Современные методы кредитования малого и среднего бизнеса в России: анализ текущих реалий, вызовов и перспектив до 2026 года

Малый и средний бизнес (МСБ) — это не просто совокупность предприятий, это живая кровеносная система экономики, ее движущая сила и источник инноваций. В условиях современной российской экономики, когда глобальные вызовы и внутренние трансформации диктуют новые правила игры, роль МСБ становится особенно критичной. Он не только обеспечивает занятость и формирует значительную долю валового внутреннего продукта, но и является полигоном для тестирования новых идей, способствует диверсификации экономики и формированию конкурентной среды. Однако, несмотря на декларируемую значимость, сектор МСБ в России сталкивается с рядом системных препятствий, среди которых ключевое место занимает ограниченный доступ к финансовым ресурсам.

Проблема кредитования МСБ — это многогранный вызов, охватывающий как макроэкономические факторы, так и специфику взаимодействия банков с малыми и средними предприятиями. Высокие процентные ставки, ужесточение требований к залогам, административные барьеры и недостаточная прозрачность самого бизнеса создают замкнутый круг, из которого порой крайне сложно выбраться без внешней поддержки. Настоящая курсовая работа ставит своей целью не просто констатацию проблем, а глубокий, всесторонний анализ современных методов кредитования МСБ в Российской Федерации. Мы рассмотрим текущие экономические реалии, оценим влияние законодательных изменений, изучим трансформацию кредитной политики банков, а также проанализируем роль государственных программ поддержки и альтернативных финансовых инструментов. Особое внимание будет уделено инновационным подходам, таким как цифровизация и применение искусственного интеллекта в оценке рисков.

Структура работы охватывает все ключевые аспекты темы: от общего положения МСБ и его вызовов до детализированного анализа банковской политики, новых форм кредитования, государственной поддержки и, наконец, предложений по совершенствованию системы. Значимость данного исследования заключается в его актуальности, поскольку оно опирается на самые свежие данные и учитывает перспективные изменения до 2026 года, предлагая не только диагностику, но и обоснованные рекомендации для развития сектора МСБ и укрепления его финансовой устойчивости в России. Именно комплексный подход к решению этих проблем определит траекторию развития сектора в ближайшие годы.

Малый и средний бизнес в России: текущее состояние, вызовы и факторы, влияющие на доступность кредитования

Общая характеристика и значение МСБ в экономике РФ

Малый и средний бизнес в России, несмотря на все препятствия, демонстрирует удивительную жизнеспособность и является одним из столпов национальной экономики. Согласно актуальным данным, по итогам первого квартала 2025 года численность малых и средних предприятий в России превысила 6,7 млн, что свидетельствует о приросте более чем на 118 тыс. компаний и индивидуальных предпринимателей. Этот рост не только количественный, но и качественный: за последние шесть лет валовая добавленная стоимость, создаваемая МСБ, выросла более чем на 80%. Это подтверждает устойчивость сектора и его способность адаптироваться к изменяющимся условиям.

Однако, если сравнивать Россию с другими странами, доля МСБ в общем объеме ВВП составляет всего около 20%. Этот показатель примерно в три раза меньше, чем в развитых экономиках, что указывает на огромный нереализованный потенциал, ведь фактически каждый пятый рубль, произведенный в стране, приходится на МСБ, что подчеркивает его роль в создании стоимости и обеспечении экономического роста. При этом динамика развития МСБ в январе-феврале 2025 года, показавшая прирост в 6% к аналогичному периоду прошлого года, с учетом инфляции означает практически стагнацию или даже падение в реальном выражении, что является тревожным сигналом, говорящим о необходимости более активных мер поддержки и стимулирования.

Ключевые экономические и кадровые вызовы для МСБ

Современный российский МСБ сталкивается с целым комплексом проблем, которые значительно затрудняют его развитие и, как следствие, доступ к кредитным ресурсам. Весной 2024 года доля предприятий, не испытывающих трудностей, сократилась на 40%, что говорит об ухудшении делового климата.

Главными проблемами, по данным опросов, стали дефицит кадров и инфляция. В 2024 году на дефицит кадров указали 48% опрошенных предпринимателей. Это не просто временное явление: по оценкам рекрутингового сервиса HeadHunter, дефицит квалифицированных специалистов в России в ближайшие пять лет может составить до 4 млн человек, при этом 90% из них будут представлять средне- и высококвалифицированные кадры. Министерство труда прогнозирует, что эта проблема может сохраняться до 2030 года. Давление со стороны рынка труда проявляется не только в нехватке работников (сокращение численности у 21% МСП — максимум с лета 2020 года), но и в росте зарплатных ожиданий, что увеличивает операционные расходы бизнеса.

Второй по значимости проблемой является инфляция и рост закупочных цен. 25% участников исследования указали на негативное влияние роста закупочных цен на себестоимость продукции и услуг. Это напрямую сокращает маржинальность бизнеса и его способность генерировать прибыль для самофинансирования или обслуживания кредитов.

Помимо этого, развитие бизнеса сдерживают и другие системные факторы:

• Недоступность финансовых ресурсов: Несмотря на рост кредитного портфеля, многие МСБ все еще испытывают трудности с получением финансирования.
• Дорогое кредитование: В декабре 2024 года 20% предпринимателей выразили обеспокоенность ограничением возможности получения кредитов на фоне высокой процентной ставки. Высокие ставки затрудняют инвестиции в развитие.
• Налоговая и административная нагрузка: С 2026 года в области налогообложения для МСП планируется ужесточение, что может создать дополнительные трудности.
• Слабый уровень развития инфраструктуры.
• Недостаточная защищенность прав предпринимателей.
• Сложности с импортом товаров и комплектующих: В условиях санкционного давления многие компании вынуждены искать новые логистические цепочки и поставщиков, что приводит к удорожанию и задержкам.

