Совершенствование системы обязательного личного страхования в Российской Федерации: анализ текущего состояния, проблем и перспектив развития

В условиях стремительно меняющегося мира, где экономические вызовы переплетаются с социальными потребностями, роль системы обязательного личного страхования в Российской Федерации становится не просто важной, а стратегически значимой. Она выступает не только как ключевой механизм социальной защиты граждан, но и как фундамент устойчивости всей финансовой системы страны. Актуальность данной темы обусловлена необходимостью постоянного совершенствования, адаптации к новым реалиям и устранения существующих пробелов, чтобы гарантировать гражданам доступ к жизненно важным услугам, таким как медицинская помощь, и обеспечивать защиту от непредвиденных рисков.

Настоящая курсовая работа ставит перед собой амбициозную цель: провести всесторонний и глубокий анализ текущего состояния системы обязательного личного страхования в России, выявить её ключевые проблемы и вызовы, а также разработать обоснованные и практически применимые предложения по её дальнейшему совершенствованию. Для достижения этой цели предстоит решить ряд задач:

• Раскрыть сущность, принципы и правовые основы обязательного личного страхования.
• Систематизировать существующие виды обязательного личного страхования, сделав акцент на особенностях функционирования обязательного медицинского страхования (ОМС).
• Проанализировать динамику и тенденции развития рынка обязательного личного страхования за последние 5-10 лет, опираясь на свежие статистические данные.
• Идентифицировать и детально исследовать основные проблемы и вызовы, стоящие перед системой, включая анализ текущих законодательных инициатив.
• Изучить международный опыт и модели обязательного личного страхования, выявив применимые для России практики.
• Сформулировать конкретные рекомендации по улучшению законодательной базы, экономических механизмов и организационной структуры.

Предложенная структура работы позволяет последовательно пройти путь от теоретических основ до практических рекомендаций, обеспечивая академическую глубину и всесторонность исследования, что соответствует требованиям к курсовым работам в гуманитарных, экономических и юридических вузах.

Теоретические основы и правовое регулирование обязательного личного страхования в РФ

Исторически сложилось, что потребность человека в защите от рисков, связанных с его жизнью и здоровьем, была одним из первоочередных мотивов для создания различных форм взаимопомощи, а сегодня эта потребность нашла свое воплощение в институте личного страхования, который в обязательной форме выступает в качестве важнейшего элемента социальной политики государства.

Понятие и сущность обязательного личного страхования

Для того чтобы понять природу обязательного личного страхования, необходимо прежде всего разграничить два ключевых понятия: «обязательное страхование» и «личное страхование».

Обязательное страхование — это не просто вид страховой услуги, а скорее особая правовая форма, при которой отношения между страховщиком и страхователем возникают не по добровольному соглашению сторон, а в силу прямого указания закона. Иными словами, это страхование, которое государство делает обязательным для определенных категорий граждан или видов деятельности, исходя из публичных интересов и целей социальной защиты. Для таких видов страхования государство не только устанавливает саму обязанность страховаться, но и определяет детальные правила:

• Правила страхования: как правило, это типовые условия, обязательные для всех участников рынка.
• Страховые суммы и тарифы: минимальный размер покрытия и методика расчета стоимости полиса также устанавливаются регулятором.
• Объекты страхования: четко определяются интересы, подлежащие защите.
• Круг субъектов: законодательно фиксируется, кто является страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем.

Цель такого регулирования — обеспечить повсеместное покрытие рисков, которые имеют значимое общественное значение, например, риски, связанные с дорожно-транспортными происшествиями (ОСАГО), или риски для здоровья (ОМС).

В свою очередь, личное страхование представляет собой отрасль страхования, чья главная задача — обеспечить страховую защиту самых ценных активов человека: его жизни, здоровья и трудоспособности. В отличие от имущественного страхования, где объектом является материальное благо, личное страхование фокусируется на нематериальных интересах, непосредственно связанных с физическим и социальным благополучием индивида.

Объектами личного страхования, согласно законодательству, являются имущественные интересы, которые могут быть связаны:

• Со страхованием жизни: дожитие граждан до определенного возраста или срока, их смерть, а также наступление иных событий в жизни, таких как бракосочетание, рождение ребенка и т.д. Эти интересы формируют базу для таких продуктов, как инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и накопительное страхование жизни (НСЖ).
• Со страхованием от болезней и медицинским страхованием: причинение вреда здоровью, медицинские расходы, связанные с лечением заболеваний, травм, реабилитацией. Здесь ярчайшим примером выступает обязательное медицинское страхование.

Таким образом, обязательное личное страхование объединяет эти два аспекта, создавая законодательно закрепленный механизм защиты жизни, здоровья и благосостояния граждан, который является неотъемлемой частью социальной политики государства. Это гарантирует, что даже в условиях рыночной экономики фундаментальные социальные права остаются защищенными.

Принципы и правовые основы

Российская Федерация, как социальное государство, уделяет особое внимание правовому регулированию обязательного страхования, стремясь обеспечить максимальную защиту интересов своих граждан. Основные правовые основы обязательного страхования закреплены в фундаментальных законодательных актах.

Ключевым документом является Гражданский кодекс Российской Федерации (п. 2 ст. 927), который устанавливает общие положения о договоре страхования и определяет, что «законом могут быть установлены случаи обязательного страхования». Это положение служит отправной точкой для разработки специализированных федеральных законов, регулирующих конкретные виды обязательного страхования.

Вторым, не менее важным актом, является Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот закон является базовым для всей страховой отрасли и содержит общие принципы и нормы, регулирующие организацию и осуществление страховой деятельности, включая обязательное страхование. Он устанавливает требования к страховщикам, порядок лицензирования, надзора и контроля.

Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен быть всеобъемлющим и содержать следующие ключевые положения:

• Субъекты страхования: кто является страхователем (например, работодатель или государство), застрахованным лицом (гражданин) и выгодоприобретателем.
• Объекты страхования: какие конкретные имущественные интересы подлежат защите.
• Страховые случаи: перечень событий, при наступлении которых производится страховая выплата.
• Минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения: устанавливает порог финансовой защиты.
• Размер и порядок определения страхового тарифа: методика расчета стоимости страхования.
• Срок и порядок уплаты страховой премии: как и когда должны быть внесены страховые взносы.
• Срок действия договора: продолжительность страховой защиты.
• Порядок определения размера страховой выплаты: механизм расчета компенсации при наступлении страхового случая.
• Контроль за осуществлением страхования: кто и как осуществляет надзор за выполнением обязательств.
• Последствия неисполнения обязательств: санкции за нарушение условий договора или законодательства.
• Иные положения: специфические нормы, необходимые для эффективного функционирования конкретного вида страхования.

