Комплексный анализ системы туристского страхования в РФ: актуальность, вызовы и перспективы развития

На протяжении последних десятилетий, когда границы стали доступнее, а путешествия из роскоши превратились в обыденность, вопрос безопасности и защиты прав туристов вышел на первый план. Каждый, кто хотя бы раз пересекал границу своей страны, сталкивался с необходимостью приобретения страхового полиса, но далеко не каждый осознавал его истинное значение и функционал. Система туристского страхования выступает не просто формальным требованием, а ключевым инструментом минимизации рисков, способным защитить путешественника от непредвиденных обстоятельств – от банального медицинского случая до серьезных финансовых потерь, связанных с отменой поездки или утратой багажа.

В условиях стремительно меняющегося мира, где геополитическая обстановка и эпидемиологические вызовы постоянно перекраивают туристическую карту, актуальность глубокого и всестороннего анализа системы туристского страхования возрастает многократно. Отказ консульств некоторых европейских стран в 2025 году принимать полисы российских страховых компаний, рост стоимости медицинских услуг за рубежом, а также растущая популярность внутреннего туризма в России – все эти факторы требуют нового взгляда на существующие механизмы и поиска эффективных решений. Данная курсовая работа призвана стать ценным ресурсом для студентов экономических, юридических и туристических факультетов, предоставляя исчерпывающий анализ, подкрепленный актуальными данными и практическими рекомендациями.

Теоретические и правовые основы туристского страхования в Российской Федерации

В основе каждого успешного путешествия, как и любой сложной системы, лежат четкие правила и правовые рамки. Туристское страхование не исключение: оно представляет собой многогранный институт, призванный обеспечить финансовую защиту путешественника и туроператора, действующий на основании строгих законодательных норм, ибо без них невозможно эффективное функционирование всей отрасли.

Понятие, цели и функции туристского страхования

Туристское страхование — это комплексная система отношений по защите имущественных интересов туристов и туроператоров, возникающих в случае наступления определенных событий (страховых случаев) во время путешествия, за счет денежных фондов, формируемых страховыми компаниями из уплачиваемых страховых премий. С точки зрения российского законодательства, ключевые термины определены в Федеральном законе «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации». Под «туристом» понимается гражданин, посещающий страну (место) временного пребывания в лечебно-оздоровительных, рекреационных, познавательных, физкультурно-спортивных, профессионально-деловых, религиозных и иных целях без занятия деятельностью, оплачиваемой из местного источника, на период от 24 часов до 6 месяцев подряд или осуществляющий не менее одной ночевки в коллективном или индивидуальном средстве размещения. «Туристская деятельность» — это туроператорская и турагентская деятельность, а также иная деятельность по организации путешествий.

Основными целями туристского страхования являются:

• Обеспечение финансовой защиты туриста от непредвиденных расходов, связанных с медицинскими услугами, отменой поездки, потерей багажа и другими рисками.
• Гарантирование исполнения обязательств туроператора перед туристом в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств.
• Повышение привлекательности и безопасности туристических услуг в целом.

Функции страхования в туризме не менее важны:

• Защитная функция реализуется через предоставление страховой защиты от рисков, потенциально способных нанести ущерб здоровью, имуществу или финансовому состоянию туриста.
• Предупредительная функция заключается в стимулировании более ответственного отношения к организации путешествия и минимизации рисков через выбор надежных страховых продуктов.
• Компенсирующая функция выражается в возмещении понесенных расходов или выплате страховой суммы при наступлении страхового случая, восстанавливая нарушенные финансовые интересы застрахованного.

Нормативно-правовое регулирование туристского страхования в РФ

Правовая основа туристского страхования в России имеет многоуровневую структуру. В ее фундаменте лежит Гражданский кодекс Российской Федерации, в частности, Глава 48 «Страхование», которая устанавливает общие положения о договорах страхования, правах и обязанностях сторон. Эта глава является краеугольным камнем для всех видов страхования, включая туристское.

Специализированные нормы закреплены в Федеральном законе от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации». Этот закон прямо обязывает туроператоров и турагентов информировать туристов о необходимости страхования и возможных последствиях его отсутствия. Так, статья 17.1 гласит, что договор добровольного страхования (страховой полис) обеспечивает оплату или возмещение расходов на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной формах в стране временного пребывания, а также возвращение тела (останков) в случае смерти. Кроме того, закон регламентирует вопросы финансового обеспечения туроператоров, которое часто реализуется через страхование гражданской ответственности.

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» регулирует деятельность страховых компаний, определяет их правовой статус, порядок лицензирования, надзора и контроля. Он устанавливает общие принципы функционирования страхового рынка в стране, обеспечивая надежность и прозрачность услуг, предоставляемых в том числе и в сфере туристского страхования.

Особенности добровольного и обязательного страхования для туристов

Система туристского страхования в России оперирует как добровольными, так и обязательными элементами, каждый из которых выполняет свою специфическую роль.

Добровольное страхование, представленное прежде всего договором страхования выезжающих за рубеж (ВЗР), является ключевым инструментом защиты туриста. Базовый полис ВЗР, как правило, охватывает широкий спектр рисков, связанных со здоровьем. Это включает в себя:

• Неотложную медицинскую помощь, в том числе консультации терапевта и узкопрофильных врачей.
• Диагностические исследования.
• Стационарное и амбулаторное лечение.
• Приобретение назначенных лекарственных препаратов.
• Экстренную стоматологическую помощь (при острой боли).
• Медицинскую транспортировку (наземным транспортом, санитарной авиацией) до места лечения.
• Эвакуацию застрахованного домой в случае, если отъезд не состоялся вовремя из-за страхового случая.
• Репатриацию тела в случае смерти.

Важным аспектом является юридически закрепленная обязанность туроператора или турагента разъяснить туристу под личную подпись, что в случае отказа от заключения договора добровольного страхования все расходы на медицинскую помощь за рубежом и на возвращение тела (останков) несет сам турист или заинтересованные лица. Это требование, введенное с 28 декабря 2015 года, подчеркивает серьезность рисков и ответственность путешественника.

