Современная двухуровневая банковская система Российской Федерации: актуализация в условиях трансформаций и вызовов (2025 год)

В условиях беспрецедентных глобальных и внутренних трансформаций, включая геополитические сдвиги, ускоренную цифровизацию и ужесточение международной санкционной политики, двухуровневая банковская система Российской Федерации переживает период глубоких структурных изменений и адаптации. Если еще несколько лет назад основные дискуссии велись вокруг оптимизации регулирования и внедрения новых технологий, то к 2025 году на первый план вышли вопросы технологического суверенитета, финансовой устойчивости в условиях внешнего давления и стратегического переориентирования. Российский финансовый сектор, являясь кровеносной системой экономики, оказался под воздействием разнонаправленных сил, которые формируют его текущий облик и определяют векторы будущего развития.

Настоящее исследование ставит своей целью дать исчерпывающий и актуальный анализ современной двухуровневой банковской системы России, освещая роль Центрального банка (Банка России) как главного регулятора и мегарегулятора, а также деятельность коммерческих банков в условиях изменяющейся среды. Будут детально рассмотрены ключевые аспекты, такие как: принципы функционирования системы, влияние санкций на ее международные операции, стремительная цифровая трансформация и политика импортозамещения в IT-сфере, а также новые подходы к банковскому надзору и регулированию. Структура работы построена таким образом, чтобы представить комплексный анализ, основанный на последних законодательных актах, официальных публикациях Банка России и актуальных статистических данных, что обеспечит глубокое понимание динамики и перспектив развития российского банковского сектора для студентов и аспирантов, специализирующихся в области экономики и финансов.

Теоретические основы и принципы функционирования двухуровневой банковской системы

В основе любой современной рыночной экономики лежит разветвленная и эффективная банковская система, способная обеспечивать бесперебойное движение капитала, стимулировать экономический рост и поддерживать финансовую стабильность. Российская Федерация не является исключением, и её банковская система, будучи двухуровневой, представляет собой сложный, но чётко структурированный механизм. Понимание её принципов и структуры критически важно для анализа текущих экономических процессов, ведь именно она определяет, насколько эффективно капитал распределяется между секторами экономики и как быстро реагирует на изменения.

Понятие и структура двухуровневой банковской системы РФ

Двухуровневая банковская система – это модель организации, при которой денежно-кредитная и финансовая политика страны реализуется посредством двух основных уровней. На вершине этой иерархии находится Центральный банк, выполняющий функции эмиссионного центра, кредитора последней инстанции и главного регулятора. Он выступает в роли «банка банков» и «банкира правительства». На втором уровне оперируют коммерческие банки, а также другие кредитно-расчетные учреждения, которые осуществляют непосредственное обслуживание предприятий, организаций и населения, предоставляя широкий спектр финансовых услуг.

Состав второго уровня российской банковской системы:

• Коммерческие банки: Основа второго уровня, осуществляющие большинство банковских операций и сделок.
• Небанковские кредитные организации (НКО): Это юридические лица, которые, в отличие от банков, имеют право осуществлять лишь ограниченный перечень банковских операций. Их функционал строго регламентирован, что позволяет специализироваться на конкретных видах услуг, снижая при этом регуляторную нагрузку по сравнению с полноценными банками. НКО делятся на несколько видов:
  • Платежные небанковские кредитные организации (ПНКО): Ориентированы на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов.
  • Расчетные небанковские кредитные организации (РНКО): Занимаются расчетами и переводами, обслуживая преимущественно юридических лиц.
  • Депозитно-кредитные небанковские кредитные организации (НДКО): Могут привлекать денежные средства во вклады (от юридических лиц) и предоставлять кредиты.
  • Центральные контрагенты: Организации, принимающие на себя риски исполнения сделок на организованном рынке, выступая посредником между покупателями и продавцами.

Таким образом, многообразие участников второго уровня обеспечивает гибкость и специализацию финансовой системы, позволяя удовлетворять различные потребности рынка, а их дифференциация по видам деятельности позволяет эффективно распределять риски и регуляторную нагрузку.

