Сравнительно-правовая характеристика договора долевого строительства и ипотечного кредитования в Российской Федерации: анализ правовой природы, проблем и перспектив совершенствования законодательства

На протяжении последних десятилетий жилищный вопрос остаётся одним из наиболее острых социальных вызовов в Российской Федерации. В условиях динамично развивающегося рынка недвижимости и постоянно меняющихся экономических реалий, договор участия в долевом строительстве (ДДУ) и ипотечное кредитование выступают ключевыми инструментами, позволяющими миллионам граждан реализовать своё право на жильё. Однако, несмотря на их значимость, оба института являются сложными правовыми конструкциями, которые подвергаются непрерывному законодательному совершенствованию и сталкиваются с множеством проблем в правоприменительной практике.

Только за 2024 год суды рассмотрели более 15 миллионов дел о взыскании с граждан кредитной задолженности, что составило 52% от общего количества гражданских споров. Это красноречиво свидетельствует о масштабах финансовых трудностей, с которыми сталкиваются заемщики, и подчеркивает важность глубокого понимания правовых механизмов, регулирующих данные сферы.

Целью настоящей курсовой работы является проведение комплексного сравнительно-правового анализа договора долевого строительства и ипотечного кредитования в Российской Федерации. Мы последовательно исследуем их правовую природу, выявим ключевые особенности регулирования, обозначим сходства и различия, проанализируем наиболее острые проблемы правоприменительной практики и предложим направления для дальнейшего совершенствования законодательства. Структура работы призвана обеспечить системное и глубокое погружение в каждый аспект исследуемой темы, предоставляя исчерпывающий материал для понимания этих фундаментальных правовых институтов.

Правовая природа договора участия в долевом строительстве (ДДУ)

Институт долевого участия в строительстве, как отмечают многие правоведы, представляет собой один из наиболее динамично развивающихся и, одновременно, спорных институтов отечественного гражданского права, чья правовая природа и место в системе договоров до сих пор являются предметом оживленных дискуссий, что обусловлено как его историческим формированием, так и постоянным эволюционным развитием законодательства.

Понятие и основные признаки ДДУ

В соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» (далее — ФЗ-214), договор участия в долевом строительстве (ДДУ) определяется как соглашение, по которому застройщик обязуется в предусмотренный договором срок своими силами и (или) с привлечением других лиц построить (создать) многоквартирный дом и (или) иной объект недвижимости и после получения разрешения на ввод в эксплуатацию этих объектов передать соответствующий объект долевого строительства участнику долевого строительства. В свою очередь, участник долевого строительства обязуется уплатить обусловленную договором цену и принять объект долевого строительства при наличии разрешения на ввод в эксплуатацию.

Из данного определения вытекают ключевые признаки ДДУ:

• Консенсуальный характер: Договор считается заключенным с момента достижения соглашения между сторонами по всем существенным условиям, а не с момента передачи имущества.
• Возмездность: Каждая из сторон договора получает встречное предоставление. Застройщик получает денежные средства, дольщик — будущий объект недвижимости.
• Двусторонне-обязывающий (синаллагматический) характер: Для обеих сторон договора возникают взаимные права и обязанности. Неисполнение одной стороной своих обязательств дает право другой стороне требовать их исполнения или расторжения договора.

Исторические предпосылки и доктринальные подходы к правовой природе ДДУ

История долевого участия в строительстве в России неразрывно связана с экономическими трансформациями 1990-х годов. В условиях становления рыночной экономики и дефицита бюджетного финансирования строительной отрасли, застройщики начали активно привлекать средства граждан, предлагая им «инвестировать» в будущие квартиры. Этот процесс носил во многом стихийный характер, что приводило к многочисленным злоупотреблениям и появлению так называемых «обманутых дольщиков». Отсутствие адекватного правового регулирования порождало правовую неопределенность и требовало системного решения.

Именно в ответ на эти вызовы и был принят ФЗ-214, призванный упорядочить данные отношения и обеспечить защиту прав граждан. Однако, даже после принятия закона, в юридической литературе продолжаются дискуссии о правовой природе ДДУ. Некоторые правоведы рассматривают его как самостоятельный, поименованный гражданско-правовой договор, обладающий уникальными характеристиками. Другие исследователи склонны видеть в нем комплексный договор, содержащий элементы договора подряда, купли-продажи будущей вещи, инвестиционного договора или договора простого товарищества. Например, доктринальный подход, акцентирующий внимание на передаче права на будущую вещь, сближает ДДУ с предварительным договором купли-продажи. В то же время, наличие элемента создания объекта и выполнения работ роднит его с договором подряда. Несмотря на разнообразие подходов, превалирует точка зрения о самостоятельном характере ДДУ, что подтверждается его детальным регулированием в специальном федеральном законе.

Субъектный состав и объект договора

Ключевыми сторонами договора долевого строительства являются застройщик и участник долевого строительства (дольщик).

Застройщик — это не просто строительная компания, а хозяйственное общество, соответствующее строго определенным требованиям, установленным ФЗ-214. Среди них:

• Наличие в собственности, аренде, субаренде или на праве безвозмездного пользования земельного участка, на котором осуществляется строительство.
• Привлечение денежных средств участников долевого строительства для создания на этом участке многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости на основании полученного разрешения на строительство.
• Наименование, содержащее слова «специализированный застройщик».
• Опыт участия в строительстве многоквартирных домов общей площадью не менее пяти тысяч квадратных метров (5000 м²) в совокупности. Это требование призвано отсеять недобросовестных или неопытных игроков рынка, повышая надежность строительных проектов.

Участник долевого строительства (дольщик) — это граждане и (или) юридические лица, вступившие в отношения, связанные с привлечением денежных средств для долевого строительства на основании ДДУ. Хотя ФЗ-214 не дает отдельного определения участника, его правовой статус определяется через права и обязанности, возникающие из договора. Если участником является гражданин, заключивший ДДУ исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, то к отношениям применяются положения законодательства РФ о защите прав потребителей, что существенно расширяет спектр его прав.

