Современная банковская система Российской Федерации (2023-2025 гг.): Анализ тенденций, проблем и перспектив развития в условиях макроэкономических и геополитических трансформаций

В IV квартале 2024 года чистая прибыль банковского сектора России составила 1053 млрд рублей, что свидетельствует о сохраняющейся, хоть и незначительно скорректированной, финансовой устойчивости системы в условиях беспрецедентных макроэкономических и геополитических вызовов. Этот показатель подчеркивает адаптивность и жизнеспособность банковского сектора в период, когда мировая и национальная экономики переживают глубокие трансформации.

Современная банковская система Российской Федерации находится на перепутье. Глобальные геополитические сдвиги, жесткая денежно-кредитная политика, ускоренная цифровая трансформация и необходимость обеспечения кибербезопасности формируют новую реальность, требующую от финансовых институтов беспрецедентной гибкости и стратегической дальновидности. Обоснование актуальности данной работы продиктовано не только динамикой изменения внешней среды, но и фундаментальной ролью банковской системы как кровеносной артерии экономики, обеспечивающей её стабильность, инвестиционную активность и устойчивый рост. Без детального понимания текущих тенденций, выявленных проблем и перспективных направлений развития невозможно адекватно оценить потенциал и риски российской экономики в целом.

Целью данной работы является проведение исчерпывающего анализа тенденций развития современной банковской системы Российской Федерации в период с 2023 по 2025 год, выявление ключевых проблем, с которыми сталкивается сектор, и определение стратегических перспектив её функционирования в условиях изменяющегося макроэкономического и геополитического ландшафта. Для достижения этой цели в исследовании будут последовательно решены следующие задачи:

• Рассмотрение теоретических основ функционирования банковской системы.
• Анализ макроэкономических и геополитических факторов, оказывающих влияние на банковский сектор.
• Изучение процессов цифровой трансформации и инноваций, включая финтех, искусственный интеллект и блокчейн.
• Исследование эволюции регуляторной политики Центрального банка РФ.
• Оценка структурных преобразований и роли государственных банков.
• Анализ финансовых показателей и устойчивости банковского сектора.
• Выявление ключевых проблем, рисков и стратегических направлений развития.

Структура данного исследования, состоящая из семи основных разделов, последовательно раскрывает заявленную проблематику, обеспечивая системный и глубокий подход к анализу каждого аспекта современной банковской системы России.

Теоретические основы функционирования банковской системы

Банковская система, подобно сложному организму, является неотъемлемой частью финансовой архитектуры любой страны, выполняя роль посредника между теми, кто располагает свободными денежными средствами, и теми, кто в них нуждается. В контексте российской экономики понимание её сущности, структуры и функций становится ключевым для оценки текущих тенденций и вызовов.

Понятие и структура банковской системы

В своей основе банковская система представляет собой совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках единого денежно-кредитного механизма. Это не просто набор институтов, а сложная, взаимосвязанная структура, призванная обеспечивать бесперебойное движение финансовых потоков в экономике.

Традиционно российская банковская система имеет двухуровневую структуру:

1. Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ): Является верхним уровнем, выполняя функции мегарегулятора, эмиссионного центра и банка банков. Его основные задачи включают поддержание ценовой стабильности, обеспечение устойчивости и развития финансового рынка, а также защиту прав потребителей финансовых услуг. ЦБ РФ формирует денежно-кредитную политику, устанавливает ключевую ставку, регулирует и надзирает за деятельностью всех кредитных организаций.
2. Коммерческие банки и небанковские кредитные организации: Составляют нижний уровень, непосредственно взаимодействуя с экономическими субъектами – предприятиями, населением и государством. Коммерческие банки осуществляют широкий спектр операций, включая привлечение вкладов, выдачу кредитов, проведение расчетов, операции с ценными бумагами и валютой. Небанковские кредитные организации специализируются на отдельных видах банковских операций, например, на выдаче потребительских кредитов или осуществлении расчетов.

Эта двухуровневая модель обеспечивает как централизованный контроль и регулирование, так и децентрализованное обслуживание потребностей экономики, позволяя гибко адаптироваться к изменяющимся условиям.

Функции и операции коммерческих банков

Коммерческие банки, будучи ключевыми звеньями нижнего уровня банковской системы, выполняют ряд жизненно важных функций, которые определяют их роль в экономике:

• Аккумуляция временно свободных денежных средств: Банки привлекают вклады и депозиты от населения, предприятий и государства, консолидируя их в крупные пулы капитала. Эта функция является основой для дальнейшего перераспределения финансовых ресурсов.
• Кредитование: Аккумулированные средства используются для выдачи кредитов. Это одна из важнейших функций, так как кредиты стимулируют инвестиции, поддерживают потребление и способствуют экономическому росту. Банки выступают как посредники, трансформирующие сбережения в инвестиции.
• Осуществление расчетов: Банки обеспечивают бесперебойное проведение платежей между экономическими субъектами, как внутри страны, так и на международном уровне. Это включает межбанковские переводы, эквайринг, инкассацию и другие расчетные услуги, без которых современная экономика не может функционировать.
• Выпуск и обращение ценных бумаг: Коммерческие банки могут выступать эмитентами собственных ценных бумаг (облигаций, акций), а также осуществлять брокерские и дилерские операции на фондовом рынке, способствуя развитию рынка капитала.
• Консультационные и информационные услуги: Банки предоставляют клиентам широкий спектр услуг, от финансового консалтинга до управления активами и страхования.

Роль коммерческих банков в экономике трудно переоценить. Они являются не только поставщиками финансовых услуг, но и активными участниками экономического развития. Через механизм кредитования банки способствуют перераспределению капитала в наиболее эффективные секторы, поддерживают инновации и способствуют созданию рабочих мест. Они также играют важную роль в реализации денежно-кредитной политики Центрального банка, транслируя изменения ключевой ставки на рынок и влияя на общую экономическую активность. В условиях современного мира, где финансовые потоки становятся всё более сложными и глобализированными, роль банков как стабильных и надежных посредников возрастает, особенно в периоды экономической турбулентности.

Макроэкономические и геополитические факторы, влияющие на развитие банковской системы (2023-2025 гг.)

Современная банковская система России функционирует в сложной, постоянно меняющейся среде, где макроэкономические параметры и геополитические реалии оказывают определяющее влияние на её развитие и устойчивость. Период 2023-2025 годов стал временем серьезных вызовов и необходимостью быстрой адаптации.

