Личное страхование в России и за рубежом: сравнительный анализ видов, регулирования и перспектив развития

На финансовом рынке личное страхование выступает не просто как инструмент защиты от непредвиденных жизненных обстоятельств, но и как мощный двигатель социальной стабильности и экономического развития. Его роль особенно ярко проявляется в обеспечении финансовой безопасности граждан перед лицом рисков, связанных со здоровьем, жизнью и трудоспособностью. Актуальность темы обусловлена не только возрастающей потребностью населения в эффективных механизмах защиты, но и динамичным развитием страховых рынков по всему миру, требующим постоянного анализа и адаптации передового опыта.

Целью настоящей курсовой работы является всестороннее изучение видов и специфических особенностей личного страхования, проведение глубокого сравнительного анализа его реализации и характеристик в Российской Федерации и ведущих зарубежных странах. Для достижения поставленной цели нами будут решены следующие задачи:

• Раскрытие теоретических основ и основополагающих принципов личного страхования;
• Анализ современного состояния, видов и особенностей личного страхования в России;
• Исследование регулирования и функционирования личного страхования в США, Европейском Союзе и Великобритании;
• Проведение сравнительного анализа систем личного страхования в России и выбранных зарубежных странах;
• Идентификация проблем развития личного страхования в России и формулирование перспектив его совершенствования с учетом зарубежного опыта;
• Оценка роли государственного регулирования и саморегулирования в сфере личного страхования.

Структура исследования построена таким образом, чтобы последовательно раскрыть каждый из аспектов темы, начиная с фундаментальных понятий и заканчивая конкретными рекомендациями. В ходе работы будут использованы методы сравнительного анализа, статистического исследования, системного и структурно-функционального подходов, что позволит обеспечить глубину и объективность изложения. Ключевыми терминами, которые будут рассмотрены, являются «личное страхование», «страхование жизни», «медицинское страхование», «страховой случай», «страховая сумма» и «страховая премия», а также аспекты государственного регулирования и саморегулирования.

Теоретические основы и принципы личного страхования

Личное страхование, как один из ключевых сегментов страхового рынка, исторически эволюционировало из элементарной защиты от фатальных событий в сложный финансовый инструмент, способный решать многогранные задачи социальной защищенности и долгосрочного накопления. Понимание его сущности, функций и принципов является краеугольным камнем для любого глубокого анализа, позволяющего адекватно оценить его значение для экономики и общества.

Понятие, сущность и функции личного страхования

Личное страхование представляет собой систему специфических экономических отношений между страхователем и страховщиком, возникающих по поводу оказания уникальной страховой услуги. В отличие от имущественного страхования, где объектом является материальная ценность, при личном страховании в центре внимания находится имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем и событиями в жизни отдельного человека. Это означает, что страхование направлено не на возмещение прямого материального ущерба от потери имущества, а на обеспечение финансовой поддержки при наступлении определенных событий, влияющих на благополучие личности. Именно поэтому страховая выплата в личном страховании часто называется обеспечением, а не возмещением, что подчеркивает её характер как гарантии стабильности, а не компенсации утраченного актива.

Сущность личного страхования заключается в создании централизованного или децентрализованного фонда денежных средств (страхового фонда), формируемого за счет взносов (страховых премий) множества страхователей. Этот фонд затем используется для осуществления выплат застрахованным лицам или их выгодоприобретателям при наступлении заранее оговоренных в договоре страхования событий – страховых случаев. Например, таким случаем может быть травма, инвалидность, критическое заболевание или летальный исход.

Личное страхование выполняет две ключевые функции:

1. Рисковая функция: Это классическая и наиболее очевидная функция страхования, заключающаяся в защите от рисков, связанных с жизнью и здоровьем человека. В случае наступления страхового случая (болезни, несчастного случая, смерти), страховщик выплачивает страховую сумму, помогая застрахованному лицу или его семье справиться с финансовыми последствиями. Эта функция напрямую способствует повышению социальной защищенности населения, ведь своевременная выплата может предотвратить разорение семьи или помочь покрыть дорогостоящее лечение.
2. Сберегательная (накопительная) функция: Особенно ярко проявляется в страховании жизни, где договор может предусматривать не только рисковую защиту, но и накопление средств к определенному сроку или событию (например, к выходу на пенсию). В этом случае временно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, выступают в качестве источника инвестиций для страховой организации, а для страхователя — источником капитализации его взносов, позволяя приумножить капитал или нивелировать инфляционные потери. Это значит, что страхование жизни является не только защитой, но и эффективным инструментом долгосрочного финансового планирования.

Важно отметить, что страхователями по личному страхованию могут быть как физические, так и юридические лица (например, работодатель, страхующий своих сотрудников), тогда как застрахованными являются исключительно физические лица. Договор личного страхования в России по своей природе является публичным договором, что означает, что страховая организация, имеющая лицензию на его осуществление, не вправе отказать в заключении такого договора никому.

Основные принципы личного страхования

Эффективное функционирование системы личного страхования опирается на ряд фундаментальных принципов, обеспечивающих ее стабильность и справедливость:

1. Принцип страхового интереса: Страхователь должен иметь законный, документально подтвержденный интерес в сохранении жизни и здоровья застрахованного лица или в наступлении определенного события. Этот принцип предотвращает использование страхования в спекулятивных или мошеннических целях. Страхователь заинтересован в минимизации возможных потерь, что является основой для его ответственного отношения к договору и формирования доверительных отношений со страховщиком.
2. Принцип перераспределительных отношений: Суть страхования как такового заключается в перераспределении финансовых рисков. Средства, уплачиваемые страхователями в виде премий, аккумулируются в общем фонде, из которого затем производятся выплаты тем немногим, кто столкнулся со страховым случаем. Таким образом, ущерб одного или нескольких участников компенсируется за счет взносов всего страхового сообщества.
3. Принцип страхового риска и критерия его оценки: В основе любого страхового продукта лежит оценка вероятности наступления страхового случая и размера потенциального ущерба. Страховой риск должен быть случайным, вероятным, количественно измеримым и не зависящим от воли страхователя или застрахованного. Оценка риска позволяет страховщику определить адекватный размер страховой премии.
4. Принцип формирования страхового сообщества: Страхование эффективно только тогда, когда в нем участвует достаточно большое количество страхователей. Чем больше участников, тем точнее можно предсказать вероятность наступления страховых случаев и тем стабильнее становится страховой фонд. Это обеспечивает принцип «больших чисел», который является математической основой для устойчивости любой страховой системы.
5. Принцип солидарной ответственности всех страхователей за ущерб: Хотя каждый страхователь платит свою премию, по сути, каждый участник страхового сообщества косвенно участвует в покрытии ущерба других. Это коллективная ответственность, реализуемая через механизмы страхового фонда.
6. Принцип замкнутой раскладки ущерба: Означает, что выплаты по страховым случаям должны производиться исключительно из средств страхового фонда, сформированного за счет премий страхователей, и не за счет других источников, таких как государственный бюджет или собственные средства страховщика (за исключением гарантированного капитала).

