Сравнительное исследование финансового поведения среднего класса и бедных слоев населения в современной России: комплексный анализ и перспективы

В постоянно меняющемся социально-экономическом ландшафте России понимание финансового поведения различных слоев населения становится не просто академическим интересом, но и жизненно важной основой для формирования эффективной государственной политики и стратегий личного благосостояния. Если в 2022 году доля малоимущих в России достигла исторического минимума в 9,8% населения (14,3 млн человек), то за этой цифрой скрываются глубинные различия в стратегиях выживания, накопления и инвестирования, которые радикально отличают средний класс от бедных слоев. Это означает, что даже при кажущемся благополучии статистических показателей, социальное расслоение и его последствия для финансового здоровья общества остаются острым вызовом.

Актуальность данного исследования продиктована не только постоянно изменяющимися экономическими условиями, но и необходимостью обновления теоретико-методологической базы для анализа социальной стратификации. Многообразие подходов к определению среднего класса и бедности, а также динамика финансового рынка под влиянием внешних и внутренних шоков требуют комплексного и многогранного анализа. Цель настоящей работы — провести глубокое и актуальное сравнительное исследование финансового поведения среднего класса и бедных слоев населения в современной России, обновив и расширив существующий материал курсовой работы.

Для достижения поставленной цели были сформулированы следующие задачи: раскрыть существующие теории социальной стратификации и финансового поведения; проанализировать макроэкономические, социальные и региональные факторы, влияющие на финансовое поведение; выявить основные различия в доходах, расходах, сберегательных стратегиях и долговой нагрузке; исследовать влияние финансовой грамотности, установок и психологических аспектов; а также оценить эффективность государственной политики и мер социальной поддержки.

Структура данной курсовой работы построена таким образом, чтобы последовательно раскрыть заявленные темы. Начиная с теоретических основ, мы перейдем к анализу факторов, формирующих финансовое поведение, затем рассмотрим сравнительные аспекты доходов, расходов и сбережений, углубимся в психологические нюансы и завершим анализом государственной политики. Такой подход позволит получить исчерпывающий и всесторонний взгляд на изучаемую проблему, что сделает работу пригодной для дальнейшего расширения до дипломной работы или научного исследования.

Теоретико-методологические основы исследования финансового поведения социальных групп

Изучение финансового поведения социальных групп начинается с четкого понимания того, что такое «социальная стратификация» и «финансовое поведение». Социальная стратификация — это система, при которой общество делится на иерархически расположенные слои (классы, страты), различающиеся по доступу к ресурсам, власти и престижу. Финансовое поведение, в свою очередь, охватывает весь спектр действий индивида или домохозяйства, связанных с управлением денежными средствами: от получения доходов и планирования расходов до сбережений, инвестиций и использования кредитов. Эти два понятия неразрывно связаны: принадлежность к определенной социальной страте напрямую определяет возможности и стратегии финансового поведения, что обусловливает необходимость их комплексного изучения для формирования адекватной экономической политики.

Концептуализация среднего класса в России: многообразие подходов и критериев

Определение среднего класса в России — это задача, требующая не только академической строгости, но и глубокого понимания социоэкономических реалий страны. Парадоксально, но в России отсутствует единый, общепринятый подход к дефиниции среднего класса, что закономерно приводит к значительным расхождениям в его количественных оценках, порой в несколько раз. Например, по одной методике к нему может быть отнесено до 70% населения, а по другой — всего 4%.

Различные исследовательские центры и экспертные сообщества предлагают свои критерии:

• «РИА Рейтинг» к среднему классу относит семьи, чей доход позволяет приобрести автомобиль и квартиру, соответствующую размеру семьи, а также качественный ежегодный отпуск. Важным дополнением является требование, чтобы после всех выплат по кредитам на человека оставалось не менее двух региональных прожиточных минимумов. Этот подход акцентирует внимание не только на доходе, но и на возможностях потребления, превышающих базовые потребности.
• Всемирный банк предлагает более широкий критерий, относя к среднему классу людей, чей доход в полтора раза превышает минимальный размер оплаты труда (МРОТ) или уровень потребления которых в полтора раза превышает уровень национальной шкалы бедности. Согласно этой методике, в 2020 году до 70% работоспособного населения России могли быть классифицированы как средний класс. Однако, несмотря на кажущуюся широту, эксперты Всемирного банка указывают, что представители среднего класса должны также иметь высокий уровень потребления, ориентироваться на мировой рынок (покупать импортные товары, путешествовать, иметь доступ к высшему образованию). Критический взгляд на эту методику показывает ее ограниченность для российских реалий: низкий прожиточный минимум, составлявший в 2019 году 11 012 рублей, не обеспечивает тот уровень жизни, который ассоциируется со средним классом в глобальном контексте. Таким образом, формальное превышение МРОТ в 1,5 раза не всегда гарантирует «среднеклассовое» качество жизни.
• Credit Suisse использует более строгий имущественный критерий, относя к среднему классу граждан с ежемесячным доходом не менее 2000 долларов США (что в апреле 2021 года составляло примерно 151 000 рублей). По их оценкам, в 2019 году это составляло всего 4% работоспособного населения России, что значительно ниже оценок Всемирного банка.
• НИУ ВШЭ в своих расчетах, базирующихся на более комплексном подходе, оценивает долю среднего класса в 31,7%.
• Сбербанк в 2022 году представил свою оценку, согласно которой доля среднего класса составляет 55% населения РФ.
• ОЭСР устанавливает границу среднего класса с дохода 30 090 рублей, что составляет 75% медианного дохода.