Объект долевого строительства — это будущая недвижимость, которая будет создана застройщиком. Закон четко определяет, что это может быть жилое или нежилое помещение, машино-место, или даже индивидуальный жилой дом в границах территории малоэтажного жилого комплекса. Важно, что объект подлежит передаче участнику только после получения разрешения на ввод в эксплуатацию всего многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости. Это подтверждает, что дольщик приобретает не конкретное имущество в момент заключения договора, а право требования на его создание и последующую передачу.

Существенные условия ДДУ и гарантийные сроки

Законодательство устанавливает императивный перечень существенных условий ДДУ, отсутствие хотя бы одного из которых влечет признание договора незаключенным. К ним относятся:

1. Определение объекта долевого строительства: Должно быть указано его местоположение, площадь, планировка, количество комнат и другие характеристики, позволяющие однозначно идентифицировать объект.
2. Срок передачи объекта долевого строительства участнику долевого строительства: Четкое указание даты, до которой застройщик обязуется передать объект.
3. Цена договора, сроки и порядок её уплаты: Указывается полная стоимость объекта и график внесения платежей.
4. Гарантийный срок на объект долевого строительства: С 1 сентября 2024 года этот срок составляет не менее трех лет, хотя ранее он был пять лет. Это изменение призвано сбалансировать риски сторон, но вызывает дискуссии среди экспертов.

С 1 января 2025 года Федеральным законом № 482-ФЗ был установлен дополнительный гарантийный срок на результат отделочных работ и элементы отделки, составляющий не менее одного года. Это нововведение направлено на повышение качества чистовой отделки и защиту прав дольщиков от недобросовестных подрядчиков застройщика.

Правовая природа ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование является краеугольным камнем современной системы жилищного финансирования, предоставляя гражданам возможность приобретать жилье, не имея полной суммы средств. В основе этого института лежит механизм залога недвижимого имущества, обеспечивающий исполнение основного денежного обязательства.

Понятие и основные признаки ипотеки

Согласно статье 334 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Ипотека, в свою очередь, представляет собой специфический вид залога — залог недвижимого имущества. Отличительной особенностью ипотеки является то, что имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании. Это означает, что, несмотря на обременение, собственник продолжает жить в своей квартире или использовать земельный участок, что выгодно отличает ипотеку от других видов залога, требующих передачи имущества залогодержателю.

Основные признаки ипотеки:

• Акцессорность (дополнительный характер): Ипотека всегда является дополнительным обязательством, обеспечивающим исполнение основного, например, кредитного договора или договора займа. Без основного обязательства ипотека существовать не может и прекращается вместе с ним.
• Реальный характер обеспечения: Ипотека обеспечивает исключительно реальные, существующие обязательства или требования, которые могут возникнуть на основании уже заключенного и вступившего в силу договора.
• Недвижимое имущество как предмет: Предметом ипотеки может выступать только недвижимое имущество или права на него, как это прямо предусмотрено законодательством.

Нормативно-правовое регулирование ипотеки

Правовое регулирование ипотечного кредитования в России базируется на двух ключевых нормативно-правовых актах:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ): Содержит общие положения о залоге (глава 23 ГК РФ), которые применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда специальное законодательство не устанавливает иные правила. ГК РФ формирует фундаментальную базу для понимания сущности залоговых правоотношений.
2. Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее — ФЗ-102): Этот закон является основным специальным актом, регулирующим именно ипотечные отношения. Он детализирует правила заключения, исполнения и прекращения договоров об ипотеке, устанавливает особенности обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество и определяет порядок государственной регистрации ипотеки.

Взаимодействие этих двух законов обеспечивает комплексное и достаточно детальное регулирование ипотечных правоотношений, хотя, как покажет дальнейший анализ, проблемы в правоприменительной практике все же остаются.

Субъектный состав и предмет ипотеки

В ипотечных правоотношениях выделяются две основные стороны:

Залогодатель — это лицо, предоставившее имущество в залог. Им может быть как сам должник по основному обязательству (например, заемщик по кредитному договору), так и третье лицо, выступающее поручителем за должника, но предоставляющее в залог собственное имущество. Право собственности на заложенное имущество остается у залогодателя.

Залогодержатель — это кредитор по обеспеченному залогом обязательству, который получает право удовлетворить свои требования из стоимости заложенного имущества. В подавляющем большинстве случаев в сфере ипотечного кредитования залогодержателем выступает банк или иная кредитная организация, выдающая денежные средства.

Предметом ипотеки может быть широкий круг объектов недвижимого имущества, оборот которых допускается федеральными законами. К ним относятся:

• Квартиры, частные дома, апартаменты.
• Земельные участки.
• Гаражи, садовые помещения, дачи.
• Комнаты в коммунальных квартирах.
• Предприятия, здания, сооружения.
• Права на строящиеся объекты недвижимости (права дольщика по ДДУ). Этот аспект особенно важен, так как он демонстрирует взаимосвязь между ДДУ и ипотекой, позволяя привлекать ипотечные средства для финансирования долевого строительства.

Законодательство устанавливает и ряд ограничений: например, предметом ипотеки не может быть часть площади отдельного жилого помещения. Также залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества может возникать лишь постольку, поскольку их оборот допускается федеральными законами, что исключает из оборота, например, объекты, имеющие государственное или стратегическое значение.

Существенные условия договора об ипотеке

Договор об ипотеке, как и любой другой договор, должен содержать ряд существенных условий, без согласования которых он считается незаключенным. В соответствии с ФЗ-102, к ним относятся:

1. Предмет ипотеки: Должно быть дано точное описание заложенного имущества, позволяющее его идентифицировать. Для недвижимости это адрес, площадь, кадастровый номер.
2. Оценка предмета ипотеки: Указывается стоимость, по которой заложенное имущество оценивается сторонами. Это важно для определения размера ответственности по залогу.
3. Существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой: Должны быть четко прописаны условия основного обязательства (например, кредитного договора), такие как сумма кредита, процентная ставка, график платежей и срок полного погашения.

Строгое соблюдение этих требований является залогом юридической силы договора об ипотеке и надежности обеспечения для залогодержателя.

Сравнительный анализ договора долевого строительства и ипотечного кредитования

Хотя договор участия в долевом строительстве и ипотечное кредитование тесно связаны с приобретением жилья и недвижимым имуществом, они представляют собой принципиально разные правовые институты со своими уникальными характеристиками. Понимание их сходств и различий критически важно для оценки правовых рисков и выбора оптимальной стратегии для граждан и юридических лиц.

