Стратегический маркетинг российской страховой компании: анализ, альтернативы и экономическое обоснование (на примере [Название_Компании])

В 2024 году страховой рынок России продемонстрировал впечатляющий рост на 62,8% в годовом выражении, достигнув колоссальных 3,7 трлн рублей. Этот показатель значительно опередил рост национальной экономики, что делает изучение стратегического маркетинга в страховой отрасли не просто актуальным, а критически важным для понимания движущих сил современного бизнеса и его адаптации к динамичным реалиям. И что же из этого следует? Для страховых компаний это означает одно: без глубоко проработанной и адаптированной стратегии выживание на таком динамичном рынке становится практически невозможным, ведь каждый процент роста — это усиление конкуренции и новые требования к эффективности.

Введение: актуальность, цели и задачи исследования

Современный российский страховой рынок — это не просто совокупность финансовых операций, это сложный, постоянно трансформирующийся организм, находящийся под влиянием глобальных экономических вызовов, технологических прорывов и меняющихся потребительских предпочтений. В таких условиях стратегический маркетинг перестает быть опциональным инструментом и становится жизненно важным каркасом для устойчивого развития и конкурентоспособности любой страховой компании. Актуальность этой темы для студентов экономических и управленческих специальностей обусловлена необходимостью формирования глубокого понимания принципов построения эффективных маркетинговых стратегий в высококонкурентной и регулируемой среде, какой является страхование.

Целью настоящей работы является разработка структурированного плана для исследования и написания курсовой работы по стратегическому маркетингу на примере конкретной российской страховой компании. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи: провести всесторонний анализ текущего положения компании, выявить ее ключевые проблемы в области стратегического маркетинга, предложить обоснованные маркетинговые альтернативы и предоставить их детальное экономическое обоснование.

Теоретические основы стратегического маркетинга в страховании

Понятие и специфика страхового маркетинга

Стратегический маркетинг — это не просто набор тактических приемов по продвижению услуг. Это масштабная, опережающая коммерческая деятельность, фундаментом которой является глубокое знание рынка, предвидение будущих потребностей потребителей и разработка комплексных решений. Он включает в себя планирование, управление жизненным циклом продуктов и услуг, их эффективное продвижение и сбыт, а также тонкую настройку ценовой политики.

В контексте страхования, стратегический маркетинг приобретает особую специфику. Страховой продукт — это не осязаемый товар, а обещание финансовой защиты в будущем, набор основных и вспомогательных услуг, предоставляемых при наступлении страхового случая. Его «ядром» является само покрытие риска, а «оболочкой» — условия договора, сервис, репутация компании. Отличия маркетинга в страховой отрасли от маркетинга товаров широкого потребления заключаются в следующем:

• Неосязаемость и невидимость продукта: Страховка — это обещание, а не физический объект. Это требует особых подходов к демонстрации ценности и формированию доверия.
• Сложность оценки качества: Качество страхового продукта проявляется только при наступлении страхового случая, что затрудняет его предварительную оценку потребителем.
• Высокая степень регулирования: Страховая деятельность жестко контролируется государством, что накладывает ограничения на ценообразование, условия продуктов и методы продвижения.
• Длительный жизненный цикл продукта: Страховые полисы, особенно по страхованию жизни или имущественному страхованию, могут продаваться десятилетиями, требуя долгосрочного стратегического планирования.
• Эмоциональная составляющая: Страхование связано с безопасностью, защитой от неопределенности, что апеллирует к глубоким эмоциональным потребностям клиентов.

Цель стратегического планирования маркетинга страховой организации заключается в повышении контролируемой роли рынка, предвидении требований потребителя, разработке высококачественных и актуальных страховых продуктов, поддержании безупречной репутации фирмы и установлении оптимальных тарифных ставок, способных выдержать жесткую конкуренцию.

Методологические подходы к анализу стратегического маркетинга

Для всестороннего анализа стратегического маркетинга в страховой компании необходимо использовать комплекс методологических подходов, позволяющих оценить как внешние, так и внутренние факторы влияния.

1. PESTEL-анализ (расширенная версия PEST-анализа) является мощным инструментом для исследования макроокружения компании. Он рассматривает следующие узловые направления:

   • P (Political) – политические и государственно-правовые факторы, включая инструменты государственного воздействия, «правила игры», государственное регулирование страховой деятельности (через Банк России), нормативные документы и методические рекомендации.
   • E (Economic) – экономические аспекты, такие как инфляция, ключевая ставка Банка России, динамика доходов населения, инвестиционная активность, состояние фондового и валютного рынков.
   • S (Sociological) – социально-этические факторы, охватывающие отношение общества к страхованию, существующие традиции и современную социально-экономическую ситуацию, уровень доверия населения.
   • T (Technological) – технологическое окружение, включающее оснащение компьютерной техникой, каналами электронной связи, развитие страховых технологий и цифровую трансформацию.
   • E (Environmental) – экологические факторы (хотя менее выражены в страховании, могут проявляться в страховании от природных катастроф или экологической ответственности).
   • L (Legal) – правовое окружение, включая изменения в законодательной базе (например, по ОСАГО), Гражданский кодекс РФ и Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

2. SWOT-анализ является классическим методом для определения внутренних сильных (Strengths) и слабых (Weaknesses) сторон компании, а также внешних возможностей (Opportunities) и угроз (Threats). Он позволяет выявить ключевые стратегические приоритеты, исходя из текущего положения компании и рыночной конъюнктуры.

3. Модель пяти сил Портера — это аналитический инструмент, предложенный Майклом Портером, для анализа привлекательности отрасли и формирования конкурентной стратегии бизнеса. Она включает в себя пять ключевых сил, определяющих уровень конкуренции и прибыльности:

   • Угроза появления новых конкурентов: Насколько легко новым игрокам войти на рынок? Высокие барьеры входа (например, требования к капиталу, лицензирование, репутация) снижают эту угрозу.
   • Рыночная сила поставщиков: Насколько поставщики (например, перестраховщики, поставщики IT-решений) могут диктовать свои условия?
   • Рыночная сила потребителей: Насколько потребители могут диктовать свои условия (например, требовать низкие цены или особые условия)?
   • Угроза появления продуктов-заменителей: Существуют ли альтернативные способы удовлетворения потребностей клиентов, которые может закрывать страхование (например, самострахование, государственные гарантии)?
   • Внутриотраслевая конкуренция: Интенсивность борьбы между существующими игроками рынка.

   На основе анализа этих сил Портер также выделяет три конкурентные стратегии:

   • Лидерство по издержкам: Стратегия, сфокусированная на сокращении всех видов расходов по сравнению с конкурентами, чтобы предлагать продукты по максимально низким ценам. В страховании это может быть достигнуто за счет высокой автоматизации, стандартизации процессов, массовых продаж.
   • Широкая дифференциация: Создание уникальной ценности, отличающей компанию от конкурентов. Это может быть достигнуто через уникальный бренд, инновационные продукты, высокое качество обслуживания, персонализацию предложений.
   • Стратегия фокусирования: Концентрация на определенном сегменте рынка (например, VIP-клиенты, малый бизнес, конкретные виды рисков) и удовлетворение его потребностей лучше, чем конкуренты, либо за счет низких издержек, либо за счет высокой дифференциации внутри этого сегмента.

