Имущественное страхование в Российской Федерации: теоретические основы, правовое регулирование и актуальные тенденции развития (2023-2025 гг.)

В условиях динамично развивающейся рыночной экономики, характеризующейся высокой степенью неопределенности и многообразием рисков, имущественное страхование выступает не просто как финансовый инструмент, но как неотъемлемый элемент системы экономической безопасности как для отдельных граждан, так и для целых предприятий. Способность компенсировать непредвиденные убытки, возникающие в результате стихийных бедствий, аварий, противоправных действий или иных неблагоприятных событий, позволяет минимизировать финансовые потери и обеспечить непрерывность хозяйственной деятельности. Актуальность исследования имущественного страхования в современной России обусловлена необходимостью глубокого понимания его теоретических основ, адаптации к меняющемуся правовому полю и осмысления текущих тенденций развития рынка.

Целью настоящей курсовой работы является проведение комплексного анализа имущественного страхования в Российской Федерации, включающего его сущность, правовые механизмы, классификацию, а также актуальное состояние и перспективы развития российского страхового рынка в период 2023-2025 годов. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач: раскрыть экономическую природу и функции имущественного страхования; проанализировать нормативно-правовую базу, регулирующую данную сферу; представить детализированную классификацию видов имущественного страхования; оценить текущее состояние и ключевые тенденции рынка с учетом статистических данных; а также идентифицировать проблемы и предложить пути их преодоления с учетом инновационных подходов. Структура исследования последовательно раскрывает эти аспекты, обеспечивая всестороннее и глубокое погружение в тему.

Сущность и экономическая природа имущественного страхования

Имущественное страхование – это не просто контракт между двумя сторонами, а сложная экономическая система, направленная на защиту имущественных интересов от непредвиденных событий, являющаяся краеугольным камнем стабильности в рыночной экономике, поскольку позволяет перераспределять финансовые риски и обеспечивать уверенность в завтрашнем дне.

Понятие и функции имущественного страхования

Сущность имущественного страхования можно рассмотреть с нескольких сторон. С экономической точки зрения, это механизм, позволяющий сформировать денежные фонды за счет регулярных взносов страхователей (страховых премий), которые затем используются для компенсации ущерба при наступлении страховых случаев. Такой подход обеспечивает защиту материальных интересов, возмещая прямой фактический ущерб и способствуя восстановлению утраченных или поврежденных объектов. Это не просто «подушка безопасности», а активный инструмент обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия как физических, так и юридических лиц.

С юридической точки зрения, имущественное страхование — это система отношений, закрепленных договором, где страховщик обязуется за определенную плату (страховую премию) возместить страхователю (или выгодоприобретателю) убытки, возникшие в результате конкретного страхового случая.

В рыночной экономике имущественное страхование выполняет ряд жизненно важных функций:

• Риск-менеджмент (или рисковая функция): Это основная функция, заключающаяся в принятии страховщиком на себя рисков страхователя и их последующем перераспределении. Страхование не устраняет риск, но смягчает его финансовые последствия, защищая от неожиданных потерь.
• Компенсационная (или возместительная) функция: При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховое возмещение, что позволяет компенсировать понесенные убытки и восстановить первоначальное финансовое положение страхователя. Это обеспечивает возмещение прямого фактического ущерба и восстановление погибших или поврежденных объектов.
• Превентивная функция: Страховщики заинтересованы в минимизации убытков, поэтому они стимулируют страхователей к принятию мер по предотвращению или уменьшению рисков. Это может проявляться в требованиях к системам безопасности, обучении персонала или предоставлении скидок за отсутствие страховых случаев.
• Сберегательная функция (косвенно): Хотя имущественное страхование не является накопительным продуктом в чистом виде, оно позволяет предотвратить потерю сбережений, которые могли бы быть направлены на восстановление утраченного имущества. Кроме того, создание страховых фондов является формой централизации денежных средств, что косвенно способствует сбережению.
• Стимулирующая функция: Наличие страховой защиты стимулирует хозяйственную активность, создавая равные права и психологические мотивации для экономической деятельности. Предприятия и граждане чувствуют себя более уверенно, зная, что их активы защищены.

Таким образом, имущественное страхование является сложным социально-экономическим институтом, способствующим стабильности и развитию общества.

Объекты, субъекты и ключевые термины имущественного страхования

Для полноценного понимания механизма имущественного страхования необходимо четко определить его составляющие элементы.

Объектами имущественного страхования являются не само имущество как таковое, а имущественные интересы, связанные с ним. Это может быть интерес в сохранении:

• Прав владения, пользования и распоряжения имуществом. Например, автомобиль, дом, оборудование – страхуется интерес собственника в их сохранности.
• Обязанности возместить причиненный вред (страхование гражданской ответственности).
• Предпринимательского риска (риск убытков от предпринимательской деятельности).

Субъектами страховых отношений выступают:

• Страхователь: Лицо (физическое или юридическое), заключившее договор страхования со страховщиком и уплачивающее страховые премии. Страхователь имеет основанный на законе или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества.
• Страховщик: Юридическое лицо (страховая организация), имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности и принимающее на себя обязательство выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.
• Выгодоприобретатель: Лицо, назначенное страхователем в договоре страхования для получения страхового возмещения. Это может быть сам страхователь или третье лицо, имеющее интерес в сохранении застрахованного имущества.

