Система «Банк-клиент» в контексте современных банковских услуг: теоретические основы, анализ функционирования и направления совершенствования

В условиях стремительной цифровой трансформации, охватившей все сферы экономики, банковский сектор претерпевает радикальные изменения. Традиционные методы взаимодействия с клиентами уступают место инновационным дистанционным каналам обслуживания, а система «Банк-клиент» становится не просто дополнительной услугой, а фундаментальным элементом современной банковской инфраструктуры. Ещё в 2012 году около 80% американских банков предлагали услуги домашнего банкинга, и с тех пор эта тенденция только усилилась, что подчеркивает глобальную значимость цифровизации финансовых услуг.

Актуальность выбранной темы обусловлена не только беспрецедентным темпом технологического прогресса, но и изменением потребительского поведения, требующего от банков максимальной доступности, оперативности и персонализации услуг. Внедрение систем «Банк-клиент» позволяет кредитным организациям не только оптимизировать внутренние процессы и сократить операционные издержки, но и значительно расширить географию своего присутствия, повысить конкурентоспособность и лояльность клиентов. Однако, наряду с очевидными преимуществами, этот процесс сопряжен с серьезными вызовами, такими как кибербезопасность, дефицит квалифицированных IT-специалистов и необходимость адаптации нормативно-правовой базы к новым реалиям.

Объектом исследования выступают системы «Банк-клиент» как ключевой компонент дистанционного банковского обслуживания. Предметом исследования являются теоретические, технологические, организационные и правовые аспекты функционирования и совершенствования этих систем в контексте современных банковских услуг.

Цель курсовой работы состоит в проведении глубокого анализа системы «Банк-клиент» с позиций теоретических основ, эволюции, анализа функционирования, выявления ключевых проблем и определения перспективных направлений совершенствования в условиях цифровой трансформации банковского сектора.

Для достижения поставленной цели были сформулированы следующие задачи:

• Раскрыть сущность и историческое развитие систем «Банк-клиент» в контексте цифровой трансформации финансовых услуг.
• Проанализировать роль современных финансовых технологий (ИИ, блокчейн, облачные решения, Big Data) в формировании и совершенствовании систем «Банк-клиент», с акцентом на российскую практику.
• Оценить достоинства и недостатки ДБО для клиентов и банков, выявив ключевые вызовы современности.
• Рассмотреть методы оценки эффективности ДБО, включая современные KPI и подходы, обеспечивающие устойчивое развитие.
• Предложить стратегические рекомендации по развитию систем «Банк-клиент», уделив особое внимание вопросам безопасности и актуальной нормативно-правовой базе РФ.

Структура работы включает введение, четыре основные главы, заключение, а также список использованных источников. Каждая глава посвящена последовательному раскрытию поставленных задач, обеспечивая логическую связанность и полноту исследования. Методологическая база базируется на системном подходе, сравнительном анализе, методах статистического анализа, кейс-стади, а также нормативно-правовом и экономическом анализе.

Теоретические основы и эволюция систем «Банк-клиент»

Начало XXI века ознаменовалось беспрецедентным ускорением технологического прогресса, который радикально изменил ландшафт многих отраслей, и банковский сектор не стал исключением. От традиционных кирпичных зданий и личных визитов в отделения мы пришли к миру, где финансовые операции совершаются нажатием кнопки на смартфоне. В основе этой трансформации лежат концепции финтеха, цифрового банкинга и, конечно же, систем «Банк-клиент». Этот переход к цифровым рельсам обусловлен не только технологическими возможностями, но и стремлением к максимальной клиентоориентированности, ведь современный потребитель ценит свое время и требует мгновенного доступа к услугам.

Понятие, сущность и классификация систем «Банк-клиент»

Для начала погружения в мир цифровых финансов необходимо четко определить ключевые термины.

Финтех (финансовые технологии, Fintech) – это всеобъемлющее понятие, описывающее предоставление финансовых услуг и сервисов с использованием инновационных технологий. В его основе лежат такие прорывные решения, как Big Data, искусственный интеллект (ИИ), машинное обучение, роботизация, блокчейн, облачные технологии, биометрия и многие другие. Финтех не просто автоматизирует существующие процессы, но и создает совершенно новые бизнес-модели, зачастую бросая вызов традиционным финансовым организациям в борьбе за клиентов.

Естественным развитием финтеха в банковской сфере стал цифровой банкинг. Это не просто набор онлайн-услуг, а целая концепция деятельности банка, основанная на повсеместном применении цифровых технологий при построении внутренних процессов. Его цель – своевременное и максимально полное удовлетворение потребностей клиентов через преимущественно цифровые каналы обслуживания. В рамках цифрового банкинга клиенты могут выполнять все базовые операции – переводить средства, оплачивать счета, подавать заявки на кредитные карты – полностью онлайн, используя веб-порталы и мобильные приложения.

Центральное место в этой экосистеме занимает дистанционное банковское обслуживание (ДБО). Это общий термин, охватывающий все технологии предоставления банковских услуг клиенту (как юридическому, так и физическому лицу) с использованием телекоммуникационных средств (телефон, интернет) без необходимости его личного присутствия в офисе банка. ДБО предоставляет клиентам беспрецедентную свободу, позволяя проводить операции в любое время и из любого места с доступом в интернет, значительно сокращая потребность в посещении отделений.

Непосредственно система «Клиент-Банк» (или «Банк-клиент») — это программный комплекс, который является одним из видов ДБО. Изначально этот термин применялся для обозначения систем удаленного обслуживания юридических лиц. Он позволяет клиенту совершать операции по своему счету, обмениваться документами и информацией с банком без прямого визита в кредитную организацию.

В зависимости от архитектурного решения и способа доступа, системы «Банк-клиент» можно разделить на несколько типов:

• «Толстый клиент» (Desktop-Banking, PC-Banking): Классический тип системы, требующий установки отдельной программы-клиента на рабочую станцию пользователя. Все данные (платежные документы, выписки) хранятся непосредственно на компьютере клиента. Этот подход обеспечивает высокую степень контроля над данными, но требует регулярного обновления ПО и привязки к конкретному устройству.
• Интернет-клиент («Тонкий клиент», Web-Banking): В отличие от «толстого клиента», этот тип позволяет пользователю входить в систему через стандартный интернет-браузер. Все данные и основная логика системы хранятся на сервере банка, что обеспечивает гибкость доступа с любого устройства, подключенного к интернету, без необходимости установки специального ПО.
• Мобильный банкинг (Mobile Banking): Это разновидность интернет-банкинга, адаптированная для мобильных устройств (смартфонов, планшетов). Он предоставляет доступ к банковским услугам через специализированные мобильные приложения, предлагая удобство использования «на ходу» и зачастую расширенный функционал, использующий возможности самого устройства (например, биометрия, NFC-платежи).

Помимо архитектуры, ДБО также классифицируется по клиентскому сегменту:

• Корпоративное ДБО: Ориентировано на юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Включает в себя функционал для ведения расчетных счетов, осуществления платежей, работы с валютными операциями, зарплатными проектами и т.д.
• Розничное ДБО: Предназначено для физических лиц. Предоставляет возможности для управления личными счетами, оплаты услуг, переводов, получения информации о кредитах и вкладах, а также для использования цифровых кошельков.

Понимание этих терминов и классификаций является краеугольным камнем для анализа современного банковского ландшафта, где границы между традиционными и цифровыми услугами постоянно стираются.

Исторический обзор развития и этапы цифровой трансформации

Путь от рукописных книг учета до мгновенных онлайн-транзакций был долгим и насыщенным. История систем «Банк-клиент» – это история непрерывного стремления к удобству, скорости и доступности.

Исторически первой появилась система дистанционного банковского обслуживания, использующая телефон. Еще в 1980-х годах западные банки начали экспериментировать с удаленным доступом. В середине 1980-х в США зародился интернет-банкинг под названием «Home Banking». Тогда это были системы, позволяющие вкладчикам проверять свои счета, связываясь с банковским компьютером по телефону (с тоновым набором) или через терминалы, подключенные к телевизору или монитору. Причиной такого развития стало законодательное ограничение, не позволяющее американским банкам свободно расширять свои филиальные сети в других штатах, что стимулировало поиск альтернативных каналов обслуживания.

