Современная банковская система России: сущность, история, проблемы и перспективы развития

Банковская система — это кровеносная система любой экономики, обеспечивающая движение капиталов, расчетов и инвестиций. В условиях глобальных перемен и внутренней трансформации России, понимание ее банковского сектора становится не просто академическим интересом, но и ключевым фактором для осмысления экономических процессов. Данная работа призвана стать исчерпывающим путеводителем по современной банковской системе России, раскрывая ее сущность, исторические корни, текущее состояние, вызовы и перспективы. Ориентированная на студентов и аспирантов экономических и финансовых специальностей, она предлагает глубокий аналитический обзор, структурированный для облегчения научно-исследовательской деятельности. Цель исследования — всесторонний анализ функционирования и развития банковской системы РФ, а задачи включают изучение ее эволюции, детальное рассмотрение структуры, функций ключевых игроков, а также выявление актуальных тенденций, проблем и стратегических направлений развития.

Исторические этапы формирования банковской системы России

Чтобы понять текущее состояние и траекторию развития современной банковской системы, необходимо взглянуть на ее многовековую историю, которая наполнена периодами бурного роста, кардинальных реформ и глубоких кризисов, ведь каждый из этих этапов оставил свой отпечаток, сформировав уникальный ландшафт российского финансового сектора.

Зарождение и развитие банковского дела в Российской империи (XVIII — начало XX века)

История российского банковского дела начинается в середине XVIII века. 13 мая 1754 года, по указу императрицы Елизаветы Петровны, в Санкт-Петербурге и Москве были учреждены Дворянские заемные банки, целью которых стало кредитование дворянства. Одновременно с ними появился Купеческий банк в Петербурге, призванный поддержать торговое сословие. Эти учреждения стали первыми ласточками организованного банковского кредита в России, хотя и с четко выраженным сословным характером.

В 1786 году произошла реорганизация: Дворянские и Купеческий банки были расформированы, а на их основе создан Государственный заемный банк. Это учреждение, хоть и принимало вклады населения, в первую очередь ссуживало деньгами само государство, что отражало фискальные потребности империи.

Подлинный импульс к развитию банковское дело получило после отмены крепостного права в 1861 году. Эта реформа освободила миллионы крестьян, стимулировала развитие промышленности, торговли и ремесленничества, что, в свою очередь, породило колоссальный спрос на капитал и кредитные услуги. В период с 1864 по 1872 годы банковская система пережила настоящий бум: было учреждено 33 акционерных коммерческих банка и 11 акционерных земельных банков. К началу 1875 года в России уже действовало 39 коммерческих банков с 49 отделениями.

Важной вехой стало образование Государственного банка при министерстве финансов в 1860 году. Изначально он выполнял функции краткосрочного кредитования и учета векселей, но еще не обладал атрибутами центрального банка в современном понимании. Однако после финансовой реформы 1897 года, инициированной С.Ю. Витте, Государственный банк окончательно стал эмиссионным центром, получив право на выпуск банкнот и став основой кредитной системы. К этому моменту кредитная система Российской империи включала уже большое число коммерческих банков и специализированных кредитных учреждений. К 1900 году в стране действовало 42 коммерческих банка, а к 1 января 1914 года их сеть насчитывала 50 учреждений с 778 отделениями. К началу Первой мировой войны банковская система России представляла собой внушительную структуру, насчитывающую свыше 600 кредитных учреждений и более 1800 отделений банков, играя значимую роль в экономике.

Банковская система СССР: от национализации до реорганизации (1917-1991 гг.)

Октябрьская революция 1917 года радикально изменила весь экономический уклад России, включая банковскую систему. Декретом о национализации банков, принятым 14 (27) декабря 1917 года, все частные банки были национализированы и объединены с Государственным банком в единую народную банковскую систему. Это привело к формированию одноуровневой банковской системы, где все финансовые потоки контролировались государством. В ее состав входили:

• Госбанк СССР (центральный банк, отвечающий за эмиссию, кредитование и расчеты);
• Стройбанк (финансирование капитальных вложений);
• Банк для внешней торговли (обслуживание внешнеэкономической деятельности);
• Разветвленная система сберкасс (привлечение вкладов населения).

Подобная модель просуществовала в практически неизменном виде несколько десятилетий, отражая принципы плановой экономики.

Лишь в 1987 году, в рамках Перестройки, была проведена реорганизация банковской системы СССР. Это стало первым шагом к децентрализации и созданию более гибкой структуры. Были созданы специализированные банки:

• Промстройбанк (кредитование промышленности);
• Агропромбанк (кредитование агропромышленного комплекса);
• Жилсоцбанк (финансирование жилищного строительства и социальных программ);
• Сбербанк СССР (обслуживание населения);
• Внешэкономбанк (внешнеэкономические операции).

За Госбанком СССР при этом были закреплены функции централизованного планового управления денежно-кредитной системой, но уже на фоне появления элементов рыночных отношений.

Формирование современной двухуровневой системы и кризисы 1990-х годов

Период с 1988 года ознаменовался началом возрождения коммерческой банковской деятельности. Власти разрешили создание кооперативных банков и акционерных коммерческих банков, что стало предвестником формирования двухуровневой системы. В 1988 году в СССР был зарегистрирован 41 коммерческий и кооперативный банк, 25 из которых находились на территории РСФСР. К 1 января 1990 года их количество достигло 224, а к 1 января 1992 года только в Российской Федерации число банков выросло до впечатляющих 1360.

После распада СССР в 1991 году и ликвидации Госбанка СССР в 1992 году, Центральный банк Российской Федерации принял на себя полную ответственность за проведение монетарной политики и получил право монопольной денежной эмиссии. Это стало основой для формирования современной двухуровневой банковской системы, где ЦБ РФ выступает в роли регулятора, а коммерческие банки — в роли основного звена.

