Управление маркетингом страховых услуг в условиях цифровой трансформации российского рынка (2023–2025 гг.)

Введение

Российский страховой рынок переживает период беспрецедентной динамики и структурной трансформации. По итогам 2023 года объем страховых премий достиг 2,3 трлн рублей, а уже в 2024 году, по предварительным данным, рынок продемонстрировал рекордный прирост в 62,8%, достигнув 3,7 трлн рублей. Этот впечатляющий рост, однако, сопровождается сложными вызовами, связанными с высокой ключевой ставкой Банка России и необходимостью глубокой цифровизации. В этих условиях управление маркетингом перестает быть набором стандартных приемов продвижения, превращаясь в высокотехнологичный процесс, основанный на данных, персонализации и омниканальности.

Актуальность темы исследования обусловлена двумя ключевыми факторами: во-первых, высокой динамичностью и неоднородностью российского рынка, где происходит перераспределение инвестиционных потоков и меняется структура спроса, а во-вторых, кардинальным влиянием InsurTech-технологий, которые требуют пересмотра традиционных моделей управления маркетингом.

Цель данной курсовой работы — провести комплексный анализ теоретических основ и практических аспектов управления маркетингом страховых услуг в условиях цифровой трансформации российского рынка (2023–2025 гг.) и разработать практические рекомендации по повышению его эффективности.

Для достижения поставленной цели были определены следующие задачи:

1. Раскрыть сущность и специфику страхового маркетинга с учетом расширенного комплекса 7P.
2. Проанализировать актуальную структуру и динамику российского рынка страховых услуг, выявив ключевые драйверы и сдерживающие факторы.
3. Оценить влияние макроэкономических и регуляторных изменений на продуктовый и ценовой маркетинг страховщиков.
4. Изучить применение InsurTech-инструментов (Big Data, AI, телематика) в управлении маркетингом и их влияние на операционную эффективность.
5. Сформулировать практические рекомендации по совершенствованию омниканальной маркетинговой стратегии страховой компании.

Структура работы соответствует поставленным задачам и состоит из трех глав, последовательно раскрывающих теоретические основы, аналитическую оценку рынка и практическое применение цифровых инструментов.

Глава 1. Теоретические основы и специфика маркетинга страховых услуг

Сущность страховой услуги и особенности маркетинга в сфере услуг (Service Marketing)

Маркетинг в сфере страхования, или страховой маркетинг, представляет собой комплексную систему методов и технологий, направленных на формирование спроса на страховые услуги (продукты), анализ потребностей клиентов и их максимально полное удовлетворение. Это не просто продажа, а выстраивание долгосрочных отношений, основанных на доверии, что критически важно для нематериального продукта.

Ключевым объектом маркетинга является страховая услуга — разновидность страхового продукта, выражающаяся в конкретных действиях страховой организации по удовлетворению потребности клиента в страховой защите. Потребительная стоимость этой услуги заключается не в получении материального объекта, а в обеспечении финансовой и страховой защиты страхователя в форме страхового покрытия, когда страховщик принимает на себя ответственность возместить ущерб при наступлении страхового случая.

Специфика страхового маркетинга определяется неотъемлемыми характеристиками любой услуги, а именно:

1. Нематериальность (Intangibility): Услугу нельзя увидеть, потрогать или протестировать до момента ее приобретения или даже до наступления страхового случая, что порождает высокую степень неопределенности и риска для потребителя.
2. Неотделимость (Inseparability): Производство и потребление услуги часто происходят одновременно (например, момент оформления полиса и взаимодействие с агентом).
3. Изменчивость (Variability): Качество услуги сильно зависит от того, кто ее предоставляет, где и когда, что требует стандартизации процессов.
4. Несохраняемость (Perishability): Непроданная страховая защита (риск) не может быть сохранена на складе.

Расширенный маркетинговый комплекс (7P-mix) для страховой отрасли

Традиционная модель маркетинга «четырех P» (Product, Price, Place, Promotion) недостаточна для анализа рынка услуг. Страховой маркетинг требует использования расширенного комплекса 7P-mix, дополненного элементами, критически важными для нематериального продукта: People, Process, Physical Evidence.

