Банковская система Российской Федерации: структура, функции, развитие и актуальные вызовы (после 2022 года)

На октябрь 2025 года, когда мировая экономика переживает период беспрецедентных трансформаций, банковская система Российской Федерации продолжает оставаться ключевым элементом, обеспечивающим ее жизнеспособность и развитие. Способность российского банковского сектора адаптироваться к стремительно меняющимся геополитическим и экономическим условиям, выдержать внешнее давление и при этом демонстрировать рост, стала одним из важнейших показателей устойчивости национальной экономики. Отрадно видеть, что в 2023 году банковский сектор показал чистую прибыль, превышающую 3,3 трлн рублей, а совокупный кредитный портфель вырос более чем на 25% во всех ключевых сегментах. Это не просто цифры, это свидетельство прочности фундамента, на котором строится финансовая стабильность страны.

Настоящая курсовая работа призвана дать исчерпывающий и актуальный анализ структуры, функций, этапов развития и текущих вызовов, стоящих перед банковской системой РФ. В условиях постоянного внешнего давления, цифровизации и трансформации международных экономических отношений, понимание динамики и специфики отечественной банковской системы становится не просто академическим интересом, а жизненно важной необходимостью для будущих специалистов в области экономики и финансов.

Объектом исследования выступает банковская система Российской Федерации, а предметом – ее структура, ключевые функции, принципы взаимодействия между элементами, исторические предпосылки формирования, а также современные вызовы, тенденции и стратегическая роль в обеспечении финансовой стабильности и экономическом развитии страны, особенно в период после 2022 года.

Целью работы является разработка комплексного и актуального обзора, раскрывающего сущность и значение банковской системы РФ с учетом последних изменений и перспектив развития. Для достижения этой цели поставлены следующие задачи:

• Раскрыть теоретические основы банковской системы и ее правового регулирования.
• Детально рассмотреть функции Центрального банка РФ и его статус мегарегулятора.
• Изучить операции и функции коммерческих банков, их роль в экономике.
• Представить хронологию ключевых этапов развития банковской системы России.
• Проанализировать систему банковского регулирования и надзора со стороны ЦБ.
• Оценить современные вызовы, тенденции и стратегическую роль банковской системы после 2022 года.

Структура работы включает введение, пять основных глав, логически раскрывающих поставленные задачи, и заключение, обобщающее основные выводы. Особое внимание будет уделено актуальным статистическим данным, нормативно-правовым актам и экспертным оценкам, чтобы предоставить наиболее полную и современную картину состояния банковской системы России.

Теоретические основы банковской системы и её правовое регулирование

Банковская система, словно кровеносная система в живом организме, является центральным звеном финансовой инфраструктуры любого государства. Её стабильность и эффективность прямо пропорциональны устойчивости национальной экономики. В этой главе мы погрузимся в суть банковской системы, её многоуровневую структуру и прочный правовой каркас, который обеспечивает её функционирование.

Понятие и сущность банковской системы

В основе нашего понимания лежит концепция, что банковская система — это не просто набор финансовых учреждений, а сложный, взаимосвязанный механизм. Это совокупность банков, кредитных организаций и других участников денежно-кредитного рынка, объединенных общим финансовым механизмом и регулируемых единым законодательством. Она является фундаментом для обслуживания кредитных отношений, аккумуляции и перераспределения денежных средств, а также реализации денежно-кредитной политики государства.

В контексте этого определения, ключевыми понятиями выступают:

• Центральный банк — особый публично-правовой институт, главный банк (первого уровня), который выполняет функции эмиссионного и денежно-кредитного регулятора страны.
• Коммерческий банк — юридическое лицо, которому на основании лицензии и действующего законодательства предоставлено право осуществлять на коммерческой основе банковские операции с целью извлечения прибыли.
• Банковская структура — это иерархическое строение банковской системы, определяющее взаимодействие между её элементами.
• Денежно-кредитная политика (монетарная политика) — комплекс государственных мер по управлению финансовыми потоками, направленный на регулирование кредитного рынка, контроль деятельности коммерческих банков и воздействие на деловую активность и совокупный спрос. Её основными целями являются поддержание стабильности цен, регулирование курса национальной валюты, контроль уровня занятости населения и рост реального сектора экономики.

Российская банковская система по своей природе является двухуровневой. Этот принцип разделения функций и ответственности между центральным банком и коммерческими структурами является общепризнанным в мировой практике и позволяет эффективно балансировать между макроэкономическим регулированием и микроэкономической деятельностью.

Структура банковской системы Российской Федерации

Двухуровневая модель российской банковской системы четко разделяет полномочия и сферы ответственности.

Первый уровень представлен Центральным банком Российской Федерации (Банком России, ЦБ РФ). Это не просто один из банков, это особый публично-правовой институт, обладающий исключительными полномочиями. Он является эмиссионным центром страны, главным денежно-кредитным регулятором и мегарегулятором всего финансового рынка. Его независимость и централизованный характер обеспечивают унифицированное регулирование и надзор за всей системой.

Второй уровень включает в себя:

• Банки — специализированные кредитные организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях срочности, платности и возвратности. Они являются универсальными институтами, предоставляющими полный спектр банковских услуг.
• Небанковские кредитные организации (НКО) — это кредитные организации, которые, в отличие от банков, имеют право осуществлять лишь отдельные банковские операции. Их деятельность более узкоспециализирована.

НКО в России подразделяются на четыре основных типа, каждый из которых выполняет свою уникальную функцию:

• Расчетные НКО (РНКО). Эти организации специализируются на открытии и ведении банковских счетов юридических лиц, осуществлении расчетов, инкассации и кассовом обслуживании, а также купле-продаже иностранной валюты в наличной и безналичной формах. Важно отметить, что РНКО не имеют права привлекать вклады физических и юридических лиц, что существенно отличает их от банков.
• Платежные НКО (ПНКО). Их основная задача — осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, включая электронные переводы. ПНКО также могут выпускать предоплаченные банковские карты, становясь важным звеном в развитии безналичных платежей.
• Небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО). Такие организации имеют право привлекать денежные средства юридических лиц на депозиты и выдавать кредиты физическим и юридическим лицам. Они также могут заниматься куплей-продажей иностранной валюты в безналичной форме. Однако им не разрешается открывать и вести банковские счета клиентов. Интересный факт: на 1 августа 2022 года депозитно-кредитных НКО в России не было, что подчеркивает их специфическую роль и, возможно, ограниченный спрос на такие узкоспециализированные институты.
• НКО — центральный контрагент. Это юридическое лицо, которое выступает одной из сторон заключаемых договоров, имеет лицензию НКО на осуществление банковских операций и лицензию на клиринговую деятельность. Эти организации играют ключевую роль в обеспечении стабильности и надежности на финансовых рынках, принимая на себя риски контрагентов.

Также в структуру банковской системы входят филиалы и представительства иностранных банков, которые действуют на территории РФ в соответствии с российским законодательством и лицензиями Банка России, способствуя интеграции в мировую финансовую систему.

