Введение: актуальность, цели и задачи исследования
Рынок добровольного медицинского страхования (ДМС) в Российской Федерации переживает фазу активного роста, демонстрируя устойчивый интерес со стороны корпоративного сектора и населения. По итогам 2024 года, объем страховых премий по ДМС достиг беспрецедентных 328,3 млрд рублей, показав прирост почти на 30% к предыдущему году, и этот показатель подтверждает, что ДМС стало неотъемлемой частью системы здравоохранения, обеспечивая доступ к дополнительным, более комфортным и высокотехнологичным медицинским услугам, не входящим в базовую программу обязательного медицинского страхования (ОМС).
Вместе с тем, динамичный рост рынка сопровождается обострением фундаментальных экономических проблем, прежде всего, связанных с высокой убыточностью страховых операций. Критически высокий комбинированный коэффициент убыточности (ККУ), который достиг 99% по итогам 2024 года, свидетельствует о том, что практически весь объем собранных премий уходит на выплаты медицинским учреждениям и расходы на ведение дела, оставляя страховщикам минимальный или нулевой финансовый результат, а данный дисбаланс вызван комплексом факторов: медицинской инфляцией, высокой обращаемостью застрахованных (750 обращений на 1000 человек в год) и, что особенно важно, проблемами в формировании тарифов и контроле за объемом и качеством оказываемых услуг (гипердиагностика). И что из этого следует?
Это означает, что без немедленного внедрения более жестких механизмов контроля и перехода к моделям оплаты за результат, а не за объем, этот вид бизнеса станет системно нерентабельным для страховщиков.
Цель настоящей работы заключается в проведении комплексного и систематического анализа правовых, экономических и практических механизмов, регулирующих оплату медицинских услуг в системе ДМС в Российской Федерации, с учетом актуальных данных за 2024–2025 годы.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- Определить актуальную нормативно-правовую базу, регламентирующую договорные отношения и оплату в ДМС.
- Систематизировать и проанализировать основные экономические модели и методы оплаты (по факту, капитация), применяемые страховщиками.
- Представить актуальную картину рынка ДМС, выявив структурные особенности корпоративного и индивидуального сегментов.
- Проанализировать проблемы тарифной политики и практические механизмы контроля за расходами (франшиза, медико-экономическая экспертиза) как средства снижения критической убыточности.
Работа основана на принципах методологической корректности, используя актуальное законодательство (ФЗ-323, ГК РФ, ПП РФ № 736) и новейшие статистические данные, что позволяет обеспечить ее академическую ценность и практическую значимость.
Нормативно-правовое и институциональное место ДМС в здравоохранении РФ
Правовые основы регулирования ДМС
Добровольное медицинское страхование (ДМС) в России занимает уникальное место, являясь ключевым элементом двухуровневой системы здравоохранения. Юридически ДМС определено как вид личного страхования и регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ), а также Законом РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Фундаментальным актом, определяющим место ДМС в системе здравоохранения, является Федеральный закон от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации». Статья 84 данного Закона прямо закрепляет право граждан на получение платных медицинских услуг, которое может быть реализовано, в том числе, в соответствии с договором ДМС. Таким образом, ДМС выступает как гражданско-правовая сделка, направленная на организацию и финансирование получения медицинских услуг сверх гарантированного государством объема.
Критически важным элементом, регулирующим механизм оплаты и оказания самих услуг, является Постановление Правительства РФ от 11.05.2023 № 736, утвердившее новые Правила предоставления медицинскими организациями платных медицинских услуг. Это постановление оказало значительное влияние на договорные отношения между страховщиками и медицинскими организациями (МО), требуя более четкой детализации условий, тарифов и порядка расчетов. Оно усиливает требование о предоставлении застрахованному лицу полной, достоверной информации о стоимости и объеме услуг, что теоретически должно снизить потенциал для злоупотреблений в виде навязывания ненужных процедур (гипердиагностики) и обеспечить прозрачность процесса оплаты для страховщика.
Соотношение ДМС и ОМС: разграничение оплачиваемых услуг
Система ДМС не дублирует, а дополняет обязательное медицинское страхование (ОМС). Разграничение их функций определено законом: ОМС гарантирует базовую программу, покрывающую жизненно важные, неотложные и социально значимые виды помощи, а ДМС обеспечивает получение дополнительных медицинских и сервисных услуг.