Рассмотрим ключевые термины, без которых невозможно представить процесс имущественного страхования:

• Страховой случай: Это конкретное событие, наступление которого предусмотрено договором страхования и с которым связана обязанность страховщика произвести выплату. Страховой случай должен обладать признаками вероятности и случайности. Например, пожар, наводнение, кража.
• Страховая сумма: Денежная сумма, определенная договором страхования, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Она представляет собой верхний предел ответственности страховщика.
• Страховая премия (или страховой взнос): Плата, которую страхователь вносит страховщику за предоставление страховой защиты. Размер премии рассчитывается на основе страхового тарифа и страховой суммы.
• Страховое возмещение: Сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая для компенсации понесенного ущерба. Величина возмещения не может превышать размер фактического ущерба и страховой суммы.
• Франшиза: Часть ущерба, которая не возмещается страховщиком, а остается на ответственности страхователя. Франшиза может быть безусловной (вычитается из суммы ущерба всегда) или условной (если ущерб превышает франшизу, возмещается полностью; если нет – не возмещается вовсе). Она указывается либо в абсолютном выражении, либо в процентах от страховой суммы/ущерба. Например, если франшиза составляет 10%, а ущерб — 100 000 рублей, страхователь получит 90 000 рублей.
• Суброгация: Право страховщика, выплатившего страховое возмещение, требовать от лица, виновного в причинении убытков, компенсации в пределах выплаченной суммы. Это позволяет страховщику возместить свои затраты и предотвращает неосновательное обогащение страхователя. Например, если автомобиль застрахован по КАСКО и поврежден по вине третьего лица, страховщик выплатит возмещение владельцу, а затем взыщет эту сумму с виновника ДТП.

Понимание этих терминов формирует основу для анализа правовых и практических аспектов имущественного страхования.

Классификация страховых рисков в имущественном страховании

Риск является центральным понятием в страховании. Имущественное страхование призвано защищать от широкого спектра рисков, которые можно классифицировать по их природе и источнику. Детальная классификация позволяет страховщикам разрабатывать адекватные страховые продукты, а страхователям — выбирать наиболее подходящую защиту.

К основным категориям рисков, покрываемых имущественным страхованием, относятся:

1. Огневые риски: Одна из старейших и наиболее значимых групп рисков. Сюда входят:
   • Пожар: Неконтролируемое горение, приводящее к материальному ущербу.
   • Взрыв: Резкое высвобождение энергии, разрушающее объекты.
   • Удар молнии: Прямое попадание молнии в имущество или здания.
2. Стихийные бедствия: События природного характера, которые невозможно предвидеть или предотвратить. К ним относятся:
   • Наводнения, паводки: Затопление территорий водой.
   • Ураганы, штормы, смерчи: Сильные ветры, вызывающие разрушения.
   • Землетрясения: Подземные толчки и колебания земной поверхности.
   • Град: Выпадение крупных градин, повреждающих имущество, сельскохозяйственные культуры.
   • Оползни, сели: Смещение масс горных пород или грунта.
3. Риски, связанные с водой: Убытки, вызванные неконтролируемым воздействием воды, не связанным с внешними стихийными бедствиями:
   • Залив, протечки: Повреждения водой из систем водоснабжения, отопления, канализации или от соседей.
   • Аварии систем водоснабжения и канализации: Прорывы труб, приводящие к затоплению.
4. Противоправные действия третьих лиц: Ущерб, причиненный в результате криминальных или хулиганских действий:
   • Кража со взломом, грабеж, разбой: Хищение имущества с незаконным проникновением или с применением насилия.
   • Вандализм, умышленное повреждение/уничтожение имущества: Порча или разрушение имущества посторонними лицами.
5. Механические воздействия: Ущерб, вызванный физическим контактом с внешними объектами:
   • Падение деревьев, опор, летательных аппаратов: Непредвиденное падение объектов на застрахованное имущество.
   • Наезд транспортных средств: Повреждение имущества в результате столкновения с автомобилем или другим транспортом.
6. Технические поломки оборудования: Выход из строя машин, агрегатов, электронной техники в результате внутренних дефектов или внешних воздействий (например, перепадов напряжения).

Помимо этих классических рисков, для юридических лиц особое значение приобретают финансовые риски, которые напрямую связаны с имущественным страхованием, но имеют свою специфику:

• Убытки от простоя или перерыва в производстве: Возникают, когда страховой случай (например, пожар на заводе) приводит к остановке производства, что влечет за собой потерю прибыли и необходимость покрытия постоянных расходов.
• Неполучение ожидаемых доходов (упущенная выгода): Ситуация, когда из-за страхового случая предприятие теряет возможность получить запланированный доход.
• Непредвиденные расходы: Дополнительные затраты, вызванные необходимостью устранения последствий страхового случая, не входящие в прямое возмещение ущерба (например, расходы на временное размещение, ускоренную доставку оборудования).
• Убытки из-за нарушения обязательств контрагентами: В некоторых случаях, если причиной нарушения обязательств является страховой случай (например, уничтожение поставленного товара), такие убытки могут быть покрыты.
• Риски, связанные с задержкой сдачи в эксплуатацию объекта строительства: Важный аспект для строительных компаний. Если из-за страхового случая (например, аварии на стройплощадке) сроки завершения проекта сдвигаются, это влечет за собой финансовые потери, которые могут быть застрахованы.

Понимание этой многогранной системы рисков позволяет страховщикам разрабатывать комплексные программы защиты, а страхователям – осознанно подходить к выбору необходимых опций для своих активов. Какую же юридическую базу имеет эта сложная система?

Правовое регулирование имущественного страхования в Российской Федерации

Правовая основа является фундаментом, на котором строится вся система имущественного страхования. В России этот фундамент состоит из множества законодательных актов, каждый из которых регулирует определенные аспекты страховых отношений.

Обзор основных нормативно-правовых актов

В Российской Федерации регулирование страховых отношений, в том числе имущественного страхования, базируется на иерархической системе нормативно-правовых актов. Ключевое место в этой системе занимают:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ), глава 48 «Страхование»: Этот документ является основополагающим и устанавливает общие положения о страховании.
   • Статья 929 ГК РФ «Договор имущественного страхования» определяет, что по такому договору страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки в застрахованном имуществе или в связи с иными имущественными интересами. Это положение закрепляет компенсационную природу имущественного страхования.
   • Глава 48 ГК РФ также регламентирует основные понятия (страховая сумма, страховая премия, страховой случай), существенные условия договора, порядок его заключения, исполнения и прекращения, а также вопросы суброгации и франшизы.
2. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: Этот закон является специализированным и детализирует нормы ГК РФ применительно к страховой деятельности.
   • Он определяет понятия страхования, перестрахования, страховой организации, страхового брокера, а также устанавливает требования к субъектам страхового дела, лицензированию, формированию страховых резервов и гарантий платежеспособности страховщиков.
   • Закон № 4015-I регулирует государственный надзор за страховой деятельностью, права и обязанности участников страховых отношений, а также классификацию видов страхования.

