Страховой маркетинг в условиях финансового кризиса: адаптация и развитие на российском рынке

В условиях, когда мировая экономика регулярно сотрясается от финансовых потрясений, а геополитическая обстановка вносит свои коррективы, страховой рынок сталкивается с необходимостью постоянной адаптации. По итогам 2024 года объем страхового рынка России достиг впечатляющих 3,7 трлн рублей, при этом страхование жизни продемонстрировало феноменальный рост в 2,6 раза, превысив 2 трлн рублей. Этот факт, казалось бы, свидетельствует о процветании, однако за ним кроются глубокие трансформации потребительского поведения, изменения в продуктовой структуре и, самое главное, переосмысление роли страхового маркетинга. В то же время, такие сегменты, как страхование от несчастных случаев и болезней, сократились на 16%, а кредитное страхование жизни — почти на две трети, что указывает на неравномерность развития и уязвимость отдельных направлений.

Именно в такие периоды турбулентности становится критически важным понимание сущности страхового маркетинга, его принципов и особенностей, а также разработка эффективных стратегий для сохранения устойчивости и развития. Финансовые кризисы не просто проверяют на прочность финансовые институты, но и кардинально меняют запросы и ожидания потребителей, вынуждая страховые компании искать новые подходы к взаимодействию с клиентами, пересматривать свои продукты и каналы продвижения.

Целью настоящей курсовой работы является всесторонний анализ сущности, принципов и особенностей страхового маркетинга в условиях финансового кризиса, а также разработка научно обоснованных рекомендаций по его адаптации и дальнейшему развитию в нестабильной экономической среде России. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:

• Раскрыть теоретические основы страхового маркетинга в контексте стабильной экономики.
• Исследовать причины, характерные черты финансовых кризисов и их специфическое влияние на российский страховой рынок.
• Выявить ключевые вызовы и возможности, возникающие для страхового маркетинга в кризисный период.
• Разработать и обосновать эффективные антикризисные стратегии и инструменты страхового маркетинга.
• Проанализировать изменение поведения потребителей страховых услуг в кризис и предложить методы адаптации маркетинговых коммуникаций.
• Оценить роль государственного регулирования и саморегулируемых организаций в обеспечении стабильности и развития страхового маркетинга в РФ.
• Обобщить уроки и лучшие практики страхового маркетинга, извлеченные из российского и международного опыта.

Структура работы построена таким образом, чтобы последовательно раскрывать поставленные задачи, начиная с фундаментальных теоретических положений и заканчивая практическими рекомендациями, подкрепленными актуальными статистическими данными и экспертными оценками.

Теоретические основы страхового маркетинга в стабильной экономике

Понятие и цели страхового маркетинга

Страховой маркетинг – это не просто набор рекламных приемов или техник продаж. Это комплексная, стратегически выстроенная система организации всей деятельности страховой компании, корни которой уходят в глубокое изучение страхового рынка и предвидение динамики спроса на его услуги. Его главная задача – не только разработать новые и адаптировать существующие страховые продукты, но и эффективно продвигать их, формируя долгосрочные отношения с клиентами. И что из этого следует? Такой подход обеспечивает компании не просто сиюминутную прибыль, но и устойчивое конкурентное преимущество в долгосрочной перспективе, позволяя ей не просто реагировать на изменения, а формировать рынок.

Исторически маркетинг в страховании начал активно применяться западными компаниями в начале 1960-х годов, когда стало очевидно, что пассивное ожидание клиентов уже не обеспечивает устойчивого роста. В отечественной практике осознание важности маркетингового подхода пришло значительно позже – лишь к концу XX века, что было связано с переходом к рыночной экономике и формированием конкурентной среды. Знаковым событием в становлении российского страхового рынка стало образование 15 марта 1994 года Всероссийского союза страховщиков (ВСС), который впоследствии был зарегистрирован 20 мая 1994 года. Эта организация стала своего рода каркасом, на котором начал выстраиваться цивилизованный страховой бизнес, где маркетинг приобретал всё большее значение.

Конечная цель страхового маркетинга многогранна, но всегда сводится к поиску и привлечению страхователей, чья ценность для компании превышает затраты на их приобретение и удержание. При этом ключевым является удовлетворение их реальных и потенциальных страховых потребностей, что достигается через сложный баланс между интересами клиентов и стремлением владельцев компании к прибыльности. По сути, страховой маркетинг является мостом между потребностями общества в защите от рисков и возможностями страховой индустрии эту защиту предоставить.

Основные принципы и функции страхового маркетинга

Функционирование страхового маркетинга базируется на нескольких фундаментальных принципах, которые обеспечивают его эффективность и устойчивость:

1. Глубокое и постоянное изучение конъюнктуры страхового рынка. Это подразумевает непрерывный мониторинг изменений в экономике, законодательстве, технологиях и, самое главное, в запросах и поведении потенциальных страхователей. Без актуальной информации невозможно адекватно реагировать на вызовы и использовать открывающиеся возможности.
2. Изучение спроса и требований потребителей. Страховая услуга, по своей сути, является продуктом, удовлетворяющим специфические, часто неосознанные потребности. Поэтому маркетологи должны не только выявлять существующий спрос, но и формировать его, объясняя ценность и необходимость страховой защиты.
3. Грамотное обслуживание клиентов. В страховании, где клиент может взаимодействовать с компанией годами, качество сервиса становится решающим фактором лояльности. Это включает оперативность, прозрачность, справедливость при урегулировании убытков и индивидуальный подход.

Функционально страховой маркетинг охватывает широкий спектр деятельности:

• Формирование спроса и стимулирование сбыта: Целенаправленное воздействие на потенциальных клиентов для повышения интереса к страховым продуктам.
• Налаживание каналов продвижения продуктов: Создание эффективной системы доведения страховых услуг до потребителя.
• Работа с запросами клиентов: Сбор, анализ и оперативная реакция на обратную связь.
• Анализ структуры рынка и оценка продуктов: Постоянный мониторинг конкурентов, выявление незанятых ниш, оценка эффективности собственных предложений.
• Изучение потребителей и внешней/внутренней среды компании: Глубокое понимание целевой аудитории и факторов, влияющих на деятельность страховщика.

Комплекс маркетинга (4P) в страховании

Классическая концепция «4P» (Product, Price, Place, Promotion) приобретает в страховании уникальные черты, обусловленные спецификой самой страховой услуги.

Товар (Product) – Страховая услуга

Страховая услуга – это нематериальный продукт, предназначенный для удовлетворения нужд страхователей в защите от определённых рисков. Её особенности:

• Вероятностный характер: Клиент получает выплату только при наступлении оговоренного события. При этом услуга считается оказанной даже в случае, если страховой случай не произошел, поскольку клиент получает гарантию финансовой защиты.
• Неосязаемость и неосознанная потребность: В отличие от материальных товаров, страхование нельзя «потрогать» или «попробовать» до момента наступления страхового случая. Более того, потребность в страховании часто не осознана потенциальным покупателем, требуя от маркетологов значительных усилий по ее формированию и объяснению ценности.
• Опережающая продажа: В воспроизводственном цикле страхования продажа услуги предшествует ее «производству» (то есть урегулированию убытка), и между оплатой премии и возможным предоставлением услуги существует временной промежуток.

В структуре страхового маркетинга также выделяют товарный (рыночный) маркетинг, направленный на совершенствование деятельности страховщика через анализ внешней среды, и структурный (организационный) маркетинг, целью которого является повышение эффективности компании за счет оптимизации внутренней структуры.

Цена (Price) – Страховая премия

Страховая премия – это плата за страховую услугу, которая не только покрывает риски, но и формирует экономическое «лицо» страховой отрасли и конкретной компании. Ценообразование в страховом маркетинге – это сложный процесс, включающий разработку ценовой стратегии с учетом множества факторов:

• Динамика цен: Изменение стоимости аналогичных услуг на рынке.
• Эластичность спроса: Насколько изменение цены влияет на объем продаж.
• Наличие аналогов и конкуренция: Позиционирование по отношению к конкурентам.
• Новизна продукта: Для инновационных продуктов возможна «премиальная» цена.
• Платежеспособность потребителей: Особенно актуально в условиях экономической нестабильности.

Распределение (Place) – Каналы продаж

Деятельность по доведению страхового продукта от страховщика до клиента реализуется через различные каналы продаж:

• Прямые каналы: Непосредственное заключение договоров между клиентом и сотрудником страховой компании (офисы, колл-центры, прямые продажи).
• Посреднические каналы: Использование сторонних агентов, брокеров, банков-партнеров, автодилеров, туроператоров, а также современных интернет-платформ. Эти каналы значительно расширяют охват аудитории.
• Цифровизация: Российский страховой бизнес успешно перешел в онлайн-формат, позволяя заключать сделки и урегулировать страховые случаи дистанционно, что стало особенно актуально в последние годы.

Продвижение (Promotion) – Коммуникации

Продвижение страховых услуг включает в себя все средства коммуникации между страховщиком и потенциальным клиентом. В условиях современной цифровой эры акцент смещается в сторону онлайн-инструментов:

• Создание привлекательного веб-сайта: Информационная платформа, удобный интерфейс для расчета и покупки полисов.
• Использование интернет-сервисов для объявлений: Контекстная и таргетированная реклама.
• Активное использование социальных медиа: Построение сообщества, взаимодействие с аудиторией, размещение полезного контента.
• Таргетированная реклама: Персонализированное воздействие на конкретные сегменты аудитории.
• Участие в выставках и конференциях: Прямой контакт с потенциальными клиентами и партнерами.

