Российская банковская система (2024–2025): Особенности функционирования, тенденции развития и перспективы в условиях геополитической трансформации

Введение

Российский банковский сектор в 2024 году продемонстрировал рекордную чистую прибыль в размере 3,8 трлн рублей, что стало мощным индикатором его способности к адаптации и финансовой устойчивости в условиях беспрецедентных геополитических и экономических вызовов. Этот факт служит убедительным доказательством того, что система, пройдя фазу острой турбулентности, не только сохранила, но и укрепила свою капитальную базу и эффективность, показатели которой превзошли докризисные уровни.

Актуальность настоящего исследования обусловлена кардинальной трансформацией внешней и внутренней среды функционирования российских кредитных организаций. Санкционное давление, резкое ужесточение денежно-кредитной политики (ДКП) Банка России и ускоренное развитие финансовых технологий (FinTech) создают уникальный набор характерных черт для современного этапа развития банковской системы.

Объектом исследования выступает российская банковская система в целом, включая Центральный банк РФ как мегарегулятора и кредитные организации. Предметом исследования являются особенности функционирования, ключевые финансовые показатели, регуляторные факторы и современные тенденции развития сектора в период 2024–2025 годов.

Цель работы состоит в проведении исчерпывающего, максимально развернутого и полностью готового академического анализа, направленного на выявление и оценку характерных черт, особенностей функционирования и современных тенденций развития российской банковской системы в условиях геополитических и экономических изменений.

Структура работы построена логически, начиная с теоретического обоснования и анализа регуляторной базы, переходя к анализу фактических результатов адаптации (2024 год), оценке влияния ключевых факторов (ДКП, санкции), и завершая прогнозом проблем, рисков и перспектив развития на 2025 год.

Теоретические основы функционирования Российской банковской системы

Функционирование любой национальной банковской системы опирается на фундаментальные экономические и правовые принципы. В Российской Федерации эта система является двухуровневой, что соответствует классической мировой модели. Первый уровень представлен центральным банком — Банком России, выполняющим функции регулирования и надзора, а второй — коммерческими кредитными организациями, непосредственно осуществляющими финансовое посредничество. Четкое разделение функций между этими уровнями позволяет эффективно управлять макропруденциальными рисками, одновременно стимулируя конкуренцию.

Структура и правовой статус Банка России

Двухуровневая модель обеспечивает четкое разделение функций: макропруденциальное регулирование, эмиссия и обеспечение стабильности национальной валюты находятся в ведении Банка России, тогда как коммерческие операции, кредитование и привлечение депозитов — прерогатива второго уровня.

Правовой статус и ключевые цели Банка России закреплены в Федеральном законе № 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Согласно Статье 3 этого закона, деятельность Банка России направлена на реализацию пяти основных, взаимосвязанных целей, имеющих критическое значение для макроэкономической стабильности:

№	Основная цель деятельности Банка России (Статья 3 ФЗ № 86-ФЗ)	Краткая сущность в 2024–2025 гг.
1	Защита и обеспечение устойчивости рубля	Реализуется через проведение единой государственной денежно-кредитной политики (ДКП), включая установление ключевой ставки.
2	Развитие и укрепление банковской системы	Обеспечение финансовой устойчивости кредитных организаций, санация, надзор и лицензирование.
3	Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы	Развитие инфраструктурных проектов (СБП, ЦФА), обеспечение бесперебойности расчетов.
4	Развитие финансового рынка	Устранение структурных дисбалансов, поддержка ликвидности, повышение роли рынка капитала.
5	Обеспечение его стабильности	Макропруденциальное регулирование, снижение системных рисков и предотвращение кризисов.

В современных условиях (2024–2025 гг.) Банк России выступает не только как традиционный регулятор, но и как мегарегулятор, чья деятельность максимально сосредоточена на обеспечении финансовой стабильности в условиях внешних шоков и поддержании трансграничных расчетов, поскольку сохранение контроля над финансовыми потоками является залогом экономического суверенитета.

Факторы, определяющие развитие банковской системы в современных условиях

Национальная банковская система, как сложная экономическая структура, никогда не функционирует в вакууме. Ее развитие и устойчивость определяются сложным взаимодействием множества факторов, которые в академической литературе принято делить на внешние и внутренние.

1. Внешние факторы: Эти факторы имеют макроэкономическую природу и лежат вне прямого контроля кредитных организаций.