Сходства ДДУ и ипотеки

Несмотря на их фундаментальные различия, ДДУ и ипотека имеют ряд общих черт, которые позволяют рассматривать их в рамках единого контекста жилищных правоотношений:

1. Цель — приобретение жилья: Оба института являются основными способами, позволяющими гражданам приобрести жилую недвижимость в собственность. ДДУ напрямую предоставляет право на получение будущего жилья, ипотека же финансирует это приобретение.
2. Связь с недвижимым имуществом: Как ДДУ, так и ипотека неразрывно связаны с объектами недвижимости. В случае ДДУ речь идет о будущем объекте строительства, в случае ипотеки — о существующем недвижимом имуществе, выступающем в качестве залога, или о правах требования на будущий объект по ДДУ.
3. Регулирование федеральными законами РФ: Оба института имеют четкую законодательную базу, представленную специальными федеральными законами (ФЗ-214 для ДДУ и ФЗ-102 для ипотеки), а также общими положениями Гражданского кодекса РФ. Это обеспечивает системность и предсказуемость правового регулирования.
4. Обязательная письменная форма и государственная регистрация: ДДУ подлежит обязательной государственной регистрации, равно как и ипотека. Это обеспечивает публичность, достоверность и защиту прав участников, а также создает прозрачность в обороте недвижимости.
5. Государственная защита прав сторон: Законодательство предусматривает механизмы защиты прав как участников долевого строительства, так и заемщиков по ипотечному кредиту, включая судебную защиту, компенсационные фонды и специализированные стандарты.
6. Взаимосвязь институтов: Права по ДДУ могут выступать в качестве за��ога при ипотечном кредитовании строящейся недвижимости. Это позволяет банку выдавать ипотеку на этапе строительства, используя права дольщика как обеспечение.

Различия ДДУ и ипотеки: комплексный критериальный анализ

Для более наглядного и структурированного представления ключевых различий между договором долевого строительства и ипотечным кредитованием, представим их в виде сравнительной таблицы.

Критерий	Договор участия в долевом строительстве (ДДУ)	Ипотечное кредитование
Правовая природа	Самостоятельный, двусторонний, возмездный договор, направленный на создание и передачу объекта недвижимости.	Акцессорный (дополнительный) договор залога, обеспечивающий исполнение основного обязательства (например, кредитного договора).
Стороны договора	Застройщик (обязан построить и передать объект) и участник долевого строительства (обязан уплатить цену и принять объект).	Залогодатель (должник по основному обязательству или третье лицо, чье имущество закладывается) и залогодержатель (кредитор, чаще всего банк).
Объект/Предмет	Будущий объект недвижимости (жилое или нежилое помещение, машино-место, индивидуальный жилой дом), который будет создан в результате строительства.	Уже существующее недвижимое имущество (квартира, дом, земельный участок и др.) или права требования по ДДУ.
Цель	Для участника: приобретение права собственности на строящийся объект недвижимости. Для застройщика: привлечение средств для строительства.	Для заемщика: получение денежных средств под залог недвижимости для различных нужд (чаще всего для покупки жилья). Для кредитора: обеспечение возврата выданных средств.
Переход права собственности	Право собственности на объект недвижимости переходит к дольщику после ввода дома в эксплуатацию и фактической передачи объекта.	Право собственности на заложенное имущество, как правило, остается у залогодателя. На имущество накладывается обременение в виде залога.
Основные риски	Для дольщика: неисполнение обязательств застройщиком (задержка сроков, некачественное строительство, банкротство).	Для заемщика: неспособность погасить кредит и потеря заложенного имущества (обращение взыскания). Для банка: невозврат кредита.
Момент возникновения права	Право требования на будущий объект возникает с момента государственной регистрации ДДУ.	Право залога возникает с момента государственной регистрации ипотеки.
Регулирующие акты	ФЗ-214 «Об участии в долевом строительстве…», ГК РФ.	ФЗ-102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ГК РФ.

Эта таблица наглядно демонстрирует, что, несмотря на внешнюю схожесть в конечном результате (приобретение жилья), механизмы ДДУ и ипотеки принципиально различны, что влечет за собой и специфические правовые риски, и разные подходы к защите прав сторон.

Проблемы правоприменительной практики в сфере долевого строительства и механизмы защиты прав дольщиков

Сфера долевого строительства, несмотря на значительные законодательные изменения, остаётся одной из наиболее сложных и конфликтных в гражданском праве. Защита прав участников долевого строительства требует постоянного мониторинга и оперативного реагирования на возникающие вызовы. Как показывает практика, даже при наличии совершенного законодательства, пробелы в правоприменении или недобросовестные действия участников рынка могут создавать серьезные трудности для граждан.

Актуальные проблемы ДДУ

1. Нарушение застройщиками сроков передачи объекта долевого строительства.

   Эта проблема является хронической для рынка долевого строительства. По статистике, от 2 до 6% дольщиков ежегодно не получают свои квартиры в срок. Длительные задержки не только создают неудобства для граждан, но и влекут за собой дополнительные финансовые потери (аренда жилья, рост ипотечных платежей). Однако, стоит отметить, что благодаря внедрению системы проектного финансирования и эскроу-счетов, а также усилению государственного контроля, ситуация с проблемными объектами значительно улучшилась. В 2024 году было признано банкротами всего 23 застройщика, что почти в 10 раз меньше пикового показателя 2019 года (222 компании). С начала 2024 года Единый реестр проблемных объектов (ЕРПО) сократился на 165 объектов, а за 2023 год — на 886 объектов. На май 2025 года в списке потенциально проблемных объектов числится 114 строек от 64 застройщиков в 28 регионах России. Тем не менее, даже «потенциально проблемные» объекты создают неопределенность и риски для дольщиков.

2. Несоответствие качества объекта строительства заявленным характеристикам.