Актуарные основы и формирование резервов в страховании жизни

Особое место в личном страховании, особенно в страховании жизни, занимают актуарные расчеты – математические методы оценки рисков и формирования финансовых резервов. Эти расчеты являются основой для установления справедливых страховых тарифов и обеспечения долгосрочной платежеспособности страховых компаний.

Центральное значение в актуарных расчетах имеют таблицы смертности населения. Эти таблицы, разрабатываемые на основе демографических данных Федеральной службы государственной статистики (Росстата), представляют собой статистические модели, показывающие вероятность дожития до определенного возраста или смерти в каждом возрастном интервале. Актуарии используют эти таблицы для:

• Оценки рисков: Определения вероятности наступления страхового случая (например, смерти) для конкретной возрастной группы застрахованных.
• Формирования страховых тарифов: Расчета размера страховой премии, достаточной для покрытия будущих выплат и административных расходов страховщика, с учетом ожидаемой продолжительности жизни и других демографических показателей.
• Создания математических резервов: Формирования финансовых средств, которые должны быть отложены страховщиком для выполнения своих обязательств по долгосрочным договорам страхования жизни. Эти резервы обеспечивают финансовую стабильность компании на горизонте десятилетий, гарантируя выплаты даже при неблагоприятных сценариях.

В России, помимо Росстата, важную роль играет Ассоциация профессиональных актуариев (АПА), которая также разрабатывает и рекомендует таблицы смертности, особенно для оценки обязательств негосударственных пенсионных фондов, если у них отсутствуют собственные достаточные статистические данные.

Еще одним важным аспектом, особенно в накопительном и инвестиционном страховании жизни, является участие страхователя в прибыли страховщика. В российских договорах страхования жизни это реализуется путем распределения инвестиционного дохода страховщика. Поскольку средства, полученные в виде страховых премий, инвестируются страховой компанией, она получает доход, часть которого может быть распределена между страхователями.

Порядок расчета такого инвестиционного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков, что обеспечивает стандартизацию и прозрачность процесса. Согласно статье 10 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхователь имеет право запросить у страховщика детальные разъяснения по порядку расчета причитающегося ему инвестиционного дохода. Это положение законодательно закрепляет принцип прозрачности и защиты прав потребителей в вопросах, касающихся инвестиционной составляющей страхования жизни, позволяя им контролировать справедливость распределения прибыли.

Личное страхование в России: современное состояние, виды и особенности

Российский рынок личного страхования находится в стадии активного развития, демонстрируя значительный рост, но при этом сталкиваясь с рядом специфических вызовов и особенностей, отличающих его от зрелых зарубежных рынков.

Законодательные и нормативные основы регулирования

Регулирование личного страхования в Российской Федерации строится на многоуровневой законодательной базе, обеспечивающей правовую защиту интересов всех участников страховых отношений. Основополагающими документами являются:

• Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ): Часть вторая ГК РФ, глава 48 «Страхование», содержит общие положения о договоре страхования, определяющие его предмет, стороны, условия заключения и прекращения. Хотя ГК РФ не выделяет «страхование жизни» как отдельное понятие, оно подпадает под более широкую категорию «личного страхования».
• Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: Этот закон является основным актом, регулирующим страховую деятельность в России. Он устанавливает правовые и экономические основы организации страхового дела, требования к страховщикам, порядок осуществления государственного надзора, а также определяет виды страхования, в том числе личного.

Помимо этих ключевых документов, регулирование осуществляется через многочисленные подзаконные акты Банка России, являющегося мегарегулятором финансового рынка, а также через постановления Правительства РФ и другие нормативно-правовые акты, детализирующие условия различных видов страхования.

Основные виды личного страхования в России и их динамика

На российском рынке личного страхования традиционно выделяют три основные категории: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, а также медицинское страхование. Динамика этих сегментов в последние годы свидетельствует о существенных изменениях и росте интереса к некоторым видам продуктов.

1. Страхование жизни:
Данный вид страхования в России, как правило, носит долговременный характер, охватывая периоды от нескольких лет до нескольких десятков лет. Его ключевая особенность — сочетание рисковой защиты с накопительной или инвестиционной составляющей.

• Накопительное страхование жизни (НСЖ): Функционирует по принципу долгосрочного банковского вклада, позволяя не только защитить жизнь и здоровье, но и приумножить средства к определенному сроку, или, как минимум, нивелировать инфляцию. По итогам 2024 года, премии по НСЖ в России показали феноменальный рост на 310,3%, достигнув 1,44 трлн рублей. Этот всплеск свидетельствует о растущем интересе населения к долгосрочным финансовым инструментам с гарантией, что является позитивным сдвигом в развитии культуры финансового планирования.
• Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ): Представляет собой гибридный продукт, который сочетает страхование жизни с инвестициями в финансовые инструменты (акции, облигации, паи фондов). Страхователь участвует в потенциальном инвестиционном доходе, но при этом имеет гарантию сохранения капитала и страховую защиту. Премии по ИСЖ в 2024 году также значительно выросли – на 141,4% и составили 501,8 млрд рублей. Однако стоит отметить, что в 2022 и 2023 годах по договорам ИСЖ наблюдался чистый отток средств, когда выплаты превышали премии, что указывает на определенные риски и волатильность этого продукта, требующие более тщательного информирования клиентов.

Общий объем страховых премий на российском рынке в 2024 году вырос на 62,8% по сравнению с 2023 годом, достигнув 3,7 трлн рублей. Страхование жизни стало основным драйвером этого роста, увеличив объем премий на 161% до 2,1 трлн рублей и заняв 55% от общего объема страхового рынка (по сравнению с 34% в 2023 году). Это демонстрирует перераспределение приоритетов на рынке в сторону продуктов страхования жизни.

2. Страхование от несчастных случаев и болезней:
Этот вид страхования обычно заключается на срок до одного года и предоставляет финансовую защиту при непредвиденных событиях. Он обеспечивает выплаты при травмах, временной или постоянной утрате трудоспособности, инвалидности, летальном исходе. В последнее время также появляются программы, покрывающие инциденты, связанные с выявленными после оформления полиса тяжелыми заболеваниями, такими как злокачественные опухоли или патологии внутренних органов. В 2024 году данный сегмент показал отрицательную динамику, сократившись на 16% до 168 млрд рублей. Это может быть связано как с перераспределением спроса в сторону более комплексных продуктов страхования жизни, так и с общими экономическими факторами, или даже с недостаточным пониманием населением преимуществ такого рода защиты.

3. Медицинское страхование:
В России медицинское страхование представлено двумя основными формами:

• Обязательное медицинское страхование (ОМС): Является государственной системой и обеспечивает гражданам доступ к базовым медицинским услугам, финансируемым за счет отчислений работодателей и бюджетных средств.
• Добровольное медицинское страхование (ДМС): Предлагает расширенный спектр медицинских услуг, доступ к частным клиникам, возможность выбора лечащего врача и более комфортные условия лечения. ДМС часто приобретается работодателями для своих сотрудников или гражданами самостоятельно. По итогам 2024 года, премии по ДМС показали существенный рост на 29,5%, достигнув 328,3 млрд рублей, что свидетельствует о растущем спросе на качественные медицинские услуги, но при этом остается нишевым продуктом.

