Стратегия совершенствования платежной системы Банка России в условиях трансформации финансового рынка (2023-2027 гг.)

Национальная платежная система (НПС) является кровеносной системой экономики, обеспечивая бесперебойное движение денежных средств и поддерживая стабильность финансового рынка. В условиях беспрецедентных глобальных вызовов, усиления санкционного давления и стремительного развития цифровых технологий, роль НПС в России приобретает стратегическое значение. Согласно данным Банка России, по итогам 9 месяцев 2024 года доля безналичных платежей в розничном обороте достигла 85,3%, что свидетельствует о глубокой интеграции цифровых финансовых инструментов в повседневную жизнь граждан и бизнеса. Эта цифра не просто отражает рост популярности безналичных расчетов, но и подчеркивает критическую важность надежности, эффективности и инновационного развития платежной системы для поддержания устойчивости национальной экономики.

Настоящая курсовая работа посвящена комплексному анализу стратегии совершенствования платежной системы Банка России в период с 2023 по 2027 годы. Целью исследования является обоснование актуальности и выявление ключевых направлений модернизации НПС, а также разработка практических рекомендаций, способствующих дальнейшему повышению ее устойчивости и функциональности. В ходе работы будут решены следующие задачи:

• Раскрытие теоретических основ и современного состояния платежной системы Банка России, включая ее нормативно-правовое регулирование.
• Исследование процессов цифровизации и внедрения инновационных платежных инструментов, таких как Система быстрых платежей (СБП) и цифровой рубль.
• Анализ основных тенденций, вызовов и стратегических направлений развития НПС в условиях меняющейся геополитической и экономической среды.
• Оценка мер по обеспечению надежности, стабильности и информационной безопасности платежной системы в контексте возрастающих киберугроз.

Структура работы включает в себя теоретический раздел, посвященный основам НПС и ее регуляторной базе, аналитические главы, рассматривающие инновационные инструменты и стратегические приоритеты, а также раздел, посвященный вопросам безопасности. Завершает исследование заключение с обобщенными выводами и практическими рекомендациями.

Теоретические основы и современное состояние платежной системы Банка России

В основе любой современной экономики лежит эффективная платежная система, обеспечивающая бесперебойное движение денежных средств. В России эта система формирует фундамент финансовой стабильности и играет центральную роль в реализации денежно-кредитной политики. Понимание ее структуры, функций и нормативно-правового каркаса критически важно для оценки стратегий развития, ведь только глубокое осмысление этих аспектов позволяет эффективно прогнозировать и адаптироваться к будущим изменениям.

Понятие, структура и функции национальной платежной системы

Для начала погружения в тему важно определить ключевые термины. Платежная система — это совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающая перевод денежных средств от одного субъекта к другому. В более широком смысле, согласно Федеральному закону № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», Национальная платежная система (НПС) Российской Федерации представляет собой совокупность операторов по переводу денежных средств, банковских платежных агентов, платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, операторов услуг информационного обмена, иностранных поставщиков платежных услуг, операторов иностранных платежных систем и поставщиков платежных приложений. Этот обширный перечень демонстрирует комплексный характер НПС, которая охватывает практически все аспекты безналичных расчетов и платежей для граждан и юридических лиц, обеспечивая их эффективное и безопасное проведение.

На 1 января 2025 года НПС России включает в себя 28 платежных систем и 354 оператора по переводу денежных средств. Такое количество участников свидетельствует о развитой и многоуровневой структуре, способной обеспечивать широкий спектр финансовых услуг. Функции НПС многогранны и включают:

• Обеспечение расчетов: Главная функция – осуществление безналичных переводов денежных средств между субъектами экономики.
• Поддержание стабильности: За счет бесперебойного функционирования НПС способствует поддержанию финансовой стабильности и доверия к национальной валюте.
• Стимулирование экономического роста: Эффективная платежная система снижает транзакционные издержки, ускоряет оборот капитала и способствует развитию торговли и инвестиций.
• Реализация денежно-кредитной политики: Через платежную систему Банк России осуществляет операции, влияющие на ликвидность банковского сектора и процентные ставки.

Платежная система Банка России как системообразующий элемент НПС

В сердце национальной платежной системы лежит Платежная система Банка России (ПСБР). Она не просто один из элементов, а системообразующая платформа, через которую осуществляются все критически важные для государства и банковской системы операции. ПСБР обеспечивает проведение операций бюджетной и денежно-кредитной политики, государственных платежей, а также межбанковских расчетов всех российских кредитных организаций. Ее уникальность и ключевое значение подчеркивается тем фактом, что 27 июня 2011 года, одновременно с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» (ФЗ № 161-ФЗ), ПСБР была официально признана системно значимой платежной системой. Это означает, что ее бесперебойное функционирование имеет критическое значение для финансовой стабильности страны в целом, поскольку сбои в ее работе могут привести к цепной реакции негативных последствий.

ПСБР предоставляет участникам три основных сервиса по переводу денежных средств:

1. Сервис срочного перевода: Предназначен для оперативных межбанковских расчетов, требующих высокой скорости обработки.
2. Сервис несрочного перевода: Используется для менее срочных операций, где приоритет отдается объему и эффективности обработки.
3. Сервис быстрых платежей: Инновационный сервис, позволяющий осуществлять мгновенные переводы круглосуточно.

Надежность и доступность ПСБР являются ключевыми показателями ее эффективности. По итогам 2020 года показатель доступности ПСБР достиг впечатляющих 99,99%. Этот результат не только свидетельствует о высоком уровне технологической и операционной устойчивости системы, но и ставит ее в один ряд с лучшими RTGS (Real-Time Gross Settlement) системами центральных банков по всему миру. Такой высокий уровень доступности является залогом доверия участников рынка и бесперебойности финансовых операций даже в условиях повышенной нагрузки или непредвиденных обстоятельств, что в конечном итоге способствует укреплению всей финансовой системы.