Элемент 7P	Сущность в страховом маркетинге	Приоритетное значение
Product (Продукт)	Формулировка страхового риска, условия покрытия, перечень страховых случаев.	Создание понятного и востребованного продукта, удовлетворяющего потребность в защите.
Price (Цена)	Страховой тариф (премия), определяемый на основе актуальных актуарных расчетов и конкурентного анализа.	Справедливое и обоснованное ценообразование, учитывающее риск и рентабельность.
Place (Место)	Каналы распределения: офисы, агенты, брокеры, банки (банкострахование), онлайн-платформы, маркетплейсы.	Обеспечение максимальной доступности услуги (омниканальность).
Promotion (Продвижение)	Реклама, PR, цифровой маркетинг, стимулирование сбыта, направленные на формирование доверия.	Построение доверия и информирование о выгодах защиты.
People (Персонал)	Квалификация, внешний вид, этика и компетентность сотрудников (агентов, андеррайтеров, специалистов по урегулированию убытков).	Ключевой элемент. Персонал является «лицом компании» и определяет качество услуги из-за ее нематериальности.
Process (Процесс)	Процедуры оформления, оплаты, урегулирования убытков. Должны быть быстрыми, прозрачными и удобными (цифровизация, e-policy).	Максимальная стандартизация для обеспечения стабильного качества.
Physical Evidence (Физическое окружение)	Оформление офиса, фирменный стиль, печатная продукция, веб-сайт, а также материальные доказательства надежности (награды, сертификаты, рейтинги).	Компенсация нематериальности. Размещение наград и сертификатов служит материальным доказательством надежности и профессионализма страховщика.

Анализ моделей потребительского поведения и сегментация рынка страховых услуг

Потребительское поведение на рынке страхования характеризуется высокой инертностью и значительным влиянием субъективных факторов, таких как доверие, репутация и личные рекомендации.

Факторы спроса на страховые услуги:

1. Объективные факторы: Уровень дохода населения, макроэкономическая стабильность, наличие регулирования (обязательные виды страхования, например, ОСАГО).
2. Субъективные факторы: Уровень финансовой грамотности, психологический порог риска, влияние социального окружения и, что наиболее важно, уровень доверия к конкретной страховой компании.

Вследствие нематериальности услуги, потребитель крайне чувствителен к элементу People. Квалификация и внешний вид персонала определяют первое впечатление клиента о качестве услуг. Опытный агент не просто продает полис, он продает уверенность в том, что в критический момент компания выполнит свои обязательства, что подтверждает важность инвестирования в обучение и мотивацию аквизиторов.

Эффективная сегментация страхового рынка может проводиться по следующим признакам:

• Демографический и географический: Возраст, доход, регион проживания (важно для оценки рисков, связанных с климатом или криминогенной обстановкой).
• Психографический: Склонность к риску, отношение к сбережениям (критично для страхования жизни и НСЖ).
• Поведенческий: Частота страхования, лояльность к бренду, предпочтения в каналах приобретения (онлайн/офлайн).

В условиях цифровизации сегментация становится гиперперсонализированной, опираясь на Big Data и Machine Learning для выявления скрытых паттернов потребления и точного таргетинга. Отсюда следует, что без глубокого анализа данных современный маркетинг становится неэффективным, теряя возможность точечного взаимодействия с потребителем.

Глава 2. Актуальная динамика и стратегические факторы российского страхового рынка (2023–2025 гг.)

Структура и рекордные темпы прироста российского страхового рынка в 2023–2024 гг.

Российский страховой рынок демонстрирует феноменальные темпы роста, что требует углубленного анализа источников этой динамики. По данным Банка России и аналитических агентств, по итогам 2023 года объем страхового рынка в России достиг 2,3 трлн рублей, показав рекордный прирост страховых премий, составивший 25,8% по сравнению с 2022 годом. Основными драйверами этого роста были страхование жизни (56% прироста), автострахование (21%) и добровольное медицинское страхование (ДМС) (8%).

Однако предварительные итоги 2024 года показывают еще более впечатляющие, но структурно неоднозначные результаты: объем страховых взносов увеличился на 62,8% и достиг 3,7 трлн рублей.

Таблица 1. Динамика и структура роста российского страхового рынка (2023–2024 гг.)

