Комплексный анализ современной банковской системы Российской Федерации: структура, правовое регулирование, вызовы и перспективы развития (2025 год)

Банковская система — это не просто совокупность финансовых институтов, но и кровеносная система экономики, обеспечивающая движение капиталов, расчетов и инвестиций. В условиях динамично меняющегося глобального и национального экономического ландшафта, а также беспрецедентных геополитических вызовов, глубокий и всесторонний анализ современной банковской системы Российской Федерации приобретает исключительную актуальность, ведь способность банковского сектора адаптироваться к новым реалиям, поддерживать стабильность и стимулировать экономический рост напрямую зависит от его структурной организации, эффективности правового регулирования, а также от умения преодолевать возникающие проблемы и реализовывать перспективные стратегии развития.

Данное исследование призвано предложить всесторонний обзор и академический анализ банковской системы России. Мы рассмотрим ее теоретические основы, детально изучим современную двухуровневую структуру, проанализируем ключевые аспекты правового регулирования и особую роль Центрального банка. Не останутся без внимания исторические этапы формирования системы, а также специфика небанковских кредитных организаций. Особый акцент будет сделан на идентификации текущих вызовов и проблем, стоящих перед сектором, а также на перспективах его развития с учетом последних инициатив регулятора и глобальных тенденций. Цель работы — предоставить исчерпывающую аналитическую базу, которая позволит глубже понять механизмы функционирования российской банковской системы и ее потенциал в 2025 году и на ближайшую перспективу.

Теоретические основы и концепции банковских систем

Для осмысления любой сложной структуры, такой как банковская система, необходимо опереться на прочный теоретический фундамент. В мировой экономической науке сформировалось множество концепций, описывающих организацию и функционирование банковских систем, каждая из которых предлагает свой ракурс и акценты; эти концепции позволяют не только понять текущее состояние, но и прогнозировать возможные пути развития, а также оценить эффективность применяемых регуляторных мер, что особенно важно в условиях постоянно меняющейся экономической среды.

Понятие и функции банковской системы

В основе нашего анализа лежит четкое понимание ключевых терминов. Банковская система — это не просто набор кредитных организаций, а сложная, динамичная совокупность взаимосвязанных элементов, включающая Центральный банк, кредитные организации (коммерческие банки, небанковские кредитные организации), банковскую инфраструктуру и соответствующее банковское законодательство. Эти элементы функционируют как единый организм, цель которого — обеспечение эффективного и стабильного денежно-кредитного обращения в экономике.

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое, имея специальное разрешение (лицензию) от Банка России, осуществляет банковские операции с целью извлечения прибыли. Это понятие шире, чем «банк», и включает в себя также небанковские кредитные организации (НКО), о которых мы подробно поговорим позже. Банк, в свою очередь, является специализированной кредитной организацией, которая привлекает денежные средства (вклады) и размещает их от своего имени и за свой счет на условиях срочности, платности и возвратности.

Ключевые функции банковской системы в экономике многообразны:

1. Аккумуляция временно свободных денежных средств: Банки собирают средства физических и юридических лиц через вклады и депозиты, что является фундаментом для дальнейшего инвестирования.
2. Трансформация сбережений в инвестиции: Привлеченные средства направляются на кредитование реального сектора экономики, способствуя росту производства и развитию бизнеса, и это напрямую влияет на темпы экономического роста.
3. Осуществление расчетов: Банковская система обеспечивает бесперебойное проведение платежей между экономическими агентами, что является основой функционирования любой современной экономики.
4. Эмиссия денег: Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск национальной валюты, что является фундаментальной функцией, влияющей на денежное обращение и уровень инфляции.
5. Создание кредитных денег: Коммерческие банки, выдавая кредиты, создают новые деньги в экономике, мультиплицируя денежную массу.
6. Управление денежно-кредитной политикой: Центральный банк, используя различные инструменты (ключевая ставка, нормативы резервирования), регулирует объем денежной массы и стоимость денег, влияя на инфляцию и экономическую активность.

Сравнительный анализ моделей банковских систем

Мировая практика выработала несколько основных моделей банковских систем, каждая из которых имеет свои преимущества и недостатки, а также различную применимость в разных экономических условиях.

1. Одноуровневая банковская система: Исторически первая модель, где все банковские операции (как эмиссионные, так и коммерческие) сосредоточены в одном институте – центральном банке. Такая система характерна для плановой экономики или ранних этапов развития финансового сектора. В современном мире встречается крайне редко, так как не обеспечивает необходимой гибкости и конкуренции, что ведет к замедлению инноваций и ухудшению качества услуг.
2. Двухуровневая банковская система: Наиболее распространенная модель, к которой относится и российская банковская система. Она разделяет функции центрального банка (первый уровень) и коммерческих банков (второй уровень).
   • Первый уровень представлен Центральным банком, который выполняет функции денежной эмиссии, регулирования, надзора, а также является «банком банков» и кредитором последней инстанции. Его цель — обеспечение стабильности национальной валюты и всей финансовой системы.
   • Второй уровень включает коммерческие банки и другие кредитные организации, которые осуществляют коммерческие операции по привлечению и размещению средств, кредитованию, проведению расчетов. Их цель — получение прибыли.

   Эта модель обеспечивает более эффективное разделение полномочий, позволяет центральному банку концентрироваться на макроэкономической стабильности, а коммерческим банкам – на удовлетворении потребностей реального сектора, что способствует здоровой конкуренции.

В рамках двухуровневой системы можно выделить подмодели по специализации:

• Универсальная банковская система: Большинство банков осуществляют широкий спектр операций, включая кредитование, инвестиционные услуги, операции с ценными бумагами, страхование и т.д. Эта модель характерна для Германии, Франции, России. Ее преимущество — «единое окно» для клиента и диверсификация рисков для банка.
• Специализированная банковская система: Банки концентрируются на определенных видах деятельности (например, ипотечные банки, инвестиционные банки, сберегательные банки). Эта модель была распространена в США (до отмены Закона Гласса-Стиголла) и Великобритании. Ее преимущество — глубокая экспертиза в узкой нише, но может быть менее удобной для клиента, так как требует обращения в несколько организаций.

