Страхование в туризме: Сущность, Особенности и Механизмы Защиты Интересов Туристов в РФ (Курсовая работа)

Начиная с января 2023 года и по июль 2025 года, более половины всех страховых случаев у российских туристов (57,6%) приходятся лишь на три направления: Таиланд, Россию и Турцию. Эти цифры красноречиво свидетельствуют о неотъемлемой связи между путешествиями и сопутствующими им рисками, а также о возрастающей роли страхования как ключевого элемента обеспечения безопасности в условиях динамичного и порой непредсказуемого мира. Нестабильная геополитическая ситуация, экономические колебания и сохраняющаяся эпидемиологическая неопределенность лишь подчеркивают актуальность глубокого понимания механизмов страховой защиты в туристической отрасли.

Настоящая курсовая работа посвящена всестороннему исследованию страхования в туризме, его сущности, специфических особенностей, организационных аспектов и правовых основ в Российской Федерации. Объектом исследования является система страховых отношений в туристической сфере, а предметом – механизмы и инструменты обеспечения страховой защиты интересов туристов.

Целями работы являются:

1. Раскрытие фундаментальных понятий и юридических рамок, определяющих страховую деятельность в туристической сфере.
2. Анализ специфики рисков, с которыми сталкиваются туристы и туроператоры, а также основных характеристик страховых продуктов.
3. Систематизация различных видов страхования, доступных туристам в РФ, и описание механизмов их реализации.
4. Идентификация основных вызовов и направлений развития рынка страхования в туристической отрасли России.

Для достижения поставленных целей, в работе будут последовательно решены следующие задачи:

• Определить ключевые термины и специфику страхования в туризме.
• Проанализировать актуальную нормативно-правовую базу, включая предстоящие изменения в законодательстве.
• Детально рассмотреть понятия франшизы, суброгации и регресса в контексте туристического страхования.
• Классифицировать и охарактеризовать страховые риски в туризме, подкрепив их актуальной статистикой.
• Описать современные страховые продукты, включая покрытие для активного отдыха, и требования к страховому полису для виз.
• Систематизировать виды страхования по различным критериям, в том числе по подходу Т.А. Фроловой.
• Рассмотреть формы страхового обслуживания и факторы ценообразования полисов.
• Выявить актуальные проблемы рынка страхования в туризме и предложить пути их решения.
• Проанализировать тенденции развития рынка, включая влияние пандемии COVID-19.

Структура курсовой работы включает введение, четыре основные главы, последовательно раскрывающие заявленные темы, и заключение, обобщающее основные выводы. Такой подход позволит обеспечить комплексный и системный анализ выбранной проблематики, предоставляя исчерпывающую информацию для глубокого понимания страхования в туризме.

Сущность, Цели и Правовые Основы Страхования в Туризме

Страхование в туризме — это не просто дополнительная услуга, а фундаментальный элемент, призванный обеспечить безопасность и финансовую защиту путешественников в условиях, когда привычный уклад жизни нарушается, а риски возрастают. Чтобы понять его истинную ценность, необходимо погрузиться в ключевые понятия и правовые рамки, формирующие эту сложную, но жизненно важную систему.

Понятие и место страхования в туризме

В своей основе, страхование представляет собой разветвленную систему отношений, направленную на защиту интересов различных субъектов – будь то физические или юридические лица, а также государственные образования – при наступлении определенных, заранее оговоренных событий, именуемых страховыми случаями. Эта защита реализуется за счет специально формируемых денежных фондов, куда стекаются уплаченные страховые премии (страховые взносы), представляющие собой плату за страхование. Таким образом, страховщик, аккумулируя эти средства, принимает на себя обязательство произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

В контексте туризма – временных выездов граждан с постоянного места жительства в целях, не связанных с получением дохода, – страхование приобретает особую специфику. Страхование в туризме – это не просто подвид общего страхования, а уникальная система, направленная на защиту имущественных и личных неимущественных интересов путешественников и хозяйствующих субъектов в условиях путешествия. Она призвана смягчить финансовые и прочие последствия таких рисков, как внезапное заболевание, несчастный случай, утеря багажа или даже отмена поездки.

Ключевые термины, формирующие каркас туристического страхования, включают:

• Туризм: временные выезды (путешествия) граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства с постоянного места жительства в лечебно-оздоровительных, рекреационных, познавательных, физкультурно-спортивных, профессионально-деловых и иных целях без занятия деятельностью, связанной с получением дохода от источников в стране (месте) временного пребывания.
• Страховой случай: определенное событие, при наступлении которого страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
• Страховая сумма: лимит ответственности страховой компании, установленный в момент заключения договора. Это максимальный размер выплат, на которые может рассчитывать турист при наступлении страхового случая (например, при заболевании, госпитализации) в пределах договора страхования.
• Страховая премия (страховой взнос): плата за страхование, которую клиент обязан уплатить страховщику в соответствии с договором.

Таким образом, страхование в туризме выступает как мост между желанием познавать мир и необходимостью защищаться от его непредвиденных опасностей, переводя потенциальные финансовые риски в управляемые и предсказуемые расходы. Это позволяет путешественникам наслаждаться поездкой, зная, что за их спиной стоит надежная финансовая поддержка.

Нормативно-правовая база страховой деятельности в туризме Российской Федерации

Правовая основа страховой деятельности в России, в том числе в туристической сфере, формируется сложным комплексом законодательных актов. Этот каркас постоянно обновляется, чтобы соответствовать динамично меняющимся реалиям рынка и защищать интересы всех участников процесса.

Центральное место в регулировании страховых отношений занимает Гражданский кодекс Российской Федерации, в частности, Глава 48 «Страхование». Она определяет общие положения о договоре страхования, права и обязанности сторон, условия наступления страховых случаев и порядок осуществления выплат. ГК РФ является фундаментом, на котором строятся все остальные нормативные акты в этой сфере.