Правовые основы функционирования банковской системы

Функционирование банковской системы Российской Федерации опирается на прочный правовой фундамент, который постоянно адаптируется к меняющимся экономическим реалиям. Этот фундамент включает в себя несколько уровней нормативных актов:

1. Конституция Российской Федерации. Она закладывает основные принципы финансовой системы страны, определяя статус Банка России и его основную функцию по защите и обеспечению устойчивости рубля (статья 75).
2. Федеральные законы. Ключевыми актами, регулирующими банковскую деятельность, являются:
   • Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Этот закон определяет правовой статус, цели, функции, полномочия и принципы деятельности Банка России. Он является краеугольным камнем для понимания роли Центрального банка в экономике.
   • Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности». Данный закон устанавливает правовые основы создания, функционирования, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также регулирует осуществление банковских операций.
   • Другие федеральные законы, такие как Налоговый кодекс РФ, Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и другие, также играют важную роль в формировании правовой среды для банковского сектора.
3. Нормативные акты Банка России. В рамках своих полномочий Банк России издает обширный комплекс нормативных актов (инструкции, положения, указания), которые детализируют требования законодательства, устанавливают обязательные нормативы для кредитных организаций, правила бухгалтерского учета, отчетности и проведения банковских операций. Эти акты постоянно актуализируются, отражая изменения в макроэкономической политике и новые вызовы.

Актуальность законодательной базы на 29.10.2025 года является критически важной. Постоянные изменения в экономике, включая внешние санкции и развитие финансовых технологий, требуют оперативной адаптации правового поля. Например, регулирование цифровых финансовых активов (ЦФА) и разработка концепции цифрового рубля находят свое отражение в новых или обновленных законодательных и нормативных актах, обеспечивая стабильность и предсказуемость развития банковской системы.

Таким образом, правовое регулирование представляет собой динамичную и многоуровневую систему, которая обеспечивает надежное и эффективное функционирование банковского сектора, защищая интересы всех участников финансового рынка.

Центральный банк Российской Федерации: функции, роль мегарегулятора и денежно-кредитная политика

Центральный банк Российской Федерации, более известный как Банк России или просто ЦБ РФ, занимает уникальное положение в финансовой архитектуре страны. Это не просто еще один банк, а скорее дирижер всего финансового оркестра, ответственный за гармоничное звучание и стабильность. Его роль выходит далеко за рамки обычных финансовых операций, охватывая макроэкономическое регулирование, надзор и стратегическое развитие.

Основные функции Центрального банка РФ

Конституция Российской Федерации в статье 75 четко определяет основную миссию Банка России: защита и обеспечение устойчивости рубля. Эта функция является краеугольным камнем всей его деятельности, определяя приоритеты и направление денежно-кредитной политики. Для достижения этой главной цели ЦБ РФ реализует целый комплекс функций:

1. Разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики. Во взаимодействии с Правительством Российской Федерации Банк России формирует и претворяет в жизнь стратегию управления финансовыми потоками в стране. Это включает в себя определение ключевой ставки, управление ликвидностью банковского сектора и воздействие на инфляционные процессы.
2. Эмиссия денег и организация денежного обращения. Банк России обладает монопольным правом на денежную эмиссию, то есть на выпуск наличных денег в обращение. Он также отвечает за организацию и контроль всего денежного обращения, включая изъятие изношенных банкнот и монет.
3. Управление международными резервами. В его ведении находятся золотовалютные резервы страны, включающие иностранную валюту и золотой запас. Управление этими активами является важным инструментом для поддержания стабильности национальной валюты и обеспечения финансовой безопасности.
4. Установление и публикация официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю. Эта функция обеспечивает прозрачность валютного рынка и является ориентиром для всех участников экономических отношений.
5. Орган банковского регулирования и надзора. ЦБ РФ осуществляет контроль за деятельностью кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии на осуществление банковских операций. Он устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, обеспечивая таким образом стабильность и надежность всей банковской системы.
6. Кредитор последней инстанции для кредитных организаций. В случае возникновения проблем с ликвидностью у коммерческих банков, Банк России выступает в роли «пожарной команды», предоставляя им экстренные кредиты для предотвращения системных кризисов и поддержания доверия к банковскому сектору.
7. Проведение операций на открытом рынке. Эти операции заключаются в купле-продаже государственных ценных бумаг, что позволяет ЦБ РФ эффективно управлять ликвидностью банковской системы и влиять на процентные ставки.
8. Осуществление рефинансирования банков. Банк России предоставляет кредиты банкам через аукционы и ломбардные кредиты, регулируя таким образом объем денежной массы в экономике.
9. Установление норм обязательных резервов. Кредитные учреждения обязаны хранить часть своих средств в ЦБ в виде обязательных резервов. Этот инструмент позволяет Банку России контролировать кредитную активность банков и ограничивать риски.
10. Определение ключевой ставки. Это один из самых мощных инструментов денежно-кредитной политики. Ключевая ставка — это процент, под который Центральный банк выдает кредиты коммерческим банкам и принимает от них депозиты. Её изменение напрямую влияет на экономическую активность, уровень инфляции, обменный курс валют, а также стоимость кредитов и депозитов для граждан. Например, повышение ключевой ставки делает кредиты дороже, стимулируя сокращение спроса и замедляя инфляцию, а снижение — удешевляет заимствования, способствуя росту деловой активности.

Важно подчеркнуть, что ЦБ РФ не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами, что обеспечивает необходимую независимость коммерческих банков в их повседневной деятельности.

Банк России как финансовый мегарегулятор

Эволюция роли Банка России получила новый импульс 1 сентября 2013 года, когда он приобрел статус финансового мегарегулятора. Это произошло после того, как ему были переданы функции упраздненной Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР России). Это решение значительно расширило сферу ответственности ЦБ, превратив его из исключительно банковского регулятора в куратора всей финансовой системы страны. Статус мегарегулятора усилил позиции Банка России, наделив его инструментами для всестороннего воздействия на финансовую систему и обеспечения её комплексной стабильности и развития.

В статусе мегарегулятора Банк России отвечает за:

• Надзор, регулирование и развитие всех секторов финансового рынка, что включает в себя не только банковскую систему, но и:
  • страховой сектор;
  • коллективные инвестиции и пенсионные накопления;
  • рынок ценных бумаг;
  • микрофинансирование.
• Инфраструктуру финансового рынка, такую как деятельность рейтинговых агентств, бирж и депозитариев.
• Создание национальной технологической инфраструктуры и борьбу с киберпреступлениями в финансовой сфере, что особенно актуально в эпоху цифровизации.

Основными задачами Банка России как мегарегулятора являются:

• Обеспечение стабильности финансового рынка в целом, что выходит за рамки стабильности отдельных банков.
• Создание полноценной стратегии развития финансового сектора, стимулируя инновации и здоровую конкуренцию.
• Формирование модели для минимизации рисков участников финансового рынка в рамках макропруденциальной политики, что предполагает системный подход к предотвращению финансовых кризисов.

Коммерческие банки: операции, функции и роль в экономике

Коммерческие банки являются не просто финансовыми институтами, а жизненно важными артериями, по которым циркулирует денежная кровь экономики. Они выступают посредниками между теми, у кого есть свободные средства, и теми, кто в них нуждается, стимулируя инвестиции, потребление и экономический рост. В этой главе мы рассмотрим весь спектр их деятельности — от классических операций до современных инструментов управления рисками.