Примечательно, что большинство владельцев МСБ в России продолжают опираться на собственные ресурсы: 34% используют личные накопления для запуска и масштабирования бизнеса, 27% — прибыль компании для закупки оборудования и найма сотрудников. Только 19% прибегают к кредитам и займам, что подчеркивает недостаточную финансовую включенность сектора, а это, в свою очередь, ограничивает потенциал для быстрого роста и модернизации.

Влияние законодательства и критериев отнесения к МСБ

Важным аспектом, влияющим на положение МСБ и его доступ к поддержке, являются критерии отнесения компаний к этому сектору. Устаревшие критерии, которые формально исключают из категории МСБ растущий бизнес, создают искусственное сдерживание развития. По Закону от 24.07.2007 № 209-ФЗ, который остается неизменным в 2025 году, основными критериями являются численность сотрудников и годовой размер дохода:

Категория предприятия	Численность сотрудников	Годовой доход
Микропредприятия	до 15 человек	до 120 млн руб.
Малые предприятия	16-100 человек	до 800 млн руб.
Средние предприятия	101-250 человек	до 2 млрд руб.

Для некоторых отраслей, таких как легкая промышленность, допускается до 1000 человек, для гостинично-ресторанного бизнеса — до 1500 человек. Также учитывается структура уставного капитала: доля участия государства, субъектов РФ, муниципальных образований, общественных и религиозных организаций, благотворительных фондов (кроме инвестиционных) не должна превышать 25%, а доля иностранных компаний, не являющихся МСП, — не более 49%. Важно отметить, что если один показатель соответствует микропредприятию, а другой — среднему, категория определяется по наихудшему значению. Например, компания со штатом в 14 человек и годовой выручкой в 850 млн рублей будет отнесена к средним предприятиям. Это часто приводит к тому, что бизнес, оставаясь малым или средним по сути, формально теряет право на особый правовой статус и льготы.

Однако, хорошие новости уже на горизонте. Правительство России готовится к пересмотру этих критериев. С 2025-2026 годов планируется значительное увеличение порогов: годовая выручка может быть увеличена с текущих 2 млрд до 3,5 млрд рублей, а допустимая численность сотрудников — с 250 до 525 человек. Эти изменения направлены на стимулирование роста бизнеса и устранение «ловушки МСБ», когда предприятия сознательно сдерживают свое развитие, чтобы не потерять льготы, что является критически важным для реализации потенциала роста.

Более того, с 2025 года планируется ввести переходный налоговый режим «МСП+». Этот режим позволит компаниям сохранять некоторые льготы даже при превышении установленных лимитов по доходам (до 3,5 млрд рублей) или численности работников (до 525 человек). Это важнейший шаг к созданию более гибкой и стимулирующей среды для роста предпринимательства, который должен снизить «страх роста» и способствовать переходу предприятий в более высокие категории, укрепляя их позиции на рынке и повышая привлекательность для кредитования.

Кредитная политика российских банков в отношении МСБ: трансформация, актуальные тенденции и риски

Динамика и структура кредитного портфеля МСБ

Кредитование малого и среднего бизнеса в России демонстрирует двойственную картину: с одной стороны, наблюдается уверенный рост объемов, с другой – сохраняются структурные проблемы и низкое проникновение банковских услуг в этот сегмент. По итогам 2023 года кредитный портфель МСБ достиг внушительных 12,4 трлн рублей, показав впечатляющий рост на 29%. Это значительно превышает темпы прироста кредитования крупного бизнеса, где показатель составил 7%, в то время как объем выдач кредитов МСБ вырос на 40%. По данным Банка России, доля МСБ в общей сумме кредитов, полученных юридическими лицами, увеличилась на 4 процентных пункта, достигнув 21%. Эти цифры свидетельствуют о растущем интересе банков к сегменту МСБ и его потенциале как драйвера рынка.

Тем не менее, эта позитивная динамика не означает повсеместной доступности кредитов. Доля проникновения кредитования среди предприятий малого и среднего бизнеса на начало 2024 года остается весьма скромной – всего 9%. Это означает, что подавляющее большинство МСБ по-прежнему не пользуются банковскими кредитами, что подтверждает тезис о преимущественно собственном финансировании бизнеса. Более того, в 2024 году наблюдалось замедление темпов прироста кредитного портфеля МСБ до 17% (против 29% в 2023 году). Это замедление можно объяснить ужесточением денежно-кредитной политики Банка России и ростом процентных ставок.

Важным структурным изменением является рост доли долгосрочных кредитов. К концу 2023 года доля кредитов сроком свыше одного года в портфеле МСБ достигла пиковых значений за пять лет, составив 64%. Однако, это произошло на фоне общего ужесточения денежно-кредитной политики, что может указывать на готовность банков к более длительным обязательствам при условии более высокой доходности. Несмотря на это, банки не всегда обладают достаточной ресурсной базой для выдачи исключительно долгосрочных кредитов, что приводит к преобладанию краткосрочных займов на пополнение оборотных средств (до одного года) в общей массе.

В ответ на эти вызовы Банк России разработал «Дорожную карту поддержки МСБ на 2023–2024 годы», направленную на повышение доступности кредитов, с фокусом на финансирование инвестиций и развитие оборотного кредитования. Комбинированная программа субсидирования Минэкономразвития и льготного фондирования по Программе стимулирования кредитования Банка России и Корпорации МСП также призвана увеличить доступность долгосрочных кредитов.

Лидерами по объемам выданных кредитов МСБ по итогам 2023 года остаются Сбербанк и Альфа-Банк, показавшие рост показателя на 54% и 51% соответственно. Промсвязьбанк занял третье место, увеличив объем выдач по кредитам на 31%, что подтверждает консолидацию рынка вокруг крупных игроков.