Денежно-кредитная и макропруденциальная политика Банка России

В ответ на инфляционное давление и необходимость обеспечения финансовой стабильности Банк России в 2023 году проводил жесткую денежно-кредитную и макропруденциальную политику. Эта политика, направленная на охлаждение кредитного рынка и снижение системных рисков, имела ощутимые последствия для банковского сектора:

• Ужесточение требований к заемщикам и сокращение одобрения заявок: Высокая ключевая ставка и регуляторные меры привели к тому, что банки стали более избирательно подходить к выдаче кредитов. Особенно это коснулось потребительского кредитования, где были введены макропруденциальные лимиты на беззалоговые розничные кредиты и надбавки к коэффициентам риска для определенных видов займов. В 2024 году смягчения этого регулирования не ожидалось, что продолжило ограничивать рост данного сегмента.
• Замедление роста ипотечного портфеля: Высокие рыночные ставки стали прямым следствием жесткой ДКП, что, в свою очередь, замедлило динамику ипотечного портфеля. Важным фактором также стал пересмотр условий по государственной льготной ипотеке, который, по прогнозам, приведёт к снижению выдач этих кредитов на 10–20%. Это стало одной из самых обсуждаемых тем на рынке недвижимости и банковских услуг.
• Приток средств: Несмотря на ужесточение, банковский сектор продемонстрировал впечатляющий приток средств. Корпоративные средства ускорили приток благодаря выплатам исполнителям госзаказов и размещениям средств компаний-экспортёров. Приток средств населения рекордно вырос в IV квартале 2024 года (+9,9% после +3,8% в III квартале 2024 года), что было связано с традиционным авансированием декабрьских/январских социальных платежей и выплатой годовых бонусов. Этот феномен указывает на доверие населения к банковской системе и, вероятно, на отсутствие альтернативных привлекательных инструментов сбережения.

Таблица 1. Динамика притока средств в банковский сектор, 2024 год

Показатель	III квартал 2024	IV квартал 2024	Изменение, п.п.
Приток средств населения	+3,8%	+9,9%	+6,1

Влияние геополитических вызовов и санкционного давления

Геополитические вызовы и санкционное давление стали одним из наиболее существенных факторов, формирующих контуры российской банковской системы. В ноябре 2024 года были введены новые блокирующие санкции США в отношении 52 российских банков, включая Газпромбанк. Эти меры имели далеко идущие последствия:

• Корректировка обслуживания внешнеторговых потоков: Санкции потребовали срочной перестройки логистики и каналов проведения платежей по внешнеторговым операциям. Банки вынуждены искать новых контрагентов и внедрять альтернативные механизмы расчётов, что увеличивает операционные издержки и усложняет международные торговые связи.
• Рост волатильности на валютном рынке и ослабление курса рубля: Непосредственным эффектом стало усиление волатильности на валютном рынке и ослабление курса рубля, прежде всего за счёт влияния на сроки поступления экспортной выручки. В ответ на это Банк России был вынужден предпринять экстренные меры, приостановив операции по покупке валюты с 28 ноября до конца 2024 года для стабилизации ситуации.
• Долгосрочная адаптация: В среднесрочной и долгосрочной перспективе динамика курса валют определяется фундаментальными факторами, включая спрос на российский экспорт и импорт. Система демонстрирует способность к адаптации, трансформируя каналы проведения платежей. Правительство РФ, в свою очередь, продлило требование об обязательной продаже валютной выручки экспортёрами до 30 апреля 2026 года, установив при этом для отдельных компаний объёмы и сроки обязательной репатриации и продажи. Это решение направлено на поддержание стабильности валютного рынка и пополнение валютных резервов.

Макроэкономические показатели и прогнозы

Оценка макроэкономических показателей и прогнозы на ближайшую перспективу дают более полную картину операционной среды для банковского сектора:

• Прогноз НКР (апрель 2024): Предполагает отсутствие новых макрошоков, сопоставимых с острой фазой 2022 года. Среднегодовое значение ключевой ставки Банка России в 2024 году ожидается в диапазоне 14,5–15,5%. Прогнозируется, что российский ВВП в 2024 году вырастет не более чем на 1,5%, а инфляция составит 4–5%. Среднегодовой курс доллара прогнозируется на уровне 90–92 рублей в 2024 году. Опрос НКР и Б1 показал, что кредитные организации ожидают плавного смягчения денежно-кредитной политики и не прогнозируют существенной девальвации рубля.
• Прогноз «Эксперт РА» (сентябрь 2024): Отличается более пессимистичной оценкой: ключевая ставка, по их оценкам, продолжит расти и достигнет 20% к концу 2024 года, при этом инфляция по итогам 2024 года будет на уровне 2023 года и составит около 7,5%. Этот прогноз указывает на потенциальное сохранение жёстких условий кредитования.
• Общая оценка: Российская экономика продолжит расти умеренными темпами, с увеличением ВВП в 2024 году в реальном выражении на 2,9% к концу года. Несмотря на противоречивые условия операционной среды, российская банковская система продемонстрировала способность к успешному и стабильному развитию в 2023 году, достигнув рекордной чистой прибыли в 3,3 трлн рублей. Это стало результатом роста чистых процентных и комиссионных доходов, оживления деловой активности клиентов, относительно низких ставок в первом полугодии и реализации отложенного спроса на кредиты.

Таблица 2. Прогнозы макроэкономических показателей на 2024 год

Показатель	НКР (апрель 2024)	«Эксперт РА» (сентябрь 2024)
Ключевая ставка ЦБ	14,5–15,5%	до 20%
Рост ВВП	до 1,5%	2,9% (к концу года)
Инфляция	4–5%	около 7,5%
Среднегодовой курс доллара	90–92 рубля	Не указан

Таким образом, банковская система РФ находится под сильным влиянием как внутренних (ДКП ЦБ), так и внешних (геополитика, санкции) факторов. Способность к адаптации, подкреплённая регуляторными мерами и государственной поддержкой, позволяет ей сохранять устойчивость и показывать положительные финансовые результаты, хотя и с учётом изменения приоритетов и рисков.

Цифровая трансформация и инновации в банковском секторе РФ

В условиях стремительной эволюции технологий цифровая трансформация стала не просто трендом, а императивом для выживания и развития в банковском секторе. Россия занимает одно из лидирующих мест в мире по скорости и глубине внедрения цифровых решений, что кардинально меняет облик традиционных финансовых институтов.

Общие тенденции цифровизации и положение России

Цифровизация банковской деятельности трансформирует классические финансовые институты в полноценные цифровые организации, предоставляющие продукты и услуги исключительно в электронном формате. Эта тенденция охватывает все аспекты банковского дела – от внутренних операций до клиентского обслуживания.

Россия, благодаря активному внедрению инноваций, входит в пятёрку стран — лидеров цифрового банкинга в регионе ЕМЕА (Европа, Ближний Восток и Африка). Этот успех подтверждается впечатляющей статистикой: доля безналичных платежей в России составляет 87,5%, что ставит её в один ряд с наиболее развитыми цифровыми экономиками мира.

Применение цифровых технологий становится мощным катализатором:

• Повышение конкурентоспособности: Банки, успешно интегрирующие цифровые решения, получают значительное преимущество, предлагая клиентам более удобные, быстрые и персонализированные услуги.
• Оптимизация бизнес-процессов и снижение операционных издержек: Это один из самых очевидных бенефитов. Например, содержание одного отделения обходится банку в миллионы рублей ежегодно, тогда как онлайн-приложение является гораздо более экономичным решением. В результате, более 90-95% банковских услуг оказываются онлайн, что приводит к массовому сокращению «физического» присутствия банков.
• Масштабное внедрение: Неудивительно, что 86% российских банков и финансовых институтов уже имеют программу цифровой трансформации, что свидетельствует о всеобщем осознании её важности.

