	Соглашения, регламентирующие трансграничное страхование, борьбу с отмыванием денег

Органы государственного регулирования и надзора за страховым рынком: компетенция и функции

С 1 сентября 2013 года ландшафт государственного регулирования и надзора за страховым рынком в Российской Федерации претерпел кардинальные изменения, сосредоточив эти функции в руках Центрального Банка Российской Федерации (Банка России). Это решение было продиктовано логикой создания единого мегарегулятора финансового рынка, способного обеспечить комплексный и системный подход к надзору за всеми его сегментами, включая страховую отрасль.

Банк России, как мегарегулятор, реализует свои полномочия через ряд специализированных структурных подразделений. Ключевую роль в регулировании и надзоре за страховым рынком играет Департамент страхового рынка Банка России. Он отвечает за широкий круг вопросов: от разработки нормативных актов, формирующих правовую основу деятельности страховщиков, до непосредственного контроля и надзора за соблюдением страхового законодательства. В его компетенцию входит:

• Развитие страхового рынка: Департамент участвует в разработке и реализации стратегий и концепций, направленных на стимулирование роста и повышения эффективности отрасли, например, «Концепция внедрения риск-ориентированного подхода к регулированию страхового сектора в Российской Федерации».
• Регулирование страховой деятельности: Разработка и выпуск нормативных актов Банка России, а также рассмотрение проектов законодательных актов, затрагивающих вопросы страхового рынка.
• Контроль и надзор: Обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, контроль за мерами по предупреждению банкротства, а также разработка мер по предотвращению страхового мошенничества и пресечению недобросовестных практик.
• Лицензирование: Выдача, ограничение, приостановление и отзыв лицензий на осуществление страховой деятельности.
• Сбор и анализ отчётности: Систематический сбор и анализ сводных данных отчётности субъектов страхового дела, а также публикация обзоров ключевых показателей.

Контроль и надзор за соблюдением требований страхового законодательства РФ осуществляют не только центральный аппарат Департамента страхового рынка, но и Главные управления Центрального банка Российской Федерации по федеральным округам, обеспечивая территориальный охват надзорной деятельности.

Важным элементом системы защиты прав потребителей финансовых услуг, включая страховые, является Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров, созданная в структуре Банка России. Она рассматривает жалобы и обращения граждан, выступая в роли медиатора и защитника интересов страхователей.

Однако Банк России не является единственным органом, контролирующим деятельность страховых компаний. В случаях, когда действия страховщиков могут нарушать антимонопольное законодательство, страхователи вправе обратиться в Федеральную антимонопольную службу Российской Федерации (ФАС России). ФАС может проводить проверки и возбуждать административные дела, если, например, страховая компания обманывает потенциальных клиентов в рекламе, заявляя одни условия, а по факту предлагая другие, или ограничивает конкуренцию на рынке.

Ещё одним важным вектором защиты прав потребителей выступает Роспотребнадзор. Этот орган рассматривает жалобы граждан на широкий спектр нарушений со стороны страховых компаний. Среди них:

• Необоснованный отказ в оформлении полиса.
• Отказ в возмещении убытка или занижение компенсации.
• Несвоевременная оплата работ по восстановлению автомобиля.
• Навязывание дополнительных услуг при заключении договора страхования.
• Неисполнение условий договора страхования, включая отсутствие или задержки денежных возмещений при наступлении страхового случая.

Таким образом, система государственного регулирования и надзора за страховым рынком в РФ представляет собой комплексный механизм, где Центральный Банк РФ является ядром, ответственным за пруденциальный и поведенческий надзор, а ФАС и Роспотребнадзор обеспечивают дополнительный контур защиты прав потребителей и поддержания конкурентной среды.

Методы и инструменты обеспечения стабильности и надежности страхового рынка

Классификация методов государственного регулирования: административные и экономические

Государственное регулирование страховой деятельности, как и любой другой сферы экономики, опирается на две основные группы методов воздействия: административные и экономические. Эти методы, действуя в комплексе, формируют всеобъемлющую систему контроля и стимулирования, призванную обеспечить стабильность, надёжность и развитие страхового рынка.

Административные (прямые) методы государственного регулирования основаны на императивных нормах страхового законодательства. Их суть заключается в установлении обязательных правил, требований и запретов, несоблюдение которых влечёт за собой юридическую ответственность. Эти методы характеризуются прямым, директивным воздействием государства на деятельность субъектов страхового дела. К административным методам относятся:

• Лицензирование: Установление порядка выдачи, ограничения, приостановления и отзыва лицензий на осуществление страховой деятельности. Без соответствующей лицензии страховая компания не имеет права работать на рынке.
• Установление нормативных требований: Определение минимального размера уставного капитала, правил формирования страховых резервов, требований к качеству активов, в которые инвестируются средства страховщиков.
• Обязательное страхование: Введение законом обязательных видов страхования (например, ОСАГО, ОМС), устанавливая тем самым сферу их применения, условия и тарифы.
• Контроль и надзор: Проведение проверок, анализ отчётности, выдача предписаний об устранении нарушений, применение санкций (штрафы, ограничение деятельности) за несоблюдение законодательства.

Экономические (косвенные) методы, в отличие от административных, предполагают воздействие на участников рынка через финансово-экономические рычаги, создавая стимулы или ограничения, которые побуждают субъектов страхового дела к определённому поведению. Эти методы не устанавливают прямых запретов, но формируют экономическую среду, в которой выгоднее действовать в соответствии с целями государственного регулирования. Примеры экономических методов:

• Налоговое стимулирование: Предоставление налоговых льгот для страховщиков или страхователей (например, при долгосрочном страховании жизни), что стимулирует развитие определённых видов страхования или способствует аккумулированию инвестиционных ресурсов.
• Формирование инвестиционного климата: Создание условий для надёжного и доходного размещения страховых резервов, что влияет на финансовую устойчивость страховщиков и их инвестиционную активность.
• Процентная политика: Влияние на стоимость заёмных средств и доходность инвестиций, что опосредованно сказывается на финансовом состоянии страховщиков.
• Информационное воздействие: Публикация аналитических обзоров, рейтингов, методических рекомендаций, которые ориентируют участников рынка.

