Современная банковская система России (2022-2025): Трансформация, вызовы и перспективы развития

В период с 2022 по 2025 год российская банковская система прошла через беспрецедентный калейдоскоп испытаний, ставших ответом на глубокие геополитические и экономические изменения. Отключение от глобальных платежных систем, масштабное санкционное давление, переориентация внешнеэкономических связей и стремительная цифровая трансформация — все это не просто изменило ландшафт финансового рынка, но и фундаментально перестроило его внутренние механизмы. В этих условиях актуальность глубокого анализа современной банковской системы России возрастает многократно. Настоящая работа ставит своей целью разработку детального плана курсовой, которая сможет осветить не только текущее состояние и ключевые операции, но и эволюцию роли Центрального банка, основные проблемы, активное внедрение цифровизации и стратегические перспективы развития банковского сектора России. Мы пройдем по всем ключевым аспектам этой динамичной трансформации, от структурных сдвигов до регуляторных новаций и будущих направлений развития, предоставляя студентам экономических и финансовых специальностей всестороннюю методологическую базу.

Общая характеристика и структурные изменения банковской системы России в период 2022-2025 гг.

Российская банковская система, будучи одним из ключевых столпов национальной экономики, в период с 2022 по 2025 год демонстрировала удивительную способность к адаптации и переориентации, несмотря на беспрецедентные внешние вызовы. Это был не просто период изменений, а настоящая трансформация, затронувшая каждый элемент финансового механизма, причем способность финансовой системы быстро перестроиться в новых условиях стала настоящим индикатором её устойчивости.

Двухуровневая структура и правовые основы функционирования банковской системы

В своей основе банковская система Российской Федерации остается двухуровневой, что является общепринятой моделью для большинства развитых экономик. На вершине этой пирамиды находится Центральный банк Российской Федерации (Банк России), выполняющий функции основного регулятора, эмитента национальной валюты и гаранта финансовой стабильности. Второй уровень представлен широкой сетью кредитных организаций, которые включают в себя коммерческие банки, а также небанковские кредитные организации. Их деятельность строго лицензируется Банком России, что обеспечивает необходимый уровень контроля и защиты интересов вкладчиков и кредиторов. Вся эта сложная структура функционирует в рамках строгого правового поля, основу которого закладывают Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» и другие нормативно-правовые акты, определяющие порядок создания, функционирования и ликвидации финансовых институтов.

Влияние геополитических факторов и санкционного давления на банковский сектор (2022-2025 гг.)

Период с 2022 года ознаменовался для российской банковской системы началом беспрецедентного санкционного давления, которое моментально переформатировало привычные механизмы работы. Уже в марте 2022 года семь крупных российских банков — ВТБ, «Открытие», «Новикомбанк», «Промсвязьбанк», «Россия», «Совкомбанк» и ВЭБ — были отключены от международной системы SWIFT. К июню того же года к этому списку добавились Сбербанк, Московский кредитный банк и Россельхозбанк. Кульминация наступила к декабрю 2024 года, когда под западными санкциями оказалось до 95% всей российской банковской системы, что охватывало 129 кредитных организаций. Прогнозировалось, что с 9 августа 2025 года еще 22 российских банка могут быть отключены от SWIFT. Эти меры не только затруднили международные расчеты, но и привели к еще одному серьезному последствию: санкции против Национального расчетного депозитария (НРД) в 2022 году спровоцировали блокировку значительных объемов средств и ценных бумаг российских клиентов в крупнейших европейских депозитариях, таких как Euroclear и Clearstream.

Непосредственные последствия этих событий для российской банковской системы проявились в I квартале 2022 года. Рынки пережили обвал фондовых индексов, произошел массовый отток вкладов населения, а стоимость фондирования резко возросла. В этот критический период общий объем средств физических лиц в банках сократился на 2,3 трлн рублей, что составило 6,4%. Валютные вклады населения снизились на 20 млрд долларов США, падение с 93 млрд долларов США в декабре 2021 года было ощутимым. В ответ на эти вызовы Банк России был вынужден экстренно поднять ключевую ставку с 9,5% до 20%, чтобы стабилизировать финансовую систему и остановить панический отток средств. Однако, благодаря оперативным действиям регулятора и адаптации банков, уже к апрелю 2022 года в банковской системе восстановился профицит ликвидности. Это стало возможным за счет возвращения клиентских ресурсов и погашения экстренно привлеченных кредитов от ЦБ РФ и бюджетных средств. Переход от дефицита ликвидности, который в начале марта 2022 года превышал 7 трлн рублей, к профициту, означал, что задолженность банков перед Центральным банком стала меньше объема их свободных средств на депозитах у регулятора, что демонстрирует способность регулятора к быстрому и эффективному антикризисному управлению.

Девалютизация и расширение расчетов в национальных валютах

Одной из наиболее значимых структурных изменений, произошедших под влиянием геополитической ситуации, стала активная девалютизация банковского сектора. Эта тенденция обусловлена как внешними ограничениями, так и целенаправленной политикой регулятора. Доля валют «недружественных» стран (в первую очередь доллара США и евро) в расчетах за экспорт существенно сократилась: с 87% в начале 2022 года до 48% к концу того же года, а к II кварталу 2024 года она упала ниже 20%, составив всего 17,6%. В расчетах за импорт аналогичный тренд также проявился, хотя и с меньшей интенсивностью, снижение произошло с 65% в январе 2022 года до 46% в декабре 2022 года.

Параллельно с девалютизацией происходило активное развитие корреспондентской сети с ключевыми партнерами и увеличение доли расчетов в национальных валютах. В 2023 году российские банки значительно расширили свою сеть с такими странами, как Китай, государства ЕАЭС и Индия. К октябрю 2023 года юань занимал уже 33% от всех расчетов за экспорт. Впечатляющие результаты были достигнуты к концу 2024 года, когда почти 80% всех внешнеторговых транзакций России осуществлялись в национальных валютах. Взаимные расчеты в национальных валютах со странами ЕАЭС достигли 93%, а с Китаем — более 95% (в юанях и рублях). Эти цифры наглядно демонстрируют, что доллар США и евро окончательно утратили роль основных валют российской внешней торговли в 2023 году, закрепив новый геоэкономический вектор.

Концентрация банковского рынка и финансовая устойчивость сектора

В условиях постоянных вызовов и трансформаций, российский банковский рынок демонстрирует непрерывное нарастание концентрации. Эта тенденция, хотя и не нова, заметно усилилась в рассматриваемый период. В первом полугодии 2025 года доля активов 10 крупнейших банков впервые превысила 80%, достигнув 80,9% от всех активов банковского сектора к концу июня. Прогнозируется, что к концу 2025 года эта доля может достичь 81,5%. Такая высокая концентрация ставит перед малыми и средними банками серьезные трудности в сохранении конкурентоспособности и поиске своих ниш на рынке, что, в свою очередь, может привести к дальнейшему сокращению количества игроков. Впрочем, этот процесс одновременно способствует повышению финансовой устойчивости сектора за счет консолидации ресурсов и компетенций.