Законодательная база и регулятивная среда

Функционирование банковской системы Российской Федерации строго регламентировано обширной законодательной и нормативной базой. Главными столпами этой системы являются два федеральных закона:

• Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: Этот закон является основополагающим для деятельности Центрального банка. Он определяет его статус, цели, функции, полномочия, принципы организации и деятельности.
• Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности»: Данный закон регулирует создание, деятельность, реорганизацию и ликвидацию кредитных организаций, а также устанавливает общие правила осуществления банковских операций.

Ключевым принципом, лежащим в основе двухуровневой банковской системы, является независимость Банка России. Этот принцип не просто декларативен, а закреплен на высшем правовом уровне — статьей 75 Конституции РФ, а также детализирован в Федеральном законе № 86-ФЗ. Независимость Банка России проявляется в трех измерениях:

• Функциональная независимость: Центральный банк самостоятельно осуществляет свои полномочия и функции, не подчиняясь прямо указаниям других органов государственной власти (исполнительной или законодательной). Это позволяет ему принимать решения, руководствуясь исключительно целями поддержания ценовой и финансовой стабильности, без политического или фискального давления.
• Финансовая независимость: Банк России функционирует за счет собственных доходов, полученных от проведения банковских операций, и не финансируется из федерального бюджета. Это исключает возможность использования бюджетного рычага для влияния на его политику.
• Организационная независимость: Банк России находится вне системы органов государственной власти, что подчеркивает его особый статус и роль в качестве уникального института.

Парламент, как высший законодательный орган, может влиять на деятельность банковской системы лишь посредством принятия законов, устанавливающих общие рамки и правила игры, но не вмешиваясь в оперативную деятельность ЦБ или коммерческих банков.

Система лицензирования банковской деятельности в РФ

В целях обеспечения стабильности и надежности банковской системы, деятельность кредитных организаций подлежит обязательному лицензированию Банком России. Получение лицензии – это не просто формальность, а подтверждение соответствия строгим требованиям регулятора к капиталу, квалификации персонала, системам управления рисками и бизнес-модели.

В 2017 году, с вступлением в силу Федерального закона № 92-ФЗ от 01.05.2017, в систему лицензирования были внесены существенные изменения, направленные на дифференциацию банков по их масштабу и спектру операций. Были введены два новых вида банковских лицензий:

1. Универсальная лицензия: Предоставляет банку право осуществлять весь перечень банковских операций и сделок, предусмотренных законодательством. Это лицензия для крупных и системно значимых банков, готовых к работе на всех сегментах финансового рынка, включая международные операции и сложные финансовые инструменты.
2. Базовая лицензия: Ориентирована на региональные и средние банки, позволяя им сосредоточиться на менее рисковых и более стандартизированных операциях. Однако, для банков с базовой лицензией установлены определенные ограничения:
   • Запрет на сделки с участием иностранных лиц: Это значительно ограничивает их возможности по работе на международном рынке, что снижает риски для всей системы в случае внешних шоков.
   • Запрет на открытие банковских счетов в иностранных банках: Исключение составляют лишь счета, необходимые для участия в иностранных платежных системах (например, для эквайринга карт).
   • Ограничения на проведение сделок с ценными бумагами: Банки с базовой лицензией вправе совершать операции и сделки только с ценными бумагами, включенными в котировальные списки первого (высшего) и второго уровней организатора торговли. Допускаются также операции с иными ценными бумагами, соответствующими специфическим требованиям Банка России, если таковые установлены его нормативным актом. Это исключает их участие в операциях с высокорисковыми или малоликвидными активами.

Введение дифференцированного лицензирования позволило Банку России более тонко настраивать регуляторные требования, снижая нагрузку на небольшие банки и одновременно обеспечивая высокий уровень надзора за крупными игроками, имеющими системное значение. Что это означает для конечного потребителя? Это обеспечивает большую стабильность для мелких игроков и надёжность для крупных, снижая системные риски для всей экономики.

Роль и функции Банка России в современных экономических условиях

Банк России – это не просто один из институтов, это сердце финансовой системы страны, её главный эмиссионный и денежно-кредитный регулятор. В условиях турбулентности мировой экономики и внутренних трансформаций, его роль приобретает особую значимость, направляя развитие финансового сектора и обеспечивая стабильность всей экономической системы.

