Финансовая структура страховых организаций в сегменте страхования граждан, выезжающих за рубеж: Современные вызовы и перспективы развития

На протяжении последних десятилетий, и особенно в период с 2020 по 2025 год, мировой и российский рынки столкнулись с беспрецедентными изменениями, которые затронули практически все сферы экономики. Сегмент страхования граждан, выезжающих за рубеж (ВЗР), оказался одним из наиболее чувствительных к этим турбулентным процессам. От глобальной пандемии COVID-19, практически остановившей международный туризм, до геополитических сдвигов и ужесточения санкционного режима — каждый из этих факторов наложил свой отпечаток на финансовую структуру и операционную деятельность страховых организаций, специализирующихся на ВЗР.

Цель данной работы — провести глубокий и всесторонний анализ структуры финансов страховых организаций в сегменте ВЗР, выявить ключевые вызовы, с которыми они сталкиваются в современных условиях, и определить перспективы их развития. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи: раскрыть теоретические основы и законодательные рамки страхования ВЗР; проанализировать текущее состояние рынка и финансовые показатели этого сегмента; оценить влияние макроэкономических и геополитических факторов на финансовую устойчивость страховщиков; исследовать механизмы управления страховыми резервами и достаточностью капитала; изучить роль цифровых технологий в оптимизации процессов; провести сравнительный анализ российского и зарубежного опыта; а также сформулировать выводы и рекомендации.

Объектом исследования выступает совокупность финансовых отношений, возникающих в процессе деятельности страховых организаций, специализирующихся на страховании ВЗР. Предметом исследования являются особенности формирования, распределения и использования финансовых ресурсов страховщиков в данном сегменте, а также факторы, влияющие на их финансовую устойчивость и эффективность. Структура работы последовательно раскрывает обозначенные задачи, двигаясь от теоретических основ к практическому анализу и формированию рекомендаций.

Теоретические основы и нормативно-правовое регулирование страхования ВЗР

Понимание финансовых аспектов деятельности страховых компаний, особенно в таком специфическом сегменте, как страхование граждан, выезжающих за рубеж, невозможно без четкого определения базовых понятий и знакомства с нормативно-правовой средой. Именно эти фундаментальные элементы формируют каркас, на котором строится вся система страховой защиты.

Сущность и виды страхования граждан, выезжающих за рубеж

В своей основе, страхование — это сложная система отношений, направленных на защиту имущественных интересов физических и юридических лиц, а также государственных и муниципальных образований, от негативных последствий наступления определенных событий, называемых страховыми случаями. Эта защита обеспечивается за счет денежных фондов, которые страховщики формируют из уплаченных страховых премий (взносов), а также из других собственных средств.

Страхование граждан, выезжающих за рубеж (ВЗР), представляет собой один из наиболее динамичных и востребованных комплексных видов личного страхования. Его основная задача — предоставление страховой защиты лицам, находящимся вне страны их постоянного проживания. В контексте глобализации и роста туристического потока, полис ВЗР стал не просто желательной, но зачастую и обязательной частью подготовки к поездке. Главный акцент в ВЗР традиционно делается на компенсации медицинских расходов, возникающих вследствие внезапного заболевания или несчастного случая во время пребывания за границей. Однако современные продукты ВЗР значительно расширили этот перечень, включая в себя также страхование:

• Багажа: на случай его утери, повреждения или задержки.
• Отмены или прерывания поездки: при возникновении непредвиденных обстоятельств, таких как болезнь, отказ в визе, стихийные бедствия.
• Гражданской ответственности: в случае причинения вреда третьим лицам или их имуществу в стране пребывания.
• Юридической помощи: для решения правовых вопросов, возникающих за границей.
• Расходов на возвращение на родину: в экстренных ситуациях.

Таким образом, страхование ВЗР — это многогранный инструмент, призванный минимизировать финансовые риски путешественников, обеспечивая им спокойствие и уверенность во время их зарубежных приключений. Ведь кто захочет оказаться в чужой стране без поддержки, столкнувшись с непредвиденными финансовыми тратами?

Основы финансовых отношений страховой организации

Финансы страховой организации представляют собой систему денежных отношений, формирующихся в процессе привлечения, распределения и использования денежных фондов, необходимых для осуществления ее основной деятельности — предоставления страховой защиты и покрытия связанных с этим затрат. Ключевыми элементами этой финансовой системы, напрямую влияющими на устойчивость страховщика, являются страховые резервы и перестрахование.

Страховые резервы — это не просто абстрактные денежные фонды, а один из краеугольных камней финансовой устойчивости любой страховой компании. Это обязательные к формированию денежные средства, которые страховщик аккумулирует для обеспечения исполнения своих обязательств по заключенным договорам страхования, сострахования, перестрахования и взаимного страхования. Их величина должна быть достаточной для покрытия предстоящих страховых выплат и обслуживания этих обязательств. Расчет страховых резервов — это сложный актуарный процесс, требующий глубоких статистических данных, вероятностных моделей и экспертной оценки актуариев. Среди основных видов страховых резервов выделяют:

• Резервы незаработанной премии (РНП) — часть премии, относящаяся к периоду действия договора после отчетной даты.
• Резервы убытков (РУ) — средства для выплат по уже произошедшим, но еще не урегулированным страховым случаям.
• Резервы стабилизации — для покрытия исключительно крупных убытков или неблагоприятных отклонений убыточности.

Перестрахование является важнейшим инструментом управления рисками и обеспечения финансовой устойчивости страховщика. Это отношения, при которых страховщик (цедент) передает часть принятых на себя по договору страхования обязательств другому страховщику (перестраховщику). Цель перестрахования многогранна:

• Диверсификация рисков: распределение крупных или катастрофических рисков между несколькими участниками рынка, что предотвращает чрезмерную концентрацию обязательств у одного страховщика.
• Увеличение емкости: возможность принимать на страхование более крупные риски, превышающие собственные финансовые возможности цедента.
• Стабилизация финансового результата: снижение волатильности страховых выплат.
• Получение экспертной поддержки: доступ к специализированным знаниям и опыту перестраховщиков.

Таким образом, продуманное формирование страховых резервов и эффективная политика перестрахования являются ключевыми факторами, определяющими способность страховой организации выполнять свои обязательства перед клиентами и поддерживать стабильное финансовое положение. Именно они обеспечивают устойчивость всей системы страхования, позволяя компаниям не только отвечать по текущим обязательствам, но и выдерживать непредвиденные нагрузки.

Законодательная и нормативная база страхования ВЗР в РФ

В Российской Федерации страховая деятельность, и в частности страхование граждан, выезжающих за рубеж, строго регламентируется обширной законодательной и нормативной базой. Это обеспечивает прозрачность, надежность и защищенность участников страховых отношений.

Центральное место в системе регулирования занимает Глава 48 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), которая определяет общие положения о страховании, права и обязанности сторон, порядок заключения и исполнения договоров страхования. В ней заложены фундаментальные принципы, применимые ко всем видам страхования.