К числу наиболее распространенных услуг, оплачиваемых исключительно по ДМС, относятся:
- Углубленная и высокотехнологичная диагностика: МРТ, КТ, ПЭТ-КТ по назначению врача, когда они не входят в стандарт ОМС или требуют длительного ожидания.
- Специализированная стоматология: Лечение кариеса, пульпита, пародонтита, а также некоторые виды протезирования и сложной хирургии.
- Консультации высококвалифицированных специалистов: Доступ к профессорам, докторам медицинских наук, экспертам с возможностью выбора конкретного врача.
- Сервисные услуги: Выбор лечебного учреждения, палаты повышенной комфортности (одноместное размещение), индивидуальный пост медсестры.
- Профилактические мероприятия: Вакцинация вне Национального календаря прививок, расширенные ежегодные программы диспансеризации и чекапов.
Таблица 1. Сравнительный анализ финансирования услуг в ОМС и ДМС
| Критерий сравнения | Обязательное медицинское страхование (ОМС) | Добровольное медицинское страхование (ДМС) |
|---|---|---|
| Нормативная база | ФЗ-326, Программа государственных гарантий | ГК РФ, ФЗ-4015-1, ФЗ-323 (Ст. 84) |
| Источник финансирования | Бюджет ФОМС (налоги, субвенции) | Страховые премии (корпоративные/личные) |
| Цель | Гарантия базового объема помощи | Получение дополнительных и сервисных услуг |
| Методы оплаты МО | Подушевое финансирование, Клинико-статистические группы (КСГ), тариф за законченный случай | По факту (Fee-for-Service), Капитация, Депозитные схемы |
| Финансовый риск МО | Ограничен тарифом (КСГ/подушевым нормативом) | Зависит от выбранной модели (При капитации риск высокий) |
Экономические модели и методы оплаты медицинских услуг в ДМС
Методы оплаты, используемые страховщиками ДМС, являются ключевым экономическим инструментом, определяющим распределение финансового риска, стимулирующим или дестимулирующим медицинские организации (МО) к рациональному потреблению ресурсов. Разве не они определяют, будет ли страховщик бороться с убыточностью или, наоборот, способствовать ее росту?
Оплата по факту (Fee-for-Service): особенности и распределение рисков
Модель Fee-for-Service (FFS), или оплата по факту, является наиболее распространенной в системе ДМС, особенно в программах с широким выбором клиник и гибким набором услуг.
Механизм: Страховая компания оплачивает медицинскому учреждению каждую оказанную услугу (консультацию, анализ, процедуру, койко-день) ретроспективно, после ее фактического предоставления. Расчет производится по согласованным заранее тарифам, которые фиксируются в договоре между страховщиком и МО.
Экономическая специфика и риски:
- Стимулирование объема: Эта модель прямо стимулирует МО к увеличению объема предоставляемых услуг. Чем больше процедур и исследований проведено, тем выше доход клиники.
- Риск гипердиагностики: Основной недостаток для страховщика — высокий риск гипердиагностики и назначения ненужных, но дорогостоящих процедур (например, избыточное назначение МРТ или лабораторных тестов).
- Распределение риска: При оплате по факту финансовый риск убыточности полностью лежит на страховой компании. Именно страховщик несет потери, если частота обращений и средняя стоимость лечения превышают запланированные в тарифе страховые премии. Этот механизм является одной из главных причин высокого ККУ, зафиксированного в последние годы (до 99%).
Капитационная модель (Предоплата/Прикрепление): управление расходами
Капитационная модель (или предоплата, прикрепление) представляет собой противоположный подход к финансированию и управлению рисками.
Механизм: Страховщик ежегодно или ежемесячно перечисляет медицинской организации фиксированную сумму за обслуживание каждого застрахованного лица, прикрепленного к данной клинике, вне зависимости от того, воспользовался ли клиент услугами и в каком объеме.
Экономическая специфика и риски:
- Стимулирование экономии: Эта модель стимулирует МО к рациональному потреблению ресурсов и превентивным мерам. Поскольку доход клиники фиксирован, любой случай лечения, который можно предотвратить или сократить, увеличивает прибыль МО.
- Риск недолечивания: Основной риск для застрахованного лица — потенциальное снижение качества или объема предоставляемых услуг, так как МО может быть заинтересована в минимизации расходов и, следовательно, в ограничении доступа к дорогостоящей диагностике.