Помимо классификации по характеру воздействия, государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью можно разделить на три стадии по временному признаку:

1. Предварительный надзор: Осуществляется до начала деятельности субъекта страхового дела (например, процесс лицензирования, проверка учредительных документов, бизнес-плана).
2. Текущий надзор: Проводится в процессе осуществления страховой деятельности (сбор и анализ отчётности, выездные проверки, мониторинг финансового состояния, контроль за соблюдением нормативов).
3. Последующий надзор: Осуществляется после прекращения деятельности субъекта страхового дела (например, контроль за исполнением обязательств перед страхователями при отзыве лицензии или ликвидации компании).

Такое многомерное деление позволяет регулятору гибко и эффективно воздействовать на страховой рынок на всех этапах его жизненного цикла, обеспечивая комплексный подход к обеспечению стабильности и надёжности.

Обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков

Основополагающим аспектом надёжности любого страхового рынка является финансовая устойчивость его участников. В Российской Федерации эта задача закреплена в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», глава III которого целиком посвящена условиям обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков. Этот раздел закона устанавливает основные гарантии, позволяющие страховым организациям выполнять свои обязательства перед страхователями.

Ключевыми гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются:

• Экономически обоснованные страховые тарифы: Тарифы должны быть рассчитаны таким образом, чтобы обеспечить достаточность страховых премий для покрытия будущих страховых выплат и административных расходов, а также формирования необходимых резервов.
• Сформированные страховые резервы: Эти резервы представляют собой часть средств страховщика, специально предназначенную для исполнения обязательств по договорам страхования. Их размер и порядок формирования строго регулируются.
• Собственные средства (капитал): Собственные средства страховщика служат буфером для покрытия непредвиденных убытков и обеспечивают финансовую стабильность компании.
• Перестрахование: Механизм, позволяющий страховщику передавать часть своих рисков другим страховым компаниям (перестраховщикам), тем самым распределяя риски и повышая свою финансовую устойчивость, особенно по крупным и катастрофическим рискам.

Центральный Банк России, как мегарегулятор, играет ведущую роль в формировании требований к финансовой устойчивости. Он утверждает положения, определяющие методику определения величины собственных средств (капитала) страховой организации, порядок инвестирования средств, перечень разрешенных активов и требования к их структуре. Одним из наиболее значимых документов в этой сфере является Положение Банка России от 10.01.2020 № 710-П «Об отдельных требованиях к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков». Это Положение, вступившее в силу с 1 июля 2021 года, за исключением отдельных положений, которые вводятся поэтапно, предусматривает полный комплекс требований с 1 июля 2025 года. Оно регулирует порядок расчета стоимости активов и обязательств страховой организации, а также нормативное соотношение собственных средств (капитала) и принятых обязательств, фактически имплементируя риск-ориентированный подход, аналогичный международному стандарту Solvency II.

Одним из важнейших инструментов обеспечения финансовой устойчивости является установление минимального размера уставного капитала страховых организаций. Этот показатель служит первичным фильтром для допуска компаний на рынок и является залогом их первоначальной финансовой состоятельности. С 1 января 2019 года для вновь учреждаемых страховых организаций минимальный размер уставного капитала был установлен на уровне 300 млн ₽.

Для страховых организаций, созданных до 2018 года включительно, Федеральным законом от 29 июля 2018 г. № 251-ФЗ предусматривались переходные этапы увеличения уставного капитала:

• 180 млн ₽ к 1 января 2020 года.
• 240 млн ₽ к 1 января 2021 года.
• 300 млн ₽ к 1 января 2022 года.

Однако, в связи с изменившимися экономическими условиями, срок для достижения 300 млн ₽ был дважды продлен: сначала до 1 января 2024 года, а затем ещё раз до 1 января 2025 года для страховщиков, созданных до 2018 года включительно.

Для страховщиков жизни и перестраховщиков действуют иные, более высокие требования к уставному капиталу:

• Для страховщиков жизни минимальный уставный капитал должен был вырасти с 380 млн ₽ до 450 млн ₽ к 1 января 2024 года, но Министерство финансов РФ поддержало сохранение планки в 380 млн ₽.
• Для перестраховщиков капитал должен был вырасти с 560 млн ₽ до 600 млн ₽ к 1 января 2024 года, но Минфин также поддержал сохранение планки в 560 млн ₽.

Банк России также осуществляет контроль за реализацией страховыми организациями мер по предупреждению банкротства и восстановлению платежеспособности, используя механизмы раннего реагирования и санации.

Регулирование страховых тарифов и надзорные меры

Эффективное государственное регулирование не ограничивается только требованиями к капиталу и резервам; оно также распространяется на формирование ценовой политики и систему контроля за деятельностью участников рынка. В сфере страхования ключевым элементом ценообразования является страховой тариф.

Регулирование страховых тарифов имеет особое значение для обязательных видов страхования, где государство стремится обеспечить доступность услуги и баланс интересов страхователей и страховщиков. Департамент страхового рынка Банка России проводит актуарные расчёты страховых тарифов по обязательным видам страхования, таким как ОСАГО, и выпускает соответствующие указания. Для расчёта базового тарифа по страхованию жизни, например, может применяться формульный метод, основанный на решении уравнения эквивалентности современной стоимости страховых взносов (СВ), современной стоимости страховых выплат (СВЫП) и издержек компании (И):

СВ = СВЫП + И

Для добровольных видов страхования Банк России разрабатывает минимальные требования к условиям отдельных видов, что способствует стандартизации и защите прав потребителей. Проект Указания Банка России «О требованиях к методике расчета страховых тарифов» предусматривает, что для каждого вида страхования и каждого риска в методике расчёта тарифов необходимо указывать структуру тарифа, источники и объем статистических данных, методы определения корректировок и расчета прогнозных значений, а также методы расчёта тарифа с обоснованием поправочных коэффициентов. Это направлено на повышение прозрачности и обоснованности тарифообразования.

