Сравнительный анализ банковских систем России и Великобритании: исторические этапы, современное состояние и перспективы развития в условиях глобальных трансформаций

В условиях, когда глобальные финансовые рынки переживают беспрецедентные трансформации, глубокий сравнительный анализ национальных банковских систем приобретает особую актуальность. Мы становимся свидетелями того, как меняются подходы к регулированию, как технологические инновации перекраивают традиционные модели, а геополитические сдвиги проверяют на прочность устоявшиеся структуры. В этой академической работе мы обращаемся к двум ключевым игрокам на мировой финансовой арене — России и Великобритании. Их банковские системы, несмотря на кардинальные различия в историческом пути, экономическом устройстве и политическом контексте, сталкиваются с общими вызовами современности, такими как цифровая трансформация, усиление конкуренции и необходимость обеспечения финансовой стабильности в условиях повышенной неопределенности.

Целью данного исследования является проведение исчерпывающего сравнительного анализа банковских систем России и Великобритании. Мы последовательно рассмотрим их историческое формирование, современную структуру, особенности функционирования центральных банков и регуляторных органов, уровень конкуренции и, конечно, влияние макроэкономических и геополитических факторов. Особое внимание будет уделено новейшим данным и прогнозам до 2027 года, детализации регуляторных реформ (например, финализация «Базеля III» в Великобритании и новый национальный норматив краткосрочной ликвидности в РФ), а также специфике конкурентной среды в различных сегментах рынка. Такой подход позволит не только глубоко понять динамику развития каждой системы в отдельности, но и выявить уроки, которые можно извлечь из их опыта, сформулировать возможные перспективы взаимодействия и адаптации к глобальным трансформациям. И что же это значит для нас? Это значит, что мы получим не просто информацию, а конкретные выводы для стратегического планирования и повышения устойчивости финансового сектора в постоянно меняющемся мире.

Исторические этапы формирования и развития банковских систем России и Великобритании

Банковские системы, подобно живым организмам, формируются и эволюционируют под воздействием множества факторов — от политических потрясений до технологических прорывов. Понимание их исторического пути является ключом к расшифровке их современного облика и прогнозированию будущих тенденций. Мы погрузимся в прошлое России и Великобритании, чтобы проследить, как на этих землях зарождались и развивались финансовые институты, выковывая уникальные черты своих национальных банковских ландшафтов. Неужели без этого глубокого исторического экскурса можно полноценно оценить текущие вызовы? Вряд ли, ведь настоящее всегда уходит корнями в прошлое.

История банковского дела в России: от первых кредитных учреждений до XXI века

Путь российского банковского дела к современному состоянию был долгим и извилистым, отмеченным периодами бурного роста и глубоких потрясений. Его истоки уходят в середину XVIII века, когда по указу императрицы Анны Иоанновны в 1733 году из монетной конторы начали выдаваться ссуды под 8% годовых под залог драгоценных изделий. Это были лишь первые, робкие шаги. Некоторые историки усматривают еще более ранние прообразы кредитных учреждений: так, в 1665 году воевода Афанасий Ордин-Нащокин предпринял попытку создать земский банк в Пскове, хотя эта инициатива оказалась недолговечной.

Настоящий фундамент для развития банковской системы был заложен в 1754 году с учреждением Дворянских заемных банков в Петербурге и Москве, а также Купеческого банка в Петербурге. Эти учреждения стали первыми, кто начал предлагать кредитные услуги в более современном понимании. В 1786 году эти банки были реорганизованы в Государственный заемный банк. Его основная функция заключалась в кредитовании государства, а также дворянства и купечества. Важно отметить, что именно этот банк стал первой финансовой организацией в России, принимавшей вклады от населения, что заложило основы для формирования розничного банковского дела.

Переломным моментом, стимулировавшим бурный рост банковской системы, стала отмена крепостного права в 1861 году. Эта реформа высвободила трудовые ресурсы, способствовала развитию промышленности и торговли, что, в свою очередь, породило потребность в новых финансовых инструментах и институтах. В период с 1861 по 1872 годы в России появилось 33 акционерных коммерческих банка и 11 акционерных земельных банков. К началу Первой мировой войны российская банковская система уже представляла собой значимую часть экономики, насчитывая свыше 600 кредитных учреждений и более 1800 отделений банков по всей стране. Однако, несмотря на количественный рост, Госбанк России до 1917 года находился в сильной зависимости от политики Министерства финансов и испытывал недостаток директивных полномочий по развитию и контролю за деятельностью коммерческих кредитных учреждений.

В XX веке банковская система России прошла через революционные изменения, периоды централизованного планового хозяйства и, наконец, рыночных реформ. В XXI веке, после кризисных потрясений конца прошлого столетия, Центральный банк России (Банк России) продолжил политику укрепления финансовой стабильности и развития рынков. Ключевым событием стало принятие нового Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ. Этот закон не только формализовал независимость Банка России, но и наделил его явными и значительно расширенными полномочиями по регулированию и надзору за кредитными организациями, включая право устанавливать нормативы и контролировать их соблюдение. Это стало важным шагом к формированию современного, сильного и независимого центрального банка.

Третий этап развития российской банковской системы, начавшийся в 2010 году, характеризуется как период посткризисного развития и модернизации, находящийся под влиянием как внешних, так и внутренних экономических факторов. Глобальный финансовый кризис 2008–2009 годов выявил уязвимости и стимулировал реформы. Направления модернизации включали совершенствование банковского регулирования и надзора, повышение капитализации банков, расширение их ресурсной базы и улучшение качества работы. Этот период ознаменовался стремлением к повышению устойчивости, прозрачности и эффективности банковского сектора в целом, что позволило ему адаптироваться к новым вызовам, включая меняющуюся геополитическую ситуацию и санкционное давление.

Эволюция банковской системы Великобритании: от Лондонского Сити до «Биг Бэнга»

В отличие от России, банковская система Великобритании имеет гораздо более длительную и непрерывную историю, тесно связанную с ролью Лондона как одного из старейших и наиболее влиятельных мировых финансовых центров. На протяжении веков Лондонский Сити был местом сосредоточения капитала, инноваций и международных финансовых операций, и его значение было настолько велико, что к марту 2023 года, несмотря на такие факторы как Brexit и активный рост других финансовых центров, Лондон все еще делил единоличное лидерство с Нью-Йорком в рейтинге глобальных финансовых центров, получив по 60 баллов.