Эти законодательные рамки обеспечивают единообразие и предсказуемость в системе обязательного страхования, что является критически важным для защиты прав граждан.

Отдельное внимание следует уделить принципам обязательного медицинского страхования (ОМС), которые закреплены в Федеральном законе от 29.11.2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации». Эти принципы отражают социальную направленность ОМС:

• Обеспечение бесплатного оказания медицинской помощи при наступлении страхового случая: ключевой принцип, гарантирующий доступность медицины.
• Устойчивость финансовой системы ОМС: предполагает наличие достаточных средств для выполнения всех обязательств.
• Обязательность уплаты страхователями страховых взносов: обеспечивает формирование финансовой базы системы.
• Государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц: государство выступает гарантом защиты интересов граждан.
• Создание условий для обеспечения доступности и качества медицинской помощи: направлено на постоянное улучшение медицинского обслуживания.

Эти принципы подчеркивают, что ОМС является не просто финансовым механизмом, а фундаментальной частью системы здравоохранения, призванной обеспечить конституционное право граждан на охрану здоровья. Следовательно, любые изменения в его структуре должны быть тщательно взвешены, чтобы не подорвать эти базовые гарантии.

Наконец, важно упомянуть принцип всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств, который является одним из основных принципов обязательного страхования. Хотя ОСАГО не относится к личному страхованию в чистом виде (поскольку страхуется гражданская ответственность, а не жизнь или здоровье самого страхователя), этот принцип демонстрирует государственную позицию в отношении массовых рисков, требующих всеобщего покрытия. В контексте личного страхования этот принцип отражает стремление государства обеспечить универсальную защиту граждан от определенных рисков, связанных с их жизнью и здоровьем.

Таким образом, правовые основы и принципы обязательного личного страхования в России формируют комплексную систему, направленную на обеспечение социальной справедливости, защиту прав и интересов граждан, а также поддержание стабильности в обществе.

Виды обязательного личного страхования в России и особенности функционирования ОМС

Система обязательного личного страхования в России многогранна и охватывает широкий спектр рисков, связанных с жизнью и здоровьем граждан, являясь важным инструментом реализации социальных гарантий государства.

Обзор видов обязательного личного страхования

В Российской Федерации к обязательным видам личного страхования традиционно относят несколько ключевых категорий, каждая из которых имеет свою специфику и целевое назначение:

1. Обязательное медицинское страхование (ОМС): Это наиболее массовый и социально значимый вид обязательного личного страхования. Его основная задача — обеспечение бесплатного оказания медицинской помощи гражданам при наступлении страхового случая (заболевание, травма, иные состояния, требующие медицинского вмешательства). ОМС является краеугольным камнем системы здравоохранения, гарантируя конституционное право на охрану здоровья.
2. Обязательное социальное страхование: Этот блок включает в себя несколько подсистем, направленных на защиту граждан от различных социальных рисков:
   • Пенсионное страхование: Обеспечивает выплату пенсий по старости, инвалидности, потере кормильца. Оно является одним из столпов системы социального обеспечения, финансируемым за счет страховых взносов работодателей и, в некоторых случаях, самих граждан.
   • Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (НС и ПЗ): Предоставляет гарантии работникам в случае получения травмы на производстве или развития профессионального заболевания. Включает выплаты пособий по временной нетрудоспособности, единовременные и ежемесячные страховые выплаты, а также оплату дополнительных расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию.
   • Страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством (ВН и материнство): Гарантирует выплату пособий по временной нетрудоспособности (больничных), пособий по беременности и родам, единовременных пособий при рождении ребенка, ежемесячных пособий по уходу за ребенком до полутора лет.
3. Обязательное государственное страхование: Этот вид страхования распространяется на особые категории граждан, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском для жизни и здоровья. Ярким примером является обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, сотрудников правоохранительных органов, а также других категорий государственных служащих, чья служба сопряжена с угрозой для жизни. В данном случае государство выступает как страхователь, обеспечивая выплаты в случае гибели, ранения или получения травмы.

Каждый из этих видов обязательного личного страхования регулируется отдельными федеральными законами и нормативными актами, которые детально прописывают права и обязанности субъектов, порядок формирования и использования страховых фондов, а также механизмы осуществления выплат.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) как фундаментальный элемент системы

В рамках обязательного личного страхования в России особое место занимает Обязательное медицинское страхование (ОМС). Это не просто один из видов страхования, а полноценная система правовых, экономических и организационных мер, направленных на реализацию одного из важнейших конституционных прав граждан Российской Федерации — права на бесплатное и качественное медицинское обслуживание. Эта система призвана обеспечить доступность медицинской помощи для каждого застрахованного лица при наступлении страхового случая, то есть любого заболевания, травмы или состояния, требующего медицинского вмешательства.

Субъекты и участники системы ОМС

Чтобы понять, как функционирует ОМС, необходимо четко разграничить его субъектов и участников.

Субъектами обязательного медицинского страхования являются:

• Застрахованные лица: граждане Российской Федерации, а также постоянно или временно проживающие в РФ иностранные граждане и лица без гражданства (за исключением высококвалифицированных специалистов и членов их семей), имеющие право на получение медицинской помощи в рамках ОМС. Их права закреплены в статье 10 Федерального закона «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», а статья 16 регламентирует их право на бесплатное оказание медицинской помощи, а также выбор страховой медицинской организации и её замену.
• Страхователи: юридические или физические лица, уплачивающие страховые взносы на ОМС. Для работающих граждан это их работодатели. Для неработающего населения (дети, пенсионеры, студенты, безработные) страхователями выступают органы исполнительной власти субъектов РФ.
• Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФФОМС): центральный орган управления системой ОМС, отвечающий за реализацию государственной политики в сфере ОМС, контроль за использованием средств, формирование и выполнение базовой программы ОМС.

Участниками ОМС являются:

• Территориальные фонды обязательного медицинского страхования (ТФОМС): осуществляют функции ФФОМС на уровне субъектов РФ, распределяют средства между страховыми медицинскими организациями и медицинскими учреждениями, контролируют объемы, сроки, качество и условия предоставления медицинской помощи.
• Страховые медицинские организации (СМО): выполняют функцию посредника между застрахованными лицами и медицинскими организациями. Они выдают полисы ОМС, информируют граждан о правах, осуществляют защиту их интересов, а также проводят экспертизу качества медицинской помощи.
• Медицинские организации: лечебные учреждения (поликлиники, больницы, диспансеры, родильные дома и т.д.) всех форм собственности, которые осуществляют медицинскую деятельность и имеют лицензию на оказание медицинских услуг в системе ОМС.