Специализированным и ключевым документом является Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот закон детально регулирует все аспекты создания и функционирования страховых компаний, лицензирование, контроль и надзор за их деятельностью, а также устанавливает основные принципы страхования. Важно отметить, что этот закон регулярно обновляется. Так, в актуальной редакции с изменениями на 28 февраля 2025 года, новые положения вступят в силу с 1 сентября 2025 года, что свидетельствует о постоянной работе по совершенствованию регулирования страхового рынка.

Специфика туризма закреплена в Федеральном законе от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации». Этот закон определяет основы государственной политики в области туризма, права и обязанности туристов, туроператоров и турагентов. Его актуальная редакция от 30 ноября 2024 года, вступающая в силу с 1 марта 2025 года, также подтверждает динамичность правового поля.

Особое внимание следует уделить статье 17 Федерального закона от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации». Эта статья прямо указывает на страхование туристов как основную форму обеспечения безопасности при временном пребывании за рубежом. Она регулирует вопросы добровольного страхования имущественных интересов туристов и возлагает на туроператоров (турагентов) важную обязанность:

Туроператор (турагент) обязан разъяснить туристу под личную подпись, что в случае отказа от заключения договора добровольного страхования все расходы на оказание медицинской помощи в экстренной и неотложной формах в стране временного пребывания, а также расходы на возвращение тела (останков) несет сам турист или заинтересованные в возвращении тела лица.

Это положение подчеркивает критическую важность добровольного страхования для туриста, фактически перекладывая риски на самого путешественника в случае его отказа от полиса. Правила страхования, в свою очередь, разрабатываются и утверждаются самими страховщиками, но обязательно должны соответствовать вышеуказанным федеральным законам и Гражданскому кодексу РФ.

Таким образом, правовая база создает двухуровневую систему регулирования: общие принципы страхования, применимые ко всем видам страхования, и специализированные нормы, учитывающие особенности туристической деятельности. Эта система призвана защитить как интересы туристов, так и обеспечить стабильность функционирования страхового и туристического рынков.

Понятие и виды франшизы в туристическом страховании

В мире страхования, где целью является минимизация финансовых рисков, существует инструмент, позволяющий оптимизировать стоимость полиса, но требующий от страхователя готовности взять на себя часть потенциальных убытков. Этот инструмент называется франшизой.

Франшиза — это часть ущерба, которая по условиям договора страхования не возмещается страховщиком страхователю. Проще говоря, это та сумма, которую турист оплачивает самостоятельно при наступлении страхового случая, прежде чем страховая компания начнет покрывать расходы. Экономическое значение франшизы для туриста очевидно: полисы, включающие франшизу, могут быть на 20-40% дешевле обычных, поскольку страховщик принимает на себя меньший объем рисков. Это выгодно для тех, кто готов самостоятельно покрывать небольшие расходы, экономя на общей стоимости страховки. Стоит ли экономить на стоимости полиса за счет франшизы, беря на себя часть рисков, или лучше выбрать полное покрытие?

В туристическом страховании наиболее распространены два основных вида франшизы:

1. Безусловная франшиза: При этом виде франшизы сумма ущерба всегда уменьшается на ее размер, независимо от величины ущерба. Например, если страховой полис предусматривает безусловную франшизу в размере 30 долларов, и медицинские расходы составили 100 долларов, страховщик выплатит 70 долларов, а 30 долларов турист оплатит из своего кармана. Если расходы составили 20 долларов (меньше франшизы), страховщик не выплатит ничего.
2. Условная франшиза: Этот тип франшизы действует иначе. Если сумма ущерба меньше установленной суммы франшизы, страховщик ничего не выплачивает. Однако, если ущерб превышает эту сумму, то весь убыток покрывается полностью, без какого-либо вычета франшизы. Например, при условной франшизе в 50 долларов: если медицинские расходы составили 40 долларов, выплата не производится; если же расходы достигли 60 долларов, страховщик выплатит все 60 долларов.

Примеры применения и влияние на стоимость полиса:

Предположим, турист планирует поездку и выбирает между двумя полисами:

• Полис А: Без франшизы, стоимость 1000 рублей.
• Полис Б: С безусловной франшизой в 30 долларов, стоимость 700 рублей.

Если в поездке произойдет мелкий страховой случай, требующий расходов на 50 долларов:

• Полис А: Страховщик выплатит все 50 долларов.
• Полис Б: Турист оплатит 30 долларов (франшиза), страховщик выплатит 20 долларов.

Если произойдет крупный страховой случай, требующий расходов на 1000 долларов:

• Полис А: Страховщик выплатит все 1000 долларов.
• Полис Б: Турист оплатит 30 долларов (франшиза), страховщик выплатит 970 долларов.

Выбор между полисом с франшизой и без нее зависит от личной готовности туриста к риску и его финансовой стратегии. Франшиза позволяет сэкономить на стоимости страховки, но требует готовности нести небольшие расходы самостоятельно при наступлении страхового случая. Понимание этих нюансов критически важно для принятия обоснованного решения при оформлении туристического страхового полиса.

Суброгация и регресс в страховании ответственности туристов

В страховом праве существуют два важных, хотя и часто путаемых механизма, позволяющих страховщику после выплаты возмещения взыскать средства с виновной стороны: суброгация и регресс. Понимание их различий особенно важно в контексте страхования ответственности, где специфика отношений между страховщиком, страхователем и третьими лицами проявляется наиболее ярко.

Суброгация — это переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю, в пределах уже возмещенного. При суброгации страховщик фактически «замещает» страхователя в его требовании к виновнику. Ключевой особенностью суброгации является то, что это не новое правоотношение, а лишь переход уже существующего права требования. Соответственно, течение срока исковой давности при суброгации заново не начинается, а продолжает исчисляться с момента возникновения первоначального ущерба.

