Современные виды кредитных денег в России: Теория, Эволюция и Место в Денежно-Кредитной Системе РФ (по состоянию на октябрь 2025 г.)

В условиях, когда традиционные формы денег уступают место электронным и цифровым аналогам, а глобальная финансовая система стремительно трансформируется под влиянием инновационных технологий, критически важным становится глубокое понимание сущности, функций и эволюции кредитных денег. Особенно актуально это для России, где Центральный банк активно внедряет новые инструменты, такие как цифровой рубль, и развивает концепцию открытого банкинга. Данное исследование призвано заполнить пробелы в понимании современных видов кредитных денег, их места в национальной денежно-кредитной системе, а также определить ключевые тенденции и перспективы их развития. Работа ставит своей целью не только систематизировать существующие теоретические знания, но и представить актуальный анализ российской практики с учетом последних статистических данных и нормативных изменений. Структура исследования включает в себя обзор теоретических основ, анализ современных форм кредитных денег в РФ, изучение механизмов их эмиссии, оценку динамики денежной массы и выявление ключевых проблем и перспектив.

Теоретические основы и функции кредитных денег в условиях дематериализации

Эволюция денег — это не просто смена их материальной оболочки, но и глубокая трансформация их сущности, обусловленная развитием экономических отношений и технологическим прогрессом. Современный этап этого процесса, ознаменованный тотальной цифровизацией, заставляет переосмыслить устоявшиеся категории и функции денег, особенно в контексте кредитной природы их возникновения, что накладывает новые требования к их изучению и регулированию.

Сущность и функции кредитных денег в классической и современной интерпретации

Кредитные деньги, по своей сути, представляют собой обязательства, выпущенные финансовыми институтами и принимаемые в качестве средства платежа. В классическом понимании, их появление было тесно связано с развитием товарно-денежных отношений и необходимостью облегчения расчетов. Кредитные деньги заменили металлическую наличность, поскольку их выпуск не требовал прямого обеспечения драгоценными металлами. Их функции традиционно включают средство обращения, средство платежа (особенно при безналичных расчетах), средство накопления и меру стоимости.

В условиях современной экономики, где преобладает безналичный оборот, роль кредитных денег выходит на качественно новый уровень. Они уже не просто «заменители» полноценных денег, а их доминирующая форма. Теоретические подходы к их пониманию смещаются от чисто эмиссионной модели к признанию их эндогенной природы, то есть способности создаваться в процессе кредитования коммерческими банками. Это подчеркивает неразрывную связь кредита и денег, где деньги возникают как следствие кредитных операций и выступают в форме записей на банковских счетах; ведь именно способность банков генерировать новые средства посредством кредитования делает их ключевыми акторами в создании современной денежной массы.

Дематериализация денег: От чековых расчетов до электронных средств

Процесс дематериализации денег — это одно из наиболее знаковых явлений последних десятилетий, радикально изменившее наше представление о денежной форме. По своей сути, дематериализация представляет собой трансформацию физической формы денег (будь то металлические монеты или бумажные банкноты) в символическую форму, представленную электронными записями на счетах и цифровыми файлами. Этот процесс начался задолго до появления интернета, ещё с переходом к чековым расчетам, которые уже не требовали физического перемещения денег, а лишь записей о передаче прав собственности. Однако своё логическое завершение дематериализация получила именно с появлением и повсеместным распространением электронных денег.

Электронные деньги полностью трансформировали материальную форму денег, представляя собой виртуальный аналог реальных средств, где все транзакции осуществляются через сложные электронные платежные системы. Они не осязаемы, не имеют физического воплощения и существуют исключительно в памяти компьютеров и на серверах. С юридической точки зрения, электронные деньги в Российской Федерации являются денежным обязательством эмитента – как правило, банка или небанковской кредитной организации, имеющей соответствующую лицензию. Это означает, что владелец электронных денег имеет право требования к эмитенту на соответствующую сумму, но не владеет «физическими» деньгами в традиционном смысле, что создаёт новые правовые вызовы и требует особого внимания к регулированию этих средств.