Категория фактора	Примеры в 2024–2025 гг.	Влияние на систему
Экономические	Характер ДКП (высокая ключевая ставка), инфляция.	Высокая стоимость фондирования, снижение спроса на кредиты.
Политические/Санкционные	Ограничения на трансграничные расчеты (SWIFT), заморозка активов.	Необходимость импортозамещения, переориентация на внутренние и дружественные рынки.
Правовые и регуляторные	Ужесточение макропруденциального регулирования (надбавки).	Снижение рисков закредитованности, но замедление темпов роста кредитного портфеля.
Технологические	Глобальное развитие FinTech, киберугрозы.	Стимулирование развития СБП, ЦФА и повышение требований к кибербезопасности.

2. Внутренние факторы: Эти факторы определяются стратегией и состоянием самих кредитных организаций. В 2024 году особое значение приобрели:

• Уровень капитализации: Показатель достаточности совокупного капитала (H1.0) на уровне 12,5% демонстрирует опережающий рост капитала относительно активов, взвешенных по риску (АВР), что является критически важным буфером в условиях повышенной неопределенности.
• Внутренняя ресурсная база: Успешная переориентация на депозиты населения и корпораций, а также наращивание собственных резервов, как реакция на ограничение доступа к внешним рынкам фондирования.
• Форма собственности на капитал: Доминирование государственных (системно значимых) банков, которые выполняют роль проводников государственной политики и стабилизаторов.

Результаты адаптации и ключевые финансовые показатели банковского сектора (2024 год)

2024 год стал периодом закрепления успеха в адаптации, начатой в предыдущие годы. Российский банковский сектор не просто выдержал внешнее давление, но и смог продемонстрировать феноменальные финансовые результаты, которые свидетельствуют о высокой операционной эффективности и восстановлении кредитной активности. На фоне прогнозов о возможном замедлении, стоит задаться вопросом: а способны ли эти показатели поддерживаться без смягчения денежно-кредитной политики?

Динамика прибыли и достаточность капитала

Центральным показателем успешной адаптации стала рекордная чистая прибыль, зафиксированная в 2024 году, которая достигла 3,8 трлн рублей. Этот результат превзошел не только кризисные, но и докризисные уровни. Совокупный финансовый результат сектора, даже с учетом отрицательной переоценки ценных бумаг, составил весомые 3,4 трлн рублей.

Высокая эффективность бизнеса отразилась и в показателе доходности на капитал (Return on Equity, ROE), который по итогам 2024 года составил 23,0%. Эта цифра сопоставима с показателем 2023 года (22,1%), что говорит о том, что рост прибыли был подкреплен эквивалентным ростом объемов бизнеса, а не просто разовыми эффектами.

Таблица 1. Ключевые показатели финансовой устойчивости (2024 год)

Показатель	Значение (2024)	Динамика	Значение (2023)	Источник оценки
Чистая прибыль	3,8 трлн руб.	Рекорд	3,3 трлн руб.	Банк России
Доходность на капитал (ROE)	23,0%	Стабильно высокая	22,1%	Банк России
Достаточность совокупного капитала (H1.0)	12,5%	↑ на 0,4 п.п.	12,1%	Банк России
Доля прибыльных банков	205 организаций (98% активов)	Высокая концентрация	—	Банк России

Показатель достаточности совокупного капитала (H1.0), отражающий способность банков покрывать риски, достиг 12,5%. Это увеличение свидетельствует о том, что регуляторные требования к капиталу выполняются с запасом, и банки активно капитализируют свою прибыль, готовясь к потенциальному росту рисков в будущем, что из этого следует? Это означает, что даже при реализации части накопленного кредитного риска, о котором будет сказано далее, система имеет достаточный буфер прочности для его поглощения.

Структура кредитного портфеля и концентрация активов

Рост прибыли был в значительной степени обусловлен активным расширением кредитного портфеля, несмотря на жесткие условия ДКП.

• Корпоративный кредитный портфель вырос на 17,8%, достигнув 97,83 трлн рублей. Этот рост был поддержан государственными программами, переориентацией бизнеса на внутренние инвестиции и спросом на оборотные средства в условиях высокой инфляции.
• Розничный кредитный портфель увеличился на 14,2%, составив 36,97 трлн рублей. Этот сегмент, несмотря на жесткие макропруденциальные ограничения, оставался высокодоходным, но при этом накопил значительный риск.

