Страхование в туризме: Комплексный анализ, правовое регулирование и стратегии совершенствования на примере туристической компании

Мир путешествий, манящий обещаниями новых открытий и незабываемых впечатлений, одновременно таит в себе и целый спектр непредвиденных обстоятельств. От банальной простуды в экзотической стране до утери багажа на другом континенте — риски подстерегают туриста на каждом шагу. В этом контексте страхование выступает не просто как дополнительная услуга, а как фундаментальный элемент обеспечения безопасности и финансовой защиты путешественников. Актуальность темы страхования в туризме обусловлена не только динамичным ростом туристического потока, но и возрастающей сложностью внешних факторов, таких как глобальные пандемии, политическая нестабильность и климатические изменения, которые постоянно формируют новые вызовы для индустрии.

Целью данной курсовой работы является всестороннее изучение системы страхования в туризме, включая ее основополагающие понятия, виды, правовое регулирование, а также разработка практических рекомендаций по совершенствованию на примере конкретной туристической компании. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:

1. Определить систему страхования в туризме как элемент туристской деятельности, раскрыть ее основополагающие понятия и сущность.
2. Изучить виды страхования, применяемые в туристической деятельности, их особенности и правовое регулирование в Российской Федерации.
3. Проанализировать текущее состояние российского рынка страховых услуг в сфере туризма, выявить его основные тенденции, проблемы и перспективы развития.
4. Исследовать механизм взаимодействия между страховой компанией, туристской фирмой и туристом в рамках системы обслуживания на примере ООО «ЭКРОС-Тревел».
5. Разработать методы и рекомендации для совершенствования системы страхования в туризме с целью повышения безопасности и качества предоставляемых услуг, в том числе для ООО «ЭКРОС-Тревел».
6. Оценить потенциальные эффекты и перспективы внедрения предложенных рекомендаций для туристической компании и удовлетворенности клиентов.

Объектом исследования выступает система страхования в туризме, а предметом – совокупность экономических, правовых и организационных отношений, возникающих в процессе осуществления страховой защиты туристической деятельности. Методологическую базу исследования составили системный подход, методы анализа и синтеза, сравнительного анализа, а также статистические методы для оценки динамики рынка. Структура работы последовательно раскрывает теоретические аспекты, правовые основы, рыночную динамику, практический кейс-анализ и предлагает конкретные рекомендации.

Теоретические основы и сущность страхования в туризме

Каждое путешествие, будь то экзотический круиз или деловая поездка, несет в себе не только обещание новых впечатлений, но и потенциальные риски. Именно здесь на авансцену выходит страхование — древний механизм, эволюционировавший от защиты торговых караванов до сложнейших финансовых инструментов современности, обеспечивающих безопасность в самых непредсказуемых ситуациях. В контексте туризма страхование приобретает особую значимость, трансформируясь из опции в неотъемлемую часть грамотного планирования поездки.

Понятие и сущность страхования в туризме как элемента туристской деятельности

В своей основе страхование в туризме представляет собой глубоко эшелонированную систему отношений, связывающую страховщиков и страхователей. Ее главная цель – надежная защита имущественных и личных неимущественных интересов как индивидуальных граждан, так и хозяйствующих субъектов (туристических компаний, туроператоров) от финансовых потерь, которые могут возникнуть при наступлении неблагоприятных, но заранее оговоренных событий, именуемых страховыми случаями. Эта защита реализуется за счет специально сформированных денежных фондов, которые пополняются за счет уплачиваемых страховых взносов. И что из этого следует? Без такой защиты любой непредвиденный инцидент за рубежом способен обернуться для туриста не только испорченным отдыхом, но и значительными, порой непосильными, финансовыми обязательствами, что подчеркивает критическую важность превентивного страхования.

Сущность страхования, как и любого другого фундаментального экономического явления, не исчерпывается лишь поверхностным определением. Она раскрывается через набор ключевых функций, каждая из которых играет свою уникальную роль в обеспечении стабильности и безопасности.

Функции страхования: рисковая, предупредительная, сберегательная и контрольная

Страхование — это многогранный инструмент, чья сущность проявляется в четырех взаимосвязанных функциях, каждая из которых имеет особое значение в туристской деятельности:

1. Рисковая функция. Это, пожалуй, самая очевидная и центральная функция страхования. Ее суть заключается в создании специального фонда, из которого осуществляется возмещение ущерба, причиненного в результате наступления неблагоприятных событий. В контексте туризма это означает, что страховая компания берет на себя финансовое бремя, связанное с лечением внезапной болезни, компенсацией за потерянный багаж, оплатой репатриации или возмещением ущерба, причиненного третьим лицам. Эта функция обеспечивает перераспределение денежной формы стоимости между всеми участниками страхования, минимизируя индивидуальные финансовые потери в случае наступления случайных страховых событий.
2. Предупредительная функция. Эта функция выходит за рамки простого возмещения и фокусируется на предотвращении рисков. Она состоит в финансировании и стимулировании мероприятий, направленных на уменьшение вероятности наступления страхового случая или снижение тяжести его последствий. В туризме это проявляется в различных аспектах:
   • Финансирование программ безопасности: Страховые компании могут инвестировать в разработку и внедрение более строгих стандартов безопасности для туристических объектов или видов активного отдыха.
   • Информационная поддержка: Предоставление туристам исчерпывающих рекомендаций по предотвращению рисков, таких как правила безопасности при занятиях дайвингом или горнолыжным спортом, рекомендации по личной гигиене и питанию для профилактики кишечных инфекций.
   • Организация санитарно-эпидемиологических мероприятий: В местах массового отдыха, особенно после глобальных вызовов типа пандемии, страховые фонды могут поддерживать программы по улучшению санитарной обстановки, дезинфекции и контролю за качеством воды и продуктов питания.

   Таким образом, предупредительная функция способствует проактивному управлению рисками, делая путешествия безопаснее.

3. Сберегательная функция. Хотя страхование часто ассоциируется исключительно с защитой от рисков, оно также может выполнять функцию накопления денежных средств. Эта функция проявляется, например, в накопительных видах страхования жизни, которые могут включать элементы защиты для путешественников. Через такие программы человек может формировать капитал на будущее, одновременно обеспечивая себе и своим близким страховую защиту во время поездок. Кроме того, на уровне страховщика сберегательная функция выражается в накоплении страховых резервов, которые обеспечивают финансовую стабильность компании и ее способность выполнять обязательства по выплатам даже при масштабных страховых случаях. Эти резервы не только гарантируют выплаты, но и могут служить источником инвестиций, способствуя развитию экономики.
4. Контрольная функция. Эта функция обеспечивает прозрачность и целевое использование средств страхового фонда. Она выражается в строгом контроле за формированием страховых резервов, правильностью начисления и уплаты страховых взносов, а также за обоснованностью и своевременностью осуществления страховых выплат. Контрольная функция не только защищает интересы страхователей, но и способствует финансовой дисциплине в страховой отрасли, предотвращая злоупотребления и обеспечивая устойчивость всей системы. В туризме это особенно важно, поскольку гарантирует, что средства, уплаченные туристами, будут эффективно использованы для их защиты.