   Нередко дольщики сталкиваются с тем, что передаваемый объект не соответствует проектной документации или санитарно-техническим нормам. Это могут быть дефекты в отделке, некачественные материалы, проблемы с инженерными коммуникациями. С 1 января 2025 года Федеральным законом № 482-ФЗ установлен гарантийный срок на результат отделочных работ и элементы отделки, составляющий не менее одного года. Это важное нововведение, так как ранее гарантийный срок распространялся только на конструктивные элементы здания. Однако при этом законодатель ограничил ответственность застройщика за нарушение требований к качеству отделки, установке оконных и дверных блоков, сантехнического оборудования тремя процентами от цены ДДУ, если договором не предусмотрен больший размер. Это ограничение может вызывать споры и снижать эффективность защиты прав дольщиков в части компенсации за некачественную отделку.

3. Остановка проекта или банкротство застройщика.

   Это один из наиболее драматичных сценариев для дольщиков, когда строительство полностью прекращается. Как уже отмечалось, благодаря внедрению проектного финансирования и эскроу-счетов, число банкротств застройщиков значительно сократилось. Средства дольщиков, находящиеся на эскроу-счетах, защищены и не могут быть использованы застройщиком до ввода объекта в эксплуатацию, что значительно снижает риск потери средств. Однако, по состоянию на октябрь 2025 года, около 20% застройщиков находятся в «желтой зоне» с потенциальными убытками из-за высокой ключевой ставки и меняющейся экономической конъюнктуры, хотя механизм эскроу-счетов пока предотвращает кассовые разрывы, риски полной остановки проектов сохраняются.

4. Необоснованное уменьшение судами размера неустойки.

   Законодательство предусматривает взыскание неустойки (пени) за нарушение застройщиком сроков передачи объекта. Однако в судебной практике распространена проблема необоснованного и чрезмерного уменьшения неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ о несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Суды зачастую снижают размер неустойки, ссылаясь на то, что ее полный размер является чрезмерным. В среднем, неустойка снижается на 50%, хотя диапазон снижения может варьироваться от 10% до 80%. Верховный Суд РФ неоднократно указывал, что уменьшение неустойки возможно лишь в исключительных случаях и с обязательным указанием мотивов такого уменьшения, однако это не всегда соблюдается нижестоящими судами. Дополнительным фактором, ограничивающим права дольщиков, стало установление Правительством РФ мораториев на начисление неустоек, например, за периоды с 03.04.2020 по 31.12.2020, с 29.03.2022 по 30.06.2023 и с 22.03.2024 по 30.06.2025.

5. Проблемы с получением страховых выплат по старой редакции ФЗ-214 и сложности определения правовой природы отдельных договоров.

   До введения эскроу-счетов одним из механизмов защиты было страхование гражданской ответственности застройщика. Однако некоторые изменения в законодательстве (например, ФЗ от 23.05.2020 № 153-ФЗ) привели к тому, что дольщиков лишали возможности получить страховые выплаты по договорам, заключенным согласно старой редакции ФЗ-214, что вызвало значительное недовольство. Также в судебной практике продолжают возникать сложности с квалификацией различных инвестиционных договоров в сфере строительства и их соотношением с ДДУ.

Механизмы защиты прав участников долевого строительства

Действующее законодательство РФ предусматривает целый арсенал механизмов защиты прав граждан — участников долевого строительства, который постоянно совершенствуется.

1. Признание права собственности на объект долевого строительства: В случае если застройщик уклоняется от передачи объекта или оформления права собственности, дольщик может обратиться в суд с требованием о признании права собственности на объект незавершенного строительства (долю в нем) или на уже построенный объект после ввода его в эксплуатацию.
2. Признание сделки недействительной и применение последствий ее недействительности: В случае обнаружения существенных нарушений требований законодательства при заключении ДДУ, дольщик вправе требовать признания договора недействительным, что влечет возврат уплаченных денежных средств, уплату процентов в двойном размере, а также возмещение всех понесенных убытков.
3. Возмещение убытков: Убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств застройщиком (например, расходы на аренду жилья из-за задержки сроков), подлежат возмещению сверх неустоек и штрафов.
4. Взыскание неустойки (пеней): За нарушение застройщиком сроков передачи объекта или устранения недостатков дольщик вправе требовать уплаты неустойки. Однако, как уже отмечалось, с 1 января 2025 года законодатель ограничил сумму взысканий, связанных с нарушением требований к качеству отделочных работ (включая окна, двери, сантехническое оборудование), тремя процентами от цены ДДУ, если договором не предусмотрен больший размер.
5. Компенсация морального вреда: В случае нарушения прав потребителя, участник долевого строительства также вправе требовать компенсации морального вреда.
6. Взыскание штрафа: При удовлетворении судом требований участника долевого строительства, заявленных в соответствии с Законом о защите прав потребителей, с застройщика взыскивается штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.
7. Право дольщика в одностороннем порядке отказаться от исполнения ДДУ: Это право возникает в случае существенного нарушения застройщиком требований к качеству объекта или задержки срока передачи объекта более чем на два месяца.

Ключевые механизмы государственной защиты:

• Использование эскроу-счетов: С 1 июля 2019 года введён новый, революционный механизм защиты — финансирование долевого строительства с использованием эскроу-счетов. Теперь застройщики не могут привлекать деньги дольщиков напрямую. Средства граждан находятся на специальных банковских эскроу-счетах, застрахованы государством (до 10 миллионов рублей) и передаются застройщику только после ввода объекта в эксплуатацию. Это кардинально снижает риски для дольщиков в случае банкротства или недобросовестности застройщика.
• Компенсационный фонд долевого строительства (ныне Фонд развития территорий): Этот фонд пришёл на смену неэффективным механизмам поручительства банков и страхования гражданской ответственности застройщиков. Фонд аккумулирует обязательные отчисления застройщиков (в размере 1,2% от цены ДДУ) и используется для финансирования завершения строительства проблемных объектов или выплаты компенсаций дольщикам в случае банкротства застройщика.

Эти механизмы в совокупности значительно повысили уровень защиты прав дольщиков, хотя и не исключили всех проблем правоприменительной практики.

Проблемы правоприменительной практики в сфере ипотечного кредитования и механизмы защиты прав заемщиков

Ипотечное кредитование, будучи мощным инструментом жилищного рынка, также сопряжено с рядом серьёзных проблем, особенно когда заемщики сталкиваются с финансовыми трудностями. Правоприменительная практика в этой сфере требует особого внимания к балансу интересов кредиторов и заемщиков.