С 28 декабря 2015 года также установлено минимальное требование к страховой сумме по договору добровольного туристского страхования для выезжающих за рубеж: она должна составлять не менее суммы, эквивалентной двум миллионам рублей по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации на дату заключения договора. Это нововведение призвано обеспечить более надежное покрытие в случаях травм, внезапных заболеваний и обострений хронических состояний, включая посмертную репатриацию, учитывая постоянно растущие цены на медицинские услуги за границей.

Международные стандарты и требования к туристскому страхованию

Мировое сообщество давно осознало важность страховой защиты в путешествиях, что привело к унификации требований в ряде регионов. Наиболее ярким примером является Шенгенская зона, для въезда в которую наличие страхового полиса с минимальным покрытием в 30 000 евро является обязательным условием для получения визы. Этот стандарт направлен на предотвращение ситуаций, когда иностранные граждане, оказавшись в трудной ситуации, становятся бременем для принимающей страны.

Однако требования не ограничиваются лишь Европой. Многие другие страны также сделали страховой полис обязательным условием для въезда. К ним относятся:

• Канада
• Китай
• Япония
• США

Эти страны, известные высоким уровнем и стоимостью медицинских услуг, стремятся защитить себя от финансовых потерь, связанных с лечением иностранных граждан. В 2020 году, на фоне глобальной пандемии, многие государства дополнительно включили полис медицинского страхования в перечень необходимых документов для въезда, тем самым усилив контроль за здоровьем прибывающих.

Особую актуальность приобретает ситуация 2025 года, когда консульства Германии, Словении и Мальты ужесточили требования, отказываясь принимать полисы, выданные российскими страховыми компаниями, и требуя предоставления страховки от европейских компаний. Этот прецедент создает дополнительные сложности для российских туристов и требует от них более тщательного планирования и изучения актуальных визовых требований.

Страхование гражданской ответственности туроператоров

Помимо защиты самого туриста, законодательство РФ предусматривает обязательное наличие финансового обеспечения у туроператоров. Этот механизм призван обеспечить дополнительный уровень защиты потребителей туристических услуг. Одним из основных инструментов такого обеспечения является страхование гражданской ответственности туроператора за неисполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта.

Целью страхования гражданской ответственности туроператора является обеспечение туристу гарантии возврата его денежных средств за оплаченные и не оказанные услуги, или в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором своих обязательств. Это особенно актуально в ситуациях банкротства туроператора, внезапной отмены тура или значительного изменения условий поездки, когда турист уже понес финансовые затраты. Данный вид страхования является своего рода «подушкой безопасности» для всей отрасли, повышая доверие потребителей к туроператорам и снижая риски, связанные с недобросовестным или некомпетентным ведением бизнеса. Фактически, это элемент обязательного страхования, который не только защищает интересы туриста, но и способствует стабильности и устойчивости туристического рынка в целом.

Виды туристского страхования и анализ покрываемых рисков

Мир путешествий полон не только ярких впечатлений, но и потенциальных неожиданностей. Чтобы минимизировать их негативное влияние, туристское страхование развивалось как комплексная система, объединяющая элементы личного, имущественного страхования и страхования ответственности. Понимание этих видов и покрываемых ими рисков критически важно для осознанного выбора защиты, поскольку позволяет адекватно оценить степень возможных угроз и подобрать оптимальный полис.

Медицинское страхование (ВЗР) и его значение

Медицинское страхование для выезжающих за рубеж (ВЗР) справедливо считается самым востребованным и, пожалуй, наиболее значимым видом туристского страхования. Статистика подтверждает это: по данным «Т-Страхования» за период с января 2023 г. по июль 2025 г., медицинская помощь при заболеваниях составляет 73% от всех страховых случаев, что делает его абсолютным лидером по частоте обращений.

Базовое покрытие ВЗР включает широкий спектр услуг, направленных на сохранение здоровья туриста:

• Лечение и госпитализация: оплата стационарного и амбулаторного лечения, проведение необходимых диагностических исследований.
• Вызов врача на дом: организация медицинского осмотра и консультации специалиста в месте пребывания туриста.
• Экстренная стоматологическая помощь: покрытие расходов на устранение острой зубной боли.
• Приобретение назначенных лекарственных препаратов: компенсация стоимости медикаментов, выписанных врачом.
• Репатриация: в случае серьезного заболевания или смерти застрахованного, полис обеспечивает медицинскую транспортировку до места лечения или эвакуацию домой, а также возвращение тела (останков).

Значение ВЗР особенно ярко проявляется при поездках в страны с дорогой медициной. Например, в США, Канаде, Германии, Израиле, Швейцарии стоимость даже базовых медицинских услуг может исчисляться тысячами и десятками тысяч долларов/евро, что делает без страховки любое обращение к врачу потенциально разорительным. В таких условиях полис ВЗР становится не просто рекомендацией, а жизненной необходимостью, обеспечивающей доступ к качественной и своевременной медицинской помощи без огромных финансовых затрат для самого туриста.

Страхование от невыезда (отмены поездки)

Даже самое тщательно спланированное путешествие может быть сорвано из-за непредвиденных обстоятельств. Именно для таких случаев существует страхование от невыезда (отмены поездки), защищающее финансовые риски туриста. Этот вид страхования покрывает расходы, связанные с невозможностью совершить поездку по уважительным причинам, предотвращая значительные финансовые потери.

Типичные страховые случаи включают:

• Отказ в получении визы: если консульство отказало в выдаче визы без вины туриста.
• Гибель застрахованного, госпитализация, травма или болезнь туриста: при наличии медицинского запрета на перелеты или путешествия.
• Смерть или тяжелая болезнь близких родственников: обстоятельство, требующее присутствия туриста.
• Необходимость участия в судебном заседании: в качестве ответчика или свидетеля.
• Призыв в армию.