Эта сложная, но продуманная структура обеспечивает многоуровневый контроль и эффективное распределение ресурсов в системе ОМС, что является критически важным для поддержания эффективности здравоохранения.

Программы ОМС и объем оказываемой помощи

Система ОМС функционирует на основе двух ключевых программ:

1. Базовая программа обязательного медицинского страхования: Это федеральный стандарт, который определяет минимальный объем, виды и условия оказания бесплатной медицинской помощи на всей территории Российской Федерации. Она является единой для всех граждан и гарантирует их право на получение основных видов медицинской помощи независимо от места проживания. Базовая программа ОМС устанавливает единые требования к территориальным программам, обеспечивая принципы всеобщности и равноправия.
2. Территориальная программа обязательного медицинского страхования: Разрабатывается в каждом субъекте РФ на основе базовой программы и является составной частью территориальной программы государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи. Она может расширять перечень видов и условий оказания медицинской помощи с учетом региональных особенностей, демографической ситуации и потребностей населения, но не может сужать объем гарантий, установленных базовой программой.

В рамках базовой программы ОМС гражданам бесплатно предоставляются следующие виды медицинской помощи:

• Первичная медико-санитарная помощь: включает в себя профилактическую, лечебную, диспансерное наблюдение, диагностику и лечение наиболее распространенных заболеваний и состояний, травм, отравлений и других неотложных состояний. Оказывается амбулаторно и на дому.
• Скорая медицинская помощь: оказывается при состояниях, угрожающих жизни или здоровью пациента или окружающих лиц, несчастных случаях, травмах, отравлениях, а также при других состояниях и заболеваниях, требующих срочного медицинского вмешательства. Исключение составляет специализированная санитарно-авиационная эвакуация, которая может регулироваться отдельно.
• Специализированная медицинская помощь: включая высокотехнологичную медицинскую помощь.

Полис ОМС — это документ, удостоверяющий право застрахованного лица на бесплатное оказание медицинской помощи на всей территории России в объеме, предусмотренном базовой программой ОМС. С 1 декабря 2022 года в России выпускается цифровой полис ОМС с номером и штрихкодом, что упрощает его использование и обеспечивает более надежную защиту данных.

Финансовые аспекты ОМС

Финансовая устойчивость системы ОМС обеспечивается за счет страховых взносов на ОМС. Это обязательные платежи, которые уплачиваются страхователями и имеют несколько ключевых характеристик:

• Обезличенный характер: средства поступают в общий фонд и не привязываются к конкретному застрахованному лицу.
• Целевое назначение: все собранные взносы направляются исключительно на обеспечение прав застрахованных лиц на получение страхового обеспечения (медицинской помощи).

Важно отметить, что самозанятые граждане являются полноценными участниками системы обязательного медицинского страхования и могут получать бесплатную медицинскую помощь. При этом для них действует особый режим: обязанность по уплате фиксированных взносов на пенсионное страхование у самозанятых отсутствует (пенсионное страхование для них осуществляется в добровольном порядке), однако взносы на ОМС для них обязательны, если они не являются работающими по найму. Это подчеркивает универсальность системы ОМС и ее направленность на охват максимально широкого круга населения.

Таким образом, ОМС выступает как сложный, но эффективный механизм, обеспечивающий социальные гарантии государства в сфере здравоохранения и играющий фундаментальную роль в системе обязательного личного страхования в России.

Современное состояние и тенденции развития рынка обязательного личного страхования в России

Российский страховой рынок, несмотря на все экономические вызовы последних лет, демонстрирует заметный рост и структурные изменения, особенно в сегменте личного страхования. Анализ последних 5-10 лет, с акцентом на самую актуальную статистику, позволяет выявить ключевые тенденции.

Динамика рынка страховых услуг: объемы и драйверы роста (2023-2025 гг.)

Период с 2023 по 2025 годы ознаменовался впечатляющим ростом страхового рынка в России.

• 2023 год: Страховой рынок достиг максимальных темпов прироста страховых премий за последние два десятилетия, показав увеличение на 25,8% и достигнув общего объема в 2,3 трлн рублей. Основными «двигателями» этого роста стали страхование жизни, автострахование (ОСАГО и каско) и добровольное медицинское страхование (ДМС).
• 2024 год: Рост продолжился, причем весьма динамично. Объем страховых премий увеличился почти на две трети по сравнению с 2023 годом, значительно опередив рост номинального ВВП. В результате, показатель отношения страховых премий к ВВП достиг 1,9%, что на 0,6 процентных пункта выше предыдущего значения. Это свидетельствует о растущей роли страхования в экономике страны.

Основной вклад в этот беспрецедентный рост в 2024 году внесли продукты инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и накопительного страхования жизни (НСЖ). Эти долгосрочные продукты, сочетающие защиту и возможности для инвестиций, привлекают все больше внимания граждан и корпоративного сектора. Помимо страхования жизни, значительный рост наблюдался в сегментах ДМС, автокаско и различных корпоративных видах страхования, что указывает на диверсификацию источников дохода страховых компаний.

Структурные изменения и количество договоров

Количественные показатели также демонстрируют активное развитие рынка личного страхования:

• Количество договоров: В 2023 году число заключенных договоров личного страхования в России достигло 106,4 млн, что на 37% больше по сравнению с 2022 годом (тогда было 77,9 млн договоров). Этот существенный прирост говорит о расширении охвата населения страховыми услугами.
• Драйверы роста в личном страховании: Наибольший вклад в увеличение количества договоров внесло добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. Это указывает на повышенное внимание граждан к защите своего здоровья и финансового благополучия в условиях растущей неопределенности.
• Трансформация в страховании заемщиков: В 2024 году рост объемов ДМС во многом был обусловлен заключением новых договоров по страхованию заемщиков. Интересной тенденцией стало то, что банки стали чаще использовать формат ДМС вместо традиционного кредитного страхования жизни для страхования рисков, связанных со здоровьем заемщика. Это может быть связано с оптимизацией продуктов и более широкими возможностями для покрытия рисков.
• Рекордный рост страхования жизни: Объем премий по страхованию жизни в 2024 году достиг рекордных 2,1 трлн рублей, показав ошеломляющий рост на 161%. Этот показатель подчеркивает значимость данного сегмента для всего страхового рынка.