Помимо чисто доходных критериев, для выделения среднего класса часто применяются критерии, включающие принадлежность к определенной профессиональной группе (например, нефизическому труду), наличие высшего образования, а также специфические поведенческие паттерны. Например, для среднего класса низший уровень благосостояния часто характеризуется возможностью приобретать дорогостоящие товары в кредит при условии стабильного дохода, что выражается в ощущении «в основном хватает, но для покупки дорогостоящих предметов нужно брать в долг».

Особое внимание заслуживают многокритериальные подходы. В 2023 году ученые МГУ предложили использовать такой подход для определения бедности и среднего класса, учитывая не только уровень дохода, но и социальные, экономические и поведенческие факторы. По этой методике, к «устойчивому среднему классу» можно отнести лишь около 4% населения, а к среднему классу «с высокой степенью вероятности» – не более 33%. Это демонстрирует, насколько сильно варьируются оценки при более глубоком и детализированном анализе, а также подчеркивает сложность однозначной классификации в условиях российской специфики.

Подходы к определению бедности и ее эволюция в российской статистике

Понимание бедности в России также претерпело значительные изменения. Исторически и до 2021 года Росстат применял так называемый абсолютный подход, при котором бедность определялась на основе сравнения доходов населения с официально установленным прожиточным минимумом. Прожиточный минимум, в свою очередь, рассчитывался исходя из стоимости минимальной потребительской корзины, включающей основные продукты питания, непродовольственные товары и услуги, необходимые для поддержания жизнедеятельности. Этот подход является довольно простым и понятным, однако его основной недостаток заключается в том, что он не учитывает общие экономические условия и динамику доходов в обществе.

С 2021 года в России произошла кардинальная смена методологии подсчета бедности. Теперь бедность определяется относительно границы бедности, которая составляет 44,2% от медианного дохода по стране. Это переход к относительному подходу, который более широко применяется в развитых странах. Например, в Европе к бедным относят людей, получающих менее 60% от медианного дохода.

Новая методика имеет как свои преимущества, так и недостатки. С одной стороны, она позволяет более гибко реагировать на изменения в уровне жизни населения и учитывать неравенство доходов. С другой стороны, изменение методики Росстата в 2021 году, хотя и привело к официальному снижению доли малоимущих до исторического минимума в 9,8% населения (14,3 млн человек) в 2022 году, вызвало критику со стороны экспертов. Согласно некоторым оценкам, этот переход мог привести к «потере» из статистики до 3 млн малоимущих граждан. Это означает, что формальное снижение уровня бедности не всегда отражает реальное улучшение финансового положения всех слоев населения, а может быть результатом статистических манипуляций, что требует более глубокого изучения реальных последствий для социальной политики.

Таким образом, если низший слой, объединяющий бедных и нищих, до 2021 года определялся по абсолютному критерию, то теперь он связан с границей бедности, установленной на основе медианного дохода. По данным Росстата, в 2022 году доля населения с доходами ниже этой границы составила 9,8% (14,3 млн человек), что подчеркивает значимость дальнейшего исследования этой социальной группы.

Факторы, формирующие финансовое поведение среднего класса и бедных в России

Финансовое поведение индивидов и домохозяйств — это сложный конгломерат решений и действий, формирующийся под влиянием множества факторов: от глобальных макроэкономических тенденций до личных характеристик и региональной специфики. В контексте современной России, пережившей ряд серьезных экономических потрясений за последние 5-10 лет, эти факторы приобрели особую остроту.

Макроэкономические и геополитические факторы: влияние внешних и внутренних шоков

Российская экономика, будучи по своей природе сырьевой, демонстрирует высокую чувствительность к колебаниям мировых цен на нефть и газ. Доходы от нефтегазового сектора формировали до 40% федерального бюджета РФ в 2022 году, что делает страну уязвимой к внешним шокам. Любое значительное падение цен на энергоресурсы или введение ограничительных мер мгновенно отражается на благосостоянии населения и поведении на финансовых рынках.

Последнее десятилетие стало периодом значительных потрясений. Экономические шоки 2020 года, связанные с пандемией COVID-19, и 2022 года, вызванные антироссийскими санкциями, оказали серьезнейшее влияние на все сегменты финансового рынка. В марте 2020 года, на фоне пандемии и обвала нефтяных цен, индекс МосБиржи снизился на 33%. В 2022 году, после введения масштабных санкций, наблюдались массовое изъятие средств из банковской системы и значительный отток розничных инвесторов с фондового рынка.

Эти события вызвали трансформацию инвестиционных предпочтений россиян. В условиях повышенной неопределенности и волатильности люди склонны к переходу от более рискованных активов, таких как акции и облигации, к более консервативным инструментам. Банковские вклады, воспринимаемые как более надежные, стали основным убежищем для сбережений. Этот сдвиг подтверждается статистикой: в 2022 году наблюдался рост доли граждан, делающих сбережения, до 58%, по сравнению с 40% в 2018 году, и этот тренд продолжился, достигнув 62% в сентябре 2024 года. Люди, движимые инстинктом самосохранения, выбирают стабильность, даже если это означает меньшую потенциальную доходность. Разве не стоит задуматься о том, как смена таких предпочтений влияет на долгосрочное развитие фондового рынка и экономики в целом?

Социально-демографические и региональные особенности

Помимо макроэкономических факторов, на финансовое поведение населения существенно влияют социально-демографические и региональные характеристики.