Искусственный интеллект и Big Data

Искусственный интеллект (ИИ) и технологии анализа больших данных (Big Data) являются одними из ключевых двигателей современного финтеха и играют центральную роль в трансформации российского банковского сектора в 2024 году.

• ИИ как ключевой драйвер: Искусственный интеллект признан одним из ключевых драйверов российского рынка финансовых технологий. Его применение распространяется на множество областей:
  • Кибербезопасность: ИИ активно используется для выявления аномального поведения систем и вредоносных программ, что критически важно в условиях роста киберугроз.
  • Персонализация продуктов: Анализ больших данных с помощью ИИ позволяет банкам лучше понимать потребности клиентов, предлагая им персонализированные финансовые продукты и услуги, от кредитов до инвестиционных решений.
• Масштаб внедрения: Согласно данным, 52% российских банков уже используют решения на основе ИИ. Это свидетельствует о широком признании эффективности данной технологии.
• Регулирование ЦБ РФ: Банк России активно работает над регулированием применения больших данных и искусственного интеллекта в кредитно-ф��нансовой сфере. Это включает:
  • Идентификация «чёрных кредиторов»: Использование больших данных позволяет ЦБ эффективнее выявлять нелегальные финансовые организации.
  • Предиктивные модели надзора: Создаются модели для прогнозирования возможных дефолтов банков и их крупных клиентов, что повышает эффективность превентивного надзора.

Блокчейн-технологии и цифровые финансовые активы (ЦФА)

Блокчейн-технологии, известные своей децентрализацией и неизменностью записей, обладают огромным потенциалом для кардинального изменения банковских операций.

• Потенциал блокчейна:
  • Исключение посредников: Технология может сократить число посредников в банковских транзакциях, уменьшая затраты и время проведения операций.
  • Автоматизация бизнес-процессов: Смарт-контракты позволяют автоматизировать множество рутинных операций, снижая человеческий фактор и повышая точность.
  • Снижение затрат и новые бизнес-модели: Удешевление транзакций и возможность создания новых финансовых инструментов открывают путь к новым бизнес-моделям.
• Развитие рынка ЦФА: Несмотря на то что к середине 2024 года блокчейн-проектов в банках РФ было немного из-за отсутствия полного законодательного регулирования, рынок цифровых финансовых активов (ЦФА) активно развивается. Объём рынка ЦФА в 2024 году достиг 346,5 млрд рублей, увеличившись с 60 млрд рублей в 2023 году, а по некоторым данным — до 594 млрд рублей. Закон «О цифровых финансовых активах» действует с 1 января 2021 года, создавая правовую основу для этого нового сегмента.
  • Примеры выпуска ЦФА:
    • Активы с привязкой к доходу от сдачи в аренду центров обработки данных (BitRiver на платформе «Атомайз»).
    • ЦФА, привязанные к индексу жилой недвижимости в Москве (Сбербанк).
    • Активы, привязанные к цене бриллиантов (Экспобанк на платформе «Мастерчейн»).
• Барьеры для внедрения: Основные препятствия включают:
  • Отсутствие полного законодательного регулирования: Несмотря на закон о ЦФА, остаются пробелы, требующие детализации. ЦБ планирует ввести дополнительные нормативы по достаточности капитала для операторов ЦФА, усилить проверки на соответствие требованиям противодействия отмыванию денег (AML) и финансированию терроризма (CFT), особенно в части трансграничных операций.
  • Необходимость полной перестройки банковских систем: Интеграция блокчейна требует значительных инвестиций и изменения существующей ИТ-архитектуры.
  • Налогообложение и высокие процентные ставки: Необходимость отдельного учёта ЦФА для целей налогообложения прибыли и высокие процентные ставки в экономике также являются сдерживающими факторами.

Цифровой рубль и биометрия

Внедрение цифрового рубля и развитие биометрических технологий являются ещё двумя ключевыми векторами цифровой трансформации.

• Цифровой рубль: Этот новый вид национальной валюты призван увеличить охват граждан финансовыми услугами, делая их доступнее.
  • Преимущества: Снижение издержек совершения платежей, возможность использования без доступа к Интернету в перспективе, а также доступ к цифровому кошельку через любой банк, в котором обслуживается клиент. Он также упростит оплату товаров и услуг, например, путём сканирования QR-кода.
• Биометрия: Развитие биометрии и биоэквайринга станет ещё одним трендом 2024 года, предлагая новые, более удобные и безопасные способы идентификации и авторизации финансовых операций.

Таким образом, российская банковская система находится на переднем крае цифровой трансформации, активно внедряя ИИ, Big Data и блокчейн. Несмотря на существующие регуляторные и технологические барьеры, инновации стимулируют рост эффективности, снижают издержки и повышают доступность финансовых услуг, формируя будущее банковского дела в стране.

Регуляторная политика Центрального банка Российской Федерации

Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) играет ключевую роль в формировании устойчивой и эффективной банковской системы. В условиях беспрецедентных вызовов последних лет регулятор активно адаптирует свои подходы, балансируя между необходимостью поддержки финансовой стабильности и стимулированием развития.

Меры по обеспечению финансовой устойчивости и прозрачности

В ответ на внешние шоки и санкционное давление ЦБ РФ предпринял ряд мер, направленных на поддержание стабильности и адаптацию банковского сектора:

• Конфиденциальность чувствительной информации: До конца 2024 года Банк России продлил право кредитных организаций не раскрывать чувствительную к санкционному риску информацию, чтобы избежать дополнительных санкционных рисков и защитить банки от потенциального расширения ограничительных мер. Это решение является прагматичным шагом для сохранения операционной стабильности.
• Частичное раскрытие информации: Тем не менее, с июля 2023 года банки начали раскрывать информацию о самом факте реорганизации, а также частично информацию о существенных фактах, затрагивающих их финансово-хозяйственную деятельность. Это свидетельствует о постепенном возвращении к принципам прозрачности, но с учётом текущих реалий.
• Отмена послаблений: Важным шагом стало решение ЦБ РФ не продлевать ряд антикризисных послаблений, завершающих своё действие в 2024 году. Это решение объясняется тем, что кредитные организации обладают достаточной финансовой устойчивостью и высокой прибыльностью. К таким мерам относятся:
  • Послабления по соблюдению норматива краткосрочной ликвидности (НКЛ) и неприменение мер при нарушении норматива чистого стабильного фондирования (НЧСФ) для системно значимых кредитных организаций. Требование о соблюдении НКЛ, рассчитанного с учётом безотзывных кредитных линий (БКЛ), на уровне 100% будет применяться с 1 марта 2024 года.
  • Отсрочки по формированию резервов на возможные потери по ссудам юридических лиц.
  • Неприменение вычета из капитала и повышенных коэффициентов риска для сделок по выкупу акций у нерезидентов.
  • Возможность включать в капитал замещающие субординированные облигации и использовать зафиксированные на 1 февраля 2022 года рейтинги международных агентств для расчёта НКЛ.
• Повышение прозрачности рынка капитала: Планируется отмена права кредитных организаций-эмитентов полностью не раскрывать МСФО-отчётность (с сохранением изъятий в части чувствительных к санкционному риску данных). Эта мера направлена на повышение прозрачности рынка капитала и возвращение к международным стандартам отчётности по мере стабилизации ситуации.