Эффективное сочетание этих элементов позволяет страховым компаниям не только привлекать новых клиентов, но и удерживать существующих, формируя устойчивый страховой портфель и обеспечивая свое развитие даже в условиях меняющейся экономической конъюнктуры.

Финансовые кризисы: причины, характерные черты и влияние на страховой рынок России

Причины и проявления финансовых кризисов

Финансовый кризис – это резкое, зачастую обвальное, изменение стоимости финансовых инструментов или даже полный крах финансовой системы, спровоцированный стремительным падением номинальной стоимости активов. Это явление, которое в современной глобализированной экономике редко ограничивается границами одной страны, быстро распространяясь по всему миру через сложную сеть международных экономических связей.

Причины возникновения финансовых кризисов многообразны и часто переплетаются:

• Ошибки в финансово-экономическом управлении: Неэффективная монетарная или фискальная политика, нерегулируемый рост кредитования, формирование «пузырей» на рынке активов.
• Нестабильность финансового рынка: Спекулятивные операции, панические настроения инвесторов, резкие колебания курсов валют и ценных бумаг.
• Изменения объемов национального кредита: Чрезмерное расширение или внезапное сокращение кредитных потоков.
• Некомпетентность рейтинговых агентств: Недооценка рисков, что приводило к принятию ошибочных инвестиционных решений.
• Глобальный дисбаланс экономик: Неравномерное развитие стран, торговые войны, дефицит или профицит платежных балансов.
• Отсутствие системного регулятора риска: Недостаточно эффективный контроль со стороны государственных органов.
• Форс-мажорные обстоятельства: Войны, природные катаклизмы, пандемии, которые могут вызвать шок в экономике.

Современные финансовые кризисы часто имеют международный характер. Начавшись в одной стране или регионе, они мгновенно распространяются, как цепная реакция, по всему миру, затрагивая национальные экономики и целые отрасли, включая страхование.

Проявления кризиса многолики и всегда болезненны для экономики и населения:

• Падение курса национальной валюты: Девальвация ведет к росту импорта и снижению покупательной способности.
• Сокращение производства и рост безработицы: Предприятия снижают объемы производства, увольняют сотрудников.
• Инфляция: Рост цен на товары и услуги.
• Резкое снижение стоимости финансовых активов: Обвал фондовых рынков, обесценение сбережений.
• Банкротство предприятий: Неспособность компаний выполнять свои обязательства.

Влияние кризиса на страховой рынок: общие тенденции

Для страхового рынка финансовый кризис становится настоящим испытанием на прочность. Его влияние проявляется на нескольких уровнях:

• Сокращение платежеспособного спроса: Снижение реальных доходов населения и ухудшение финансового состояния предприятий вынуждают их сокращать расходы, и страхование часто оказывается одной из первых статей, от которой отказываются. Объем премии, поступающей от физических лиц, может сократиться не менее чем в два раза в пересчете в конвертируемую валюту. Аналогично, реальный объем премии по классическому страхованию имущества и ответственности юридических лиц также снижается, или даже больше. В результате общий спрос на страховые услуги падает, и в критические моменты объем страховых выплат может начать превышать поток страховых премий, создавая угрозу для финансовой устойчивости страховщиков.
• Снижение платежеспособности самих страховых компаний: Девальвация национальной валюты приводит к уменьшению реальной стоимости рублевых активов страховщиков. Это особенно проблематично для компаний, устанавливающих страховую сумму в валюте, поскольку их обязательства растут, а активы обесцениваются.
• Задержки выплат и проблемы с перестрахованием: Снижение платежеспособности может приводить к задержкам страховых возмещений и сложностям в расчетах по перестрахованию, что подрывает доверие к отрасли.
• Рост недоверия к финансовым институтам: Кризисы усиливают общее недоверие к банкам и другим финансовым институтам. Это особенно негативно сказывается на накопительных видах личного страхования, которые воспринимаются как долгосрочные инвестиции, требующие стабильности.
• Дискредитация идеи страхования: Резкая девальвация национальной валюты может дискредитировать саму идею страхования, так как объем ответственности, выраженный в рублях, резко падает по сравнению с реальной стоимостью возможных убытков страхователя, что делает полисы малопривлекательными.
• Санация рынка: С другой стороны, кризис способствует естественной санации страхового рынка, очищая его от ненадежных и неустойчиво работающих компаний. Выживают те, кто обладает сильной финансовой подушкой и гибкой стратегией.
• Проблемы на моторном рынке: Макроэкономические колебания, волатильность ключевой ставки и объемов кредитования, а также рост убыточности и проблемы с натуральным возмещением ущерба серьезно осложняют ситуацию на рынке ОСАГО и КАСКО. Исторически, ОСАГО еще до кризиса находился на грани 100% убыточности. Например, в 2009 году выплаты по ОСАГО составляли почти 60% от страховых премий, что подчеркивает уязвимость этого сегмента.

Динамика и структура российского страхового рынка в условиях последних кризисов (с фокусом на 2022-2024 гг.)

Российский страховой рынок в последние годы продемонстрировал удивительную устойчивость и способность к адаптации, несмотря на беспрецедентные макроэкономические колебания и санкционное давление.

2022 год:
В первом полугодии 2022 года рынок показал относительную устойчивость, с падением премий всего около 4%. Общий объем страховых премий-брутто снизился на 3,6% до 862,3 млрд рублей. При этом рынок страхования non-life (не жизни) сократился на 2,3% до 644 млрд рублей, а рынок страхования жизни снизился на 7,2% до 218 млрд рублей. Тем не менее, по итогам всего 2022 года общий объем сборов премии в России составил 1,82 трлн рублей. Показательно, что сегмент ОСАГО в 2022 году вырос на 21% по сравнению с 2021 годом, и его доля в общих сборах на рынке увеличилась с 12% до 15%, что свидетельствует о сохранении спроса на обязательные виды страхования даже в кризис.

2024 год: Драйверы роста и контрастные тенденции:
По итогам 2024 года российский страховой рынок достиг впечатляющих 3,7 трлн рублей, продемонстрировав рост на 62,8% за год. Основным драйвером этого беспрецедентного роста стало страхование жизни, особенно коротких продуктов накопительного страхования жизни (НСЖ) и инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

Таблица 1: Динамика рынка страхования жизни в 2024 году

Сегмент страхования жизни	Объем в 2024 году	Рост к 2023 году	Доля в общем объеме страхового рынка	Прирост премий в 2024 году
Страхование жизни (общее)	более 2 трлн рублей	в 2,6 раза	55% (с 34% в 2023 году)	—
НСЖ	1,4 трлн рублей	в 4,1 раза	—	—
ИСЖ	501,8 млрд рублей	в 2,4 раза	—	—
Некредитное страхование жизни (ИСЖ и НСЖ)	1,9 трлн рублей	в 3,5 раза год к году	Рекордное значение	—

Этот всплеск интереса к страхованию жизни объясняется поиском населением альтернативных инвестиционных инструментов в условиях высокой неопределенности и процентных ставок. Короткие продукты НСЖ и ИСЖ стали привлекательными благодаря своей потенциальной доходности и налоговым льготам, а также относительно низкому порогу входа.

Однако картина рынка не была столь радужной во всех сегментах. Страхование от несчастных случаев и болезней сократилось на 16% за 2024 год. В первом полугодии 2024 года этот сегмент упал на 26,7% по сравнению с аналогичным периодом 2023 года. Основными причинами стали переход на коллективные схемы страхования, включение банками страхового риска в кредитный договор, а также уменьшение объемов выдачи ипотечных кредитов на фоне роста ставок.

Более того, кредитное страхование жизни заемщиков банков в 2024 году составило 76,3 млрд рублей, что почти на две трети меньше, чем в 2023 году. По итогам первого полугодия 2025 года объем взносов по страхованию заемщиков сократился до 76,5 млрд рублей, что почти в два раза меньше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Это прямо связано с сокращением объемов выдачи ипотечных и потребительских кредитов из-за повышения ставок и ужесточения условий льготных программ. Проблемы в банковской сфере, такие как большое количество невозвращенных кредитов или банкротство банков, снижают доступ к кредитам, уменьшая количество денег в обороте и напрямую влияя на покупательную способность, а следовательно, и на спрос на связанные со кредитованием страховые продукты.

Эти данные ярко демонстрируют, что финансовые кризисы не просто снижают спрос, а перераспределяют его, создавая новые точки роста и одновременно углубляя проблемы в традиционных сегментах. Страховым компаниям приходится постоянно адаптировать свои стратегии, чтобы оставаться на плаву и использовать открывающиеся возможности.

Вызовы и возможности для страхового маркетинга в условиях кризиса

Финансовые кризисы выступают катализатором изменений, выдвигая на первый план как серьезные вызовы, так и уникальные возможности для развития страхового маркетинга. В периоды экономической турбулентности страховщики вынуждены переосмысливать свою деятельность, искать новые подходы к привлечению и удержанию клиентов, а также адаптировать продукты и стратегии продвижения.

Основные вызовы для страхового маркетинга

Первоочередным и наиболее очевидным вызовом является сжатие платежеспособного спроса на страхование. Резкое сокращение реальных доходов населения и снижение активов предприятий, а также общая девальвация национальной валюты, приводят к тому, что расходы на страхование часто отходят на второй план. В условиях дефицита финансовых ресурсов страховые продукты, особенно добровольные, воспринимаются как второстепенная статья бюджета, что приводит к сокращению количества заключенных договоров. Например, наблюдается падение спроса в добровольном страховании, в то время как интерес к обязательному страхованию и «добровольно-принудительным» видам может даже расти за счет законодательных требований или партнерских программ.