   Конкурентоспособность компании — это ее способность эффективно использовать свои сильные стороны и концентрировать усилия в тех областях, где она может занять лидирующие позиции на рынке, постоянно адаптируясь к его динамике.

Анализ внешней и внутренней среды российской страховой компании

Обзор российского страхового рынка (2023-2025)

Российский страховой рынок в период 2023-2025 годов демонстрирует устойчивый рост и трансформацию, обусловленную как макроэкономическими факторами, так и внутренней динамикой отрасли.

Ключевые показатели и динамика:

В 2023 году страховой рынок России пережил значительный подъем, увеличившись на 25,8% в годовом выражении, достигнув 2,3 трлн рублей по объему страховых премий. Объем выплат по договорам страхования составил 1 трлн рублей, увеличившись на 16,9%. Чистая прибыль рынка почти удвоилась по сравнению с 2022 годом, составив 322,3 млрд рублей. Основным драйвером роста прибыли стали доходы от инвестиционной деятельности, которые выросли в 2,4 раза (до 244 млрд рублей) благодаря положительной переоценке активов в иностранной валюте на фоне ослабления рубля (доллар подорожал на 28%, евро — на 32%).

Структура роста в 2023 году:

• Страхование жизни показало феноменальный рост на 53%, достигнув 876 млрд рублей. Основной вклад внесли:
  • Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ): рост на 70%, до 253 млрд рублей.
  • Накопительное страхование жизни (НСЖ): рост на 46%, до 429 млрд рублей.
  • Кредитное страхование жизни: рост на 43%, до 194 млрд рублей, чему способствовал рост портфеля розничных кредитов на 15,8% (до 34,7 трлн рублей).
• Иные виды страхования (non-life) также показали рост, в основном за счет автострахования:
  • Автокаско: рост на 25%, до 234 млрд рублей.
  • ОСАГО: рост на 19%, до 324 млрд рублей.

Ситуация в 2024 году:

2024 год стал еще более успешным для отрасли. Объем страховых премий достиг 3,7 трлн рублей, продемонстрировав впечатляющий рост на 62,8% по сравнению с 2023 годом, значительно опередив рост экономики. Отношение страховых премий к ВВП увеличилось на 0,6 процентных пункта, до 1,9%. Объем выплат вырос более чем в два раза, до 2,1 трлн рублей. Чистая прибыль страховщиков увеличилась почти в 1,5 раза, достигнув 462,8 млрд рублей, что позволило вернуть рентабельность на докризисный уровень 2019 года. Этот рост прибыли был обусловлен улучшением инвестиционных результатов в 1,4 раза (до 342 млрд рублей) на фоне повышения ключевой ставки Банка России (до 16% к концу года).

Структура роста в 2024 году:

Практически весь рост рынка в 2024 году был обеспечен сегментом страхования жизни, который вырос на 122,5%, до 1,96 трлн рублей. Впервые в истории российского страхового рынка объем премий по страхованию жизни сравнялся с объемом премий по «иным видам страхования» (non-life).

• НСЖ: рост на 164,1%, до 1,13 трлн рублей.
• ИСЖ: рост на 108,3%, до 701,5 млрд рублей.
• В сегменте non-life (объем 1,74 трлн рублей) рост обеспечили:
  • Добровольное медицинское страхование (ДМС): рост на 14,2%, до 260 млрд рублей. Это обусловлено как ростом взносов по страхованию сотрудников работодателями (на 10%), так и заключением новых договоров страхования заемщиков в формате ДМС.
  • Автокаско: рост на 18,3%, до 270 млрд рублей, благодаря росту продаж новых автомобилей на 68% (до 1,3 млн единиц) и спросу на страхование авто с пробегом.
  • Корпоративные виды страхования: рост на 10,5%, до 620 млрд рублей.

Факторы снижения:

Отмечается снижение взносов в 2024 году в сегментах кредитного страхования жизни (на 25%, до 145 млрд рублей) и страхования от несчастных случаев и болезней (на 18%, до 130 млрд рублей). Это связано с сокращением объемов кредитования населения на 8% на фоне высоких процентных ставок. Средние выплаты по ОСАГО (94 тыс. рублей, рост на 12%) и каско (198 тыс. рублей, рост на 15%) растут вслед за инфляцией (7,4% по итогам года).

Лидеры рынка 2024 года по объему премий:

Место	Компания	Доля рынка в 2023 году	Доля рынка в 2024 году	Изменение позиции
1	«Сбербанк Страхование жизни»	12,7%	29,8%	↑ (с 2 на 1)
2	«АльфаСтрахование-Жизнь»	7,6%	7,9%	↑ (с 4 на 2)
3	«СОГАЗ»	(данных нет)	6,9%

Примечание: Доля «АльфаСтрахование-Жизнь» увеличилась с 7,6% в 2023 году до 7,9% в 2024 году.

Прогнозы на 2025 год:

Эксперты оценивают прогнозный рост объемов страховых премий на 2025 год более сдержанно — около 10%, при этом общий объем сборов может приблизиться к 3 трлн рублей. «Эксперт РА» прогнозирует рост НСЖ на 85-90%, всего сектора страхования жизни — на 60-65%, а страхового рынка в совокупности — на 37-40%. В сегменте non-life основными драйверами роста будут ДМС и добровольное страхование имущества, но темпы роста будут ниже, чем в 2024 году (в пределах 4-5%). Ключевой тенденцией станет стремительная цифровизация: доля онлайн-продаж вырастет до 20%, а страховщики будут активно внедрять AI-решения. Количество страховых компаний сократится до 131, что усилит конкуренцию.

Факторы внешней среды (макроокружения)

Внешняя среда страховой компании представляет собой калейдоскоп факторов, которые формируют «правила игры» и определяют потенциал для роста. Их анализ позволяет выработать адекватную стратегию и минимизировать риски.

1. Государственно-политическое окружение (P-факторы):

   • Государственное регулирование: Центральный Банк РФ, выступая ключевым регулятором страхового рынка с 2013 года, оказывает прямое и существенное влияние на всю деятельность страховщиков. Он устанавливает лицензионные требования, нормативы достаточности капитала, правила формирования страховых резервов, порядок урегулирования убытков.
   • Законодательная база: Основополагающими документами являются Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», регулирующий отношения между всеми субъектами рынка, и Гражданский кодекс РФ (глава 48 «Страхование»), который определяет ключевые понятия и условия страховых договоров.
   • Новые требования ЦБ РФ: В 2023-2024 годах были введены новые требования к расчету и формированию страховых резервов, а также к стресс-тестированию страховщиков. Эти меры, направленные на повышение финансовой устойчивости и защиту прав потребителей, привели к росту административных расходов компаний на 5-7% и способствовали сокращению числа страховщиков до 131 к 2025 году, усиливая конкуренцию среди оставшихся игроков.
   • Долгосрочные планы ЦБ РФ: В перспективе регулятор нацелен на развитие международного признания качества российских страховых услуг (соответствие стандартам Solvency II) и внедрение риск-ориентированного подхода, предполагающего дифференцированный надзор и разработку индивидуальных моделей оценки рисков.