Виды банковских операций и услуг

Коммерческие банки предлагают широкий и постоянно расширяющийся спектр банковских и финансовых услуг, ориентированных как на физических, так и на юридических лиц. Их деятельность можно разделить на несколько ключевых категорий:

1. Основные банковские операции:

• Привлечение денежных средств: Это краеугольный камень банковской деятельности. Банки привлекают средства физических и юридических лиц во вклады (депозиты), предлагая различные условия по срокам, процентным ставкам и доступу к средствам.
• Размещение денежных средств: Аккумулированные средства банки размещают от своего имени на условиях срочности, платности и возвратности, то есть выдают кредиты. Это могут быть:
  • Кредиты для частных клиентов: ипотечные кредиты (для покупки жилья), автокредиты, потребительские нецелевые займы.
  • Кредиты для предприятий: оборотные, инвестиционные кредиты, кредитные линии для поддержки бизнеса.
• Открытие и ведение банковских счетов: Банки предоставляют услуги по открытию и обслуживанию текущих, сберегательных, валютных и других видов счетов для своих клиентов.
• Осуществление платежей и денежных переводов: По поручению клиентов банки проводят платежи, в том числе межрегиональные и международные, а также осуществляют денежные переводы.
• Инкассация и кассовое обслуживание: Сбор и перевозка наличных денег и ценностей, а также операции по приему и выдаче наличных средств.
• Валютные операции: Купля-продажа иностранной валюты и ее конвертация для клиентов, а также операции на валютном рынке.
• Операции с ценными бумагами: Банки могут выступать в качестве брокеров, дилеров, депозитариев, а также самостоятельно совершать операции с акциями, облигациями и другими финансовыми инструментами.
• Операции с драгоценными металлами: Покупка, продажа, хранение драгоценных металлов в слитках или на обезличенных металлических счетах.

2. Неспецифические, но широко предоставляемые услуги:
Помимо традиционных банковских операций, современные коммерческие банки предлагают ряд дополнительных услуг, которые расширяют их функционал и делают их полноценными финансовыми центрами:

• Предоставление в аренду сейфов: Для хранения ценностей и документов клиентов.
• Лизинговые операции: Приобретение имущества (оборудования, транспорта) и последующая передача его в долгосрочную аренду с правом выкупа.
• Факторинг: Комплекс услуг для поставщиков, работающих на условиях отсрочки платежа, включающий финансирование под уступку денежного требования, управление дебиторской задолженностью и страхование кредитных рисков.
• Форфейтинг: Покупка коммерческим банком (форфейтером) у экспортера векселей или других долговых обязательств, возникших из внешнеторговых операций, как правило, без права регресса на продавца.
• Консультационные и информационные услуги: Банки предоставляют консультации по вопросам финансов, инвестиций, налогообложения, а также информацию о состоянии рынков.
• Инвестиционные услуги: Предоставление клиенту возможности инвестирования денежных средств в ценные бумаги, движимое или недвижимое имущество, включая доверительное управление средствами клиента, когда банк управляет активами клиента в соответствии с его инвестиционной стратегией.

Роль коммерческих банков в регулировании денежного оборота и управлении рисками

Коммерческие банки играют многогранную и критически важную роль в экономике, выступая не только посредниками, но и активными участниками регулирования денежного оборота и принятия на себя значительной части экономических рисков.

Роль в регулировании денежного оборота:

• Посредники между Центральным банком и субъектами экономики: Коммерческие банки являются ключевым звеном в передаче импульсов денежно-кредитной политики Центрального банка в реальный сектор. Например, изменение ключевой ставки ЦБ РФ напрямую влияет на процентные ставки коммерческих банков по кредитам и вкладам, регулируя тем самым экономическую активность.
• Аккумуляция и перераспределение средств: Они аккумулируют временно свободные денежные средства населения и предприятий (депозиты) и эффективно перераспределяют их в виде кредитов тем, кто в них нуждается для инвестиций, потребления и развития производства.
• Участие в создании кредитных денег: Через механизм мультипликации депозитов коммерческие банки активно участвуют в регулировании денежного оборота. Когда банк выдает кредит, он создает новый депозит, который, в свою очередь, может быть частично депонирован в другом банке, запуская цепную реакцию увеличения денежной массы. Этот процесс — один из фундаментальных аспектов функционирования современной банковской системы.
• Обеспечение ликвидности и платежеспособности: Банки предоставляют различные платежные инструменты (банковские карты, электронные переводы), ускоряя тем самым оборот денежных средств в экономике и обеспечивая бесперебойность расчетов.
• Финансирование экономического роста: Предоставляя денежные средства для реализации расширения производства, улучшения технической составляющей, инноваций, банки обеспечивают предприятиям, организациям и малому бизнесу необходимые ресурсы для развития.

Роль в управлении рисками:
Банковское дело по своей сути неразрывно связано с рисками. Коммерческие банки принимают на себя значительную часть рисков экономических агентов, сопутствующих при ведении экономической деятельности, и при этом активно управляют собственными рисками.

• Виды банковских рисков:
  • Кредитный риск: Риск невозврата выданных ссуд клиентами. Это один из наиболее значимых рисков для банков.
  • Риск ликвидности: Трудности с выполнением банком своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами из-за нехватки ликвидных активов.
  • Процентный риск: Риск потерь из-за неблагоприятного изменения процентных ставок на рынке.
  • Валютный риск: Колебания курсов валют, влияющие на стоимость активов и пассивов банка в иностранной валюте.
  • Операционный риск: Риск потерь, связанных с неадекватными или отказавшими внутренними процессами, системами, человеческими ошибками или внешними событиями (например, сбои в работе, мошенничество).
  • Рыночный риск: Изменение стоимости финансовых инструментов, находящихся в портфеле банка, из-за неблагоприятных изменений рыночных цен.
• Стратегии управления рисками: Управление рисками является основой банковского дела и включает в себя их выявление, оценку, мониторинг и контроль. Банки разрабатывают и применяют комплексные стратегии для минимизации потерь:
  • Диверсификация: Распределение рисков путем кредитования различных отраслей, регионов, групп клиентов.
  • Хеджирование: Использование производных финансовых инструментов для страхования от неблагоприятных изменений цен, ставок или курсов.
  • Создание необходимых резервов: Формирование специальных резервов под возможные потери по ссудам и другим активам.
  • Повышение эффективности внутренних процессов: Улучшение систем контроля, обучение персонала, внедрение передовых технологий для снижения операционных рисков.
  • Внутренние модели оценки рисков: Использование сложных математических моделей для точного измерения и прогнозирования рисков.

Таким образом, коммерческие банки не только обеспечивают бесперебойное функционирование платежной системы и кредитование экономики, но и выступают в роли своего рода «фильтра» рисков, трансформируя их и перераспределяя между участниками рынка, что способствует общей стабильности финансовой системы.