Основным же специальным законодательным актом является Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот закон детально регулирует все аспекты страховой деятельности, включая:

• Порядок лицензирования и осуществления страховой деятельности.
• Требования к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков (Статья 25).
• Принципы формирования страховых резервов (Статья 26), которые должны быть достаточными для осуществления предстоящих страховых выплат и обслуживания обязательств. Порядок их формирования, виды и методы расчета утверждаются органом страхового надзора (Банком России).
• Основы государственного надзора за страховой деятельностью.

Особое внимание следует уделить изменениям, внесенным Федеральным законом от 29 июня 2015 г. N 155-ФЗ. Этот закон ввел обязательное требование для граждан РФ, выезжающих за рубеж, по оформлению договора страхования. Ключевым положением является установленная минимальная страховая сумма, эквивалентная 2 миллионам рублей по официальному курсу Банка России на дату заключения договора. Это требование является действующим и по состоянию на 2025 год, подчеркивая важность страховой защиты в международных поездках. Данная мера направлена на предотвращение ситуаций, когда российские граждане, попадая в трудное положение за границей (например, в случае болезни или несчастного случая), не имеют средств для оплаты дорогостоящей медицинской помощи, и это бремя ложится на государство или благотворительные организации.

Также важно отметить, что Банк России, как основной регулятор страхового рынка, регулярно выпускает и обновляет положения и указания, детализирующие применение федеральных законов, устанавливающие требования к отчетности, формированию страховых резервов и оценке финансовой устойчивости страховщиков. Эти акты обеспечивают актуальность и адаптивность регулирования к меняющимся рыночным условиям.

Анализ текущего состояния рынка страхования ВЗР и его финансовые показатели

Рынок страхования ВЗР – это живой организм, который остро реагирует на глобальные события. Последние пять лет стали периодом беспрецедентных испытаний и адаптации, что отразилось на его динамике и финансовых показателях.

Динамика развития сегмента ВЗР в условиях глобальных изменений

Период с 2020 по 2025 год ознаменовался для рынка страхования выездного туризма серией мощнейших потрясений. В начале этого интервала пандемия COVID-19 практически парализовала международное сообщение, что привело к резкому сокращению туристического потока и, как следствие, к значительному падению спроса на полисы ВЗР. Доля этих страховок в общем объеме онлайн-продаж в России снизилась почти на 12% по сравнению с допандемийным 2019 годом, когда туризм процветал.

Однако, как и после любой кризисной фазы, рынок начал демонстрировать признаки восстановления. Глобальный туризм, по данным ООН, к 2024 году достиг 99% от допандемийного уровня, приняв 1,4 млрд путешественников, что на 11% больше, чем в 2023 году. Европа даже превысила показатели 2019 года на 1%, а Ближний Восток и вовсе показал впечатляющий рост на 32%. Это восстановление, хоть и замедленное для российского сегмента из-за антироссийских санкций и геополитической ситуации, все же дало импульс к росту.

Статистические данные по сборам страховых премий по страхованию ВЗР в РФ (по данным Банка России):

Год	Объем сборов страховых премий (млн рублей)	Динамика к предыдущему году (%)
2021	2 703,9	—
2022	1 186,8	-56,1
2023	4 278,9	+260,6

Источник: Банк России

Как видно из таблицы, 2022 год стал пиком падения сборов, отражая наиболее острый период геополитической напряженности и ограничений на поездки. Однако уже в 2023 году рынок продемонстрировал впечатляющий рост на 260,6%, почти в 1,6 раза превысив докризисный уровень 2021 года. Этот рост, по данным Центробанка РФ, был обеспечен не только частичным восстановлением турпотока, но и двумя ключевыми факторами:

• Индексация тарифов: в ответ на повышение стоимости медицинских услуг за рубежом.
• Расширение программ премиального обслуживания банками: многие банки стали включать туристические страховки в пакеты услуг для своих клиентов, что значительно увеличило количество заключенных договоров.

В 2022 году, несмотря на снижение объемов премий, было заключено 12 млн договоров страхования ВЗР, что свидетельствует о сохраняющемся спросе и о влиянии фактора «обязательности» страховки, введенного ФЗ № 155-ФЗ. Таким образом, сегмент ВЗР продолжает демонстрировать высокую адаптивность и потенциал к росту, несмотря на внешние вызовы.

Структура доходов и расходов страховых компаний от операций по ВЗР

Финансовое благополучие страховой компании, специализирующейся на ВЗР, напрямую зависит от баланса между ее доходами и расходами. В этом сегменте, как и в страховании в целом, доходы формируются главным образом за счет страховых премий, тогда как расходы состоят из выплат по страховым случаям и затрат на ведение дела.

Основные статьи доходов:

• Страховые премии (страховые взносы): это основной источник доходов. Они представляют собой плату, которую страхователи вносят за страховую защиту. В сегменте ВЗР объем премий напрямую зависит от туристического потока, количества заключенных договоров и величины страховых тарифов. Как мы видели, в 2023 году сборы премий по ВЗР продемонстрировали значительный рост до 4 278,9 млн рублей.
• Доходы от инвестиционной деятельности: средства страховых резервов, а также часть собственного капитала страховщики инвестируют в различные финансовые инструменты (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость) для получения дополнительного дохода. Эти доходы являются важным компонентом общей прибыльности и финансовой устойчивости.
• Доходы от перестрахования: если страховщик выступает в роли перестраховщика, он получает часть премий от цедентов.

Основные статьи расходов:

• Страховые выплаты: это самая крупная и непредсказуемая статья расходов. Она включает компенсации по медицинским расходам, утере багажа, отмене поездки и другим страховым случаям, предусмотренным договором. Динамика выплат напрямую зависит от количества страховых случаев, их тяжести и стоимости медицинских услуг в странах пребывания.
• Расходы на ведение дела: включают в себя:
  • Комиссионное вознаграждение агентам и брокерам: за привлечение клиентов и заключение договоров.
  • Административно-управленческие расходы: заработная плата персонала, аренда офисов, коммунальные платежи, маркетинг, IT-инфраструктура.
  • Расходы на урегулирование убытков: затраты на оценку ущерба, юридическое сопровождение, ассистанс-услуги.
  • Отчисления в фонды: например, в фонд гарантирования выплат.

Влияние индексации тарифов и роста стоимости медицинских услуг:
За последние 5 лет (до 2025 года) тарифы по полисам ВЗР выросли на 30-50%. Это было вынужденной мерой, так как стоимость лечения в некоторых странах за тот же период увеличилась более чем в 2 раза. Это является прямым следствием глобальной инфляции, валютных колебаний и удорожания медицинских услуг по всему миру. Например, по данным «Росгосстраха», средняя стоимость амбулаторной помощи за рубежом в первом полугодии 2023 года составляла 188 долларов США, а стационарной — 2555 долларов США. Этот дисбаланс между ростом тарифов и фактической стоимостью лечения создает давление на прибыльность страховщиков, вынуждая их более тщательно подходить к актуарным расчетам и управлению рисками. Недостаточная индексация тарифов при росте выплат может привести к ухудшению финансового результата и даже убыточности операций.

Анализ страховых случаев и выплаченной компенсации

Детальный анализ страховых случаев и объемов выплаченной компенсации позволяет глубже понять специфику рисков в сегменте ВЗР и оценить эффективность тарифной политики страховщиков. Это не только статистические данные, но и отражение реальных вызовов, с которыми сталкиваются путешественники.