Основные проблемы ипотечного кредитования

1. Нарушение заемщиками условий кредитного договора и рост просроченной задолженности.

   Это наиболее частая проблема в сфере ипотечного кредитования. Неспособность заемщика своевременно и в полном объеме погашать ежемесячные платежи приводит к образованию просроченной задолженности, что, в конечном итоге, может стать причиной обращения банка в суд для взыскания долга и обращения взыскания на заложенное имущество. По итогам 2024 года объем просроченных ипотечных кредитов в России мог превысить 100 миллиардов рублей, а к октябрю 2025 года сумма невыплат по ипотечным займам составила 95 миллиардов рублей. Доля просроченных ипотечных кредитов (с просрочкой более 90 дней) в текущем году составила 1,1% в сегменте ипотеки, увеличившись почти в два раза по сравнению с предыдущим годом. Это свидетельствует о возрастающих финансовых рисках для значительной части заемщиков.

2. Потеря дохода заемщиком.

   Распространенной причиной дефолта по ипотечным кредитам является потеря заемщиком стабильного источника дохода, вызванная различными жизненными обстоятельствами: увольнением, болезнью, потерей трудоспособности. К основным причинам дефолта также относятся финансовая несостоятельность, вызванная общим снижением доходов населения и инфляционными процессами, а также высокая долговая нагрузка и увеличение процентных ставок по займам. Эти факторы в совокупности создают «идеальный шторм» для многих ипотечных заемщиков. Разве не стоит заранее продумать стратегию управления рисками, чтобы избежать таких критических ситуаций?

3. Сложности, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество, особенно если оно является единственным жильем.

   Наиболее острая проблема возникает, когда предметом ипотеки является единственное жильё заемщика. По общему правилу, единственное жилье защищено исполнительским иммунитетом и не может быть изъято за долги. Однако для ипотеки сделано исключение: на единственное жилье, являющееся предметом ипотеки, обращение взыскания возможно. Это вызывает широкие общественные дискуссии. Например, 14 октября 2025 года в Госдуму был внесен законопроект, предлагающий запретить банкам изымать единственное ипотечное жилье за долги, если заемщик выплатил более 50% его стоимости.

   При этом Конституционный Суд РФ еще в 2021 году подтвердил возможность обращения взыскания на единственное жилье, но с определенными условиями: суд должен установить несоразмерность доходов должника его обязательствам при отсутствии иного имущества и определить стоимость жилья на основе независимой оценки. Это не дает абсолютной защиты, но обязывает суды учитывать социальный аспект.

4. Нюансы использования материнского капитала при ипотеке и проблемы при обращении взыскания.

   Использование материнского (семейного) капитала для погашения ипотеки создаёт дополнительные сложности, поскольку обязывает родителей выделить доли детям в приобретаемом жилье. Верховный Суд РФ разъяснил, что наличие ипотеки не является препятствием для определения долей детей в праве собственности на такое имущество, и согласие залогодержателя для этого не требуется. Однако, в случае обращения взыскания на заложенное имущество, средства материнского капитала, направленные на погашение ипотеки, могут быть взысканы Пенсионным фондом с заемщика, а не возвращены банком, что ставит заемщика в крайне невыгодное положение. При разрешении судом требований об обращении взыскания на недвижимое имущество, заложенное в обеспечение возврата долга, юридически значимым обстоятельством является выяснение вопроса о существенности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства. Это означает, что не всякая просрочка, а лишь существенная, может повлечь такие последствия.

Механизмы защиты прав ипотечных заемщиков

Для повышения прозрачности и снижения рисков для ипотечных заемщиков, с 1 января 2025 года вступает в силу «Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков», согласованный с Банком России. Этот документ призван систематизировать требования к банкам и усилить защиту потребителей.

1. «Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков» (с 01.01.2025):
   • Цель: Минимизировать распространение высокорисковых схем ипотечного кредитования и обеспечить, чтобы банки более подробно информировали заемщиков об условиях кредита и связанных с ним рисках.
   • Запрет на длительное размещение средств на аккредитивах: В отличие от счетов эскроу, средства на аккредитивах не защищены системой страхования вкладов. Стандарт запрещает использование аккредитивов на срок более 30 календарных дней, вынуждая банки переходить к более безопасным механизмам расчетов.
   • Ограничения по учету первоначального взноса: В составе первоначального взноса за счет собственных средств заемщика не могут быть учтены суммы, возвращаемые заемщику в виде кешбэка за приобретение предмета ипотеки, а также суммы иных кредитов, выданных тем же банком и использованных на приобретение того же предмета ипотеки. Это направлено на предотвращение схем «ипотеки без первого взноса», увеличивающих риски.
   • Запрет на вознаграждение банкам от продавцов/застройщиков: Банк не вправе получать вознаграждение от продавца (застройщика) за установление пониженной процентной ставки по ипотеке, если это ведет к увеличению цены объекта недвижимости. Это должно исключить скрытые комиссии и удорожание жилья для заемщика.
   • Требования к раскрытию информации: Кредитная организация обязана раскрыть заемщику в понятной форме сведения об условиях ипотечного договора и предупредить о возможных рисках до его заключения, включая полную стоимость кредита, график платежей и последствия неисполнения обязательств.
   • Рекомендации по параметрам кредита: Стандарт рекомендует заключать договоры ипотечного кредита на срок не более 30 лет и на сумму не выше 80% справедливой стоимости предмета ипотеки. Эти рекомендации направлены на снижение долговой нагрузки ипотечных заемщиков.

Эти меры призваны создать более справедливые и прозрачные условия на рынке ипотечного кредитования, однако их эффективность будет зависеть от строгости правоприменения и готовности банков следовать новым стандартам.

Направления совершенствования законодательства и правоприменительной практики

Постоянное изменение рыночных условий и появление новых вызовов требуют непрерывного совершенствования законодательства и правоприменительной практики как в сфере долевого строительства, так и ипотечного кредитования. Этот процесс носит двухсторонний характер, затрагивая как интересы потребителей, так и участников рынка.