Прогнозы и перспективы развития

Анализ тенденций позволяет сделать определенные прогнозы относительно будущего развития рынка обязательного личного страхования:

• Замедление роста в 2025 году: Ожидается, что в 2025 году темпы роста страхового рынка замедлятся. Это связано с несколькими факторами: высокой ключевой ставкой Банка России, которая может повлиять на привлекательность инвестиционных продуктов, и сокращением инфляции. Тем не менее, долгосрочные продукты ИСЖ и НСЖ, вероятно, продолжат оказывать существенную поддержку рынку страхования жизни, поскольку они предлагают не только защиту, но и инструмент для сохранения и приумножения сбережений.
• Итоги первого полугодия 2025 года: По данным на первое полугодие 2025 года, общий объем премий увеличился на 37% до 1,8 трлн рублей. Однако прирост премий замедлился до 29% во втором квартале по сравнению с 46% в первом квартале 2025 года, что подтверждает прогноз о замедлении динамики.
• Отрицательная динамика в некоторых сегментах личного страхования: В первом полугодии 2025 года наблюдалась отрицательная динамика премий по ДМС (−7%) и страхованию от несчастных случаев (−6%). Это может указывать на насыщение определенных сегментов рынка или перераспределение спроса между видами страхования.
• Развитие страхования за счет работодателя: Несмотря на некоторое замедление, страхование за счет работодателя демонстрирует активное развитие. В сегменте страхования от несчастных случаев премии увеличились на 1,5 млрд рублей, а в сегменте ДМС – на 18 млрд рублей. Количество застрахованных работников выросло более чем на 3 млн человек. Это подчеркивает растущую роль корпоративного сектора в обеспечении социальной защиты своих сотрудников и является важным фактором стабильности рынка личного страхования.

Таким образом, российский рынок обязательного личного страхования находится в фазе активного развития и трансформации. Несмотря на ожидаемое замедление темпов роста в краткосрочной перспективе, долгосрочные продукты страхования жизни и корпоративное страхование продолжат формировать основу для его устойчивого развития, адаптируясь к меняющимся экономическим условиям и потребностям населения.

Проблемы и вызовы в системе обязательного личного страхования РФ

Несмотря на впечатляющую динамику роста страхового рынка в целом, система обязательного личного страхования в России сталкивается с рядом системных проблем и вызовов, которые требуют пристального внимания и комплексных решений. Эти проблемы охватывают как вопросы развития самой отрасли, так и аспекты государственного регулирования и общественного доверия.

Недостаточное развитие отрасли и финансирования здравоохранения

Одной из фундаментальных проблем, сдерживающих полноценное развитие личного страхования в России, является недостаточное развитие самой отрасли по сравнению с зарубежными рынками. Российский рынок личного страхования, несмотря на отдельные успехи, остается относительно молодым и ограниченным по ассортименту продуктов.

• Ограниченность продуктовой линейки: В 2020 году, например, рынок страхования жизни столкнулся с сокращением, а страховые взносы (без учета страхования жизни заемщиков) уменьшились на 19,2% впервые за десять лет, составив 317,5 млрд рублей. Для сравнения, на российском страховом рынке сегодня присутствует менее 200 видов продуктов, в то время как в США их около 3 тысяч. Это указывает на потребность в разработке более гибких и разнообразных страховых решений, способных удовлетворить меняющиеся потребности населения и бизнеса.
• Необходимость законодательной поддержки: Неразвитость отрасли часто объясняется отсутствием полноценной и адекватной законодательной базы, способствующей инновациям и стимулирующей рост. Существующие правила и законы требуют доработки для поддержания и развития личного страхования как такового.

Непосредственно связанной с личным страхованием, особенно в части ОМС, является проблема недостаточного финансирования здравоохранения.

• Низкий уровень расходов на здравоохранение: В октябре 2025 года президент Союза медицинского сообщества «Национальная медицинская палата» Леонид Рошаль подчеркнул, что выделяемые 3,6% от ВВП на здравоохранение — это крайне низкий показатель. Для сравнения, во многих развитых странах этот показатель значительно выше, что позволяет обеспечивать более высокий уровень медицинских услуг и доступность передовых технологий. Недостаточное финансирование напрямую влияет на качество и доступность медицинских услуг, покрываемых ОМС, создавая дефицит ресурсов и усугубляя проблему кадрового голода.

Низкий уровень доверия населения и его причины

Низкий уровень доверия населения к институту страхования является хронической проблемой для российского рынка. Этот фактор значительно замедляет развитие как добровольных, так и, косвенно, обязательных видов страхования, поскольку формирует общее негативное восприятие отрасли.

• Актуальные данные о недоверии: Опрос 2023 года показал, что почти каждый второй житель страны (48%) не доверяет страховым компаниям. Хотя этот показатель немного улучшился по сравнению с 2021 годом (39%), он все еще остается высоким.
• Причины недоверия: Основные причины, называемые респондентами, включают:
  • Непрозрачные условия в договорах (32% случаев), что ведет к непониманию прав и обязанностей.
  • Затяжные согласования выплат (28%), вызывающие фрустрацию и неудовлетворенность клиентов.
  • Нехватка подходящих продуктов (26%), подтверждающая проблему ограниченности ассортимента.
  • Частые отказы в выплатах (23%), подрывающие саму идею страховой защиты.

Для сравнения, в странах с развитыми рынками, таких как США, страховые компании, специализирующиеся на страховании жизни, традиционно пользуются высоким уровнем доверия, часто превосходящим даже банковские учреждения. Это подчеркивает масштаб проблемы и необходимость системной работы по повышению прозрачности и клиентоориентированности в российской страховой отрасли. Но что мешает российским страховщикам достичь аналогичного уровня доверия, и как можно изменить эту ситуацию?

Критический анализ реформы ОМС и ее риски

В октябре 2025 года Государственная Дума РФ приняла в первом чтении законопроект, который может стать одним из наиболее значимых и дискуссионных изменений в системе ОМС. Суть законопроекта заключается в наделении губернаторов регионов правом исключать страховые медицинские организации (СМО) из структуры ОМС и передавать их полномочия территориальным фондам ОМС (ТФОМС). Эта инициатива вызвала шквал критики со стороны экспертного сообщества и общественности.

• Ликвидация независимого механизма защиты прав пациентов: Главный риск, по мнению экспертов, заключается в том, что эта реформа может ликвидировать существующий независимый механизм защиты прав пациентов. СМО сейчас выполняют функцию независимого контролера качества и своевременности оказания медицинской помощи. В случае передачи их полномочий ТФОМС, возникает конфликт интересов, так как территориальные фонды ОМС имеют тесные связи с медицинскими учреждениями (финансируя их деятельность). Кто будет защищать пациента, если его интересы будут противоречить интересам фонда или медицинской организации?
• Угроза правовому единству: Критики инициативы указывают на потенциальные угрозы для правового единства страны. Губернаторы смогут фактически аннулировать федеральные лицензии, выданные страховым компаниям Банком России. Это может привести к появлению разных правил оказания медицинской помощи и разных стандартов защиты прав пациентов в разных регионах, что противоречит принципам единой системы здравоохранения.
• Общественная реакция: Опрос ВЦИОМ показал высокий уровень недоверия граждан к ожидаемым изменениям в системе ОМС:
  • 82% респондентов поддерживают сохранение независимого контроля качества медицинских услуг.
  • 63% не уверены, что смогут самостоятельно защищать свои интересы в случае споров с медицинскими учреждениями.
  • 44% опрошенных предпочли бы обратиться за помощью в страховую компанию, в то время как только 13% доверяют территориальным фондам ОМС. Эти данные ярко демонстрируют, что население видит в СМО защитника своих интересов и настороженно относится к перспективе их устранения.