Российская банковская система, будучи двухуровневой и преимущественно универсальной, сочетает в себе черты обеих подмоделей. Большинство крупных банков предлагают широкий спектр услуг, однако существуют и специализированные НКО, выполняющие ограниченный перечень операций. Такая структура позволяет адаптироваться к изменяющимся потребностям экономики, одновременно обеспечивая централизованный контроль и надзор со стороны Банка России.

Современная структура и ключевые элементы банковской системы Российской Федерации

Российская банковская система представляет собой сложный механизм, который с момента своего становления в постсоветский период прошел путь эволюции, адаптируясь к экономическим реалиям и вызовам. Её современная структура, как было отмечено ранее, является классической двухуровневой моделью, где каждый уровень выполняет свои уникальные функции, а их взаимодействие обеспечивает стабильность и эффективность всей финансовой системы.

Центральный банк Российской Федерации как первый уровень

Вершиной этой иерархии является Центральный банк Российской Федерации (Банк России), который занимает позицию первого уровня. Его роль не просто регулирующая или надзорная, она является фундаментальной и многогранной, охватывая как макроэкономическую стабильность, так и микропруденциальный надзор за отдельными институтами. Банк России является якорем всей системы, обеспечивая её устойчивость и доверие к национальной валюте, а также выступает гарантом финансовой стабильности в периоды экономических потрясений.

Основные функции Банка России включают:

• Денежная эмиссия: Он обладает исключительным правом на выпуск наличных денег и организацию их обращения.
• Защита и обеспечение устойчивости рубля: Это конституционная функция, которая реализуется через денежно-кредитную политику.
• Кредитор последней инстанции: В случае системного кризиса или проблем с ликвидностью у отдельных банков, Банк России может предоставить им экстренную поддержку, предотвращая коллапс.
• Регулирование и надзор: Устанавливает правила осуществления банковских операций, выдает и отзывает лицензии, контролирует соблюдение нормативов.
• Организация платежной системы: Обеспечивает бесперебойное функционирование расчетов.

Таким образом, Банк России выступает не только как регулятор и надзорный орган, но и как ключевой элемент стабильности, создающий условия для функционирования всего банковского сектора.

Кредитные организации как второй уровень: банки и небанковские кредитные организации

Второй уровень банковской системы Российской Федерации представлен множеством кредитных организаций. Это широкое понятие, включающее в себя как классические банки, так и небанковские кредитные организации (НКО), а также филиалы и представительства иностранных банков. Главное их отличие от Центрального банка заключается в том, что их основная цель — извлечение прибыли от осуществления банковских операций.

Банк является наиболее распространенным типом кредитной организации, специализирующимся на привлечении денежных средств (во вклады) и их размещении от своего имени на условиях срочности, платности и возвратности. Деятельность банков в РФ является лицензируемой, и именно Банк России осуществляет процесс лицензирования и, при необходимости, отзыва банковских лицензий.

Центральный банк выдает различные виды лицензий, что отражает специализацию банков и объем доступных им операций:

• Лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц: Могут быть в рублях или в рублях и иностранной валюте.
• Лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте без права привлечения вкладов физических лиц: Обычно выдаются на начальном этапе.
• Лицензии на привлечение и размещение драгоценных металлов.
• Генеральная лицензия: Наиболее широкая по своим возможностям, выдается банку, который уже имеет лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, и при этом соответствует установленным требованиям к размеру собственных средств (капитала). Наличие генеральной лицензии фактически означает статус универсального банка, способного работать по всему спектру банковских продуктов как на внутреннем, так и на международном рынках.

Небанковская кредитная организация (НКО), в отличие от банка, имеет право осуществлять лишь ограниченный перечень банковских операций. Это специализированные учреждения, деятельность которых строго регламентирована Банком России. Их роль будет детально рассмотрена в отдельном разделе. Важно понимать, что НКО дополняют банковскую систему, предлагая специфические услуги, которые не всегда могут быть эффективно реализованы универсальными банками.

Банковская инфраструктура и саморегулируемые организации

Эффективное функционирование банковской системы невозможно без развитой банковской инфраструктуры — совокупности институтов и механизмов, создающих условия для осуществления банковской деятельности и обеспечивающих доведение банковских услуг до потребителей. Ключевые элементы этой инфраструктуры включают:

• Система страхования вкладов (ССВ): Созданная в 2003 году, ССВ является важнейшим элементом защиты интересов вкладчиков, повышая доверие к банковскому сектору. Она гарантирует возврат части вкладов физических лиц в случае банкротства банка, снижая риски банковской паники.
• Платежные системы: Национальная платежная система, созданная при участии Банка России, обеспечивает безопасность и эффективность межбанковских расчетов. Функционирование банков не изолировано; оно проявляется через осуществление межбанковских расчетов, что требует надежной и устойчивой платежной инфраструктуры.
• Поставщики информационно-технологических решений: Современные банки активно используют IT-технологии для автоматизации процессов, обеспечения безопасности данных и разработки новых продуктов.
• Рейтинговые агентства, аудиторские компании, учебные заведения: Эти институты обеспечивают оценку рисков, внешний контроль, подготовку кадров, что также является частью инфраструктуры.

Помимо формальных институтов, в банковской системе РФ существуют союзы и ассоциации кредитных организаций. Эти объединения создаются для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития связей и удовлетворения профессиональных интересов. Важно отметить, что им запрещено осуществлять банковские операции, их функции носят консультативный, лоббистский и информационный характер.

Крупнейшим и наиболее влиятельным объединением является Ассоциация банков России (АБР), учрежденная в марте 1991 года. История АБР насчитывает более тридцати лет, и за это время она объединила значительную часть банковского сообщества. По состоянию на 2020 год, АБР объединяла более 250 организаций, включая более 150 банков, на которые приходилось 90% всех активов банковской системы России и вкладов физических лиц. АБР активно представляет интересы банковского и платежного рынка, охватывая как крупнейшие федеральные и региональные банки, так и банки с базовой лицензией, дочерние структуры международных банков и платежные системы. Её деятельность направлена на диалог с регулятором, выработку рекомендаций по развитию банковской деятельности и продвижение интересов отрасли.

Таким образом, современная банковская система РФ представляет собой сложную, многослойную структуру, где каждый элемент — от Центрального банка до специализированных НКО и объединений — играет свою уникальную роль, обеспечивая динамичное и, по возможности, стабильное функционирование финансового сектора страны.