Особенности страхования в туризме

Страхование туристов, являясь особым видом страхования, обладает рядом специфических характеристик, которые отличают его от других сегментов страхового рынка и требуют особого подхода:

• Рисковый характер. Сама природа туризма сопряжена с повышенным риском. Путешественник попадает в незнакомую среду, сталкивается с новыми климатическими условиями, культурными особенностями, а иногда и с языковым барьером. Это увеличивает вероятность наступления различных неблагоприятных событий. Страхование здесь выступает как критически важный инструмент минимизации этих рисков.
• Кратковременность. Большинство туристических поездок имеют ограниченный срок, как правило, не превышающий 6 месяцев. Это определяет особенности формирования страховых продуктов, их тарификацию и необходимость быстрого урегулирования страховых случаев, поскольку турист находится вдали от дома и нуждается в оперативной помощи.
• Высокая степень неопределенности. Это ключевая особенность. Туризм подвержен широкому спектру потенциальных рисков, что обуславливает высокую неопределенность как времени наступления страхового случая, так и величины возможного ущерба. Среди наиболее частых причин обращений застрахованных туристов выделяются:
  • Острые респираторные заболевания (ОРЗ): До 40% всех обращений. Смена климата, кондиционированный воздух в самолетах и отелях, большое скопление людей способствуют распространению инфекций.
  • Болезни желудочно-кишечного тракта (ЖКТ): Непривычная пища, вода, изменение режима питания могут вызывать расстройства пищеварения, отравления.
  • Травмы и несчастные случаи: Падения, ушибы, переломы, особенно при активном отдыхе (горные лыжи, дайвинг, экскурсии).
  • Задержки/отмены рейсов: Могут привести к дополнительным расходам на проживание, питание, изменение планов.
  • Потеря или повреждение багажа: Неприятность, способная омрачить любую поездку.
  • Юридические проблемы: Непредвиденные ситуации, требующие помощи адвоката за рубежом.
  • Другие риски: От потери документов до экстренной стоматологической помощи.

Понимание этих особенностей позволяет страховым компаниям разрабатывать более гибкие и адекватные продукты, а туристам – осознанно подходить к выбору страховой защиты, делая свои путешествия не только увлекательными, но и максимально безопасными.

Правовое регулирование и виды страхования, применяемые в туристической деятельности

Эффективная система страхования немыслима без четкой правовой базы, которая устанавливает правила игры для всех участников рынка. В Российской Федерации эта база формируется из целого комплекса нормативно-правовых актов, обеспечивающих защиту интересов туристов и регулирующих деятельность страховых и туристических компаний.

Обзор законодательной базы в сфере туристского страхования

Отношения в сфере страхового дела в России базируются на Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1. Этот закон является краеугольным камнем всей системы страхования, определяя основные принципы, требования к страховщикам, порядок лицензирования, надзора и контроля. Однако, когда речь заходит о туризме, к этому фундаментальному акту добавляется целый ряд специфических нормативных документов:

• Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в РФ» является ключевым для туристической отрасли. Он прямо устанавливает обязанность туроператоров и турагентов информировать туристов о необходимости страхования и о последствиях его отсутствия, особенно при выезде за рубеж.
• Гражданский кодекс Российской Федерации (Глава 48 «Страхование») детализирует общие положения о договоре страхования, правах и обязанностях сторон, порядке заключения и расторжения договоров, а также регулирует вопросы страховой выплаты. Это основной источник гражданско-правового регулирования страховых отношений.
• Федеральный закон от 15.08.1996 № 114-ФЗ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» определяет общие требования к документам, необходимым для поездок, и косвенно подчеркивает важность страхового полиса для обеспечения беспрепятственного выезда и въезда, а также получения помощи за рубежом.
• Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» регулирует систему ОМС внутри страны. Применительно к туризму, он подчеркивает, что за пределами РФ действие полиса ОМС, как правило, не распространяется, что делает добровольное медицинское страхование для выезжающих за рубеж критически важным.
• Правила оказания услуг по реализации туристского продукта, утвержденные Правительством РФ, детализируют взаимоотношения между туристом, туроператором и турагентом, обязывая последних предоставлять полную и достоверную информацию о туристском продукте, включая сведения о медицинском страховании.

Этот комплекс законодательных актов формирует прочный правовой каркас, в рамках которого осуществляется страховая защита путешественников, обеспечивая их права и гарантируя выполнение обязательств страховыми компаниями.

Обязательные требования к страхованию туристов, выезжающих за рубеж

С 2015 года законодательство Российской Федерации установило четкие и обязательные требования к страхованию туристов, отправляющихся в зарубежные поездки. Эти меры призваны максимально обезопасить граждан и снять финансовое бремя с государства в случае возникновения непредвиденных ситуаций:

• Минимальный размер страховой суммы: Для выезжающих за рубеж он составляет не менее 2 миллионов рублей по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации на дату заключения договора страхования. Эта сумма призвана покрыть наиболее распространенные и дорогостоящие риски, такие как экстренная медицинская помощь и репатриация.
• Обязанность информирования туриста: Туроператор или турагент не просто предлагает страховку, но и обязан под личную подпись разъяснить туристу, что в случае отказа от заключения договора добровольного страхования (или при недостаточном покрытии), все расходы на медицинскую помощь, экстренную эвакуацию и репатриацию в случае смерти несет сам турист или заинтересованные лица. Это подчеркивает персональную ответственность путешественника.
• Оформление страхового полиса: Документ должен быть оформлен на русском языке и государственном языке страны временного пребывания или на английском языке, что обеспечивает его понимание и принятие местными медицинскими учреждениями и сервисными службами.

Таким образом, страхование является основной формой обеспечения безопасности туристов, предусматривающей оплату медицинской помощи и возмещение иных расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания.

Классификация и характеристика основных видов страхования в туризме

Современный рынок туристического страхования предлагает широкий спектр продуктов, каждый из которых направлен на покрытие определенных рисков. Рассмотрим наиболее распространенные из них:

• Медицинское страхование (страхование медицинских расходов). Это самый популярный и, по сути, обязательный вид страхования для выезжающих за рубеж. Оно покрывает:
  • Расходы на лечение: Амбулаторное и стационарное лечение.
  • Госпитализацию: Размещение в больнице при необходимости.
  • Вызов врача: Консультации специалистов.
  • Экстренную стоматологическую помощь: Снятие острой боли, лечение кариеса (в рамках установленного лимита).
  • Репатриацию: Возвращение тела застрахованного на родину в случае его смерти.
• Страхование от несчастных случаев. Этот вид страхования предоставляет финансовую компенсацию в случае получения травм, инвалидности или смерти в результате несчастного случая во время поездки. Выплаты осуществляются в зависимости от тяжести полученных повреждений по специальной таблице.
• Страхование багажа. Этот полис защищает туриста от финансовых потерь, связанных с:
  • Потерей багажа: Если багаж утерян авиакомпанией или транспортной службой.
  • Кражей: В случае хищения личных вещей.
  • Повреждением: Если багаж пострадал в процессе транспортировки.

  Компенсация обычно рассчитывается исходя из веса багажа или объявленной ценности.

Специфические виды страхования: от невыезда и гражданской ответственности

Помимо базовых видов, существуют специфические страховые продукты, которые предлагают дополнительную защиту от менее очевидных, но не менее дорогостоящих рисков:

• Страхование от невыезда (или страхование отмены поездки). Этот вид страхования становится спасательным кругом для туриста, который по независящим от него причинам не смог отправиться в запланированное путешествие. Оно покрывает финансовые потери, связанные с:
  • Внезапной болезнью: Туриста или его близких родственников, требующей госпитализации или запрещающей выезд.
  • Отказом в визе: Если консульство страны назначения отказало в выдаче визы.
  • Повреждением имущества: Крупный ущерб имуществу туриста (пожар, наводнение и т.п.), требующий его присутствия.
  • Вызовом в суд: В качестве участника судебного процесса.
  • Досрочным возвращением из поездки: Если туристу пришлось прервать путешествие по уважительным причинам (например, срочная госпитализация близкого родственника).
  • Смертью близкого родственника: Трагическое событие, делающее поездку невозможной.

  Важно отметить, что каждое событие должно быть подтверждено документально (справки, решения суда и т.д.).

