Страхование ответственности владельцев отелей: комплексный анализ правовых, экономических и практических аспектов в условиях рынка 2025 года

На стремительно меняющемся ландшафте современной экономики, где риски становятся все более комплексными и непредсказуемыми, страхование выступает не просто как финансовый инструмент, но как краеугольный камень стабильности и устойчивого развития. Для такой динамичной и социально значимой отрасли, как гостиничный бизнес, подверженной постоянным вызовам – от экономических колебаний до ужесточения регуляторных требований – страхование ответственности владельцев отелей приобретает стратегическое значение. Только в 2023 году российский страховой рынок продемонстрировал беспрецедентный рост страховых премий на 25,8%, что стало максимальным показателем за последние два десятилетия, наглядно иллюстрируя растущую потребность бизнеса в защите от непредвиденных обстоятельств. Этот факт подчеркивает не только общую тенденцию к укреплению страхового сектора, но и актуальность углубленного изучения механизмов страхования ответственности в специфических условиях гостиничного бизнеса.

Настоящая курсовая работа ставит своей целью проведение комплексного анализа страхования ответственности владельцев отелей, охватывающего его теоретические основы, детали правового регулирования в Российской Федерации с учетом актуальных изменений на 2025 год, а также практические аспекты оценки рисков и разработки страховых продуктов. В рамках исследования будут рассмотрены особенности российского рынка в сравнении с международным опытом, выявлены ключевые проблемы и предложены перспективные направления для совершенствования системы страховой защиты в гостиничной индустрии. Для достижения этой глобальной цели сформулирован ряд задач: изучить теоретические концепции страхования, проанализировать действующее законодательство, систематизировать виды рисков и страховые продукты, оценить состояние российского и международного рынков, а также обосновать экономическую целесообразность и социальную значимость данного вида страхования. Структура работы последовательно раскрывает эти аспекты, обеспечивая целостный и глубокий взгляд на проблему.

Теоретические основы страхования ответственности в гостиничном бизнесе

Сущность страхования, глубоко укорененная в экономической истории человечества, всегда была направлена на удовлетворение фундаментальной потребности в безопасности и защите от непредсказуемых событий. В контексте современного гостиничного бизнеса, который постоянно сталкивается с множеством рисков — от травм гостей до репутационных потерь — понимание теоретических основ страхования ответственности становится не просто желательным, но критически важным. Именно эти теории формируют концептуальную базу для разработки эффективных страховых продуктов, способных защитить как интересы отельеров, так и права потребителей гостиничных услуг, а игнорирование их ведёт к потенциально катастрофическим финансовым и репутационным последствиям для бизнеса.

Понятие и сущность страхования: эволюция теорий

Страхование, как социально-экономическая категория, представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых премий. Его сущность объясняется через призму нескольких ключевых теорий, каждая из которых предлагает свой ракурс на механизм и назначение страховой защиты:

• Теория возмещения ущерба: Эта классическая теория концентрируется на компенсации прямого материального ущерба, который страхователь или выгодоприобретатель понесли в результате страхового случая. В гостиничном бизнесе это может быть, например, оплата ремонта поврежденного имущества гостя или медицинских расходов в случае его травмы.
• Теория возмещения убытков: Более широкая концепция, которая, помимо прямого ущерба, охватывает также упущенную выгоду. Для отеля это означает не только компенсацию ремонта поврежденного номера, но и возмещение потерянной прибыли от его простоя в период восстановления.
• Теория возмещения вреда: Расширяет предыдущие подходы, включая возмещение вреда, причиненного не только имуществу, но и личности (жизни, здоровью). Это особенно актуально для страхования ответственности отелей, где риски, связанные с безопасностью и благополучием гостей, занимают центральное место, а значит, отель получает возможность снизить финансовое бремя судебных исков.
• Теория эвентуальной потребности: Подчеркивает, что страхование предназначено для покрытия случайно возникающих имущественных потребностей, которые могут включать как утрату доходов, так и возникновение неожиданных обязательств по выплатам. В случае отеля это может быть необходимость компенсировать гостю стоимость утерянных драгоценностей или оплатить судебные издержки по иску.
• Теория страховой защиты: Эта теория рассматривает страхование как услугу по предоставлению комплексной страховой защиты страхователю, которая выходит за рамки простого возмещения. Она включает экспертную оценку рисков, содействие в предотвращении страховых случаев и оперативную помощь при их наступлении. Владельцы отелей, приобретая полис, получают не только финансовую компенсацию, но и поддержку в минимизации негативных последствий.

Эти теории не исключают, а дополняют друг друга, позволяя построить многогранное понимание страхования ответственности. В частности, для гостиничного бизнеса каждая из них проявляется в конкретных аспектах страховой защиты, обеспечивая покрытие широкого спектра потенциальных потерь.

Страхование ответственности как экономическая категория

Страхование ответственности занимает особое место в общей системе страховых отношений. Его уникальность заключается в том, что объектом страхования выступает не само имущество или жизнь страхователя, а его имущественный интерес, связанный с обязанностью возместить вред, причиненный им личности или имуществу третьих лиц. Для владельцев отелей это означает, что страховка покрывает их юридическую обязанность компенсировать убытки, возникшие из-за их действий или бездействия перед гостями, посетителями или другими контрагентами.

Для полного понимания этой категории необходимо дать актуальные определения ключевых терминов:

• Ответственность – юридическая обязанность лица отвечать за свои действия или бездействие, повлекшие за собой причинение вреда другим лицам, и возмещать причиненные убытки. В контексте отелей это может быть ответственность за ненадлежащее оказание услуг, причинение вреда здоровью гостя или порчу его имущества.
• Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом является имущественный интерес, связанный с риском наступления гражданско-правовой ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда личности или имуществу третьих лиц.
• Гостиничный бизнес – предпринимательская деятельность по предоставлению комплекса услуг, связанных с временным размещением и проживанием, а также дополнительных услуг (питание, развлечения, бытовое обслуживание), ориентированная на удовлетворение потребностей гостей.
• Страховой случай – фактически произошедшее событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Для отелей это может быть падение гостя на мокром полу, кража ценностей из сейфа или пищевое отравление.
• Страховая сумма – денежная сумма, определенная договором страхования, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. В страховании ответственности она часто именуется лимитом ответственности.
• Лимит ответственности – максимальный размер страховой выплаты по одному страховому случаю или по совокупности страховых случаев за определенный период действия договора. Лимит ответственности может быть агрегатным (общим на весь период действия полиса) или разделенным на сублимиты для разных видов рисков или на одного потерпевшего.