Индивидуальные факторы, такие как возраст, доход и образование, играют значимую роль. Молодые люди (18-24 года) чаще демонстрируют готовность к использованию цифровых финансовых услуг, что объясняется их естественной «цифровой» средой. Люди с высоким доходом, как правило, более склонны к инвестициям, поскольку у них есть избыточные средства, которые они могут выделить для получения прибыли. Уровень образования также положительно коррелирует с финансовым поведением: исследования показывают, что увеличение образования на один год может привести к росту ВВП на 0,37% и на 0,16% — к росту производительности труда. Инвестиции в человеческий капитал через образование способствуют повышению качества рабочей силы и инновационному развитию, что в долгосрочной перспективе может привести к устойчивому экономическому росту и диверсификации российской экономики.

Региональные особенности также оказывают значительное влияние. Россия — страна с огромными географическими, экономическими и культурными различиями. Эти различия обусловливают неодинаковую доступность финансовых услуг, уровень доходов, структуру занятости и, как следствие, финансовое поведение населения. Исследования показывают, что до 15% вариаций в уровне финансовой грамотности можно объяснить территориальными особенностями. В регионах с развитой цифровой инфраструктурой наблюдается позитивная связь между уровнем цифровизации и финансовой грамотностью: жители таких регионов демонстрируют более высокие результаты, и финансовая грамотность может быть выше на 5-7% по сравнению с менее развитыми регионами. В таких условиях, разработка унифицированных программ финансового просвещения без учёта региональной специфики рискует оказаться малоэффективной.

Таким образом, финансовое поведение в России — это сложный результат взаимодействия глобальных экономических тенденций, внутренней политики, региональной специфики и индивидуальных характеристик. Понимание этих взаимосвязей критически важно для разработки адресных программ и стратегий, направленных на повышение финансового благосостояния населения.

Сравнительный анализ финансового поведения: доходы, расходы, сбережения и долговая нагрузка

Финансовое поведение среднего класса и бедных слоев населения в России представляет собой две практически полярные стратегии выживания и управления ресурсами, обусловленные радикальными различиями в структуре доходов и возможностях.

Структура доходов и расходов: основные тренды и различия

Для бедных слоев населения структура расходов является крайне жесткой и детерминированной необходимостью. Практически весь их доход уходит на текущее потребление, при этом до 90% средств тратится на еду и предметы первой необходимости. Это не оставляет никаких возможностей для формирования сколько-нибудь значимых сбережений или долгосрочного финансового планирования. Ежедневная борьба за выживание, удовлетворение базовых потребностей, таких как питание, оплата коммунальных услуг, приобретение минимального набора одежды, поглощает все ресурсы. В этой ситуации выбор между «сберечь» и «поесть» решается всегда в пользу последнего.

Средний класс, напротив, демонстрирует гораздо более гибкую и разнообразную структуру доходов и расходов. Хотя и здесь текущее потребление составляет значительную часть бюджета, у среднего класса остается достаточно средств для:

• Диверсификации потребления: Возможность приобретать не только предметы первой необходимости, но и товары и услуги, улучшающие качество жизни (образование, качественная медицина, отдых, бытовая техника).
• Сбережений и инвестиций: Наличие избыточных средств позволяет формировать финансовую подушку безопасности и рассматривать инвестиционные возможности.
• Долгосрочного планирования: Средний класс может позволить себе планировать крупные покупки (недвижимость, автомобиль), образование детей, пенсионные накопления.

Важно отметить, что даже внутри среднего класса существует дифференциация. Так, нижний сегмент среднего класса часто приобретает дорогостоящие товары в кредит, полагаясь на стабильность своего дохода. Это подтверждает, что «в основном хватает, но для покупки дорогостоящих предметов нужно брать в долг», что отличает их от тех, кто может себе позволить подобные траты без привлечения заемных средств. Эта пограничная ситуация демонстрирует хрупкость их финансового положения, несмотря на принадлежность к среднему классу.

Сберегательные стратегии и склонность к накоплению

Сберегательная активность — это один из ключевых индикаторов финансового благосостояния и уверенности в завтрашнем дне. Интересно, что уровень доходов, хотя и сказывается на размере сбережений, не является единственным фактором, влияющим на готовность к сбережениям как та��овую. Готовность к накоплению проявляют не только высокодоходные группы, но и значительная часть населения со средним и даже низким уровнем дохода. Однако размер этих сбережений, безусловно, существенно различается.

Последние годы в России показали заметный рост сберегательной активности. Согласно опросам НАФИ, к сентябрю 2024 года доля граждан, делающих сбережения, увеличилась до 62% по сравнению с 58% в 2022 году. Индекс сберегательно-инвестиционной активности россиян (ИСИАР) в сентябре 2024 года составил 54 пункта из 100, что отражает общую стабильность и осторожность в выборе финансовых инструментов.

В условиях экономических шоков (пандемия, санкции) и динамики ключевой ставки россияне традиционно предпочитают знакомые и проверенные инструменты. В 2024 году, при высокой ключевой ставке, до 80% россиян выбирали банковские вклады для сбережений, считая их более стабильными и доходными, чем инвестиции на фондовом рынке. Это объясняет, почему доля людей с опытом инвестирования за последний год осталась неизменной и составила всего 20%, несмотря на общий рост сбережений. Что же необходимо для того, чтобы изменить этот консервативный подход и стимулировать более активное участие в инвестиционной деятельности?