Правовое регулирование банковской деятельности и конституционно-правовой статус Банка России

Эффективность и стабильность любой банковской системы неразрывно связаны с надежной и четкой системой правового регулирования. В Российской Федерации эта система формируется на основе конституционных принципов и детализируется в многочисленных федеральных законах и нормативных актах. Особое место в этой архитектуре занимает Центральный банк Российской Федерации, обладающий уникальным конституционно-правовым статусом.

Основы законодательства, регулирующего банковскую деятельность

Правовое поле, в котором функционирует российская банковская система, является многоуровневым и комплексным. Его фундаментом служат следующие нормативные акты:

1. Конституция Российской Федерации: Является высшим юридическим актом, устанавливающим основные принципы экономического устройства страны. Статья 75 Конституции РФ прямо закрепляет исключительное право на осуществление денежной эмиссии за Банком России, а его основной функцией определяет защиту и обеспечение устойчивости рубля. Эти положения формируют базис для всего банковского законодательства.
2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: Этот закон является краеугольным камнем регулирования деятельности коммерческих банков и других кредитных организаций. Он определяет правовые основы создания, функционирования, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, устанавливает перечень банковских операций, требования к лицензированию, порядок осуществления банковского надзора и ответственность за нарушение банковского законодательства.
3. Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: Данный закон подробно регламентирует статус, цели, функции и полномочия Центрального банка, его отношения с органами государственной власти, а также основные инструменты денежно-кредитной политики.
4. Другие федеральные законы и нормативные акты Банка России: К ним относятся законы, регулирующие отдельные аспекты банковской деятельности (например, «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», «О национальной платежной системе»), а также многочисленные указания, положения и инструкции Банка России, детализирующие применение федеральных законов и устанавливающие обязательные требования для участников финансового рынка.

Все эти документы формируют единую, взаимосвязанную систему, обеспечивающую прозрачность, предсказуемость и стабильность в банковском секторе.

Функции и полномочия Банка России

Банк России — это не просто один из элементов банковской системы, а её стержень, обладающий особым конституционно-правовым статусом. Он не является органом государственной власти в традиционном понимании, однако его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения. Эта уникальная позиция обеспечивает ему необходимую независимость для выполнения своих ключевых задач.

Цели деятельности Банка России четко определены законом:

• Защита и обеспечение устойчивости рубля: Приоритетная цель, на которую направлена вся денежно-кредитная политика.
• Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации: Обеспечение стабильности и конкурентоспособности банковского сектора.
• Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы: Гарантия бесперебойных и безопасных расчетов.
• Развитие финансового рынка Российской Федерации: Создание условий для его эффективного функционирования и привлечения инвестиций.
• Обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации: Минимизация системных рисков.

Независимость Банка России является одним из ключевых принципов его деятельности. Он осуществляет свои функции независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления. Эта независимость позволяет Банку России принимать решения, исходя из долгосрочных макроэкономических интересов, а не из краткосрочных политических соображений.

Нормотворческие полномочия Банка России уникальны. Он обладает исключительным правом издавать нормативные акты (в форме указаний, положений и инструкций), которые обязательны для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, а также для всех юридических и физических лиц по вопросам, отнесенным к его компетенции. Это позволяет регулятору оперативно реагировать на изменения в финансовом секторе и эффективно управлять им. При этом Банк России не обладает правом законодательной инициативы, однако проекты федеральных законов и нормативных актов исполнительной власти, касающиеся его функций, должны направляться ему на заключение.

Подотчетность Государственной Думе является важным элементом системы сдержек и противовесов. Государственная Дума назначает и освобождает от должности Председателя Банка России, рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и годовой отчет Банка России, принимая по ним решения. Это обеспечивает демократический контроль над деятельностью регулятора.

Финансовая автономия Банка России также подчеркивает его статус. Уставный капитал и иное имущество являются федеральной собственностью, но он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не финансируется из федерального бюджета. Важно отметить, что получение прибыли не является целью деятельности Банка России; любые доходы направляются на выполнение его уставных задач и формирование резервов.

Наконец, роль кредитора последней инстанции является критически важной для поддержания стабильности всей банковской системы. В условиях системного кризиса или проблем с ликвидностью у отдельных кредитных организаций Банк России предоставляет им финансовую поддержку, действуя как «банк банков». Благодаря монополии на денежную эмиссию, Банк России способен предоставлять ликвидность в неограниченных объемах. Он использует такие инструменты, как ломбардные кредиты, чтобы поддержать стабильность, предотвратить банковскую панику и обеспечить коммерческие банки резервами, решая проблемы неликвидности или неплатежеспособности. Эта функция — последний рубеж защиты от финансового коллапса, гарантирующий, что жизнеспособные банки не рухнут из-за временных проблем с ликвидностью.

Таким образом, правовое регулирование и особый статус Центрального банка РФ формируют прочную основу для функционирования всей банковской системы, обеспечивая её стабильность, управляемость и адаптивность к изменяющимся экономическим условиям.

Исторические этапы формирования и развития банковской системы Российской Федерации

Понимание современной банковской системы невозможно без обращения к её историческим корням. Российский банковский сектор — это результат сложной эволюции, отмеченной кардинальными реформами, периодами бурного роста и глубокими кризисами. Путь от императорских банков до двухуровневой системы постсоветской России демонстрирует постоянный поиск оптимальной модели, способной отвечать вызовам времени.

Становление банковской системы в Российской империи и СССР

История организованного банковского дела в России уходит корнями в середину XIX века. Знаковым событием стало создание Государственного банка России в 1860 году по указу императора Александра II. Этот шаг ознаменовал начало формирования централизованной банковской системы, которая играла ключевую роль в развитии экономики Российской империи. Государственный банк выполнял функции эмиссионного центра, кредитовал промышленность и торговлю, а также осуществлял надзор за другими кредитными учреждениями.

Однако после Октябрьской революции 1917 года банковская система претерпела радикальные изменения. Все частные банки были национализированы, и был установлен принцип государственной монополии на банковское дело. В условиях плановой экономики, банковская система СССР была одноуровневой, где Государственный банк СССР выполнял как эмиссионные, так и все коммерческие функции.