Пример суброгации: Турист застраховал свой багаж. Авиакомпания потеряла багаж. Страховщик выплатил туристу страховое возмещение. После этого право туриста требовать возмещения ущерба от авиакомпании переходит к страховщику. Страховщик по праву суброгации обратится к авиакомпании.

Регресс — это механизм, позволяющий страховщику требовать возмещения выплаченных средств с лица, ответственного за причинение вреда. В отличие от суброгации, при регрессе возникает новое правоотношение между страховщиком и лицом, ответственным за ущерб. Соответственно, срок исковой давности при регрессе начинает исчисляться с момента, когда страховщик произвел страховую выплату.

Пример регресса: Водитель (страхователь) причинил вред имуществу третьего лица, находясь в состоянии алкогольного опьянения, что является грубым нарушением условий договора страхования ОСАГО. Страховая компания выплатила пострадавшему возмещение. Затем страховая компания в порядке регресса предъявит требование к своему страхователю (водителю) о возмещении выплаченной суммы.

Особенности применения в контексте страхования ответственности туристов:

В страховании гражданской ответственности туристов, механизм суброгации в классическом виде, как правило, невозможен. Причина проста: причинителем вреда является сам страхователь (турист). Суброгация предполагает переход права требования от страхователя к страховщику к третьему лицу, виновному в ущербе, нанесенном страхователю. В данном случае страхователь сам и есть виновник.

Однако, в страховании гражданской ответственности вполне могут возникать регрессные требования страховщика к своему страхователю. Это происходит в тех случаях, когда турист, будучи застрахованным по договору гражданской ответственности, нарушил существенные условия договора страхования, что привело к наступлению страхового случая. Например:

• Турист повредил имущество отеля, находясь в состоянии сильного алкогольного опьянения, что может быть расценено как грубое нарушение правил проживания и условий договора страхования.
• Турист причинил вред, совершив умышленные противоправные действия.

В таких ситуациях, если страховщик все же произвел выплату третьему лицу (пострадавшей стороне) в соответствии с условиями полиса гражданской ответственности, он может впоследствии предъявить регрессное требование к страхователю (туристу) о возмещении этой суммы. Это подчеркивает важность соблюдения правил и условий договора страхования со стороны туриста.

Понимание различий между суброгацией и регрессом критически важно для корректного анализа правовых последствий страховых выплат и определения ответственности сторон в сложных страховых ситуациях, особенно в сфере туризма, где пересекаются интересы множества участников.

Особенности Страховых Рисков и Продуктов в Туристической Отрасли

Путешествие – это всегда приключение, полное новых впечатлений, но одновременно и источник повышенной неопределенности. Именно эта неопределенность формирует уникальную палитру страховых рисков в туризме, требуя разработки специфических продуктов, способных обеспечить всеобъемлющую защиту. После глобальных потрясений, таких как пандемия COVID-19, восприятие страхования кардинально изменилось: из формальности оно превратилось в осознанную необходимость.

Характеристика страховых рисков в туризме

Туристическая сфера по своей природе тесно связана с элементами неопределенности, что значительно расширяет зоны потенциальных рисковых ситуаций. Отправляясь в путешествие, турист попадает в незнакомую среду, где привычные механизмы контроля и поддержки могут быть недоступны. Это обусловливает три ключевые особенности страхования в туризме: высокая рисковость, кратковременность и большая степень неопределенности. Риски для жизни, здоровья и имущества могут быть как объективными (например, природные катаклизмы, эпидемии), так и субъективными (неосторожность туриста, особенности поведения), что требует гибкости и широты покрытия страховых продуктов.

Типичные страховые риски для туристов охватывают широкий спектр потенциальных проблем:

• Острые внезапные заболевания и несчастные случаи: Это наиболее частые причины обращений. Статистика подтверждает, что до 30% обращений по медицинской страховке связаны с простудными заболеваниями (ОРВИ, ангина, ринит, синусит, ларингит, фарингит). Проблемы желудочно-кишечного тракта, такие как острый гастроэнтерит, составляют до 31%, а воспаления ушей (острые отиты) – до 7,3%. Не менее распространены различные травмы конечностей и головы, ушибы, вывихи и растяжения, достигающие до 14% обращений. Например, в 2023 году страховая компания РЕСО-Гарантия урегулировала около 9,3 тысячи страховых случаев по туризму на сумму более 140 миллионов рублей, при этом самая крупная выплата, связанная с ДТП в Египте, составила 2,9 миллиона рублей.
• Пропажа багажа и иного имущества: Потеря или повреждение личных вещей, фото- и видеоаппаратуры.
• Невозможность выезда в оплаченный тур (риск «от невыезда»): Это может быть вызвано различными обстоятельствами. В период с 2017 по 2025 годы наиболее частыми причинами отмены поездок стали проблемы со здоровьем туриста или его близких родственников (от 48% до 70% обращений), отказ в выдаче визы или ее несвоевременное получение (от 9% до более 50%), а также смерть близких (до 6%) и участие в судебном разбирательстве (до 1%).
• Задержка самолета или другого транспорта: Непредвиденные задержки, приводящие к потере стыковочных рейсов или дней отдыха.
• Невыдача визы: Отказ в выдаче визы, несмотря на оплаченный тур, является значительным риском.
• Плохая погода: Для некоторых видов отдыха (например, горнолыжный туризм, где актуален риск «отсутствия снега») погода является критическим фактором.
• Непредоставление или неполное предоставление услуг: Проблемы с отелем, экскурсиями, трансферами.