Просроченная задолженность и ужесточение рисковой политики

Обратной стороной роста кредитования является увеличение просроченной задолженности. К концу 2023 года объем просроченной задолженности МСБ достиг 620 млрд рублей, увеличившись на 15% за год. Этот темп прироста является самым высоким с 2017 года, что вызывает серьезную обеспокоенность у регулятора и банков. Доля просроченной задолженности в кредитах МСБ также остается выше, чем в портфеле кредитов по крупному бизнесу (7% против 4,5%), что указывает на более высокие риски в этом сегменте.

Причины такой динамики многообразны. Высокие риски и непрозрачность малого бизнеса, а также проблемы с залоговым обеспечением являются серьезными препятствиями для кредитования. В условиях повышенных рисков банки ужесточают требования к залогам, что приводит к росту спроса на гарантии. Здесь на помощь приходит Национальная гарантийная система (НГС), которая с помощью гарантий и поручительств помогает МСБ решать главную проблему — предоставлять банкам залог, без которого зачастую невозможно получить кредит. Это критически важно, поскольку именно отсутствие адекватного залога часто является основным барьером для получения финансирования.

Кроме того, Банк России рассматривает кредиты малым предприятиям в большинстве случаев как проблемные и безнадежные ссуды, что требует от банков создания дополнительных резервов. Это увеличивает издержки банков и, как следствие, повышает ставки по кредитам для МСБ, создавая дополнительное финансовое бремя для предпринимателей.

Влияние денежно-кредитной политики и процентных ставок

Денежно-кредитная политика Банка России оказывает прямое и существенное влияние на условия кредитования МСБ. Ужесточение этой политики, направленное на сдерживание инфляции, приводит к росту ключевой ставки, что немедленно отражается на стоимости заемных средств для бизнеса.

В декабре 2024 года средневзвешенные ставки по кредитам, выдаваемым МСП, достигли исторических рекордов: 24,21% по кредитам сроком до года и 19,92% — свыше года. Эти цифры шокируют и делают банковское кредитование крайне дорогим для многих предприятий, особенно для тех, кто планирует долгосрочные инвестиции в развитие. При таких ставках рентабельность многих проектов становится сомнительной, что вынуждает предпринимателей отказываться от кредитов или искать альтернативные, часто более дорогие, источники финансирования.

Еще одной заметной тенденцией является рост доли кредитов с плавающей и переменной ставками. На 1 января 2025 года эта доля в общей задолженности по кредитам МСБ составила 45,2%, увеличившись на 9,3 процентных пункта за год. Это означает, что значительная часть кредитного портфеля МСБ подвержена риску повышения ставок, что создает дополнительную неопределенность для заемщиков и может привести к увеличению финансовой нагрузки в случае дальнейшего ужесточения денежно-кредитной политики.

Стратегии банков в работе с МСБ

Исторически крупным банкам было невыгодно работать с малым бизнесом из-за сравнимых операционных издержек на обслуживание крупного и мелкого заемщика. Процесс анализа, одобрения и выдачи кредита, а также последующего мониторинга для малого предприятия требовал практически тех же трудозатрат, что и для крупного клиента, но при значительно меньших суммах кредита и, соответственно, меньшей процентной доходности.

Однако, ситуация меняется благодаря технологическому прогрессу. Автоматизация и искусственный интеллект (AI) становятся ключевыми инструментами, помогающими банкам сократить операционные издержки, ускорить процесс принятия эффективных решений и повысить качество персонализированного обслуживания МСБ. Банки активно стремятся организовать поточную клиентскую работу с минимальными затратами ручного труда. Искусственный интеллект используется на разных стадиях бизнес-процесса, включая анализ и мониторинг финансового состояния клиента, что позволяет повысить точность оценки рисков и снизить необходимость в дорогостоящих залогах.

Применение ИИ в скоринговых системах позволяет быстрее и точнее оценивать кредитоспособность, анализируя не только традиционные финансовые показатели, но и поведенческие данные, активность в социальных сетях, информацию из открытых источников и другие нефинансовые факторы. Это делает процесс кредитования более доступным для МСБ, особенно для тех, кто не имеет обширной кредитной истории или достаточного залогового обеспечения. Таким образом, несмотря на высокие процентные ставки, банки активно трансформируют свои стратегии, чтобы сделать работу с МСБ более эффективной и прибыльной.

Новые формы и методы кредитования МСБ, включая цифровые платформы и инновационные продукты

Цифровизация кредитных процессов и экспресс-кредитование

Эпоха цифро��ой трансформации радикально меняет ландшафт банковской деятельности, открывая новые горизонты для кредитования малого и среднего бизнеса. Традиционные, громоздкие и бюрократические процессы уступают место быстрым, гибким и технологичным решениям, ориентированным на потребности современного предпринимателя.

Один из ключевых трендов — это активная разработка банками скоринговых систем и «кредитных конвейеров». Эти автоматизированные комплексы позволяют оперативно и экономично обрабатывать огромное количество мелких сделок, минимизируя человеческий фактор и ускоряя принятие решений. Кредитный конвейер для юридических лиц в банках РФ включает риск-аналитику с прескорингом клиентов (предварительная оценка рисков) и рейтинговыми моделями, а также автоматизированное формирование заключения по кредитам. Это позволяет банку не только сократить время рассмотрения заявки до нескольких минут, но и снизить операционные издержки, в одном из кейсов автоматизация позволила сократить расходы на анализ внешних событий в 10 раз, а на реализацию новых сценариев мониторинга — на 95%.

Одновременно с этим наблюдается активность банков в предложении беззалоговых кредитов, часто привязанных к выручке клиента, инкассируемой в банк. Такая модель требует принципиально новых подходов к оценке рисков. Для этого банкам нужны продвинутые технологии, позволяющие глубоко анализировать бизнес клиента и его возможности вернуть кредит. Искусственный интеллект (AI) здесь выступает ключевым инструментом: он позволяет не только проводить комплексный анализ финансового состояния, но и постоянно мониторить поведенческие и операционные метрики бизнеса в режиме реального времени. Это дает банкам уверенность в принятии решений, даже когда традиционные залоги отсутствуют.