Неоспоримой характеристикой российской банковской системы остается ее высокая концентрация. К началу 2025 года 13 Системно значимых кредитных организаций (СЗКО), включенных в список Банка России, аккумулировали около 79% совокупных активов сектора. Эта концентрация, с одной стороны, повышает эффективность регуляторного надзора, а с другой — увеличивает системный риск, поскольку устойчивость всей системы критически зависит от финансового здоровья этих 13 игроков. Какой важный нюанс здесь упускается? Высокая концентрация делает рычаги регулятора, такие как ДКП, более действенными, поскольку воздействие оказывается на ограниченный круг крупных, но управляемых, участников рынка.

Влияние регуляторных и геополитических факторов на характер функционирования

Функционирование банковской системы в 2024–2025 годах определялось двумя ключевыми силами: внутренней — жесткой денежно-кредитной политикой ЦБ РФ, и внешней — непрекращающимся санкционным давлением.

Денежно-кредитная политика и макропруденциальные меры

В борьбе с инфляцией Банк России проводил политику беспрецедентного ужесточения. Ключевая ставка поэтапно повышалась, достигнув пикового значения 21,00% к октябрю 2024 года. Это немедленно отразилось на стоимости фондирования и кредитования, что, по замыслу регулятора, должно было охладить потребительский спрос и замедлить рост кредитного портфеля.

Параллельно с базовым инструментом ДКП, ЦБ РФ активно применял макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска, направленные на прямое регулирование темпов и качества кредитования. Эти меры оказались высокоэффективными в снижении рисков перегрева рынка:

1. Ипотечное кредитование: Доля наиболее рискованных ипотечных кредитов (с показателем долговой нагрузки, ПДН, свыше 80%) снизилась с 42% во II квартале 2023 года до всего 6% во II квартале 2025 года.
2. Необеспеченное потребкредитование: Доля выдач с ПДН свыше 50% упала с 60% до 22% за тот же период.

Использование макропруденциальных инструментов позволило Банку России точечно воздействовать на наиболее рисковые сегменты, сохраняя при этом общую финансовую стабильность и не допуская массового ухудшения качества портфелей, что является важнейшей особенностью современного российского регулирования.

Адаптация к санкционному давлению и трансграничные расчеты

Санкционное давление 2024 года стало мощным катализатором структурных изменений. Ограничение доступа к международным платежным системам и валютам вынудило банки полностью переориентироваться:

• Фондирование: Основным источником ликвидности стали внутренние ресурсы: депозиты населения и корпораций.
• Трансграничные расчеты: Произошел стратегический сдвиг в сторону расчетов в национальных валютах и развитие альтернативных каналов.

В качестве примера стратегической адаптации к ограничениям в трансграничных расчетах можно привести анонсирование Минфином РФ в июне 2024 года запуска платформы BRICS Bridge. Эта платформа предназначена для проведения платежей между странами БРИКС с использованием цифровых финансовых активов (ЦФА) на основе национальных валют. Это демонстрирует не просто реакцию на санкции, но и проактивное развитие высокотехнологичной инфраструктуры, способной обеспечить финансовый суверенитет и надежность расчетов в условиях геополитической фрагментации.

Новые источники комиссионных доходов

В условиях высокой ключевой ставки, когда чистая процентная маржа (NIM) находится под давлением из-за дороговизны фондирования, банки активно наращивают чистые комиссионные доходы (ЧКД). В 2024 году ЧКД банковского сектора выросли примерно на 13%.

Рост комиссионных доходов поддерживался несколькими ключевыми направлениями:

1. Внешнеэкономическая деятельность (ВЭД): Комиссии за проведение операций в национальных и дружественных валютах, особенно актуальные для некрупных банков, стремящихся занять нишу, освободившуюся после ухода крупнейших западных игроков.
2. Банковские гарантии: На фоне государственных программ, направленных на инфраструктурное развитие и импортозамещение, наблюдался значительный рост спроса на банковские гарантии. Этот инструмент стал важным источником комиссионного дохода, отражая структурные изменения в экономике и перераспределение инвестиционных потоков.

Современные тенденции и стратегические приоритеты развития (2025–2027)

Анализ перспектив развития российской банковской системы невозможно провести без учета стратегических направлений, заданных Банком России и Правительством РФ на ближайшие годы. Эти направления фокусируются на технологическом суверенитете, эффективности платежной инфраструктуры и повышении роли рынка капитала.