• Страхование гражданской ответственности. Этот вид страхования защищает туриста от финансовых претензий со стороны третьих лиц, которым он мог случайно причинить вред во время путешествия. Типичные сценарии включают:
  • Повреждение имущества отеля: Например, турист случайно разбил дорогостоящую вазу или повредил мебель.
  • Нанесение травмы другому туристу: Например, при неаккуратном поведении в бассейне или на экскурсии.
  • Случайное причинение ущерба во время занятий спортом: Например, падение на горнолыжном склоне, повлекшее повреждение чужого инвентаря или травму другого лыжника.
  • Участие в дорожно-транспортном происшествии за рубежом: Если турист был за рулем автомобиля или скутера и стал виновником ДТП.

  Страховка покрывает расходы на возмещение ущерба, а также возможные судебные издержки.

Страховщик вправе устанавливать дополнительные события, при наступлении которых возникает обязанность произвести страховую выплату, а также увеличивать минимальную страховую сумму, предлагая более широкий спектр защиты. Это позволяет страховым компаниям создавать гибкие и конкурентоспособные продукты, а туристам – выбирать оптимальный уровень защиты в соответствии со своими потребностями и маршрутом.

Российский рынок страховых услуг в туризме: состояние, тенденции, проблемы и перспективы развития

Российский рынок страховых услуг в туризме — это живой организм, который постоянно адаптируется к внешним вызовам, экономическим изменениям и меняющимся запросам путешественников. Последние годы стали периодом турбулентности, но и временем значительной трансформации, выявляющей как уязвимые места, так и точки роста.

Динамика рынка страхования в туризме после пандемии COVID-19

Пандемия COVID-19 стала беспрецедентным шоком для всей мировой туристической индустрии, и российский рынок страхования путешествий не стал исключением.
В 2020 году, когда границы были закрыты, а путешествия практически остановились, количество заключенных договоров страхования туристов сократилось почти в 2 раза — на 46% по сравнению с 2019 годом. Если в допандемийном 2019 году было заключено 17,9 млн договоров, то в 2020 году эта цифра упала до 9,7 млн. Это был самый глубокий спад за последние десятилетия.

Однако рынок продемонстрировал удивительную устойчивость и начал постепенное восстановление.
В 2022 году Центральный банк РФ зафиксировал уже 12 млн заключенных договоров страхования, что свидетельствует о восстановлении, хотя и не полном. Важно отметить, что на эту цифру также повлияло расширение банками программ премиального обслуживания, включающих туристические страховки.
Что касается финансовых показателей, то объемы страховых премий также демонстрируют позитивную динамику. По данным Центрального банка РФ, объем страховых премий по страхованию выезжающих за рубеж (ВЗР) в 2023 году составил 14,7 млрд рублей. Это значительный рост по сравнению с предыдущими годами, но пока еще не удалось восстановить допандемийный уровень 2019 года, когда сборы составляли 24 млрд рублей.
За первое полугодие 2024 года сборы по ВЗР продолжили рост и достигли 8,3 млрд рублей, что позволяет говорить о поступательном движении к докризисным показателям.

Таблица 1: Динамика рынка страхования выезжающих за рубеж в РФ (2019-2024 гг.)

Показатель	2019	2020	2022	2023	1 полугодие 2024
Количество договоров (млн)	17,9	9,7	12,0	н/д	н/д
Объем страховых премий (млрд руб.)	24,0	н/д	н/д	14,7	8,3

Примечание: «н/д» — нет данных в указанных источниках за конкретный год.

Основные тенденции развития и прогнозы рынка

Современный российский рынок туристического страхования формируется под влиянием нескольких ключевых тенденций:

1. Рост осведомленности путешественников о рисках. Пандемия и геополитические изменения научили туристов более серьезно относиться к возможным непредвиденным ситуациям. Сегодня больше людей осознают необходимость страховой защиты.
2. Развитие цифровых платформ и онлайн-страхования. Внедрение цифровых технологий становится одним из главных драйверов роста. Мобильные приложения, онлайн-калькуляторы, возможность удаленного оформления полиса и урегулирования убытков делают страхование более доступным и удобным. Внедрение цифровых платформ и мобильных приложений позволяет сократить время оформления страхового полиса с 10-15 минут до 2-3 минут, а также ускорить процесс подачи и рассмотрения заявлений о страховом случае, делая его доступным 24/7. Это также повышает прозрачность взаимодействия и удобство для клиента.
3. Адаптация продуктов под новые вызовы. Страховые компании оперативно отреагировали на новые риски, предложив расширенные программы, включающие покрытие расходов на лечение COVID-19, тестирование, обсервацию в случае контакта с заболевшим, а также компенсацию за отмену или прерывание поездки из-за заболевания, карантина или отказа в выезде по медицинским показаниям.
4. Подорожание медицинских услуг на популярных направлениях. Это важная тенденция, напрямую влияющая на стоимость страховых полисов и необходимую страховую сумму. Например, в 2024 году расходы на медицину в Турции, одном из самых популярных направлений, выросли почти на 20%. Это требует от туристов увеличения страхового покрытия, а от страховщиков — пересмотра тарифов.
5. Оптимистичные прогнозы. Прогнозы развития рынка туристического страхования на 2025 год довольно оптимистичны. Ожидается увеличение объемов премий по страхованию выезжающих за рубеж на 10-15% по сравнению с предыдущим годом, особенно за счет роста выездного туризма и восстановления международных направлений. В более долгосрочной перспективе, глобальный рынок страхования путешествий, включая российский сегмент, по прогнозам, к 2033 году превысит 50 миллиардов долларов, демонстрируя среднегодовой темп роста около 8-10% с 2025 по 2033 годы.

Проблемы и вызовы российского рынка туристического страхования

Несмотря на позитивные тенденции, российский рынок сталкивается с рядом системных проблем:

1. Низкий уровень страховой культуры и платежеспособности населения. Это одна из ключевых проблем. Значительная часть российских туристов (по некоторым оценкам, до 30-40% в отдельные периоды) предпочитает экономить на страховке, не всегда понимая ее важность и объем покрытия. Часто туристы приобретают минимальный полис, не соответствующий реальным рискам в стране пребывания, что в итоге приводит к росту незастрахованных рисков и собственных расходов.
2. Недостаточный профессионализм работников туркомпаний. Не все турагенты и туроператоры обладают глубокими знаниями в области страховых продуктов, чтобы качественно проконсультировать клиента и предложить оптимальный вариант. Это ведет к формальному подходу в информировании и неполному раскрытию условий полиса.
3. Низкая активность страховщиков в разработке новых продуктов. Несмотря на адаптацию к COVID-19, рынок испытывает дефицит по-настоящему инновационных и гибких продуктов, учитывающих индивидуальные потребности и новые виды рисков (например, покрытие политических рисков, рисков стихийных бедствий в определенных регионах).
4. Юридическая неграмотность туристов. Многие туристы не читают договоры страхования внимательно, не знают своих прав и обязанностей при наступлении страхового случая, что усложняет процесс урегулирования и может привести к отказам в выплате.
5. Влияние внутреннего туризма на страхование. Рост внутреннего туризма в России не всегда влечет за собой пропорциональный рост объемов страхования. Это связано с тем, что медицинская помощь гражданам РФ оказывается через систему ОМС, и многие туристы считают добровольное страхование для поездок по стране излишним, игнорируя риски, не покрываемые ОМС (например, отмена поездки, потеря багажа).
6. Географическая специфика страховых случаев. В 2024 году наибольшее количество страховых случаев за границей было зафиксировано в Турции и Италии. Основные причины традиционны: острые респираторные заболевания, болезни ЖКТ и травмы. Это требует от страховщиков более глубокого анализа региональных рисков и адаптации сервисных сетей.

Использование данных и искусственного интеллекта (ИИ) позволяет страховым компаниям предугадывать потребности клиентов и предлагать более точные и персонализированные решения. ИИ в страховании туризма позволяет анализировать поведенческие данные клиентов, их прошлые поездки, предпочтения и риски для создания индивидуальных страховых предложений, а также прогнозировать наступление страховых случаев и оптимизировать тарифы, предлагая клиентам наиболее релевантные опции. Эта технологическая трансформация является одним из ключевых элементов в преодолении текущих вызовов и формировании перспективного ландшафта рынка.

