Стратегический анализ внутренней и внешней среды коммерческого банка: комплексный подход к повышению эффективности и адаптивности

В условиях стремительно меняющегося мирового ландшафта, где экономическая волатильность, технологические прорывы и геополитические сдвиги становятся нормой, способность организации к адаптации превращается из преимущества в императив выживания. Для коммерческого банка, функционирующего на одном из самых регулируемых и конкурентных рынков, понимание и постоянный анализ своей внутренней и внешней среды является не просто элементом стратегического планирования, а жизненно важным механизмом для поддержания устойчивости и достижения долгосрочного успеха. Без глубокого осознания собственных сильных и слабых сторон, а также возможностей и угроз, исходящих извне, банк рискует оказаться неспособным адекватно реагировать на вызовы, упускать перспективные направления развития и, в конечном итоге, утратить свои позиции на рынке.

Целью настоящей работы является разработка комплексного подхода к исследованию и анализу внутренней и внешней среды коммерческого банка, демонстрирующего, как глубокое понимание этих факторов может служить основой для принятия эффективных управленческих решений и формирования жизнеспособной корпоративной стратегии. Мы последовательно рассмотрим теоретические аспекты анализа среды, углубимся в специфику финансового сектора, представим инструментарий для оценки стратегического положения, а также покажем, как эти выводы трансформируются в конкретные действия, в том числе через призму декомпозиции финансовых показателей. Особое внимание будет уделено современным тенденциям, таким как цифровизация, ESG-факторы и глобализация, которые радикально меняют парадигму банковского управления. Структура работы призвана обеспечить всестороннее и глубокое изучение каждого аспекта, формируя целостную картину для студентов экономических и управленческих специальностей.

Теоретические основы внутренней и внешней среды организации

В самом сердце стратегического менеджмента лежит концепция организации как открытой системы, непрерывно взаимодействующей со своим окружением, и именно это взаимодействие, по сути, определяет ее жизнеспособность, формируя как внутренний потенциал, так и внешние ограничения. Понимание данной диалектики позволяет не только осознать текущее положение, но и прогнозировать будущие траектории развития.

Внутренняя среда организации: ключевые элементы и их взаимодействие

Внутренняя среда – это своего рода «нервная система» организации, совокупность управляемых и контролируемых факторов, которые формируют ее уникальный характер и определяют способность к функционированию. Она является не просто набором активов, а источником энергии, компетенций и, в конечном итоге, жизнеспособности предприятия. Классическая модель выделяет пять ключевых компонентов: цели, структуру, задачи, технологию и людей. Однако более детализированный взгляд добавляет к этому списку ресурсную и операционную части. Ресурсная часть включает в себя менеджмент, финансы и персонал – фундаментальные столбы, на которых зиждется любая деятельность. Операционная часть охватывает процессы анализа целевых рынков, научно-исследовательские и опытно-конструкторские разработки (НИОКР), поставки ресурсов, производство товаров или услуг и, конечно же, сбыт. Эти элементы не существуют изолированно, а находятся в постоянном взаимодействии, создавая сложную, динамичную экосистему внутри организации.

Организационная структура: типы и их влияние

Организационная структура – это архитектура компании, скелет, на котором держится вся ее деятельность. Она отражает не только формальное распределение подразделений и связей между ними, но и неформальные потоки информации, власти и ответственности. От выбора и эффективности этой структуры напрямую зависят скорость принятия решений, гибкость к изменениям и общая эффективность.

Существует множество типов организационных структур, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки, определяющие его применимость в различных условиях:

• Линейная структура: Отличается строгим единоначалием и вертикальной иерархией. Каждый сотрудник подчиняется только одному руководителю, что обеспечивает четкость команд и ответственность. Однако она может быть негибкой и затруднять горизонтальные коммуникации. В банках встречается на нижних уровнях управления (например, в операционных отделах).
• Функциональная структура: Группирует сотрудников по навыкам и функциям (например, отделы маркетинга, финансов, IT). Способствует специализации и профессиональному росту, но может привести к разобщенности между отделами и замедлению принятия междисциплинарных решений. Применима в крупных банках для выделения департаментов по основным функциям.
• Линейно-функциональная структура: Комбинирует преимущества линейной (единоначалие) и функциональной (специализация) структур. Линейные руководители получают помощь от функциональных подразделений. Это распространенный тип для большинства средних и крупных банков.
• Дивизиональная структура: Организуется по продуктам, рынкам или географическому признаку. Подходит для крупных банков, работающих на разных рынках или предлагающих широкий спектр продуктов (например, розничный, корпоративный, инвестиционный банкинг). Обеспечивает высокую адаптивность к потребностям конкретных сегментов.
• Матричная структура: Сочетает в себе несколько принципов, допуская множественное подчинение (например, сотрудник подчиняется одновременно функциональному руководителю и руководителю проекта). Обеспечивает гибкость, эффективное использование ресурсов и способствует обмену знаниями, но может вызывать конфликты интересов и усложнять координацию. Используется в банках для реализации крупных проектов или развития новых продуктов.
• Проектная структура: Создается временно для выполнения конкретного проекта, после чего расформировывается. Обеспечивает высокую степень концентрации ресурсов и ответственности, но может быть затратной и неэффективной для рутинных операций.
• Сетевая структура: Характеризуется наличием ядра организации и сети внешних партнеров (например, аутсорсинг, альянсы). Позволяет максимально использовать внешние компетенции и ресурсы, повышая гибкость и снижая накладные расходы. В банковском секторе проявляется в сотрудничестве с финтех-компаниями.

Выбор оптимальной структуры для банка — это стратегическое решение, которое зависит от его размера, сложности операций, рыночной стратегии и динамики внешней среды. Например, в условиях быстрого развития цифровых сервисов и необходимости постоянных инноваций, банки все чаще склоняются к более гибким, адаптивным структурам, способным быстро реагировать на изменения.

Организационная культура: ценности, принципы и элементы

Если организационная структура – это скелет, то организационная культура – это «душа» компании, ее невидимая, но всепроникающая сила. Это совокупность разделяемых ценностей, убеждений, норм, традиций и правил поведения, которые определяют, как сотрудники воспринимают мир, взаимодействуют друг с другом, клиентами и партнерами. Культура не просто влияет на поведение, она формирует его, являясь мощным инструментом управления и фактором конкурентного преимущества.

К основным элементам организационной культуры относятся:

• Традиции и обычаи: Укоренившиеся практики и ритуалы, которые передаются из поколения в поколение сотрудников.
• Ценности и ценностные ориентации: Глубинные убеждения, которые формируют приоритеты и этические нормы (например, клиентоориентированность, инновационность, добросовестность).
• Стиль руководства: Доминирующие подходы к управлению персоналом и принятию решений (авторитарный, демократический, либеральный).
• Символика: Логотипы, дресс-код, дизайн офисов, корпоративные мероприятия – все, что визуально и осязаемо отражает идентичность компании.
• Деловой этикет: Принятые нормы общения и поведения в рабочей среде.
• Кадровая политика: Принципы найма, обучения, развития и увольнения сотрудников.
• Системы мотивации и вознаграждений: Способы стимулирования персонала и признания их заслуг.
• Организационная мифология: Истории, легенды, анекдоты о компании и ее лидерах, формирующие коллективную память и корпоративный дух.

Организационная культура может быть классифицирована по различным типологиям:

• Клановая культура: Характеризуется дружелюбным, семейным коллективом, акцентом на сотрудничество, лояльность и развитие сотрудников. Распространена в небольших, инновационных компаниях.
• Адхократическая культура: Ориентирована на инновации, риск, эксперименты и быструю адаптацию. Идеальна для динамичных отраслей, где важна высокая степень креативности.
• Иерархическая культура: Строится на процедурах, правилах, контроле и стабильности. Эффективна в крупных, сильно регулируемых организациях, где важна предсказуемость. Банковский сектор традиционно тяготеет к этому типу.
• Рыночная культура: Фокусируется на конкуренции, достижении результата, агрессивном маркетинге и высокой эффективности. Часто встречается в организациях, ориентированных на быстрый рост и доминирование на рынке.

Для коммерческого банка сильная и позитивная организационная культура, ориентированная на этичность, клиентоориентированность и инновации, является важнейшим активом. Она способствует формированию лояльности сотрудников, привлекает талантливых специалистов, повышает качество обслуживания и, как следствие, укрепляет рыночные позиции.

Внешняя среда организации: факторы прямого и косвенного воздействия

Если внутренняя среда – это то, что организация может контролировать, то внешняя среда – это совокупность факторов и условий, которые существуют вне ее границ, влияют на ее функционирование и требуют постоянного реагирования и адаптации, но не поддаются прямому контролю. Организации являются открытыми системами, и без понимания «дыхания» внешнего мира их выживание невозможно.

Внешняя среда традиционно подразделяется на две основные категории:

• Среда прямого воздействия (микросреда): Это ближайшее окружение организации, элементы которого напрямую влияют на ее повседневную деятельность и с которыми она постоянно взаимодействует. К ним относятся:
  • Поставщики: Организации и лица, обеспечивающие банк необходимыми ресурсами (технологии, оборудование, программное обеспечение, информационные услуги). Надежность поставщиков критически важна для бесперебойной работы.
  • Потребители (покупатели/клиенты): Самая важная группа. Их потребности, предпочтения, покупательная способность и лояльность определяют спрос на банковские продукты и услуги.
  • Конкуренты: Другие банки и финансовые институты, борющиеся за те же рынки и клиентов. Их стратегии, продукты и ценовая политика требуют постоянного мониторинга.
  • Трудовые ресурсы: Наличие квалифицированных кадров, ситуация на рынке труда, уровень заработной платы, миграционные процессы. Для банков это особенно актуально в условиях дефицита IT-специалистов.
  • Государственные органы и законодательство: Регуляторы (например, Центральный Банк РФ, Федеральная антимонопольная служба), налоговые органы, правовые нормы, регулирующие банковскую деятельность («О банках и банковской деятельности», антимонопольное законодательство).
  • Партнеры по бизнесу: Компании, с которыми банк сотрудничает в рамках совместных проектов, альянсов, программ лояльности.
• Среда косвенного воздействия (макросреда): Это более широкое окружение, факторы которого влияют на организацию не напрямую, а опосредованно, формируя общие условия ведения бизнеса. Они носят более общий характер, но их влияние часто оказывается определяющим для долгосрочной стратегии. К ним относятся:
  • Экономические факторы: Инфляция, процентные ставки, курсы валют, динамика ВВП, уровень безработицы, покупательная способность населения, инвестиционный климат.
  • Политические факторы: Стабильность правительства, государственная политика, выборы, отношения с международными организациями.
  • Социокультурные факторы: Демографические тенденции, ценности, образ жизни, культурные особенности, уровень образования, отношение к потреблению и сбережениям.
  • Научно-технические факторы: Скорость технологического прогресса, развитие новых технологий (ИИ, блокчейн, облачные вычисления), инновации в продуктах и процессах.
  • Международные факторы: Геополитическая обстановка, торговые соглашения, санкции, глобальные экономические тренды.
  • Экологические факторы: Изменение климата, природные ресурсы, законодательство в области экологии, общественное давление в сторону устойчивого развития.
  • Правовые факторы: Общие законы, регулирующие бизнес (корпоративное право, антимонопольное законодательство), а также специфические для отрасли.
  • Групповые интересы: Деятельность профсоюзов, общественных организаций, групп по интересам, влияющих на принятие решений.