Новый национальный норматив краткосрочной ликвидности (ННКЛ)

Одним из наиболее значимых нововведений в регуляторной политике ЦБ РФ является разработка и планируемое введение нового национального норматива краткосрочной ликвидности (ННКЛ).

• Причины введения: ННКЛ призван заменить действующий базельский НКЛ и будет введён в действие с 1 октября 2025 года. Его разработка обусловлена необходимостью учёта национальной специфики и уроков кризиса, когда российские банки в кризисных ситуациях не могут рассчитывать на рыночное рефинансирование даже высоколиквидных активов, таких как ОФЗ, и Банк России выступает в роли кредитора последней инстанции.
• Ключевые отличия и особенности:
  • Калибровка на отечественных данных: ННКЛ откалиброван на данных отечественных банков, что делает его более релевантным для российской практики.
  • Состав высоколиквидных активов (ВЛА): Определён с учётом активов, обращающихся на внутреннем рынке. Методика предусматривает ограничения на вложения в ценные бумаги (не более 30% выпуска для учёта в ВЛА) и норму, не допускающую увеличения норматива за счёт ностро-счетов без оборачиваемости.
  • Этапы внедрения: Первоначально минимальное значение ННКЛ составит 80% в 2025 году, а с 1 января 2026 года — 100%.
• Ожидаемый эффект: Расчёт нового ННКЛ позволит увеличить высоколиквидные активы банков на 1,6 трлн рублей, до 9,5 трлн рублей, что значительно укрепит их ликвидность и устойчивость к краткосрочным шокам.

Усиление требований к кибербезопасности

На фоне роста киберпреступности и мошенничества ЦБ РФ значительно ужесточает требования к кибербезопасности, особенно для организаций, занимающихся переводами денежных средств, после вывода злоумышленниками почти 7 млрд рублей в I квартале 2025 года.

• Новые обязательные требования:
  • Обязательное использование более высокого уровня криптозащиты и усиленной электронной подписи.
  • Введение криптозащиты для подтверждения операций по биометрии.
• Ужесточение регламентов реагирования на инциденты:
  • Сокращено время для информирования об инцидентах до 3 часов.
  • На расследование отведено до 30 дней.
• Комплексный подход к информационной безопасности: Основные направления развития информационной безопасности кредитно-финансовой сферы на 2023-2025 гг., одобренные Банком России 22 мая 2023 года, включают:
  • Защиту прав потребителей финансовых услуг.
  • Создание условий для безопасного внедрения цифровых технологий и обеспечения технологического суверенитета.
  • Контроль рисков информационной безопасности и операционной надёжности.
  • Конкретные меры включают усовершенствование идентификации и антифрод-процедур в микрофинансовых организациях, усиление информработы по повышению осмотрительности клиентов, внедрение системы мониторинга операционных и киберрисков, а также определение требований к защите информации для участников платформы цифрового рубля и развитие антифрод-механизмов.

Регулирование вложений банков в экосистемы

С развитием банковских экосистем возникает новый класс рисков, требующий адекватного регуляторного ответа.

• Планы ЦБ: Регулятор планирует в 2024 году внедрить меры регулирования вложений банков в их экосистемы, включая установление риск-чувствительного лимита (РЧЛ) в размере 30% от капитала. Эта мера направлена на ограничение чрезмерной концентрации рисков, связанных с инвестициями банков в нефинансовые активы и дочерние компании, формирующие их экосистемы.
• Уточнение подходов к резервированию и риск-весам: Планируется уточнить подходы к резервированию ссуд физических и юридических лиц, а также рассмотреть возможность применения пониженных риск-весов по кредитам в рамках соглашений о государственно-частном партнёрстве, что будет стимулировать участие банков в инфраструктурных проектах.

Таким образом, регуляторная политика ЦБ РФ в период 2023-2025 годов демонстрирует адаптивность и дальновидность, направленную на укрепление финансовой стабильности, повышение прозрачности, усиление кибербезопасности и системное управление новыми рисками, возникающими в результате цифровой трансформации и геополитических изменений.

Структурные преобразования и изменение роли государственных банков

Российская банковская система находится в состоянии непрерывной трансформации, движимой как рыночными силами, так и стратегическими решениями регуляторов. Эти изменения проявляются в консолидации сектора, переформатировании филиальной сети и усилении роли государственных банков.

Консолидация банковского сектора и сокращение присутствия

На протяжении последних лет в российском банковском секторе наблюдается явная тенденция к консолидации, которая является естественным ответом на ужесточение конкуренции, регуляторных требований и потребность в масштабе для инвестиций в технологии.

• Рост доли крупнейших игроков: Доля топ-10 банков в прибыли сектора, по итогам 2024 года, увеличится до 74%, что является ярким свидетельством продолжающейся концентрации капитала и операционных преимуществ у крупнейших игроков. Это объясняется их способностью привлекать ресурсы, инвестировать в дорогостоящие технологии и эффективно управлять рисками.
• Внутреннее рефинансирование крупного бизнеса: Крупный бизнес, который ранее активно привлекал заёмный капитал на зарубежных рынках, теперь вынужден рефинансировать долг внутри страны, получая кредиты в крупнейших российских банках. Это, с одной стороны, укрепляет позиции отечественных гигантов, но с другой — сужает перечень доступных кредиторов для корпоративного сектора, что может создавать риски концентрации и снижения конкуренции.
• Сокращение филиальной сети: Одним из наиболее заметных структурных изменений является массовое сокращение количества внутренних структурных подразделений кредитных организаций. Эта тенденция ускорилась благодаря повсеместной цифровизации:
  • С июля 2022 года по июль 2024 года общее количество отделений банков в России сократилось на 1219 единиц.
  • За первые семь месяцев 2024 года российские банки закрыли почти 600 отделений, из которых треть (около 200) пришлось на Сбербанк.
  • Сбербанк за последние пять лет закрыл более 5 тысяч отделений, что свидетельствует о его стратегическом переходе к цифровому обслуживанию.
  • В целом, количество банковских подразделений сократилось на 37% с 2018 по 2024 годы, а с 2019 года по октябрь 2024 года число филиалов снизилось на 40% (с 647 до 391).
• Развитие «безофисных» моделей: Растёт число банков, стратегия которых не предполагает развития «физического» присутствия. Ярким примером является Т-Банк (Тинькофф), который изначально строился на дистанционном обслуживании, используя колл-центр, мобильное приложение и систему доставки карт.
• Парадоксальный тренд: Несмотря на всеобщую цифровизацию, 36% опрошенных банков планируют расширять свою региональную сеть в 2024 году, а не сокращать её. Это может быть связано с потребностью в охвате новых рынков, а также с запросом части населения и малого бизнеса на традиционное обслуживание, что заставляет задуматься: действительно ли цифровизация полностью удовлетворяет все потребности клиентов?

Роль и государственная поддержка государственных банков

Государственные банки традиционно играют особую роль в финансовой системе России, выступая не только коммерческими структурами, но и инструментами государственной экономической политики.