Классификация страхования ответственности включает в себя несколько видов, однако для гостиничного бизнеса наиболее значимым является добровольное страхование гражданской ответственности. Хотя законодательство может предусматривать и обязательные виды страхования ответственности для определенных сфер деятельности, в целом страхование ответственности владельцев отелей остается добровольным, что, впрочем, не умаляет его критической важности для обеспечения финансовой стабильности и репутационной защиты.

Имущественный интерес, лежащий в основе страхования ответственности, заключается в стремлении страхователя защитить себя от финансовых потерь, которые могут возникнуть в результате предъявления к нему требований о возмещении вреда. Этот интерес тесно связан с концепцией возмещения убытков и вреда, поскольку страхователь перекладывает риск финансовых обязательств на страховщика. Таким образом, страхование ответственности выступает мощным инструментом риск-менеджмента, позволяющим владельцам отелей эффективно управлять потенциальными финансовыми угрозами, возникающими в процессе их деятельности.

Правовое регулирование гостиничной деятельности и страхования ответственности в Российской Федерации (актуализация 2025 года)

Правовое поле, регулирующее гостиничный бизнес и страхование ответственности в Российской Федерации, представляет собой сложную, многоуровневую систему, которая постоянно развивается и адаптируется к современным вызовам. Особую актуальность приобретает анализ законодательных изменений на 2025 год, поскольку они существенно влияют на операционные риски отельеров и, соответственно, на потребность в адекватной страховой защите.

Обзор федерального законодательства о страховом деле и гражданской ответственности

Основополагающим документом в сфере страхования является Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот закон определяет правовые, экономические и организационные основы деятельности в области страхования, устанавливает требования к страховщикам, объектам страхования, видам страхования и порядку осуществления страховых выплат. С последней редакцией от 28.02.2025, он продолжает оставаться ключевым источником регулирования для всего страхового рынка, включая сферу ответственности.

Центральное место в гражданско-правовом регулировании страховых отношений занимает Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ), в частности, Глава 48 «Страхование» (Статьи 927-970). Эти статьи устанавливают общие положения о договоре страхования, правах и обязанностях сторон, страховом случае, страховой сумме, страховой премии и порядке страховых выплат.

Особое внимание следует уделить Статье 932 ГК РФ, которая регулирует страхование ответственности за нарушение договора. Она прямо указывает, что может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, а не ответственность другого лица. Более того, страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом. Это положение имеет критическое значение для гостиничного бизнеса, поскольку многие иски к отельерам могут быть связаны именно с нарушением условий договора об оказании гостиничных услуг (например, несоблюдение стандартов обслуживания, приведшее к ущербу). Однако на практике подавляющее большинство договоров страхования ответственности отелей охватывают ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (гражданская ответственность), что не является прямым нарушением договора как такового, а относится к деликтным обязательствам. Таким образом, страхование ответственности за нарушение договора в гостиничной сфере применяется ограниченно, в основном фокусируясь на возмещении вреда, а не на контрактных штрафах или неустойках, если иное не предусмотрено специальными законами.

Регулирование гостиничных услуг и стандартов безопасности

Деятельность гостиниц в России регламентируется целым рядом нормативно-правовых актов, направленных на защиту прав потребителей и обеспечение безопасности.

Постановление Правительства РФ от 18.11.2020 № 1853 «Об утверждении Правил предоставления гостиничных услуг в Российской Федерации» является ключевым документом, регламентирующим взаимоотношения между исполнителями (гостиницами) и потребителями услуг. Действующее с 01.01.2021 по 31.12.2026, с последней редакцией от 27.12.2024, оно устанавливает требования к порядку бронирования, размещения, предоставления услуг, а также определяет права и обязанности сторон. Несоблюдение этих правил может повлечь за собой гражданско-правовую ответственность отельера, что прямо влияет на актуальность страхования ответственности.

Федеральный закон от 24.11.1996 № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» содержит базовые определения, такие как «гостиница», «гостиничные услуги», «средство размещения», и устанавливает общие принципы регулирования туристской индустрии. Хотя этот закон более общий, он формирует концептуальную рамку для понимания места гостиничного бизнеса в экономике страны.

Особое значение имеют требования к безопасности. Постановление Правительства РФ от 14.04.2017 № 447 «Об утверждении требований к антитеррористической защищенности гостиниц и иных средств размещения», актуализированное с изменениями от 03.09.2025, устанавливает обязательные требования к мерам по обеспечению антитеррористической защищенности объектов гостиничного бизнеса. Несоблюдение этих требований не только создает угрозу для жизни и здоровья гостей, но и влечет за собой административную, а в некоторых случаях и уголовную ответственность, что также может быть объектом страховой защиты в рамках комплексных полисов.

Новые требования к классификации средств размещения и административная ответственность

2025 год принес существенные изменения в систему классификации средств размещения и ужесточение административной ответственности за нарушения в гостиничном бизнесе.

С 1 января 2025 года вступили в силу новые правила классификации средств размещения, закрепленные в Постановлениях Правительства РФ № 1951 и № 1952, утвержденных в декабре 2024 года. Эти правила значительно расширяют сферу обязательной классификации, теперь охватывая не только гостиницы, но и кемпинги, санатории и базы отдыха. Принципиальное изменение коснулось и системы «звездности»: была отменена категория «Без звезд», и теперь все классифицированные гостиницы должны иметь от 1 до 5 звезд. Это нововведение направлено на повышение прозрачности рынка и качества услуг, но также возлагает на отельеров дополнительные обязательства по соответствию строгим стандартам.

Помимо этого, с 06.09.2025 вводится новая редакция статьи 14.39 КоАП РФ, которая значительно ужесточает административную ответственность за нарушения в сфере гостиничных услуг. Эти изменения нацелены на борьбу с «серым» сектором и повышение дисциплины на рынке:

• Оказание гостиничных услуг без включения средства размещения в реестр классифицированных объектов, с прекращенной классификацией, или за предоставление услуг не соответствующего типа:
  • Должностные лица: штраф от 50 000 до 70 000 рублей.
  • Юридические лица и ИП: штраф от 300 000 до 450 000 рублей.
• Повторное нарушение:
  • Должностные лица: штраф от 70 000 до 100 000 рублей.
  • Юридические лица и ИП: штраф от 2,5% до 4% годовой выручки, но не менее 500 000 рублей.
• Предоставление услуг, не соответствующих заявленной категории («звездности»):
  • Должностные лица: штраф от 30 000 до 40 000 рублей.
  • Юридические лица и ИП: штраф от 100 000 до 170 000 рублей.
• Повторное нарушение:
  • Должностные лица: штраф от 40 000 до 60 000 рублей.
  • Юридические лица и ИП: штраф от 200 000 до 300 000 рублей.
• Размещение информации об оказании услуг без указания идентификационного номера из реестра или без ссылки на запись в реестре:
  • Предупреждение или штраф для должностных лиц в размере от 10 000 до 30 000 рублей.
  • Для юридических лиц и ИП: штраф от 30 000 до 50 000 рублей.
• Повторное нарушение:
  • Должностные лица: штраф от 30 000 до 50 000 рублей.
  • Юридические лица и ИП: штраф от 50 000 до 100 000 рублей.