Ключевыми характеристиками внешней среды, особенно в современном мире, являются:

• Взаимосвязанность факторов: Изменение одного фактора часто влечет за собой цепную реакцию в других. Например, изменение ключевой ставки ЦБ (экономический фактор) влияет на кредитную политику банков, инвестиционный климат и покупательную способность населения.
• Сложность: Количество и разнообразие факторов, влияющих на организацию, постоянно растет, делая анализ все более трудоемким.
• Динамичность (подвижность): Внешняя среда изменяется с беспрецедентной скоростью. Технологии устаревают, предпочтения клиентов меняются, политическая обстановка нестабильна.
• Неопределенность: Зачастую невозможно предсказать точные последствия изменений или даже сами изменения. Это требует от организаций высокой степени гибкости и способности к сценарному планированию.

Понимание и постоянный мониторинг этих факторов являются основой для формирования адекватной стратегии, позволяющей организации не только выживать, но и процветать в условиях постоянно меняющегося мира.

Факторы внутренней среды и формирование конкурентных преимуществ коммерческого банка

В стремлении к успеху каждая организация, а коммерческий банк в особенности, ищет свой уникальный путь к формированию конкурентного преимущества. Это не просто наличие хорошего продукта или услуги, а способность реализовать такую стратегию, которая создает ценность для клиентов и которую конкуренты не могут легко скопировать или заменить. В условиях высококонкурентного финансового рынка, где продукты часто стандартизированы, именно внутренние ресурсы и уникальные способности банка становятся истинным источником устойчивых преимуществ.

Ресурсный подход (RBV) и VRIO-анализ как основа конкурентного преимущества

В основе понимания источников конкурентного преимущества лежит Ресурсный подход (Resource-Based View, RBV). Он утверждает, что основное направление стратегии фирмы и главный источник прибыли кроются не столько во внешних рыночных возможностях, сколько в уникальных, специфичных для организации ресурсах и компетенциях, которыми она обладает и которые трудно воспроизвести. Согласно RBV, ресурсы организации можно разделить на три основные категории:

• Материальные ресурсы: Включают в себя физические активы (технологии, помещения, оборудование, информационные системы), а также географическое положение и доступ к финансовым потокам. Для банка это могут быть развитая филиальная сеть, современное IT-оборудование, значительный объем капитала.
• Человеческие ресурсы: Опыт, знания, навыки, квалификация сотрудников, их взаимоотношения, корпоративная культура и, что особенно важно, компетенции менеджеров. В банковской сфере это высококвалифицированные аналитики, риск-менеджеры, IT-специалисты, способные разрабатывать и внедрять сложные продукты.
• Организационные ресурсы: Системы отчетности, планирования, контроля, базы данных, неформальные связи и сети, организационная структура, патенты, бренды, репутация. Для банка это отлаженные внутренние процессы, сильный бренд, высокая степень доверия клиентов.

Чтобы ресурс или способность стали источником устойчивого конкурентного преимущества, они должны обладать определенными характеристиками, которые оцениваются с помощью VRIO-анализа (Value, Rarity, Imitability, Organization):

• Ценность (Value): Ресурс должен позволять компании создавать экономическую ценность, эксплуатируя возможности или нейтрализуя угрозы во внешней среде. Например, уникальная IT-платформа банка, позволяющая быстро выводить на рынок новые цифровые продукты.
• Редкость (Rarity): Ресурс должен быть доступен лишь небольшой группе компаний. Если все конкуренты обладают таким же ресурсом, он не может быть источником преимущества. Например, эксклюзивные данные о поведении клиентов, недоступные другим.
• Имитируемость (Imitability): Ресурс должен быть труднокопируемым или трудновоспроизводимым конкурентами. Это может быть связано с высокой стоимостью имитации, уникальными историческими условиями формирования ресурса или его неявным характером (например, корпоративная культура).
• Организация (Organization): Организация должна быть способна эффективно использовать этот ресурс, то есть иметь соответствующие системы, процессы и структуру для его эксплуатации. Даже ценный и редкий ресурс не принесет пользы, если компания не умеет им управлять.

Только ресурсы, которые одновременно ценны, редки, трудноимитируемы и эффективно используются организацией, могут стать основой для долгосрочного конкурентного преимущества, обеспечивая устойчивое развитие и опережение конкурентов.

Интеллектуальный капитал и организационная культура как стратегические активы

В современной, инновационной экономике, особенно в финансовом секторе, где информация и знания являются ключевым товаром, интеллектуальный капитал приобретает статус важнейшего ресурса для устойчивого конкурентного преимущества. Интеллектуальный капитал – это не просто сумма знаний, а совокупность квалификации, опыта, мотивации персонала, а также технологий и каналов коммуникации, способных создавать добавленную стоимость. Он состоит из трех основных компонентов:

• Человеческий капитал: Знания, навыки, творческие способности, опыт и мотивация сотрудников. Это фундаментальный элемент, поскольку именно люди создают, развивают и применяют остальные виды капитала. В банке это эксперты по кредитованию, инвестициям, кибербезопасности, разработчики ПО.
• Структурный капитал: Все, что остается в компании после ухода сотрудников – техническое и программное обеспечение, организационная структура, базы данных, патенты, ноу-хау, корпоративная культура, методы управления, внутренние процессы и системы. Это «инфраструктура знаний» банка.
• Отношенческий (клиентский) капитал: Отношения с клиентами, их лояльность, репутация, бренд, каналы распределения, связи с партнерами и регуляторами. В банковской сфере это доверие клиентов, сформированное годами успешного обслуживания, широкая клиентская база.

Управление знаниями, направленное на создание, сохранение, распределение и применение этих знаний, является ключевым элементом формирования и поддержания конкурентных преимуществ. Банки, эффективно управляющие своим интеллектуальным капиталом, быстрее адаптируются к изменениям, разрабатывают инновационные продукты и услуги, повышают качество обслуживания и снижают риски.

Не менее важным стратегическим активом является организационная культура. Она не просто описывает «как мы делаем вещи», но и выступает стратегическим инструментом, позволяющим ориентировать персонал на общие цели, мобилизовать инициативу сотрудников, обеспечить их лояльность и облегчить коммуникации. Инновационная организационная культура, поощряющая эксперименты, обучение и быстрое внедрение новых идей, способна значительно повысить конкурентоспособность банка, особенно в сфере услуг, где качество и скорость обслуживания, а также персонализация предложений, становятся решающими факторами. Соответствие культуры общей стратегии банка способствует долгосрочному развитию, сохранению рыночной конкурентоспособности, постоянному росту и увеличению прибыли.

Взаимосвязь внутренних факторов и адаптация к изменениям

Важно понимать, что все факторы внутренней среды – ресурсы, организационная структура, организационная культура, люди, технологии – не существуют изолированно. Они взаимосвязаны и оказывают комплексное влияние на деятельность предприятия, формируя уникальную, неповторимую внутреннюю среду. Например, внедрение новой технологии (материальный ресурс) потребует изменения организационной структуры, обучения персонала (человеческий капитал) и, возможно, корректировки корпоративной культуры, чтобы обеспечить ее эффективное принятие.

Таблица 1: Взаимосвязь внутренних факторов и их влияние на конкурентное преимущество

Внутренний фактор	Влияние на конкурентное преимущество	Пример в коммерческом банке
Ресурсы	Фонд для создания ценности	Уникальная IT-инфраструктура, большой объем капитала, эксклюзивные данные о клиентах
Способности (компетенции)	Возможность эффективно использовать ресурсы	Высококвалифицированная команда риск-менеджеров, эффективные процессы кредитного скоринга
Организационная структура	Скорость и гибкость принятия решений	Плоская структура для быстрых инноваций, дивизиональная для эффективного обслуживания разных сегментов
Организационная культура	Лояльность сотрудников, клиентоориентированность, инновационность	Культура доверия и взаимопомощи, стимулирующая креативность и высокое качество обслуживания
Интеллектуальный капитал	Разработка новых продуктов, управление знаниями	Патенты на финтех-решения, база знаний по лучшим практикам, обученный персонал

Эффективное управление внутренними факторами, а также их гибкая адаптация к изменениям внешней среды, являются абсолютно необходимыми для долгосрочного успеха коммерческого банка. Банк, который не только обладает ценными ресурсами, но и умеет их развивать, интегрировать и использовать в соответствии с изменяющимися потребностями рынка, будет иметь устойчивое конкурентное преимущество.

Специфика среды управления в финансовом секторе: анализ на примере коммерческого банка

Финансовый сектор, в частности банковская отрасль, является одним из наиболее динамичных, регулируемых и конкурентных сегментов экономики. Здесь внешняя и внутренняя среда переплетаются особенно тесно, формируя уникальные вызовы и возможности.

Конкурентная среда банковского сектора РФ: текущее состояние и вызовы

Начиная анализ с конкурентной среды, мы обнаруживаем картину, которая одновременно обширна, многообразна, разнородна и отличается высокой интенсивностью. Качество этой конкуренции неразрывно связано с общим состоянием экономики и политической ситуацией.

По состоянию на 1 июля 2025 года в России действует 308 коммерческих банков. Эта цифра отражает устойчивую тенденцию к сокращению их количества: за последние шесть лет с рынка ушло около 90 кредитных организаций. Происходит значительная консолидация банковского сектора, что означает усиление роли крупных игроков и суперцентрализацию рынка. Например, доля четырех крупнейших российских розничных банков – Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Т-Банк – в общем объеме кредитования граждан достигла 79,3% к июлю 2024 года. Это демонстрирует, что небольшим и средним банкам становится все сложнее конкурировать с «гигантами», обладающими колоссальными ресурсами, технологиями и широкой филиальной сетью.