Ключевыми факторами для МСБ при выборе способа финансирования являются скорость получения средств и минимальные бюрократические требования. Цифровизация в полной мере отвечает этим запросам, повышая доступность финансовых услуг. Цифровая трансформация быстро меняет бизнес-среду банковской деятельности, создавая многочисленные возможности для роста, повышения эффективности бизнеса и улучшения качества обслуживания клиентов. Банки трансформируются из пассивных кредиторов в стратегических партнеров, предлагая не только финансирование, но и консультирование по управлению финансами и разнообразные варианты финансирования. Такой подход увеличивает шансы на построение долгосрочных отношений с клиентом, а быстрый и гибкий технологический подход является фактором успеха для банков, работающих с МСБ.

Роль микрофинансирования и небанковских финансовых институтов

Помимо традиционного банковского кредитования, значимую роль в финансировании МСБ играют небанковские финансовые институты, в частности, микрофинансовые организации (МФО). Микрофинансовая организация (МФО) — это коммерческая или некоммерческая организация, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ.

Основная задача МФО — предоставление мелких кредитов, часто недоступных через традиционные банки, для стартапов и малых предприятий. По итогам 2024 года клиентами МФО являлись 75 тыс. субъектов малого и среднего бизнеса. За этот же год число заемщиков МФО в сегменте займов для бизнеса выросло на четверть, при этом наибольший прирост (33,4%) наблюдался среди индивидуальных предпринимателей. Основными клиентами коммерческих МФО были некрупные компании и предприниматели из сферы торговли, включая поставщиков маркетплейсов. Государственные МФО, напротив, часто финансировали предприятия в сфере строительства, транспорта, производства товаров, сельского хозяйства, поддерживая региональный бизнес и проекты импортозамещения.

МФО могут предлагать широкий спектр услуг: микрокредиты (от 1 000 до 100 000 рублей), займы на развитие бизнеса, кредиты на неотложные нужды, а также финансовое консультирование. За 2024 год МФО выдали микрозаймы бизнесу на общую сумму 129,7 млрд рублей. Средняя величина онлайн-микрозайма коммерческих МФО составила 584 тыс. рублей. Важно отметить, что в Госдуме рассматривается законопроект, предлагающий увеличить максимальную сумму микрозайма для бизнеса с 5 млн до 15 млн рублей, поскольку текущий лимит не менялся с 2018 года и перестал отвечать реальным потребностям бизнеса.

Преимущества МФО для МСБ включают быстрое оформление, минимальные требования к документам (часто достаточно паспорта и ИНН, иногда минимальная финансовая отчетность) и гибкие условия кредитования. Надзор за деятельностью МФО осуществляет Банк России, который ведет государственный реестр МФО, что обеспечивает определенный уровень регулирования.

Однако, основной минус микрозаймов — их высокая стоимость. Средние процентные ставки у коммерческих МФО составляют около 46% годовых, что как минимум вдвое, а то и втрое больше средних процентов в банках (для сравнения, средневзвешенные ставки по банковским кредитам для МСП в декабре 2024 года достигали 24,21% до года и 19,92% свыше года). Государственные МФО, благодаря господдержке, предлагают более льготные условия — в среднем 7% годовых. Высокие проценты в коммерческих МФО обусловлены меньшей строгостью в анализе финансов заемщика и оценке рисков, так как эти риски уже заложены в стоимость займа. Предельный размер займа в МФО, как правило, не превышает 3 млн рублей (хотя законопроект может изменить это), а сроки погашения составляют от нескольких недель до года. Важно помнить, что инвестиции средств в МФО не застрахованы в государственной системе страхования вкладов.

Развитие альтернативных инструментов финансирования

Помимо традиционного банковского кредитования и микрозаймов, существуют и другие, активно развивающиеся альтернативные инструменты финансирования МСБ:

• Краудфинансирование: Банк России активно развивает этот инструмент. За период с начала 2021 года до конца первого полугодия 2025 года с помощью краудфинансовых платформ субъекты МСП привлекли более 129 млрд рублей долгового и долевого финансирования. Краудфинансирование позволяет привлекать средства от большого числа инвесторов через специализированные онлайн-платформы.
• Факторинг: Этот инструмент позволяет компаниям получать немедленное финансирование, продавая свои дебиторские задолженности (счета-фактуры) финансовой компании. Это улучшает ликвидность бизнеса и снижает риски неплатежей со стороны покупателей.
• Лизинг: Является распространенным механизмом привлечения долгосрочного финансирования, особенно для покупки оборудования или транспортных средств. Лизинг позволяет МСБ использовать активы, не приобретая их в собственность, что снижает первоначальные капитальные затраты.

Банки, осознавая меняющуюся среду, становятся не только кредиторами, но и стратегическими партнерами для бизнеса. Они предлагают не только стандартные кредитные продукты, но и широкий спектр услуг, включая финансовое консультирование и разнообразные варианты финансирования. Предложение банком различных вариантов финансирования и консультирование по управлению финансами увеличивает шанс построить долгосрочные отношения с клиентом, а быстрый и гибкий технологический подход является фактором успеха для банков, работающих с МСБ.

Государственная поддержка кредитования МСБ: программы, эффективность и перспективы развития

Механизмы и инструменты государственной поддержки

Государство, осознавая стратегическую важность малого и среднего бизнеса для экономики, активно развивает систему поддержки, призванную упростить доступ к финансированию. Эта поддержка реализуется по нескольким основным путям:

1. Через сеть государственных фондов: Прямое финансирование или предоставление гарантий через специализированные государственные фонды поддержки предпринимательства.
2. Через коммерческие банки с субсидированием процентной ставки: Государство компенсирует банкам часть процентной ставки, делая кредиты для МСБ более доступными.
3. Через программы льготного лизинга: Специальные условия для приобретения оборудования и транспорта в лизинг.