• Стратегическое значение: Такие гиганты, как Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк, выделяются как крупнейшие государственные банки, получающие прямую и косвенную поддержку государства. Эта поддержка обеспечивает им дополнительную стабильность и доверие клиентов, что особенно важно в периоды экономической нестабильности.
• Преимущества господдержки:
  • Доступ к дополнительным финансовым ресурсам: Государство может предоставлять субсидии, гарантии или участвовать в докапитализации, что увеличивает ресурсную базу банков.
  • Повышение доверия со стороны клиентов и инвесторов: Факт государственной поддержки воспринимается как гарантия надёжности, что способствует привлечению вкладов и инвестиций.
  • Устойчивое развитие банковской системы: Госбанки часто используются как якоря стабильности, способные смягчать последствия экономических шоков и обеспечивать финансирование стратегически важных проектов.
• «Неформальный институт поддержки»: В России сформирован неформальный институт поддержки государственных банков, который проявляется в административной поддержке, участии в государственных программах и санации проблемных активов. В случае проблем с платёжеспособностью банк с господдержкой с высокой вероятностью получит финансовую и административную помощь или будет санирован. Например, Банк «Открытие» ранее находился на санации и с 1 января 2025 года присоединился к БМ-банку из группы ВТБ, что является классическим примером такой поддержки.

Таким образом, структурные преобразования в российском банковском секторе характеризуются двуединым процессом: с одной стороны, это глубокая консолидация и цифровизация, ведущая к сокращению физического присутствия и усилению крупных игроков; с другой — сохранение и даже усиление стратегической роли государственных банков, чья поддержка остаётся краеугольным камнем финансовой стабильности в условиях макроэкономической турбулентности.

Финансовые показатели и устойчивость банковского сектора

Анализ финансовых показателей является ключевым для оценки устойчивости и эффективности банковской системы. В период 2023-2025 гг. российский банковский сектор продемонстрировал впечатляющую способность к восстановлению и росту, несмотря на сложные внешние условия.

Динамика прибыли и достаточности капитала

Финансовые результаты банковского сектора свидетельствуют о его высокой адаптивности:

• Чистая прибыль: В IV квартале 2024 года чистая прибыль банковского сектора составила 1053 млрд рублей. Это незначительное сокращение (-27 млрд рублей) по сравнению с III кварталом 2024 года, но при этом наблюдается значительный рост доли неосновных доходов. Это может указывать на диверсификацию источников прибыли и поиск новых бизнес-моделей вне традиционного кредитования, что критически важно для обеспечения долгосрочной стабильност��.
• Общий финансовый результат: С учётом положительной переоценки ценных бумаг, отражённой напрямую в капитале, общий финансовый результат составил около 1,3 трлн рублей в IV квартале 2024 года. Это подчёркивает общую прибыльность сектора.
• Достаточность совокупного капитала (Н1.0): Этот ключевой показатель устойчивости сектора увеличился на 0,4 процентных пункта, достигнув 12,5% в IV квартале 2024 года. Такой рост обусловлен опережающим темпом прироста капитала (+5,5%) относительно активов, взвешенных по риску (АВР, +2,6%). Это означает, что банки наращивают капитал быстрее, чем увеличивают рисковые активы, что способствует укреплению их «подушки безопасности».

Тенденции кредитования и депозитов

Динамика кредитных портфелей и депозитов отражает влияние денежно-кредитной политики и потребительского поведения:

• Ипотечное кредитование: Рост ипотечного портфеля замедлился до 1,5% в IV квартале 2024 года (после 2,4% в III квартале 2024 года). Основной причиной этого замедления стали высокие рыночные ставки, которые делают ипотеку менее доступной для населения.
• Потребительское кредитование: В этом сегменте наблюдается сокращение на 2,0% в IV квартале 2024 года (после роста на 3,4% в III квартале 2024 года). Это прямое следствие ужесточения макропруденциальной политики Банка России и введения лимитов на беззалоговые кредиты.
• Корпоративное кредитование: Рост корпоративного портфеля также замедлился до 2,9% в IV квартале 2024 года (после 6,4% в III квартале 2024 года), но при этом был обеспечен рублёвыми кредитами. Это указывает на переориентацию бизнеса на внутренние источники финансирования.
• Портфель ценных бумаг: Этот сегмент продемонстрировал значительный рост — на 4 трлн рублей в IV квартале 2024 года, в основном за счёт приобретения ОФЗ (+2,3 трлн руб.) и корпоративных облигаций (~0,9 трлн руб.). Это может быть связано как с поиском надёжных и ликвидных активов в условиях неопределённости, так и с ограниченными возможностями по кредитованию.
• Приток средств: Банковский сектор демонстрирует уверенное привлечение средств:
  • Приток корпоративных средств ускорился благодаря выплатам исполнителям госзаказов и размещениям средств компаний-экспортёров.
  • Приток средств населения рекордно вырос в IV квартале 2024 года (+9,9% после +3,8% в III квартале 2024 года), что объясняется традиционным авансированием декабрьских/январских социальных платежей и выплатой годовых бонусов.

Прогнозы финансовых показателей на 2024-2025 гг.

Прогнозы ведущих аналитических агентств и ЦБ РФ указывают на сохранение позитивной динамики, но с учётом возможных рисков:

• Прогноз НКР (апрель 2024):
  • Активы банковской системы вырастут на 15–17% в 2024 году, достигнув 190–200 трлн рублей.
  • Чистая прибыль банков в 2024 году может составить от 3,1 трлн до 3,5 трлн рублей, повторив рекордный показатель 2023 года (3,3 трлн рублей).
  • Рентабельность капитала, вероятно, уменьшится до 20–22% в 2024 году с 25% в 2023 году из-за роста операционных расходов и увеличения стоимости риска.
  • Объём вкладов населения за 2024 год увеличится на 18–22%, при этом максимальные ставки по ним достигнут 13,5–14,5%, что стимулирует приток средств.
  • Чистая процентная маржа (NIM) несколько снизится в 2024 году, но останется в комфортных для банков пределах (прогноз 4,3–4,6% против 4,8% годом ранее).
• Прогнозы ЦБ РФ:
  • Банк России повысил прогноз прибыли банковского сектора по итогам 2024 года до 3,1–3,6 трлн рублей (аналитический обзор за I квартал 2024 года).
  • Уточнённый прогноз ЦБ (декабрь 2024): чистая прибыль банков на 2024 год составляет 3,5–3,8 трлн рублей.
  • Прогноз ЦБ на 2025 год: прибыль сектора может составить 2,7–3,2 трлн рублей, что указывает на возможное замедление роста.
• Прогноз «Эксперт РА» (сентябрь 2024): прибыль банковского сектора по итогам 2024 года составит 3,6–3,8 трлн рублей, что соответствует верхней границе прогнозов ЦБ.

Таблица 3. Прогнозы чистой прибыли банковского сектора РФ на 2024-2025 гг.

Источник прогноза	2024 год (трлн руб.)	2025 год (трлн руб.)
НКР (апрель 2024)	3,1–3,5	Не указан
ЦБ РФ (I квартал 2024)	3,1–3,6	Не указан
ЦБ РФ (декабрь 2024)	3,5–3,8	2,7–3,2
«Эксперт РА» (сентябрь 2024)	3,6–3,8	Не указан

Таким образом, российский банковский сектор демонстрирует высокую устойчивость и способность генерировать прибыль даже в сложных условиях. Однако замедление роста кредитных портфелей и потенциальное снижение рентабельности капитала в 2024-2025 годах требуют от банков и регуляторов внимательного подхода к управлению рисками и поиску новых точек роста.