Цифровизация и технологический суверенитет (FinTech)

Цифровизация является не просто трендом, а императивом для российской финансовой системы, закрепленным в "Основных направлениях развития финансовых технологий на период 2025–2027 годов".

1. Развитие инфраструктуры:

Инфраструктурные проекты ЦБ РФ, такие как Система быстрых платежей (СБП) и Цифровой профиль, демонстрируют экспоненциальный рост. Инфраструктура СБП стала основой для мгновенных и бесплатных платежей:

• В 2024 году через СБП было проведено 13,4 млрд операций на общую сумму 69,5 трлн рублей.
• Это вдвое превышает показатели 2023 года, что свидетельствует о полном принятии системы как потребителями, так и бизнесом (к началу 2025 года более 2,2 млн предприятий принимали оплату через СБП).

2. Импортозамещение и экосистемы:

Геополитические ограничения ускорили процесс импортозамещения в ИТ-сфере. Ведущие российские банки были вынуждены в срочном порядке разрабатывать и внедрять собственные ИТ-решения для замены зарубежных аналогов. Это способствовало не только технологическому суверенитету, но и дальнейшему развитию концепции банковских экосистем, где фокус смещается на персонализацию услуг и полный охват цифрового пространства клиента.

Курс на развитие рынка капитала

Высокая ключевая ставка и ужесточение макропруденциального регулирования создают преграды для традиционного банковского кредитования инвестиций. В ответ на этот вызов, ЦБ РФ и Правительство РФ взяли стратегический курс на повышение роли рынка капитала.

Этот курс закреплен в "Основных направлениях развития финансового рынка на период до 2027 года". Ключевой акцент сделан на развитии долевого финансирования (equity market) и выравнивании мер поддержки, применяемых для банковского кредитования и привлечения финансирования на бирже.

Таблица 2. Стратегический сдвиг в финансир��вании

Период	Доминирующий инструмент финансирования	Регуляторный фокус	Цель стратегического сдвига
До 2024 г.	Банковский кредит	Снижение рисков кредитования (ПДН).	Поддержание финансовой стабильности.
2025–2027 гг.	Долевое финансирование (Equity) и облигации	Развитие биржевой инфраструктуры и инструментов.	Снижение зависимости экономики от дорогого банковского кредита, диверсификация рисков.

Развитие рынка капитала должно обеспечить экономику более дешевыми и долгосрочными источниками финансирования, снимая избыточную нагрузку с банковского сектора и снижая системный риск, связанный с его высокой концентрацией.

Проблемы, риски и перспективы банковской системы на горизонте 2025 года

Несмотря на рекордные результаты 2024 года, 2025 год ожидается более сложным из-за отложенного эффекта жесткой ДКП и накопления кредитных рисков.

Ключевые риски и замедление кредитования

Главным вызовом для банковского сектора на 2025 год является накопленный кредитный риск (Credit Risk), особенно в сегментах розницы.

Прогноз стоимости риска (CoR): Банк России прогнозирует значительный рост показателя стоимости риска (CoR) — отчислений в резервы на возможные потери.

• Для розничного кредитования прогноз CoR повышен и составляет 2,8–3,2% (при среднеисторическом уровне около 2%). Это свидетельствует об ожидаемом ухудшении качества портфелей, выданных в период активного роста.
• Для корпоративного сегмента прогноз CoR остается более стабильным: 0,8–1,2%.

Рост стоимости риска неизбежно приведет к снижению чистой прибыли. Банк России прогнозирует, что чистая прибыль сектора в 2025 году может снизиться до 2,7–3,2 трлн рублей под влиянием увеличения отчислений в резервы и снижения чистой процентной маржи (NIM).

Замедление роста кредитного портфеля: Отложенный эффект высокой ключевой ставки и макропруденциальных мер приведет к существенному замедлению темпов кредитования в 2025 году.

Сегмент кредитования	Прогноз роста в 2025 году (ЦБ РФ, июль 2025)	Фактический рост в 2024 году
Корпоративный сегмент	9–12%	17,8%
Розничный сегмент (Общий)	1–4%	14,2%
Ипотека	3–6%	—

Резкое замедление розничного сегмента (до 1–4%) является прямым следствием регуляторного ужесточения, направленного на дестимулирование высокорискового потребкредитования. Однако, если посмотреть на ситуацию с другой стороны, разве не эта стабилизация позволит избежать нарастания долгового пузыря и обеспечит долгосрочную устойчивость финансовой системы?