Однако 1990-е годы оказались одним из самых драматичных периодов для российской экономики и ее банковской системы. Она столкнулась с беспрецедентными вызовами:

• Гиперинфляция: Либерализация цен, начавшаяся 2 января 1992 года, привела к освобождению 90% розничных и 80% оптовых цен от государственного регулирования. Инфляция за 1991 год составила 168%, а в последующие годы достигла трехзначных значений, обесценивая сбережения населения и капитал банков.
• Банковский кризис 1993 года: Спровоцированный взаимными неплатежами предприятий и несбалансированной денежно-кредитной политикой.
• «Чёрный вторник» 11 октября 1994 года: Обвальное падение курса рубля по отношению к доллару, что подорвало доверие к национальной валюте и финансовой системе.
• Дефолт 1998 года (17 августа): Кульминация кризисов, вызванная отсутствием средств у Правительства РФ для исполнения обязательств по государственным краткосрочным облигациям (ГКО-ОФЗ) и «пирамидальным» принципом обслуживания долга. Последствия были катастрофическими:
  • Курс рубля обесценился в 3,2–3,5 раза (доллар вырос с 6 до 20 рублей к концу 1998 года).
  • Инфляция подскочила с 11% до 84,5%.
  • Многие крупные банки, включая «Инкомбанк», «Мосбизнесбанк», «СБС-Агро» и «Мост-банк», обанкротились или столкнулись с серьезными проблемами.

Эти кризисы привели к масштабным реформам, ужесточению регулирования и формированию более устойчивой, хоть и прошедшей через «чистку», двухуровневой банковской системы, которая существует и поныне.

Структура и ключевые элементы современной банковской системы России

Современная банковская система Российской Федерации представляет собой сложный, но четко структурированный механизм, обеспечивающий финансовое кровообращение экономики. Ее краеугольным камнем является двухуровневая структура, которая четко разграничивает функции центрального банка и коммерческих кредитных организаций.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как верхний уровень системы

На вершине этой иерархии находится Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Его правовой статус закреплен на высшем уровне – в статье 75 Конституции Российской Федерации, что подчеркивает его независимость и исключительную роль в финансовой системе страны. Основная, конституционно закрепленная функция Банка России — защита и обеспечение устойчивости рубля. Это краеугольный камень его мандата, предопределяющий все остальные цели и задачи.

Помимо обеспечения устойчивости национальной валюты, основные цели деятельности Банка России включают:

• Развитие и укрепление банковской системы РФ — создание условий для ее стабильного и эффективного функционирования.
• Обеспечение стабильности национальной платежной системы — бесперебойное проведение расчетов и платежей.
• Развитие и обеспечение стабильности финансового рынка РФ — формирование благоприятной среды для всех участников рынка.

Банк России является единственным учреждением в стране, которое имеет право осуществлять денежную эмиссию, то есть выпускать рубли. Эта монополия на эмиссию является мощным инструментом контроля над денежной массой и инфляцией. Как регулятор банковской системы, ЦБ выполняет широкий спектр функций:

• Лицензирование банков: выдача и отзыв лицензий на осуществление банковских операций.
• Контроль деятельности: регулярная проверка соблюдения банками норм и требований.
• Аудит финансовых отчетов: обеспечение прозрачности и достоверности банковской отчетности.
• Предотвращение банкротств: принятие мер по финансовому оздоровлению проблемных банков.

Кроме того, Банк России устанавливает нормы и стандарты для банков, включая требования к достаточности капитала, ликвидности и управлению рисками, тем самым формируя общие «правила игры» на финансовом рынке. Таким образом, Центральный банк не только поддерживает финансовую стабильность, но и активно способствует созданию условий для устойчивого экономического роста.

Кредитные организации как нижний уровень системы

Второй, нижний, уровень банковской системы представлен кредитными организациями. Это широкое понятие охватывает как банки, так и небанковские кредитные организации (НКО), а также филиалы и представительства иностранных банков.

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции с целью извлечения прибыли. Ключевое отличие между «банком» и «небанковской кредитной организацией» заключается в спектре разрешенных операций:

• Банк — это специализированная кредитная организация, обладающая исключительным правом осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
  • Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц.
  • Размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.
  • Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

  Именно совокупность этих трех операций отличает банк от НКО.

• Небанковская кредитная организация (НКО), в отличие от банка, имеет право осуществлять отдельные банковские операции, но не весь их комплекс. Это позволяет им специализироваться на определенных сегментах рынка. НКО могут быть различных видов:
  • Расчетные НКО (РНКО): Специализируются на расчетно-кассовом обслуживании юридических лиц. Например, РНКО АЗИЯПЭЙ ООО и РНКО «Единая касса» могут открывать и вести счета юридических лиц, осуществлять расчеты по их поручению, инкассацию, кассовое обслуживание, куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме, а также переводы денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов.
  • Платежные НКО (ПНКО): Ориентированы на предоставление платежных услуг. Примером является ООО НКО «МОБИ. Деньги», занимающаяся переводами денег без открытия счетов, выпуском предоплаченных карт, открытием счетов юридических лиц и кассовым обслуживанием.
  • Депозитно-кредитные НКО (НДКО): Имеют право привлекать и размещать денежные средства юридических лиц во вклады, а также выдавать банковские гарантии.
  • НКО — центральный контрагент: Выступают в роли центрального контрагента на финансовых рынках, как, например, АО «Национальный Клиринговый Центр», которое является стороной заключаемых договоров и осуществляет клиринговую деятельность, снижая риски для участников рынка.