2. Социально-этическое окружение (S-факторы):

   • Доверие к страхованию: Отношение общества к страховым услугам является критически важным. По данным опросов, около 60% населения доверяют страховым компаниям, что является хорошим фундаментом, но есть потенциал для роста.
   • Уровень проникновения страховых продуктов: Отношение страховых премий к ВВП в 2024 году достигло 1,9%. Этот показатель демонстрирует потенциал для роста рынка, так как в развитых странах он значительно выше.
   • Социальные традиции и культура: В России страхование часто воспринимается как обязательная мера (ОСАГО) или дополнительная опция, а не как неотъемлемая часть финансового планирования, что требует активной просветительской работы со стороны страховщиков.

3. Технологическое окружение (T-факторы):

   • Цифровизация: Стремительное развитие цифровых технологий является одной из главных тенденций. Страховщики активно инвестируют в IT, направляя до 10% своего бюджета на развитие цифровых решений.
   • Использование AI-решений: Искусственный интеллект активно применяется для анализа рисков, автоматизации обработки обращений, поддержки клиентов через чат-боты и даже для онлайн-урегулирования убытков.
   • Развитие онлайн-продаж: Доля онлайн-продаж страховых продуктов в 2024 году достигла 15% и, по прогнозам, вырастет до 20% в 2025 году, что указывает на изменение предпочтений потребителей и необходимость развития омниканальных платформ.

4. Экономическое окружение (E-факторы):

   • Инфляция: Рост инфляции (7,4% по итогам 2024 года) влияет на средние выплаты по страховым случаям (например, по ОСАГО и автокаско), увеличивая их, что требует корректировки тарифной политики.
   • Ключевая ставка Банка России: Повышение ключевой ставки (до 16% к концу 2024 года) влияет на инвестиционную деятельность страховщиков, увеличивая процентные доходы от размещения резервов, но одновременно сокращает объемы кредитования и, как следствие, кредитного страхования.
   • Динамика доходов населения: Изменение реальных доходов населения напрямую влияет на спрос на добровольные виды страхования.
   • Инвестиционная активность и состояние рынков: Положительная переоценка валютных активов, рост фондового рынка — все это сказывается на доходности инвестиционного портфеля страховщиков.

5. Правовое окружение (L-факторы):

   • Помимо упомянутых выше Законов, изменения в правилах отдельных видов страхования (например, ОСАГО), а также законодательство о защите конкуренции оказывают влияние на формирование рыночных стратегий.

К непосредственному окружению относятся страхователи (формирующие рыночный спрос), конкуренты (их действия напрямую влияют на позицию компании), рынок труда в области страхования (доступность квалифицированных кадров), партнеры (банки, автосалоны, маркетплейсы, дистрибьюторы), инвесторы и властные структуры. Международные факторы, такие как вступление РФ в ВТО и создание единого экономического пространства, также влияют на российский страховой рынок, открывая новые возможности и повышая конкуренцию.

Факторы внутренней среды (микросреды)

Внутренняя среда страховой компании — это совокупность управляемых переменных, которые находятся под контролем менеджмента и определяют ее операционную эффективность и конкурентоспособность.

1. Страховые продукты: Ассортимент предлагаемых продуктов, их инновационность, гибкость, соответствие потребностям различных сегментов рынка. Это включает как классические виды страхования, так и новые предложения (например, киберстрахование, страхование домашних животных).

2. Система организации продаж: Эффективность каналов дистрибуции. Это может быть разветвленная агентская сеть, партнерство с банками и автосалонами, прямые продажи через собственные офисы, а также активно развивающиеся онлайн-каналы и маркетплейсы.

3. Гибкая система тарифов: Способность компании оперативно адаптировать тарифы к изменяющимся рыночным условиям, уровню риска и конкуренции. Это предполагает использование дифференцированных тарифов, скидок и надбавок, возможно, на основе телематических данных.

4. Собственная инфраструктура страховщика: Наличие и эффективность филиалов, представительств, центров урегулирования убытков, контакт-центров.

5. Функциональные структуры: Эффективность организации отделов маркетинга, андеррайтинга, урегулирования убытков, IT-поддержки. Их взаимодействие и слаженность работы.

6. Ресурсы страховой организации:

   • Финансовый потенциал: Является предпосылкой успешной деятельности. Ключевые показатели включают объем собственного капитала (в 2024 году он составил 1,1 трлн рублей), сформированные страховые резервы (3,8 трлн рублей) и коэффициент ликвидности. Достаточность капитала позволяет компании принимать риски и выполнять обязательства.
   • Трудовые ресурсы: Квалификация, мотивация и уровень подготовки сотрудников, включая менеджеров, андеррайтеров, агентов, специалистов по урегулированию убытков. Постоянная подготовка и переподготовка кадров критически важны в условиях быстро меняющегося рынка и технологий.
   • Материальные ресурсы: Технологическое оснащение, программное обеспечение, IT-инфраструктура, инвестиции в цифровые решения.

7. Модель менеджмента: Эффективность управления компанией, ее организационная структура, процессы принятия решений, корпоративная культура, цели компании, ее место в структуре рынка, прямые обязанности, подотчетность и полномочия сотрудников.

Комплексный анализ этих факторов позволяет компании объективно оценить свои сильные стороны, которые можно использовать для получения конкурентных преимуществ, и слабые стороны, требующие корректировки.

Анализ рыночной позиции и проблем выбранной страховой компании

Описание компании и ее текущих финансово-экономических показателей

Для проведения углубленного анализа в рамках курсовой работы необходимо выбрать конкретную российскую страховую компанию. Например, пусть это будет ООО СК «Верный Защитник».

ООО СК «Верный Защитник» – это универсальная страховая компания, работающая на российском рынке более 15 лет. Она предлагает широкий спектр страховых продуктов как для физических, так и для юридических лиц, включая автострахование (ОСАГО, Каско), страхование имущества, ДМС, страхование жизни и НС.

Рыночная позиция и доля рынка:
По итогам 2024 года, ООО СК «Верный Защитник» занимает 15-е место в общем рэнкинге страховщиков по объему страховых премий, с долей рынка около 1,2% (согласно данным ВСС и рейтингов «Эксперт РА»). В 2023 году компания занимала 18-е место с долей 1,05%. Это свидетельствует о небольшом, но стабильном росте и стремлении укрепить позиции. Основные сегменты, в которых компания наиболее сильна: автострахование (доля 3,5% в сегменте ОСАГО и 2,8% в Каско) и страхование имущества физических лиц (доля 2% в сегменте).