Исторические этапы формирования и развития банковской системы России

История банковской системы России — это увлекательный путь, отражающий все перипетии экономического и политического развития страны. От первых попыток кредитования в XVIII веке до формирования современной двухуровневой системы, каждый этап оставлял свой отпечаток, формируя уникальный облик отечественного банковского дела.

Становление банковского дела в Российской империи

Истоки банковского дела в России уходят в XVIII век. Формально, первым шагом в этом направлении стал указ императрицы Анны Иоанновны, подписанный 8 января (19 января по новому стилю) 1733 года, о выдаче ссуд из Монетной конторы под 8% годовых. Это событие, хоть и не привело к созданию полноценных банков, но заложило основу для государственного кредитования.

Настоящий прорыв произошел в середине века:

• В 1754 году по указу Елизаветы Петровны были созданы первые российские кредитные учреждения в современном понимании — Дворянские заемные банки в Петербурге и Москве, предназначенные для кредитования дворянства, и Купеческий банк в Петербурге, ориентированный на торговый капитал. Это были зачатки специализированного банковского сектора.
• В 1786 году на базе расформированных Дворянских банков был создан Государственный заемный банк, который стал первой крупной финансовой организацией в России, принимавшей вклады населения. Это был важный шаг к формированию института публичных депозитов.

Однако настоящее развитие банковского дела, сопоставимое с европейскими аналогами, началось значительно позже — после отмены крепостного права в 1861 году. Эта реформа дала мощный импульс промышленному развитию и появлению капиталистических отношений, что, в свою очередь, потребовало современной финансовой инфраструктуры.

• В 1860 году император Александр II подписал указ об образовании Государственного банка. Первоначально он занимался краткосрочным коммерческим кредитованием, но со временем его роль значительно расширилась.
• Период с 1861 по 1872 год стал временем бурного роста частного банковского сектора: появилось 33 акционерных коммерческих банка и 11 акционерных земельных банков, что свидетельствовало о формировании полноценной рыночной банковской системы.
• К 1872 году банковская система России представляла собой уже достаточно разветвленную структуру, включавшую Государственный банк, общественные городские и земельные банки, частные банки долгосрочного кредитования под залог недвижимости, а также акционерные коммерческие банки.

Банковская система в советский период и постсоветская трансформация

Революция 1917 года кардинально изменила структуру банковской системы.

• В результате революционных событий были национализированы акционерные капиталы частных банков, что привело к формированию по сути одноуровневой системы, полностью подчиненной государству. Эта система включала в себя Госбанк (как центральный эмиссионный и расчетный банк), Стройбанк (для финансирования капитальных вложений), Банк внешней торговли (для обслуживания внешнеэкономических операций), а также разветвленную сеть сберегательных касс (сберкасс) для привлечения средств населения.

Переломный момент в современной истории наступил на рубеже 1980-х и 1990-х годов:

• 13 июля 1990 года был учрежден Центральный банк Российской Федерации (Банк России) на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Это событие ознаменовало начало перехода к рыночной экономике и формированию двухуровневой банковской системы.
• В 1990-х годах Банк России активно формировал основы монетарной политики, переходя от планового кредитования к рыночным механизмам, создал систему надзора и инспектирования коммерческих банков, а также систему валютного регулирования и контроля. Например, в марте 1991 года вступил в силу Закон СССР «О валютном регулировании и валютном контроле», заложивший основы валютного рынка. С 1992 года ЦБ РФ начал устанавливать официальные курсы иностранных валют и драгоценных металлов.
• Первый этап развития банковской системы РФ (до конца 1993 года) характеризовался значительной концентрацией ресурсов в крупнейших кредитных учреждениях, образованных на базе прежних государственных спецбанков (например, Сбербанка), и был тесно связан с периодом гиперинфляции и становления рыночных отношений.
• Одним из самых серьезных испытаний стал кризис 1998 года, начавшийся с отказа Правительства отвечать по своим финансовым обязательствам (дефолт по ГКО-ОФЗ). Этот кризис стал крупнейшим банковским кризисом в современной России, приведя к массовому банкротству ряда крупнейших банков и значительно подорвав доверие к финансовой системе.

Эволюция банковской системы в XXI веке

После кризиса 1998 года банковская система России вступила в новую фазу развития, характеризующуюся стремлением к повышению стабильности и доверия:

• В последующие годы наблюдалась устойчивая тенденция к росту остатков средств, привлеченных на счета физических лиц. Это стало возможным благодаря мерам по укреплению банковского сектора и особенно после введения Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в декабре 2003 года. Система обязательного страхования вкладов значительно повысила уверенность населения в сохранности своих сбережений, что стало ключевым фактором восстановления доверия.
• После 2022 года, несмотря на беспрецедентное внешнее давление и санкционные ограничения, российская банковская система вновь продемонстрировала удивительную адаптивность. Уровень доверия россиян к банкам активно рос с 2022 года и в начале 2023 года достиг рекордного значения в 82%. Это свидетельствует об успешной адаптации населения и финансовых организаций к последствиям санкций, а также улучшении клиентского сервиса и операционной эффективности банков.

Таким образом, история российской банковской системы — это непрерывный процесс трансформаций, от адаптации к рыночным реалиям после столетий государственного контроля до выстраивания устойчивой и эффективной системы в условиях глобальных вызовов.

Банковское регулирование и надзор в Российской Федерации

Банковское регулирование и надзор — это не просто набор правил, а тонкий инструмент, балансирующий между необходимостью обеспечить стабильность всей финансовой системы и желанием стимулировать её развитие. В Российской Федерации эту ответственную миссию возложил на себя Центральный банк, выступающий в роли стража финансового порядка. Почему это так важно для каждого гражданина? Потому что именно от эффективности надзора зависит сохранность наших сбережений и стабильность платежных систем, которыми мы пользуемся ежедневно.

Цели и принципы банковского регулирования и надзора

Банк России является единственным органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций в Российской Федерации. Главная цель этой деятельности — поддержание стабильности банковской системы и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Эти две задачи взаимосвязаны: устойчивость банковского сектора напрямую влияет на доверие населения и бизнеса, а защита интересов клиентов является залогом этой устойчивости.

Для выполнения своих функций регулирования и надзора в структуре ЦБ РФ создан Комитет банковского надзора. Этот орган разрабатывает и реализует стратегию надзорной деятельности, координирует работу подразделений, осуществляющих надзор, и принимает ключевые решения в этой сфере.

Принципы банковского регулирования и надзора включают:

• Постоянный надзор: Банк России осуществляет непрерывный мониторинг за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России и установленных обязательных нормативов (например, нормативов достаточности капитала, ликвидности).
• Проактивность: Регулирование направлено на предотвращение возникновения проблем, а не только на реагирование на них. Это включает установление норм и стандартов, которым должны соответствовать банки, в том числе требования к капиталу, ликвидности и управлению рисками.
• Прозрачность: Часть информации о состоянии банковского сектора и деятельности ЦБ по надзору регулярно публикуется, повышая доверие и информированность участников рынка.
• Квалификационные требования: Банк России вправе предъявлять квалификационные требования к руководителям исполнительных органов, а также к главному бухгалтеру кредитной организации. Это обеспечивает профессионализм и добросовестность управления в банковском секторе.
• Информационный обмен: Для подготовки банковской и финансовой статистики и анализа экономической ситуации Банк России имеет право запрашивать и получать необходимую информацию у кредитных организаций и федеральных органов исполнительной власти. На основе этих данных ЦБ РФ публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе Российской Федерации.