Разнообразие НКО позволяет удовлетворять специфические потребности экономики и способствует развитию конкуренции в отдельных сегментах финансового рынка.

Банковская инфраструктура и правовое регулирование

Помимо Центрального банка и кредитных организаций, банковская система опирается на развитую инфраструктуру и прочную правовую базу. К элементам инфраструктуры относятся:

• Система страхования вкладов (ССВ): Представленная Агентством по страхованию вкладов (АСВ), ССВ обеспечивает защиту денежных средств населения, размещенных в банках, до определенной суммы. Это критически важный элемент для поддержания доверия к банковской системе.
• Организации, предоставляющие информационно-технологические решения для банков: Развитие финтеха и цифровизация требуют постоянного обновления и внедрения передовых ИТ-систем, которые обеспечивают бесперебойную работу, безопасность и инновационность банковских услуг.

Фундаментом, на котором строится вся деятельность банковской системы, является банковское законодательство. Основными законодательными актами, регулирующими банковскую деятельность в Российской Федерации, являются:

• Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: Определяет правовые основы создания, функционирования и ликвидации банков и других кредитных организаций.
• Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: Закрепляет статус, цели, функции и полномочия Банка России.

Дополнительно регулирование осуществляется целым рядом других нормативных актов:

• Гражданский кодекс Российской Федерации: Регулирует гражданско-правовые отношения, в том числе договоры банковского счета, вклада и кредита.
• Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма»: Устанавливает меры по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма.
• Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»: Регулирует деятельность системы страхования вкладов.

Таким образом, структура современной банковской системы России представляет собой комплекс взаимосвязанных институтов, действующих в четко очерченном правовом поле, под надзором и регулированием Центрального банка.

Функции и роль ключевых игроков банковской системы

В сложной оркестровке финансовой системы Центральный банк и коммерческие банки играют разные, но взаимодополняющие роли. Один выступает дирижером, задающим ритм и гармонию, другой – исполнителями, создающими мелодию экономических операций.

Функции Центрального банка РФ

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) – это не просто «банк банков», а ключевой институт, отвечающий за макроэкономическую стабильность и функционирование всей финансовой системы. Его главная задача, как уже было отмечено, – защита и обеспечение устойчивости рубля. Эта миссия реализуется через комплексную денежно-кредитную политику, центральным элементом которой является таргетирование инфляции на уровне 4%. Стабильно низкая и предсказуемая инфляция имеет фундаментальное значение: она создает благоприятные условия для долгосрочного планирования и инвестирования компаниями, а также позволяет населению сберегать средства без риска их обесценивания.

Основным инструментом денежно-кредитной политики является ключевая ставка. Ее изменение Банком России влияет на стоимость денег в экономике, воздействуя на ставки по кредитам и вкладам, что, в свою очередь, сказывается на потребительском и инвестиционном спросе, а значит, и на инфляции. Помимо ключевой ставки, Банк России использует целый арсенал других инструментов денежно-кредитной политики:

• Обязательные резервные требования: Устанавливает минимальную долю средств, которую коммерческие банки обязаны хранить на счетах в ЦБ. Это влияет на ликвидность банков и их способность выдавать кредиты.
• Операции на открытом рынке: Покупка или продажа государственных ценных бумаг, что позволяет Банку России регулировать ликвидность банковского сектора.
• Рефинансирование кредитных организаций: Предоставление кредитов банкам под залог ценных бумаг или по другим механизмам, что служит инструментом регулирования ликвидности и поддержки финансовой стабильности.
• Валютные интервенции: Покупка или продажа иностранной валюты на внутреннем рынке для воздействия на курс рубля и ликвидность.
• Установление ориентиров роста денежной массы: Хотя прямое таргетирование денежной массы сейчас не используется как основной инструмент, ЦБ следит за ее динамикой.
• Прямые количественные ограничения: В редких случаях ЦБ может устанавливать прямые лимиты на объемы кредитования или другие операции банков.
• Эмиссия облигаций от своего имени: Выпуск ценных бумаг для изъятия избыточной ликвидности из банковской системы.

Помимо денежно-кредитной политики, Банк России осуществляет нормотворческие полномочия, издавая нормативные акты, обязательные для всех участников финансового рынка, тем самым формируя правовую и регуляторную рамку для их деятельности.

Функции коммерческих банков

В то время как Центральный банк заботится о макроэкономической стабильности, коммерческие банки выступают основным звеном, непосредственно взаимодействующим с предприятиями и населением. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер, а главная цель — получение максимальной прибыли. Для достижения этой цели коммерческие банки выполняют широкий спектр функций:

• Привлечение временно свободных денежных средств: Это основа ресурсной базы банка, реализуемая через открытие вкладов и депозитов для физических и юридических лиц.
• Предоставление ссуд (кредитов): Размещение привлеченных средств в экономике, выдача кредитов предприятиям на развитие, а населению — на потребительские нужды или ипотеку. Это ключевая функция, обеспечивающая инвестиции и потребление.
• Осуществление денежных расчетов и платежей: Проведение безналичных расчетов между клиентами, обслуживание платежей по картам, трансграничные переводы.
• Консультирование и предоставление финансовой информации: Оказание экспертной помощи клиентам в финансовых вопросах.
• Организация выпуска и размещение ценных бумаг: Выполнение функций андеррайтера, дилера, брокера.
• Операции с драгметаллами и валютные операции: Купля-продажа иностранной валюты, торговля драгоценными металлами.

Коммерческие банки могут быть универсальными, предлагая весь спектр банковских услуг, или специализированными, фокусируясь на определенных сегментах (например, отраслевые, региональные, инвестиционные, ипотечные банки). Такое разделение позволяет удовлетворять разнообразные потребности рынка.