Психологические типы финансового поведения также играют важную роль в склонности к сбережениям:

• «Контролеры»: Тщательно планируют бюджет, ведут учет доходов и расходов.
• «Рационалисты»: Принимают решения на основе анализа рисков и доходности.
• «Эмоциональные накопители»: Сберегают из страха неопределенности, часто без четкой цели.
• «Импульсивные тратящие»: Склонны к спонтанным покупкам, имеют проблемы с самоконтролем.

Распределение этих типов в российском обществе существенно влияет на общую сберегательную активность. Важно отметить, что накопительство не всегда является благом. За ним может стоять не холодный расчет, а эмоциональная защита от неопределенности, что может приводить к потере возможностей из-за неиспользования накоплений (например, инфляционное обесценивание средств «под подушкой»).

Долговая нагрузка и использование финансовых инструментов

Долговая нагрузка и отношение к кредитам также существенно различаются между социальными группами. Бедные слои населения зачастую вынуждены прибегать к потребительским кредитам или микрозаймам для покрытия текущих расходов, что ведет к формированию так называемой «долговой ловушки». Высокие процентные ставки и отсутствие финансовой грамотности усугубляют эту ситуацию.

Средний класс использует кредиты более взвешенно, чаще для крупных покупок (ипотека, автокредиты), рассматривая их как инструмент достижения долгосрочных целей. При этом наблюдается рост доверия к кредитным организациям среди россиян: по данным ЦБ РФ, в первом полугодии 2024 года доверие к банкам выросло на 5% по сравнению с аналогичным периодом 2023 года.

Что касается инвестиционных инструментов, то здесь различия еще более выражены. Лица с высшим образованием и более высоким доходом (представители среднего класса) чаще используют более сложные финансовые продукты, такие как инвестиционные фонды, ценные бумаги, и имеют более высокий процент проникновения банковских услуг. Бедные слои населения, как правило, ограничены базовыми банковскими услугами и практически не имеют опыта инвестирования. В условиях пандемии и санкций население в целом проявляет осторожность, меняя инвестиционные предпочтения с фондового рынка на застрахованные банковские вклады. В 2022 году наблюдался отток средств из фондов, а объем вкладов физических лиц в банках вырос на 12%. В 2024 году россияне продолжают использовать знакомые и проверенные инструменты: банковские депозиты (до 80% всех сбережений), наличные средства и, в меньшей степени, покупка недвижимости.

Показатель	Бедные слои населения	Средний класс
Доля дохода на текущее потребление	До 90% (еда, предметы первой необходимости)	Значительная часть, но с возможностью диверсификации
Сбережения	Минимальные или отсутствуют	Наличие финансовой подушки, возможность накоплений для крупных покупок
Инвестиции	Практически отсутствуют	Использование банковских вкладов, недвижимости; небольшой процент в фондовом рынке
Долговая нагрузка	Вынужденные потребительские кредиты, микрозаймы	Ипотека, автокредиты, как инструмент достижения целей
Использование финансовых инструментов	Базовые банковские услуги (карты, платежи)	Широкий спектр (депозиты, кредиты, инвестиционные продукты)
Доверие к банкам (в 2024)	Растет, но зачастую обусловлено отсутствием альтернатив	Растет, используется для сохранения и приумножения средств

Таблица 1. Сравнительный анализ финансового поведения

Финансовая грамотность, установки и психологические аспекты: углубленный анализ

Финансовое поведение человека — это не только рациональный расчет, но и сложное переплетение знаний, убеждений, эмоциональных реакций и психологических установок. Влияние этих факторов на принятие финансовых решений, особенно в России, где исторические потрясения сформировали особую ментальность, трудно переоценить.

Взаимосвязь финансовой грамотности и финансовой культуры

Финансовая грамотность, безусловно, является фундаментом для ответственного финансового поведения. Исследования подтверждают эту взаимосвязь: повышение уровня финансовой грамотности на 1 пункт по 10-балльной шкале ведет к росту вероятности ответственного финансового поведения на 5-7%. Однако ключевое слово здесь — «ответственного». Обладание знаниями о сложных процентах, диверсификации портфеля или инфляции еще не гарантирует принятие оптимальных решений.

Примером может служить ситуация со студентами: люди с более высоким уровнем грамотности иногда берут на себя слишком много инвестиционных рисков или долгов. Почему? Потому что высокая финансовая грамотность без развитой финансовой культуры и самоконтроля может быть опасна. Финансовая культура — это более широкое понятие, включающее не только знания, но и ценности, установки, привычки, этические нормы, связанные с управлением деньгами. Она формирует внутренний «компас», который помогает человеку принимать взвешенные решения, избегая импульсивных поступков и чрезмерных рисков.

Интерес к повышению финансовой грамотности в России заметно растет, особенно среди определенных групп населения. Молодые люди в возрасте от 18 до 34 лет демонстрируют наибольшую заинтересованность (до 70% в этой группе выражают желание углубить свои знания), а также люди с высшим образованием (до 85% среди них стремятся к этому), согласно опросам 2023-2024 годов. Это указывает на осознание важности финансового просвещения, но также подчеркивает необходимость адресных программ.