- Распределение риска: При капитационной модели финансовый риск несения расходов на лечение контингента переходит на медицинское учреждение. Клиника становится финансово ответственной за здоровье прикрепленных лиц. Данная модель чаще применяется в программах с ограниченным набором клиник (например, при корпоративных поликлиниках).
Нестандартные схемы оплаты и финансовые инструменты
Помимо классических моделей, страховщики используют гибридные и квази-страховые схемы, направленные на повышение управляемости расходами и снижение убыточности.
Депозитные схемы ДМС. В некоторых случаях, особенно для крупных корпоративных клиентов, страховщик может предложить депозитную схему. При этом оплата медицинских услуг осуществляется в пределах суммы, внесенной страхователем (страховой премии). Если расходы превышают депозит, дальнейшее обслуживание либо прекращается, либо оплачивается страхователем дополнительно.
Аналитический вывод: Депозитные схемы представляют собой форму квази-страхования. Они минимизируют классический страховой риск (передачу риска за пределы внесенной суммы), превращая страховщика, по сути, в администратора и посредника, который организует и контролирует процесс оказания услуг по более выгодным корпоративным тарифам, но в рамках бюджета. Это позволяет страховщику гарантированно снизить свою убыточность.
Анализ рынка ДМС РФ: динамика, структура и тарифная политика (На основе актуальных данных 2024-2025 гг.)
Объем и структурные особенности рынка (Корпоративный vs. Индивидуальный сегмент)
Рынок ДМС в России демонстрирует впечатляющую динамику, выступая одним из главных драйверов роста всего страхового сектора.
Объем сборов и рост:
- По итогам 2023 года объем сборов составил 253,5 млрд рублей.
- По итогам 2024 года объем страховых премий достиг 328,3 млрд рублей, показав рост в 29,5%.
Структурные особенности:
Рынок ДМС характеризуется значительным доминированием корпоративного сегмента, что обусловлено высокой стоимостью индивидуальных полисов и стратегией работодателей по удержанию квалифицированных кадров.
| Показатель | Корпоративные договоры (Работодатель) | Индивидуальные договоры (Граждане) |
|---|---|---|
| Объем премий (2024 г.) | 226,1 млрд рублей (68,9% от общего объема) | Около 102,2 млрд рублей (31,1%) |
| Количество договоров (2024 г.) | 1,5 млн договоров | 9,7 млн договоров |
| Средняя премия на договор | Высокая | Низкая |
Аналитический вывод: Преобладание корпоративных договоров в объеме премий (почти 69%) указывает на то, что ДМС остается преимущественно инструментом социальной политики бизнеса, а не массовым продуктом. При этом большое количество индивидуальных договоров (9,7 млн) с низкой средней премией свидетельствует о том, что граждане приобретают либо узкоспециализированные, либо короткие, либо франшизные программы, что указывает на ограниченную доступность полного пакета услуг.
Рынок также отличается высокой концентрацией: доля сборов ТОП-10 страховщиков составила 88,9% по итогам 2024 года. Это обусловлено высокими требованиями к финансовой устойчивости, необходимостью создания обширной сети медицинских партнеров и наличием ресурсов для эффективного контроля убыточности.
Методология расчета тарифов и критические проблемы
Расчет страховых тарифов в ДМС основан на принципах рискового страхования. Основной задачей страховщика является установление нетто-ставки (части тарифа, идущей на выплаты), которая должна покрыть ожидаемые страховые выплаты, и брутто-ставки (включающей нагрузку – расходы на ведение дела и прибыль).
Факторы, учитываемые при расчете тарифов:
- Медицинская статистика: Частота и структура заболеваемости в целевом контингенте (возрастные группы, профессиональные риски).
- Демографические факторы: Возраст, пол, регион проживания (где разная стоимость медицинских услуг).
- Ожидаемый средний размер ущерба: Стоимость услуг, входящих в программу, по прайс-листам клиник-партнеров.
- Уровень обращаемости: Прогнозируемое число обращений на 1000 застрахованных.
Слепая зона: отсутствие стандартов и гипердиагностика
Одной из наиболее острых проблем, напрямую влияющих на финансовый результат страховщиков, является отсутствие единых, законодательно закрепленных стандартов оценки качества оказания медицинских услуг, что создает лазейки для злоупотреблений.