Ключевым инструментом, значительно повышающим доступность кредитов, является Национальная гарантийная система (НГС). Ее участниками являются АО «Корпорация «МСП», АО «МСП Банк» и региональные гарантийные организации (РГО). НГС предоставляет поручительства и/или гарантии по кредитам и другим обязательствам МСБ, что позволяет компаниям с недостаточным залоговым обеспечением или менее сильным финансовым положением все же получить финансирование.

Эффективность НГС демонстрируется впечатляющей статистикой:

• За последние 4 года объем гарантийной поддержки увеличился в 3 раза.
• Количество выданных поручительств и независимых гарантий выросло в 3,7 раза.
• В 2024 году малый и средний бизнес привлек рекордные 1,18 трлн рублей благодаря финансовой поддержке НГС.
• Прирост объема привлеченного финансирования к 2023 году составил 8%.
• Финансирование при помощи гарантий и поручительств участников НГС получили почти 74 тыс. предпринимателей, что на 71% больше, чем в 2023 году.
• Объем гарантийной поддержки МСП за девять месяцев 2024 года вырос на 11%, до 282 млрд рублей.
• Более 60% (774,3 млрд рублей) от общего объема привлеченного финансирования МСБ получил по линии Корпорации МСП.
• Около половины (более 338 млрд рублей) господдержки за январь-сентябрь 2024 года пришлось на механизм «зонтичных» поручительств Корпорации МСП. Этот механизм является особенно эффективным, так как упрощает процедуру получения поручительства и делает его доступным для более широкого круга заемщиков.

Актуальные и завершающиеся программы льготного кредитования

Среди наиболее известных и значимых программ льготного кредитования выделяется программа «1764», действующая с 2019 года (согласно постановлению Правительства РФ от 30.12.2018 № 1764). Она позволяет МСБ привлекать займы на срок до 10 лет на оборотные и инвестиционные цели, а также для рефинансирования ранее полученных кредитов. В программе участвует более 100 банков, а ее реализатором является Минэкономразвития России. Максимальный процент по программе «1764» рассчитывается по формуле «ключевая ставка ЦБ + не более 2,75%». Эта программа охватывает 15 приоритетных отраслей экономики, включая:

• Сельское хозяйство (включая производство с/х продукции и услуг)
• Обрабатывающее производство (в том числе пищевых продуктов)
• Производство и распределение электроэнергии, газа и воды
• Строительство
• Туристская деятельность
• Деятельность в области информации и связи (IT)
• Здравоохранение
• Образование
• Гостиничный и ресторанный бизнес
• Розничная и оптовая торговля
• Бытовые услуги
• Транспортировка и хранение

Однако, важно отметить, что программа льготного кредитования «1764» будет завершена в 2025 году. Это свидетельствует о пересмотре государственной политики в сфере поддержки МСБ, что требует от предпринимателей адаптации к новым условиям и поиску альтернативных форм поддержки, которые будут предложены взамен.

Помимо «1764», в 2024 году действуют программы льготного кредитования для перестройки производства (под 4,5%) и на развитие производства (под 3%). Средства по этим программам можно потратить на закупку оборудования, капитальный ремонт или запуск новых производств, что стимулирует модернизацию и расширение производственных мощностей.

Новые инициативы и перспективы государственной поддержки (2025-2030 годы)

С 2025 года в России начинается новый этап государственной поддержки МСБ, ориентированный на долгосрочное развитие и структурные изменения.

С 2025 года стартует новый федеральный проект «Эффективная и конкурентная экономика». Этот проект направлен на создание благоприятной среды для роста предпринимательства и предусматривает поддержку МСП, а также стимулирование перехода предприятий в более высокие категории (самозанятых в микропредприятия, микропредприятий — в малые и средние, а тех — в крупные компании). Главная цель для участников МСБ — рост дохода на одного работника на 20% к 2030 году. Проект также включает поддержку инновационных проектов и студенческого предпринимательства.

В рамках федерального бюджета РФ на 2025-2027 годы предусмотрено субсидирование кредитования МСП для компенсации части затрат на увеличение процентной ставки, что является важной мерой поддержки в условиях высоких ключевых ставок.

Ожидается подробная информация о новой льготной программе кредитования на инвестиционные и оборотные цели для МСП в станкостроении и робототехнике, которая должна быть доступна уже в марте 2025 года. Это свидетельствует о таргетированной поддержке стратегически важных отраслей.

Для упрощения доступа к информации и услугам действует цифровая платформа МСП.РФ (эксперимент до 1 февраля 2031 года). Эта платформа предназначена для малого и среднего бизнеса, самозанятых и граждан, планирующих начать свое дело. Она предлагает информацию о госуслугах, бизнес-сервисах и программах обучения. В 2025 году на платформе доступны более 30 различных онлайн-сервисов, что значительно упрощает взаимодействие предпринимателей с государственными структурами и доступ к мерам поддержки.

Важным дополнением к системе поддержки является введение кредитных каникул для МСБ с 1 октября 2025 года. Эта мера позволит предприятиям, столкнувшимся с финансовыми трудностями, получить отсрочку по выплатам, что поможет им пережить кризисные периоды и избежать банкротства.

Несмотря на все инициативы, важно отметить, что объемы льготного кредитования МСБ были снижены с 500 млрд до 100 млрд рублей в год, а круг получателей сужен до субъектов приоритетных отраслей. Это указывает на изменение подхода к государственной поддержке, которая становится более адресной и сфокусированной на стратегически важных направлениях.

Пути совершенствования системы кредитования МСБ в России: рекомендации с учетом мирового опыта

Развитие банковских инструментов и технологий

Для дальнейшего повышения доступности и эффективности кредитования малого и среднего бизнеса в России необходимо продолжать активное развитие и внедрение передовых банковских инструментов и технологий.