Средняя стоимость оказанной медицинской помощи:
По данным «Росгосстраха», в первом полугодии 2023 года средняя стоимость оказанной медицинской помощи по полисам ВЗР составила:

• 188 долларов США на человека по амбулаторным случаям.
• 2555 долларов США на человека по стационарным случаям.

Эти цифры наглядно демонстрируют, что даже незначительное недомогание или травма за рубежом может повлечь за собой существенные финансовые затраты для путешественника. Стационарное лечение, как и следовало ожидать, обходится на порядок дороже, что подчеркивает критическую важность достаточной страховой суммы.

Наиболее дорогостоящие страховые случаи 2023 года (по данным ЕВРОИНС Туристическое Страхование):

Местоположение	Диагноз/Причина	Сумма выплаты (эквивалент)
Индонезия	Инсульт	53 000 евро
ОАЭ	Инфаркт	31 400 долларов США
Вьетнам	Острый аппендицит	16 611 долларов США

Эти примеры показывают, что серьезные медицинские происшествия за границей могут обернуться десятками тысяч евро или долларов, значительно превышая средние показатели. Такие случаи, хоть и являются относительно редкими, оказывают значительное влияние на общую статистику выплат и требуют от страховщиков наличия достаточных резервов и надежной перестраховочной защиты.

Страны-лидеры по количеству оформленных полисов медицинского страхования в 2023 году (по данным ЕВРОИНС Туристическое Страхование):

Страна	Доля (%)
Турция	60
Таиланд	10
Куба	8
Египет	8
Россия	5

Примечание: «Россия» в этом контексте, вероятно, относится к полисам, оформленным для внутренних путешествий, но часто включающим аналогичные опции медицинского страхования, или для иностранных граждан, въезжающих в РФ.

Доминирование Турции в этом списке не случайно. Это направление является одним из самых популярных у российских туристов благодаря безвизовому режиму, относительно доступным ценам и развитой туристической инфраструктуре. Высокая доля таких стран, как Таиланд, Куба и Египет, также объясняется их популярностью у массового туриста. Анализ этих данных позволяет страховщикам адаптировать свои тарифы и продукты под специфику наиболее популярных направлений, учитывая региональные особенности стоимости медицинских услуг и рисков.

Этот глубокий анализ страховых случаев и их географического распределения позволяет страховщикам более точно оценивать риски, оптимизировать тарифную политику и разрабатывать более эффективные стратегии управления убыточностью, что в конечном итоге способствует финансовой устойчивости всего сегмента ВЗР.

Влияние макроэкономических и геополитических факторов на финансовую устойчивость страховщиков ВЗР

Страхование ВЗР — это сегмент, который тесно связан с глобальными процессами. Макроэкономические колебания и геополитические сдвиги, которые сегодня стали неотъемлемой частью нашей реальности, оказывают прямое и зачастую непредсказуемое влияние на риски, расходы и, как следствие, на финансовую устойчивость страховых организаций.

Глобальные тренды в туризме и их отклик на страховой рынок

Мировой туризм, как лакмусовая бумажка глобального благополучия, продемонстрировал удивительную способность к восстановлению. В 2024 году, спустя несколько лет после беспрецедентного коллапса из-за пандемии COVID-19, международные туристические прибытия почти полностью восстановились, достигнув 99% от допандемийного уровня и составив внушительные 1,4 миллиарда путешественников. Это на 11% больше, чем в 2023 году. Некоторые регионы, такие как Европа, даже превзошли показатели 2019 года на 1%, а Ближний Восток и вовсе показал феноменальный рост на 32%.

Однако этот стремительный рост имеет и оборотную сторону для страхового рынка. Восстановление турпотока, к сожалению, сопровождается увеличением числа страховых случаев. И речь идет не только о медицинских происшествиях. Современный мир преподносит новые вызовы:

• Природные катаклизмы: участившиеся ураганы, аномальная жара, наводнения в различных уголках планеты приводят к вынужденной отмене или прерыванию поездок, а также к дополнительным расходам на эвакуацию или изменение маршрутов.
• Массовые задержки и отмены рейсов: проблемы с логистикой, нехватка персонала в аэропортах, забастовки авиакомпаний становятся все более частым явлением, что влечет за собой выплаты по страхованию отмены поездки и дополнительных расходов.
• Изменение отношения туристов к страхованию: пережив пандемию и осознав реальные риски путешествий, многие туристы стали более ответственно подходить к приобретению страховок. Это приводит к росту спроса, но одновременно и к росту ожиданий от страховой защиты.

Для страховщиков эти тренды означают необходимость постоянной адаптации тарифной политики, пересмотра условий договоров и усиления риск-менеджмента. Повышенная частота и сложность страховых случаев требуют более точных актуарных расчетов и формирования адекватных резервов. Почему же тогда так важно управлять страховыми резервами и капиталом?

Специфические риски сегмента ВЗР

Помимо общих тенденций, сегмент страхования ВЗР сталкивается с рядом специфических рисков, которые напрямую влияют на финансовую устойчивость страховщиков. Эти риски тесно переплетаются с глобальными процессами и требуют особого внимания при построении бизнес-модели.

1. Геополитические риски:
   • Ограничения на поездки и санкции: Введение визовых ограничений, закрытие воздушного пространства, прямые запреты на въезд в определенные страны для граждан РФ (или наоборот) напрямую сокращают туристический поток, уменьшая объемы собираемых премий.
   • Повышенная опасность в регионах конфликтов: Путешествия в зоны повышенной геополитической напряженности сопряжены с высокими рисками для жизни и здоровья, что может привести к крупным страховым выплатам, не всегда покрываемым стандартными полисами. Многие страховки исключают риски, связанные с военными действиями.
   • Влияние на логистику и ассистанс: Геополитическая ситуация может затруднять работу ассистанс-компаний, обеспечивающих медицинскую и другую помощь за рубежом, что увеличивает операционные расходы страховщиков и снижает качество обслуживания.
2. Эпидемиологические факторы:
   • Новые вспышки заболеваний: Несмотря на окончание острой фазы пандемии COVID-19, угроза появления новых вирусов или вспышек известных инфекций (например, лихорадки Денге, вируса Зика) остается актуальной. Это может привести к новым ограничениям на передвижение и к массовым страховым случаям.
   • Рост стоимости лечения: В условиях эпидемий стоимость медицинских услуг может резко возрастать из-за дефицита ресурсов и повышенного спроса, что напрямую увеличивает выплаты страховщиков.
3. Курсовые колебания:
   • Дисбаланс валют: Российские страховщики собирают премии в рублях, а выплаты по медицинским и другим услугам за рубежом производятся в иностранной валюте (доллары, евро, валюты стран пребывания). Резкое обесценивание рубля приводит к значительному увеличению рублевого эквивалента выплат, существенно ухудшая финансовый результат.
   • Удорожание перестрахования: Стоимость перестрахования, особенно у зарубежных перестраховщиков, также выражается в иностранной валюте, что увеличивает рублевые расходы страховщиков при девальвации.
   • Инвестиционные риски: Колебания валютных курсов влияют на доходы от инвестирования средств страховых резервов, особенно если эти средства размещены в рублях.