Конкурентами коммерческих банков выступают не только другие банки, но и целый ряд небанковских кредитно-финансовых институтов, а также нефинансовые организации, чья активность существенно трансформирует рынок:

• Финтех-стартапы: Гибкие, технологически продвинутые компании, предлагающие инновационные сервисы (платежи, кредитование, инвестиции) без обременения традиционной банковской инфраструктурой.
• ИТ-гиганты: Крупные технологические компании, обладающие огромной клиентской базой и ресурсами, активно выходящие на финансовый рынок со своими платежными системами, цифровыми кошельками и даже предложениями по кредитованию.
• Кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, платежные системы: Предлагают альтернативные банковским услуги, удовлетворяя специфические потребности клиентов.

Эта многоуровневая конкуренция заставляет банки постоянно искать новые пути развития, совершенствовать продукты и услуги, а также повышать эффективность своих внутренних процессов.

Макросреда коммерческого банка: PESTEL-анализ в финансовой отрасли

Для всестороннего анализа макросреды коммерческого банка наиболее подходящим инструментом является PESTEL-анализ, который позволяет систематизировать влияние политических, экономических, социокультурных, технологических, экологических и правовых факторов.

Таблица 2: PESTEL-анализ для коммерческого банка

Категория фактора	Примеры влияния на банковский сектор
Политические (Political)	Государственная политика в отношении финансового сектора, санкции, международные отношения, поддержка национальных финансовых институтов.
Экономические (Economic)	Инфляция, ключевая ставка ЦБ, курсы валют, динамика ВВП, уровень безработицы, покупательная способность населения, доступность инвестиций.
Социокультурные (Social)	Демографические сдвиги, изменения в предпочтениях потребителей (например, запрос на цифровые услуги), уровень финансовой грамотности, этические нормы.
Технологические (Technological)	Развитие ИИ, блокчейна, мобильного банкинга, биометрических технологий, облачных решений, кибербезопасность.
Экологические (Environmental)	Требования к устойчивому финансированию, ESG-регулирование, спрос на «зеленые» продукты, риски, связанные с изменением климата.
Правовые (Legal)	Законодательство «О банках и банковской деятельности», антимонопольное законодательство, законы о защите персональных данных, регулирование ЦБ РФ.

Особое внимание следует уделить роли Центрального Банка РФ как мегарегулятора. Его действия напрямую влияют на весь банковский сектор:

• Установление ключевой ставки: Определяет стоимость заемных средств для банков и, как следствие, процентные ставки по кредитам и депозитам, влияя на маржинальность и спрос.
• Развитие финансовых технологий: ЦБ активно участвует в развитии инфраструктуры (например, Система быстрых платежей), внедрении цифрового рубля, единой биометрической системы, что создает новые возможности и вызовы для банков.
• Регулирование и надзор: Ужесточение требований к капиталу, ликвидности, управлению рисками, борьбе с отмыванием денег, а также регулирование в области ESG, формируют рамки для деятельности банков.

Экономические факторы оказывают фундаментальное влияние. Инфляция снижает покупательную способность населения и реальную доходность депозитов, процентные ставки определяют стоимость фондирования, курсы валют влияют на международные операции и риски. Динамика ВВП и уровень безработицы напрямую коррелируют с кредитоспособностью заемщиков и спросом на банковские продукты.

Социокультурные факторы проявляются в изменении потребительских предпочтений (например, рост спроса на удаленные сервисы, персонализированные предложения), демографических сдвигах, влияющих на структуру спроса, и общем уровне финансовой грамотности населения.

Технологические факторы являются, пожалуй, наиболее динамичными и трансформирующими. Новые технологии, такие как электронные деньги, бесконтактные платежи, блокчейн, искусственный интеллект, мобильный банкинг, приводят к цифровой трансформации банковского сектора, создавая новые сервисы, оптимизируя процессы и повышая конкуренцию. Банки вынуждены инвестировать в IT, чтобы оставаться релевантными.

Макросреда требует постоянного анализа не только в начале цикла стратегического планирования, но и на протяжении всего его периода для своевременного определения возникающих возможностей и угроз.

Микросреда коммерческого банка: модель пяти сил Портера

Для более глубокого понимания конкурентной обстановки в непосредственном окружении банка применяется модель пяти сил Портера. Она анализирует структуру отрасли и интенсивность конкуренции, выявляя факторы прямого воздействия.

Таблица 3: Модель пяти сил Портера для коммерческого банка

Сила Портера	Влияние на коммерческий банк
Угроза появления новых участников	Высокая. Низкие барьеры входа для финтех-стартапов и IT-гигантов. Регуляторные барьеры для традиционных банков остаются высокими.
Рыночная власть поставщиков	Средняя. Поставщики технологий (ПО, оборудование), информационных услуг, квалифицированных кадров. Зависимость от них может быть существенной.
Рыночная власть покупателей (клиентов)	Высокая. Клиенты имеют широкий выбор банков и финансовых продуктов, низкие издержки переключения, высокий уровень информированности, особенно в цифровой среде.
Угроза появления товаров-заменителей	Высокая. Альтернативные финансовые услуги (микрофинансирование, P2P-кредитование), криптовалюты, платежные сервисы небанковских компаний.
Интенсивность конкурентной борьбы	Очень высокая. Значительное количество игроков, консолидация, ценовая конкуренция, борьба за клиентов, инновации.

«Ближнее окружение» банка, согласно этой модели, включает потребителей, конкурентов и поставщиков, а «дальнее окружение» – макроэкономические факторы, государственное регулирование и законодательство, что пересекается с PESTEL-анализом.

Кроме того, на выбор стратегии банка влияют и внутренние факторы: ресурсные возможности, поддержка сторонних структур, корпоративная культура, позиция собственников и время принятия решений. Все эти элементы микро- и макросреды, а также внутренние особенности, формируют уникальный контекст, в котором коммерческий банк строит свою стратегию развития, стремясь к устойчивости и эффективности.

Методы и инструменты стратегического анализа внутренней и внешней среды банка

Для принятия обоснованных управленческих решений и разработки эффективной стратегии коммерческому банку необходим систематический и комплексный подход к анализу своей среды. Стратегический анализ – это процесс исследования и оценки факторов, влияющих на долгосрочную эффективность, позволяющий определить текущее положение и сформировать базу для будущих действий. Он всегда состоит из двух взаимосвязанных частей: анализа внутренней среды, выявляющего сильные и слабые стороны, и анализа внешней среды, определяющего возможности и угрозы.

Инструменты анализа внутренней среды

Задача анализа внутренней среды – глубоко изучить потенциал банка, его ресурсы и компетенции, чтобы выявить уникальные преимущества и критические недостатки.

• Управленческое обследование функциональных зон: Это методичная и всесторонняя оценка основных функциональных областей банка:
  • Маркетинг: Анализ клиентской базы, сегментации рынка, продуктового портфеля, ценовой политики, каналов сбыта, продвижения, бренд-позиционирования.
  • Финансы: Оценка финансового состояния, структуры капитала, ликвидности, рентабельности, системы бюджетирования, управления активами и пассивами.
  • Операционная деятельность (Производство): Эффективность основных банковских процессов (кредитование, депозиты, платежи), качество обслуживания, скорость операций, уровень автоматизации.
  • Персонал: Кадровая политика, система найма, обучения, мотивации, уровень квалификации, текучесть кадров, корпоративная культура.
  • Организационная культура и имидж: Репутация банка, его ценности, этические нормы, восприятие клиентами и сотрудниками.

  Это обследование помогает выявить стратегические сильные стороны (например, сильный бренд, эффективное управление рисками) и слабые стороны (например, устаревшая IT-инфраструктура, низкая мотивация персонала).

• SW-анализ: Является частью более широкого SWOT-анализа, но фокусируется исключительно на внутренних факторах – сильных (Strengths) и слабых (Weaknesses) сторонах организации. Он позволяет систематизировать выявленные в ходе управленческого обследования аспекты.
• SNW-анализ: Расширенная версия SW-анализа, которая добавляет третью позицию – «нейтральную» (Neutral). Это позволяет не просто делить факторы на «хорошие» и «плохие», но и фиксировать среднерыночное состояние, относительно которого оцениваются силы и слабости. Например, если IT-система банка не является ни инновационной, ни устаревшей, а находится на уровне большинства конкурентов, ее можно отнести к нейтральным факторам.
• Модель McKinsey 7S: Оценивает семь ключевых взаимосвязанных элементов микросреды организации:
  • Стратегия (Strategy): План действий для достижения целей.
  • Структура (Structure): Организационная схема банка.
  • Системы (Systems): Процессы и процедуры (финансовые, операционные, информационные).
  • Стиль (Style): Стиль руководства и корпоративная культура.
  • Сумма навыков (Skills): Уникальные компетенции и способности персонала.
  • Состав работников (Staff): Кадровый потенциал банка.
  • Разделяемые ценности (Shared Values): Фундаментальные ценности и корпоративная философия.

  Эта модель помогает выявить узкие места и несоответствия между элементами, которые могут препятствовать реализации стратегии.

Инструменты анализа внешней среды

Анализ внешней среды призван выявить возможности, кото��ые банк может использовать, и угрозы, которые необходимо минимизировать или избежать.

• PESTEL-анализ: Как уже обсуждалось, этот метод оценивает влияние шести групп факторов макросреды: политических, экономических, социокультурных, технологических, экологических и правовых. Он помогает банку прогнозировать изменения в широком окружении, выявлять потенциальные угрозы (например, ужесточение регулирования) и возможности (например, появление новых технологий для развития цифровых продуктов).
• Модель пяти сил Портера: Анализирует конкурентную обстановку в отрасли, фокусируясь на микросреде:
  • Угроза появления новых конкурентов: Насколько легко новым игрокам войти на рынок?
  • Угроза появления товаров-заменителей: Существуют ли альтернативы банковским продуктам?
  • Рыночная власть поставщиков: Насколько поставщики (например, IT-решений) могут диктовать свои условия?
  • Рыночная власть покупателей (клиентов): Насколько клиенты могут влиять на цены и условия?
  • Интенсивность конкурентной борьбы: Насколько жесткая конкуренция между существующими игроками?

  Этот анализ помогает банку понять привлекательность отрасли, оценить источники прибыли и разработать стратегии для защиты своих позиций. Модель Портера дает обзор на высоком уровне и требует дополнения другими методами, такими как SWOT и PEST(EL), для более полного понимания контекста.

Комплексные и количественные методы стратегического анализа

Для формирования целостной картины и выработки эффективной стратегии необходимо интегрировать результаты анализа внутренней и внешней среды.