1. Внедрение и совершенствование кредитных конвейеров: Банкам критически важно разрабатывать и масштабировать процедуры кредитования, которые позволяют оперативно и с минимальными затратами проводить большое количество мелких сделок, обеспечивая при этом приемлемое качество кредитного портфеля. Это означает дальнейшее развитие «кредитных конвейеров», которые обеспечивают автоматическую и гибкую настройку кредитных процессов, риск-аналитику с прескорингом клиентов и рейтинговыми моделями, а также полностью автоматизированное формирование заключения по кредитам. Это позволит значительно сократить время от подачи заявки до выдачи средств и снизить операционные издержки банков, что в конечном итоге сделает кредиты более доступными.

2. Развитие технологий оценки рисков для беззалоговых кредитов с использованием ИИ: Учитывая тенденцию к росту предложений беззалоговых кредитов, банкам необходимо продолжать совершенствовать технологии оценки рисков. Для этого рекомендуется активно развивать риск-аналитику с прескорингом клиентов и рейтинговыми моделями на основе машинного обучения. Особое внимание следует уделить использованию искусственного интеллекта (AI) для глубокого анализа и непрерывного мониторинга финансового состояния клиента. ИИ способен обрабатывать огромные объемы неструктурированных данных (транзакции, активность в социальных сетях, новостной фон, отраслевые тренды), выявлять скрытые закономерности и с высокой точностью прогнозировать кредитный риск, что позволит банкам более уверенно выдавать беззалоговые кредиты и снижать требования к традиционным видам обеспечения. Неужели мы можем позволить себе игнорировать этот мощный инструмент в условиях растущей конкуренции и потребности МСБ в гибком финансировании?

Адаптация нормативно-правовой базы

Совершенствование системы кредитования МСБ требует не только технологических изменений, но и адаптации регуляторной среды, чтобы она способствовала, а не препятствовала развитию.

1. Изменение подхода к формированию резервов: Одним из предложений является внесение поправок в Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам…». Текущая практика, при которой кредиты малым предприятиям часто рассматриваются как проблемные и требуют создания значительных резервов, увеличивает издержки банков и, как следствие, повышает процентные ставки для МСБ. Снижение регуляторной нагрузки на банки при кредитовании малого бизнеса, возможно, путем дифференцированного подхода к резервированию для различных категорий МСБ или при наличии государственной гарантии, могло бы стимулировать банки активнее работать с этим сегментом.

2. Снижение налоговой нагрузки: Уменьшение налоговой нагрузки на малые предприятия может стать мощным стимулом для их легализации и перехода из «серой» зоны. Когда бизнес работает полностью «в белую», его финансовая отчетность становится прозрачной и достоверной, что значительно снижает кредитные риски для банков. Это, в свою очередь, способствует росту кредитования и снижению ставок, поскольку банки могут более точно оценивать риски и предлагать более выгодные условия. Новый переходный налоговый режим «МСП+» с 2025 года является шагом в этом направлении, но необходимы дальнейшие системные меры.

Усиление и таргетирование государственной поддержки

Государство играет ключевую роль в создании благоприятных условий для кредитования МСБ, и его поддержка должна быть не только объемной, но и максимально эффективной.

1. Капитализация региональных гарантийных организаций (РГО): Для увеличения проникновения гарантийной поддержки, особенно на региональном уровне, необходимо решить вопрос с капитализацией РГО. Увеличение их финансовой устойчивости и ресурсной базы позволит им выдавать больше поручительств и гарантий, расширяя доступ МСБ к банковскому финансированию. Также важно продолжать развитие механизма «зонтичных» поручительств Корпорации МСП, поскольку он доказал свою эффективность.

2. Концентрация господдержки на ключевых проблемах: Государству следует сконцентрировать свои усилия по поддержке МСБ вокруг наиболее острых и системных проблем, выявленных в текущих экономических реалиях. Это, прежде всего, дефицит кадров, который, по прогнозам, будет усугубляться до 2030 года. Государственные программы могут включать субсидии на обучение и переквалификацию сотрудников МСБ, развитие системы дуального образования, стимулирование трудовой миграции в востребованные сектора. Вторая проблема — дороговизна кредитов в условиях высокой ключевой ставки. Здесь необходимо продолжать и расширять программы льготного кредитования и субсидирования процентных ставок, особенно для приоритетных отраслей. Третья проблема — сложности с импортом товаров и комплектующих. Государство может стимулировать локализацию производства, предоставлять льготы для импортозамещающих проектов и помогать МСБ в поиске новых логистических цепочек и поставщиков. Это подтверждает важность гибкой и своевременной реакции государства на меняющиеся экономические условия.

3. Продолжение развития альтернативных инструментов финансирования: Банк России должен продолжать повышать доступность банковского кредитования и активно внедрять альтернативные инструменты финансирования МСП. Это включает дальнейшее развитие и популяризацию краудфинансирования, факторинга и лизинга. Для краудфинансирования это может быть создание более прозрачных и защищенных платформ, а также налоговые стимулы для инвесторов. Для факторинга — упрощение процедур и снижение комиссий. Для лизинга — расширение программ льготного лизинга и специальные условия для высокотехнологичного оборудования. Развитие этих инструментов позволит МСБ диверсифицировать источники финансирования и снизить зависимость от традиционных банковских кредитов.

Реализация этих предложений, как на уровне банков, так и на уровне государства и регулятора, позволит создать более устойчивую, гибкую и доступную систему кредитования МСБ в России, способную эффективно отвечать на текущие вызовы и стимулировать долгосрочный экономический рост.

Заключение

Анализ современных методов кредитования малого и среднего бизнеса в России показал, что этот ключевой сектор экономики находится на перепутье трансформаций, вызванных как внутренними, так и внешними факторами. МСБ, несмотря на свою стратегическую важность и значительный вклад в ВВП, сталкивается с острой проблемой доступа к финансированию, усугубляемой дефицитом кадров, инфляцией и высокой стоимостью кредитов. Текущие критерии отнесения к МСБ, хотя и планируются к пересмотру в 2025-2026 годах, пока еще создают барьеры для роста.