Переломный момент в советской банковской истории наступил в период перестройки. В 1987-1988 годах произошла масштабная реорганизация Государственного банка СССР. Вместо единого централизованного банка была создана система специализированных государственных банков:

• Промстройбанк (кредитование промышленности и строительства);
• Агропромбанк (кредитование сельского хозяйства);
• Жилсоцбанк (кредитование жилищно-коммунального хозяйства и социальной сферы);
• Внешэкономбанк (обслуживание внешнеэкономической деятельности);
• Сберегательный банк СССР (обслуживание населения).

Эта реформа стала первым шагом к децентрализации и созданию условий для появления коммерческого банковского сектора, хотя все эти банки оставались государственными.

Формирование двухуровневой банковской системы в постсоветский период

Истинное возрождение коммерческой банковской деятельности началось в конце лета 1988 года. Это был период, когда на паевых и кооперативных началах стали создаваться первые коммерческие банки. Изначально их было немного – в 1988 году в СССР было организовано всего 25 кооперативных и коммерческих банков. Однако процесс быстро набирал обороты, и уже к 1 января 1990 года было зарегистрировано 225 таких учреждений. Это был взрывной рост, отражающий потребность nascent market economy в новых финансовых посредниках.

В 1991 году, после распада СССР и образования Российской Федерации, произошла окончательная трансформация банковской системы. Была сформирована новая, двухуровневая банковская система, ставшая основой для современного финансового сектора. На первом уровне утвердился Центральный банк (Банк России), получивший функции эмиссионного центра, регулятора и надзорного органа. На втором уровне расположились коммерческие банки, которые стали ключевыми участниками рыночных отношений, привлекая вклады и выдавая кредиты.

Первый этап развития этой новой системы (с 1989 по 1994 год включительно) характеризовался моделью инфляционного роста. В условиях высокой инфляции, банки получали значительные доходы от операций на денежном рынке, что обеспечивало процесс первоначального накопления капитала и способствовало сращиванию финансового и промышленного капитала. Этот период был отмечен как бурным развитием, так и появлением значительных системных рисков из-за слабого регулирования и отсутствия надлежащего надзора.

Влияние финансовых кризисов и реформ на развитие банковского сектора

Российская банковская система пережила ряд серьезных потрясений, которые оказали значительное влияние на её структуру и регулирование.

Один из самых болезненных ударов пришелся на 1998 год, когда произошел финансовый кризис и дефолт. Этот кризис был вызван комплексом причин: финансовые трудности после распада СССР, избыток кредитов, пирамида государственных краткосрочных облигаций (ГКО) и резкое снижение мировых цен на нефть и газ. Последствия были катастрофическими: девальвация рубля, крах многих крупных банков («Инкомбанк», «Мосбизнесбанк», «СБС-Агро», «Мост-банк»), обесценивание сбережений граждан и рост инфляции до 84,5%. Отсутствие эффективной системы страхования вкладов в тот период стало одной из причин потери доверия населения к банкам. Этот кризис выявил острую необходимость в реструктуризации банковской системы и усилении её защиты.

Как ответ на уроки 1998 года, в 2003 году был принят Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Это стало мощным толчком к развитию регулирования и повышению стабильности банковского сектора. Система страхования вкладов (ССВ) защитила интересы вкладчиков, восстановила доверие населения к банковской системе и стимулировала приток средств в банки.

Следующее крупное испытание — глобальный финансово-экономический кризис 2008–2009 годов. В этот период Банк России предпринял масштабные меры по поддержанию ликвидности банковского сектора, включая предоставление беззалоговых кредитов и размещение средств Министерства Финансов на счетах банков. Кроме того, размер страхового возмещения по вкладам был повышен до 700 тысяч рублей, что еще больше укрепило доверие. Однако кризис выявил новые системные риски, такие как недостаточный уровень капитализации, высокая концентрация активов и рост проблемных кредитов, что потребовало дальнейшего ужесточения надзора и регулирования. Разве не очевидно, что без такого оперативного вмешательства последствия могли быть куда более разрушительными для всей экономики?

Таким образом, история российской банковской системы — это непрерывный процесс адаптации и совершенствования. Каждый кризис, каждая реформа становились уроком, формируя современную, более устойчивую и регулируемую систему, способную противостоять экономическим шокам и обеспечивать развитие страны.

Небанковские кредитные организации: специфика, виды и регулирование

В рамках двухуровневой банковской системы Российской Федерации особое место занимают небанковские кредитные организации (НКО). Они представляют собой специфический сегмент финансового рынка, который, несмотря на ограниченный перечень операций, играет важную роль в удовлетворении специализированных потребностей клиентов и содействии функционированию платежной системы.

Определение и допустимые операции небанковских кредитных организаций

Небанковская кредитная организация (НКО) — это кредитная организация, которая, в отличие от банка, имеет право осуществлять лишь ограниченный перечень банковских операций. Это ключевое отличие определяет их специализацию и место в финансовой системе. Допустимые сочетания таких операций для НКО устанавливаются Банком России, что позволяет регулятору тонко настраивать их деятельность в соответствии с потребностями рынка и целями финансовой стабильности.

Перечень запрещенных для НКО видов деятельности достаточно строг. Российские НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях размещения от своего имени и за свой счет. Это принципиальное ограничение отличает их от банков и снижает системные риски, связанные с массовым привлечением депозитов. Кроме того, НКО запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, что подчеркивает их исключительно финансовый характер и предотвращает концентрацию различных видов рисков в одном институте.

Правовые основы деятельности и регистрация НКО

Деятельность НКО регулируется комплексной системой законодательства, которая включает как общие нормы гражданского права, так и специализированные банковские законы:

• Гражданский кодекс Российской Федерации: Устанавливает общие нормы для всех юридических лиц, включая НКО, регулируя их правоспособность, порядок создания, реорганизации и ликвидации.
• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: Определяет общие понятия кредитных организаций, перечень банковских операций и принципы лицензирования.
• Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: Регламентирует роль Банка России как регулятора и надзорного органа, в том числе в отношении НКО.
• Федеральный закон «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»: Устанавливает общий порядок государственной регистрации юридических лиц. Однако для НКО этот порядок имеет специальный характер, установленный Законом о банках.