Поскольку ДМС работает преимущественно с частными клиниками, заинтересованными в максимизации прибыли, фиксируются системные случаи завышения счетов. Это проявляется в:
- Гипердиагностике: Назначение избыточных лабораторных, инструментальных и консультативных исследований, не имеющих прямой клинической необходимости, но увеличивающих чек.
- Необоснованном расширении объемов: Назначение процедур, которые могли бы быть выполнены в рамках ОМС, или выбор более дорогих, но не более эффективных методов лечения.
Эти факторы привели к тому, что комбинированный коэффициент убыточности (ККУ) по ДМС достиг критических значений: 96% в 2023 году и 99% в 2024 году. ККУ, равный 99%, означает, что страховщик тратит 99 копеек на выплаты и расходы на ведение дела с каждого рубля собранной премии. Это свидетельствует о том, что ДМС по прямым операциям балансирует на грани безубыточности и не является прибыльным видом бизнеса без учета доходов от инвестирования страховых резервов.
Практические механизмы контроля оплаты и снижения убыточности (Закрытие слепых зон)
В ответ на критическую убыточность страховщики были вынуждены разработать и активно внедрять сложные практические инструменты контроля, которые балансируют между экономическим интересом и необходимостью предоставления качественной помощи.
Роль франшизы в управлении потреблением медицинских услуг
Франшиза – это часть убытка, которая не возмещается страховщиком, а оплачивается самим застрахованным. Введение франшизы является мощным экономическим инструментом, направленным на снижение стоимости полиса и, что самое главное, на управление уровнем потребления услуг.
Уровень обращаемости по программам ДМС, составляющий 750 обращений на 1000 застрахованных в год (данные 2023 г.), является высоким. Франшиза решает проблему «морального риска» (когда застрахованный пользуется услугами без учета их стоимости), заставляя клиента задуматься о необходимости обращения.
Виды франшизы:
| Вид франшизы | Механизм действия | Экономическое назначение |
|---|---|---|
| Безусловная | Застрахованный всегда оплачивает фиксированную сумму (например, 1000 руб.) или процент от стоимости услуги, независимо от ее общей цены. | Снижает частоту мелких обращений и административные расходы страховщика. |
| Условная | Застрахованный оплачивает услугу, если ее стоимость не превышает оговоренной суммы. Если стоимость выше, страховщик оплачивает всю сумму целиком. | Стимулирует клиента не обращаться за мелкими услугами и не «дотягивать» сумму до порога, если это не критически важно. |
Медико-экономическая экспертиза и управление медицинским пультом
Медико-экономическая экспертиза (МЭЭ), проводимая через так называемый «медицинский пульт» страховщика, является ключевым барьером на пути гипердиагностики и завышения счетов.
Механизм работы:
Медицинский пульт представляет собой штат врачей-экспертов страховой компании, которые осуществляют проактивный и ретроспективный контроль.
- Проактивный контроль (Предавторизация): Перед назначением дорогостоящих или высокотехнологичных исследований (например, КТ, МРТ, госпитализация) лечащий врач клиники обязан получить подтверждение от страховщика. Эксперт пульта оценивает адекватность назначения: соответствует ли оно диагнозу, стандартам лечения и программе ДМС.
- Ретроспективный контроль (Проверка счетов): После оказания услуг МЭЭ проверяет выставленные счета на предмет соответствия:
- Согласованным тарифам (прайсу): Не превышает ли клиника цены, зафиксированные в договоре.
- Адекватности назначений: Были ли все процедуры клинически обоснованы.
Вывод: Задача МЭЭ — обеспечить, чтобы оплата производилась только за те услуги, которые были необходимы и оказаны по справедливой цене. Это критически важный инструмент, позволяющий страховщикам выявлять и отклонять необоснованные счета, что напрямую влияет на удержание ККУ на уровне ниже 100%.
Перспективы развития системы оплаты ДМС и государственное стимулирование
Налоговое стимулирование индивидуального ДМС
Учитывая высокую стоимость индивидуальных полисов и доминирование корпоративного сегмента, государство предпринимает шаги для повышения доступности ДМС для граждан. Одним из наиболее эффективных инструментов является социальный налоговый вычет по НДФЛ.
Актуальный факт: С 1 января 2024 года максимальный совокупный размер расходов, по которым граждане могут получить социальный налоговый вычет (включая расходы на ДМС, обучение и лечение), был увеличен со 120 000 до 150 000 рублей в год.
