Страховой рынок России: Глубокий анализ современного состояния, тенденций, вызовов и перспектив совершенствования (2015-2025 гг.)

В современном мире, где экономическая конъюнктура меняется с головокружительной скоростью, а риски множатся и трансформируются, страхование выступает не просто как финансовый инструмент, но как один из важнейших столбов стабильности. Оно является фундаментальным элементом рыночной структуры, эффективно защищая имущественные интересы граждан, предприятий и организаций от самых разнообразных угроз. Однако, несмотря на эту неоспоримую значимость, российский страховой рынок сталкивается с целым комплексом вызовов, продиктованных как внутренними социально-экономическими сложностями – от слияния капитала и сокращения ликвидности до структурных проблем экономики – так и элементами глобальной нестабильности: экономические санкции, кризисы, колебания валютных курсов, инфляционные процессы и общая геополитическая неопределенность. Эти факторы не только повышают риски для самих страховщиков, но и, к сожалению, сокращают доступность страховых услуг для населения.

Цель настоящего исследования – провести глубокий и всесторонний анализ современного состояния, ключевых тенденций развития, вызовов и перспективных путей совершенствования страхового рынка в России за период с 2015 по 2025 годы. В условиях динамичных изменений и постоянного поиска эффективных решений, данный анализ приобретает особую актуальность для академической среды – студентов, аспирантов и исследователей, стремящихся понять механизмы функционирования и развития одного из ключевых секторов национальной экономики. Работа структурирована таким образом, чтобы последовательно раскрыть теоретические основы, оценить текущую ситуацию, выявить динамику и тенденции, проанализировать роль государственного регулирования, осветить актуальные проблемы, исследовать влияние инноваций и ESG-факторов, а также предложить обоснованные перспективы и рекомендации по совершенствованию рынка.

Теоретические основы и сущность страхового рынка

Понимание современного страхового рынка невозможно без погружения в его теоретические основы и сущность. Страхование – это не просто набор финансовых операций, а сложная система отношений, построенная на принципе распределения риска и коллективной защиты от непредвиденных событий. Именно эта глубина и многогранность делают его столь значимым для экономики.

Понятие и функции страхования

В своей основе страхование представляет собой систему экономических отношений, целью которой является защита имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий). Эти фонды, аккумулируемые страховщиками, позволяют компенсировать ущерб пострадавшим участникам, тем самым снижая финансовую нагрузку на отдельных лиц или предприятия.

Функциональный спектр страхования значительно шире, чем просто возмещение ущерба. Выделяют несколько ключевых функций:

• Компенсационная (или рисковая) функция: Это сердцевина страхования. Она заключается в возмещении ущерба, причиненного страхователю или выгодоприобретателю в результате наступления страхового случая. Именно эта функция обеспечивает финансовую защиту и позволяет восстановить нарушенное равновесие.
• Накопительная функция: Проявляется в видах страхования, предусматривающих формирование накоплений к определенному сроку или событию (например, страхование жизни, пенсионное страхование). В этом случае страховая премия не только покрывает риск, но и формирует фонд, который может быть выплачен застрахованному лицу в виде единовременной суммы или регулярных платежей.
• Инвестиционная функция: Поскольку страховые компании аккумулируют значительные финансовые ресурсы в виде страховых резервов, они активно инвестируют их в различные активы. Это позволяет не только получать дополнительный доход, но и способствует развитию экономики в целом, направляя средства в производственные, инфраструктурные и другие проекты.
• Превентивная функция: Хотя и менее очевидная, эта функция заключается в предупреждении или уменьшении страховых рисков. Страховщики заинтересованы в снижении частоты и тяжести страховых случаев, поэтому могут финансировать мероприятия по предотвращению убытков (например, противопожарные мероприятия, программы безопасности).
• Социальная функция: Страхование способствует социальной стабильности, обеспечивая защиту от рисков, связанных со здоровьем, трудоспособностью, жизнью. Оно формирует чувство защищенности у граждан и снижает нагрузку на государственные социальные программы.

Структура и принципы страхового рынка

Страховой рынок – это сложная система взаимоотношений между продавцами и покупателями страховых услуг, где происходит формирование спроса и предложения на страховую защиту. Основными субъектами этого рынка являются:

• Страхователи: Физические и юридические лица, которые уплачивают страховые взносы и являются приобретателями страховых услуг. Они ищут защиту от потенциальных рисков.
• Страховщики: Страховые организации, имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности. Они принимают на себя риски страхователей за определенную плату (страховую премию) и обязуются выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.
• Страховые посредники: К ним относятся страховые агенты (действующие от имени и по поручению страховщика) и страховые брокеры (действующие в интересах страхователя и оказывающие консультационные услуги по выбору оптимальных страховых продуктов). Они облегчают взаимодействие между страхователями и страховщиками.
• Перестраховщики: Компании, которые принимают на себя риски, ранее застрахованные другими страховщиками (цедентами). Это позволяет страховщикам диверсифицировать крупные риски и повысить свою финансовую устойчивость.

Принципы организации страхового рынка обеспечивают его эффективное функционирование и доверие со стороны участников:

• Принцип эквивалентности: Размер страховой премии должен быть эквивалентен риску, который принимает на себя страховщик.
• Принцип случайности: Страховой случай должен быть вероятностным и непредсказуемым для страхователя.
• Принцип максимальной добросовестности: Обе стороны договора страхования обязаны предоставлять друг другу полную и правдивую информацию.
• Принцип возмещения: Выплата страхового возмещения не должна превышать фактический ущерб, чтобы предотвратить обогащение за счет страхования.
• Принцип диверсификации: Страховщики должны распределять свои риски между множеством договоров и видов страхования, а также использовать перестрахование для минимизации потерь.
• Принцип государственного надзора: Деятельность страховщиков находится под контролем государства, что обеспечивает их финансовую устойчивость и защиту интересов потребителей.

Эти теоретические основы формируют тот базис, на котором строится практическая деятельность страхового рынка, а их понимание критически важно для анализа его современного состояния и перспектив.

Современное состояние и значимость страхового рынка России

Российский страховой рынок, несмотря на все турбулентности последнего десятилетия, продолжает оставаться одним из ключевых элементов финансовой системы страны. Он играет важную роль в обеспечении стабильности и защите экономических интересов как физических лиц, так и корпоративного сектора.