Совершенствование регулирования ДДУ

Законодательство о долевом строительстве является одним из наиболее динамично развивающихся в российском правопорядке, что обусловлено высокой социальной значимостью и необходимостью защиты прав граждан.

1. Ужесточение требований к застройщикам и совершенствование механизмов контроля.

   Принятые в последние годы изменения, такие как внедрение проектного финансирования и эскроу-счетов, кардинально изменили ландшафт рынка, значительно сократив число «обманутых дольщиков». Федеральным законом от 26 декабря 2024 года № 482-ФЗ были внесены важные изменения в ФЗ-214:

   • Установлен гарантийный срок на отделочные работы (не менее 1 года с 1 января 2025 года), что повышает ответственность застройщика за качество передаваемого жилья «под ключ».
   • Ограничена ответственность застройщика за ненадлежащее качество отделочных работ (до 3% от цены ДДУ), что является спорным моментом, так как может снизить объем компенсации для дольщиков.
   • С 1 марта 2025 года застройщики получили право использовать собственные стандарты качества отделки жилья, при условии их регистрации в Федеральном информационном фонде стандартов и соответствия минимальным требованиям Минстроя России. Это даёт застройщикам гибкость, но требует усиления контроля со стороны государства за соблюдением этих стандартов и их адекватностью.
2. Повышение оперативности Фонда развития территорий.

   Несмотря на эффективность Фонда развития территорий (ранее Компенсационный фонд долевого строительства) в завершении проблемных объектов и выплате компенсаций, необходимо дальнейшее совершенствование его деятельности в части оперативности принятия решений. Длительные сроки рассмотрения вопросов о восстановлении прав граждан могут усугублять их положение, поэтому требуются меры по оптимизации бюрократических процедур и сокращению сроков принятия решений.

3. Дальнейшая гармонизация законодательства.

   Несмотря на принятые меры, продолжаются дискуссии о дальнейших изменениях в ФЗ-214. Отдельные аспекты, такие как пределы ответственности застройщиков и гарантийные сроки, уже нашли свое отражение в законодательстве, однако вопросы, касающиеся возможных мораториев на неустойки, индексации компенсаций и упрощения процедур для дольщиков в случае банкротства застройщика, остаются актуальными. Все эти вопросы требуют тщательной проработки, чтобы обеспечить справедливый баланс интересов всех участников рынка.

Совершенствование регулирования ипотечного кредитования

В сфере ипотечного кредитования также наблюдаются значительные подвижки, направленные на защиту заемщиков и повышение прозрачности рынка.

1. Внедрение «Стандарта защиты прав ипотечных заемщиков».

   Утверждение и введение в действие с 1 января 2025 года «Стандарта защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков» является значимым шагом. Этот стандарт направлен на предотвращение высокорисковых схем и повышение прозрачности условий кредитования. Его успешная реализация потребует не только усилий со стороны Банка России, но и добросовестного исполнения со стороны кредитных организаций. Важно обеспечить действенный механизм контроля за соблюдением банками всех положений стандарта, включая запрет на скрытые комиссии и требования к полному раскрытию информации.

2. Дальнейшая защита заемщиков, особенно в отношении единственного жилья.

   Актуальным остается вопрос о защите единственного жилья, обремененного ипотекой. Законопроект от 14 октября 2025 года о запрете изъятия единственного ипотечного жилья, если заемщик выплатил более 50% его стоимости, заслуживает тщательного рассмотрения. Его принятие могло бы значительно укрепить социальную защиту заемщиков, но требует глубокого анализа потенциальных рисков для банковской системы и стабильности ипотечного рынка. Возможно, необходимо разработать комплексные механизмы реструктуризации задолженности и государственной поддержки для заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, до обращения взыскания на единственное жилье.

Общие рекомендации по гармонизации правоприменения

Для обеспечения более эффективной и справедливой правоприменительной практики в обеих сферах необходимо:

• Единообразие судебной практики: Важно продолжать работу по формированию единообразной судебной практики, особенно в части применения статьи 333 ГК РФ о снижении неустойки и вопросов, связанных с использованием материнского капитала при ипотеке. Разъяснения Верховного Суда РФ должны быть максимально детализированы и обязательны для нижестоящих судов.
• Цифровизация и прозрачность: Дальнейшее развитие цифровых платформ для регистрации сделок, контроля за строительством и мониторинга ипотечных обязательств может значительно повысить прозрачность и снизить риски для всех участников рынка.
• Правовое просвещение: Активное правовое просвещение граждан о рисках и механизмах защиты прав в сфере ДДУ и ипотеки является ключевым элементом для предотвращения проблем.

Эти направления в совокупности призваны создать более стабильную, справедливую и предсказуемую правовую среду для приобретения жилья в России.

Заключение

Договор участия в долевом строительстве и ипотечное кредитование являются системообразующими элементами российского рынка недвижимости, играющими определяющую роль в обеспечении граждан жильем. Проведенный сравнительно-правовой анализ показал, что, несмотря на общую цель — удовлетворение жилищных потребностей, эти институты имеют различную правовую природу, субъектный состав, объект и ключевые риски.

ДДУ представляет собой самостоятельный, возмездный договор, направленный на создание и передачу будущего объекта недвижимости, с акцентом на защиту прав потребителей в условиях инвестиционного строительства. Ипотека же является акцессорным обязательством, обеспечивающим возврат денежных средств, предоставленных под залог существующего или будущего недвижимого имущества.

Правоприменительная практика в обеих сферах сопряжена с множеством вызовов: от задержек сроков и проблем с качеством в долевом строительстве до рисков потери жилья и чрезмерной долговой нагрузки в ипотечном кредитовании. Однако активное законодательное совершенствование, особенно введение эскроу-счетов и Фонда развития территорий для дольщиков, а также «Стандарта защиты прав ипотечных заемщиков» для заемщиков, свидетельствует о стремлении государства к минимизации рисков и обеспечению баланса интересов.