Стоит отметит��, что Законом не предусмотрены все возможные виды личного страхования; страхователь и страховщик имеют возможность самостоятельно определять страховую сумму по согласованию между собой, что предоставляет гибкость в разработке индивидуальных продуктов. Личное страхование может быть как индивидуальным, так и коллективным, а краткосрочные страховые соглашения (до одного года) актуальны для оформления обязательной личной страховки, например, для выезда за рубеж.

Особенности развития российского рынка личного страхования

Несмотря на впечатляющий рост в отдельных сегментах, российский рынок личного страхования обладает рядом специфических особенностей, которые отличают его от западных аналогов и определяют его дальнейшие перспективы:

• Ограниченный ассортимент продуктов: На российском страховом рынке представлено менее 200 видов продуктов. Это значительно уступает, например, США, где их насчитывается около 3 тысяч. Такое ограничение не позволяет в полной мере удовлетворять разнообразные потребности населения и бизнеса, что является существенным барьером для развития.
• Отсутствие некоторых видов страхования: В отличие от зарубежных стран, где оно является важным инструментом долгосрочного финансового планирования и создания наследства, пожизненное страхование (за исключением ритуального) пока отсутствует на российском рынке. Это сужает возможности для долгосрочного финансового планирования граждан, лишая их инструмента, который мог бы гарантировать финансовую защиту на протяжении всей жизни и после неё.
• Низкий уровень доверия и культуры страхования: В России еще не сложилась устойчивая культура страхования. Потребитель зачастую воспринимает страхование как дополнительную нагрузку или обременение, а не как полезный и необходимый инструмент финансовой защиты. По данным исследования A2 Research в 2023 году, почти половина россиян (49%) не доверяют страховым компаниям. Другой опрос (2020 год) показал, что более трети россиян (33%+) не доверяют страховщикам, а 39% сталкивались с маленькими выплатами или не получали их вовсе. Тем не менее, Банк России отметил существенное снижение количества жалоб потребителей на продукты страхования жизни в течение 2024 года, что может свидетельствовать о положительных сдвигах, вызванных усилением регуляторного контроля и повышением прозрачности.
• Низкий уровень проникновения: Слабая позиция рынка страхования жизни в России также выражается в низком уровне проникновения. По итогам 2024 года доля страховых премий в ВВП страны увеличилась до 1,9% (по сравнению с 1,3% в 2023 году), что значительно ниже показателей развитых стран, где этот показатель может достигать 10-12% и выше. Это указывает на значительный потенциал для роста, но также и на существенные барьеры, связанные с платежеспособностью населения и недостаточной финансовой грамотностью.
• Влияние доходов населения: Спрос на услугу страхования жизни в России невелик из-за относительно низкой доли среднего класса (15-20%) и невысоких доходов большинства населения. В условиях ограниченного бюджета страхование часто рассматривается как второстепенная статья расходов, а ведь именно средний класс, обладая достаточным уровнем дохода, способен инвестировать в долгосрочные финансовые продукты.

Среднегодовые затраты на личное страхование на душу населения в России по итогам 2024 года составили около 270 долларов США. Этот показатель рассчитывается исходя из общего объема премий по страхованию жизни (2,1 трлн рублей) и численности населения в 146 млн человек, переведенных в доллары США по среднему курсу. Это существенно ниже аналогичных показателей в развитых странах, что подчеркивает незрелость рынка и его потенциал для роста.

Личное страхование в ведущих зарубежных странах: регулирование и функционирование (на примере США, ЕС, Великобритании)

Мировой рынок личного страхования характеризуется значительным разнообразием подходов к регулированию, продуктовой линейке и уровню развития в различных регионах. Сравнительный анализ систем в США, Европейском Союзе и Великобритании позволяет выявить ключевые мировые тенденции и специфические национальные особенности.

США: децентрализованная система и многообразие продуктов

Страховой рынок США по праву считается крупнейшим в мире, на его долю приходится более 40% всех мировых страховых премий. В 2023 году его объем оценивался в 1,89 трлн долларов США, с оптимистичным прогнозом роста до 3,71 трлн долларов США к 2033 году. В 2022 году страховщики США собрали впечатляющие 2,7 трлн долларов США страховых премий.

Ключевой особенностью американской системы является децентрализованное регулирование, которое осуществляется на уровне отдельных штатов. Это означает, что отсутствует единый федеральный закон или орган надзора за страховой деятельностью. Каждый штат имеет собственное страховое законодательство и регулирующий орган, такой как департамент страхования, который отвечает за выдачу лицензий, контроль за деятельностью компаний и защиту прав потребителей. Такая система обеспечивает гибкость и адаптивность к местным условиям, но создает определенные сложности для компаний, работающих в нескольких штатах. На федеральном уровне существуют отдельные законы, регулирующие некоторые аспекты страхования, такие как Закон Маккаррана-Фергюсона (McCarran-Ferguson Act), который освобождает страховую индустрию от большинства федеральных антимонопольных законов.

На рынке США функционирует огромное количество игроков: около 9 тысяч компаний имущественного страхования и примерно 2 тысячи компаний, специализирующихся на страховании жизни и здоровья. Лидирующими видами страхования являются страхование жизни и автомобильное страхование. Сегмент страхования иного, чем страхование жизни (non-life), традиционно является крупнейшим.

Страхование жизни в США является важнейшей сферой, предлагающей широкий спектр гарантий и инвестиционных услуг, способствующих решению социально-экономических задач. Популярные виды включают:

• Срочное страхование жизни (Term Life Insurance): Предоставляет покрытие на определенный срок (например, 10, 20 или 30 лет). Если застрахованный умирает в течение этого срока, выплачивается страховая сумма. По истечении срока полис прекращает действие или может быть продлен по новым условиям.
• Постоянное страхование жизни (Permanent Life Insurance): Обеспечивает пожизненное покрытие и включает накопительную составляющую (cash value), которая растет с течением времени и может использоваться для займов или снятия средств. К нему относятся:
  • Пожизненное страхование (Whole Life Insurance): Имеет фиксированные премии и гарантированный рост накопительной части.
  • Универсальное страхование жизни (Universal Life Insurance): Предлагает более гибкие премии и возможность корректировать размер страхового покрытия.

Объем новых ежегодных премий по индивидуальному страхованию жизни в США достиг 8,4 млрд долларов США в первом полугодии 2025 года, что свидетельствует о непрерывном росте этого сегмента.

Медицинское страхование является значительной частью системы здравоохранения США. С введением программы Obamacare (Закон о доступном здравоохранении) в 2010 году наличие полиса медицинского страхования стало обязательным для большинства граждан, хотя эта норма позднее была ослаблена. Государственные программы, такие как Medicare (для лиц старше 65 лет и некоторых категорий инвалидов) и Medicaid (для малоимущих), субсидируют медицинские услуги. Остальные граждане обязаны приобретать полис самостоятельно или через работодателя, который часто оплачивает значительную часть стоимости страховки.

Средние затраты на страхование жизни на душу населения в США составляют 1750 долларов США, что отражает высокую вовлеченность населения в долгосрочное финансовое планирование через страховые продукты.