Основные цели и задачи Банка России

Центральной, конституционно закрепленной целью деятельности Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля. Эта масштабная задача реализуется через поддержание ценовой стабильности, что на практике означает контроль над инфляцией. Банк России стремится к целевому уровню инфляции вблизи 4% в год, полагая, что именно этот показатель способствует устойчивому экономическому росту и предсказуемости для бизнеса и населения. Это важнейший аспект, ведь стабильная инфляция позволяет планировать как личные финансы, так и инвестиционные проекты, создавая фундамент для долгосрочного развития.

Однако, функции Банка России не ограничиваются лишь монетарной политикой. С 1 сентября 2013 года на него были возложены полномочия мегарегулятора финансового рынка. Это означает, что Банк России отвечает не только за надзор и регулирование банковской системы, но и за развитие всех остальных секторов финансового рынка: страхования, коллективных инвестиций, рынка ценных бумаг, микрофинансирования и других. Такая консолидация полномочий позволяет проводить единую, скоординированную политику, снижать системные риски и предотвращать арбитраж регуляторных требований между различными сегментами.

В число ключевых функций Банка России также входят:

• Взаимодействие с Правительством РФ: Совместная разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики.
• Эмиссия наличных денег: Монопольное право на выпуск банкнот и монет, а также организация налично-денежного обращения.
• Кредитор последней инстанции: Предоставление экстренной ликвидности кредитным организациям в случае необходимости, что является важным элементом поддержания стабильности банковского сектора.
• Установление правил расчетов: Определение стандартов и порядка осуществления расчетов в Российской Федерации.
• Управление международными резервами: Ответственность за формирование и управление золотовалютными запасами страны, что является буфером для обеспечения экономической безопасности.

Денежно-кредитная политика: инструменты и результаты

Денежно-кредитная политика Банка России является ключевым инструментом воздействия на экономику. Главным ее инструментом выступает ключевая ставка. Это процентная ставка, по которой Банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам и принимает от них средства на депозиты. Изменение ключевой ставки напрямую влияет на стоимость денег в экономике, а следовательно, на уровень инфляции, потребительскую и инвестиционную активность.

В 2024 году, столкнувшись с устойчивым инфляционным давлением, Банк России неоднократно прибегал к повышению ключевой ставки. Так, она была повышена трижды: до 18% годовых с 29 июля, до 19% годовых с 16 сентября и до 21% годовых с 28 октября. Эти решительные шаги были предприняты для сдерживания инфляции, которая на октябрь 2024 года составляла 8,54% в годовом выражении, и поддержания финансовой стабильности. Высокая ключевая ставка делает заемные средства дороже, стимулирует сбережения и охлаждает спрос, что в конечном итоге должно привести к снижению темпов роста цен до целевого уровня. Неужели эти меры будут достаточными, чтобы вернуть инфляцию к желаемым 4% в таких непростых условиях?

С конца 2014 года Банк России придерживается режима плавающего валютного курса. Это означает, что курс рубля формируется под влиянием рыночных сил спроса и предложения, а Банк России не устанавливает целевых ориентиров или ограничений по его уровню. В условиях плавающего курса, роль Банка России на валютном рынке сводится к проведению операций, направленных на поддержание финансовой стабильности, а не на фиксирование курса. В текущих условиях, когда часть валютных счетов оказалась заблокирована из-за санкций, Банк России активно использует доступные валюты, такие как юань, для проведения таких операций, демонстрируя адаптивность и гибкость в управлении международными резервами.

Согласно «Основным направлениям единой государственной денежно-кредитной политики на 2025 год и период 2026 и 2027 годов», опубликованным Банком России 30 октября 2024 года, прогноз по инфляции на конец 2025 года был повышен до 6,6% (с 6,4% в сентябре). Тем не менее, регулятор сохраняет свою долгосрочную цель: к концу 2028 года инфляция ожидается на уровне 4,0%. Это свидетельствует о приверженности Банка России политике ценовой стабильности и о готовности использовать все имеющиеся инструменты для достижения этой цели в среднесрочной перспективе.