Эти два акта формируют правовое ядро, определяющее рамки функционирования имущественного страхования в России.

Существенные условия договора имущественного страхования

Договор страхования является основным юридическим документом, закрепляющим отношения между страховщиком и страхователем. Для его действительности и надлежащего исполнения крайне важно, чтобы он содержал все существенные условия, без которых договор считается незаключенным. В соответствии со статьей 942 ГК РФ, к существенным условиям договора имущественного страхования относятся:

1. Объект страхования: Должно быть четко определено, какие именно имущественные интересы страхуются. Это может быть конкретное имущество (дом, автомобиль, оборудование), обязанность возместить причиненный вред (гражданская ответственность) или предпринимательский риск. Важно, что страхуется не само имущество, а интерес в его сохранении.
2. Характер страхового случая: В договоре должны быть ясно и однозначно перечислены события, при наступлении которых страховщик обязуется выплатить возмещение. Это могут быть пожар, кража, наводнение и т.д. Формулировки должны быть максимально точными, чтобы избежать разногласий при урегулировании убытков.
3. Размер страховой суммы: Денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору. Страховая сумма устанавливает максимальный размер страхового возмещения и может быть определена как стоимость имущества, его часть или иная сумма по соглашению сторон.
4. Срок действия договора: Начало и окончание периода, в течение которого действует страховая защита.

Особое внимание следует уделить требованию наличия страхового интереса, установленному статьей 930 ГК РФ. Имущество может быть за��траховано только в пользу лица, имеющего основанный на законе или договоре интерес в его сохранении. Отсутствие такого интереса делает договор страхования недействительным. Например, лицо, не являющееся собственником автомобиля и не имеющее на него прав пользования, не может застраховать его от угона, поскольку у него отсутствует страховой интерес. Это положение направлено на предотвращение мошенничества и спекуляций на страховом рынке.

Роль Банка России и иных подзаконных актов в регулировании

Помимо федеральных законов, значительную роль в правовом регулировании страхования играют подзаконные акты, издаваемые уполномоченными органами. В Российской Федерации таким регулирующим органом является Банк России, который выполняет функции мегарегулятора финансового рынка.

Банк России издает различные нормативные акты, инструкции, положения, которые детализируют и уточняют положения федеральных законов. Примером такого документа является «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации». Этот стандарт направлен на повышение прозрачности и справедливости взаимодействия между страховщиками и страхователями, устанавливая минимальные требования к качеству услуг, порядку информирования клиентов, рассмотрению обращений и урегулированию споров. Его цель – обеспечить единообразный подход к защите прав потребителей страховых услуг и повысить доверие к страховому рынку в целом.

Кроме того, отдельные аспекты имущественного страхования могут регулироваться и другими федеральными законами. Например, Кодекс торгового мореплавания РФ содержит нормы, касающиеся морского страхования, включая страхование судов и грузов.

Важно также провести сравнительный анализ обязательных и добровольных форм страхования:

• Обязательное страхование: Осуществляется в силу закона. Государство устанавливает виды рисков, объекты страхования и минимальные страховые суммы, а также обязывает определенные категории граждан или организаций заключать договоры страхования. Примеры: ОСАГО (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств), страхование гражданской ответственности перевозчика. Цель обязательного страхования – защита наиболее значимых общественных интересов.
• Добровольное страхование: Осуществляется на основании договора между страховщиком и страхователем. Условия договора определяются соглашением сторон в рамках действующего законодательства. Страхователь сам принимает решение о необходимости страхования и выбирает объем страхового покрытия. Примеры: КАСКО (добровольное страхование транспортных средств), страхование имущества от огня и других опасностей. Добровольное страхование предоставляет гибкость и возможность персонализировать страховую защиту.

Такая многоуровневая система правового регулирования призвана обеспечить стабильность, прозрачность и эффективность функционирования рынка имущественного страхования.

Классификация и виды имущественного страхования на российском рынке

Классификация в страховании — это не просто теоретическое упражнение, а практический инструмент, позволяющий систематизировать огромное разнообразие страховых продуктов, а также облегчающий регулирование и анализ рынка. В России имущественное страхование можно разделить по различным признакам, что позволяет глубже понять его структуру и назначение.

Классификация по субъектам страхового обязательства

Одним из наиболее очевидных и практически значимых критериев классификации имущественного страхования является тип страхователя, то есть субъект страхового обязательства. По этому признаку выделяют страхование имущества физических лиц и страхование имущества юридических лиц.

1. Страхование имущества физических лиц

Этот сегмент ориентирован на защиту личных активов граждан. Объектами страхования здесь выступают имущественные интересы, связанные с:

• Недвижимостью:
  • Дома, квартиры, строения: Страхование от пожара, взрыва, залива, стихийных бедствий, противоправных действий (кражи, вандализм).
  • Отделка и инженерное оборудование внутри помещений.
• Ценные предметы:
  • Драгоценности, антиквариат, предметы искусства: Обычно страхуются от кражи, утери, повреждения.
  • Ценные бумаги, денежные вклады, содержимое банковских ячеек и счетов: Защита от рисков, связанных с хищением или утратой.
• Предметы домашнего обихода: Мебель, бытовая техника, электроника.
• Транспортные средства:
  • Автомобили (КАСКО): Страхование от угона, ущерба в ДТП, пожара, стихийных бедствий, противоправных действий.
  • Мотоциклы, скутеры, водный транспорт (катера, яхты): Аналогичные риски.
• Животные: Страхование домашних животных от болезней, несчастных случаев, гибели.
• Гражданская ответственность: Страхование ответственности перед третьими лицами за причинение вреда их имуществу (например, залив соседей).

