Анализ современных платежных систем: характеристики, проблемы функционирования и тенденции развития

Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Электронизация денежных отношений является важным прогрессом в современных условиях, что делает актуальным вопрос создания автоматизированных систем безналичных расчетов. Актуальность данной темы обусловлена тем, что платежные системы повышают стабильность финансовой системы государства, снижают стоимость экономических операций и способствуют эффективному проведению монетарной политики.

Таким образом, целью данной работы является изучение современных платежных систем, их характеристик и проблем функционирования. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:

• рассмотреть понятие, виды и принципы построения платежных систем;
• изучить правовые основы организации национальной платежной системы;
• проанализировать показатели функционирования российских и зарубежных платежных систем;
• исследовать вопросы обеспечения безопасности функционирования платежных систем.

Объектом исследования выступают современные платежные системы. Предметом исследования являются теоретические и практические вопросы создания и обеспечения бесперебойного функционирования платежных систем. Обосновав научный аппарат исследования, мы можем перейти к рассмотрению теоретических основ, которые формируют наше понимание платежных систем.

Глава 1. Теоретические и правовые основы функционирования платежных систем

Сущность, структура и классификация платежных систем

Под платежными системами понимают совокупность определенных правил, процедур и технической инфраструктуры, позволяющих осуществлять перевод денежных средств от одного экономического субъекта другому. В современных условиях ключевую роль играют электронные платежные системы (ЭПС) — комплексные системы расчетов между финансовыми организациями, бизнесом и интернет-пользователями.

ЭПС можно классифицировать по различным критериям. Один из основных подходов разделяет их на два типа:

1. Дебетовые системы, работающие с электронными чеками и цифровой наличностью, когда списание средств происходит непосредственно со счета плательщика.
2. Кредитные системы, основанные на использовании кредитных карт, когда расчеты производятся за счет заемных средств, предоставленных банком.

Современные ЭПС предоставляют пользователям множество способов для совершения платежей, включая банковские карты, электронные деньги, прямые банковские переводы и другие формы онлайн-платежей. Их популярность обусловлена удобством, надежностью и скоростью проведения транзакций, что делает их незаменимым инструментом управления капиталом как для физических лиц, так и для организаций. После того как мы определили, что такое платежные системы и какими они бывают, логично рассмотреть, на каких принципах они строятся и как их деятельность регулируется на государственном уровне.

Регуляторная среда и принципы организации в России

Функционирование платежных систем строится на строгих принципах и регулируется законодательством для обеспечения стабильности и безопасности финансовых операций. В Российской Федерации ключевую роль в этом процессе играет Центральный банк (Банк России), который осуществляет надзор и контроль за деятельностью всех операторов платежных систем.

В ответ на внешние вызовы и для укрепления финансового суверенитета 23 июля 2014 года в России была создана Национальная система платежных карт (НСПК). Это системообразующая организация, которая выполняет функции операционного и платежного клирингового центра для всех карточных операций внутри страны. Важнейшим аспектом является тот факт, что акционерное общество «НСПК» на 100% принадлежит Центральному банку Российской Федерации, что гарантирует государственный контроль над ключевым элементом финансовой инфраструктуры.

Создание НСПК стало стратегическим шагом, направленным на обеспечение бесперебойности и безопасности внутренних расчетов вне зависимости от решений международных игроков.

Разобравшись с теорией и правовой базой, мы переходим к анализу конкретных примеров и практических аспектов работы ключевых платежных систем на российском и международном рынках.

Глава 2. Анализ современных платежных систем и проблемы их функционирования

Национальная платежная система России как ядро финансового суверенитета

Национальная система платежных карт (НСПК) является фундаментом современной российской финансовой инфраструктуры. Она выступает оператором двух ключевых продуктов: национальной платежной системы «Мир» и Системы быстрых платежей (СБП).

Платежная система «Мир» — это полностью российская разработка, обеспечивающая проведение карточных операций внутри страны. Ключевая особенность системы заключается в том, что все расчеты производятся исключительно в рублях, что исключает зависимость от иностранных валют и зарубежных процессинговых центров. Это гарантирует надежность и бесперебойность платежей для граждан и компаний на территории России.

Другим важнейшим элементом, запущенным 28 января 2019 года, стала Система быстрых платежей (СБП). Этот сервис позволяет физическим лицам совершать мгновенные переводы по номеру телефона в любой банк-участник системы, а также оплачивать товары и услуги по QR-коду. СБП значительно упростила и удешевила денежные переводы, став важной частью повседневной финансовой жизни россиян и эффективным инструментом для бизнеса. Вместе «Мир» и СБП формируют мощный контур финансового суверенитета, обеспечивая стабильность и независимость внутренних расчетов. Рассмотрев основу российской финансовой инфраструктуры, необходимо провести сравнительный анализ ее работы в контексте взаимодействия с международными системами.

Международные платежные системы в современных российских реалиях

Введение санкций привело к тому, что международные платежные системы Visa и Mastercard прекратили сотрудничество с российскими банками. Однако это не привело к коллапсу внутренних расчетов. Благодаря тому, что все транзакции по картам этих систем, выпущенным в России, обрабатываются через Национальную систему платежных карт (НСПК), они продолжают полноценно функционировать на территории страны.