Несмотря на эти вызовы, российский банковский сектор в целом демонстрирует высокую финансовую устойчивость. Чистая прибыль банковского сектора за 2024 год составила внушительные 3,8 трлн рублей. Размер капитала банковской системы к августу 2025 года достиг 19,4 трлн рублей, увеличившись с начала года на 1,9 трлн рублей за счет прибыли и докапитализации. В 2024 году капитал банков вырос на 10,3%. Важно отметить, что даже снижение нормативов достаточности капитала (например, Н1.0 снизился с 14,3% на 01.01.2023 до 12,5% на 01.01.2025) не подорвало общую устойчивость сектора, что свидетельствует о его способности поглощать шоки.

Влияние санкций и девалютизации на банковский сектор России:

Показатель	Начало 2022 г.	Конец 2022 г.	II кв. 2024 г.	Прогноз 2025 г.
Доля валют «недружественных» стран в экспорте	87%	48%	17,6%	—
Доля валют «недружественных» стран в импорте	65%	46%	—	—
Доля активов 10 крупнейших банков	—	—	80,9% (I полугодие)	81,5% (конец года)
Чистая прибыль банковского сектора	—	—	—	3,8 трлн руб. (за 2024 г.)
Капитал банковской системы	—	—	—	19,4 трлн руб. (август 2025 г.)
Норматив достаточности капитала (Н1.0)	14,3% (01.01.2023)	—	—	12,5% (01.01.2025)

Банк России, демонстрируя свою приверженность принципам финансовой стабильности, возобновил публикацию отчетности кредитных организаций с 1 мая 2023 года, что вновь обеспечило прозрачность и доступность актуальной информации для анализа. Таким образом, несмотря на турбулентный период, российская банковская система не только выдержала удар, но и активно трансформировалась, перестраивая свои операции и стратегические приоритеты в соответствии с изменившимися реалиями.

Роль и функции Центрального банка РФ в современных условиях

В условиях беспрецедентных геополитических и экономических изменений, произошедших в период 2022-2025 годов, Банк России не просто остался центральным элементом финансовой системы страны, но и выступил ключевым звеном антикризисного управления. Он адаптировал свою деятельность к новым реалиям, сохранив при этом независимость и статус мегарегулятора, что стало критически важным для поддержания устойчивости всей экономики.

Правовой статус, цели и основные функции Банка России

Центральный банк Российской Федерации, более известный как Банк России, обладает уникальным правовым статусом, закрепленным в статье 75 Конституции РФ. Эта независимость позволяет ему эффективно осуществлять свои функции, не подвергаясь прямому политическому давлению, и не нести ответственности по обязательствам государства. Основной целью Банка России является обеспечение устойчивости национальной валюты — рубля, что включает в себя контроль инфляции и регулирование денежной массы.

С 2013 года Банк России приобрел статус мегарегулятора, поскольку ему были переданы полномочия по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков, охватывая не только банки, но и страховые компании, пенсионные фонды, брокеров и других участников рынка. Ключевые функции Банка России охватывают:

• Монетарную политику: установление ключевой ставки, управление денежной массой для достижения целей по инфляции.
• Банковский надзор: обеспечение стабильности банковского сектора через контроль за соблюдением нормативов и законодательства.
• Регулирование финансовых рынков: разработка правил и стандартов для всех финансовых институтов.
• Управление международными резервами: поддержание устойчивости финансовой системы и обеспечение возможности проведения международных расчетов.
• Денежную эмиссию: исключительное право на выпуск наличных денег.
• Обеспечение устойчивости рубля: поддержание его покупательной способности и доверия к нему.

Эволюция денежно-кредитной политики и антикризисное регулирование (2022-2025 гг.)

В условиях разворачивающегося кризиса в I квартале 2022 года Банк России продемонстрировал решительность, экстренно повысив ключевую ставку с 9,5% до 20%. Эта мера была направлена на стабилизацию финансовой системы, остановку оттока вкладов и сдерживание инфляционных ожиданий. Последующие действия регулятора были нацелены на постепенное снижение ставки по мере стабилизации ситуации.

В рамках антикризисного регулирования ЦБ РФ реализовал комплекс мер:

• Регуляторные послабления: Вначале были введены такие меры, как возможность фиксации валютных курсов и стоимости ценных бумаг для целей пруденциального регулирования и бухгалтерского учета, а также послабления по лимитам открытых валютных позиций. Это позволило банкам сгладить негативные эффекты волатильности и сохранить капитал.
• Поэтапная отмена и модификация: С 1 января 2023 года многие из этих послаблений были отменены, что ознаменовало переход к более стандартному режиму регулирования. Однако некоторые меры были модифицированы, например, «рассрочка» на 10 лет для заблокированных активов, что дало банкам время на адаптацию к новым условиям. Были введены новые меры, такие как временное обнуление требований по надбавкам к нормативам достаточности капитала с последующим поэтапным восстановлением в течение 5 лет, призванное поддержать капитализацию банков.
• Трансформация системы предоставления ликвидности: С 16 октября 2023 года Банк России трансформировал систему операций по предоставлению ликвидности, введя основной (ОМ) и дополнительный (ДМ) механизмы. ОМ предполагает предоставление ликвидности под высококачественное обеспечение, такое как облигации РФ и ЦБ, а также корпоративные облигации с рейтингом не ниже «АА-» от российских агентств. Максимальный объем такого обеспечения на 1 января 2023 года составлял около 12 трлн рублей. Эта мера обеспечила банкам стабильный доступ к фондированию в условиях повышенной неопределенности.

Усиление защиты прав потребителей финансовых услуг

Параллельно с макроэкономической стабилизацией, Банк России активно работал над усилением защиты прав и интересов заемщиков и вкладчиков. В 2023-2024 годах был принят ряд важных законодательных инициатив:

• Кредитные каникулы: В 2023 году был закреплен постоянный механизм кредитных каникул для потребительских кредитов, применяемый при значительном снижении доходов или чрезвычайных ситуациях. Этот механизм, действовавший как временный в течение 2023 года, стал постоянным с 1 января 2024 года, что предоставило заемщикам важную подушку безопасности.
• Полная стоимость кредита (ПСК): С 21 января 2024 года был уточнен порядок расчета полной стоимости кредита (ПСК) с обязательным включением стоимости всех дополнительных услуг. Это сделано для повышения прозрачности и информированности заемщиков. Кроме того, с октября 2023 года банки обязаны указывать диапазон ПСК в рекламе кредитов.
• «Период охлаждения»: Увеличен «период охлаждения» для отказа от дополнительных услуг с 14 до 30 дней, с обязанностью кредитора напоминать клиенту об этой возможности. Это дает потребителям больше времени на обдуманное решение и возможность отказаться от навязанных услуг.
• Защита ипотечных заемщиков: Введены ограничения на повышение ставки по ипотеке при отказе от страховки и установлен более благоприятный порядок погашения задолженности по потребительским кредитам.