Все эти факторы создают вызовы для финансовой устойчивости страховщиков. Для поддержания стабильности компаниям необходимо:

• Разрабатывать гибкую тарифную политику с учетом региональных рисков и валютных колебаний.
• Активно использовать перестрахование для защиты от катастрофических убытков.
• Диверсифицировать инвестиционный портфель страховых резервов, включая валютные активы.
• Постоянно мониторить геополитическую и эпидемиологическую обстановку, оперативно адаптируя свои продукты и условия страхования.

Управление страховыми резервами и достаточность капитала в страховании ВЗР

Эффективное управление страховыми резервами и обеспечение достаточного уровня капитала являются краеугольными камнями финансовой устойчивости любой страховой организации, а в сегменте ВЗР, с его высокой степенью неопределенности и специфическими рисками, эти аспекты приобретают особую важность.

Формирование и размещение страховых резервов

Страховые резервы — это не просто обязательный элемент баланса, а жизненно важный механизм, обеспечивающий способность страховщика выполнять свои долгосрочные обязательства перед клиентами. Эти средства формируются для покрытия предстоящих страховых выплат и обслуживания обязательств по договорам страхования и перестрахования.

Принципы формирования страховых резервов:

• Обязательность: В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Статья 26), формирование страховых резервов является обязательным для всех страховщиков.
• Достаточность: Величина резервов должна быть адекватна объему принятых рисков и потенциальным выплатам.
• Актуарные расчеты: Определение величины страховых резервов основывается на сложных актуарных расчетах, проводимых квалифицированными актуариями. Эти расчеты учитывают статистику страховых случаев, частоту убытков, средний размер выплат, динамику инфляции и другие факторы.
• Регулирование Банком России: Правила формирования страховых резервов утверждаются органом страхового надзора – Банком России. Эти правила устанавливают виды резервов (например, резерв незаработанной премии, резерв убытков, резерв стабилизации), методы их расчета, а также требования к положению о формировании резервов и методическому обеспечению расчета доли перестраховщиков. Банк России также проводит оценку величины сформированных страховых резервов для контроля их адекватности.

Размещение средств страховых резервов:
Страховщик не просто аккумулирует средства резервов, но и активно управляет ими. Закон предоставляет право инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов. При этом ключевыми принципами размещения являются:

• Диверсификация: Распределение средств по различным финансовым инструментам (ценные бумаги, банковские депозиты, недвижимость) для снижения инвестиционных рисков.
• Возвратность: Инвестиции должны быть направлены в активы, обеспечивающие сохранность основного капитала.
• Прибыльность: Цель размещения — получение дохода, который компенсирует инфляцию и способствует росту собственного капитала.
• Ликвидность: Возможность быстро и без существенных потерь конвертировать активы в денежные средства для осуществления выплат по страховым случаям.

Например, в сегменте ВЗР, где выплаты часто производятся в иностранной валюте, целесообразно размещать часть резервов в валютных активах или инструментах, индексируемых к валюте, чтобы минимизировать курсовые риски. Эффективное размещение резервов позволяет не только сохранить, но и приумножить капитал, укрепляя финансовую базу страховщика.

Обеспечение достаточности собственного капитала и платежеспособности страховщика

Помимо страховых резервов, важнейшим показателем финансовой устойчивости и надежности страховой организации является достаточность собственного капитала. Собственный капитал служит своего рода «подушкой безопасности», покрывающей убытки, не предусмотренные страховыми резервами, и обеспечивающей выполнение обязательств перед страхователями.

Нормативное соотношение собственных средств (капитала) и принятых обязательств (показатель НС):
Банк России, как регулятор, устанавливает строгие требования к финансовой устойчивости страховщиков. Одним из ключевых является показатель нормативного соотношения собственных средств (капитала) и принятых обязательств (НС). Его значение не должно быть менее 1.00. Этот показатель рассчитывается в соответствии с Положением Банка России от 16.11.2021 N 781-П «О требованиях к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков», а также с учетом последних изменений, внесенных Положением Банка России от 17.06.2025 N 858-П.

Формула расчета показателя НС в упрощенном виде выглядит следующим образом:

НС = Собственные средства / Принятые обязательства

Где:

• Собственные средства (капитал) включают уставный капитал, добавочный капитал, резервный капитал, нераспределенную прибыль и другие фонды.
• Принятые обязательства включают страховые резервы, обязательства по выплате дивидендов, кредиторскую задолженность и прочие обязательства.

Соблюдение этого норматива критически важно для получения и поддержания лицензии, а его несоблюдение может привести к предписаниям Банка России, вплоть до отзыва лицензии. Это ключевой показатель, демонстрирующий способность компании отвечать по своим обязательствам даже в стрессовых условиях.

Минимальный уставный капитал страховщика:
Еще одним фундаментальным требованием к финансовой устойчивости является минимальный размер уставного капитала. Это стартовый капитал, который формируется учредителями компании и служит гарантом ее платежеспособности в начале деятельности. Законодательно устанавливаются следующие требования, действующие с 1 января 2025 года:

• Для универсальных страховщиков (работающих по большинству видов страхования, включая ВЗР) — 300 млн рублей.
• Для страховщиков жизни — 450 млн рублей.
• Для перестраховщиков — 600 млн рублей.

Повышение требований к минимальному уставному капиталу направлено на укрепление всего страхового рынка, отсеивание слабых игроков и повышение доверия к страховым услугам. Для страховщиков ВЗР это означает необходимость иметь достаточный собственный капитал, соответствующий установленным нормам, что напрямую влияет на их способность принимать риски и развивать бизнес.

Роль перестрахования в управлении рисками

В сегменте страхования ВЗР, где риски могут быть как массовыми (например, из-за эпидемии или стихийного бедствия, затронувшего целую страну), так и катастрофически дорогими (сложное лечение или эвакуация), перестрахование играет ключевую, а иногда и решающую роль в управлении рисками и обеспечении финансовой устойчивости.

Механизм перестрахования:
Перестрахование — это, по сути, «страхование для страховщиков». Основной страховщик (цедент) передает часть принятых на себя обязательств по договору страхования другому страховщику (перестраховщику) в обмен на часть страховой премии. Этот механизм позволяет страховщику:

1. Диверсифицировать риски: Распределение крупных или концентрированных рисков между несколькими перестраховщиками предотвращает чрезмерную концентрацию обязательств у одного страховщика, снижая вероятность банкротства в случае крупного страхового случая или серии убытков.
2. Увеличить собственную емкость: Благодаря перестрахованию, страховщик может принимать на себя риски, которые по своим масштабам или потенциальным выплатам значительно превышают его собственные финансовые возможности. Это особенно актуально для ВЗР, где один сложный страховой случай (например, длительное лечение в дорогой клинике с последующей медицинской эвакуацией) может повлечь выплаты в десятки и сотни тысяч долларов/евро.
3. Стабилизировать финансовый результат: Перестрахование помогает сглаживать пиковые выплаты, вызванные крупными или частыми страховыми случаями. Перестраховщик берет на себя часть этих выплат, что позволяет цеденту поддерживать более стабильный уровень прибыли и не истощать свои резервы.
4. Получить экспертную поддержку: Часто перестраховщики обладают глубокой экспертизой в управлении сложными рисками и могут предоставлять ценные консультации по актуарным расчетам, андеррайтингу и урегулированию убытков.
5. Соответствовать регуляторным требованиям: Регулятор (Банк России) часто предъявляет требования к наличию перестраховочной защиты для определенных видов рисков, особенно для крупных.