Показатель	2023 год (факт)	2024 год (прогноз/факт)	Изменение, %
Объем страховых премий	2,3 трлн руб.	3,7 трлн руб.	+62,8%
Чистая прибыль страховщиков	322,3 млрд руб.	462,8 млрд руб.	≈ +43,6%
Прирост НСЖ	—	+310,3% (до 1,4 трлн руб.)	Рекордный
Изменение кредитного страхования жизни	—	-62,8%	Значительное снижение

Анализ рекордного прироста (62,8%):

Рекордный прирост в 2024 году был обеспечен главным образом сегментом накопительного страхования жизни (НСЖ), взносы по которому выросли на 310,3%. Важно отметить, что значительная часть этого роста имела технический характер, поскольку связана с активным использованием краткосрочных (до 1 года) договоров, которые многократно пролонгируются. Маркетинговая стратегия страховщиков жизни в 2024 году была сфокусирована на предложении продуктов с инвестиционной составляющей, которые стали привлекательны на фоне высокой инфляции и поиска населением альтернативных инструментов сбережения.

Влияние макроэкономических (Ключевая ставка ЦБ РФ) и регуляторных факторов на продуктовый маркетинг

Внешние макроэкономические факторы, в первую очередь политика Банка России, оказывают прямое и часто противоречивое влияние на маркетинговые стратегии страховщиков. Высокая ключевая ставка Центрального Банка Российской Федерации (ЦБ РФ), сохранявшаяся в 2024 году, изменила структуру спроса и инвестиционную политику компаний.

1. Воздействие на продуктовый маркетинг (Кредитное страхование):

Высокая стоимость заемных средств (кредитов и ипотеки) привела к значительному снижению активности в этих сегментах. Это напрямую отразилось на продуктовом маркетинге: сегмент кредитного страхования жизни показал резкое снижение премий на 62,8% в 2024 году. Маркетологи были вынуждены переключить усилия с продвижения полисов, привязанных к кредитам, на продвижение продуктов сбережения и инвестиций (НСЖ и ИСЖ). Сокращение сборов в кредитном страховании жизни было связано в том числе со снижением активности в ипотечном кредитовании и переклассификацией части премий в другую учетную группу в отчетности.

2. Воздействие на ценовой маркетинг и инвестиции:

На фоне высоких процентных ставок произошло перераспределение инвестиционных портфелей страховщиков. Доля депозитов в совокупных активах выросла на 6,4 процентных пункта (п.п.) до 28%, в то время как доля облигаций снизилась до 35,1%. Это указывает на то, что страховщики предпочитают более консервативные и ликвидные инструменты, что, в свою очередь, ограничивает их способность предлагать высокодоходные инвестиционные продукты (ИСЖ) и может влиять на ценовую политику по накопительным продуктам. В ближайшей перспективе (конец 2024 — начало 2025 года) ожидается замедление темпов прироста страховых премий до 2–5% из-за сдерживающего влияния высоких ставок и сокращения кредитного страхования, что требует от маркетинговых служб поиска новых, не связанных с кредитованием, источников роста.

Развитие экосистем и управление репутацией как инструменты повышения конкурентоспособности

В условиях насыщения рынка стандартными продуктами, стратегическим ответом крупных игроков стало развитие экосистем.

1. Экосистемный подход:

Развитие экосистем — это стратегия, направленная на внедрение дополнительных, нестраховых сервисов, которые отвечают повседневным потребностям клиентов. Цель — повышение лояльности, преодоление стереотипа о навязанности услуги и обеспечение более частого и позитивного взаимодействия с клиентом. Примером является интеграция сервисов, связанных с устранением последствий страхового случая (например, в сегменте страхования имущества):

• Предоставление помощи с ремонтом и подбором строительных бригад.
• Оформление подписок на защиту питомцев, мебели или бытовой техники.

Такой подход превращает страховщика из «компании для кризиса» в «партнера на каждый день», что критически важно для удержания клиентов в условиях высокой конкуренции. Но почему, спрашивается, компании не прибегали к этому раньше, если лояльность всегда была ключевой?