Эти меры свидетельствуют о комплексном подходе Банка России к регулированию, который включает не только макроэкономическую стабилизацию, но и адресную защиту интересов потребителей финансовых услуг, что является краеугольным камнем устойчивого развития сектора.

Ключевые операции коммерческих банков и их динамика в 2022-2025 гг.

Коммерческие банки, как кровеносная система экономики, оперативно реагируют на изменения внешней среды. В период 2022-2025 годов структура и динамика их ключевых операций претерпели существенные изменения, отражая адаптацию к новым экономическим условиям, меняющимся потребностям клиентов и ужесточению регуляторных мер. Основная цель коммерческого банка — получение прибыли — оставалась неизменной, однако пути ее достижения значительно трансформировались.

Динамика кредитования корпоративного сектора

Корпоративное кредитование продемонстрировало впечатляющий рост в рассматриваемый период, став одним из основных драйверов восстановления и развития банковского сектора. Если в 2022 году портфель кредитов компаниям значительно вырос (+7,2 трлн рублей, или 14,3%), то в 2023 году темпы роста ускорились до 20,1%, а за январь–ноябрь 2024 года прирост составил уже 21%.

Такой интенсивный рост был обусловлен несколькими ключевыми факторами:

• Замещение внешних долгов: В условиях санкций многие российские компании были вынуждены переориентироваться с внешних рынков капитала на внутренние, что привело к увеличению спроса на банковские кредиты для замещения ранее привлеченных иностранных займов (около 2,5 трлн рублей).
• Финансирование застройщиков: Проектное финансирование строительства жилья, в том числе с использованием счетов эскроу, показало годовой прирост в 1,4 трлн рублей. Это стало результатом государственной поддержки строительной отрасли и повышенного спроса на жилье.
• Финансирование текущей деятельности и инвестиционных проектов: Российские банки активно финансировали оборотный капитал и новые инвестиционные проекты промышленных и торговых компаний, помогая им адаптироваться к новым логистическим цепочкам и рыночным реалиям.
• Сделки по выходу нерезидентов: Определенный объем кредитования был связан с финансированием сделок по выходу нерезидентов из российских активов (около 0,5 трлн рублей).

Розничное кредитование: ипотека и потребительские кредиты

Ситуация в розничном кредитовании оказалась более неоднозначной и подверженной влиянию макропруденциальных мер. До 2023 года ипотека выступала главным драйвером роста розничного кредитования, демонстрируя рост на 20,4% в 2022 году. Ее доля в розничном кредитовании возросла с 32% в 2017 году до 49% в 2023 году, что свидетельствовало о буме на рынке жилья, подогреваемом льготными программами.

Однако с 1 июля 2024 года прекратила свое действие массовая льготная ипотека под 8% (программа «Господдержка»), а условия «Семейной ипотеки» (под 6%) стали более адресными. IT-ипотека (под 5%) завершила действие 31 декабря 2024 года. Эти меры привели к радикальному падению объемов ипотечного кредитования: за период с июля 2024 года по июнь 2025 года они сократились на 49,2% по сравнению с аналогичным периодом годом ранее. За девять месяцев 2025 года банки выдали около 600 тысяч ипотечных кредитов, что почти вдвое меньше, чем за аналогичный период прошлого года, а в денежном выражении падение составило 33% до 2,6 трлн рублей.

Потребительское кредитование показало несущественный рост в 2022 году (+2,7%). В целом, розничный портфель за январь–ноябрь 2024 года увеличился лишь на 10%, что существенно ниже результата предыдущего года (22,7%) из-за сокращения ипотечного кредитования. Объем выданных необеспеченных потребительских кредитов упал более чем на 20% в 2024 году, а портфель автокредитов даже сократился (-3,7% в 2022 году). Неужели российский потребитель стал более осторожным, или это всего лишь следствие ужесточения регуляторной политики?

Динамика кредитных портфелей российских банков:

Показатель	2022 г.	2023 г.	Январь–ноябрь 2024 г.
Корпоративное кредитование (рост)	+14,3%	+20,1%	+21%
Ипотечное кредитование (рост)	+20,4%	—	Падение на 49,2% (июль 2024–июнь 2025)
Потребительское кредитование (рост)	+2,7%	—	Снижение >20% (за 2024 г.)
Автокредиты (изменение)	-3,7%	—	—

Привлечение депозитов и другие операции коммерческих банков

В сфере привлечения депозитов ситуация также была динамичной. После панического оттока средств физических лиц весной 2022 года, последовательное повышение ключевой ставки Банком России привело к стабилизации депозитов и даже к перетоку средств с текущих счетов на срочные вклады. К 1 июля 2022 года 69% средств физических лиц находилось на срочных вкладах, тогда как в январе эта доля составляла 61%.

В 2024 году объем средств на счетах россиян в банках (без учета эскроу) достиг 57,5 трлн рублей, увеличившись на 26,1% по сравнению с 2023 годом. Общий объем подлежащих страхованию средств во вкладах в 2024 году возрос на 25,4% до 75,9 трлн рублей. Вклады населения выросли на 26% до 57 трлн рублей, индивидуальных предпринимателей — на 21,1% до 2,6 трлн рублей, а средства на счетах юридических лиц, подлежащих страхованию, — на 35,4% до 9,8 трлн рублей. При этом средства на счетах эскроу составили 6,1 трлн рублей, увеличившись на 9,9%. Наибольший рост показали вклады физических лиц в диапазоне от 3 до 10 млн рублей (на 42,1% по сумме и на 45% по количеству вкладчиков за 2024 год), что говорит о концентрации сбережений. К октябрю 2024 года вклады свыше 10 млн рублей занимали 31,1% рынка розничных вкладов.

Помимо кредитных и депозитных операций, коммерческие банки активно развивали и другие направления. Чистые комиссионные доходы выросли на 5,7% к 2021 году, что было обусловлено увеличением комиссий за переводы и расчетно-кассовое обслуживание (РКО) на фоне роста бизнеса и усиления транзакционной активности во второй половине 2022 года. Это свидетельствует о диверсификации источников дохода банков и их способности адаптироваться к меняющимся условиям, поддерживая рентабельность даже в условиях волатильности процентных ставок.

Основные проблемы и вызовы для российской банковской системы

Современная российская банковская система находится под воздействием мощного комплекса вызовов, которые требуют стратегических решений и дальнейшей трансформации. Геополитическая напряженность, ужесточение конкуренции, необходимость кардинального обновления внутренних моделей оценки рисков и активное макропруденциальное регулирование формируют сложный ландшафт для всех участников рынка.

Санкционные ограничения и развитие альтернативных решений для международных расчетов

Одним из наиболее острых и продолжительных вызовов остаются санкционные ограничения. Отключение большинства крупных российских банков от системы SWIFT фактически прекратило прямые платежи с «недружественными» странами и потребовало немедленного поиска альтернативных решений для международных расчетов.

