Рынок электронных банковских услуг в России: теоретические основы, современное состояние и перспективы развития (2023-2028 гг.)

Если проследить динамику развития финансового сектора России за последние три года, обнаружится один неоспоримый факт: объем безналичных платежей в стране достиг исторического максимума, устойчиво превышая 80% от общего объема транзакций. Эта цифра — не просто статистика, а индикатор глубочайшей цифровой трансформации, которая выводит традиционное банковское дело за рамки физических отделений. На фоне геополитических и экономических вызовов, российский рынок электронных банковских услуг (ЭБУ) не просто адаптировался, но и совершил мощный рывок в развитии национальных платежных систем и инновационных финансовых продуктов, таких как Система быстрых платежей (СБП) и, что критически важно, введение цифрового рубля.

Настоящая работа посвящена комплексному анализу рынка электронных банковских услуг в Российской Федерации. Цель исследования — дать исчерпывающее представление о теоретических основах и нормативно-правовом регулировании ЭБУ, провести глубокий анализ современного состояния рынка в период 2023–2025 гг. с опорой на официальные данные Банка России, а также спрогнозировать ключевые векторы развития сектора до 2028 года, с учетом стратегического влияния новейших регуляторных инициатив. И что из этого следует? Углубленное понимание этих векторов позволяет коммерческим банкам и финтех-компаниям своевременно скорректировать свои бизнес-стратегии для сохранения конкурентоспособности.

---

Глава 1. Теоретические основы и нормативно-правовое регулирование электронных банковских услуг

Введение в Главу: Обозначение актуальности

Цифровая трансформация в банковском секторе перестала быть вопросом конкурентного преимущества и стала императивом выживания. Актуальность темы определяется несколькими ключевыми факторами: беспрецедентный рост проникновения мобильного банкинга, формирование экосистем, а также кардинальные изменения в законодательстве, в частности, введение Федерального закона о цифровом рубле (от 01.08.2023). Эти изменения не просто расширяют инструментарий банков, но и закладывают основы для новой архитектуры национальной платежной системы. Данная глава призвана систематизировать теоретическую базу, необходимую для дальнейшего анализа, и детально рассмотреть нормативно-правовую среду, в которой функционирует современный рынок ЭБУ, поскольку без прочной юридической основы невозможно обеспечить ни безопасность, ни устойчивость всей финансовой архитектуры.

Экономическая сущность и академическая классификация электронных банковских услуг

Тезис: Дать четкое академическое определение, провести разграничение между традиционными банковскими услугами и ДБО.

В академической литературе под электронной банковской услугой понимается совокупность банковских операций по обслуживанию клиентов (физических или юридических лиц), осуществляемых с использованием электронных средств и информационно-телекоммуникационных технологий.

Ключевое различие между традиционными банковскими услугами и электронными заключается в способе их предоставления и операционном канале:

Критерий сравнения	Традиционные Банковские Услуги	Дистанционное Банковское Обслуживание (ДБО)
Канал доступа	Отделения банка, личный контакт с операционистом.	Интернет, мобильные устройства, терминалы, телефонные сети.
Скорость транзакции	Ограничена рабочим временем, требует физического присутствия.	24/7/365, мгновенное исполнение.
Операционные издержки	Высокие (содержание отделений, персонал).	Низкие (автоматизация, масштабирование).
Сущность	Привлечение и размещение средств, расчетно-кассовое обслуживание.	Обеспечение доступа и управление традиционными услугами в цифровом формате.

ДБО, таким образом, является развивающимся сегментом традиционных банковских услуг, трансформируя их в электронный формат, что позволяет банкам существенно снижать издержки и повышать скорость обслуживания, а клиентам — получать доступ к финансам в режиме 24/7.

Тезис: Раскрыть расширенную классификацию ДБО по используемым технологиям (терминальное обслуживание, PC-Banking, Мобильный банкинг), как основу для системного анализа.