Тем не менее для трансграничных платежей и использования карт за рубежом возникла необходимость в поиске альтернатив. Одной из главных таких альтернатив стала китайская платежная система UnionPay. Карты UnionPay, выпущенные российскими банками, принимаются в 157 странах мира, что делает ее практически единственным доступным инструментом для зарубежных поездок и онлайн-покупок на иностранных сайтах.

Таким образом, сложилась двухуровневая система: для внутренних расчетов россияне могут использовать карты «Мир», Visa и Mastercard, а для международных — преимущественно UnionPay. Это демонстрирует как устойчивость национальной платежной инфраструктуры, так и ее текущую ограниченную интеграцию в глобальную финансовую систему. Помимо крупных карточных систем, существует обширный рынок электронных платежных сервисов, который также заслуживает детального рассмотрения.

Обзор и характеристики популярных электронных сервисов

Помимо традиционных карточных систем, в России активно используется множество электронных платежных систем и сервисов, предлагающих удобные и быстрые способы проведения расчетов. Их можно условно разделить на несколько групп:

• Классические электронные кошельки: К ним относятся такие известные системы, как WebMoney, ЮMoney (бывшие Яндекс.Деньги) и Qiwi. Они позволяют пользователям создавать виртуальные счета для оплаты услуг, переводов и покупок в интернете.
• Международные сервисы: До недавнего времени широкое распространение имел PayPal, однако его работа в России приостановлена.
• Банковские и технологические Pay-сервисы: В последние годы большую популярность набрали платежные сервисы от крупных банков и технологических компаний, такие как Tinkoff Pay, Mir Pay и SberPay. Они обеспечивают бесконтактную оплату с помощью смартфона и глубоко интегрированы в экосистемы соответствующих компаний.

Ключевыми преимуществами использования таких ЭПС являются высокая скорость операций, надежные механизмы безопасности, простая интеграция с веб-сайтами для бизнеса и поддержка мультивалютных счетов в некоторых системах. Эффективное функционирование всех перечисленных систем невозможно без решения одной из самых острых проблем — обеспечения безопасности.

Анализ уязвимостей и ключевых проблем безопасности

Несмотря на технологическое развитие, электронные платежные системы сталкиваются с многочисленными угрозами безопасности. Для их систематизации можно выделить несколько основных категорий рисков:

• Мошенничество и кража данных: Включает в себя фишинг (создание поддельных сайтов для кражи учетных данных), социальную инженерию (психологическое манипулирование с целью получения конфиденциальной информации) и использование вредоносного ПО.
• Технические атаки: Например, DDoS-атаки, направленные на отказ в обслуживании и временную блокировку работы системы.
• Утечки данных: Несанкционированный доступ к базам данных компаний, содержащим персональную и финансовую информацию клиентов.

Для противодействия этим угрозам в индустрии применяются комплексные меры защиты. Ключевыми элементами безопасности являются:

1. Шифрование данных: Использование защищенных протоколов, таких как SSL/TLS, для всех передаваемых данных.
2. Аутентификация пользователей: Обязательная двухфакторная верификация для подтверждения операций.
3. Токенизация: Замена реальных данных банковской карты на уникальный цифровой идентификатор (токен).
4. Соответствие стандартам: Обязательное следование международному стандарту безопасности данных индустрии платежных карт PCI DSS.
5. Процедуры KYC/AML: Принципы «Знай своего клиента» (KYC) и противодействия отмыванию денег (AML) для предотвращения незаконных финансовых операций.

Помимо безопасности, среди общих проблем функционирования систем выделяются высокие комиссии для бизнеса и сложности, связанные с постоянно меняющимся регуляторным полем. Выявив текущие проблемы, необходимо заглянуть в будущее и определить, какие инновации и стратегические шаги определят развитие платежных систем в ближайшие годы.

Перспективные направления развития и инновации в России

Стратегическое развитие национальной платежной системы РФ нацелено на внедрение передовых технологий для повышения удобства, скорости и безопасности расчетов. Банк России определил несколько ключевых направлений на период 2025–2027 годов, которые кардинально изменят финансовый ландшафт.

Одним из самых ожидаемых нововведений является полномасштабное внедрение цифрового рубля. Это третья форма денег наряду с наличными и безналичными, которая позволит совершать операции в офлайн-режиме, обеспечит новый уровень прозрачности и программируемости платежей.

Среди других перспективных инноваций выделяются:

• Развитие биоэквайринга: Технология, позволяющая проводить оплату с помощью биометрических данных (например, по лицу или отпечатку пальца) без использования карты или смартфона. Это не только ускоряет процесс оплаты, но и повышает его безопасность.
• Использование открытых API (Open Banking): Внедрение открытых программных интерфейсов позволит клиентам банков безопасно предоставлять доступ к своим финансовым данным сторонним сервисам. Это создаст основу для появления новых финансовых продуктов и усилит конкуренцию на рынке.