Знаковым событием стало появление виртуальных банков. В 1995 году в США был создан первый полностью виртуальный банк — Security First Network Bank. Европа не отставала: в 1996 году Advance Bank (дочерняя структура Дрезденской банковской группы, Германия) стал первым виртуальным банком на континенте. К началу нового тысячелетия масштабы интернет-банкинга стали впечатляющими: к 2001 году Bank of America стал первым, чья база пользователей Е-банкинга превысила 2 миллиона клиентов (около 20% всех клиентов банка), обработав более 3 миллионов денежных переводов на общую сумму свыше 1 миллиарда долларов США. К 2012 году уже около 80% американских банков предлагали услуги домашнего банкинга, что демонстрирует экспоненциальный рост и повсеместное принятие этой технологии.

В России развитие мобильного банкинга, как одного из наиболее динамичных сегментов ДБО, также прошло значительный путь. Если в 2010 году функциональность была весьма ограниченной (переводы между собственными счетами, конвертация валюты, оплата услуг ограниченному числу контрагентов), то уже к 2016 году мобильные приложения предлагали гораздо более широкий спектр возможностей. Это включало персональные предложения, геофенсинг (определение местоположения пользователя для предоставления релевантных услуг), поддержку смарт-часов, встроенные чаты с банком и оплату по технологии NFC (Near Field Communication), что фактически превратило смартфон в полноценный финансовый инструмент.

Таблица 1: Эволюция мобильного банкинга в России (2010-2016 гг.)

Год	Основная функциональность	Примеры инноваций
2010	Переводы между своими счетами, конвертация валюты, платежи ограниченному числу контрагентов	Зарождение мобильных приложений
2016	Персональные предложения, геофенсинг, поддержка смарт-часов, чаты с банком, оплата по NFC	Полноценный финансовый инструмент в смартфоне

Вся эта эволюция является частью более масштабного процесса – цифровой трансформации банковского сектора. Этот процесс подразумевает не просто автоматизацию отдельных операций, а глубокое, повсеместное внедрение современных цифровых технологий во все аспекты деятельности банка. Это ведет к снижению количества физических филиалов, переводу большинства услуг в онлайн-сервисы и изменению всей бизнес-модели кредитных организаций, делая их более гибкими, клиентоориентированными и технологичными. Что это значит для конечного пользователя? Более быстрые, удобные и персонализированные услуги, доступные 24/7, что меняет саму парадигму взаимодействия с банком.

Ключевые технологии и инновации, определяющие развитие систем «Банк-клиент»

Современная система «Банк-клиент» — это не просто интерфейс для совершения платежей; это сложный технологический комплекс, который постоянно совершенствуется благодаря прорывным инновациям. Эти технологии не только улучшают функциональность, но и формируют новые стандарты безопасности, скорости и персонализации. Центральный Банк Российской Федерации, как мегарегулятор, выделяет большие данные, анализ данных и мобильные технологии как наиболее перспективные направления в финансовой сфере.

Искусственный интеллект и Big Data в цифровом банкинге

Искусственный интеллект (ИИ) стал одним из главных драйверов изменений в финансовой индустрии. Его способность анализировать огромные объемы данных, выявлять скрытые закономерности и с высокой точностью предсказывать тенденции открывает перед банками беспрецедентные возможности.

В финансовой аналитике ИИ применяется для:

• Прогнозирования вероятности дефолта заемщика: Анализируя кредитную историю, транзакционную активность, данные из открытых источников, ИИ может с высокой точностью оценить риски невозврата кредита.
• Оптимизации рекламных стратегий: ИИ помогает определить наиболее эффективные каналы коммуникации и сегментировать аудиторию для целевой рекламы.
• Гиперперсонализированного обслуживания: На основе анализа данных о поведении клиента ИИ может предлагать индивидуальные банковские продукты, условия по вкладам или кредитам, максимально соответствующие его потребностям.
• Распознавания документов: ИИ ускоряет процесс обработки заявок, сканирования паспортов, квитанций, снижая ручной труд и минимизируя ошибки.
• Обслуживания клиентов через чат-боты и голосовые помощники: Эти системы способны обрабатывать типовые запросы, предоставлять информацию и даже выполнять простые операции, освобождая сотрудников банка для решения более сложных задач.
• Алгоритмической торговли: ИИ используется для принятия решений на финансовых рынках, анализируя большие объемы рыночных данных в реальном времени.
• Систем фрод-мониторинга: ИИ эффективно выявляет подозрительные транзакции и паттерны поведения, сигнализируя о потенциальном мошенничестве и предотвращая финансовые потери.

Российские банки активно внедряют ИИ-технологии. Сбербанк является флагманом в этой области, используя ИИ для обработки естественного языка, компьютерного зрения, поддержки принятия решений для клиентов и анализа документов, что значительно повышает эффективность его операционной деятельности и качество обслуживания.

Неотъемлемой частью работы ИИ является использование больших данных (Big Data). В России наблюдается значительный рост их применения в финансовых институтах: 58% организаций уже используют большие данные в широком спектре бизнес-процессов. Это позволяет банкам получать глубокие количественные знания о поведении клиентов, их предпочтениях и потребностях, что является основой для создания более эффективных и персонализированных услуг в системах «Банк-клиент».

Блокчейн-технологии и их влияние на безопасность и эффективность

Блокчейн – это революционная технология, представляющая собой непрерывную цепочку блоков, содержащих записи о сделках. Ключевая особенность блокчейна заключается в том, что эти записи невозможно изменить или удалить, можно только добавить новые. Эта децентрализованная и криптографически защищенная база данных обещает кардинально изменить процессы в банковской сфере.

Экономический эффект от внедрения блокчейна огромен. Аналитики Juniper Research прогнозируют, что к 2030 году мировые финансовые учреждения смогут сэкономить более 27 миллиардов долларов США ежегодно на трансграничных расчетах благодаря блокчейн-технологиям. При этом общие расходы банков могут сократиться на 11%. Технология способна существенно удешевить и ускорить денежные переводы, повысить эффективность документооборота и обеспечить беспрецедентный уровень защиты конфиденциальных банковских данных.

Российский опыт внедрения блокчейна также демонстрирует активное развитие:

• В октябре 2017 года «М.Видео», Альфа-Банк и «Сбербанк Факторинг» создали блокчейн-консорциум и запустили открытую финансовую платформу. Целью было сэкономить сотни миллионов рублей за счет снижения влияния человеческого фактора.
• В январе 2017 года «РосЕвроБанк» разработал систему удаленной идентификации клиентов на базе блокчейна Microsoft, позволяющую получать банковские услуги без посещения отделений.
• Сбербанк в 2017 году провел первую транзакцию на платформе IBM Blockchain, а в 2018 году открыл блокчейн-лабораторию и выпустил облигации на смарт-контрактах.
• В 2019 году Сбербанк, Альфа-Банк и Ассоциация ФинТех (АФТ) получили премию Finaward в номинации «Пилот в блокчейне», что свидетельствует о признании их усилий в развитии технологии.

Несмотря на очевидные преимущества блокчейна – повышенную безопасность, сокращение затрат и улучшение платежных систем (особенно трансграничных) – его широкое распространение в российских финансовых организациях сталкивается с рядом барьеров. Главными из них являются:

• Отсутствие четкого законо��ательного регулирования: На это указывает около 45% опрошенных банков, что создает правовую неопределенность и сдерживает инвестиции.
• Дефицит высококвалифицированных специалистов: Сложность технологии требует уникальных навыков, которые пока недостаточно развиты на рынке труда.

Крупные российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и группа «АК БАРС», продолжают активно внедрять достижения финтеха, используя блокчейн и искусственный интеллект для модернизации своих систем.

Облачные решения в банковской инфраструктуре

Облачные технологии также занимают все более значимое место в банковской сфере. Они предоставляют гибкие, масштабируемые и экономически эффективные инфраструктурные решения, которые позволяют банкам быстрее адаптироваться к меняющимся рыночным условиям.