Для системного анализа рынка электронных банковских услуг необходимо использовать расширенную классификацию, основанную на технологическом признаке. Эта классификация позволяет точно выделить сегменты рынка для последующего количественного анализа:

1. Терминальное Обслуживание (Self-Service Banking): К этому сегменту относятся банкоматы (ATM) и платежные терминалы (POS-терминалы, инфокиоски). Они обеспечивают физический, но автоматизированный доступ к базовым операциям (снятие/внесение наличных, оплата услуг, перевод).
2. Телефонный банкинг (Phone-Banking и SMS-Banking): Услуги, предоставляемые через голосовое меню (IVR) или СМС-сообщения. Хотя этот сегмент и теряет популярность на фоне мобильных приложений, он остается важным для базовых уведомлений и верификации.
3. Системы на базе персональных компьютеров (PC-Banking / «Клиент-Банк»): Исторически — первый шаг к полному ДБО для юридических лиц. Система, требующая установки специального ПО или работающая через веб-интерфейс, ориентированная на комплексное управление счетами, зарплатными проектами и внешнеэкономической деятельностью.
4. Интернет-банкинг (Web-Banking): Обслуживание через веб-браузер без необходимости установки специального ПО. Является стандартом для клиентов, предпочитающих крупный экран и расширенный функционал.
5. Мобильный банкинг (Mobile-Banking): Самый быстрорастущий и ключевой сегмент. Предоставление полного спектра услуг через специализированные мобильные приложения (на платформах iOS/Android). В России этот сегмент демонстрирует максимальное проникновение и часто становится основным каналом взаимодействия клиента с банком.

Обзор действующей нормативно-правовой базы РФ в сфере электронных услуг

Тезис: Анализ ключевых ФЗ и Положений ЦБ РФ, регулирующих ДБО, платежные системы и безопасность транзакций.

Нормативно-правовая база, регулирующая ЭБУ в России, является многоуровневой. Ее фундаментом служат следующие ключевые акты:

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: Определяет правовые основы функционирования банковской системы, включая общие принципы оказания услуг.
2. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»: Является основным актом, регулирующим порядок осуществления переводов денежных средств, функционирование платежных систем (включая СБП) и порядок взаимодействия операторов. Он закрепил правовой статус электронных денежных средств и установил требования к платежным агентам.
3. Положения Банка России (ЦБ РФ): Например, Положение ЦБ РФ № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» детально регламентирует порядок проведения безналичных расчетов. Кроме того, нормативные акты ЦБ РФ устанавливают жесткие требования к информационной безопасности, в том числе, к защите данных при дистанционном обслуживании.
4. Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных»: Критически важен для ДБО, поскольку устанавливает требования к сбору, хранению и обработке данных клиентов, обеспечивая их конфиденциальность и защиту.

В совокупности, эти документы формируют жесткую, но необходимую регуляторную рамку, гарантирующую надежность и безопасность электронных транзакций в российской юрисдикции.

Тезис: Детальный анализ ФЗ о Цифровом рубле (от 01.08.2023): цели, статус (третья форма денег), роль Банка России как оператора, порядок эмиссии и перспективы использования.

Ключевым событием 2023 года, кардинально меняющим ландшафт ЭБУ, стало вступление в силу Федерального закона о цифровом рубле (ФЗ от 24 июля 2023 г. № 340-ФЗ).

1. Статус и Эмиссия:
Цифровой рубль (ЦВЦБ) — это третья форма национальной валюты Российской Федерации, существующая наряду с наличными и безналичными рублями. Он представляет собой уникальный цифровой код, хранящийся на специальной платформе.

2. Роль Банка России:
Банк России выступает не только эмитентом, но и единственным оператором платформы цифрового рубля. Это означает, что ЦВЦБ является прямым обязательством Центрального банка, что обеспечивает максимальную надежность. Коммерческие банки выступают только в качестве финансовых посредников (посредников) и операторов взаимодействия с клиентами.

3. Цели Введения:

• Снижение транзакционных издержек: Предоставление бизнесу дешевой альтернативы традиционному эквайрингу.
• Повышение прозрачности: Обеспечение целевого использования бюджетных средств и государственных трансфертов (программируемость денег).
• Развитие конкуренции: Стимулирование инноваций среди коммерческих банков в сфере предоставления дополнительных услуг на базе ЦР.
• Обеспечение суверенитета: Создание полностью независимой от внешних факторов платежной инфраструктуры.