Низкий уровень финансовой грамотности россиян проявляется, например, в использовании неэффективных финансовых инструментов. Банковский депозит, хотя и является эффективным инструментом для сбережений, часто ошибочно воспринимается как полноценный инструмент для инвестиций, не обеспечивающий достаточного дохода для защиты от инфляции или прироста капитала в долгосрочной перспективе. И лишь незначительная часть россиян (около 15-20%) имеет сформулированную финансовую стратегию и комплексный план личных инвестиций, что указывает на отсутствие долгосрочного планирования у большинства населения.

Психологические и ментальные барьеры на пути к финансовому благосостоянию

Помимо уровня знаний, на финансовое поведение огромное влияние оказывают глубокие психологические установки, которые могут стать серьезными барьерами на пути к финансовому благосостоянию. Исследования показывают, что такие факторы, как жалобы, оправдания, низкая самооценка, обесценивание собственного труда, узость мышления, лень и чрезмерное влияние старших родственников, могут серьезно препятствовать человеку в достижении финансового успеха. Эти установки могут привести к тому, что человек отказывается от новых возможностей, не предпринимает активных действий для улучшения своего положения или подсознательно саботирует свои финансовые цели.

Один из наиболее серьезных феноменов — это «ментальная бедность», которая может укорениться в сознании, став своеобразной привычкой. Она проявляется в ограничивающих убеждениях: «Это не для меня», «Я не заслуживаю лучшего», «Большие деньги — это зло» или «Честным трудом не заработаешь». Эти убеждения, часто усвоенные в раннем детстве через эмоциональные реакции родителей на финансовые вопросы (например, страх перед долгами, постоянные жалобы на нехватку денег), формируют сценарии бедности, которые затем воспроизводятся на протяжении всей жизни. Человек с таким мышлением, даже получив возможность улучшить свое финансовое положение, подсознательно будет стремиться вернуться в привычную зону дискомфорта. Что же может помочь преодолеть эти глубоко укоренившиеся ментальные барьеры?

Гендерные особенности финансового поведения

Гендерные различия в финансовом поведении — это еще один важный аспект, требующий внимания. В российском обществе существуют устойчивые стереотипы и культурные нормы, которые влияют на распределение ролей в управлении финансами.

• Ведение семейного бюджета: В семьях, где за принятие финансовых решений отвечает жена (16% против 10% у мужей), чаще ведется семейный бюджет (53% против 47%). Исследования показывают, что женщины в целом более склонны принимать взвешенные финансовые решения в повседневной жизни, планировать расходы и доходы, а также с расчетом выбирать финансовые продукты. Они чаще ведут семейный бюджет и имеют более развитые навыки краткосрочного финансового планирования.
• Понимание финансовых продуктов: Мужчины, как правило, лучше женщин понимают базовые свойства финансовых продуктов, инфляции, а также взаимосвязи риска и доходности. Например, они чаще правильно отвечают на вопросы о сложных процентах и диверсификации портфеля.
• Инвестиционное поведение: Пол влияет на вероятность стать инвестором наряду с образованием, финансовой грамотностью и доходом. Мужчины на 5-7% чаще становятся инвесторами, чем женщины, при прочих равных условиях, однако это не влияет на объем инвестиций.
• Возрастные различия в грамотности: Гендерные различия в уровне финансовой грамотности особенно заметны после 40 лет. Это может быть связано с большей вовлеченностью женщин в финансовую деятельность домохозяйств и, возможно, с тем, что мужчины раньше начинают интересоваться инвестициями. Разница в уровне финансовой грамотности по отдельным показателям может достигать 10-15% в пользу мужчин.

Эти гендерные особенности необходимо учитывать при разработке программ по повышению финансовой грамотности и формированию финансовой культуры, чтобы сделать их максимально эффективными и адресными.

Государственная политика и социальная поддержка: оценка эффективности

Государственная политика играет ключевую роль в формировании социально-экономического благополучия населения, особенно в вопросах снижения бедности и поддержки уязвимых слоев. В современной России социальная политика направлена на преодоление бедности, и за последнее десятилетие, с 2013 по 2022 год, уровень бедности действительно снизился с 10,8% до 9,8% населения.

Современная социальная политика РФ и цели по снижению бедности

В 2018 году Президент РФ поставил амбициозную цель — снизить бедность в два раза к 2024 году (до 6% населения), позже этот срок был продлен до 2030 года. Достижение этой цели является одним из приоритетов национального развития, поскольку государственные инвестиции в социальную сферу, обеспечение высокого уровня и качества жизни населения рассматриваются как неотъемлемый элемент конкурентоспособности страны.

Для реализации этих целей в России действует разветвленная система социальных выплат и мер поддержки. Она включает в себя различные виды пособий, компенсаций, льгот, направленных на самые разные категории граждан – от семей с детьми до пенсионеров и инвалидов. Эти меры, безусловно, способствуют сокращению глубины и масштабов бедности, особенно среди семей с детьми. Например, ежегодное влияние мер социальной поддержки, включая детские пособия и компенсационные выплаты, на снижение уровня бедности составляет до 2-3 процентных пунктов. Это демонстрирует значимый, хотя и не исчерпывающий, эффект от государственных инвестиций в социальную сферу.