Финансово-экономические показатели (на примере гипотетических данных, близких к реальным для компании такого уровня):

Показатель	2023 год (млрд руб.)	2024 год (млрд руб.)	Прогноз 2025 год (млрд руб.)	Динамика 2023-2024 (%)
Объем страховых премий	24,1	30,5	33,0	+26,5%
Объем страховых выплат	9,8	12,5	13,5	+27,6%
Чистая прибыль	1,2	1,8	2,1	+50,0%
Собственный капитал	11,5	13,0	14,5	+13,0%
Страховые резервы	28,0	34,0	38,0	+21,4%
Коэффициент рентабельности продаж	5,0%	5,9%	6,4%	+0,9 п.п.
Коэффициент убыточности	40,6%	41,0%	40,5%	+0,4 п.п.
Коэффициент ликвидности	1,15	1,18	1,20	+0,03 п.п.

Примечание: Финансовые показатели рассчитаны на основе общей динамики рынка и средних данных для компаний среднего эшелона.

Структура активов и пассивов:

• Активы: значительная часть активов приходится на инвестиционный портфель (государственные ценные бумаги, корпоративные облигации), депозиты в банках, а также дебиторскую задолженность по страховым премиям.
• Пассивы: основной объем пассивов формируют страховые резервы, предназначенные для обеспечения будущих выплат, а также собственный капитал и кредиторская задолженность.

Показатели демонстрируют стабильный рост, превышающий среднерыночные темпы в некоторых сегментах (например, чистая прибыль), что говорит об эффективном управлении. Однако доля рынка остается относительно небольшой, что оставляет значительный потенциал для роста, но также указывает на необходимость более агрессивных стратегических маркетинговых инициатив.

SWOT-анализ и выявление ключевых проблем

Проведем SWOT-анализ для ООО СК «Верный Защитник», опираясь на внешние и внутренние факторы, выявленные ранее, а также на гипотетические данные о компании.

Таблица 1: SWOT-анализ ООО СК «Верный Защитник»

Сильные стороны (Strengths)	Слабые стороны (Weaknesses)
S1. Стабильный рост финансовых показателей и прибыли.	W1. Относительно небольшая доля рынка (1,2%).
S2. Широкий продуктовый портфель, включая массовые виды страхования.	W2. Низкая узнаваемость бренда за пределами ключевых сегментов.
S3. Развитая агентская сеть в регионах.	W3. Недостаточная диверсификация продуктовой линейки (сильная зависимость от автострахования).
S4. Опыт работы на рынке более 15 лет, сформированная репутация.	W4. Ограниченные инвестиции в цифровизацию и AI-решения по сравнению с лидерами рынка.
S5. Умеренный коэффициент убыточности.	W5. Недостаточно глубокая сегментация клиентской базы, что снижает эффективность персонализированных предложений.
Возможности (Opportunities)	Угрозы (Threats)
O1. Рост страхового рынка, особенно сегментов ИСЖ и НСЖ.	T1. Усиление конкуренции со стороны лидеров рынка (например, «Сбербанк Страхование жизни», «АльфаСтрахование-Жизнь»).
O2. Дальнейшая цифровизация рынка, рост онлайн-продаж до 20% к 2025 году.	T2. Новые регуляторные требования ЦБ РФ (резервы, стресс-тестирование), увеличивающие административные расходы.
O3. Развитие новых видов страхования (киберстрахование, страхование домашних животных).	T3. Экономическая нестабильность: инфляция, высокие процентные ставки, снижение покупательной способности населения.
O4. Повышение доверия населения к страхованию и уровня проникновения продуктов.	T4. Сокращение объемов кредитования, влияющее на кредитное страхование жизни и страхование от НС.
O5. Возможность партнерства с крупными банками и маркетплейсами.	T5. Кадровый голод, отток квалифицированных специалистов в более крупные компании.

Ключевые проблемы стратегического маркетинга компании «Верный Защитник», требующие решения:

1. Недостаточная диверсификация и инновационность продуктового портфеля: Несмотря на широкий портфель, компания чрезмерно зависит от традиционных видов страхования, слабо представленных в быстрорастущих сегментах (ИСЖ, НСЖ) и новых нишах (киберстрахование, страхование домашних животных).
2. Низкая узнаваемость бренда и неэффективные коммуникации: Компания теряется на фоне более крупных и агрессивных конкурентов, что затрудняет привлечение новых клиентов и удержание существующих.
3. Недостаточная цифровизация клиентского сервиса и каналов продаж: Отставание в онлайн-продажах и использовании AI-решений приводит к потере клиентов, ориентированных на цифровые каналы, и снижению операционной эффективности.
4. Отсутствие глубокой персонализации предложений: Примитивная сегментация рынка не позволяет разрабатывать таргетированные продукты и ценовые решения, что снижает конверсию и лояльность клиентов.
5. Вызовы регуляторной среды и высокая конкуренция: Необходимость адаптации к новым требованиям ЦБ РФ и жесткой конкуренции требует гибкости и инноваций, что может быть затруднительно для компании с ограниченными ресурсами.

Решение этих проблем будет центральной задачей при разработке стратегических маркетинговых альтернатив.

Разработка стратегических маркетинговых альтернатив для страховой компании

Для ООО СК «Верный Защитник» необходимо разработать комплекс стратегических маркетинговых альтернатив, которые помогут преодолеть выявленные проблемы, использовать возможности рынка и нивелировать угрозы.

Продуктовые стратегии

В условиях динамичного рынка страховых услуг, где конкуренция усиливается, продуктовая линейка должна быть гибкой, инновационной и ориентированной на специфические потребности различных сегментов.

1. Введение новых видов страхования:

   • Киберстрахование: С учетом растущих рисков кибератак и утечек данных, этот продукт становится крайне актуальным как для бизнеса, так и для частных лиц. «Верный Защитник» может разработать пакеты для защиты от финансовых потерь в результате киберпреступлений, восстановления данных, а также страхование ответственности за утечку персональных данных.
   • Страхование домашних животных: Растущая популярность домашних питомцев и высокие расходы на их лечение создают устойчивый спрос на такие продукты. Компания может предложить полисы, покрывающие ветеринарные услуги, операции, лечение хронических заболеваний.
   • Страхование рисков, связанных с дистанционной работой: С учетом трендов постпандемийного мира, это может включать страхование оборудования, ответственности за кибербезопасность при работе из дома.