Европейский Союз: координация через директивы и разнообразие моделей

Страны Европейского Союза, несмотря на стремление к интеграции, имеют собственные уникальные системы регулирования страхования, которые, однако, координируются на уровне директив ЕС. Цель этих директив — открытие страхового рынка внутри сообщества, устранение барьеров в торговле страховыми услугами и создание единого экономического пространства. Однако это не приводит к созданию полностью однородной регулирующей системы, и существенные различия в национальном законодательстве сохраняются.

Основной принцип регулирования в ЕС заключается в том, что страховщикам из одной страны-участницы разрешается действовать на рынках других стран ЕС на тех же условиях, что и в своей стране, при соблюдении определенных требований. Принципы создания общего страхового рынка включают:

• Свободу создания филиалов в любой стране ЕС.
• Свободу распространения страхового продукта без обязательного открытия филиала (свобода предоставления услуг).
• Принципы честной конкуренции и предотвращение использования запрещенных элементов конкуренции.

Деятельность по развитию единого страхового рынка координируется Европейским комитетом по страхованию. Директивы ЕС по страхованию формируют основу регулирования, предусматривая единые правила по финансовым гарантиям (платежеспособность и гарантийный фонд) и унификацию классов страхования.

Европейская страховая индустрия занимает внушительные 30% мирового страхового рынка. В 2018 году общий объем страховых премий в ЕС достиг 1311 млрд евро, из которых на страхование жизни пришлось 764 млрд евро (58%), что подчеркивает доминирующую роль этого сегмента.

Германия является лидером по объему страховых премий в ЕС. В 2023 году общий объем страховых премий в Германии составил 224,7 млрд евро, с прогнозируемым ростом на 3,8% в 2024 году. Доля страхования жизни в ВВП Германии в 2020 году составляла 3,1%, что указывает на развитость этого сектора.

Системы медицинского страхования в странах ЕС отличаются разнообразием, но объединены стремлением обеспечить каждому человеку доступ к базовым услугам. Распространены две основные модели финансирования здравоохранения:

• Модель Бисмарка: Основана на обязательных взносах работников и работодателей в фонды социального страхования. Примеры: Германия, Австрия, Чехия.
• Модель Бевериджа: Финансирование из государственного бюджета за счет налогов, обеспечивающее всеобщий доступ к медицинским услугам. Примеры: Великобритания, Италия, Испания.

В большинстве стран ЕС государственная страховка является обязательной и покрывает стоимость определенных видов лечения. Граждане ЕС имеют право на получение бесплатной (по государственной страховке) или платной (частное страхование) медицинской помощи в соответствующих учреждениях на всей территории ЕС.

Великобритания: либеральная система и акцент на саморегулирование

Великобритания исторически относится к странам с более либеральной системой регулирования, где акцент делается на саморегулирование, а государственный контроль осуществляется преимущественно в случаях наличия жалоб или системных рисков. Однако после выхода из ЕС (Brexit) и ряда финансовых кризисов, роль государственного надзора, осуществляемого Управлением по финансовому надзору (FCA) и Управлением по пруденциальному регулированию (PRA), значительно усилилась, особенно в части пруденциального надзора.

Страховая отрасль Великобритании является одной из крупнейших и старейших в мире. Объем страховых премий в стране достигает 360-370 млрд долларов США в год, а вклад страховой отрасли в ВВП страны составляет впечатляющие 12,5%, что подчеркивает ее значимость для национальной экономики.

Средние затраты на страхование жизни на душу населения в Великобритании составляют 3300 долларов США, что является одним из самых высоких показателей в мире. Это обусловлено развитой культурой долгосрочного финансового планирования, высоким уровнем доходов и широким ассортиментом доступных страховых продуктов. Британский рынок страхования жизни предлагает разнообразные продукты, включая срочное, пожизненное и универсальное страхование, а также инновационные продукты, связанные с инвестициями.

Сравнительный анализ систем личного страхования России и зарубежных стран

Проведение сравнительного анализа систем личного страхования в России и ведущих зарубежных странах позволяет выявить как общие тенденции развития, так и специфические особенности, обусловленные историческим контекстом, экономическим развитием и культурными факторами.

Сравнительный анализ подходов к регулированию

Подходы к регулированию страхового рынка являются одним из наиболее заметных различий между рассматриваемыми юрисдикциями.

• Россия: В Российской Федерации действует централизованная система государственного регулирования, осуществляемая Банком России. Он выступает в роли мегарегулятора всего финансового рынка, включая страховой сектор, обеспечивая надзор, контроль и разработку нормативных актов. Такая модель стремится к унификации правил и стандартов по всей стране.
• США: В США регулирование полностью децентрализовано и находится в исключительной компетенции отдельных штатов. Каждый штат имеет свое страховое законодательство и департамент страхования, что приводит к значительным различиям в требованиях и подходах. Отсутствует единый федеральный закон или орган надзора за страховой деятельностью, что создает определенные сложности для страховщиков, работающих на национальном уровне, но при этом обеспечивает адаптивность к местным условиям.
• Европейский Союз: В ЕС регулирование осуществляется через систему директив, которые направлены на координацию национальных законодательств и создание единого страхового рынка. Однако, несмотря на эти усилия, сохраняются существенные различия в подходах к регулированию между странами-членами. Например, Великобритания (до Brexit, но ее опыт остается релевантным) традиционно придерживалась более либеральной системы, в то время как Германия известна своим более консервативным и строгим регулированием.

Несмотря на эти различия, общие черты государственного контроля все же прослеживаются: как в России, так и за рубежом государственное регулирование в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний, их платежеспособностью и защиту прав потребителей.

Различия в структуре рынка и продуктовой линейке

Структура рынка и ассортимент страховых продуктов также демонстрируют значительные различия.

• Объем рынка и ассортимент продуктов: Российский страховой рынок, несмотря на недавний рост, все еще значительно уступает по масштабам и разнообразию. В России представлено менее 200 видов страховых продуктов, тогда как в США их насчитывается около 3 тысяч. Это указывает на более низкую степень зрелости и конкуренции, а также на меньшую адаптацию к разнообразным потребностям потребителей в России.
• Пожизненное страхование: Важным отличием является отсутствие в России пожизненного страхования жизни (за исключением ритуального). В США и странах Европы этот продукт является краеугольным камнем долгосрочного финансового планирования, позволяя формировать капитал, обеспечивать наследство и получать доступ к накопительной составляющей в течение всей жизни. Его отсутствие в России ограничивает возможности граждан по созданию долгосрочной финансовой подушки безопасности.
• Накопительное страхование жизни: В Западной Европе, Америке и Японии накопительное страхование жизни (НСЖ) является одним из наиболее распространенных видов страхования и ключевым инструментом накопления. Высокая доля страхования жизни в общем объеме премий (например, 58% в ЕС в 2018 году) и высокая глубина страхования (отношение премий к ВВП) в развитых странах ЕС, таких как Великобритания и Нидерланды (12-15%), свидетельствуют о том, что страховые компании активно используются для резервных сбережений. В России, хотя НСЖ показывает впечатляющий рост, этот сегмент только начинает набирать обороты, и его проникновение существенно ниже.
• Культура страхования: В России еще не сложилась устойчивая культура страхования. Потребитель часто воспринимает страхование как дополнительную нагрузку, а не как полезный инструмент финансовой защиты. За рубежом, особенно в развитых странах, страхование является неотъемлемой частью финансового планирования, и доверие к страховщикам, хотя и подвержено колебаниям, в целом выше.