Добровольное страхование имущества позволяет владельцам самостоятельно выбирать риски, которые они хотят застраховать, а также определять размер страховой суммы и условия договора, что делает этот вид страхования крайне гибким и персонализированным.

2. Страхование имущества юридических лиц

Этот сегмент ориентирован на защиту активов предприятий, организаций и учреждений, что имеет критическое значение для обеспечения непрерывности их деятельности и финансовой устойчивости. Объектами страхования для юридических лиц являются:

• Средства производства и специализированная техника: Станки, оборудование, промышленные линии, строительная техника. Страхование от поломок, пожаров, взрывов, стихийных бедствий.
• Здания, сооружения, склады: Защита от широкого спектра рисков, включая пожар, стихийные бедствия, аварии инженерных систем, противоправные действия.
• Сельскохозяйственные культуры: Страхование урожая от неблагоприятных погодных условий, болезней растений, вредителей.
• Грузы: Страхование грузов при их транспортировке различными видами транспорта (морским, автомобильным, железнодорожным, авиационным) от утраты, повреждения, гибели.
• Транспортные средства предприятий: Страхование автопарка, водного или воздушного транспорта, принадлежащего юридическому лицу.
• Страхование убытков, связанных с перерывами на производстве: Это ключевой вид страхования для бизнеса, который покрывает финансовые потери (упущенную выгоду, постоянные расходы), возникающие из-за остановки производства в результате страхового случая (например, пожара на заводе).
• Страхование финансовых рисков: Включает в себя ряд специфических рисков, таких как:
  • Убытки от перерывов в производстве.
  • Неполучение ожидаемых доходов (упущенная выгода).
  • Убытки из-за нарушения обязательств контрагентами (например, неисполнение обязательств по договору поставки из-за форс-мажорных обстоятельств, которые могут быть застрахованы).
  • Непредвиденные расходы, вызванные страховым случаем.
  • Убытки организаторов мероприятий из-за отмены или прерывания.
  • Риски, связанные с задержкой сдачи в эксплуатацию объекта строительства.
• Страхование строительно-монтажных рисков: Комплексное покрытие рисков, возникающих на этапе строительства, включая повреждение строящегося объекта, оборудования, материалов, а также гражданской ответственности перед третьими лицами.

Классификация по содержанию страховых рисков и предпринимательских рисков

Другая важная классификация базируется на характере покрываемых рисков. Это позволяет выделить специализированные виды страхования, отвечающие конкретным потребностям страхователей.

1. Страхование от огня и других бедствий:
   • Покрывает широкий спектр рисков: пожар, взрыв, затопление, стихийные бедствия (наводнение, ураган, землетрясение), кражи, вандализм. Это один из наиболее распространенных видов страхования, как для физических, так и для юридических лиц.
2. Транспортное страхование:
   • Страхование грузов (карго): Защита грузов во время перевозки любым видом транспорта.
   • Страхование судов (КАСКО судов): Защита корпусов морских и речных судов, а также их механизмов и оборудования.
   • Авиационное страхование: Включает страхование воздушных судов, ответственности авиаперевозчиков.
3. Сельскохозяйственное страхование:
   • Страхование урожая (зерновых, овощных, плодовых культур) от заморозков, засухи, града, болезней.
   • Страхование животных (крупного рогатого скота, птицы) от болезней, падежа, несчастных случаев.
4. Страхование имущества юридических лиц:
   • Включает покрытие рисков, таких как пожар, взрыв, кражи, умышленное повреждение, аварии инженерных систем. Отдельные услуги предоставляются по страхованию оборудования от поломок (машин, электронной техники).
5. Страхование имущества физических лиц:
   • Защита жилья, домашнего имущества, ценностей от пожаров, заливов, краж, стихийных бедствий.

Особое место занимает страхование предпринимательских рисков. Это комплексный вид страхования, охватывающий финансовые потери, которые могут возникнуть в результате неудачной предпринимательской деятельности. Объектом такого страхования является риск неполучения прибыли или возникновения убытков от:

• Нарушения обязательств контрагентами предпринимателя: Например, неисполнение договорных условий поставщиками или покупателями, что приводит к финансовым потерям.
• Изменения условий деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам: Например, изменения законодательства, валютных курсов, цен на сырье, если это ведет к убыткам.
• Риск неполучения ожидаемых доходов (упущенная выгода): Когда из-за непредвиденных обстоятельств (например, задержка строительства объекта, предназначенного для получения дохода) предприятие несет финансовые потери.
• Убытки от перерывов в производстве: Как уже упоминалось, это критически важный аспект для производственных компаний.
• Риски в связи с задержкой сдачи в эксплуатацию объекта строительства: Покрывает штрафы, упущенную выгоду и дополнительные расходы, связанные со срывом сроков.

Помимо вышеперечисленного, к имущественному страхованию также относится страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, что особенно актуально для предприятий и владельцев опасных объектов. Эта детализированная классификация позволяет страховому рынку предлагать продукты, максимально точно соответствующие потребностям различных категорий страхователей.

Обзор российского рынка имущественного страхования: состояние и тенденции (2023-2025 гг.)

Российский рынок имущественного страхования демонстрирует заметную динамику, отражая как общие экономические тенденции, так и специфические изменения в страховой отрасли. Анализ последних лет (2023-2025 гг.) позволяет выявить ключевые показатели и направления развития.

Динамика и структура страхового рынка в 2023-2025 годах

Общий страховой рынок России в 2023 году показал значительный рост, увеличившись на 25% и достигнув объема в 2,3 трлн рублей. Этот импульс продолжился и в 2024 году, когда совокупный объем страховых премий возрос на впечатляющие 62,8%, достигнув 3,7 трлн рублей. В результате, отношение страховых премий к ВВП страны достигло отметки в 1,9%, что свидетельствует о растущей роли страхования в национальной экономике.