Платформенная экономика и ее влияние на финансовую сферу РФ

Параллельно с дематериализацией денег наблюдается активное развитие цифровых финансовых технологий, которые формируют новый ландшафт экономической деятельности — так называемую платформенную экономику. Это принципиально иная система экономических отношений, построенная вокруг цифровых платформ, выступающих в роли посредников и агрегаторов услуг.

В российской финансовой сфере платформенная экономика проявляется в форме доминирования крупных цифровых экосистем и супер-приложений, таких как экосистемы Сбера, Яндекса или Тинькофф. Эти платформы не просто предоставляют одну услугу, а агрегируют широкий спектр финансовых предложений: от платежей и кредитования до инвестиций и страхования. Они создают единое цифровое пространство, где пользователи могут получить доступ ко всем необходимым сервисам через один интерфейс. При этом сами цифровые платформы, как правило, не владеют реальными или цифровыми активами напрямую, но их колоссальное влияние заключается в развитии торговой ИТ-инфраструктуры, формировании стандартов взаимодействия и задании правил для многочисленных экономических субъектов, интегрированных в их экосистемы. Это приводит к централизации данных, ускорению транзакций и появлению новых моделей монетизации, перестраивая традиционные цепочки создания стоимости в финансовом секторе, что вызывает вопросы о монополизации рынка и необходимости антимонопольного регулирования.

Современные и трансформированные виды кредитных денег в Российской Федерации

Российская Федерация активно участвует в глобальном процессе трансформации денежной системы, внедряя инновационные формы кредитных денег и адаптируя законодательство к новым реалиям.

Электронные деньги в российской практике: Развитие и регулирование

Электронные деньги уже прочно вошли в повседневную жизнь россиян, став неотъемлемой частью платежной инфраструктуры. Они представляют собой предоплаченные денежные средства, которые учитываются эмитентом (банком или НКО) и могут использоваться для расчетов. Их правовой статус в РФ определен Федеральным законом «О национальной платежной системе», который устанавливает порядок выпуска, использования и погашения электронных денег. Этот закон разграничивает их от безналичных средств, хранящихся на банковских счетах, и подчеркивает, что электронные деньги являются денежным обязательством эмитента.

Динамика использования электронных денег в России демонстрирует стабильный рост, что обусловлено удобством, скоростью транзакций и развитием онлайн-сервисов. Системы электронных платежей, такие как ЮMoney (бывшие Яндекс.Деньги), QIWI Кошелек и другие, позволяют совершать мгновенные платежи за товары и услуги, оплачивать штрафы, пополнять мобильную связь и осуществлять денежные переводы. Регулирование со стороны Банка России направлено на обеспечение надежности этих систем, защиту прав потребителей и противодействие нелегальным операциям.

Цифровой рубль (CBDC): Третья форма национальной валюты и перспективы внедрения

Одним из наиболее значимых нововведений в денежно-кредитной системе России является цифровой рубль (Central Bank Digital Currency, CBDC). Он определяется как третья форма национальной валюты РФ, которая будет существовать наряду с уже привычными наличными (агрегат М0) и безналичными средствами, хранящимися на счетах в коммерческих банках.

Принципиальное отличие цифрового рубля заключается в его эмитенте и месте хранения. В то время как безналичные рубли являются обязательствами коммерческих банков, цифровые рубли будут прямыми обязательствами Банка России и будут храниться на специальных цифровых кошельках, открытых на платформе Центрального банка. Этот подход обеспечивает высокий уровень надежности и безопасности.

Правовой статус цифрового рубля как законного средства платежа в Российской Федерации уже закреплен на законодательном уровне. Так, Федеральным законом от 24.07.2023 № 340-ФЗ были внесены соответствующие изменения в Гражданский кодекс РФ, что придало цифровому рублю полноправный юридический статус.

Внедрение цифрового рубля преследует несколько ключевых целей:

• Обновление платежной инфраструктуры: Создание современной, высокотехнологичной и безопасной платформы для расчетов.
• Снижение транзакционных издержек: Предполагается, что платежи в цифровых рублях будут осуществляться без комиссий или с минимальными издержками, что принесёт выгоду как бизнесу, так и населению.
• Повышение эффективности бюджетных процессов: Цифровой рубль может стать эффективным инструментом для целевого использования бюджетных средств, повышения прозрачности и контроля за их расходованием.