• SWOT-анализ (Strengths, Weaknesses, Opportunities, Threats): Является краеугольным камнем стратегического анализа, объединяя внутренние сильные и слабые стороны с внешними возможностями и угрозами. Это комплексная процедура, которая позволяет:
  • Сопоставить сильные стороны с возможностями (SO-стратегии): Использовать внутренние преимущества для реализации внешних благоприятных факторов.
  • Сопоставить слабые стороны с угрозами (WT-стратегии): Разработать меры по минимизации внутренних недостатков и предотвращению внешних угроз.
  • Сопоставить сильные стороны с угрозами (ST-стратегии): Использовать свои преимущества для противодействия внешним угрозам.
  • Сопоставить слабые стороны с возможностями (WO-стратегии): Преодолеть внутренние недостатки, чтобы воспользоваться внешними возможностями.

  SWOT-анализ является информационной базой для формирования корпоративной стратегии.

• Количественный SWOT-анализ: Для повышения точности стратегических прогнозов и эффективности решений, SWOT-анализ может быть усилен количественными методами. Это предполагает присвоение числовых значений или весов каждому фактору (силам, слабостям, возможностям, угрозам). Например, эксперты могут оценить каждый фактор по шкале от 1 до 5 по его значимости и вероятности влияния. Затем эти оценки могут быть использованы для расчета общей привлекательности стратегических направлений. Количественный SWOT-анализ позволяет объективизировать оценку и приоритизировать стратегические действия. Это может включать использование метода цепных подстановок (см. далее) или метода абсолютных разниц для определения влияния отдельных факторов на результативный показатель.
• Матрица SPACE (Strategic Position and Action Evaluation): Определяет стратегическое положение организации по четырем осям:
  • Внутренние факторы: Финансовая устойчивость (Financial Strength, FS) и конкурентное преимущество (Competitive Advantage, CA).
  • Внешние факторы: Устойчивость отрасли (Industry Strength, IS) и стабильность внешних условий (Environmental Stability, ES).

  Результаты анализа представляются в виде вектора, указывающего на одну из четырех стратегических позиций: агрессивная, консервативная, оборонительная или конкурентная.

• Другие матричные методы: Существует ряд других матричных инструментов, которые помогают структурировать информацию о среде для принятия стратегических решений:
  • Матрица BCG (Boston Consulting Group): Анализирует продуктовый портфель компании по двум осям – относительной доле рынка и темпам роста рынка (звезды, дойные коровы, трудные дети, собаки).
  • Матрица GE/McKinsey: Оценивает бизнес-единицы по привлекательности отрасли и конкурентоспособности бизнес-единицы.
  • Матрица ADL (Arthur D. Little): Оценивает стратегическое положение на основе стадии жизненного цикла отрасли и конкурентной позиции.
  • Матрица Ансоффа: Помогает разработать стратегии роста через комбинации «продукт-рынок» (проникновение на рынок, развитие продукта, развитие рынка, диверсификация).

Интегрированное применение нескольких матричных методов, таких как PESTEL, модель Портера, SWOT и SPACE, значительно увеличивает обоснованность и надежность стратегических решений, позволяя банку получить максимально полную и объективную картину своего положения. Постоянный анализ внешней и внутренней среды необходим для выявления «пробоин» в фундаменте компании и их своевременного устранения, что обеспечивает гибкость и адаптивность в условиях динамичного финансового рынка.

Использование результатов анализа для принятия управленческих решений и разработки корпоративной стратегии банка

Выводы, полученные в ходе стратегического анализа внутренней и внешней среды, не являются самоцелью. Их истинная ценность проявляется в том, как они трансформируются в конкретные управленческие решения и формируют основу для разработки корпоративной стратегии коммерческого банка. Это исходный процесс стратегического управления, обеспечивающий жизнеспособность и развитие организации.

Влияние анализа среды на формирование миссии и целей

Анализ внутренней и внешней среды – это, по сути, компас для организации. Он позволяет не просто определить, где банк находится сейчас, но и куда он может и должен двигаться. Результаты этого анализа являются критически важной основой для корректировки или даже переосмысления миссии и целей организации.

• Внутренний анализ позволяет оценить реальный потенциал банка, его сильные стороны, которые можно использовать для достижения амбициозных целей, и слабые стороны, которые необходимо устранить, чтобы избежать будущих проблем. Например, если внутренний анализ выявил уникальные IT-компетенции, миссия банка может быть скорректирована в сторону лидерства в цифровых финансовых услугах.
• Внешний анализ, в свою очередь, определяет возможности развития (например, новые рыночные ниши, технологические тренды) и угрозы (например, ужесточение регулирования, усиление конкуренции). Это дает банку время для прогнозирования, планирования непредвиденных обстоятельств и разработки стратегий, которые учитывают реалии рынка. Если анализ выявил рост спроса на ESG-продукты, банк может поставить цель стать лидером в области устойчивого финансирования.

Таким образом, стратегический анализ обеспечивает актуальность и реалистичность миссии и целей банка, гарантируя, что они соответствуют как внутренним возможностям, так и внешним вызовам.

Разработка корпоративной стратегии на основе SWOT-анализа

Наиболее ярким примером трансформации результатов анализа в стратегические решения является использование SWOT-анализа. Он позволяет установить критически важные связи между сильными и слабыми сторонами организации, а также внешними угрозами и возможностями, формируя информационную базу для разработки корпоративной стратегии.

Корпоративная стратегия банка включает в себя две взаимосвязанные части:

1. Рыночная стратегия конкуренции: Определяет, как банк будет конкурировать на рынке – за счет ценового лидерства, дифференциации продуктов, фокусирования на определенных сегментах или быстрого реагирования на изменения.
2. Стратегия организационного развития: Описывает, как банк будет развивать свои внутренние ресурсы, компетенции, структуру и культуру для поддержки конкурентной стратегии.

Примеры применения анализа в крупных банках РФ:

Крупнейшие российские банки, такие как ПАО «Сбербанк» и ВТБ, активно используют комплексный стратегический анализ для поддержания своего лидирующего положения.

• ПАО «Сбербанк»: По итогам 2024 года Сбербанк достиг рекордной чистой прибыли в 1,580 трлн рублей при активах в 59,1 трлн рублей и капитале в 6,9 трлн рублей (на 1 января 2025 года). Для такого «гиганта» стратегический анализ является непрерывным процессом. Он регулярно проводит:
  • SWOT-анализ: Для оценки своих сильных сторон (бренд, клиентская база, IT-инфраструктура, финансовая мощь), слабых сторон (бюрократия, риски кибератак), возможностей (цифровизация, новые рынки, финтех-партнерства) и угроз (регулирование, конкуренция, экономическая нестабильность).
  • PEST-анализ: Для изучения влияния макроэкономических факторов, государственной политики, технологических трендов на свои бизнес-модели.
  • Модель пяти сил Портера: Для анализа конкурентной среды, угроз от финтех-компаний и изменения рыночной власти клиентов.
  • Матрица BCG: Для управления своим широким портфелем продуктов и услуг (от традиционных кредитов до экосистемных сервисов).

  Результаты этого анализа используются для формирования стратегии развития, направленной на сохранение лидерства в розничном и корпоративном кредитовании, развитие технологической платформы и экосистемы сервисов, а также активное внедрение ESG-принципов.

• ВТБ: В 2024 году ВТБ также зафиксировал рекордную прибыль в 551,4 млрд рублей при активах в 33,6 трлн рублей и капитале в 2,03 трлн рублей. Аналогично Сбербанку, ВТБ применяет те же аналитические инструменты для поддержания своих позиций на рынках депозитов, кредитования и в инвестиционно-банковском бизнесе. Анализ позволяет им выявлять проблемные зоны, адаптировать продуктовую линейку к меняющимся потребностям клиентов и эффективно управлять рисками.

Эти примеры показывают, что стратегический анализ не является разовым упражнением, а представляет собой постоянный процесс, интегрированный в управленческую деятельность крупных банков.

Принятие оперативных и тактических решений

Помимо формирования долгосрочной корпоративной стратегии, результаты анализа внутренней и внешней среды активно используются для принятия оперативных и тактических управленческих решений.

• Оптимизация финансовых результатов: Анализ позволяет выявить факторы, влияющие на прибыльность (например, структуру затрат, эффективность использования активов), и принять меры по их улучшению.
• Управление расходами и рисками: Глубокое понимание среды позволяет банку более точно прогнозировать риски (кредитные, рыночные, операционные, киберриски) и разрабатывать эффективные механизмы их снижения, а также оптимизировать затраты.
• Ценообразование: Анализ конкурентной среды и покупательной способности клиентов помогает устанавливать конкурентоспособные цены на продукты и услуги.
• Совершенствование планирования и контроля: Результаты анализа служат основой для формирования более реалистичных бюджетов, планов продаж и ключевых показателей эффективности, а также для разработки систем мониторинга и контроля.

Для реализации стратегических решений разрабатываются детальные программы и проекты, которые координируют действия всех структурных подразделений банка. Постоянный анализ внешней и внутренней среды необходим для выявления «пробоин» в фундаменте компании и их своевременного устранения, что обеспечивает гибкость, адаптивность и, в конечном итоге, устойчивое развитие банка в условиях неопределенности.

Декомпозиция финансовых показателей и факторный анализ эффективности банка

В современном управлении недостаточно просто констатировать факт изменения того или иного финансового показателя. Важно понять, что именно привело к этому изменению, какие факторы оказали наибольшее влияние. Для этого используются методы декомпозиции и факторного анализа, позволяющие «разобрать» сложный показатель на его составляющие и оценить вклад каждого элемента. Одним из таких ключевых показателей является рентабельность чистых активов (RONA).

Рентабельность чистых активов (RONA): расчет и значение

Рентабельность чистых активов (RONA, Return on Net Assets) – это важнейший финансовый показатель, отражающий эффективность использования компанией активов, финансируемых за счет платных источников. Он показывает, сколько чистой прибыли генерирует каждый рубль, вложенный в чистые активы.

Формула RONA:

RONA = Чистая Прибыль ⁄ Чистые Активы

Где:

• Чистая Прибыль: Прибыль, остающаяся у компании после уплаты всех налогов, процентов и дивидендов.
• Чистые Активы: Определяются как активы, финансируемые за счет собственного капитала и процентных обязательств (например, заемных средств, по которым выплачиваются проценты). Альтернативно, их можно рассматривать как общие активы за вычетом бесплатных источников финансирования (например, кредиторской задолженности).

Высокое значение RONA свидетельствует о том, что банк эффективно управляет своими активами и получает значительную прибыль на каждый вложенный рубль. Этот показатель крайне важен для сравнения эффективности деятельности с конкурентами в отрасли, а также для оценки инвестиционной привлекательности банка.