Полис от невыезда возмещает расходы на покупку билетов, бронирование отелей и полную стоимость путевки, если путешествие было оплачено заранее и сорвалось по причинам, указанным в договоре. Это дает туристу уверенность в том, что даже при форс-мажорных обстоятельствах его финансовые вложения в поездку будут защищены.

Страхование багажа и гражданской ответственности туриста

Помимо рисков для здоровья и финансовых потерь от отмены поездки, путешественники сталкиваются и с другими потенциальными проблемами.

Страхование багажа призвано защитить туриста от убытков, связанных с потерей, кражей или повреждением его имущества во время путешествия. Типовые лимиты страхового покрытия по страхованию багажа варьируются от 500 до 2000 долларов США/евро, но могут достигать 300 000 рублей в некоторых полисах, что позволяет компенсировать стоимость большинства вещей. При задержке багажа, что является частым явлением, компенсация на предметы первой необходимости обычно составляет от 50 до 200 долларов США. Некоторые страховщики рассчитывают возмещение по весовой системе – до 50 долларов США или 1000 рублей за килограмм. Важно отметить, что к частым исключениям относятся повреждения только упаковочной тары (сумок, чемоданов), если их содержимое не утратило функционального назначения, а также задержка багажа при возвращении в страну постоянного проживания, поскольку в этом случае острая необходимость в предметах первой необходимости отпадает.

Страхование гражданской ответственности туриста является важным, хотя и менее распространенным видом защиты. Оно оберегает путешественника от финансовых потерь, если по его вине был причинен вред третьим лицам или их имуществу. Например, если турист случайно повредил имущество в отеле, сломал что-то в музее или причинил вред здоровью другого человека, будучи за границей. Этот полис позволяет покрыть расходы на возмещение ущерба, тем самым предотвращая дорогостоящие судебные разбирательства и обеспечивая спокойствие туриста.

Страхование от несчастного случая и другие дополнительные опции

Расширенный полис туристского страхования может включать множество дополнительных опций, которые адаптируют защиту под индивидуальные потребности и планы путешественника.

Страхование от несчастного случая предусматривает выплату страховой суммы или её части в случае получения травм, наступления инвалидности или смерти застрахованного лица во время поездки. Это обеспечивает дополнительную финансовую поддержку туристу или его семье в самых неблагоприятных ситуациях.

Среди других важных опций, которые можно включить в полис, выделяются:

• Активный или экстремальный спорт: покрытие рисков, связанных с горнолыжным спортом, дайвингом, серфингом, альпинизмом и другими травмоопасными видами деятельности, которые обычно исключены из стандартного покрытия.
• Обострение хронических заболеваний: защита от расходов, связанных с ухудшением состояния здоровья из-за существующих хронических болезней, которые без этой опции также не покрываются.
• Осложнения беременности: покрытие медицинских расходов, возникающих при осложнениях во время беременности в путешествии.
• Телемедицина: возможность получить удаленную консультацию врача.
• Расходы на пребывание родителя с ребенком в стационаре: если ребенок нуждается в госпитализации.
• Оплата услуг няни: в случае, если родитель госпитализирован, а с ним находится ребенок.
• Поисково-спасательные работы: особенно актуально для любителей походов в горы или дикой природы.

Выбор этих опций позволяет максимально персонализировать страховую защиту, учитывая специфику маршрута, планы на отдых и состояние здоровья туриста.

Общие и специфические исключения из страхового покрытия

Понимание того, что не покрывается страховкой, так же важно, как и знание того, что покрывается. Страховые компании всегда определяют список исключений, то есть ситуаций, при наступлении которых выплата не производится.

К общим и наиболее распространённым исключениям относятся:

• Травмы, полученные при занятиях активными или экстремальными видами спорта, если соответствующая дополнительная опция не была включена в полис. Это включает горные лыжи, сноуборд, дайвинг, рафтинг и т.д.
• Состояния алкогольного или наркотического опьянения. Если страховой случай произошел под воздействием психоактивных веществ, страховщик вправе отказать в выплате.
• Обострения хронических заболеваний, если турист не оформил специальную опцию. Без нее полис обычно покрывает только внезапные острые состояния.
• Осложнения беременности, если не была приобретена соответствующая дополнительная опция.
• Случаи, связанные с террористическими актами или массовыми беспорядками, если полис не имеет расширенного покрытия для таких рисков.

Кроме того, существуют специфические исключения, которые часто удивляют туристов:

• Солнечные ожоги (кроме случаев, угрожающих жизни, что встречается крайне редко). Обычные ожоги, требующие легкого лечения, не покрываются.
• Врожденные и наследственные заболевания. Лечение таких состояний, как правило, не входит в базовое покрытие.
• Плановые операции и медицинские осмотры. Туристская страховка предназначена для экстренных случаев, а не для планового лечения.
• Лечение онкологических заболеваний, нейрохирургические и кардиохирургические операции. Эти дорогостоящие и сложные вмешательства, если они не являются результатом внезапного несчастного случая, как правило, исключаются.
• Психические расстройства и депрессии.

Тщательное изучение раздела «Исключения» в страховом договоре — это не формальность, а критически важный шаг для каждого туриста, позволяющий избежать разочарований и непредвиденных расходов в случае наступления неблагоприятных обстоятельств.

Проблемы и вызовы в системе туристского страхования в России

Несмотря на динамичное развитие и законодательное регулирование, система туристского страхования в России сталкивается с рядом серьезных проблем и вызовов. Они обусловлены как внутренними факторами (недостаточная информированность, особенности рынка), так и внешними (геополитическая обстановка, экономические тенденции).

Низкая информированность и культура страхования у туристов

Одной из ключевых и хронических проблем является недостаточная информированность туристов о нюансах страховых полисов, их покрытиях и, что особенно важно, исключениях. Многие путешественники по-прежнему воспринимают страховку как досадную формальность, необходимую «для галочки» при оформлении визы или покупке пакетного тура, но не как реальный инструмент защиты.