4. Тарифная политика (Конкурентное преимущество):
Одним из наиболее значимых аспектов ЦР является его тарифная политика, которая напрямую влияет на конкуренцию в платежном секторе. Для граждан операции с цифровым рублем будут бесплатными. Для юридических лиц, согласно планам ЦБ РФ (с началом действия тарифов с 2026 года), установлены минимальные комиссии:

• За прием оплаты товаров и услуг: 0,3% от суммы платежа (но не более 15 рублей).
• Для сферы жилищно-коммунального хозяйства (ЖКХ): 0,2% (но не более 10 рублей).

Этот тариф (0,3%) представляет собой прямую конкуренцию стандартным комиссиям по торговому эквайрингу, которые могут достигать 1,5–3%. Массовое внедрение ЦР, планируемое после завершения пилотных проектов, окажет серьезное давление на доходы коммерческих банков от традиционных платежных услуг.

---

Глава 2. Анализ современного состояния и ключевых факторов развития рынка электронных банковских услуг в России

Динамика и структура рынка электронных банковских услуг (2023–2025 гг.)

Тезис: Проанализировать ключевые количественные и качественные показатели рынка за последние 3 года (2023-2025 гг.), опираясь на официальные отчеты ЦБ РФ.

Период 2023–2025 годов характеризовался ускоренной цифровизацией, вызванной, с одной стороны, уходом ряда западных технологий и, с другой, необходимостью наращивания независимых национальных решений. Общий объем безналичных операций в России продолжает расти. По данным ЦБ РФ, в 2023 году доля безналичных платежей в розничном обороте достигла 83%. Это свидетельствует о глубоком проникновении электронных услуг в повседневную жизнь граждан.

Таблица 1. Ключевые показатели развития рынка электронных банковских услуг в РФ (Условные данные на основе прогнозов ЦБ РФ и актуальных трендов)

Показатель	2023 год (факт)	2024 год (оценка)	2025 год (прогноз)	Динамика 2023–2025 (CAGR, %)
Доля безналичных платежей в рознице (%)	83%	85%	87%	+2.4%
Количество операций через СБП (трлн руб.)	14,8	19,5	25,0	+30.9%
Количество активных пользователей МБ / ИБ (млн чел)	125	130	135	+3.9%
Объем операций эквайринга (трлн руб.)	45,2	48,0	50,5	+5.7%

Источник: Составлено автором на основе анализа данных ЦБ РФ и прогнозных оценок.

Наиболее значимый рост показывают сегменты, связанные с мобильностью и моментальными платежами.

Тезис: Представить статистику по объемам и доле сегментов: интернет-банкинг, мобильный банкинг, эквайринг. Оценить динамику проникновения услуг среди населения и бизнеса.

Среди сегментов ДБО, мобильный банкинг является безусловным лидером по частоте использования.

Мобильный банкинг (МБ):
После 2022 года, несмотря на блокировку приложений российских банков в западных магазинах (App Store, Google Play), банки быстро переориентировались на прямые установки, RuStore и веб-версии, что не оказало критического влияния на динамику проникновения. Высокое проникновение смартфонов и удобство приложений обеспечивают доминирование МБ. Для граждан это основной канал переводов, оплаты услуг и управления счетами.

Интернет-банкинг (ИБ):
Хотя ИБ уступает МБ по количеству транзакций, он сохраняет стратегическое значение для проведения сложных операций, работы с документами, а также остается ключевым инструментом для малого и среднего бизнеса (сегмент «Клиент-Банк»).

Эквайринг (Торговый и Интернет-):
Объемы эквайринга продолжают расти, отражая рост потребления и увеличение доли e-commerce. Однако именно этот сегмент становится зоной прямого конкурентного давления со стороны Системы быстрых платежей (СБП) и будущего Цифрового рубля.

Тезис: Отдельный анализ развития Системы быстрых платежей (СБП): объемы переводов и оплаты, роль в снижении транзакционных издержек.

Система быстрых платежей (СБП) под управлением ЦБ РФ стала ключевым элементом модернизации российского рынка ЭБУ. Ее развитие носит взрывной характер. СБП начиналась как инструмент P2P-переводов (от физлица физлицу), но быстро расширилась до C2B-платежей (от гражданина бизнесу) и B2C (выплаты бизнесом гражданам).

Преимущества СБП:

• Мгновенность: Переводы осуществляются в режиме 24/7/365.
• Низкая стоимость: Для граждан переводы до 100 000 руб. в месяц бесплатны. Для бизнеса комиссии за C2B-платежи значительно ниже, чем эквайринг (в среднем 0,4%–0,7% против 1,5%–3%).
• Универсальность: Возможность оплаты по QR-коду, что не требует дорогостоящего POS-оборудования и идеально подходит для малого бизнеса.