Отсутствие обязательного страхования профессиональной ответственности медработников

Еще одной значимой проблемой, которая тормозит развитие системы здравоохранения и, опосредованно, влияет на доверие к ней, является отсутствие законодательно закрепленного обязательного страхования профессиональной ответственности медицинских работников.

• Международный опыт: Во многих развитых странах мира такое страхование является нормой и защищает как врачей от необоснованных исков, так и пациентов, гарантируя им компенсацию в случае врачебной ошибки.
• Мировой рынок: Мировой рынок страхования профессиональной ответственности медицинского персонала оценивался в 16,4 млрд долларов США в 2024 году и, по прогнозам, вырастет до 46 млрд долларов США к 2034 году, что связано с увеличением числа исков о врачебной халатности. Например, в США каждый третий медицинский работник сталкивается с иском о врачебной халатности в течение своей карьеры.
• Положительные примеры: В Казахстане год назад (по состоянию на октябрь 2025 года) было введено обязательное страхование профессиональной ответственности медработников, предусматривающее компенсацию до 12 млн тенге за смерть пациента по вине медиков. Это показывает, что такие инициативы успешно реализуются в сопредельных странах.

В российском здравоохранении система страхования профессиональной ответственности врачей находится на низком уровне развития, что создает правовую неопределенность для медиков и усложняет получение компенсации для пострадавших пациентов. Именно поэтому внедрение обязательного страхования профессиональной ответственности медработников в России является одной из ключевых рекомендаций.

Другие актуальные проблемы

Помимо вышеперечисленных, в октябре 2025 года было озвучено предложение о введении платы за ОМС для неработающих граждан. Эта инициатива вызвала широкий общественный резонанс. С одной стороны, некоторые эксперты поддерживают идею о более справедливом распределении финансовой нагрузки на систему ОМС, аргументируя это тем, что все граждане, независимо от занятости, пользуются медицинскими услугами. С другой стороны, такое предложение может создать дополнительные сложности для социально незащищенных слоев населения и потребовать тщательной проработки механизмов его реализации, чтобы не усугубить социальное неравенство.

Таким образом, система обязательного личного страхования в РФ сталкивается с целым комплексом проблем — от недостаточного развития и финансирования до низкого доверия населения и рискованных реформ ОМС. Их решение требует системного подхода и готовности к глубоким преобразованиям.

Международный опыт обязательного личного страхования и возможности его применения в РФ

Для разработки эффективных предложений по совершенствованию системы обязательного личного страхования в России крайне важно изучить и проанализировать международный опыт. В мировой практике сформировались несколько основных моделей страхования, каждая из которых имеет свои отличительные черты и преимущества.

Обзор мировых моделей страхования

Классические модели страхования, сложившиеся в разных регионах мира, отражают исторические, культурные и экономические особенности развития обществ:

1. Континентальная (германская) модель: Характеризуется высоким уровнем социальной защиты населения. Этот уровень достигается за счет развитой системы обязательного страхования (прежде всего, медицинского, пенсионного, по безработице), а также сильных государственных гарантий. Жесткое государственное регулирование является отличительной чертой этой модели, что обеспечивает стабильность и надежность, но иногда может снижать эффективность рыночных механизмов и ограничивать конкуренцию.
2. Англо-американская модель: Отличается доминированием частного страхования и меньшей степенью государственного вмешательства. Принцип индивидуальной ответственности и свободного выбора играет здесь ключевую роль. Обязательные виды страхования, как правило, ограничены и регулируются на уровне отдельных штатов или регионов.
3. Скандинавская модель: Сочетает элементы государственного и частного страхования с сильной социальной направленностью. Государство играет активную роль в обеспечении социальных гарантий, но при этом поощряется и добровольное страхование, дополняющее государственные программы.
4. Японская модель: Представляет собой уникальное сочетание традиционных подходов и современных страховых технологий. Она также характеризуется высокой степенью государственного регулирования и тесной интеграцией страхования в систему социального обеспечения и корпоративную культуру.

Детальный анализ зарубежных практик (Германия, США, Япония, Швейцария)

Рассмотрим более подробно опыт отдельных стран, представляющих различные модели:

• Германия (Континентальная модель):
  • Обязательное медицинское страхование (GKV): В Германии обязательные страховки носят ярко выраженный социальный характер. Система GKV является фундаментальной и охватывает подавляющее большинство населения. Взносы на GKV рассчитываются исходя из валового месячного заработка застрахованного лица. Они состоят из общей ставки взноса (14,6% от валового дохода) и дополнительного взноса, устанавливаемого каждой страховой кассой. Обе части взноса оплачиваются поровну работниками и работодателями (или пенсионерами и пенсионным страхованием). Важно отметить, что сумма взноса не зависит напрямую от возраста, но определяется уровнем дохода, и уплачивается только до определенного предела для расчета взносов (в 2024 году — 62 100 евро в год или 5 175 евро в месяц). Это обеспечивает солидарность и перераспределение рисков.
  • Государственное регулирование: Жесткое государственное регулирование обеспечивает стабильность системы и широкий спектр услуг.
• США (Англо-американская модель):
  • Медицинское страхование: В США нет обязательного медицинского страхования в привычном для европейцев понимании. Медицинское страхование осуществляется преимущественно на добровольной основе, часто оплачивается работодателем как часть социального пакета. Существуют государственные программы для определенных категорий (например, Medicare для пожилых, Medicaid для малоимущих), но универсальной обязательной системы нет. Это приводит к значительным различиям в доступности и качестве медицинских услуг для разных слоев населения.
  • Автострахование: Автострахование является обязательным, но регулируется на уровне штатов, что приводит к значительным различиям в условиях и минимальных требованиях к покрытию.
• Япония (Японская модель):
  • Обязательное страхование: В Японии обязательное страхование распространено широко и охватывает различные сферы. Взнос по полису здравоохранения высчитывается индивидуально, основываясь на доходе и других факторах.
  • Автострахование: Отличительной чертой является то, что обязательное автострахование компенсирует только урон здоровью, но не материальный ущерб. Для покрытия материального ущерба необходимо добровольное страхование. Это показывает иную расстановку приоритетов в системе защиты.
• Швейцария:
  • Швейцария также сочетает элементы обязательного и добровольного страхования. Из обязательных видов выделяются страхование здоровья (каждый гражданин обязан иметь базовый медицинский полис, при этом тарифы могут значительно варьироваться в зависимости от кантона и выбранного страховщика) и автострахование.