Системно значимые банки

Особое место в банковской системе занимают системно значимые банки. Это крупные кредитные учреждения, банкротство или серьезные проблемы которых могут дестабилизировать всю финансовую систему страны. Поэтому они находятся под особенно пристальным вниманием Банка России, который при необходимости предпринимает меры для поддержания их финансовой устойчивости.

По состоянию на октябрь 2025 года, список системно значимых банков России включает 12 кредитных учреждений. На их долю приходится около 80% совокупных активов российского банковского сектора, что подчеркивает их доминирующее положение и критическую важность. В этот список входят:

• Сбербанк
• ВТБ
• Газпромбанк
• Россельхозбанк
• ЮниКредит Банк
• Райффайзенбанк
• Промсвязьбанк
• Альфа-Банк
• Московский кредитный банк
• Совкомбанк
• Банк ДОМ.РФ
• Т-Банк

Наличие такого ядра системно значимых банков является как фактором стабильности (благодаря строгому надзору), так и источником потенциальных рисков, связанных с концентрацией.

Современные тенденции, вызовы и влияние макроэкономических факторов

Современная банковская система России – это динамичный организм, который постоянно адаптируется к меняющимся условиям как внутри страны, так и на мировой арене. Она демонстрирует устойчивость, но сталкивается с рядом серьезных вызовов, формирующих ее текущее состояние и стратегию развития.

Концентрация активов и санкционное давление

Одним из наиболее заметных трендов последних лет является концентрация активов в российском банковском секторе. По итогам первого полугодия 2025 года, доля 10 крупнейших игроков превысила 80% совокупных активов, что является историческим максимумом. Для сравнения, на 1 июля 2024 года этот показатель составлял 79%. Эта тенденция говорит о консолидации рынка, где крупные банки наращивают свое влияние, поглощая более мелких игроков или опережая их в темпах роста. Хотя это может способствовать повышению эффективности и устойчивости системы за счет эффекта масштаба, чрезмерная концентрация несет риски для конкуренции и может привести к «слишком большим, чтобы упасть» институтам, требующим особого внимания регулятора.

Одновременно банковский сектор продолжает находиться под значительным санкционным давлением. Совокупное воздействие введенных ограничений, по оценкам экономистов, может снижать потенциал роста банковской системы России на 1,5–2 процентных пункта ВВП ежегодно, что эквивалентно 3,3–4,3 трлн рублей в текущих ценах. Санкции привели к ряду операционных ограничений:

• Ограничения на перевод валюты за рубеж: затрудняют международные расчеты.
• Удаление приложений банков из торговых площадок: создает неудобства для клиентов и требует разработки альтернативных решений.
• Волатильность процентных ставок по кредитам: Хотя после первоначального роста ставки корректируются, неопределенность влияет на инвестиционные решения.

Несмотря на эти вызовы, российская банковская система демонстрирует устойчивые результаты и способность к адаптации, перестраивая свою деятельность и активно развивая внутренние ресурсы.

Цифровая трансформация и инновации

Одним из ключевых двигателей развития банковской системы России является цифровая трансформация. Страна входит в пятерку мировых лидеров по уровню цифровизации финансового сектора. Эта динамика подтверждается рядом показателей:

• Доля безналичных расчетов в розничном обороте России достигла 87,5% по итогам первого квартала 2025 года, демонстрируя устойчивый рост (с 86,7% годом ранее). Прогнозируется, что к концу 2025 года этот показатель может достичь 90%.
• В целом, 88,5% финансовых услуг люди приобретают «в цифре».
• Российский финсектор лидирует по темпам цифровой трансформации в Европе и занимает 1-е место среди европейских стран по уровню внедрения финансовых технологий в потребительском сегменте (82% на 2021 год).
• В международном рейтинге Всемирного банка «GovTech Maturity Index» (GTMI) за 2022 год Россия заняла десятое место.

В банковском секторе РФ активно внедряются новые технологии, такие как электронные деньги, электронная цифровая подпись, бесконтактные платежи, блокчейн и Интернет вещей. Центральный банк РФ определяет приоритетные направления цифровизации, стимулируя развитие:

• Системы быстрых платежей (СБП).
• Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) с использованием биометрии.
• Финансового маркетплейса.
• Блокчейн-платформ.

Общенациональные платформы и сервисы

Создание общенациональных платформ с набором технологических сервисов является стратегическим ответом на вызовы цифровизации, частично компенсируя ограниченность средств на цифровую трансформацию для большинства российских банков. Эти платформы играют роль своего рода «цифровой инфраструктуры», доступной для всех участников рынка:

• Система быстрых платежей (СБП): Запущенный в начале 2019 года круглосуточный сервис Банка России позволяет мгновенно переводить деньги по номеру телефона и оплачивать товары/услуги, в том числе с использованием QR-кодов. Для граждан переводы до 100 тыс. рублей в месяц бесплатны, а с 1 мая 2024 года лимит бесплатных переводов самому себе повышен до 30 млн рублей в месяц. Для бизнеса комиссии составляют от 0,2% до 0,7% (но не более 1500 рублей), что делает ее привлекательной альтернативой традиционным платежным системам.
• Единая биометрическая система (ЕБС): Государственная цифровая платформа, созданная Минцифры и Банком России в 2018 году, предназначенная для удаленной идентификации граждан по биометрическим данным (голосу и лицу). ЕБС используется для получения банковских, нотариальных услуг и формирования электронной подписи, значительно упрощая дистанционное обслуживание.
• Платформа цифрового рубля: Информационная система Банка России, предназначенная для операций с третьей формой национальной валюты. Банк России начал пилотирование операций с реальными цифровыми рублями 15 августа 2023 года с участием 13 банков. С 1 сентября 2024 года пилот был расширен, подключив до 9 тыс. человек и до 1200 компаний, а также добавив новые операции, такие как переводы между компаниями и оплата по динамическому QR-коду. Массовое внедрение цифрового рубля начнется 1 сентября 2026 года. Крупнейшие банки должны будут первыми предоставить своим клиентам возможность пользоваться цифровыми рублями, а поэтапно до сентября 2028 года такая обязанность появится у всех банков. Цифровой рубль удобен для отслеживания целевого использования бюджетных средств, обеспечения быстроты и дешевизны расчетов.
• Открытый банкинг (Open Banking): Концепция, активно развиваемая через открытые API и микросервисы, позволяет банкам и сторонним поставщикам услуг безопасно обмениваться данными для создания новых, более удобных и персонализированных финансовых сервисов. Центробанк РФ выпускает стандарты безопасности для открытых API, что способствует развитию этой инициативы.
• Антифрод-платформа: Создаваемая Минцифры платформа для борьбы с мошенничеством, объединяющая госорганы, банки и операторов связи. Ее запуск планируется до 1 марта 2026 года, что позволит усилить меры по кибербезопасности и защите потребителей.