Для туристических фирм актуален свой набор рисков:

• Финансовые риски: Неплатежеспособность партнеров, курсовые колебания.
• Имущественные риски: Повреждение офисного оборудования, транспорта.
• Риски гражданской ответственности по договору с туристом: В случае неисполнения туроператором обязательств, предусмотрен механизм финансового обеспечения ответственности, который осуществляется в форме договора страхования ответственности туроператора или банковской гарантии. Эти механизмы гарантируют возмещение реального ущерба, включающего расходы на оплату услуг по перевозке и/или размещению, если туроператор не выполнил свои обязательства. Это ключевой аспект для защиты прав потребителей в туризме.

Понимание этих рисков и их статистической значимости позволяет более осознанно подходить к выбору страхового продукта, формируя адекватную защиту для каждого конкретного путешествия. Ведь только так можно превратить потенциальные проблемы в предсказуемые расходы.

Современные страховые продукты и их покрытие

Эволюция туристического рынка, особенно после глобальных потрясений, таких как пандемия COVID-19, кардинально изменила подходы к страхованию. Если раньше для многих туристов страховка была лишь формальностью, необходимой для получения визы, то сегодня она воспринимается как жизненно важная потребность. Эта трансформация стимулировала развитие страховых продуктов, сделав их более гибкими и всеобъемлющими.

Базовая медицинская страховка для выезжающих за границу является краеугольным камнем туристической защиты. Она призвана обеспечить покрытие наиболее критичных ситуаций. Типовой полис по неотложной медицинской помощи включает:

• Неотложную медицинскую помощь: Оказание экстренной помощи при внезапных заболеваниях или несчастных случаях.
• Диагностику заболевания: Оплата необходимых обследований для постановки диагноза.
• Амбулаторное и стационарное лечение: Включая лечение при обострении хронических заболеваний в поездке.
• Покупку лекарственных средств: По рецепту врача.
• Срочную стоматологическую помощь: Обычно это удаление, пломбирование зуба, снятие острого воспаления, но не плановое лечение.
• Перевозку пациента в медицинское учреждение: Трансфер до больницы.
• Репатриацию в случае смерти или медицинскую эвакуацию: Организация транспортировки тела на родину или эвакуация при тяжелых состояниях.

Страхование для активного и экстремального отдыха: Стандартные медицинские полисы, как правило, не покрывают риски, связанные с занятиями экстремальными видами спорта или активным отдыхом. Для таких случаев требуется оформление дополнительных опций, что существенно увеличивает стоимость полиса. Перечень таких видов спорта обширен и может варьироваться у разных страховщиков. К ним часто относятся:

• Горные виды спорта: Альпинизм, горный треккинг, скалолазание, фрирайд, хели-ски, ски-тур, скайраннинг, горные лыжи, сноубординг.
• Водные виды спорта: Аквабайк, дайвинг (включая технический дайвинг).
• Воздушные виды спорта: Дельтапланеризм, прыжки с трамплина, парашютный спорт.
• Наземные виды спорта: Мотоспорт, автоспорт, каньонинг, охота, спелеология.

Некоторые виды деятельности могут быть полностью исключены из стандартного покрытия и требуют особого подхода или даже индивидуального согласования со страховщиком, а иногда и вовсе не страхуются из-за их чрезвычайной рисковости. К ним могут относиться бейсджампинг, паркур и технический дайвинг, а также участие в профессиональных соревнованиях. Туристу крайне важно внимательно изучать условия страхового договора, чтобы убедиться, что его планируемая активность будет покрыта.

Обязательность наличия страхового полиса: Во многих странах мира наличие специального страхового полиса является не просто рекомендацией, а обязательным условием для получения визы. Ярким примером служат страны Шенгенского соглашения, где требуется полис с минимальным покрытием в 30 000 евро, а также США, где минимальная сумма обычно составляет 50 000 долларов. Если законодательством страны временного пребывания установлены требования по предоставлению гарантий оплаты медицинской помощи туристам, туроператор или турагент обязаны предоставить такие гарантии или уведомить туриста о необходимости их оформления. Это подчеркивает, что в некоторых случаях страховка является не только личным выбором, но и юридическим требованием для въезда в страну.

Таблица 1.1: Требования к минимальной страховой сумме для популярных туристических направлений

Страна / Регион	Минимальная страховая сумма (ориентировочно)	Примечания
Страны Шенгенского соглашения	30 000 EUR	Обязательно для получения визы.
США	50 000 USD	Рекомендуется, часто требуется. Медицинские услуги в США очень дороги.
Таиланд	40 000 USD	Рекомендуется, особенно для активного отдыха.
Индонезия	40 000 USD	Рекомендуется.
Россия (для выезжающих за рубеж)	Эквивалент 2 млн RUB	Минимальная сумма по договору добровольного страхования (для россиян, выезжающих за рубеж).
Турция	30 000 — 50 000 USD	Рекомендуется, особенно с учетом большого потока туристов и возможных проблем с ЖКТ.
Куба	30 000 USD	Обязательно для въезда.
Египет	30 000 — 50 000 USD	Рекомендуется.

Примечание: Данные являются ориентировочными и могут меняться в зависимости от текущих требований законодательства стран и предложений страховых компаний. Всегда необходимо проверять актуальные условия перед поездкой.

Понимание этих особенностей позволяет туристам не только формально соблюсти требования, но и реально защитить себя от значительных финансовых потерь и проблем со здоровьем вдали от дома. Не стоит забывать, что адекватное страхование – это инвестиция в собственное спокойствие и безопасность. Если вы планируете активный отдых, не забудьте ознакомиться с требованиями к страхованию для активного и экстремального отдыха.

Виды и Механизмы Страхования Туристов в Российской Федерации

Чтобы эффективно защитить себя в путешествии, необходимо понимать, какие виды страхования существуют и как они работают. Российский рынок туристического страхования предлагает широкий спектр продуктов, адаптированных под различные потребности и риски, с которыми могут столкнуться как сами туристы, так и туристические компании.