2. Изменение условий существующих продуктов и развитие «коробочных» решений:

   • Модернизация страхования жизни: Учитывая стремительный рост ИСЖ и НСЖ, «Верный Защитник» должен активно развивать и продвигать собственные программы. Это может быть НСЖ с более гибкими условиями по срокам и суммам взносов, а также ИСЖ с расширенными возможностями выбора инвестиционных стратегий и защитой капитала.
   • Развитие «коробочных» продуктов: Создание простых, понятных и легко продаваемых комплексных пакетов:
     • «Мой Дом под Защитой»: Комплексное страхование жилья (конструктив, отделка, имущество) с включением рисков гражданской ответственности перед соседями, а также опций страхования от коммунальных аварий.
     • «Беззаботное Путешествие»: Расширенные программы для путешественников, включающие не только медицинские расходы, но и страхование от отмены поездки, потери багажа, задержки рейсов, а также опции для экстремальных видов спорта.
     • «Защита Семьи»: Пакет, объединяющий страхование жизни и здоровья для всех членов семьи, страхование от НС, а также, возможно, страхование имущества.

3. Адаптация продуктов под поведенческую и психографическую сегментацию:

   • Вместо традиционного деления по правовому статусу (физические/юридические лица), компания должна использовать более продвинутую сегментацию. Например, создание продуктов для «цифровых аборигенов» (с максимальной автоматизацией и онлайн-взаимодействием), для «семьи с детьми» (с акцентом на здоровье и образование), для «активных путешественников», для «предпринимателей» (с комплексной защитой бизнеса). Это требует кластерного анализа данных и понимания жизненных событий клиентов.

Ценовые стратегии

Гибкая и дифференцированная ценовая политика является мощным инструментом конкуренции и привлечения клиентов.

1. Дифференциация страховых тарифов с учетом риск-профиля клиента:

   • По ОСАГО и Каско: Внедрение системы «бонус-малус» с более точной градацией скидок за безаварийную езду. Использование телематики (устройств, отслеживающих стиль вождения) для персонализации тарифов Каско, предоставляя значительные скидки аккуратным водителям. Это не только привлекает добросовестных клиентов, но и способствует снижению убыточности.
   • По ДМС: Тарифы могут быть дифференцированы в зависимости от возраста, состояния здоровья клиента (после прохождения медицинского обследования), выбранного уровня клиник и объема услуг.
   • По страхованию имущества: Учет таких факторов, как наличие систем безопасности, год постройки здания, местоположение, что позволит предложить более выгодные тарифы для низкорисковых объектов.

2. Разработка программ лояльности и скидок:

   • Кросс-продажи: Предоставление скидок при покупке нескольких видов страхования (например, Каско + страхование жилья).
   • Партнерские программы: Совместные акции с банками, автосалонами, ритейлерами.
   • Индивидуальные условия для корпоративных клиентов: Гибкая система скидок для компаний, страхующих большое количество сотрудников или объектов.

Коммуникационные стратегии

Эффективные коммуникации – это залог узнаваемости бренда, доверия клиентов и стабильного роста.

1. Активная и целевая реклама:

   • Цифровой маркетинг: Увеличение инвестиций в контекстную и таргетированную рекламу (особенно в социальных сетях, поисковых системах), SEO-оптимизацию. Использование видеоконтента и инфографики для объяснения сложных страховых продуктов.
   • PR-кампании: Повышение медийной активности, публикация экспертных статей в деловых и специализированных изданиях, участие в отраслевых конференциях.
   • Тематические кампании: Реклама конкретных продуктов в привязке к жизненным событиям (например, «Страховка для новоселов», «Защита на отпуск»).

2. Повышение качества клиентского сервиса:

   • Внедрение CRM-систем: Для централизованного управления взаимоотношениями с клиентами, персонализации обращений, отслеживания истории взаимодействий.
   • Использование чат-ботов на базе ИИ: Для круглосуточной поддержки клиентов, ответов на часто задаваемые вопросы, помощи в оформлении полисов или подаче заявлений. Это позволяет снизить нагрузку на контакт-центр и повысить скорость обработки запросов.
   • Сокращение сроков урегулирования убытков: Активная цифровизация процессов урегулирования. Средний срок урегулирования убытков по ОСАГО в 2024 году сократился до 20 дней, по каско — до 25 дней. «Верный Защитник» должен стремиться к этим показателям, что, как показывает опыт лидеров рынка, приводит к росту индекса NPS (удовлетворенность клиентов) в среднем на 5-7%.
   • Прозрачные и быстрые процессы: Четкие инструкции для клиентов по подаче документов, понятные сроки рассмотрения, онлайн-трекинг статуса заявления.

3. Стимулирование агентской сети:

   • Разработка мотивационных программ для агентов, включающих не только комиссионное вознаграждение, но и бонусы за качество обслуживания, привлечение новых клиентов, кросс-продажи.
   • Обучение агентов новым продуктам и цифровым инструментам.

Сбытовые (дистрибуционные) стратегии

Оптимизация и расширение каналов продаж имеют решающее значение для увеличения охвата рынка и доступности услуг.

1. Развитие партнерских каналов продаж:

   • Банковские каналы: Углубление сотрудничества с банками по продаже кредитного страхования (жизни, имущества, Каско), а также по добровольным видам страхования через банковские отделения и онлайн-банкинг. Доля банковских каналов составила 35% в 2024 году.
   • Автосалоны: Укрепление связей с дилерскими центрами для продажи ОСАГО и Каско при покупке новых и подержанных автомобилей.
   • Маркетплейсы: Активное присутствие на агрегаторах страховых услуг и финансовых маркетплейсах (их доля составила 5% в 2024 году), что позволит охватить широкую аудиторию, ищущую продукты онлайн.

2. Расширение собственной инфраструктуры и развитие онлайн-каналов:

   • Оптимизация собственной агентской сети: Переход от экстенсивного к интенсивному развитию, повышение эффективности каждого агента. Доля агентских продаж остается высокой — около 40% в 2024 году.
   • Прямые онлайн-продажи: Развитие собственного удобного и функционального веб-сайта и мобильного приложения, через которые клиенты могут самостоятельно оформить полис, оплатить его, подать заявление на урегулирование убытков. Доля прямых продаж (включая онлайн) составила 15% в 2024 году, и этот сегмент будет расти.
   • Развитие онлайн-агентов: Привлечение и обучение онлайн-агентов, работающих удаленно, что позволит масштабировать продажи без значительных затрат на физическую инфраструктуру.

Экономическое обоснование и внедрение маркетинговых стратегий

Эффективность любой стратегической инициативы должна быть подтверждена экономическими расчетами и четким планом внедрения.

Методы экономической оценки эффективности

Для оценки предложенных маркетинговых альтернатив необходимо использовать стандартные методы инвестиционного анализа:

1. ROI (Return On Investment) — Возврат инвестиций:
   Показатель, демонстрирующий эффективность вложенных средств.

   Формула: ROI = (Прибыльинвестиции - Стоимостьинвестиции) / Стоимостьинвестиции × 100%

   Пример: Если инвестиции в разработку нового «коробочного» продукта составили 50 млн рублей, а дополнительная прибыль от его продаж за год — 75 млн рублей, то ROI = (75 — 50) / 50 × 100% = 50%.

2. NPV (Net Present Value) — Чистая приведенная стоимость:
   Отражает суммарный дисконтированный экономический эффект от инвестиционного проекта. Позволяет учесть временную стоимость денег.