Параллельно с регулированием тарифов, Банк России активно применяет меры надзорного и контрольного характера. Эти меры охватывают весь жизненный цикл страховой организации и призваны обеспечить соблюдение законодательства и защиту прав потребителей:

• Лицензирование: Включает выдачу, ограничение, приостановление и отзыв лицензий. Это наиболее радикальный инструмент, позволяющий исключать с рынка недобросовестных или финансово неустойчивых игроков. Банк России регулярно публикует сведения о количестве и лицензировании субъектов страхового дела на своём официальном сайте в разделе «Статистика», включая информацию об аннулированных, ограниченных, приостановленных и отозванных лицензиях.
• Контроль за соблюдением законодательства: Осуществляется через регулярный сбор и анализ отчётности, проведение выездных и камеральных проверок.
• Применение санкций: За нарушения законодательства к страховщикам могут применяться штрафы, выдаваться предписания об устранении нарушений, а в случае систематических или грубых нарушений – приостанавливаться или отзываться лицензии.

Для обеспечения прозрачности и информирования участников рынка Банк России систематически собирает и анализирует сводные данные отчётности субъектов страхового дела. Результаты этой работы представляются в «Обзорах ключевых показателей деятельности страховщиков», которые публикуются ежеквартально. Эти обзоры являются ценным источником информации, включающим анализ объёмов страховых премий, динамику различных сегментов (инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), накопительного страхования жизни (НСЖ), добровольного медицинского страхования (ДМС), автокаско, корпоративных видов страхования, кредитного страхования жизни), объёмы выплат, чистую прибыль, рентабельность, а также отношение премий и активов страховщиков к ВВП. Например, по итогам 9 месяцев 2024 года, Банк России отметил увеличение процентных доходов, что ограничило снижение финансового результата страховщиков.

Наконец, в условиях экономической волатильности Банк России активно использует пруденциальное регулирование, направленное на обеспечение финансовой устойчивости страховщиков через установление нормативов и требований. При этом регулятор может предоставлять регуляторные и надзорные послабления для обеспечения стабильности рынка, демонстрируя гибкость в управлении.

В совокупности, эти методы и инструменты формируют комплексную систему, которая призвана не только контролировать, но и стимулировать развитие страхового рынка, обеспечивая его стабильность и надёжность в интересах как страхователей, так и всей национальной экономики.

Проблемы и вызовы государственного регулирования страхового рынка РФ в современных условиях

Несовершенство правового регулирования и проблемы защиты прав страхователей

Несмотря на значительный прогресс в развитии системы государственного регулирования страхового рынка в России, оно по-прежнему сталкивается с рядом фундаментальных проблем, в основе которых лежит несовершенство правового поля и недостаточная защита интересов потребителей. Российское страховое законодательство, относительно молодое по сравнению с развитыми рынками, ещё содержит множество противоречий, неточностей и пробелов, которые препятствуют его активному развитию.

Одной из ключевых проблем является несоответствие темпов развития государства и предпринимательской деятельности адекватной правовой базе. Законотворческий процесс зачастую отстаёт от динамики рыночных отношений, что приводит к недостаточной гибкости регулирования и возникновению правовых коллизий. Особенно это проявляется в обязательном страховании, где могут возникать противоречия между федеральными и региональными нормами.

Недостаточная защита прав страхователей остаётся острым вопросом, подрывающим доверие к отрасли. Несмотря на усилия регулятора, проблемы навязывания страхования и недобросовестных практик всё ещё распространены. Например, регулирование страхования жизни и здоровья заёмщиков лишь частично решило проблему раскрытия условий, но проблема навязывания страхования дополнительных рисков сохраняется. Это усугубляется недобросовестными практиками агентов и высоким порогом доказывания в судах, что делает процесс оспаривания таких навязанных услуг затруднительным для потребителя. Что же делать, если потребитель сталкивается с навязыванием услуг, и как он может защитить свои права в такой ситуации?

Качество страхового продукта, с точки зрения реальных страховых выплат, также вызывает вопросы. По данным Банка России, уровень выплат по страхованию жизни и здоровья заёмщиков вырос лишь с 7% до 10%, в то время как средний уровень по другим видам добровольного страхования составляет около 35%. При этом доля отказов в выплате при наступлении страховых случаев почти не изменилась (с 35% до регулирования до 34% после). Эти цифры явно указывают на наличие проблем с адекватностью страхового покрытия и исполнением обязательств.

Отдельной проблемой является развитие квазистраховых продуктов. Яркий пример – платная услуга прощения долга при оформлении кредита, которую Центробанк допускает квалифицировать как притворную сделку. Такие продукты, маскирующиеся под страхование, вводят потребителей в заблуждение и не обеспечивают реальной страховой защиты.

Банк России активно выявляет и указывает страховщикам на недобросовестные практики. Среди них:

• Принуждение потерпевшего к заключению трёхстороннего договора с СТО с отличающимися от закона условиями.
• Включение в бланк направления на ремонт согласия на использование бывших в употреблении деталей или увеличение сроков ремонта.
• Нарушение права на приобретение полиса ОСАГО путём искусственного создания очередей или затягивания сроков осмотра, особенно для мотоциклистов и владельцев грузового транспорта.
• Использование финансовыми организациями сложной грамматической структуры изложения информации о продуктах, что создаёт риски неоднозначного понимания или двойного толкования.
• Раскрытие не всех сведений о продуктах, ложные гарантии доходности инвестиций, использование графических приёмов для скрытия информации о расходах, а также ложные утверждения об «одобрении Банком России».

Все эти факторы подрывают доверие потребителей к страховой отрасли и требуют более решительных и системных мер со стороны регулятора для обеспечения прозрачности, справедливости и эффективности правового поля.

Вызовы финансовой устойчивости и развития рынка

Помимо правовых пробелов и проблем защиты прав потребителей, российский страховой рынок в современных условиях сталкивается с рядом серьёзных вызовов, касающихся его финансовой устойчивости и общего развития. Эти вызовы носят как внутренний, так и внешний характер, требуя от регулятора и самих страховщиков продуманных и комплексных стратегий.

Одной из хронических проблем является низкий уровень капитализации страховых организаций. Хотя Банк России поэтапно повышает требования к минимальному размеру уставного капитала (например, до 300 млн ₽ для новых компаний, с продлением сроков до 1 января 2025 года для уже существующих), этот показатель всё ещё остаётся вызовом для многих игроков. Низкий капитал снижает способность компаний выдерживать шоки и ограничивает их инвестиционные возможности, делая их уязвимыми п��ред лицом макроэкономических колебаний.