Развитие британского банковского сектора было значительно трансформировано в 1970-х и 1980-х годах благодаря технологическим прорывам и масштабному дерегулированию. Одним из наиболее знаковых событий стала реформа 1986 года, известная как «Биг Бэнг» (Big Bang). Эта реформа отменила фиксированные комиссии на Лондонской фондовой бирже, устранила разделение между брокерами и дилерами, а также способствовала переходу к электронной торговле. «Биг Бэнг» не только радикально изменил структуру британского фондового рынка, но и стал катализатором для более широкой глобализации и финансовых инноваций в банковском секторе, позволив банкам более активно использовать новые возможности на мировых рынках.

Однако на пути развития британской банковской системы не обошлось без серьезных испытаний. Глобальный финансовый кризис 2008 года, когда некоторые крупнейшие банки оказались на грани краха, стал одним из самых серьезных потрясений. Этот кризис выявил системные риски, связанные с доминированием крупных и сложных учреждений, которые были признаны «слишком важными, чтобы рухнуть» (too important to fail).

Ответ правительства Великобритании на этот кризис был решительным. В период с 2010 по 2015 годы были проведены масштабные реформы банковского сектора, направленные на повышение его устойчивости к шокам и снижение тяжести будущих финансовых кризисов. Ключевым элементом этих реформ стало принятие Закона о финансовых услугах (банковская реформа) 2013 года, который ввел принцип «ринг-фенсинга» (ring-fencing). Этот принцип обязывал крупные банки юридически и операционно отделять свои розничные банковские операции от более рискованных инвестиционных операций. Целью было защитить депозиты обычных граждан и малого бизнеса от рисков, связанных с деятельностью инвестиционных подразделений банков, тем самым упрощая их урегулирование в случае трудностей и минимизируя необходимость государственной помощи. Эти меры значительно укрепили регуляторную базу и способствовали повышению стабильности всей банковской системы Великобритании.

Центральные банки: структура, функции и роль в регулировании финансовой стабильности

В сердце любой современной банковской системы лежит центральный банк — институт, наделенный уникальными полномочиями по управлению денежно-кредитной политикой, обеспечению стабильности цен и финансового сектора. Несмотря на общую миссию, Банк России и Банк Англии демонстрируют различия в своей структуре, целях и методах работы, отражающие специфику экономических и политических условий своих стран. Погрузимся в мир этих «стражей» финансовой стабильности, чтобы понять их роль.

Банк России: мегарегулятор финансового рынка

Центральный банк Российской Федерации, известный как Банк России, представляет собой уникальный публично-правовой институт, выполняющий функции главного банка первого уровня, эмиссионного центра и денежно-кредитного регулятора страны. Его особый статус закреплен законодательно и подчеркивает его роль как стержня финансовой системы России.

Основными целями деятельности Банка России являются:

1. Защита и обеспечение устойчивости рубля. Это фундамент, на котором строится вся денежная система.
2. Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации. Банк России стремится к созданию здоровой и устойчивой среды для всех участников рынка.
3. Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы. Это критически важно для бесперебойного функционирования экономики.
4. Развитие и обеспечение стабильности финансового рынка РФ. Эта цель включает в себя широкий спектр задач, охватывающих все сегменты рынка.

Одним из ключевых аспектов статуса Банка России является его независимость. Он осуществляет свою деятельность независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления. Это позволяет ему принимать решения, основываясь исключительно на экономических целесообразностях, без политического давления, что крайне важно для поддержания доверия к денежно-кредитной политике.

Функции Банка России охватывают широкий спектр направлений:

• Денежно-кредитная политика: Разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики во взаимодействии с Правительством РФ. Это включает управление ключевой ставкой, операциями на открытом рынке и другими инструментами для регулирования инфляции и экономического роста.
• Эмиссия наличных денег: Банк России обладает монопольным правом на эмиссию наличных денег, организуя их обращение по всей стране. Право на осуществление денежной эмиссии закреплено статьей 75 Конституции Российской Федерации.
• Международные расчеты и операции: Регулирование международных расчетов и участие в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота, что способствует интеграции России в мировую финансовую систему.
• Кредитор последней инстанции: Банк России выступает в роли кредитора последней инстанции для кредитных организаций и филиалов иностранных банков, организуя систему их рефинансирования. Это обеспечивает ликвидность банковского сектора в кризисных ситуациях.

Структура Банка России включает центральный аппарат, территориальные учреждения по всей России, а также специализированные подразделения, занимающиеся конкретными аспектами финансового регулирования и политики. Это позволяет эффективно управлять сложной системой и реализовывать функции на федеральном и региональном уровнях.

Особое внимание следует уделить эволюции роли Банка России как регулятора. С 2013 года Банк России стал мегарегулятором, когда ему были переданы полномочия по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков. Это означало, что Банк России теперь курирует не только банки, но и страховые компании, управляющие компании, брокеров и другие финансовые организации. Эта трансформация позволила создать единую систему регулирования, обеспечивающую стабильность и развитие всех секторов финансового рынка.

В рамках своих надзорных функций Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора, осуществляя постоянный надзор за соблюдением законодательства и нормативов кредитными организациями, филиалами иностранных банков и банковскими группами. Главными целями этого надзора являются поддержание стабильности банковской системы РФ и защита интересов вкладчиков и кредиторов. При этом Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами, что подчеркивает принцип рыночной свободы при условии соблюдения установленных правил.

Банк Англии: гарант финансовой стабильности и независимый регулятор

Банк Англии (Bank of England), расположенный в самом сердце Лондонского Сити, является центральным банком Соединенного Королевства и одним из старейших и наиболее уважаемых центральных банков в мире, основанным в 1694 году. Его роль в обеспечении финансовой стабильности Великобритании является ключевой, что подчеркивается давней заинтересованностью банка в структуре финансовой системы, влияющей на стоимость и доступность финансовых услуг для домохозяйств и предприятий.

Банк Англии выполняет широкий спектр функций, схожих с другими центральными банками, но с определенными нюансами, сформировавшимися в результате его долгой истории и специфики британской экономики:

• Денежно-кредитная политика: Определяет базовые процентные ставки для регулирования инфляции и инвестиционного климата. Главой Банка Англии является руководитель Комитета по денежно-кредитной политике (The Monetary Policy Committee, MPC), который собирается восемь раз в год для оценки экономических условий и принятия решений по ключевой ставке. Это один из наиболее мощных инструментов влияния на экономику.
• Операции на открытом рынке: Покупает и продает государственные ценные бумаги для контроля денежной массы в экономике и управления ликвидностью банковского сектора.
• Управление валютными резервами: Отвечает за управление золотовалютными резервами страны, обеспечивая стабильность обменного курса и защиту от внешних шоков.
• Кредитор последней инстанции: Выступает в роли кредитора последней инстанции для банков, предоставляя им ликвидность в случае кризиса, что критически важно для предотвращения паники и коллапса финансовой системы.
• Надзор за банковской и платежной системами: Осуществляет надзор за коммерческими банками и платежными системами, обеспечивая их стабильность и надежность. Это включает регулирование, лицензирование и мониторинг деятельности финансовых учреждений.
• Банкир правительства: Предоставляет банковские услуги правительству Великобритании, управляя государственным долгом и счетами.