Перспективы совершенствования

Перспективы совершенствования российской банковской системы связаны с решением двух ключевых задач, порожденных цифровизацией и геополитикой:

1. Кибербезопасность и резистентность: Сохраняются высокие санкционные и операционные риски. Перспективы требуют наращивания инвестиций в кибербезопасность и дальнейшее развитие отечественной ИТ-инфраструктуры для повышения устойчивости финтех-решений к внешним и внутренним киберугрозам.
2. Управление конкуренцией: Развитие экосистем и цифровизация привели к усилению конкуренции между традиционными банками и цифровым ритейлом (маркетплейсами), которые активно заходят на финансовый рынок. Совершенствование системы будет зависеть от способности регулятора создать равные условия для всех участников, гарантируя при этом стабильность и защиту прав потребителей.

Заключение (Выводы)

В период 2024–2025 годов российская банковская система продемонстрировала высокую степень резистентности и способность к стратегической адаптации в условиях беспрецедентного внешнего давления и жесткой внутренней денежно-кредитной политики. Несмотря на будущие вызовы, фундамент для стабильного развития уже заложен.

Ключевые выводы исследования:

1. Высокая адаптивность и устойчивость: Система, основанная на двухуровневой модели и четких целях Банка России (согласно Статье 3 ФЗ № 86-ФЗ), сумела не просто сохранить стабильность, но и достичь рекордной чистой прибыли в 3,8 трлн рублей в 2024 году, демонстрируя высокую достаточность капитала (H1.0 — 12,5%).
2. Эффективность регуляторных мер: Банк России доказал высокую эффективность макропруденциальных надбавок, которые существенно снизили долю наиболее рискованных кредитов в ипотеке и потребительском сегменте, предотвратив системный перегрев рынка, несмотря на активный рост кредитования.
3. Стратегический сдвиг: Геополитические вызовы стимулировали развитие технологического суверенитета и альтернативных механизмов трансграничных расчетов (например, анонс платформы BRICS Bridge для ЦФА). При этом рост комиссионных доходов, в частности от банковских гарантий, указывает на структурную перестройку экономики в сторону инфраструктурного развития.
4. Перспективы 2025 года: Следующий год будет характеризоваться ужесточением регуляторного контроля и отложенным эффектом ДКП, что приведет к росту накопленного кредитного риска (CoR прогнозируется на уровне 2,8–3,2% для розницы) и резкому замедлению темпов роста кредитного портфеля (розница 1–4%, корпоративный 9–12%).
5. Векторы развития: Главные направления совершенствования связаны с углублением цифрового суверенитета (экспоненциальный рост СБП) и стратегическим акцентом на развитие рынка капитала и долевого финансирования как инструмента диверсификации источников инвестиций, что зафиксировано в "Основных направлениях развития финансового рынка на период до 2027 года".