Исторические данные ярко иллюстрируют эту тенденцию: до пандемии, в 2016 году, лишь 2,8% от общего числа внутренних туристов в России приобретали страховку. Этот показатель свидетельствовал о крайне низком уровне культуры страхования и недооценке рисков при поездках внутри страны. Долгое время туристы не уделяли должного внимания изучению условий договора, полагаясь на базовые, часто минимальные опции.

Однако после пандемии COVID-19 ситуация начала меняться. Глобальный кризис в сфере здравоохранения и связанные с ним ограничения значительно повысили осведомленность и спрос на страхование, в том числе для внутренних поездок. Туристы стали более осознанно подходить к выбору полисов, понимая, что здоровье и финансовая безопасность могут быть под угрозой в любой момент. Тем не менее, проблема полного понимания всех нюансов и исключений остается актуальной, требуя дальнейших усилий по просвещению.

Ограничения стандартных страховых продуктов и франшиза

Стандартные полисы, которые часто включаются в пакетные туры по умолчанию, могут иметь существенные ограничения, способные ввести туриста в заблуждение относительно реального уровня защиты. Эти ограничения проявляются в нескольких аспектах:

• Минимальные страховые суммы: Хотя с 2015 года установлен минимальный лимит в 2 миллиона рублей для выезжающих за рубеж, до этого для популярных направлений (Турция, Египет) минимальные суммы составляли 15 000 евро. Этих средств часто было недостаточно для покрытия дорогостоящего лечения, особенно в условиях серьезного заболевания или травмы. Для путешествий по России минимальная страховая сумма по пакетным турам может составлять 500 000 рублей, что также может оказаться недостаточным при серьезных инцидентах.
• Лимиты по важным рискам: В стандартных полисах могут быть установлены сублимиты на отдельные виды медицинских услуг (например, на стоматологию, транспортировку, определенные виды диагностики), что означает, что полная страховая сумма не может быть использована для покрытия одного конкретного вида расхода.
• Наличие франшизы: Франшиза — это часть расходов, которую турист оплачивает самостоятельно при наступлении страхового случая. Ее наличие значительно снижает реальное покрытие полиса и может стать неприятным сюрпризом в момент необходимости медицинской помощи. Например, при франшизе в 100 евро туристу придется сначала оплатить эту сумму из своего кармана, прежде чем страховая компания начнет покрывать расходы.

Эти ограничения часто остаются незамеченными туристами, которые не читают договор полностью, что приводит к разочарованиям и дополнительным расходам в стрессовых ситуациях.

Сложности при наступлении страхового случая

Даже при наличии хорошего страхового полиса, процесс урегулирования убытков может стать источником проблем, если турист действует неправильно. Главная сложность возникает, когда клиент пытается действовать самостоятельно, не связавшись предварительно с сервисной (ассистанской) компанией.

Страховые компании работают с ассистанскими компаниями, которые являются их представителями за рубежом. Эти компании специализируются на организации медицинской и иной помощи для туристов, обладают широкой сетью контактов с клиниками, врачами и службами экстренной помощи. Если турист самостоятельно обращается к врачу, оплачивает услуги, а затем пытается получить возмещение, страховая компания может отказать в выплате или значительно снизить ее, ссылаясь на нарушение порядка действий, предусмотренного договором. Это объясняется тем, что ассистанс контролирует процесс лечения, выбирает оптимальное медицинское учреждение, ведет переговоры о стоимости услуг и может гарантировать своевременную оплату. Отсутствие такого контроля может привести к неоправданным расходам или получению услуг в неаккредитованных страховой компанией учреждениях.

Рост стоимости медицинских услуг и геополитические факторы

Экономические и геополитические факторы оказывают колоссальное влияние на рынок туристского страхования.
Глобальный рост цен на медицинские услуги является одной из наиболее острых проблем. В 2024 году, например, медицинские расходы в Турции выросли почти на 20%, а в 2025 году ожидается рост еще на 7-10% в таких популярных у россиян странах, как Турция и Египет. Этот рост напрямую сказывается на стоимости страховок, делая их дороже, и может привести к недостаточному покрытию при серьезных заболеваниях или травмах, если страховая сумма не была выбрана с запасом. То, что было адекватной суммой год назад, сегодня может оказаться критически недостаточным.

Еще более серьезные вызовы связаны с геополитической обстановкой:

• Санкции и закрытые границы: Ограничения на полеты и въезд, введенные в отношении России, затрудняют поездки в европейские страны и другие регионы, что снижает спрос на соответствующие страховые продукты.
• Проблемы с получением виз: Усложнение визового режима для россиян также является серьезным препятствием.
• Проведение платежей: Ограничения на международные банковские операции и использование российских платежных систем за рубежом создают трудности как для туристов, так и для страховых компаний в процессе урегулирования убытков.
• Отказ в приеме полисов российских компаний: В 2025 году консульства Германии, Словении и Мальты перестали принимать для оформления шенгенских виз страховые полисы, выданные российскими компаниями, требуя предоставления полисов от европейских страховщиков. Этот прецедент вынуждает туристов искать альтернативные решения, что усложняет процесс подготовки к поездке и может привести к дополнительным расходам.

Эти факторы формируют сложную и непредсказуемую среду для развития туристского страхования, требуя от страховщиков и регуляторов постоянной адаптации и поиска новых решений.

Особенности страхования внутреннего туризма: ВЗР против ОМС

При путешествиях по России многие туристы ошибочно полагают, что полис обязательного медицинского страхования (ОМС) обеспечивает им полную защиту. Это серьезное заблуждение, которое является еще одной проблемой в системе туристского страхования.