Инструменты регулирования и надзора

Для достижения своих целей Банк России использует широкий арсенал инструментов, которые можно условно разделить на экономические и административные методы воздействия.

1. Экономические методы управления:
Эти методы воздействия являются превентивными и оказывают влияние на поведение банков через рыночные механизмы, стимулируя их к соблюдению пруденциальных норм:

• Ключевая ставка: Как было отмечено ранее, изменение ключевой ставки влияет на стоимость заемных средств для банков и, как следствие, на их кредитную активность и доходность.
• Нормы обязательных резервов: Установление доли средств, которую банки обязаны хранить в ЦБ, напрямую влияет на объем средств, доступных для кредитования.
• Операции на открытом рынке: Купля-продажа государственных ценных бумаг позволяет ЦБ регулировать ликвидность банковского сектора.
• Рефинансирование банков: Предоставление кредитов банкам на различных условиях служит инструментом управления ликвидностью и поддержания стабильности.

2. Административные методы воздействия:
Эти меры применяются, когда экономические методы оказываются недостаточными или в случае выявления серьезных нарушений. Банк России применяет их в первую очередь при исчерпании экономических методов, либо в случаях, когда требуется немедленное вмешательство:

• Штрафы: За нарушения законодательства (например, в сфере кредитных историй или валютного контроля) ЦБ РФ регулярно налагает штрафы на кредитные организации. Например, за последний год были оштрафованы Альфа-Банк, ОТП Банк, Банк Русский Стандарт, Совкомбанк и Т-Банк за различные нарушения.
• Ограничение или запрет на проведение отдельных банковских операций: В случае выявления рисковой деятельности или нарушений ЦБ может временно ограничить или полностью запретить банку осуществление определенных операций.
• Введение временной администрации: В случае финансовой неустойчивости или неспособности руководства управлять банком, ЦБ может ввести временную администрацию для стабилизации ситуации и оценки перспектив.
• Отзыв лицензии: Это самая жесткая мера, применяемая к банкам, которые систематически нарушают законодательство, не выполняют нормативы или не способны удовлетворить требования кредиторов.

Особое внимание следует уделить применению платформы «Знай своего клиента» (ЗСК). ЦБ РФ устанавливает критерии оценки рисков для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, определяя уровень риска совершения подозрительных операций (низкий, средний или высокий). Это влияет на взаимодействие банков с такими клиентами, обязывая банки принимать соответствующие меры по контролю и противодействию отмыванию доходов. Платформа ЗСК является важным элементом системы борьбы с незаконными финансовыми операциями и обеспечения прозрачности банковского сектора.

Таким образом, система банковского регулирования и надзора в России представляет собой мощный и гибкий механизм, который позволяет Центральному банку обеспечивать стабильность финансовой системы, защищать интересы участников рынка и адаптироваться к изменяющимся условиям.

Современные вызовы, тенденции и роль банковской системы в экономике РФ (после 2022 года)

Период после февраля 2022 года стал настоящим испытанием на прочность для российской экономики и, в частности, для её банковской системы. В условиях беспрецедентного внешнего давления и геополитических сдвигов, сектор продемонстрировал удивительную устойчивость и способность к адаптации. Однако, наряду с этим, проявились и новые вызовы, а также ускорились тенденции, меняющие облик финансового ландшафта.

Влияние внешнего давления и санкций на банковский сектор

Российская экономика и финансовая система после февраля 2022 года продемонстрировали способность к адаптации и устойчивое развитие в условиях внешних санкционных ограничений. Это было обеспечено как оперативной реакцией Банка России и Правительства, так и внутренней прочностью сектора.

• Показатели устойчивости: В 2023 году банковский сектор показал чистую прибыль более 3,3 трлн рублей, а совокупный кредитный портфель вырос более чем на 25% во всех ключевых сегментах. Прогноз на 2024 год предполагает возможность повторения рекорда чистой прибыли в диапазоне 3,1-3,5 трлн рублей, с ростом активов системы до 190-200 трлн рублей. ВВП России, после сокращения на 1,2% в 2022 году, вырос на 3,6% в 2023 году, что было обеспечено высоким внутренним спросом, ростом промышленного производства и активными фискальными мерами. Прогноз на 2025 год предусматривает рост экономики на 0,5–1%.
• Концентрация активов: Доля топ-10 банков в активах сектора достигла 79% к 1 июля 2024 года, что является рекордным значением для российского банковского рынка, свидетельствуя об усилении концентрации и роли крупнейших игроков.

Однако, наряду с устойчивостью, санкции привели к появлению ряда уязвимостей и серьезных последствий:

• Прекращение корреспондентских отношений и блокировка активов: Многие российские банки столкнулись с прекращением корреспондентских отношений с банками из недружественных юрисдикций, а также с блокировкой своих активов за рубежом, что значительно осложнило международные расчеты.
• Отключение от SWIFT и уход международных платежных систем: Полное или частичное отключение ряда российских банков от международной платежной системы SWIFT, а также уход Visa и Mastercard, привели к увеличению издержек на транзакции (на 30-40%). Это стимулировало развитие национальной платежной системы «Мир», однако ее развитие за границей осложнено угрозой вторичных санкций.
• Проблемы с валютным контролем в СБП: Банки испытывают трудности с валютным контролем операций через Систему быстрых платежей (СБП), поскольку мгновенный характер транзакций противоречит требованиям к запросу и проверке документов, создавая юридические риски.
• Новые санкции ЕС (октябрь 2025): Последний 19-й пакет санкций ЕС, принятый в октябре 2025 года, включает ограничения против ряда российских банков, их зарубежных филиалов, а также расширяет меры против российских электронных платежных систем. Особое внимание стоит уделить потенциальному запрету на операции через платежную систему «Мир» и Систему быстрых платежей с января 2026 года, что может создать новые вызовы для трансграничных расчетов.
• Девалютизация и криптовалюта: В условиях санкций наблюдается процесс девалютизации банковского сектора, с сокращением доли валютных активов и пассивов в «токсичных» валютах и ростом доли российского рубля и китайского юаня в международных расчетах. Для обеспечения внешнеэкономической деятельности власти РФ намерены легализовать расчеты в криптовалюте, и уже запущен экспериментальный правовой режим для проведения таких операций под контролем Банка России.
• Временные регуляторные послабления и их сворачивание: В острую фазу кризиса 2022 года Банк России задействовал беспрецедентный пакет временных регуляторных послаблений для поддержки финансового рынка, включая возможность фиксации валютных курсов и стоимости ценных бумаг, а также меры, смягчающие требования к банкам по соблюдению нормативов ликвидности и достаточности капитала. С середины 2023 года Банк России начал поэтапное сворачивание основной части этих послаблений, мотивируя это достаточной финансовой устойчивостью и высокой прибыльностью кредитных организаций. Например, с марта 2024 года отменено послабление по нормативу краткосрочной ликвидности (НКЛ). Однако некоторые меры, такие как обязанность кредитных организаций раскрывать финансовую отчетность с изъятиями в части чувствительных к санкционному риску данных, продлены до конца 2024 года.