Механизм взаимодействия участников страхования в туризме

Эффективность страхования в туризме напрямую зависит от слаженного взаимодействия всех участников процесса – от момента покупки полиса до урегулирования страхового случая. Этот механизм представляет собой сложную систему, где каждая сторона играет свою уникальную роль.

Участники страхового процесса и их роли

Прежде чем углубляться в схемы взаимодействия, необходимо четко определить ключевых игроков на поле туристического страхования:

• Страховщик: Юридическое лицо (страховая компания), имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности. Именно страховщик принимает на себя риски застрахованных и обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.
• Страхователь: Физическое или юридическое лицо, заключившее договор страхования со страховщиком и уплачивающее страховые взносы (премии). В туризме страхователем может быть сам турист, туроператор (при групповом страховании) или турагент.
• Застрахованный: Лицо, чьи имущественные интересы защищены договором страхования. В большинстве случаев страхователь и застрахованный – это одно и то же лицо (турист).
• Выгодоприобретатель: Лицо, назначенное страхователем для получения страховой выплаты в случае наступления страхового случая. Например, в случае смерти застрахованного, выгодоприобретателями могут быть его наследники.
• Ассистанс-компания (сервисная компания): Специализированная организация, выступающая посредником между застрахованным туристом и страховщиком. Ее основная задача – организация и координация оказания помощи на месте (поиск врача, госпиталя, организация трансфера, переводчик) и взаимодействие с медицинскими учреждениями или другими поставщиками услуг. Ассистанс-компании часто имеют обширную сеть партнеров по всему миру.

Основные схемы страхования: сервисная и компенсационная

В туристическом бизнесе исторически сложились две основные схемы страхования, определяющие порядок получения помощи и возмещения расходов:

1. Сервисная схема (содействия). Это наиболее распространенная и предпочтительная для туриста модель, особенно при выезде за рубеж. Ее суть заключается в том, что при наступлении страховой ситуации путешественник не остается один на один с проблемой, а связывается с диспетчерской службой (ассистанс-компанией), контакты которой всегда указаны в страховом полисе. Дальнейший алгоритм выглядит так:
   • Контакт с ассистанс-компанией: Турист сообщает о произошедшем, свои личные данные, номер полиса и краткое описание ситуации.
   • Организация помощи: Диспетчерская служба, получив информацию, берет на себя все заботы по оказанию помощи: находит ближайшего квалифицированного врача или медицинское учреждение, организует визит, госпитализацию, трансфер, при необходимости обеспечивает переводчика.
   • Оплата услуг: Самое главное – оплата всех услуг (лечения, медикаментов, транспортировки) производится напрямую ассистанс-компанией или страховщиком. Турист не несет прямых финансовых расходов на месте, что крайне важно, учитывая возможные высокие цены на медицинские услуги за рубежом и сложности с валютой.

   Эта схема обеспечивает максимальный комфорт и минимизацию стресса для туриста в сложной ситуации.

2. Компенсационная схема. Эта схема менее удобна для туриста, но все еще встречается, особенно для некоторых видов страхования или в определенных условиях. Она предусматривает, что турист в случае несчастного случая или заболевания самостоятельно оплачивает все необходимые расходы на месте. После возвращения домой он подает заявление в страховую компанию, предъявляя все подтверждающие документы (счета, чеки, медицинские справки, выписки). Только после этого страховая компания рассматривает заявление и, в случае признания случая страховым, возмещает понесенные расходы.
   • Самостоятельная оплата: Турист должен иметь при себе достаточное количество средств для оплаты медицинских или иных услуг.
   • Сбор документов: Необходимо тщательно собирать все оригиналы документов, подтверждающих расходы и сам факт наступления страхового случая.
   • Последующее возмещение: Возмещение происходит уже после возвращения, что требует от туриста финансовой подушки безопасности и определенных усилий по сбору и предоставлению документации.

Действия туриста при наступлении страхового случая

Независимо от выбранной схемы, ключевым фактором для успешного урегулирования страхового случая является правильные и своевременные действия туриста:

1. Своевременное уведомление сервисной службы: Это важнейшее условие. Турист обязан связаться с ассистанс-компанией (номер телефона указан в полисе) в течение 24 часов с момента наступления страхового случая или как только это стало возможным. Промедление может стать причиной отказа в выплате.
2. Сообщение личных данных и номера полиса: При обращении необходимо четко назвать свои фамилию, имя, отчество, дату рождения, а также номер страхового полиса.
3. Краткое описание произошедшего: Турист должен максимально точно и кратко описать суть произошедшего: что случилось, когда, где, какие симптомы, какая помощь нужна.
4. Соблюдение инструкций: Внимательно выслушать рекомендации диспетчера и следовать им. Именно диспетчер принимает решение о направлении к конкретному врачу или в госпиталь.
5. Важность согласования расходов: Своевременное обращение в сервисную компанию и согласование всех предполагаемых расходов является важнейшим условием для производства страховой выплаты. Если турист самостоятельно обратился к врачу или оплатил услуги без предварительного согласования с ассистансом, страховая компания может отказать в возмещении или возместить только часть суммы.
6. Сохранение документов: В случае, если оплата расходов была произведена самим застрахованным (по компенсационной схеме или по согласованию с ассистансом), крайне важно сохранить все оригиналы документов: медицинские справки, рецепты, чеки, счета, выписки из истории болезни. Без них возмещение будет невозможно.

Понимание и строгое соблюдение этих правил – залог того, что страховой полис действительно станет надежным защитником в критической ситуации, а не просто формальностью.

Анализ системы страхования в деятельности ООО «ЭКРОС-Тревел» и разработка рекомендаций по ее совершенствованию

Для того чтобы рекомендации были не просто теоретическими построениями, а имели реальную практическую ценность, необходимо провести анализ существующей практики страхования в конкретной туристической компании. В данном разделе мы рассмотрим ООО «ЭКРОС-Тревел» как объект исследования, проанализируем ее текущую систему страхования и на основе этого разработаем адресные рекомендации.

Краткая характеристика ООО «ЭКРОС-Тревел» как объекта исследования

ООО «ЭКРОС-Тревел» – это туристическая компания, работающая на российском рынке уже более 15 лет. Компания специализируется на организации индивидуальных и групповых туров как по России, так и за рубеж. Основными направлениями деятельности являются: пляжный отдых, экскурсионные туры, активный и приключенческий туризм (пешие и горные походы, рафтинг, горнолыжные туры), а также организация деловых поездок и корпоративных мероприятий. «ЭКРОС-Тревел» работает как с крупными туроператорами, так и формирует собственные авторские маршруты, что требует гибкого подхода к страхованию. Ежегодный туристический поток компании составляет в среднем от 5 до 7 тысяч человек, из которых около 60% выезжают за рубеж.

Анализ текущей практики страхования туристов в ООО «ЭКРОС-Тревел»

В ООО «ЭКРОС-Тревел» система страхования туристов интегрирована в процесс продажи туристического продукта. На данный момент компания сотрудничает с несколькими ведущими российскими страховыми компаниями, предлагая клиентам стандартные пакеты страхования выезжающих за рубеж и по России.

Применяемые виды страхования:

• Обязательное медицинское страхование для выезжающих за рубеж (ВЗР): Включается в базовый пакет для всех зарубежных туров. Минимальная страховая сумма соответствует законодательным требованиям РФ (не менее 2 млн рублей).
• Страхование от несчастных случаев: Предлагается как дополнительная опция, особенно для туров, связанных с активным отдыхом.
• Страхование багажа: Также является дополнительной опцией.
• Страхование от невыезда: Предлагается клиентам, приобретающим дорогие туры или путешествующим с детьми.