В следующей таблице представлена динамика ключевой ставки и инфляции в 2024-2025 годах:

Дата изменения ключевой ставки	Ключевая ставка (% годовых)	Годовая инфляция (на октябрь 2024 года)	Прогноз инфляции на конец 2025 года	Прогноз инфляции на конец 2028 года
29 июля 2024	18	8,54%	6,6%	4,0%
16 сентября 2024	19	8,54%	6,6%	4,0%
28 октября 2024	21	8,54%	6,6%	4,0%

_{*Прогнозы по инфляции актуальны на 30 октября 2024 года согласно «Основным направлениям единой государственной денежно-кредитной политики на 2025 год и период 2026 и 2027 годов».}

Трансформация коммерческих банков: цифровизация, импортозамещение и адаптация к санкциям

Современный российский банковский сектор — это динамичный ландшафт, формируемый глобальными технологическими трендами и уникальными геополитическими вызовами. Коммерческие банки находятся в эпицентре этих изменений, активно трансформируя свои операции, продукты и стратегии.

Цифровая трансформация российского банковского сектора

Российский финансовый сектор традиционно занимает лидирующие позиции по темпам и глубине внедрения цифровых технологий. Еще до последних геополитических событий отечественные банки активно инвестировали в IT-инфраструктуру, мобильные приложения, онлайн-сервисы и безбумажные процессы. Сегодня эта тенденция не просто сохраняется, но и усиливается, становясь неотъемлемой частью конкурентной борьбы и выживания.

Один из ярких примеров — активное внедрение искусственного интеллекта (ИИ). Он уже не является просто технологической новинкой, а превратился в стратегический инструмент оптимизации и повышения эффективности. Так, Сбербанк использует ИИ для принятия до 80% кредитных решений для малого и микробизнеса, значительно ускоряя процесс и снижая риски. В сфере обслуживания клиентов ИИ также демонстрирует впечатляющие результаты: чат-бот «Олег» от Т-Банка (Тинькофф Банка) обрабатывает до 65% обращений клиентов, разгружая операторов и обеспечивая круглосуточную поддержку.

Наряду с ИИ, активно развиваются и другие инновационные подходы:

• No-code технологии: Позволяют создавать IT-продукты и приложения без написания сложного программного кода, что значительно ускоряет вывод новых сервисов на рынок и снижает затраты на разработку.
• Прогрессивные веб-приложения (PWA): Становятся ответом на ограничения в магазинах мобильных приложений, предоставляя пользователям iOS и Android функционал, близкий к нативным приложениям, но доступный через веб-браузер.
• Модернизация сети банкоматов и терминалов: Умные устройства с функциями самообслуживания, биометрии (например, распознавание по лицу) и глубокой интеграцией в мобильные экосистемы банков делают физические точки контакта более удобными и функциональными.

Эти инициативы не только повышают эффективность банковских операций, но и улучшают клиентский опыт, что является критически важным в условиях ужесточающейся конкуренции.

Импортозамещение программного обеспечения в банках

Вопрос технологического суверенитета встал особенно остро после введения санкций. Доля иностранного программного обеспечения в российском финансовом секторе была традиционно высока, что создавало серьезные риски для стабильности критической информационной инфраструктуры (КИИ).

Указ Президента РФ № 166 от 30 марта 2022 года стал поворотным моментом, установив прямой запрет для государственных заказчиков и органов государственной власти на использование иностранного ПО на значимых объектах КИИ с 1 января 2025 года. Для всех субъектов КИИ, включая банки, также запрещается использовать ПО от недружественных стран на любых объектах КИИ. Это привело к беспрецедентной гонке за импортозамещением.

Доля иностранного ПО в банках значительно сократилась: с 85% в 2020 году до 50% в 2023 году. Крупнейшие игроки рынка рассчитывают достичь уровня 85-90% импортозамещения программного обеспечения к 2027 году. Это амбициозная, но достижимая цель, учитывая активные инвестиции банков в собственные разработки. Например, Сбербанк развивает собственную платформу Platform V Pangolin, демонстрируя способность создавать конкурентоспособные отечественные решения.