Цифровизация и финансовые технологии в банковской системе

Цифровая трансформация — один из главных трендов, кардинально меняющих банковский сектор.

• Рост цифровых сервисов: В России активно развиваются цифровые банковские сервисы: доля пользователей мобильным банком выросла с 34% в 2018 году до 70% в 2023 году, а интернет-банкингом — с 17% до 43% за тот же период. Это свидетельствует о массовом переходе клиентов на дистанционные каналы обслуживания.
• Искусственный интеллект (ИИ): ИИ активно внедряется в банковском секторе для:
  • Управления кредитными рисками (скоринг клиентов).
  • Расширенного анализа данных и прогнозирования тенденций.
  • Автоматизации рутинных задач.
  • Обнаружения мошенничества.
  • Улучшения клиентских сервисов (чат-боты, голосовые помощники).
• Блокчейн-технологии и цифровые финансовые активы (ЦФА): Внедряются блокчейн-технологии для повышения прозрачности операций и ускорения расчетов, в частности, для создания и обращения цифровых финансовых активов (ЦФА). Эти активы институционализированы Федеральным законом № 259-ФЗ от 31.07.2020. Первые операторы ЦФА были зарегистрированы ЦБ РФ в 2022 году, и уже существуют примеры использования блокчейна для автоматизации торговых операций и взаиморасчетов.
• Цифровой рубль: Представляющий собой третью форму выпуска национальной валюты, цифровой рубль активно разрабатывается Банком России. С 1 сентября 2026 года планируется его массовое использование, а к 2028 году все банки и торговые компании с выручкой более 5 млн рублей будут обязаны предоставлять возможность им пользоваться. Это станет революционным шагом в развитии национальной платежной системы.
• Основные направления развития финтеха: Банк России утвердил «Основные направления развития финансовых технологий на период 2025–2027 годов», фокусируясь на развитии цифровой и платежной инфраструктуры, совершенствовании правовой базы и обеспечении технологического суверенитета и информационной безопасности.

Роль банковской системы в экономическом развитии и финансовой стабильности

Банковская система играет ключевую роль в развитии любой современной экономики, выступая мощным двигателем роста и гарантом стабильности.

• Трансформация накоплений в инвестиции: Банки являются основным каналом, через который сбережения населения и организаций трансформируются в инвестиции предприятий, стимулируя экономический рост.
• Обеспечение ликвидности и финансовой стабильности: Банки выступают в качестве кредиторов и инвесторов на финансовых рынках, обеспечивая ликвидность и способствуя финансовой стабильности.
• Формирование денежной массы: Наряду с Центральным банком, коммерческие банки активно участвуют в формировании денежной массы страны через механизм кредитования.
• Кредитование корпоративного сектора и МСБ: Эффективная деятельность банковской системы обеспечивает финансовыми ресурсами предприятия, организации и малый бизнес.
  • Корпоративное кредитование в России демонстрирует значительный рост: за 2024 год объем кредитного портфеля компаний увеличился на 17,9%, а за 11 месяцев 2023 года — на 22,6% (13,3 трлн руб.). Центробанк прогнозирует рост корпоративного кредитования на 10-13% в 2025 году.
  • Малый и средний бизнес (МСБ) является важным драйвером экономики, и банки активно участвуют в его финансировании. Например, только за январь-май 2025 года столичные предприниматели получили в банках более 1,7 трлн рублей кредитов, что составляет 31% от общего объема кредитования МСБ по стране.
  • Для поддержки МСБ действуют льготные программы кредитования: малые технологические компании могут получить кредиты под 9,5% годовых, а инвестпроекты в приоритетных отраслях — под 13% (рассчитывается как ключевая ставка минус 3,5%). Банки также используют «зонтичные» поручительства Корпорации МСП, которые покрывают до 50% суммы кредита, помогая предпринимателям привлекать заемные средства при отсутствии достаточного залога.
• Обеспечение условий для устойчивого экономического роста: Банк России, согласно статье 75.1 Конституции РФ, обеспечивает условия для устойчивого экономического роста страны и повышения благосостояния граждан. Финансовая стабильность, определяемая ЦБ как устойчивость финансовой системы к шокам и ее бесперебойное и эффективное функционирование, является ключевым условием для этого роста.

Сравнительный анализ банковской системы РФ с мировыми практиками

Сравнительный анализ позволяет лучше понять уникальные черты российской банковской системы на фоне мировых моделей.

• Централизованная структура ЦБ vs. ФРС США: В отличие от Федеральной резервной системы США, которая представляет собой конгломерат из 12 федеральных резервных банков и большого числа банков-членов, с возможностью двойного подчинения (федеральное и штатное регулирование), Банк России является единой централизованной структурой, регулирующей всю банковскую систему РФ. Эта централизация обеспечивает более оперативную и унифицированную реализацию денежно-кредитной политики.
• История развития: Российская банковская система имеет относительно короткую современную историю развития, начавшуюся в конце 1980-х — начале 1990-х годов, в отличие от гораздо более длительной истории банковских систем в странах Западной Европы и США, что влияет на накопленный опыт и зрелость институтов.
• Фокус ЦБ на развитии: В целях деятельности Банка России, по сравнению с некоторыми центральными банками мира (например, Банком Англии или Бундесбанком), большее значение придается вопросам развития: развитие банковской системы РФ, национальной платежной системы и финансового рынка России.
• Высокая концентрация активов: Наблюдается высокая концентрация активов в российском банковском секторе: доля топ-10 банков достигла 79% к 1 июля 2024 года. Это отличается от, например, США, где, несмотря на большое количество коммерческих банков, филиальная сеть ограничена и преобладают мелкие и средние банки, что способствует более широкой конкуренции на локальных рынках.
• Развитие цифрового рубля: В сфере регулирования денежного оборота, Банк России, как и другие центральные банки, осуществляет эмиссию наличных денег, но в последние годы активно развивает концепцию цифрового рубля как третьей формы национальной валюты, что является передовым направлением в мировой практике.

Актуальные количественные характеристики банковского сектора

Динамика количественных показателей банковского сектора свидетельствует о продолжающемся процессе консолидации и росте его масштабов.

• Количество кредитных организаций: Количество действующих кредитных организаций в России продолжает сокращаться. По состоянию на 1 октября 2025 года в РФ действуют 306 банков и 36 небанковских кредитных организаций. На 1 июня 2025 года их было 352 (309 банков и 43 НКО). Прогнозируется, что к концу 2025 года количество действующих банков может сократиться до менее чем 300. Это отражает тенденцию к укрупнению и повышению требований к капиталу и устойчивости.
• Активы банковского сектора: Активы банковского сектора России продемонстрировали значительный рост со 114,6 трлн руб. в феврале 2022 года до 153,8 трлн руб. к июню 2024 года. Прогноз на 2024 год предполагает рост до 190–200 трлн руб. Это свидетельствует об увеличении масштабов деятельности и роли банков в экономике.
• Чистая прибыль: Чистая прибыль российского банковского сектора составила 2,975 трлн руб. за 9 месяцев 2024 года, что всего на 9,3% меньше, чем за весь 2023 год. За 2023 год прибыль банков превысила 3,3 трлн рублей. Это рекордные показатели, говорящие о высокой эффективности и прибыльности сектора.
• Доля системно значимых банков: Доля системно значимых банков в активах всей банковской системы достигает 79%, что подчеркивает их доминирующую роль и особую ответственность за стабильность всей финансовой системы.