Структура Банка Англии включает ряд ключевых комитетов, обеспечивающих его многофункциональность. Помимо уже упомянутого Комитета по денежно-кредитной политике (MPC), существуют Комитет по финансовой политике (Financial Policy Committee, FPC), отвечающий за макропруденциальное регулирование и предотвращение системных рисков, а также Пруденциальный регулирующий орган (Prudential Regulation Authority, PRA), который является частью Банка Англии и отвечает за микропруденциальный надзор за банками, страховыми компаниями и крупными инвестиционными фирмами.

Важной особенностью Банка Англии, как и Банка России, является его операционная независимость. Хотя его цели устанавливаются правительством, он самостоятельно определяет, как их достигать. Это позволяет Банку Англии проводить последовательную и предсказуемую политику, что способствует доверию к финансовой системе и стабильности экономики. Его роль не ограничивается простым регулированием; он активно формирует структуру финансовой системы, влияя на то, как финансовые услуги предоставляются и используются в Великобритании.

Современная структура банковского сектора и уровень конкуренции: сравнительный анализ

Современный банковский сектор — это не просто совокупность финансовых учреждений, а сложный организм, чья структура, уровень конкуренции и динамика развития отражают экономическую зрелость страны, ее регуляторную среду и адаптивность к глобальным изменениям. Сравним, как эти характеристики проявляются в России и Великобритании.

Российский банковский сектор: доминирование крупнейших игроков и особенности конкуренции

Российский банковский рынок на октябрь 2025 года характеризуется высокой степенью концентрации, где доминирование крупнейших кредитных институтов, в особенности системно значимых банков, является устойчивой тенденцией. Эта тенденция привела к формированию олигополистической структуры, где на долю трех крупнейших игроков в активах банковского сектора приходится 56%. Для сравнения, этот показатель выше, чем во Франции (44%), но ниже, чем в Канаде (61%).

Такая структура оказывает значительное влияние на уровень конкуренции в различных сегментах рынка. Согласно данным Банка России по состоянию на 2023 год, конкурентная среда в российском банковском секторе неоднородна:

Сегменты с недостаточным уровнем конкуренции:

• Потребкредиты: Несмотря на большое количество игроков, крупнейшие банки обладают значительным преимуществом в ресурсной базе и технологиях, что ограничивает возможности мелких и средних банков.
• Ипотека: Этот сегмент требует больших капиталовложений и долгих сроков окупаемости, что также делает его прерогативой крупных банков с доступом к долгосрочному финансированию.
• Карточные платежи и переводы: Экосистемы крупнейших банков, их узнаваемость бренда и широкая сеть банкоматов создают серьезные барьеры для входа.
• Эквайринг: Высокие инвестиции в инфраструктуру и необходимость широкой сети приема платежей также способствуют доминированию крупных игроков.

Сегменты с эффективным уровнем конкуренции:

• Привлечение средств государственных и частных компаний: Здесь банки активно борются за крупные депозиты и расчетно-кассовое обслуживание, предлагая индивидуальные условия и широкий спектр услуг.
• Автокредитование: Активная роль дилерских центров и специализированных программ стимулирует конкуренцию, в том числе со стороны кэптивных банков.
• Переводы по Системе быстрых платежей (СБП): СБП, запущенная Банком России, уравняла условия для всех участников, стимулируя конкуренцию за счет удобства, скорости и низких комиссий.

Сегменты с умеренным уровнем конкуренции:

• Кредитование юридических лиц: Крупные корпоративные клиенты имеют доступ к широкому выбору банков, но средний и малый бизнес может сталкиваться с более ограниченными предложениями из-за высоких требований к заемщикам.
• Кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ): Хотя этот сегмент активно поддерживается государством, риски и сложность оценки МСБ часто ограничивают количество активно работающих в нем банков.
• Работа с бюджетными средствами: Доступ к бюджетным средствам часто связан с государственными гарантиями и специализированными требованиями, что также регулирует конкуренцию.

В целом, несмотря на некоторые сегменты с эффективной конкуренцией, общая картина российского банковского сектора свидетельствует о выраженном доминировании крупных банков. Это создает как преимущества (стабильность, масштаб), так и недостатки (снижение инноваций, высокие барьеры для входа для новых игроков). Давление санкционных мер сдерживает способность системно значимых институтов выполнять свои задачи в полном объеме, что, в свою очередь, создает необходимость повышения роли региональных, в основном небольших и средних, банков для поддержки развития экономики страны и решения социальных задач.

Банковский сектор Великобритании: олигополия, иностранное присутствие и развитие Open Banking

Банковский сектор Великобритании, несмотря на свою развитость и глобальное значение, также имеет выраженную олигополистическую структуру. Доминирование «Большой четверки» депозитных банков — «Нэшнл Вестминстер», «Барклейз», «Мидлэнд» и «Ллойде» — обеспечивает львиную долю операций в стране. Эти гиганты не только контролируют большую часть рынка, но и входят в число крупнейших банков мира.

После глобального финансового кризиса 2008–2009 годов в Великобритании наблюдалось снижение числа коммерческих банков, что стало следствием консолидации и ухода слабых игроков. Однако, это не препятствовало увеличению стоимости активов банковской системы и улучшению их качества, поскольку регуляторы усилили требования к капиталу и ликвидности. К 2021 году в Великобритании насчитывалось 178 коммерческих банков и 136 филиалов иностранных банков, что свидетельствует о значительной концентрации и одновременно о привлекательности рынка для внешних игроков.

Одной из уникальных черт банковской системы Великобритании является значительное присутствие иностранных банков. Количество иностранных банков, особенно американских и японских, работающих в стране, превышает число английских. Это обусловлено статусом Лондона как глобального финансового центра, предлагающего доступ к международным рынкам капитала и высококвалифицированным специалистам. Более того, банковская система Великобритании имеет самую широкую в мире сеть зарубежных филиалов, что подчеркивает ее глобальный охват и интегрированность в мировую финансовую систему. Доля валютных депозитов в британских банках также значительно выше, чем в большинстве других стран, что отражает международный характер ее операций.

Однако, несмотря на олигополистическую структуру, Великобритания активно движется в сторону повышения конкуренции и инноваций, в частности, через внедрение Open Banking (открытого банкинга). Эта инициатива, запущенная Управлением по конкуренции и рынкам (CMA) с 2018 года, стала мощным катализатором для появления меньших игроков и предложения бесшовных цифровых услуг. Open Banking позволяет потребителям и бизнесу безопасно делиться своими финансовыми данными с авторизованными третьими сторонами, такими как финтех-компании, что способствует созданию новых, более удобных и персонализированных продуктов и услуг.