Эти изменения кардинально меняют ландшафт рисков для отельеров, делая соблюдение законодательства не просто вопросом добросовестности, но и прямой финансовой выгоды. Потенциальные штрафы могут быть весьма значительными, особенно для крупных предприятий, что подчеркивает необходимость комплексной оценки рисков и включения покрытия административных штрафов в страховые программы, если это допускается законодательством.

Регулирование добровольного страхования

В сфере добровольного страхования, к которому относится большинство видов страхования ответственности отелей, ключевым документом является Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Этот документ устанавливает общие требования к правилам страхования, порядку определения страховой суммы, страховой премии, перечню страховых случаев, а также порядку урегулирования убытков. Оно направлено на стандартизацию условий добровольного страхования, что повышает прозрачность рынка и защищает интересы страхователей. Хотя Указание не регламентирует специфику страхования ответственности отелей напрямую, оно задает общие рамки, в которых страховщики разрабатывают свои продукты, обеспечивая определенный уровень унификации и предсказуемости условий страхования.

Таким образом, правовое регулирование гостиничного бизнеса и страхования ответственности в РФ на 2025 год характеризуется ужесточением требований, расширением сферы классификации и значительным увеличением административных штрафов. Эти меры направлены на повышение качества услуг и безопасности, но одновременно создают новые риски для владельцев отелей, что делает страхование ответственности еще более актуальным и необходимым инструментом управления рисками.

Анализ рисков и обзор страховых продуктов для владельцев отелей

Гостиничный бизнес — это сложный механизм, который, несмотря на свою привлекательность, постоянно находится под давлением множества рисков. Отличительной чертой этой отрасли является высокая степень взаимодействия с широким кругом лиц — гостями, сотрудниками, поставщиками, посетителями, что многократно увеличивает вероятность возникновения непредвиденных ситуаций. Именно поэтому комплексное понимание рисков и адекватный выбор страховых продуктов становятся залогом устойчивого функционирования и развития любого отеля.

Классификация рисков в гостиничном бизнесе

По своей природе гостиничный бизнес является одной из наиболее рисковых отраслей. Причина тому — постоянный поток сменяющихся постояльцев, использование сложной инфраструктуры и оборудования, а также широкий спектр предоставляемых услуг. Среди множества угроз можно выделить следующие ключевые категории:

1. Гражданская ответственность перед гостями и третьими лицами: Это, без сомнения, основной риск для любого отеля, зачастую превосходящий по потенциальным финансовым потерям даже риски пожара или протечки. Он охватывает широкий спектр событий, при которых отельер обязан возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу постояльцев и посетителей. Источниками такой ответственности могут быть:
   • Недостатки в обслуживании.
   • Неисправность оборудования или инфраструктуры отеля.
   • Несоблюдение стандартов безопасности.
   • Действия или бездействие персонала.
   • Неправомерные действия третьих лиц на территории отеля (при условии ненадлежащей организации безопасности).
2. Операционные риски: Связаны с повседневной деятельностью отеля и могут включать:
   • Сбои в системах бронирования и управления (PMS).
   • Проблемы с поставками (продуктов питания, белья, расходных материалов).
   • Неисправности инженерных систем (электроснабжение, водопровод, канализация, отопление, кондиционирование).
   • Ошибки персонала в процессе обслуживания.
3. Репутационные риски: В эпоху цифровых технологий и социальных сетей репутация отеля стала одним из его важнейших активов. Негативные отзывы, скандалы, плохое обслуживание или инциденты могут мгновенно распространиться, нанеся непоправимый ущерб имиджу и привести к оттоку клиентов.
4. Правовые риски: Возникают из-за несоблюдения законодательства и стандартов, регулирующих гостиничный бизнес. Сюда относятся:
   • Нарушения санитарных и эпидемиологических норм.
   • Несоблюдение требований пожарной безопасности.
   • Нарушение прав потребителей.
   • Несоблюдение трудового законодательства.
   • Нарушения новых правил классификации и требований к размещению (с учетом изменений 2025 года в КоАП РФ).
5. Имущественные риски: Хотя их часто выделяют отдельно, они тесно связаны с операционными и гражданской ответственностью. Включают в себя риски повреждения или уничтожения имущества самого отеля (зданий, оборудования, мебели) в результате пожара, залива, стихийных бедствий, а также краж.

Виды страховых случаев и их покрытие

Страхование гражданской ответственности гостиниц и отельных операторов является щитом против непредсказуемых финансовых претензий. Типичные страховые случаи, приводящие к выплатам, многообразны:

• Травмы гостей: Например, падение на мокром полу у бассейна (как в случае с гражданином Италии), в лобби или в номере; повреждения, вызванные неисправным оборудованием (лифт, тренажер); травмы от багажной тележки или других предметов. В покрытие страхования входят расходы на восстановление здоровья, компенсация потерянного заработка на период утраты трудоспособности, а в случае смерти потерпевшего — части заработка, которого лишились нетрудоспособные иждивенцы.
• Кража денег и драгоценностей: Особенно из сейфа в номере или на ресепшн, если отель несет за них ответственность.
• Порча имущества: Повреждение одежды в прачечной/химчистке отеля, поломка личных вещей гостя из-за неисправности оборудования.
• Пищевые отравления: В ресторанах и кафе, расположенных на территории отеля.