Тенденции и уроки для России

Изучение международного опыта позволяет выделить несколько общих тенденций и уроков, применимых для российской системы:

• Усиление позиций обязательного медицинского страхования и бюджетной медицины: В западноевропейских и североамериканских системах в последние десятилетия наблюдается тенденция к усилению роли ОМС и бюджетной медицины. Это связано с растущими потребностями населения, старением общества и осознанием государством необходимости гарантированного доступа граждан к медицинскому обслуживанию. Для России это означает, что модель, где ОМС является центральным элементом, соответствует мировым трендам.
• Долевое участие потребителей в финансировании здравоохранения: В некоторых странах, например, Франции и Японии, долевое участие потребителей в финансировании здравоохранения довольно значительно. Это может выражаться в соплатежах за медицинские услуги, лекарства или определенные виды лечения. Целью такого подхода является не только пополнение фондов, но и сдерживание излишних обращений за медицинской помощью и чрезмерного роста затрат, что может быть актуально для российской системы ОМС.
• Гибкость и дифференциация: Хотя обязательное страхование предполагает стандартизацию, международный опыт показывает, что даже в рамках обязательных систем возможна определенная гибкость и дифференциация, например, по условиям страхования или размеру взносов в зависимости от дохода (Германия, Япония).
• Роль частного сектора: Даже в странах с сильной государственной системой социального страхования, частное страхование играет важную дополняющую роль, предлагая расширенные услуги и более высокий уровень комфорта.

Анализ этих моделей показывает, что не существует универсального решения. Однако, опираясь на лучшие практики и учитывая специфику российской системы, можно выделить направления для совершенствования, которые будут способствовать повышению эффективности и справедливости обязательного личного страхования.

Рекомендации и предложения по совершенствованию системы обязательного личного страхования в РФ

Основываясь на проведенном анализе текущего состояния, выявленных проблемах и изучении международного опыта, можно сформулировать ряд конкретных и обоснованных предложений по совершенствованию системы обязательного личного страхования в Российской Федерации. Эти рекомендации затрагивают законодательную базу, экономические механизмы, повышение эффективности здравоохранения и доверия населения.

Законодательные и регуляторные инициативы

1. Комплексная разработка и принятие законов, способствующих развитию личного страхования:
   • Необходимо инициировать разработку новых или внести существенные поправки в существующие законодательные акты, направленные на стимулирование развития различных видов личного страхования. Это может включать налоговые льготы для граждан, приобретающих долгосрочные страховые продукты (например, страхование жизни с накопительной составляющей), а также для работодателей, инвестирующих в ДМС для своих сотрудников.
   • Продолжить совершенствование законодательства о взаимном страховании. Например, Федеральный закон № 256-ФЗ от августа 2024 года уже был направлен на развитие взаимного страхования путем уточнения порядка создания обществ взаимного страхования, членства, требований к лицензированию и формирования имущества. Дальнейшие шаги должны быть направлены на создание благоприятных условий для роста таких обществ, как формы организации страховой защиты, основанной на принципах солидарности и некоммерческой деятельности.
2. Четкое определение роли государства и частного сектора: Законодательно разграничить зоны ответственности государства и частных страховых компаний, чтобы избежать дублирования функций и создать условия для здоровой конкуренции. Это особенно важно в контексте расширения сферы личного страхования.

Финансово-экономические механизмы и инвестиционная политика

1. Развитие надежных финансовых инструментов для размещения страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни:
   • Страховщики жизни накапливают значительные долгосрочные резервы. Крайне важно обеспечить возможность их эффективного и безопасного инвестирования. Банк России устанавливает перечень разрешенных активов и требования к их размещению (долговые ценные бумаги, долевые финансовые инструменты, банковские депозиты, ипотечные ценные бумаги). Необходимо расширить этот перечень, сохраняя принципы диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности, и стимулировать инвестиции в инфраструктурные проекты или другие стратегически важные для экономики страны отрасли. Это позволит не только увеличить доходность страховых компаний, но и обеспечить долгосрочное развитие национальной экономики.
2. Полноценное участие страховщиков жизни в Программе долгосрочных сбережений (ПДС):
   • Введение института гарантирования в страховании жизни, аналогичного системе страхования вкладов, является критически важным для повышения доверия населения и стимулирования долгосрочных накоплений.
   • Страховщики жизни, обладающие значительным опытом в управлении долгосрочными финансовыми продуктами, должны стать полноценными операторами Программы долгосрочных сбережений (ПДС), где операторами пока являются только НПФ. Это позволит расширить круг участников программы, предложить гражданам более разнообразные и гибкие инструменты для формирования долгосрочных накоплений и повысить общую эффективность программы.
3. Расширение обязательного страхования на новые риски:
   • Рассмотреть предложения по введению обязательного страхования имущества от чрезвычайных ситуаций (ЧС), что позволит снизить финансовую нагрузку на бюджет при ликвидации последствий стихийных бедствий.
   • Ввести обязательное страхование экологической ответственности для крупнейших предприятий, что будет стимулировать их к соблюдению экологических норм и обеспечит компенсацию вреда окружающей среде в случае аварий.

Повышение эффективности системы здравоохранения и доверия населения

1. Повышение отчислений на медицину:
   • По мнению экспертов, после окончания специальной военной операции уровень отчислений на медицину должен быть повышен до 4% от ВВП, а в перспективе до 5-6% ВВП для полноценного развития отрасли. Это позволит существенно улучшить материально-техническую базу медицинских учреждений, внедрить новые технологии и повысить качество медицинских услуг, что прямо скажется на эффективности ОМС.
2. Решение кадрового дефицита и унификация оплаты труда медработников:
   • Для полноценного развития отрасли должна быть разработана четкая государственная программа по ликвидации кадрового дефицита в здравоохранении, включая меры по привлечению молодых специалистов в регионы.
   • Необходимо ввести единую систему оплаты труда, которая нивелирует значительную разницу в зарплатах специалистов с одинаковым уровнем образования и квалификации между регионами, что повысит мотивацию и снизит отток кадров.
3. Повышение доверия населения к институту страхования:
   • Разработать и реализовать государственные программы по повышению финансовой грамотности населения в сфере страхования, объясняя преимущества и механизмы работы страховых продуктов.
   • Стимулировать страховые компании к повышению прозрачности условий договоров, сокращению сроков согласования выплат и минимизации необоснованных отказов. Ввести жесткий контроль за соблюдением этих стандартов.