Влияние инфляции является значительным внешним фактором. Инфляция проявляется в снижении цен на ценные бумаги при возрастании процентных ставок, обесценивании инвестиционного портфеля страховщика, а также в росте налогов на номинальный инвестиционный доход, который может «съедать» реальный доход и даже часть собственного капитала. Однако, следует отметить, что, по итогам 9 месяцев 2024 года, рост процентных ставок в экономике относительно аналогичного периода 2023 года способствовал увеличению процентных доходов и тем самым ограничивал снижение финансового результата страховщиков. Это подчёркивает необходимость продуманных стратегий управления рисками, сбалансированной инвестиционной политики, строгого соблюдения нормативов платежеспособности и формирования достаточных страховых резервов.

Проблемы финансовой устойчивости тесно переплетаются с вызовами развития рынка в целом. К ним относятся:

• Низкий уровень спроса на страховые продукты: Для значительной части населения и бизнеса страхование воспринимается как обязанность, а не как добровольный инструмент защиты, что особенно характерно для обязательных видов.
• Небольшое предложение страховых продуктов и услуг: Рынок всё ещё недостаточно разнообразен и гибок, чтобы полностью удовлетворять индивидуальные потребности клиентов, особенно в инновационных или специфических нишах.
• Высокая территориальная концентрация страховых компаний-лидеров: Основная активность сосредоточена в центральных регионах, что оставляет значительные территории без должного доступа к качественным страховым услугам.
• Низкий уровень платежеспособности граждан и юридических лиц: Экономические ограничения населения и бизнеса напрямую влияют на их возможности по приобретению страховых продуктов.
• Отсутствие надёжных инструментов размещения страховых резервов: Ограниченные возможности для долгосрочных и высокодоходных инвестиций снижают привлекательность страхового бизнеса и его вклад в экономику.
• Ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка: Наличие доминирующих игроков или сговоров может препятствовать здоровому развитию конкурентной среды.

Особого внимания заслуживает неравномерное развитие рынка. В 2024 году, по данным Банка России, объём страховых премий увеличился почти на две трети относительно 2023 года, а отношение премий к ВВП достигло 1,9%. Однако, основным драйвером этого роста стали сегменты инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и накопительного страхования жизни (НСЖ), которые выросли до рекордных значений. Рост сборов в некредитном страховании жизни поддерживался активными продажами краткосрочных программ с высокой доходностью. В то же время, сегменты кредитного страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней через банковский канал показали заметное снижение взносов, что частично объясняется переходом на коллективные схемы и переклассификацией договоров в сегмент ДМС. Такая неравномерность создаёт дисбаланс и требует более целенаправленных мер для стимулирования развития всех сегментов рынка.

Цифровая трансформация и кибербезопасность

Современный мир невозможно представить без цифровых технологий, и страховой рынок Российской Федерации не исключение. Он ускоряет свою цифровую трансформацию, что несёт как огромные возможности, так и новые вызовы для государственного регулирования.

Цифровизация обещает повышение эффективности, снижение операционных издержек и улучшение клиентского сервиса. Одной из ключевых инициатив Банка России в этом направлении стал запуск централизованной системы сбора, анализа и хранения данных (АИС страхования), который состоялся 1 апреля 2024 года. Эта система призвана решить проблему прозрачности страхового рынка и помочь эффективнее бороться с мошенничеством. Однако, ожидания от АИС страхования пока не полностью оправдались, что требует дальнейшей доработки и адаптации.

С развитием технологий появляются совершенно новые виды страхования, требующие адекватной адаптации законодательства. Примером может служить киберстрахование, которое защищает от рисков, связанных с кибератаками, утечками данных и другими цифровыми угрозами. Объём российского рынка киберстрахования по итогам 2023 года достиг 1,3 млрд ₽, а в 2024 году ожидается рост более чем в два раза, с прогнозом превышения 3 млрд ₽. За период с 2022 по 2024 год объём рынка киберстрахования в России вырос примерно в два раза, а количество договоров увеличилось на 60%. Это демонстрирует быстрый рост нового сегмента, который требует оперативного и гибкого регулирования.

Параллельно с появлением новых видов, развивается и страхование по требованию (on-demand insurance), предлагающее временные или краткосрочные полисы через мобильные приложения, что также бросает вызов традиционным регуляторным подходам.

Неотъемлемой частью цифровой трансформации становится усиление кибербезопасности. Защита персональных данных клиентов и конфиденциальной информации страховщиков становится критически важным аспектом, обеспечивающим доверие и устойчивость всей системы. Кибератаки могут привести не только к финансовым потерям, но и к репутационному ущербу, что делает этот аспект одним из приоритетных для регулятора.

Таким образом, цифровая трансформация – это не просто технологический тренд, но и мощный фактор, формирующий новые вызовы и требующий переосмысления подходов к государственному регулированию страхового рынка. Регулятор должен быть готов не только отслеживать, но и активно формировать правовое поле для этих изменений, обеспечивая при этом надлежащий уровень кибербезопасности и защиты интересов всех участников.

Международный опыт и его адаптация в регулировании страхового рынка РФ

Обзор международных подходов к государственному регулированию страхового рынка

Российский страховой рынок, несмотря на свою уникальную историю, развивается в русле общих мировых тенденций. Это обуславливает необходимость изучения и адаптации международного опыта в регулировании, особенно в условиях активных процессов глобализации экономики, финансов и страхования, когда национальные регуляторные системы все теснее взаимодействуют друг с другом.

В международной практике традиционно выделяют два основных подхода к государственному регулированию страхового рынка: «континентальный» и «англо-американский».

• «Континентальный» подход (характерный для большинства стран Европы) предполагает централизованное государственное регулирование, как правило, на национальном уровне, с детальной регламентацией деятельности страховщиков, строгими требованиями к их финансовой устойчивости и инвестиционной политике. Особенность этого подхода – сильная роль государственного надзорного органа, который осуществляет всесторонний контроль за рынком.
• «Англо-американский» подход (преимущественно США) отличается децентрализованной моделью. Так, в США федеральное законодательство в области страхования практически отсутствует, и регулирование осуществляется на уровне отдельных штатов, что приводит к значительному разнообразию регуляторных требований и лицензированию компаний в каждом штате. Этот подход характеризуется большей свободой для страховщиков, но и более сложной системой взаимодействия с множеством регуляторов.