Помимо прямого возмещения материального ущерба и вреда здоровью, полис страхования ответственности может включать следующие виды покрытия, что значительно расширяет его ценность для отельера:

• Возмещение морального вреда: Хотя в российской судебной практике размеры компенсации морального вреда потребителям туристических услуг часто снижаются (в среднем до 500-5000 рублей, несмотря на заявленные 10 000-50 000 рублей), само требование о его возмещении является распространенным. Страхование позволяет покрыть эти расходы.
• Компенсационные выплаты по статье 60 ГК РФ: Включают в себя возмещение расходов, связанных с устранением последствий вреда.
• Страхование ответственности работодателя: Покрывает риски, связанные с вредом, причиненным жизни или здоровью сотрудников отеля при исполнении ими трудовых обязанностей.
• Компенсация судебных расходов: Включает затраты на адвокатов, судебные пошлины и другие издержки, связанные с защитой интересов отеля в суде.
• Возмещение упущенной выгоды: Если вред, причиненный третьим лицам, повлек за собой их упущенную выгоду, страховка может покрыть и эти потери.
• Вред, причиненный окружающей среде: Актуально для отелей, деятельность которых может потенциально влиять на экологию (например, выбросы, утечки).

Специфика страховых продуктов для отелей

Современные страховые компании предлагают специализированные продукты, адаптированные под нужды гостиничного бизнеса.

Программы «Гостиничный комплекс» – это комплексные решения, которые могут покрывать широкий спектр рисков, характерных для отельной деятельности. Помимо гражданской ответственности, они часто включают:

• Имущественные риски: Ущерб зданиям, сооружениям, оборудованию и инвентарю отеля вследствие пожара, залива, стихийных бедствий, падения летательных аппаратов, противоправных действий третьих лиц и т.д.
• Риски, связанные с ошибками в эксплуатации помещения и территории: Например, если неисправное оборудование или дефект конструкции привели к ущербу.
• Ущерб из-за недостоверного информирования об услугах: Если неправильная информация, предоставленная отелем, привела к финансовым потерям гостя.

Международная практика страхования гостиниц отличается более широким подходом к покрытию рисков. За рубежом часто включают:

• Страхование убытков от прерывания деятельности (Business Interruption): Этот вид страхования критически важен, поскольку он покрывает текущие расходы отеля (зарплаты сотрудников, коммунальные платежи, налоги) и упущенную прибыль в период, когда деятельность отеля приостановлена из-за страхового случая (например, крупного пожара). В западной практике, в отличие от некоторых развивающихся рынков, это покрытие является стандартом.
• Страхование рисков терроризма: С учетом глобальной геополитической ситуации, многие международные отели включают в свои полисы защиту от рисков, связанных с террористическими актами.
• Комплексное страхование строительно-монтажных работ (CAR/EAR): В западной практике, при строительстве новых отелей, распространено страхование всех трех секций полиса строительно-монтажных работ: защита имущества/стройматериалов, гражданская ответственность перед третьими лицами (включая вред экологии) и убытки от задержки сдачи объекта в эксплуатацию.

При страховании нового отеля и работающей гостиницы также существуют нюансы. Для нового объекта акцент может быть сделан на страховании строительно-монтажных рисков, а также на гражданской ответственности перед подрядчиками и третьими лицами в процессе строительства. Для уже функционирующего отеля на первый план выходит страхование гражданской ответственности перед гостями, имущественные риски, риски прерывания деятельности и репутационные риски.

Основные виды страхования в туризме и гостиничном бизнесе в целом включают медицинское страхование (для гостей), имущественное страхование (багаж, личное имущество гостей, имущество турфирм) и, конечно же, страхование гражданской ответственности (ответственность туристов, владельцев транспорта, отелей и турфирм). Таким образом, страхование ответственности владельцев отелей является лишь частью более широкой системы страховой защиты, но одной из наиболее значимых и фундаментальных для обеспечения стабильности и безопасности в индустрии гостеприимства.

Российский рынок страхования ответственности отелей и международный опыт: состояние, проблемы и перспективы

Динамичное развитие туристической отрасли в России и постоянное ужесточение законодательных требований к гостиничному бизнесу делают анализ рынка страхования ответственности отелей особенно актуальным. Сравнение с международным опытом позволяет выявить как сильные стороны, так и ключевые проблемы отечественного рынка, а также определить потенциальные пути его совершенствования.

Динамика и структура российского страхового рынка

Российский страховой рынок в последние годы демонстрирует уверенный рост, восстанавливаясь после периодов экономической турбулентности. По данным Центрального Банка РФ и Всероссийского союза страховщиков (ВСС):

• В 2023 году рынок показал максимальные темпы прироста страховых премий за последние 20 лет, достигнув 25,8%. Основными драйверами роста стали страхование жизни, автострахование и добровольное медицинское страхование (ДМС).
• По итогам 2024 года объем страховых взносов увеличился на 62,8%, достигнув впечатляющих 3,7 трлн рублей. Этот рост был обусловлен преимущественно страхованием жизни, а в сегменте ином, чем страхование жизни, — ДМС, автокаско и корпоративными видами страхования.
• Численность заключенных договоров страхования гражданской ответственности в России в 2023 году увеличилась на 21%, достигнув 75 млн. Наибольший вклад в этот рост внесло добровольное страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, показавшее прирост на 56,7% до 32 млн договоров.

Несмотря на эти позитивные тенденции, важно отметить, что большая часть этого роста приходится на массовые и обязательные виды страхования. Сегмент страхования ответственности владельцев отелей, хотя и является частью общего роста гражданской ответственности, по-прежнему остается нишевым и не имеет детальной публичной статистики, что затрудняет его точечный анализ.

Особенности страхования отелей в России

К сожалению, на фоне общего роста страхового рынка, сфера страхования гостиниц в России развита слабо по сравнению с США и Европой, где наличие страховых полисов у всех типов отелей является нормой. Это подтверждается рядом факторов:

• Низкий уровень проникновения: По оценкам экспертов, в России треть коллективных средств размещения составляет «серый» сектор, который, как правило, не имеет страховых полисов. Более того, 54% классифицированных объектов не имеют «звезд», что указывает на низкий уровень формализации и, вероятно, страхования. Эти объекты часто работают вне правового поля, избегая как налогов, так и обязанностей по страхованию, что создает несправедливую конкуренцию и увеличивает риски для потребителей.
• Стоимость страхования: Стоимость комплексного страхования ответственности владельца гостиницы или отеля в России варьируется в пределах 0,07-1,2% от страховой суммы. Эта цифра зависит от множества факторов: размера комплекса, года постройки, наличия дополнительных объектов (бассейн, ресторан), опыта страхователя, выбранной страховой суммы и истории страховых случаев. Несмотря на кажущуюся доступность, многие отельеры, особенно из «серого» сектора, продолжают пренебрегать страховой защитой.
• Слабое понимание важности: Некоторые источники указывают, что гостиницы в России не всегда четко понимают важность и полезность страхового полиса. Хотя в последние годы наблюдается рост интереса со стороны 2-3-звездочных гостиниц и мини-отелей, это понимание до сих пор не является повсеместным.
• Драйверы рынка: Основными драйверами страхования в России по-прежнему выступают международные гостиничные сети. Для них приобретение полисов является обязательным условием для сохранения имиджа, репутации и соответствия корпоративным стандартам. Местные же отельеры часто воспринимают страхование как дополнительную статью расходов, а не как инструмент риск-менеджмента.