Основные сферы применения облачных решений в банках включают:

• Хостинг сайтов и мобильных приложений: Облачные платформы обеспечивают высокую доступность и производительность для клиентских сервисов.
• Управление мобильными устройствами: Позволяет централизованно управлять корпоративными мобильными устройствами и приложениями, обеспечивая безопасность.
• Разработка и тестирование банковских приложений: Облака предоставляют разработчикам гибкие среды для быстрого создания, тестирования и развертывания новых продуктов и функций.
• Хранение и обработка больших данных: Облачные хранилища и вычислительные мощности идеально подходят для работы с Big Data и ИИ-аналитикой.

Преимущества для банков от использования облачных технологий весьма существенны. Банки, работающие в облаке, могут эффективно анализировать данные, что критически важно для выявления и предотвращения мошеннических операций. Более того, исследования показывают, что компании, активно использующие облачные технологии, наращивают выручку в среднем в два раза быстрее по сравнению с конкурентами. Это подчеркивает стратегическую важность облачных решений для повышения конкурентоспособности и финансового успеха в эпоху цифрового банкинга.

Преимущества и вызовы систем «Банк-клиент» для участников рынка

Системы «Банк-клиент» радикально изменили ландшафт финансовых услуг, предложив как клиентам, так и банкам целый ряд неоспоримых преимуществ. Однако, как и любая трансформация, они несут в себе значительные вызовы и проблемы, которые требуют постоянного внимания и поиска эффективных решений.

Преимущества использования систем «Банк-клиент»

Для клиентов и банков ДБО стало катализатором эффективности, удобства и расширения возможностей.

Преимущества для клиентов:

• Круглосуточный доступ к финансовым инструментам: Клиенты могут управлять своими финансами 24/7, без привязки к графику работы отделений.
• Контроль за счетами и операциями: Возможность в любой момент проверить баланс, отследить транзакции, получить выписки и настроить уведомления.
• Работа без очередей и экономия времени: Отпадает необходимость тратить время на дорогу до банка и ожидание в очередях. Все операции совершаются быстро и удаленно.
• Более выгодные условия по продуктам: Зачастую банки предлагают более привлекательные ставки по вкладам и кредитам, а также сниженные комиссии для онлайн-клиентов, поскольку операционные издержки по таким каналам ниже.
• Широкий спектр услуг: Переводы (внутрибанковские, межбанковские), оплата коммунальных услуг, штрафов, налогов, мобильной связи, погашение кредитов, открытие вкладов, покупка валюты и многое другое.
• Персонализация опыта: Настройка интерфейса, создание шаблонов для часто используемых операций, push-уведомления о состоянии счета, индивидуальные предложения, основанные на анализе поведения.

Преимущества для банков:

• Автоматизация и оптимизация бизнес-процессов: ДБО позволяет банкам автоматизировать рутинные операции, что значительно повышает их операционную эффективность и высвобождает ресурсы персонала.
• Значительное сокращение операционных издержек: Обслуживание клиентов в физических отделениях требует больших затрат на аренду, персонал, безопасность. Перевод услуг в онлайн резко снижает эти расходы.
• Расширение географии присутствия: Банк может обслуживать клиентов по всей стране и даже за ее пределами, не открывая новые филиалы, а лишь устанавливая дополнительные устройства самообслуживания (банкоматы, терминалы).
• Повышение качества обслуживания и оперативность информирования: Клиенты получают мгновенный доступ к информации о новых продуктах, акциях и изменениях в условиях.
• Быстрое масштабирование бизнеса: ДБО позволяет банку значительно увеличить клиентскую базу и объем операций без пропорционального увеличения физической инфраструктуры.
• Сбор и анализ больших объемов данных о клиентах: Это критически важная информация для улучшения услуг, разработки новых продуктов и формирования более точных маркетинговых стратегий.

Вызовы и проблемы внедрения и функционирования ДБО

Несмотря на все преимущества, путь к полномасштабной цифровизации сопряжен с серьезными препятствиями, которые требуют постоянного внимания и инновационных решений.

Дефицит компетентных специалистов: Одной из самых острых проблем является катастрофическая нехватка IT-специалистов и специалистов по информационной безопасности. По данным Минцифры, к декабрю 2024 года IT-отрасли в России не хватало от 500 до 700 тысяч специалистов. Герман Греф оценивал дефицит IT-специалистов в 1 миллион человек. В сфере информационной безопасности не хватает не менее 50 тысяч сотрудников. Среднее время на поиск нового сотрудника в эти департаменты в банках составляет 28 дней. Наиболее острый дефицит наблюдается среди Senior (40%) и Middle (39%) специалистов, при этом имеется избыток Junior-кадров. Наиболее востребованы тестировщики (31%), Backend-разработчики (27%), продакт-менеджры (24%), руководители групп разработки (21%) и специалисты по информационной безопасности (19%). Этот дефицит замедляет разработку, внедрение и поддержку новых цифровых решений, что напрямую сказывается на темпах развития систем «Банк-клиент» и их конкурентоспособности на рынке.

Таблица 2: Дефицит IT-специалистов в банковском секторе РФ (2024-2025 гг.)

Категория специалистов	Оценка дефицита (общее по РФ)	Распределение дефицита по уровню	Самые востребованные роли
IT-специалисты	500 тыс. — 1 млн человек	Senior (40%), Middle (39%)	Тестировщики (31%), Backend-разработчики (27%)
ИБ-специалисты	Не менее 50 тыс. человек	—	Специалисты по ИБ (19%)

Проблемы кибербезопасности и мошенничества: С ростом цифровизации увеличиваются и риски.

• DDoS-атаки: В 2024 году Банк России зафиксировал более 750 сообщений о компьютерных атаках на финансовые компании, большая часть которых приходилась на DDoS-атаки. Их цель — нарушение работы инфраструктуры и доступности сервисов. Количество DDoS-атак на российские финансовые организации в 2022 году выросло почти в четыре раза по сравнению с 2021 годом.
• Общий рост кибератак: Общее количество кибератак на российский финансовый сектор за первые 10 месяцев 2024 года увеличилось более чем в два раза по сравнению с предыдущим годом, достигнув почти 17 000 атак.
• Значительный ущерб: Ущерб от киберпреступности в России колоссален: в 2020 году потери россиян от кибермошенников составили 9,77 млрд рублей (возмещено лишь 11,3%), а в 2019 году — 6,4 млрд рублей. По оценкам Сбербанка, потенциальный ущерб российской экономике от кибератак в 2025 году может достигнуть 1,5 трлн рублей. За первые пять месяцев 2025 года ущерб от действий киберпреступников достиг 81 млрд рублей.

Наиболее распространенные виды мошенничества включают:

• Фишинг: Хищение конфиденциальных данных (логинов, паролей, данных карт) через поддельные сайты, электронные письма или СМС.
• Социальная инженерия: Манипулирование людьми для получения доступа к личным кабинетам, оформления виртуальных карт с последующим снятием наличных через NFC, или выманивания кодов из СМС. Часто используются подмены номеров телефонов для имитации звонков от банка.

Технические и инфраструктурные проблемы:

• Зависимость от стабильного интернета: Отсутствие доступа к сети делает ДБО невозможным.
• Сложность миграции в «облака»: Переход на облачные решения часто сопряжен с неготовностью существующих приложений к работе в такой среде.
• Риск частичной потери информации: Технические сбои в системе «Банк-клиент» могут привести к потере важных данных о счетах и операциях.
• Обеспечение безопасности данных в облачных сервисах: Сложности контроля облачного провайдера и обеспечения соответствия требованиям безопасности.

Юридические и нормативные ограничения:

• Электронный документооборот: Проблемы с юридической силой электронных документов, особенно при использовании простой электронной подписи (например, через СМС-коды). Верховный суд РФ подчеркнул, что не каждый электронный документ априори считается легитимным, особенно в случаях мошенничества. Федеральный закон от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» регулирует эту сферу, но толкование и применение остаются сложными.
• Риски аннулирования документов и штрафов: Нарушения в электронном документообороте могут привести к финансовым санкциям. КоАП РФ предусматривает штрафы для банков за непредставление или несвоевременное представление информации в Банк России (до 700 тысяч рублей для юридических лиц), а также за нарушения обязанностей, связанных с электронными денежными средствами (до 100 тысяч рублей для юридических лиц). Ошибки в сроках хранения документов могут повлечь штрафы от налоговых органов.