Особенно заметно сокращение числа договоров в сегменте добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, а также добровольного медицинского страхования (ДМС). За первое полугодие 2025 года общий объем страховых премий по договорам ДМС сократился на 6,7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В 2022 году число застрахованных по ДМС в России снизилось на 5 млн человек, что было связано с уходом иностранных компаний и отказом российских собственников от дорогих программ или их удешевлением. Однако, стоит отметить, что к 2024 году 8 из 10 ведущих страховщиков ДМС сообщили о росте количества заключенных договоров ДМС в среднем на 10%, а у компании СОГАЗ количество новых договоров ДМС увеличилось в 1,5 раза, что говорит о неоднородности влияния кризиса и способности рынка к восстановлению.

Ключевыми вызовами для российского страхового рынка в условиях кризиса также являются:

• Трудности с валютными операциями и операциями с нерезидентами: Санкционное давление существенно осложнило международные расчеты, что влияет на возможности страховых компаний по работе с иностранными партнерами и инвестициям.
• Уход иностранных IT-компаний и удорожание IT-оборудования: Это привело к существенному росту цен и дефициту IT-оборудования, отсутствию в продаже запасных частей и закрытию доступа к ряду сервисов и баз данных, что замедляет цифровизацию и повышает операционные издержки страховщиков.
• Затруднения с зарубежным перестрахованием: Уход международных перестраховщиков с рынка создал серьезные проблемы для крупных рисков, требующих глобального перестраховочного покрытия.

Снижение активности потребительского и ипотечного кредитования также крайне негативно сказывается на взносах по страхованию жизни заемщиков. В 2024 году объем взносов по кредитному страхованию жизни заемщиков банков составил 76,3 млрд рублей, что почти на две трети меньше, чем в 2023 году. По итогам первого полугодия 2025 года объем взносов по страхованию заемщиков сократился до 76,5 млрд рублей, что почти в два раза меньше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Это напрямую связано с сокращением объемов выдачи ипотечных кредитов на фоне повышения ставок и ужесточения условий льготных программ.

Возможности и новые тренды в кризисный период

Несмотря на многочисленные вызовы, кризис также открывает новые возможности и ускоряет внедрение инновационных решений в страховом маркетинге:

• Возрастание значения страхового бизнеса как средства обеспечения непрерывности общественного производства: В условиях, когда государство не всегда может нести полные расходы на компенсацию ущерба от чрезвычайных событий, роль страхового рынка как механизма компенсации возрастает. Это подчеркивает социальную значимость страхования и может стать мощным аргументом в маркетинговых коммуникациях.
• Цифровизация как ключевой тренд: Ускоренное развитие цифровых технологий становится спасательным кругом для страховых компаний. Это позволяет:
  • Активнее работать с большими данными (Big Data): Анализ огромных массивов информации о клиентах для более точной оценки рисков и создания персонализированных предложений.
  • Персонализация продуктов: Использование данных телематических систем в автостраховании (например, для оценки стиля вождения и предложения скидок) или данных фитнес-браслетов для персонализации стоимости страховки жизни и здоровья.
  • Использование искусственного интеллекта (ИИ): Создание чат-ботов на базе ИИ для оперативной обработки запросов клиентов, предоставления консультаций и даже первичного урегулирования страховых случаев, что сокращает операционные расходы и улучшает клиентский опыт.
  • Онлайн-форматы взаимодействия: Полный переход российского страхового бизнеса в онлайн-формат работы, где сделки и урегулирование страховых случаев заключаются дистанционно и проводятся в режиме онлайн, стал не просто трендом, а необходимостью.

Эти возможности позволяют страховым компаниям не только снизить издержки и повысить эффективность, но и предложить клиентам более гибкие, персонализированные и доступные продукты, что особенно ценно в условиях кризиса. Таким образом, несмотря на сокращение спроса в традиционных сегментах, кризис стимулирует развитие инноваций и переформатирование маркетинговых стратегий, открывая путь к более устойчивому и технологичному будущему страхового рынка.

Антикризисные стратегии и инструменты страхового маркетинга

В условиях финансового кризиса, когда привычные рыночные механизмы нарушены, а потребительское поведение меняется, страховым компаниям жизненно необходим четкий и гибкий антикризисный маркетинговый план. Это не просто набор мер реагирования, а комплексный инструмент, позволяющий не только снизить убытки и справиться с экономическими потрясениями, но и найти новые возможности для роста и развития в условиях неопределенности.

Общие принципы антикризисного маркетинга

Успешный антикризисный маркетинг базируется на нескольких ключевых принципах:

• Гибкость и быстрая адаптация: Рынок в кризис меняется стремительно. Страховщики должны быть готовы оперативно пересматривать свои стратегии, продукты и коммуникации.
• Использование нестандартных решений: Традиционные подходы могут оказаться неэффективными. Важен поиск креативных и инновационных способов привлечения и удержания клиентов.
• Пересмотр подходов к коммуникации и рекламным кампаниям: Потребители меняют свои привычки и ожидания, становясь более чувствительными к ценам и более требовательными к ценности предложения. Маркетинговые сообщения должны быть ориентированы на решение их актуальных проблем, а не на абстрактные выгоды.
• Преодоление ошибки полного сворачивания рекламы и коммуникаций: Одна из главных ошибок, которую совершают компании в кризис, – это сокращение маркетинговых бюджетов до минимума или полное сворачивание рекламной активности. Однако стратегические инвестиции в маркетинг позволяют не только сохранить долю рынка, но и выйти из кризиса значительно сильнее конкурентов, которые «затаились». В периоды спада рекламный шум снижается, и каждая вложенная в продвижение единица может принести больший эффект.

Оптимизация продуктовой линейки и ценообразования

В условиях кризиса потребители ищут более доступные и понятные решения. Это диктует необходимость пересмотра продуктовой линейки и ценовой политики:

• Введение новых, более доступных по цене продуктов: Страховщики могут разрабатывать «облегченные» версии существующих полисов или создавать совершенно новые продукты с ограниченным покрытием, но по более низкой цене. Например, в кризис страховые компании начали предлагать такие инновационные виды страхования, как страхование от увольнения, непродления трудового контракта, несоответствия занимаемой должности и провала вступительного срока. Эти продукты направлены на решение острых социальных проблем, возникающих в условиях экономической нестабильности, и позволяют компаниям сохранить прибыль, отвечая на актуальные запросы клиентов.
• Оптимизация существующих предложений: Пересмотр условий страхования для снижения затрат без ухудшения качества основного покрытия. Это может быть достигнуто за счет повышения франшизы, ограничения списка покрываемых рисков или изменения условий выплат.
• Упаковка продуктов в наборы или комплекты: Предложение комплексных продуктов, объединяющих несколько видов страхования по более выгодной цене, чем при покупке каждого полиса по отдельности.
• Разработка ценовой стратегии с учетом эластичности спроса и конкуренции: В кризис наблюдается смещение спроса в сторону более доступных линеек и бюджетных решений. Выигрывают бренды, предлагающие понятную выгоду и ценность за свои деньги. Ценовая политика должна быть гибкой, учитывать динамику цен конкурентов и адаптироваться к изменяющейся покупательной способности населения.

Цифровой маркетинг и каналы продвижения

Цифровой маркетинг становится не просто одним из инструментов, а решающим фактором успеха в продвижении страховых услуг, особенно в кризис. Современный потребитель активно ищет информацию и совершает покупки через интернет.

• Переход в онлайн-формат: Российский страховой бизнес успешно перешел в онлайн, что позволяет заключать сделки и урегулировать страховые случаи дистанционно. Это значительно сокращает операционные издержки и повышает удобство для клиента.
• Email-маркетинг: Остается одним из наиболее эффективных способов коммуникации с клиентами для информирования о новых продуктах, акциях, сбора обратной связи и поддержания долгосрочных отношений.
• Таргетированная реклама и социальные медиа: Позволяют максимально точно сегментировать аудиторию и донести персонализированные предложения до потенциальных клиентов.
• Оптимизация маркетинговых расходов: В кризис компании проводят интенсивную работу по пересмотру планов, бюджетов, приоритетов по проектам, контролируют растущие расходы и убыточность, а также поддерживают спрос на страхование. Необходимо тщательно пересмотреть затраты, отказаться от неиспользуемого ПО и перераспределить средства в наиболее высокоэффективные тактики, которые приносят максимальную отдачу.

Формирование лояльности и партнерские программы

В нестабильной экономической среде удержание существующих клиентов становится не менее, а то и более важным, чем привлечение новых.

• Разработка программ лояльности: Помогают формировать долгосрочную лояльность клиентов, предлагая бонусные баллы, скидки на продление полисов, привилегии и поддерживая постоянный контакт.
• Использование CRM-систем: В страховании CRM-системы способствуют поддержанию лояльности клиентов, позволяя персонализировать подход, предвосхищать ожидания потребителей и оперативно реагировать на их запросы.
• Партнерские программы: Сотрудничество со страховыми компаниями, розничными магазинами, банками, автодилерами и другими организациями создает дополнительную ценность для клиентов. Это могут быть совместные акции, пакетные предложения или кросс-продажи, которые делают страховые продукты более привлекательными и доступными.
• Диверсификация бизнеса, расширение линейки продуктов и услуг, внедрение новых технологий и развитие новых рынков: Все эти стратегии являются ключевыми для приспособления компаний к изменчивым условиям, позволяя им не только выживать, но и активно развиваться в периоды турбулентности.

Таким образом, антикризисный маркетинг в страховании – это непрерывный процесс адаптации, инноваций и стратегического планирования, который позволяет компаниям не просто пережить трудные времена, но и укрепить свои позиции на рынке.