В ответ на эти вызовы Россия активно развивает собственные и использует дружественные международные платежные системы:

• Система передачи финансовых сообщений (СПФС) Банка России: Российский аналог SWIFT, разработанный с 2014 года, стал ключевой альтернативой. К маю 2023 года СПФС насчитывала более 500 участников, включая банки стран СНГ, Китая, Индии и других «дружественных» государств. Эта система обеспечивает бесперебойную передачу финансовых сообщений внутри страны и с партнерами.
• Китайская система CIPS (Cross-Border Interbank Payment System): Активно используется для расчетов в юанях, став важным каналом для внешнеторговых операций с Китаем.
• Прямые корреспондентские счета в национальных валютах: Банки активно открывают прямые корреспондентские счета в национальных валютах с банками «дружественных» стран, что упрощает и удешевляет трансграничные платежи.
• Потенциал цифровых валют: Развитие цифровых валют центральных банков, таких как цифровой рубль, рассматривается как перспективное направление для снижения зависимости от традиционных платежных систем в будущем.

Концентрация рынка, конкуренция с финтех-компаниями и риски для малых и средних банков

Наряду с внешними вызовами, банковский сектор сталкивается с мощными внутренними тенденциями. Концентрация банковского рынка непрерывно растет, что ставит под угрозу выживание малых и средних финансовых организаций. Аналитики компании «Яков и партнеры» (бывшая McKinsey в России) прогнозируют, что до 65-80% малых и средних банков могут исчезнуть в течение ближайших 10 лет. Основная причина — усиление конкуренции со стороны крупных банков, которые активно внедряют цифровые технологии, повышают качество обслуживания и предлагают более выгодные условия за счет масштаба. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтверждает эту тенденцию, прогнозируя сокращение числа банков в России до менее чем 300 к концу 2025 года (с 312 на 1 января 2025 года).

Дополнительным фактором конкуренции выступают нишевые финтех-компании, предлагающие узкоспециализированные, но высокотехнологичные финансовые услуги. Они отнимают часть рынка у традиционных банков, вынуждая их ускорять цифровизацию и искать новые бизнес-модели.

Актуализация скоринговых и рейтинговых моделей в условиях изменившегося профиля рисков

Изменившаяся экономическая реальность после 2022 года, рост закредитованности населения и новые профили рисков сделали многие традиционные скоринговые и рейтинговые модели банков неактуальными. На 1 января 2024 года 50 млн россиян имели кредиты, а 9 млн человек систематически допускали пропуск платежа, что подчеркивает необходимость пересмотра подходов к оценке платежеспособности.

Банкам требуется комплексное обновление механики и целевых значений своих моделей. Это включает перенастройку параметров, весов и пороговых значений для адекватной оценки новых факторов риска и прогнозирования платежеспособности заемщиков. В этом процессе банки активно используют дополнительные источники данных, такие как информация от телеком-операторов и маркетплейсов, для повышения точности предсказаний и получения более полной картины о финансовом поведении клиентов.

Влияние макропруденциального регулирования и отмены льготных ипотечных программ на кредитование

Ужесточение макропруденциального регулирования со стороны Банка России стало еще одним значимым вызовом, направленным на охлаждение рынка ипотеки и потребительского кредитования и формирование буфера устойчивости.

• Потребительское кредитование: С 1 сентября 2024 года Банк России повысил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам. Эти меры, а также введение с 1 июля 2024 года надбавок по автокредитам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 50%, привели к формированию макропруденциального буфера капитала в объеме 0,6 трлн рублей к 1 июня 2024 года, достигнув 834 млрд рублей к 24 апреля 2025 года. Как следствие, месячный прирост портфеля необеспеченных потребительских кредитов замедлился с 2% в мае—июне 2024 года до 0,7% в сентябре и стал отрицательным (-0,3%) в октябре. По итогам 2024 года объем выданных потребительских кредитов упал более чем на 20% по сравнению с 2023 годом.
• Ипотечное кредитование: Прекращение действия ряда льготных ипотечных программ оказало радикальное влияние на объемы выдаваемых кредитов в этом сегменте. С 1 июля 2024 года прекратила свое действие массовая льготная ипотека под 8% (программа «Господдержка»). Условия «Семейной ипотеки» (под 6%) стали более адресными с июля 2024 года, а IT-ипотека (под 5%) завершила действие 31 декабря 2024 года. В результате, объемы ипотечного кредитования за период с июля 2024 года по июнь 2025 года сократились на 49,2% по сравнению с аналогичным периодом годом ранее. За девять месяцев 2025 года банки выдали около 600 тысяч ипотечных кредитов, что почти вдвое меньше, чем за аналогичный период прошлого года, а в денежном выражении падение составило 33% до 2,6 трлн рублей.

Эти меры, хотя и направлены на повышение устойчивости сектора, создают дополнительные сложности для банков, вынуждая их пересматривать стратегии роста и искать новые драйверы для кредитного бизнеса в условиях изменяющегося спроса и ужесточающихся требований.

Цифровизация и инновации в банковской системе: Финтех, ЦФА и Цифровой рубль

В условиях быстрых трансформаций российская банковская система активно использует цифровые технологии как мощный драйвер для повышения эффективности, конкурентоспособности и доступности финансовых услуг. Финтех, цифровые финансовые активы и цифровой рубль становятся не просто модными трендами, но ключевыми элементами новой финансовой архитектуры.

Развитие финтеха и применение искусственного интеллекта (ИИ) в банковской сфере

Финтех (финансовые технологии) — это не просто набор инструментов, а целая философия предоставления финансовых услуг и сервисов с использованием инновационных технологий. В его основе лежат такие прорывные решения, как «большие данные», искусственный интеллект, машинное обучение, роботизация, блокчейн, облачные технологии и биометрия. Банк России определяет финтех как важный элемент развития финансового рынка, призванный повысить доступность, качество и ассортимент финансовых услуг, снизить риски и издержки, обеспечить безопасность и устойчивость, а также повысить конкурентоспособность российских технологий. По итогам 2024 года 69% банковских операций клиенты могли выполнить дистанционно, что свидетельствует о глубокой интеграции цифровых решений.

Искусственный интеллект (ИИ) и автоматизация занимают центральное место в этой цифровой трансформации. Более 95% российских финансовых компаний уже используют технологии искусственного интеллекта, при этом около 90% методов и инструментов ИИ основываются на методах машинного обучения. ИИ активно применяется в различных областях:

• Прогнозирование рисков: кредитный скоринг, андеррайтинг, оценка инвестиционных и страховых рисков.
• Борьба с мошенничеством (антифрод): выявление подозрительных операций.
• Комплаенс: обеспечение соответствия регуляторным требованиям.
• HR-аналитика: оптимизация процессов управления персоналом.
• Клиентский сервис: чат-боты, голосовые помощники, персонализированные предложения.
• Глубинная аналитика данных: выявление скрытых закономерностей и формирование стратегических решений.