Международные практики и сравнительный анализ

Международный опыт страхования ответственности владельцев отелей кардинально отличается от российского подхода:

• Приоритет страхования: В странах Европы и США наличие страховых полисов является не просто нормой, а необходимостью для любого отеля, независимо от его размера или звездности. Гостиничный бизнес в США, например, относится к категории высокого риска (7 по 10-балльной шкале), что подразумевает высокую вероятность масштабных страховых случаев и значительных материальных потерь.
• Комплексность полисов: Зарубежные полисы часто включают более широкий спектр покрытий, таких как страхование убытков от прерывания деятельности (Business interruption), рисков терроризма, а также комплексное страхование строительно-монтажных работ для новых объектов.
• Размеры компенсаций: Одним из наиболее значимых отличий являются размеры компенсаций по искам о причинении вреда в гостиничном бизнесе. В странах Европы и США они значительно выше, чем в России, начиная с 10-15 тысяч долларов за одного потерпевшего.
• Судебная практика: Российская судебная практика, как уже упоминалось, демонстрирует существенное снижение заявленных сумм компенсации морального вреда. Несмотря на то что потребители туристических услуг могут требовать 10 000–50 000 рублей, суды в большинстве случаев снижают эти суммы, и в среднем они составляют от 500 до 5000 рублей. Этот факт значительно уменьшает стимул для отельеров приобретать расширенные полисы страхования ответственности, если они видят низкую вероятность удовлетворения крупных исков.
• Стандарты международных сетей: Международные гостиничные сети активно используют страхование, не экономят на нем и имеют специальные стандарты по страхованию, без соблюдения которых отель не может войти в сеть. Это создает прецедент и для российского рынка, где отели, стремящиеся соответствовать мировым стандартам, вынуждены адаптироваться.

Проблемы и вызовы развития рынка в России

Несмотря на положительную динамику общего страхового рынка, сегмент страхования ответственности отелей в России сталкивается с рядом серьезных вызовов:

1. Низкая осведомленность и мотивация: Многие владельцы отелей до сих пор не осознают истинной ценности страхования как инструмента защиты бизнеса и управления рисками, воспринимая его как ненужную статью расходов.
2. Проблема «серого» сектора: Значительная доля неформализованных средств размещения не только уходит от налогов, но и не страхует свои риски, что создает угрозу для потребителей и подрывает репутацию всей отрасли.
3. Недостаточная детализация статистики: Отсутствие прозрачной и детализированной статистики по сегменту страхования ответственности отелей затрудняет глубокий анализ рынка, выявление его специфических проблем и разработку целевых мер поддержки.
4. Различие в судебной практике: Существенная разница в размерах компенсаций морального вреда между Россией и западными странами снижает экономическую мотивацию для отельеров приобретать расширенные полисы.
5. Законодательные пробелы и «поручения без исполнения»: Показательным является тот факт, что Правительство РФ давало поручение подготовить предложения по совершенствованию законодательных основ страхования гражданской ответственности в области индустрии питания и гостеприимства еще до 2016 года. Это ук��зывает на долгосрочную проблему и отсутствие прогресса в решении данного вопроса, что тормозит развитие рынка.
6. Отсутствие обязательного характера: В отличие от некоторых других видов деятельности, страхование ответственности отелей в России остается добровольным, что не стимулирует его широкое распространение.

Таким образом, российский рынок страхования ответственности отелей, несмотря на общий рост страхового сектора, демонстрирует значительное отставание от международных стандартов. Преодоление этих проблем требует комплексного подхода, включающего повышение информированности отельеров, ужесточение контроля за соблюдением законодательства и, возможно, пересмотр регуляторных подходов.

Экономическая целесообразность, социальная значимость и меры по совершенствованию

В условиях современного рынка, где каждый бизнес подвержен непредсказуемым факторам, страхование ответственности для владельцев отелей из второстепенной опции превращается в критически важный элемент стратегического управления. Его экономическая целесообразность и глубокая социальная значимость определяют не только устойчивость отдельно взятого предприятия, но и благополучие всей индустрии гостеприимства, являющейся одним из ключевых драйверов экономики.

Роль страхования в управлении рисками и устойчивом развитии

Страхование — это не просто инструмент финансовой защиты, это эффективный метод управления рисками. Гостиничный бизнес, постоянно сталкиваясь с непредвиденными ситуациями — от несчастных случаев с гостями до стихийных бедствий и репутационных кризисов, — требует системного подхода к минимизации потенциальных потерь.

Приобретение полиса страхования ответственности обеспечивает владельцам гостиниц целый ряд преимуществ:

• Финансовая уверенность: В случае наступления страхового события, финансовые издержки по возмещению вреда перекладываются на страховщика. Это позволяет избежать значительных незапланированных расходов, которые могли бы поставить под угрозу стабильность бизнеса или даже привести к его банкротству.
• Снижение операционного давления: Освобождая отельеров от постоянной тревоги за потенциальные иски и финансовые потери, страхование позволяет им сосредоточиться на основной деятельности — развитии, улучшении качества услуг, внедрении инноваций и повышении клиентской лояльности.
• Повышение инвестиционной привлекательности: Застрахованный бизнес воспринимается инвесторами и кредиторами как менее рискованный. Наличие комплексного страхового полиса является знаком ответственного подхода к управлению, что повышает доверие и облегчает привлечение финансирования для расширения и модернизации.
• Репутационная защита: Оперативное и адекватное урегулирование претензий через страховую компанию способствует сохранению позитивного имиджа отеля, минимизируя негативное влияние инцидентов на репутацию. Это особенно важно в условиях, когда любой негативный отзыв может быстро распространиться в интернете.
• Соблюдение стандартов: Во многих случаях, особенно для международных гостиничных сетей, наличие страхования является обязательным корпоративным стандартом, без которого отель не может функционировать в рамках сети.