В последние десятилетия наблюдается тенденция к унификации и гармонизации регуляторных подходов, особенно в рамках экономических союзов. Ярким примером является Директива Solvency II («Платежеспособность II»), которая стала концепцией риск-ориентированного подхода к регулированию и надзору за деятельностью страховщиков и страховых групп в Европейском союзе. Целью Solvency II является повышение эффективности регулирования, транспарентности раскрываемой информации и финансовой устойчивости европейского страхового рынка за счёт внедрения трёх столпов:

1. Количественные требования (к капиталу, резервам, оценке рисков).
2. Качественные требования (к корпоративному управлению, системе управления рисками).
3. Требования к раскрытию информации (отчётность, публичные данные).

Внедрение риск-ориентированного подхода (Solvency II) в России

Российская Федерация, осознавая важность соответствия международным стандартам, планомерно внедряет риск-ориентированный подход к регулированию страхового рынка, который во многом аналогичен принципам Solvency II. Банк России стал инициатором этого процесса, учитывая как современные международные практики, так и специфику национального рынка.

Цели внедрения режима, эквивалентного Solvency II, в РФ многогранны:

• Защита прав потребителей: Повышение надёжности страховщиков гарантирует выполнение их обязательств.
• Обеспечение финансовой стабильности: Укрепление устойчивости всего страхового сектора к экономическим шокам.
• Соответствие международным стандартам: Интеграция в мировую финансовую систему и повышение доверия к российскому рынку.
• Обеспечение прозрачности: Улучшение качества раскрываемой информации для всех участников рынка.
• Повышение привлекательности страховых компаний для инвесторов: Прозрачные и понятные правила привлекают капитал.

Внедрение риск-ориентированного подхода в России происходит поэтапно, с переходным периодом и учётом готовности участников рынка. Изначально Банк России планировал завершить переход к риск-ориентированному регулированию к 2022 году. Однако, сроки были скорректированы. В частности, внедрение всех требований Положения Банка России от 10.01.2020 № 710-П «Об отдельных требованиях к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков» осуществляется поэтапно, с полным применением всех требований с 1 июля 2025 года.

Ключевые этапы внедрения риск-ориентированного регулирования в РФ включают:

• С июля 2021 года: Введены требования к оценке рисков активов.
• С января 2023 года: Введены требования к расчёту страховых резервов.
• С июля 2025 года: Вводятся требования к оценке величины страхового риска по страхованию жизни.
• С сентября 2025 года: Требования по платежеспособности распространены на общества взаимного страхования и введены новые требования к капиталу для страхования ответственности арбитражных управляющих (в соответствии с Положением Банка России от 17.06.2025 № 858-П «О требованиях к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков»).

На первом этапе в России предполагается использование стандартной методики расчета капитала для обеспечения платежеспособности (Solvency Capital Requirement, SCR).

Особенностями российского подхода к внедрению риск-ориентированного регулирования, которые отличают его от чисто европейской модели, являются:

• Тесная интеграция с государственными ИТ-системами.
• Строгие требования к обработке персональных данных.
• Высокий уровень автоматизации рутинных надзорных задач.
• Большее внимание к работе с неструктурированными данными на русском языке.

Применение новых подходов повышает точность оценки страхового риска, обеспечивает финансовую устойчивость и расширяет предложение страховых услуг за счёт дифференцированных требований к капиталу. Позитивные стороны внедрения риск-ориентированного подхода включают улучшение защиты прав страхователей, повышение финансовой стабильности, унификацию управления и функционирования страховых организаций, улучшение качества надзора и регулирования, повышение прозрачности и укрепление доверия инвесторов.

Интересно отметить, что внедрение Solvency II также рассматривается для регулирования деятельности негосударственных пенсионных фондов (НПФ) в России после ряда законодательных реформ, что свидетельствует о системности подхода к гармонизации регуляторных стандартов на всём финансовом рынке. На основе принципов Forward-Looking Assessment of Own Risk (FLAOR) предложены модель превентивного надзора и комплексная программа управления собственными рисками страховщика, что отражено в «Концепции внедрения риск-ориентированного подхода к регулированию страхового сектора в Российской Федерации», утвержденной Банком России в 2017 году.

Таким образом, Россия активно движется по пути адаптации передовых международных практик, стремясь создать современную, эффективную и надёжную систему государственного регулирования страхового рынка.

Перспективные направления и методы совершенствования государственного регулирования страхового рынка РФ

Совершенствование нормативно-методической базы и корпоративного управления

Развитие и укрепление страхового рынка Российской Федерации требует постоянного совершенствования системы государственного регулирования. Одним из ключевых направлений является доработка и актуализация нормативно-методической базы. Это включает не только устранение существующих пробелов и противоречий в законодательстве, но и повышение его гибкости, чтобы оно могло оперативно реагировать на динамично меняющиеся условия рынка.

Особое внимание должно быть уделено разработке экономически обоснованных нормативов деятельности страховых организаций. Цель — минимизация риска дестабилизации их работы, особенно для компаний, осуществляющих долгосрочные виды страхования, где горизонт планирования значительно шире, а риски накапливаются со временем. Совершенствование нормативной базы включает:

• Уточнение требований к системе управления рисками и корпоративному управлению: Необходимо, чтобы страховщики имели чёткие и эффективные механизмы идентификации, оценки, мониторинга и контроля рисков, а также прозрачную и ответственную систему корпоративного управления.
• Разработка более точной модели оценки страховых рисков: Это критически важно для адекватного формирования резервов и капитала. Для страхования жизни такая модель вводится с 1 июля 2025 года, и по аналогии планируется внедрение более точной модели оценки страховых рисков для иных видов страхования, что включено в проект основных направлений развития финансового рынка РФ на 2026-2028 годы.

Важнейшей задачей является также дерегуляция и упрощение регуляторной среды в страховом секторе, где это возможно без ущерба для стабильности и защиты потребителей. Излишняя бюрократия и сложность процедур могут сдерживать развитие рынка и увеличивать издержки для страховщиков.

Банк России продолжит внедрение риск-ориентированного подхода к регулированию страхового сектора, расширяя его применение в надзоре за страховщиками. Главной задачей будет совершенствование требований к капиталу страховщиков с целью обеспечения его достаточности для защиты потребителей и развития инвестиционных возможностей.