В сегменте ВЗР перестрахование может быть организовано по различным схемам:

• Пропорциональное перестрахование (например, квотное или эксцедентное): Перестраховщик принимает на себя фиксированный процент от каждого риска или часть риска, превышающую определенный лимит.
• Непропорциональное перестрахование (например, эксцедент убытка): Перестраховщик покрывает убытки, превышающие определенную сумму, независимо от размера премии. Это особенно эффективно для защиты от крупных катастрофических событий.

Таким образом, перестрахование — это не просто инструмент снижения рисков, а стратегический элемент управления финансами в страховании ВЗР, который позволяет страховщикам сохранять высокую степень надежности, расширять продуктовое предложение и эффективно функционировать в условиях постоянно меняющейся глобальной среды.

Цифровые технологии и инновации в оптимизации финансовых процессов ВЗР

В эпоху стремительной цифровизации, страховой рынок, и в особенности сегмент ВЗР, претерпевает кардинальные изменения. Внедрение цифровых технологий и инновационных бизнес-моделей становится не просто конкурентным преимуществом, а необходимостью для оптимизации финансовых процессов, повышения эффективности и привлечения клиентов.

Развитие онлайн-продаж и цифровых платформ

Последние годы ознаменовались беспрецедентным ростом онлайн-продаж страховых продуктов по всему миру. Потребители все больше ценят удобство, скорость и доступность, которые предлагают цифровые каналы.

Глобальный и российский тренд:

• На глобальном рынке, особенно в Азиатско-Тихоокеанском регионе, страховые полисы все чаще приобретаются онлайн, в том числе через мобильные приложения. Это отражает смену потребительских привычек и рост проникновения мобильных технологий.
• В России этот тренд также набирает обороты. Доля электронных продаж страховых продуктов выросла с 14% до 19,3% в 2023 году, достигнув 444 млрд рублей от совокупного объема премий. Среди российских водителей, например, 56% регулярно приобретают страховые продукты онлайн (особенно ОСАГО).
• Для сегмента ВЗР онлайн-продажи также являются ключевым каналом. В период с января по октябрь 2021 года страховка для выезжающих за границу составила 14,7% от общего количества страховых полисов, проданных онлайн в России, уступая лишь ОСАГО. Это свидетельствует о высокой готовности потребителей приобретать туристические страховки в интернете.

Преимущества онлайн-продаж для страховщиков и клиентов:

• Для страховщиков:
  • Снижение операционных расходов: Отсутствие необходимости содержать обширную сеть офисов и агентов, сокращение затрат на бумажный документооборот.
  • Расширение географии охвата: Доступность продуктов для клиентов из любых регионов.
  • Ускорение процесса заключения договора: Мгновенное оформление и получение полиса.
  • Сбор данных и аналитика: Возможность собирать данные о поведении клиентов, персонализировать предложения и оптимизировать маркетинг.
• Для клиентов:
  • Удобство и доступность: Возможность оформить страховку в любое время и из любого места.
  • Экономия времени: Быстрое сравнение предложений и моментальное получение полиса.
  • Прозрачность: Доступ к полной информации о продукте и условиях.
  • Часто более низкие тарифы: Из-за снижения издержек страховщиков.

Вызовы:

• Кибербезопасность: Необходимость обеспечения защиты персональных данных клиентов.
• Конкуренция: Высокая конкуренция в онлайн-сегменте, требующая постоянного совершенствования продуктов и сервисов.
• Цифровая грамотность: Не все группы населения готовы к полному переходу на онлайн-обслуживание.

Таким образом, развитие онлайн-продаж и цифровых платформ — это не просто тренд, а стратегическое направление для страховых компаний, стремящихся оптимизировать свои финансовые процессы и удовлетворить растущие потребности современного путешественника.

Инновационные решения и продукты

Цифровые технологии не ограничиваются лишь продажей полисов онлайн; они открывают двери для создания совершенно новых продуктов и услуг, которые трансформируют саму суть страхования ВЗР, делая его более персонализированным, эффективным и клиентоориентированным.

Примеры применения цифровых технологий и инновационных услуг:

1. Мобильные приложения:
   • Интерактивный полис: Мобильные приложения позволяют хранить полис в электронном виде, всегда иметь его под рукой.
   • Быстрое урегулирование убытков: Через приложение можно подать заявку на страховой случай, прикрепить необходимые документы (фотографии, справки), отслеживать статус рассмотрения.
   • Экстренная помощь: Встроенные функции геолокации и мгновенной связи с ассистанс-сервисом значительно ускоряют получение помощи в экстренных ситуациях за рубежом.
   • Персонализированные уведомления: Оповещения о рисках в стране пребывания, напоминания о продлении полиса, предложения по дополнительным опциям.
2. Микрострахование:
   • Это концепция страхования небольших рисков с низкими премиями, часто ориентированная на малообеспеченные слои населения или специфические краткосрочные потребности. В Индии, например, действует государственная программа «Страхование для всех к 2047 году», активно использующая цифровое микрострахование для охвата широких масс населения. В контексте ВЗР, это могут быть сверхкороткие полисы (на несколько часов или дней), страхование конкретного мероприятия (например, восхождения на гору) или покрытие очень специфического риска.
3. Медицинский консьерж-сервис:
   • Премиальные продукты, предлагаемые в таких странах, как Япония и Южная Корея, включают в себя медицинский консьерж-сервис. Это не просто организация лечения, а полный спектр услуг: от подбора клиники и врача, организации записи и перевода, до координации процесса лечения и послеоперационного сопровождения. Такой сервис значительно повышает ценность страховки для путешественников, готовых платить за максимальный комфорт и уверенность.
4. Big Data и искусственный интеллект (ИИ):
   • Персонализация тарифов: Использование больших данных о предыдущих поездках клиента, его состоянии здоровья, выбранных направлениях позволяет более точно оценивать риски и предлагать индивидуальные тарифы.
   • Прогнозирование рисков: Анализ огромных объемов информации о геополитической ситуации, эпидемиологических вспышках, погодных аномалиях позволяет страховщикам прогнозировать потенциальные риски и оперативно корректировать свою деятельность.
   • Автоматизация андеррайтинга и урегулирования: ИИ может автоматизировать значительную часть процессов, сокращая время обработки заявок и снижая вероятность ошибок.
5. Блокчейн-технологии:
   • Потенциал блокчейна в страховании заключается в повышении прозрачности и безопасности транзакций, автоматизации выплат через «умные» контракты (например, выплата компенсации за задержку рейса при подтверждении факта задержки из официального источника), а также в борьбе с мошенничеством.