Таким образом, страхование выступает не только как «подушка безопасности», но и как активный фактор устойчивого развития, обеспечивающий долгосрочное планирование и стабильность. Что же это означает для долгосрочной перспективы развития всей отрасли?

Социальная значимость гостиничного бизнеса и государственная поддержка

Индустрия гостеприимства обладает высокой социальной значимостью. Она не только удовлетворяет базовые потребности миллионов граждан в размещении и отдыхе, но и вносит существенный вклад в экономику страны, создавая рабочие места, стимулируя развитие смежных отраслей (транспорт, общественное питание, развлечения) и увеличивая налоговые поступления.

Российское Правительство активно поддерживает развитие туристической отрасли, признавая ее стратегическое значение. Примером тому является:

• Национальный проект «Туризм и индустрия гостеприимства»: Запущенный в 2021 году, этот проект нацелен на комплексное развитие отрасли. Общие расходы на его реализацию в 2025–2030 годах могут составить 3,56 трлн рублей. Из них 501,1 млрд рублей планируется выделить из федерального бюджета, 2,8 трлн рублей — из внебюджетных источников и 260 млрд рублей — из региональных бюджетов. Целевой показатель — увеличение количества туристических поездок по России до 140 млн в год к 2030 году.
• Финансовая поддержка: В ближайшие пять лет Правительство планирует направить около 400 млрд рублей на развитие туризма, что должно увеличить долю туризма в ВВП до 5%. Эти инвестиции направлены на создание новой инфраструктуры, поддержку малого и среднего бизнеса в отрасли и повышение качества услуг.

Такая масштабная государственная поддержка подчеркивает, что развитие гостиничного бизнеса является приоритетом для страны. В этом контексте, эффективная система страхования ответственности становится важным элементом, гарантирующим безопасность и защиту прав как потребителей, так и самих участников рынка.

Проблемы развития гостиничного бизнеса и предложения по совершенствованию страхования

Несмотря на государственную поддержку и общую положительную динамику, гостиничный бизнес в России сталкивается с рядом системных проблем:

1. Инфраструктурные ограничения: Недостаточное развитие транспортной инфраструктуры, нехватка современных гостиничных комплексов в регионах.
2. Регуляторные и кадровые ограничения: Сложность получения разрешений, бюрократия, а также дефицит квалифицированных кадров в отрасли.
3. Отставание правового регулирования от развития платформенной экономики: Отсутствие четкого правового статуса для таких явлений, как овербукинг (особенно в контексте онлайн-бронирования) и непрозрачность онлайн-сервисов, создают правовые лакуны и дополнительные риски.
4. «Серый» сектор: Значительная доля нелегально работающих средств размещения, не соблюдающих стандарты безопасности и не имеющих страховой защиты.

Для совершенствования системы страхования ответственности владельцев отелей в России и преодоления существующих проблем можно предложить следующие меры:

• Повышение информированности и образование: Проведение информационных кампаний и образовательных программ для владельцев и управляющих отелей, направленных на разъяснение экономической целесообразности и юридической необходимости страхования ответственности. Акцент должен быть сделан на демонстрации реальных кейсов и финансовых последствий отсутствия страховки.
• Стимулирование добровольного страхования:
  • Налоговые льготы: Рассмотрение возможности предоставления налоговых вычетов для отелей, приобретающих комплексные полисы страхования ответственности.
  • Партнерские программы: Разработка совместных программ с крупными туроператорами и платформами бронирования, которые могли бы предлагать страхование как часть стандартного пакета услуг, или требовать его наличия от своих партнеров.
  • Государственные субсидии: Частичное субсидирование стоимости страховых полисов для малых и средних отелей, особенно в регионах, входящих в приоритетные туристические кластеры.
• Гармонизация законодательства и судебной практики:
  • Пересмотр подходов к компенсации морального вреда: Сближение российской судебной практики с международными стандартами в части размеров компенсации морального вреда. Это создаст более справедливую систему возмещения ущерба и повысит значимость страховой защиты.
  • Имплементация «поручений без исполнения»: Возвращение к поручению Правительства РФ (датируемому до 2016 года) по совершенствованию законодательных основ страхования гражданской ответственности в индустрии гостеприимства. Это предполагает разработку конкретных законодательных инициатив, возможно, включающих обязательные виды страхования для определенных категорий отелей или рисков.
  • Учет судебной практики: Важно активнее информировать отельеров о судебной практике, которая позволяет выгодоприобретателю (потерпевшему) напрямую обращаться к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения, минуя причинителя вреда. Это повышает прозрачность и эффективность процесса получения компенсаций.
• Ужесточение контроля за «серым» сектором: Активное применение новых административных штрафов, введенных с 06.09.2025 (статья 14.39 КоАП РФ), за работу без классификации или с нарушениями, что заставит отельеров формализовать свою деятельность и, как следствие, рассмотреть вопросы страхования.
• Развитие специализированных страховых продуктов: Страховщикам необходимо активно развивать и продвигать комплексные продукты, учитывающие все специфические риски гостиничного бизнеса, включая Business Interruption, риски кибербезопасности и репутационные риски.

Эти меры, действуя в комплексе, позволят значительно повысить уровень страховой защиты в гостиничной отрасли России, укрепить ее стабильность, способствовать устойчивому развитию и обеспечить надежную защиту интересов как самих отельеров, так и миллионов потребителей гостиничных услуг.

Заключение

Комплексное академическое исследование темы «Страхование ответственности владельцев отелей» позволило всесторонне рассмотреть эту жизненно важную для современного гостиничного бизнеса сферу. В ходе работы были детально изучены теоретические основы страхования, проанализировано актуальное правовое регулирование в Российской Федерации с учетом всех изменений на 2025 год, систематизированы ключевые риски и представлены современные страховые продукты. Кроме того, проведена оценка состояния российского рынка в сравнении с международным опытом, выявлены его проблемы и предложены конкретные меры по совершенствованию.

В результате исследования были подтверждены все поставленные цели и задачи. Установлено, что страхование ответственности, будучи сложной экономической категорией, опирается на множество теорий, каждая из которых подчеркивает его роль в возмещении ущерба, убытков и вреда, а также в обеспечении общей страховой защиты. Определения таких терминов, как «ответственность», «страхование ответственности», «гостиничный бизнес», «страховой случай» и «лимит ответственности», были актуализированы и раскрыты в контексте их применения.