Декомпозиция RONA: DuPont-анализ для выявления внутренних факторов

Для более глубокого понимания факторов, влияющих на RONA, целесообразно использовать подход, аналогичный DuPont-анализу. Он позволяет разложить RONA на несколько составляющих, каждая из которых отражает определенный аспект внутренней эффективности банка:

RONA = (Чистая Прибыль ⁄ Выручка) × (Выручка ⁄ Чистые Активы)

Где:

• (Чистая Прибыль ⁄ Выручка) – это Рентабельность Продаж (Net Profit Margin). Этот показатель отражает, насколько эффективно банк управляет своими затратами и ценообразованием. Высокая рентабельность продаж говорит о том, что банк способен генерировать значительную прибыль с каждого рубля выручки, контролируя операционные расходы, процентные издержки и налоговые отчисления.
• (Выручка ⁄ Чистые Активы) – это Оборачиваемость Чистых Активов (Net Asset Turnover). Этот показатель демонстрирует, насколько эффективно банк использует свои активы для генерации выручки. Высокая оборачиваемость означает, что банк способен получать значительную выручку при относительно небольшом объеме активов, что указывает на эффективное управление активами (например, оптимальное распределение кредитного портфеля, эффективное использование IT-инфраструктуры).

Эта декомпозиция позволяет банку не просто увидеть изменение RONA, но и понять, обусловлено ли оно повышением прибыльности операций (рентабельность продаж) или более эффективным использованием активов (оборачиваемость активов). Например, падение RONA может быть вызвано как ростом операционных издержек, так и замедлением оборачиваемости кредитного портфеля. Такой анализ помогает выявить конкретные внутренние факторы, требующие управленческого вмешательства.

Факторный анализ методом цепных подстановок

Для точного измерения влияния каждого выявленного фактора на итоговый показатель RONA применяется факторный анализ, и наиболее универсальным инструментом является метод цепных подстановок. Этот метод позволяет комплексно и системно изучить и измерить влияние отдельных факторов на величину результативного показателя в различных типах детерминированных факторных моделей (аддитивных, мультипликативных, кратных, смешанных).

Сущность метода цепных подстановок:
Метод заключается в последовательной замене базисного (планового или прошлого периода) значения каждого фактора на фактическое в формуле результативного показателя, при этом все остальные факторы остаются на базисном уровне. Разница между полученным условным значением показателя и предыдущим значением показывает влияние замененного фактора.

Алгоритм применения для RONA:

Предположим, у нас есть RONA⁰ (базисное значение) и RONA¹ (фактическое значение). Декомпозируем RONA по формуле: RONA = ЧП ⁄ ЧА, где ЧП – Чистая Прибыль, ЧА – Чистые Активы.

1. Определяем общее изменение RONA:
   Δ RONA_общ = RONA¹ — RONA⁰
2. Оцениваем влияние первого фактора (Чистая Прибыль):
   • Рассчитываем условное значение RONA, подставляя фактическую Чистую Прибыль (ЧП¹) и базисные Чистые Активы (ЧА⁰):
     RONAуслов1 = ЧП1 ⁄ ЧА0
   • Влияние изменения Чистой Прибыли:
     Δ RONAЧП = RONAуслов1 - RONA0
3. Оцениваем влияние второго фактора (Чистые Активы):
   • Рассчитываем условное значение RONA, подставляя фактическую Чистую Прибыль (ЧП¹) и фактические Чистые Активы (ЧА¹), при этом Чистая Прибыль остается на фактическом уровне, как в предыдущем шаге:
     RONAуслов2 = ЧП1 ⁄ ЧА1
   • Влияние изменения Чистых Активов:
     Δ RONAЧА = RONAуслов2 - RONAуслов1
4. Проверка:
   Суммарное влияние всех факторов должно быть равно общему изменению результативного показателя:
   Δ RONAобщ = Δ RONAЧП + Δ RONAЧА

Практическое применение:

На примере банка:

• Внутренние факторы: Влияют на Чистую Прибыль (ЧП) через эффективность управления, структуру затрат, операционные процессы (например, рост комиссионных доходов, снижение административных расходов). Они также влияют на Чистые Активы (ЧА) через оборачиваемость кредитного портфеля, управление инвестициями, структуру активов.
• Внешние факторы: Косвенно влияют на RONA. Например, экономический спад (внешний фактор) может снизить рыночный спрос, что приведет к уменьшению объемов продаж (выручки), росту просроченной задолженности, а значит, и к снижению Чистой Прибыли. Ужесточение конкуренции может вынудить банк снизить процентные ставки по кредитам, что повлияет на Чистую Прибыль.

Факторный анализ методом цепных подстановок позволяет банку точно определить, какие управленческие решения или изменения во внешней среде оказали наибольшее влияние на его рентабельность чистых активов. Например, он может показать, что RONA снизилась не из-за неэффективного использования активов, а из-за падения чистой прибыли, вызванного ростом процентных расходов из-за повышения ключевой ставки ЦБ. Такой детализированный анализ является фундаментом для разработки целенаправленных стратегий по повышению эффективности и адаптивности банка.

Современные тенденции в банковском управлении и их влияние на среду

Мир вокруг нас меняется с невиданной скоростью, и банковский сектор находится в эпицентре этих перемен. Несколько ключевых тенденций оказывают наиболее существенное влияние на внутреннюю и внешнюю среду управления, требуя от банков глубокой трансформации и адаптации.

Цифровизация банковского сектора: трансформационные процессы

Пожалуй, ни одна другая тенденция не перекроила банковский ландшафт так радикально, как цифровизация. Это не просто внедрение отдельных технологий, а фундаментальный процесс интеграции цифровых решений – искусственного интеллекта (ИИ), аналитики данных (Big Data), интернета вещей (IoT), блокчейна – во все традиционные банковские процессы и структуры.

Влияние цифровизации:

• Новые возможности взаимодействия с клиентами: Мобильный банкинг, онлайн-платформы, чат-боты, персонализированные предложения на основе анализа данных.
• Создание инновационных продуктов и услуг: Цифровой рубль, «зеленые» кредиты, инвестиционные платформы, P2P-кредитование.
• Трансформация банков в многофункциональные IT-компании: Банки вынуждены конкурировать не только с традиционными финансовыми институтами, но и с финтех-стартапами и IT-гигантами, предлагающими более выгодные условия и высокую лояльность клиентов. Они активно инвестируют в собственные IT-подразделения и становятся разработчиками сложных цифровых экосистем.
• Повышение качества, доступности и безопасности финансовых сервисов: Удаленное обслуживание, мгновенные платежи, усиленные меры кибербезопасности.
• Оптимизация банковских процессов и сокращение издержек: Автоматизация рутинных операций, использование ИИ для скоринга и риск-менеджмента, снижение операционных расходов.

В условиях активной цифровой трансформации и роста финтех-сектора, традиционные банки сталкиваются с усилением конкуренции. Хотя точные данные о доле финтеха на российском банковском рынке за 2024 год могут быть ограничены, общая тенденция указывает на то, что финтех-компании и IT-гиганты, такие как Сбер, ВТБ и Альфа-Банк, которые сами активно развивают цифровые сервисы, меняют ландшафт рынка, предлагая новые продукты и улучшенные клиентские сервисы. Это вынуждает остальных игроков также ускорять свою цифровую трансформацию, чтобы не уступить позиции. Осознают ли банки, что без активных инвестиций в собственные IT-решения они рискуют не просто потерять клиентов, но и оказаться на периферии финансового рынка?

Устойчивое развитие и ESG-факторы в банковской деятельности

Вторая мощная тенденция – это устойчивое развитие и возрастающее внимание к ESG-факторам (Environmental, Social, Governance). ESG – это не просто модное слово, а направление устойчивого развития, основанное на соблюдении принципов экологической, социальной и корпоративной ответственности. Для банков это становится стратегической необходимостью для долгосрочной финансовой стабильности и позитивного влияния на окружающую среду и общество.

Влияние ESG-факторов:

• Инвестиционная привлекательность: Инвесторы все чаще отдают предпочтение компаниям с высокими ESG-рейтингами.
• Репутация и лояльность клиентов: Потребители становятся более сознательными и выбирают банки, демонстрирующие ответственность.
• Внутренние процессы и управление рисками: Внедрение ESG-практик требует пересмотра внутренних политик, оценки экологических и социальных рисков в кредитовании, а также совершенствования корпоративного управления.
• Разработка ESG-продуктов: Банки активно создают «зеленые кредиты» (для экологических проектов), социальные кредиты, ESG-инвестиционные фонды, стимулируя финансирование устойчивого развития.
• Регуляторные требования: Банк России определяет принципы корпоративного управления и отчетности по устойчивому развитию, и ожидается, что регуляторные требования к банкам в области ESG будут только повышаться, что потребует от банков большей прозрачности и ответственности.

Внедрение ESG-принципов требует не только внешних изменений в продуктовой линейке, но и глубокой внутренней трансформации корпоративной культуры и процессов.

Глобализация и консолидация банковского сектора

Финансовая глобализация – это процесс интеграции финансовых рынков и банковского сектора различных стран, способствующий формированию общего финансового пространства. Она несет как возможности, так и риски:

• Усиление международной конкуренции: Национальные банки сталкиваются с конкуренцией со стороны крупных международных игроков.
• Диверсификация банковской деятельности и услуг: Расширение географии операций, предложение трансграничных продуктов.
• Увеличение зависимости стран от международной конъюнктуры: Глобальные кризисы могут быстро распространяться по финансовым системам.
• Усиление зарубежного присутствия и сотрудничество с международными финансовыми организациями.

Параллельно с глобализацией наблюдается консолидация банковского сектора. В России эта тенденция особенно выражена:

• Сокращение числа участников: На 1 июля 2025 года в России действовало 308 коммерческих банков, тогда как в 2019 году их было 444. За последние пять лет количество кредитных организаций сократилось примерно на четверть, что привело к усилению монополизации и суперцентрализации рынка, с особенно заметным сокращением региональных банков.
• Усиление крупных игроков: Доля четырех крупнейших розничных банков в общем объеме кредитования граждан достигла 79,3% к июлю 2024 года, что подтверждает доминирование лидеров.
• Сокращение филиалов и рост несамостоятельных структурных подразделений: Многие банки оптимизируют свою физическую инфраструктуру в пользу цифровых каналов.

Эта консолидация создает новые вызовы для оставшихся игроков, требуя повышения эффективности и специализации.