Сравнительная таблица средних затрат на страхование жизни на душу населения (2024 год):

Страна	Средние затраты на душу населения (USD)
Россия	≈ 270
США	1750
Великобритания	3300

Расчет для России: Объем премий по страхованию жизни в 2024 году составил 2,1 трлн рублей. При населении в 146 млн человек и условном курсе 95 рублей за 1 доллар США, среднегодовые затраты на душу населения = (2,1 трлн руб. / 146 млн чел.) / 95 руб./USD ≈ 270 USD.

Как видно из таблицы, разрыв в показателях более чем семикратный между Россией и США, и более чем двенадцатикратный с Великобританией, что наглядно демонстрирует различия в уровне проникновения и востребованности продуктов личного страхования, и это заставляет задуматься: почему же российские граждане так неохотно пользуются этими возможностями?

Сходства и различия в системах медицинского страхования

Системы медицинского страхования демонстрируют как общие тенденции, так и значимые национальные особенности.

• Россия: Основу составляет обязательное медицинское страхование (ОМС), являющееся государственной программой, финансируемой за счет взносов и бюджетных средств. ОМС обеспечивает базовый объем бесплатной медицинской помощи для всех граждан. Параллельно развивается добровольное медицинское страхование (ДМС).
• США: Отсутствует единая государственная программа медицинского страхования для всего населения. С введением Obamacare наличие полиса медицинского страхования стало обязательным, но его приобретение осуществляется на рыночной основе. Значительную роль играют государственные программы Medicare (для пожилых и инвалидов) и Medicaid (для малоимущих), субсидирующие медицинские услуги. Зачастую страховку оплачивает работодатель.
• Страны ЕС: Системы медицинского страхования очень разнообразны, но общая цель — обеспечение доступа к базовым услугам. Распространены две основные модели финансирования здравоохранения:
  • Модель Бисмарка: Основана на обязательных взносах работников и работодателей в фонды социального страхования (например, Германия, Австрия).
  • Модель Бевериджа: Финансирование из государственного бюджета за счет налогов (например, Великобритания, Италия).

  В большинстве стран ЕС государственная страховка является обязательной и покрывает определенные виды лечения. Граждане ЕС имеют право на получение бесплатной (по государственной страховке) или платной (частное страхование) медицинской помощи в соответствующих учреждениях на всей территории ЕС.

Общие черты:

• Во всех рассмотренных странах существует как добровольное, так и обязательное страхование, хотя их пропорции и механизмы сильно различаются.
• Государственное регулирование страховой деятельности, как в России, так и за рубежом, в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний, их платежеспособностью и защиту прав потребителей.
• Наличие саморегулируемых организаций, которые разрабатывают стандарты и рекомендации для страховых компаний, характерно как для России, так и для США, хотя их полномочия и степень влияния могут отличаться.

Проблемы и перспективы развития личного страхования в России с учетом зарубежного опыта

Развитие личного страхования в России сталкивается с целым комплексом проблем, которые сдерживают его рост и ограничивают потенциал. Однако, опираясь на успешный зарубежный опыт, можно выделить ряд перспективных направлений для совершенствования.

Основные проблемы развития личного страхования в России

Низкий уровень доверия и недостаточная развитость рынка остаются основными вызовами:

1. Низкий уровень доверия граждан к страховым компаниям: Это, пожалуй, наиболее значимый барьер. Отсутствие уверенности в экономической стабильности страховщиков, а также негативный опыт прошлых лет, связанный с невыплатами или задержками, подрывают готовность населения доверять свои средства страховым организациям. По данным исследования A2 Research в 2023 году, почти половина россиян (49%) не доверяют страховым компаниям. Примечательно, что уровень доверия к страховщикам повышается с ростом материального положения граждан, что указывает на взаимосвязь между финансовой грамотностью, благосостоянием и готовностью к страхованию.
2. Недостаточно полное информирование населения: Многие граждане не осознают всех преимуществ страхования, воспринимая его как ненужную трату, а не как эффективный инструмент защиты и накопления. Отсутствие системной просветительской работы со стороны государства и страховых компаний усугубляет эту проблему.
3. Слабая востребованность страхования жизни: Это обусловлено несколькими факторами:
   • Невысокие доходы большинства населения: В условиях ограниченного бюджета страхование жизни часто рассматривается как предмет роскоши, а не первой необходимости.
   • Небольшая доля среднего класса: Именно средний класс является основной движущей силой рынка страхования жизни в развитых странах, так как его представители обладают достаточными средствами для долгосрочного планирования.
   • Низкий уровень проникновения: По итогам 2024 года, доля страховых премий в ВВП России, относящихся к страхованию жизни, составила всего 1,9%. Это указывает на значительный потенциал для роста, но одновременно подчеркивает колоссальное отставание от развитых стран, где этот показатель достигает 10-12% (США) и даже 12,5% (Великобритания), и 10% (Франция).
4. Ограниченный ассортимент страховых продуктов: Российский рынок личного страхования предлагает существенно меньше видов продуктов по сравнению с более развитыми зарубежными рынками. Отсутствие таких продуктов, как полноценное пожизненное страхование (не ритуальное), лишает граждан важных инструментов долгосрочного финансового планирования.
5. Дисбаланс интересов в обязательном государственном страховании: Отмечаются проблемы, связанные с отсутствием четкого регулирования, согласованности норм и случаи недобросовестной работы страховых организаций в сегменте обязательного государственного страхования.
6. Недостатки законодательной базы: В российском законодательстве, в частности, в Гражданском кодексе РФ, отсутствует четкое законодательное закрепление понятия «страхование жизни», при наличии лишь общего понятия личного страхования. Это создает правовую неопределенность и может затруднять развитие специфических продуктов.

Перспективы совершенствования с учетом зарубежного опыта

Для преодоления существующих проблем и ускорения развития личного страхования в России целесообразно использовать накопленный зарубежный опыт, адаптируя его к национальным условиям.

1. Законодательное закрепление «страхования жизни»: Для повышения правовой определенности и стимулирования развития продуктов страхования жизни предлагается ввести понятие «страхование жизни» в Гражданский кодекс РФ. Это позволит более четко регулировать этот сегмент и повысит его прозрачность, что критически важно для привлечения новых клиентов.
2. Расширение продуктовой линейки: Зарубежный опыт показывает, что страхование жизни может выступать не только как инструмент защиты, но и как эффективный инвестиционный инструмент. Внедрение новых, более гибких и долгосрочных продуктов, таких как полноценное пожизненное страхование, а также развитие накопительных и универсальных программ, может значительно увеличить привлекательность рынка. Для этого необходимо стимулировать конкуренцию и инновации среди страховщиков.
3. Повышение финансовой грамотности и доверия: Это первоочередная задача. Необходима комплексная государственная программа по повышению финансовой грамотности населения, разъясняющая преимущества и механизмы страхования. Страховые компании также должны активно работать над улучшением своей репутации, повышением прозрачности деятельности, упрощением процедур выплат и улучшением качества клиентского сервиса. Опыт Банка России по снижению количества жалоб в 2024 году показывает, что целенаправленные усилия приносят результат.
4. Развитие конкуренции: Развитие конкуренции на страховом рынке, подобно западным моделям, может способствовать снижению тарифов, улучшению качества услуг и значительному расширению ассортимента страховых продуктов.
5. Использование зарубежного опыта в медицинском страховании: Изучение опыта Европейского Союза в создании единых правил и общих принципов медицинского страхования может быть полезным для участников Евразийского экономического союза (ЕАЭС). Гармонизация систем медицинского страхования в рамках ЕАЭС может упростить доступ к медицинским услугам для граждан стран-участниц и повысить их социальную защищенность.
6. Гармоничное сочетание регулирования: Для повышения социально-экономической эффективности страховой деятельности в России необходимо гармоничное сочетание государственного регулирования, саморегулирования и сорегулирования. Государство должно обеспечивать макроэкономическую стабильность и защиту прав потребителей, в то время как СРО могут устанавливать отраслевые стандарты и этические нормы, способствуя развитию добросовестной конкуренции.