На 1 июля 2025 года в России функционировала 131 страховая организация, 58 страховых брокеров и 19 обществ взаимного страхования. Эти цифры свидетельствуют о продолжающейся консолидации рынка, поскольку ещё несколько лет назад количество страховщиков было значительно выше. Например, на 1 января 2018 года в России действовало 228 страховых компаний, а в 2016 году – 256. Такое сокращение числа участников, на первый взгляд, может показаться негативным, но чаще всего оно отражает ужесточение регуляторных требований, повышение стандартов финансовой устойчивости и естественный отбор в условиях конкурентной борьбы. Это позитивный процесс, указывающий на оздоровление рынка и повышение его надежности для потребителей.

Объем заключенных договоров страхования в первом полугодии 2025 года достиг впечатляющих 143,7 млн, из которых 79% пришлось на договоры с физическими лицами. Эта статистика подчеркивает высокую степень проникновения страховых услуг в повседневную жизнь граждан, хотя по абсолютным показателям и глубине проникновения (отношение страховых премий к ВВП) российский рынок все еще значительно уступает развитым странам.

Значимость страхования для российской экономики многогранна. Прежде всего, оно является эффективным средством защиты имущества населения от непредвиденных рисков, таких как пожары, стихийные бедствия, кражи, дорожно-транспортные происшествия. Для предприятий и организаций страхование – это инструмент регулирования финансово-экономических проблем, минимизации убытков от простоев, аварий, потери имущества или ответственности перед третьими лицами. В условиях глобальной нестабильности, включая экономические санкции, колебания валютных курсов, инфляционные процессы и общую экономическую неопределенность, роль страхования возрастает. Эти внешние факторы повышают риски для всех участников рынка – как для страхователей, так и для страховщиков. В кризисные периоды страховые компании сталкиваются с трудностями в поддержании достаточного уровня ликвидности, что, в свою очередь, может привести к росту стоимости страховых услуг и, как следствие, к снижению их доступности для широких слоев населения.

Ключевые сегменты страхового рынка

Российский страховой рынок предлагает более 100 видов страхования, однако среди них выделяются наиболее популярные и массовые сегменты. По итогам 2024 года в сегменте страхования иного, чем страхование жизни (non-life), крупнейшим видом остается обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), на долю которого приходится 20% от всех премий этого сегмента. Это обязательный вид страхования, обеспечивающий защиту ответственности автовладельцев за ущерб, причиненный третьим лицам.

Наряду с ОСАГО, значительные доли в сегменте non-life занимают автокаско и добровольное медицинское страхование (ДМС), на которые приходится по 19% премий.

• Автокаско – это добровольное страхование транспортных средств от ущерба, угона и других рисков, не связанных с ответственностью перед третьими лицами. Этот вид страхования особенно востребован в условиях высокой стоимости автомобилей и запасных частей.
• ДМС – добровольное медицинское страхование, предоставляющее застрахованным лицам доступ к качественной медицинской помощи в негосударственных клиниках. Оно играет важную роль в системе здравоохранения, дополняя обязательное медицинское страхование.
• Страхование от несчастных случаев и болезней также входит в число популярных видов, особенно часто предлагаясь в связке с потребительским кредитованием или как часть корпоративных социальных пакетов.
• Страхование имущества граждан (квартиры, дома, дачи) демонстрирует стабильный, хоть и не столь динамичный рост, как другие сегменты. За 2024 год премии по страхованию имущества граждан составили 126,2 млрд рублей с темпом прироста 7,6%. Страхование имущества юридических лиц достигло 150,9 млрд рублей за 2024 год, увеличившись на 12,6%, что отражает рост внимания бизнеса к защите своих активов.

Таким образом, несмотря на вызовы и необходимость адаптации к меняющимся условиям, российский страховой рынок демонстрирует устойчивость, продолжая выполнять свою ключевую функцию по защите экономических интересов и способствуя стабилизации финансовой системы страны.

Динамика и основные тенденции развития российского страхового рынка (2015-2025 гг.)

Период с 2015 по 2025 годы стал для российского страхового рынка временем значительных трансформаций, отмеченных как впечатляющим ростом, так и глубокими структурными изменениями. Комплексный анализ динамики ключевых показателей позволяет выявить основные драйверы и тенденции, формирующие облик современного рынка.

Общий объем страховых взносов в 2024 году продемонстрировал впечатляющий рост на 62,8%, достигнув 3,7 трлн рублей. Это стало рекордным показателем за всю историю наблюдений. Параллельно с ростом премий увеличилась и чистая прибыль страховщиков, выросшая почти в 1,5 раза по итогам 2024 года и составившая 462,8 млрд рублей. Эти цифры свидетельствуют о высокой прибыльности отрасли и ее привлекательности для инвесторов.

Однако за этими общими показателями скрываются более тонкие процессы и специфические тенденции, особенно в сегменте страхования жизни.

Драйверы роста и особенности сегмента страхования жизни

Основным драйвером беспрецедентного роста рынка в 2024 году стало страхование жизни, премии по которому достигли рекордных 2,1 трлн рублей, увеличившись в 2,6 раза по сравнению с 2023 годом. При этом суммарные выплаты по страхованию жизни за 2024 год также показали значительный рост – на 206%, составив 1,4 трлн рублей.

Однако этот взрывной рост имеет свою специфику, которую важно глубоко проанализировать. Значительный подъем страхования жизни в 2024 году был во многом связан с увеличением продаж так называемых «коротких» продуктов: накопительного страхования жизни (НСЖ) и инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), часто сроком на три месяца. Эти краткосрочные полисы, предлагаемые банками-партнерами, привлекательны для клиентов высокой доходностью на коротком горизонте и простотой оформления. Проблема заключается в том, что такие договоры часто пролонгируются, и одни и те же страховые взносы могут неоднократно учитываться в статистике, искусственно раздувая объемы премий. И что из этого следует? Это создает иллюзию быстрого роста, но не всегда отражает реальное увеличение долгосрочных обязательств и глубокого проникновения страховых услуг. Насколько устойчив такой рост в долгосрочной перспективе?

Показателем «технического» характера этого роста является сравнение динамики премий и страховых резервов. В то время как премии по страхованию жизни выросли в 2,6 раза, прирост страховых резервов по страхованию жизни по итогам 2024 года был значительно ниже – всего 35,4%. Это расхождение свидетельствует о том, что реальный прирост активов, предназначенных для будущих выплат и обеспечения финансовой устойчивости, не соответствует темпам роста заявленных премий. Таким образом, хотя формально сегмент страхования жизни демонстрирует феноменальный рост, его глубина и долгосрочная стабильность требуют более внимательного изучения.