Эти платформы не только повышают эффективность и доступность финансовых услуг, но и укрепляют национальную финансовую инфраструктуру в целом.

Влияние макроэкономических факторов

Состояние банковской системы неразрывно связано с общей макроэкономической ситуацией в стране. Ключевые макроэкономические факторы, оказывающие наибольшее влияние на банковский сектор России, включают:

• Безработица: Рост безработицы снижает платежеспособность населения и предприятий, увеличивая риски невозврата кредитов.
• Инфляция: Высокая инфляция обесценивает сбережения, снижает реальную доходность кредитов и вкладов, создает неопределенность.
• Объем выданных банками кредитов частному сектору: Этот показатель отражает активность банков в кредитовании экономики и ее потенциал роста.
• Реальный эффективный обменный курс: Влияет на конкурентоспособность отечественных товаров, торговый баланс и, как следствие, на финансовое состояние компаний и риски для банков.

Исследования показывают, что банковская система России демонстрирует бóльшую устойчивость по сравнению с некоторыми развивающимися странами, например, Бразилией, а проводимая в России денежно-кредитная политика более эффективна в плане воздействия на макроэкономические показатели. Это свидетельствует о зрелости и адаптивности российского финансового регулятора и самого банковского сектора.

Государственное регулирование и надзор за банковской деятельностью

Государственное регулирование и надзор являются краеугольным камнем стабильности и эффективности любой банковской системы. В России эту функцию всецело выполняет Банк России, чьи полномочия и статус закреплены на высшем уровне.

Роль Банка России в регулировании и надзоре

Банк России является не только центральным эмиссионным центром и проводником денежно-кредитной политики, но и ключевым органом, осуществляющим государственное регулирование и надзор за банковской деятельностью. Его правовой статус, закрепленный в статье 75 Конституции Российской Федерации, определяет его основную функцию — защиту и обеспечение устойчивости рубля.

Расширенные полномочия и функции Банка России детализированы в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Этот закон закрепляет за ним роль:

• Эмиссионного центра: монопольное право на выпуск национальной валюты.
• Центра по рефинансированию коммерческих банков: кредитование банков для поддержания их ликвидности.
• Органа банковского регулирования и надзора: установление правил игры, контроль за их соблюдением и применение мер воздействия.
• Органа валютного регулирования и валютного контроля: обеспечение стабильности валютного рынка и контроль за соблюдением валютного законодательства.

Банк России играет фундаментальную роль в контроле за соблюдением единых правил всеми рыночными игроками, утверждая нормативно-правовые акты в банковской сфере. Эти акты охватывают широкий круг вопросов: от требований к капиталу и ликвидности до правил проведения отдельных операций и систем управления рисками.

Особое внимание уделяется системно значимым банкам, которые составляют основу функционирования банковского сектора России. Их устойчивость критически важна для всей экономики, поэтому Банк России осуществляет за ними пристальный надзор и при необходимости принимает меры по поддержанию их финансовой стабильности. Как было отмечено, по состоянию на октябрь 2025 года, список системно значимых банков включает 12 кредитных учреждений, на долю которых приходится около 80% совокупных активов сектора. В него входят такие гиганты, как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и другие.

Эволюция проблем надзора и меры по их устранению

История российского банковского надзора не была безоблачной. В прошлом, особенно в период становления рыночной экономики, наблюдались значительные проблемы:

• Недостаточная жесткость надзорных требований и недостатки действующего законодательства: Эти проблемы были особенно актуальны в 1990-е и начале 2000-х годов. Отсутствие эффективного регулирования рисков привело к предкризисной ситуации в банковской сфере в конце 1997 года и к финансовому кризису 1998 года. В тот период, по признанию экспертов, банковская система была построена «на отсутствии регулирования рисков», и «никто не понимал, какие риски берут на себя банки».
• Низкий уровень банковского капитала: Многие банки имели недостаточный капитал, что делало их уязвимыми перед лицом экономических шоков.
• Значительный объем невозвращенных кредитов: Слабая платежная дисциплина заемщиков и отсутствие эффективных механизмов взыскания приводили к росту просроченной задолженности.
• Высокая зависимость ряда банков от государственных и местных бюджетов: Это создавало системные риски и искажало конкуренцию.
• Чрезмерная концентрация на «спекулятивном» доходе: Многие банки предпочитали высокодоходные, но рискованные операции на финансовых рынках кредитованию реального сектора.
• Низкий профессиональный уровень руководящего звена и личная заинтересованность менеджеров: Эти факторы способствовали принятию недобросовестных решений.
• Проблемы в области корпоративного управления: Непрозрачность и конфликты интересов.
• Отсутствие эффективно действующей процедуры ликвидации банков: После отзыва лицензии процесс банкротства часто затягивался, что затрудняло возврат средств вкладчикам и кредиторам.