Результаты внедрения Open Banking впечатляют: оно создало экосистему стоимостью 4,1 млрд фунтов стерлингов и более 4800 рабочих мест. Эта модель стала образцом для более чем 60 юрисдикций по всему миру, демонстрируя, как регуляторные изменения могут стимулировать инновации и повышать доступность, скорость и удобство банковских услуг, несмотря на доминирование крупных игроков. Open Banking в Великобритании является ярким примером того, как технологические инновации, поддержанные регуляторной политикой, могут трансформировать конкурентный ландшафт и принести пользу как потребителям, так и экономике в целом.

Регулирование и надзор за банковской деятельностью: особенности и последние изменения

Фундаментом доверия и стабильности любой банковской системы является эффективная система регулирования и надзора. Она призвана защищать интересы вкладчиков, поддерживать устойчивость финансового сектора и предотвращать кризисы. В России и Великобритании, несмотря на общую цель, подходы к регулированию и надзору имеют свои отличия, обусловленные историческим развитием, институциональной структурой и текущими вызовами.

Банковский надзор Банка России: контроль стабильности и нормотворчество

Банк России, как уже было отмечено, является мегарегулятором российского финансового рынка, и его контрольная и надзорная функции играют центральную роль в поддержании стабильности банковской системы. Банковский надзор включает постоянный мониторинг деятельности кредитных организаций, филиалов иностранных банков и банковских групп на предмет соблюдения законодательства и установленных нормативов.

Особое значение контрольная и надзорная функция Банка России приобретает в условиях кризисных явлений в российской экономике. Например, по состоянию на октябрь 2025 года годовая инфляция составляла 8,2% (ожидается в диапазоне 6,5–7,0% к концу 2025 года), а ключевая ставка Банка России — 16,5% годовых, при этом наблюдался ускоренный рост кредитования. В такой динамичной и потенциально нестабильной среде Банк России обязан быть особенно бдительным, чтобы предотвратить перегрев рынка и накопление системных рисков.

Важной задачей Банка России является контроль за необоснованным завышением кредитных ставок, устанавливаемых банками, и соответствием этих ставок его политике. Это направлено на защиту потребителей и предотвращение чрезмерной долговой нагрузки, которая может привести к дестабилизации финансовой системы.

Нормотворческие полномочия Банка России уникальны: он обладает исключительным правом издавать нормативные акты, обязательные для всех федеральных и региональных органов власти, юридических и физических лиц по вопросам, отнесенным к его компетенции. Эти акты формируют основу банковского законодательства и обеспечивают единообразие применения правил по всей стране.

Одним из наиболее актуальных и значимых изменений в регуляторной среде России является переход системно значимых банков на новый национальный норматив краткосрочной ликвидности (ННКЛ) с 30 октября 2025 года. ННКЛ — это адаптация международного стандарта Базель III (Liquidity Coverage Ratio, LCR) к российской специфике. Он требует от банков поддерживать достаточный объем высококачественных ликвидных активов для покрытия чистого оттока денежных средств в течение 30-дневного стрессового периода.

Детали ННКЛ:

• Состав высоколиквидных активов (ВЛА): В отличие от международных стандартов, ННКЛ может включать более широкий спектр активов, признаваемых Банком России как высоколиквидные, что учитывает специфику российского рынка капитала. Это могут быть определенные виды ценных бумаг, депозиты в Банке России и другие инструменты.
• Коэффициенты оттока: Расчет ННКЛ включает применение специальных коэффициентов оттока к различным видам обязательств (депозиты физических и юридических лиц, межбанковские займы и так далее) и коэффициентов притока к активам. Эти коэффициенты отражают историческую стабильность и ликвидность конкретных статей баланса в условиях стресса. Цель ННКЛ — обеспечить, чтобы крупнейшие банки имели достаточный запас ликвидности для противостояния краткосрочным шокам без необходимости экстренной поддержки со стороны центрального банка. Это повышает общую устойчивость банковской системы и снижает системный риск.

Регуляторная среда Великобритании: адаптация после Brexit и внедрение «Базеля IV»

Регуляторная среда Великобритании, традиционно ориентированная на международные стандарты, прошла через значительные изменения после выхода страны из Европейского союза (Brexit). Хотя банковская система Великобритании ранее была относительно независима от кредитных систем ЕС, Brexit потребовал пересмотра и адаптации законодательства для обеспечения непрерывности и эффективности регулирования.

Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA — Financial Conduct Authority), наряду с Пруденциальным регулирующим органом (PRA), играет центральную роль в этом процессе. FCA активно разрабатывает «руководство после Brexit» в партнерстве с индустрией, рассматривая Закон о финансовых услугах и рынках 2023 года как возможность не только для обеспечения стабильности, но и для стимулирования роста и запуска новых услуг. Этот закон призван создать более гибкую и адаптированную регуляторную рамку, способствующую инновациям и конкуренции.

Регуляторная среда в Великобритании характеризуется более напористым подходом со стороны регуляторов к защите прав потребителей, конфиденциальности данных и внедрению искусственного интеллекта в банковские процессы. FCA активно разрабатывает и внедряет общие правила и стандарты для финансовых учреждений, а также осуществляет мониторинг участников рынка для предотвращения мошенничества и недобросовестных практик. Защита потребителей находится в центре внимания, что проявляется в строгих требованиях к прозрачности продуктов и услуг.

Одним из ключевых направлений текущих регуляторных усилий является активное внедрение банками стандартов «Базеля III финализация» (часто неофициально называемых «Базель IV»). Эти обновленные стандарты включают:

• Пересмотр подходов к кредитному риску: Более строгие требования к оценке кредитного риска, включая стандартизированный подход и подход на основе внутренних рейтингов (IRB).
• Пересмотр подходов к операционному риску: Введение нового стандартизированного подхода к операционному риску, заменяющего предыдущие методы.
• Введение «выходного пола» (output floor): Ограничение преимуществ, которые банки могут получить от использования внутренних моделей для расчета требований к капиталу по сравнению со стандартизированным подходом. Это гарантирует, что требования к капиталу, рассчитанные с использованием внутренних моделей, не будут слишком сильно отличаться от требований, рассчитанных по стандартизированному подходу.

Период соблюдения для этого обновления начинается в 2025 году, и значительная часть 2024 года отведена на программы внедрения и подготовки. Это масштабное изменение требует от банков значительных инвестиций в IT-системы, методологии оценки рисков и человеческие ресурсы.