Государственная регистрация НКО осуществляется с учетом ряда особенностей. Банк России играет центральную роль в этом процессе. Срок рассмотрения документов Банком России для государственной регистрации обычной НКО составляет 6 месяцев. Для НКО, которые специализируются на осуществлении переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций (такие как платежные НКО), срок рассмотрения документов сокращен до 3 месяцев, что отражает их оперативную роль в платежной системе.

Виды НКО и их специализация

НКО в кредитной системе РФ характеризуются узкой специализацией. В основном они существуют в сфере расчетов, что позволяет им эффективно заполнять ниши, требующие быстрого и специализированного обслуживания. Выделяют следующие основные виды НКО:

1. Расчетные НКО (РНКО): Это наиболее распространенный тип НКО. РНКО могут осуществлять следующие банковские операции:
   • Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц.
   • Осуществление расчетов по поручению юридических лиц.
   • Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.
   • Кассовое обслуживание юридических лиц.
   • Купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме.
   • Осуществление переводов денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
   • Деятельность на рынке ценных бумаг (как профессиональный участник).

   При этом РНКО имеют строгие ограничения: они не вправе привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады, открывать и вести банковские счета физических лиц, осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц по их банковским счетам, покупать и продавать наличную иностранную валюту, привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также выдавать банковские гарантии. Эти ограничения подчеркивают их фокусировку на расчетных операциях для юридических лиц, что минимизирует риски для населения.

2. Платежные НКО (ПНКО): Это специализированные НКО, чья деятельность сосредоточена исключительно на переводах денежных средств без открытия банковских счетов. Они играют важную роль в развитии электронных платежей и финансовых технологий.
3. Небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО): Этот тип НКО может привлекать денежные средства юридических лиц во вклады и выдавать кредиты юридическим лицам. Однако, как и другие НКО, они не работают с физическими лицами по вкладам и кредитам. В российской практике встречаются реже, чем РНКО и ПНКО.

На текущую дату, 23.10.2025, Банк России продолжает вести Книгу государственной регистрации кредитных организаций, где содержится актуальная информация обо всех действующих банках и НКО. Хотя точные статистические данные о количестве НКО за 2024-2025 годы в рамках предоставленных источников не были найдены, можно отметить, что их количество значительно меньше, чем банков, что подтверждает их нишевую специализацию.

Актуальные изменения в регулировании небанковских кредитных орг��низаций (по состоянию на 2025 год)

Регулирование НКО постоянно совершенствуется, адаптируясь к меняющимся условиям и вызовам. Федеральный закон от 23 июля 2025 года № 259-ФЗ внес ряд важных изменений, направленных на оптимизацию надзора и снижение регуляторной нагрузки при сохранении необходимого уровня контроля:

• Освобождение от раскрытия информации: НКО теперь освобождены от обязанности раскрывать неограниченному кругу лиц на своих официальных сайтах информацию о финансовых инструментах, включаемых в расчет собственных средств (капитала), а также информацию о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом. Это может быть связано с их ограниченной специализацией и меньшим системным значением по сравнению с крупными банками.
• Внутренний контроль: НКО освобождены от обязанности назначать отдельного руководителя службы внутреннего контроля. Это упрощение направлено на снижение административной нагрузки, особенно для небольших организаций. Однако это не отменяет необходимость наличия системы внутреннего контроля как таковой.
• Условия отзыва лицензии: Уточнены условия для отзыва лицензии у НКО в связи со снижением размера собственных средств (капитала). Теперь лицензия будет отзываться у компаний, которые в течение четырех месяцев подряд допускали снижение размера своего капитала ниже 90 млн рублей. Это устанавливает более четкий и предсказуемый механизм воздействия регулятора.
• Нормативы достаточности капитала и ликвидности: Небанковские кредитные организации, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, обязаны соблюдать норматив достаточности собственных средств (капитала) в размере 2% и норматив ликвидности в размере 100%. Эти нормативы призваны обеспечить финансовую устойчивость НКО, занимающихся платежными операциями, и защитить интересы их клиентов.

Эти изменения отражают стремление Банка России к дифференцированному подходу в регулировании, где требования соразмерны масштабу и видам деятельности кредитных организаций, что способствует более гибкому и эффективному развитию сегмента НКО.

Вызовы и проблемы современной банковской системы Российской Федерации

Современная банковская система России, несмотря на значительные достижения в регулировании и развитии инфраструктуры, сталкивается с комплексом серьезных вызовов и проблем. Эти трудности имеют как макроэкономический, так и внутренний характер, а также обусловлены внешними факторами и технологическими изменениями. Понимание этих проблем критически важно для определения адекватных стратегий развития.

Макроэкономические и внутренние причины проблем

Фундаментальные проблемы российской банковской системы часто коренятся в широком макроэкономическом контексте. Неудовлетворительное состояние реального сектора экономики и государственных финансов является одной из исходных причин, обуславливающих кризисные явления в банковской сфере. Спад производства и хронический дефицит государственного бюджета неизбежно приводят к ухудшению качества кредитного портфеля банков и снижению их доходности. Например, финансовый кризис и дефолт 1998 года был вызван именно совокупностью макроэкономических трудностей, включая снижение мировых цен на нефть и газ, что привело к обесцениванию активов банков и краху многих из них.

Среди внутренних структурных проблем выделяются:

• Низкий уровень банковского капитала: Это одна из давних проблем, которая означает недостаточную «подушку безопасности» для покрытия непредвиденных потерь. На конец 2024 года достаточность основного и совокупного капиталов банковской системы сократилась до 10,3% и 12,5% соответственно (с 12% и 14,3% на конец 2022 года). На 1 апреля 2024 года общая достаточность капитала банков составляла 12,1%. Отмечается, что у ряда системно значимых банков нормативы достаточности капитала либо находятся ниже требований регулятора, которые вступят в силу к концу 2025 года, либо имеют минимальные запасы прочности. Например, средние значения нормативов Н1.2 и Н1.0 системно значимых банков (без учета ПАО Сбербанк, АО «Райффайзенбанк» и АО ЮниКредит Банк) на начало 2025 года составляли 8,4% и 10,3% соответственно. Это указывает на необходимость наращивания капитала для многих участников рынка.
• Значительный объем невозвращенных кредитов (проблемных и безнадежных): В результате этого существенная часть банковских активов оказывается обесцененной и иммобилизованной, что снижает ресурсную базу для нового кредитования и ухудшает финансовое положение банков. Величина кредитного риска банковского сектора, например, с начала 2012 года увеличилась на 6%, а доля крупных кредитных рисков в активах банковского сектора на 1 августа 2012 года составляла 28,1%.
• Высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов: Это создает риски для стабильности банков в случае ухудшения бюджетной ситуации.
• Чрезмерная концентрация усилий на «спекулятивном» доходе: В прошлом многие банки уделяли недостаточное внимание кредитованию реального сектора экономики, предпочитая более быстрые и высокодоходные операции, что замедляло структурные преобразования в экономике.
• Высокая зависимость банков от крупных акционеров: Когда акционеры одновременно являются крупными клиентами или участниками финансово-промышленных групп, это может приводить к конфликтам интересов и принятию решений, нарушающих экономические интересы других клиентов и акционеров.
• Низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков: В отдельных случаях личная заинтересованность банковских менеджеров может приводить к проведению рискованных операций, что подрывает доверие к институту и создаёт угрозы финансовой устойчивости.

Системные риски и концентрация капитала

Последствия глобального финансово-экономического кризиса 2008–2009 годов привели к формированию ряда системных рисков в банковском секторе России, которые продолжают генерировать дополнительные риски для дальнейшего развития. Среди них:

• Недостаточный уровень капитализации банковской системы: Хотя были предприняты меры по укреплению капитала, проблема остается актуальной.
• Рост числа банков с низким показателем достаточности капитала: Это уязвимость, которая может привести к цепной реакции в случае экономического шока.
• Высокая степень концентрации банковских активов: Доминирование государственных банков (более 50% активов) является характерной особенностью российской банковской системы. Это снижает конкуренцию, ограничивает возможности для инноваций и может создавать риски «слишком больших, чтобы рухнуть», требуя в случае проблем значительных государственных вливаний.
• Агрессивная кредитная политика коммерческих банков на рынке потребительского кредитования: Рост необеспеченных потребительских кредитов увеличивает риски для банков и может привести к росту проблемной задолженности.
• Нехватка ликвидности у коммерческих банков: Периодические проблемы с ликвидностью требуют интервенций со стороны Банка России, что указывает на структурные дисбалансы.

Кроме того, к недостаткам системы можно отнести недостаточную жесткость надзорных требований в прошлом и неурегулированность многих юридических аспектов деятельности банков. Отсутствие системы страхования вкладов граждан в ранние кризисы (например, 1998 год) также является примером уроков, которые были усвоены и привели к реформам.

Влияние внешних факторов и технологические угрозы

Современная банковская система функционирует в условиях быстро меняющегося мира, где внешние факторы и технологический прогресс создают новые вызовы:

• Санкции: Введение международных санкций создает актуальные проблемы и вызовы для российской банковской системы. Они негативно влияют на экономику в целом, ограничивают доступ банков к международным рынкам капитала и технологий, усложняют трансграничные операции и вынуждают искать новые модели взаимодействия.
• Цифровизация и изменения в потребительских предпочтениях: Быстрое развитие финансовых технологий (финтех) и цифровизация меняют ландшафт банковских услуг. Потребители ожидают мгновенных, удобных и персонализированных сервисов. Банки вынуждены инвестировать в новые технологии, развивать онлайн-банкинг, мобильные приложения, внедрять искусственный интеллект и большие данные, чтобы оставаться конкурентоспособными. Это требует значительных инвестиций и изменений в бизнес-моделях.
• Усиление межбанковской конкуренции: В условиях цифровизации и появления новых игроков (финтех-компаний, крупных технологических компаний) межбанковская конкуренция обостряется, заставляя банки искать новые стратегии выживания и развития.
• Снижение эффективности надзорной деятельности: Инспекционная деятельность Банка России сократилась. Общий объем проверок кредитных учреждений упал с 2180 в 2018 году до 1742 в 2022 году. Это может создавать риски недостаточного контроля и своевременного выявления проблем.
• Проблемы экономической безопасности коммерческих банков: В условиях кибератак, мошенничества и увеличения числа финансовых преступлений, обеспечение экономической безопасности становится одной из ключевых проблем российского банковского сектора.

Все эти вызовы требуют от регулятора и самих банков постоянной адаптации, разработки новых стратегий и совершенствования механизмов управления рисками.

Перспективы развития банковской системы Российской Федерации и направления регулирования

В условиях беспрецедентных экономических вызовов и геополитической турбулентности, Банк России активно формирует и адаптирует стратегию развития банковской системы. Эти усилия направлены на укрепление её устойчивости, стимулирование роста и внедрение передовых практик регулирования. Ключевые направления и инициативы отражены в актуализированном докладе «Перспективные направления развития банковского регулирования и надзора: текущий статус и новые задачи», опубликованном в августе 2025 года.

Актуальные инициативы Банка России в регулировании и надзоре (2025-2026 годы)

Ближайшая перспектива до конца 2025 и на 2026 год характеризуется рядом конкретных шагов регулятора, призванных повысить эффективность банковского надзора и управления рисками:

• Уточнение подходов к резервированию ссуд физических лиц: До конца 2025 года планируется уточнить методику резервирования, в частности, за счет использования официальных данных для более точной оценки финансового положения заемщиков. Это позволит более адекватно оценивать кредитные риски и формировать соответствующие резервы.
• Публикация концепций надзорного стресс-тестирования и субординированных инструментов капитала: Эти документы станут основой для дальнейшего развития методов оценки устойчивости банков и структуры их капитала, предлагая рынку четкие ориентиры.
• Пересмотр подходов к резервированию ссуд юридических лиц (2026 год): В 2026 году Банк России намерен определить обязательный набор показателей долговой нагрузки и границы их значений для оценки финансового положения корпоративных заемщиков. Это усилит риск-менеджмент в корпоративном кредитовании.
• Пониженные риск-веса по кредитам в рамках ГЧП: Рассматривается возможность разрешить банкам применять пониженные риск-веса по кредитам, выданным в рамках соглашений о государственно-частном партнерстве (ГЧП). Внедрение новаций в регулирование кредитов по концессионным соглашениям и ГЧП запланировано на 2026 год. Это может стимулировать инвестиции в инфраструктурные проекты.
• Поэтапное резервирование по заблокированным активам: С 1 июля 2025 года введено поэтапное резервирование по заблокированным активам. Начнется с 20% в июле 2025 года, увеличится до 30% с декабря 2025 года и достигнет 100% к 2032 году. Это мера по управлению рисками, связанными с замороженными активами в условиях санкций.
• Национальный норматив краткосрочной ликвидности (ННКЛ): С 1 октября 2025 года начнет действовать ННКЛ, учитывающий особенности российского рынка. Это позволит банкам более эффективно управлять своей краткосрочной ликвидностью в соответствии с национальными реалиями.
• Финализированный риск-чувствительный подход к оценке кредитного риска: Все банки с универсальной лицензией уже переведены на этот подход, что повышает точность оценки кредитных рисков.
• Уточнение риск-весов по ипотечным ссудам и повышение требований к заемщикам инвесткласса: Эти меры направлены на снижение рисков в ипотечном кредитовании и повышение качества кредитного портфеля.
• Единый мультипликативный подход к макропруденциальным надбавкам: Внедрение этого подхода позволяет более гибко регулировать системные риски.
• Макропруденциальные лимиты для ипотеки и автокредитов: С 2025 года Центральный банк РФ получил полномочия устанавливать такие лимиты, что является мощным инструментом для сдерживания чрезмерного роста рисков в потребительском кредитовании.
• Снижение макропруденциальных надбавок по ипотеке и потребительским займам и введение антициклической надбавки: Введение антициклической надбавки (0,25% с февраля 2025 года и 0,5% с июля 2025 года) направлено на формирование буфера капитала, который может быть использован в периоды спада.

Долгосрочные стратегические направления (до 2028 года и далее)

Помимо краткосрочных инициатив, Банк России разрабатывает и реализует долгосрочные стратегические направления, которые будут определять вектор развития банковской системы на годы вперед:

• Внедрение новых механизмов стресс-тестирования (к 2028 году): С 2028 года ежегодное надзорное стресс-тестирование (НСТ) станет обязательным для всех системно значимых банков. Результаты стресс-теста будут влиять на оценку экономического положения банка, размер отчислений в Фонд обязательного страхования вкладов и могут привести к установлению дополнительной надбавки к капиталу. Банк России будет предлагать банкам сценарий «жесткого, но реалистичного стресса» с учетом стадии экономического цикла, ключевым параметром которого будет изменение реального ВВП на двухлетнем горизонте. Это стимулирует кредитные организации накапливать запас капитала для самостоятельного преодоления возможных стрессов.
• Пересмотр перечня системно значимых кредитных организаций: Ожидается, что первый пересмотр перечня по новой методике определения системно значимых кредитных организаций произойдет в 2027 году. Это позволит более точно выявлять банки, чье банкротство может представлять угрозу для всей финансовой системы.
• Принятие нового закона о банках (2025 год): Планируется принятие нового закона о банках, что позволит актуализировать и пересмотреть действующие требования банковского законодательства с учетом технологического сдвига и обострения конкуренции. Это будет фундаментальное обновление правовой базы.

Влияние геополитических факторов и цифровизации на будущее банковской системы

Будущее российской банковской системы будет формироваться под влиянием мощных внешних и внутренних факторов:

• Геополитические риски и реформирование системы: Создание национальной платежной системы, а также различные геополитические риски могут привести к дальнейшему реформированию существующей двухуровневой банковской системы. Возможно усиление фокуса на национальных финансовых инструментах и инфраструктуре, а также перестройка международных связей.
• Цифровизация и конкуренция: Современные вызовы и угрозы деятельности банков в условиях усиления межбанковской конкуренции включают цифровую трансформацию, изменения в потребительских предпочтениях и новые технологии. Банки вынуждены внедрять инновационные решения (мобильные приложения, искусственный интеллект, блокчейн), оптимизировать бизнес-процессы и улучшать клиентский сервис, чтобы оставаться конкурентоспособными. Развитие финтех-компаний, расширение экосистем крупнейших игроков, и интеграция финансовых услуг в повседневную жизнь потребуют от банков постоянной адаптации и поиска новых ниш.

Таким образом, перспективы развития российской банковской системы связаны с комплексным подходом к регулированию и надзору, направленным на укрепление капитала, повышение риск-чувствительности, развитие цифровых сервисов и адаптацию к меняющейся геополитической и макроэкономической конъюнктуре.

Заключение

Современная банковская система Российской Федерации представляет собой сложный и динамично развивающийся механизм, который играет ключевую роль в обеспечении макроэкономической стабильности и экономического роста страны. Проведенный анализ выявил, что российская банковская система, функционируя по классической двухуровневой модели, демонстрирует значительную адаптивность к изменяющимся условиям, но при этом сталкивается с рядом фундаментальных проблем и вызовов.

Мы детально рассмотрели структуру системы, где Центральный банк РФ выступает как независимый регулятор и кредитор последней инстанции, а второй уровен�� представлен банками и специализированными небанковскими кредитными организациями. Особое внимание было уделено комплексному правовому регулированию, основывающемуся на Конституции, ключевых федеральных законах и нормативных актах Банка России, которые постоянно совершенствуются. Исторический экскурс показал, как реформы и кризисы, начиная с Российской империи и заканчивая постсоветским периодом, формировали текущий облик системы, включая появление системы страхования вкладов как ответа на дефолт 1998 года.

В то же время, российская банковская система находится под давлением множества проблем: от макроэкономической нестабильности и низкого уровня банковского капитала до значительного объема проблемных кредитов, высокой концентрации активов в государственных банках и воздействия внешних санкций. Эти проблемы усугубляются вызовами цифровизации и обострением конкуренции, требуя от банков постоянной модернизации и поиска новых бизнес-моделей.

Однако Банк России активно реагирует на эти вызовы, реализуя амбициозные программы по развитию регулирования и надзора. Планы до 2028 года включают ужесточение подходов к резервированию и стресс-тестированию, внедрение новых нормативов ликвидности, установление макропруденциальных лимитов и, возможно, принятие нового закона о банках. Эти меры, в сочетании с необходимостью адаптации к геополитическим изменениям и ускоренной цифровизации, будут формировать будущий ландшафт банковского сектора.