Влияние на рынок: Увеличение суммы вычета делает покупку индивидуального полиса более выгодной, особенно для граждан с высоким доходом, приобретающих дорогие программы. Экономия, достигающая 13% от суммы расходов (150 000 × 0,13 = 19 500 рублей), частично компенсирует высокую стоимость страховки. Это может стать катализатором для увеличения спроса в сегменте индивидуального ДМС, который пока отстает от корпоративного по объему собираемых премий.
Инновационные и комбинированные модели оплаты
Будущее системы оплаты в ДМС связано с отходом от чистой модели Fee-for-Service к более сложным, стимулирующим моделям, которые объединяют контроль объемов и оценку качества.
1. Двухкомпонентный тариф.
Эта модель сочетает проспективное и ретроспективное финансирование:
- Проспективный компонент: Фиксированная часть оплаты (например, подушевой норматив) для покрытия постоянных расходов клиники (аренда, зарплата персонала), что обеспечивает финансовую стабильность МО.
- Ретроспективный компонент: Переменная часть, привязанная к объему и, что важно, к качеству оказанных услуг.
2. Системы «Оплата за результат» (P4P — Pay for Performance).
Это наиболее перспективное направление, при котором часть оплаты МО зависит от достижения заранее согласованных индикаторов качества и эффективности лечения.
| Индикатор качества (P4P) | Пример применения в ДМС |
|---|---|
| Клинические результаты | Снижение частоты повторных госпитализаций по одному и тому же диагнозу. |
| Удовлетворенность клиента | Высокий индекс удовлетворенности застрахованных (NPS), полученный страховщиком. |
| Рациональность потребления | Соблюдение клинических рекомендаций, отсутствие случаев необоснованной гипердиагностики (по результатам МЭЭ). |
Заключение по перспективам: Внедрение P4P и комбинированных тарифов позволит сместить акцент с количества оказанных услуг на их эффективность и качество. Это критически важно для ДМС, так как напрямую решает проблему, связанную с ККУ 99% — необходимо перейти от оплаты объема к оплате результата, сделав медицинские организации финансово ответственными за конечное здоровье пациента.
Заключение
Система добровольного медицинского страхования в Российской Федерации является динамично развивающимся рынком, который, по итогам 2024 года, достиг значительного объема в 328,3 млрд рублей, подтверждая свою роль как важнейшего дополнения к государственным гарантиям ОМС. Правовой каркас, основанный на ГК РФ, ФЗ-323 и актуализированный Постановлением Правительства РФ № 736 (2023 г.), определяет ДМС как ключевой механизм финансирования платных, дополнительных и сервисных медицинских услуг.
Экономический анализ показал, что рынок ДМС стоит перед фундаментальным вызовом: при доминировании корпоративного сегмента (68,9% премий) и высокой концентрации капитала, острая проблема заключается в критически высокой убыточности, о чем свидетельствует ККУ в 99% за 2024 год. Высокая убыточность обусловлена преобладанием модели оплаты по факту (Fee-for-Service), которая стимулирует медицинские организации к гипердиагностике и необоснованному увеличению объема услуг. Что здесь упускается? Упускается тот важный нюанс, что сохранение такой модели оплаты фактически перекладывает все риски, связанные с недобросовестным поведением поставщиков услуг, на страховщика, вынуждая его либо повышать тарифы, либо сокращать покрытие.
Для противодействия этой тенденции страховщики активно применяют практические механизмы контроля:
- Франшиза (безусловная и условная): Используется для перераспределения расходов, снижения стоимости полиса и, главное, для снижения морального риска и частоты обращений.
- Медико-экономическая экспертиза (МЭЭ): Через медицинский пульт осуществляется проактивный и ретроспективный контроль адекватности назначений и соответствия счетов согласованным тарифам, что является главным инструментом борьбы с финансовыми злоупотреблениями клиник.
Перспективы развития системы оплаты ДМС лежат в плоскости повышения ее эффективности и качества. Ключевыми направлениями являются государственное стимулирование индивидуального сегмента (через увеличение социального налогового вычета до 150 000 рублей) и внедрение инновационных моделей, таких как двухкомпонентные тарифы и системы Pay for Performance (P4P). Переход к оплате за результат, а не за объем, позволит создать более устойчивую, прозрачную и ориентированную на пациента систему добровольного медицинского страхования в Российской Федерации.