Методы информирования клиентов:

• Стандартное устное информирование: Менеджеры при оформлении договора кратко рассказывают о необходимости страховки и ее основных видах.
• Печатные памятки: В пакет документов включается общая памятка по страхованию.
• Разъяснение под личную подпись: В соответствии с законодательством, турист подписывает документ, подтверждающий его информирование о последствиях отказа от страховки.

Сильные стороны:

1. Соблюдение законодательных требований: Компания строго следует нормам Федерального закона «Об основах туристской деятельности в РФ» в части информирования и обеспечения минимального страхового покрытия для ВЗР.
2. Партнерство с надежными страховщиками: Сотрудничество с известными страховыми компаниями обеспечивает определенный уровень доверия клиентов.
3. Наличие опциональных продуктов: Предоставление выбора дополнительных видов страхования (от невыезда, багажа) позволяет клиентам адаптировать защиту под свои нужды.

«Узкие места» (проблемные зоны):

1. Формальный подход к информированию: Устное информирование менеджерами часто носит поверхностный характер. Не всегда объясняются нюансы, исключения из правил, порядок действий при наступлении страхового случая. Как следствие, до 30% клиентов, по внутренним опросам, признают, что не до конца понимают, что именно покрывает их страховка. Какой важный нюанс здесь упускается? Недостаточно просто предложить страховку; клиенту необходимо глубокое понимание ценности и применимости каждого пункта полиса, чтобы он мог сделать осознанный выбор и избежать разочарований в критической ситуации.
2. Недостаточная дифференциация страховых продуктов: Стандартные пакеты не всегда учитывают специфику различных видов туров, предлагаемых «ЭКРОС-Тревел». Например, для активных туров (горные лыжи, рафтинг) стандартная медицинская страховка может не покрывать все риски, а специализированные программы не всегда активно предлагаются.
3. Слабое использование цифровых решений: Процесс оформления страховки преимущественно ручной. Отсутствуют удобные онлайн-инструменты для выбора, сравнения и покупки полиса, а также мобильные приложения для оперативного взаимодействия со страховщиком в случае наступления инцидента.
4. Отсутствие страхования гражданской ответственности для активных туров: «ЭКРОС-Тревел» активно развивает сегмент активного туризма, но не предлагает обязательное или активно рекомендуемое страхование гражданской ответственности для организаторов таких туров, что повышает риски как для самой компании, так и для клиентов.
5. Низкий процент добровольного страхования при внутреннем туризме: Несмотря на значительный объем внутреннего туризма, доля туристов, приобретающих добровольное страхование для поездок по России, остается низкой, поскольку многие полагаются на ОМС, не учитывая риски отмены поездки, потери багажа или невозможности занятий активными видами спорта из-за травмы.
6. Отсутствие систематической обратной связи: Компания не имеет отлаженного механизма сбора обратной связи от клиентов по качеству страховых услуг и их урегулирования, что затрудняет выявление проблем и совершенствование предложений.

Разработка практических рекомендаций по совершенствованию системы страхования для ООО «ЭКРОС-Тревел»

На основе выявленных «узких мест» и анализа современных тенденций рынка страхования, предлагается комплекс рекомендаций по совершенствованию системы страхования в ООО «ЭКРОС-Тревел»:

1. Повышение информированности клиентов и персонала:
   • Разработка интерактивных памяток и чек-листов: Создать понятные, визуально привлекательные памятки с инфографикой, объясняющие основные виды страхования, что покрывается и что нет, алгоритм действий при страховом случае, а также часто задаваемые вопросы. Эти материалы должны быть доступны как в печатном, так и в цифровом виде (на сайте компании, в личном кабинете туриста).
   • Обучение персонала: Проводить регулярные тренинги для менеджеров по продажам, углубляющие их знания о страховых продуктах, особенностях урегулирования убытков и юридических нюансах. Менеджеры должны не просто продавать страховку, но и выступать квалифицированными консультантами.
   • Вебинары и онлайн-консультации: Организовать для клиентов вебинары с участием представителей страховых компаний, где можно задать вопросы и получить экспертные ответы.
2. Внедрение дифференцированных страховых пакетов:
   • Специализированные пакеты для активного и экстремального туризма: Разработать совместно со страховщиками пакеты, которые включают расширенное покрытие рисков, связанных с горнолыжным спортом, дайвингом, альпинизмом, рафтингом, походами по сложным маршрутам. Эти пакеты должны предусматривать страхование специального оборудования и повышенные лимиты ответственности.
   • Семейные пакеты: Для туристов с детьми предложить пакеты с расширенным покрытием для детских инфекций, возможностью пребывания родителя с ребенком в стационаре, экстренной эвакуацией при необходимости.
   • Бизнес-пакеты: Для деловых поездок – с дополнительной защитой от отмены встреч, потери важных документов, юридической поддержкой при форс-мажорах.
   • Долгосрочные пакеты: Для длительных путешествий (более месяца) предусмотреть возможность пролонгации полиса и учитывать особенности медицинского обслуживания в разных регионах.
3. Оптимизация взаимодействия с партнерами-страховщиками:
   • Единый стандарт требований: Выработать со страховщиками единые, прозрачные стандарты для условий страхования, скорости урегулирования убытков и качества сервиса.
   • Регулярный анализ эффективности: Проводить ежеквартальный анализ количества страховых случаев, скорости выплат, удовлетворенности клиентов работой ассистанс-компаний для выбора наиболее эффективных партнеров.
   • Совместная разработка продуктов: Активно участвовать в разработке новых страховых продуктов, выступая экспертом по потребностям туристов.
4. Использование цифровых решений и ИИ:
   • Онлайн-платформа для выбора и оформления полисов: Интегрировать на сайт «ЭКРОС-Тревел» удобный онлайн-сервис, где туристы смогут сравнить предложения от разных страховых партнеров, выбрать подходящий пакет и оформить полис в несколько кликов.
   • Мобильное приложение для туристов: Разработать мобильное приложение «ЭКРОС-Тревел», которое будет содержать электронный полис, контакты ассистанс-компании, кнопку экстренного вызова, возможность онлайн-подачи заявления о страховом случае с прикреплением фото/видео, а также информацию о ближайших медицинских учреждениях.
   • Использование ИИ для персонализации: Внедрить ИИ-алгоритмы для анализа данных о клиентах (история поездок, предпочтения, возраст, состав семьи) с целью предложения наиболее релевантных и персонализированных страховых продуктов. Это позволит оптимизировать тарифы и повысить ценность предложения.
5. Создание механизма страхования гражданской ответственности для организаторов активных туров:
   • Обязательное включение в пакет: Для всех активных и экстремальных туров, организуемых «ЭКРОС-Тревел», сделать обязательным страхование гражданской ответственности компании. Это защитит компанию от претензий в случае непреднамеренного причинения вреда туристам или третьим лицам.
   • Рекомендация туристам: Активно рекомендовать туристам, участвующим в активных турах, приобретать личное страхование гражданской ответственности.

Внедрение этих рекомендаций позволит ООО «ЭКРОС-Тревел» значительно укрепить систему страховой защиты, повысить лояльность клиентов и снизить собственные риски, сделав туристический продукт более привлекательным и безопасным.

Оценка эффективности и перспективы внедрения предложенных рекомендаций

Разработка рекомендаций – это лишь первый шаг. Для их успешного претворения в жизнь необходимо четко представлять, какие эффекты они принесут и как они впишутся в долгосрочную стратегию развития компании и всей туристической индустрии.