Нормативно-правовое регулирование платежной системы Банка России

Правовая основа, на которой зиждется функционирование и развитие НПС, является краеугольным камнем ее стабильности. Законодательство Российской Федерации о национальной платежной системе базируется на Конституции Российской Федерации, международных договорах Российской Федерации и, прежде всего, на Федеральном законе «О национальной платежной системе» (ФЗ № 161-ФЗ от 27 июня 2011 года). Этот закон стал основополагающим документом, который установил правовые и организационные основы НПС. Он регулирует:

• Порядок оказания платежных услуг.
• Использование электронных средств платежа.
• Деятельность всех субъектов НПС.
• Требования к организации и функционированию платежных систем.
• Порядок осуществления надзора и наблюдения в НПС.

В дополнение к федеральному закону, детальные правила функционирования ПСБР устанавливаются актами Банка России. Ключевым документом в этой сфере является Положение Банка России от 24 сентября 2020 года № 732-П «О платежной системе Банка России». Это положение, с изменениями и дополнениями по состоянию на 17 июня 2025 года и вступлением в силу с 1 октября 2025 года, является комплексным регуляторным актом, который определяет:

• Критерии участия в ПСБР.
• Порядок взаимодействия между Банком России и участниками ПСБР.
• Процедуры осуществления перевода денежных средств и применяемые формы безналичных расчетов.
• Порядок осуществления платежного клиринга и расчета.
• Регламент функционирования ПСБР.
• Механизмы взаимодействия ПСБР с другими платежными системами.

Однако, динамика финансового рынка и появление новых технологий требуют постоянной актуализации законодательной базы. В этом контексте особую значимость приобретает проект нового Положения о платежной системе Банка России. Этот проект предусматривает, в частности, возможность использования сервиса быстрых платежей в рамках ПСБР, что является логичным шагом в сторону дальнейшей интеграции и оптимизации платежных сервисов. Ожидается, что новое Положение вступит в силу с 1 апреля 2026 года, одновременно отменяя действующее Положение от 24 сентября 2020 года № 732-П. Это изменение подчеркивает стремление регулятора к созданию более гибкой и современной правовой среды, способной адаптироваться к быстро меняющимся условиям финансового рынка и потребностям его участников, обеспечивая при этом необходимый уровень правовой защиты и стабильности.

Цифровизация и инновационные платежные инструменты в стратегии Банка России

В XXI веке цифровая трансформация стала не просто модным трендом, а императивом для всех секторов экономики, и финансовый рынок не исключение. Банк России, осознавая этот вызов, поставил цифровизацию финансового рынка и развитие платежной инфраструктуры в число своих ключевых приоритетов, что нашло отражение в «Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на 2025 год и период 2026 и 2027 годов». В этом контексте Банк России активно внедряет и развивает инновационные платежные инструменты, которые призваны не только повысить эффективность и доступность финансовых услуг, но и укрепить технологический суверенитет страны, обеспечивая независимость и устойчивость национальной экономики.

Система быстрых платежей (СБП): развитие и перспективы

Одной из наиболее успешных и динамично развивающихся инноваций в российской платежной системе стала Система быстрых платежей (СБП), запущенная Банком России в январе 2019 года. Главной целью ее создания было повышение эффективности и безопасности проведения расчетных операций, что выразилось в предоставлении возможности мгновенных переводов денежных средств круглосуточно, без выходных и праздников, с минимальными комиссиями. СБП стала мощным катализатором для развития безналичных расчетов, предлагая пользователям беспрецедентное удобство и скорость, что значительно упрощает повседневные финансовые операции.

Актуальные статистические данные красноречиво свидетельствуют о стремительном росте популярности СБП:

• На 1 октября 2025 года к СБП подключены 224 банка-участника, что обеспечивает широкое покрытие и доступность сервиса для большинства клиентов финансового рынка.
• В III квартале 2025 года переводами через СБП воспользовались 7 из 10 жителей России, а оплатой товаров и услуг – 5 из 10. Это говорит о глубокой интеграции СБП в повседневную жизнь населения, превращая ее из нишевого инструмента в массовый платежный сервис.
• В 2023 году через СБП осуществляли платежи и переводы более 80 млн граждан и свыше 1,5 млн торгово-сервисных предприятий (ТСП), что подчеркивает ее значимость не только для физических лиц, но и для бизнеса.
• Доля СБП в общем объеме розничных безналичных платежей в IV квартале 2023 года достигла 18,9%, демонстрируя ее растущее влияние на общую структуру платежного рынка.

Функционал СБП постоянно расширяется. Максимальная сумма одной операции в СБП составляет 1 млн рублей, что позволяет использовать систему для значительных платежей. Для граждан переводы на сумму до 100 тыс. рублей в календарный месяц через СБП бесплатны, а свыше этой суммы комиссия составляет 0,5% от суммы, превышающей лимит, но не более 1,5 тыс. рублей за перевод. Эти тарифы делают СБП крайне привлекательной для повседневных операций, обеспечивая их доступность и экономическую целесообразность.

Важным шагом в развитии СБП стало введение с 1 апреля 2024 года обязанности для кредитных организаций — участников СБП обеспечить переводы между юридическими лицами. Это стало возможным благодаря указанию Банка России № 6358-У от 12 января 2023 года, внесшему поправки в Положение № 732-П «О платежной системе Банка России». Данная мера значительно упростила и ускорила B2B-платежи, обеспечив мгновенные круглосуточные расчеты между бизнесом, что положительно сказалось на эффективности коммерческих операций и снизило их издержки.

Кроме того, Банк России активно работает над развитием трансграничных переводов через СБП. С 19 декабря 2022 года были скорректированы тарифы для трансграничных переводов между физическими лицами, установлен единый тариф в 6 рублей для банка-отправителя, при этом переводы для получателя остаются бесплатными. К июлю 2023 года пять российских банков уже осуществляли трансграничные переводы через СБП в три страны, а к ноябрю 2023 года переводы были доступны в пять стран, при этом количество иностранных банков, принимающих такие переводы, выросло с 14 в августе до 37 к концу сентября 2023 года. Национальная система платежных карт (НСПК) также успешно интегрировала СБП с аналогичной системой Беларуси, что открывает новые горизонты для международных расчетов, способствуя развитию трансграничной торговли и укреплению экономических связей.