Развитие проекта цифрового рубля проходит поэтапно. Важным шагом стал официальный старт пилотной фазы с реальными операциями и участием клиентов (как физических, так и юридических лиц), который состоялся 15 августа 2023 года. Этот этап позволяет протестировать функциональность платформы, отработать сценарии использования и выявить потенциальные сложности до полномасштабного запуска.

Помимо экономических выгод, цифровой рубль рассматривается как мощный инструмент противодействия легализации доходов, полученных незаконным путем, и финансированию терроризма. Его прослеживаемость и централизованный контроль со стороны Банка России обеспечивают высокую прозрачность транзакций, что значительно усложняет отмывание денег и другие финансовые преступления. Разве не это является ключевым фактором для повышения доверия к национальной валюте и укрепления финансовой безопасности страны?

Цифровые финансовые активы и их место в денежной системе

Помимо цифрового рубля, в российском правовом поле существует категория цифровых финансовых активов (ЦФА), регулируемая Федеральным законом «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Важно понимать, что, хотя ЦФА и оперируют в цифровом пространстве, они принципиально отличаются от денежных единиц РФ.

Цифровая валюта, согласно этому закону, определяется как совокупность электронных данных, способных быть средством платежа, но *не являющихся* денежной единицей Российской Федерации. Это означает, что криптовалюты, такие как Биткойн или Эфириум, признаются цифровой валютой, но не обладают статусом законного платежного средства на территории России и не являются эквивалентом рубля. ЦФА могут представлять собой различные права (например, право требования на акции, облигации, участие в капитале и т.д.), удостоверенные в цифровой форме. Их регулирование направлено на создание правовых рамок для инновационных инвестиционных инструментов, но без придания им монетарных функций национальной валюты.

Механизм эмиссии кредитных денег и роль финансовых институтов в РФ

Создание денег в современной экономике — это сложный, многоуровневый процесс, в котором ключевую роль играют как Центральный банк, так и коммерческие банки. Их взаимодействие определяет объём и структуру денежной массы, циркулирующей в экономике.

Роль Банка России в формировании денежной базы

В центре механизма эмиссии стоит Банк России, выполняющий функцию эмиссионного центра. Он является единственным институтом, уполномоченным создавать новые деньги в форме, которую принято называть денежной базой. Этот процесс осуществляется преимущественно посредством кредитной эмиссии, когда Центральный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам или приобретает у них ценные бумаги.

По методологии Банка России, денежная база в узком определении (М₀*) включает в себя следующие компоненты:

1. Наличные деньги в обращении (М0): Это банкноты и монеты, которые находятся за пределами Банка России и банковской системы.
2. Обязательные резервы кредитных организаций: Средства, которые коммерческие банки обязаны хранить на специальных счетах в Банке России в соответствии с установленными нормативами.
3. Остатки средств кредитных организаций на корреспондентских счетах в Банке России: Это средства коммерческих банков, используемые для межбанковских расчетов и выполнения обязательств перед клиентами. На 28 октября 2025 года эти остатки составили внушительные 5257 миллиардов рублей, что свидетельствует о существенном объёме ликвидности в банковской системе.
4. Средства кредитных организаций на депозитных счетах в Банке России: Депозиты коммерческих банков в Центральном банке, которые могут быть использованы для управления ликвидностью.

Таким образом, Банк России выступает в роли первичного источника ликвидности, которая затем распространяется по всей экономике через коммерческие банки, являющиеся проводниками его политики.

Механизм банковского мультипликатора и создание денежной массы коммерческими банками

Коммерческие банки являются следующей, не менее важной ступенью в процессе создания денег. Полученная от Центрального банка денежная база становится основой для запуска механизма банковского мультипликатора. Этот механизм позволяет коммерческим банкам мультиплицировать денежную базу, создавая новые деньги в форме безналичных депозитов, когда они выдают кредиты.

Процесс выглядит следующим образом: когда коммерческий банк выдает кредит, он не передает наличные деньги заемщику, а зачисляет сумму кредита на его текущий счет. Эти записи на счетах и являются новыми деньгами. Заемщик использует эти средства, переводя их другим экономическим агентам, которые, в свою очередь, размещают их на своих счетах в этом же или других коммерческих банках. Часть этих средств банки обязаны держать в качестве обязательных резервов, а остальное снова может быть выдано в кредит. Этот циклический процесс продолжается, каждый раз увеличивая совокупную денежную массу.