Классификация видов страхования в туризме

Страхование в системе туризма представляет собой многогранную структуру, которую можно классифицировать по различным критериям. Общая классификация включает следующие направления:

• Страхование туриста и его имущества: Фокусируется на личных рисках путешественника (здоровье, жизнь, несчастные случаи) и его собственности (багаж, личные вещи).
• Страхование рисков туристских фирм: Охватывает финансовые, имущественные риски и гражданскую ответственность туроператоров и турагентов.
• Страхование туристов в зарубежных поездках: Специализированные полисы для путешествий за пределы РФ.
• Страхование иностранных туристов: Продукты, предназначенные для граждан других стран, пребывающих на территории РФ.
• Страхование гражданской ответственности: Покрытие ущерба, причиненного туристом третьим лицам или имуществу.
• Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств: Если турист использует арендованный или личный автомобиль за рубежом.
• Страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов: Часто интегрировано в медицинское страхование, но может быть отдельной опцией.

Важную и более структурированную классификацию предлагает Т.А. Фролова, выделяя три основных вида:

1. Медицинское страхование (жизни и здоровья туриста): Покрывает расходы на медицинскую помощь, лечение, госпитализацию, а также репатриацию в случае смерти.
2. Имущественное страхование: Включает страхование багажа, фото- и видеоаппаратуры, личного автотранспорта и иного имущества туриста. Сюда же можно отнести страхование имущества турфирм.
3. Страхование гражданской ответственности: Защищает от финансовых претензий, если турист причинил вред третьим лицам или их имуществу. Аналогично, это относится к владельцам транспорта, отелей и самих турфирм.

По своей природе, страхование также делится на:

• Обязательное страхование: Осуществляется в силу закона. Например, медицинское страхование при выезде в некоторые страны (страны Шенгенского соглашения) является непременным условием получения визы. В таких случаях, турист не имеет выбора – полис должен быть оформлен.
• Добровольное страхование: Осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, принятых страховщиком. Подавляющее большинство видов страхования туристов являются добровольными, предоставляя путешественнику возможность самостоятельно выбрать необходимый уровень защиты.

Эта классификация помогает ориентироваться в многообразии страховых предложений и выбирать те продукты, которые наиболее адекватно отвечают специфике конкретного путешествия и индивидуальным потребностям туриста.

Популярные виды страхования и их функционал

На рынке туристического страхования Российской Федерации существует ряд продуктов, которые пользуются наибольшим спросом, поскольку они покрывают наиболее распространённые и критичные риски.

1. Медицинское страхование для выезжающих за рубеж (ВЗР): Это, безусловно, самый популярный и часто обязательный вид страхования. Он покрывает широкий спектр расходов, связанных со здоровьем туриста:
   • Расходы на лечение и госпитализацию.
   • Вызов врача и оплата экстренной медицинской помощи.
   • Срочная стоматологическая помощь.
   • Покупка лекарственных средств по рецепту.
   • Репатриация в случае смерти.

   По данным одной из ведущих страховых компаний, в 2023 году наиболее популярными направлениями для оформления медицинских полисов были Турция (60% от всех полисов компании), Таиланд (10%), Куба (8%), Египет (8%) и Россия (5%). Это свидетельствует о концентрации туристического потока и, соответственно, страховых потребностей на этих маршрутах.

2. Страхование от невыезда: Этот вид страхования становится всё более востребованным, особенно после последних лет глобальной нестабильности. Он покрывает финансовые потери в случае отмены или прерывания поездки по уважительным причинам, которые могут включать:
   • Болезнь, госпитализация или травма туриста или его близких родственников.
   • Отказ в выдаче визы или её несвоевременное получение.
   • Смерть близких родственников.
   • Участие в судебном разбирательстве.
   • Различные форс-мажорные обстоятельства, которые могут быть оговорены в договоре (например, отмена рейса).

   Спрос на страхование от невыезда демонстрирует впечатляющий рост: летом 2025 года он вырос на 168% по сравнению с предыдущим годом, и почти каждый второй клиент (42%) включил такую защиту в свой полис. Наиболее частыми причинами отмены поездок стали болезни туристов (48%) и их близких родственников (22%), отказы в выдаче виз (9%), смерть близких (6%) и участие в судебном процессе (1%).

3. Страхование багажа: Защищает от финансовых потерь, связанных с утерей, кражей, повреждением или задержкой доставки багажа во время путешествия. Это особенно актуально при авиаперелётах, где риски повреждения или утери багажа достаточно высоки.
4. Страхование гражданской ответственности: Этот вид страхования предназначен для защиты туриста от финансовых претензий, если он по неосторожности причинил вред имуществу третьих лиц или их здоровью. Примеры:
   • Повреждение имущества в отеле (разбитое окно, сломанная мебель).
   • Причинение вреда здоровью другого туриста (например, на горнолыжном склоне).
   • Покрытие ущерба имуществу или снаряжению, взятому напрокат (например, прокатный автомобиль, горнолыжное снаряжение, дайвинг-оборудование).
   • В случае занятий экстремальными видами спорта, этот вид страхования может быть расширен для покрытия рисков причинения вреда другим участникам.

Понимание функционала каждого из этих видов страхования позволяет туристу сформировать оптимальный страховой портфель, соответствующий его индивидуальным потребностям и характеру предстоящего путешествия. Ведь выбор правильного полиса — это залог спокойствия и безопасности вдали от дома.

Формы страхового обслуживания и факторы ценообразования

Помимо разнообразия видов страхования, для туристов важны и механизмы, по которым осуществляется страховое обслуживание, а также факторы, влияющие на конечную стоимость полиса. Эти аспекты определяют удобство и доступность страховой защиты.