В «Основных направлениях развития национальной платежной системы на период 2025–2027 годов» Банк России планирует дальнейшее расширение набора сценариев для оплаты покупок через СБП. Это включает внедрение оплаты с использованием биометрии, уникального QR-кода (customer-presented QR), который позволяет покупателю инициировать платеж, а также оплату услуг бюджетных учреждений. Эти нововведения направлены на максимальное удобство и универсализацию СБП, делая ее неотъемлемой частью финансовой жизни каждого гражданина и предприятия, и подтверждают стремление к созданию поистине всеобъемлющей платежной экосистемы.

Цифровой рубль: концепция, этапы внедрения и экономические эффекты

Революционным шагом в развитии национальной платежной системы является проект цифрового рубля. Это третья форма российской национальной валюты, которая будет эмитироваться непосредственно Банком России, наряду с уже существующими наличными и безналичными рублями. При этом важно подчеркнуть, что все три формы — наличные, безналичные и цифровые рубли — будут равноценны и использоваться наравне, сохраняя принцип универсальности национальной валюты. Это означает, что граждане и бизнес получат дополнительный, но равнозначный инструмент для осуществления расчетов, что повышает гибкость финансовой системы.

Платформа цифрового рубля будет полностью контролироваться Банком России, что обеспечит максимальную надежность и безопасность. Операции с цифровыми рублями будут проходить на этой платформе с использованием технологии блокчейн, что гарантирует прозрачность, неизменность и распределенность данных, повышая доверие к новому инструменту.

Ключевые преимущества цифрового рубля многогранны и охватывают как граждан, так и бизнес:

• Снижение затрат на проведение операций: Для всех участников рынка это означает сокращение операционных расходов, связанных с обработкой платежей.
• Возможность доступа к цифровому кошельку через любую финансовую организацию: Это повышает конкуренцию среди банков и предоставляет пользователям больше свободы выбора.
• Обеспечение расчетов без доступа к сети Интернет (офлайн-режим) в перспективе: Это критически важно для обеспечения доступности платежей в регионах с ограниченным доступом к интернету или в экстренных ситуациях.
• Снижение издержек для бизнеса: Благодаря более низким комиссиям и упрощенным процессам, цифровой рубль станет выгодным инструментом для предпринимателей.

Тарифная политика для цифрового рубля разработана с учетом его социальной и экономической значимости:

• Для граждан переводы в цифровых рублях останутся бесплатными, что стимулирует его использование и повышает финансовую доступность.
• Для бизнеса тарифы за прием оплаты составят 0,3% платежа (не выше 1500 рублей).
• Комиссия за переводы между юридическими лицами установлена в размере 15 рублей.

История проекта цифрового рубля началась с создания прототипа платформы в декабре 2021 года. Однако, массовое внедрение такого масштабного инструмента требует тщательной подготовки и поэтапной реализации. Широкое внедрение цифрового рубля ожидается не ранее 2025 года. Согласно закону, принятому Государственной Думой в июле 2025 года, массовое внедрение будет осуществляться поэтапно:

• С 1 сентября 2026 года крупнейшие банки и крупные торговые компании (с годовой выручкой свыше 120 млн рублей) должны будут обеспечить возможность операций с цифровыми рублями.
• Банки с универсальной лицензией и торговые компании с годовой выручкой более 30 млн рублей присоединятся к системе к 1 сентября 2027 года.
• Остальные банки и продавцы с выручкой менее 30 млн рублей в год должны обеспечить доступ к цифровым рублям к 1 сентября 2028 года.
• При этом торговые точки с годовой выручкой менее 5 млн рублей освобождаются от этой обязанности, что снижает административную нагрузку на малый бизнес.

В августе 2023 года Совет директоров Банка России одобрил логотип цифрового рубля, что стало еще одним символическим шагом на пути к его полномасштабному запуску, предвещая новую эру в развитии национальной платежной системы.

Открытые API и другие перспективные технологии

Развитие платежной системы не ограничивается лишь СБП и цифровым рублем. Банк России активно исследует и внедряет другие перспективные технологии, направленные на создание более гибкой, интегрированной и эффективной финансовой среды. Одним из таких направлений является внедрение Открытых программных интерфейсов (Открытых API).

Концепция Открытых API предполагает создание стандартизированных протоколов, которые позволяют различным участникам финансового рынка бесшовно обмениваться данными и взаимодействовать между собой. Это способствует развитию инновационных финансовых продуктов и услуг, повышает конкуренцию и расширяет возможности для клиентов. Открытые API лежат в основе концепции «открытого банкинга», которая уже успешно реализуется во многих странах мира, обеспечивая более прозрачное и удобное взаимодействие между банками и их клиентами.

Изначально предполагалось, что использование Открытых API станет обязательным для крупнейших банков, брокеров и страховых компаний с 2026 года, а для микрофинансовых организаций, депозитариев и операторов финансовых платформ — с 2027 года. Однако, по состоянию на октябрь 2025 года, Банк России сообщил о переносе сроков обязательного внедрения Открытых API для российского финансового рынка после 2026 года. Новые сроки будут определены после принятия соответствующего федерального закона, который находится в разработке. Этот перенос свидетельствует о взвешенном подходе регулятора, который стремится обеспечить все необходимые условия для безопасного и эффективного перехода к новой архитектуре взаимодействия. Для безопасного управления согласиями клиентов Банк России совместно с Минцифры России планирует запустить Платформу коммерческих согласий, что станет ключевым элементом для защиты конфиденциальности данных в новой экосистеме, гарантируя уверенность пользователей.

Помимо Открытых API, Банк России и финансовый сектор в целом активно работают над другими механизмами, упрощающими финансовые операции. Среди них:

• Механизм быстрой смены обслуживающего банка: Предполагается создание такого механизма, который позволит компаниям быстро менять обслуживающий банк при продолжении зачисления средств на свои счета, даже при изменении реквизитов. Это снизит административные барьеры для бизнеса и повысит его гибкость.
• Электронные платежные счета (e-invoicing): Внедрение e-invoicing уже активно осуществляется. Эта система позволяет организациям обмениваться всеми необходимыми документами, включая счета-фактуры и акты, в электронном виде. Это значительно сокращает использование бумаги, ускоряет документооборот и платежи, а также снижает операционные издержки. Например, Сбербанк запустил свою услугу E-invoicing еще в 2015 году, интегрировав ее в систему интернет-банкинга «Сбербанк Бизнес Онлайн».