Внедрение обязательного страхования профессиональной ответственности медработников

1. Аргументация и механизм внедрения:
   • Опираясь на успешный международный опыт (например, Казахстан, где введено обязательное страхование профессиональной ответственности медработников с компенсацией до 12 млн тенге) и мировую статистику исков о врачебной халатности (в США каждый третий медик сталкивается с иском), необходимо ввести обязательное страхование профессиональной ответственности медицинских работников в РФ.
   • Это позволит защитить как пациентов, гарантируя им компенсацию в случае доказанной врачебной ошибки, так и самих медицинских работников от необоснованных исков и финансового бремени.
   • Механизм внедрения может предусматривать как уплату взносов медицинскими организациями, так и индивидуальное страхование врачей, с учетом различных моделей, действующих за рубежом.

Предложения по корректировке текущих реформ ОМС

1. Учет замечаний к законопроекту об ОМС:
   • Октябрь 2025 года ознаменовался обсуждением поправок в закон об ОМС, которые наделяют губернаторов правом передавать полномочия страховщиков территориальным фондам ОМС. При этом в заключениях госведомств содержится ряд принципиальных замечаний, которые предполагается учесть при рассмотрении законопроекта во II чтении. Крайне важно не допустить поспешного принятия законопроекта в его текущем виде.
   • Необходимо настоять на сохранении независимого контроля качества медицинских услуг и оперативности реагирования на жалобы пациентов. Вместо полного исключения СМО из системы, следует рассмотреть возможность усиления их контролирующих функций и механизмов защиты прав застрахованных, возможно, через более строгие требования к лицензированию и деятельности СМО, а также через создание эффективных механизмов взаимодействия между СМО и ТФОМС, исключающих конфликт интересов.
   • Любые реформы в системе ОМС должны быть направлены на повышение качества и доступности медицинской помощи, а не на централизацию функций, которая может привести к снижению прозрачности и эффективности.

Реализация этих рекомендаций потребует согласованных усилий законодателей, регуляторов, страховых компаний и медицинского сообщества. Однако только такой комплексный подход позволит создать по-настоящему эффективную, справедливую и социально ориентированную систему обязательного личного страхования в России.

Заключение

Система обязательного личного страхования в Российской Федерации, будучи краеугольным камнем социальной защиты граждан и значимым элементом финансовой инфраструктуры, находится в процессе активной трансформации. Проведенный анализ показал, что несмотря на впечатляющий рост страхового рынка в целом и увеличение объемов премий, особенно в сегментах инвестиционного и накопительного страхования жизни, перед системой стоят серьезные вызовы, требующие незамедлительного и комплексного решения.

Мы начали с того, что обязательное личное страхование — это не просто совокупность договорных отношений, а законодательно закрепленный механизм защиты фундаментальных прав граждан на жизнь, здоровье и социальное благополучие. Его правовые основы, заложенные в Гражданском кодексе РФ и Законе «Об организации страхового дела», форм��руют фундамент для таких социально значимых институтов, как обязательное медицинское страхование, пенсионное страхование и страхование от несчастных случаев. ОМС, в свою очередь, был детально рассмотрен как сложная, но жизненно важная система, призванная обеспечить доступность бесплатной медицинской помощи для всех граждан.

Анализ современного состояния рынка показал его динамичный рост за последние 2-3 года, с максимальными темпами прироста премий и рекордными показателями в страховании жизни. Однако этот рост сопряжен с рядом глубоких проблем: недостаточным развитием продуктовой линейки по сравнению с западными рынками, хроническим недофинансированием здравоохранения и, что особенно критично, крайне низким уровнем доверия населения к институту страхования. Последний фактор, подкрепленный актуальными социологическими данными, указывает на системные сбои в прозрачности и клиентоориентированности отрасли.

Особое внимание было уделено критическому анализу предлагаемой реформы ОМС, которая может передать полномочия страховых медицинских организаций территориальным фондам. Эта инициатива несет в себе серьезные риски: ликвидацию независимого механизма защиты прав пациентов, потенциальное нарушение правового единства и, как показывают опросы, вызывает существенное недоверие у граждан. Кроме того, серьезным пробелом остается отсутствие обязательного страхования профессиональной ответственности медицинских работников, что создает правовую неопределенность и лишает как медиков, так и пациентов важного защитного механизма.

Изучение международного опыта позволило выявить как общие тенденции (усиление роли ОМС в развитых странах), так и конкретные применимые практики. Модели Германии, США, Японии и Швейцарии предлагают различные подходы к финансированию, регулированию и охвату, демонстрируя, как можно сочетать государственные гарантии с рыночными механизмами.

На основе всестороннего анализа были сформулированы конкретные рекомендации:

• В области законодательства и регулирования: разработка новых законов, стимулирующих развитие личного страхования, и дальнейшее совершенствование законодательства о взаимном страховании.
• В финансово-экономической сфере: развитие надежных финансовых инструментов для размещения страховых резервов, полноценное участие страховщиков жизни в Программе долгосрочных сбережений и расширение обязательного страхования на новые риски (имущество от ЧС, экологическая ответственность).
• Для повышения эффективности здравоохранения и доверия населения: увеличение отчислений на медицину до 4-6% от ВВП, ликвидация кадрового дефицита, унификация оплаты труда медработников и системная работа по повышению финансовой грамотности и прозрачности страховой деятельности.
• Ключевое предложение: внедрение обязательного страхования профессиональной ответственности медицинских работников, опираясь на успешный международный опыт.
• По корректировке реформ ОМС: настоятельная рекомендация учесть замечания экспертов, сохранить независимый контроль качества медицинских услуг и не допустить снижения уровня защиты прав пациентов.