Ключевым аспектом технологического суверенитета стало и развитие национальных платежных систем:

• Национальная система платежных карт (НСПК) и карта «Мир»: Обеспечили полную независимость внутренних расчетов, став основой для повседневных транзакций граждан.
• Система быстрых платежей (СБП): Позволила совершать мгновенные переводы по номеру телефона между счетами в разных банках, а также оплачивать товары и услуги по QR-коду, значительно упростив и удешевив платежи.
• UnionPay: Китайская национальная платежная система, работающая в России с 2013 года, стала одним из альтернативных решений для трансграничных операций после ухода Visa и Mastercard, хотя и не является российской национальной системой.

Эти меры позволили существенно снизить зависимость от иностранных технологий и инфраструктуры, обеспечив стабильность и безопасность финансовых операций внутри страны.

Влияние международных санкций на коммерческие банки

С весны 2022 года российская банковская система оказалась под давлением беспрецедентных международных санкций. Под ограничения попали крупные коммерческие банки, на которые приходится более 80% банковских активов России. Эти меры имели широкий спектр последствий:

• Заморозка активов: Значительные объемы активов российских банков и их клиентов были заблокированы за рубежом.
• Ограничения на перевод валюты: Были введены жесткие лимиты и запреты на перевод валюты за рубеж, что существенно осложнило внешнеэкономическую деятельность.
• Удаление мобильных приложений: Мобильные приложения многих российских банков были удалены из иностранных магазинов приложений (App Store, Google Play), что потребовало от банков поиска альтернативных каналов дистрибуции (PWA, RuStore).
• Нарушение корреспондентских отношений: Многие иностранные банки разорвали отношения с российскими партнерами, затруднив международные расчеты.

Эти ограничения значительно повлияли на международные операции коммерческих банков, создав серьезные риски для импортеров и способствуя удорожанию импортных товаров из-за усложнения логистики и расчетов.

В ответ на эти вызовы Банк России проводит целенаправленную политику девалютизации экономики и финансового сектора. Цель — снизить роль доллара США и евро и увеличить значимость валют «дружественных» стран (таких как юань), а также рубля в международных расчетах. Это стимулирует коммерческие банки к переориентации на новые рынки и валюты.

Коммерческие банки активно ищут партнеров в странах, не участвующих в санкциях, расширяя свой бизнес и используя их инфраструктуру и ресурсы для трансграничных операций. Это приводит к диверсификации географии и валютной структуры внешней торговли.

В условиях жесткой денежно-кредитной политики и возросших рисков банки значительно повысили требования к заемщикам. Это проявляется в более строгих критериях оценки кредитоспособности и увеличении процентных ставок. Несмотря на это, в 2024 году наблюдался значительный рост корпоративной задолженности. Объем задолженности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей у топ-10 крупнейших банков увеличился на 14% за первые шесть месяцев 2024 года. Этот феномен объясняется тем, что крупный бизнес, ранее имевший доступ к внешним рынкам капитала, теперь вынужден рефинансировать свои долги внутри страны, обращаясь к крупнейшим отечественным банкам.

Наряду с вызовами, санкции открыли и новые возможности. Существует высокий спрос на специализированные услуги в сфере внешнеэкономической деятельности, валютные операции с альтернативными валютами и трансграничные переводы. Банки, способные адаптироваться и предложить эффективные решения в этих условиях, могут значительно увеличить свои доходы и укрепить позиции на рынке.

Тенденции развития, вызовы и направления банковского надзора в РФ

Современная российская банковская система, преодолевая беспрецедентные вызовы последних лет, демонстрирует удивительную устойчивость и способность к адаптации. Однако этот процесс сопряжен с формированием новых тенденций, возникновением специфических вызовов и необходимостью постоянной эволюции банковского надзора и регулирования. Например, как будут развиваться подходы к оценке кредитного риска для розничного кредитования, о которых мы поговорим подробнее ниже, и какие последствия это будет иметь для населения?

Устойчивость и концентрация банковской системы

Несмотря на внешние ограничения и внутренние трансформации, банковская система Российской Федерации демонстрирует устойчивость и способность к адаптации. Это подтверждается рядом макроэкономических показателей:

• Приближение совокупных активов к 200 трлн рублей: В 2024 году совокупные активы банковской системы приблизились к этой значительной отметке, что свидетельствует о восстановлении и росте сектора.
• Повторение рекорда чистой прибыли: Прогнозируется, что в 2024 году российские банки смогут повторить рекорд чистой прибыли 2023 года, которая тогда достигла 3,3 трлн рублей, а в 2024 году может составить от 3,1 до 3,5 трлн рублей. Этот показатель подчеркивает высокую рентабельность и финансовую прочность сектора даже в сложных условиях.