Существуют две основные формы страхового обслуживания туристов:

1. Компенсационная форма: При этой форме турист сначала самостоятельно оплачивает все расходы, связанные со страховым случаем (например, медицинские услуги, покупка лекарств). По возвращении домой он собирает все необходимые документы (чеки, справки, выписки) и предоставляет их в страховую компанию для получения компенсации. Этот вариант может быть менее удобным, так как требует наличия собственных средств у туриста и дополнительного времени на сбор документов.
2. Сервисная форма, или ассистанс: Это наиболее предпочтительная и удобная для туриста форма. В случае наступления страхового события, турист связывается с сервисной службой (ассистанс-компанией), контакты которой указаны в полисе. Ассистанс-компания сама организует и оплачивает все необходимые услуги (вызов врача, госпитализация, транспортировка), взаимодействуя напрямую с медицинскими учреждениями или другими поставщиками услуг. Туристу не нужно нести предварительные расходы, что значительно упрощает процесс в стрессовой ситуации. Большинство современных туристических страховок работают по принципу ассистанса.

Минимальные страховые суммы являются важным аспектом, определяющим уровень защиты:

• Для европейских стран, входящих в Шенгенское соглашение, минимальная страховая сумма обычно составляет 35 000 евро.
• Для США, где медицинские услуги чрезвычайно дороги, рекомендуется страховая сумма не менее 50 000 долларов.
• Для таких популярных азиатских направлений, как Индонезия, Таиланд и некоторые другие, минимальная рекомендуемая сумма составляет 40 000 долларов.
• Для граждан Российской Федерации, выезжающих за рубеж, минимальная страховая сумма по договору добровольного страхования должна быть не менее суммы, эквивалентной двум миллионам рублей по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации, установленному на дату заключения договора.

Факторы ценообразования страхового полиса: Стоимость туристической страховки не является фиксированной и зависит от множества переменных:

1. Сумма покрытия (страховая сумма): Чем выше страховая сумма, тем дороже полис. Это прямо пропорциональная зависимость.
2. Наличие дополнительных опций: Включение в полис расширенного покрытия (например, для активного отдыха, страхования от невыезда, гражданской ответственности) значительно увеличивает его стоимость.
3. Конкретная страна или страны путешествия: Риски в разных странах сильно отличаются. Поездка в страну с дорогой медициной или высокой криминогенной обстановкой будет стоить дороже.
4. Длительность поездки: Чем дольше путешествие, тем выше вероятность наступления страхового случая, и, соответственно, дороже полис.
5. Возраст и количество застрахованных лиц:
   • Для детей и пожилых людей риски выше, поэтому для них применяются повышающие коэффициенты. Например, для лиц старше 60 лет коэффициенты могут варьироваться от 1,44 до 3 раз для возраста 61-65 лет, и от 4 до 9 раз для возраста 76-80 лет, в зависимости от страховой компании.
   • Страхование семьи или группы лиц может предусматривать скидки.
6. Выбранные страховые риски (базовое покрытие или расширенное): Включение рисков, таких как занятия экстремальными видами спорта, значительно увеличивает стоимость страховки. Например, страховка для альпиниста будет в разы дороже, чем для обычного пляжного туриста.
7. Наличие франшизы: Как обсуждалось ранее, полисы с франшизой дешевле, но требуют от туриста самостоятельного покрытия части расходов.

Суброгация и регресс в страховании ответственности:

В контексте страхования гражданской ответственности, механизм суброгации (переход права требования от страхователя к страховщику к третьему лицу, виновному в ущербе, нанесенном страхователю) неприменим, поскольку причинителем вреда является сам страхователь (турист). Однако, регрессные требования могут быть предъявлены страховщиком в отношении страхователя (туриста) в определенных случаях. Это происходит, если вред был причинен вследствие невыполнения туристом определенных предписаний, правил или условий договора страхования. Например, если турист причинил ущерб имуществу отеля в состоянии сильного алкогольного опьянения, страховщик, возместив ущерб отелю, может затем в порядке регресса потребовать возмещения этой суммы от туриста.

Понимание этих механизмов и факторов ценообразования позволяет туристам осознанно выбирать страховые продукты, наиболее полно отвечающие их потребностям и бюджету, обеспечивая при этом надежную защиту в путешествии.

Актуальные Проблемы и Тенденции Развития Рынка Страхования в Туризме РФ

Рынок страхования в туризме Российской Федерации находится в постоянной динамике, адаптируясь к меняющимся экономическим условиям, геополитическим вызовам и потребительским запросам. Обеспечение безопасности туристов остается острой проблемой, требующей системного подхода и инновационных решений.

Проблемы и вызовы современного рынка

Туристическая сфера по своей сути неразрывно связана с элементами неопределенности, что расширяет зоны рисковых ситуаций и ставит перед страховым рынком специфические вызовы.

Одной из фундаментальных проблем является «покупка медицинской страховки для галочки». Многие туристы рассматривают страховой полис как чисто формальный документ, необходимый для получения визы или въезда в страну, не уделяя должного внимания его условиям, исключениям и объему покрытия. Это приводит к:

• Неверным ожиданиям от страховой защиты: Турист может быть уверен, что застрахован от всего, но на деле обнаружить, что его конкретный случай не попадает под условия договора (например, травма при занятии экстремальным видом спорта без соответствующей опции).
• Разочарованию и недоверию к страховым компаниям: Когда в критической ситуации турист не получает ожидаемой выплаты или услуги, это подрывает доверие к всей страховой отрасли.

Пути решения: Для преодоления этой проблемы туристам жизненно важно внимательно изучать условия договора страхования, самостоятельно оценивать возможные риски для конкретной поездки и обращать внимание на включенные в покрытие опции, особенно при наличии хронических заболеваний или планировании активного отдыха. Туроператорам и турагентам, в свою очередь, следует более ответственно подходить к разъяснению условий страхования, как того требует законодательство.