Поведение потребителей страховых услуг в кризис и адаптация маркетинговых коммуникаций

Финансовый кризис оказывает глубокое влияние на психологию потребителей и их экономическое поведение. В нестабильные периоды меняются не только доходы, но и жизненные приоритеты, что напрямую отражается на спросе на страховые услуги и, соответственно, требует от страховщиков кардинальной перестройки маркетинговых коммуникаций.

Изменение потребительских приоритетов и снижение доверия

Когда экономика переживает спад, потребители становятся значительно осторожнее в расходах. Они пересматривают свои приоритеты, ставя во главу угла базовые потребности и вынужденно отказываясь от «необязательных» трат. Страхование, которое часто имеет замыкающий характер в списке потребностей населения и предприятий, первым попадает под сокращение. Резкое сокращение спроса на страхование является прямым следствием снижения реальных доходов населения и активов предприятий.

Из-за ухудшения экономического климата растет доля потребителей, которые сокращают расходы, что приводит к фундаментальной переоценке восприятия стоимости товаров и услуг. Если в стабильные времена потребитель мог быть склонен к покупке статусных или престижных товаров, то в кризис ценность надежности, долговечности и практичности значительно возрастает. Акцент смещается от роскоши к базовым потребностям и функциональности.

Одной из самых серьезных проблем, с которой сталкивается страховой рынок в кризис, является усиление недоверия к финансовым институтам. В России эта проблема имеет свои исторические корни. Пример обесценения вкладов в Росгосстрахе в 1992 году оставил глубокий след в коллективной памяти, что привело к резкому падению престижа страхования и формированию устойчивого скепсиса в отношении долгосрочных финансовых обязательств. Этот исторический контекст делает задачу страховых компаний по завоеванию доверия еще более сложной в условиях новой экономической нестабильности. Если потребитель уже однажды «обжегся» на финансовых институтах, он будет крайне осторожен при принятии решений о страховании.

Повышение доверия и персонализация через технологии

В условиях снижения доверия и изменения потребительских приоритетов, страховым компаниям необходимо активно использовать все доступные инструменты для перелома ситуации. Прозрачность страховых продуктов и применение искусственного интеллекта становятся ключевыми факторами для повышения доверия и осознанности россиян к страхованию.

• Прозрачность: Четкое и понятное описание условий страхования, исключение «мелкого шрифта», доступность информации о тарифах и выплатах – все это способствует формированию честного имиджа компании.
• Персонализация страховых продуктов: Анализ больших данных (Big Data) и искусственный интеллект позволяют создавать предложения, идеально соответствующие уникальным потребностям каждого клиента. Вместо типовых полисов предлагаются индивидуальные решения, учитывающие возраст, образ жизни, финансовое положение и даже рисковый профиль клиента (например, на основе данных телематики или фитнес-браслетов). Такая персонализация не только делает продукт более привлекательным, но и демонстрирует клиенту, что компания действительно заботится о его индивидуальных нуждах.
• Прямая коммуникация: Цифровые технологии, такие как мобильные приложения и онлайн-банкинг, упрощают взаимодействие клиентов со страховыми услугами. В кризис прямая коммуникация клиентов со страховщиками, минуя посредников, становится особенно важной. ИИ-технологии и цифровизация всех процессов взаимодействия (от покупки полиса до урегулирования убытка) позволяют обеспечить быстрый, удобный и прозрачный сервис, что напрямую влияет на доверие.

Коммуникации, основанные на эмпатии и открытости

В кризисных ситуациях компании должны не просто информировать, но и проявлять искреннюю эмпатию, честность и открытость в коммуникациях.

• Признание ошибок и оперативное решение проблем: В условиях нестабильности неизбежны сбои. Важно не скрывать проблемы, а открыто признавать их, предлагать пути решения и оперативно действовать.
• Использование всех доступных каналов коммуникации: Социальные сети, email-рассылки, мессенджеры, прямые линии – каждый канал должен использоваться для поддержания постоянного контакта с клиентами, информирования о важных изменениях, сбора обратной связи и предоставления поддержки.
• Акцент на ценности, а не на цене: Хотя в кризис потребители чувствительны к цене, коммуникации должны смещать акцент на ценность страховой защиты – уверенность в завтрашнем дне, финансовую стабильность, защиту от непредвиденных обстоятельств. Это помогает изменить восприятие страхования с «лишней траты» на «необходимую инвестицию в безопасность».

Адаптация маркетинговых коммуникаций к изменяющемуся поведению потребителей в кризис – это сложный, но жизненно важный процесс. Те компании, которые смогут построить доверительные отношения с клиентами, предложить им персонализированные и прозрачные продукты через удобные цифровые каналы, выйдут из кризиса с более сильными позициями и лояльной аудиторией.

Роль государственного регулирования и саморегулируемых организаций в адаптации страхового маркетинга

В условиях финансового кризиса роль государственного регулирования и деятельность саморегулируемых организаций (СРО) становятся критически важными для поддержания стабильности страхового рынка и эффективной адаптации страхового маркетинга. Они выступают не только в качестве контролеров, но и как инициаторы мер поддержки, способствующих выживанию и развитию отрасли.

Центральный банк РФ как мегарегулятор страхового рынка

С 2013 года Центральный банк Российской Федерации (Банк России) является мегарегулятором, отвечающим за стабильную работу всей финансовой системы, включая страховой рынок. Эта роль подразумевает широкий спектр функций и полномочий.

Цели государственного регулирования страховой деятельности:

• Обеспечение надежного и стабильного функционирования страхового рынка.
• Соблюдение требований законодательства всеми участниками рынка.
• Повышение социальной и экономической стабильности через развитие страховой защиты.
• Выполнение обязательств по договорам страхования перед клиентами.
• Защита внутреннего рынка от недобросовестной конкуренции зарубежных компаний.

Банк России осуществляет надзор за деятельностью страховых компаний, что способствует поддержанию их финансовой устойчивости и укреплению доверия граждан к страховой отрасли. Это включает лицензирование, контроль за соблюдением нормативов достаточности капитала, формированием страховых резервов и инвестиционной деятельностью.

Регуляторные и надзорные послабления ЦБ РФ в кризис:
В условиях кризиса Банк России активно использует свои полномочия для поддержки страховых компаний, предоставляя им различные регуляторные и надзорные послабления. Эти меры направлены на то, чтобы помочь страховщикам адаптироваться к волатильности финансовых рынков и сохранить финансовую устойчивость:

• Фиксация валютных курсов и стоимости ценных бумаг: Позволяет страховщикам избежать резких переоценок активов и обязательств в условиях высокой волатильности.
• Увеличение сроков исполнения запросов: Дает компаниям больше времени на подготовку отчетности и ответов на запросы регулятора.
• Отмена актуарного аудита: Например, актуарный аудит за 2021 год был отменен, что снизило административную нагрузку на компании.
• Использование бланков ОСАГО старой формы: Позволило избежать дефицита бланков и дополнительных затрат на печать новых в условиях санкций.
• Приостановка превентивного надзора: Временно снизило интенсивность проверок, давая компаниям сосредоточиться на операционной деятельности.

Важно отметить динамику этих мер: многие из них, такие как фиксация валютных курсов, увеличение сроков исполнения запросов Банка России, отмена актуарного аудита за 2021 год и приостановка превентивного надзора, не были продлены после 2022 года. Это свидетельствует о постепенном возвращении к более жесткому регулированию по мере стабилизации ситуации. Однако некоторые меры были продлены, например, мера по увеличению до 20 рабочих дней предельного срока для определения задолженности перед страховой организацией страховых агентов и брокеров была продлена до 31 декабря 2023 года. Также на 2023 год были продлены смягчения требований по резервированию капитала для покрытия рисков и возможность использования рейтингов национальных рейтинговых агентств для определенных облигаций. Кроме того, страховым компаниям, не выплачивающим дивиденды после 1 января 2023 года, предоставлена «рассрочка» на 10 лет (до 31 декабря 2032 года) по списанию стоимости заблокированных активов, что является значительной мерой поддержки.

Саморегулируемые организации (ВСС) и их роль

Параллельно с государственным регулированием, важную роль играют саморегулируемые организации (СРО). С 2016 года действует Федеральный закон «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка», который четко регулирует порядок получения статуса СРО, требования к органам управления и стандартам деятельности. Все страховые компании России обязаны вступить в одну из саморегулируемых организаций в течение 180 дней после получения некоммерческой организацией статуса СРО.

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) является крупнейшей саморегулируемой страховой ассоциацией. Образованный 15 марта 1994 года, ВСС объединяет все страховые компании России и играет ключевую роль в:

• Отстаивании интересов профессионального сообщества: ВСС является связующим звеном между страховщиками и государственными органами, формулируя консолидированную позицию рынка по вопросам регулирования и развития.
• Осуществлении контрольных функций: ВСС разрабатывает и контролирует соблюдение внутренних стандартов и правил поведения на рынке, способствуя повышению прозрачности и этичности ведения бизнеса.
• Развитии страхового рынка: Участвует в разработке новых страховых продуктов, образовательных программ и инициатив, направленных на повышение финансовой грамотности населения.

26 сентября 2025 года члены ВСС избрали новый президиум в составе 28 человек, что свидетельствует о его активной деятельности и значимости для отрасли.

Государственная поддержка и пруденциальные нормативы

Государственное регулирование предусматривает разработку пруденциальных нормативов – требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний. Эти нормативы необходимы для эффективного контроля и защиты интересов страхователей.