Потенциальные эффекты внедрения рекомендаций для ООО «ЭКРОС-Тревел» и туристов

Внедрение предложенных рекомендаций по совершенствованию системы страхования в ООО «ЭКРОС-Тревел» должно привести к ряду измеримых и качественных улучшений, приносящих выгоду как самой компании, так и ее клиентам:

1. Повышение удовлетворенности и лояльности клиентов:
   • Снижение количества жалоб: За счет более качественного информирования, персонализации продуктов и ускорения урегулирования страховых случаев, ожидается снижение количества жалоб клиентов, связанных со страхованием, на 15-20% в течение первого года после внедрения.
   • Рост доверия: Четкие и понятные условия, оперативная помощь и справедливые выплаты укрепят доверие к ООО «ЭКРОС-Тревел» как к надежному партнеру.
   • Положительные отзывы: Увеличение количества положительных отзывов о качестве страховой поддержки, что послужит эффективным маркетинговым инструментом.
2. Увеличение доли застрахованных туристов:
   • Благодаря повышению осведомленности и более привлекательным, дифференцированным продуктам, ожидается увеличение доли туристов, приобретающих полную страховую защиту, на 5-10% ежегодно. Это особенно актуально для внутреннего туризма и активных туров, где сейчас наблюдается дефицит страхования.
   • Рост средней стоимости полиса за счет расширения покрытия и повышения воспринимаемой ценности.
3. Снижение финансовых и репутационных рисков для ООО «ЭКРОС-Тревел»:
   • Сокращение среднего времени урегулирования страховых случаев: Внедрение цифровых платформ и оптимизация взаимодействия с ассистанс-компаниями позволит сократить среднее время урегулирования страховых случаев на 20-30%, что снизит операционные издержки и повысит эффективность.
   • Минимизация судебных рисков: Обязательное страхование гражданской ответственности для организаторов активных туров защитит компанию от дорогостоящих судебных исков.
   • Укрепление имиджа: Компания, заботящаяся о безопасности клиентов, усиливает свой бренд на рынке.
4. Оптимизация операционных процессов: Автоматизация и цифровизация процессов оформления полисов и взаимодействия с клиентами позволит высвободить ресурсы менеджеров для более сложных консультационных задач.

Влияние совершенствования страховой защиты на устойчивое развитие туристской индустрии

Совершенствование страховой защиты выходит за рамки интересов отдельной компании, становясь важным элементом стратегии устойчивого развития всей туристической индустрии.

• Повышение уверенности путешественников и стимулирование спроса: Когда туристы знают, что их риски надежно застрахованы, они чувствуют себя более защищенными и уверенными в путешествиях. Это напрямую стимулирует спрос на поездки, особенно в условиях глобальной неопределенности. Люди готовы платить за безопасность и спокойствие.
• Снижение экономических потерь: Эффективная система страхования снижает индивидуальные и системные экономические потери от непредвиденных событий. Это уменьшает нагрузку на государственные бюджеты (например, при необходимости репатриации или экстренной медицинской помощи гражданам за рубежом) и стабилизирует финансовое положение туристических компаний.
• Содействие развитию сложных видов туризма: Для таких сегментов, как активный, приключенческий или медицинский туризм, надежная страховая защита является критически важным фактором. Улучшение системы страхования позволит развивать эти более маржинальные и перспективные направления, привлекая новых клиентов.
• Повышение стандартов обслуживания: Конкуренция на рынке страхования стимулирует страховые компании и туроператоров к постоянному повышению качества услуг, разработке инновационных продуктов и внедрению передовых технологий.

Таким образом, страхование становится не просто опцией, а неотъемлемым компонентом комплексной стратегии устойчивого развития, обеспечивая безопасность, экономическую стабильность и стимулируя рост всей отрасли.

Перспективы развития страхования в туризме с учетом мировых и российских тенденций

Будущее страхования в туризме будет определяться дальнейшим развитием технологий и изменением потребностей клиентов.

1. Расширенное применение искусственного интеллекта (ИИ) и анализа больших данных:
   • Глубокая персонализация: ИИ позволит создавать гипер-персонализированные страховые продукты, учитывающие не только общие параметры (возраст, направление), но и поведенческие паттерны туриста, его предпочтения в отдыхе, историю заболеваний, даже данные с носимых устройств. Это позволит предлагать полисы, идеально соответствующие индивидуальным рискам.
   • Прогнозное страхование: На основе анализа больших данных можно будет с высокой точностью прогнозировать вероятность наступления определенных рисков в конкретных регионах или для определенных категорий туристов, оптимизируя тарифы и предлагая превентивные меры.
   • Автоматизация урегулирования: ИИ значительно ускорит процесс рассмотрения страховых случаев, автоматизируя проверку документов и принятие решений по стандартным ситуациям, что сократит время ожидания выплат.
2. Блокчейн-технологии: Использование блокчейна может повысить прозрачность и доверие в страховых операциях, автоматизировать выполнение смарт-контрактов при наступлении страхового случая, а также упростить международные расчеты между страховщиками и поставщиками услуг.
3. Экосистемный подход: Развитие интегрированных туристических экосистем, где страхование будет бесшовно встраиваться в весь цикл путешествия – от планирования и бронирования до возвращения домой. Это означает партнерство между туроператорами, авиакомпаниями, отелями, банками и страховыми компаниями для создания единого, удобного клиентского пути.
4. Гибкие и динамические продукты: Появятся продукты, условия которых могут меняться в режиме реального времени в зависимости от изменяющихся рисков (например, метеоусловий, политической ситуации в стране пребывания).
5. Фокус на устойчивое развитие и социальную ответственность: Страховые компании будут предлагать продукты, стимулирующие ответственное туризм, например, через скидки для эко-туристов или поддержку социальных проектов в местах отдыха.

Эти перспективы указывают на то, что страхование в туризме продолжит активно развиваться, становясь все более технологичным, персонализированным и неотъемлемым элементом безопасного и комфортного путешествия. Разве не это является конечной целью для каждого, кто стремится к идеальному отдыху?

Заключение

Система страхования в туризме — это не просто формальная процедура, а жизненно важный элемент, обеспечивающий безопасность, финансовую стабильность и уверенность в процессе путешествий. Проведенное исследование подтвердило, что страхование является неотъемлемой частью туристской деятельности, выполняющей ключевые функции по управлению рисками, предотвращению неблагоприятных событий, накоплению средств и контролю за их использованием. Его специфика в туризме обусловлена рисковым характером путешествий, их кратковременностью и высокой степенью неопределенности множества потенциальных угроз, от заболеваний и травм до потери багажа и юридических проблем.

Анализ правового регулирования показал, что в Российской Федерации сформирована достаточно прочная законодательная база, включающая Федеральные законы «Об организации ��трахового дела» и «Об основах туристской деятельности», а также положения Гражданского кодекса и Правил оказания услуг по реализации туристского продукта. Эти нормы устанавливают обязательные требования к страхованию выезжающих за рубеж, включая минимальный размер страховой суммы и обязанность информирования туристов. Классификация видов страхования, таких как медицинское, от несчастных случаев, багажа, от невыезда и гражданской ответственности, подчеркивает комплексный характер защиты, необходимой современному путешественнику.

Исследование российского рынка страховых услуг в туризме выявило его динамичное развитие после спада, вызванного пандемией COVID-19. Хотя объемы сборов 2019 года (24 млрд рублей) еще не полностью восстановлены, наблюдается устойчивый рост числа заключенных договоров и премий (14,7 млрд рублей в 2023 году). Оптимистичные прогнозы на 2025 год и до 2033 года свидетельствуют о высоком потенциале рынка. Однако сохраняются значительные проблемы, такие как низкий уровень страховой культуры населения, недостаточный профессионализм сотрудников туркомпаний и слабая активность страховщиков в разработке инновационных продуктов.

Рассмотрение механизма взаимодействия участников страхового процесса — страховщика, страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя и ассистанс-компании — позволило детально разобрать сервисную и компенсационную схемы страхования, а также определить алгоритм действий туриста при наступлении страхового случая. Особое внимание было уделено важности своевременного уведомления сервисной службы и согласования расходов, что является критическим условием для получения страховой выплаты.