Однако, стоит отметить, что этот бурный рост был в значительной степени обеспечен специфическими сегментами: почти весь прирост в 2024 году пришелся на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и накопительное страхование жизни (НСЖ). Эти продукты, часто предлагаемые банками как альтернатива депозитам, привлекли значительные средства населения. Без учета этих сегментов, остальной страховой рынок вырос гораздо скромнее – всего на 2,8%, до 1,8 трлн рублей.

Что касается непосредственно рынка страхования имущества, то его совокупный объем сборов по страховым премиям в 2023 году превысил 250 млрд рублей, показав рост на 18% по сравнению с предыдущим годом.

Динамика ключевых показателей страхового рынка РФ (2023-2024 гг.)

Показатель	2023 год	2024 год	Динамика, % (относительно 2023)
Объем страховых премий	2,3 трлн руб.	3,7 трлн руб.	+60,87% (+25% за 2023 год)
Объем страховых выплат	1 трлн руб.	2,1 трлн руб.	+110% (+16,9% за 2023 год)
Чистая прибыль	322,3 млрд руб.	Данных нет	Почти удвоилась за 2023 год
Премии к ВВП	Данных нет	1,9%	Рост
Объем премий по страхованию имущества	> 250 млрд руб.	Данных нет	+18% за 2023 год

Примечание: Отдельные данные за 2025 год пока являются прогнозными, детализированная фактическая статистика будет доступна позднее.

В сегменте иного, чем страхование жизни, основной рост в 2024 году был зафиксирован в добровольном медицинском страховании (ДМС), страховании автокаско и корпоративных видах страхования.

Объем выплат по договорам страхования в 2023 году составил 1 трлн рублей, увеличившись на 16,9%. В 2024 году выплаты демонстрировали ещё более стремительный рост, увеличившись более чем в 2 раза, до 2,1 трлн рублей. Чистая прибыль страхового рынка по итогам 2023 года увеличилась почти в 2 раза по сравнению с 2022 годом, достигнув 322,3 млрд рублей.

На 2025 год прогнозируется «охлаждение» страхового рынка. Темпы прироста страховых премий, по оценкам аналитиков, снизятся до 2-5%, что обусловлено высокой ключевой ставкой Центрального банка и общим замедлением инфляции.

Сегменты страхования имущества физических и юридических лиц

Рынок имущественного страхования неоднороден и имеет свои особенности в сегментах страхования физических и юридических лиц.

1. Страхование имущества физических лиц

Основной вклад в рост этого сегмента в 2023-2024 годах связан с восстановлением кредитной активности населения. Страхование товаров, приобретаемых на заемные средства (например, ипотечное страхование жилья, страхование автомобилей при автокредитах), во многих случаях является обязательным условием для получения кредита. Это создаёт стабильный спрос на страховые продукты, даже в условиях снижения общей покупательной способности.

2. Страхование имущества юридических лиц

В 2024 году наблюдалось замедление темпов роста премий по страхованию имущества юридических лиц. Более того, у лидеров рынка, таких как АО «СОГАЗ», СПАО «Ингосстрах» и АО «АльфаСтрахование», выручка по данному направлению заметно снизилась (до -13%), несмотря на то, что количество заключенных договоров выросло. Это может свидетельствовать о ценовой конкуренции или изменении структуры страхового портфеля.

Однако некоторые подсегменты демонстрировали опережающую динамику:

• Страхование грузов: По итогам 2024 года показало рост премий на 25,8%. Это объясняется повышением тарифов и увеличением количества заключенных договоров, что может быть связано с перестройкой логистических цепочек и ростом внешнеторгового оборота.
• Страхование строительно-монтажных рисков (СМР): Наблюдался заметный рост, вызванный увеличением объемов строительства в стране. В 2024 году на страхование имущества, используемого при проведении строительно-монтажных работ, пришлось 25,3% от общего объема премий по страхованию прочего имущества юридических лиц (исключая транспорт и грузы). Это подчеркивает важность строительного сектора для страховой отрасли.

Важным показателем, отражающим эффективность и сбалансированность сегментов, является уровень выплат. По итогам 2024 года уровень выплат по договорам страхования имущества юридических лиц составил 43,1% от собранных премий. Это является существенным ростом по сравнению с 22,5% в 2023 году, что может указывать на увеличение частоты или тяжести страховых случаев, либо на более агрессивную политику страховщиков по урегулированию убытков. Понимание этих показателей критически важно для оценки финансовой устойчивости и привлекательности различных сегментов рынка.

Проблемы, факторы влияния и перспективы развития имущественного страхования в России

Российский рынок имущественного страхования, несмотря на демонстрируемый рост, сталкивается с комплексом вызовов, которые формируют его текущее состояние и определяют будущие траектории развития. Понимание этих проблем и факторов влияния позволяет выработать эффективные стратегии для преодоления трудностей и реализации потенциала роста.

Основные проблемы рынка имущественного страхования

Ряд макроэкономических и внутренн��х отраслевых проблем существенно влияют на развитие рынка имущественного страхования:

1. Высокая инфляция и ключевая ставка Центрального банка:
   • Ключевая ставка: По состоянию на 16 октября 2025 года ключевая ставка Центрального банка Российской Федерации составляет 17% годовых. Такой высокий уровень ставки напрямую влияет на стоимость заемных средств для страховых компаний (например, для формирования резервов) и косвенно снижает инвестиционную привлекательность страховых продуктов для населения и бизнеса, поскольку альтернативные инструменты (депозиты) предлагают высокую доходность.
   • Инфляция: Увеличение инфляции приводит к росту стоимости восстановительного ремонта и заменяемого имущества, что, в свою очередь, увеличивает размер страховых выплат и оказывает давление на тарифную политику страховщиков. Население и предприятия, столкнувшись с ростом цен, могут сокращать расходы на страхование, воспринимая его как вторичную потребность.
2. Отмена льготной ипотеки: Это решение может опосредованно повлиять на снижение объемов частного строительства и, как следствие, на потенциальный объем рынка ипотечного страхования и страхования строящихся объектов. Снижение доступности ипотеки приводит к сокращению числа новых застрахованных объектов.
3. Несбалансированность рынка: Доля крупных игроков на рынке очень высока, что может приводить к снижению конкуренции и монополизации отдельных сегментов. Это также выражается в колебаниях убыточности и неопределенной ценовой политике, когда страховщики могут испытывать трудности с точным прогнозированием выплат и адекватным тарифообразованием.
4. Недостаточная эффективность механизмов страхования:
   • Отсутствие стабильного спроса: Низкий уровень страховой культуры и недоверие к страховым компаниям среди части населения и бизнеса приводят к нестабильному спросу на страховые услуги.
   • Низкое качество урегулирования убытков: Затяжные сроки выплат, сложности с доказательством страхового случая, недовольство размером возмещения — все это подрывает доверие и снижает привлекательность страхования.
   • Недостаточная поддержка со стороны государства: В отличие от некоторых развитых стран, где государство активно стимулирует развитие определенных видов страхования (например, страхование от стихийных бедствий), в России такой поддержки пока недостаточно.
5. Универсализм российских страховщиков: В условиях слабо развитого страхового рынка и низкого спроса на специализированные услуги, российские страховщики часто вынуждены предлагать широкий спектр продуктов, выступая как универсалы. Это может препятствовать глубокой специализации и повышению эффективности в отдельных сегментах.
6. Особенности убыточности: По итогам 2024 года уровень выплат по договорам страхования имущества юридических лиц сложился в размере 43,1% от собранных премий, что является существенным ростом по сравнению с 22,5% в 2023 году. Такой резкий рост убыточности требует от страховщиков пересмотра рисковой политики и тарифов. Низкая убыточность операций по страхованию имущества предприятий и организаций по сравнению со страхованием имущества физических лиц также является особенностью рынка, требующей внимания.

Факторы, влияющие на развитие рынка

Развитие рынка имущественного страхования формируется под воздействием целого ряда факторов:

• Экономические факторы: Рост ВВП, уровень доходов населения, инфляция, ключевая ставка ЦБ, инвестиционная активность, динамика потребительского кредитования (особенно ипотеки и автокредитов), объемы строительства.
• Законодательные факторы: Изменения в Гражданском кодексе, Законе «Об организации страхового дела», подзаконных актах Банка России, а также принятие новых законов, регулирующих обязательное страхование или отдельные виды рисков.
• Социальные факторы: Уровень страховой культуры населения, степень осведомленности о страховых продуктах, доверие к страховым компаниям, демографические тенденции.
• Технологические факторы: Развитие цифровых технологий (онлайн-продажи, мобильные приложения, интернет вещей, телематика), использование больших данных и искусственного интеллекта для оценки рисков и урегулирования убытков.
• Геополитические факторы: Внешнеэкономическая ситуация, санкции, изменения в логистических цепочках, влияющие на страхование грузов и международные операции.

Пути преодоления проблем и инновационные перспективы

Преодоление существующих проблем и стимулирование роста рынка имущественного страхования требует комплексного подхода:

1. Разработка правовых основ по отдельным видам массового страхования: Необходимо совершенствовать законодательство для таких социально значимых видов, как страхование жилья от стихийных бедствий, страхование ответственности, производственных рисков. Это может включать государственное стимулирование или субсидирование.
2. Выявление и поддержка социально и экономически значимых видов страхования в регионах: Местные власти могут оказывать поддержку развитию страхования в тех отраслях или сферах, которые наиболее важны для конкретного региона, например, сельскохозяйственное страхование в аграрных регионах.
3. Стандартизация и прозрачность урегулирования убытков: В условиях отсутствия нормативных методик страховые компании должны самостоятельно разрабатывать четкие и прозрачные регламенты действий при наступлении страхового случая. Это поможет избежать конфликтов, повысить доверие страхователей и сократить сроки выплат. Внедрение «Базового стандарта защиты прав потребителей» Банка России является шагом в этом направлении.
4. Инновации и повышение сервисной составляющей:
   • Персонализированные предложения: Рынок демонстрирует усиливающийся спрос на индивидуальный подход. Страховые консультанты и брокеры, используя современные информационные технологии, могут разрабатывать продукты, максимально соответствующие уникальным потребностям каждого клиента.
   • Использование больших данных и искусственного интеллекта (ИИ): Эти технологии становятся мощным инструментом в страховании. ИИ может анализировать огромные объемы информации для более точной оценки рисков (например, прогноз вероятности пожара на основе данных о здании и его эксплуатации), оптимизации тарифов, автоматизации процессов андеррайтинга и урегулирования убытков. Это позволяет снижать операционные расходы и предлагать более конкурентоспособные продукты.
   • Телематика и Интернет вещей (IoT): Использование датчиков в домах (протечки, задымление), автомобилях (стиль вождения) позволяет собирать данные в реальном времени, что способствует превентивному риск-менеджменту и гибкому тарифообразованию на основе фактического поведения страхователя.
   • Развитие онлайн-сервисов: Упрощение процессов оформления договоров, подачи заявлений об убытках и получения консультаций через цифровые платформы повышает доступность и удобство страхования.

Реализация этих направлений позволит российскому рынку имущественного страхования не только преодолеть текущие вызовы, но и выйти на качественно новый уровень развития, предлагая более эффективные, персонализированные и доступные решения для защиты имущественных интересов.

Заключение

Имущественное страхование представляет собой системообразующий элемент современной рыночной экономики, выполняющий ключевую роль в защите имущественных интересов как физических лиц, так и предприятий. Его экономическая природа заключается в формировании резервных фондов для компенсации непредвиденных убытков, а широкий спектр функций – от риск-менеджмента до стимулирования хозяйственной активности – подчеркивает его значимость для обеспечения экономической безопасности и стабильности. Четкое разграничение объектов и субъектов страхования, а также понимание таких терминов, как страховой случай, страховая сумма, франшиза и суброгация, формирует основу для эффективного взаимодействия всех участников страховых отношений. Детальная классификация рисков, включая специфические финансовые риски для юридических лиц, позволяет выстраивать адекватную и всеобъемлющую страховую защиту.