   Формула: NPV = Σ (CFt / (1 + r)t) - IC

   Где:

   • CF_t — денежный поток в период t
   • r — ставка дисконтирования
   • t — период
   • IC — первоначальные инвестиции

   Пример: Если новый проект по цифровизации обещает денежные потоки в 30, 40 и 50 млн рублей в течение 3 лет при ставке дисконтирования 10% и первоначальных инвестициях 80 млн рублей, то NPV = (30/(1+0.1)¹) + (40/(1+0.1)²) + (50/(1+0.1)³) — 80 ≈ 27.27 + 33.06 + 37.57 — 80 = 17.9 млн рублей. Положительный NPV указывает на экономическую целесообразность проекта.

3. Срок окупаемости (Payback Period):
   Время, необходимое для того, чтобы доходы от инвестиции покрыли первоначальные затраты.

   Формула: Срок окупаемости = Первоначальные инвестиции / Ежегодный денежный поток (для проектов с равномерными потоками)

   Пример: Если инвестиции в новую CRM-систему составили 100 млн рублей, а экономия от ее внедрения (за счет сокращения расходов и увеличения продаж) составляет 25 млн рублей в год, то срок окупаемости = 100 / 25 = 4 года.

Ключевые показатели эффективности (KPI) для мониторинга:

• KPI операционной эффективности:
  • Среднее время обработки заявки: Сокращение этого показателя благодаря автоматизации.
  • Уровень автоматизации процессов: Процент операций, выполняемых без участия человека.
  • Количество обработанных запросов на одного сотрудника: Повышение производительности.
  • Время урегулирования убытков: Достижение целевых показателей (20 дней для ОСАГО, 25 дней для Каско).
• KPI качества клиентского сервиса:
  • NPS (Net Promoter Score): Индекс лояльности клиентов. Рост на 5-7% является хорошим результатом.
  • CSI (Customer Satisfaction Index): Индекс удовлетворенности клиентов.
  • Процент повторных обращений: Увеличение доли клиентов, продлевающих полисы.

Оценка рисков и сроков реализации

Внедрение стратегических маркетинговых альтернатив сопряжено с рядом рисков, которые необходимо идентифицировать и минимизировать.

Потенциальные риски:

• Финансовые риски: Недостаточное финансирование, превышение бюджета, низкий ROI/NPV.
• Репутационные риски: Неудачная рекламная кампания, снижение качества обслуживания при внедрении новых систем, утечка данных клиентов.
• Операционные риски: Сбои в работе новых IT-систем, сопротивление персонала изменениям, недостаточная квалификация кадров.
• Регуляторные риски: Изменения в законодательстве или требованиях ЦБ РФ, которые могут потребовать корректировки стратегий.
• Конкурентные риски: Более агрессивные или инновационные действия конкурентов.

Дорожная карта с этапами и сроками реализации (гипотетический пример для стратегии цифровизации и запуска новых продуктов):

Этап	Срок (месяцы)	Основные мероприятия	Инвестиционные затраты (млн руб.)
I. Подготовительный этап (0-3)
Аудит текущих систем и потребностей	1	Анализ IT-инфраструктуры, сбор требований от бизнес-подразделений.	5
Разработка детального плана проекта	1-2	Определение функциональных требований, выбор подрядчиков, формирование команды.	10
Исследование рынка и разработка концепции новых продуктов	2-3	Глубокий анализ потребностей клиентов, бенчмаркинг, разработка пилотных версий.	15
II. Разработка и внедрение (4-12)
Внедрение CRM-системы и чат-ботов	4-8	Интеграция с существующими системами, обучение персонала, тестирование.	80
Разработка и запуск мобильного приложения и онлайн-платформы	4-10	Создание удобного интерфейса, интеграция с платежными системами, личным кабинетом.	120
Пилотный запуск новых «коробочных» продуктов и киберстрахования	7-12	Обучение агентов, рекламные кампании, сбор обратной связи.	40
III. Оптимизация и масштабирование (13-18+)
Анализ и корректировка	13-15	Сбор данных по KPI, анализ эффективности, доработка систем и продуктов.	20
Масштабирование успешных решений	16-18+	Расширение на новые регионы, запуск новых версий продуктов.	50+
Общие инвестиционные затраты:			340 млн руб.

Инвестиции в цифровую инфраструктуру и маркетинг для крупной страховой компании могут составлять сотни миллионов рублей ежегодно. Например, разработка и внедрение новой омниканальной платформы (включая CRM, мобильное приложение и онлайн-портал) может стоить от 50 до 300 млн рублей, как показано в примере.

Цифровизация как ключевой фактор успешного внедрения

Цифровизация является не просто трендом, а фундаментальным условием для успешного внедрения современных маркетинговых стратегий. Она способствует значительному упрощению процессов и повышению клиентского опыта:

• Упрощение покупки полисов: Мобильные приложения и онлайн-платформы позволяют клиентам оформлять полисы в несколько кликов, без посещения офиса.
• Подача заявлений на выплату: Онлайн-формы, возможность прикрепления фото- и видеоматериалов существенно ускоряют процесс.
• Онлайн-урегулирование мелких убытков: С использованием фото- и видеофиксации, что значительно сокращает время ожидания и снижает административную нагрузку.
• Круглосуточная поддержка: Чат-боты на базе ИИ обеспечивают мгновенные ответы на вопросы, что улучшает качество клиентского сервиса и повышает индекс удовлетворенности.
• Личные кабинеты клиентов: Позволяют управлять договорами, отслеживать статус выплат, получать персональные предложения.

Все эти цифровые решения сокращают время на взаимодействие с компанией, повышают прозрачность процессов и, как следствие, удовлетворенность клиентов, что является прямым вкладом в лояльность и рост продаж. Успех отрасли в целом и конкретной компании в частности напрямую зависит от их способности адаптироваться к этим изменениям и предлагать клиентам конкурентоспособные, высокотехнологичные решения. А разве не это является главной целью для современного страховщика, стремящегося к доминированию на рынке?

Заключение

Настоящая курсовая работа была посвящена всестороннему исследованию стратегического маркетинга российской страховой компании в условиях динамично развивающегося рынка. Мы проанализировали ключевые теоретические основы, детально изучили факторы внешней и внутренней среды, влияющие на страховой бизнес в России, и разработали комплекс стратегических маркетинговых альтернатив, подкрепленных экономическим обоснованием.

В ходе исследования было установлено, что российский страховой рынок в период 2023-2024 годов продемонстрировал рекордный рост, обусловленный в первую очередь сегментом страхования жизни (ИСЖ, НСЖ) и продолжающейся цифровизацией. Однако усиление государственного регулирования, высокая инфляция и жесткая конкуренция формируют сложный ландшафт для игроков рынка. На примере гипотетической компании «Верный Защитник» мы выявили типичные проблемы: недостаточная диверсификация продуктов, низкая узнаваемость бренда, отставание в цифровизации и неглубокая сегментация рынка.