Эти инициативы, от масштабного внедрения цифрового рубля до более специализированных решений, таких как Открытые API и e-invoicing, формируют комплексную стратегию цифровизации, которая призвана сделать российскую платежную систему одной из самых передовых и эффективных в мире, обеспечивая ее конкурентоспособность и устойчивость в глобальном масштабе.

Тенденции, вызовы и стратегические направления развития национальной платежной системы

Современная национальная платежная система России формируется в условиях постоянных трансформаций, где внешние факторы и внутренние инновации диктуют необходимость непрерывной адаптации. Последние годы стали настоящим испытанием на прочность, одновременно стимулируя беспрецедентный рост и развитие.

Устойчивость НПС в условиях санкционного давления

Пожалуй, одним из наиболее значимых и формирующих факторов для российской финансовой системы в целом и для НПС в частности стало беспрецедентное санкционное давление. В последние годы НПС оказалась под массированным воздействием, что привело к прекращению работы на территории России ряда международных платежных систем, таких как Visa, Mastercard, Google Pay, Apple Pay, Western Union, MoneyGram, Wise, OFX, PayPal и TransferGo. Это создало серьезные вызовы для трансграничных и внутренних расчетов, особенно в части использования привычных для потребителей сервисов.

Более того, целый ряд крупных российских банков был отключен от международной межбанковской системы SWIFT. Среди них такие гиганты, как ВТБ, Банк «Россия», «Открытие», Новикомбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, ВЭБ, Сбербанк, Московский Кредитный Банк, Россельхозбанк, Ак Барс Банк, «Уралсиб», «Точка», Национальный Резервный Банк, Росэксимбанк, Банк «Синара», Примсоцбанк, ББР Банк, Кузнецкбизнесбанк, Мир Бизнес Банк, Банк «Кубань-кредит», а также НКО «Петербургский расчетный центр» и РНКО «Платежный конструктор». Последний, 18-й пакет санкций ЕС, одобренный 18 июля 2025 года, продолжает расширять эти ограничения, усиливая давление на финансовый сектор, что требует от НПС постоянной адаптации и поиска новых путей обеспечения финансового суверенитета.

Несмотря на столь серьезные испытания, российский платежный рынок продемонстрировал удивительную устойчивость к внешним негативным воздействиям. Благодаря своевременным мерам Банка России и активной работе отечественных финансовых институтов, была обеспечена доступность и бесперебойность платежей на территории России для граждан и бизнеса.

Одним из ключевых ответов на санкции стала разработка и успешное внедрение отечественных платежных приложений и сервисов, которые эффективно замещают продукты зарубежных поставщиков:

• Mir Pay: Собственное приложение для бесконтактных платежей с картами «Мир» на Android-устройствах, ставшее полноценной заменой Google Pay и Apple Pay.
• SberPay: Сервис от Сбербанка, предназначенный для платежей с картами Сбербанка на Android, расширяющий возможности бесконтактной оплаты.
• Система быстрых платежей (СБП): Помимо мгновенных переводов, СБП активно используется для оплаты по QR-коду, что компенсирует отсутствие некоторых зарубежных сервисов. Также она обеспечивает B2B-переводы.
• Другие банковские решения: Активно развиваются и используются такие сервисы, как ВТБ Pay, T-Pay, Alfa Pay, а также многофункциональное приложение «Кошелёк» для бесконтактных оплат, что демонстрирует высокую адаптивность российского банковского сектора.

Динамика развития и ключевые показатели НПС

Несмотря на внешние вызовы, национальная платежная система России демонстрирует стабильный и уверенный рост. За период 2021–2023 годов количество и объем платежей в НПС увеличились в 1,5–2 раза. Этот впечатляющий рост подтверждает не только восстановление экономики, но и растущее доверие к отечественным платежным инструментам.

Особого внимания заслуживает динамика безналичных платежей. Доля безналичных платежей в розничном обороте выросла с 70,3% на начало 2021 года до 83,4% на начало 2024 года, а по итогам 9 месяцев 2024 года этот показатель достиг 85,3%. Это свидетельствует о глубокой трансформации потребительских привычек и предпочтений в сторону более удобных и быстрых цифровых расчетов.

Россия занимает прочные позиции в мировом платежном ландшафте. Согласно статистике Банка международных расчетов, центральных банков стран G20 и данным Банка России:

• Россия входит в топ-5 стран по общему количеству платежных транзакций.
• Занимает топ-3 по доле онлайн-платежей на человека среди стран с развитыми платежными рынками.
• В 2023 году Сбербанк, например, обработал 47 млрд транзакций интернет-эквайринга, что на 11% больше, чем в предыдущем году, и занял третье место в мире по онлайн-эквайрингу, с долей онлайн-транзакций 10%.
• По доле безналичных платежей в розничной торговле Россия заняла седьмое место среди стран «Большой двадцатки» по итогам 2023 года, с показателем 83,4% всех розничных платежей, осуществленных в безналичной форме.

Значимую роль в обеспечении платежного суверенитета играет Национальная система платежных карт (НСПК), учрежденная Банком России в 2014 году. НСПК обеспечивает бесперебойную обработку операций с банковскими картами на территории России и предоставляет технологические сервисы. Именно на базе НСПК были созданы:

• Карты «Мир»: Количество выпущенных карт «Мир» на 1 января 2025 года достигло 400,6 млн штук. В 2022 году их количество выросло на 60% по сравнению с 2021 годом, а объем операций с их использованием увеличился на 9,8% в количественном выражении и на 15,1% по объему.
• Система быстрых платежей (СБП): Является одним из важнейших инфраструктурных проектов НСПК.

Эти данные недвусмысленно показывают, что НПС России не только успешно преодолевает вызовы, но и демонстрирует активный рост, занимая лидирующие позиции в мире по ряду ключевых показателей, что подтверждает эффективность выбранной стратегии развития.