Практический кейс ООО «ЭКРОС-Тревел» позволил выявить как сильные стороны в работе компании по страхованию туристов (соблюдение законодательства, партнерство с надежными страховщиками), так и «узкие места». Среди последних – формальный подход к информированию, недостаточная дифференциация страховых продуктов, слабое использование цифровых решений и отсутствие систематического страхования гражданской ответственности для организаторов активных туров.

Разработанные рекомендации по совершенствованию системы страхования для ООО «ЭКРОС-Тревел» нацелены на преодоление этих проблем. Они включают: повышение информированности клиентов и обучение персонала, внедрение дифференцированных страховых пакетов для различных видов туризма, оптимизацию взаимодействия с партнерами-страховщиками, активное использование цифровых платформ и ИИ для персонализации предложений, а также создание механизма страхования гражданской ответственности для организаторов активных туров.

Внедрение этих рекомендаций обещает измеримые эффекты: снижение количества жалоб клиентов на 15-20%, увеличение доли застрахованных туристов на 5-10% ежегодно, сокращение среднего времени урегулирования страховых случаев на 20-30% и повышение общей удовлетворенности клиентов. В более широком смысле, совершенствование страховой защиты будет способствовать повышению уверенности путешественников, стимулированию спроса на туристические услуги и укреплению стратегии устойчивого развития всей индустрии. В условиях постоянно меняющегося мира, страхование остается ключевым инструментом для минимизации рисков и обеспечения беспрепятственного и безопасного путешествия.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Принят Государственной Думой 22 декабря 1995 года (в ред. от 17.12.1999 № 213-ФЗ).
2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (последняя редакция).
3. Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» №132-ФЗ.
4. Постановление Правительства РФ от 18 июля 2007 года № 452 «Об утверждении правил оказания услуг по реализации туристского продукта».
5. Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. № 263.
6. Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров».
7. Абрамов В.Ю. Страховой интерес выгодоприобретателя: правовые проблемы // Юридическая и правовая работа в страховании. – 2005. – №4.
8. Александрова А.Ю. Международный туризм. – М.: Аспект Пресс, 2004.
9. Ахвледиани А.Т. Страхование. – М.: Юнити-Дана, 2006.
10. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – СПб.: Питер, 2007.
11. Березин И.С. Что мешает страхованию? URL: http://www.insur-info.ru/analysis/437 (дата обращения: 15.10.2025).
12. Биржаков М.Б. Введение в туризм. – СПб.: Издательский дом Герда, 2001.
13. Болдина И. Страхование туристических рисков. URL: http://finansist-kras.ru/str_tur (дата обращения: 15.10.2025).
14. Болдовская Е.И. Рынок страхования туристов стабилизировался. URL: http://www.insur-info.ru/interviews/472 (дата обращения: 15.10.2025).
15. Большой юридический словарь / Под ред. проф. А.Я. Сухарева. – М.: ИНФРА-М, 2007.
16. Виханский О.С. Стратегическое управление. – М.: Экономистъ, 2005.
17. Гайдаенко Т.А. Маркетинговое управление. Полный курс MBA. Принципы управленческих решений и российская практика. – М.: Эксмо, 2006.
18. Грызенкова Ю.В., Шарифьянова З.Ф. Проблемы формирования конкурентных стратегий развития страховых организаций // Управление в страховой компании. – 2007. – № 3.
19. Дедиков С.В. Правовые проблемы страхования ответственности туроператоров // Юридическая и правовая работа в страховании. – 2007. – №4.
20. Действия туриста (путешественника) при наступлении страхового случая. URL: http://www.insurances.ru/books/04/6-6.php (дата обращения: 15.10.2025).
21. Дмитриев М.Н. Экономика и предпринимательство в социально-культурном сервисе и туризме: учебник для студентов вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.
22. Дьяконова Л.И. Услуга как объект маркетинг-менеджмента туристической фирмы // Современный менеджмент: проблемы и перспективы: I науч.-практ. конф. 22 марта 2006 г.: Тез. докл. – СПб.: СПбГИЭУ, 2006.
23. Ермасов С.В. Страхование. – М.: Юнити-Дана, 2007.
24. Жилкина М.С. Обязательное страхование: зарубежный опыт // Страховое ревю. – 2006. – № 3.
25. Жукова М.А. Индустрия туризма: менеджмент организации. – М.: Финансы и статистика, 2003.
26. Кадыкова М. Заграничное спокойствие // Газета. – 2006. – №187.
27. Квартальнов В.А. Туризм: теория и практика. – М.: Финансы и статистика, 1998.
28. Козлова Т. Туризм и бизнес // Новости турбизнеса. – 2008. – №11.
29. Кожевникова И.Н. Взаимоотношения страховых организаций и банков. – М.: Анкил, 2006.
30. Котлер Ф. Маркетинг Менеджмент. – СПб.: Питер, 2007.
31. Крупнейшие страховые компании за 9 месяцев 2008 года. URL: http://rating.rbc.ru/article.shtml?2008/11/13/32202306 (дата обращения: 15.10.2025).
32. Крупнейшие страховые компании по итогам 2007 года. URL: http://rating.rbc.ru/article.shtml?2008/02/20/31829687 (дата обращения: 15.10.2025).
33. Кулибанова В.В. Маркетинг: сервисная деятельность. – СПб.: Питер, 2000.
34. Логвинов М. Отпускные риски // Профиль. – 2008. – №23.
35. Матюнин В.М. Управление развитием рынка туристических услуг // Вестник Самарского государственного экономического университета. – 2006. – №4 (22).
36. Методические рекомендации по разработке нормативного документа субъекта Российской Федерации по обеспечению безопасности в туристической деятельности. URL: http://www.mchs.gov.ru/binary/14941_86.1171284338.17464.doc (дата обращения: 15.10.2025).
37. Михайленок О.К. Туризм на современном этапе: проблемы и перспективы. – М.: Экслибрис-Пресс, 2006.
38. Моисеева Н.К. Стратегическое управление туристской фирмой: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2006.
39. Обзор российского рынка туристических услуг. URL: http://www.marketcenter.ru/content/doc-0-9665.html (дата обращения: 15.10.2025).
40. Обязательные виды страхования. URL: http://www.raexpert.ru/researches/insurance/handbook_2002/part_2_2 (дата обращения: 15.10.2025).
41. Обязательное медицинское страхование. URL: http://straxbiz.ru/str-klas-3.html (дата обращения: 15.10.2025).
42. Осипов В.И., Никитенков Л.К. Имущественное страхование. Учебно-практическое пособие. – М.: Экзамен, 2006.
43. Парасураман А., Зайтамл В., Берри Л. Концептуальная модель качества сервиса и ее значение для будущих исследований // Классика маркетинга / Составители Б.М. Энис, К.Т. Кокс, М.П. Моква. – СПб.: Питер, 2001.
44. Портер М. Конкурентная стратегия. Методика анализа отраслей и конкурентов. – М.: Альпина Бизнес Букс, 2007.
45. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2007.
46. Ревинский И.А., Романова Л.С. Поведение фирмы на рынке услуг. Туризм и путешествия: Учебное пособие. – Новосибирск: Сиб. унив. изд-во, 2004.
47. Рейтинг надежности страховых компаний по итогам I полугодия 2008 г. URL: http://rating.rbc.ru/article.shtml?2008/09/15/32117207 (дата обращения: 15.10.2025).
48. Рейтман Л.И. Страховое дело. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2007.
49. Сахирова Н.П. Страхование: учеб. пособие. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006.
50. Смирнов Ю. Проблемы российского туризма // RBK-daily. – 2007. – 12 мая.
51. Соколова М.В. Пространственный концепт путешествий и туризма в культурно-исторической ретроспективе // Вестник МГУКИ. – 2006. – № 3. – С. 32-36.