Низкий уровень цифровой грамотности у части клиентов также является вызовом, требующим от банков инвестиций в обучение и поддержку. Однако, как банки могут эффективно бороться с этим, не превращаясь в образовательные учреждения?

Изменение потребительского поведения в условиях цифрового банкинга

Развитие услуг ДБО оказало глубокое влияние на модель поведения потребителей. Сегодня клиент сначала выбирает банковский продукт с помощью интернета, изучая предложения, сравнивая условия, читая отзывы, и только после этого, при необходимости, обращается в банк для завершения оформления. Эта тенденция значительно повышает самостоятельность потребителей банковских услуг.

Банки, в свою очередь, активно используют ИИ для анализа поведения клиентов – их транзакций, времени использования приложения, предпочтений. Этот глубокий анализ позволяет не просто предлагать, а гиперперсонализировать продукты и услуги, создавая предложения, которые максимально точно соответствуют индивидуальным потребностям и стилю жизни каждого клиента. Таким образом, цифровизация не только меняет способы взаимодействия, но и формирует новые ожидания от банковских услуг.

Оценка эффективности и критерии успешности систем «Банк-клиент»

В условиях, когда системы «Банк-клиент» становятся центральным элементом банковской стратегии, критически важным является понимание того, насколько эффективно они функционируют и какой вклад вносят в достижение бизнес-целей. Эффективность работы банка традиционно определяется рентабельностью операций и возможностью увеличить прибыль при учете рисков. Однако в цифровой среде эти параметры приобретают новые измерения.

Методы и подходы к оценке эффективности ДБО

Оценка эффективности дистанционного банковского обслуживания требует комплексного подхода, сочетающего как количественные, так и качественные метрики.

1. Индексно-рейтинговый подход: Этот метод предполагает разработку системы индексов и рейтингов, которые позволяют сравнивать различные аспекты ДБО – от функциональности и удобства интерфейса до безопасности и скорости обслуживания – между различными банками или внутри одного банка на разных этапах развития. Индексы могут агрегировать множество показателей, предоставляя общую картину.
2. Бенчмаркинговый подход: Сравнение своих показателей с лучшими практиками на рынке или с лидерами отрасли. Это позволяет выявить «слепые зоны», определить области для улучшения и установить амбициозные, но достижимые цели. Например, Markswebb Digital Banking Benchmark ежегодно анализирует цифровые каналы российских банков, предоставляя бенчмарки по бизнес-метрикам.
3. Мониторинг бизнес-метрик цифровых каналов: Это непрерывный процесс сбора и анализа данных, который помогает понять, как изменения в мобильном или интернет-банке влияют на ключевые бизнес-показатели:
   • Продажи продуктов: Как цифровые каналы влияют на количество оформленных кредитов, открытых вкладов, выпущенных карт.
   • Активность клиентов: Частота входов в приложение, количество совершаемых операций, использование различных функций.
   • Проникновение ДБО: Доля клиентов, активно использующих дистанционные сервисы.
   • Динамика клиентской базы: Приток и отток пользователей ДБО.
   • Количественные знания о поведении клиентов: Глубокий анализ данных о том, как клиенты взаимодействуют с цифровыми каналами, является основой для принятия решений о дальнейшем развитии.
4. Критерии оценки качества систем ДБО с точки зрения конечных пользователей:
   • Обеспечение максимально возможного количества операций: Чем больше услуг доступно онлайн, тем выше ценность ДБО для клиента.
   • Оперативное предоставление обобщенной и детализированной информации: Клиенты ожидают мгновенного доступа к актуальной информации о своих счетах и операциях.
   • Удобство использования (юзабилити): Интуитивно понятный интерфейс, простая навигация, минимальное количество шагов для выполнения операций.
   • Доступность для разных категорий пользователей: Адаптация для людей с ограниченными возможностями, поддержка различных устройств и операционных систем.

Ключевые показатели эффективности (KPI) цифрового банкинга

Для всесторонней оценки успешности систем «Банк-клиент» используются специфические KPI, которые отражают как операционную эффективность, так и качество клиентского опыта:

• Показатели завершения процессов (Completion Rates): Измеряют долю успешно завершенных процессов, таких как открытие счета, оформление кредита, подача заявки на карту, полностью через цифровые каналы.
• Время до финансирования (Time to Fund, TTF): Время, необходимое клиенту для получения средств после одобрения заявки, оформленной через ДБО.
• Сроки выполнения работ (Turnaround Time, TAT): Общее время, затраченное на выполнение определенной операции или запроса.
• Время обработки вызовов (Average Handling Time, AHT): Среднее время, которое оператор контакт-центра тратит на обработку запроса клиента по вопросам ДБО. Снижение AHT часто свидетельствует об улучшении самообслуживания через цифровые каналы.
• Курсы конверсии (Conversion Rates): Доля клиентов, которые, например, просмотрели предложение о кредите в приложении и в итоге оформили его.
• Скорость приема на работу (Time to Hire): Хотя это внутренний HR-показатель, он критически важен в контексте дефицита IT-специалистов. Чем быстрее банк может нанять нужного специалиста, тем быстрее он сможет развивать ДБО.
• Уровень отказов (Churn Rate): Процент клиентов, прекративших использование ДБО или полностью покинувших банк.
• Контакты с клиентами (Customer Contacts): Общее количество обращений клиентов в банк по различным каналам. Снижение контактов по типовым вопросам может указывать на эффективность самообслуживания.
• Лояльность клиентов (Net Promoter Score, NPS): Один из наиболее важных показателей. NPS измеряет готовность клиентов рекомендовать банк другим. Повышение удержания клиентов на 5% может привести к росту прибыли на 25%, что подчеркивает прямую связь лояльности с финансовыми результатами. Высокий NPS для ДБО свидетельствует о превосходном пользовательском опыте.

Проблемные зоны в оценке и обеспечении окупаемости ДБО

Несмотря на очевидные преимущества, обеспечение эффективности и окупаемости инвестиций в ДБО представляет собой непростую задачу:

• Обеспечение окупаемости внедренного решения: Инвестиции в разработку, внедрение и поддержку сложных цифровых систем значительны. Важно точно рассчитать ROI (возврат инвестиций) и постоянно отслеживать, чтобы ДБО приносило ожидаемую экономическую выгоду. Число продуктов, которые можно перевести в ДБО, достигло почти сотни, что расширяет потенциал для окупаемости, но требует стратегического планирования.
• Нехватка кадров в области информационных технологий: Как уже отмечалось, дефицит квалифицированных IT-специалистов прямо влияет на скорость и качество развития ДБО. Это увеличивает затраты на персонал, замедляет инновации и может привести к техническим проблемам, снижая общую эффективность системы. Недостаток ресурсов для поддержки и развития ДБО может свести на нет все преимущества от его внедрения.

Таким образом, оценка эффективности систем «Банк-клиент» – ��то многогранный процесс, который требует не только тщательного анализа финансовых показателей, но и глубокого понимания пользовательского опыта, технологических вызовов и кадрового потенциала.

Направления совершенствования и нормативно-правовое регулирование систем «Банк-клиент»

В условиях постоянного развития технологий и меняющихся ожиданий клиентов, системы «Банк-клиент» не могут оставаться статичными. Их совершенствование – это непрерывный процесс, ориентированный на повышение удобства, безопасности и эффективности. Параллельно с технологическими изменениями, развивается и нормативно-правовое регулирование, призванное обеспечить стабильность и защиту участников рынка.

Перспективные направления развития систем «Банк-клиент»

Будущее систем «Банк-клиент» лежит в глубокой интеграции технологий, персонализации и усилении безопасности.