Страховые рынки США, Великобритании и Китая уже демонстрируют эффективное применение многих из этих цифровых технологий, что способствует не только улучшению доступности и качества страховых услуг, но и оптимизации финансовых потоков страховщиков. Российский рынок, хоть и следует этим трендам, еще имеет значительный потенциал для внедрения и адаптации таких инновационных решений.

Сравнительный анализ и перспективы развития страхования ВЗР

Сравнение российского рынка страхования ВЗР с ведущими мировыми практиками позволяет выявить точки роста, понять текущие вызовы и определить стратегические направления развития. Глобальный контекст становится все более важным для сегмента, ориентированного на международные путешествия.

Зарубежный опыт и лучшие практики

Мировые страховые рынки развиваются неравномерно, но такие страны, как США, Великобритания и Китай, а также регион Европы, традиционно считаются лидерами в инновациях, диверсификации продуктов и эффективном применении цифровых технологий.

1. США и Великобритания:
   • Эти рынки отличаются высоким уровнем инноваций и развитой культурой персонализации продуктов. Страховщики предлагают широкий спектр опций: от базового медицинского покрытия до страхования от терроризма, киберрисков в путешествиях, экстренной эвакуации домашних животных и даже страхования отмены свадеб за рубежом.
   • Диверсификация продуктов позволяет клиентам максимально точно настроить полис под свои нужды.
   • Эффективное применение цифровых технологий включает продвинутые онлайн-платформы, мобильные приложения с функциями телемедицины, чат-боты для круглосуточной поддержки и использование больших данных для динамического ценообразования. Показатели проникновения страхования в этих странах крайне высоки: в США объем страховых премий составляет 12% от ВВП, в Великобритании – 12,5%.
   • Развитая система ассистанс-услуг с глобальной сетью партнеров является нормой, обеспечивая высочайший уровень сервиса для путешественников.
2. Китай:
   • Китайский страховой рынок демонстрирует феноменальный рост и уникальные особенности. Объем страховых премий составляет 4% от ВВП, и этот показатель постоянно растет.
   • Особое внимание уделяется цифровизации и мобильным технологиям. В Китае страховка часто интегрируется в суперприложения (например, WeChat, Alipay), делая процесс покупки и использования максимально бесшовным.
   • Активно развивается микрострахование и параметрическое страхование (выплата происходит автоматически при наступлении заранее определенных условий, например, при задержке рейса на определенное время).
   • Государственный контроль над обязательными видами страхования (пенсионное, имущественное) обеспечивает стабильность рынка, но при этом активно развиваются и добровольные продукты, включая ВЗР.
3. Европа:
   • Европа является крупнейшим рынком туристического страхования, составив 39% мировой выручки в 2024 году. Это обусловлено высокой мобильностью населения, развитой туристической инфраструктурой и строгими требованиями к наличию страховки при получении виз.
   • Основной фокус делается на медицинское страхование и страхование от отмены поездки.
   • Европейские страховщики активно используют кросс-продажи через авиакомпании, туроператоров и банки.
   • Высокие стандарты регулирования обеспечивают защиту прав потребителей и финансовую устойчивость компаний.

Изучение этих примеров показывает, что успешные зарубежные практики характеризуются сочетанием инноваций, клиентоориентированности, глубокой интеграции с цифровыми технологиями и надежной регуляторной средой.

Адаптация международного опыта и потенциал российского рынка ВЗР

Российский рынок страхования ВЗР, несмотря на существенный потенциал, находится на ином этапе развития по сравнению с мировыми лидерами. Адаптация зарубежного опыта требует глубокого анализа и учета национальных особенностей, законодательного регулирования и специфики потребительского поведения.

Возможности адаптации:

• Цифровые решения: Внедрение мобильных приложений с расширенными функциями (телемедицина, чат-боты, интерактивное урегулирование убытков) является очевидным направлением. Российские пользователи активно используют онлайн-сервисы, что создает благоприятную почву для развития.
• Персонализация продуктов: Российским страховщикам стоит стремиться к созданию более гибких и настраиваемых продуктов ВЗР, которые позволят клиентам выбирать только необходимые опции, а не покупать «пакетные» решения.
• Расширение ассистанс-услуг: Применение зарубежных продуктов и ассистанс-услуг на российском рынке возможно, но требует адаптации к российским реалиям и ожиданиям граждан. Это означает не только географическое покрытие, но и языковую поддержку, понимание культурных особенностей и более тесное взаимодействие с российскими дипломатическими службами при необходимости.
• Использование Big Data и ИИ: Анализ больших данных для более точного андеррайтинга и прогнозирования рисков, а также для выявления потенциально мошеннических схем, может значительно повысить эффективность работы страховщиков ВЗР.

Потенциал российского рынка:
Отношение объема страховых премий к ВВП является ключевым показателем развития страхового рынка страны. В США это 12%, в Великобритании – 12,5%, во Франции – 10%, в Китае – 4%. В России, по итогам 2024 года, этот показатель достиг лишь 1,9%. Эта цифра, с одной стороны, указывает на текущую недоразвитость рынка, а с другой — на высокий потенциал развития российского страхового рынка в долгосрочной перспективе.

Основные факторы, способствующие этому потенциалу:

• Рост доходов населения: По данным Минфина, у россиян растут доходы, что увеличивает их возможности выделять средства на страхование.
• Повышение финансовой грамотности: Опыт пандемии и геополитических кризисов показал гражданам важность страховой защиты, формируя более осознанное отношение к рисковым продуктам.
• Государственная поддержка: Регуляторные инициативы Банка России по укреплению рынка, повышению его прозрачности и защите прав потребителей способствуют росту доверия.
• Цифровизация: Активное внедрение онлайн-сервисов делает страховые продукты более доступными и понятными.

Таким образом, российский рынок ВЗР имеет все предпосылки для роста и развития, при условии активного внедрения инноваций, адаптации лучших зарубежных практик и постоянного совершенствования продуктов в соответствии с меняющимися потребностями клиентов.

Вызовы и перспективы развития сегмента ВЗР в России

Сегмент страхования выездного туризма в России находится в фазе постепенной стабилизации после турбулентных последних лет. Однако, несмотря на обнадеживающие признаки восстановления, перед страховщиками стоят серьезные вызовы, а перспективы развития требуют стратегического подхода и адаптации к новой реальности.

Основные вызовы для финансовой устойчивости страховщиков ВЗР:

1. Геополитическая неопределенность и санкции:
   • Продолжающиеся антироссийские санкции и общая геополитическая напряженность создают постоянную неопределенность для турпотока. Изменение маршрутов, ограничение прямого авиасообщения, ужесточение визовых требований – все это напрямую влияет на объемы продаж полисов ВЗР.
   • Риск внезапного закрытия границ или изменений в правилах въезда остается высоким, что может привести к массовым отменам поездок и, как следствие, к выплатам по страхованию отмены.
   • Проблемы с проведением международных платежей и доступом к иностранным ассистанс-компаниям усложняют процесс урегулирования убытков за рубежом и увеличивают операционные издержки.
2. Рост стоимости медицинских услуг за рубежом и инфляция:
   • Глобальная инфляция и удорожание медицинских услуг в мире приводят к увеличению средней стоимости страховых случаев. Даже при индексации тарифов страховщикам сложно полностью компенсировать этот рост, что давит на рентабельность.
   • Колебания валютных курсов усугубляют эту проблему, делая выплаты в иностранной валюте еще более дорогостоящими в рублевом эквиваленте.
3. Ужесточение конкуренции и демпинг:
   • На восстанавливающемся рынке усиливается конкуренция. Некоторые игроки могут прибегать к демпингу цен, что негативно сказывается на общей прибыльности сегмента и может подрывать финансовую устойчивость отдельных компаний.
4. Изменение потребительских предпочтений:
   • Постпандемийные тренды включают в себя изменение отношения туристов к страхованию: одни стали более ответственно подходить к выбору полиса, другие, наоборот, стремятся к максимальной экономии, выбирая минимальные покрытия. Страховщикам необходимо адаптировать свои продукты под эти меняющиеся запросы.