Проблемы, риски и стратегические направления развития банковской системы РФ

Современная банковская система Российской Федерации, несмотря на демонстрируемую устойчивость и адаптивность, сталкивается с комплексом проблем и рисков, требующих системного подхода и стратегического планирования. Одновременно с этим, регулятор и участники рынка формируют перспективные направления развития, призванные обеспечить долгосрочную стабильность и эффективность сектора.

Основные проблемы и риски

Надёжное функционирование банковской системы напрямую зависит от её способности эффективно управлять внутренними и внешними угрозами.

• Киберпреступность и мошенничество: Это одна из наиболее острых проблем. Киберпреступность и мошенничество наносят значительный ущерб банковскому сектору и экономике России, включая хищение средств клиентов и финансовые потери участников рынка. В I квартале 2025 года злоумышленники вывели почти 7 млрд рублей. Для борьбы с этим явлением в 2024 году было инициировано разделение 1335 фишинговых доменов, а также 38 790 доменов и 5893 страниц в социальных сетях были направлены в Генеральную прокуратуру РФ для ограничения доступа. Кроме того, было заблокировано более 170 тысяч мошеннических телефонных номеров. ЦБ назвал хищение средств клиентов, финансовые потери участников рынка, нарушение надёжности и непрерывности предоставления финансовых услуг, а также развитие системного кризиса из-за кибератак в качестве главных рисков цифровизации.
• Сложности реализации блокчейн-проектов: Несмотря на потенциал, блокчейн-технологии сталкиваются со значительными барьерами. Сложность их реализации обусловлена отсутствием полного законодательного регулирования (например, в части трансграничных операций с ЦФА, налогообложения прибыли ЦФА) и необходимостью полной перестройки банковских систем. Банк России планирует ввести дополнительные нормативы по достаточности капитала для операторов ЦФА и усилить проверки на соответствие требованиям противодействия отмыванию денег (AML) и финансированию терроризма (CFT), а также расширить обязательные требования по раскрытию информации об структуре активов и связанных с ними рисках для инвесторов. Высокие процентные ставки в экономике также являются сдерживающим фактором для инвестиций в долгосрочные инновационные проекты.
• Краткосрочные проблемы с отечественным ПО: Отмечаются краткосрочные трудности с доступностью и качеством отечественного программного обеспечения, что является вызовом в условиях курса на технологический суверенитет.
• Кредитные риски и снижение маржинальности: Прогноз ЦБ (декабрь 2024) указывает, что прибыль сектора в 2025 году может оказаться ниже уровней 2023–2024 годов из-за роста кредитных рисков и снижения маржи.
  • Стоимость кредитного риска (CoR) в рознице в III квартале 2024 года достигла 3,2% (рекорд за последние несколько лет). Это обусловлено «вызреванием» кредитов и ростом доли просрочек по новым необеспеченным кредитам, выданным в период высоких ставок.
  • Ожидается умеренный рост стоимости риска в 2024 году: банки создадут резервов на 0,4–0,6 трлн рублей больше, чем в 2023 году.
  • Конкуренция за розничные средства на фоне высоких рыночных ставок и необходимость восстанавливать НКЛ вынуждают банки предлагать более привлекательные условия, что может оказать давление на маржинальность.

Стратегические направления развития финансового рынка (2025-2027 гг.)

Банк России и Правительство РФ активно формируют стратегическую повестку для финансового рынка, определяя приоритеты на среднесрочную перспективу.

• Повышение роли рынка капитала: ЦБ обозначил приоритетные направления развития финансового рынка на 2025-2027 годы, включая повышение роли рынка капитала в финансировании бизнеса и совершенствование инструментов долгосрочных сбережений. Особое внимание будет уделяться развитию долевого рынка капитала.
• Укрепление доверия и защита инвесторов: Стратегические направления также включают укрепление доверия к рынку, усиление защиты прав инвесторов.
• Цифровизация и развитие платёжной инфраструктуры: ЦБ продолжит создавать условия для безопасного внедрения цифровых и платёжных технологий, развивать систему международных расчётов. Это включает создание Банком России единого цифрового пространства, объединяющего платежи, обмен данными и удалённую идентификацию, что призвано снизить транзакционные издержки и упростить выбор финансовой организации для граждан.
• Развитие международных расчётов и ЦФА: Правительство России снизило до нуля размер обязательной репатриации и продажи валютной выручки для российских экспортёров. Банк России также работает над созданием единых стандартов обращения цифровых активов в рамках ЕАЭС, особенно с Беларусью и Казахстаном, для обеспечения взаимного признания ЦФА.
• Корпоративное кредитование и партнёрство с дружественными странами: Банки видят наибольшие перспективы в корпоративном кредитовании, 61% опрошенных ожидают усиления динамики в этом сегменте. Развитие партнёрства с дружественными странами считается перспективным направлением, так как потребность в устойчивом международном бизнесе возросла в условиях санкций.
• Цифровые финансовые активы (ЦФА): ЦФА представляют собой новый блокчейн-инструмент, позволяющий значительно проще и быстрее привлекать финансирование. Закон «О цифровых финансовых активах» действует с 1 января 2021 года, и его дальнейшее развитие и регулирование являются ключевыми для этого сегмента.

Адаптация и государственная поддержка

Российская банковская система демонстрирует устойчивость и способность к адаптации в текущих условиях, в том числе благодаря высокому уровню цифровизации услуг, предлагаемых банками-лидерами, что способствовало удержанию старых и привлечению новых клиентов.

• Роль государственной поддержки: Государственная поддержка обеспечивает банкам дополнительные ресурсы и возможности для предотвращения финансовых кризисов. В случае проблем с платёжеспособностью банк с господдержкой с высокой вероятностью получит финансовую и административную помощь или будет санирован. Пример с Банком «Открытие», который ранее находился на санации и с 1 января 2025 года присоединился к БМ-банку из группы ВТБ, ярко иллюстрирует этот механизм.
• Интеграция уроков кризиса в регулирование: Банк России продолжит встраивать в регулирование решения, учитывающие уроки кризиса и национальную специфику банковского сектора, вместо продления некоторых антикризисных мер. Например, пересмотр норматива краткосрочной ликвидности (НКЛ) учитывает российские реалии, где банки в кризисных ситуациях не могут рассчитывать на рыночное рефинансирование даже высоколиквидных активов, таких как ОФЗ, и Банк России выступает в роли кредитора последней инстанции.

Таким образом, перед российской банковской системой стоят серьёзные вызовы, связанные с киберугрозами, регуляторными пробелами в новых технологиях и ростом кредитных рисков. Однако стратегические направления развития, государственная поддержка и адаптивная политика ЦБ РФ формируют основу для дальнейшего устойчивого функционирования и трансформации сектора, ориентированного на цифровизацию, укрепление рынка капитала и развитие международных партнёрств.