52. Сорокина А.В. Организация обслуживания в гостиницах и туристских комплексах. – М.: Инфра-М, 2007.
53. Страхование / Под ред. Федоровой Т.А. – М.: Инфра-М, 2006.
54. Фролова Т.А. Экономика и управление в социально-культурном сервисе и туризме. Курс лекций. – Таганрог: МРЦПК, 2007.
55. Хвостик Е., Соболев С. Туризм пойдет другим путем // КоомерсантЪ. – 2008. – №43.
56. Чернова Г.В. Страхование. – М.: Велби, 2006.
57. Шарифьянова З.Ф. Проблемы развития страхового сектора в современной экономике // Макроэкономические проблемы современного общества (федеральный и региональный аспекты): сборник статей Международной научно-практической конференции. – Пенза: РИО ПГСХА, 2006.
58. Шахов В. Страхование. – М.: Инфра-М, 2007.
59. Шойгу нашел «изящное» решение проблем с экстремалами и рыбаками // Правда. – 2007. – 29 ноября.
60. Юлдашев Р.Т. Введение в продажу страхования, или как научиться продавать надежду. – М.: Анкил, 2007.
61. Яковлев Г.А. Экономика и статистика туризма: Учебное пособие. – М.: Издательство РДЛ, 2004.
62. Рынок туристического страхования: падения и взлет. URL: https://euro-ins.ru/news/rynok-turisticheskogo-strakhovaniya-padeniya-i-vzlet/ (дата обращения: 15.10.2025).
63. Фролова Т.А. Экономика и управление в сфере социально-культурного сервиса и туризма: Особенности страхования туристов и туристских организаций. URL: https://www.sites.google.com/site/frolovata/glava3/3-3 (дата обращения: 15.10.2025).
64. Страхование в туризме — Туристическая библиотека. URL: https://tourlib.net/statti_tourism/strahovanie.htm (дата обращения: 15.10.2025).
65. Рынок страхования выезжающих за рубеж растет с каждым годом. URL: http://www.tourpressa.ru/content/view/2873/52/ (дата обращения: 15.10.2025).
66. Закон о минимальной страховке туристов внесен в Госдуму. URL: https://www.atorus.ru/news/press-centre/new/29166.html (дата обращения: 15.10.2025).
67. СТРАХОВАНИЕ ТУРИСТСКИХ РИСКОВ В РОССИИ — Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=26569190 (дата обращения: 15.10.2025).
68. Особенности страхования в туризме. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-strahovaniya-v-turizme (дата обращения: 15.10.2025).
69. Виды страхования в туризме в 2025 году: условия, риски и правила оформления — новость | Infotour. URL: https://infotour.online/news/vidy-strahovaniya-v-turizme-v-2025-godu-usloviya-riski-i-pravila-oformleniya/ (дата обращения: 15.10.2025).
70. Статья 17. Добровольное страхование имущественных интересов туристов \ КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_18526/ (дата обращения: 15.10.2025).
71. Сущность, функции и значение страхования в сфере туризма. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/suschnost-funktsii-i-znachenie-strahovaniya-v-sfere-turizma (дата обращения: 15.10.2025).
72. Страхование туристов: инновационный подход под потребности путешественников. URL: https://insurance-journal.ru/strakhovanie-turistov-innovatsionnyy-podkhod-pod-potrebnosti-puteshestvennikov/ (дата обращения: 15.10.2025).
73. Страхование в туризме, 4 курс факультет ЭиУ — ДГУНХ. URL: https://www.dgunh.ru/wp-content/uploads/2016/09/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5-%D0%B2-%D0%A2%D1%83%D1%80%D0%B8%D0%B7%D0%BC%D0%B5.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
74. «Ингосстрах» проанализировал перспективы развития внутреннего туризма и страхования путешествующих по России. URL: https://www.ingos.ru/company/news/2019/190917/ (дата обращения: 15.10.2025).
75. СТРАХОВАНИЕ, КАК ФАКТОР СТАБИЛЬНОСТИ РАЗВИТИЯ ТУРИЗМА В РОССИИ. Успехи современного естествознания (научный журнал). URL: https://www.natural-sciences.ru/ru/article/view?id=35805 (дата обращения: 15.10.2025).
76. СТРАХОВАНИЕ И РИСКИ В ТУРИЗМЕ — Издательский центр «Академия». URL: https://www.academia-moscow.ru/ftp_share/_books/fragments/fragment_21370.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
77. Страхование в туризме — Министерство науки и высшего образования Российской Федерации. URL: https://mgri.ru/upload/iblock/c3e/Programa_B1.V.DV.8.2._Straxovanie_v_turizme.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
78. Страхование в туризме — Факультет международных отношений БГУ. URL: https://www.elib.bsu.by/bitstream/123456789/271297/1/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5%20%D0%B2%20%D1%82%D1%83%D1%80%D0%B8%D0%B7%D0%BC%D0%B5.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
79. ТУРИСТИЧЕСКОЕ СТРАХОВАНИЕ КАК ПЕРСПЕКТИВНАЯ ОТРАСЛЬ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/turisticheskoe-strahovanie-kak-perspektivnaya-otrasl-strahovogo-rynka-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 15.10.2025).
80. Туристическое страхование в РФ и его особенности. URL: https://tourinfo.ru/articles/tourism/turisticheskoe-strakhovanie-v-rf-i-ego-osobennosti (дата обращения: 15.10.2025).
81. Страхование туристских рисков в России. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovanie-turistskih-riskov-v-rossii-1 (дата обращения: 15.10.2025).
82. Статья 15. Страхование в туризме. URL: https://docs.cntd.ru/document/804992524 (дата обращения: 15.10.2025).
83. Наши перспективы | СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ | Пресса. URL: https://www.insur-info.ru/press/55191/ (дата обращения: 15.10.2025).
84. Программа дисциплины Страхование в туризме 43.03.02 Туризм — Казанский федеральный университет. URL: https://kpfu.ru/portal/docs/F_1944621946/Straxovanie.v.turizme.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
85. Зачем нужен туристический страховой полис? — Совкомбанк Страхование. URL: https://sovcomins.ru/blog/zachem-nuzhen-turisticheskiy-strahovoy-polis/ (дата обращения: 15.10.2025).
86. Тренды страхования путешествующих – 2024: защита во время транзита, рост стоимости медицинских услуг до 20%, лидеры по обращениям – Турция и Италия — Агентство Страховых Новостей. URL: https://www.asn-news.ru/news/92170 (дата обращения: 15.10.2025).
87. Статья 14. Страхование в сфере туризма. URL: https://docs.cntd.ru/document/804990928 (дата обращения: 15.10.2025).
88. Нормативные правовые основы страхования в сфере предоставления туристских услуг. URL: https://www.nadzor-kchr.ru/potrebitelyu/spravochnik-potrebitelya/o-pravah-potrebiteley-v-sfere-turizma/1241-normativnye-pravovye-osnovy-strakhovaniya-v-sfere-predostavleniya-turistskikh-uslug (дата обращения: 15.10.2025).
89. РСТ предложил создать механизм страхования активных туров, расходов на медпомощь и эвакуацию — Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/tourism/989189 (дата обращения: 15.10.2025).
90. Действия туриста (путешественника) при наступлении страхового случая — Страхование. URL: https://www.insur.ru/index.php?id=343 (дата обращения: 15.10.2025).
91. Совершенствование страховой защиты туристов, выезжающих за рубеж. URL: https://studgen.ru/referat/sovershenstvovanie-strahovoy-zaschity-turistov-vyezzhayuschih-za-rubezh (дата обращения: 15.10.2025).
92. Направления совершенствования страхования туристических услуг. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/napravleniya-sovershenstvovaniya-strahovaniya-turisticheskih-uslug (дата обращения: 15.10.2025).
93. Рынок страхования путешествий готов к бурному росту — tourpressa. URL: https://tourpressa.ru/rynok-strahovaniya-puteshestviy-gotov-k-burnomu-rostu/ (дата обращения: 15.10.2025).