Стратегические приоритеты Банка России до 2027 года

Учитывая динамику и вызовы, Банк России утвердил «Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025–2027 годов». Эта стратегия направлена на удовлетворение запросов потребителей в скорости, удобстве, безопасности и доступности платежей, а также на дальнейшее укрепление платежного суверенитета страны. Разве не это является ключевым требованием к современной финансовой инфраструктуре?

Приоритеты стратегии четко определены:

1. Развитие платежной инфраструктуры: Одним из важнейших направлений является расширение доступа к сервисам ПСБР. В рамках этого приоритета реализован комплекс мер по интеграции банков новых регионов России в национальную платежную систему. Эти меры включали интеграцию банков в Донецкой Народной Республике (ДНР), Луганской Народной Республике (ЛНР), Херсонской и Запорожской областях. Например, 8 июля 2023 года ПСБ завершил интеграцию с Центральным Республиканским Банком ДНР, а 22 июля 2023 года Госбанк ЛНР присоединился к ПСБ, что привело к объединению клиентских баз, централизации банковской инфраструктуры и расширению сети отделений и банкоматов. Это критически важно для обеспечения полноценного функционирования финансовой системы на новых территориях.
2. Совершенствование регулирования: Постоянная адаптация законодательной и нормативной базы к новым реалиям и технологиям является залогом эффективного функционирования НПС.
3. Продуктовая конкуренция на рынке платежных услуг: Стимулирование здоровой конкуренции между участниками рынка способствует появлению новых, более качественных и доступных продуктов и сервисов для потребителей.
4. Внедрение инноваций: Продолжение активного внедрения передовых технологий, таких как СБП, цифровой рубль, Открытые API и другие, для повышения эффективности и удобства платежей.

В период 2025-2027 годов Банк России будет внимательно следить за динамикой развития всех составляющих индикатора востребованности новых способов оплаты, что позволит оперативно корректировать стратегию и обеспечивать ее максимальную эффективность, гарантируя соответствие развития НПС актуальным потребностям рынка и потребителей.

Обеспечение надежности, стабильности и информационной безопасности

В эпоху повсеместной цифровизации финансовый мир сталкивается с новыми, более изощренными угрозами. Активное внедрение современных технологий, таких как мгновенные платежи, облачные сервисы и распределенные реестры, неизбежно открывает новые векторы для атак. В этом контексте обеспечение надежности, стабильности и информационной безопасности становится не просто приоритетом, а фундаментальным условием функционирования платежной системы Банка России, без которого невозможно гарантировать доверие к финансовой инфраструктуре.

Актуальные киберугрозы и их влияние на финансовый сектор

Стремительный рост цифровых финансовых услуг сопряжен с пропорциональным увеличением киберрисков. Эти риски многогранны и могут привести к серьезным негативным последствиям для всех участников рынка:

• Хищение средств клиентов: Прямой ущерб для пользователей платежных систем, подрывающий доверие к финансовым институтам.
• Финансовые потери участников рынка: Банки и другие финансовые организации несут прямые убытки от атак, а также косвенные, связанные с восстановлением систем и репутационными издержками.
• Нарушение надежности и непрерывности предоставления финансовых услуг: Масштабные кибератаки могут парализовать работу платежных систем, делая невозможными расчеты и операции.
• Развитие системного кризиса из-за кибератак: В особо критических случаях скоординированные атаки на ключевые элементы финансовой инфраструктуры могут спровоцировать системный кризис.

Статистика Банка России подтверждает возрастающую остроту проблемы. В 2024 году Банк России зафиксировал более 750 сообщений о компьютерных атаках в финансовом секторе. При этом основная часть этих атак была направлена на вывод из строя информационной инфраструктуры или на недоступность сервисов (так называемые DDoS-атаки). Особую тревогу вызывает увеличение количества попыток получения доступа к системам финансовых организаций через компрометацию ИТ-поставщиков, что указывает на усложнение методов атак и поиск «слабых звеньев» в цепочке поставок услуг, требуя комплексного подхода к защите.

Среди наиболее распространенных киберугроз можно выделить:

• Целенаправленные атаки (Advanced Persistent Threat, APT): Долгосрочные, высокоорганизованные атаки, нацеленные на получение несанкционированного доступа к критически важным системам.
• DDoS-атаки: Направлены на перегрузку серверов и сетевых каналов, что приводит к недоступности сервисов.
• Атаки на цепочки поставок: Используют уязвимости в программном обеспечении или сервисах сторонних поставщиков для получения доступа к целевой системе.
• Фишинг и методы социальной инженерии: Направлены на обман пользователей с целью получения конфиденциальной информации (логинов, паролей, данных карт).

Динамика атак с применением методов социальной инженерии, согласно отчету ФинЦЕРТ за 2022-2025 годы, показывает, что на них приходится 4,25% инцидентов. При этом ФинЦЕРТ отмечает снижение количества мошеннических звонков с использованием телефонной связи с середины 2024 года, что может свидетельствовать о повышении осведомленности граждан и эффективности мер по борьбе с такими видами мошенничества. Однако, более широкий анализ успешных кибератак показывает, что социальная инженерия остается основным методом атак на частных лиц (92%) и одним из основных векторов атаки на организации (50% в III квартале 2024 года). Это подчеркивает, что человеческий фактор остается одним из наиболее уязвимых мест в системе информационной безопасности, требуя постоянного обучения и повышения бдительности.

Меры Банка России по противодействию киберугрозам

Банк России играет ключевую роль в обеспечении киберустойчивости финансового сектора. Его деятельность в этой области многогранна и включает как регуляторные меры, так и практические действия:

• Мониторинг и предупреждение: Банк России постоянно следит за киберустойчивостью финансовых организаций, анализирует новые типы атак и способы реагирования, оперативно предупреждая участников рынка о потенциальных угрозах.
• Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ): Является важнейшим инструментом в борьбе с киберпреступностью. ФинЦЕРТ занимается сбором информации об инцидентах, анализом угроз и координацией действий по реагированию. Показательным является факт, что в 2020 году ФинЦЕРТ инициировал блокировку 7680 мошеннических сайтов, что предотвратило значительный ущерб для граждан и организаций.
• Стратегическое планирование: В 2023 году Банк России одобрил «Основные направления развития информационной безопасности кредитно-финансовой сферы на ближайшие три года». Эти направления определяют комплексный подход к защите финансового сектора.