Помимо страхования жизни, значительную положительную динамику в 2024 году показали:

• Добровольное медицинское страхование (ДМС): Премии выросли на 27,2%, что обусловлено как ростом корпоративных программ, так и увеличением спроса со стороны частных лиц, стремящихся получить доступ к качественным медицинским услугам.
• Автострахование (КАСКО): Рынок автокаско в 2024 году вырос на 30% до 343 млрд рублей. Премии от автострахования (включая КАСКО и, вероятно, другие связанные виды) выросли на 16,8% в отдельных крупных группах страховщиков. Этот рост связан с увеличением продаж новых автомобилей, удорожанием ремонта и запасных частей.
• Корпоративные виды страхования: Сегмент страхования имущества юридических лиц достиг 150,9 млрд рублей за 2024 год, увеличившись на 12,6%, что свидетельствует о повышенном внимании бизнеса к защите своих активов.

Однако не все сегменты демонстрировали рост. Страхование от несчастных случаев и болезней сократилось на 16,0% в 2024 году, что связано с падением потребительского кредитования, поскольку этот вид страхования часто оформляется в привязке к кредитам.

Концентрация рынка и число участников

Одной из наиболее устойчивых тенденций последнего десятилетия является снижение общего числа страховых компаний и их филиалов. Как уже упоминалось, количество страховщиков сократилось с 256 в 2016 году до 131 на 1 июля 2025 года. Это процесс консолидации, характерный для многих развивающихся рынков, где более мелкие и менее устойчивые игроки либо уходят с рынка, либо поглощаются крупными.

Параллельно с сокращением числа участников наблюдается рост концентрации рынка.

• По итогам 2024 года доля пяти крупнейших страховщиков на страховом рынке выросла на 7,9 процентных пункта и составила 57,2%.
• На десять крупнейших страховых компаний пришлось 75,3% всех страховых премий.
• В сегменте страхования жизни эта концентрация еще более выражена: на десять крупнейших страховщиков пришлось 93,6% всех сборов в 2024 году, по сравнению с 92,2% в 2023 году.

Эта тенденция к олигополизации рынка имеет как положительные, так и отрицательные стороны. С одной стороны, крупные игроки обладают большими финансовыми резервами, более устойчивы к кризисам и способны инвестировать в развитие технологий и продуктов. С другой стороны, высокая концентрация может привести к снижению конкуренции, ограничению в��бора для потребителей и потенциальному завышению цен. Какой важный нюанс здесь упускается? Консолидация, хотя и повышает устойчивость системы, требует усиленного антимонопольного регулирования, чтобы не допустить злоупотребления доминирующим положением и обеспечить справедливую конкуренцию на рынке.

Таким образом, российский страховой рынок в период 2015-2025 годов продемонстрировал значительный рост, особенно в сегменте страхования жизни, хотя и с оговорками относительно его «технического» характера. Наблюдается устойчивая тенденция к консолидации и увеличению концентрации рынка, что формирует новые вызовы и определяет дальнейшие направления развития отрасли.

Государственное регулирование и надзор Центрального Банка РФ: Механизмы и практики

В любой развитой экономике страховой рынок, в силу своей социальной значимости и необходимости обеспечения финансовой устойчивости, не может функционировать без эффективного государственного регулирования и надзора. В Российской Федерации эту ключевую роль выполняет Банк России, выступающий в качестве мегарегулятора финансового рынка.

Функции Банка России в сфере страховой деятельности охватывают широкий спектр задач: от лицензирования и формирования нормативной базы до контроля за платежеспособностью и пресечения недобросовестных практик. Регулирование, контроль и надзор распространяются на всех субъектов страхового дела: страховые организации, страховых брокеров и общества взаимного страхования. Главная цель такой надзорной политики – это обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, а также защита законных интересов потребителей страховых услуг и стабильности страхового рынка в целом. Банк России стремится выявлять проблемы у участников рынка на ранних стадиях, предотвращая их эскалацию.

Законодательная база и разработка нормативных актов

Основополагающим документом, заложившим фундамент для современного регулирования страховой деятельности в России, стал Закон Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот закон определил правовые, экономические и организационные основы страхования, установил требования к участникам рынка и механизмы государственного контроля.

Конкретные нормативные акты, регламентирующие повседневную деятельность страховщиков, разрабатываются Департаментом страхового рынка Банка России. В его задачи входит не только создание новых нормативных документов и рассмотрение проектов законодательных актов, но и проведение актуарных расчетов страховых тарифов по обязательным видам страхования, разработка минимальных требований к условиям добровольного страхования. Кроме того, Департамент контролирует реализацию страховыми организациями мер по предупреждению банкротства и восстановлению платежеспособности, что является критически важным для поддержания стабильности всей системы.

В функционал Банка России также входит:

• Выдача и аннулирование лицензий на осуществление страховой деятельности.
• Ведение единого реестра страховщиков и страховых брокеров.
• Контроль обоснованности страховых тарифов и платежеспособности страховщиков.
• Установление правил размещения и формирования страховых резервов.
• Определение форм учета и показателей операций по страхованию, а также отчетности по страховой деятельности.
• Обобщение практики деятельности в сфере страхования и разработка предложений по развитию и усовершенствованию российского законодательства.

Борьба с недобросовестными практиками и мошенничеством

Одной из приоритетных задач Банка России является разработка и реализация мер, направленных на предотвращение страхового мошенничества и пресечение недобросовестных практик на страховом рынке. Эти усилия имеют под собой серьезные основания, поскольку мошенничество подрывает доверие к отрасли и увеличивает издержки для добросовестных страхователей.

Регулятор активно выявляет и указывает на недопустимость целого ряда практик, которые вводят потребителей в заблуждение или навязывают им невыгодные условия. Среди них:

• Навязывание трехсторонних договоров со станциями технического обслуживания (СТО) с условиями, отличными от стандартных по ОСАГО.
• Включение в договоры пунктов о согласии на использование бывших в употреблении деталей при ремонте автомобиля.
• Создание искусственных очередей при оформлении полисов ОСАГО, что вынуждает клиентов обращаться к посредникам или приобретать дополнительные услуги.
• Недобросовестные практики в добровольном страховании средств физических лиц на платежных картах.

Эти действия ЦБ РФ направлены на выравнивание информационного поля и защиту прав потребителей. Усилия Банка России дают свои плоды. Так, в 2023 году объем ущерба от мошеннических действий в страховой сфере снизился на 10,81% до 3,3 млрд рублей. Количество заявлений страховщиков в правоохранительные органы также уменьшилось на 14,29% до 6,6 тыс. обращений. Это говорит о повышении эффективности профилактических мер и улучшения качества расследований.