Полис ОМС действительно гарантирует получение экстренной и неотложной медицинской помощи на всей территории Российской Федерации. Однако его покрытие имеет существенные ограничения в контексте туристических рисков:

• ОМС не покрывает медико-транспортные расходы, например, стоимость такси до клиники, если турист находится в отдаленном населенном пункте.
• Не компенсируются стоимость назначенных лекарств, которые могут быть довольно дорогими.
• ОМС не включает экстренную стоматологическую помощь на сумму более 3 000 рублей, в то время как полноценное лечение может обойтись значительно дороже.
• Получение сложных обследований по ОМС часто связано с очередями и бюрократией, что неприемлемо в экстренной ситуации во время отпуска.
• ОМС не покрывает билеты для досрочного возвращения домой, если турист не может продолжить поездку по состоянию здоровья.

В отличие от ОМС, полис ВЗР для путешествий по России предлагает значительно более полную защиту. Он может покрывать все вышеперечисленные расходы, а также обеспечивает оперативное получение помощи в частных клиниках через ассистанскую компанию, что гарантирует высокий уровень сервиса и отсутствие очередей. Минимальная рекомендуемая страховая сумма для поездок по России часто составляет 1 000 000 рублей, а при путешествии с детьми эксперты рекомендуют не менее 2 000 000 рублей, чтобы обеспечить адекватное покрытие в случае непредвиденных обстоятельств. Таким образом, полагаться исключительно на ОМС при внутреннем туризме — значит подвергать себя неоправданным финансовым рискам и лишать себя комфорта в случае наступления страхового события.

Тенденции и перспективы развития рынка туристского страхования

Рынок туристского страхования находится в постоянной динамике, адаптируясь к меняющимся потребностям путешественников, технологическому прогрессу и глобальным вызовам. Современные тенденции указывают на устойчивый рост и трансформацию, формируя новые перспективы для отрасли.

Мировой и российский рынок страхования путешествий: динамика роста

Мировой рынок страхования путешествий демонстрирует впечатляющую динамику роста. По данным исследования Mordor Intelligence, его объем до конца 2025 года составит 25,98 млрд долларов США, а к 2030 году прогнозируется достижение 50,77 млрд долларов США со среднегодовым темпом роста (CAGR) в 14,34%. Эти цифры свидетельствуют о растущем осознании ценности страховой защиты среди путешественников по всему миру.

Особенно показателен рост доли путешественников, приобретающих страховое покрытие: она выросла до 76% в 2025 году по сравнению с 24% в 2024 году (данные относятся к мировому рынку). В России также наблюдается устойчивая положительная динамика. В первом полугодии 2025 года продажи полисов для путешественников выросли на 11% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Более того, в 2021 году финансовый супермаркет «Сравни.ру» и Райффайзенбанк зафиксировали 40-кратный рост спроса на страховки среди российских туристов по сравнению с предыдущим годом, что говорит о быстром наверстывании упущенного в допандемийный период. Этот рост обусловлен не только увеличением числа путешествующих, но и повышением их осведомленности о рисках и необходимости защиты.

Влияние пандемии COVID-19 на спрос и осведомленность

Пандемия COVID-19 стала мощным катализатором изменений на рынке туристского страхования, значительно повысив осведомленность туристов о необходимости защиты здоровья и финансовых рисков в поездках. Неопределенность, связанная с карантинами, отменой рейсов, риском заболевания в чужой стране, заставила многих пересмотреть свое отношение к страхованию.

После пандемии спрос на туристическое страхование в России значительно вырос. Примеры говорят сами за себя:

• В первом полугодии 2020 года «Росгосстрах» зафиксировал увеличение количества заключенных договоров по страхованию медицинских расходов при путешествиях по России в 4,9 раза.
• Продажи полисов от невыезда в «Росгосстрахе» выросли в 5 раз по сравнению с 2019 годом.
• В 2021 году продажи страховок для путешествий по России в компании ERV увеличились в 7 раз по сравнению с допандемийным 2019 годом.

Эти данные убедительно демонстрируют, как кризис изменил потребительские привычки, превратив страховку из необязательной опции в базовый элемент планирования путешествия. Туристы стали более внимательно изучать условия покрытия, искать полисы с защитой от COVID-19 и других инфекционных заболеваний, а также оценивать риски отмены поездки.

Цифровизация и развитие онлайн-сервисов

Цифровизация стала одним из ключевых трендов, кардинально изменивших рынок туристского страхования. Развитие онлайн-платформ и мобильных приложений значительно упрощает процесс оформления полисов и урегулирования убытков, делая страховые услуги более доступными и удобными для потребителей.

Тенденция к цифровизации активно развивается уже давно:

• В 2016 году более 56% опрошенных жителей крупных российских городов-миллионников приобретали туристические страховки онлайн.
• В Москве и Санкт-Петербурге доля онлайн-продаж страховок для туристов даже превысила показатели онлайн-продаж ОСАГО, что свидетельствует о высокой степени адаптации потребителей к цифровым каналам.
• В первом полугодии 2020 года «Росгосстрах» отметил рост оформления договоров через сайт почти на 400%, подтверждая ускорение этого тренда во время пандемии.

Онлайн-платформы позволяют туристам сравнивать предложения различных страховых компаний, выбирать оптимальные опции, оформлять полисы за считанные минуты и получать их на электронную почту. Развитие мобильных приложений также облегчает доступ к страховым услугам, позволяя оперативно связаться с ассистанской компанией, загрузить необходимые документы и отслеживать статус страхового случая прямо со смартфона.

Развитие внутреннего туризма и популярные направления

Внутренний туризм в России демонстрирует активный рост и становится одним из локомотивов развития отрасли. Поездки по стране набирают популярность, особенно индивидуальные путешествия на автомобиле.

• Количество туристических поездок по России в 2024 году достигло рекордных 92 миллионов (по оценкам Российского союза туриндустрии – 96 миллионов), по сравнению с 78 миллионами в 2023 году.
• За первые шесть месяцев 2025 года россияне совершили 41,4 миллиона туристических поездок по стране, что на 7% превышает показатель аналогичного периода прошлого года.
• К 2030 году планируется достичь 140 миллионов внутренних туристических поездок в год, что открывает огромные перспективы для рынка страхования.