Таким образом, для поддержания устойчивости и обеспечения дальнейшего развития банковской системы РФ критически важны консолидированные усилия регулятора и участников рынка. Необходима дальнейшая работа по укреплению капитала, повышению эффективности риск-менеджмента, диверсификации источников дохода и активному внедрению инновационных технологий. Только такой комплексный подход позволит российской банковской системе успешно адаптироваться к новым экономическим реалиям и продолжить выполнять свою ключевую роль в финансовой архитектуре страны.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 23.07.2025 N 259-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности». Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
4. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. 2003. N 52 (часть I). Ст. 5029.
5. Ахмадуллина А.А. Современные вызовы и угрозы деятельности банков субъектов Российской Федерации в условиях усиления межбанковской конкуренции. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-vyzovy-i-ugrozy-deyatelnosti-bankov-subektov-rossiyskoy-federatsii-v-usloviyah-usileniya-mezhbankovskoy-konkurentsii (дата обращения: 23.10.2025).
6. Артемьев А.А. Четыре этапа развития банковской системы Российской Федерации. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/chetyre-etapa-razvitiya-bankovskoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 23.10.2025).
7. Барчуков В.П. Статус государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» как конкурсного управляющего (ликвидатора) банков и организации, осуществляющей страхование банковских вкладов // Банковское право. 2006. N 1. С. 9.
8. Башмакова Т.В. Регулирование деятельности кредитных организаций Банком России // Представительная власть — XXI век: законодательство, комментарии, проблемы. 2007. N 2(75).
9. Березина М.П. Функции Банка России: теоретический обзор // Банковское дело. 2007. N 5.
10. Воронкин А.Д., Гобарева Я.Л. Современные банковские системы в российской практике. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-bankovskie-sistemy-v-rossiyskoy-praktike (дата обращения: 23.10.2025).
11. Данилов И. В. Правовое регулирование банковской деятельности. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-bankovskoy-deyatelnosti (дата обращения: 23.10.2025).
12. Данилова Л.С. Банковский надзор Центрального банка РФ в современных экономических условиях // Законодательство и экономика. 2009. N 9. С. 16 — 19.
13. Данилович В.Ю. Российская банковская система в условиях санкций — проблемы и вызовы. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rossiyskaya-bankovskaya-sistema-v-usloviyah-sanktsiy-problemy-i-vyzovy (дата обращения: 23.10.2025).
14. Добрынин И.Н. Конституционно-правовые аспекты либерализации банковской системы России в условиях глобализации мировой экономики // Конституционное и муниципальное право. 2008. N 14.
15. Джалилова С.К., Алиева З.Б. РОЛЬ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РФ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-tsentralnogo-banka-v-bankovskoy-sisteme-rf (дата обращения: 23.10.2025).
16. Ермаков С.Л. Экономико-правовое регулирование банковской деятельности в условиях мирового финансового кризиса // Банковское право. 2009. N 3.
17. Ефимова Л.Г. Понятие и структура банковской системы России // Банковское право. 2007. N 2. С. 42.
18. Кимский И.О. Контроль и надзор в банковской сфере России: проблемы и возможности повышения эффективности. URL: https://eee-region.ru/article/7639/ (дата обращения: 23.10.2025).
19. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть первая: учеб.-практич. комментарий (постатейный) / Е.Н. Абрамова, Н.Н. Аверченко, Ю.В. Байгушева и др.; под ред. А.П. Сергеева. М.: Проспект, 2010.
20. Кудрин А. Мировой кризис и его влияние на Россию // Вопросы экономики. 2009. N 1.
21. Кукушкин В.М. О перспективах развития банковской системы России. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/o-perspektivah-razvitiya-bankovskoy-sistemy-rossii (дата обращения: 23.10.2025).
22. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник. URL: https://www.book.ru/book/947702 (дата обращения: 23.10.2025).
23. Лаутс Е.Б. Правовые вопросы совершенствования инструментов регулирования банковской системы в условиях финансового экономического кризиса // Банковское право. 2009. N 6. С. 27 — 30.
24. Ларионова И.В. Системные риски российского банковского сектора: оценка и методы регулирования. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sistemnye-riski-rossiyskogo-bankovskogo-sektora-otsenka-i-metody-regulirovaniya (дата обращения: 23.10.2025).
25. Неляпина Ю.В. Проблемы и перспективы развития банковской системы России // Банковское право. 2009. N 4. С. 20 — 22.
26. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ, 1997.
27. Павлодский Е.А. Кредитные организации в России: правовой аспект – М.: Волтерс Клувер, 2006.
28. Перспективные направления развития банковского регулирования и надзора: текущий статус и новые задачи. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49841/report_08_25.pdf (дата обращения: 23.10.2025).
29. Правовой статус и функции Банка России. URL: https://www.cbr.ru/about_cbr/status/ (дата обращения: 23.10.2025).
30. Садыкова А.И., Орлова Д.О. Актуальные проблемы банковского сектора России. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/aktualnye-problemy-bankovskogo-sektora-rossii (дата обращения: 23.10.2025).
31. Симонов Н.И. Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otcherki-istorii-bankovskoy-sistemy-rossii-1988-2013-gg (дата обращения: 23.10.2025).
32. Список кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации по состоянию на 22.10.2025. URL: https://www.cbr.ru/credit/registries/reg_kro/ (дата обращения: 23.10.2025).
33. Структура банковской системы Российской Федерации. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/struktura-bankovskoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 23.10.2025).
34. Тосунян Г.А. Банкизация России: право, экономика, политика. М.: ЗАО «Олимп-Бизнес», 2008. С. 60.
35. Тосунян Г.А. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: учебник. URL: https://www.rsl.ru/ru/about/news/2003/05/13/2 (дата обращения: 23.10.2025).
36. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. М.: Юристъ, 1999. С. 259 — 261.
37. Тютюнник А. Правовые аспекты повышения устойчивости российской банковской системы в условиях кризиса // Банковское право. 2009. N 4. С. 7 — 11.
38. Тютюнник А.В. Как будет выглядеть российская банковская система после кризиса? // Банковское обозрение. 2009. N 5.