Российские банки демонстрируют двойственную динамику: с одной стороны, наблюдается уверенный рост кредитного портфеля МСБ, что свидетельствует о растущем интересе к этому сегменту. С другой стороны, замедление темпов прироста в 2024 году, рекордные процентные ставки в конце 2024 года и увеличение просроченной задолженности указывают на значительные риски и вызовы. Банки вынуждены адаптироваться, активно внедряя цифровизацию, скоринговые системы и искусственный интеллект для оптимизации процессов и снижения издержек при работе с мелкими заемщиками.

Наряду с банковским кредитованием, все большую роль играют небанковские финансовые институты, в частности микрофинансовые организации, предлагающие быстрые, но зачастую дорогие займы. Развиваются и альтернативные инструменты, такие как краудфинансирование, факторинг и лизинг, которые становятся важными источниками долгосрочного финансирования.

Государство активно участвует в поддержке МСБ через Национальную гарантийную систему, программы льготного кредитования, хотя программа «1764» завершается в 2025 году. На горизонте — новые инициативы: федеральный проект «Эффективная и конкурентная экономика» с 2025 года, субсидирование процентных ставок в 2025-2027 годах, а также специализированные программы для стратегически важных отраслей (например, станкостроения и робототехники) и введение кредитных каникул.

Для дальнейшего совершенствования системы кредитования МСБ в России необходимо комплексное решение, включающее:

• Развитие банковских инструментов и технологий: Дальнейшее внедрение кредитных конвейеров и активное использование искусственного интеллекта для точной оценки рисков, особенно в условиях беззалогового кредитования.
• Адаптация нормативно-правовой базы: Снижение регуляторной нагрузки на банки при кредитовании МСБ (через изменения в Положении Банка России № 254-П) и дальнейшее снижение налоговой нагрузки на малые предприятия для стимулирования их легализации.
• Усиление и таргетирование государственной поддержки: Увеличение капитализации региональных гарантийных организаций, концентрация государственной помощи на ключевых проблемах (кадровый дефицит, дороговизна кредитов, сложности с импортом) и продолжение развития альтернативных инструментов финансирования.