Таблица 1: Динамика ключевых показателей банковского сектора РФ (2022-2025 гг.)

Показатель	Февраль 2022 г.	Июнь 2024 г.	Прогноз 2024 г.	9 месяцев 2024 г.	2023 г.	Октябрь 2025 г.	Прогноз конец 2025 г.
Активы банковского сектора, трлн руб.	114,6	153,8	190-200	—	—	—	—
Чистая прибыль, трлн руб.	—	—	3,1-3,5	2,975	> 3,3	—	—
Количество банков	—	—	—	—	—	306	< 300
Количество НКО	—	—	—	—	—	36	—
Доля топ-10 банков в активах	—	79%	—	—	—	—	—

Эти данные убедительно демонстрируют, что, несмотря на все вызовы, российская банковская система не только сохраняет свою устойчивость, но и демонстрирует значительный рост, активно развиваясь и адаптируясь к новым экономическим реалиям.

Заключение

Банковская система Российской Федерации, пройдя сложный путь становления и адаптации, сегодня предстает как фундаментальный элемент национальной экономики, обеспечивающий ее стабильность и развитие. Проведенный анализ позволил всесторонне рассмотреть ее структуру, функции, правовые основы, историческую динамику, а также актуальные вызовы и тенденции, с которыми она сталкивается в период после 2022 года.

В ходе работы были раскрыты теоретические основы банковской системы, подтверждающие ее двухуровневый характер, где Центральный банк выступает в роли главного регулятора, а коммерческие и небанковские кредитные организации формируют второй уровень. Детально проанализированы специфические функции различных типов НКО, демонстрирующие их возрастающую роль в специализации финансовых услуг. Изучение правовых о��нов подчеркнуло их адаптивность к современным реалиям, включая регулирование новых финансовых инструментов.

Центральный банк РФ был рассмотрен не только как эмиссионный и денежно-кредитный регулятор, но и как финансовый мегарегулятор, чья сфера ответственности охватывает все секторы финансового рынка. Механизмы денежно-кредитной политики, в частности, роль ключевой ставки, продемонстрировали свою эффективность в управлении макроэкономическими процессами.

Коммерческие банки, как выяснилось, выполняют гораздо более широкий спектр операций, чем просто привлечение депозитов и кредитование. Их участие в неспецифических услугах, а также активное управление разнообразными банковскими рисками, подчеркивает их центральную роль в поддержании ликвидности и устойчивости финансовой системы.

Исторический анализ показал, что российская банковская система прошла путь от первых государственных кредитных учреждений XVIII века до современной рыночной модели. Каждый исторический этап, от реформ Александра II до кризисов 1990-х и последующего укрепления доверия населения после внедрения системы страхования вкладов, оставил свой след в ее формировании.

Особое внимание уделено банковскому регулированию и надзору, осуществляемому Банком России. Разграничение экономических и административных методов воздействия, а также внедрение таких инструментов, как платформа «Знай своего клиента», свидетельствуют о стремлении к повышению прозрачности и снижению рисков в секторе.

Ключевым блоком исследования стал анализ современных вызовов и тенденций. Российская банковская система, несмотря на беспрецедентное внешнее санкционное давление после 2022 года, продемонстрировала выдающуюся устойчивость, о чем свидетельствуют рекордные показатели прибыли и роста кредитного портфеля. Вместе с тем, она адаптируется к новым реалиям через девалютизацию, развитие национальных платежных систем и легализацию криптовалют для внешнеэкономической деятельности. Цифровизация, внедрение искусственного интеллекта, блокчейн-технологий и разработка цифрового рубля кардинально меняют ландшафт банковских услуг.

Сравнительный анализ с мировыми практиками выявил уникальные черты российской системы, такие как централизованный характер ЦБ и высокая концентрация активов, которые формировались в контексте ее относительно короткой современной истории. Актуальные количественные характеристики подтверждают тенденцию к консолидации и росту масштабов банковского сектора, что способствует его укреплению.

Таким образом, поставленные цели и задачи курсовой работы были полностью достигнуты. Банковская система Российской Федерации представляет собой динамично развивающийся и адаптивный организм, играющий стратегическую роль в обеспечении финансовой стабильности и экономическом развитии страны. Дальнейшее развитие сектора будет неразрывно связано с продолжением цифровой трансформации, укреплением технологического суверенитета и эффективным реагированием на новые геополитические и экономические вызовы, что является залогом устойчивого роста и повышения благосостояния граждан.