Правовое регулирование имущественного страхования в Российской Федерации базируется на положениях Главы 48 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», которые определяют существенные условия договора и общие принципы функционирования отрасли. Важная роль в регулировании принадлежит Банку России, чьи подзаконные акты, включая «Базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг», направлены на повышение прозрачности и защиту потребителей. Разграничение обязательных и добровольных форм страхования отражает разнообразие государственных и частных инициатив в этой сфере.

Анализ российского рынка имущественного страхования в период 2023-2025 годов показал динамичный рост общего объема страховых премий, во многом обусловленный инвестиционными продуктами страхования жизни. Однако сегменты имущественного страхования также демонстрируют развитие, особенно в части страхования имущества физических лиц, связанного с кредитной активностью, и в нишах корпоративного страхования, таких как страхование грузов и строительно-монтажных рисков. Вместе с тем, рынок сталкивается с серьезными вызовами, включая влияние высокой ключевой ставки ЦБ РФ (17% на октябрь 2025 г.), инфляции, отмены льготной ипотеки, а также проблемы несбалансированности и колебаний убыточности, особенно заметный рост уровня выплат по страхованию имущества юридических лиц (с 22,5% в 2023 г. до 43,1% в 2024 г.).

Для преодоления этих проблем и обеспечения дальнейшего устойчивого развития рынка необходимы комплексные меры: совершенствование правовых основ для массовых видов страхования, государственная поддержка социально значимых направлений, повышение прозрачности и стандартизация процессов урегулирования убытков. Ключевыми перспективами являются активное внедрение инновационных технологий, таких как большие данные, искусственный интеллект и Интернет вещей, для более точной оценки рисков и персонализации предложений, а также повышение сервисной составляющей для формирования устойчивого доверия потребителей. В целом, имущественное страхование в России обладает значительным потенциалом для роста и развития, способствуя укреплению экономической стабильности и благополучия общества.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
2. Архипов А.П. Страхование. М.: Юрайт, 2018.
3. Ахвледиани Ю.Т. Страхование. М.: Юрайт, 2017.
4. Гвозденко А.А. Основы страхования. М.: Финансы и статистика, 2017.
5. Годин А.М. Страхование. М.: Дашков и Ко, 2018.
6. Демидов С.Р. Страхование. М.: Инфра-М, 2017.
7. Казанская Н.Н. Страхование. М.: КноРус, 2018.
8. Орланюк-Малицкая Л.А. Страхование. М.: Юрайт, 2018.
9. Шахов В.В. Страхование. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2018.
10. Авакян А.М. Страхование залогового имущества. М.: Проспект, 2019.
11. Волкова А.И. Страхование в условиях цифровой экономики. М.: Статут, 2020.
12. Колесникова Т.В. Имущественное страхование: проблемы и перспективы. М.: Инфра-М, 2019.
13. Малиева А.А. Страхование имущества физических лиц. М.: Юрайт, 2020.
14. Райлян А.И. Правовое регулирование страхования имущества. М.: Юстицинформ, 2019.
15. Фогельсон Б.Ю. Введение в страховое право. М.: Юристъ, 2018.
16. Имущественное страхование: как защитить нажитое состояние // ЯКласс. URL: https://yaklass.ru/p/ekonomika/11-klass/strahovanie-485880/strahovanie-imushchestva-fizicheskikh-litc-i-predpriiatii-485884/re-147b36f7-a37a-4364-88ed-5e937d1d4d3a (дата обращения: 16.10.2025).
17. ОБЗОР КЛЮЧЕВЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЩИКОВ // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/47103/review_ins_2024-10.pdf (дата обращения: 16.10.2025).
18. Основы правового регулирования // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/55589 (дата обращения: 16.10.2025).
19. Экономическая сущность страхования // econom-wiki.ru. URL: https://econom-wiki.ru/strahovanie/ekonomicheskaya-sushchnost-strahovaniya-16781.html (дата обращения: 16.10.2025).
20. Классификация видов имущественного страхования // str-school.ru. URL: https://str-school.ru/strakhovanie-imushchestva/klassifikatsiya-vidov-imushchestvennogo-strakhovaniya (дата обращения: 16.10.2025).
21. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес» // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/imuschestvennoe-strahovanie-1 (дата обращения: 16.10.2025).
22. Экономическая сущность страхования и его роль в рыночной экономике // Stud.kz. URL: https://stud.kz/rabota/81254-ekonomicheskaya-sushchnost-strahovaniya-i-ego-rol-v-rynochnoy-ekonomike (дата обращения: 16.10.2025).
23. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=44464817 (дата обращения: 16.10.2025).
24. ЦБ: страховой рынок России в 2023 году вырос на 25% – до 2,3 трлн рублей // Ведомости. 2024. 15 марта. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/03/15/1026047-tsb-strahovoi-rinok-rossii-viros (дата обращения: 16.10.2025).
25. Какие существуют виды имущественного страхования? // Защита прав потребителей. URL: https://www.xn--80abjtdl0afj5c.xn--p1ai/kakie-sushchestvuyut-vidy-imushchestvennogo-strakhovaniya/ (дата обращения: 16.10.2025).
26. Виды страхования имущества в России в 2024 году // Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/company/news/vidy-strakhovaniya-imushchestva-v-rossii-v-2024-godu (дата обращения: 16.10.2025).
27. Имущественное страхование // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%98%D0%BC%D1%83%D1%89%D0%B5%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D0%BE%D0%B5_%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5 (дата обращения: 16.10.2025).
28. Глава 48 ГК РФ (статьи регулирующие страхование имущества) // СФ Адонис. URL: https://adonisz.ru/glava-48-gk-rf-stati-reguliruyushhie-strahovanie-imushhestva/ (дата обращения: 16.10.2025).