Перспективы развития сегмента ВЗР в России:
Несмотря на вызовы, рынок ВЗР обладает значительным потенциалом для роста и развития:

1. Дальнейшая цифровизация:
   • Активное внедрение онлайн-продаж, мобильных приложений, использование ИИ для персонализации предложений и автоматизации процессов урегулирования убытков будет ключевым фактором успеха. Это позволит снизить издержки, повысить скорость обслуживания и улучшить клиентский опыт.
2. Развитие гибридных продуктов:
   • Создание гибких страховых продуктов, сочетающих базовое покрытие с возможностью выбора дополнительных опций (например, страхование от рисков, связанных с активным отдыхом, экстремальными видами спорта, конкретными заболеваниями), позволит лучше удовлетворять индивидуальные потребности клиентов.
3. Укрепление партнерств:
   • Сотрудничество с туроператорами, авиакомпаниями, банками, агрегаторами путешествий и медицинскими ассистанс-компаниями позволит расширить каналы продаж, улучшить сервис и предложить комплексные решения для путешественников.
4. Фокус на клиентском опыте:
   • В условиях ужесточающейся конкуренции качество обслуживания, скорость урегулирования убытков и прозрачность условий становятся решающими факторами. Инвестиции в клиентский сервис и технологии его поддержки будут окупаться ростом лояльности и рекомендаций.
5. Адаптация к новым рискам:
   • Разработка продуктов, учитывающих новые вызовы, такие как киберриски в путешествиях, страхование от глобальных эпидемий (с учетом реальных затрат), компенсация при массовых задержках рейсов из-за погодных условий или забастовок.

Таким образом, рынок страхования выездного туризма постепенно стабилизируется, хотя объемы продаж полисов пока не достигли докризисных показателей 2019 года. Однако стратегическое развитие, направленное на инновации, клиентоориентированность и эффективное управление рисками, позволит российским страховщикам не только успешно преодолевать текущие вызовы, но и реализовать значительный потенциал роста этого важного сегмента.

Выводы и рекомендации

Проведенное исследование структуры финансов страховых организаций, специализирующихся на страховании граждан, выезжающих за рубеж (ВЗР), выявило как устойчивые закономерности, так и значительные изменения, обусловленные динамикой современного мира.

В части теоретических основ было установлено, что страхование ВЗР является комплексным видом личного страхования, обеспечивающим защиту от широкого спектра рисков – от медицинских расходов до потери багажа и гражданской ответственности. Основой финансовой устойчивости стр��ховщиков служат адекватно сформированные страховые резервы и продуманная система перестрахования, а их деятельность строго регламентируется Главой 48 ГК РФ и Законом РФ № 4015-1, включая обязательное требование к минимальной страховой сумме для выезжающих за рубеж (ФЗ № 155-ФЗ).

Анализ текущего состояния рынка показал, что сегмент ВЗР пережил значительные колебания, вызванные пандемией COVID-19 и геополитическими факторами. Резкое падение сборов премий в 2022 году сменилось впечатляющим ростом в 2023 году (до 4 278,9 млн рублей), что было обусловлено индексацией тарифов и расширением партнерских программ. Рост стоимости медицинских услуг за рубежом (например, средняя стоимость стационарного лечения в 2023 году составляла 2555 долларов США) значительно влияет на структуру расходов страховщиков, требуя постоянной адаптации тарифной политики.

Влияние макроэкономических и геополитических факторов оказалось критическим. Восстановление мирового туризма до допандемийного уровня (99% в 2024 году) привело к увеличению числа страховых случаев, включая те, что связаны с природными катаклизмами и задержками рейсов. Геополитические риски, эпидемиологические факторы и курсовые колебания рубля продолжают создавать серьезные вызовы для финансовой устойчивости, поскольку выплаты осуществляются в иностранной валюте, а премии собираются в рублях.

Управление страховыми резервами и достаточность капитала являются ключевыми аспектами. Банк России устанавливает строгие требования к формированию резервов и соблюдению нормативного соотношения собственных средств и принятых обязательств (показатель НС ≥ 1.00), а также к минимальному уставному капиталу (300 млн рублей для универсальных страховщиков с 1 января 2025 года). Перестрахование выступает незаменимым инструментом для диверсификации рисков и повышения финансовой устойчивости в условиях высокой неопределенности.

Цифровые технологии и инновации демонстрируют трансформационный потенциал. Рост онлайн-продаж (доля электронных продаж страховых продуктов в России достигла 19,3% в 2023 году) и развитие мобильных приложений значительно оптимизируют финансовые процессы и улучшают клиентский опыт. Примеры медицинского консьерж-сервиса (Япония, Южная Корея) и программ микрострахования (Индия) показывают направления для дальнейшего развития.

Сравнительный анализ показал, что ведущие зарубежные рынки (США, Великобритания, Китай, Европа) превосходят российский по уровню инноваций, диверсификации продуктов и степени цифровизации. При отношении объема страховых премий к ВВП в России на уровне 1,9% (в сравнении с 10-12% в развитых странах), российский рынок обладает значительным потенциалом роста, но требует адаптации зарубежного опыта с учетом национальных особенностей и законодательства.

Практические рекомендации для страховых организаций и регуляторов:

1. Для страховых организаций:
   • Динамическое тарифообразование: Разработать и внедрить более гибкие модели тарифообразования, учитывающие не только региональные риски и длительность поездки, но и актуальные курсы валют, а также динамику стоимости медицинских услуг в различных странах.
   • Усиление риск-менеджмента: Активно использовать перестрахование, особенно непропорциональные формы (эксцедент убытка), для защиты от катастрофических рисков и крупных медицинских выплат.
   • Инвестиции в цифровые технологии: Продолжать развитие онлайн-платформ и мобильных приложений, расширяя их функционал для быстрого оформления, урегулирования убытков и предоставления экстренной помощи. Рассмотреть внедрение ИИ для персонализации предложений и оптимизации андеррайтинга.
   • Развитие продуктов: Предлагать более гибкие и модульные продукты ВЗР, позволяющие клиентам выбирать необходимые опции и адаптировать страховку под специфику поездки (например, страхование от геополитических рисков, киберрисков, отмены поездки по широкому спектру причин).
   • Расширение партнерств: Активнее сотрудничать с туроператорами, авиакомпаниями и банками для расширения каналов продаж и предложения комплексных туристических решений.
2. Для регуляторов (Банк России):
   • Мониторинг валютных рисков: Продолжить мониторинг и, при необходимости, разработать дополнительные регуляторные меры для снижения валютных рисков страховщиков, учитывая специфику ВЗР.
   • Поддержка инноваций: Стимулировать внедрение цифровых технологий и инновационных бизнес-моделей, создавая благоприятную регуляторную среду, но при этом обеспечивая защиту прав потребителей и кибербезопасность.
   • Международное сотрудничество: Активизировать международное сотрудничество в сфере страхового надзора для обмена опытом и адаптации лучших мировых практик, особенно в части регулирования трансграничных страховых услуг и перестрахования.