Заключение

Современная банковская система Российской Федерации в период 2023-2025 годов демонстрирует удивительную устойчивость и адаптивность в условиях беспрецедентных макроэкономических и геополитических трансформаций. Проведённый анализ позволяет сформулировать ключевые выводы относительно актуальных тенденций, проблем и перспектив её развития.

Ключевые выводы:

1. Адаптация к макроэкономическим и геополитическим шокам: Жесткая денежно-кредитная и макропруденциальная политика Банка России, направленная на сдерживание инфляции и охлаждение кредитного рынка, привела к замедлению роста потребительского и ипотечного кредитования, но одновременно способствовала значительному притоку корпоративных и розничных средств. Новые геополитические вызовы и санкции потребовали кардинальной корректировки внешнеторговых потоков и расчётов, однако банковская система, при активной поддержке ЦБ РФ, успешно адаптируется, находя новые каналы взаимодействия.
2. Глубокая цифровая трансформация: Российский банковский сектор находится на передовой цифровизации, занимая лидирующие позиции в регионе ЕМЕА по доле безналичных платежей. Искусственный интеллект, Big Data и блокчейн активно внедряются для оптимизации бизнес-процессов, повышения кибербезопасности, персонализации продуктов и создания новых финансовых инструментов, таких как цифровые финансовые активы (ЦФА), объём рынка которых значительно вырос. Цифровой рубль и развитие биометрии также формируют новый ландшафт финансовых услуг, повышая их доступность.
3. Эволюция регуляторной политики ЦБ РФ: Банк России демонстрирует гибкий, но строгий подход к регулированию. Отмена ряда антикризисных послаблений в 2024 году свидетельствует о восстановлении финансовой устойчивости сектора. Введение нового национального норматива краткосрочной ликвидности (ННКЛ) с 2025 года, калиброванного на отечественных данных, подчёркивает стремление к созданию регуляторной базы, учитывающей национальную специфику. Значительное ужесточение требований к кибербезопасности и регулирование вложений банков в экосистемы призваны минимизировать новые риски, возникающие в условиях цифровизации.
4. Структурные изменения и усиление роли госбанков: Наблюдается продолжающаяся консолидация банковского сектора, с увеличением доли крупнейших игроков в прибыли. Тенденция к сокращению физического присутствия (закрытие тысяч отделений) и развитие «безофисных» банковских моделей являются прямым следствием цифровизации. Государственные банки продолжают играть ключевую, системообразующую роль, получая государственную поддержку, что обеспечивает им дополнительную стабильность и доверие.
5. Финансовая устойчивость, но с растущими рисками: Банковский сектор демонстрирует высокую прибыльность и рост достаточности капитала. Однако замедление роста кредитных портфелей, особенно ипотечного и потребительского, а также рост стоимости кредитного риска (CoR) в рознице до рекордных значений, указывают на потенциальное снижение маржинальности в 2025 году. Киберпреступность остаётся одним из самых серьёзных рисков, нанося значительный ущерб.

Перспективы развития и рекомендации:

1. Дальнейшая цифровизация и технологический суверенитет: Банкам необходимо продолжать инвестировать в передовые цифровые технологии, развивать собственные финтех-решения и экосистемы, при этом уделяя особое внимание технологическому суверенитету и импортозамещению ПО. ЦБ РФ следует активно содействовать созданию благоприятной регуляторной среды для внедрения инноваций, включая завершение формирования законодательной базы для блокчейна и ЦФА, а также стандартизацию биометрических систем.
2. Укрепление кибербезопасности: В условиях постоянно растущих киберугроз критически важно дальнейшее усиление мер по киберзащите, внедрение передовых ИИ-решений для мониторинга и предотвращения инцидентов, а также повышение финансовой грамотности населения для противодействия мошенничеству. Рекомендовано продолжать ужесточение требований к безопасности и оперативности реагирования на инциденты.
3. Адаптивная регуляторная политика: ЦБ РФ должен продолжать тонкую настройку регуляторных инструментов, таких как ННКЛ, чтобы они максимально учитывали национальную специфику и уроки кризисов, обеспечивая при этом достаточный уровень ликвидности и капитала. Важно также эффективно регулировать риски, связанные с вложениями банков в экосистемы, и развивать регулирование трансграничных операций с ЦФА в рамках ЕАЭС.
4. Развитие рынка капитала и долгосрочных сбережений: Для обеспечения устойчивого финансирования экономики необходимо акцентировать внимание на развитии долевого рынка капитала, совершенствовании инструментов долгосрочных сбережений и повышении доверия инвесторов. Банки могут сыграть ключевую роль в предложении новых инвестиционных продуктов и повышении финансовой грамотности населения.
5. Диверсификация бизнеса и управление кредитными рисками: В условиях замедления кредитного роста и повышения стоимости риска банкам следу��т активнее диверсифицировать свои доходы, развивая комиссионные продукты и услуги. Необходим более тщательный подход к оценке кредитоспособности заёмщиков, особенно в розничном сегменте, и формирование адекватных резервов.

Российская банковская система, пережив значительные потрясения, продемонстрировала способность не только выстоять, но и продолжать развиваться, активно внедряя инновации и адаптируясь к новым реалиям. Дальнейшие успехи будут зависеть от способности всех участников рынка — от регуляторов до отдельных финансовых институтов — к стратегическому планированию, эффективному управлению рисками и непрерывной технологической модернизации.