Примеры внедрения ИИ впечатляют: ВТБ, например, интегрировал ИИ в более чем 300 процессов, увеличив число ИИ-проектов в 6,3 раза с 2020 года. Доходы от применения ИИ-моделей в этом банке в 5,1 раза превышают затраты на их производство. Альфа-Банк использует ИИ для автоматизации маршрутов и управления распределением заявок среди 25 тысяч локаций, оптимизируя операционную деятельность.

Технологии блокчейн, смарт-контракты и цифровые финансовые активы (ЦФА)

Технологии блокчейн и смарт-контракты также набирают популярность в банковской инфраструктуре. Они позволяют повысить прозрачность, управляемость и автоматизацию расчетов, особенно в корпоративных расчетах и факторинге. В России уже разработаны собственные блокчейн-платформы, такие как Мастерчейн и Waves.

Примеры успешного применения блокчейн-технологий:

• Операции с ценными бумагами и факторинг: ВТБ-факторинг в июле 2022 года выпустил токенизированную коммерческую задолженность на платформе «Лайтхаус». Росбанк приобрел цифровой токен, привязанный к цене палладия, на блокчейн-платформе «Атомайз».
• Корпоративные расчеты: Альфа-Банк, S7 Airlines и «Газпромнефть-Аэро» еще в 2018 году реализовали сделку по заправке самолетов через смарт-контракт. МТС в том же году выпустила коммерческие облигации с использованием смарт-контрактов на блокчейн-платформе НРД.
• Собственные платформы: Сбербанк создал собственную платформу для выпуска и обращения цифровых финансовых активов (ЦФА).

В России с 2022 года действует платформа для операций с ЦФА, допущенная Банком России. Первым зарегистрированным оператором информационной системы для выпуска ЦФА стала платформа «Атомайз», включенная в реестр ЦБ 23 февраля 2022 года. К концу 2024 года в реестре Банка России появились и другие операторы, такие как «Сбер», «Лайтхаус», «Блокчейн Хаб» от МТС и «А-Токен» от Альфа-банка. Эти платформы играют ключевую роль в структурированных размещениях и выпуске цифровых облигаций, открывая новые возможности для привлечения капитала и инвестиций.

Концепция «Открытого банкинга» (Open Banking)

Концепция «Открытого банкинга» (Open Banking) активно развивается в России в рамках инициатив Банка России по созданию платформенной модели финансового рынка. Она предполагает предоставление доступа к банковским данным третьим лицам (например, финтех-компаниям) с согласия клиентов через открытые программные интерфейсы (API). Это стимулирует развитие новых продуктов и услуг, повышает конкуренцию и удобство для потребителей. Элементы «Открытого банкинга» действуют в России с 2023 года, а еще в 2022 году Банк России опубликовал «Концепцию внедрения открытых API на финансовом рынке», заложив основу для дальнейшего развития.

Цифровой рубль: концепция, пилотный проект и актуальные сроки массового внедрения

Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, эмитируемая Банком России. Он будет существовать в дополнение к наличной и безналичной формам, которые равноценны друг другу. Цифровые рубли хранятся на цифровых кошельках граждан и компаний на платформе Банка России, а доступ к ним осуществляется через мобильные приложения банков, что обеспечивает удобство и оперативность. Все операции с цифровыми рублями будут проходить на платформе Банка России с использованием технологии блокчейн.

Введение цифрового рубля направлено на достижение нескольких стратегических целей:

• Развитие новой платежной инфраструктуры: создание современного, безопасного и эффективного канала для расчетов.
• Снижение издержек для бизнеса: оптимизация транзакционных расходов, особенно для малого и среднего бизнеса.
• Повышение доступности и качества финансовых услуг: предоставление новых возможностей для граждан и компаний, в том числе в удаленных регионах.

Важной особенностью является политика тарификации: переводы для граждан в цифровых рублях планируются бесплатными, а тарифы для бизнеса за прием оплаты составят 0,3% платежа (не выше 1500 рублей), что стимулирует его использование.

Пилотный проект по цифровому рублю с реальными операциями и клиентами был успешно запущен в августе 2023 года. Изначально массовое внедрение цифрового рубля ожидалось не ранее 2025 года. Однако глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина в феврале 2025 года объявила о переносе начала массового внедрения на более поздний срок. Впоследствии Государственной Думой был принят закон, согласно которому массовое внедрение цифрового рубля начнется 1 сентября 2026 года и будет проходить поэтапно:

• С 1 сентября 2026 года: подключатся крупнейшие банки и крупные торговые компании (с выручкой свыше 120 млн рублей).
• С 1 сентября 2027 года: подключатся банки с универсальной лицензией и торговые компании с выручкой свыше 30 млн рублей.
• С 1 сентября 2028 года: подключатся остальные банки и продавцы с выручкой менее 30 млн рублей в год.

Этот поэтапный подход позволит плавно интегрировать циф��овой рубль в финансовую систему, минимизируя риски и обеспечивая широкое распространение новой формы национальной валюты.

Регулирование и надзор: Ключевые изменения законодательной и нормативной базы (2025-2026 гг.)

Банк России, являясь мегарегулятором, постоянно совершенствует регуляторную базу, ориентируясь на поддержание макроэкономической стабильности, усиление устойчивости сектора и адаптацию к новым экономическим вызовам. В период 2025-2026 годов предусмотрен ряд ключевых изменений в законодательной и нормативной базе, которые будут определять вектор развития банковского сектора.

Макропруденциальное регулирование и нормативы достаточности капитала

В центре внимания Банка России остается макропруденциальное регулирование, направленное на системное снижение рисков в финансовом секторе.

• Повышение надбавок к нормативам достаточности капитала: С 1 января 2025 года Банк России планово повысил надбавки за поддержание достаточности капитала и надбавки за системную значимость. Эти меры призваны усилить запас прочности банковского сектора.
• Антициклическая надбавка: С 1 февраля 2025 года Банк России установил национальную антициклическую надбавку к нормативам достаточности капитала в размере 0,25% от взвешенных по риску активов. С 1 июля 2025 года она будет повышена до 0,5%, а в долгосрочной перспективе целевое значение антициклической надбавки должно составлять 1% от взвешенных по риску активов. Эта надбавка является важным инструментом для сглаживания экономических циклов, требуя от банков накапливать капитал в периоды экономического роста и использовать его в периоды спада.
• Формирование макропруденциального буфера: Благодаря введению макропруденциальных надбавок в розничном кредитовании, к концу I квартала 2025 года банками был сформирован макропруденциальный буфер в объеме 1,2 трлн рублей, что составляет 3% ссудной задолженности населения. Этот буфер служит дополнительной подушкой безопасности для банков в случае ухудшения качества кредитных портфелей.

Новые подходы к регулированию рисков кредитной концентрации

Для снижения рисков, связанных с чрезмерной концентрацией кредитов на одного контрагента или группу связанных контрагентов, Банк России планирует внедрить новый норматив.