Адресность, нуждаемость и универсальность: проблемы и перспективы

Несмотря на положительную динамику и значимость социальных выплат, система сталкивается с рядом вызовов, которые ограничивают ее эффективность:

• Недостаточность величины пособий: Одна из ключевых проблем заключается в том, что величина социальных пособий часто недостаточна для компенсирования всего дефицита денежных доходов малоимущих домохозяйств. Исследования показывают, что действующие социальные пособия покрывают в среднем лишь 20-30% дефицита дохода малоимущих семей. Это означает, что даже при получении всей положенной поддержки, многие семьи остаются за чертой бедности или находятся в зоне крайней уязвимости.
• Недостаточная адресность: Не всегда социальная помощь доходит до тех, кто в ней нуждается больше всего. Системы оценки нуждаемости могут быть сложными, а иногда и бюрократическими, что создает барьеры для получения поддержки. Изменение методологии подсчета бедности Росстатом, которое привело к «потере» 3 млн малоимущих из статистики, является ярким примером того, как даже статистические изменения могут повлиять на охват социальной поддержки.
• Отсутствие универсальности в некоторых программах: Принцип универсальности предполагает, что помощь должна быть доступна всем, кто соответствует определенным критериям, без излишних сложностей. Однако на практике не все программы полностью отвечают этому принципу.

Для повышения эффективности социальной поддержки необходим комплексный подход, основанный на принципах адресности, нуждаемости и универсальности:

1. Адресность: Максимально точное нацеливание помощи на те слои населения, которые действительно в ней нуждаются, с учетом их индивидуальных обстоятельств и региональной специфики.
2. Нуждаемость: Четкие и прозрачные критерии оценки уровня бедности и дефицита доходов, позволяющие определить объем необходимой поддержки.
3. Универсальность: Упрощение процедур получения помощи, снижение бюрократических барьеров и обеспечение доступности информации для всех потенциальных получателей.

Увеличение охвата и повышение размера адресных мер социальной поддержки оказывает более существенное влияние на снижение уровня бедности. Например, повышение размера социальных пособий на 10% может привести к дополнительному снижению уровня бедности на 0,5-1%. Помимо прямых выплат, необходимо развивать и нефинансовые меры поддержки, такие как программы по повышению финансовой грамотности, профессиональной переподготовке, содействие в трудоустройстве. При этом требуется дифференцированный подход к повышению финансовой грамотности с учетом региональных особенностей, поскольку универсальные программы могут быть неэффективны в условиях разнородности регионов России.

Развитие эффективной социальной поддержки населения в России требует постоянного мониторинга, анализа и корректировки, чтобы обеспечить не только снижение статистических показателей бедности, но и реальное улучшение качества жизни граждан.

Доступность и использование финансовых инструментов

Доступность и использование финансовых инструментов являются одними из важнейших индикаторов финансовой инклюзии и благосостояния населения. В России, несмотря на значительный прогресс в развитии финансового рынка, между средним классом и бедными слоями населения сохраняется глубокий разрыв в этом вопросе.

Различия в использовании финансовых инструментов

Для среднего класса характерно активное использование широкого спектра финансовых инструментов. Это включает в себя не только банковские вклады и кредиты, но и более сложные продукты, такие как инвестиционные фонды, брокерские счета для покупки акций и облигаций, страховые продукты. Лица с высшим образованием, которые составляют значительную часть среднего класса, чаще используют эти сложные финансовые продукты и имеют более высокий процент проникновения банковских услуг. Их финансовое поведение ориентировано на сохранение и приумножение капитала, а также на долгосрочное финансовое планирование (пенсионные накопления, инвестиции в образование детей, покупка недвижимости). Рост доверия к кредитным организациям, который, по данным ЦБ РФ, в первом полугодии 2024 года увеличился на 5% по сравнению с аналогичным периодом 2023 года, является важным фактором для стимулирования использования банковских продуктов средним классом.

Бедные слои населения, напротив, ограничены крайне узким набором финансовых инструментов. Их взаимодействие с финансовой системой, как правило, сводится к получению социальных выплат на банковские карты, оплате коммунальных услуг и, к сожалению, часто к использованию краткосрочных потре��ительских кредитов или микрозаймов для покрытия базовых потребностей. Эти группы населения реже имеют банковские вклады с целью накопления, а инвестиционные продукты им практически недоступны из-за отсутствия свободных средств и низкой финансовой грамотности.

Динамика предпочтений в условиях экономических шоков

Последние годы, отмеченные пандемией COVID-19 и антироссийскими санкциями, внесли существенные коррективы в финансовое поведение всех слоев населения, но особенно ярко проявились в предпочтениях относительно использования финансовых инструментов.

1. Переход к консервативным инструментам: В условиях повышенной неопределенности и волатильности на фондовом рынке, россияне стали проявлять большую осторожность. Наблюдается четкий тренд перехода от инвестиций в акции и облигации к более консервативным, застрахованным банковским вкладам. В 2022 году произошел заметный отток средств из фондов, тогда как объем вкладов физических лиц в банках вырос на 12%. Этот тренд продолжился в 2024 году: до 80% россиян предпочитают банковские вклады для сбережений, считая их более стабильными и доходными, особенно на фоне высокой ключевой ставки.
2. Рост сберегательной активности при стагнации инвестиционной: В 2024 году доля граждан, делающих сбережения, достигла 62%, что является значительным ростом. Однако при этом доля людей с опытом инвестирования за последний год не изменилась и составила лишь 20%. Это говорит о том, что население, даже имея избыточные средства, предпочитает «копить» в надежных, но низкодоходных инструментах, нежели «инвестировать» в более рискованные, но потенциально более прибыльные активы. Россияне продолжают использовать знакомые и проверенные финансовые инструменты: банковские депозиты, наличные средства и, в меньшей степени, покупка недвижимости.
3. Влияние образования: Влияние образования на финансовое поведение и востребованность финансовых услуг проявляется не только в выборе инструментов, но и в глубине их понимания. Лица с высшим образованием лучше ориентируются в условиях рынка, способны анализировать риски и доходность, что позволяет им более эффективно использовать сложные финансовые продукты.