Важно отметить, что доля возбуждаемых уголовных дел по заявлениям страховщиков о страховом мошенничестве выросла с 19% в 2019 году до 34% за 9 месяцев 2024 года. Это свидетельствует о более качественной подготовке материалов и более эффективном взаимодействии с правоохранительными органами. Однако при этом количество самих обращений страховщиков к правоохранителям снизилось с 13 тыс. в 2019 году до 4,5 тыс. за 9 месяцев 2024 года, что может быть связано как с общим снижением числа мошеннических случаев, так и с изменением критериев подачи заявлений.

Автострахование, к сожалению, остается наиболее подверженным мошенничеству сегментом, на который приходится 89-90% всех заявлений в правоохранительные органы. Это объясняется массовостью данного вида страхования и относительно высокой стоимостью объектов страхования.

Повышение прозрачности: Запуск АИС страхования

Ключевым шагом в сторону повышения прозрачности страхового рынка и усиления борьбы с мошенничеством стал запуск Банком России централизованной системы сбора, анализа и хранения данных (АИС страхования) с 1 апреля 2024 года. Эта система призвана аккумулировать исчерпывающую информацию о заключенных договорах, страховых случаях и выплатах по всем видам страхования.

АИС страхования позволит регулятору получать данные в режиме реального времени, что существенно улучшит качество надзора и возможности для оперативного выявления подозрительных операций и схем. Для страховщиков это означает более эффективный инструмент для андеррайтинга рисков, борьбы с повторными обращениями и завышенными требованиями. Для потребителей, в свою очередь, система должна обеспечить большую защиту от недобросовестных компаний и повысить общую прозрачность рынка.

Таким образом, Банк России проводит системную и многогранную работу по регулированию и надзору за страховым рынком, стремясь обеспечить его стабильность, защитить интересы потребителей и создать условия для честной конкуренции. Запуск АИС страхования является ярким примером того, как регулятор использует современные технологии для достижения этих целей.

Ключевые вызовы и проблемы страхового рынка России

Несмотря на очевидные успехи и положительную динамику отдельных сегментов, российский страховой рынок сталкивается с рядом глубоких и системных проблем, которые требуют комплексного подхода к их решению. Эти вызовы препятствуют полноценному раскрытию потенциала отрасли и ее устойчивому развитию.

Одной из фундаментальных проблем является недостаточная гибкость правового регулирования и неэффективность надзора и контроля в отдельных аспектах. Несмотря на предпринятые шаги по совершенствованию законодательной базы, все еще существуют недочеты. Например, наблюдается отсутствие комплексного подхода к регулированию новых видов страхования, таких как киберстрахование. В условиях стремительного развития цифровых технологий и роста киберугроз, отсутствие четких правовых рамок для этого вида страхования создает неопределенность как для страховщиков, так и для потенциальных клиентов.

Проблема навязывания услуг также остается актуальной, особенно в сегменте страхования жизни и здоровья заемщиков. Хотя законодательство и регуляторные меры (например, «период охлаждения») были направлены на повышение прозрачности условий страхования, они, к сожалению, не решили проблему навязывания дополнительных услуг. Уровень выплат по такому страхованию остаётся аномально низким, возрос лишь с 7% до 10%, тогда как средний уровень выплат по другим видам добровольного страхования составляет около 35%. Более того, доля отказов в выплате практически не изменилась и составляет 34% даже после введения регулирования. Это свидетельствует о том, что механизм защиты прав потребителей в этой области требует дальнейшей доработки. И что из этого следует? Низкий уровень выплат и высокий процент отказов не только подрывают доверие к страховым продуктам, но и указывают на системные недостатки в формировании ценности для потребителя, что требует пересмотра подходов к разработке и продаже таких продуктов.

Мошенничество и качество услуг

Среди наиболее острых проблем выделяются высокая степень мошенничества, недостаточная прозрачность и низкое качество услуг.

Мошенничество в страховании является хронической болезнью рынка. Несмотря на то, что за 6 лет количество случаев страхового мошенничества в целом снизилось почти в 2 раза, средняя сумма мошеннических убытков по отдельным видам страхования продолжает расти. Так, по автокаско средняя сумма убытков увеличилась на 40% в 2024 году, достигнув 2,4 млн рублей в III квартале, а по ОСАГО – на 19%, составив 370 тыс. рублей. Наибольшая доля мошеннических действий (89-90% заявлений в правоохранительные органы) приходится именно на автострахование, что связано с его массовостью и относительно высокой стоимостью страховых случаев. Проблемные регионы с мошенничеством в ОСАГО по-прежнему существуют, несмотря на сокращение их числа. Это указывает на необходимость более точечного и системного подхода к борьбе с организованными преступными группами в этой сфере.

Низкая финансовая грамотность населения является еще одной серьезной преградой. Многие потенциальные потребители не до конца понимают необходимость и принципы работы страховых услуг, испытывают трудности в интерпретации основных понятий страхового дела. Это приводит к тому, что они либо вообще не страхуются, либо приобретают неподходящие продукты, либо становятся жертвами недобросовестных практик.

Для повышения прозрачности страхового рынка Банк России предпринимает активные шаги, одним из которых стал запуск 1 апреля 2024 года централизованной системы сбора, анализа и хранения данных (АИС страхования). Эта система призвана снизить информационную асимметрию, однако ее полноценное влияние на рынок еще предстоит оценить.

Отдельной проблемой, набирающей актуальность, является недостаточная интеграция ESG-факторов в деятельность российских страховщиков. ESG-риски носят системный характер и связаны с общественными благами. Несоблюдение ESG-принципов в долгосрочной перспективе может негативно сказаться на платежеспособности страховых компаний, их клиентов и организаций, финансируемых за счет страхового капитала.

• Наименее развитым в ESG-подходах является блок, связанный с экологической составляющей (E). Это проявляется в слабой проработке методик расчета и недостатке качественной экспертизы для учета экологических факторов риска в деятельности клиентов. Несмотря на то, что риски стихийных бедствий традиционно учитываются в андеррайтинге, российские страховщики находятся на начальной стадии внедрения ESG-факторов (в том числе климатических) в систему управления рисками. Опрос Банка России, проведенный в 2021 году, показал, что только 10% страховщиков учитывают риски, связанные с переходом к низкоуглеродной экономике, в своей страховой и инвестиционной деятельности. Это значительно отстает от мировых тенденций.
• Социальная составляющая (S), напротив, является наиболее сбалансированным блоком. Здесь компании уделяют внимание как внутренним трудовым коммуникациям, так и внешнему социальному воздействию, например, через программы обучения и развития персонала и стандартный социальный пакет (ДМС).