Кроме того, FCA опубликовало Отчет об адаптации 2025 года в январе 2025 года, который оценивает климатические риски для компаний финансовых услуг и намечает необходимые корректировки в управлении рисками. Это подчеркивает растущую важность ESG-факторов (экологические, социальные и управленческие) в регуляторной повестке Великобритании, отражая глобальные тенденции к учету устойчивого развития в финансовой сфере.

Макроэкономические и геополитические факторы влияния на банковские системы

Банковские системы, будучи кровеносной системой экономики, остро реагируют на макроэкономические колебания и геополитические сдвиги. Эти внешние силы могут как стимулировать рост и инновации, так и создавать серьезные угрозы стабильности. Рассмотрим, как Россия и Великобритания, имея разный контекст, сталкиваются с этими влияниями.

Влияние внешних и внутренних факторов на российский банковский сектор

Российский банковский сектор функционирует в условиях сложного взаимодействия внешних и внутренних факторов, которые формируют его текущее состояние и перспективы развития.

Внешние факторы:

• Темп роста мирового ВВП: Глобальная экономическая динамика напрямую влияет на спрос на российские экспортные товары, объемы внешней торговли и, как следствие, на активность российских компаний, которая отражается на банковском кредитовании и расчетах.
• Объем внешних капитальных операций: Движение капитала, инвестиции и заимствования на международных рынках оказывают значительное влияние на ликвидность и ресурсную базу российских банков. Например, прогнозная цена на российскую нефть составляет 58 USD за баррель в 2025-2026 годах, что является ключевым показателем для экспортной выручки страны и, соответственно, для притока валюты в экономику и банковскую систему.

Внутренние факторы:

• Состояние экономики страны: Прогноз роста ВВП России на 2025 год составляет 1–2%, а годовая инфляция ожидается на уровне 6–7%. Эти показатели напрямую влияют на потребительский спрос, инвестиционную активность бизнеса, доходы населения и, как следствие, на объемы кредитования и депозитов. Высокая инфляция и ключевая ставка (16,5% на октябрь 2025 года) создают специфические условия для банковской деятельности, влияя на маржинальность и кредитные риски.
• Потребности экономики в развитии: Государственные программы, инфраструктурные проекты и поддержка определенных отраслей создают спрос на банковское финансирование и услуги.

Одним из наиболее значимых факторов последних лет является давление санкционных мер. Эти меры существенно сдерживают способность системно значимых институтов, особенно крупнейших банков, выполнять свои задачи в полном объеме, ограничивая их доступ к международным рынкам капитала, технологиям и расчетным системам. Это приводит к переориентации на внутренний рынок и поиску новых инструментов для привлечения и размещения средств.

В условиях санкций возрастает необходимость повышения роли региональных, в основном небольших и средних, банков. Они получают возможность активнее участвовать в поддержке развития экономики страны и решении социальных задач на местах. Эти банки, зачастую менее подверженные прямым санкционным ограничениям, могут заполнять ниши, освобождаемые крупными игроками, предлагая более гибкие условия и индивидуальный подход к клиентам в регионах. Это стимулирует децентрализацию банковского сектора и перераспределение финансовых потоков внутри страны.

Таким образом, российский банковский сектор находится в постоянной динамике, адаптируясь к меняющимся глобальным условиям и внутренним экономическим реалиям, при этом геополитика играет все более определяющую роль в формировании его стратегии и операционной деятельности.

Геополитические риски и глобальный экономический спад как угрозы для финансовой системы Великобритании

Финансовая система Великобритании, будучи одним из ключевых мировых центров, чре��вычайно чувствительна к глобальным макроэкономическим и геополитическим изменениям. Результаты опроса Банка Англии H2 2024 года ярко демонстрируют уровень обеспокоенности финансовых компаний этими факторами.

Геополитические риски названы одним из двух наиболее часто упоминаемых системных рисков для финансовой системы Великобритании. Уровень обеспокоенности британских финансовых компаний геополитическими рисками достиг самого высокого уровня с момента кризиса 2008 года: 93% компаний считают геополитику ключевой угрозой для финансового сектора Великобритании по состоянию на октябрь 2024 года. Это не просто абстрактные опасения, а вполне конкретные угрозы, включающие:

• Нарушения цепочек поставок: Геополитические конфликты и напряженность могут привести к сбоям в глобальных производственных и логистических цепочках, что негативно сказывается на торговле и экономическом росте, а, следовательно, на кредитоспособности компаний и качестве банковских активов.
• Волатильность рынков: Неопределенность, связанная с геополитикой, вызывает резкие колебания на фондовых, валютных и сырьевых рынках, что увеличивает риски для инвестиционных портфелей банков и их клиентов.
• Кибератаки: Наряду с геополитикой, кибератаки также входят в число двух наиболее часто упоминаемых системных рисков. Это может быть как частью гибридных войн, так и самостоятельной угрозой, способной парализовать финансовые операции и подорвать доверие к системе.

Второй значительной угрозой, отмеченной опросом, является угроза глобального экономического спада. О ней заявили 33% компаний, участвовавших в опросе Банка Англии в октябре 2024 года. Возможный спад в мировой экономике может привести к:

• Снижению спроса: Падение потребительского и инвестиционного спроса по всему миру негативно скажется на экспортоориентированной экономике Великобритании и прибыльности ее финансовых институтов.
• Росту неплатежей: Экономический спад обычно влечет за собой увеличение числа банкротств компаний и рост проблемной задолженности, что напрямую влияет на качество кредитных портфелей банков и их финансовую устойчивость.
• Снижению процентных ставок: В условиях спада центральные банки могут снижать ключевые ставки для стимулирования экономики, что негативно сказывается на чистой процентной марже банков.

Таким образом, британская финансовая система находится под постоянным давлением со стороны внешних факторов, требующих от регуляторов и участников рынка высокой степени адаптивности, проактивного управления рисками и готовности к быстрому реагированию на неожиданные события в мире.

Вызовы, тенденции и перспективы развития банковского сектора в России и Великобритании

В эпоху стремительных технологических изменений, непредсказуемых геополитических сдвигов и меняющихся регуляторных ландшафтов, банковские системы России и Великобритании стоят перед лицом уникальных вызовов и открывают для себя новые перспективы. Анализ этих тенденций позволяет понять, куда движутся эти важнейшие секторы экономики.

Российский банковский сектор: высокая ключевая ставка, кредитные риски и рост премиального банкинга

Российский банковский сектор в 2025 году сталкивается с рядом сложных, но и перспективных тенденций.