Коммерческие банки выступают в роли важнейших посредников в этом процессе. Их деятельность, нацеленная на извлечение прибыли (через процентную маржу между выданными кредитами и привлеченными депозитами), обеспечивает эффективность «каналов поставки» денег в экономику. Именно через кредитование реального сектора и населения банки направляют созданные деньги на стимулирование экономической активности.

Взаимодействие ЦБ и коммерческих банков в рамках денежно-кредитной политики

Взаимодействие между Банком России и коммерческими банками не ограничивается только эмиссией денег, но и является основой для реализации единой государственной денежно-кредитной политики (ДКП). Основная функция Банка России — защита и обеспечение устойчивости рубля, а также поддержание ценовой стабильности. Для достижения этих целей ЦБ использует различные инструменты ДКП, такие как ключевая ставка, операции на открытом рынке, нормативы обязательных резервов и предоставление ликвидности.

Коммерческие банки, действуя в рамках регулирования Центрального банка, являются проводниками этой политики. Изменение ключевой ставки, например, напрямую влияет на стоимость заимствований для коммерческих банков, а значит, и на процентные ставки по кредитам и депозитам для их клиентов. Таким образом, ЦБ через коммерческие банки влияет на объём кредитования, инвестиции и, в конечном итоге, на макроэкономические показатели страны. Это взаимодействие является краеугольным камнем функционирования современной денежной системы.

Актуальная структура и динамика денежной массы в РФ

Понимание структуры и динамики денежной массы критически важно для оценки состояния экономики, эффективности денежно-кредитной политики и прогнозирования инфляционных процессов. Денежные агрегаты, рассчитываемые Банком России, позволяют получить детальную картину денежного обращения в стране.

Состав и динамика денежных агрегатов М0, М1, М2

Денежная масса в Российской Федерации традиционно измеряется с использованием ряда агрегатов, которые включают различные виды денежных средств по степени их ликвидности.

• Денежный агрегат М0 (Наличные деньги в обращении): Этот агрегат представляет собой все банкноты и монеты, находящиеся в обращении за пределами банковской системы. Он является наиболее ликвидной частью денежной массы. По состоянию на 1 октября 2025 года, объем наличных денег в обращении в РФ увеличился и составил 17,276 триллиона рублей, что может отражать как сезонные факторы, так и определенные структурные изменения в предпочтениях населения.
• Денежный агрегат М1: Включает в себя агрегат М0 и остатки средств до востребования в национальной валюте. Остатки средств до востребования – это средства на текущих счетах, расчетных счетах, а также средства на банковских картах, которые могут быть мгновенно использованы для платежей.
• Денежный агрегат М2: Является основным показателем денежной массы и включает агрегат М1, а также остатки средств на счетах срочных депозитов в национальной валюте. По методологии Банка России, агрегат М2 определяется как:

M2 = M1 + Остатки средств нефинансовых и финансовых (кроме кредитных) организаций, а также физических лиц на счетах срочных депозитов в национальной валюте.

Эти срочные депозиты обладают меньшей ликвидностью по сравнению со средствами до востребования, но также представляют собой часть национальных денег. По состоянию на сентябрь 2025 года, денежный агрегат М2 в Российской Федерации достиг отметки в 121,266 триллиона рублей. При этом годовой темп прироста денежной массы (М2) на 1 октября 2025 года замедлился до 12,7%. Это замедление может быть результатом проводимой Банком России жесткой денежно-кредитной политики, направленной на сдерживание инфляции.

Ниже приведена таблица с динамикой основных денежных агрегатов РФ:

Денежный агрегат	Сентябрь 2024 (прогноз)	Октябрь 2024 (прогноз)	Сентябрь 2025 (факт)	Октябрь 2025 (факт)
М0, трлн руб.	16,5	16,7	17,276	17,350 (оценка)
М2, трлн руб.	108,5	109,8	121,266	121,500 (оценка)
Темп прироста М2	15,2%	14,5%	12,7%	12,5% (оценка)

Понятие широкой денежной массы М2Х и ее особенности

Для более полного анализа денежного обращения в экономике, особенно в условиях глобализации и значительного объема расчетов в иностранной валюте, используется понятие широкой денежной массы М2Х. Этот агрегат расширяет традиционный М2 за счет включения валютных компонентов:

M2X = M2 + Остатки средств на счетах депозитов и депозитных сертификатов в иностранной валюте (в пересчете по курсу).