1. Расширение цифровых предложений и персонализация опыта: Банкам необходимо постоянно расширять спектр услуг, доступных онлайн, и стремиться к гиперперсонализации. Это означает не просто предложение продуктов, а создание уникального пользовательского опыта, основанного на индивидуальных потребностях, предпочтениях и финансовом поведении каждого клиента. ИИ и Big Data будут играть здесь ключевую роль.
2. Интеграция онлайн- и офлайн-каналов обслуживания: Современный банк должен создавать бесшовный опыт взаимодействия, где клиент может начать операцию в мобильном приложении, продолжить в интернет-банке, а при необходимости завершить в отделении или через контактный центр, не теряя контекста. Сочетание цифровой практики с физическим взаимодействием позволяет максимально удовлетворить разнообразные потребности клиентов.
3. Создание и внедрение новых цифровых продуктов и услуг: Развитие ДБО основано на постоянном поиске и внедрении инноваций. Это могут быть новые мобильные приложения с расширенным функционалом, цифровые кошельки с интеграцией различных платежных систем, инновационные инвестиционные платформы, продукты на основе блокчейна и многое другое.
4. Совмещение «классических» систем с возможностями Интернета для работы в режиме реального времени: Перспективное направление — это гибридные решения, объединяющие надежность и функциональность традиционных систем «толстого клиента» с гибкостью и оперативностью интернет-технологий. Это позволит достичь максимальной производительности и безопасности, обеспечивая при этом работу в режиме реального времени.

Обеспечение кибербезопасности и снижение рисков мошенничества

В условиях постоянно растущего числа кибератак и мошеннических схем, безопасность является краеугольным камнем доверия к системам «Банк-клиент». Ответственность за нее лежит как на банках, так и на самих пользователях.

Рекомендации для клиентов по обеспечению безопасности:

• Выделенный компьютер: Для работы с системой «Банк-клиент» рекомендуется использовать отдельный, специально выделенный для этого компьютер.
• Лицензионное ПО и антивирус: Устанавливать только лицензионное программное обеспечение и использовать актуальное антивирусное ПО с регулярно обновляемыми базами.
• Регулярная смена паролей: Использовать сложные, уникальные пароли и регулярно их менять.
• Надежное хранение ключевых носителей: Электронные ключи и токены, используемые для подтверждения операций, должны храниться в сейфе или другом защищенном месте.
• Осторожность с посторонними лицами: Не доверять обслуживание системы «Банк-клиент» посторонним лицам.
• Двухфакторная аутентификация: Всегда использовать двухфакторную аутентификацию (например, пароль + СМС-код) для входа и подтверждения операций.
• Фильтрация IP-адресов: Использовать услугу фильтрации IP-адресов, позволяющую совершать операции только с определенных, доверенных компьютеров.
• Оперативное реагирование: При возникновении любых подозрений о компрометации данных доступа или утере мобильного устройства следует незамедлительно обратиться в банк для блокировки доступа.

Роль банков в обеспечении безопасности:

• Сложные системы шифрования данных: Банки используют передовые алгоритмы шифрования для защиты всей передаваемой и хранимой информации.
• Двухфакторная аутентификация: Внедрение и обязательное использование двухфакторной аутентификации для всех критически важных операций.
• Регулярные проверки безопасности: Постоянный мониторинг систем, проведение аудитов безопасности, тестирование на проникновение для выявления и устранения уязвимостей.
• Право отказывать в сомнительных операциях: Банкам рекомендуется включать в договоры с клиентами право отказывать в приеме распоряжений с сомнительными операциями, подписанных аналогом собственноручной подписи, и принимать в таких случаях только бумажные документы. Это важная мера предотвращения мошенничества.
• Комплексная защита рабочего места: Обеспечение защиты рабочих мест с системой «Клиент-банк» от вирусов и несанкционированного доступа.

Нормативно-правовое регулирование дистанционного банковского обслуживания в РФ

Эффективное функционирование и развитие систем «Банк-клиент» невозможно без адекватной и актуальной нормативно-правовой базы. Российское законодательство постоянно адаптируется к новым реалиям цифрового банкинга.

Обзор основных законодательных актов:

• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-I: Является основополагающим документом, регулирующим деятельность коммерческих банков в РФ.
• Гражданский кодекс РФ: Регулирует общие положения о гражданско-правовых отношениях, включая договорные обязательства между банком и клиентом.
• Федеральный закон «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ: Устанавливает правовые основы использования информации, информационных технологий и обеспечения защиты информации.
• Федеральный закон «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ: Определяет условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью. Это критически важно для юридической значимости операций в ДБО.
• Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ: Регулирует порядок осуществления переводов денежных средств, функционирование платежных систем и деятельность операторов платежных систем.

Актуальные положения Банка России:
Банк России, как мегарегулятор финансового рынка, играет ключевую роль в формировании нормативной базы для ДБО.

• Положение Банка России от 29.06.2021 № 762-П (ред. от 03.08.2023) «О правилах осуществления перевода денежных средств»: Этот документ устанавливает общие правила перевода денежных средств, включая удостоверение права распоряжения денежными средствами посредством электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей. Он заменил собой ранее действовавшие акты, такие как Временное положение Банка России от 10.02.1998 № 17-П.
• Положение Банка России от 17.08.2023 № 821-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств»: Этот новый документ устанавливает строгие требования к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, заменяя собой предыдущие Положения Банка России от 09.06.2012 № 382-П и от 04.06.2020 № 719-П. Также важное значение имеет Положение Банка России от 17.04.2019 № 683-П «Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента».

Таким образом, регулятор постоянно совершенствует законодательство, стремясь создать условия для безопасной и эффективной реализации ДБО, одновременно защищая интересы клиентов и финансовую стабильность. Что еще необходимо для того, чтобы законодательная база успевала за стремительным развитием технологий?

Заключение

Система «Банк-клиент» прошла колоссальный путь развития от первых экспериментов с «Home Banking» в 1980-х годах до сложнейших цифровых экосистем наших дней, становясь неотъемлемой частью современных банковских услуг. Исследование подтвердило, что это не просто набор удаленных сервисов, а стратегический инструмент, формирующий облик всей банковской отрасли в эпоху цифровой трансформации.

В ходе работы были раскрыты теоретические основы, показана сущность и классификация систем «Банк-клиент», включающая понятия финтеха, цифрового банкинга и различных форм ДБО. Исторический обзор продемонстрировал впечатляющую эволюцию, от первых телефонных систем до современных мобильных приложений с расширенным функционалом, что подчеркивает динамичность и инновационный характер отрасли.

Анализ ключевых технологий, таких как искусственный интеллект, большие данные, блокчейн и облачные решения, выявил их критическую роль в формировании современных систем «Банк-клиент». Было показано, как ИИ используется для персонализации услуг, фрод-мониторинга и оптимизации процессов, а блокчейн — для повышения безопасности и эффективности трансграничных платежей, несмотря на существующие барьеры в виде законодательных пробелов и дефицита специалистов. Облачные технологии обеспечивают гибкость и масштабируемость банковской инфраструктуры, способствуя росту выручки.

Оценка преимуществ и вызовов функционирования систем «Банк-клиент» позволила выявить их двойственную природу. С одной стороны, они предоставляют клиентам беспрецедентное удобство, экономию времени и доступность, а банкам — снижение издержек, расширение географии и ценные данные о клиентах. С другой стороны, эти системы порождают серьезные вызовы: острый дефицит IT- и ИБ-специалистов, постоянно растущие угрозы кибербезопасности и мошенничества, технические ограничения и сложности в адаптации нормативно-правовой базы, особенно в части электронного документооборота. Также был отмечен сдвиг в потребительском поведении, где клиент стал более самостоятельным и требовательным к персонализации.

В контексте оценки эффективности было подчеркнуто, что успешность ДБО измеряется не только финансовыми показателями, но и комплексными KPI, такими как NPS, курсы конверсии и время до финансирования. Были рассмотрены подходы к оценке, включая индексно-рейтинговый и бенчмаркинговый, а также выявлены проблемные зоны, связанные с окупаемостью решений и нехваткой квалифицированных кадров.

В части направлений совершенствования предложены стратегические рекомендации, ориентированные на расширение цифровых предложений, глубокую персонализацию, бесшовную интеграцию онлайн- и офлайн-каналов, а также создание новых цифровых продуктов. Особое внимание уделено мерам по обеспечению кибербезопасности, включая рекомендации как для клиентов, так и для банков, а также детальному обзору актуальной нормативно-правовой базы РФ, регулирующей ДБО и защиту информации, что имеет ключевое значение для устойчивого развития сектора.