Для развития перестраховочного рынка предлагается целый комплекс мер:

• Содействие созданию крупных национальных перестраховщиков, в том числе с государственным участием, для повышения ёмкости рынка и снижения зависимости от иностранных перестраховщиков.
• Ограничение перестрахования за границей рисков, которые могут быть эффективно перестрахованы на национальном рынке.
• Устранение институциональных ограничений на приём взносов по входящему перестрахованию из-за рубежа, что позволит российским перестраховщикам активнее участвовать в международном перестраховочном бизнесе.
• Законодательное запрещение механизма фронтирования (формальной передачи рисков без реального участия перестраховщика), что повысит прозрачность и ответственность.
• Устранение разногласий в определении времени формирования резервов.

Для стимулирования развития некредитного страхования жизни предлагаются:

• Введение налоговых льгот по накопительному страхованию жизни (НСЖ) на срок более 5 лет, что сделает эти продукты более привлекательными для долгосрочных сбережений.
• Определение форм и методов стимулирования граждан и юридических лиц к заключению долгосрочных договоров страхования жизни.
• Совершенствование регулирования долгосрочных видов страхования жизни, особенно с условием периодических выплат и участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Регулятору необходимо постоянно адаптировать действующее законодательство к новым потребностям компаний и потребителей, выявлять системные барьеры для развития страхового рынка и искать альтернативные средства и методы регулирования, чтобы обеспечить устойчивый рост и инновации.

Развитие цифровых технологий и инструментов регулирования

Цифровизация – это не просто тренд, а императив развития современного страхового рынка. Государственное регулирование должно активно поддерживать и направлять этот процесс, создавая благоприятные условия для внедрения инновационных технологий.

Уже сделан важный шаг – 1 апреля 2024 года Банк России запустил централизованную систему сбора, анализа и хранения данных (АИС страхования), что повышает прозрачность рынка и эффективность борьбы с мошенничеством. Дальнейшее развитие цифровизации рынка страховых услуг включает:

• Развитие информационных ресурсов и электронного страхования: Упрощение процесса оформления полисов, подачи заявок и управления продуктами в реальном времени через онлайн-платформ�� и мобильные приложения.
• Расширение электронного документооборота: Переход на безбумажные технологии, что сократит издержки и повысит скорость взаимодействия.
• Использование искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения: Эти технологии активно применяются в российском страховании для автоматизации оценки рисков, обработки заявок, выявления мошенничества и более точной обработки страховых случаев. Примеры включают использование технологии ComputerVision для распознавания повреждений авто по фото, применение моделей машинного обучения для оценки вероятности наступления страхового случая и генеративного ИИ для создания персонализированных предложений, а также для оптимизации ценообразования, оценки спроса и операционных процессов.
• Применение больших данных и аналитики: Анализ поведения клиентов, прогнозирование рисков и создание персонализированных продуктов, адаптированных под индивидуальные потребности.
• Усиление кибербезопасности: В условиях тотальной цифровизации защита данных становится первостепенной задачей для укрепления доверия клиентов и устойчивости системы.
• Автоматизация и роботизация процессов: Использование чат-ботов и роботов для взаимодействия с клиентами, консультаций и решения простых запросов.
• Развитие страхования по требованию: Временные или краткосрочные полисы через мобильные приложения, обеспечивающие гибкость и адаптивность к меняющимся потребностям клиентов.

Правительство РФ активно работает над устранением правовой неопределенности деятельности страховых посредников в интернете, предотвращением мошенничества и расширением способов продаж страховых услуг, что является важным шагом для создания адекватной правовой базы для цифровых инноваций.

Стимулирование развития рынка и саморегулирование

Для обеспечения устойчивого и сбалансированного развития страхового рынка необходимо не только совершенствовать регулирование, но и стимулировать рост его отдельных сегментов, а также активно развивать институты саморегулирования.

Повышение заинтересованности субъектов страхового дела, физических и юридических лиц в более широком использовании механизмов добровольного страхования является стратегической задачей. Это включает актуализацию и внедрение дополнительных мер налогового стимулирования, которые могут сделать добровольное страхование более привлекательным.

Усиление роли института страхования в системе управления рисками бюджетной системы государства открывает новые возможности для взаимодействия с государством, в том числе через развитие государственных программ страхования и использование страховых механизмов для минимизации бюджетных рисков.

Стимулирование трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни – это путь к формированию «длинных денег» в экономике, которые могут быть направлены на финансирование инвестиционных проектов.

Перспективными направлениями также являются:

• Усиление отраслевой специализации страховщиков.
• Повышение качества антикризисного управления.
• Расширение перечня услуг.
• Создание благоприятных условий для инвестиций.
• Стимулирование социально значимых аспектов страхования.

Государственное регулирование должно обеспечивать защиту интересов всех участников страховых отношений, поддерживать высокий уровень качества страховых услуг и культуры страховых взаимоотношений, что невозможно без пересмотра текущего состояния сферы страхования. Особое внимание должно уделяться клиентскому уровню, повышению качества сопровождения клиентов на всех этапах взаимодействия.

Важную роль в этом процессе играет саморегулирование страховой деятельности. Это предусмотренное законодательством регулирование страхового рынка профессиональными участниками без прямого вмешательства регулятора, что способствует повышению ответственности и профессионализма отрасли. Закон РФ от 13.07.2015 № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» регулирует порядок получения статуса СРО, требования к их органам управления и стандартам деятельности. Банк России ведёт единый реестр СРО в сфере финансового рынка. По состоянию на ноябрь 2025 года, в Едином реестре саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, который ведет Банк России, в сфере страхования указаны Всероссийский союз страховщиков (ВСС) и Российский Союз Автостраховщиков (РСА).

СРО могут быть переданы надзорные функции Банка России, такие как надзор за соблюдением членами СРО требований законодательства, аттестация руководителей и работников, получение отчётности, утверждение программ квалификационных экзаменов, ведение реестра аттестованных лиц. Сочетание государственного регулирования, саморегулирования и корпоративного регулирования может привести к институциональному развитию страхового рынка, повышая его зрелость и эффективность. СРО играют важную роль в образовательной компоненте инфраструктуры страхового рынка, повышении квалификации и переподготовке кадров, способствуя инновационному процессу.