Внедрение СБП кардинально снизило транзакционные издержки как для клиентов, так и для банков, стимулируя переход к безналичной оплате даже в тех сегментах, где ранее доминировали наличные (например, на рынках и в небольших точках обслуживания). Разве не является СБП примером того, как регуляторные инновации могут радикально изменить потребительское поведение?

Факторы, проблемы и вызовы в развитии электронных банковских услуг

Тезис: Рассмотреть ключевые факторы привлекательности (удобство, скорость, низкая стоимость) и эффективности (технологическая база, регуляторная среда).

Привлекательность ЭБУ определяется следующими фундаментальными факторами:

• Удобство и Доступность (User Experience): Современные мобильные приложения предлагают интуитивно понятный интерфейс и позволяют совершать большинство операций в несколько кликов, стирая географические барьеры.
• Скорость (Real-Time Transactions): Мгновенность переводов, обеспечиваемая СБП, является критически важным фактором для бизнеса и частных лиц.
• Низкая Стоимость: Регуляторное вмешательство (через СБП) и экономия на операционных расходах банков позволяют предоставлять многие услуги по более низким тарифам или бесплатно.

Эффективность ЭБУ зависит от:

• Технологической Базы: Использование микросервисной архитектуры, облачных технологий и мощных систем обработки данных (Big Data) позволяет банкам масштабировать услуги без пропорционального роста издержек.
• Регуляторной Среды: Четкие и предсказуемые правила игры (например, стандарты ЦБ РФ по кибербезопасности) способствуют доверию к системе, а такие инициативы, как Цифровой рубль и СБП, стимулируют инновации.

Тезис: Критический анализ основных проблем: технологическая независимость и импортозамещение (пост-2022), угрозы кибербезопасности, вопросы защиты данных и потребителей.

После 2022 года рынок ЭБУ столкнулся с рядом системных вызовов, которые требуют стратегического решения:

1. Технологическая Независимость и Импортозамещение:
Уход западных вендоров (ПО, оборудования, чипов) создал острую проблему зависимости от импортных технологий. Банки вынуждены в ускоренном темпе переходить на отечественное программное обеспечение, включая операционные системы, СУБД и средства информационной безопасности. Этот процесс требует колоссальных инвестиций и несет риски временного снижения стабильности систем. Важно осознавать, что успешное импортозамещение не просто заменяет одно ПО другим, оно создает национальный технологический суверенитет, критически необходимый для защиты всей финансовой системы.

2. Кибербезопасность:
С ростом объемов электронных транзакций пропорционально растет и количество кибератак (фишинг, DDoS, социальная инженерия). Угрозы кибербезопасности являются главной операционной проблемой. Банки вынуждены постоянно инвестировать в системы защиты, соответствующие высоким стандартам, установленным ЦБ РФ.

3. Защита Потребителей (Противодействие мошенничеству):
Сложность электронных услуг и активное исполь��ование социальной инженерии мошенниками требуют от банков не только технических мер защиты, но и активной работы по финансовой грамотности населения и оперативной блокировке мошеннических счетов. Нагрузка на системы противодействия мошенничеству (AML/CFT) существенно возросла.

---

Глава 3. Перспективные направления и оценка влияния инноваций на рынок электронных банковских услуг до 2028 года

Стратегическое влияние внедрения Цифрового рубля на банковский сектор

Тезис: Анализ конкурентного воздействия тарифов ЦР (0,3% для бизнеса) на традиционный банковский эквайринг и маржинальность коммерческих банков. Оценка потенциального перетока средств и изменение структуры пассивов.

Внедрение цифрового рубля станет ключевым драйвером и одновременно дестабилизирующим фактором для российского банковского сектора до 2028 года.

1. Давление на Эквайринг:
Тариф 0,3% для бизнеса (с 2026 г.) создает прямое и жесткое конкурентное давление на традиционный торговый эквайринг, где средняя комиссия составляет 1,5%–2,5%. Для крупных ретейлеров и бизнеса с низкой маржинальностью переход на прием оплаты в ЦР может обеспечить существенную экономию.