• Норматив Н30 для СЗКО: Планируется введение норматива концентрации Н30 для системно значимых кредитных организаций (СЗКО). Этот норматив будет ограничивать риск кредитной концентрации на одного контрагента (группу связанных контрагентов) в размере 25% от основного капитала банка. Его внедрение для СЗКО планируется поэтапно с 2026 года, начиная с уровня в 65% и постепенно снижаясь до целевого максимального значения в 25% от основного капитала к 2030 году.
• Фонд поддержки банковского сектора (ФПБС): Рассматривается введение дополнительных отчислений в Фонд поддержки банковского сектора (ФПБС), который планируется запустить с 2026 года с целевым капиталом в 500 млрд рублей. Этот фонд будет наполняться, в том числе, за счет отчислений банков, попадающих в «оранжевую зону» по нормативам концентрации (превышение нормы от 25% до 40% от капитала). Ставка отчислений за превышение риска может составлять около 1,5–2,5% годовых от размера превышения, что будет стимулировать банки к снижению рисков концентрации.

Регулирование субординированных инструментов и кредитования проектов ГЧП

Банк России также пересматривает подходы к регулированию отдельных видов финансовых инструментов и специфических видов кредитования.

• Усиление требований к субординированным инструментам: Планируется усилить требования к субординированным инструментам для повышения их способности поглощать убытки банков в стрессовых ситуациях. Новая концепция регулирования субординированных инструментов будет обсуждаться во второй половине 2025 года, с внедрением в регулирование в 2026 году и вступлением новых правил в силу с 2027 года. Цель изменений — установить «высокий триггер» для конвертации и, вероятно, разделить суборды на два типа, что сделает их более эффективным инструментом защиты капитала.
• Кредитование проектов государственно-частного партнерства (ГЧП): Предложены новые подходы, позволяющие банкам оценивать риск при кредитовании проектов ГЧП с учетом поддержки государства. Банк России предлагает снизить риск-веса при расчете нормативов достаточности капитала для кредитов по проектам ГЧП, если заключены прямые соглашения, переносящие риски невозврата кредита на публичную сторону (государство, регион или муниципалитет с высоким кредитным рейтингом). Дифференцированные риск-веса будут зависеть от кредитного рейтинга публичной стороны: 20% для РФ, субъектов и муниципалитетов с рейтингом «ААА»; 40% для субъектов и муниципалитетов с рейтингом от «АА» до «АА+»; 60% для субъектов и муниципалитетов с рейтингом от «А» до «АА-«. По оценкам ЦБ РФ, под новое регулирование подпадет более 95% от общего объема кредитов на ГЧП-проекты (0,5 трлн рублей), что снизит нагрузку на капитал банков и расширит потенциал кредитования таких проектов.

Другие ключевые изменения в регулировании

В 2025 году ключевые изменения в регулировании банковской сферы также будут связаны с макроэкономической ситуацией, адаптацией к геоэкономической изоляции, цифровизацией отчетности и ужесточением требований по соответствию (комплаенс), включая усиление мониторинга операций по противодействию отмыванию доходов и финансированию терроризма (ПОД/ФТ). Это направлено на повышение прозрачности и безопасности финансовых операций.

Таким образом, регуляторная политика Банка России в 2025-2026 годах будет направлена на комплексное повышение устойчивости банковского сектора, управление системными рисками и создание благоприятных условий для развития перспективных направлений кредитования, таких как ГЧП, при этом не забывая о защите прав потребителей и борьбе с недобросовестными практиками.

Государственная поддержка и перспективы развития банковской системы России

Государство, осознавая ключевую роль банковской системы в экономике, продолжает оказывать целевую поддержку финансовому сектору. Однако вектор этой поддержки смещается от экстренных антикризисных мер к стратегическому стимулированию долгосрочного развития, устойчивости и инноваций.

Программы долгосрочных сбережений и завершение отдельных мер антикризисной поддержки

Важным элементом государственной стратегии по стимулированию долгосрочных инвестиций граждан является Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Государство заинтересовано в привлечении долгосрочных вложений граждан в экономику, предлагая надежные финансовые инструменты, и ПДС стала одним из таких механизмов. В первый год ее работы (2024 год) объем программы достиг 216 млрд рублей, что свидетельствует о ее востребованности и доверии населения.

В то же время, Банк России принял решение о не продлении отдельных мер поддержки, которые были введены в период кризиса 2022 года и срок действия которых заканчивается в 2024 году. Эти меры выполнили свою антикризисную роль, позволив банкам адаптироваться к новым условиям. С 1 января 2025 года Банк России не продлевает следующие меры:

• Возможность применять льготный риск-вес (50%) в отношении заемщиков под санкциями при расчете нормативов концентрации и не объединять их в группу связанных заемщиков.
• Возможность не ухудшать оценку ссуд и прочих активов, если финансовое положение заемщиков-юридических лиц под санкциями ухудшилось из-за этих санкций.
• Возможность включать в капитал замещающие субординированные облигации, выпущенные до 31 декабря 2024 года.
• Возможность использовать зафиксированные на 1 февраля 2022 года рейтинги международных кредитных рейтинговых агентств для расчета показателя краткосрочной ликвидности.

Такой подход свидетельствует о том, что регулятор считает банковский сектор достаточно устойчивым для возвращения к более стандартным условиям регулирования, при этом продолжая встраивать в регулирование решения, учитывающие уроки кризиса и национальную специфику.

Прогнозы и сценарии развития банковского сектора

Перспективы развития банковского сектора России в 2025 году и далее будут определяться сочетанием макроэкономической ситуации, сохраняющимся регуляторным давлением и адаптацией банков к новым реалиям.

• Ключевая ставка и доходы банков: Смягчение денежно-кредитной политики Банка России, то есть потенциальное снижение ключевой ставки, может привести к повышению прогнозов доходов от основного бизнеса и рентабельности банков. По оценкам АКРА, потенциал снижения ключевой ставки не превышает 3 процентных пункта, что будет оказывать определенное влияние на динамику кредитных портфелей.
• Замедление роста кредитного портфеля: В 2025 году ожидается замедление темпов роста кредитного портфеля в большинстве сегментов до не более 10%. Это обусловлено как макропруденциальными мерами Банка России, направленными на охлаждение рынка, так и снижением риск-аппетита банков в корпоративном кредитовании в условиях экономической неопределенности.
• Рост корпоративных кредитов: Несмотря на общее замедление, портфель крупных корпоративных кредитов к концу 2025 года может увеличиться в пределах 5%. Этот рост будет преимущественно обеспечен за счет реализации государственных инфраструктурных проектов и государственного оборонного заказа, что подчеркивает роль госзаказа как драйвера экономики.

Будущие направления развития и законодательные инициативы

Стратегическое планирование Банка России и Правительства РФ нацелено на дальнейшее совершенствование банковской системы и ее адаптацию к вызовам будущего.