В целом, несмотря на общее снижение количества жалоб на страховщиков (на 50% за 9 месяцев 2025 года по сравнению с аналогичным периодом 2024 года, а жалобы по ОСАГО сократились на 70%), это не отменяет глубинных проблем, связанных с недостаточным качеством услуг, мошенничеством и необходимостью более глубокой интеграции принципов устойчивого развития. Решение этих вызовов требует консолидированных усилий регулятора, участников рынка и повышения ответственности самих потребителей.

Инновации, цифровизация и InsurTech: Драйверы трансформации

Современная страховая отрасль России переживает период глубокой трансформации, обусловленной двумя ключевыми факторами: изменением потребительских ожиданий и усилением санкционного давления. Эти факторы стали мощными стимулами для активного внедрения инноваций, цифровизации и развития InsurTech-решений.

Основной тренд заключается в переходе от восприятия страхования как чисто базового финансового инструмента к его роли как ценного продукта для потребителя, приобретаемого исходя из собственных уникальных потребностей и образа жизни. Это требует от страховщиков максимальной гибкости, персонализации и технологической продвинутости.

Активное использование больших данных, персонализации продуктов и искусственного интеллекта (ИИ) стало нормой для многих компаний. ИИ уже активно используется 80% компаний на рынке. В основном это касается анализа рынка (60% участников), выявления трендов, прогнозирования спроса и генерации маркетингового контента (53%). На практике это означает, что страховые компании способны:

• Использовать данные фитнес-браслетов для снижения стоимости страховки при поддержании здорового образа жизни.
• Внедрять телематические системы в автостраховании, которые рассчитывают страховую премию на основе реального стиля вождения водителя, стимулируя аккуратность на дорогах.

Цифровизация страховых услуг не ограничивается лишь внешними атрибутами. Она охватывает весь внутренний «бэк» страховщика: от автоматизации процессов оценки рисков, обработки заявок и выявления мошеннических действий до контроля и квитовки платежей, расчетов резервов и работы контрольных служб. Эти процессы, из-за колоссального объема данных, уже невозможно выполнять вручную. Цифровизация приводит к более точной и быстрой обработке страховых случаев, существенно снижая время ожидания клиентов и повышая их удовлетворенность.

InsurTech – это зонтичный термин, охватывающий различные технологические решения в страховой сфере. Помимо упомянутых больших данных и ИИ, он включает блокчейн-технологии (для повышения прозрачности и безопасности транзакций), а также сервисы для оформления полисов онлайн.

Ключевые инновационные тенденции включают:

• Страхование по требованию (on-demand insurance): Эта модель становится всё более распространенной, предоставляя клиентам возможность оформлять временные или краткосрочные страховые полисы через мобильные приложения. Это идеально подходит для ситуаций, когда страховка нужна лишь на определенный период или для конкретного события (например, страховка для арендованного автомобиля на выходные).
• Онлайн-платформы и мобильные приложения: Они стали стандартом для взаимодействия страховых компаний с клиентами. Через них можно не только оформлять полисы и подавать заявки на выплаты, но и управлять продуктами в режиме реального времени, получать консультации и персонализированные предложения. Доля страховых премий, оформленных через интернет, за последние три года выросла в 3 раза и составила 17,7% от всех страховых взносов за девять месяцев 2024 года, что является ярким свидетельством перехода клиентов в цифровую среду.
• Усиление кибербезопасности: В условиях повсеместной цифровизации защита данных и укрепление доверия клиентов становятся критически важными аспектами. Страховщики активно инвестируют в киберзащиту.
• API-first-подходы и Embedded Insurance-решения: На этапе продаж активно внедряются решения для бесшовной интеграции страховых продуктов в экосистемы партнеров (например, банки, автосалоны, маркетплейсы). Это позволяет предлагать страховку «здесь и сейчас», в момент возникновения потребности, что значительно упрощает процесс для клиента.

Инвестиции страховщиков в технологии выросли с 3–5% от расходного бюджета компании в 2018 году до 7–10% к 2023 году. Это подчеркивает осознание важности технологического развития для сохранения конкурентоспособности. «Тренд рынка – неценовая конкуренция за счет цифровых сервисов и выстроенной инфраструктуры дополнительных опций и услуг вокруг базового страхового продукта».

Российский рынок демонстрирует высокую скорость развития цифровых технологий, опережая многих зарубежных коллег. Это дает России определенное преимущество в сфере цифровизации страхования. Так, в 2020 году Фонд «Сколково» и VR_Bank оценили степень цифровизации 45 ведущих российских страховых компаний, выявив, что компании, переведшие обслуживание клиентов в онлайн, уверенно чувствовали себя в условиях пандемии. В рейтинге «Цифровая зрелость страховых компаний – 2024» от SDI360 лидерами стали «АльфаСтрахование», «Ингосстрах» и ВСК, что демонстрирует активное развитие цифровых сервисов на российском рынке.

Запуск АИС «Страхование» Банком России, начавшей передавать данные по обязательному и добровольному автострахованию и страхованию жилья в 2024 году, является еще одним мощным стимулом для цифровизации, способствуя улучшению клиентского сервиса и борьбе с мошенничеством за счет централизации и анализа данных. Таким образом, инновации и цифровизация – это не просто модные тренды, а неотъемлемые элементы стратегии развития российского страхового рынка.

ESG-факторы и устойчивое развитие в российском страховании: Углубленный взгляд

В мире, где вопросы климата, социальной ответственности и этичного управления становятся всё более приоритетными, ESG-повестка (Environmental, Social, Governance) прочно входит в арсенал стратегического планирования большинства отраслей. Российский страховой рынок не является исключением, и повестка ESG в нем остается актуальной, несмотря на внешнюю неблагоприятную санкционную среду и геополитическое давление. Банк России ставит ESG-принципы для российского финансового сектора в число приоритетов, и в 2023 году велась активная разработка соответствующего регулирования.

Однако, если сравнивать с мировыми лидерами, российский рынок до сих пор продолжает оставаться в самом начале пути внедрения практик ответственного страхования. ESG-риски, связанные с общественными благами, носят системный характер. Это означает, что несоблюдение ESG-принципов в долгосрочной перспективе может негативно сказаться не только на платежеспособности самих страховых компаний, но и на их клиентах и организациях, финансируемых за счет страхового капитала.