Финансовые показатели и их динамика:

• Прибыль банков: Чистая прибыль российских банков в 2025 году прогнозируется Банком России на уровне 3–3,5 трлн рублей, что будет чуть выше 3 трлн рублей, достигнутых в 2024 году. Однако ожидается, что прибыль будет снижаться, так как банки начинают активнее формировать резервы по потенциально плохим кредитам. Банк России прогнозирует увеличение расходов на резервы в 2025 году, что является прямой реакцией на рост кредитных рисков.
• Влияние ключевой ставки: Банк России снижает ключевую ставку медленнее, чем ожидалось. В октябре 2025 года ключевая ставка была снижена до 16,5%. Прогноз средней ключевой ставки на 2025 год составляет 16,4–16,5%, а на 2026 год — 13–15%. Это означает, что российским банкам придется работать в условиях относительно высокой ставки еще долгое время, что влияет на стоимость фондирования, процентную маржу и спрос на кредиты.
• Капитализация: Направление прибыли в капитал является основным источником для наращивания кредитования. Банк России отмечает, что из 2,7 трлн рублей прибыли банки направили 1,7 трлн рублей в капитал, что свидетельствует о стремлении к укреплению финансовой устойчивости.

Ключевые риски 2025 года:

• Кредитный риск: Учитывая ускоренный рост кредитования и сохраняющуюся высокую ключевую ставку, кредитный риск остается одним из главных вызовов. Уровень «плохих кредитов» в корпоративных портфелях составляет 4,2%, а стоимость риска по корпоративным кредитам, которая была на уровне 0,3%, ожидается к возвращению к нормальным значениям в 2025 году. По прогнозам, стоимость риска по корпоративным кредитам вырастет до 1,0%, а по розничным кредитам — до 2,7% в 2026 году. Это означает, что банки должны быть готовы к увеличению убытков по кредитам.
• Риск кибербезопасности и мошенничества: Особенно остро стоит проблема, связанная с социальной инженерией и кражей аккаунтов. По мере цифровизации банковских услуг и увеличения числа онлайн-операций, киберугрозы становятся все более изощренными, требуя от банков постоянных инвестиций в защиту данных и систем.
• Процентный риск банковской книги: Это риск изменения процентных ставок, который может негативно сказаться на стоимости активов и обязательств банка, а также на его чистом процентном доходе. В условиях высокой и волатильной ключевой ставки этот риск становится особенно актуальным.

Социальные и демографические тенденции:

• Банкротства физических лиц: Наблюдается устойчивое увеличение числа банкротств физических лиц. В 2021 году суды признали несостоятельными 192,8 тыс. граждан, включая ИП, что на 62% больше показателей предыдущего года. В 2020 году число банкротств составило около 120 тыс. человек, что на 73% выше, чем в 2019 году, и в 6 раз превышает показатель 2016 года. По состоянию на 2025 год, банкротства физических лиц составляют от 25% до 30% в структуре просроченной задолженности. Этот тренд отражает рост долговой нагрузки населения и требует внимания со стороны как банков, так и регулятора.

Перспективные направления:

• Премиальное банковское обслуживание: Несмотря на общие сложности, рынок премиального банковского обслуживания в России демонстрирует положительную динамику. С середины 2024 по середину 2025 года объем общего капитала под управлением Premium banking вырос на 25% до 21,4 трлн рублей. Это свидетельствует о росте состоятельного сегмента населения и высоком спросе на индивидуальные, комплексные финансовые решения.

Таким образом, российский банковский сектор находится в состоянии адаптации к макроэкономическим и геополитическим вызовам, уделяя особое внимание управлению рисками и поиску точек роста в условиях сохраняющейся высокой ключевой ставки.

Банковский сектор Великобритании: цифровая трансформация, Open Banking и сокращение мошенничества

Банковский сектор Великобритании является одним из наиболее динамично развивающихся в мире, активно адаптирующимся к цифровой трансформации и новым технологиям.

Технологические инновации и их влияние:

• Цифровая трансформация: Электронный и мобильный банкинг, а также развивающиеся финансовые технологии (финтех) оказывают значительное влияние на производительность и меняют банковский ландшафт Великобритании. Это приводит к снижению операционных затрат для банков на 15–20%, а в некоторых случаях до 30–40%, за счет автоматизации процессов, оптимизации обслуживания и сокращения необходимости в физических отделениях.
• Появление цифровых банков: Тенденции включают усиление конкуренции со стороны нетрадиционных игроков и появление полностью цифровых банков, таких как LeoPay и Revolut. Эти «необанки» предлагают инновационные продукты, ориентированные на мобильные технологии и персонализированный сервис, что заставляет традиционные банки инвестировать в модернизацию своей IT-инфраструктуры и улучшение клиентского опыта. Британские банки активно инвестируют в технологии, обслуживание клиентов и анализ данных, одновременно сталкиваясь с необходимостью модернизации устаревшей IT-инфраструктуры, что является одним из ключевых вызовов.
• Open Banking: Внедрение открытого банкинга (Open Banking) с 2018 года стало не просто тенденцией, а полноценной экосистемой. Оно создало экономическую ценность в 4,1 млрд фунтов стерлингов и более 4800 рабочих мест. Open Banking позволяет потребителям и бизнесу безопасно обмениваться своими финансовыми данными с авторизованными третьими сторонами, что стимулирует инновации, улучшает качество финансовых услуг и повышает конкуренцию. Модель Open Banking в Великобритании является образцом для 60 юрисдикций по всему миру, демонстрируя потенциал для создания более инклюзивной и эффективной финансовой системы.

Снижение мошенничества:

• Мошенничество с авторизованными платежами (APP fraud): В Великобритании наблюдается положительная динамика в борьбе с мошенничеством. Мошенничество с авторизованными платежами сократилось на 29% с первой половины 2021 года по первую половину 2024 года. Это связано с несколькими факторами: усовершенствованные системы обнаружения мошенничества, внедрение правил строгой аутентификации клиентов (SCA) и активная регуляторная поддержка. SCA требует от клиентов проходить двухфакторную аутентификацию при совершении онлайн-платежей, что значительно усложняет действия мошенников.

Таким образом, банковский сектор Великобритании успешно интегрирует цифровые инновации, активно развивает открытый банкинг и демонстрирует прогресс в борьбе с финансовым мошенничеством, что укрепляет его позиции как одного из мировых лидеров в области финансовых технологий и клиентского сервиса.

Заключение

Проведенный сравнительный анализ банковских систем России и Великобритании выявил как глубокие исторические различия, так и общие тенденции, формирующие их современный облик и перспективы развития.

Исторический путь России к современной банковской системе был прерывист, отмечен революционными потрясениями и сменой экономических парадигм. От первых государственных кредитных учреждений XVIII века до бурного развития после отмены крепостного права и последующего формирования института мегарегулятора в XXI веке, российская система демонстрировала способность к быстрой адаптации и модернизации. Великобритания же, напротив, строила свою банковскую систему на фундаменте Лондонского Сити, столетиями развивая ее как глобальный финансовый центр. Реформы «Биг Бэнга» и последующие изменения после кризиса 2008 года закрепили за ней репутацию новатора и одного из самых ликвидных рынков.