Список использованной литературы

1. Алиев, Б.Х. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Б.Х. Алиев, С.К. Идрисова, Д.А. Рабаданова. М.: ИНФРА-М, 2014. 288 с.
2. Андрюшин, С.А. Банковские системы: учебное пособие / С.А. Андрюшин; Финансовая Академия при Правительстве РФ. М.: ИНФРА-М, 2013. 384 с.
3. Белотелова, Н.П. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Н.П. Белотелова, Ж.С. Белотелова. 4-е изд. М.: Дашков и Ко, 2012. 399 с.
4. Блокчейн в банках России [Электронный ресурс]. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%91%D0%BB%D0%BE%D0%BA%D1%87%D0%B5%D0%B9%D0%BD_%D0%B2_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B0%D1%85_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 14.10.2025).
5. Векшина, О.И. Российская банковская система в условиях реализации «Базель III» / О.И. Векшина, Т.Н. Козлова // Экономический вестник Ярославского университета. 2013. № 30. С. 31-37.
6. Галанов, В.А. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / В.А. Галанов. 2-e изд. М.: ИНФРА-М, 2014. 416 с.
7. Горшкова, В.И. Развитие банковской системы в рыночной экономике России / В.И. Горшкова, О.В. Трубецкая // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2012. № 2. С. 148-149.
8. Демина, Т.В. Российская банковская система на пути модернизации / Т.В. Демина // Основы экономики, управления и права. 2013. № 1. С. 30-34.
9. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. Е. А. Звоновой. М.: ИНФРА-М, 2012. 590 с.
10. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. 11-е изд. М.: КноРус, 2013. 448 с.
11. Двойной удар. Российский банковский сектор: прогноз на 2024 год [Электронный ресурс] // Фонд Росконгресс. URL: https://roscongress.org/materials/dvoynoy-udar-rossiyskiy-bankovskiy-sektor-prognoz-na-2024-god/ (дата обращения: 14.10.2025).
12. Итоги банковского сектора за 1-е полугодие 2024 года: обреченные на концентрацию [Электронный ресурс] // RAEX. URL: https://raexpert.ru/researches/banks/results_1h2024_banks/ (дата обращения: 14.10.2025).
13. Как блокчейн-технологии внедряются в России [Электронный ресурс]. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9A%D0%B0%D0%BA_%D0%B1%D0%BB%D0%BE%D0%BA%D1%87%D0%B5%D0%B9%D0%BD-%D1%82%D0%B5%D1%85%D0%BD%D0%BE%D0%BB%D0%BE%D0%B3%D0%B8%D0%B8_%D0%B2%D0%BD%D0%B5%D0%B4%D1%80%D1%8F%D1%8E%D1%82%D1%81%D1%8F_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 14.10.2025).
14. Курапов, Н.Н. Банковская система после кризиса: условия развития / Н.Н. Курапов // Новый университет. 2013. № 3. С. 23-25.
15. Курапов, Н.Н. Российская банковская система: облик после кризиса / Н.Н. Курапов // Вестник Саратовского гос. социально-экономического ун-та. 2013. № 1. С. 9-13.
16. Меры поддержки банков в 2025 году: завершение, временное продление, интеграция в регулирование [Электронный ресурс] // Банк России. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=17088 (дата обращения: 14.10.2025).
17. Названы самые инновационные банки России 2024 года [Электронный ресурс] // New Retail. URL: https://www.new-retail.ru/news/finansy/nazvany_samye_innovatsionnye_banki_rossii_2024_goda10360/ (дата обращения: 14.10.2025).
18. Обзор банковского сектора Российской Федерации за 2013 год [Электронный ресурс] / Банк России. URL: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1402.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
19. Обзор российского финансового сектора. 2024 год [Электронный ресурс] // Аналитика. АРБ. URL: https://arb.ru/b/?C_ID=28771&ID=129532 (дата обращения: 14.10.2025).
20. Образцов, А.С. Повышение эффективности управления российской банковской системой: анализ и перспективы / А.С. Образцов // Экономика и менеджмент систем управления. 2013. Т. 7. № 1. С. 256-262.
21. Основные направления деятельности ЦБ РФ в сфере регулирования и надзора [Электронный ресурс] // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=1255 (дата обращения: 14.10.2025).
22. Оценка финансовой устойчивости банковской системы Российской Федерации [Электронный ресурс] // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-finansovoy-ustoychivosti-bankovskoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 14.10.2025).
23. ПЕРСПЕКТИВЫ ВНЕДРЕНИЯ БЛОКЧЕЙН-ТЕХНОЛОГИИ В БАНКОВСКУЮ СФЕРУ [Электронный ресурс] // Международный сетевой институт. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/perspektivy-vnedreniya-blokcheyn-tehnologii-v-bankovskuyu-sferu (дата обращения: 14.10.2025).
24. Политика Банка России в сфере кибербезопасности [Электронный ресурс] // dis.ru. URL: https://dis.ru/library/530/23758/ (дата обращения: 14.10.2025).
25. Политика ЦБ в сфере защиты информации (кибербезопасности) [Электронный ресурс]. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9F%D0%BE%D0%BB%D0%B8%D1%82%D0%B8%D0%BA%D0%B0_%D0%A6%D0%91_%D0%B2_%D1%81%D1%84%D0%B5%D1%80%D0%B5_%D0%B7%D0%B0%D1%89%D0%B8%D1%82%D1%8B_%D0%B8%D0%BD%D1%84%D0%BE%D0%B1%D0%BC%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8_(%D0%BA%D0%B8%D0%B1%D0%B5%D1%80%D0%B1%D0%B5%D0%B7%D0%BE%D0%BF%D0%B0%D1%81%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8) (дата обращения: 14.10.2025).
26. Приоритетные направления цифровой трансформации банковского сектора [Электронный ресурс] // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/prioritetnye-napravleniya-tsifrovoy-transformatsii-bankovskogo-sektora (дата обращения: 14.10.2025).
27. Развитие финансовых технологий [Электронный ресурс] // Банк России. URL: https://cbr.ru/fintech/ (дата обращения: 14.10.2025).
28. Рейтинг инновационности российских банков в первом полугодии 2024 года [Электронный ресурс] // Sk.ru. URL: https://sk.ru/news/reyting-innovatsionnosti-rossiyskih-bankov-v-pervom-polugodii-2024-goda/ (дата обращения: 14.10.2025).
29. РОЛЬ БЛОКЧЕЙНА В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ ЭКОНОМИКИ РОССИИ, ЕГО ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ [Электронный ресурс] // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-blokcheyna-v-bankovskom-sektore-ekonomiki-rossii-ego-preimuschestva-i-nedostatki (дата обращения: 14.10.2025).
30. Список государственных банков России 2025, госбанки РФ, банки с господдержкой [Электронный ресурс] // BankoDrom.ru. URL: https://bankodrom.ru/articles/gosudarstvennye-banki-rossii-2025.html (дата обращения: 14.10.2025).
31. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года: прил. к Заявлению Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. NN 1472п-П13, 01-001/1280 [Электронный ресурс] / Консультант Плюс. М.: ООО «Консультант Плюс», 2013.
32. Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года: утв. Распоряжением Правительства РФ от 29.12.2008 N 2043-р [Электронный ресурс] / Консультант Плюс. М.: ООО «Консультант Плюс», 2013.
33. Устойчивость банковской системы и принципы ее оценки [Электронный ресурс] // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ustoychivost-bankovskoy-sistemy-i-printsipy-ee-otsenki (дата обращения: 14.10.2025).
34. Финансовая стабильность [Электронный ресурс] // Банк России. URL: https://cbr.ru/finmarket/fin_stab/ (дата обращения: 14.10.2025).
35. Хандруев, А.А. Российская банковская система в 2013 году: тенденции и перспективы / А.А. Хандруев // Экономика. Налоги. Право. 2013. № 5. С. 14-20.
36. Хасянова, С.Ю. Банковский сектор России в глобальной системе финансовой стабильности / С.Ю. Хасянова // Деньги и кредит. 2013. № 6. С. 35-40.
37. Хоменко, Е.Г. Банковская система и ее элементы / Е.Г. Хоменко // Предпринимательское право. 2014. № 1. С. 12-14.
38. ЦБ уточнил прогнозы по чистой прибыли банков за 2024 год [Электронный ресурс] // Frank Media. URL: https://frankrg.com/71236 (дата обращения: 14.10.2025).
39. Цифровая трансформация банковской системы России [Электронный ресурс] // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovaya-transformatsiya-bankovskoy-sistemy-rossii (дата обращения: 14.10.2025).
40. Цифровая трансформация банковского сектора России [Электронный ресурс] // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovaya-transformatsiya-bankovskogo-sektora-rossii (дата обращения: 14.10.2025).
41. Цифровизация банковской системы: цифровая трансформация среды и бизнес-процессов [Электронный ресурс] // Финансовый журнал. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-bankovskoy-sistemy-tsifrovaya-transformatsiya-sredy-i-biznes-protsessov (дата обращения: 14.10.2025).