Специфика внедрения ESG: Экологический и социальный аспекты

При более детальном рассмотрении внедрения ESG-подходов в российском страховании выявляются значительные дисбалансы между его составляющими.

Экологическая составляющая (E) является наименее развитым блоком. Это особенно проявляется в учете экологических факторов риска в деятельности клиентов. Причины кроются в слабой проработке методик расчета и недостатке качественной экспертизы. Хотя риски стихийных бедствий традиционно учитываются в андеррайтинге (например, при страховании имущества в зонах паводков или лесных пожаров), интеграция более широкого спектра экологических рисков – таких как риски, связанные с переходом к низкоуглеродной экономике, загрязнением окружающей среды, изменением климата – находится на крайне начальной стадии. Опрос Банка России, проведенный в 2021 году, показал, что только 10% страховщиков учитывают риски, связанные с переходом к низкоуглеродной экономике, в своей страховой и инвестиционной деятельности. Этот показатель значительно отстает от глобальных трендов, где ведущие страховщики мира активно пересматривают свои инвестиционные портфели и андеррайтинговые политики с учетом климатических рисков. Российские страховщики пока находятся на начальной стадии внедрения ESG-факторов (в том числе климатических) в систему управления рисками.

В отличие от экологического аспекта, социальная составляющая (S) является наиболее сбалансированным блоком. Российские страховые компании уделяют внимание как внутренним трудовым коммуникациям, так и внешнему социальному воздействию. Это проявляется в реализации программ обучения и развития персонала, предоставлении расширенного социального пакета (включая добровольное медицинское страхование – ДМС), поддержке благотворительных проектов и волонтерских инициатив. Такое внимание к социальным аспектам часто продиктовано не только этическими соображениями, но и необходимостью поддержания привлекательности работодателя на конкурентном рынке труда.

Несмотря на выявленные пробелы, интерес к теме ESG в страховой отрасли России растет. 59% опрошенных страховщиков проявляют интерес к теме ESG, из них 85% уже предпринимают практические шаги по внедрению ESG-принципов в свою деятельность. Более половины компаний из общего числа опрошенных намерены проводить мероприятия в области ESG или продолжать развиваться в этом направлении. Существует общее мнение, что крупные игроки рынка возьмут на себя роль локомотива, поддерживая актуальность темы ESG на страховом рынке и задавая стандарты. Примером может служить «Сбербанк Страхование Жизни», который ставит целью оставаться ведущей страховой компанией в России в области ESG-трансформации и устойчивого развития, реализуя социальные проекты, совершенствуя корпоративное управление и заботясь об окружающей среде.

Таким образом, хотя российское страхование и находится в начале пути интеграции ESG-факторов, наблюдается растущий интерес и первые шаги в этом направлении. Основным вызовом остается более глубокое и методологически обоснованное внедрение экологических факторов в систему управления рисками и инвестиционную политику, а также разработка адекватного регуляторного поля со стороны Банка России.

Перспективы развития и механизмы совершенствования страхового рынка России

Будущее российского страхового рынка формируется под воздействием множества факторов: от жесткого государственного контроля до глобальных тенденций и внутренних инноваций. Анализ этих факторов позволяет определить наиболее перспективные направления и механизмы совершенствования отрасли.

Перспективными направлениями развития рынка страны являются:

• Усиление отраслевой специализации страховщиков: Компании будут стремиться фокусироваться на тех сегментах, где они обладают наибольшей экспертизой и конкурентными преимуществами, предлагая более глубокие и персонализированные продукты.
• Повышение качества антикризисного управления: В условиях экономической нестабильности и санкционного давления, способность страховщиков быстро адаптироваться и эффективно управлять рисками становится критически важной.
• Расширение перечня услуг: Потребители ожидают не только базового страхования, но и комплексных решений, интегрированных в их повседневную жизнь и бизнес-процессы.

Развитие страхового рынка в ближайшие периоды будет проходить в условиях жесткого государственного контроля и надзора. Эта тенденция, заданная мегарегулятором в лице Банка России, сохранится и будет способствовать повышению прозрачности и финансовой устойчивости.

Аналитики прогнозируют продолжение роста рынка. По прогнозу «Эксперт РА», в случае сохранения текущих параметров финансового рынка и высокой краткосрочной доходности, продолжится рост продаж коротких договоров страхования жизни. В этом случае прирост страхового рынка в 2025 году может составить впечатляющие 37–40%. Второй сценарий, предполагающий снижение доли коротких продуктов страхования жизни (что было бы более здоровой тенденцией для рынка), темпы прироста в 2025 году могут составить 15%. В любом случае, положительная динамика будет определяться накопительным страхованием жизни (НСЖ) и ожидаемым запуском долевого страхования жизни (ДСЖ), которое может стать более гибкой и прозрачной альтернативой инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ).

В сегменте не-жизни драйверами роста станут:

• Страхование автокаско: На фоне продаж новых автомобилей и продления льготного автокредитования для отдельных категорий граждан.
• ДМС: За счет реализации «коробочных продуктов» через банки и роста внимания к здоровью.

Однако инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) в 2025 году, вероятно, покажет отрицательную динамику. Это связано с вступлением в силу новых правил по обязательному тестированию клиентов на предмет понимания особенностей продукта, а также с появлением альтернативы в виде долевого страхования жизни (ДСЖ), которое может предложить более прозрачные и понятные условия. Связанные с кредитованием виды страхования (от несчастных случаев и болезней, а также кредитное страхование жизни) будут сокращаться в условиях снижения выдачи кредитов.

Драйверами роста страхового рынка являются как регуляторные факторы, так и факторы, находящиеся под контролем самих страховщиков:

• Регуляторные факторы: Изменения в тарификации обязательных видов страхования, развитие новых обязательных видов, налоговые льготы в страховании жизни, а также создание законодательной базы для долевого страхования жизни.
• Факторы под контролем страховщиков: Повышение операционной эффективности, улучшение качества клиентского сервиса (более прозрачные и быстрые процессы обслуживания), развитие каналов продаж (например, партнерства с маркетплейсами), а также расширение продуктовой линейки, в том числе за счет развития коробочных продуктов.

Прогноз Kept на 2025 год по объему страховых премий более консервативен, но также позитивен – рост на 10%, с приближением объема сборов к отметке 3 трлн рублей.