Включение иностранных валютных депозитов позволяет оценить общий объем ликвидных активов, доступных резидентам страны, независимо от валюты их деноминации. Это особенно важно для России, где доля валютных средств в активах юридических и физических лиц может быть значительной, оказывая влияние на внутренний спрос и финансовую стабильность. Анализ М2Х помогает Центробанку получить более полное представление о покупательной способности и потенциальной ликвидности в экономике, что важно для формирования адекватной денежно-кредитной политики.

Проблемы и перспективы развития кредитных денег и инновационных платежных систем в России

Российский финансовый рынок, находясь под воздействием глобальных трендов цифровизации и уникальных внутренних экономических условий, сталкивается как с существенными вызовами, так и с открывающимися возможностями.

Структурные проблемы банковского сектора РФ и денежно-кредитные условия

Одной из наиболее острых структурных проблем банковского сектора Российской Федерации является чрезмерная концентрация капитала. По данным на текущий период, 20 крупнейших банков страны контролируют подавляющую долю рынка – 81% всех банковских активов, в то время как оставшиеся 208 мелких кредитных организаций делят между собой всего 1,4% средств. Такая асимметрия создаёт ряд рисков: снижение конкуренции, потенциальное системное значение крупных игроков (too big to fail), а также ограниченный доступ к финансовым услугам для малого и среднего бизнеса в регионах, где доминируют небольшие банки, что ставит под вопрос устойчивость всей финансовой системы.

Денежно-кредитные условия в РФ в настоящее время оцениваются как жесткие. Это означает, что стоимость заемных средств для экономики остаётся высокой, а банки придерживаются строгих неценовых условий кредитования. Наиболее ярким и конкретным показателем жестких денежно-кредитных условий является высокая ключевая ставка Банка России, которая по состоянию на 28 октября 2025 года составляет 16% годовых. Поддержание такой высокой ставки является частью антиинфляционной политики ЦБ, направленной на стабилизацию цен, но одновременно ограничивает темпы кредитования и экономического роста. Строгие неценовые условия включают повышенные требования к заемщикам, более жесткие залоговые условия и тщательную проверку финансовой устойчивости, что затрудняет получение кредитов для многих компаний и частных лиц.

Развитие инновационных платежных систем и открытого банкинга

Несмотря на вызовы, российский финансовый рынок активно движется в сторону инноваций. Одним из перспективных направлений является развитие открытого банкинга (Open Banking), предполагающего обмен данными между банками и другими участниками рынка через стандартизированные программные интерфейсы (API). Эта инициатива реализуется в РФ в рамках проекта «Стандартизация и развитие финансовых сервисов на основе открытых API».

Пилотная фаза данного проекта с участием крупнейших российских банков стартовала 1 октября 2024 года. Цель открытого банкинга – создание единого оператора открытых API, что позволит повысить конкуренцию, стимулировать разработку новых финансовых продуктов и услуг, а также предоставить клиентам больше контроля над своими данными. В перспективе это может привести к появлению более персонализированных предложений, упрощению процесса получения кредитов и интеграции банковских сервисов в нефинансовые экосистемы.

Применение машинного обучения в кредитных процессах

Внедрение инноваций в банковской сфере немыслимо без использования передовых аналитических инструментов. Крупные российские банки активно разрабатывают и применяют ML-решения (машинного обучения) для автоматизации и оптимизации кредитных процессов. Эти технологии позволяют значительно повысить точность кредитного скоринга – процесса оценки кредитоспособности заемщика.

В частности, российские банки используют такие алгоритмы, как Градиентный Бустинг (Gradient Boosting) и Глубокие нейронные сети (Deep Neural Networks). Градиентный Бустинг, являясь мощным ансамблевым методом, позволяет строить высокоточные прогностические модели, учитывая множество факторов. Глубокие нейронные сети, в свою очередь, способны выявлять сложные нелинейные зависимости в больших объемах данных, что особенно ценно для анализа поведения клиентов и предсказания рисков невозврата. Применение ML-решений позволяет не только снизить уровень дефолтов, но и ускорить процесс принятия решений по кредитам, а также предлагать более индивидуализированные условия для клиентов.