В кризис возникает необходимость в адресных мерах государственной поддержки, которые должны быть направлены не на прямое субсидирование, а на создание благоприятных условий для развития рынка:

• Более гибкое применение нормативов: Временное смягчение или пересмотр некоторых пруденциальных требований, чтобы дать компаниям возможность адаптироваться к изменяющимся условиям.
• Оздоровление рынка: Меры по выводу с рынка недобросовестных или финансово неустойчивых игроков.
• Устранение недостатков налогового и инвестиционного механизмов: Создание стимулов для долгосрочных инвестиций в страхование и оптимизация налоговой нагрузки.
• Повышение качества страховых услуг: Поддержка инициатив, направленных на развитие клиентоориентированности и прозрачности.

Таким образом, государственное регулирование и саморегулируемые организации играют двойную роль в кризис: с одной стороны, они обеспечивают стабильность и защищают интересы клиентов, с другой – предоставляют механизмы поддержки и адаптации, которые позволяют страховому рынку не только выживать, но и находить новые пути развития.

Уроки и лучшие практики страхового маркетинга в условиях кризиса

Каждый финансовый кризис, принося с собой разрушительные последствия, одновременно становится ценным уроком и катализатором для инноваций. Российский страховой рынок, переживший несколько волн экономической турбулентности, накопил уникальный опыт, который позволяет выделить ряд ключевых уроков и лучших практик для адаптации и развития страхового маркетинга.

Уроки прошлых кризисов и финансовая устойчивость

Предыдущие кризисы, такие как события 2008-2009 годов, наглядно продемонстрировали, что основой выживания и успешного функционирования страховой компании является сильная финансовая устойчивость. Это включает:

• Сокращение расходов на ведение дел: В периоды спада крайне важно оптимизировать операционные издержки, пересматривать бюджеты и повышать эффективность каждого вложенного рубля.
• Диверсификация инвестиционных портфелей: Чрезмерная концентрация активов в одном виде или инструменте делает компанию уязвимой к рыночным колебаниям. Распределение инвестиций по различным классам активов, регионам и валютам повышает устойчивость к шокам.
• Гибкость в управлении капиталом: Способность быстро адаптировать структуру капитала и резервов к изменяющимся экономическим условиям.

Компании, которые заранее формировали достаточный запас финансовой прочности, имели возможность действовать контрциклически в период стресса, инвестируя в развитие, в то время как менее устойчивые игроки были вынуждены сокращать деятельность. Не удивительно ли, что именно способность к долгосрочному планированию оказывается самым ценным активом в краткосрочной турбулентности?

Роль Российской национальной перестраховочной компании (РНПК)

Один из важнейших уроков, извлеченных из санкционного давления 2014 года, заключался в осознании критической зависимости российского страхового рынка от зарубежных перестраховщиков. В ответ на эти вызовы в 2016 году была создана Российская национальная перестраховочная компания (РНПК), учрежденная Банком России 29 июля 2016 года. Это стало системным решением, призванным обеспечить непрерывность страховой защиты в стране.

Роль РНПК в условиях последующих кризисов значительно возросла:

• Принятие портфелей иностранных перестраховщиков: В условиях ухода международных перестраховщиков с российского рынка РНПК стала основным игроком, принимающим на себя риски, которые ранее покрывались за рубежом.
• Доминирующее положение на рынке: Доля РНПК на рынке перестрахования России увеличилась с 63% в 2022 году до 72% в 2023 году, а доля западных размещений сократилась до 4% (для сравнения, в 2021 году она составляла 72%, в 2022 году – около 21%).
• Финансовые показатели: Объем страховых премий РНПК за входящее перестрахование в 2023 году снизился на 13% до 88 млрд рублей, однако общая сумма сборов на рынке перестрахования повысилась на 4% и достигла 164 млрд рублей, где доля РНПК составила 53%. В 2024 году чистая прибыль РНПК взлетела до рекордных 59,2 млрд рублей против 6 млрд рублей в 2023 году, что стало рекордным показателем как для самой компании, так и для российского страхового рынка в целом.
• Увеличение капитала: В марте 2022 года объявленный капитал РНПК был увеличен до 300 млрд рублей, что свидетельствует о стратегической важности компании для стабильности финансовой системы.

Создание и развитие РНПК стало ярким примером эффективной адаптации к внешним шокам и формирования внутренней устойчивости страхового рынка, обеспечивая надежную перестраховочную защиту для крупных и социально значимых рисков.

Инвестиции в технологии и инновации

Цифровизация оказалась не просто модным трендом, а ключевым фактором адаптации и развития страхового бизнеса в кризис. Российский страховой бизнес успешно перешел в онлайн-формат работы, что позволяет заключать сделки и урегулировать страховые случаи дистанционно, обеспечивая непрерывность сервиса и снижение издержек.

• Электронное урегулирование убытков: Инвестиции в технологии, позволяющие клиентам подавать заявления и получать выплаты в режиме онлайн, создают конкурентные преимущества, повышая удобство и скорость обслуживания.
• Разработка новых услуг: Кризисы учат, что страховая отрасль должна постоянно адаптироваться, разрабатывать новые виды услуг, предвидеть изменения спроса и предлагать продукты, отвечающие актуальным потребностям (например, страхование от рисков, связанных с безработицей или киберугрозами).
• Использование ИИ и Big Data: Для более точной оценки рисков, персонализации продуктов и оптимизации внутренних процессов.

Преодоление недоверия и клиентоориентированность

Исторически российский страховой рынок сталкивался с высоким уровнем недоверия клиентов. Опыт кризисов вновь подчеркивает критическую важность преодоления этого барьера.

• Прозрачность продуктов и сервиса: Четкие и понятные условия договоров, открытая информация о тарифах и процессах выплат.
• Клиентоориентированный сервис: Быстрое и справедливое урегулирование убытков, индивидуальный подход к каждому клиенту, активное использование обратной связи для улучшения качества услуг.
• Стратегические инвестиции в маркетинг: Компании, которые продолжают стратегически инвестировать в маркетинг во время кризиса, поддерживая коммуникацию с клиентами, сохраняя и развивая свой бренд, выходят из него сильнее конкурентов. Это позволяет не только удержать существующих клиентов, но и привлечь новых, которые ищут стабильность и надежность.

В заключение, уроки кризисов свидетельствуют о том, что для устойчивого развития страхового маркетинга в условиях нестабильности необходимо комплексное сочетание финансовой устойчивости, инноваций, государственного регулирования и, прежде всего, глубокого понимания потребностей клиента и построения доверительных отношений.

Заключение

Анализ сущности, принципов и особенностей страхового маркетинга в условиях финансового кризиса, проведенный в данной работе, выявил его критическую роль в обеспечении устойчивости и развитии страховых компаний в периоды экономической нестабильности. Финансовые кризисы, с их резким сокращением платежеспособного спроса, снижением реальных доходов населения и предприятий, а также обесценением активов, представляют собой серьезное испытание для страхового рынка. Однако, как показало исследование, они также служат мощным катализатором для адаптации и инноваций.

Ключевые выводы исследования:

• Трансформация спроса: Кризисы не просто сокращают спрос на страхование, а кардинально меняют его структуру. Например, на российском рынке в 2024 году наблюдался беспрецедентный рост страхования жизни (на 62,8% до 3,7 трлн рублей, с долей страхования жизни в 55%), особенно коротких продуктов НСЖ и ИСЖ, в то время как страхование от несчастных случаев и болезней, а также кредитное страхование жизни, значительно сократились. Это требует от страховщиков гибкости в продуктовой политике и переориентации маркетинговых усилий.
• Цифровизация как спасательный круг: Переход российского страхового бизнеса в онлайн-формат, дистанционное заключение сделок и урегулирование убытков стали не просто удобством, а необходимостью. Инвестиции в телематику, большие данные и искусственный интеллект открывают новые возможности для персонализации продуктов, точной оценки рисков и эффективной коммуникации с клиентами.
• Важность антикризисного маркетинга: В кризис критически важно не сворачивать маркетинговую активность, а перестраивать ее, делая акцент на более доступные и понятные продукты, оптимизацию расходов, использование цифровых каналов и построение долгосрочных отношений с клиентами через программы лояльности и CRM-системы. Примеры новых продуктов, таких как страхование от увольнения, показывают способность рынка адаптироваться к новым социальным запросам.
• Роль регулятора и СРО: Государственное регулирование (в лице Банка России) и саморегулируемые организации (такие как ВСС) играют ключевую роль в поддержании стабильности рынка. Регуляторные послабления в кризис помогают компаниям адаптироваться, а деятельность СРО способствует развитию цивилизованного рынка и защите интересов участников.
• Системное решение перестрахования: Создание Российской национальной перестраховочной компании (РНПК) стало жизненно важным системным решением для обеспечения непрерывности страховой защиты в условиях санкций, что подтверждается ее доминирующей долей на рынке (72% в 2023 году) и рекордной прибылью в 2024 году.
• Преодоление недоверия: Исторически присущее российскому рынку недоверие, усиленное прошлыми кризисами (например, обесценение вкладах в Росгосстрахе в 1992 году), требует от страховщиков максимальной прозрачности, честности и клиентоориентированности в коммуникациях.