Тем не менее, остаются нерешенные вопросы, требующие дальнейшей проработки. Это касается и проблемы необоснованного снижения неустоек судами, и сложного вопроса об обращении взыскания на единственное ипотечное жилье, и дальнейшего повышения оперативности государственных фондов. Необходимость дальнейшей гармонизации законодательства, повышения прозрачности рынка, развития цифровых сервисов и активного правового просвещения граждан остается ключевым фактором для создания стабильной и справедливой системы жилищного обеспечения в Российской Федерации.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 30.12.2004 № 214-ФЗ (ред. от 26.12.2024) «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».
2. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
3. Федеральный закон от 21.07.1997 № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».
4. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
5. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 18.12.2006 № 230-ФЗ.
6. Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ) от 31.07.1998 № 146-ФЗ.
7. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации».
8. Постановление Правительства Российской Федерации от 18.02.1998 № 219 «Об утверждении Правил ведения Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним».
9. Приказ Министерства юстиции Российской Федерации от 09.06.2005 № 82 «Об утверждении Инструкции об особенностях государственной регистрации договоров участия в долевом строительстве, прав, ограничений (обременений) прав на объекты недвижимого имущества в связи с долевым строительством объектов недвижимого имущества».
10. Приказ Министерства юстиции Российской Федерации от 15.06.2006 № 213 «Об утверждении Инструкции о порядке государственной регистрации ипотеки объектов недвижимого имущества».
11. Приказ Министерства юстиции Российской Федерации от 06.08.2001 № 233 «Об утверждении Инструкции о порядке государственной регистрации договоров купли-продажи и перехода права собственности на жилые помещения».
12. Приказ Министерства юстиции Российской Федерации от 01.07.2002 № 184 «Об утверждении Методических рекомендаций по порядку проведения государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».
13. Приказ Министерства юстиции Российской Федерации от 18.09.2003 № 226 «Об утверждении Инструкции о порядке заполнения и выдачи свидетельств о государственной регистрации прав, сообщений об отказах в государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним и информации о зарегистрированных правах».
14. Брагинский, М.И. Договорное право: общие положения / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. – М.: Статут, 2007.
15. Голощапов, Н.А. Жилищное право: учебно-практическое пособие / Н.А. Голощапов, С.И. Помазкова. – М.: Приор, 2002.
16. Гражданское право: учебник / под ред. Е.А. Суханова. – М.: БЕК, 2002.
17. Грудцына, Л.Ю. Ипотечное кредитование в вопросах и ответах / Л.Ю. Грудцына, М.Н. Козлова. – М.: Эксмо, 2005.
18. Ефимов, И.С. Стратегия и тактика управления коммерческой сделкой: подготовка, заключение, исполнение: учебное пособие. – М.: Дело, 2002.
19. Жилищное право / под ред. М.М. Смирнова. – М.: Приор-издат, 2004.
20. Мозолин, В.П. Гражданское право. Часть вторая: учебник. – М.: Юристъ, 2004.
21. Пантюхина, Е.В. Правовое регулирование жилищной ипотеки в законодательстве Российской Федерации. – М.: РГТЭУ, 2003.
22. Райзберг, Б.А. Современный экономический словарь / Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2007.
23. Романец, Ю.В. Система договоров в гражданском праве России. – М.: Юристъ, 2001.
24. Долевое участие в строительстве: правовое регулирование, бухгалтерский учет, налогообложение. – М.: Вершина, 2005.
25. Сокол, П.В. Договор участия в долевом строительстве. – М.: Ось-89, 2008.
26. Тархова, О.Ю. Договор долевого участия в строительстве как основание возникновения права собственности на жилое помещение. – Ростов-на-Дону, 2006.
27. Ужегов, А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. – СПб.: Питер, 2001.
28. Шабалин, В.Г. Сделки с недвижимостью. Образцы типовых договоров с практическими комментариями. В 2-х частях. Часть 2. Сопровождение сделок. Новостройки. Ипотека / В.Г. Шабалин. – М.: Филин, 2008.
29. Шабалин, В.Г. Сделки с недвижимостью / В.Г. Шабалин, О.Н. Самохина, Е.А. Шамонова, А.К. Кузьмина. – М.: Филин, 2005.
30. Щербинин, А.Г. Особенности правового регулирования долевого участия граждан в строительстве жилых помещений для личных нужд. – Тюмень, 2003.
31. Акчулпанова, Е.Х. Правовое регулирование договора участия в долевом строительстве. – Казань, 2006.
32. Бобровникова, М.А. Договор участия в долевом строительстве // Журнал российского права. – 2006. – № 1.
33. Вилесова, О. Конструирование договорных отношений / О. Вилесова, А. Казакова // Прил. к журналу «Хозяйство и право». – М., 2002. – № 9.
34. Даутов, М. Договор о долевом участии в строительстве и договор купли-продажи // Юридическая наука: проблемы теории, практики, перспективы развития. – 2000.
35. Капица, О.Л. Правовое регулирование участия граждан в долевом строительстве. – Краснодар, 2005.
36. Козлова, Е. Поиск модели договора долевого участия в строительстве и его учетная регистрация // Хозяйство и право. – 2002. – № 2.
37. Лапутева, Е.В. Совершенствование договорных отношений в области жилищного строительства. – М., 2003.
38. Маковская, А.А. Договор участия в долевом строительстве // Хозяйство и право. – 2005. – № 5.
39. Резцова, Е.В. Правовая природа договора долевого участия в жилищном строительстве. – М., 2006.
40. Телюкина, М.В. Понятие сделки: теоретический и практический аспекты // Адвокат. – 2002. – № 8.
41. О правовой природе договора участия в долевом строительстве, его существенных условиях и об актуальных способах защиты сторон договора // АПНИ. – URL: https://apni.ru/article/769-o-pravovoj-prirode-dogovora-uchastiya-v-dolevo