Цели этих стратегических направлений охватывают широкий спектр задач:

• Защита прав потребителей финансовых услуг: Обес��ечение безопасности операций и персональных данных клиентов.
• Повышение доверия к цифровым технологиям: Формирование уверенности у граждан и бизнеса в надежности цифровых финансовых сервисов.
• Создание условий для безопасного внедрения цифровых и платежных технологий: Разработка стандартов и требований, которые обеспечивают безопасность инноваций с самого начала.
• Обеспечение технологического суверенитета: Снижение зависимости от зарубежных технологий и решений в области информационной безопасности.
• Контроль рисков информационной безопасности и операционной надежности: Разработка и внедрение эффективных механизмов управления рисками.

Регуляторные требования и технологии защиты информации

В целях повышения уровня безопасности Банк России активно внедряет строгие регуляторные требования и стандарты в области защиты информации. На 2025 год актуальным является обязательное использование криптографии класса не ниже КС1 и усиленной электронной подписи для борьбы с мошенниками. Эти требования призваны значительно усложнить для злоумышленников возможность компрометации данных и осуществления несанкционированных операций, тем самым обеспечивая более высокий уровень защиты для всех участников системы.

Примером детализации этих требований являются положения для платформы цифрового рубля, установленные Положением Банка России № 833-П от 7 декабря 2023 года, вступившим в силу 5 января 2024 года:

• Для обмена электронными сообщениями между клиентом и оператором платформы цифрового рубля требуется усиленная неквалифицированная электронная подпись класса не ниже КС3 со стороны клиента и КС1 со стороны пользователя платформы. Это обеспечивает высокий уровень аутентификации и целостности данных.
• Для VPN-соединений между клиентами и платформой цифрового рубля обязательны средства криптографической защиты информации (СКЗИ) класса не ниже КС2. Эти меры гарантируют конфиденциальность и защиту передаваемых данных.

Помимо этого, Банк России постоянно расширяет требования к банкам по защите информации и, что важно, с августа 2023 года проводит проверки готовности банков к киберугрозам без предупреждений. Это повышает дисциплину и стимулирует банки постоянно поддерживать высокий уровень киберзащиты. Среди новых требований — Положение Банка России № 822-П от 30 августа 2023 года, которое устанавливает специфические требования к обеспечению защиты информации в автоматизированной информационной системе страхования, демонстрируя комплексный подход к защите данных в различных сегментах финансового рынка.

Также, Банк России подчеркивает обязанность банков планировать продолжительность работы каждого технологического процесса на квартал вперёд, регулярно измерять фактический простой и вести внутренний контроль. Это позволяет не только оперативно выявлять и устранять сбои, но и заранее прогнозировать возможные риски, минимизируя их влияние на бесперебойность функционирования платежной системы, что является критически важным для обеспечения ее стабильности.

Таким образом, комплекс мер Банка России по обеспечению надежности, стабильности и информационной безопасности платежной системы является многоуровневым и динамично развивающимся. Он включает в себя как превентивные действия, так и оперативное реагирование, а также строгие регуляторные требования, направленные на создание максимально защищенной и устойчивой финансовой среды, способной противостоять любым угрозам.

Заключение и рекомендации по дальнейшему совершенствованию

Развитие платежной системы Банка России в период с 2023 по 2027 годы характеризуется динамичным ростом, активной цифровизацией и беспрецедентной адаптацией к внешним вызовам. Проведенное исследование подтверждает, что, несмотря на усиливающееся санкционное давление и возрастающие киберугрозы, национальная платежная система продемонстрировала высокую устойчивость и способность к инновациям, став ключевым элементом обеспечения финансового суверенитета и стабильности российской экономики.

Ключевые выводы исследования:

• Устойчивость и суверенитет: Российская НПС успешно адаптировалась к прекращению работы международных платежных систем и отключению ряда банков от SWIFT, оперативно предложив эффективные отечественные аналоги (Мир Pay, СБП и др.).
• Активная цифровизация: Внедрение Системы быстрых платежей (СБП) и разработка цифрового рубля являются стратегическими направлениями, которые значительно повышают скорость, удобство и доступность платежных услуг для граждан и бизнеса. Статистика использования СБП (7 из 10 россиян воспользовались переводами в III квартале 2025 года) и рост доли безналичных платежей (85,3% в розничном обороте за 9 месяцев 2024 года) свидетельствуют об успехе этих инициатив.
• Надежная регуляторная база: Законодательство, в частности ФЗ № 161-ФЗ и Положение Банка России № 732-П (с учетом грядущих изменений в 2026 году), формирует прочный правовой каркас для функционирования и развития платежной системы.
• Приоритет безопасности: Банк России уделяет первостепенное внимание информационной безопасности, внедряя строгие регуляторные требования к криптографической защите и электронной подписи, а также развивая ФинЦЕРТ для эффективного противодействия киберугрозам.