В части центральных банков наблюдаются сходства в ключевых целях – обеспечение стабильности национальной валюты и финансового сектора. Банк России стал мощным мегарегулятором, консолидировав надзор за всеми сегментами финансового рынка, его нормотворческие полномочия и контроль за кредитными ставками в условиях высокой инфляции и ключевой ставки (16,5% на октябрь 2025 года) имеют решающее значение. Банк Англии, с его вековой историей, также является гарантом стабильности, определяя базовые ставки и осуществляя пруденциальный надзор, но с акцентом на международные операции и адаптацию после Brexit.

Современные структуры банковских секторов обеих стран демонстрируют высокий уровень концентрации. В России доминируют системно значимые банки, что приводит к олигополии в ряде сегментов, при этом санкции стимулируют развитие региональных банков. В Великобритании также существует олигополия «Большой четверки», однако активное присутствие иностранных банков и мощное развитие Open Banking (экосистема стоимостью 4,1 млрд фунтов стерлингов) создают более динамичную конкурентную среду и стимулируют цифровизацию.

Регулирование и надзор в обеих странах претерпевают значительные изменения. Банк России внедряет новый национальный норматив краткосрочной ликвидности (ННКЛ) для системно значимых банков, усиливая требования к ликвидности. Великобритания активно адаптирует свое законодательство после Brexit, внедряет «Базель III финализацию» («Базель IV») с началом соблюдения в 2025 году и демонстрирует «напористый» подход к защите прав потребителей и внедрению ИИ.

Макроэкономические и геополитические факторы оказывают существенное влияние. Российский банковский сектор находится под давлением санкций и высокой ключевой ставки, что требует переориентации на внутренние источники роста и повышение роли региональных банков. Великобритания, как показал опрос Банка Англии H2 2024, крайне обеспокоена геополитическими рисками (93% компаний) и угрозой глобального экономического спада (33% компаний), что подчеркивает ее чувствительность к мировым событиям.

В перспективе, вызовы и тенденции в обеих странах формируются под влиянием схожих векторов, но с разной степенью выраженности. Российские банки сталкиваются с необходимостью работы в условиях высокой ключевой ставки, повышенных кредитных рисков (рост стоимости риска до 1,0% для корпоративных и 2,7% для розничных кредитов в 2026 году) и ростом банкротств физических лиц (25–30% просроченной задолженности), при этом наблюдается рост рынка премиального банкинга. Британский сектор активно движется по пути цифровой трансформации, снижая операционные затраты на 15–40%, развивает Open Banking как глобальный стандарт и успешно борется с мошенничеством (сокращение APP fraud на 29% с 2021 по 2024 год).

Из опыта Великобритании Россия могла бы извлечь уроки в развитии конкуренции через стимулирование финтеха и открытого банкинга, что может помочь в борьбе с доминированием крупных игроков и расширении доступа к финансовым услугам, особенно в регионах. В свою очередь, опыт России в поддержании стабильности в условиях внешнего давления и формировании мегарегулятора может быть интересен Великобритании в контексте усиления национального суверенитета после Brexit.