На фоне роста внутреннего туризма сохраняется и популярность зарубежных направлений, хотя их география меняется под влиянием геополитических факторов:

• В 2025 году наиболее популярными зарубежными направлениями для российских туристов остаются Турция (66-70% оформленных полисов), Египет (12-16%), Таиланд (4%) и ОАЭ (3%).
• Растет интерес к Вьетнаму, благодаря появлению собственных полетных программ и ценовой доступности.
• По данным «Ингосстраха», летом 2025 года Турция оставалась лидером (51% туристов), за ней следовали поездки по России (15%), Вьетнам (4%), а также страны Шенгенского соглашения (Франция, Италия, Испани��), несмотря на сложности с визами.

Еще одной заметной тенденцией является рост спроса на полисы, покрывающие несколько стран одновременно. В 2024 году это составило более половины всех страховок ВЗР, что объясняется частыми путешествиями транзитом и многострановыми маршрутами.

Анализ структуры страховых случаев

Понимание структуры страховых случаев позволяет страховщикам и туристам лучше оценивать риски и формировать оптимальные страховые продукты. Статистика наиболее частых причин обращений по полисам ВЗР указывает на доминирование медицинских рисков:

• Заболевания лидируют с огромным отрывом, составляя 83% от всех обращений. По данным «Т-Страхования» за январь 2023 г. — июль 2025 г., медицинская помощь при заболеваниях составила 73% обращений. Это подчеркивает фундаментальное значение медицинского страхования в путешествиях.
• Травмы занимают второе место с 14% обращений (по данным «Т-Страхования» – 6% случаев).
• Отмена поездки составляет 3%.
• Задержки рейсов – 11% обращений (по данным «Т-Страхования»).

Эти данные подтверждают, что, несмотря на разнообразие страховых продуктов, основным риском для путешественников остаются проблемы со здоровьем. Это должно стать ключевым фактором при выборе страхового полиса и определении необходимой страховой суммы, особенно для поездок в страны с высокой стоимостью медицинских услуг.

Меры и рекомендации по повышению эффективности системы туристского страхования

Эффективность системы туристского страхования напрямую зависит от слаженной работы всех ее участников: страховщиков, туроператоров, регуляторов и, конечно же, самих туристов. Для ее совершенствования необходимы комплексные меры, направленные на повышение информированности, улучшение качества продуктов и оптимизацию процессов.

Повышение информированности и формирование культуры страхования

Ключевым шагом к повышению эффективности является преодоление проблемы низкой информированности. Необходимо разработать и внедрить системные меры по улучшению информирования туристов о реальных условиях страховых продуктов:

• Прозрачное и доступное объяснение условий полиса: Страховые компании и туроператоры должны предоставлять информацию о покрытиях, исключениях, лимитах и франшизах в максимально понятной и простой форме, возможно, с использованием инфографики и коротких видеороликов.
• Акцент на необходимости дополнительных опций: Четко объяснять, в каких случаях требуются дополнительные опции (активный спорт, хронические заболевания, беременность) и какие риски они покрывают, чтобы туристы могли принимать осознанные решения.
• Формирование культуры страхования: Проводить просветительские кампании, подчеркивающие недействительность полиса ОМС за рубежом и преимущества полиса ВЗР для внутренних поездок. Важно донести до граждан, что ВЗР – это не формальность, а инвестиция в собственную безопасность и спокойствие, обеспечивающая доступ к оперативной и качественной медицинской помощи, а также покрытие широкого спектра финансовых рисков, которые не включены в ОМС (медико-транспортные расходы, компенсация лекарств, экстренная стоматология, обследования без очередей, досрочное возвращение домой).

Рекомендации по выбору и оформлению страхового полиса для туристов

Для самих туристов крайне важно подходить к выбору страховки осознанно:

• Внимательное изучение условий: Перед покупкой полиса необходимо тщательно изучить условия, страховую сумму и перечень рисков, а также раздел «Исключения». Не стесняйтесь задавать вопросы представителям страховой компании.
• Оформление полисов без франшизы: Эксперты настоятельно советуют выбирать полисы без франшизы. При наличии франшизы туристу придется самостоятельно оплачивать часть расходов при наступлении страхового случая, что снижает реальное покрытие и может вызвать дополнительные финансовые трудности.
• Максимальный набор рисков: При путешествии с семьёй или при планировании активного отдыха рекомендуется оформлять полис с максимально полным набором рисков, включая дополнительные опции.
• Оптимальные страховые суммы: Для поездок в страны с высоким уровнем медицинских расходов (США, Канада, Западная Европа) рекомендуется страховое покрытие не менее 100 000 евро. Для Шенгенской зоны минимальное обязательное покрытие составляет 30 000 евро, но с учетом роста цен на медицинские услуги, имеет смысл рассмотреть полис с большей суммой.

Правила действий при наступлении страхового случая

Правильные действия туриста при наступлении страхового случая критически важны для успешного получения помощи и возмещения расходов.

• Первоочередной контакт с ассистанской компанией: Самое главное — при возникновении любой проблемы (заболевание, травма, задержка рейса) немедленно связаться с ассистанской компанией по телефону, указанному в страховом полисе. Сервисная компания специализируется на организации медицинской помощи за рубежом и обладает необходимыми знаниями для координации лечения в стране пребывания туриста. Она направит в нужную клинику, организует визит врача, проконтролирует лечение и оплату.
• Не действовать самостоятельно: Избегайте самостоятельного обращения к врачам и оплаты услуг без предварительного согласования с ассистансом, если это не угрожает жизни. Самостоятельные действия могут привести к отказу в возмещении расходов.
• Сохранение документов: Тщательно сохраняйте все медицинские справки, рецепты, чеки и любые другие документы, подтверждающие расходы и характер страхового случая.

Важность дополнительных опций и персонализация страхования

Туристское страхование должно быть гибким и адаптируемым под индивидуальные потребности каждого путешественника.