• Пересмотр подходов к резервированию ссуд юридических лиц: В 2026 году планируется пересмотр подходов к резервированию ссуд юридических лиц. Это включает определение обязательного набора показателей долговой нагрузки и границ их значений, что позволит банкам более точно оценивать риски и формировать адекватные резервы.
• Платформа коммерческих смарт-контрактов: Банк России продолжает активно работать над развитием цифровых технологий. В планах — разработка концепции платформы коммерческих смарт-контрактов. Эта инициатива призвана расширить применение технологии блокчейн в корпоративном секторе, повысить эффективность и прозрачность бизнес-процессов.

Эти направления развития подчеркивают стремление к созданию устойчивой, технологичной и конкурентоспособной банковской системы, способной эффективно поддерживать экономический рост и удовлетворять потребности всех участников рынка в условиях динамично меняющегося глобального ландшафта.

Заключение

Период с 2022 по 2025 год стал для российской банковской системы временем глубочайших трансформаций и беспрецедентных вызовов. Отключение от глобальных платежных систем, массированное санкционное давление и необходимость переориентации внешнеэкономических связей заставили сектор пройти через огонь и воду, продемонстрировав при этом удивительную адаптивность и устойчивость.

Благодаря своевременным и решительным мерам Банка России, включая экстренное повышение ключевой ставки и последующее макропруденциальное регулирование, удалось стабилизировать ликвидность, сдержать инфляцию и защитить интересы вкладчиков. Банковская система успешно пережила начальный шок, переориентировав кредитную политику и активно развивая внутренние источники фондирования. Отдельно следует отметить процесс девалютизации и значительное расширение расчетов в национальных валютах с ключевыми торговыми партнерами, что стало критически важным шагом к обретению финансового суверенитета.

Однако, наряду с адаптацией, выявились и новые вызовы: усиливающаяся концентрация рынка, которая ставит под угрозу малые и средние банки, необходимость кардинального обновления скоринговых моделей в условиях изменившегося профиля рисков и ужесточение условий кредитования после отмены льготных ипотечных программ.

Перспективы развития банковского сектора России неразрывно связаны с дальнейшей цифровизацией. Внедрение искусственного интеллекта в повседневные банковские операции, развитие технологий блокчейн и цифровых финансовых активов, а также поэтапное массовое внедрение цифрового рубля с 1 сентября 2026 года — все это формирует облик финансовой системы будущего. Регуляторная политика продолжит совершенствоваться, фокусируясь на управлении системными рисками, повышении капитализации и стимулировании инвестиций, в том числе в проекты государственно-частного партнерства.

Таким образом, российская банковская система, преодолев серьезные испытания, вышла на траекторию новой реальности, где ключевыми факторами успеха становятся гибкость, технологичность и стратегическое партнерство с государством. Ее будущее будет определяться способностью к дальнейшей трансформации и эффективному ответу на динамично меняющийся глобальный и внутренний экономический ландшафт.