Роль государственного регулирования и саморегулирования в сфере личного страхования в России и за рубежом

Эффективное функционирование любого финансового рынка, включая рынок личного страхования, невозможно без адекватной системы регулирования. Эта система обычно представляет собой комбинацию государственного надзора и саморегулирования, где каждый элемент выполняет свои уникальные функции.

Государственное регулирование в России

В Российской Федерации государственный контроль за страховой деятельностью играет центральную роль. Его основные цели — формирование и развитие эффективно функционирующего рынка страховых услуг, защита прав и законных интересов всех субъектов страховых отношений, а также обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) выступает в роли мегарегулятора финансового рынка, что означает, что он осуществляет регулирование, контроль и надзор за всеми сегментами, включая страховой. Полномочия Банка России в сфере страхования обширны и включают:

• Предупреждение и пресечение нарушений страхового законодательства.
• Обеспечение защиты прав потребителей страховых услуг, включая рассмотрение жалоб и применение санкций к недобросовестным страховщикам.
• Разработку нормативных актов, устанавливающих требования к деятельности страховых организаций, их финансовой устойчивости и формированию резервов.
• Проведение актуарных расчетов страховых тарифов по обязательным видам страхования, что гарантирует их экономическую обоснованность.
• Контроль за мерами по предупреждению банкротства и восстановлению платежеспособности страховых организаций, что критически важно для защиты интересов страхователей.
• Лицензирование страховой деятельности и ведение государственного реестра страховщиков.

Банк России стремится к созданию прозрачной и стабильной среды, где страхователи могут быть уверены в выполнении страховщиками своих обязательств.

Саморегулирование на российском страховом рынке

Параллельно с государственным регулированием в России развивается система саморегулируемых организаций (СРО) в сфере финансового рынка. Их деятельность регулируется Федеральным законом от 13.07.2015 № 223-ФЗ, который устанавливает обязанность страховых организаций вступать в такие СРО.

Основные функции СРО включают:

• Разработку базовых стандартов деятельности страховых организаций, которые дополняют и детализируют государственные требования, касаясь, например, корпоративного управления, продаж, урегулирования убытков.
• Контроль за соблюдением этих стандартов своими членами.
• Формирование правил поведения и ориентиров, направленных на улучшение взаимодействия с клиентами, повышение этических норм и добросовестной конкуренции.

Важную роль в разработке базовых стандартов играет Комитет по стандартам по деятельности страховых организаций при Банке России. Однако, в условиях развивающегося рынка, где корпоративная культура находится на стадии становления, саморегулирование не может полностью заменить государственное регулирование. Оно выступает как дополнение, помогающее формировать отраслевые нормы и повышать качество услуг.

Государственное регулирование и саморегулирование за рубежом

Модели регулирования за рубежом демонстрируют большее разнообразие, но также сочетают государственные и саморегулируемые элементы.

• США: Как уже упоминалось, регулирование в США децентрализовано. Каждый штат имеет свой департамент страхования, который осуществляет надзор и лицензирование. Наряду с этим, существуют мощные саморегулируемые организации, такие как Национальная ассоциация страховых комиссаров (NAIC). NAIC разрабатывает модельные законы, правила и стандарты, которые затем могут быть приняты отдельными штатами, способствуя гармонизации регулирования без нарушения принципа федерализма.
• Европейский Союз: Регулирование осуществляется на основе директив ЕС, которые задают общие рамки и принципы, но позволяют странам-членам сохранять определенную автономию в национальном законодательстве. Деятельность по развитию единого страхового рынка координируется Европейским комитетом по страхованию. Надзор за финансовой устойчивостью осуществляется национальными регуляторами в соответствии с общими стандартами, такими как Solvency II.
• Великобритания: Долгое время Великобритания отличалась более либеральной системой регулирования, делающей акцент на саморегулирование. Контроль осуществлялся в случаях наличия жалоб или системных рисков. Однако после ряда финансовых кризисов и выхода из ЕС, роль государственных органов, таких как Управление по финансовому надзору (FCA) и Управление по пруденциальному регулированию (PRA), значительно усилилась, особенно в части пруденциального надзора и защиты прав потребителей.

В целом, государственное регулирование страховой деятельности за рубежом, как и в России, в основном направлено на контроль за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховых компаний. Саморегулирование, в свою очередь, способствует повышению профессионализма, формированию этических стандартов и улучшению качества обслуживания клиентов, дополняя функции государственного надзора.

Заключение

Проведенное исследование систем личного страхования в России и ведущих зарубежных странах выявило как общие тенденции развития, так и существенные различия, обусловленные историческими, экономическими и культурными факторами. Личное страхование во всем мире признается важнейшим инструментом социальной защиты, финансового планирования и источником долгосрочных инвестиций, способствующим устойчивости финансовой системы.

Основные выводы сравнительного анализа:

1. Теоретические основы: Сущность личного страхования везде сводится к защите имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем человека, сочетая рисковые и сберегательные функции. Актуарные расчеты, основанные на таблицах смертности, являются универсальным инструментом для оценки рисков и формирования резервов.
2. Российский рынок: Несмотря на значительный рост рынка страхования жизни (особенно НСЖ и ИСЖ) в 2024 году, российский рынок личного страхования характеризуется ограниченным ассортиментом продуктов, отсутствием развитого пожизненного страхования, низким уровнем проникновения (1,9% ВВП) и, что критично, низким уровнем доверия населения (49% не доверяют страховщикам). Средние затраты на душу населения ($270) значительно уступают развитым странам.
3. Зарубежные рынки:
   • США демонстрируют крупнейший в мире рынок с децентрализованной системой регулирования на уровне штатов, широчайшим ассортиментом продуктов и развитой культурой страхования (средние затраты $1750 на душу населения).
   • Европейский Союз стремится к координации через директивы, сохраняя при этом разнообразие национальных систем, особенно в медицинском страховании (модели Бисмарка и Бевериджа). Страхование жизни играет значительную роль в ЕС (58% от общего объема премий).
   • Великобритания является примером либеральной системы с высокой степенью саморегулирования и впечатляющим вкладом страховой отрасли в ВВП (12,5%), что отражается в высоких средних затратах на душу населения ($3300).
4. Регулирование: Российская централизованная система регулирования Банка России контрастирует с децентрализованной моделью США и координированной системой ЕС. Однако во всех юрисдикциях прослеживается общая цель — обеспечение финансовой устойчивости страховщиков и защита прав потребителей. Саморегулируемые организации играют важную, но разную по степени влияния роль.