В свете этих выводов, для дальнейшего совершенствования платежной системы Банка России можно сформулировать следующие практические рекомендации:

1. Ускорение внедрения перспективных технологий: Несмотря на поэтапный характер внедрения цифрового рубля и Открытых API, необходимо максимально оперативно завершить разработку нормативно-правовой базы и технологических решений. Особое внимание следует уделить разработке Платформы коммерческих согласий для Открытых API, чтобы обеспечить высокий уровень доверия и безопасности обмена данными.
2. Развитие трансграничных платежей через СБП: Расширение географии и увеличение количества иностранных партнеров, принимающих трансграничные переводы через СБП, является стратегически важным направлением для обеспечения удобных и недорогих международных расчетов в условиях изменившейся геополитической ситуации.
3. Повышение финансовой грамотности населения и бизнеса: Активные просветительские кампании по вопросам безопасности использования цифровых платежных инструментов, особенно в контексте новых угроз, таких как социальная инженерия, помогут снизить риски для конечных пользователей и повысить их доверие к системе.
4. Углубление интеграции НСПК и ПСБР с региональными финансовыми инфраструктурами: Продолжение интеграции банков новых регионов России в национальную платежную систему, а также дальнейшее развитие инфраструктуры на этих территориях, является критически важным для обеспечения единого и бесшовного платежного пространства.
5. Развитие предиктивной аналитики в кибербезопасности: Использование искусственного интеллекта и машинного обучения для прогнозирования и предотвращения кибератак до их начала, а не только для реагирования на уже произошедшие инциденты, позволит значительно усилить защитные возможности финансового сектора.
6. Стимулирование инноваций через регуляторные «песочницы»: Создание гибких регуляторных условий для тестирования новых финансовых технологий и продуктов в контролируемой среде позволит ускорить внедрение инноваций, минимизируя при этом риски для стабильности системы.

Платежная система Банка России находится на этапе активной трансформации, формируя будущее финансового рынка страны. Ее дальнейшее развитие по пути цифровизации, укрепления безопасности и расширения функционала будет способствовать не только повышению удобства для пользователей, но и укреплению экономической стабильности и суверенитета Российской Федерации.