42. Правовая природа договора участия в долевом строительстве // Interactive-plus.ru. – URL: https://interactive-plus.ru/ru/article/914902/discussion_platform
43. К вопросу о правовой природе договора участия в долевом строительстве // Молодой ученый. – URL: https://moluch.ru/archive/502/110400/
44. ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ДОГОВОРА ДОЛЕВОГО УЧАСТИЯ В СТРОИТЕЛЬСТВЕ // КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovaya-priroda-dogovora-dolevogo-uchastiya-v-stroitelstve
45. Стороны договора: правовое положение застройщика и участника долевого строительства // Легис Групп. – URL: https://legis-group.ru/articles/storony-dogovora-pravovoe-polozhenie-zastroyshchika-i-uchastnika-dolevogo-stroitelstva/
46. Правовой статус участника долевого строительства // elib.sfu-kras.ru. – URL: https://elib.sfu-kras.ru/bitstream/handle/2311/116997/03_%d0%9f%d1%80%d0%b0%d0%b2%d0%be%d0%b2%d0%be%d0%b9_%d1%81%d1%82%d0%b0%d1%82%d1%83%d1%81_%d1%83%d1%87%d0%b0%d1%81%d1%82%d0%bd%d0%b8%d0%ba%d0%b0_%d0%b4%d0%be%d0%bb%d0%b5%d0%b2%d0%be%d0%b3%d0%be_%d1%81%d1%82%d1%80%d0%be%d0%b8%d1%82%d0%b5%d0%bb%d1%8c%d1%81%d1%82%d0%b2%d0%b0.pdf
47. Что необходимо знать при заключении договора долевого участия // rospotrebnadzor.ru. – URL: https://26.rospotrebnadzor.ru/index.php/press/publikatsii/111/12313-chto-neobkhodimo-znat-pri-zaklyuchenii-dogovora-dolevogo-uchastiya
48. Обзор последних изменений в законодательстве о долевом участии в строительстве // Новости Б1. – 2025. – 24 февраля. – URL: https://www.b1.ru/news/2025-02-24_obzor_poslednih_izmeneniy_v_zakonodatelstve_o_dolevom_uchastii_v_stroitelstve/
49. Изменения в законе о долевом строительстве в 2024—2025 годах // Время бухгалтера. – URL: https://www.timeb.ru/articles/izmeneniya-v-zakone-o-dolevom-stroitelstve-v-2024-2025-godakh/
50. Госдума России одобрила изменения в 214-ФЗ о долевом строительстве // Минстрой России. – URL: https://www.minstroyrf.gov.ru/press/gosduma-rossii-odobrila-izmeneniya-v-214-fz-o-dolevom-stroitelstve/
51. Нормативно-правовая основа регулирования отношений по участию в долевом строительстве // Евразийский научный журнал. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/normativno-pravovaya-osnova-regulirovaniya-otnosheniy-po-uchastiyu-v-dolevom-stroitelstve
52. Способы защиты прав граждан-участников долевого строительства // Официальный сайт Новосибирска. – URL: https://novo-sibirsk.ru/news/376269/
53. «Способы защиты участников долевого строительства жилья» // Администрация муниципального округа Зарайск Московской области. – URL: https://zaraysk.ru/press-center/news/sposoby-zashchity-uchastnikov-dolevogo-stroitelstva-zhilya/
54. Защита прав дольщиков в 2023: особенности, правила и законы // Сравни.ру. – URL: https://www.sravni.ru/strakhovanie/info/zashchita-prav-dolshchikov/
55. МЕХАНИЗМЫ ЗАЩИТЫ ПРАВ УЧАСТНИКОВ ДОЛЕВОГО СТРОИТЕЛЬСТВА // КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/mehanizmy-zaschity-prav-uchastnikov-dolevogo-stroitelstva
56. МЕХАНИЗМ ЗАЩИТЫ СУБЪЕКТОВ ДОГОВОРА ДОЛЕВОГО УЧАСТИЯ В СТРОИТЕЛЬСТВЕ // КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/mehanizm-zaschity-subektov-dogovora-dolevogo-uchastiya-v-stroitelstve
57. ПРОБЛЕМЫ ЗАЩИТЫ ПРАВ ДОЛЬЩИКОВ // КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-zaschity-prav-dolshikov
58. Актуальные проблемы защиты прав граждан, участвующих в долевом строительстве // Молодой ученый. – URL: https://moluch.ru/archive/232/53871/
59. Как государство решает проблемы обманутых дольщиков? // Гост-Гарант. – URL: https://gostgarant.ru/press/articles/kak-gosudarstvo-reshaet-problemy-obmanutykh-dolshchikov/
60. Госдума приняла поправки в законодательство о долевом строительстве жилья // Минстрой России. – URL: https://www.minstroyrf.gov.ru/press/gosduma-prinyala-popravki-v-zakonodatelstvo-o-dolevom-stroitelstve-zhilya/
61. Стандарт защиты прав ипотечных заемщиков — что это такое и когда начнет действовать // Группа «Самолет». – URL: https://samolet.ru/blog/standart-zashchity-prav-ipotechnykh-zaemshchikov-chto-eto-takoe-i-kogda-nachnet-deystvovat/
62. Стандарт защиты ипотечных заемщиков начнет действовать с января 2025 года // Банк России. – URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=19106
63. Без обмана: ЦБ утвердил Стандарт защиты прав ипотечных заемщиков // Legal Academy. – URL: https://legal.academy/analitika/bez-obmana-tsb-utverdil-standart-zashchity-prav-ipotechnykh-zaemshchikov/
64. Стандарт защиты ипотечных заемщиков: новшества для банков с 1 января 2025 года // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_490532/
65. Разработан Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков // Гарант.ру. – URL: https://www.garant.ru/news/1709420/
66. Обзор судебной практики ипотека // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_490532/
67. Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке // Информационные письма Президиума ВАС РФ. – URL: https://www.arbitr.ru/as/pract/infoletter/18318/
68. Анализ судебных споров по ипотечным кредитам // Журнал Управление персоналом. – URL: https://www.ippnou.ru/print/001309/
69. Ипотека: самые важные споры в судах // Адвокат в Самаре и Москве. – URL: https://advokat-samara.com/ipoteka-samye-vazhnye-spory-v-sudah/
70. Залогодатель и залогодержатель в ипотеке // Сравни.ру. – URL: https://www.sravni.ru/ipoteka/info/zalogo-datel-i-zalogo-derzhatel/
71. Защита прав участников долевого строительства // Юридический центр «Аккредо». – URL: https://accredio.ru/article/zashchita-prav-uchastnikov-dolevogo-stroitelstva/
72. Совершенствование долевого строительства // Государственная Дума. – URL: http://duma.gov.ru/news/24185/