Предложенные рекомендации имеют высокую значимость для дальнейшего развития системы обязательного личного страхования в Российской Федерации. Их реализация позволит не только укрепить социальные гарантии государства, обеспечить гражданам доступ к качественной медицинской помощи и эффективной защите от рисков, но и повысить инвестиционный потенциал страховой отрасли, способствуя ее интеграции в систему долгосрочного развития национальной экономики. Это сложный, но необходимый путь к созданию устойчивой, справедливой и эффективной системы, отвечающей вызовам XXI века.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями). Документы системы ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/12180808/ (дата обращения: 27.10.2025).
2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (последняя редакция). КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_6424/ (дата обращения: 27.10.2025).
3. Анализ современного состояния страхового рынка в РФ. Молодой ученый. 2015. № 21 (84). С. 270–273. URL: https://moluch.ru/archive/84/15663/ (дата обращения: 27.10.2025).
4. ВАКУЛИЧ Е.А. Сравнительная характеристика моделей страхования. ЕВРАЗ. URL: https://www.evraz.com/upload/iblock/d76/2024-3-11.pdf (дата обращения: 27.10.2025).
5. Виды страхования: какие бывают, классификация, формы и виды страховых услуг в России. Infull. URL: https://infull.ru/vidy-strahovaniya/ (дата обращения: 27.10.2025).
6. Виды страхования для физических лиц: обязательные и добровольные программы. СберБанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/insurance/wiki/vidy-strakhovaniya-dlya-fizicheskikh-lits (дата обращения: 27.10.2025).
7. Госдума рассмотрит поправки в закон об ОМС в I чтении 22 октября. Интерфакс. URL: https://www.interfax-russia.ru/view/97968 (дата обращения: 27.10.2025).
8. Динамика страховых премий вернулась к двузначному процентному росту. КорИнс. URL: https://korins.ru/dinamika-strahovyh-premij-vernulas-k-dvuznachnomu-procentnomu-rostu (дата обращения: 27.10.2025).
9. Законопроект об отказе от медицинских страховщиков одобрен в первом чтении. Медицинский вестник. URL: https://medvestnik.ru/content/news/Zakonoproekt-ob-otkaze-ot-medicinskih-strahovshikov-odobren-v-pervom-chtenii.html (дата обращения: 27.10.2025).
10. Итоги 2023 года на страховом рынке и прогноз на 2024-й: от рекорда к замедлению. RAEX. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/2024/itogi_2023_prognoz_2024/ (дата обращения: 27.10.2025).
11. Курсовая работа: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Анализ современного состояния и перспектив развития личного страхования в России). Файловый архив files.student-it.ru. URL: https://files.student-it.ru/files/docs/kursovaya-rabota-lichnoe-strahovanie-i-perspektivy-ego-razvitiya-v-rf-analiz-sovremennogo-sostoyaniya-i-perspektiv-razvitiya-lichnogo-strahovaniya-v-rossii.pdf (дата обращения: 27.10.2025).
12. Медицинское страхование в России. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9C%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%86%D0%B8%D0%BD%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B5_%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 27.10.2025).
13. Над тунеядцами сгущаются тучи. Где, кроме правительства Петербурга, поддержали идею о плате безработных за ОМС. ФОНТАНКА.ру. 2025. 7 октября. URL: https://www.fontanka.ru/2025/10/07/74033036/ (дата обращения: 27.10.2025).
14. Недостаточное финансирование остается важнейшей проблемой здравоохранения. Медицинский вестник. URL: https://www.medvestnik.ru/content/news/Nedostatochnoe-finansirovanie-ostaetsya-vajneishei-problemnoi-zdravoohraneniya.html (дата обращения: 27.10.2025).
15. Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации. Федеральный фонд обязательного медицинского страхования. URL: https://www.ffoms.gov.ru/upload/iblock/c38/326_fz_izm_2023.pdf (дата обращения: 27.10.2025).
16. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ (ОМС). Психоонкология. URL: https://psychooncology.ru/for-patients/oms (дата обращения: 27.10.2025).
17. Обязательное медицинское страхование. Ассоциация онкологических пациентов «Здравствуй». URL: https://www.ruscancer.ru/useful-info/oms/ (дата обращения: 27.10.2025).
18. Обязательное страхование. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9E%D0%B1%D1%8F%D0%B7%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%BE%D0%B5_%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5 (дата обращения: 27.10.2025).
19. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков. Банк России. URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/49886/obs_2024-12.pdf (дата обращения: 27.10.2025).
20. ОМС с изменениями: почему к поправкам в закон много претензий? Интерфакс Россия. URL: https://www.interfax-russia.ru/view/98048 (дата обращения: 27.10.2025).
21. Основные виды страхования: что обязательно, а что — нет? СберБанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/insurance/wiki/osnovnye-vidy-strakhovaniya/ (дата обращения: 27.10.2025).
22. Правовые основы медицинского страхования граждан Российской Федерации. Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovye-osnovy-meditsinskogo-strahovaniya-grazhdan-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 27.10.2025).
23. Программа долгосрочных сбережений. Банк России. URL: https://cbr.ru/faq/pds/ (дата обращения: 27.10.2025).
24. Программа долгосрочных сбережений (ПДС) 2025 года. СберНПФ. URL: https://npfsberbanka.ru/programma-dolgosrochnyh-sberezheniy/ (дата обращения: 27.10.2025).
25. Рынок страхования в России: итоги и тенденции, август 2025. Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/strakhovanie/info/rynok-strakhovaniya-v-rossii-itogi-i-tendencii-avgust-2025/ (дата обращения: 27.10.2025).
26. Социальный фонд России. URL: https://sfr.gov.ru/ (дата обращения: 27.10.2025).
27. Специальный налоговый режим для самозанятых граждан: Налог на профессиональный доход. Федеральная налоговая служба. URL: https://www.nalog.gov.ru/rn77/taxation/taxes/nalog_na_pd/ (дата обращения: 27.10.2025).
28. Справочная информация: «Обязательное страхование» (Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс). КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_160868/ (дата обращения: 27.10.2025).
29. Страхование (рынок России). TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_(%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BE%D0%BA_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8) (дата обращения: 27.10.2025).
30. Страховой рынок России: Ожидания роста в 2025 году. Ингосстрах. 2025. 21 января. URL: https://www.ingos.ru/company/news/2025-01-21/prognoz-rynka-strakhovaniya-2025/ (дата обращения: 27.10.2025).
31. Что такое личное страхование? Условия страховых договоров. Виды личного страхования. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/insurance/wiki/chto-takoe-lichnoye-strakhovaniye/ (дата обращения: 27.10.2025).
32. Что такое Система ОМС. МАКС-М. URL: https://maksm.ru/o-kompanii/sistema-oms/ (дата обращения: 27.10.2025).
33. Эксперты высказались о рисках реформы ОМС. Новости Оренбурга и области — 56orb. 2025. 23 октября. URL: https://56orb.ru/news/2025-10-23/eksperty-vyskazalis-o-riskah-reformy-oms-794503 (дата обращения: 27.10.2025).
34. Эксперты предупредили о возможных рисках реформирования системы ОМС. Новости Омска и области — Город55. 2025. 23 октября. URL: https://gorod55.ru/news/2025-10-23/eksperty-predupredili-o-vozmozhnyh-riskah-reformirovaniya-sistemy-oms-794504 (дата обращения: 27.10.2025).