Таким образом, если для среднего класса использование финансовых инструментов — это инструмент роста и сохранения капитала, то для бедных это чаще всего инструмент выживания, сопряженный с повышенными рисками и долговой нагрузкой. Государственные программы по повышению финансовой грамотности должны учитывать эти различия, предлагая адресные решения для каждой группы, направленные на формирование ответственного и эффективного финансового поведения.

Заключение

Проведенное сравнительное исследование финансового поведения среднего класса и бедных слоев населения в современной России выявило глубокие структурные различия, обусловленные как объективными экономическими факторами, так и субъективными социально-психологическими установками.

Ключевые выводы исследования:

1. Многообразие подходов к стратификации: В России отсутствует единый подход к определению среднего класса и бедности, что приводит к значительным расхождениям в количественных оценках. Методологии от «РИА Рейтинг» до ученых МГУ демонстрируют, что для адекватной оценки необходим многокритериальный подход, включающий не только доход, но и поведенческие, социальные, образовательные факторы. Изменение методологии Росстата по подсчету бедности с 2021 года, переход от абсолютного к относительному подходу, хотя и снизило официальные цифры, вызвало критику из-за возможной «потери» значительного числа малоимущих из статистики.
2. Влияние макроэкономических шоков: Российская экономика, будучи сырьевой, крайне чувствительна к внешним шокам. Экономические потрясения 2020 (пандемия) и 2022 (санкции) годов привели к трансформации финансового поведения населения: наблюдается явный переход к консервативным сберегательным стратегиям (банковские вклады) и рост сберегательной активности при стагнации инвестиционной.
3. Дифференциация финансового поведения: Бедные слои населения тратят до 90% дохода на текущее потребление, не имея возможности для сбережений и долгосрочного планирования, часто прибегая к дорогостоящим краткосрочным кредитам. Средний класс демонстрирует более диверсифицированную структуру расходов, формирует сбережения и использует более широкий спектр финансовых инструментов, хотя и с тенденцией к консерватизму в условиях неопределенности.
4. Значимость финансовой грамотности и культуры: Высокая финансовая грамотность не всегда гарантирует ответственное поведение без развитой финансовой культуры и самоконтроля. Низкий уровень стратегического финансового планирования характерен для большинства россиян.
5. Психологические и гендерные аспекты: Ментальные барьеры, такие как «ментальная бедность» и ограничивающие убеждения, формирующиеся в детстве, играют существенную роль в финансовом поведении. Гендерные различия проявляются в ведении бюджета (женщины чаще), понимании сложных финансовых продуктов (мужчины чаще) и склонности к инвестициям (мужчины чаще).
6. Эффективность государственной политики: Современная социальная политика РФ направлена на снижение бедности, и определенные успехи достигнуты. Однако величина социальных пособий зачастую недостаточна для полного покрытия дефицита доходов малоимущих, что требует повышения адресности, нуждаемости и универсальности мер поддержки, а также дифференцированного подхода к повышению финансовой грамотности.

Значимость комплексного подхода:
Для решения проблем бедности и формирования финансово устойчивого общества необходим комплексный подход. Он должен включать не только прямые меры социальной поддержки, но и активное развитие программ повышения финансовой грамотности, адаптированных к потребностям различных социальных и демографических групп. Особое внимание следует уделять психологическим аспектам и формированию финансовой культуры, способствующей долгосрочному планированию и ответственному отношению к деньгам.

Направления для дальнейших исследований:

• Детальный анализ эффективности многокритериальных моделей определения среднего класса и бедности в российских регионах.
• Изучение долгосрочных эффектов экономических шоков на формирование психологических установок и финансовую культуру различных социальных групп.
• Исследование влияния цифровизации финансовых услуг на уровень финансовой грамотности и поведенческие паттерны среди бедных слоев населения.
• Разработка и тестирование адресных программ по повышению финансовой грамотности, учитывающих гендерные и возрастные особенности.
• Оценка влияния изменения структуры мировой экономики и геополитической ситуации на стратегии сбережений и инвестиций в России.

Данная работа закладывает основу для более глубокого понимания динамики финансового поведения в России и может служить отправной точкой для дальнейших научных изысканий в области социоэкономики и поведенческой экономики.