Однако наряду с устойчивостью, наблюдается явная тенденция к концентрации активов. Крупнейшие банки аккумулируют все большую долю рынка, что может привести к снижению конкуренции и появлению системных рисков. Например, доля небольших банков сократилась более чем вдвое за последние четыре года, а концентрация корпоративной задолженности в топ-10 банках указывает на усиливающееся доминирование крупных игроков.

Приоритеты развития финансового рынка и регуляторные новации

Банк России, как мегарегулятор, активно формирует стратегические ориентиры для развития финансового рынка. В «Основных направлениях развития финансового рынка РФ на 2023-2025 годы» и более свежих «Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2025 год и период 2026 и 2027 годов» (опубликованных 30 октября 2024 года) выделены следующие ключевые приоритеты:

1. Обеспечение финансовой стабильности: Остается краеугольным камнем политики Банка России.
2. Защита прав потребителей финансовых услуг: Усиление мер по предотвращению мошенничества и повышению финансовой грамотности населения.
3. Усиление роли финансового рынка в финансировании трансформации экономики: Переориентация на внутренние источники инвестиций для обеспечения структурных изменений.
4. Трансформация внешнеторговых платежей: Развитие альтернативных каналов и инструментов для международных расчетов в условиях девалютизации.
5. Цифровизация: Продолжение внедрения инновационных технологий, развитие финтех-индустрии и формирование цифровых экосистем.

В рамках регуляторной политики Банк России намерен продолжать сворачивать послабления, введенные для банковского сектора после санкционного кризиса 2022 года. Это означает возврат к более жестким требованиям к капиталу и риск-менеджменту. С начала 2025 года регулятор планирует применять меры для снижения концентрации кредитных рисков, что направлено на диверсификацию портфелей банков и предотвращение чрезмерной зависимости от нескольких крупных заемщиков.

Кроме того, в I квартале 2024 года планировались изменения в подходах к оценке кредитного риска для розничного кредитования. В частности, речь идет об исключении требования о 100% резерве по ссудам физическим лицам с недействительными паспортами и возможность не контролировать целевое использование потребительских ссуд до 1 млн рублей. Эти изменения направлены на оптимизацию регулирования и стимулирование кредитования населения при сохранении разумных риск-ориентированных подходов.

В 2024 году также сохраняется высокий интерес к системам контроля качества портфелей и системам collection (управление просроченной задолженностью), особенно в корпоративном сегменте. Это обусловлено необходимостью эффективного управления рисками в условиях ужесточения кредитной политики и повышенного спроса на рефинансирование.

Противодействие мошенничеству и защита прав потребителей

Стремительная цифровизация и переход на удаленные каналы обслуживания, хотя и приносят множество преимуществ, также открывают новые возможности для мошенников. Противодействие мошенническим переводам и защита прав потребителей финансовых услуг являются одними из ключевых вызовов для банковской системы и регулятора.

Важным шагом в этом направлении стало принятие Федерального закона № 369-ФЗ от 25 июля 2024 года, который уточняет определение операций, совершенных без добровольного согласия клиента. Этот закон призван усилить ответственность банков за проведение таких операций и предоставить клиентам более надежные механизмы защиты и возмещения ущерба.

Актуальная статистика подчеркивает остроту проблемы: в 2024 году количество мошеннических операций с использованием платежных карт достигло 821,87 тыс. операций. Это самый высокий показатель среди всех типов мошенничества, что свидетельствует о необходимости дальнейшего совершенствования систем безопасности и повышения финансовой грамотности населения.

В таблице ниже представлена динамика мошеннических операций с платежными картами:

Год	Количество мошеннических операций с платежными картами
2023	984,8 тыс. операций
2024	821,9 тыс. операций

_{*Данные за 2024 год по состоянию на октябрь.}

Снижение числа операций в 2024 году по сравнению с 2023 годом может быть связано с ужесточением законодательства, повышением эффективности систем безопасности банков и ростом осведомленности граждан. Однако объем мошенничества остается значительным, требуя постоянного внимания и усилий со стороны всех участников финансового рынка.