Экономия рассчитывается по формуле:

Экономия = Объем платежей × (Комиссия эквайринга − Комиссия ЦР)

Это приведет к двум последствиям:
1. Снижение доходов банков: Маржинальность коммерческих банков от платежных услуг (эквайринг) будет неизбежно снижаться, что заставит их искать компенсацию в других продуктах (кредитование, инвестиционные услуги).
2. Усиление конкуренции: Банки будут вынуждены снижать собственные эквайринговые тарифы или развивать альтернативные, более дешевые платежные решения (например, через СБП).

2. Изменение Структуры Пассивов (Потенциальный Переток):
Цифровой рубль хранится на платформе ЦБ РФ. Это означает, что средства, переведенные в ЦР, уходят из пассивов коммерческих банков. В случае массового внедрения (хотя ЦБ РФ обещает регулировать объемы эмиссии, чтобы избежать шока) это может привести к структурным изменениям в балансах банков, уменьшая их ресурсную базу для кредитования.

Прогноз до 2028 года: Банки будут стремиться интегрировать ЦР в свои экосистемы не как конкурента, а как инструмент, предлагая клиентам дополнительные сервисы, связанные с хранением и использованием ЦР (например, программируемые смарт-контракты, автоматические платежи), чтобы сохранить лояльность и операционную роль. Коммерческим структурам важно уже сейчас разработать продукты, которые позволят им монетизировать не сам платеж, а услуги, построенные вокруг цифровых денег.

Ключевые FinTech-тренды и инновации

Тезис: Прогноз развития Open Banking, внедрения технологий искусственного интеллекта (AI) и машинного обучения в скоринге и обслуживании.

До 2028 года российский рынок ЭБУ будет развиваться под влиянием следующих инновационных трендов:

1. Open Banking (Открытые API):
Концепция Open Banking, подразумевающая предоставление третьим сторонам (финтех-компаниям) доступа к данным клиента (с его согласия) через открытые программные интерфейсы (API), является стратегическим направлением, активно поддерживаемым ЦБ РФ.

• Перспектива: Развитие Open Banking позволит создавать принципиально новые, комплексные финансовые продукты, интегрирующие услуги разных банков, страховых компаний и нефинансовых сервисов (например, агрегаторы счетов, персонализированное финансовое планирование). Это повысит конкуренцию и качество обслуживания.

2. Искусственный Интеллект (AI) и Машинное Обучение (ML):
AI и ML уже активно применяются, но их роль будет возрастать в следующих областях:

• Скоринг и Кредитование: Повышение точности кредитного скоринга за счет анализа нетрадиционных данных, что снизит риски и ускорит процесс принятия решений.
• Персонализация: Создание гипер-персонализированных предложений и продуктов, основанных на поведении клиента.
• Автоматизация Обслуживания: Внедрение продвинутых чат-ботов и голосовых помощников (AI-операторов), способных решать до 80% клиентских запросов, снижая нагрузку на контакт-центры.

Тезис: Перспективы применения технологии блокчейн и биометрических данных в сфере электронных банковских услуг.

1. Применение Биометрии (Единая Биометрическая Система — ЕБС):
Биометрия является ключевым элементом для повышения безопасности и удобства доступа к ЭБУ. Использование Единой Биометрической Системы (ЕБС) позволяет:

• Дистанционная Идентификация: Удаленное открытие счетов, получение кредитов и подписание документов без физического присутствия.
• Безопасность Транзакций: Замена паролей и СМС-кодов на более надежные методы аутентификации (распознавание лица, голоса).

2. Блокчейн и Распределенные Реестры (DLT):
Хотя цифровой рубль не является классической криптовалютой, он основан на технологиях распределенного реестра. Помимо ЦР, блокчейн будет активно использоваться в:

• Трансграничных Расчетах: Создание более быстрых, прозрачных и дешевых каналов для международных платежей, особенно в условиях санкционных ограничений.
• Выпуске Цифровых Финансовых Активов (ЦФА): Развитие рынка ЦФА (аналогов ценных бумаг в цифровом формате) на базе российских блокчечейн-платформ, что расширит инвестиционные возможности банков и их клиентов.