Практические рекомендации по адаптации и развитию страхового маркетинга в условиях финансового кризиса для российских компаний включают:

1. Оперативное формирование гибкой продуктовой линейки: Создание как бюджетных, так и инновационных продуктов, отвечающих изменившимся потребностям (например, страхование от рисков потери работы).
2. Масштабирование цифровых каналов: Полное использование потенциала онлайн-продаж, электронного урегулирования убытков, мобильных приложений и ИИ-чат-ботов для повышения удобства и снижения затрат.
3. Персонализация предложений: Активное применение Big Data и ИИ для создания максимально релевантных страховых продуктов и маркетинговых сообщений.
4. Фокус на удержании и лояльности: Инвестиции в CRM-системы, программы лояльности и партнерские программы для построения долгосрочных отношений с клиентами.
5. Прозрачность и эмпатия в коммуникациях: Открытое взаимодействие с клиентами, быстрое решение проблем и акцент на ценности страховой защиты.
6. Стратегическое сотрудничество с регулятором: Использование возможностей государственных программ поддержки и активное участие в работе СРО.

Перспективы дальнейших исследований могут быть связаны с более глубоким изучением влияния поведенческой экономики на принятие решений о страховании в кризис, разработкой адаптивных моделей ценообразования для различных сегментов страхового рынка, а также анализом эффективности применения новых технологий (блокчейн, InsurTech) в антикризисном страховом маркетинге.