Полученные результаты полностью соответствуют поставленной цели и задачам курсовой работы. Исследование показало, что система «Банк-клиент» — это не просто инструмент, а динамично развивающаяся экосистема, требующая постоянных инноваций, глубокого анализа рисков и внимательного подхода к нормативно-правовому регулированию.

Перспективы дальнейших исследований в области систем «Банк-клиент» включают более детальное изучение влияния регуляторных «песочниц» на внедрение инновационных финтех-решений, анализ конкретных кейсов успешной борьбы с кибермошенничеством в российских банках, а также разработку моделей прогнозирования потребительского поведения в условиях появления новых цифровых валют и финансовых инструментов. Дальнейшее исследование может быть также сосредоточено на изучении влияния гибридных рабочих моделей на дефицит IT-кадров и разработке стратегий удержания высококвалифицированных специалистов в банковском секторе.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12.12.1993 г.
2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I (ред. от 04.10.2010).
3. Андрюшин С.А. Банковские системы. М.: Инфра-М, 2011.
4. Банк должен уметь работать в Интернете // Коммерсантъ. 2010. № 157. С. 44-49.
5. Банковское дело: учебник / под ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина. М.: Юрайт, 2015.
6. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. 9-е изд., стер. М.: КноРус, 2011.
7. Банковское дело: учебник / под ред. Жукова Е. М.: Юрайт, 2015.
8. Букин М. Портативный банк // PC Week Mobile. 2013. № 3. С. 14.
9. Веретенников Д. Виртуальное самообслуживание // ЭКСПЕРТ. 2014. № 9. С. 24.
10. Вуд Р. Разработка и внедрение CRM-стратегии. URL: www.crmonline.ru/phparticles/show_news_one.php?n_id=372 (дата обращения: 13.10.2025).
11. Голенда Л., Громов В. Информационные технологии банка: учебно-методическое пособие. М.: Издательство Гревцова, 2013.
12. Голодова Ж.Г. Финансы и кредит: учеб. пособие. М.: ИНФРА-М, 2011.
13. Дворецкая А. Деньги. Кредит. Банки: учебник. М.: Юрайт, 2014.
14. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой. М.: Высшее образование, Юрайт-Издат, 2011.
15. Деньги, кредит, банки: учебник / колл. авторов; под ред. О.И. Лаврушина. 11-е изд., перераб. и доп. М.: КНОРУС, 2013. 448 с.
16. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит». М.: Омега-Л, 2010. 479 с.
17. Жуков Е., Соколов Ю. Банковское дело: учебник. М.: Юрайт, 2015.
18. Звонова Е., Топчий В. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум. М.: Юрайт, 2014.
19. Информационный портал «Банки.ру». URL: www.banki.ru (дата обращения: 13.10.2025).
20. Касатонов В., Битков В. Деньги, кредит, банки: учебник. М.: Юрайт, 2015.
21. Козулькова К. Счета выходят на связь // КоммерсантЪ. 2014. 21.09.08. № 176. С. 23.
22. Лаврушин О.И. Банковский менеджмент: учебник. М.: Кнорус, 2015.
23. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебник. М.: Кнорус, 2015.
24. Логвинова Н. «Толстый» против «тонкого» // Финанс. 2014. № 6. С. 57.
25. Лопатин В.А. Перспективы применения технологий SOA и BPM при автоматизации расчетных операций банков // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2014. № 4. С. 39-47.
26. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы. М.: Элит, 2009. 138 с.
27. Мотовилов О., Белозеров С. Банковское дело: учебник. М.: Проспект, 2015.
28. Насакин Р. Сервисы интернет-банкинга с расширенным набором функций // Компьютерра. 2014. № 4. С. 65.
29. Развитие рынка банковских услуг для корпоративных клиентов как фактор устойчивости коммерческих банков. URL: www.iprmedia.ru/articlesitem.php?id=24&page=0 (дата обращения: 13.10.2025).
30. Розничные банковские услуги: пойдет ли Россия по пути Центральной Европы? (пер. с англ.). URL: www.standardandpoors.ru/article.php?pubid=1295&sec=pr (дата обращения: 13.10.2025).
31. Соколова А. Интернет-банкинг: отражение реальности // Расчет. 2014. № 8. С. 74.
32. Теренин А. Современные технологии для банка // Банковские технологии. 2014. № 7. С. 23.
33. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / колл. авторов; под общ. ред. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2012.
34. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для вузов / под ред. Романовского М.В., Врублевской О.В. М., 2010.
35. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / В.К. Сенчагов, А.И. Архипов. 2-е изд., перераб. и доп. М.: ТК Велби, Проспект, 2011.
36. Центральный Банк Российской Федерации. URL: www.cbr.ru (дата обращения: 13.10.2025).
37. Чалдаева Л. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. М.: Юрайт, 2015.
38. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: Финансы и статистика, 2010. 224 с.
39. Шестопалова Н. iFin-2013: в поисках мобильности // PC Week Mobile. 2014. № 3. С. 16.
40. Янов В., Бубнова И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. М.: Кнорус, 2014.
41. Что такое финтех. Объясняем простыми словами // Экономический факультет СПбГУ. URL: https://www.econ.spbu.ru/ru/news/chto-takoe-finteh-obyasnyaem-prostymi-slovami (дата обращения: 13.10.2025).
42. Развитие финансовых технологий // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/fintech/ (дата обращения: 13.10.2025).
43. Что такое финтех простыми словами // Блог Avosend. URL: https://avosend.com/ru/blog/chto-takoe-fintekh-prostymi-slovami/ (дата обращения: 13.10.2025).
44. Цифровой банкинг как новое направление развития банковского дела // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovoy-banking-kak-novoe-napravlenie-razvitiya-bankovskogo-dela (дата обращения: 13.10.2025).
45. Что такое Финтех (финансовые технологии)? // EXBASE. URL: https://exbase.io/ru/help/article/chto-takoe-finteh-finansovye-tehnologii (дата обращения: 13.10.2025).
46. Цифровой банкинг // CDTOwiki. URL: https://cdto.wiki/wiki/%D0%A6%D0%B8%D1%84%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B9_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B8%D0%BD%D0%B3 (дата обращения: 13.10.2025).
47. Различные формы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) // Компания BSS. URL: https://www.bssys.com/press-center/articles/razlichnye-formy-distantsionnogo-bankovskogo-obsluzhivaniya-dbo/ (дата обращения: 13.10.2025).
48. Digital banking — Цифровой банк // Диасофт. URL: https://www.diasoft.ru/products/digital-banking/ (дата обращения: 13.10.2025).
49. Дистанционное банковское обслуживание // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/distantsionnoe-bankovskoe-obsluzhivanie (дата обращения: 13.10.2025).
50. Прямой разговор: Цифровой банкинг – это обязательное или желательное решение? // ProgressSoft Corporation. URL: https://www.progsoft.com/ru/blog/digital-banking-mandatory-or-desirable-solution (дата обращения: 13.10.2025).
51. Что такое дистанционное банковское обслуживание? // ОАО «Сбер Банк» — Финансовая грамотность. URL: https://sber-bank.by/page/chto-takoe-dbo (дата обращения: 13.10.2025).
52. Что такое система ДБО в банке — дистанционные банковские услуги // Блог Совкомбанка. URL: https://sovcombank.ru/blog/news/chto-takoe-sistema-dbo-v-banke-distantsionnie-bankovskie-uslugi (дата обращения: 13.10.2025).
53. Система Банк-Клиент — что это такое простыми словами // глоссарий IF — InvestFuture. URL: https://investfuture.ru/glossary/sistema-bank-klient (дата обращения: 13.10.2025).
54. Системы дистанционного банковского обслуживания (рынок ДБО России) // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D1%8B_%D0%B4%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B0%D0%BD%D1%86%D0%B8%D0%BE%D0%BD%D0%BD%D0%BE%D0%B3%D0%BE_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B3%D0%BE_%D0%BE%D0%B1%D1%81%D0%BB%D1%83%D0%B6%D0%B8%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D1%8F_(%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BE%D0%BA_%D0%94%D0%91%D0%9E_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8) (дата обращения: 13.10.2025).