Заключение

Анализ государственного регулирования страхового рынка Российской Федерации показал, что за последние десятилетия проделана колоссальная работа по формированию и совершенствованию регуляторной системы. От исторического пути с государственной монополией Госстраха СССР, через этап становления Госстрахнадзора и передачи функций Министерству финансов, до формирования современного мегарегулятора в лице Центрального Банка Российской Федерации – каждый этап был направлен на укрепление стабильности и надёжности отрасли.

Были детально рассмотрены теоретические основы страхового рынка и регулирования, а также эволюция надзорной системы, подчеркнута роль ключевых нормативно-правовых актов, таких как Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и глава 48 Гражданского кодекса РФ. Изучены компетенции и функции органов регулирования и надзора – Банка России, ФАС, Роспотребнадзора – с приведением конкретных примеров их взаимодействия с рынком.

В рамках исследования методов и инструментов регулирования были дифференцированы административные и экономические подходы, а также стадии надзора. Особое внимание было уделено системе обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, включая Положение Банка России № 710-П, с указанием актуальных сроков его полного применения (1 июля 2025 года) и требований к минимальному размеру уставного капитала (300 млн ₽, с продлением сроков до 1 января 2025 года для ряда компаний). Анализ обзоров ключевых показателей деятельности страховщиков (по итогам 9 месяцев 2024 года) позволил оценить текущую динамику рынка.

Однако, несмотря на достигнутые успехи, российский страховой рынок сталкивается с рядом существенных проблем и вызовов. Несовершенство правового регулирования, наличие пробелов и противоречий, недостаточная гибкость законодательства остаются актуальными. Проблемы защиты прав страхователей, проявляющиеся в навязывании квазистраховых продуктов (например, услуга прощения долга) и низком качестве страховых выплат (уровень выплат по страхованию жизни и здоровья заёмщиков вырос лишь до 10%, при 34-35% отказов), требуют системных решений. Вызовы финансовой устойчивости, обусловленные низкой капитализацией и влиянием инфляции, а также неравномерное развитие сегментов рынка (рост ИСЖ и НСЖ при снижении кредитного страхования) диктуют необходимость новых подходов. Цифровая трансформация, запуск АИС страхования (1 апреля 2024 года) и бурное развитие киберстрахования (1,3 млрд ₽ в 2023 году, прогноз >3 млрд ₽ в 2024 году) открывают новые возможности, но и порождают новые риски, требующие адаптации законодательства и усиления кибербезопасности.

Международный опыт, в частности концепция Solvency II, показал свою эффективность. Россия активно адаптирует риск-ориентированный подход, интегрируя его с национальными особенностями и технологическими решениями, с полным внедрением ключевых элементов к 1 июля 2025 года и дальнейшим расширением до 2028 года.

В качестве перспективных направлений совершенствования предложен комплексный подход. Он включает доработку нормативно-методической базы, дерегуляцию, уточнение требований к корпоративному управлению и моделям оценки рисков. Развитие цифровых технологий, применение ИИ и больших данных для автоматизации процессов, персонализации продуктов и борьбы с мошенничеством, а также стимулирование роста перестраховочного рынка и некредитного страхования жизни за счёт налоговых льгот, являются ключевыми векторами. Не менее важна и роль саморегулируемых организаций (ВСС, РСА), которым может быть делегирована часть надзорных функций.