Список использованной литературы

1. Аглиуллова, А.Х. «Средний класс»: генезис определения в западной и российской социологии. М.: МАКС Пресс, 2010. 102 с.
2. Алексеенок, А.А. Средний класс в структуре современного российского общества. Орел: Изд-во ОФ РА Н-ХиГС, 2012. 184 с.
3. Бардаков, А.И., Поломошнов, А.Ф. Социальная философия– основа политического мировоззрения. Курс лекций: учебное пособие. Волгоград: Изд-во Волгоградского филиала РАНХиГС, 2014. 224 с.
4. Белицкая, Г.Э. Особенности отношения к деньгам: деньги как предмет личностного осмысления // Ежегодник Российского психологического общества: Материалы 3-го Всероссийского съезда психологов 25 – 28 июня 2011 г. В 8 т. Т. 1. СПб.: Изд-во С. -Петерб. ун-та, 2011.
5. Влияние детских пособий и компенсационных выплат на снижение уровня бедности в регионах РФ // Социально-трудовые исследования. ВНИИ труда» Минтруда России.
6. Влияние образования на экономику России // Молодой ученый.
7. Гендерные особенности формирования финансовой грамотности студентов университетов России // КиберЛенинка.
8. Гендерные различия финансового поведения населения // КиберЛенинка.
9. Гендерные различия в инвестиционном поведении россиян. Выпускные квалификационные работы студентов НИУ ВШЭ.
10. Горшков, М.К. Российское общество как оно есть: (опыт социологической диагностики). М.: Новый хронограф, 2011. 672 с.
11. Григорьев, Л., Салмина, А., Кузина, О. Российский средний класс: анализ структуры и финансового поведения. М.: Экон-Информ, 2011. 148 с.
12. Доходы и уровень жизни [Электронный ресурс] // Федеральная служба государственной статистики. URL: http://www.gks.ru (дата обращения 04.09.2016).
13. Ибрагимова, Д.Х. Финансовые практики российского населения // Российские домохозяйства накануне финансового кризиса: доходы и финансовое поведение / Отв. ред. Л. Н. Овчарова. М.: Независимый институт социальной политики, 2014.
14. Козырева, П.М. Финансовое поведение в контексте социально-экономической адаптации населения (социологический анализ) // Социологические исследования. 2012. № 7. С. 54–66.
15. Красильникова, М.Д. Как российское население переживает очередной экономический кризис // Мир России. 2015. № 4. С. 106–123.
16. Мониторинг мнений: финансовое поведение // Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены. 2015. № 4 (128). С. 126-134.
17. Накопительство не всегда благо: один страх заставляет людей терять больше, чем они думают // Moneytimes.Ru.
18. Основные подходы к измерению уровня бедности в современной России // КиберЛенинка.
19. Особенности финансового поведения россиян в условиях внешних шоков последних лет // КиберЛенинка.
20. Оценка влияния основных комплексов мер социальной поддержки на малоимущие домохозяйства // ВНИИ труда» Минтруда России.
21. Психологи назвали 3 признака бедности в голове, которые передаются детям: проверьте себя прямо сейчас // sever-press.ru. 2025. 12 октября.
22. Психология денег: девять вещей, которые всегда делают бедные люди и никогда – богатые // sever-press.ru. 2025. 11 октября.
23. Развитие эффективной социальной поддержки населения в России: адресность, нуждаемость, универсальность // НИФИ.
24. Региональные особенности финансового поведения: выявление ключевых факторов и разработка адаптивных стратегий // Кумачева, Экономика и управление.
25. Российский средний класс – кто он и с чем его едят? // Факультет экономических наук НИУ ВШЭ.
26. Россияне стали больше сберегать, но меньше инвестировать — НАФИ.
27. Роль финансовой грамотности в жизни студентов среднего профессионального образования // АПНИ.
28. Сбережения и инвестиции // Финансовая грамотность населения.
29. Сколько на самом деле бедных в России? Этой статистикой манипулируют? Может ли бедность привести к политической апатии или, наоборот, к социальному взрыву? Интервью экономиста Евгения Гонтмахера // Meduza. 2022. 29 января.
30. Средний класс в России в 2025 году: доходы, критерии. Т—Ж.
31. Средний класс в России в 2025 году: уровень дохода и другие критерии // Финансы Mail. 2025.
32. Средний класс в современной России: 10 лет спустя: аналит. док./ на-уч. ред.: Н.Н. Никс. М.: Институт социологии РАН, 2014. 222 с.
33. Средний класс в современной России: теоретическая конструкция стала реальностью? // intelros.ru.
34. Средний класс: эволюция понятия // КиберЛенинка.
35. Становление и развитие концепции среднего класса в России // КиберЛенинка.
36. СРЕДНИЙ КЛАСС В РОССИИ: ПОДХОДЫ, КРИТЕРИИ, ТЕНДЕНЦИИ. ФГБОУ ВО «АнГТУ» — Эдиторум.
37. Тихонова, Н.Е., Мареева, С.В. Средний класс: теория и реальность. М.: Альфа-М., 2011.
38. Тихонова, Н.Е. Социальная структура России: теории и реальность. М. Новый хронограф: Ин-т социологии РАН, 2014. 408 с.
39. Тихонова, Н.Е. Феномен городской бедности в современной России. М.: Летний сад, 2014.
40. Устойчивость российских регионов к экономическим шокам // Институт Народнохозяйственного Прогнозирования РАН.
41. Учёные-экономисты посчитали бедных в России по новой методике и получили 60% // dp.ru. 2023. 18 июля.
42. Факторы влияния на финансовое поведение населения России: эффект 3Д // КиберЛенинка.
43. Феномены финансового поведения россиян (на примере клиентов ПАО Сбербанк России) // Смирнов, Вестник Московского университета. Серия 18. Социология и политология.
44. Финансовая грамотность женщин // ЕВРАЗИЙСКИЙ ЖЕНСКИЙ ФОРУМ.
45. Финансовая грамотность и финансовое поведение россиян // Econs.online.
46. Финансовое поведение населения // Elibrary.
47. Череда колебаний: как нефтяные шоки влияют на экономику России // НИУ ВШЭ.
48. Что мешает людям богатеть: 7 причин // Т—Ж.
49. Шкаратан, О.И. Социология неравенства. Теория и реальность. М.: Изд. дом Высшей школы экономики, 2012. 526 с.
50. Эффективность мер социальной поддержки бедных в РФ // Современные проблемы науки и образования (сетевое издание).