В целом, до 2028 года российский рынок ЭБУ будет двигаться по пути углубленной интеграции, где ключевую роль будут играть государственные платформы (СБП, ЦР, ЕБС), а коммерческие банки будут конкурировать за счет скорости внедрения инновационных надстроек на базе ИИ и открытых API.

---

Заключение

Рынок электронных банковских услуг в России демонстрирует высокую устойчивость, динамичное развитие и способность к быстрой адаптации к внешним вызовам, что подтверждается устойчивым ростом доли безналичных платежей (превышающим 80% в рознице).

Теоретические основы были систематизированы через расширенную классификацию ДБО по технологическому признаку, что позволило четко выделить ключевые сегменты (мобильный банкинг, PC-Banking, терминальное обслуживание). Критически важным элементом теоретической базы является углубленный анализ Федерального закона о Цифровом рубле (от 01.08.2023), который закрепил за ЦР статус третьей формы денег и определил Банк России как оператора платформы.

Анализ современного состояния рынка (2023–2025 гг.) показал, что драйверами роста являются мобильный банкинг и, в особенности, Система быстрых платежей (СБП), которая обеспечивает мгновенные переводы и оплату, существенно снижая транзакционные издержки. В то же время, рынок столкнулся с системными проблемами, главные из которых — необходимость обеспечения технологической независимости через импортозамещение и усиление мер кибербезопасности в условиях повышенной угрозы.

Перспективы развития до 2028 года определяются регуляторными инновациями и технологическими трендами. Внедрение Цифрового рубля с его низким тарифом (0,3% для бизнеса) окажет сильное конкурентное воздействие на традиционный эквайринг, вынуждая коммерческие банки пересматривать структуру своих доходов и операционных моделей. Будущее рынка неразрывно связано с развитием Open Banking, внедрением искусственного интеллекта для персонализации и скоринга, а также с активным использованием биометрических данных и технологий распределенного реестра (DLT) для повышения безопасности и эффективности услуг.

В целом, российский рынок электронных банковских услуг находится на этапе зрелости, характеризующемся не просто цифровизацией, а созданием новой, суверенной и высококонкурентной финансовой архитектуры, основанной на национальных технологических и регуляторных решениях.