2. Управление репутацией и медиаприсутствие:

Учитывая нематериальность услуги, управление репутацией является жизненно важным инструментом конкурентной борьбы. Высокая медийная активность и прозрачность повышают доверие. По итогам 2023 года, лидеры рынка страхования жизни, такие как «Росгосстрах Жизнь» и «СберСтрахование жизни», продемонстрировали высокий уровень медиаприсутствия. В частности, «Росгосстрах Жизнь» заняла 8-е место в годовом медиарейтинге российских страховых компаний по показателю МедиаИндекс (53 642,2). Это подтверждает, что PR-кампании, основанные на опросах общественного мнения (например, об инвестировании или отношении к материнскому капиталу), и активная генерация контента являются неотъемлемой частью современного маркетинга. Страховщики активно используют маркетплейсы для размещения продуктов, при этом ОСАГО лидирует по числу размещений, что также требует постоянного контроля репутации на внешних площадках.

Глава 3. Цифровые инструменты (InsurTech) в управлении маркетингом и повышении эффективности

Цифровая трансформация в страховании (InsurTech) представляет собой не просто автоматизацию, а качественный прорыв, который не меняет экономическую сущность отрасли, но кардинально меняет процессы взаимодействия с клиентом, оценки рисков и тарифообразования. Российские страховые компании ежегодно тратят на цифровизацию до 10% от общего объема собранных премий (до 230 млрд рублей), направляя средства на развитие электронных сервисов, информационную безопасность и импортозамещение.

Применение Big Data и Искусственного Интеллекта в персонализации и тарифообразовании

Ключевые сквозные технологии, такие как Искусственный Интеллект (ИИ), Big Data и Machine Learning (ML), являются основой для революции в страховом маркетинге.

1. Персонализация и продуктовый маркетинг:

Big Data позволяет собирать, обрабатывать и анализировать огромные массивы данных о клиентах, включая их поведенческие паттерны, финансовую историю и предпочтения. ИИ и ML используются для создания персонализированных страховых полисов. Вместо стандартного предложения клиенту предлагается продукт, тарифицированный исходя из его индивидуального профиля риска. Например, анализ данных о покупках и образе жизни может выявить повышенную потребность в страховании здоровья или имущества.

2. Точное тарифообразование и управление ценой:

ИИ и ML значительно повышают точность актуарных расчетов и тарифообразования. Системы машинного обучения прогнозируют вероятность наступления страхового случая с учетом множества факторов (геолокация, демография, история взаимодействия), что позволяет устанавливать конкурентные и, в то же время, рентабельные цены. Это напрямую влияет на элемент Price в маркетинговом комплексе.

3. Повышение эффективности продвижения (Promotion):

Эффективность цифровых рекламных кампаний многократно повышается за счет использования Big Data для точного таргетинга. Технологии позволяют:

• Определять идеальное время и канал для контакта с потенциальным клиентом.
• Использовать сквозную омниканальную воронку, отслеживая путь клиента от первого клика до покупки.
• Проводить A/B-тестирование креативов с поддержкой ИИ, оптимизируя рекламный бюджет.

Телематика и антифрод-системы: практический эффект на примере автострахования

Внедрение InsurTech-решений дает измеримые результаты в плане снижения убыточности и повышения качества обслуживания.

1. Телематика для персонализированного ценообразования:

Технология телематики (сбор данных с транспортных средств через специальные устройства или мобильные приложения) активно используется в автостраховании (ОСАГО, КАСКО). Телематика позволяет оценить реальное поведение водителя, что является основой для персонализированного ценообразования. Аккуратное вождение (плавные ускорения, отсутствие резких маневров) позволяет рассчитывать водителю индивидуальную скидку на полис, которая может достигать 10% для электронного ОСАГО. Это выступает как мощный маркетинговый стимул для ответственных водителей, прямо влияя на элемент Price и Product.

2. Антифрод-системы и снижение убыточности:

Мошенничество является одной из главных угроз для рентабельности страхового бизнеса, при этом основная доля мошенничества (89% случаев) приходится на ОСАГО. Применение антифрод-систем, основанных на Big Data и ИИ, позволяет выявлять аномалии и предотвращать мошеннические схемы. Практический эффект от внедрения таких систем значителен: в 2024 году общее количество жалоб на страховщиков ОСАГО снизилось на 70% (в сравнении с 2023 годом) благодаря оптимизации процессов урегулирования убытков и более эффективной борьбе с мошенничеством. Это напрямую влияет на элемент Process и косвенно — на Physical Evidence (через повышение репутации и надежности).