29. Российские законы, регулирующие страхование // fg.ranepa.ru. URL: https://fg.ranepa.ru/kurs/2-10-3-1-rossiyskie-zakony-reguliruyushchie-strahovanie (дата обращения: 16.10.2025).
30. Классификация имущественного страхования // Современные научные исследования и инновации. 2016. № 12. URL: https://web.snauka.ru/issues/2016/12/75811 (дата обращения: 16.10.2025).
31. Обзор и анализ рынка имущественного страхования // MegaResearch. URL: https://megaresearch.ru/obzor-i-analiz-rynka-imuschestvennogo-strahovaniya/ (дата обращения: 16.10.2025).
32. СТРАХОВАНИЕ КАК СПОСОБ ЗАЩИТЫ ИМУЩЕСТВЕННЫХ ИНТЕРЕСОВ ФИЗИЧЕСКИХ И ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В РФ Текст научной статьи по специальности «Право» // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovanie-kak-sposob-zaschity-imuschestvennyh-interesov-fizicheskih-i-yuridicheskih-lits-v-rf (дата обращения: 16.10.2025).
33. Современное состояние рынка имущественного страхования в Российской Федерации // studfile.net. URL: https://studfile.net/preview/6864147/page:18/ (дата обращения: 16.10.2025).
34. Итоги 2023 года на страховом рынке и прогноз на 2024-й: от рекорда к замедлению // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/2023_results/ (дата обращения: 16.10.2025).
35. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА // ИСОиП (филиал) ДГТУ в г. Шахты. URL: https://www.sssu.ru/files/science/vestnik_isoip/2020-2/3_kuznetsova.pdf (дата обращения: 16.10.2025).
36. Классификация видов имущественного страхования (статья 929 ГК РФ) // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=CJI&n=85942#p360 (дата обращения: 16.10.2025).
37. Экономическая сущность и категории страхования // Бібліотека BukLib.net. URL: https://buklib.net/books/29961_Ekonomichna_sutnist_i_kategor_115024/ (дата обращения: 16.10.2025).
38. Договор имущественного страхования // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/b13a1a9e9a4f6645511b8544d6501a5b4815b3c5/ (дата обращения: 16.10.2025).
39. Анализ страхового рынка 2024 года. Статистика по выплатам страховых компаний // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/strakhovanie/info/analiz-strakhovogo-rynka/ (дата обращения: 16.10.2025).
40. Лекция 1 Экономическая сущность и функции страхования // studfile.net. URL: https://studfile.net/preview/4270188/page:7/ (дата обращения: 16.10.2025).
41. Виды страхования // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%92%D0%B8%D0%B4%D1%8B_%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D1%8F (дата обращения: 16.10.2025).
42. ГК РФ — Глава 48 — ст.927-970 // Элементы большой науки. URL: https://bigc.ru/wiki/index.php/%D0%93%D0%9A_%D0%A0%D0%A4_-_%D0%93%D0%BB%D0%B0%D0%B2%D0%B0_48_-_%D1%81%D1%82.927-970 (дата обращения: 16.10.2025).
43. Проблемы и тенденции развития имущественного страхования в Российской Федерации // Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/469/103401/ (дата обращения: 16.10.2025).
44. Правовые механизмы регулирования имущественного страхования в РФ // Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/147/41347/ (дата обращения: 16.10.2025).
45. Банк России опубликовал Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков за 2024 год // Sostav.ru. URL: https://www.sostav.ru/publication/bank-rossii-opublikoval-obzor-klyuchevykh-pokazatelei-deyatelnosti-strakhovshchikov-za-2024-god-63251.html (дата обращения: 16.10.2025).
46. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rynok-strahovaniya-v-rossii-osnovnye-tendentsii-i-problemy-razvitiya/viewer (дата обращения: 16.10.2025).
47. ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ // Вестник Алтайской академии экономики и права. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=3294 (дата обращения: 16.10.2025).
48. Страхование // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5 (дата обращения: 16.10.2025).
49. Разграничение личного и имущественного страхования (статья 927 ГК РФ) // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=CJI&n=85942#p259 (дата обращения: 16.10.2025).
50. СОВРЕМЕННЫЙ СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПОТЕНЦИАЛ РАЗВИТИЯ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес» // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennyy-strahovoy-rynok-rossii-problemy-i-potentsial-razvitiya (дата обращения: 16.10.2025).
51. Проблемы и перспективы развития имущественного страхования в Россий // elibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=26668700 (дата обращения: 16.10.2025).
52. ОТДЕЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА В РФ Текст научной статьи по специальности «Право» // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otdelnye-voprosy-pravovogo-regulirovaniya-strahovaniya-imuschestva-v-rf (дата обращения: 16.10.2025).
53. ПРОБЛЕМЫ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ // Современные наукоемкие технологии. URL: https://www.top-technologies.ru/ru/article/view?id=27520 (дата обращения: 16.10.2025).
54. Страховой рынок в РФ в 2024 году вырос на 62.8% // AKM.RU. URL: https://www.akm.ru/press/strakhovoy-rynok-v-rf-v-2024-godu-vyros-na-62-8/ (дата обращения: 16.10.2025).
55. СВЫШЕ 20% РОСТА СТРАХОВОГО РЫНКА РФ // Национальное рейтинговое агентство. URL: https://www.ra-national.ru/uploads/material/2379/NRA_Insurance_Market_2023_results.pdf (дата обращения: 16.10.2025).
56. Итоги 2024 года на страховом рынке и прогноз на 2025-й: короткие продукты двигают рынок // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/2024_results/ (дата обращения: 16.10.2025).
57. Формы и виды страхования в гражданском праве Российской Федерации // АПНИ. URL: https://apni.ru/article/5538-formy-i-vidy-strakhovaniya-v-grazhdanskom (дата обращения: 16.10.2025).
58. Имущественное страхование: объекты и виды // Studgen. URL: https://studgen.ru/imushchestvennoe-strakhovanie-obekty-i-vidy/ (дата обращения: 16.10.2025).