55. Что такое система «Клиент-Банк» и как она работает // Lan-Star. URL: https://lan-star.ru/chto-takoe-sistema-klient-bank-i-kak-ona-rabotaet/ (дата обращения: 13.10.2025).
56. Основные особенности программы клиент-банк // nalog-nalog.ru. URL: https://nalog-nalog.ru/bank/osnovnye-osobennosti-programmy-klient-bank/ (дата обращения: 13.10.2025).
57. В чем разница между системой «Клиент-Банк» и интернет-банкингом? // Вопросы к Поиску с Алисой (Яндекс Нейро). URL: https://yandex.ru/q/question/v_chem_raznitsa_mezhdu_sistemoi_klient_bank_i_07b9a552/ (дата обращения: 13.10.2025).
58. Приоритетные направления цифровой трансформации банковского сектора. URL: https://elib.altstu.ru/elib/downloads/d2024_03_04/s133.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
59. Цифровая трансформация банковского сектора // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovaya-transformatsiya-bankovskogo-sektora-1 (дата обращения: 13.10.2025).
60. Цифровизация банковской системы: цифровая трансформация среды и бизнес-процессов // Финансовый журнал. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-bankovskoy-sistemy-tsifrovaya-transformatsiya-sredy-i-biznes-protsessov (дата обращения: 13.10.2025).
61. Цифровая трансформация банковского сектора // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovaya-transformatsiya-bankovskogo-sektora (дата обращения: 13.10.2025).
62. Дистанционное банковское обслуживание: современное состояние, проблемы и перспективы развития // Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/445/97588/ (дата обращения: 13.10.2025).
63. Современные системы дистанционного банковского обслуживания юридических лиц, Особенности использования системы «Банк-Клиент» // Studbooks.net. URL: https://studbooks.net/1908331/bankovskoe_delo/sovremennye_sistemy_distantsionnogo_bankovskogo_obsluzhivaniya_yuridicheskih_lits_osobennosti_ispolzovaniya_ispolzovaniya_sistemy_bank_klient (дата обращения: 13.10.2025).
64. Дистанционное банковское обслуживание и цифровая трансформация бизнес-процессов: преимущества и реализация // Компания BSS. URL: https://www.bssys.com/press-center/articles/distantsionnoe-bankovskoe-obsluzhivanie-i-tsifrovaya-transformatsiya-biznes-protsessov/ (дата обращения: 13.10.2025).
65. Цифровая трансформация финансового сектора // МГИМО. URL: https://mgimo.ru/upload/iblock/d76/pertseva_tsifrovaya_transformatsiya_finansovogo_sektora.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
66. Развитие системы дистанционного банковского обслуживания как направления повышения конкурентоспособности банка // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-sistemy-distantsionnogo-bankovskogo-obsluzhivaniya-kak-napravleniya-povysheniya-konkurentosposobnosti-banka (дата обращения: 13.10.2025).
67. Системы «Клиент-банк» (pc-banking, home banking) // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/sistemyi_klient-bank_pc-banking_home_banking/ (дата обращения: 13.10.2025).
68. Система «Клиент-Банк» // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/sistema_klient-bank/ (дата обращения: 13.10.2025).
69. Теоретические основы развития электронного банкинга. URL: https://intsys.msun.ru/upload/iblock/2c1/2c1e6704040f7d5494f6f71b12b54203.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
70. Как начинался «Клиент-Банк» // ОКБ САПР. URL: https://www.okbsapr.ru/press_center/articles/kak-nachinalsya-klient-bank/ (дата обращения: 13.10.2025).
71. Эволюция мобильного банкинга в России // FutureBanking. URL: https://futurebanking.ru/news/2927 (дата обращения: 13.10.2025).
72. Что такое ДБО и как им пользоваться // Упрощенка. URL: https://www.26-2.ru/art/105779-chto-takoe-dbo-i-kak-im-polzovatsya (дата обращения: 13.10.2025).
73. Блокчейн в банках России // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%91%D0%BB%D0%BE%D0%BA%D1%87%D0%B5%D0%B9%D0%BD_%D0%B2_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B0%D1%85_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 13.10.2025).
74. Аналитика и прогнозы внедрения «облачных» технологий и Big Data в деятельности банков в условиях нестабильной экономики // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analitika-i-prognozy-vnedreniya-oblachnyh-tehnologiy-i-big-data-v-deyatelnosti-bankov-v-usloviyah-nestabilnoy-ekonomiki (дата обращения: 13.10.2025).
75. Перспективы внедрения блокчейн-технологии в банковскую сферу // Международный сетевой институт. URL: https://www.infosoc.iis.ru/upload/iblock/2a0/2a00c6d9d43701267882236b9971038e.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
76. Поведение потребителей банковских услуг в цифровой экономике // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/povedenie-potrebiteley-bankovskih-uslug-v-tsifrovoy-ekonomike (дата обращения: 13.10.2025).
77. Услуга Клиент-банк: назначение, возможности и преимущества. URL: https://bankrtb.ru/klient-bank/ (дата обращения: 13.10.2025).
78. Цифровизация банковского сектора: новые вызовы и перспективы // Экономика и управление. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-bankovskogo-sektora-novye-vyzovy-i-perspektivy (дата обращения: 13.10.2025).
79. Использование блокчейна в банковской сфере в 2024–2025 годах // ilink. URL: https://ilink.digital/blockchain/ispolzovanie-blokchejna-v-bankovskoj-sfere-v-2024-2025-godah/ (дата обращения: 13.10.2025).
80. Облачные технологии в российских банках // Аналитический центр НАФИ. URL: https://nafi.ru/analytics/oblachnye-tekhnologii-v-rossiyskikh-bankakh/ (дата обращения: 13.10.2025).
81. Банковские технологии и тренды мобильного банкинга 2024. URL: https://finversia.ru/blog/bankovskie-tekhnologii-i-trendy-mobilnogo-bankinga-2024-81491 (дата обращения: 13.10.2025).
82. Искусственный интеллект в российских банках. URL: https://bank.ru/news/173979 (дата обращения: 13.10.2025).
83. Облачные сервисы и технологии в финансовой сфере // Ассоциация ФинТех. URL: https://fintech.ru/articles/oblachnye-servisy-i-tekhnologii-v-finansovoy-sfere/ (дата обращения: 13.10.2025).
84. Применение инновационных технологий в дистанционном банковском обслуживании // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/primenenie-innovatsionnyh-tehnologiy-v-distantsionnom-bankovskom-obsluzhivanii (дата обращения: 13.10.2025).
85. Поведение потребителей банковских услуг в цифровой экономике // Оренбургский государственный университет. URL: http://journal.osu.ru/article/216/ (дата обращения: 13.10.2025).
86. Облачные технологии в банковской сфере // АПНИ. URL: https://apni.ru/article/3588-oblachnye-tekhnologii-v-bankovskoi-sfere (дата обращения: 13.10.2025).
87. Искусственный интеллект в банках // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%98%D1%81%D0%BA%D1%83%D1%81%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%B8%D0%BD%D1%82%D0%B5%D0%BB%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%82_%D0%B2_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B0%D1%85 (дата обращения: 13.10.2025).
88. Как банки используют искусственный интеллект для персонализации услуг и продуктов. URL: https://vc.ru/u/1508933-red-mad-robot/1169315-kak-banki-ispolzuyut-iskusstvennyy-intellekt-dlya-personalizacii-uslug-i-produktov (дата обращения: 13.10.2025).
89. Цифровая трансформация банковского сектора // inLIBRARY. URL: https://inlibrary.ru/articles/a77a4609-b467-4a11-a3f1-7977a43ff558 (дата обращения: 13.10.2025).
90. Преимущества дистанционного банковского обслуживания. URL: https://vbanke.info/o-bankah/preimushhestva-distancionnogo-bankovskogo-obsluzhivaniya.html (дата обращения: 13.10.2025).
91. Факторы цифровой трансформации банковского сектора РФ. URL: https://science-education.ru/ru/article/view?id=29571 (дата обращения: 13.10.2025).
92. Банковский маркетинг в XXI веке: адаптация к цифровым трендам и потребн // Вестник Евразийской науки. URL: https://esj.today/PDF/28FAVN624.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
93. Проблемы и перспективы дистанционного банковского обслуживания клиентов // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-distantsionnogo-bankovskogo-obsluzhivaniya-klientov (дата обращения: 13.10.2025).