Эти инновации направлены на совершенствование существующей инфраструктуры, стимулирование продуктовой конкуренции и обеспечение технологического суверенитета в финансовой сфере. Проведя всесторонний анализ от теории до прогнозов, мы готовы подвести итоги и сформулировать окончательные выводы нашего исследования.

Заключение

В ходе данной работы было проведено комплексное исследование современных платежных систем. Были рассмотрены их теоретические и правовые основы, включая сущность, классификацию и принципы государственного регулирования в России. Анализ показал, что создание и развитие национальной платежной инфраструктуры, в частности НСПК, системы «Мир» и СБП, играет ключевую роль в обеспечении финансового суверенитета и стабильности страны.

Были выявлены основные проблемы функционирования платежных систем, главной из которых остается обеспечение многоуровневой безопасности для противодействия мошенничеству и киберугрозам. Также были рассмотрены актуальные вызовы, связанные с международными санкциями, и доступные альтернативы, такие как система UnionPay.

Анализ перспективных направлений развития показал, что будущее платежной индустрии в России связано с внедрением таких инноваций, как цифровой рубль, биоэквайринг и открытые API. Эти технологии призваны сделать платежи еще более быстрыми, удобными и безопасными.

Таким образом, можно заключить, что поставленные во введении задачи были выполнены, а цель исследования — изучение характеристик и проблем функционирования современных платежных систем — достигнута. Материалы работы системно раскрывают теоретические и практические аспекты темы, что может служить основой для дальнейших исследований.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»от 10.07.2002 № 86-ФЗ
2. Федеральный закон «О национальной платёжной системе»от 27.06.2011 № 161-ФЗ
3. Абрамова М.А. Тенденции развития денежной системы. М.: Финакадемия, 2008. – 224 с.
4. Ануреев С.В. [Текст] Платежные системы и их развитие в России. М.: «Финансы и статистика», 2004. — 288 с.
5. Афанасьев Мст.П. Бюджет и бюджетная система. Том 1, 2016. -254с.
6. Белов Д., Пярина О. Национальная система платёжных карт и стандарты// Мир карточек. 2010. №4. 189 с.
7. Березина М.П. Современные тенденции развития платёжной системы России // Банковское дело. — 2010. — № 8. – 371 с.
8. Васильева, И. П. Мировая валютная система и курсы валют: моногр. / И.П. Васильева, О.В. Хмыз. — М.: МГИМО-Университет, 2016. — 128 c.
9. Деньги, кредит, банки [Текст]: учеб. для студентов, обучающихся по направлению «Экономика» / Финансовый ун-т при Правительстве Рос. Федерации; под ред. О.И. Лаврушина. – 11-е изд., перераб. и доп. – Москва: КноРус, 2013. – 448 с.
10. Криворучко С.В. Модернизация национальной платежной системы на основе институционального и инфраструктурного взаимодействия: автореф. дис. … д.э.н. М., 2009. – 512 с.
11. Криворучко С.В. Платёжные системы: учебное пособие. М.: Маркет ДС, 2010. – 254 с.
12. Кузнецова Е.И. К вопросу о государственном стратегическом планировании в обеспечении экономической безопасности // Национальная безопасность / notabene. 2014. №3. 456 с.
13. Лапшин В.Ю. Структура экономической безопасности: критериальный подход / В.Ю. Лапшин, Н.В. Дементьев // Вестн. Тамбовского ун-та. Сер. Гуманитар. науки. — 2013. — №7(123). –311 с.
14. Наибуллина Г.А., Комаров А.Г. Основные проблемы и тенденции развития электронных платежных систем. / Г.А. Наибуллина // Проблемы современной экономики. — 2007. — № 3 (19) – 299 с.
15. Оценка современного состояние платежной системы России // Молодежный научный форум: Общественные и экономические науки: электр. сб. ст. по материалам XLI студ. междунар. заочной науч.-практ. конф. — М.: «МЦНО». — 2017 —№ 1(41) -328 с.
16. Перспективы развития электронных платежных систем РФ // Молодежный научный форум: Общественные и экономические науки: электр. сб. ст. по материалам XLVIII студ. междунар. науч.-практ. конф. — М.: «МЦНО». — 2017 —№ 8(48). – 289 с.
17. Хомякова, Л. И. Единая платежная система стран Европейского Союза / Л.И. Хомякова. — М.: Ладомир, 2015. — 140 c.
18. Всероссийский профессиональный банковский форум [Электронный ресурс] / Всероссийский профессиональный банковский форум. – Электрон. дан. и прогр. – М. : Всероссийский профессиональный банковский форум, Режим доступа: www.bankir.ru
19. Платежная система WebMoney (кошелек) // Новости eMoneyNews – [Электронный ресурс] — Режим доступа: http://www.e-moneynews.ru/internet-payment-sistems/webmoney/ (дата обращения: 14.01.2018).
20. Центральный банк Российской Федерации, [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.cbr.ru
21. Шаркова А.В. Словарь финансово-экономических терминов, 2015. – 1188с.