Практические рекомендации по совершенствованию омниканальной маркетинговой стратегии

Для сохранения конкурентоспособности в условиях цифрового рынка страховая компания должна перейти от мультиканальной к истинно омниканальной стратегии, где все точки контакта интегрированы и предоставляют единый, бесшовный клиентский опыт.

Рекомендация 1. Интеграция данных и CRM-платформы:

Необходимо обеспечить единый профиль клиента, доступный во всех каналах (агент, офис, мобильное приложение, сайт).

• Действие: Внедрение единой CRM-системы, способной обрабатывать данные с телематики, онлайн-заявок и взаимодействий с персоналом.
• Цель: Оптимизация элемента Process. Если клиент начал оформление полиса онлайн, агент должен видеть это и продолжить работу без повторного запроса информации.

Рекомендация 2. Использование ИИ для проактивного сервиса и продаж:

Вместо реактивного подхода (ответ на запрос) необходимо перейти к проактивному (предупреждение потребности).

• Действие: Внедрение чат-ботов на основе ИИ для первичной консультации и автоматической обработки типовых претензий (снижение нагрузки на персонал). Использование ML для прогнозирования истечения срока действия полиса и автоматического формирования персонализированного предложения о пролонгации.
• Цель: Повышение качества элемента People (перевод рутинных задач на ИИ) и Promotion (таргетированная пролонгация).

Рекомендация 3. Развитие платформы для «Умного» ОСАГО и КАСКО:

Использование телематики должно быть стандартом.

• Действие: Активное продвижение мобильных приложений, которые позволяют клиентам самостоятельно отслеживать свой стиль вождения и получать мгновенную обратную связь о возможности получения скидки. Привлечение водителей с безупречной историей через таргетированные кампании.
• Цель: Усиление элемента Product (инновационный продукт) и Price (гибкое ценообразование).

Рекомендация 4. Усиление «Материального Доказательства» (Physical Evidence) в Digital-среде:

В цифровом мире доказательством надежности становятся не только награды в офисе, но и онлайн-рейтинги.

• Действие: Активное управление отзывами на маркетплейсах и площадках-агрегаторах, оперативное реагирование на негатив. Размещение на главной странице сайта актуальных рейтингов надежности (РА «Эксперт», ЦБ РФ) и подтверждение соблюдения регуляторных требований.
• Цель: Компенсация нематериальности услуги через демонстрацию надежности в цифровом пространстве.

Заключение

Проведенное исследование подтвердило, что управление маркетингом страховых услуг в условиях 2023–2025 гг. является многомерным процессом, требующим интеграции классических теоретических основ с передовыми цифровыми технологиями и адаптации к макроэкономическим факторам.

Основные теоретические выводы:

1. Специфика страхового маркетинга определяется нематериальностью услуги, что делает критически важным расширенный маркетинговый комплекс 7P-mix. Элементы People (персонал) и Physical Evidence (материальные доказательства надежности, включая сертификаты и награды) играют решающую роль в формировании доверия и компенсации неосязаемости продукта.
2. Потребительная стоимость страховой услуги заключается в обещании финансовой защиты, а ключевым фактором, влияющим на спрос, является доверие, которое формируется через стандартизацию процессов и профессионализм персонала.

Основные аналитические выводы:

1. Российский страховой рынок в 2024 году пережил рекордный рост (на 62,8% до 3,7 трлн рублей), однако этот рост носил технический характер, обеспеченный главным образом накопительным страхованием жизни (НСЖ) на фоне поиска населением сберегательных инструментов.
2. Макроэкономические факторы, в частности высокая ключевая ставка ЦБ РФ, оказали прямое влияние на продуктовый маркетинг, вызвав значительное сокращение (на 62,8%) в сегменте кредитного страхования жизни и перераспределение инвестиционных портфелей страховщиков в пользу депозитов.
3. Стратегическим ответом лидеров рынка является развитие экосистем (внедрение нестраховых сервисов) и активное управление репутацией, что подтверждается высоким медиаприсутствием, например, компании «Росгосстрах Жизнь».