Другим вызовом является риск навязывания дополнительных опций и рисков недобросовестными страховщиками или посредниками. В погоне за увеличением прибыли некоторые участники рынка могут предлагать избыточные или нерелевантные для конкретной поездки страховые продукты, завышая стоимость полиса.

Пути предотвращения: Туристам рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями договора перед его заключением, задавать уточняющие вопросы и выбирать только те страховые риски, которые актуальны для их путешествия. Сравнение предложений от нескольких страховых компаний также поможет избежать переплат.

Статистика страховых случаев ярко демонстрирует специфику проблем. Более половины (57,6%) всех страховых случаев у российских туристов за период с января 2023 по июль 2025 года приходится на три направления: Таиланд, Россию и Турцию. При этом:

• За рубежом (Таиланд, Турция): Основными причинами обращений являются заболевания (например, болезни ЖКТ в Турции) и травмы, часто полученные во время активного отдыха (например, ДТП на байках в Таиланде). Это указывает на потребность в расширенном медицинском покрытии и опциях для активного/экстремального спорта.
• В России: Чаще всего туристы обращаются к страховщикам из-за задержек рейсов. Это говорит о необходимости более внимательного подхода к страхованию рисков, связанных с транспортными задержками при внутренних путешествиях.

Эти проблемы подчеркивают необходимость повышения финансовой грамотности туристов и усиления контроля за деятельностью страховых компаний и их агентов, чтобы обеспечить прозрачность и эффективность страховой защиты.

Тенденции развития и перспективы рынка

Несмотря на существующие проблемы, рынок страхования в туризме РФ активно развивается, адаптируясь к новым реалиям и вызовам.

Адаптация к новым вызовам: Период пандемии COVID-19 стал катализатором значительных изменений. Страховые компании оперативно пересматривали свои предложения, добавляя в полисы новые риски, связанные с коронавирусной инфекцией (лечение, обсервация, отмена поездки из-за болезни). Это привело к росту спроса на страхование от отмены поездки и повышению общей осознанности туристов относительно необходимости страхования. Пандемия, по сути, преодолела часть «психологического барьера», превратив страховку из формальности в жизненно важный инструмент.

Объем сборов и динамика рынка: Рынок страхования выездного туризма пережил значительные колебания. После начала пандемии количество туристических страховых полисов сократилось почти в 2 раза. Однако, в 2023 году объем сборов по туристическому страхованию составил чуть более 17 миллиардов рублей. Хотя этот показатель примерно на 50% отстает от докризисных показателей 2019 года (24 миллиарда рублей), он демонстрирует восстановительную динамику. Рост в 2023 году был обеспечен в основном индексацией тарифов, что связано с повышением стоимости медицинских услуг за рубежом, а также с увеличением средней продолжительности и стоимости поездок.

Таблица 1.2: Динамика объема сборов по туристическому страхованию в РФ (млрд RUB)

Год	Объем сборов (млрд RUB)	Примечания
2019	24,0	Докризисный показатель
2020	~12,0	Значительное падение из-за пандемии COVID-19 (сокращение в 2 раза)
2021	~14,0	Небольшое восстановление
2022	~15,5	Продолжение восстановления
2023	17,0	Восстановление, обусловленное индексацией тарифов и ростом стоимости мед. услуг за рубежом
2024	Прогноз роста	Продолжение адаптации к новым условиям, рост информированности туристов
2025	Прогноз роста	Укрепление позиций страхования как необходимого элемента поездки

Пути повышения информированности и преодоления «психологического барьера»: Несмотря на позитивные изменения, работа по повышению информированности туристов продолжается. Актуальными остаются исследования, направленные на:

• Дальнейшее просвещение туристов о значимости страхования, его видах и условиях.
• Целевое информирование специфических групп, таких как семьи с маленькими детьми (для которых риски заболеваний особенно высоки) и лиц, имеющих риски отказа в визе (для них страховка от невыезда пользуется наибольшим спросом).
• Использование цифровых технологий для удобного выбора и оформления полисов, а также для оперативной связи с ассистанс-службами.

Комплексный характер страховой защиты: В целом, страхование туристов представляет собой комплексное направление страховой защиты, основу которого составляет рисковое личное страхование. Оно активно дополняется различными сервисными услугами (ассистанс) и опционными составляющими, направленными на расширение страхового покрытия, что делает страховые продукты более гибкими и адаптированными к индивидуальным потребностям путешественников.

Таким образом, рынок страхования в туризме РФ, преодолевая вызовы, движется по пути повышения своей эффективности, прозрачности и клиентоориентированности, стремясь обеспечить максимальную защиту интересов туристов в условиях постоянно меняющегося мира. Это гарантирует более безопасные и предсказуемые путешествия, способствуя устойчивому развитию всей туристической отрасли.

Заключение

Страхование в туризме, как показало данное исследование, является не просто опциональной услугой, а фундаментальным элементом обеспечения безопасности и финансовой стабильности путешественников в условиях динамичного и непредсказуемого современного мира. Его сущность выходит за рамки общих принципов страхования, приобретая специфические черты, продиктованные особыми рисками и потребностями туристической отрасли.

В работе было определено, что страхование в туризме – это особая система отношений, нацеленная на защиту имущественных и личных неимущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов в период их временных выездов. Мы детально рассмотрели ключевые термины, такие как «страховой случай», «страховая сумма», «страховая премия», а также углубились в понятия франшизы (безусловной и условной), суброгации и регресса, подчеркнув их различия и особенности применения в контексте туристического страхования, особенно в сфере гражданской ответственности.

Анализ нормативно-правовой базы Российской Федерации выявил многоуровневую систему регулирования, включающую Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с учетом предстоящих изменений с 1 сентября 2025 года) и Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (с изменениями, вступающими в силу с 1 марта 2025 года). Особое внимание было уделено статье 17 ФЗ №132-ФЗ, которая закрепляет обязанность туроператоров разъяснять туристам под личную подпись последствия отказа от добровольного страхования, что подчеркивает критическую важность этого вида защиты.