Таким образом, поставленные цели работы – анализ современного состояния, проблем и перспектив государственного регулирования страхового рынка в РФ – достигнуты. Для дальнейшего развития и стимулирования страхового рынка необходим комплексный, адаптивный и проактивный подход, сочетающий государственное регулирование, инновационные технологии и эффективное саморегулирование, с постоянным акцентом на защиту интересов потребителей и адаптацию к меняющимся экономическим и технологическим условиям. Только так страховой рынок России сможет стать по-настоящему зрелым, устойчивым и конкурентоспособным игроком на мировой арене.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.
2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (последняя редакция).
3. Григорьева Е.М., Тарасова Ю.А. Финансовые предпринимательские структуры: трансформация под влиянием рыночной конъюнктуры. Монография. СПб.: ИД «Петрополис», 2010. 368 с.
4. Журавин С.Г. Краткий курс истории страхования. М., 2012. 320 с.
5. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М.: Юрайт-Издат, 2016. Доступ из справочной правовой системы «Консультант Плюс».
6. Локшин К.Е. Регулирование страховой деятельности, направленное на защиту интересов страхователей // Страховое дело. 2015. № 8.
7. Домашняя правовая энциклопедия. Страхование. Государственное регулирование страховой деятельности. Сентябрь 2025. Документы системы ГАРАНТ.
8. Регулирование страховой деятельности. Правительство России. URL: http://government.ru/tag/388/ (дата обращения: 02.11.2025).
9. Департамент страхового рынка. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_market/dep_strah_rinka/ (дата обращения: 02.11.2025).
10. Банк России как регулятор страховой отрасли. URL: https://shuya.ivanovo.ru/docs/11176/ (дата обращения: 02.11.2025).
11. Нормативные акты и документы, регулирующие деятельность в сфере страхования. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_market/norm_acts/ (дата обращения: 02.11.2025).
12. Страхование. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_market/ (дата обращения: 02.11.2025).
13. Статья 30. Надзор за деятельностью субъектов страхового дела. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1001/f9b37c6c74765691d57564d6e902b4d4b1a415ff/ (дата обращения: 02.11.2025).
14. Статья 25. Условия обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1001/a5b106972412e87399589d9774ce521481d11ff3/ (дата обращения: 02.11.2025).
15. Глава III. Обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков (ст.ст. 25 — 29.1). Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями). Документы системы ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/10103756/a0799757f495143a4115f5c889f0290a/ (дата обращения: 02.11.2025).
16. Актуальные проблемы страхового рынка в России // Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/556/122403/ (дата обращения: 02.11.2025).
17. ПРАВОВЫЕ КОЛЛИЗИИ И ПРОБЕЛЫ В ИНСТИТУТЕ СТРАХОВАНИЯ. Elibrary. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=50075533 (дата обращения: 02.11.2025).
18. Страховой бизнес в России: основные проблемы и тенденции развития. naukaru.ru. URL: https://naukaru.ru/ru/nauka/article/19875/view (дата обращения: 02.11.2025).
19. Solvency II. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_market/SolvencyII/ (дата обращения: 02.11.2025).
20. Страховой надзор в России. Становление, использование зарубежного опыта, перспективы развития. (Бакалавриат). Монография / Александр Петрович Архипов. Литрес. URL: https://www.litres.ru/aleksandr-arhipov/strahovoy-nadzor-v-rossii-stanovlenie-ispolzovanie-zarubezhno-69389816/ (дата обращения: 02.11.2025).
21. Внедрение риск-ориентированного подхода. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_market/risk_orient_podhod/ (дата обращения: 02.11.2025).
22. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года. Правительство России. URL: http://government.ru/docs/3468/ (дата обращения: 02.11.2025).
23. 3.3. Повышение эффективности методов государственного регулирования страховой деятельности. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=LAW&n=229166&dst=100009%2C0&cacheid=309BEA7B39FCB94CE47432F3F039B1CA&mode=rubr&rnd=5k1bIA&utm_source=dlvr.it&utm_medium=twitter#3f4k33qj53j0 (дата обращения: 02.11.2025).
24. СТРАТЕГИЧЕСКИЕ ЗАДАЧИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА. Журнал Современные страховые технологии. URL: https://sst-journal.ru/jour/article/view/178/178 (дата обращения: 02.11.2025).
25. Стратегия развития финансового рынка — Страховой сектор docx (453 КБ). Ассоциация банков России. URL: https://arb.ru/b2b/docs/strategiya-razvitiya-finansovogo-rynka-strakhovoy-sektor-10257321.html (дата обращения: 02.11.2025).
26. Саморегулируемые организации на рынке страховых услуг (А.Д. Хохлов, журнал «Образование и право», N 7-8, июль-август 2015 г.). Документы системы ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/71168128/ (дата обращения: 02.11.2025).
27. Саморегулируемые организации на страховом рынке. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_market/sro_fin_market/ (дата обращения: 02.11.2025).
28. 3.1.8.4. Развитие рынка страховых услуг. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=LAW&n=32379&dst=100021%2C0&cacheid=6F58900696E813133887037740C397EA&mode=rubr&rnd=5k1bIA#136g2917x5861 (дата обращения: 02.11.2025).
29. Эволюция страхового надзора в России. Обзор основных Этапов развития 1992.
30. Новейшая история страхового надзора в России: Текст научной статьи по специальности «Право». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/noveyshaya-istoriya-strahovogo-nadzora-v-rossii (дата обращения: 02.11.2025).
31. Этапы становления современного российского страхования: Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/etapy-stanovleniya-sovremennogo-rossiyskogo-strahovaniya (дата обращения: 02.11.2025).
32. Государственное регулирование страховой деятельности: Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/gosudarstvennoe-regulirovanie-strahovoy-deyatelnosti (дата обращения: 02.11.2025).
33. Регулирование страховой деятельности в России: Путеводитель предпринимателя. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/regulirovanie-strahovoy-deyatelnosti-v-rossii (дата обращения: 02.11.2025).
34. КОМПЕТЕНЦИЯ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В СФЕРЕ ОРГАНИЗАЦИИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СУБЪЕКТОВ СТРАХОВОГО ДЕЛА: АДМИНИСТРАТИВНО-ПРАВОВОЙ АСПЕКТ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kompetentsiya-tsentralnogo-banka-rossiyskoy-federatsii-v-sfere-organizatsii-deyatelnosti-subektov-strahovogo-dela (дата обращения: 02.11.2025).
35. Контроль и надзор за страховыми компаниями Какой орган контролирует. Audit-it.ru. URL: https://www.audit-it.ru/articles/finance/a107/760822.html (дата обращения: 02.11.2025).
36. Вопросы правового регулирования обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний: Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/voprosy-pravovogo-regulirovaniya-obespecheniya-finansovoy-ustoychivosti-strahovyh-kompaniy (дата обращения: 02.11.2025).
37. ПРОБЛЕМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ: Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-obespecheniya-finansovoy-ustoychivosti-strahovyh-organizatsiy (дата обращения: 02.11.2025).
38. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ: Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-razvitiya-strahovogo-rynka-rossii-v-usloviyah-tsifrovizatsii (дата обращения: 02.11.2025).
39. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-razvitiya-strahovogo-rynka-v-rossii-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 02.11.2025).
40. Правовое регулирование страхования в России: Текст научной статьи по специальности «Право». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-strahovaniya-v-rossii (дата обращения: 02.11.2025).
41. Европейские стандарты платежеспособности для страховых компаний Solvency II в ЕС и РФ на современном этапе // Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/238/55026/ (дата обращения: 02.11.2025).
42. ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=27521198 (дата обращения: 02.11.2025).
43. Международный опыт регулирования страховой деятельности: Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/mezhdunarodnyy-opyt-regulirovaniya-strahovoy-deyatelnosti (дата обращения: 02.11.2025).
44. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ И КОНТРОЛЬ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ // Международный научно-исследовательский журнал. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/gosudarstvennoe-regulirovanie-i-kontrol-strahovoy-deyatelnosti-v-rossii-i-za-rubezhom (дата обращения: 02.11.2025).
45. Перспективы применения директивы Solvency II для регулирования деятельности НПФ в России: Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/perspektivy-primeneniya-direktivy-solvency-ii-dlya-regulirovaniya-deyatelnosti-npf-v-rossii (дата обращения: 02.11.2025).
46. ПРИМЕНЕНИЕ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В СТРАХОВАНИИ ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: Текст научной статьи. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/primenenie-tsifrovyh-tehnologiy-v-strahovanii-po-zakonodatelstvu-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 02.11.2025).
47. К ВОПРОСУ О РАЗВИТИИ СИСТЕМЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/k-voprosu-o-razvitii-sistemy-gosudarstvennogo-regulirovaniya-strahovogo-rynka-v-rossii (дата обращения: 02.11.2025).
48. Корпоративное регулирование страхового рынка: обзор и анализ тенденций: Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/korporativnoe-regulirovanie-strahovogo-rynka-obzor-i-analiz-tendentsiy (дата обращения: 02.11.2025).