Реализация этих рекомендаций позволит не только повысить финансовую устойчивость страховых организаций в сегменте ВЗР, но и обеспечить более качественную и доступную страховую защиту для российских граждан, выезжающих за рубеж, что в конечном итоге будет способствовать развитию всего страхового рынка России.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) Глава 48. Страхование (действующая редакция) // КонсультантПлюс.
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1 (последняя редакция).
3. Адамчук Н.Г., Юлдашев Р.Т. Обзор страховых рынков ведущих стран Азии (на примере Китая и Японии). – М.: АНКИЛ, 2001.
4. Аудит страховых компаний: Практ. пособие для страховых аудиторов и страховых организаций / А.А. Апкеринстраховой компанииий и др. – М., 1995.
5. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. Уч. пособие. — М.: «Маркет ДС», 2002. — 413 с.
6. Бойко Е.Ю. Еще раз о страховых резервах. – М.: Финансы и статистика, 2002.
7. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2003. — 320 с.
8. Гвозденко А.А. Финансово-экономичестраховой компанииие методы страхования. – М.: ЮКИС, 1994.
9. Гинзбург А.И. Страхование. — СПб: Питер, 2002. — 176 с.
10. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. пособие. — М: Финансы и статистика, 2004. — 352 с.
11. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: Учеб. пособие для вузов. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. — 462 с.
12. Залетов А.Н., Пукала Р.В., Слюсаренко О.А., Цыганов А.А. Страховые рынки Восточной Европы и СНГ. – Киев: Bee Zone, 2004.
13. Климова М.А. Страхование: Учеб. пособие. — М.: Издательство РИОР, 2004. — 137 с.
14. Корнилов И.А. Основы страховой математики. – М.: ЮНИТИ, 2004.
15. Корнилов И.Л. Основы страховой математики: Учеб. пособие для вузов. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. — 400 с.
16. Крутик А.Б., Никитина Т.В. Страхование. — СПб.: Михайлов, 2001. — 253с.
17. Кутуков В.Б. Основы финансовой и страховой математики: методы расчета кредитных, инвестиционных, пенсионных и страховых схем. – М., 1998.
18. Ларионов В.Г., Селиванов С.Н., Кожурова Н.А. Страхование. — М.: Изд-во УРАО, 2005. — 160 с.
19. Основы страховой деятельности / Под ред. Т.А. Федорова. – М.: БЕК, 2002. – 365 с.
20. Путин обязал выезжающих за рубеж россиян оформлять страховку минимум на 2 млн руб. // Право.ру. — URL: https://pravo.ru/news/view/119932/ (дата обращения: 26.10.2025).
21. Рынок туристического страхования: падения и взлет // Euroins. — URL: https://www.euroins.ru/press/rynok-turisticheskogo-strakhovaniya-padeniya-i-vzlet/ (дата обращения: 26.10.2025).
22. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. — Ростов н/Д: Феникс, 2004. – 287 с.
23. Страховые резервы: основные понятия и термины // Финам. — URL: https://www.finam.ru/encyclopedia/strahovye-rezervy/ (дата обращения: 26.10.2025).
24. Тронин Ю. Н. Основы страхового бизнеса. — М.: Альфа-Пресс, 2006. — 472 с.
25. Уточнены правила добровольного страхования россиян, выезжающих за границу // Гарант. — URL: https://www.garant.ru/news/632488/ (дата обращения: 26.10.2025).
26. Шахов В.В. Страхование. – М.: Страховой полис, Юнити, 2005. – 311 с.
27. Ярощук А. Зарубежный опыт страхования путешественников и перспективы его применения в Российской Федерации // Cyberleninka. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/zarubezhnyy-opyt-strahovaniya-puteshestvennikov-i-perspektivy-ego-primeneniya-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 26.10.2025).
28. Ярощук А. Зарубежный опыт страхования путешествующих // Cyberleninka. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/zarubezhnyy-opyt-strahovaniya-puteshestvuyuschih (дата обращения: 26.10.2025).
29. Как изменилось туристическое страхование после пандемии // LifeInsurance.kz. — URL: https://lifeinsurance.kz/press-release/kak-izmenilos-turisticheskoe-strahovanie-posle-pandemii (дата обращения: 26.10.2025).
30. СТРАХОВАНИЕ МЕДИЦИНСКИХ РАСХОДОВ В ИНДУСТРИИ ТУРИЗМА В УСЛОВИЯХ ПАНДЕМИИ // ResearchGate. — URL: https://www.researchgate.net/publication/348278772_STRAHOVANIE_MEDICINSKIH_RASODOV_V_INDUSTRI_TURIZMA_V_USLOVIAH_PANDEMII (дата обращения: 26.10.2025).
31. Особенности в организации финансов страховых компаний // Vuzlit. — URL: https://vuzlit.ru/638978/osobennosti_organizatsii_finansov_strahovyh_kompaniy (дата обращения: 26.10.2025).
32. Обзор рынка страхования зарубежных стран (США, Великобритания, Китай) и возможности применения ведущих практик в РФ // АПНИ. — URL: https://apni.ru/article/2753-obzor-rynka-strakhovaniya-zarubezhnykh-stran (дата обращения: 26.10.2025).
33. Мировые кейсы туристического страхования // Bluescreen.kz. — URL: https://bluescreen.kz/news/mirovye-keysy-turisticheskogo-strakhovaniya/ (дата обращения: 26.10.2025).
34. В каких странах туристы чаще обращаются к врачам и ТОП самых дорогих страховых случаев 2023 года // Ассоциация Туроператоров. — URL: https://www.atorus.ru/node/53239 (дата обращения: 26.10.2025).
35. «Росгосстрах» рассказал, на какую сумму лучше страховаться при поездке за рубеж // РГС. — URL: https://www.rgs.ru/press/news/rosgosstrakh-rasskazal-na-kakuyu-summu-luchshe-strakhovatsya-pri-poezdke-za-rubezh (дата обращения: 26.10.2025).
36. Финансовые основы деятельности страховой организации // Уральский федеральный университет. — URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/133642/1/kio_2023_09.pdf (дата обращения: 26.10.2025).
37. ТЕМА 3. Организационные и финансовые основы деятельности страховой компании // Edu.urfu.ru. — URL: https://edu.urfu.ru/file.php/220/lekcii/tema_3_organizacionnye_i_finansovye_osnovy_dejatelnosti_strahovoj_kompanii.pdf (дата обращения: 26.10.2025).