Таким образом, российская банковская система входит в 2025 год с сильным капитальным запасом и доказанной способностью к адаптации, но ей предстоит преодолеть вызовы, связанные с накопленным кредитным риском и необходимостью поддержания темпов цифровизации и технологического суверенитета, обеспечивая при этом стратегический сдвиг в сторону рыночного финансирования.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №17-ФЗ от 3 февраля 1996 г.
2. Боровиков Г.В. Определение достаточности капитала коммерческих банков // Банковское дело. 1997. №5. С. 21.
3. Иванова Л.И. О необходимости перехода на международные статистические стандарты в банковской системе // Банковское дело. 1997. №7. С. 29.
4. Матвеев Д.Ф. Анализ ликвидности коммерческого банка // Банковское дело. 1997. №14. С. 33.
5. Сагитдинов Н.Ш., Калимуллина Ф.Ф. К вопросу об анализе деятельности коммерческих банков // Банковское дело. 1997. №10. С. 7.
6. Парамонова Т. Проблемы развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2000. №11. С. 3.
7. Банки и банковские операции : учебник / под ред. Е.Ф. Жукова. Москва : ЮНИТИ, Банки и биржи, 1997. 671 c.
8. Банковское дело : Справочное пособие / под ред. Ю.А. Бабичевой. Москва : Экономика, 1993. 283 с.
9. Банковское дело : учебник. 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. О. И. Лаврушина. Москва : Финансы и статистика, 2000. 672 с.
10. Банковский портфель-2 / под ред. Ю.И. Коробова, Ю.Б. Рубина, В.И. Солдаткина. Москва : СОМИНТЕК, 1994. 752 с.
11. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. Москва : Банки и биржи, ЮНИТИ, 1996. 192 с.
12. Горбатович Н.К. Статистический анализ финансового состояния банков. 2000. 349 с.
13. Горбова Е.А. Основные тенденции развития банковской системы. Размещение и привлечение средств кредитными организациями. 2000. С. 76.
14. Дубенецкий Я.Н. Проблемы финансовой устойчивости банков в современных условиях // Банковское дело. 1996. 526 с.
15. Общая теория статистики: Статистическая методология в изучении коммерческой деятельности : учебник / А.И. Харламов, О.Э. Башина, В.Г. Батурин и др. ; под ред. А.А. Спирина, О.Э. Башиной. Москва : Финансы и статистика. 296 с.
16. Российский статистический ежегодник – 2003. Москва : Госкомстат РФ, 2003. 538 с.
17. Экономика и статистика фирм : учебник / В.Е. Адамов, С.Д. Ильенкова, Т.П. Сиротина и др. ; под ред. С. Д. Ильенковой. 2-е изд. Москва : Финансы и статистика, 1997. 240 с.
18. Банки РФ в 2024 году заработали рекордные 3,8 трлн рублей чистой прибыли // Интерфакс. URL: interfax.ru (дата обращения: 15.10.2025).
19. ЦБ рассказал о главных сюрпризах в годовых результатах банковского сектора // Forbes. URL: forbes.ru (дата обращения: 15.10.2025).
20. Время кредитной засухи: каким будет 2025 год для российских банков // Forbes. URL: forbes.ru (дата обращения: 15.10.2025).
21. Банковский сектор в 2025 году: выбираем фаворитов // Альфа-Банк. URL: alfabank.ru (дата обращения: 15.10.2025).
22. Как будут развиваться банки в 2025 году: Группа компаний Б1 и рейтинговое агентство НКР в январе-феврале 2025 года провели опрос финансовых директоров 29 российских банков // Уралсиб. URL: uralsib.ru (дата обращения: 15.10.2025).
23. Российский банковский сектор — прогноз на 2025 год — Ассоциация банков России. URL: asros.ru (дата обращения: 15.10.2025).
24. Карта рынка Цифровизация банков 2024 // TAdviser. URL: tadviser.ru (дата обращения: 15.10.2025).
25. ОТР на карте рынка «Цифровизация банков: 2024» // OTR. URL: otr.ru (дата обращения: 15.10.2025).
26. Цифровизация банков — 2024 // ICT.Moscow. URL: ict.moscow (дата обращения: 15.10.2025).
27. БАНКОВСКИЙ СЕКТОР. IV КВАРТАЛ 2024. Аналитический обзор // Банк России. URL: cbr.ru (дата обращения: 15.10.2025).
28. Основные направления развития финансовых технологий на период 2025–2027 годов // Банк России. URL: cbr.ru (дата обращения: 15.10.2025).
29. Будущее российского финтеха – жесткая конкуренция или синергия банковской отрасли и цифрового ритейла // Росконгресс. URL: roscongress.org (дата обращения: 15.10.2025).
30. Российские банки: финансовые итоги 2024 года // Finversia. URL: finversia.ru (дата обращения: 15.10.2025).
31. Современная банковская система России: проблемы и тенденции развития в условиях… // Вектор экономики. URL: vectoreconomy.ru (дата обращения: 15.10.2025).
32. Теоретическое обоснование факторов развития банковской системы РФ // JWT.SU. URL: jwt.su (дата обращения: 15.10.2025).
33. Адаптация и стабильность: как банковская система пройдет 2024 год // Б1. URL: b1.ru (дата обращения: 15.10.2025).
34. Теоретическое обоснование факторов развития банковской системы РФ // КиберЛенинка. URL: cyberleninka.ru (дата обращения: 15.10.2025).
35. Тенденции и перспективы развития банковской системы в современных экономических условиях, 2024 // БРГУ. URL: brgu.ru (дата обращения: 15.10.2025).
36. ОБРАЩЕНИЕ ПРЕДСЕДАТЕЛЯ БАНКА РОССИИ К ЧИТАТЕЛЯМ (Годовой отчет 2024, март 2025) // Банк России. URL: cbr.ru (дата обращения: 15.10.2025).