Анализ правового регулирования показал динамичность законодательной среды в 2025 году. Новые правила классификации средств размещения, отмена категории «Без звезд» и, особенно, ужесточение административной ответственности по статье 14.39 КоАП РФ, существенно изменяют ландшафт рисков для отельеров. Эти меры, наряду с базовыми положениями Закона РФ «Об организации страхового дела» и Главы 48 ГК РФ, формируют строгие рамки, в которых функционирует гостиничный бизнес.

Выявлено, что гостиничный бизнес является высокорисковой отраслью, где гражданская ответственность перед гостями и третьими лицами является основным риском, превосходящим даже имущественные потери. Были детализированы типичные страховые случаи — от травм гостей до краж из сейфов — и проанализировано широкое покрытие, включающее моральный вред, компенсации по статье 60 ГК РФ, ответственность работодателя и судебные расходы. Специфика страховых продуктов, таких как программы «Гостиничный комплекс», и международный опыт, включающий страхование убытков от прерывания деятельности и рисков терроризма, дополнили картину потенциальных решений.

Оценка российского рынка страхования ответственности отелей выявила его слабое развитие по сравнению с США и Европой, что объясняется проблемой «серого» сектора, низким уровнем понимания важности страхования и существенной разницей в размерах компенсаций по искам. Международные гостиничные сети выступают основным драйвером, формируя стандарты, к которым стремится и российский рынок.

Наконец, была обоснована высокая экономическая целесообразность и социальная значимость страхования ответственности. Оно является не просто финансовым инструментом, но мощным методом управления рисками, способствующим устойчивому развитию бизнеса, повышению его инвестиционной привлекательности и защите интересов общества. Государственная поддержка туристической отрасли, выраженная в национальном проекте «Туризм и индустрия гостеприимства» с многомиллиардными инвестициями, лишь подчеркивает необходимость надежной страховой защиты.

В качестве предложений по совершенствованию системы страхования ответственности владельцев отелей были выдвинуты меры по повышению информированности, стимулированию добровольного страхования через налоговые льготы и субсидии, гармонизации законодательства и судебной практики с учетом международных стандартов, а также активизации борьбы с «серым» сектором.