Другие важные тенденции:

• Импортозамещение и технологическая самодостаточность: В условиях геополитических рисков и возможной потери доступа к зарубежным технологиям, банки вынуждены активно развивать собственные IT-решения и роботостроение, что становится ключевым фактором выживания.
• Переход к управлению на основе данных (data-driven decisions): Использование Big Data и аналитики для повышения точности прогнозирования, персонализации предложений, оптимизации рисков и эффективности управленческих решений. Банки активно строят озера данных и внедряют продвинутую аналитику.

Все эти тенденции формируют новую реальность для банковского сектора, требуя от управляющих команд не только адаптивности, но и проактивного стратегического мышления, чтобы успешно ориентироваться в этой сложной и постоянно меняющейся среде.

Заключение: Перспективы развития и стратегические вызовы для коммерческих банков

В ходе настоящего исследования мы всесторонне рассмотрели комплексный подход к анализу внутренней и внешней среды коммерческого банка, убедившись в его критической значимости для стратегического управления. От теоретических основ, определяющих организацию как открытую систему, до детализированных методов оценки ресурсов и компетенций, а также внешних возможностей и угроз – каждый аспект подчеркивает необходимость глубокого и непрерывного анализа.

Ключевые выводы исследования сводятся к следующему:

1. Внутренняя среда – это не просто набор факторов, а живой организм, формирующий уникальный потенциал банка. Эффективное управление организационной структурой, сильной корпоративной культурой и интеллектуальным капиталом является фундаментом для создания устойчивых конкурентных преимуществ. Ресурсный подход и VRIO-анализ становятся незаменимыми инструментами для выявления и развития тех активов, которые трудно имитировать.
2. Внешняя среда в финансовом секторе отличается особой динамичностью и сложностью. Макросреда, анализируемая через PESTEL-анализ, демонстрирует сильное влияние регуляторных, экономических и технологических факторов (ключевая ставка ЦБ, цифровизация, ИИ). Микросреда, изучаемая с помощью модели пяти сил Портера, выявляет высокую интенсивность конкуренции, угрозы со стороны финтех-стартапов и растущую рыночную власть клиентов.
3. Комплексные методы анализа, такие как SWOT, дополненные количественными подходами, и матричные инструменты (SPACE, BCG), позволяют трансформировать разрозненные данные в целостную картину, которая служит информационной базой для формирования корпоративной стратегии.
4. Практическое применение анализа выражается в корректировке миссии и целей, разработке рыночных стратегий и стратегий организационного развития, а также в принятии оперативных решений по управлению рисками, расходами и ценообразованием. Примеры ведущих российских банков, таких как Сбербанк и ВТБ, подтверждают эффективность такого подхода.
5. Декомпозиция финансовых показателей, например RONA, с использованием метода цепных подстановок, позволяет не только констатировать изменения в эффективности, но и точно измерить влияние конкретных внутренних и внешних факторов, что является мощным инструментом для целевого управленческого воздействия.
6. Современные тенденции – цифровизация, устойчивое развитие и ESG-факторы, а также продолжающаяся консолидация и глобализация – радикально меняют парадигму банковского управления. Они создают как огромные возможности для роста и инноваций, так и новые стратегические вызовы, требующие от банков гибкости, инвестиций в технологии и переосмысления своей роли в обществе.

Перспективы развития коммерческих банков в условиях современных вызовов тесно связаны с их способностью к непрерывной адаптации. Это означает не просто реагирование на изменения, но и проактивное формирование своего будущего. Банкам необходимо инвестировать в передовые технологии, развивать интеллектуальный капитал, строить гибкие организационные структуры и внедрять инновационную, клиентоориентированную культуру. Особое внимание следует уделять интеграции ESG-принципов во все аспекты деятельности, что обеспечит долгосрочную устойчивость и привлечет новых инвесторов и клиентов.

Стратегические вызовы остаются значительными: усиление конкуренции со стороны небанковских игроков, ужесточение регулирования, необходимость обеспечения кибербезопасности, а также борьба за талантливые кадры в условиях цифровой трансформации. Однако банки, которые смогут мастерски использовать инструменты стратегического анализа, декомпозировать финансовые показатели для выявления истинных драйверов эффективности и грамотно интегрировать современные тенденции в свою стратегию, смогут не только выжить, но и процветать, укрепляя свои позиции в динамичном и сложном мире финансов.