Список использованной литературы
- Гражданский кодекс Российской Федерации. Глава 48 «Страхование».
- Федеральный закон от 21.11.2011 N 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» (Статья 84) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_121895/ (Дата обращения: 22.10.2025).
- Приказ Министерства здравоохранения РФ от 29.01.2000 г. № 27.
- Постановление Правительства РФ от 11.05.2023 N 736 «Об утверждении Правил предоставления медицинскими организациями платных медицинских услуг» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/58156100/ (Дата обращения: 22.10.2025).
- Четвертый созыв совета депутатов Новосибирской области от 3 декабря 2009 года № 238.
- Азаров А.В. Некоторые аспекты экономической эффективности использования коечного фонда лечебно-профилактических учреждений // Экономика здравоохранения. – 1999. – № 2–3.
- Вялков А.И., Райзберг Б.А. Управление и экономика здравоохранения: Учебное пособие / Под. Ред. А.И. Вялкова. – М., 2002.
- Гончаренко В.Д., Солодкий В.А., Черепов В.М., Шиляев Д.Р. О некоторых проблемах ресурсного обеспечения здравоохранения // Здравоохранение. – 1999. – № 9.
- Экономика здравоохранения: Учебное пособие / Под. Ред. Н.И. Вишнякова, В.А. Миняева. – СПб.: Изд-во НИИХ СПбГУ, 1999.
- Семенов В.Ю. Способы оплаты медицинских услуг // ГлавВрач. – 2007. – N 4.
- Шамшурина Н.Г. Финансовые ресурсы лечебно-профилактического учреждения // Главная медицинская сестра. – 2000. – № 3.
- Анализ методов оплаты медицинской помощи: в поисках лучшего [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-metodov-oplaty-meditsinskoy-pomoschi-v-poiskah-luchshego (Дата обращения: 22.10.2025).
- Механизм функционирования добровольного медицинского страхования [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/67635/1/kio_2018_2_005.pdf (Дата обращения: 22.10.2025).
- Методика расчета страховых тарифов по видам страхования [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.renins.ru/sites/default/files/document/2021-02/107_DMS_Rules.pdf (Дата обращения: 22.10.2025).
- Медицину назвали драйвером роста страхового рынка в 2025 году [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.insur-info.ru/press/204279/ (Дата обращения: 22.10.2025).
- Медицинское страхование: что изменится в 2025 году [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://einsur.ru/news/meditsinskoe-strakhovanie-chto-izmenitsya-v-2025-godu-68045/ (Дата обращения: 22.10.2025).
- Особенности работы системы ДМС в частных клиниках [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://dirklinik.ru/blog/osobennosti-raboty-sistemy-dms-v-chastnyh-klinikah/ (Дата обращения: 22.10.2025).
- Проблемы и перспективы развития рынка добровольного медицинского страхования [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://publishing-vak.ru/archive/article/669/ (Дата обращения: 22.10.2025).
- Развитие добровольного медицинского страхования в Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-dobrovolnogo-meditsinskogo-strahovaniya-v-rossiyskoy-federatsii (Дата обращения: 22.10.2025).
- Рынок ДМС по итогам I квартала 2025 года [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://calmins.com/analitika/rynok-dms-po-itogam-i-kvartala-2025-goda/ (Дата обращения: 22.10.2025).
- Спрос на добровольное медицинское страхование заметно вырос [Электронный ресурс] // RAEX. – 21.03.2024. – Режим доступа: https://raexpert.ru/press/releases/21_03_2024 (Дата обращения: 22.10.2025).
- Франшиза в ДМС: в чем разница между условной и безусловной? [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.alfastrah.ru/e-polis/articles/franshiza-v-dms/ (Дата обращения: 22.10.2025).
- Что такое франшиза в ДМС, как она работает и кому выгодно оформлять такую страховку [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.asn-news.ru/news/85150 (Дата обращения: 22.10.2025).
- Что такое франшиза в страховании ДМС [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://1001polis.ru/blog/chto-takoe-franshiza-v-dms-i-kak-ona-rabotaet/ (Дата обращения: 22.10.2025).
- URL: www.allinsurance.ru (Дата обращения: 22.10.2025).
- URL: www.ins-union.ru (Дата обращения: 22.10.2025).