Роль перестрахования и формирование единого страхового пространства

Перестрахование играет критически важную роль в повышении устойчивости и эффективности любого страхового рынка. Оно позволяет страховщикам распределять крупные риски, которые они не могут или не хотят удерживать полностью на своем балансе, между несколькими перестраховщиками. В условиях глобальной нестабильности и санкционного давления, доступ к международным перестраховочным емкостям для российских компаний стал ограничен. Это стимулирует развитие внутреннего перестраховочного рынка и поиск новых партнеров в дружественных юрисдикциях.

Формирование единого страхового пространства, особенно в рамках ЕАЭС и других интеграционных объединений, также является перспективным направлением. Это позволит стандартизировать законодательство, упростить трансграничное предоставление услуг, увеличить конкуренцию и расширить доступ к страховой защите для граждан и бизнеса.

Сравнительный анализ с зарубежными моделями и регуляторными практиками

Сравнительный анализ с зарубежными моделями страховых рынков и их регуляторными практиками позволяет выявить лучшие подходы, применимые к российским условиям. Например, в развитых странах наблюдается более высокая степень проникновения страхования жизни и пенсионного страхования, что является результатом как развитой экономики, так и наличия долгосрочных налоговых стимулов для населения. Опыт стран Азии и Латинской Америки показывает, как цифровизация и InsurTech могут быстро трансформировать рынки, пропуская этапы традиционного развития.

В области регулирования, такие подходы, как Solvency II в Европейском Союзе, устанавливают жесткие требования к капиталу и управлению рисками страховщиков, что обеспечивает их высокую финансовую устойчивость. Хотя Банк России движется в этом направлении, полная имплементация аналогичных стандартов потребует значительных усилий и адаптации к специфике российского рынка. Изучение зарубежного опыта в борьбе с мостраховым мошенничеством, особенно в сфере использования больших данных и искусственного интеллекта для предиктивного анализа, может значительно усилить соответствующие меры в России.

Рекомендации по совершенствованию регулирования и надзора

Для дальнейшего совершенствования страхового рынка в России необходимо:

• Ужесточение требований к раскрытию информации: Повышение прозрачности для страхователей, особенно в сложных продуктах, таких как ИСЖ и НСЖ, должно стать приоритетом.
• Введение стандартов качества обслуживания: Разработка и внедрение четких стандартов для обработки заявок, урегулирования убытков и взаимодействия с клиентами.
• Повышение компетенций специалистов: Инвестиции в обучение и сертификацию страховых агентов и брокеров, а также сотрудников компаний, для обеспечения высокого уровня профессионализма и этики.
• Оперативность выплат страхового возмещения: Упрощение процедур и сокращение сроков выплат, что является ключевым фактором доверия клиентов.
• Усиление мониторинга и прогнозирования финансовой устойчивости: Банк России должен в большей степени осуществлять мониторинг страховой деятельности компаний и активно развивать модели прогнозирования нарушения финансовой устойчивости страховщиков. С учетом запуска АИС страхования, у регулятора появляется мощный инструмент для превентивного выявления проблем.
• Развитие электронного страхования: Принятие законодательных мер, направленных на предотвращение недобросовестных практик в онлайн-среде, что особенно важно в условиях активной цифровизации.

Таким образом, перспективы развития российского страхового рынка связаны с дальнейшей цифровизацией, углублением продуктовой линейки, адаптацией к ESG-трендам и усилением регуляторной политики, направленной на защиту потребителей и повышение финансовой устойчивости отрасли.

Заключение

Исследование современного состояния, динамики, вызовов и перспектив развития страхового рынка России за период 2015-2025 годов позволяет сделать ряд ключевых выводов. Страховой рынок страны является динамично развивающимся сектором экономики, играющим фундаментальную роль в защите имущественных интересов граждан и предприятий, а также в обеспечении финансовой стабильности. Несмотря на значительное сокращение числа участников рынка, его общий объем продолжает расти, достигнув 3,7 трлн рублей в 2024 году, преимущественно за счет бурного роста сегмента страхования жизни, хотя и с оговорками относительно «технического» характера этого роста.

Ключевыми тенденциями стали усиливающаяся концентрация рынка, активная цифровизация и проникновение InsurTech-решений, а также возрастающее внимание к ESG-факторам, пусть и с неравномерным развитием его составляющих. Банк России выступает в роли эффективного мегарегулятора, активно совершенствуя законодательную базу, борясь с мошенничеством и недобросовестными практиками, а запуск АИС страхования стал важным шагом к повышению прозрачности.

Однако, наряду с достижениями, рынок сталкивается с рядом системных вызовов: недостаточная гибкость правового регулирования для новых видов страхования (например, киберстрахования), низкая финансовая грамотность населения, сохраняющиеся проблемы мошенничества (особенно в автостраховании, где растет средняя сумма убытков) и низкое качество услуг, проявляющееся в навязывании продуктов с низкой эффективностью выплат. Отдельно стоит проблема слабой интеграции экологической составляющей ESG-принципов.

Перспективы развития рынка связываются с дальнейшей цифровизацией, углублением продуктовой линейки, усилением отраслевой специализации и адаптацией к глобальным трендам устойчивого развития. Драйверами роста, помимо страхования жизни, останутся автокаско и ДМС.

Для дальнейшего совершенствования российского страхового рынка в академическом контексте необходимо:

1. Усилить регуляторный надзор за «техническим» ростом страхования жизни, стимулируя развитие долгосрочных продуктов и повышение качества актуарных расчетов резервов.
2. Разработать комплексное законодательство для новых видов страхования, таких как киберстрахование, и совершенствовать регулирование для борьбы с навязыванием услуг.
3. Повысить финансовую грамотность населения через образовательные программы и информационные кампании, объясняющие ценность и принципы страхования.
4. Продолжить борьбу с мошенничеством, используя данные АИС страхования для предиктивного анализа и улучшения взаимодействия с правоохранительными органами.
5. Стимулировать внедрение ESG-факторов, особенно в экологической составляющей, через разработку методик учета климатических рисков и предоставление налоговых стимулов.
6. Изучить и адаптировать лучшие зарубежные практики регулирования, продуктовых инноваций и клиентского сервиса, а также развивать механизмы перестрахования.