Список использованной литературы

1. Абдикеев Н. М. Информационный менеджмент: учебник / под ред. Н. М. Абдикеева. – Москва: ИНФРА-М, 2014. – 400 с.
2. Басовский Л. Е. Менеджмент: учебное пособие. – Москва: ИНФРА-М, 2014. – 256 с.
3. Вертакова Ю. В. Управленческие решения: разработка и выбор: учеб. пособие. – М.: КНОРУС, 2005.
4. Веснин В.Р. Менеджмент: учебник. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Проспект, 2015.
5. Виханский О. С., Наумов А. И. Менеджмент: учебник. – 5-е изд., стер. – Москва: Магистр: ИНФРА-М, 2014.
6. Грибов В. Д., Никитина Л. П. Инновационный менеджмент: учебное пособие. – Москва: ИНФРА-М, 2014. – 311 с.
7. Грушенко В. И. Менеджмент: восприятие сущности менеджмента в условиях стратегических изменений: учебное пособие. – Москва: ИНФРА-М, 2014. – 288 с.
8. Круи М., Галай Д., Марк Р. Основы риск-менеджмента: учебное пособие для подготовки к экзамену на получение сертификата Associate PRM. – Москва: Юрайт, 2014. – 390 с.
9. Максимцов М. М., Горфинкель В. Я. Современный менеджмент: учебник / под ред. М. М. Максимцова. – Москва: ИНФРА-М, 2014. – 299 с.
10. Анализ внешней и внутренней среды организации. Femida.info. URL: https://femida.info/analiz-vneshnei-i-vnutrennei-sredy-organizatsii/ (дата обращения: 17.04.2024).
11. Анализ внешней и внутренней среды организации на примере ПАО СберБанк. Begemot.media. URL: https://begemot.media/students/analysis-of-the-external-and-internal-environment-of-the-organization-using-the-example-of-sberbank-pjsc/ (дата обращения: 01.11.2025).
12. Анализ внешней среды коммерческого банка. Student-service.ru. URL: https://student-service.ru/articles/strategiya-razvitiya-kommercheskogo-banka/analiz-vneshney-sredy-kommercheskogo-banka (дата обращения: 01.11.2025).
13. Анализ воздействия макроэкономических факторов на развитие банковского сектора в России // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-vozdeystviya-makroekonomicheskih-faktorov-na-razvitie-bankovskogo-sektora-v-rossii (дата обращения: 01.11.2025).
14. Анализ факторов внутренней и внешней среды предприятия. Forex-investor.net. URL: https://journal.forex-investor.net/articles/analiz-faktorov-vnutrennej-i-vneshnej-sredy-predpriyatiya-8456 (дата обращения: 18.07.2017).
15. Анализ факторов, влияющих на банковскую деятельность // Elibrary.ru. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=26569102 (дата обращения: 02.08.2016).
16. Анализ факторов, формирующих конкурентные преимущества предприятия // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/faktory-formiruyuschie-konkurentnye-preimuschestva-predpriyatiya (дата обращения: 01.11.2025).
17. Анализ и оценка факторов, влияющих на деятельность российских коммерческих банков по формированию ресурсной базы // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-i-otsenka-faktorov-vliyayuschih-na-deyatelnost-rossiyskih-kommercheskih-bankov-po-formirovaniyu-resursnoy-bazy (дата обращения: 21.11.2024).
18. Анализ ресурсов организации — стратегия и конкурентное преимущество компании. Vash-sekret.ru. URL: https://vash-sekret.ru/analiz-resursov-organizatsii-strategiya-i-konkurentnoe-preimushchestvo-kompanii/ (дата обращения: 29.03.2023).
19. Анализ рыночной среды организации. studfiles.net. URL: https://studfiles.net/preview/17260842/page:14/ (дата обращения: 01.07.2025).
20. Актуальные тенденции и вызовы развития банковского сектора России. Studref.com. URL: https://studref.com/582375-aktualnye_tendentsii_i_vyzovy_razvitiya_bankovskogo_sektora_rossii.html (дата обращения: 16.11.2023).
21. Артимович А.В., Сенюто А.С. DIGITAL СТРАТЕГИЯ БАНКА: ПЕРСПЕКТИВЫ И УГРОЗЫ // Elib.bsu.by. URL: https://elib.bsu.by/bitstream/123456789/271780/1/%D0%90%D1%80%D1%82%D0%B8%D0%BC%D0%BE%D0%B2%D0%B8%D1%87%2C%20%D0%A1%D0%B5%D0%BD%D1%8E%D1%82%D0%BE.pdf (дата обращения: 24.03.2025).
22. Асаул А.Н., Грахов В. П. Интегративное управление в инвестиционно-строительной сфере: Формирование конкурентных преимуществ на основе интеграции управленческих функций. Asaul.ru. URL: https://www.asaul.ru/images/science/monographs/17.pdf (дата обращения: 01.11.2025).
23. Банк развития — о стратегических направлениях и инструментах поддержки. Belta.by. URL: https://www.belta.by/economics/view/bank-razvitija-o-strategicheskih-napravlenijah-i-instrumentah-podderzhki-670154-2023/ (дата обращения: 28.10.2025).
24. Банковская конкуренция. E-xecutive.ru. URL: https://www.e-xecutive.ru/knowledge/announcement/1983053-bankovskaya-konkurentsiya (дата обращения: 01.11.2025).
25. Банковские технологии и тренды мобильного банкинга 2024. Bbf.ru. URL: https://bbf.ru/magazine/177/8243/ (дата обращения: 08.10.2024).
26. Влияние ESG на банковский сектор: новые возможности // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-esg-na-bankovskiy-sektor-novye-vozmozhnosti (дата обращения: 01.11.2025).
27. Влияние ESG-факторов на устойчивое развитие в банковском секторе // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-esg-faktorov-na-ustoychivoe-razvitie-v-bankovskom-sektore (дата обращения: 01.11.2025).
28. Влияние глобализации на банковский сектор экономики // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-globalizatsii-na-bankovskiy-sektor-ekonomiki (дата обращения: 01.11.2025).
29. Влияние макроэкономических факторов на формирование депозитных ресурсов коммерческих банков России // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-makroekonomicheskih-faktorov-na-formirovanie-depozitnyh-resursov-kommercheskih-bankov-rossii (дата обращения: 03.03.2023).
30. Влияние основных элементов внутренней среды организации на эффективность ее деятельности // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-osnovnyh-elementov-vnutrenney-sredy-organizatsii-na-effektivnost-ee-deyatelnosti (дата обращения: 08.09.2021).
31. Влияние пространственных вариаций геологических факторов среды на результаты измерений радона // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-prostranstvennyh-variatsiy-geologicheskih-faktorov-sredy-na-rezultaty-izmereniy-radona (дата обращения: 11.07.2024).
32. Влияние факторов внутренней среды на организационное развитие компании // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-faktorov-vnutrenney-sredy-na-organizatsionnoe-razvitie-kompanii (дата обращения: 01.11.2025).
33. Влияние факторов внутренней и внешней среды предприятия на успешность его деятельности // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-faktorov-vnutrenney-i-vneshney-sredy-predpriyatiya-na-uspeshnost-ego-deyatelnosti (дата обращения: 05.06.2024).
34. Влияние внешних и внутренних факторов на эффективность управления организацией. Naukaru.ru. URL: https://naukaru.ru/ru/nauka/article/26707/view (дата обращения: 30.12.2024).
35. Влияние цифровизации банковской системы на трансформацию налично-денежного обращения в Российской Федерации // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-tsifrovizatsii-bankovskoy-sistemy-na-transformatsiyu-nalichno-denezhnogo-obrascheniya-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 09.02.2021).
36. Внутренняя среда организации // Studme.org. URL: https://studme.org/137688/menedzhment/vnutrennyaya_sreda_organizatsii (дата обращения: 01.11.2025).
37. Внутренняя среда организации как основа стратегического анализа // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vnutrennyaya-sreda-organizatsii-kak-osnova-strategicheskogo-analiza (дата обращения: 01.11.2025).
38. Внешняя среда организации: понятие, факторы. Zaochnik.com. URL: https://zaochnik.com/spravochnik/menedzhment/organizatsija/vneshnjaja-sreda/ (дата обращения: 01.11.2025).
39. Внешняя среда организации: понятие, факторы. Blog.fenix.help. URL: https://blog.fenix.help/articles/vneshnyaya-sreda-organizacii/ (дата обращения: 01.11.2022).
40. ВНЕШНЯЯ И ВНУТРЕННЯЯ СРЕДА МЕНЕДЖМЕНТА: СРАВНИТЕЛЬНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА. Science-education.ru. URL: https://science-education.ru/ru/article/view?id=27282 (дата обращения: 01.11.2025).
41. Внешняя и внутренняя среда организации. Studfiles.net. URL: https://studfiles.net/preview/4427976/ (дата обращения: 16.02.2016).
42. Внешняя и внутренняя среды предприятия. Work5.ru. URL: https://work5.ru/spravochnik/menedzhment/vnutrennyaya-i-vneshnyaya-sredy-predpriyatiya (дата обращения: 16.07.2024).
43. Глобальные тенденции банковского сектора 09.03.2022. Finam.ru. URL: https://www.finam.ru/analysis/newsitem/globalnye-tendencii-bankovskogo-sektora-20220309-1700/ (дата обращения: 09.03.2022).
44. Декомпозиция рентабельности чистых активов (RONA) во внутренней и внешней среде управления. studfiles.net. URL: https://studfiles.net/preview/4427976/page:18/ (дата обращения: 10.05.2014).
45. ESG-банкинг как инновационный ориентир устойчивого развития территории и бизнеса. Unecon.ru. URL: https://unecon.ru/sites/default/files/bank_esg_banking.pdf (дата обращения: 01.11.2025).
46. ESG-концепция как ориентир устойчивого развития российского банковско. Studfiles.net. URL: https://studfiles.net/preview/17616616/ (дата обращения: 20.11.2023).
47. ESG-факторы становятся всё более важными для банков России и соседних стран. Acra-ratings.ru. URL: https://acra-ratings.ru/research/2625 (дата обращения: 02.06.2021).
48. ESG-факторы в банковской сфере. Finmanagement.ru. URL: https://finmanagement.ru/upload/iblock/58c/58c894208a8a4f494cf802316e6d1912.pdf (дата обращения: 01.11.2025).
49. Значение интеграции рыночного и ресурсного подходов для стратегического управления предприятием. Uabs.sumdu.edu.ua. URL: http://uabs.sumdu.edu.ua/images/stories/docs/Konf/Koncep_strateg_upravlen/131-137.pdf (дата обращения: 01.11.2025).
50. Как глобализация и развитие технологий влияют на управление финансами? Yandex.ru. URL: https://yandex.ru/q/question/kak_globalizatsiia_i_razvitie_tekhnologii_vliiaiut_na_upravlenie_finansami_7c128cf7/ (дата обращения: 25.08.2023).
51. Как финансовые технологии изменят стратегию банка. Vedomosti.ru. URL: https://www.vedomosti.ru/partner/articles/2016/08/18/653556-finansovie-tehnologii-izmenyat-strategiyu-banka (дата обращения: 17.08.2016).
52. Какие существуют подходы к анализу бизнес-среды в современных компаниях? Yandex.ru. URL: https://yandex.ru/q/question/kakie_sushchestvuiut_podkhody_k_analizu_biznes_sredy_v_sovremennykh_kompaniiakh_d664e402/ (дата обращения: 01.11.2025).
53. Какие методы используются для оценки стратегического положения компании? Yandex.ru. URL: https://yandex.ru/q/question/kakie_metody_ispolzuiutsia_dlia_otsenki_strategicheskogo_polozheniia_kompanii_9b7879e6/ (дата обращения: 01.11.2025).
54. Конкурентные преимущества в стратегии компании. Quality.eup.ru. URL: http://quality.eup.ru/DOCUM4/kpsk.htm (дата обращения: 01.11.2025).
55. Конкурентные преимущества на рынке: виды и примеры развития. Interforum.pro. URL: https://interforum.pro/blog/konkurentnye-preimushchestva-kompanii-vidy-i-primery/ (дата обращения: 13.07.2023).
56. КОНКУРЕНТНЫЕ ПРЕИМУЩЕСТВА ОРГАНИЗАЦИИ: ПОНЯТИЕ, ВИДЫ, ФОРМИРОВАНИЕ // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/konkurentnye-preimuschestva-organizatsii-ponyatie-vidy-formirovanie (дата обращения: 01.11.2025).
57. Концепция внешней среды — Внешняя среда организации. Studbooks.net. URL: https://studbooks.net/1592398/menedzhment/kontseptsiya_vneshney_sredy (дата обращения: 01.11.2025).
58. Макро- и микросреда предприятия: что подразумевает и как влияет на управление. Bosstalk.ru. URL: https://bosstalk.ru/makro-i-mikrosreda-predpriyatiya-chto-podrazumevaet-i-kak-vliyaet-na-upravlenie/ (дата обращения: 01.11.2025).
59. Методика пяти сил Портера: как провести конкурентный анализ рынка. Product-lab.ru. URL: https://product-lab.ru/blog/pyat-sil-portera (дата обращения: 29.01.2025).
60. Методика пяти сил Портера: как провести конкурентный анализ рынка. Product-lab.ru. URL: https://product-lab.ru/blog/pyat-sil-portera (дата обращения: 28.04.2021).
61. Метод цепных подстановок. Fin-an.ru. URL: https://fin-an.ru/articles/metod-tsepnykh-podstanovok (дата обращения: 01.11.2025).
62. Метод цепных подстановок онлайн. Analiz-online.ru. URL: https://analiz-online.ru/metod_cepnykh_podstanovok_online.html (дата обращения: 01.11.2025).
63. Метод цепных подстановок: примеры, формулы, онлайн-калькулятор. Rnz.ru. URL: https://rnz.ru/metod-tsepnykh-podstanovok-primery-formuly-onlajn-kalkulyator (дата обращения: 01.11.2025).