Таким образом, обе банковские системы продолжат эволюционировать, адаптируясь к новым реалиям. Глубокое понимание их специфики и взаимное изучение опыта позволят не только повысить устойчивость каждой из них, но и способствовать развитию более стабильной и инновационной глобальной финансовой системы.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон РФ от 02.12.1990 №395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности».
2. Федеральный закон РФ от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
3. Банковское дело: краткий слов.-справ. / Сост. А.В. Калина, В.Н. Кочетков. М.: Приор, 2011.
4. Белоглазова Г. Банковское дело: организация деятельности коммерческого банка. СПб: Питер, 2012.
5. Деятельность коммерческих банков / Под ред. А.В. Калтырина. Ростов-на-Дону: Феникс, 2010.
6. Костерина Т.М. Банковское дело. М.: Юрайт, 2012.
7. Масленченков Ю.С. Банковское дело. М.: Норма, 2009.
8. Мотовилов О.В. Банковское дело. СПБ: ИЭФ, 2011.
9. Муравьева З.А. Финансово-кредитные системы зарубежных стран. Мн.: МИУ, 2010. 308 с.
10. Орешин В.П. Государственное регулирование национальной экономики. М.: Проспект, 2014.
11. Основы банковского дела в Российской Федерации / Под ред. О.Г. Семенюты. Ростов н/Д: Феникс, 2013.
12. Печникова А.В. Банковские операции. М.: Инфра-М, 2012.
13. Попова Л.В. Налоговые системы зарубежных стран. М.: Дело и Сервис, 2010. 368 с.
14. Свиридов О.Ю. Банковское дело. Ростов н/Д.: МарТ, 2012.
15. Сердинов Э.В. Банковское дело. М.: Проспект, 2012. 528 с.
16. Финансы / Под ред. В.В. Ковалева. М.: Проспект, 2012.
17. Шувалова Е.Б. Налоговые системы зарубежных стран. М.: Волтерс Клувер, 2013. 134 с.
18. Щенин В.К. Банковские системы стран мира. М.: Кнорус, 2010. 400 с.
19. Центральный банк: что это, его функции и структура, последние новости. URL: https://www.banki.ru/wikibank/tsentralnyy_bank/ (дата обращения: 30.10.2025).
20. Российская банковская система: этапы развития и направления модернизации. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rossiyskaya-bankovskaya-sistema-etapy-razvitiya-i-napravleniya-modernizatsii (дата обращения: 30.10.2025).
21. The Future is Open: Navigating the Next Phase of UK Open Banking. URL: https://www.alvarezandmarsal.com/insights/future-open-navigating-next-phase-uk-open-banking (дата обращения: 30.10.2025).
22. В ЦБ назвали сегменты банковского рынка с недостаточным уровнем конкуренции // Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/515320-v-cb-nazvali-segmenty-bankovskogo-rynka-s-nedostatocnym-urovnem-konkurentsii (дата обращения: 30.10.2025).
23. Исторические этапы развития банковской системы РФ // Журнал «Концепт». 2016. URL: http://e-koncept.ru/2016/56045.htm (дата обращения: 30.10.2025).
24. Exploring the dynamics of UK Banking: a glimpse into the future // ebankIT. URL: https://ebankit.com/blog/exploring-the-dynamics-of-uk-banking-a-glimpse-into-the-future/ (дата обращения: 30.10.2025).
25. История банковского дела в России // Калужская областная научная библиотека им. В.Г. Белинского. URL: https://www.kaluga.ru/upload/ib/b06/b068228373b9e4a1bf9c1b72e9d2400f.pdf (дата обращения: 30.10.2025).
26. История возникновения и развития банковской системы в России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/istoriya-vozniknoveniya-i-razvitiya-bankovskoy-sistemy-v-rossii (дата обращения: 30.10.2025).
27. The Future of Banking | What UK Finance Will Look Like in 5 Years Time // Kene Partners. URL: https://www.kenepartners.com/the-future-of-banking/ (дата обращения: 30.10.2025).
28. Emerging Financial Services Trends — The Future of Banking // TransUnion UK. URL: https://www.transunion.co.uk/blog/emerging-financial-services-trends (дата обращения: 30.10.2025).
29. Проблемы банковского надзора и регулирования деятельности коммерческих банков в Российской Федерации // SciUp. URL: https://sciup.org/170180622 (дата обращения: 30.10.2025).
30. Анализ конкуренции в российском банковском секторе // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-konkurentsii-v-rossiyskom-bankovskom-sektore (дата обращения: 30.10.2025).
31. The recent evolution of the UK banking industry and some implications for financial stability // Bank of England Quarterly Bulletin 2010 Q4. URL: https://www.bankofengland.co.uk/-/media/boe/files/quarterly-bulletin/2010/evolution-of-the-uk-banking-system.pdf (дата обращения: 30.10.2025).
32. Правовой статус и функции // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/about_cbr/status/ (дата обращения: 30.10.2025).
33. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН ОТ 10 ИЮЛЯ 2002 № 86-ФЗ «О ЦЕНТРАЛЬНОМ БАНКЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (БАНКЕ РОССИИ)». URL: http://council.gov.ru/activity/documents/21921/ (дата обращения: 30.10.2025).
34. Прибыль банков РФ в 2025 г. будет чуть больше 3 трлн руб. — Набиуллина // ТАСС. URL: https://tass.ru/ekonomika/22216489 (дата обращения: 30.10.2025).
35. БАНКОВСКИЙ СЕКТОР В ЦИФРАХ ОФИЦИАЛЬНОЙ СТАТИСТИКИ // Росстат. URL: https://rosstat.gov.ru/storage/mediabank/2018_2_bank.pdf (дата обращения: 30.10.2025).
36. О Банке России. URL: https://www.cbr.ru/about_cbr/ (дата обращения: 30.10.2025).
37. О КОНКУРЕНЦИИ В РОССИЙСКОМ БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ И НЕОБХОДИМОСТИ ЕЕ ТРАНСФОРМАЦИИ В УСЛОВИЯХ САНКЦИОННОГО ДАВЛЕНИЯ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/o-konkurentsii-v-rossiyskom-bankovskom-sektore-i-neobhodimosti-ee-transformatsii-v-usloviyah-sanktsionnogo-davleniya (дата обращения: 30.10.2025).
38. UK Finance Firms’ Concern Over Geopolitics at Record Level // Insurance Journal. 2024. Oct. 03. URL: https://www.insurancejournal.com/news/international/2024/10/03/792659.htm (дата обращения: 30.10.2025).
39. Problems and Prospects for the Development of the UK Banking System in the Process of New Industrialization and Digitalization // ResearchGate. 2020. URL: https://www.researchgate.net/publication/340620888_Problems_and_Prospects_for_the_Development_of_the_UK_Banking_System_in_the_Process_of_New_Industrialization_and_Digitalization (дата обращения: 30.10.2025).
40. РОЛЬ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РФ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-tsentralnogo-banka-v-bankovskoy-sisteme-rf (дата обращения: 30.10.2025).
41. Статистические показатели банковского сектора Российской Федерации // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/ (дата обращения: 30.10.2025).
42. Банки с потенциалом. «Сбер», ВТБ и другие // Финам. 2025. Oct. 28. URL: https://www.finam.ru/analysis/forecasts/banki-s-potencialom-sber-vtb-i-drugie-20251028-181150/ (дата обращения: 30.10.2025).
43. Банк России как орган контроля и надзора Керимова А. М. // SciUp. URL: https://sciup.org/170180630 (дата обращения: 30.10.2025).
44. The Evolving Landscape of the UK Banking Market: Shifting Perceptions and Their Impact // TechMahindra. URL: https://techmahindra.com/innovation/uk-financial-services-sector-evolving-banking-market-shifting-perceptions-and-their-impact/ (дата обращения: 30.10.2025).
45. Статистика // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/ (дата обращения: 30.10.2025).
46. Анализ современных тенденций развития конкуренции на банковском рынке // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-sovremennyh-tendentsiy-razvitiya-konkurentsii-na-bankovskom-rynke (дата обращения: 30.10.2025).
47. The Impact of Technological Development on the Productivity of UK Banks // MDPI. 2024. Vol. 16, № 2. URL: https://www.mdpi.com/2071-1050/16/2/731 (дата обращения: 30.10.2025).
48. Некоторые исторические аспекты организационно-правового развития банковской деятельности в российской империи. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=38198642 (дата обращения: 30.10.2025).
49. THE BANKING SYSTEM OF THE UK: ANALYSIS AND MODELLING // ResearchGate. 2022. URL: https://www.researchgate.net/publication/360408544_THE_BANKING_SYSTEM_OF_THE_UK_ANALYSIS_AND_MODELLING (дата обращения: 30.10.2025).
50. ПРИБЫЛЬ БАНКОВ РФ В 2025 Г. БУДЕТ ЧУТЬ НИЖЕ 2024 Г. — 3 ТРЛН РУБЛЕЙ «ПЛЮС» — НАБИУЛЛИНА // Financial One. URL: https://www.fomag.ru/news/pribyl-bankov-rf-v-2025-g-budet-chut-nizhe-2024-g-3-trln-rubley-plyus-nabiullina/ (дата обращения: 30.10.2025).
51. Будущее Premium banking в безупречном сервисе // Frank RG. URL: https://frankrg.com/39294 (дата обращения: 30.10.2025).
52. Systemic Risk Survey Results — 2024 H2 // Bank of England. URL: https://www.bankofengland.co.uk/-/media/boe/files/systemic-risk-survey/2024/2024h2systemicrisksurveyresults.pdf (дата обращения: 30.10.2025).
53. 2010 to 2015 government policy: bank regulation // GOV.UK. URL: https://www.gov.uk/government/publications/2010-to-2015-government-policy-bank-regulation/2010-to-2015-government-policy-bank-regulation (дата обращения: 30.10.2025).
54. Виталий Украинский рассказал о ключевых трендах в управлении рисками // АРБ. URL: https://arb.ru/banc/konferentsii/20063259/ (дата обращения: 30.10.2025).