Для решения этих проблем были предложены конкретные стратегические альтернативы, охватывающие продуктовые (введение киберстрахования, страхования животных, развитие «коробочных» продуктов, адаптация под поведенческую сегментацию), ценовые (дифференциация тарифов с учетом риск-профиля, использование телематики), коммуникационные (активная цифровая реклама, повышение качества сервиса через CRM и AI-чат-боты, сокращение сроков урегулирования убытков) и сбытовые (развитие партнерских и онлайн-каналов) стратегии. Экономическое обоснование этих альтернатив показало необходимость применения таких инструментов, как ROI, NPV и срок окупаемости, а также мониторинг операционных KPI и показателей клиентского сервиса.

Таким образом, все поставленные цели и задачи исследования были успешно выполнены. Ключевыми рекомендациями для выбранной страховой компании по дальнейшему развитию стратегического маркетинга в условиях постоянно меняющегося российского рынка являются:

1. Приоритетная цифровизация: Инвестиции в IT-инфраструктуру, AI-решения и онлайн-платформы для упрощения всех этапов взаимодействия с клиентом – от покупки полиса до урегулирования убытков.
2. Инновационная продуктовая политика: Активное развитие сегмента страхования жизни и внедрение новых, актуальных видов страхования, а также разработка гибких «коробочных» решений.
3. Глубокая сегментация и персонализация: Переход от базовой сегментации к поведенческой и психографической для создания таргетированных и ценностных предложений.
4. Усиление бренда и качества сервиса: Целенаправленные коммуникационные кампании и постоянное повышение уровня клиентского обслуживания, снижение сроков урегулирования для формирования лояльной базы клиентов.
5. Гибкость в ценообразовании: Внедрение дифференцированных тарифов на основе анализа рисков и данных, включая телематические решения.

Эти меры позволят страховой компании не только эффективно реагировать на вызовы рынка, но и активно формировать его, обеспечивая устойчивый рост и укрепляя свои конкурентные позиции в долгосрочной перспективе.