Список использованной литературы

1. Федеральный Закон №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 10.12.2003 N 172-ФЗ, от 20.07.2004 N 67-ФЗ, от 07.03.2005 N 12-ФЗ, от 18.07.2005 N 90-ФЗ, от 21.07.2005 N 104-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ). Доступ из СПС «Гарант».
2. Вавилов Б. Инфляционные процессы в Росси за десятилетие // Экономическая правда. 2010. №46.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования. М.: Финансы и статистика, 2007. 269 с.
4. Гордон Ян Х. Маркетинг партнерских отношений. СПб.: Питер, 2008. 438 с.
5. Жилкина М.С., Нецветаев А.Г., Стрижов С.Г. Маркетинг. 2008. № 5.
6. К проекту стратегии развития страхования в РФ на 2008-12 гг. // Страховое дело. 2010. № 6, № 7.
7. Колташов В. Мировой экономический кризис 2008 — Причины кризиса года — Последствия кризиса // RealtyPres. 12.02.2008.
8. Краснова И., Казей И., Намсараев Д. Некоторые аспекты страхового маркетинга // Страховое ревю. 2002. №2.
9. Кудрин А.Л. Трёхлетний бюджет — бюджет диверсификации экономики // Финансы. 2007. № 4. С.3-9.
10. Малахов Д. Личное страхование // Все о страховании. 2008. №63.
11. Малик Р. Перспективы развития страхования в России // Страхование в России. 12 февраля 2009.
12. Николаева Е. Борьба с инфляцией // Газета Известия. 2010. № 10.56.
13. Причины мирового экономического кризиса // ТопТренинг. 3 февраля 2009. №16.
14. Рейтман Л.И. Страховое дело. Учебник. М.: Фраза, 2005. 325 с.
15. Сивков А.В. Маркетинг против кризиса // Страхование сегодня. 9.12.2009.
16. Скобелев П. Кабинет министров одобрил три сценария развития экономики на ближайшие три года // Российская газета — Центральный выпуск. 14 июля 2009. №4951 (127).
17. Чебанов К.Д. Основы маркетинговой деятельности в России. М.: ВВМ, 2009. 481 с.
18. Маркетинг в страховании. Журнал «Концепт». URL: http://e-koncept.ru/2017/770370.htm (дата обращения: 15.10.2025).
19. Маркетинг в страховании. СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/55127/ (дата обращения: 15.10.2025).
20. Страховой маркетинг: сущность, функции, новые направления. URL: https://studref.com/327708/strahovanie/strahovoy_marketing_suschnost_funktsii_novye_napravleniya (дата обращения: 15.10.2025).
21. Маркетинг страхования — что это и какие элементы в себя включает. Пампаду. URL: https://pampadu.ru/blog/strahovanie/marketing-strahovaniya/ (дата обращения: 15.10.2025).
22. Особенности маркетинга в страховом бизнесе. СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/55132/ (дата обращения: 15.10.2025).
23. Каналы продаж страховых продуктов: виды и особенности использования для агента. Пампаду. URL: https://pampadu.ru/blog/strahovanie/kanaly-prodazh-strahovyh-produktov/ (дата обращения: 15.10.2025).
24. Особенности маркетинга в страховой сфере. URL: https://studme.org/195908/strahovanie/osobennosti_marketinga_strahovoy_sfere (дата обращения: 15.10.2025).
25. Особенности страхового маркетинга в современных условиях. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-strahovogo-marketinga-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 15.10.2025).
26. Прямой и посреднический каналы продаж в страховании. Пампаду. URL: https://pampadu.ru/blog/strahovanie/pryamoy-i-posrednicheskiy-kanaly-prodazh-v-strahovanii/ (дата обращения: 15.10.2025).
27. Анализ и оценка каналов продаж услуг по страхованию жизни и повышение их эффективности. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-i-otsenka-kanalov-prodazh-uslug-po-strahovaniyu-zhizni-i-povyshenie-ih-effektivnosti (дата обращения: 15.10.2025).
28. Практические советы по продвижению страховых услуг: как привлечь новых клиентов. URL: https://elit-web.ru/blog/prodvizhenie-strahovyh-uslug (дата обращения: 15.10.2025).
29. Понятие страхового маркетинга и его основные элементы. Studme.org. URL: https://studme.org/195909/strahovanie/ponyatiye_strahovogo_marketinga_osnovnye_elementy (дата обращения: 15.10.2025).
30. Страховой маркетинг. Studfile.net. URL: https://studfile.net/preview/1722883/page:7/ (дата обращения: 15.10.2025).
31. Сущность и специфика страхового маркетинга. Dis.ru. URL: https://www.dis.ru/library/detail.php?ID=18590 (дата обращения: 15.10.2025).
32. Коммуникационная политика в страховании. Studme.org. URL: https://studme.org/240728/marketing/kommunikatsionnaya_politika_strahovanii (дата обращения: 15.10.2025).
33. Как привлечь больше клиентов на страховые услуги: эффективные стратегии продвижения и рекламы. Voropaev Media. URL: https://voropaev.media/blog/kak-privlech-bolshe-klientov-na-strahovye-uslugi (дата обращения: 15.10.2025).
34. Коммуникационные стратегии страховых компаний в условиях трансформации рынка. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kommunikatsionnye-strategii-strahovyh-kompaniy-v-usloviyah-transformatsii-rynka (дата обращения: 15.10.2025).
35. Страховой маркетинг: что это, цели и задачи, функции, система усилий. Zaochnik.com. URL: https://www.zaochnik.com/spravochnik/marketing/strahovoj-marketing/ (дата обращения: 15.10.2025).
36. Продвижение страховых услуг: готовая стратегия + чат-бот для клиентов. Elit-Web. URL: https://elit-web.ru/blog/prodvizhenie-strahovyh-uslug-gotovaya-strategiya-chat-bot (дата обращения: 15.10.2025).
37. Каналы продаж страховых продуктов. Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/osago/info/kanaly-prodazh-strahovyh-produktov/ (дата обращения: 15.10.2025).
38. Как продвигать страховые продукты: маркетинг для партнеров. Пампаду. URL: https://pampadu.ru/blog/strahovanie/prodvizhenie-strahovyh-produktov/ (дата обращения: 15.10.2025).
39. Канал продаж банков и страховых компаний — обзор материалов Интернета. Studref.com. URL: https://studref.com/492476/marketing/kanal_prodazh_bankov_strahovyh_kompaniy_obzor_materialov_interneta (дата обращения: 15.10.2025).
40. Специфика маркетинга в страховании. Studfile.net. URL: https://studfile.net/preview/1722883/page:14/ (дата обращения: 15.10.2025).
41. Ценообразование в страховом маркетинге. Studme.org. URL: https://studme.org/240726/marketing/tsenoobrazovanie_strahovom_marketinge (дата обращения: 15.10.2025).
42. Принципы и задачи маркетинга в страховой деятельности. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/printsipy-i-zadachi-marketinga-v-strahovoy-deyatelnosti (дата обращения: 15.10.2025).
43. Ценовая политика в страховом маркетинге. Studme.org. URL: https://studme.org/240727/marketing/tsenovaya_politika_strahovom_marketinge (дата обращения: 15.10.2025).
44. Стратегия и тактика ценовой политики в страховом бизнесе. Studref.com. URL: https://studref.com/327708/strahovanie/strategiya_taktika_tsenovoy_politiki_strahovom_biznese (дата обращения: 15.10.2025).
45. Основы эффективного маркетинга для страховых агентов: как выделиться на рынке. Пампаду. URL: https://pampadu.ru/blog/strahovanie/osnovy-effektivnogo-marketinga-dlya-strahovyh-agentov/ (дата обращения: 15.10.2025).
46. Финансовые кризисы и их последствия для мировой экономики. ИМЭС. URL: https://imes.edu.ru/blog/finansovye-krizisy-i-ikh-posledstviya-dlya-mirovoy-ekonomiki/ (дата обращения: 15.10.2025).
47. Финансовые кризисы: причины, признаки и как минимизировать их влияние на ваши финансы. Кредистория. URL: https://credistory.ru/blog/finansovye-krizisy-prichiny-priznaki-i-kak-minimizirovat-ikh-vliyanie-na-vashi-finansy (дата обращения: 15.10.2025).
48. Финансовый кризис и страховой рынок. СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/55152/ (дата обращения: 15.10.2025).
49. Страховой рынок России: влияние кризиса. Институт экономических стратегий. URL: https://economic-strategy.ru/component/k2/item/4060-strakhovoj-rynok-rossii-vliyanie-krizisa (дата обращения: 15.10.2025).
50. Финансовый кризис. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A4%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D0%B9_%D0%BA%D1%80%D0%B8%D0%B7%D0%B8%D1%81 (дата обращения: 15.10.2025).
51. Страхование автогражданской ответственности в условиях кризиса. Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/446/98198/ (дата обращения: 15.10.2025).
52. О последствиях финансового кризиса для страхового рынка. СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/55151/ (дата обращения: 15.10.2025).
53. Причины возникновения финансовых кризисов. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/prichiny-vozniknoveniya-finansovyh-krizisov (дата обращения: 15.10.2025).
54. Финансовые кризисы: виды и причины их возникновения. Уральский федеральный университет. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/107026/1/978-5-7996-3392-5_2022_280.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
55. Динамика страхового рынка России и перспективы его развития. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dinamika-strahovogo-rynka-rossii-i-perspektivy-ego-razvitiya (дата обращения: 15.10.2025).
56. Глобальный рынок страхования в 2021-2022 году. Прогнозы и итоги. СОПОС. URL: https://sop-os.ru/analitika/globalnyy-rynok-strahovaniya-v-2021-2022-godu-prognozy-i-itogi (дата обращения: 15.10.2025).
57. О развитии страхового рынка России в условиях экономического кризиса. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/o-razvitii-strahovogo-rynka-rossii-v-usloviyah-ekonomicheskogo-krizisa (дата обращения: 15.10.2025).
58. Страховой рынок в России: испытание кризисом. Korins.ru. URL: https://www.korins.ru/news/strachovoi_rynok_v_rossii_ispytanie_krizisom (дата обращения: 15.10.2025).
59. Шесть ударов по российскому страховому рынку: от защиты к развитию. Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/strah_rynok_posle_udarov_krizisa (дата обращения: 15.10.2025).
60. Итоги 2024 года на страховом рынке и прогноз на 2025-й: короткие продукты двигают рынок. Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/rynok_strahovaniya_2024/ (дата обращения: 15.10.2025).
61. Страховые рынки в условиях кризиса. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovye-rynki-v-usloviyah-krizisa (дата обращения: 15.10.2025).
62. Топ-5: теории кризиса. Человек Дела. URL: https://chelovek-dela.ru/top-5-teorii-krizisa (дата обращения: 15.10.2025).
63. Анализ страхового рынка 2024 года. Статистика по выплатам страховых компаний. URL: https://vbr.ru/strahovanie/info/rynok-straxovaniia-2024/ (дата обращения: 15.10.2025).
64. Влияние кризиса на российский страховой рынок. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-krizisa-na-rossiyskiy-strahovoy-rynok (дата обращения: 15.10.2025).
65. Финансовые кризисы: сущность и формы проявления. Издательство ГРАМОТА. URL: https://gramota.net/materials/3/2009/4-2/30.html (дата обращения: 15.10.2025).
66. Проблемы страхования социальной ответственности в условиях экономического кризиса и форс-мажорных обстоятельств и пути их преодоления. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-strahovaniya-sotsialnoy-otvetstvennosti-v-usloviyah-ekonomicheskogo-krizisa-i-fors-mazhornyh-obstoyatelstv-i-puti-ih (дата обращения: 15.10.2025).
67. Влияние кризиса на развитие отдельных видов страхования имущества в Оренбургской области. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-krizisa-na-razvitie-otdelnyh-vidov-strahovaniya-imuschestva-v-orenburgskoy-oblasti (дата обращения: 15.10.2025).
68. Влияние глобального финансового кризиса на особенности развития страхового рынка. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-globalnogo-finansovogo-krizisa-na-osobennosti-razvitiya-strahovogo-rynka (дата обращения: 15.10.2025).
69. Проблемы страхового рынка в России в условиях мирового финансового кризиса. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-strahovogo-rynka-v-rossii-v-usloviyah-mirovogo-finansovogo-krizisa (дата обращения: 15.10.2025).
70. Мировые финансовые кризисы и их виды. Вестник МГИМО-Университета. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/mirovye-finansovye-krizisy-i-ih-vidy (дата обращения: 15.10.2025).
71. Необходимость страхования в условиях кризиса национальной экономики. Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=50073248 (дата обращения: 15.10.2025).
72. Финансовые кризисы: исследование причин и путей выхода. URL: https://elib.psuti.ru/sites/default/files/psuti_publication/2023_finansovye_krizisy_issledovanie_prichin_i_putey_vyhoda_0.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
73. Запас финансовой устойчивости позволяет в период стресса действовать контрциклически. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=14187 (дата обращения: 15.10.2025).
74. Влияние кризиса на функционирование рынка страхования в России. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-krizisa-na-funktsionirovanie-rynka-strahovaniya-v-rossii (дата обращения: 15.10.2025).
75. Особенности имущественного страхования в условиях современного развития экономики России и перспективы его развития. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-imuschestvennogo-strahovaniya-v-usloviyah-sovremennogo-razvitiya-ekonomiki-rossii-i-perspektivy-ego-razvitiya (дата обращения: 15.10.2025).
76. Проблемы и перспективы развития имущественного страхования в России. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-razvitiya-imuschestvennogo-strahovaniya-v-rossii (дата обращения: 15.10.2025).