Основные практические выводы:

1. Внедрение InsurTech-инструментов, таких как Big Data и ИИ, позволило перейти к персонализированному тарифообразованию и повысить эффективность цифровых рекламных кампаний.
2. Применение антифрод-систем на основе ИИ продемонстрировало высокую результативность в борьбе с мошенничеством в автостраховании, что привело к снижению жалоб на страховщиков ОСАГО на 70% в 2024 году.
3. Омниканальная стратегия требует полной интеграции всех точек контакта и проактивного сервиса с использованием ИИ, что позволяет снизить операционные расходы и повысить лояльность клиентов.

Цель исследования достигнута. Были не только проанализированы теоретические аспекты и актуальная динамика российского рынка, но и разработаны практические рекомендации, основанные на количественных показателях эффективности InsurTech-решений. Дальнейшее развитие маркетинга страховых услуг будет неразрывно связано с углублением цифровизации и способности страховщиков адаптироваться к регуляторным и макроэкономическим шокам.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон РФ «О страховании».
2. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. Ростов-на-Дону, 2013.
3. Зубец А.Н. Страховой маркетинг в России : Практ. пособие. М.: Центр экономики и маркетинга, 2013. 336 с.
4. Котлер Ф. Основы маркетинга. М., 2012.
5. Маркетинг. Учебное пособие для заочной (дистанционной) формы обучения / Под ред. В.А Зайцева. 2-е изд., стер. М: МГИУ, 2011. 184 с.
6. Маркетинг. 2014. №5.
7. Маркова В.Д. Маркетинг услуг. М., 2012.
8. Рудницкий В.В. Экономика и организация страхового дела. СПб, 2013.
9. Страхование: Краткое пособие для подготовки к экзамену / отв. Ред. Проф. Т.А.Федорова. М., 2014. 176 с.
10. Страховое ревю. 2014. №7.
11. Страховое дело: Учеб. пособие / М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др. М., 2013. 286 с.
12. Страховое дело. Курс лекций / Сост.: М.И. Басаков. М.: ПРИОР, 2012. 124 с.
13. Чернова Г.В. Маркетинг в страховании. СПб: Питер, 2011.
14. Механизмы повышения эффективности цифровых рекламных кампаний для страховых услуг // apni.ru. URL: https://apni.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).
15. Страхование (рынок России) // tadviser.ru. URL: https://tadviser.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).
16. Страховой рынок: итоги 2024 года // cbr.ru. URL: https://cbr.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).
17. Анализ и прогноз развития рынка страхования в России 2024 // megaresearch.ru. URL: https://megaresearch.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).
18. Страховой рынок в 2024 году: 85% позитива // raexpert.ru. URL: https://raexpert.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).
19. Итоги 2023 года на страховом рынке и прогноз на 2024-й: от рекорда к замедлению // raexpert.ru. URL: https://raexpert.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).
20. Цифровая трансформация в сфере страхования // elpub.ru. URL: https://elpub.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).
21. Страховой маркетинг: сущность, функции, новые направления // stgau.ru. URL: https://stgau.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).
22. Страховой продукт: сущность и особенности разработки // studref.com. URL: https://studref.com/ (дата обращения: 30.10.2025).
23. Страховой маркетинг и аквизиция // studme.org. URL: https://studme.org/ (дата обращения: 30.10.2025).
24. Сущность и специфика страхового маркетинга // dis.ru. URL: https://dis.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).
25. Содержание понятия «страховой маркетинг»: цели, направления, задачи, функции. Виды страхования+тест // etginpro.ru. URL: https://etginpro.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).
26. Рейтинг медиаприсутствия страховых компаний за октябрь 2023 г. // asn-news.ru. URL: https://asn-news.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).
27. InsurTech — Цифровизация в страховании // tadviser.ru. URL: https://tadviser.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).
28. Исследование «Цифровая зрелость страховых компаний – 2024 // sdi360.ru. URL: https://sdi360.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).
29. Рейтинг российских страховых компаний за январь 2023 года // banki.ru. URL: https://banki.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).
30. Big Data, Machine Learning и Internet of Things в страховании // bigdataschool.ru. URL: https://bigdataschool.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).
31. Как большие данные используются в страховых компаниях (InsurTech) // beeline.ru. URL: https://beeline.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).
32. Big data для банкиров и страховщиков // rb.ru. URL: https://rb.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).