В ходе исследования были всесторонне охарактеризованы страховые риски в туризме, отличающиеся рисковостью, кратковременностью и высокой степенью неопределенности. Мы классифицировали типичные риски для туристов (заболевания, травмы, утеря багажа, отмена поездки) и для туроператоров (финансовые, гражданской ответственности), подкрепив анализ актуальной статистикой наиболее частых причин обращений по медицинским страховкам и полисам от невыезда, а также географию страховых случаев. Были подробно описаны современные страховые продукты, включая типовой полис неотложной медицинской помощи и специализированные опции для активного и экстремального отдыха, с перечнем видов спорта, требующих дополнительного покрытия. Отмечена также обязательность наличия страхового полиса для получения виз в ряде стран.

Систематизация видов страхования в РФ показала разнообразие предложений, от обязательного до добровольного, включая медицинское, имущественное страхование и страхование гражданской ответственности. Рассмотрены две основные формы страхового обслуживания – компенсационная и сервисная (ассистанс), а также ключевые факторы, влияющие на стоимость полиса, включая сумму покрытия, длительность, страну, возраст (с приведением конкретных повышающих коэффициентов для пожилых людей) и выбранные риски.

Заключительный раздел работы был посвящен актуальным проблемам и тенденциям развития рынка. Выявлена проблема «покупки страховки для галочки» и риск навязывания лишних опций, предложены пути их предотвращения через повышение информированности туристов и внимательное изучение условий договора. Отмечена адаптация рынка к новым вызовам (включение рисков COVID-19) и рост спроса на страхование от отмены поездки. Статистические данные по объему сборов по туристическому страхованию в 2019 и 2023 годах продемонстрировали восстановительную динамику рынка, несмотря на отставание от докризисных показателей.

Стратегическая значимость страховой защиты для устойчивого развития туристической отрасли и безопасности туристов неоспорима. Страхование не только минимизирует финансовые потери и обеспечивает доступ к необходимой помощи в экстренных ситуациях, но и повышает доверие туристов к туристическим услугам, способствуя более широкому и безопасному развитию внутреннего и международного туризма. Дальнейшее повышение информированности населения, совершенствование страховых продуктов и прозрачность рынка являются ключевыми задачами для обеспечения устойчивого роста и полноценной защиты интересов всех участников туристической деятельности.

Список использованной литературы

1. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями) (ред. от 30.11.2024, вступ. в силу с 01.03.2025).
2. Федеральный закон от 24.11.1996 N 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (последняя редакция).
3. Бобков, М.А. О страховании гражданской ответственности за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта (международный и зарубежный опыт) // Международное публичное и частное право. – 2011. – № 2.
4. Виды страхования в туризме в 2025 году: условия, риски и правила оформления.
5. Гвозденко, А.А. Основы страхования: Учебник / А.А. Гвозденко. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 320 с.
6. Гуляев, В.Г. Организация туристических перевозок. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 512 с.
7. Дементьев, С. Страхование по-европейски // Турбизнес. – 2007. – № 4. – С.38.
8. Иванов, В. Страхование выезжающих за рубеж // Турбизнес. – 2007. – № 2. – С. 27-36.
9. Логвина Е. В. Сущность, функции и значение страхования в сфере туризма // Культура народов Причерноморья. 2011. №218. С. 119-123.
10. Маринин, М.М. Туристические формальности и безопасность в туризме. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 144 с.
11. Нормативная правовая база в области обеспечения безопасности туристской деятельности в Российской Федерации | КиберЛенинка.
12. Особенности страхования в туризме | КиберЛенинка.
13. Особенности страхования туристов в Российской Федерации — ResearchGate.
14. Основные виды страхования, применяемые в туризме — Studbooks.net.
15. ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ — Вестник Алтайской академии экономики и права (научный журнал).
16. Российский страховой рынок: современное состояние и перспективы развития — SPbU Researchers Portal — Санкт-Петербургский государственный университет.
17. Страхование в туризме — Министерство науки и высшего образования Российской Федерации.
18. Страхование в туризме — Факультет международных отношений БГУ.
19. Страхование в туризме, 4 курс факультет ЭиУ — ДГУНХ – Дагестанский государственный университет народного хозяйства.
20. СТРАХОВАНИЕ И РИСКИ В ТУРИЗМЕ | Издательский центр «Академия».
21. Суброгация и регресс в страховании — Mainsgroup.
22. Суброгация и регресс в страховании ОСАГО: что это и в чем разница — Росстрах.
23. Суброгация в страховании: что это такое, разница с регрессом — Юрист компании.
24. ТУРИСТИЧЕСКОЕ СТРАХОВАНИЕ КАК ПЕРСПЕКТИВНАЯ ОТРАСЛЬ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ | КиберЛенинка.
25. Франшиза в страховании — условная, безусловная, временная, динамическая, высокая, льготная и регрессная — Финансовая грамотность.
26. Фролова, Т.А. Экономика и управление в сфере социально-культурного сервиса и туризма: Конспект лекций / Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2010. – 268 с.
27. Фролова Т.А. Экономика и управление в сфере социально-культурного сервиса и туризма: Особенности страхования туристов и туристских организаций — AUP.Ru.
28. Черникова, Л.И. Страхование и риски в туризме: Учебное пособие / Л.И. Черникова. – М.: Изд. «Академия», 2010. – 160 с.
29. Что такое сумма страхового покрытия и что она покрывает? — Ингосстрах.
30. Что такое туристическая страховка? — Сбербанк страхование.
31. Шахов, В.В. Введение в страхование: Учебное пособие / В.В. Шахов. – М.: Финансы и статистика, 2000. – 269 с.