77. Страхование и экономические кризисы: как компании приспосабливаются к переменчивым условиям. Businesscasestudy.ru. URL: https://businesscasestudy.ru/finansovye-instrumenty/strahovanie-i-ekonomicheskie-krizisy-kak-kompanii-prisposablivayutsya-k-peremenchivym-usloviyam.html (дата обращения: 15.10.2025).
78. Экономический кризис. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%AD%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D0%BE%D0%BC%D0%B8%D1%87%D0%B5%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9_%D0%BA%D1%80%D0%B8%D0%B7%D0%B8%D1%81 (дата обращения: 15.10.2025).
79. Секреты создания антикризисного маркетингового плана с учетом страховочных инструментов. Бизнес Юность. URL: https://business-unost.ru/sekrety-sozdaniya-antikrizisnogo-marketingovogo-plana-s-uchetom-strahovochnyh-instrumentov/ (дата обращения: 15.10.2025).
80. Продвижение страховых услуг и продуктов в Казахстане. Digital агентство SMARTUM Алматы. URL: https://smartum.digital/marketing-strahovyh-produktov-kak-effektivno-prodvigat-strahovye-uslugi-v-kazahstane (дата обращения: 15.10.2025).
81. Эффективные методы маркетинга и продвижения страховых услуг. Oms-capitalpolis.ru. URL: https://oms-capitalpolis.ru/effektivnye-metody-marketinga-i-prodvizheniya-strahovyh-uslug/ (дата обращения: 15.10.2025).
82. Как маркетинг в страховании способен смягчить удар во время кризиса. Texterra. URL: https://texterra.ru/blog/kak-marketing-v-strakhovanii-sposoben-smyagchit-udar-vo-vremya-krizisa.html (дата обращения: 15.10.2025).
83. ВСК планирует наращивать автодилерский канал продаж за счет цифровизации и расширения продуктовой линейки. Волга Ньюс. URL: https://www.vninform.ru/248316/article/vsk-planiruet-naraschivat-avtodilerskij-kanal-prodazh-za-schet-cifrovizacii-i-rasshireniya-produktovoi-linejki.html (дата обращения: 15.10.2025).
84. Стратегии сохранения клиентов в условиях экономического спада. URL: https://lhpdc.ru/blog/strategii-sohraneniya-klientov-v-usloviyah-ekonomicheskogo-spada/ (дата обращения: 15.10.2025).
85. Новые направления менеджмента маркетинга. Studref.com. URL: https://studref.com/327708/strahovanie/novye_napravleniya_menedzhmenta_marketinga (дата обращения: 15.10.2025).
86. Антикризисные стратегии. Павел Мельников. URL: https://pavelmelnikov.com/antikrizisnye-strategii (дата обращения: 15.10.2025).
87. 6 способов управления лояльностью клиентов. NGM. URL: https://ngm.com.ru/6-sposobov-upravleniya-loyalnostyu-klientov/ (дата обращения: 15.10.2025).
88. Диверсификация каналов продаж как один из факторов развития рынка страхования жизни. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/diversifikatsiya-kanalov-prodazh-kak-odin-iz-faktorov-razvitiya-rynka-strahovaniya-zhizni (дата обращения: 15.10.2025).
89. Управление клиентской лояльностью в кризис. Studme.org. URL: https://studme.org/85376/marketing/upravlenie_klientskoy_loyalnostyu_krizis (дата обращения: 15.10.2025).
90. Антикризисный маркетинг: Что это такое и как это работает. Маркетинговый сок. URL: https://marketingovyy-sok.ru/antikrizisnyy-marketing/ (дата обращения: 15.10.2025).
91. Страховой рынок после шоков: адаптация и позитивный настрой. Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/rynok_strahovaniya_posle_shokov (дата обращения: 15.10.2025).
92. Антикризисная стратегия: диагностика и лечение кризисных ситуаций. Apollo-8. URL: https://apollo-8.ru/strategiya/antikrizisnaya-strategiya/ (дата обращения: 15.10.2025).
93. Разработка программ лояльности для страхового бизнеса: стратегии и примеры. Rapidsoft.ru. URL: https://rapidsoft.ru/blog/programmy-loyalnosti-dlya-strahovogo-biznesa/ (дата обращения: 15.10.2025).
94. Специфика организации страхового маркетинга в условиях кризиса. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/spetsifika-organizatsii-strahovogo-marketinga-v-usloviyah-krizisa (дата обращения: 15.10.2025).
95. Как минимизировать маркетинговые расходы в кризис. ИД «Панорама». URL: https://panor.ru/articles/kak-minimizirovat-marketingovye-rashody-v-krizis-130095.html (дата обращения: 15.10.2025).
96. CRM-системы в страховании как способ поддержания лояльности клиентов. Crmonline.ru. URL: https://crmonline.ru/crm-systems/crm-sistemy-v-strakhovanii-kak-sposob-podderzhaniya-loyalnosti-klientov.html (дата обращения: 15.10.2025).
97. Перспективные продукты страховых компаний в условиях кризиса ликвидности. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/perspektivnye-produkty-strahovyh-kompaniy-v-usloviyah-krizisa-likvidnosti (дата обращения: 15.10.2025).
98. Что делать компании в кризис. Sostav.ru. URL: https://www.sostav.ru/publication/chto-delat-kompanii-v-krizis-61474.html (дата обращения: 15.10.2025).
99. Персонализация в страховании: новый уровень защиты. Страховой Инноватор. URL: https://equipe-ins.ru/personalizaciya-v-strahovanii-novyy-uroven-zashchity/ (дата обращения: 15.10.2025).
100. В СберСтраховании жизни рассказали о том, как повысить доверие и осознанность россиян к страхованию. Korins.ru. URL: https://www.korins.ru/news/v_sberstrahovanii_zhizni_rasskazali_o_tom_kak_povysit_doverie_i_osoznannost_rossiyan_k_strahovaniyu (дата обращения: 15.10.2025).
101. Маркетинг в кризис: адаптация стратегии, когда бюджеты сокращаются. Sostav.ru. URL: https://www.sostav.ru/publication/marketing-v-krizis-adaptatsiya-strategii-kogda-byudzhety-sokrashchayutsya-62024.html (дата обращения: 15.10.2025).
102. Влияние цифровых технологий на деятельность страховых компаний. Вестник Алтайской академии экономики и права. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=439 (дата обращения: 15.10.2025).
103. Цифровизация в страховании: революционные изменения СОГАЗ в управлении рисками. Фонд Росконгресс. URL: https://roscongress.org/materials/tsifrovizatsiya-v-strakhovanii-revolyutsionnye-izmeneniya-sogaz-v-upravlenii-riskami/ (дата обращения: 15.10.2025).
104. Цифровая трансформация страхового бизнеса в России: современное состояние. URL: https://www.rea.ru/ru/org/managements/izdcenter/Pages/digital_transformation_of_the_insurance_business_in_Russia.aspx (дата обращения: 15.10.2025).
105. Маркетинговые стратегии для защиты бренда в условиях нестабильного рынка. Marketing.net. URL: https://marketing.net/blog/marketingovye-strategii-dlya-zashchity-brenda-v-usloviyah-nestabilnogo-rynka/ (дата обращения: 15.10.2025).
106. Маркетинг во времена кризиса: стратегии выживания и адаптации бизнеса к изменяющимся условиям. VC.ru. URL: https://vc.ru/marketing/1126131-marketing-vo-vremena-krizisa-strategii-vyzhivaniya-i-adaptacii-biznesa-k-izmenyayushchimsya-usloviyam (дата обращения: 15.10.2025).
107. Кризис-маркетинг: стратегия адаптации к изменчивым условиям. Webolution. URL: https://webolution.ru/blog/krizis-marketing (дата обращения: 15.10.2025).
108. Государственное регулирование российского страхового рынка в условиях мирового финансового кризиса. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/gosudarstvennoe-regulirovanie-rossiyskogo-strahovogo-rynka-v-usloviyah-mirovogo-finansovogo-krizisa (дата обращения: 15.10.2025).
109. Меры поддержки страхового рынка: действие регуляторных и надзорных послаблений в 2023 году. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=14324 (дата обращения: 15.10.2025).
110. Кризис доверия. Страховые компании создали саморегулируемую организацию… СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/103986/ (дата обращения: 15.10.2025).
111. Государственное регулирование страховой деятельности. СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/55128/ (дата обращения: 15.10.2025).
112. Роль Центрального банка Российской Федерации в финансовом регулировании страховой деятельности. Бегемот. URL: https://begemot.media/banki/rol-tsentralnogo-banka-rossijskoj-federatsii-v-finansovom-regulirovanii-strahovoj-deyatelnosti/ (дата обращения: 15.10.2025).
113. Усиление регулирования и надзора в страховой отрасли России: Важные изменения и их влияние. Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/company/press/articles/usilenie-regulirovaniya-i-nadzora-v-strahovoy-otrasli-rossii/ (дата обращения: 15.10.2025).
114. Саморегулируемые организации на страховом рынке. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_org/ (дата обращения: 15.10.2025).
115. Что такое центральный банк, основные функции ЦБ РФ. Финансовая культура. URL: https://fincult.info/articles/chto-takoe-tsentralnyy-bank-osnovnye-funktsii-tsb-rf/ (дата обращения: 15.10.2025).
116. Антикризисное регулирование страховой отрасли. Насырова Г.А. URL: https://srej.ru/archive/nasyrova-g.a.-antikrizisnoe-regulirovanie-strahovoj-otrasli (дата обращения: 15.10.2025).
117. Государственное финансовое регулирование страхового рынка: современное состояние и приоритеты развития. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/gosudarstvennoe-finansovoe-regulirovanie-strahovogo-rynka-sovremennoe-sostoyanie-i-prioritety-razvitiya (дата обращения: 15.10.2025).
118. ВСС: меры ЦБ по поддержке финансовых рынков помогут страховщикам справиться с кризисом. Агентство Страховых Новостей. URL: https://www.asn-news.ru/news/80407 (дата обращения: 15.10.2025).
119. Взаимодействие государства и страховой отрасли в России: современное состояние и пути повышения эффективности. Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=47228800 (дата обращения: 15.10.2025).
120. Страховщики включают саморегулирование. Агентство Страховых Новостей. URL: https://www.asn-news.ru/news/63690 (дата обращения: 15.10.2025).
121. Страховой рынок Российской Федерации. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B9_%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BE%D0%BA_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B9_%D0%A4%D0%B5%D0%B4%D0%B5%D1%80%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 15.10.2025).
122. Статья 14.2. Саморегулируемые организации в сфере финансового рынка. КонсультантП��юс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_61794/0a7e02df595b16df825a0a38f322fc751a084ed4/ (дата обращения: 15.10.2025).
123. Система страхования вкладов в России в период кризиса. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sistema-strahovaniya-vkladov-v-rossii-v-period-krizisa (дата обращения: 15.10.2025).
124. Доклад об антикризисных мерах Банка России. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/141021/analytic_note_20221013_ak_measures.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
125. Политика Центрального Банка РФ в условиях кризиса. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/politika-tsentralnogo-banka-rf-v-usloviyah-krizisa (дата обращения: 15.10.2025).
126. Государственное регулирование страховой деятельности. Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=42567990 (дата обращения: 15.10.2025).
127. Через кризис к модернизации. Агентство Страховых Новостей. URL: https://www.asn-news.ru/news/45888 (дата обращения: 15.10.2025).
128. Современные тренды и инновации в управлении страховой компанией: анализ рынка и перспективы развития в России. АПНИ. URL: https://apni.ru/article/260-sovremennye-trendy-i-innovatsii-v-upravlenii-strakhovoy-kompaniey (дата обращения: 15.10.2025).
129. Мировой опыт страхования рисков природных катастроф. МГИМО. URL: https://mgimo.ru/upload/iblock/d76/d7681335b3e6e8ee9f29bf63162b1b36.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
130. Практикум по страховому маркетингу. URL: https://core.ac.uk/download/pdf/147321017.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
131. Российский рынок страхования: драйверы роста и перспективы. Kept.ru. URL: https://www.kept.ru/ru/articles/rossiyskiy-rynok-strahovaniya-drayvery-rosta-i-perspektivy (дата обращения: 15.10.2025).
132. Что помогает страховщикам жизни оставаться финансово устойчивыми? URL: https://www.rnip-rf.ru/articles/chto-pomogaet-strahovshchikam-zhizni-ostavatsya-finansovo-ustoychivymi/ (дата обращения: 15.10.2025).
133. Отраслевые кейсы реагирования компаний на кризис и сценарии посткризисного развития. Институт анализа предприятий и рынков. URL: https://iemp.hse.ru/news/732800661.html (дата обращения: 15.10.2025).
134. Перспективы развития страхового рынка в России в период сложной геополитической ситуации. Первое экономическое издательство. URL: https://creativeconomy.ru/articles/126601 (дата обращения: 15.10.2025).
135. Адаптация российских промышленных компаний к санкциям: первые шаги и ожидания. Высшая школа экономики. URL: https://issek.hse.ru/data/2023/04/18/1825701831/A46_2023_2_Ogl.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
136. С 2026 года отменят льготный тариф по страховым взносам для МСП, но будут исключения. Генеральный Директор. URL: https://www.gd.ru/news/11382-s-2026-goda-otmenyat-lgotnyy-tarif-po-strahovym-vznosam-dlya-msp-no-budut-isklyucheniya (дата обращения: 15.10.2025).
137. Страховые взносы за генерального директора с 2026 года будут рассчитываться исходя из МРОТ. Генеральный Директор. URL: https://www.gd.ru/news/11380-strahovye-vznosy-za-generalnogo-direktora-s-2026-goda-budut-rasschityvatsya-ishodya-iz-mrot (дата обращения: 15.10.2025).
138. Диссертация на тему «Маркетинг как инструмент активизации рынка страховых услуг». DisserCat. URL: https://www.dissercat.com/content/marketing-kak-instrument-aktivizatsii-rynka-strakhovykh-uslug (дата обращения: 15.10.2025).