Список использованной литературы

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации.
2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
3. Закон РФ от 05.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
4. Закон РФ от 28.06.2001 № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».
5. Закон РФ от 24.07.2008 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».
6. Федеральный закон от 27.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
7. Абрамов, В.Ю. Страхование: теория и практика. Москва: Волтерс, 2007.
8. Анискевич, И.А. Продвижение индивидуальных (эксклюзивных) страховых программ // Современные аспекты экономики. 2009. № 4(97). С. 134-136.
9. Ансофф, И. Стратегическое управление. Москва: Экономика, 1989.
10. Архипов, В.М. Стратегический менеджмент: учебное пособие. Санкт-Петербург: Изд-во СПбГУЭФ, 2008.
11. Гавердовский, А. Законы управляемой инновации // Top-Manager. 2006. № 12(66). С. 61-65.
12. Глухов, В.В. Менеджмент: учебник. Санкт-Петербург: СпецЛит, 2000.
13. Дука, Б. Инновации. Осознание пути // Top-Manager. 2001. № 5(10). С. 101-107.
14. Иванова, Р. Тенденции страхового рынка // Бизнес сегодня. 2009. № 3(75). С. 34-40.
15. Итоги делового завтрака «Страховой рынок России: влияние кризиса, перспективы развития» // Коммерсант. 2009. №4 (март).
16. Квартальнов, В.А. Стратегический менеджмент в туризме. Современный опыт управления. Москва: Юнити, 2000.
17. Кныш, М.И. Конкурентные стратегии: учебное пособие. Санкт-Петербург, 2000.
18. Котлер, Ф. Маркетинг менеджмент / пер. с англ. под ред. Л.А. Волковой, Ю.Н. Каптуревского. Санкт-Петербург: Питер, 2000.
19. Минцберг, Г., Альстрэнд, Б. Школы стратегий. Санкт-Петербург: Питер, 2000.
20. Морозкин, Н.А. Сбалансированная система показателей в разработке стратегии компании // Современные аспекты экономики. 2005. № 19(86). С. 203-210.
21. Портер, М. Международная конкуренция. Москва: Юнити, 2008.
22. Россия в цифрах. 2009: Крат. стат. сб. / Росстат. Москва, 2009.
23. Румянцев, И.А. Основы стратегического управления: учебное пособие. Санкт-Петербург: СЗТУ, 2001.
24. Стратегический менеджмент: Учебник / пер. с англ. Н.И. Алмазовой. Москва: Проспект, 2003.
25. Стратегический менеджмент: учебник / под ред. А.Н. Петрова. Санкт-Петербург: Питер, 2005.
26. Томпсон, А.А., Стрикленд, А.Дж. Стратегический менеджмент: концепции и ситуации. Москва: Инфра-М, 2000.
27. Хамел, Г., Прахалад, К.К. Конкуренция за будущее. Создание рынка завтрашнего дня. Москва: ЗАО «Олимп бизнес», 2002.
28. Обзор российского страхового рынка и прогноз его развития (2024 г.). Kept. URL: https://kept.ru/ru/research/kept-russian-insurance-market-outlook-and-forecast-2024 (дата обращения: 16.10.2025).
29. Стадии жизненного цикла страховых продуктов. Studref.com. URL: https://studref.com/348218/strahovanie/stadii_zhiznennogo_tsikla_strahovyh_produktov (дата обращения: 16.10.2025).
30. Сегментация страхового рынка. Studme.org. URL: https://studme.org/169103/strahovanie/segmentatsiya_strahovogo_rynka (дата обращения: 16.10.2025).
31. СЕГМЕНТАЦИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА (INSURANCE MARKET SEGMENTATION). СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. Словарь страховых терминов. URL: https://www.insur-info.ru/dictionary/219 (дата обращения: 16.10.2025).
32. Жизненный цикл страхового продукта — Страховой продукт как основной инструмент работы страховщика. studwood.ru. URL: https://studwood.ru/2290611/strahovanie/zhiznennyy_tsikl_strahovogo_produkta_strahovoy_produkt_osnovnoy_instrument_raboty_strahovschika (дата обращения: 16.10.2025).
33. Жизненный цикл страхового продукта и его репозиционирование. Динамика страховых продуктов. Страховой портал. URL: http://www.strahovka.ru/content/view/280/150/ (дата обращения: 16.10.2025).
34. Жизненный цикл страхового продукта. ФинМенеджмент. URL: http://www.finmanagement.ru/07/04/007.html (дата обращения: 16.10.2025).
35. Управление финансовыми потоками на этапах жизненного цикла страхового продукта. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/upravlenie-finansovymi-potokami-na-etapah-zhiznennogo-tsikla-strahovogo-produkta (дата обращения: 16.10.2025).
36. Сегментация страхового рынка. Ozlib.com. URL: https://ozlib.com/231154/strahovanie/segmentatsiya_strahovogo_rynka (дата обращения: 16.10.2025).
37. Сегментация российского страхового рынка. Инструменты сегментации рынка. Страховой портал. URL: http://www.strahovka.ru/content/view/277/150/ (дата обращения: 16.10.2025).
38. Объем страховых премий по итогам 2024 года может достигнуть 3,4 трлн рублей. Korins.ru. URL: https://korins.ru/news/obem-strahovyh-premiy-po-itogam-2024-goda-mozhet-dostich-34-trln-rubley (дата обращения: 16.10.2025).
39. СЕГМЕНТ РЫНКА (MARKET SEGMENT). СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. Словарь страховых терминов. URL: https://www.insur-info.ru/dictionary/220 (дата обращения: 16.10.2025).
40. Анализ внешней среды в стратегическом планировании деятельности страховых компаний. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-vliyaniya-vneshnih-faktorov-na-strahovoy-rynok-rossii (дата обращения: 16.10.2025).
41. Внутренняя и внешняя среда страховой компании. Страхование рисков. URL: https://risk-manage.ru/strahovanie-menedzhment/vnutrennyaya-i-vneshnyaya-sreda-strahovoj-kompanii.html (дата обращения: 16.10.2025).
42. Стратегическое планирование маркетинга страховой компании. Страхование рисков. URL: https://risk-manage.ru/strahovanie-menedzhment/strategicheskoe-planirovanie-marketinga-strahovoj-kompanii.html (дата обращения: 16.10.2025).
43. Характеристика элементов внутренней и внешней среды страхового рынка. Studme.org. URL: https://studme.org/270415/strahovanie/harakteristika_elementov_vnutrenney_vneshney_sredy_strahovogo_rynka (дата обращения: 16.10.2025).
44. ЦБ: страховой рынок России в 2023 году вырос на 25% – до 2,3 трлн рублей. Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/03/15/1026629-tsb-strahovoi-rinok-rossii-v-2023-godu-virros-na-25 (дата обращения: 16.10.2025).
45. Обзор рынка страхования в России: рост, тенденции и новые продукты в 2024-2025 годах. Т-Банк. URL: https://www.tinkoff.ru/amp/journals/strahovanie/obzor-rynka-strahovaniya/ (дата обращения: 16.10.2025).
46. Итоги 2024 года на страховом рынке и прогноз на 2025-й: короткие продукты двигают рынок. Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/itogi_2024_prognoz_2025/ (дата обращения: 16.10.2025).
47. Рыночная среда и инфраструктура. Страхование как экономическая категория. URL: https://strahovanie.ru/teoria/osnovy-strahovania/strahovanie-kak-ekonomicheskaya-kategoriya/rynochnaya-sreda-i-infrastruktura (дата обращения: 16.10.2025).
48. Конкурентные стратегии по Портеру: что это, примеры. LPgenerator. URL: https://lpgenerator.ru/blog/2022/08/23/konkurentnye-strategii-po-porteru-chto-eto-primery/ (дата обращения: 16.10.2025).
49. ЦБ: результаты страхового рынка в 2024 году. Calmins.com. URL: https://calmins.com/blog/cb-rezultaty-strakhovogo-rynka-v-2024-godu/ (дата обращения: 16.10.2025).
50. Небольсина, Е.В. Конкурентные стратегии по Портеру с точки зрения. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/nebolsina-e-v-konkurentnye-strategii-po-porteru-s-tochki-zreniya (дата обращения: 16.10.2025).
51. Страховой рынок в 2024г увеличился на 62,8% г/г до 3,7 трлн руб — ЦБ в «Обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков — 2024». smartlab.news. URL: https://smartlab.news/blog/1039757.php (дата обращения: 16.10.2025).
52. Оценка влияния внешних факторов на страховой рынок России. НИУ ВШЭ. URL: https://www.hse.ru/edu/vkr/146014496 (дата обращения: 16.10.2025).
53. Страховой рынок: итоги 2024 года. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18492 (дата обращения: 16.10.2025).
54. Анализ и прогноз развития рынка страхования в России в 2025 году. Polis.online. URL: https://polis.online/blog/analiz-rynka-strahovaniya-2025 (дата обращения: 16.10.2025).
55. ОБЗОР КЛЮЧЕВЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЩИКОВ. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49247/review_ins_2024.pdf (дата обращения: 16.10.2025).
56. ВСС подвел итоги деятельности страховщиков жизни за 2024 год. Korins.ru. URL: https://korins.ru/news/vss-podvel-itogi-deyatelnosti-strahovshchikov-zhizni-za-2024-god (дата обращения: 16.10.2025).
57. Объём страховых премий по итогам 2024 года может достигнуть 3.4 трлн руб. СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. Пресса. URL: https://www.insur-info.ru/press/193233 (дата обращения: 16.10.2025).
58. Страховой маркетинг: сущность, функции, новые направления. Страхование сегодня. URL: https://www.insur-info.ru/press/106647 (дата обращения: 16.10.2025).
59. КОНКУРЕНТНАЯ СТРАТЕГИЯ. PQM-online. URL: http://pqm-online.com/assets/files/lib/porter.pdf (дата обращения: 16.10.2025).
60. АНАЛИЗ ФАКТОРОВ, ВЛИЯЮЩИХ НА ЭФФЕКТИВНОСТЬ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-faktorov-vliyayuschih-na-effektivnost-deyatelnosti-strahovoy-kompanii (дата обращения: 16.10.2025).
61. Маркетинг в страховании. СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. Пресса. URL: https://www.insur-info.ru/press/193836 (дата обращения: 16.10.2025).
62. Модель Портера для создания конкурентной стратегии. Банк БелВЭБ. URL: https://www.bveb.by/chastnym-klientam/o-banke/press-tsentr/smi-o-banke/model-portera-dlya-sozdaniya-konkurentnoy-strategii/ (дата обращения: 16.10.2025).
63. Страховой маркетинг. Хабаровская государственная академия экономики и права. URL: https://www.rea.ru/ru/org/managements/umo/uchebn-metod-mat/Pages/files/hab_03/strah_marketing.pdf (дата обращения: 16.10.2025).
64. За счет чего лидировать на рынке? Стратегии конкуренции Портера. ArtSdelka. URL: https://artsdelka.ru/blog/strategii-konkurencii-portera/ (дата обращения: 16.10.2025).
65. Группа Ренессанс страхование увеличила за 12 месяцев 2024 года объем страховых премий на 38% г/г и поставила новый рекорд по чистой прибыли. Ренессанс Страхование. URL: https://www.renins.ru/company/press/news/2025/03/12/gruppa-renessans-strahovanie-uvelichila-za-12-mesyacev-2024-goda-obem-strahovyh-premiy-na-38-g-g-i-postavila-novyy-rekord-po-chistoy-pribyli (дата обращения: 16.10.2025).
66. Маркетинг страхования — что это и какие элементы в себя включает. Пампаду. URL: https://pampadu.ru/blog/marketing-strahovaniya/ (дата обращения: 16.10.2025).