В заключение следует отметить, что страхование ответственности владельцев отелей – это не просто опция, а императив для стабильного и успешного функционирования гостиничного сектора в России. Только через комплексный подход, сочетающий строгое правовое регулирование, эффективные страховые продукты и осознанное отношение участников рынка, можно обеспечить надежную защиту, способствующую росту индустрии гостеприимства и повышению качества услуг для миллионов потребителей. Дальнейшие исследования могли бы быть сосредоточены на более детальном анализе влияния новых технологий (например, искусственного интеллекта в системах управления отелями) на страховые риски и разработке инновационных страховых продуктов.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.09.2023). Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-I (ред. от 28.02.2025) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2025). Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
3. Федеральный закон от 29.11.2007 N 286-ФЗ «О взаимном страховании» (принят ГД ФС РФ 07.11.2007). Первоначальный текст документа опубликован в изданиях «Собрание законодательства РФ», 03.12.2007, N 49, ст. 6047.
4. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования. // Хозяйство и право. 2004. N 2.
5. Постановление Правительства РФ от 14.04.2017 N 447 «Об утверждении требований к антитеррористической защищенности гостиниц и иных средств размещения и формы паспорта безопасности этих объектов» (с изменениями и дополнениями). Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
6. Постановление Правительства РФ от 18.11.2020 N 1853 (ред. от 27.12.2024) «Об утверждении Правил предоставления гостиничных услуг в Российской Федерации». Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
7. Постановление Правительства РФ от 18.11.2020 N 1860 (ред. от 08.05.2024) «Об утверждении Положения о классификации гостиниц». Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
8. Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями). Доступ из СПС «ГАРАНТ».
9. Абрамов В.Ю., Дедиков С.В. Судебно-практический комментарий к страховому законодательству. М.: Волтерс Клувер, 2004. С. 32–46.
10. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. М.: Экспертное бюро, 2004. С. 537.
11. Акимова В.В., Борзых В.Н. Взаимное страхование: мировой и российский опыт. М.: Весь мир, 2006.
12. Аленичев В.В. Страховое законодательство России: Историко-правовое исследование. М.: ЮКИС, 2005. С.234.
13. Аленичев В.В. Эволюционно-институциональный аспект исследования страхования. // Финансы. 2007. N 3.
14. Балакирева В.Ю. Совершенствование российского законодательства о страховании. // Финансы. 2007. N 6.
15. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М.: Статут, 2005. С. 634.
16. Вещунова Н.Л., Фомина Л.Ф. Бухучет в страховых компаниях. М.-СПб., 2003.
17. Гвозденко А.А. Основы страхования. Учебник. М., 2005.
18. Гомелля В.Б. Основы страхового дела. // Финансовое право. 2006. N 8.
19. Гражданское право: Учебник / Под ред. профессора Е.А. Суханова. Том II. Полутом 2. 2-е изд. М.: Век, 2004. С. 489.
20. Гребенщиков Э. Страхование — экономике, обществу, человеку. // Человек и труд. 2005. N 10.
21. Гришина Т. Страховая лихорадка. // Деньги. 2003. N 8.
22. Дедиков С.В. Предмет договора имущественного страхования. // Юридическая и правовая работа в страховании. 2005. N 4. С. 445.
23. Дедиков С.В. Рекомендации экспертного совета при Росстрахнадзоре о страховании по госконтрактам: Научно-практический комментарий. // Юридическая и правовая работа в страховании. 2007. N 3.
24. Ивашкин Е.Н., Кожевникова И.Н., Сиятсков С.А. Потребности населения и предприятий в страховании и социально-экономические условия их удовлетворения. // Финансы. 2002. N 11.
25. Казанцев В.И. Правовые аспекты развития рынка страховых услуг в условиях рыночных преобразований в Российской Федерации. // Юрист. 2006. N 10. С. 38-41.
26. Козинов А.Е. Страхование ответственности. // Юридическая и правовая работа в страховании. 2007. N.
27. Кругляк В. Роль страховых активов в инвестиционном процессе. // Страховое ревю. 2006. N 11.
28. Крохина Ю.А. Финансовое право России: Учебник для вузов. М.: Норма, 2004. С. 624.
29. Лебединов А.П. Об определении понятия страхового случая в договорах страхования ответственности. // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. N 4. С. 61.
30. Мантиков А.М. Развитие страховой отрасли России и ее интеграция в мировой рынок. Москва, 2006.
31. Мюллер Р. Проблемы недострахования в странах Центральной и Восточной Европы. // Финансы. 2005. N 10.
32. Натхов Т. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития. // Вопросы экономики. 2006. N 12. С. 227.
33. Пылов К.И. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М.: ТЕИС, 2004. С.415.
34. Решетин Е. Страхование тоже бизнес. // Эксперт. 2003.
35. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Ростов-на-Дону: Феникс, 2004. С. 425.
36. Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. 2-е изд., перераб. М.: Экономистъ, 2005. С. 575.
37. Сценарные условия социально-экономического развития и основные показатели сводного финансового баланса РФ на 2006 год и на период до 2008 года / Минэкономразвития России. М., июнь 2007. С. 18.
38. Третьяков К. Взаимное страхование как защита малого и среднего бизнеса. // Промышленные новости. 2006. N 3.
39. Турбина К.Е. Современное понимание имущественных интересов. // Финансы. 2005. N 11.
40. Турбина К.Е. Общества взаимного страхования. 2-е изд. М., 2004. С. 29, 30.
41. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2005. С. 355.
42. Фомичева Н.В. Страхование прав на недвижимое имущество и сделок с ним. // Страховое дело. 2002. N 5. С. 10.
43. Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Издательство Р. Асланова «Юридический центр Пресс», 2004. С. 450.
44. Цыганов А. Проблемы и перспективы развития национальной системы страхования России. // Маркетинг. 2003. N 1.
45. Чудновский А.Д. Туризм и гостиничное хозяйство. Учебник. М., 2005.
46. Шахов В.В. Страхование. Учебное пособие. М., 2003.
47. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: Справочник. 2-е изд., испр. и доп. М.: Анкил, 2006. С. 208.
48. Янин А. Три стадии страховых инвестиций. // Эксперт. 2007. N 22.
49. Яшина Н.М. Сущность и виды страхового портфеля. // Финансы. 2003. N 2.
50. Swiss Re. The European Life Insurance Market in 2007.
51. Swiss Re, Sigma N 5/2007.
52. Entidad Estatal de Seguros Agrarios (ENESA). 2003. «El Sistema Espanol de Seguros Agrarios Cominados», Madrid, Spain.
53. Основные теории страхования. StudFiles. URL: https://studfile.net/preview/7762696/page:4/ (дата обращения: 13.10.2025).
54. Страхование ответственности. Финансовая культура. URL: https://fincult.info/wiki/strakhovanie-otvetstvennosti/ (дата обращения: 13.10.2025).
55. Страховые решения для предприятий туристического сектора: гостиниц, туристических хуторов, гостиничных комплексов. Finteco. URL: https://finteco.eu/ru/strahovye-resheniya-dlya-predpriyatij-turisticheskogo-sektora-gostinic-turisticheskih-hutorov-gostinichnyh-kompleksov/ (дата обращения: 13.10.2025).
56. Фролова Т.А. Экономика и управление в сфере социально-культурного сервиса и туризма: Особенности страхования туристов и туристских организаций. TTI ЮФУ. URL: https://t.me/taganrog_news_tti_sfedu/1152 (дата обращения: 13.10.2025).
57. Страхование ответственности. Wikipedia. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_%D0%BE%D1%82%D0%B2%D0%B5%D1%82%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8 (дата обращения: 13.10.2025).
58. Страхование гостиниц на случай исков от постояльцев и гостей: наполнение полиса. GALAXY страхование. URL: https://galaxyinsurance.ru/strakhovanie-gostinits (дата обращения: 13.10.2025).
59. Страхование в гостиничном бизнесе. Ассоциация Отельеров Узбекистана. URL: https://uzbekistanhotels.uz/news/strahovanie-v-gostinichnom-biznese (дата обращения: 13.10.2025).
60. Страхование ответственности гостиниц и отельных операторов. СПАО «Ингосстрах». URL: https://www.ingos.ru/corporate/liability/hotel/ (дата обращения: 13.10.2025).
61. Страховка «Гостиничный комплекс»: почему стоит застраховать свой отель. ВСК. URL: https://www.vsk.ru/media/blog/strakhovka-gostinichnyy-kompleks-pochemu-stoit-zastrakhovaty-svoy-otel (дата обращения: 13.10.2025).
62. Страхование ответственности и страховой акт: что это такое. Газпромбанк Про финансы. URL: https://gazprombank.ru/personal/lifestyle/21081/ (дата обращения: 13.10.2025).
63. Статистика. Банк России. URL: https://cbr.ru/statistics/ (дата обращения: 13.10.2025).
64. Страхование гражданской ответственности — урок. Основы финансовой грамотности, 10 класс. ЯКласс. URL: https://www.yaklass.ru/p/finansovaia-gramotnost/10-klass/strakhovanie-otvetstvennosti-204104/strakhovanie-grazhdanskoi-otvetstvennosti-204105 (дата обращения: 13.10.2025).
65. Управление бизнес-рисками в HoReCa. АСТ. URL: https://ast-ins.ru/blog/strakhovanie-gostinits-restoranov-i-kafe/ (дата обращения: 13.10.2025).
66. Страхование на гостиничном рынке. Проблемы, задачи, перспективы. ТТ Финанс. URL: http://ttfinance.ru/article.php?id=38 (дата обращения: 13.10.2025).
67. Специфика страхования гостиничного бизнеса в России и за рубежом. Право и управление. XXI век. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/spetsifika-strahovaniya-gostinichnogo-biznesa-v-rossii-i-za-rubezhom/viewer (дата обращения: 13.10.2025).
68. ЦБ: результаты страхового рынка в 2024 году. Calmins. URL: https://calmins.com/posts/cb-rezultaty-strahovogo-rynka-v-2024-godu/ (дата обращения: 13.10.2025).
69. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков. Банк России. URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/Main/File/49151/review_ins_2024_03.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
70. Правила предоставления гостиничных услуг. Правительство России. URL: http://government.ru/docs/41029/ (дата обращения: 13.10.2025).
71. Новые штрафы для отелей и других средств размещения появятся в КоАП РФ с 6 сентября 2025 года. КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_213904/ (дата обращения: 13.10.2025).
72. Что изменилось для гостиниц с 01.09.2025? 1С:ИТС. URL: https://its.1c.ru/db/newscomm/content/490483/hdoc (дата обращения: 13.10.2025).
73. Классификация гостиниц и других средств размещения: правила с 1 января 2025 года. КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_213904/ (дата обращения: 13.10.2025).
74. Триллионы для туризма: что мешает отрасли решить поставленную президентом задачу. Экономика и Жизнь. URL: https://www.eg-online.ru/article/450849/ (дата обращения: 13.10.2025).