Список использованной литературы

1. Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть 1. Часть 2. СПб: ЛЕКС СТАР, 2001. 312 с.
2. Закон РФ «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002 с изменениями и дополнениями.
3. Абашина А.М., Симонова М.Н., Талье И.К. Кредиты и займы. Москва: Филин, 2009. 128 с.
4. Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. М.: Финстатинформ, 2009. 210 с.
5. Голубничий В. Виртуальные операции увеличивают реальную стоимость банков. Банковское обозрение. 2008. №1(31). С. 43-44.
6. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. Деньги. Кредит. Банки. Москва: ЮНИТИ, 2011. 623 с.
7. Заславская О.Д. Надежность в обмен на доход. Деловая хроника. 2006. №30. С. 20-22.
8. Зорина Е.Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц. Конкурент. 2008. №9. С. 11-15.
9. Исин Ж.М. Продуктовый маркетинг и ценообразование в банках. Банковские услуги. 2009. №10. С. 32-39.
10. Казимагомедов А.Ю. Защита и страхование депозитов. Финансовый бизнес. 2008. №11. С. 55-57.
11. Колесников В.И. Банковское дело. Москва: Финансы и статистика, 2009. 476 с.
12. Кристофер А. Блумфилд. Как взять кредит в банке. Москва: Инфра-М, 2009. 144 с.
13. Кузнецова Л.А. Лояльность клиентов и управление рекомендациями. Организация продаж банковских продуктов. 2009. №1. С. 5-12.
14. Овсийчук М.В., Сидельникова Л.Б. Методы инвестирования капитала. Москва: Буквица, 2008. 128 с.
15. Основы предпринимательского дела / под ред. Ю.М. Осипова. Москва: БЕК, 2005. 476 с.
16. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ «ДИС», 2011. 118 с.
17. Парфенов К.Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках (кредитных организациях). М.: ЗАО «Бухгалтерский бюллетень», 2005. 289 с.
18. Перекрестова Л.В., Романенко Н.М. Финансы и кредит. Москва: Академия, 2010. 288 с.
19. Пластиковые карты. 2-е изд., перераб. и доп. / сост. А.А. Андреев. М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2005. 194 с.
20. Саркисянц А. Новые технологии в расчетно-платежной системе коммерческого банка. Планета INTERNET. 2008. №5-6. С. 15-18.
21. Спиранов И. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами. Банки и технологии. 2006. №3. С. 17-20.
22. Стратегия развития банковского сектора РФ. Деньги и кредит. 2014. №1. С. 44-50.
23. Уайтинг П. Осваиваем банковское дело. Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. 240 с.
24. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / под ред. О.И. Лаврушина. Юрист, 2005. 687 с.
25. Финансы, денежное обращение и кредит / под ред. Л.А. Дробозиной. Москва: Финансы, ЮНИТИ, 2009. 473 с.
26. Финансы, денежное обращение и кредит / под ред. М.В. Романовского. Москва: Юрайт-Издат, 2011. 544 с.
27. Фрумкин К. Между кризисом и инфляцией. Деловой еженедельник «Компания». 2014. №108. С. 8-9.
28. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования, технология банковских ссуд, околобанковское рыночное пространство. М.: Высшая школа, 2010. 291 с.
29. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. М.: Консалтбанкир, 2005. 288 с.
30. Чевертон П. Теория и практика современного маркетинга. М.: ФАИР-ПРЕСС, 2010. 228 с.
31. Ческидов Б. Развитие банковских операций с ценными бумагами. М.: Финансы и статистика, 2008. 195 с.
32. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 2005. 280 с.
33. Шульков С.А. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка. Актуальные проблемы банковского дела. Саратов: СГСЭУ, 2005. С. 84-98.
34. Ячеистов К.К. Материализация с последующим разоблачением. Коммерсант-Деньги. 2014. №5. С. 19-22.
35. Bernanke B., Gertler M. Inside the black box: The credit channel of monetary transmission mechanism. Journal of Economic Perspectives. 1995. №9.
36. De Fiore F. The transmission of monetary policy in Israel. IMF Working paper. 1998. №98/114.
37. Favero C., Giavazzi F., Flabbi L. The transmission mechanism of monetary policy in Europe: Evidence from banks’ balance sheets. NBER Working paper. 1999. №7231.
38. Friedman M. Memorandum on monetary policy in treasury and civil service committee. Memoranda on Monetary Policy, series 1979–1980. HSMO, 1980.
39. Friedman B. Targets and instruments of monetary policy // Handbook of Monetary Economics / ed. by B. Friedman and F. Hahn. Elsevier Science B.V., 1990.
40. IMF. Monetary and financial sector policies in transition countries. World Economic Outlook. October, 1997.
41. Miron J., Romer C., Weil D. Historical perspectives on the monetary transmission mechanism. NBER Working paper. 1993. №4326.
42. Mishkin F. International experiences with different monetary policy regimes. NBER Working paper. 2005.
43. Tobin J. Monetary policies and the economy: the transmission mechanism. Southern Economic Journal. 1978. №44.
44. Аналитический обзор «Банковский сектор». Банк России. URL: https://www.cbr.ru/analytics/banks_sector/ (дата обращения: 13.10.2025).
45. Аналитика. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/analytics/ (дата обращения: 13.10.2025).
46. Банк России опубликовал годовой отчет по итогам 2024 года. Банковское обозрение. URL: https://bankir.ru/novosti/20250328/bank-rossii-opublikoval-godovoi-otchet-po-itogam-2024-goda-10174094/ (дата обращения: 13.10.2025).
47. Банковский сектор: итоги I квартала 2022 года. URL: https://www.banki.ru/news/research/?id=10967060 (дата обращения: 13.10.2025).
48. Банковский сектор по итогам I квартала 2025 года: холодная весна 25-го. Эксперт РА. URL: https://www.raexpert.ru/researches/banks/banking_sector_1q2025/ (дата обращения: 13.10.2025).
49. Банковский сектор России ‒ подготовка к новой реальности. Яков и Партнеры. URL: https://yppartners.com/analytics/banking-sector-russia-new-reality (дата обращения: 13.10.2025).
50. Банковский сектор в 2025 году: прибыль, устойчивость и будущее за ИИ. TatCenter.ru. URL: https://tatcenter.ru/news/bankovskiy-sektor-v-2025-godu-pribyl-ustoychivost-i-buduschee-za-ii/ (дата обращения: 13.10.2025).
51. Банковский сектор 2022: управляемый стресс. Эксперт РА. URL: https://www.raexpert.ru/researches/banks/banking_sector_2022/ (дата обращения: 13.10.2025).
52. Банковская система РФ: что это, структура, задачи, роль ЦБ РФ и коммерческих банков. Финансы Mail.ru. URL: https://finance.mail.ru/bankovskaya-sistema-rf-chto-eto-struktura-zadachi-rol-tsb-rf-i-kommercheskikh-bankov-53556485/ (дата обращения: 13.10.2025).
53. Главные банковские тренды 2025 года. Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/press/articles/65600/ (дата обращения: 13.10.2025).
54. Годовой отчет Банка России за 2023 год. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/review/cbr/2023/ (дата обращения: 13.10.2025).
55. Деятельность и важные функции коммерческого банка. Совкомбанк. URL: https://sovcombank.ru/blog/chto-takoe-kommercheskii-bank (дата обращения: 13.10.2025).
56. История развития банковского сектора России после начала СВО. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/istoriya-razvitiya-bankovskogo-sektora-rossii-posle-nachala-svo/viewer (дата обращения: 13.10.2025).
57. КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК — что это простыми словами. Глоссарий Финуслуги.ру. URL: https://finguide.ru/glossary/kommercheskij-bank/ (дата обращения: 13.10.2025).
58. Меры поддержки банков в 2025 году: завершение, временное продление, интеграция в регулирование. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=17967 (дата обращения: 13.10.2025).
59. О развитии банковского сектора Российской Федерации. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/analytics/bank_sector/ (дата обращения: 13.10.2025).
60. Официальный сайт Банка России. URL: www.cbr.ru (дата обращения: 13.10.2025).
61. Официальный сайт Росстата РФ. URL: www.gks.ru (дата обращения: 13.10.2025).
62. Официальный сайт Российской Торговой Системы. URL: www.rts.ru (дата обращения: 13.10.2025).
63. Перспективные направления развития банковского регулирования и надзора: текущий статус и новые задачи. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/analytics/bank_sector/persp_25082025/ (дата обращения: 13.10.2025).
64. Программа долгосрочных сбережений (ПДС): что это, условия участия и как выбрать лучший вариант. СберБанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/promo/programma-dolgosrochnyh-sberezheniy (дата обращения: 13.10.2025).
65. Развитие финансовых технологий. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/fintech/ (дата обращения: 13.10.2025).
66. Рейтинг банков. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/banks/ratings/ (дата обращения: 13.10.2025).
67. Российский банковский сектор — прогноз на 2025 год. Ассоциация банков России. URL: https://arb.ru/b2b/pr_sl/rossiyskiy_bankovskiy_sektor_prognoz_na_2025_god-10816999/ (дата обращения: 13.10.2025).
68. Рынок банковских услуг в России: итоги 2023 и прогнозы. Frank RG. URL: https://frankrg.com/46944 (дата обращения: 13.10.2025).
69. Статья 2. Банковская система Российской Федерации и правовое регулирование банковской деятельности. КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_16790/d3aa2d2d857f6483486c99c512c140c822e0380f/ (дата обращения: 13.10.2025).
70. ФИНАНСОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ FINTECH. МГИМО, 2024. URL: https://mgimo.ru/upload/iblock/c38/kknorus-finansovye-tekhnologii_2024.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
71. Центральный банк: что это, зачем он нужен и как влияет на экономику. Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/press/articles/65520/ (дата обращения: 13.10.2025).
72. Что такое коммерческий банк, какие функции выполняет и чем занимается. РБК Инвестиции. URL: https://www.rbc.ru/investments/education/news/645604119a794711f7c50587 (дата обращения: 13.10.2025).
73. Что такое финтех. Объясняем простыми словами. Экономический факультет СПбГУ. URL: https://www.econ.spbu.ru/science/news-and-events/what-is-fintech (дата обращения: 13.10.2025).
74. Что такое финтех: ответы на главные вопросы. Виды современных финансовых технологий и их описание. Финтех. URL: https://fintech.ru/chto-takoe-fintech (дата обращения: 13.10.2025).
75. Что такое центральный банк, основные функции ЦБ РФ. Финансовая культура. URL: https://fincult.info/question/chto-takoe-tsentralnyy-bank-osnovnye-funktsii-tsb-rf/ (дата обращения: 13.10.2025).
76. Что такое цифровой рубль, зачем он нужен и почему его не нужно бояться. Сбербанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/promo/cifrovoy-rubl (дата обращения: 13.10.2025).
77. Что такое цифровой рубль и как им воспользоваться. Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/09/02/1057482-tsifrovoi-rubl (дата обращения: 13.10.2025).