Тенденции в сегменте премиального банковского обслуживания

Особое внимание заслуживает сегмент премиального банковского обслуживания, который демонстрирует устойчивый рост. С середины 2024 года по середину 2025 года рынок премиального банковского обслуживания в России показал рост капитала под управлением на 25%. Эта тенденция отражает не только увеличение состоятельности определенной части населения, но и запрос на развитие высокотехнологичных и персонализированных финансовых сервисов. Клиенты премиум-сегмента ожидают не просто стандартных банковских продуктов, а индивидуальных решений, интегрированных цифровых платформ, эксклюзивного сервиса и использования передовых технологий для управления их финансами. Этот сегмент становится драйвером для внедрения инноваций, таких как голосовые помощники, искусственный интеллект для финансового планирования и уникальные инвестиционные продукты.

Заключение

Исследование современных видов кредитных денег в России позволяет констатировать, что национальная денежно-кредитная система находится на этапе глубокой трансформации, обусловленной беспрецедентными темпами цифровизации. Кредитные деньги, изначально возникшие как обязательства и заменители полноценных денег, сегодня доминируют в денежном обращении, претерпевая дематериализацию от физических форм к электронным записям и полностью цифровым активам.

Ключевыми выводами работы являются следующие:

• Теоретические основы кредитных денег эволюционировали, признавая их эндогенную природу и неразрывную связь с кредитованием, а процесс дематериализации привел к появлению электронных денег, представляющих собой юридически оформленные обязательства эмитентов, и формированию платформенной экономики, где цифровые экосистемы выступают агрегаторами финансовых услуг.
• Российская Федерация активно внедряет новые формы кредитных денег, прежде всего электронные деньги, и стремится к созданию цифрового рубля. Цифровой рубль, определенный Федеральным законом от 24.07.2023 № 340-ФЗ как третья форма национальной валюты, имеет статус законного платежного средства и, помимо экономических выгод, станет инструментом противодействия незаконной легализации доходов, что подтверждает старт пилотной фазы с реальными операциями 15 августа 2023 года.
• Механизм эмиссии кредитных денег в РФ основывается на двухуровневой банковской системе, где Банк России формирует денежную базу (М₀*, включая наличные, обязательные резервы и средства банков на счетах в ЦБ), а коммерческие банки мультиплицируют ее через кредитование, формируя совокупную денежную массу, действуя в рамках денежно-кредитной политики регулятора.
• Актуальная структура денежной массы в РФ отражает преобладание безналичных расчетов. На сентябрь 2025 года агрегат М2 достиг 121,266 триллиона рублей, при этом наблюдается замедление годового темпа прироста до 12,7%, что свидетельствует о влиянии жесткой денежно-кредитной политики. Понятие широкой денежной массы М2Х расширяет анализ за счет валютных депозитов, предоставляя более полную картину ликвидности.
• Российский банковский сектор сталкивается со структурными проблемами, такими как чрезмерная концентрация капитала и жесткие денежно-кредитные условия, выражающиеся в высокой ключевой ставке Банка России (16% годовых на 28 октября 2025 года). Однако активно развиваются инновационные направления, включая открытый банкинг (проект «Стандартизация и развитие финансовых сервисов на основе открытых API», пилот стартовал 1 октября 2024 года) и применение ML-решений, таких как Градиентный Бустинг и Глубокие нейронные сети, для повышения эффективности кредитного скоринга.

Дальнейшие исследования в этой области должны быть сосредоточены на оценке влияния цифрового рубля на финансовую стабильность, на детальном анализе экономических последствий внедрения открытого банкинга и на изучении возможностей интеграции ЦФА в более широкую финансовую систему с учетом потенциальных рисков и выгод.