Ключевые рекомендации по развитию личного страхования в России:

1. Повышение доверия и финансовой грамотности: Это первоочередная задача. Необходима комплексная государственная программа и активная работа страховщиков по повышению прозрачности, качества обслуживания и оперативности выплат.
2. Расширение продуктовой линейки: Изучение зарубежного опыта и внедрение новых, более гибких и долгосрочных продуктов, таких как полноценное пожизненное страхование, является критически важным для удовлетворения разнообразных потребностей населения.
3. Совершенствование законодательной базы: Введение понятия «страхование жизни» в Гражданский кодекс РФ повысит правовую определенность и стимулирует развитие этого сегмента.
4. Стимулирование конкуренции: Создание условий для более активной конкуренции на рынке может привести к снижению тарифов и улучшению качества услуг.
5. Адаптация зарубежного опыта: Использование лучших практик регулирования, продуктового менеджмента и клиентского сервиса из США, ЕС и Великобритании, адаптированных к российским реалиям, может значительно ускорить развитие рынка. Например, изучение опыта ЕС в медицинском страховании может быть полезным для гармонизации систем в рамках ЕАЭС.
6. Гармонизация регулирования: Для повышения социально-экономической эффективности страховой деятельности в России необходимо дальнейшее гармоничное сочетание государственного регулирования и саморегулирования, где СРО могут взять на себя большую часть функций по разработке стандартов и контролю над их соблюдением.