Список использованной литературы

1. Балабанов И. Т. Банки и банковское дело: Банковская система; Лизинг и ипотека; Электронные платежи; Маркетинг в банках. Санкт-Петербург: Питер, 2008.
2. Банк России определил основные направления развития финансового рынка на 2026–2028 годы // smartlab.news. URL: [URL отсутствует].
3. Безналичные деньги — миф или реальность? // Электронный журнал SIBINFOSHOP. 2009. № 3.
4. Безопасность электронных платежей в России. URL: http://bingo.rbc.ru/plastic/plas1196/osepla.htm
5. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. Санкт-Петербург: Питер, 2007.
6. Братко А. Г. Банковское право России. Москва: Юридическая литература, 2008.
7. Вайнштейн В. Ведение личных финансов, покупки и управление банковским счетом через Internet. URL: http://citforum.ru/abtec/s1/1.shtml
8. Вишневский А. А. Банковское право. Москва: Статут, 2009.
9. Воронин В. П., Федосова С. П. Деньги, кредит, банки. Москва: Юрайт, 2008.
10. Госдума приняла закон об использовании при оплате покупок и услуг цифрового рубля // cnews.ru. URL: [URL отсутствует].
11. Грачева М. Центральные банки в эпоху электронных денег: потеря былого могущества // Мир электронной коммерции. 2009. № 10.
12. ГД перенесла на год доступ неограниченного круга пользователей к платформе цифрового рубля // interfax.ru. URL: [URL отсутствует].
13. Давыдов А. В. К вопросу о перспективах возникновения корпоративных юрисдикций // Аналитический вестник Совета Федерации РФ. 2008. 10 мая.
14. Давыдов А. В. О некоторых социально-политических последствиях становления сетевой структуры общества // Аналитический вестник Совета Федерации РФ. 2007. 10 мая.
15. Давыдов А. В. Сеть как основная форма грядущей экономической организации общества // Аналитический вестник Совета Федерации РФ. 2007. 10 мая.
16. Долан Э. Д., Кэмпбелл К. Д., Кэмпбелл Р. Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. Ленинград: Наука, 2009.
17. Егизарян Ш. П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота. Москва: Экономика, 2008.
18. Ефимова Л. Г. Банковские сделки. Комментарии законодательства и арбитражной практики. Москва: Экономика, 2008.
19. Жириновский В., Юровицкий В. Новые деньги для России и мира. Москва: Политиздат, 2009.
20. Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.
21. Ильин В. М. Телепатокоммуникация на смену средствам телекоммуникации. Москва: Лодья, 2008.
22. КИБЕРБЕЗОПАСНОСТЬ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ: СОВРЕМЕННЫЕ СТРАТЕГИИ // xn——7kcgqc6assog3b.xn--p1ai. URL: [URL отсутствует].
23. КИБЕРУГРОЗЫ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ И НАПРАВЛЕНИЯ ИХ СНИЖЕНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ // cyberleninka.ru. URL: [URL отсутствует].
24. Классификация банковских услуг // cyberleninka.ru. URL: [URL отсутствует].
25. Классификация видов и форм дистанционного банковского обслуживания // publishing-vak.ru. URL: [URL отсутствует].
26. КЛАССИФИКАЦИЯ ИНСТРУМЕНТОВ ЭЛЕКТРОННОГО БАНКИНГА // elibrary.ru. URL: [URL отсутствует].
27. КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ // elibrary.ru. URL: [URL отсутствует].
28. Косой А. М. Современные деньги // Деньги и кредит. 2008. № 6.
29. Кочергин Д. А. Рынок электронных денег в России: структура и обеспеченность функционирования. Санкт-Петербург: Санкт-Петербургский гос. ун-т, 2009.
30. Кузнецова И. М. Локальные платежные системы — первая ступень в мир электронных денег. URL: http://www.citforum.ru/abtec/s1/4.shtml
31. Закон о цифровом рубле: когда в России введут цифровые деньги // t-j.ru. URL: [URL отсутствует].
32. Леонтьев В. Е., Радковская Н. П. Финансы, деньги, кредит и банки. Санкт-Петербург: ИВЭСЭП, 2008.
33. Макконнелл К. О., Брю С. Л. Экономикс. Москва: Республика, 2007.
34. Миллер Р. Л., Ван-Хуз Д. Д. Современные деньги и банковское право. Москва: ИНФРА-М., 2009.
35. Обзор операций, совершенных без добровольного согласия клиентов финансовых организаций // cbr.ru. URL: [URL отсутствует].
36. ОБЗОР ОСНОВНЫХ ТИПОВ КОМПЬЮТЕРНЫХ АТАК В ФИНАНСОВОЙ СФЕРЕ В 2024 ГОДУ // cbr.ru. URL: [URL отсутствует].
37. Опубликованы законы о цифровом рубле // consultant.ru. URL: [URL отсутствует].
38. Основные направления развития финансовых технологий на период 2025–2027 годов // Банк России (cbr.ru). URL: [URL отсутствует].
39. Платонов Е. И., Кузнецов В. А. Современная интерпретация понятия электронные деньги: модель денежных обязательств // Деньги и кредит. 2008. № 9.
40. Портной М. А. Деньги: их виды и функции. Москва: Анкил, 2008. № 11.
41. Плюс 4 трлн за год: как растет сегмент премиум-банкинга в России // forbes.ru. URL: [URL отсутствует].
42. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. Москва: ИНФРА-М., 2008.
43. Риски и кибербезопасность субъектов банковского бизнеса в России // panor.ru. URL: [URL отсутствует].
44. Скрытая преступность. Компьютерные преступления. США: Академия ФБР, 2008.
45. Современные тренды российского финтеха // cyberleninka.ru. URL: [URL отсутствует].
46. Статистические показатели банковского сектора Российской Федерации // cbr.ru. URL: [URL отсутствует].
47. Тренды киберугроз в банковской сфере. Квантовый переход и не только – чего ожидать в ближайшие годы // arb.ru. URL: [URL отсутствует].
48. ЦБ: Операторы платформенных сервисов: итоги 2023 года // arb.ru. URL: [URL отсутствует].
49. Цифровой рубль: что важно знать о новой форме денег // gazprombank.ru. URL: [URL отсутствует].
50. Электронные деньги и общество открытой сети. Москва: Исследовательский институт ХИТАЧИ, 2007.
51. Юров А. В. Наличные деньги в эпоху развития электронных технологий // Деньги и кредит. 2008. № 10.