64. Методы анализа внутренней среды организации. Studbooks.net. URL: https://studbooks.net/1592398/menedzhment/metody_analiza_vnutrenney_sredy_organizatsii (дата обращения: 01.11.2025).
65. Методы анализа внешней среды предприятия. Forex-investor.net. URL: https://journal.forex-investor.net/articles/metody-analiza-vneshnej-sredy-predpriyatiya-8457 (дата обращения: 01.11.2025).
66. Методы факторного анализа. Ivashev.com. URL: https://ivashev.com/finansovyj-analiz/metody-faktornogo-analiza/ (дата обращения: 01.11.2025).
67. Методы и модели стратегического анализа. Nauco.ru. URL: https://www.nauco.ru/upload/iblock/c3c/c3c6f0590a5975d053702a433a25b293.pdf (дата обращения: 14.04.2025).
68. Модель 5 сил Портера: пример анализа и как использовать в маркетинге. Unisender.com. URL: https://unisender.com/ru/blog/chto-takoe-model-5-sil-portera (дата обращения: 13.07.2023).
69. Основные факторы макросреды. Futuresales.ru. URL: https://futuresales.ru/blog/osnovnye-faktory-makrosredy/ (дата обращения: 01.11.2025).
70. Основные направления развития финансовых технологий на период 2025–2027 годов. Cbr.ru. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/161474/onrfr_2025-2027_20240913.pdf (дата обращения: 15.10.2024).
71. Особенности влияния внешней среды на формирование стратегии развития в банковской сфере. Cbr.ru. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/161474/onrfr_2025-2027_20240913.pdf (дата обращения: 10.03.2025).
72. ОСОБЕННОСТИ ВНУТРЕННЕЙ СРЕДЫ ОРГАНИЗАЦИИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-vnutrenney-sredy-organizatsii-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 01.11.2025).
73. Особенности конкурентной среды в банковском секторе. Studfiles.net. URL: https://studfiles.net/preview/17268800/page:14/ (дата обращения: 01.03.2025).
74. Оценка существенных факторов при декомпозиции рентабельности собственного капитала на примере компаний химической отрасли // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-suschestvennyh-faktorov-pri-dekompozitsii-rentabelnosti-sobstvennogo-kapitala-na-primere-kompaniy-himicheskoy-otrasli (дата обращения: 09.12.2019).
75. PEST-АНАЛИЗ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ АО «ГАЗПРОМБАНК» // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pest-analiz-konkurentosposobnosti-ao-gazprombank (дата обращения: 01.11.2025).
76. PEST-АНАЛИЗ РЫНКА БАНКОВСКОГО POS — КРЕДИТОВАНИЯ // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pest-analiz-rynka-bankovskogo-pos-kreditovaniya (дата обращения: 01.11.2025).
77. PEST-анализ: что это, как его провести, факторы и примеры. Kontur.ru. URL: https://kontur.ru/articles/6554 (дата обращения: 02.10.2023).
78. PESTEL-анализ: стратегическое планирование и внешние факторы. Projecto.ru. URL: https://projecto.ru/blog/pestel-analiz-strategicheskoe-planirovanie-i-vneshnie-faktory/ (дата обращения: 07.09.2023).
79. PESTLE-анализ бизнеса: что это и зачем он нужен? Tinkoff.ru. URL: https://www.tinkoff.ru/pulse/post/3fe15c54-722a-4318-97e3-0c4a45aa2468/ (дата обращения: 24.12.2024).
80. PESTLE-анализ: руководство к действию (+ шаблон). Mikepritula.com. URL: https://mikepritula.com/blog/pestle-analysis/ (дата обращения: 07.07.2024).
81. Перспективные направления развития банковского регулирования и надзора: текущий статус и новые задачи. Cbr.ru. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/158784/analytics_04092024.pdf (дата обращения: 09.04.2024).
82. Перспективные направления развития банковского регулирования и надзора. Cbr.ru. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/143522/onr_2023-2025.pdf (дата обращения: 19.12.2022).
83. Пять сил Портера: что это и как сделать конкурентный анализ. Nfin.ru. URL: https://nfin.ru/blog/pyat-sil-portera-chto-eto-i-kak-sdelat-konkurentnyy-analiz/ (дата обращения: 29.01.2025).
84. Роль и значение организационной культуры в обеспечении конкурентоспособности предприятия в условиях вызовов современной реальности // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-i-znachenie-organizatsionnoy-kultury-v-obespechenii-konkurentosposobnosti-predpriyatiya-v-usloviyah-vyzovov-sovremennoy-realnosti (дата обращения: 01.11.2025).
85. Рентабельность активов (ROA). E-xecutive.ru. URL: https://www.e-xecutive.ru/knowledge/announcement/1983083-rentabelnost-aktivov-roa (дата обращения: 01.11.2025).
86. Рентабельность чистых активов (RONA). Investicii.guru. URL: https://investicii.guru/slovar/rentabelnost-chistyh-aktivov-rona.html (дата обращения: 22.06.2021).
87. Рентабельность чистых активов. Ru.wikipedia.org. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A0%D0%B5%D0%BD%D1%82%D0%B0%D0%B1%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D1%8C_%D1%87%D0%B8%D1%81%D1%82%D1%8B%D1%85_%D0%B0%D0%BA%D1%82%D0%B8%D0%B2%D0%BE%D0%B2 (дата обращения: 01.11.2025).
88. Ресурсный подход. Ru.wikipedia.org. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A0%D0%B5%D1%81%D1%83%D1%80%D1%81%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%BF%D0%BE%D0%B4%D1%85%D0%BE%D0%B4 (дата обращения: 01.11.2025).
89. Ресурсный подход к анализу стратегии. Dialog.management. URL: https://dialog.management/resource-based-view/ (дата обращения: 28.04.2021).
90. Ресурсный подход к конкуренции, основанный на развитии ключевых компетенций — Стратегический менеджмент. Bstudy.net. URL: https://bstudy.net/strategicheskij-menedzhment/resursnyj-podhod-k-konkurencii-osnovannyj-na-razvitii-klyuchevyh-kompetencij/ (дата обращения: 01.11.2025).
91. RONA — Рентабельность чистых активов. Kpilib.ru. URL: https://kpilib.ru/article.php?page=110&id=324 (дата обращения: 01.11.2025).
92. Современные методы анализа внутренней среды организации. Studgen.ru. URL: https://studgen.ru/referaty/sovremennye-metody-analiza-vnutrennej-sredy-organizacii (дата обращения: 07.11.2021).
93. Современные особенности конкурентной среды в банковском бизнесе // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-osobennosti-konkurentnoy-sredy-v-bankovskom-biznese (дата обращения: 01.11.2025).
94. Составляющие микросреды финансовой деятельности предпринимательства. Studfile.net. URL: https://studfile.net/preview/2627995/page:2/ (дата обращения: 01.11.2025).
95. Среда маркетинга: макро- и микросреда. Ozlib.com. URL: https://ozlib.com/832798/marketing/sreda_marketinga_makro_mikrosreda (дата обращения: 01.11.2025).
96. Стратегический анализ внешней и внутренней среды организации. Sky.pro. URL: https://sky.pro/media/strategicheskii-analiz-vnutrenney-i-vneshney-sredy-organizatsii/ (дата обращения: 26.05.2025).
97. Стратегический анализ внешней и внутренней среды компании. Skillbox.ru. URL: https://skillbox.ru/media/marketing/strategicheskiy-analiz-vnutrenney-i-vneshney-sredy-kompanii/ (дата обращения: 18.10.2021).
98. Стратегическое планирование коммерческого банка // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strategicheskoe-planirovanie-kommercheskogo-banka (дата обращения: 01.11.2025).
99. Стратегический анализ коммерческих организаций. Swsu.ru. URL: https://swsu.ru/sveden/education/e-books/strategicheskiy-analiz-kommercheskih-organizatsiy.pdf (дата обращения: 01.11.2025).
100. SWOT-анализ. Ru.wikipedia.org. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/SWOT-%D0%B0%D0%BD%D0%B0%D0%BB%D0%B8%D0%B7 (дата обращения: 01.11.2025).
101. SWOT-анализ: как использовать его результаты для развития вашего бизнеса. Crm.bitrix24.ru. URL: https://crm.bitrix24.ru/blogs/articles/swot-analiz-kak-ispolzovat-ego-rezultaty-dlya-razvitiya-vashego-biznesa/ (дата обращения: 21.08.2024).
102. SWOT-анализ: что это такое. Roistat.com. URL: https://www.roistat.com/blog/chto-takoe-swot-analiz/ (дата обращения: 19.07.2023).
103. Теоретико-методологические подходы к организации как открытой системе: внутренняя и внешняя среда организации // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/teoretiko-metodologicheskie-podhody-k-organizatsii-kak-otkrytoy-sisteme-vnutrennyaya-i-vneshnyaya-sreda-organizatsii (дата обращения: 01.11.2025).
104. Тема 5. Внутренняя и внешняя среда организации. Stud.wiki. URL: https://stud.wiki/management/tema-5-vnutrennyaya-i-vneshnyaya-sreda-organizatsii (дата обращения: 01.11.2025).
105. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ESG-ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-esg-deyatelnosti-bankov (дата обращения: 01.11.2025).
106. Тренды банковской информатизации. Tadviser.ru. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A2%D1%80%D0%B5%D0%BD%D0%B4%D1%8B_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B9_%D0%B8%D0%BD%D1%84%D0%BE%D0%BC%D0%B0%D1%82%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 24.03.2025).
107. Устойчивость конкурентного преимущества фирмы с точки зрения ресурсной концепции // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ustoychivost-konkurentnogo-preimuschestva-firmy-s-tochki-zreniya-resursnoy-kontseptsii (дата обращения: 01.11.2025).
108. Устойчивое развитие. Cbr.ru. URL: https://cbr.ru/develop/ur/ (дата обращения: 01.11.2025).
109. Факторный анализ: что это такое и как его проводить. Financist.club. URL: https://financist.club/baza-znaniy/chto-takoe-faktornyy-analiz (дата обращения: 26.10.2023).
110. Факторный анализ: оцениваем причины изменения показателей. Regberry.ru. URL: https://www.regberry.ru/nalogi-i-buhgalteriya/faktornij-analiz (дата обращения: 28.10.2021).
111. Факторный анализ рентабельности. Wiseadvice-it.ru. URL: https://www.wiseadvice-it.ru/poleznoe/blog/documents/34524 (дата обращения: 27.05.2021).
112. Факторный анализ рентабельности методом цепных подстановок. Youtube.com. URL: https://www.youtube.com/watch?v=s9w0fR5YQp0 (дата обращения: 12.02.2023).
113. Факторный анализ рентабельности — ФИНАНСОВЫЙ АНАЛИЗ ДЛЯ МЕНЕДЖЕРОВ: ОЦЕНКА, ПРОГНОЗ. Studme.org. URL: https://studme.org/136450/ekonomika/faktornyy_analiz_rentabelnosti (дата обращения: 01.11.2025).
114. Факторный анализ: для чего нужен, пример, виды и методы анализа, формулы. Kp.ru. URL: https://www.kp.ru/daily/27581/4869871/ (дата обращения: 21.11.2024).
115. ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТЬ ПРЕДПРИЯТИЯ. Vectoreconomy.ru. URL: https://www.vectoreconomy.ru/images/publications/2019/3/economyandbusiness/Boriskina_Mokeeva.pdf (дата обращения: 01.07.2025).
116. Факторы, влияющие на формирование финансовых рисков макроэкономической и микроэкономической модели. Moluch.ru. URL: https://moluch.ru/archive/247/56961/ (дата обращения: 03.03.2019).
117. Характеристика внутренней и внешней среды организации. Vc.ru. URL: https://vc.ru/u/2397129-nakrutka-na-vc-ru/1283620-harakteristika-vnutrenney-i-vneshney-sredy-organizacii (дата обращения: 07.09.2024).
118. Характеристика факторов макросреды финансового предпринимательства. Studfile.net. URL: https://studfile.net/preview/2627995/ (дата обращения: 17.04.2014).
119. ЦИФРОВИЗАЦИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-bankovskoy-sistemy-1 (дата обращения: 01.11.2025).
120. ЦИФРОВИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА: ТРАНСФОРМАЦИЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ В ЭПОХУ ЦИФРОВОЙ РЕВОЛЮЦИИ. 7universum.com. URL: https://7universum.com/ru/economy/archive/item/15891 (дата обращения: 31.10.2023).
121. Что такое PEST-анализ, в чем польза и как его провести? Beseller.ru. URL: https://www.beseller.ru/blog/chto-takoe-pest-analiz/ (дата обращения: 16.01.2024).
122. Что такое PEST-анализ, зачем он нужен бизнесу и как эффективно использовать полученные данные. Business.sravni.ru. URL: https://business.sravni.ru/articles/chto-takoe-pest-analiz-zachem-on-nuzhen-biznesu-i-kak-effektivno-ispolzovat-poluchennye-dannye/ (дата обращения: 26.08.2024).
123. Шлячкова Е.В., Патрикеева Е.В., Харитонова И.А. и др. Анализ воздействия отраслевых, макро- и микроэкономических факторов. Brstu.ru. URL: https://brstu.ru/static/unit/journal/doc/journal_2024_1_21.pdf (дата обращения: 01.11.2025).
124. Эмпирическое исследование среды управления. studfiles.net. URL: https://studfiles.net/preview/2673516/ (дата обращения: 03.10.2013).
125. 5 сил Портера: как простой анализ защитит ваш бизнес. Skillbox.ru. URL: https://skillbox.ru/media/marketing/5-sil-portera-kak-prostoy-analiz-zashchitit-vash-biznes/ (дата обращения: 21.08.2024).