Заключение

Двухуровневая банковская система Российской Федерации в 2025 году представляет собой сложный, но динамично развивающийся организм, демонстрирующий высокую степень адаптивности к беспрецедентным вызовам современной экономической и геополитической среды. Проведенное исследование подтверждает, что, несмотря на внешнее давление и внутренние трансформации, система сохраняет устойчивость, обусловленную как фундаментальными принципами её построения, так и целенаправленной политикой Центрального банка.

Ключевая роль Банка России как мегарегулятора, эмиссионного центра и проводника денежно-кредитной политики проявляется в его способности поддерживать ценовую стабильность, эффективно управляя ключевой ставкой и международными резервами даже в условиях блокировки валютных счетов. Закрепленная законодательством независимость Банка России позволяет ему принимать оперативные и взвешенные решения, ориентированные на долгосрочные интересы финансовой стабильности и устойчивости рубля. Прогнозы по инфляции до 2028 года, представленные в «Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики», свидетельствуют о стратегическом видении регулятора и его приверженности достижению целевых показателей.

Коммерческие банки, составляющие второй уровень системы, активно трансформируются под влиянием цифровизации и политики импортозамещения. Отказ от иностранного программного обеспечения, развитие собственных IT-решений (таких как Platform V Pangolin Сбербанка), внедрение искусственного интеллекта в кредитные процессы и клиентское обслуживание, а также укрепление национальных платежных систем «Мир» и СБП — всё это свидетельствует о глубокой технологической перестройке сектора. В условиях санкций банки демонстрируют гибкость, переориентируясь на партнеров в «дружественных» странах и адаптируя свою кредитную политику, что привело к значительному росту корпоративной задолженности у крупнейших игроков.

Основные тенденции указывают на продолжающуюся концентрацию активов, что требует внимания со стороны регулятора для поддержания здоровой конкуренции. При этом банковская система демонстрирует рекордные показатели чистой прибыли и рост совокупных активов, что подтверждает её финансовую прочность. Приоритеты развития финансового рынка, обозначенные Банком России, акцентируют внимание на финансовой стабильности, защите прав потребителей, финансировании трансформации экономики и дальнейшей цифровизации. Борьба с мошенничеством, усиленная новым Федеральным законом № 369-ФЗ, остается актуальным направлением надзора, поскольку цифровая среда открывает новые риски.