• Активный отдых и спорт: Если планируется активный отдых (горные лыжи, дайвинг, серфинг, трекинг), занятия спортом или участие в соревнованиях, обязательно нужно приобрести полис с соответствующей дополнительной опцией. Без нее травмы, полученные при таких активностях, не будут покрываться.
• Хронические заболевания и беременность: При наличии хронических заболеваний или беременности необходимо включить в полис соответствующие опции для покрытия обострений или осложнений. Это позволит избежать огромных расходов, так как без этих опций такие случаи являются исключением. Также следует учитывать специфические риски, такие как аллергические реакции или солнечные ожоги, и при необходимости расширять покрытие.
• Индивидуальный подход: Каждый турист уникален, и его страховой полис должен быть таким же. Персонализация страхования позволяет максимально эффективно защитить интересы путешественника.

Развитие цифровых технологий в страховании

Дальнейшее развитие цифровых сервисов является неотъемлемой частью повышения эффективности системы туристского страхования:

• Удобство оформления: Расширение возможностей онлайн-оформления полисов через сайты и мобильные приложения, включая возможность быстрой кастомизации и сравнения предложений.
• Дистанционное урегулирование убытков: Внедрение технологий для дистанционного предоставления документов, отслеживания статуса страхового случая и получения выплат.
• Телемедицина и онлайн-консультации: Развитие сервисов телемедицины, позволяющих туристам получать консультации врачей удаленно, что особенно актуально в странах с языковым барьером или высокой стоимостью медицинских услуг.
• Интеграция с туристическими сервисами: Более глубокая интеграция страховых продуктов с платформами бронирования билетов и отелей, а также с мобильными приложениями для путешествий, что сделает процесс покупки страховки более бесшовным.

Эти меры не только упростят доступ к страховым услугам, но и повысят их привлекательность, способствуя формированию более ответственного отношения к собственной безопасности в путешествиях.

Заключение

Система туристского страхования в Российской Федерации, несмотря на свою относительно молодую историю, является динамично развивающимся и крайне важным институтом, обеспечивающим безопасность и комфорт миллионов путешественников. Проведенный комплексный анализ показал, что ее значение выходит далеко за рамки формального требования, выступая ключевым элементом защиты прав и интересов как туристов, так и туроператоров.

Мы убедились, что правовые основы, закрепленные в Гражданском кодексе РФ, Федеральном законе «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» и Законе «Об организации страхового дела», формируют прочный фундамент для функционирования отрасли. Обязательство туроператоров информировать о рисках и минимальный размер страховой суммы в 2 миллиона рублей для выезжающих за рубеж являются важными вехами в развитии законодательства. Вместе с тем, международные требования, такие как 30 000 евро для Шенгенской зоны, подчеркивают глобальную значимость страховой защиты.

Исследование различных видов туристского страхования – от медицинского (ВЗР), которое лидирует по числу обращений (73% случаев по заболеваниям), до страхования от невыезда, багажа и гражданской ответственности – раскрывает комплексный характер этой системы. Однако важность глубокого понимания покрываемых рисков и, что не менее критично, специфических исключений (например, обострения хронических заболеваний без доп. опций, алкогольное опьянение, плановые операции) является основополагающей для каждого туриста.

Рынок туристского страхования в России сталкивается с серьезными вызовами, такими как традиционно низкая информированность туристов, ограничения стандартных полисов и наличие франшизы. Глобальный рост цен на медицинские услуги (например, в Турции +20% в 2024 году, +7-10% в 2025 году), а также геополитические факторы, включая отказы консульств Германии, Словении и Мальты в 2025 году принимать полисы российских компаний, создают беспрецедентные трудности. Особое внимание уделено необходимости развеять заблуждение о всеобъемлющей защите полисом ОМС при внутреннем туризме, акцентируя внимание на преимуществах ВЗР для путешествий по России, покрывающего медико-транспортные расходы и оперативное лечение.

Несмотря на сложности, рынок демонстрирует устойчивые тенденции роста. Мировой рынок достигнет 25,98 млрд долларов США к 2025 году, а в России продажи полисов выросли на 11% в первом полугодии 2025 года. Пандемия COVID-19 стала мощным стимулом для повышения осведомленности и спроса, особенно во внутреннем туризме, где наблюдается многократный рост. Цифровизация, активное развитие внутреннего туризма (92 млн поездок в 2024 году) и изменение структуры страховых случаев (доминирование заболеваний) формируют новые горизонты для развития.