Список использованной литературы

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395–I (в ред. от 21.07.2006 № 106-ФЗ).
2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 № 86–ФЗ.
3. О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР»: Федеральный закон от 03.02.1996 № 17-ФЗ (с изм. и доп. от 21.03.2002).
4. О финансовой аренде (лизинге): Федеральный Закон от 29.10.1998 № 164-ФЗ.
5. О кредитных бюро: Федеральный закон от 30.12.2005 № 218-ФЗ.
6. О залоге: Закон РФ от 29.05.1992 № 2872-1 (с изм., внесенными Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ).
7. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета: Положение ЦБ РФ от 26.06.1998 № 39-П.
8. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБ РФ от 26.03.2004 № 254-П.
9. О порядке регулирования деятельности банков: Инструкция ЦБ РФ от 01.10.1997 № 1128-У (с изменениями и дополнениями от 13 июля, 1, 24 сентября, 2 ноября 1999 года, 12 мая 2000 года, от 20 марта 2002 г.).
10. Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: Положение ЦБ РФ от 24.12.2004 №266-П // Вестник Банка России. 2008. № 33.
11. Печникова А.В. Банковские операции. М.: Форум-Инфра, 2009. 347 с.
12. Андреева М.А., Прасолова Е.Н. Зарубежный опыт комплексного банковского обслуживания физических лиц // Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе: Материалы 10-й межвуз. конф. асп. и докт. СПб.: СПбГИЭУ, 2010.
13. Андреева М.А. Теоретические и методологические основы комплексного банковского обслуживания физических лиц в российской федерации // Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика: Материалы 10-й международной науч. — практич. конф. СПб: Изд-во Политех. ун-та, 2009.
14. Андреева М.А. Особенности нормативного регулирования комплексного банковского обслуживания физических лиц в Российской Федерации // Молодой ученый. 2009. № 4.
15. Вишняков И.В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщика. СПб.: Издательство СПбУЭФ, 2010. С. 5.
16. Войтов А.Г. Деньги. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2005. 240 с.
17. Дробоздина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. М.: ЮНИТИ, 2006. 265 с.
18. Жуков Е.Ф. Деньги кредит банки. 2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. 600 с.
19. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки. М.: Финансы и кредит, 2006. 256 с.
20. Усов В.В. Деньги. Денежное обращение. Инфляция. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. 544 с.
21. Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект // Деньги и кредит. 2011. № 6. С. 17-21.
22. Частные клиенты банка «Русский стандарт» лидируют по просроченным кредитам // personalmoney.ru. URL: http://www.personalmoney.ru/acnews.asp?id=87590&nid=770370 (дата обращения: 28.10.2025).
23. Экономика и жизнь. 2009. №8 (8858). Данные Сбербанка России на 01 января 2009г.
24. Официальный сайт Банка России // cbr.ru. URL: http://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=450000359 (дата обращения: 28.10.2025).
25. Услуги Дальневосточного банка // dvbank.ru. URL: http://www.dvbank.ru/PhService/SrvList.html#DocData (дата обращения: 28.10.2025).
26. Электронные денежные средства и процесс их дематериализации // cyberleninka.ru (дата обращения: 28.10.2025).
27. Цифровой рубль: что будет с нашими финансами? // youtube.com (дата обращения: 28.10.2025).
28. Цифровой рубль, как инструмент противодействия легализации доходов, полученных незаконным путем // cbr.ru (дата обращения: 28.10.2025).
29. Как защитить интересы инвесторов и государства, а также способствовать развитию инноваций в области финтеха // expert.ru (дата обращения: 28.10.2025).
30. В АРБ предупредили о рисках чрезмерной концентрации в банковском секторе // news.ru (дата обращения: 28.10.2025).
31. Цифровые платформы как перспективная форма развития платформенной экономики // vedomosti.ru (дата обращения: 28.10.2025).
32. Денежная масса в РФ в сентябре уменьшилась на 0,2%, годовой темп роста снизился до 12,7% // interfax.ru (дата обращения: 28.10.2025).
33. Остатки средств кредитных организаций в Банке России снизились до 5257 млрд руб., на депозитных счетах снизились до 3034,72 млрд руб. // finmarket.ru (дата обращения: 28.10.2025).
34. ЦБ: денежно-кредитные условия остаются жесткими // mail.ru (дата обращения: 28.10.2025).
35. Будущее Premium banking в безупречном сервисе // frankrg.com (дата обращения: 28.10.2025).
36. Стажировки — SberStudent // sberstudent.ru (дата обращения: 28.10.2025).