Таким образом, российская двухуровневая банковская система находится на этапе активного развития и глубокой адаптации. Она не только выстояла перед лицом серьезных вызовов, но и, благодаря стратегическому регулированию и внутренней трансформации, наращивает потенциал для обеспечения финансовой стабильности и дальнейшего экономического роста страны. Дальнейшие исследования должны быть сосредоточены на долгосрочных эффектах текущих преобразований, а также на эффективности новых регуляторных инструментов и их влиянии на конкурентную среду и инновационное развитие банковского сектора.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 29.12.2006) «О банках и банковской деятельности». Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 29.12.2006) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
3. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2025 год и период 2026 и 2027 годов (утв. Банком России). Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
4. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2024 год и период 2025 и 2026 годов (одобрены Советом директоров Банка России). URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/154744/onrfr_2024-2026.pdf (дата обращения: 03.11.2025).
5. Белов, В.А. Денежные обязательства. Система ГАРАНТ, 2007.
6. Белоглазова Б.Н., Толоконцева Г.В. Денежное обращение и банки / под ред. Б.Н. Белоглазовой. М.: Финансы и статистика, 2005. 355 с.
7. Бородин, А.Ф. О роли банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики // Деньги и кредит. 2005. №7. С.15-16.
8. Братко, А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики). Система ГАРАНТ, 2007.
9. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. 624 с.
10. Двухуровневая банковская система России. URL: https://www.banki.ru/wikibank/dvuhurovnevaya_bankovskaya_sistema_rossii/ (дата обращения: 03.11.2025).
11. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции. М.: Банки и биржи, 2005. 504 с.
12. Заитова, А.И. Центральный банк РФ как финансовый мегарегулятор: проблемы, задачи, пути решения // Банковское дело. URL: https://bankdelo.ru/journal-articles/tsentralnyy-bank-rf-kak-finansovyy-megaregulyator-problemy-zadachi-puti-resheniya/ (дата обращения: 03.11.2025).
13. Замковой, С. Устойчивость банковской системы России. Некоторые тенденции и проблемы // Банковское дело в Москве. 2005. №2.
14. Импортозамещение в банках 2024. URL: https://www.cnews.ru/articles/2024-12-05_importozameshchenie_v_bankah_kak (дата обращения: 03.11.2025).
15. Итоги работы Банка России 2024: коротко о главном. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=11036399 (дата обращения: 03.11.2025).
16. Колесников, В.И. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2006. 334 с.
17. Костькова, О.В. Комментарий к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности». Система ГАРАНТ, 2007.
18. Кредитные организации в России: правовой аспект / отв. ред. Е.А. Павлодский. Волтерс Клувер, 2006.
19. Лаутс, Е.Б. Рефинансирование кредитных организаций как средство обеспечения стабильности российской банковской системы // Книга «Предпринимательское право в рыночной экономике». Доступ из справ.-правовой системы «Гарант».
20. Лобанова, Т.Н. Банки: организация и персонал. Учебно-практическое пособие. БДЦ-пресс, 2004.
21. Миллер, Роджер Лерой, Ван-Хуз Дэвид Д. Современные деньги и банковское дело: пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2000. 856 с.
22. Новиков, А.Н. Российские банки в условиях экономической глобализации // Бизнес и банки. 2003. №8. С.1-2.
23. Общая теория денег и кредита: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. 538 с.
24. Основы банковской деятельности (банковское дело): учебное пособие / под ред. К.Р. Тагирбекова. М.: ИНФА-М, 2001. 720 с.
25. Развитие финансового рынка. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/development/ (дата обращения: 03.11.2025).
26. Российский рынок цифровизации банков. Обзор TAdviser 2025. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/Проект:Российский_рынок_цифровизации_банков._Обзор_TAdviser_2025 (дата обращения: 03.11.2025).
27. Селищев, А.С. Деньги. Кредит. Банки. СПб.: Питер, 2007. 432 с.
28. Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки. Минск: Мисанта, 2006. 429 с.
29. Тренды цифровизации банкинга в 2024 году. URL: https://sk.ru/news/trendy-tsifrovizatsii-bankinga-v-2024-godu/ (дата обращения: 03.11.2025).
30. Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2004. 395 с.
31. Финансово-кредитный механизм и банковские операции / под ред. В.И. Букато, М.Х. Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 2005. 412 с.
32. ЦБ опубликовал направления денежно-кредитной политики на 2026–2028 годы. URL: https://realnoevremya.ru/news/258529-cb-opublikoval-napravleniya-denezhno-kreditnoy-politiki-na-20262028-gody (дата обращения: 03.11.2025).
33. Центральный банк: что это, его функции и структура, последние новости. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/tsentralnyiy_bank/ (дата обращения: 03.11.2025).
34. Центральный Банк России: что это такое, основные функции и задачи ЦБ РФ. URL: https://www.tinkoff.ru/journal/centrabank/ (дата обращения: 03.11.2025).
35. Центральный банк Российской Федерации как мегарегулятор российского финансового рынка. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsentralnyy-bank-rossiyskoy-federatsii-kak-megaregulyator-rossiyskogo-finansovogo-rynka (дата обращения: 03.11.2025).
36. Что такое центральный банк, основные функции ЦБ РФ. Финансовая культура. URL: https://fincult.info/articles/chto-takoe-tsentralnyy-bank-osnovnye-funktsii-tsb-rf/ (дата обращения: 03.11.2025).
37. Шелопаев, Ф.М. Финансы, денежное обращение и кредит: Краткий курс лекций. М.: Юрайт-Издат, 2004. 278 с.
38. Щегорцов, В.А., Таран В.А. Деньги, кредит, банки. М.: ЮНИТИ, 2005. 415 с.
39. Экономисты оценили влияние санкций на банковскую систему России. Frank Media. URL: https://frankrg.com/83021 (дата обращения: 03.11.2025).