Для повышения эффективности системы туристского страхования необходим комплекс мер. Это, прежде всего, активное повышение информированности и формирование осознанной культуры страхования у граждан РФ, подчеркивая жизненную необходимость полиса ВЗР как за рубежом, так и внутри страны. Туристам критически важно внимательно изучать условия, выбирать полисы без франшизы, с оптимальными страховыми суммами (не менее 100 000 евро для стран с дорогой медициной) и соответствующими дополнительными опциями. В случае наступления страхового случая строгое следование протоколу – первоочередной контакт с ассистанской компанией – является залогом успешного урегулирования. Дальнейшее развитие цифровых сервисов, персонализация страховых продуктов и адаптация к новым реалиям позволят системе туристского страхования эффективно выполнять свою защитную функцию, обеспечивая путешественникам спокойствие и уверенность в любой точке мира.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 24.11.1996 N 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2025). Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (последняя редакция). Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
3. Гуляев В.Г. Организация туристской деятельности. М.: Финансы и статистика, 1996. 512 с.
4. Дурович, Н.И. Кабушкин, Т.М. Сергеева и др. Организация туризма: Учеб. Пособие. Мн.: Новое знание, 2003. 632 с.
5. Жулевич Е.В., Копанев А.С. Организация туризма. Мн.: БГУЭУ, 1999. 253 с.
6. Ильина Е.Н. Туроперейтинг: организация деятельности. М.: финансы и статистика, 2000. 251 с.
7. Организация туризма: Учеб. Пособие / А.П. Дурович, Н.И. Кабушкин, Т.М. Сергеева и др.; Под общ. ред. Н.И. Кабушкина и др. Мн.: Новое знание, 2003. 360 с.
8. Квартальнов В.А. Туризм: Учебник. М.: Финансы и статистика, 2004. 320 с.
9. Сенин В.С. Организация международного туризма. М.: Финансы и статистика, 2000. 400 с.
10. Терещенко А.А., Путрик Ю.С. Правила туристского обслуживания как нормативный документ для сертификации туристских услуг. Концепция и основные положения // Конъюнктура туристского рынка. 1992. № 3 (6). С. 25.
11. Терещенко А.А. О выборе схем сертификации туристских услуг // Конъюнктура туристского рынка. 1993. № 1 (8).
12. Страховка от невыезда за границу. АльфаСтрахование. URL: https://www.alfastrah.ru/individuals/travel/no-departure/ (дата обращения: 20.10.2025).
13. Страхование ответственности туроператоров — страховка в сфере туризма. Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/business/responsibility/touroperator/ (дата обращения: 20.10.2025).
14. Страхование гражданской ответственности туроператоров. Лексгарант. URL: https://lexgarant.ru/uslugi/strahovanie-grazhdanskoj-otvetstvennosti-turoperatorov/ (дата обращения: 20.10.2025).
15. Страховка от невыезда за границу: что покрывает и как работает. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10984918 (дата обращения: 20.10.2025).
16. Как поможет страховка от невыезда, если путешествие сорвется. Т‑Банк. URL: https://www.tinkoff.ru/travel/articles/trip-cancellation-insurance/ (дата обращения: 20.10.2025).
17. 10 причин, по которым страховая компания откажет в выплате туристу. Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/342935-10-prichin-po-kotorym-strahovaya-kompaniya-otkazhet-v-vyplate-turistu (дата обращения: 20.10.2025).
18. Туристическая страховка. Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/vyrub/turist_strahovka/ (дата обращения: 20.10.2025).
19. Фролова Т.А. Экономика и управление в сфере социально-культурного сервиса и туризма: Особенности страхования туристов и туристских организаций. 2010. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=25573436 (дата обращения: 20.10.2025).
20. Страховой случай — гражданская ответственность туроператоров. ЕВРОИНС. URL: https://www.erv.ru/strahovye-sluchai/otvetstvennost-turoperatorov/ (дата обращения: 20.10.2025).
21. Медицинская страховка для выезда за границу, поездки за рубеж. АльфаСтрахование. URL: https://www.alfastrah.ru/individuals/travel/vzr/ (дата обращения: 20.10.2025).
22. Тренды страхования путешествующих – 2024: защита во время транзита, рост стоимости медицинских услуг до 20%, лидеры по обращениям – Турция и Италия. Агентство Страховых Новостей. URL: https://asn-news.ru/news/85360 (дата обращения: 20.10.2025).
23. Распространенные мифы о страховках в путешествии: разъясняют эксперты. Вестник АТОР. URL: https://www.atorus.ru/node/53613 (дата обращения: 20.10.2025).
24. Рынок страхования путешественников в мире будет расти по 14% в год. Kursiv Media. URL: https://kz.kursiv.media/2025-09-11/turizm-rastet-chislo-strahovyh-sluchaev-i-summy-vyplat/ (дата обращения: 20.10.2025).
25. Несчастный случай, но не страховой: 7 ситуаций, когда вам откажут в выплате по туристической страховке. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10992364 (дата обращения: 20.10.2025).
26. Лучшая страховка для путешествий за границу. Полис 812. URL: https://polis812.ru/blog/luchshaya-strahovka-dlya-puteshestvij-za-granicu-top-10/ (дата обращения: 20.10.2025).
27. Наши перспективы. СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/55514/ (дата обращения: 20.10.2025).
28. Статья 17. Добровольное страхование имущественных интересов туристов. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_12462/6797b5f58359b32e0e02d8495a639bf4b11f2648/ (дата обращения: 20.10.2025).
29. Страх перед страховкой: что делать, если турист попал в беду? Profi.Travel. URL: https://www.profi.travel/articles/3983/details (дата обращения: 20.10.2025).
30. Что надо знать о туристической страховке. Управление Роспотребнадзора по Республике Алтай. URL: https://04.rospotrebnadzor.ru/index.php/informatsiya-dlya-potrebitelej/gramotnyj-potrebitel/7508-chto-nado-znat-o-turisticheskoj-strakhovke.html (дата обращения: 20.10.2025).
31. «Согласие» выявило главное осеннее направление для путешествий россиян. Korins.ru – новости страхового рынка. URL: https://korins.ru/soglasie-vyyavilo-glavnoe-osennee-napravlenie-dlya-puteshestvij-rossiyan.html (дата обращения: 20.10.2025).
32. Туристы все лучше понимают необходимость страхования. Страхование сегодня. URL: https://www.insur-info.ru/press/78114/ (дата обращения: 20.10.2025).
33. 67% россиян предпочитают путешествия по стране – 13 ноября 2024 г. СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/106306/ (дата обращения: 20.10.2025).
34. Туристическое страхование как перспективная отрасль страхового рынка Российской Федерации. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/turisticheskoe-strahovanie-kak-perspektivnaya-otrasl-strahovogo-rynka-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 20.10.2025).
35. Тренды туризма – 2025: популярность Турции и путешествий по России, а также рост стоимости медицинских услуг. AKM.RU. URL: https://www.akm.ru/press/trendy_turizma_2025_populyarnost_turtsii_i_puteshestviy_po_rossii_a_takzhe_rost_stoimosti_meditsinskikh_uslug/ (дата обращения: 20.10.2025).
36. Рост популярности страхования путешествий. Т-Страхование. URL: https://www.tinkoff.ru/travel/articles/travel-insurance-popularity/ (дата обращения: 20.10.2025).
37. Страховая компания назвала топ-5 направлений летнего туризма россиян. Баффетт.РУ. URL: https://buffett.ru/news/strahovaya-kompaniya-nazvala-top-5-napravlenij-letnego-turizma-rossiyan/ (дата обращения: 20.10.2025).