В ответ на эти вызовы, в 2000-е годы Банк России начал масштабные реформы, направленные на совершенствование регулирования и надзора. Эти меры включали:

• Перевод банков на международные стандарты отчетности (МСФО): Повышение прозрачности и сопоставимости финансовой информации.
• Развитие методов управления банковскими рисками и контроля за ними: Внедрение современных подходов к оценке кредитных, рыночных, операционных и других рисков.
• Совершенствование методики и практики надзора: Переход к более рискоориентированному надзору, где основное внимание уделяется банкам с повышенным уровнем рисков.
• Ужесточение требований к капиталу: Повышение устойчивости банковского сектора.

Эти реформы, в частности, Программа реформы банковской системы, известная как «Программа Грефа», позволили значительно укрепить банковский сектор, сделав его более устойчивым к внешним шокам и внутренним дисбалансам.

Проблемы и перспективы дальнейшего развития банковской системы России

Банковская система России, несмотря на достигнутые успехи в стабилизации и цифровизации, продолжает сталкиваться с рядом вызовов и открывает новые горизонты для развития. ��ти аспекты определяют ее будущее и стратегическое значение для национальной экономики.

Текущие вызовы и проблемы

В историческом контексте, проблемы российской банковской системы были многообразны. В 1990-е и начале 2000-х годов доминировали:

• Низкий уровень банковского капитала и значительный объем невозвращенных кредитов. В этот период существенная часть банковских активов оказалась обесцененной и иммобилизованной, что напрямую подрывало финансовую устойчивость. Например, на середину 2012 года доля крупных кредитных рисков в активах банковского сектора составляла 28,1%. В том же году число банков с достаточностью капитала ниже оптимального уровня в 12% удвоилось до 107, а их доля в совокупных активах достигла 34,3%. После кризиса 1998 года банковская система столкнулась с дефицитом доверия и узостью ресурсной базы. Отсутствие эффективного механизма принуждения к платежам приводило к снижению платежной дисциплины заемщиков, способствуя переносу капитала из реального сектора в спекулятивный.
• Высокая зависимость ряда банков от государственных и местных бюджетов, что снижало их самостоятельность и рыночную ориентацию.
• Чрезмерная концентрация на «спекулятивном» доходе в ущерб кредитованию реального сектора экономики, что замедляло экономическое развитие.
• Пренебрежение перспективными банковскими технологиями, что создавало технологическое отставание.

Сегодня, хотя многие из этих проблем были решены или минимизированы, остаются новые и трансформировавшиеся вызовы:

• Необходимость дальнейшего повышения финансовой устойчивости в условиях высокой волатильности глобальных рынков и геополитической напряженности.
• Адаптация к геополитическим изменениям и санкционному давлению, требующая поиска новых механизмов международных расчетов и источников фондирования.
• Риски кибербезопасности и мошенничества, которые возрастают пропорционально темпам цифровизации. Создание Антифрод-платформы является ответом на этот вызов.
• Баланс между прибылью и кредитованием реального сектора: Важно обеспечить, чтобы банки не только генерировали прибыль, но и эффективно направляли средства в производственные и инновационные проекты, поддерживая экономический рост.
• Недостаточное развитие региональных банков: Несмотря на общую консолидацию, важно поддерживать здоровую конкуренцию и доступность банковских услуг в регионах, где крупные игроки могут быть менее представлены.
• Постоянная потребность в сущностной трансформации Центрального банка для адекватного реагирования на вызовы современной экономики, совершенствуя его инструменты и методологии.

Стратегические направления и инновационный потенциал

Несмотря на вызовы, российский банковский сектор обладает значительным инновационным потенциалом и четкими стратегическими направлениями развития. Он является локомотивом внедрения цифровых и технологических решений, а также поставщиком квалифицированных кадров в другие отрасли.

• Дальнейшая цифровая трансформация и развитие финтеха: Крупные российские банки активно трансформируются в цифровые организации, предоставляющие широкий спектр как финансовых, так и нефинансовых продуктов и услуг. Они активно инвестируют в финтех-стартапы, разрабатывают собственные инновационные решения и реализуют пилотные проекты. Примером может служить внедрение искусственного интеллекта для анализа данных, оптимизации клиентского сервиса и борьбы с мошенничеством.
• Повышение доступности услуг: Развитие общенациональных платформ, таких как СБП и ЕБС, значительно упрощает доступ к финансовым услугам для населения и бизнеса, снижая транзакционные издержки и повышая инклюзивность.
• Укрепление национальной финансовой инфраструктуры: Развитие таких проектов, как Платформа цифрового рубля и Открытый банкинг, направлено на создание устойчивой, безопасной и конкурентной среды для всех участников финансового рынка. Банк России активно разрабатывает критерии для совершенствования этой инфраструктуры, включая развитие конкуренции, доступность услуг, внедрение инноваций, обеспечение безопасности (биометрия) и противодействие мошенничеству.
• Расширение спектра финансовых и нефинансовых услуг: Банки все чаще выходят за рамки традиционных банковских продуктов, предлагая экосистемы, включающие сервисы в сферах e-commerce, здравоохранения, образования и других, что позволяет им диверсифицировать доходы и удерживать клиентов.
• Международная кооперация: Несмотря на санкции, поиск новых партнеров и рынков, особенно в дружественных странах, остается важным направлением для развития внешнеэкономической деятельности и финансовых связей.