Список использованных источников

1. «Национальная платежная система: стратегия развития до 2023 года от 14 апреля 2021».
2. «Структура национальной платежной системы России — Научный аспект».
3. Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года.
4. «КОНЦЕПЦИЯ ЦИФРОВОГО РУБЛЯ» — Банк России.
5. «Разработан проект нового Положения о платежной системе Банка России».
6. Положение Банка России от 24.09.2020 N 732-П «О платежной системе Банка России» (ред. от 17.06.2025).
7. «Развитие СБП: предложения Банка России» — Банк России.
8. «Банк России планирует расширить набор сценариев для оплаты покупок через СБП».
9. «Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов» — Банк России.
10. «1.2.1. Платежная система Банка России» — КонсультантПлюс.
11. «Система быстрых платежей — что это за сервис» — Банк России.
12. «Стратегия развития национальной платежной системы на 2021 — 2023 годы» (утв. Банком России).
13. «О национальной платежной системе от 27 июня 2011» — docs.cntd.ru.
14. «Цифровой рубль» — Банк России.
15. Положение Банка России от 24 сентября 2020 г. № 732-П «О платежной системе Банка России».
16. «Банк России утвердил Основные направления развития национальной платежной системы до 2027 года».
17. «Перспективы развития системы быстрых платежей в Российской Федерации» — Уральский федеральный университет.
18. Положение Банка России от 24 сентября 2020 года № 732-П «О платежной системе Банка России» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 17.06.2025 г.) — ИС КОНТИНЕНТ.
19. «Банк России представил Концепцию цифрового рубля, в которой рассмотрел возможные варианты и способы реализации такого решения» — КонсультантПлюс Екатеринбург — Прайм.
20. «Национальная платежная система» — Банк России.
21. Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 N 161-ФЗ (последняя редакция) — КонсультантПлюс.
22. «Концепция цифрового рубля» (подготовлена Банком России) — КонсультантПлюс.
23. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» — RPPA.
24. «Национальная платежная система — Как работают финансовые регуляторы».
25. «ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВОГО РЫНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИ» — Банк России.
26. «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2025 год и период 2026 и 2027 годов» — Банк России.
27. «Цифровизация платёжной инфраструктуры названа одним из приоритетов Банка России в стратегии 2023-2025 гг» — D-Russia.
28. «Информационная безопасность» — Банк России.
29. «Информационная безопасность банков: угрозы, решения и стратегии защиты».
30. «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2024 год и период 2025 и 2026 годов» (разработаны Банком России).
31. «Политика ЦБ в сфере защиты информации (кибербезопасности)» — TAdviser.
32. «Российский рынок цифровизации банков. Обзор TAdviser 2025».
33. «Основные направления развития финансовых технологий на период 2025–2027 годов» — Банк России.
34. «Киберугрозы финансовой отрасли: промежуточные итоги 2023 года».
35. «Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов» (подготовлено Банком России) — ГАРАНТ.
36. «Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025–2027 гг. – статистический срез и перспективы» — Журнал «БСМ».
37. «Как российские банки защищают данные клиентов от киберугроз» — Anti-Malware.ru.
38. «1. СИСТЕМНО ЗНАЧИМАЯ ПЛАТЁЖНАЯ СИСТЕМА» — что это простыми словами | Глоссарий Финуслуги.ру.
39. «Вступила в силу обязанность банков обеспечить переводы между юрлицами в СБП» | Интерфакс.
40. «Госдума приняла закон о массовом внедрении цифрового рубля с 1 сентября 2026 года» | Новости: ГАРАНТ.РУ.
41. «Стало известно, как будут работать переводы по СБП между юрлицами с 1 апреля» | Делобанк.
42. «Платежи через СБП стали доступны для переводов между организациями и ИП» | Бухгалтерия.ru.
43. «Что такое система быстрых платежей и как переводить деньги без комиссии» | Т‑Ж.
44. «Открытые API: мировой опыт и практики на российском рынке» — Группа компаний Б1.
45. «Информация Банка России от 2 сентября 2024 г. «Открытые API: новые возможности для людей и компаний»» | Документы ленты ПРАЙМ: ГАРАНТ.РУ.
46. «Как сменить обслуживающий банк» | Делобанк.
47. «Банк России перенес сроки обязательного внедрения Open API» | РБК.
48. «ТПП РФ: бизнес сможет использовать СБП для трансграничных переводов» | ТАСС.
49. «ЦБ изменил тарифы на трансграничные переводы для банков-участников СБП» | Интерфакс.
50. «E-invoicing ЭДО» — TAdviser.
51. «Северо-Западный Сбербанк (E-invoicing)» — TAdviser.
52. «ЕС назвал российские банки, которые отключат от SWIFT» — Rusbase.
53. «С 09 августа 2025 года ЕС отключит от SWIFT еще 22 российских банка.» — VC.ru.
54. «Новая реальность для банкинга: альтернативы сторам и платёжным системам» — Surf.
55. «Платежные тренды. Как расплачиваются россияне после ухода западных сервисов?» — Финам.
56. «Российские аналоги зарубежных платёжных систем» | Арт-Банк.
57. «Исследование: российская доля онлайн-платежей в зарубежных и отечественных интернет-магазинах» | PaySpace Magazine.
58. «Российский банк подтвердил лидерство по количеству транзакций в 2023 году» | Ассоциация российских банков.
59. «ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РФ» — Научное обозрение. Экономические науки.
60. «Россия на седьмом месте в G20 по безналичным платежам в рознице» | Эксперт.
61. «Обслуживание клиентов в новых субъектах Российской Федерации» — ПСБ.
62. «ЦБ обнаружил более 750 кибератак на финансовый сектор в 2024 году» | Банковское обозрение.
63. «ОБЗОР ОСНОВНЫХ ТИПОВ КОМПЬЮТЕРНЫХ АТАК В ФИНАНСОВОЙ СФЕРЕ В 2024 ГОДУ» — Банк России.
64. «Положение Банка России от 30.08.2023 N 822-П «О требованиях к обеспечению защиты информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе страхования»».
65. «Условия по защите информации для участников платформы цифрового рубля» — Банк России.
66. «Положение Банка России от 7 декабря 2023 г. № 833-П «О требованиях к обеспечению защиты информации для участников платформы цифрового рубля»».
67. «Актуальные киберугрозы: III квартал 2024 года» — Positive Technologies.
68. «Средства ЭП владельца и классы защиты при создании запроса сертификата УКЭП для Центрального банка России» — КриптоАРМ ГОСТ.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 27.12.2019) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // КонсультантПлюс.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 20.07.2024) «О банках и банковской деятельности» // КонсультантПлюс.
3. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 18.03.2020) «О национальной платежной системе» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2011. № 27. Ст. 3872.
4. Положение Банка России от 19.06.2012 № 2836-У «Об устанавливаемых Банком России требованиях к значимой платежной системе» // Вестник Банка России. 2012. № 34.
5. Положение Банка России от 31.05.2012 № 379-П «О бесперебойности функционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах» // Вестник Банка России. 2012. № 31.
6. Положение Банка России от 24.09.2020 N 732-П (ред. от 17.06.2025) «О платежной системе Банка России» // КонсультантПлюс.
7. Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2009. 412 с.
8. Байдукова Н.В. Платежная система: методология и организация. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2009. 187 с.
9. Бажан А.И. Денежно-кредитная политика и банки развития в России // Банковское дело. 2011. № 5. С. 39–41.
10. Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы // Деньги и кредит. 2010. №8. С. 56-78.
11. Братко А.Г. Специфика нормативных актов Банка России // Право и экономика. 2011. №7. C. 45-56.
12. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики // Финансы и кредит. 2011. № 24. C. 2-9.
13. Кочергин Д.А. Системы электронных денег: классификация и характеристика элементов // Банковское дело. 2008. № 2, 3.
14. Копалов Е.В. БЭСП и коммерческие банки: первая проба // Расчеты и операционная работы в коммерческом банке. 2009. № 1.
15. Посадская М. Концепция развития платежной системы Банка России до 2015 года: проблемы и перспективы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. № 4.
16. Савинская Н.А., Образцов М.В., Пивоваров В.В., Поздеева И.А., Смирнова Н.И. Из истории становления и развития платежной системы России // Вестник Банка России. 2010. № 18 (1187). С. 45-49.
17. Ушанов П.В. К вопросу о развитии и антикризисном управлении платежной системой Банка России // Деньги и кредит. 2008. № 11. С. 13–21.
18. Ушанов П.В. Антикризисное управление: социально-психологические аспекты // Деньги и кредит. 2008. № 6. C. 63–64.
19. Официальный сайт Центрального Банка России. URL: http://www.cbr.ru.
20. Официальный сайт портала «Банкир.ru». URL: www.bankir.ru.
21. Национальная платежная система: стратегия развития до 2023 года от 14 апреля 2021.
22. КОНЦЕПЦИЯ ЦИФРОВОГО РУБЛЯ. Банк России.
23. Разработан проект нового Положения о платежной системе Банка России.
24. Развитие СБП: предложения Банка России. Банк России.
25. Банк России планирует расширить набор сценариев для оплаты покупок через СБП.
26. Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов. Банк России.
27. Система быстрых платежей — что это за сервис. Банк России.
28. «Стратегия развития национальной платежной системы на 2021 — 2023 годы» (утв. Банком России). КонсультантПлюс.
29. Цифровой рубль. Банк России.
30. Банк России утвердил Основные направления развития национальной платежной системы до 2027 года. Банк России.
31. Перспективы развития системы быстрых платежей в Российской Федерации. Уральский федеральный университет.
32. Банк России представил Концепцию цифрового рубля, в которой рассмотрел возможные варианты и способы реализации такого решения. КонсультантПлюс Екатеринбург — Прайм.
33. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВОГО РЫНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. Банк России.
34. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2025 год и период 2026 и 2027 годов. Банк России.
35. Цифровизация платёжной инфраструктуры названа одним из приоритетов Банка России в стратегии 2023-2025 гг. D-Russia.
36. Информационная безопасность. Банк России.
37. Информационная безопасность банков: угрозы, решения и стратегии защиты.
38. «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2024 год и период 2025 и 2026 годов» (разработаны Банком России). КонсультантПлюс.
39. Политика ЦБ в сфере защиты информации (кибербезопасности). TAdviser.
40. Российский рынок цифровизации банков. Обзор TAdviser 2025.
41. Основные направления развития финансовых технологий на период 2025–2027 годов. Банк России.
42. Киберугрозы финансовой отрасли: промежуточные итоги 2023 года.
43. Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов (подготовлено Банком России). ГАРАНТ.
44. Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025–2027 гг. – статистический срез и перспективы. Журнал «БСМ».
45. Как российские банки защищают данные клиентов от киберугроз. Anti-Malware.ru.