Развитие личного страхования в России имеет огромный потенциал, особенно с учетом низкого уровня проникновения по сравнению с развитыми странами. Использование зарубежного опыта, в сочетании с активной работой по повышению доверия населения и совершенствованию законодательной базы, позволит не только значительно увеличить объемы страхового рынка, но и повысить социальную защищенность граждан, укрепив тем самым устойчивость финансовой системы страны.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон «О бюджете Федерального фонда обязательного медицинского страхования на 2000 год».
2. Федеральный фонд обязательного медицинского страхования. Аналитический обзор. 2001.
3. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. СПб: Питер, 2002. 256 с.
4. Шахов В.В. Страхование. Москва: Эксмо-Пресс, 2004. 553 с.
5. Куприянов. Страховое дело. Учебник. М., 2001. 299 с.
6. Сулейманова Г.В. Социальное обеспечение и социальное страхование. М., 2004. 377 с.
7. Мамышева В.А. Личное страхование. М.: Сомитэк, 2005. 412 с.
8. Цикалович Ю.В. Страхование в России. Москва: Чайка, 2005. 408 с.
9. Рудзевич С.К. Особенности медицинского страхования в России. СПб: Питер, 2006. 325 с.
10. Журнал «Страховой консалтинг» от 27 декабря 2007 года.
11. Журнал «Страхование в России» за 12 февраля 2008 года.
12. Журнал «Страхование в зарубежных странах» №2 от 3 февраля 2008 года.
13. Маркс К. Капитал т.1. М. Политиздат, 1969, с. 215.
14. Ольховская Д.И. Страхование. Учебник. М., 2003. 371 с.
15. Понятие и значение личного страхования // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ponyatie-i-znachenie-lichnogo-strahovaniya (дата обращения: 15.10.2025).
16. Личное страхование // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9B%D0%B8%D1%87%D0%BD%D0%BE%D0%B5_%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5 (дата обращения: 15.10.2025).
17. Личное страхование что это такое: виды, особенности и классификация // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/strakhovanie/info/lichnoe-strakhovanie/ (дата обращения: 15.10.2025).
18. Что такое личное страхование? Условия страховых договоров. Виды личного страхования. // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikis/strahovanie/lichnoe-strahovanie/ (дата обращения: 15.10.2025).
19. Личное страхование: особенности и преимущества программы // Агентство Страховых Новостей. URL: https://www.asn-news.ru/info/23831 (дата обращения: 15.10.2025).
20. Функции личного страхования. // StudFile. URL: https://studfile.net/preview/4405395/page/37/ (дата обращения: 15.10.2025).
21. Личное страхование: понятие и сроки // ЯКласс. URL: https://www.yaklass.ru/p/finansovaya-gramotnost/7-klass/zdorove-i-zhizn-vysshie-blaga-vs-o-lichnom-strakhovanii-3532326/lichnoe-strakhovanie-poniatie-i-sroki-3532328 (дата обращения: 15.10.2025).
22. Виды и особенности личного страхования // Ренессанс Жизнь. URL: https://www.renlife.ru/articles/vidy-i-osobennosti-lichnogo-strahovaniya/ (дата обращения: 15.10.2025).
23. Здоровье и жизнь — высшие блага. Всё о личном страховании // ЯКласс. URL: https://www.yaklass.ru/p/finansovaya-gramotnost/7-klass/zdorove-i-zhizn-vysshie-blaga-vs-o-lichnom-strakhovanii-3532326/zdorove-i-zhizn-vysshie-blaga-vs-o-lichnom-strakhovanii-3532327 (дата обращения: 15.10.2025).
24. Сущность, функции и принципы страхования // StudFile. URL: https://studfile.net/preview/6744884/page/6/ (дата обращения: 15.10.2025).
25. Основные принципы личного страхования. Виды страхования жизни // ppt Онлайн. URL: https://ppt-online.org/39907 (дата обращения: 15.10.2025).
26. Личное страхование: виды, условия, особенности и преимущества // Выберу.ру. URL: https://www.vbr.ru/strahovanie/articles/lichnoe-strahovanie/ (дата обращения: 15.10.2025).
27. Принципы личного страхования. // StudFile. URL: https://studfile.net/preview/4405395/page/29/ (дата обращения: 15.10.2025).
28. Каковы функции Банка России в сфере страховой деятельности? // Яндекс Нейро. URL: https://yandex.ru/chat/gpt/question/kakovy-funkcii-banka-rossii-v-sfere-straxovoj-deyatelnosti—a1aa9b95-a249-43c3-90d5-1f9d51111075 (дата обращения: 15.10.2025).
29. Страхование // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_activities/ (дата обращения: 15.10.2025).
30. Insurance activities in EU // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/insurance-activities-in-eu (дата обращения: 15.10.2025).
31. Страхование и риски. §10. Страховое регулирование в странах ЕС // StudFile. URL: https://studfile.net/preview/6864147/page/28/ (дата обращения: 15.10.2025).
32. Вопрос 50. Особенности регулирования страховой деятельности в странах Европейского Союза. Директивы ЕС // StudFile. URL: https://studfile.net/preview/6864147/page/29/ (дата обращения: 15.10.2025).
33. Страховое регулирование в странах ЕС // Студент-Сервис. URL: https://student-service.ru/info/strahovoe-regulirovanie-v-stranah-es (дата обращения: 15.10.2025).
34. Роль и значение страхования в США // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-i-znachenie-strahovaniya-v-ssha (дата обращения: 15.10.2025).
35. Особенности страхования в США // Правда.Ру. URL: https://www.pravda.ru/news/useful/2012011-strahovanie_v_ssha/ (дата обращения: 15.10.2025).
36. [Презентация] Страховой рынок США // Slider AI. URL: https://slider.ai/doc/31682352-strahovoy-rynok-ssha (дата обращения: 15.10.2025).
37. Саморегулируемые организации на страховом рынке // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_activities/sro/ (дата обращения: 15.10.2025).
38. Банк России как регулятор страховой отрасли // shuya.ru. URL: https://shuya.ru/news/8537 (дата обращения: 15.10.2025).
39. Жизнь в США и не только-Страхование жизни-Размер и тенденции // Mordor Intelligence. URL: https://www.mordorintelligence.com/ru/industry-reports/united-states-life-and-non-life-insurance-market (дата обращения: 15.10.2025).
40. Директивы ЕС по страхованию. Европейское страховое законодательство // evro-audit.ru. URL: https://www.evro-audit.ru/info/direktivi_es_po_strahovaniyu (дата обращения: 15.10.2025).
41. Саморегулирование на страховом рынке // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/54955/ (дата обращения: 15.10.2025).
42. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ И США: СРАВНИТЕЛЬНО-ПРАВОВОЙ АНАЛИЗ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/obyazatelnoe-strahovanie-v-rossii-i-ssha-sravnitelno-pravovoy-analiz (дата обращения: 15.10.2025).
43. Виды страхования в России и за рубежом. Есть ли отличия? // insur-info.ru. URL: https://www.insur-info.ru/press/150021/ (дата обращения: 15.10.2025).
44. Названы популярные виды страхования жизни в США // LifeInsurance.kz. URL: https://lifeinsurance.kz/nazvany-populyarnye-vidy-strahovaniya-zhizni-v-ssha/ (дата обращения: 15.10.2025).
45. Страховка в ЕС: для граждан, мигрантов, детей, бесплатная медицина в Европе // 2eu.work. URL: https://2eu.work/medicina-v-es/ (дата обращения: 15.10.2025).
46. КОМПЕТЕНЦИЯ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В СФЕРЕ ОРГАНИЗАЦИИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СУБЪЕКТОВ СТРАХОВОГО ДЕЛА: АДМИНИСТРАТИВНО-ПРАВОВОЙ АСПЕКТ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kompetentsiya-tsentralnogo-banka-rossiyskoy-federatsii-v-sfere-organizatsii-deyatelnosti-subektov-strahovogo-dela (дата обращения: 15.10.2025).
47. Департамент страхового рынка // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_activities/deps_str_rinka/ (дата обращения: 15.10.2025).
48. Государственное регулирование страховой деятельности в Российской Федерации // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/gosudarstvennoe-regulirovanie-strahovoy-deyatelnosti-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 15.10.2025).
49. Саморегулирование в стандартизации страховой деятельности // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=ESTUDY&n=116035&dst=1000000001,0&rnd=rQW5A#JgE5F1T0C4N0b68j1 (дата обращения: 15.10.2025).
50. АНАЛИЗ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ И США // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=54418579 (дата обращения: 15.10.2025).
51. Сравнительная характеристика института страхования в Российской Федерации и Соединенных Штатах Америки // Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/398/87965/ (дата обращения: 15.10.2025).
52. Страхование в зарубежных странах // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/28_09_2001_8003/ (дата обращения: 15.10.2025).
53. Обзор рынка страхования зарубежных стран (США, Великобритания, Китай) и возможности применения ведущих практик в РФ // АПНИ. URL: https://apni.ru/article/2301-obzor-rinka-strahovaniya-zarubezhnih-stran-ssha-velikobritaniya-kitaj-i-vozmozhnosti-primeneniya-veduschih-praktik-v-rf (дата обращения: 15.10.2025).
54. Размер страхового рынка США, доля, прогноз до 2033 года // Spherical Insights. URL: https://www.sphericalinsights.com/ru/reports/us-insurance-market (дата обращения: 15.10.2025).
55. Обязательное государственное страхование // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/edu/student/download_books/book/strahovoe_pravo/57_obyazatelnoe_gosudarstvennoe_strahovanie/ (дата обращения: 15.10.2025).
56. Что нужно знать о страховании в США? // Мій Страховий Агент. URL: https://myagent.ua/blog/chto-nuzhno-znat-o-strahovanii-v-ssha (дата обращения: 15.10.2025).
57. РЕГУЛИРОВАНИЕ И САМОРЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ // Стратегические решения и риск-менеджмент. URL: https://strategic.rudn.ru/jour/article/view/100 (дата обращения: 15.10.2025).
58. Некоторые особенности страхования в Российской Федерации и зарубежных странах в условиях глобализации // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=49257602 (дата обращения: 15.10.2025).
59. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ В США // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=44464670 (дата обращения: 15.10.2025).
60. Стоит ли страховать свою жизнь в зарубежной компании? // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10959074 (дата обращения: 15.10.2025).
61. Тема 13. Правовое регулирование страхования // StudFile. URL: https://studfile.net/preview/4405395/page/11/ (дата обращения: 15.10.2025).
62. Страхование жизни: зарубежный опыт и необходимость развития в России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovanie-zhizni-zarubezhnyy-opyt-i-neobhodimost-razvitiya-v-rossii (дата обращения: 15.10.2025).
63. Регулирование страховой деятельности в России // Путеводитель предпринимателя. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/regulirovanie-strahovoy-deyatelnosti-v-rossii (дата обращения: 15.10.2025).
64. Статья 14.2. Саморегулируемые организации в сфере финансового рынка // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_40155/1d3f27ae25619b02a7b8e1f0e816a623089d8916/ (дата обращения: 15.10.2025).
65. В чем заключаются основные различия между российскими и зарубежными страховщиками? // Яндекс Нейро. URL: https://yandex.ru/chat/gpt/question/v-chem-zaklyuchayutsya-osnovnye-razlichiya-mezhdu-rossijskimi-i-zarubezhnymi-straxovshchikami—31a89c38-8e6d-476c-94df-7f1545155706 (дата обращения: 15.10.2025).
66. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=44621021 (дата обращения: 15.10.2025).
67. Статья 206 Медицинское страхование как альтернатива социального обеспечения // docs.cntd.ru. URL: https://docs.cntd.ru/document/561705662?marker=6540I0 (дата обращения: 15.10.2025).
68. Европейская медицина — медицинское страхование граждан ЕС // 2EU — Гражданство ЕС. URL: https://2eu.work/medicina-v-es/ (дата обращения: 15.10.2025).
69. Медицинское страхование в ЕС, или На вкус и цвет товарищей нет? // Аптека online. URL: https://www.apteka.ua/article/26895 (дата обращения: 15.10.2025).
70. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ОТЧИСЛЕНИЙ НА СОЦИАЛЬНЫЕ НУЖДЫ В РОССИИ, В США И В ЕВРОПЕ // Вестник Алтайской академии экономики и права. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=1325 (дата обращения: 15.10.2025).
71. Организация системы медицинского страхования в рамках Таможенного Союза // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/organizatsiya-sistemy-meditsinskogo-strahovaniya-v-ramkah-tamozhennogo-soyuza (дата обращения: 15.10.2025).