Таким образом, будущее российской банковской системы лежит в плоскости дальнейшей глубокой цифровизации, укрепления внутренней инфраструктуры, эффективного реагирования на геополитические вызовы и постоянного поиска инновационных решений, которые позволят ей оставаться опорой экономического роста и стабильности. Задумайтесь, что могло бы быть, если бы темпы инноваций замедлились? Очевидно, что без непрерывного развития и адаптации, система рискует отстать от глобальных трендов и потерять свою конкурентоспособность.

Заключение

Современная банковская система России представляет собой сложный, многоуровневый и динамично развивающийся механизм, прошедший путь от разрозненных казначейских операций XVIII века до высокотехнологичной двухуровневой структуры XXI века. Каждый исторический этап – от зарождения банковского дела в Российской империи и централизованной плановой системы СССР до бурного формирования рынка в 1990-х и последующей стабилизации – оставил свой неизгладимый след, сформировав уникальные особенности и институты.

Ключевым достижением является формирование устойчивой двухуровневой системы с Центральным банком России в качестве мегарегулятора и разнообразным спектром коммерческих и небанковских кредитных организаций. Банк России успешно справляется с функциями по обеспечению устойчивости рубля, регулированию денежно-кредитной политики и надзору, адаптируя свои инструменты к меняющимся макроэкономическим реалиям. Коммерческие банки, в свою очередь, активно развивают свои функции, от традиционного кредитования до сложнейших финансовых операций, сфокусировавшись на извлечении прибыли и удовлетворении потребностей клиентов. Отдельное внимание уделяется системно значимым банкам, чья стабильность критически важна для всей экономики.

Однако, наряду с достижениями, банковская система сталкивается с серьезными вызовами. Тенденция к концентрации активов в руках крупнейших игроков требует постоянного мониторинга для обеспечения конкуренции. Санкционное давление вынуждает искать новые пути для международных операций и адаптировать технологии. Тем не менее, Россия демонстрирует впечатляющие темпы цифровой трансформации финансового сектора, внедряя передовые решения и создавая общенациональные платформы, такие как Система быстрых платежей, Единая биометрическая система и Платформа цифрового рубля, которая готовится к массовому внедрению с сентября 2026 года. Эти инновации не только повышают эффективность и доступность финансовых услуг, но и укрепляют национальную финансовую инфраструктуру.

В перспективе, дальнейшее развитие банковской системы России будет определяться способностью к адаптации, углублению цифровизации, обеспечению кибербезопасности и поддержанию баланса между прибылью и поддержкой реального сектора экономики. Устойчивая и развитая банковская система остается стратегическим фундаментом для экономического роста, инноваций и финансовой стабильности страны.