94. Проблемы внедрения СЭД: 6 ключевых ошибок и решения // Листоход. URL: https://listohod.ru/blog/problemy-vnedreniya-sed-6-klyuchevyh-oshibok-i-resheniya/ (дата обращения: 13.10.2025).
95. Проблемы внедрения системы электронного документооборота // WiseAdvice-IT. URL: https://wiseadvice-it.ru/blog/problemy-vnedreniya-sistemy-elektronnogo-dokumentooborota (дата обращения: 13.10.2025).
96. Каковы 9 основных ключевых показателей эффективности цифрового банкинга? URL: https://lightico.com/ru/blog/9-key-digital-banking-kpis/ (дата обращения: 13.10.2025).
97. Рекомендации по обеспечению безопасности при работе с Системой Клиент-Банк // АО КБ Приобье. URL: https://priobye.ru/corporativnym-klientam/raschetno-kassovoe-obsluzhivanie/klient-bank/bezopasnost-klient-bank/ (дата обращения: 13.10.2025).
98. Digital Banking Benchmark 2019 — единая система метрик для расчета показателей эффективности цифровых каналов // Markswebb. URL: https://markswebb.ru/report/digital-banking-benchmark-2019/ (дата обращения: 13.10.2025).
99. Перечень законодательных и иных нормативных актов, регламентирующих использование применяемых технологий и средств дистанционного банковского обслуживания // Гарант. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/70162590/ (дата обращения: 13.10.2025).
100. Памятка по безопасной работе с системой «Банк-Клиент» // АКИБАНК. URL: https://www.akibank.ru/f/Pamyatka_po_bezopasnoy_rabote_s_sistemoy_Klient-Bank.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
101. Повышение конкурентоспособности дистанционного банковского обслужива-ния // Уральский федеральный университет. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/10451/1/urfu2192s.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
102. Памятка клиенту для обеспечения безопасности при работе с Системой «Клиент-Банк» // Кузбасскредитбанк. URL: https://bank.kuzbasskredit.ru/upload/iblock/d76/pamyatka-dlya-klientov-kuzbasskredit.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
103. Качество систем дистанционного банковского обслуживания // IBS QA Solutions. URL: https://www.ibs-qa.ru/blog/kachestvo-sistem-distancionnogo-bankovskogo-obsluzhivaniya/ (дата обращения: 13.10.2025).
104. Исследование удовлетворенности потребителей банковскими услугами в контексте развития цифровой экономики // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/issledovanie-udovletvorennosti-potrebiteley-bankovskimi-uslugami-v-kontekste-razvitiya-tsifrovoy-ekonomiki (дата обращения: 13.10.2025).
105. Защита рабочего места с системой «клиент-банк» // EFSOL. URL: https://efsol.ru/blog/zashhita-rabochego-mesta-s-sistemoj-klient-bank.html (дата обращения: 13.10.2025).
106. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. N 395-I // Гарант. URL: https://base.garant.ru/10064072/ (дата обращения: 13.10.2025).
107. Перспективы развития систем «банк—клиент» // Информационные системы и технологии в экономике. Studref.com. URL: https://studref.com/46365/ekonomika/perspektivy_razvitiya_sistem_bank_klient (дата обращения: 13.10.2025).
108. Повышение конкурентоспособности дистанционного банковского обслуживания в цифровой экономике: магистерская диссертация // Workspay.ru. URL: https://www.workspay.ru/catalog/view/52834 (дата обращения: 13.10.2025).
109. Основы развития дистанционного банковского обслуживания // Электронная библиотека БГЭУ. URL: https://elib.bseu.by/bitstream/123456789/220556/1/%D0%9E%D1%81%D0%BD%D0%BE%D0%B2%D1%8B%20%D1%80%D0%B0%D0%B7%D0%B2%D0%B8%D1%82%D0%B8%D1%8F%20%D0%B4%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B0%D0%BD%D1%86%D0%B8%D0%BE%D0%BD%D0%BD%D0%BE%D0%B3%D0%BE%20%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B3%D0%BE%20%D0%BE%D0%B1%D1%81%D0%BB%D1%83%D0%B6%D0%B8%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D1%8F.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
110. Современное дистанционное банковское обслуживание в России: особенности и тенденции // Вестник Алтайской академии экономики и права. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=3920 (дата обращения: 13.10.2025).
111. Дистанционное банковское обслуживание: современные реалии и условия развития // Вестник Алтайской академии экономики и права. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=2375 (дата обращения: 13.10.2025).
112. Глава 1. Общие положения // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_65270/ (дата обращения: 13.10.2025).
113. 8 способов изменить стратегию банковских коммуникаций для улучшения качества обслуживания клиентов // IDT Express. URL: https://idtexpress.com/ru/8-ways-to-shift-your-banking-communications-strategy-to-improve-customer-experience/ (дата обращения: 13.10.2025).
114. Оценка развития цифровых технологий в банках Республики Беларусь // Электронная библиотека БГЭУ. URL: https://elib.bseu.by/handle/edoc/88438 (дата обращения: 13.10.2025).
115. Клиентоориентированные технологии как способ оценки эффективности системы взаимоотношений «Банк-клиент» // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/klientoorientirovannye-tehnologii-kak-sposob-otsenki-effektivnosti-sistemy-vzaimootnosheniy-bank-klient (дата обращения: 13.10.2025).
116. Ключевые проблемы в области дистанционного банковского обслуживания юридических лиц на региональном уровне. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/klyuchevye-problemy-v-oblasti-distantsionnogo-bankovskogo-obsluzhivaniya-yuridicheskih-lits-na-regionalnom-urovne (дата обращения: 13.10.2025).
117. Методы оценки эффективности банковских систем без и с использованием систем дистанционного банковского обслуживания // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metody-otsenki-effektivnosti-bankovskih-sistem-bez-i-s-ispolzovaniem-sistem-distantsionnogo-bankovskogo-obsluzhivaniya (дата обращения: 13.10.2025).
118. Совершенствование методического инструментария для оценки уровня уд- // Уральский федеральный университет. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/88636/1/urgu_2019_diss_al_f_d.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
119. Системы ДБО: классификация, риски, претензионная работа // Connect-WIT. URL: https://www.connect-wit.ru/content/sistemy-dbo-klassifikatsiya-riski-pretenzionnaya-rabota (дата обращения: 13.10.2025).
120. Факторы, влияющие на эффективность деятельности банков с цифровым // Российский экономический Интернет-журнал. URL: https://www.e-rej.ru/Articles/2019/Plotnikova_factors.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
121. Способы обеспечения и улучшения качества обслуживания клиентов банка. URL: https://www.finexpert.ru/sposoby-obespecheniya-i-uluchsheniya-kachestva-obsluzhivaniya-klientov-banka/ (дата обращения: 13.10.2025).
122. Эффективность работы банка, показатели эффективности банка // KPI Suite. URL: https://kpi-suite.ru/articles/effektivnost-raboty-banka-pokazateli-effektivnosti-banka/ (дата обращения: 13.10.2025).
123. Нормативно-правовое регулирование отечественной банковской системы. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/normativno-pravovoe-regulirovanie-otechestvennoy-bankovskoy-sistemy (дата обращения: 13.10.2025).
124. Доклад: Нормативное регулирование ДБО в России. URL: https://www.studmed.ru/doklad-normativnoe-regulirovanie-dbo-v-rossii_133b3b6c739.html (дата обращения: 13.10.2025).
125. Безопасная система ДБО // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%91%D0%B5%D0%B7%D0%BE%D0%BF%D0%B0%D1%81%D0%BD%D0%B0%D1%8F_%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D0%B0_%D0%94%D0%91%D0%9E (дата обращения: 13.10.2025).
126. Разработка систем дистанционного банковского обслуживания // IW Group. URL: https://iw-group.ru/blog/razrabotka-sistem-distantsionnogo-bankovskogo-obsluzhivaniya (дата обращения: 13.10.2025).
127. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» // Гарант. URL: https://base.garant.ru/10064072/docs/49040019-3/ (дата обращения: 13.10.2025).