Реализация этих рекомендаций позволит российскому страховому рынку не только преодолеть текущие вызовы, но и стать более устойчивым, прозрачным и ориентированным на потребителя, полностью раскрывая свой потенциал в качестве одного из важнейших институтов современной экономики.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 04.11.2014) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
2. Оборин, М.С., Гварлиани, Т.Е., Райнхардт, Р.О. Тенденции и перспективы развития страхового рынка в России на современном этапе. // Страховое дело. 2018. №12. С. 23-29.
3. Страховой рынок: итоги 2024 года. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=10672 (дата обращения: 01.11.2025).
4. Интеграция принципов ESG в страховой отрасли: в мире – растет. Национальное рейтинговое агентство. URL: https://www.ra-national.ru/press_release/integraciya-principov-esg-v-strahovoy-otrasli-v-mire-rastet (дата обращения: 01.11.2025).
5. Департамент страхового рынка. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/sbrfr/dir/dsr/ (дата обращения: 01.11.2025).
6. Обзор российского страхового рынка и прогноз его развития (2024 г.). Kept. URL: https://www.kept.ru/insights/obzor-rossiyskogo-strahovogo-rynka-i-prognoz-ego-razvitiya-2024-g/ (дата обращения: 01.11.2025).
7. Внедрение ESG подходов на российском страховом рынке и ESG-рэнкинг страховых компаний. Экономический факультет МГУ. URL: https://www.econ.msu.ru/science/news/5833/ (дата обращения: 01.11.2025).
8. Текущие реалии и перспективы цифровизации российского страхового би. Уральский федеральный университет. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/129676/1/978-5-7996-3823-7_2023_146.pdf (дата обращения: 01.11.2025).
9. ESG НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ РОССИИ: ПОДХОДЫ РЕГУЛЯТОРА. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/126938/20211214_st_21_22_ko.pdf (дата обращения: 01.11.2025).
10. Итоги 2024 года на страховом рынке и прогноз на 2025-й: короткие продукты двигают рынок. Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/itogi_2024_prognoz_2025/ (дата обращения: 01.11.2025).
11. Прогноз развития страхового рынка на 2025 год: «жизнь» покажет. Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/2025_life_prognoz/ (дата обращения: 01.11.2025).
12. Страхование. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_market/ (дата обращения: 01.11.2025).
13. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-razvitiya-strahovogo-rynka-v-rossii-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 01.11.2025).
14. ESG на рынке страхования: результаты опроса. Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/esg_opros_2022/ (дата обращения: 01.11.2025).
15. Роль Банка России в регулировании рисков деятельности страховых компаний. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-banka-rossii-v-regulirovanii-riskov-deyatelnosti-strahovyh-kompaniy (дата обращения: 01.11.2025).
16. ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ // Вестник Алтайской академии экономики и права. 2024. № 3-1. С. 133-138. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=3294 (дата обращения: 01.11.2025).
17. Цифровизация в страховании: революционные изменения СОГАЗ в управлении рисками. Фонд Росконгресс. URL: https://roscongress.org/materials/tsifrovizatsiya-v-strakhovanii-revolyutsionnye-izmeneniya-sogaz-v-upravlenii-riskami/ (дата обращения: 01.11.2025).
18. Инновации в страховании: скорость, технологии, искусственный интеллект. Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/innovacii_strahovanie_ii/ (дата обращения: 01.11.2025).
19. Устойчивое развитие и ESG-трансформация. Сбербанк Страхование Жизни. URL: https://www.sberbank-inslife.ru/esg/ (дата обращения: 01.11.2025).
20. Цифровизация страхового рынка: задачи, проблемы и перспективы. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-strahovogo-rynka-zadachi-problemy-i-perspektivy (дата обращения: 01.11.2025).
21. Адамчук, Е.А. Тенденции мирового рынка страховых услуг и некоторые ключевые факторы, определяющие его конъюнктуру. // Страховое дело. 2013. № 10-11. С.30-33.
22. Адамчук, Н.Г. Влияние кризиса еврозоны на тенденции развития страхового рынка ЕС. // Страховое дело. 2013. № 10. С.40-48.
23. Андреева, Е.В., Хитрова, Е.М. Последствия вступления России в ВТО для страхового рынка региона. // Страховое дело. 2013. № 1. С.3-9.
24. Базанов, А.Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России. // Страховое дело. 2013. № 9. С.19-23.
25. Баррет, К. О конкуренции на страховом рынке. // Финансы. 2014. № 6. С.28-32.
26. Гомеля, В.Б. Проблемы современного регулирования страхового рынка России. // Финансы. 2013. № 8. С.50-52.
27. Дрошнев, В.В., Дрошнева, М.Д., Косьмин, И.Ф. Комплексная оценка развития страхового рынка России. // Страховое дело. 2014. № 5. С.3-7.
28. Кириллова, Н.В. Финансовая устойчивость конкурентного страхового рынка. Комплексы показателей, отражающих финансовую устойчивость конкурентного страхового рынка. // Страховое дело. 2013. № 12. С.3-10.
29. Коваленко, Н.В. О необходимости и возможности государственного участия в развитии страхового рынка России. // Страховое дело. 2013. № 10. С.3-8.
30. Коломин, Е.В. Проблемы обеспечения интересов населения на страховом рынке. // Финансы. 2013. № 9. С.43-47.
31. Кокшаров, А. Откат к реальности. // Эксперт. 2014. № 42. С.42-43.
32. Овчинникова, Ю.С. Страховщики на рынке страховых услуг: законодательные новеллы. // Страховое дело. 2014. № 10-11. С.29-34.
33. Миледин, П., Малкова, И. Как рос «Госстрах». // Forbes. 2013. № 1. С.107-113.
34. Прокопьева, Е.Л. Тенденции развития страхового рынка в рамках современной экономической политики России. // Страховое дело. 2014. № 10-11. С.9-14.
35. Соколов, А. Дифференциальные страховые премии как эффективный инструмент оценки риска. // Пробл. теории и практики управл. 2013. № 4. С.35-44.
36. Страхование от А до Я / под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. Москва: ИНФАРМА-М, 2013. 221 с.
37. Страхование / под ред. Т.А. Федоровой. 3-е изд., перераб. и доп. Москва: ЭкономистЪ, 2013. 875 с.
38. Саркисов, С. Госрегулирование российского страхового рынка: некоторые новейшие особенности. // Рос. экон. журнал. 2014. № 3. С.95-99.
39. Саркисов, С. Российский страховой рынок в условиях глобализации. // Пробл. теории и практики управл. 2014. № 1. С.36-48.
40. Членство в ВТО — новый этап участия Россия в международной торговой системе / под ред. С.Ф. Сутырина и Н.А. Ломагина. Санкт-Петербург: Издательский центр Экономического факультета СПбГУ, 2013. 264 с.