Список использованной литературы

1. Закон РФ от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности в РСФСР» в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. (с последующим изм. и доп.) // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2004. – № 6.
2. Закон РФ от 26 апреля 1995 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в ред. Федерального закона (с последующими изм. и доп.) // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2003. – № 18.
3. Афанасьева О.А. Тенденции развития и направления совершенствования краткосрочного кредитования предприятий // Банковское дело. – 2002. – № 6. – С. 12-25.
4. Букато Ю.В., Головин Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 306 с.
5. Банки на развивающихся рынках: В 2 т. Т. 1. Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам / Д. МакНотон, Д. Дж. Карлсон, К. Т. Дитц [и др.]. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 208 с.
6. Банки на развивающихся рынках: В 2 т. Т. 2. Интерпретирование финансовой отчетности / К. Дж. Барлтроп, Д. МакНотон. – М.: Финансы и статистика, 2000. – 603 с.
7. Банковская система России. Настольная книга банкира. Кн. 1–3. – М.: ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания «ДеКа», 2003. – 308 с.
8. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 389 с.
9. Банковское дело: управление и технологии / Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. – 415 с.
10. Банковское законодательство: Учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по экон. специальностям / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Юнити, 2004. – 389 с.
11. Беличенко А.Н., Матюхин Г.Г. Кредитные отношения между странами-членами СЭВ. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 189 с.
12. Белякова М.В. Современные тенденции развития международной банковской системы: Дис. канд. экон. наук: 08.00.01 / Чувашский государственный университет им. И.Н. Ульянова. – Чебоксары, 2000. – 306 с.
13. Бовыкин В.И. Зарождение финансового капитала в России. – М.: Наука, 2002. – 208 с.
14. Бовыкин В.И. Формирование финансового капитала в России. Конец XIX в. – 1908 г. – М.: Наука, 1984. – 218 с.
15. Болотин Б. Мировая экономика за 100 лет // Мировая экономика и международные отношения. – 2001. – № 9. – С. 12-29.
16. Бурдинский А. Кому и зачем нужен Internet Banking // Мир Интернет. – 2002. – № 9. – С. 18-23.
17. Быков К.Э. Международные расчеты российских банков в условиях единой европейской валюты // Банковское дело. – 2002. – № 1. – С. 15-33.
18. Валенцева Н.И. Методы кредитования социалистического хозяйства. – М.: Финансы, 1980. – 228 с.
19. Васильев А.И. Проблемы интеграции российских банков в мировую валютно-кредитную систему: Дис. канд. экон. наук: 08.00.14 // Российский экономический журнал. – 2004. – № 15. – С. 33-58.
20. Викулин А.Ю. Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг. – М.: Изд-во БЭК, 2001. – 308 с.
21. Володина В.Н. Банковское обслуживание частного клиента с использованием мобильной связи // Банковские услуги. – 2003. – № 9. – С. 13-28.
22. История Банка России. URL: https://www.cbr.ru/today/history/ (дата обращения: 13.10.2025).
23. История банковского дела в России / Калужская областная научная библиотека имени В. Г. Белинского. URL: https://www.kaluga-lib.ru/kraevedenie/izdaniya/history/istoriya-bankovskogo-dela-v-rossii.html (дата обращения: 13.10.2025).
24. История развития банковского дела в России // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/istoriya-razvitiya-bankovskogo-dela-v-rossii/ (дата обращения: 13.10.2025).
25. Некоторые исторические аспекты организационно-правового развития банковской деятельности в Российской империи // Научная библиотека elibrary.ru. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=25573489 (дата обращения: 13.10.2025).
26. Четыре этапа развития банковской системы Российской Федерации // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/chetyre-etapa-razvitiya-bankovskoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 13.10.2025).
27. ЭТАПЫ ИСТОРИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ БАНКА РОССИИ (СОВРЕМЕННЫЙ ЭТАП) // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/etapy-istoricheskogo-razvitiya-banka-rossii-sovremennyy-etap (дата обращения: 13.10.2025).
28. Исторические этапы развития банковской системы РФ // Журнал «Концепт». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/istoricheskie-etapy-razvitiya-bankovskoy-sistemy-rf (дата обращения: 13.10.2025).
29. Сущность и структура банковской системы РФ // Экономика и право. URL: http://www.economandlaw.ru/docs/doc-219.html (дата обращения: 13.10.2025).
30. Двухуровневая банковская система в России // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/dvukhurovnevaya-bankovskaya-sistema-v-rossii/ (дата обращения: 13.10.2025).
31. Правовой статус и функции // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/about_br/status_functions/ (дата обращения: 13.10.2025).
32. Центральный Банк России: что это такое, основные функции и задачи ЦБ РФ // Тинькофф Журнал. URL: https://journal.tinkoff.ru/central-bank-rf/ (дата обращения: 13.10.2025).
33. ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/funktsii-kommercheskogo-banka (дата обращения: 13.10.2025).
34. Деятельность и важные функции коммерческого банка // Совкомбанк. URL: https://sovcombank.ru/finkult/chto-takoe-kommercheskii-bank (дата обращения: 13.10.2025).
35. Коммерческие банки — урок. Обществознание, 10 класс // ЯКласс. URL: https://www.yaklass.ru/p/obschestvoznanie/10-klass/bankovskaia-sistema-10257/kommercheskie-banki-10258 (дата обращения: 13.10.2025).
36. Экономисты оценили влияние санкций на банковскую систему России // Frank Media. URL: https://frankrg.com/97025 (дата обращения: 13.10.2025).
37. Экономисты оценили влияние санкций на банковскую систему России // Финансист. URL: https://finansist.news/ekonomisty-ocenili-vliyanie-sanktsij-na-bankovskuyu-sistemu-rossii (дата обращения: 13.10.2025).
38. Проблемы, с которыми столкнулась банковская система РФ в период санкций // Студенческий научный форум 2023. URL: https://scienceforum.ru/2023/article/2018006159 (дата обращения: 13.10.2025).
39. Цифровые технологии в банковском секторе РФ: особенности и сопутствующие угрозы // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovye-tehnologii-v-bankovskom-sektore-rf-osobennosti-i-soputstvuyuschie-ugrozy (дата обращения: 13.10.2025).
40. Россия, несмотря на санкции, входит в число лидеров по цифровизации финансового сектора, заявил сенатор Журавлев // Вместе-РФ. URL: https://vmeste-rf.tv/news/rossiya-nesmotrya-na-sanktsii-vkhodit-v-chislo-liderov-po-tsifrovizatsii-finansovogo-sektora-zayavil-senator-zhuravlev/ (дата обращения: 13.10.2025).
41. ЦИФРОВИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В РОССИИ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-bankovskogo-sektora-v-rossii (дата обращения: 13.10.2025).
42. Макроэкономические факторы и их влияние на состояние банковских систем России и Бразилии // Высшая школа экономики. URL: https://www.hse.ru/data/2022/05/15/1749830573/%D0%9C%D0%B0%D0%BA%D1%80%D0%BE%D1%8D%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D0%BE%D0%BC%D0%B8%D1%87%D0%B5%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B5%20%D1%84%D0%B0%D0%BA%D1%82%D0%BE%D1%80%D1%8B%20%D0%B8%20%D0%B8%D1%85%20%D0%B2%D0%BB%D0%B8%D1%8F%D0%BD%D0%B8%D0%B5%20%D0%BD%D0%B0%20%D1%81%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%BE%D1%8F%D0%BD%D0%B8%D0%B5%20%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B8%D1%85%20%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%20%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8%20%D0%B8%20%D0%91%D1%80%D0%B0%D0%B7%D0%B8%D0%BB%D0%B8%D0%B8.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
43. Влияние макроэкономических факторов на развитие банковской системы // Международный студенческий научный вестник. URL: https://www.eduherald.ru/ru/article/view?id=18497 (дата обращения: 13.10.2025).
44. Влияние санкционной политики на состояние банковского сектора России // Известия Саратовского университета. Новая серия. Серия Экономика. Управление. Право. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-sanktsionnoy-politiki-na-sostoyanie-bankovskogo-sektora-rossii (дата обращения: 13.10.2025).
45. I. Краткая характеристика проблем банковской системы России // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_16773/c751c142e05273760a92f801b7a783305d23315a/ (дата обращения: 13.10.2025).
46. Приоритетные направления цифровой трансформации банковского сектора // Журнал «Управление». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/prioritetnye-napravleniya-tsifrovoy-transformatsii-bankovskogo-sektora (дата обращения: 13.10.2025).
47. СОВРЕМЕННАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ В УСЛОВИЯХ НЕСТАБИЛЬНОСТИ ГЛОБАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ // Электронный научный журнал «Вектор экономики». URL: http://vectoreconomy.ru/images/publications/2024/4/financeandcredit/Yandieva_Meredzhi.pdf (дата обращения: 13.10.2025).