Обобщая, можно сказать, что современная система кредитования МСБ в России находится в стадии активного развития и адаптации. Несмотря на существенные вызовы, такие как высокие ставки и дефицит кадров, наблюдаются позитивные тенденции, связанные с цифровизацией, появлением новых инструментов и целенаправленной государственной поддержкой. Комплексный подход, сочетающий технологические инновации, регуляторные изменения и сфокусированную государственную помощь, способен обеспечить дальнейшее развитие сектора МСБ, повысить его финансовую устойчивость и, как следствие, укрепить экономику страны в целом. Проведенный анализ подчеркивает значение системного подхода к решению проблем МСБ, где каждый элемент — от банковского скоринга до государственных программ — играет свою незаменимую роль в формировании благоприятной среды для предпринимательства.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 14.06.1995 № 88-ФЗ «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации» (с изм. от 31.06.1998 г. и 21.03.2002 г.).
2. Федеральный закон от 07.08.2001 № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан».
3. Федеральный закон от 08.12.1995 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации».
4. Федеральный закон от 11.07.1997 № 97-ФЗ «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации».
5. Банки и банковское дело: учебное пособие / под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2000.
6. Банковское дело: учебник для вузов / под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Коливецкой. – М.: Финансы и статистика, 1998.
7. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 1998.
8. Ковалев В.В. Управление финансами: учебное пособие. – М.: ФБК–ПРЕСС, 1998.
9. Крутик А.Б., Горенбургов М.В. Малое предпринимательство и бизнес-коммуникации. – СПб.: Бизнес-пресса, 2003.
10. Львов Ю.И. Банки и финансовый рынок: Петроград–Ленинград–Петербург. – СПб.: РИЦ КультИнформПресс, 1999.
11. Малое предпринимательство в России: статистический сборник. – М.: Госкомстат России, 1999.
12. Филин С.А. Особенности малого предпринимательства в России // РИСК: Ресурсы. Информация. Снабжение. Конкуренция. 2004. № 2.
13. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для вузов / под ред. Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.
14. Что такое МФО: расшифровка и особенности микрофинансовых организаций. – URL: https://mafin.ru/stati/chto-takoe-mfo-rasshifrovka-i-osobennosti-mikrofinansovyh-organizaciy (дата обращения: 13.10.2025).
15. Главными проблемами малого и среднего бизнеса стали дефицит кадров и инфляция // Forbes.ru. – URL: https://www.forbes.ru/franshiza/509276-glavnymi-problemami-malogo-i-srednego-biznesa-stali-deficit-kadrov-i-inflyaciya (дата обращения: 13.10.2025).
16. Кредитование МСБ в 2023–2024 годах: на правах драйвера рынка // Фонд Росконгресс. – URL: https://roscongress.org/materials/kreditovanie-msb-v-2023-2024-godakh-na-pravakh-drayvera-rynka/ (дата обращения: 13.10.2025).
17. Факторы, сдерживающие развитие кредитования малого бизнеса // Эксперт РА. – URL: https://raexpert.ru/researches/bank/small_biz_10_02/part2/ (дата обращения: 13.10.2025).
18. Государственные программы льготного кредитования малого бизнеса Московской области. – URL: https://mb.mosreg.ru/podderzhka/kredity-i-mikrozaymy/gosudarstvennye-programmy-lgotnogo-kreditovaniya-malogo-biznesa-moskovskoy-oblasti (дата обращения: 13.10.2025).
19. Меры господдержки для малого и среднего бизнеса в 2024 году // ГАРАНТ. – URL: https://www.garant.ru/news/1684347/ (дата обращения: 13.10.2025).
20. Аналитический обзор рынка кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства по итогам первого полугодия 2024 года // Банк России. – URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49964/Analit_obzor_MSB_2024-06.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
21. В кредитовании МСБ отмечен тренд на рост гарантийной поддержки бизнеса // Frank RG. – URL: https://frankrg.com/71232 (дата обращения: 13.10.2025).
22. Льготное кредитование малого и среднего бизнеса под 8,5%. – URL: https://mb.mosreg.ru/podderzhka/kredity-i-mikrozaymy/lgotnyy-kredit (дата обращения: 13.10.2025).
23. Развитие малого и среднего бизнеса в России: вызовы и перспективы // КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-malogo-i-srednego-biznesa-v-rossii-vyzovy-i-perspektivy (дата обращения: 13.10.2025).
24. ЦБ впервые публикует данные по льготным кредитам компаний и ИП // Ведомости. – URL: https://www.vedomosti.ru/economics/articles/2025/02/21/1020612-tsb-vpervie-publikuet (дата обращения: 13.10.2025).
25. Поддержка малого и среднего бизнеса, льготы для МСП, кредитование // Банк России. – URL: https://www.cbr.ru/develop/msp/ (дата обращения: 13.10.2025).
26. Госпрограммы поддержки малого бизнеса в 2025 // Контур. – URL: https://kontur.ru/articles/6561 (дата обращения: 13.10.2025).
27. Льготные кредиты для предпринимателей в 2025 году // Банки.ру. – URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10996893 (дата обращения: 13.10.2025).
28. Рынок кредитования МСБ по итогам 2024 года и прогноз на 2025-й: ставки сделаны, ставок меньше нет // Эксперт РА. – URL: https://raexpert.ru/researches/banks/msb_2025/ (дата обращения: 13.10.2025).
29. Темпы роста кредитования малого и среднего бизнеса незначительно замедлятся в 2024 году // Ведомости. – URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/04/15/1031383-tempi-rosta-kreditovaniya-malogo-i-srednego-biznesa-neznachitelno-zamedlyatsya-v-2024-godu (дата обращения: 13.10.2025).
30. Как банки кредитуют малый и средний бизнес // Ведомости. Капитал. – URL: https://www.vedomosti.ru/partner/articles/2024/03/14/1025530-kak-banki-kredituyut-malii-i-srednii-biznes (дата обращения: 13.10.2025).
31. Информация о деятельности микрофинансовых организаций // Банк России. – URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/70088/info_mfo.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
32. Что мешает развитию малого и микробизнеса в России // Клерк.Ру. – URL: https://www.klerk.ru/buh/articles/564348/ (дата обращения: 13.10.2025).
33. Микрозаймы малому бизнесу: плюсы и недостатки // Финуслуги. – URL: https://finuslugi.ru/articles/mikrozajmy-malomu-biznesu-plyusy-i-nedostatki (дата обращения: 13.10.2025).
34. Особенности создания и функционирования микрофинансовых организаций как инструмента поддержки малого бизнеса (на примере Калининградской области) // Молодой ученый. – URL: https://moluch.ru/archive/101/23058/ (дата обращения: 13.10.2025).
35. Кредитование малого бизнеса в России 2023 // Frank RG. – URL: https://frankrg.com/70081 (дата обращения: 13.10.2025).
36. Ситуация ухудшается: небольшие компании заявили о проблемах в деловом климате // Business FM Санкт-Петербург. – URL: https://bfmspb.ru/2024/08/23/situaciya-uhudshaetsya-nebolshie-kompanii-zayavili-o-problemah-v-delovom-klimate (дата обращения: 13.10.2025).
37. ЦБ указал на возросшие риски кредитования малого и среднего бизнеса // Ведомости. – URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2023/03/09/965939-tsb-ukazal-na-vozrosshie-riski (дата обращения: 13.10.2025).
38. Новые инструменты кредитования малого бизнеса в условиях рецессии // КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/novye-instrumenty-kreditovaniya-malogo-biznesa-v-usloviyah-retsessii (дата обращения: 13.10.2025).
39. Блог FIS: Финансирование МСБ как драйвер доходности банков: тренды, вызовы и решения в условиях высокой ставки // Финансовые Информационные Системы. – URL: https://fisgroup.ru/blog/finansirovanie-msb-kak-drayver-dokhodnosti-bankov-trendy-vyzovy-i-resheniya-v-usloviyakh-vysokoy-stavki/ (дата обращения: 13.10.2025).
40. Как в 2024 году подорожали кредиты для малого и среднего бизнеса // Expert.ru. – URL: https://expert.ru/2025/02/22/kak-v-2024-godu-podorozhali-kredity-dlya-malogo-i-srednego-biznesa/ (дата обращения: 13.10.2025).
41. Что ждет малый и средний бизнес в России после 2024 года // ОПОРА РОССИИ. – URL: https://opora.ru/news/chto-zhdet-malyy-i-sredniy-biznes-v-rossii-posle-2024-goda/ (дата обращения: 13.10.2025).
42. Малый бизнес России. Малое предпринимательство // TAdviser. – URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9C%D0%B0%D0%BB%D1%8B%D0%B9_%D0%B1%D0%B8%D0%B7%D0%BD%D0%B5%D1%81_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 13.10.2025).
43. Кредит для малого бизнеса vs микрозайм: что выгоднее? // Росэлторг. – URL: https://www.roseltorg.ru/mediacenter/article/kredit-dlya-malogo-biznesa-vs-mikrozaym-chto-vygodnee (дата обращения: 13.10.2025).
44. Яркова Т.М. Проблемы и перспективы малого и среднего предпринимательства в России // Креативная экономика. 2024. № 7. – URL: https://creativeconomy.ru/lib/47101 (дата обращения: 13.10.2025).
45. Краковецкая И.В., Воробьева Е.С. и др. Тенденции развития малого и среднего бизнеса в Российской Федерации в кризисных условиях: вызовы и перспективы // Экономика, предпринимательство и право. 2023. № 1. – URL: https://creativeconomy.ru/lib/46949 (дата обращения: 13.10.2025).