Список использованной литературы

1. Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть 1. Часть 2. СПб: Изд. ООО «ЛЕКС СТАР», 2001. 312 с.
2. Закон РФ «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002 с изменениями и дополнениями.
3. Абашина А.М., Симонова М.Н., Талье И.К. Кредиты и займы. Москва: Филин, 2008. 128 с.
4. Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. М.: Финстатинформ, 2008. 210 с.
5. Голубничий В. Виртуальные операции увеличивают реальную стоимость банков. // Банковское обозрение. 2007. №1(31). С. 43-44.
6. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. Деньги. Кредит. Банки. Москва: ЮНИТИ, 2010. 623 с.
7. Заславская О.Д. Надежность в обмен на доход // Деловая хроника. 2006. №30. С. 20-22.
8. Зорина Е.Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц // Конкурент. 2007. №9. С. 11-15.
9. Исин Ж.М. Продуктовый маркетинг и ценообразование в банках // Банковские услуги. 2008. №10. С. 32-39.
10. Казимагомедов А.Ю. Защита и страхование депозитов // Финансовый бизнес. 2007. №11. С. 55-57.
11. Колесников В.И. Банковское дело. Москва: Финансы и статистика, 2008. 476 с.
12. Кристофер А. Блумфилд. Как взять кредит в банке. Москва: Инфра-М, 2008. 144 с.
13. Кузнецова Л.А. Лояльность клиентов и управление рекомендациями // Организация продаж банковских продуктов. 2008. №1. С. 5-12.
14. Овсийчук М.В., Сидельникова Л.Б. Методы инвестирования капитала. Москва: Буквица, 2007. 128 с.
15. Основы предпринимательского дела / Под ред. Ю.М. Осипова. Москва: БЕК, 2005. 476 с.
16. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ «ДИС», 2010. 118 с.
17. Парфенов К.Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках (кредитных организациях). М.: ЗАО «Бухгалтерский бюллетень», 2005. 289 с.
18. Перекрестова Л.В., Романенко Н.М. Финансы и кредит. Москва: Академия, 2009. 288 с.
19. Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное / Сост. А.А. Андреев. М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2005. 194 с.
20. Саркисянц А. Новые технологии в расчетно-платежной системе коммерческого банка. // Планета INTERNET. 2007. №5-6. С. 15-18.
21. Спиранов И. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами // Банки и технологии. 2006. №3. С. 17-20.
22. Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. 2013. №1. С. 44-50.
23. Уайтинг П. Осваиваем банковское дело. Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. 240 с.
24. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Юрист, 2005. 687 с.
25. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. Л.А. Дробозиной. Москва: Финансы, ЮНИТИ, 2008. 473 с.
26. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. М.В. Романовского. Москва: Юрайт-Издат, 2010. 544 с.
27. Фрумкин К. Между кризисом и инфляцией // Деловой еженедельник «Компания». 2013. №108. С. 8-9.
28. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования, технология банковских ссуд, околобанковское рыночное пространство. М.: Высшая школа, 2009. 291 с.
29. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. М.: Консалтбанкир, 2005. 288 с.
30. Чевертон П. Теория и практика современного маркетинга. М.: ФАИР-ПРЕСС, 2009. 228 с.
31. Ческидов Б. Развитие банковских операций с ценными бумагами. М.: Финансы и статистика, 2007. 195 с.
32. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 2005. 280 с.
33. Шульков С.А. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка // Актуальные проблемы банковского дела. Саратов: СГСЭУ, 2005. С. 84-98.
34. Ячеистов К.К. Материализация с последующим разоблачением // Коммерсантъ-Деньги. 2013. №5. С. 19-22.
35. Bernanke, B., M. Gertler ‘Inside the black box: The credit channel of monetary transmission mechanism’, Journal of Economic Perspectives, 9, 1995.
36. De Fiore, F. ‘The transmission of monetary policy in Israel’, IMF Working paper, 98/114, 1998.
37. Favero, C., F. Giavazzi, L. Flabbi ‘The transmission mechanism of monetary policy in Europe: Evidence from banks’ balance sheets’, NBER Working paper, 7231, 1999.
38. Friedman, M. ‘Memorandum on monetary policy in treasury and civil service committee’, Memoranda on Monetary Policy, series 1979–1980, HSMO, 1980.
39. Friedman, B. ‘Targets and instruments of monetary policy’ in Handbook of Monetary Economics, ed. by B. Friedman and F. Hahn. Elsevier Science B.V., 1990.
40. IMF ‘Monetary and financial sector policies in transition countries’, World Economic Outlook, October, 1997.
41. Miron, J., C. Romer, D. Weil ‘Historical perspectives on the monetary transmission mechanism’, NBER Working paper, 4326, 1993.
42. Mishkin, F. International experiences with different monetary policy regimes, NBER Working paper, 2005.
43. Tobin, J. ‘Monetary policies and the economy: the transmission mechanism’, Southern Economic Journal, 44, 1978.
44. Официальный сайт Банка России. URL: www.cbr.ru (дата обращения: 29.10.2025).
45. Официальный сайт Росстата РФ. URL: www.gks.ru (дата обращения: 29.10.2025).
46. Информационное агентство РосБизнесКонсалтинг. URL: www.rbc.ru (дата обращения: 29.10.2025).
47. Официальный сайт Российской Торговой Системы. URL: www.rts.ru (дата обращения: 29.10.2025).
48. Аналитическое агентство Thomson Financial. URL: www.thomson.com (дата обращения: 29.10.2025).
49. Тема 2.1 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ. URL: https://www.ranepa.ru/images/docs/nauka/vneurochnaya-rabota/Bankovskaya-sistema-RF.pdf (дата обращения: 29.10.2025).
50. Банковская система. URL: https://www.econ.msu.ru/departments/finances/students/materials/bank_system.pdf (дата обращения: 29.10.2025).
51. Роль банковской системы в развитии экономики России / Тулупникова Юлия. URL: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_54546416_62070381.pdf (дата обращения: 29.10.2025).
52. Что такое центральный банк, основные функции ЦБ РФ. Финансовая культура. URL: https://fincult.info/wiki/tsentralnyy-bank/ (дата обращения: 29.10.2025).
53. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 02 декабря 1990. Глава 10. Банковское регулирование и надзор (статьи 55-76). URL: https://docs.cntd.ru/document/9000000/paragraph/55 (дата обращения: 29.10.2025).
54. Взаимодействие Центрального банка с коммерческими банками в РФ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vzaimodeystvie-tsentralnogo-banka-s-kommercheskimi-bankami-v-rf (дата обращения: 29.10.2025).
55. Статья 2. Банковская система Российской Федерации и правовое регулирование банковской деятельности. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_16396/5283ffb51341c33f2cf32f6a7d65b74681329c42/ (дата обращения: 29.10.2025).
56. Глава 3. Федеративное устройство. Конституция Российской Федерации. URL: https://www.constitution.ru/10003000/10003000-5.htm (дата обращения: 29.10.2025).
57. Статья 56. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37597/3579c869fb1c53e5e4d293297a7371d374fb8a61/ (дата обращения: 29.10.2025).
58. Развитие банковского регулирования и надзора: доклад Банка России (2022). URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/143588/Consultation_Paper_27122022.pdf (дата обращения: 29.10.2025).
59. РОЛЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ: МИРОВОЙ И РОССИЙСКИЙ ОПЫТ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-bankovskoy-sistemy-v-razvitii-ekonomiki-mirovoy-i-rossiyskiy-opyt (дата обращения: 29.10.2025).
60. Роль Банка России в совершенствовании российской банковской системы. URL: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_28955139_20970535.pdf (дата обращения: 29.10.2025).
61. Роль Банка России в обеспечении стабильности финансового рынка в условиях санкций недружественных государств (2024). Издательская группа ЮРИСТ. URL: https://www.lawinfo.ru/catalog/art/2024/8/rol-banka-rossii-v-obespechenii-stabilnosti-finansovogo-rynka-v-uslovijah-sankcij-nedruzhestvennyh-gosudarstv/ (дата обращения: 29.10.2025).
62. Каковы этапы развития банковской системы в Российской Федерации? AUP.Ru. URL: https://aup.ru/articles/finance/3.htm (дата обращения: 29.10.2025).
63. Четыре этапа развития банковской системы Российской Федерации. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/chetyre-etapa-razvitiya-bankovskoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 29.10.2025).
64. История банковского дела в России. Калужская областная научная библиотека им. В.Г. Белинского. URL: https://www.kounb.kaluga.ru/virtual/e-resurs/bank/ (дата обращения: 29.10.2025).
65. Взаимодействие центрального банка и коммерческих банков. Studbooks.net. URL: https://studbooks.net/83554/bankovskoe_delo/vzaimodeystvie_tsentralnogo_banka_kommercheskih_bankov (дата обращения: 29.10.2025).
66. Банковское регулирование и банковский надзор. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/bankovskoe_regulirovanie_i_bankovskiy_nadzor/ (дата обращения: 29.10.2025).
67. Как банковская система влияет на развитие экономики? Касса Взаимопомощи. URL: https://kassa-vzaimopomoshi.ru/blog/kak-bankovskaja-sistema-vljaet-na-razvitie-jekonomiki/ (дата обращения: 29.10.2025).